Lep pozdrav, dragi prijatelji! Prepričan sem, da večina od vas še nikoli ni slišala za priložnost, da povečate svoje prihranke z zavarovanjem svojega življenja. Nedvomno klasični inštrumenti kopičenje sredstev je več kot dovolj. Ker so priljubljeni bančni depoziti cenovno dostopni in razumljivi izdelki, jih stranke kreditnih institucij najpogosteje uporabljajo za zaščito svojih prihrankov pred inflacijskimi procesi. V zadnjem času pa se pojavlja težnja po zniževanju obrestne mere za navadne depozite, zato vse več strank bank raje vlaga v naložbena življenjska zavarovanja. Izbira je pogojna visoka donosnost in prejemanje dodatno zavarovalno kritje... Poglejmo si podrobneje to možnost za varčevanje kapitala.
Investicijsko zavarovanje sem že omenil v svojem. Bistvo ILI je naslednji: prihranke ste položili na račun zavarovalnice kot vsaj 3 leta... Stranka se ima pravico odločiti, ali bo celoten znesek položila naenkrat ali ga razdelila na več delov, pri čemer bo v celotnem obdobju zavarovanja naložb redno polnila račun. Po drugi strani pa podjetje se zaveže po izteku police vam izplačana vložena sredstva v celoti in prihodki od naložb, če obstajajo.
Predmeti vseh vrst osebnega zavarovanja so življenje in zdravje oseba, ki podpiše pogodbo z zavarovalnico. Namen ILI ni le zaščita strank pred finančnimi izgubami, ki bi nastale zaradi nastanka zavarovalnega dogodka, ampak tudi kopičenje, povečanje njihov denar. Ta vrsta prostovoljnega akumulacijskega zavarovanja je priložnost, da se v času trajanja zavarovalne police zbere določena količina sredstev in se zaradi upravljanja premoženja prejema dodaten dohodek. Če družbam za upravljanje uspe uspešno vlagati sredstva strank, se bo znesek začetnega depozita letno povečal za najmanj 15%.
Izkazalo se je, da je sodelovanje v programu naložbenega zavarovanja kombinacija življenjskega zavarovanja z dodatnim dohodkom zaradi pasivne udeležbe v sredstvih, ki jih ponuja družba za upravljanje.
Ves čas trajanja ILI boste zavarovani pred vsemi tveganji - smrtjo, boleznijo, nesrečami. Več ko je tveganj vključenih v "zavarovalno lupino", dražje bo zavarovanje.
Običajno lahko svoj denar razdelite na dva dela: naložbe in zagotovljeno... Slednje zavarovalnice vlagajo v instrumente, ki zagotavljajo zajamčene prihodke, na primer v bančne depozite. Vsota zajamčen sklad, povečano za dohodek, prejet zaradi naložbe, mora biti enak začetnemu znesku sredstev, vloženih na zavarovalni račun.
Drugič, naložbe, del podjetja vlaga v različne instrumente z visoko stopnjo donosnosti. Pod pogojem, da je izbrana strategija uspešna, ne boste prejeli le vloženih sredstev, ampak tudi dodaten dohodek. Če se izbrana pot izkaže za neuspešno, vam bo vrnjeno le telo prispevka. Izkazalo se je, da tudi z najbolj neugodnim izidom ne tvegate nič.
Priložnost za vlaganje podjetja predstavljajo kot izjemen blagoslov, saj boste prihranke lahko vlagali v plemenite kovine, delnice, nafto in druge instrumente. Mimogrede, preberite o tem, kako pravilno delati z vrednostnimi papirji v mojem. Kupcem pa se sčasoma tega skoraj nikoli ne pove znesek začetne naložbe ILI bo pokvarila inflacija.
Če postanete član programa ILI, imate priložnost povečati svoj denar z vlaganjem v različne finančne instrumente. Pomembno pa je razumeti Lastnosti:
Pri podpisu pogodbe o življenjskem zavarovanju morate podjetju posredovati svojo podatke o potnem listu... To je za preverjanje vaše identitete in starosti. Opozarjam vas na dejstvo, da lahko v programu zavarovanja naložb sodelujejo tako rezidenti kot nerezidenti Ruske federacije, ki stalno prebivajo na njenem ozemlju.
Pred podpisom pogodbe premislite, katera tveganjaželite vključiti v svojo politiko. Pogosto na seznamu sta prvi dve tveganji privzeto vključeni v politiko in sta obvezni, tretje pa je neobvezno in vpliva na končne stroške dokumenta:
Civilno pravo navaja razloge, zakaj lahko zavarovalnice stranki zavrnejo plačilo odškodnine:
V skladu s pogoji zavarovalne pogodbe je znesek plačil lahko drugačen:
Pogodba, sklenjena med zavarovalnico in zavarovancem, začne veljati potem, ko sta jo podpisali obe stranki in položili na zavarovalni račun prvi obrok.
V skladu s pogoji pogodbe do zavarovanca predložiti je treba naslednje dokumente:
Dokumentacija, ki potrjuje dejstvo udeležbe osebe v programu ILI, se izda zavarovatelju osebno ali pošlje po pošti.
Pred sklenitvijo pogodbe bodite pozorni na nekaj točk:
Poleg tega mora pogodba vsebovati podatke iz kontaktne in naslovne podatke zavarovatelja in podjetja, tako dobro, kot rekviziti na kateri bodo izvedena plačila.
Podpisana pogodba je overjena s podpisom pooblaščenega zastopnika in pečatom. Skupaj z zavarovalno polico vi pogodbo je treba ohraniti dokler se ne zgodi zavarovalni dogodek ali program poteče. Po tem se dokumenti posredujejo zavarovalnicam, da prejmejo ustrezna plačila.
Izplačilo denarnega nadomestila v skladu s programi ILI se zgodi v naslednjih primerih:
Če se pojavu zavarovalnega dogodka, določenega v pogodbi ILI, ni mogoče izogniti, morate to predložiti vi ali vaš upravičenec zahtevo do podjetja, ki je izdal politiko in jo podkrepil s takimi dokumenti:
Priložena dokumentacija poteka preverite nato pa, če bo vloga odobrena, vam ali vašemu upravičencu izplačate zavarovalno nadomestilo v znesku, določenem v pogodbi.
Danes vam skoraj vsaka večja zavarovalnica ponuja programe naložbenega zdravstvenega in življenjskega zavarovanja. Za neizkušeno osebo je lahko takšna raznolikost predlogov dobesedno zmedena. Pozorno preberite, da boste lažje našli najboljšo politiko po dostopni ceni pregled mojega podjetja.
Stroški zavarovalne police se gibljejo od 10 do 600 tisoč rubljev. Program, ki ga ponuja vodja zavarovalnega trga, se imenuje » Upravljanje kapitala". Prednost programa je, da ima stranka pravico izbrati naložbeno strategijo po svoje... Dohodek od sodelovanja v programu bo zajamčeno višji od vložitve podobnih sredstev na bančni depozit.
Stroški zavarovalne police so od 50 do 390 tisoč rubljev. Program enega vodilnih podjetij na zavarovalnem trgu se imenuje " Vektor". Pomembno je, da prihranki so možni v tuji valuti... Naročnik izbere strategijo, kot v Rosgosstrakh po svoje... Ingosstrakh dovoljuje udeležbo v programu osebam, mlajšim od 85 let. Ingosstrakh ocenjuje zavarovalne primere precej drago. Tako na primer v primeru smrti zavarovane osebe zaradi nesreče upravičenec prejme do 300% zavarovanega zneska; v primeru smrti zaradi nesreče - do 200%.
Program " Indeks zaupanja»Od vodilnega na ruskem zavarovalnem trgu bodo privabili stranke, mlajše od 79 let. SOGAZ ponuja 4 možnosti naložb. Tudi izplačila terjatev so visoka. V primeru smrti zaradi nesreče - do 200%, v primeru nesreče - do 300%.
Za stranke z nizkim vstopnim pragom bo program » Kapital in zaščita". Stroški police se začnejo le pri 3 tisoč rubljih na leto. V tem primeru se lahko pogodba sklene za obdobje do 30 let. Podjetje ponuja celoto 6 možnosti za naložbene programe.
Za ljubitelje kakovostnih storitev Alpha razmislite o Alfafinance". Stroški programa se začnejo od 100 tisoč rubljev. Prispevek je enkratni ob odprtju ILI. AlfaStrakhovanie ponuja 6 naložbenih programov, vključno z inovativnimi. No, svoje korporativne storitve, Vsekakor.
Če postanete potrošnik zavarovalnih produktov, boste dobili več prednosti v obliki zajamčene donosnosti kapitala, možne visoke donosnosti naložbe in davčni odtegljaj... Ker dajatve življenjskega zavarovanja ne spadajo med obdavčljive dohodke, lahko zavarovancem življenjskih zavarovanj pride do nekaterih ugodnosti. Davčne olajšave za udeležence programa so 13% ... Lahko jih dobite od zneska do 120 tisoč rubljev. To pomeni, da imate za leto lastništva police pravico do vračila davkov, plačanih v državno blagajno v višini do 15,6 tisoč rubljev.
Edino, česar se morate zavedati, so naložbene politike ne sodelujte v. Upoštevajte tudi dejstvo, da je lahko dobičkonosnost teh izdelkov za red velikosti nižja od pričakovane.
Za razliko od bančnih vlog odpoved zavarovalnih polic pomeni precejšnje finančne izgube... Predčasna prekinitev pogodb ILI povzroči "izgorevanje" do 80% nakopičenih sredstev. Naložbene politike ne bi priporočal vlagateljem s kapitalom, ki ne presega 1,4 milijona rubljev. Takšne naložbe so primernejše za bogate stranke, katerih vlog ni mogoče pokriti s sistemom zavarovanja vlog. Če je vaš cilj le prihraniti denar pred inflacijo, lahko veliki kapital razdelite na dele po 1.300.000 rubljev (pustimo prostor za zaslužek 8% letnega dohodka) in jih naložite v 2-5 velikih poslovnih bank.
V zadnjem času vse več strank bank pravi, da so jim bile pogodbe o naložbenem življenjskem zavarovanju predstavljene kot popolni analogi klasičnih vlog, vendar z nekoliko višjim donosom. Oseba, ki razume razliko med tema dvema orodjema za zbiranje sredstev, je pripravljena trezno oceniti možnost vlaganja v ILI. Če je za vas ta način vlaganja odkritje, vendar ste še vedno pripravljeni razmisliti o njegovih možnostih, potem potrebujete bodite pozorni na številne nianse.
Dejstvo je, da visoko donosnost programov ILI dosežemo z vlaganjem vlog zavarovanih oseb. Na žalost niso vse naložbene strategije, ki jih ponujajo zavarovalnice, pregledne. Zavarovatelji nimajo možnosti samostojnega spremljanja dinamike trenda določenega sklada, zato morajo verjeti "častni besedi" zavarovalnic. Podjetja praviloma prikazujejo le del kazalnikov, zato ni mogoče biti 100% prepričan, da bo izbrana naložbena strategija uspešna.
V tem primeru imajo zavarovanci samo dve možnosti:
Glavni kazalnik, na katerega morate biti pozorni pri izbiri naložbene strategije, je stopnja udeležbe, ki prikazuje delež rasti strategije, ki ga lahko zavarovanec prejme. Ta kazalnik se lahko močno razlikuje. Na primer, če je razmerje 100%, to pomeni, da je dohodek zavarovanca enak donosnosti izbranega sklada. Upoštevajte, ali bo odstotek donosa, pomnožen s stopnjo udeležbe, veljal le za del sredstev, dodeljenih naložbi ali za celoten prispevek.
Številne zavarovalnice strankam ponujajo to možnost sprememba naložbene strategije v času trajanja pogodbe oz fiksacija zasluženih sredstev... Najpogosteje lahko te storitve uporabljate le enkrat letno. Moram priznati, da je zelo udobno, ker boste imeli vedno možnost zamenjati investicijski sklad, če se izkaže, da je začetna strategija premalo učinkovita. Vendar se je smiselno zateči k določitvi prihodkov od naložb, kadar je trenutna donosnost skladov visoka, vendar se bo v bližnji prihodnosti napovedoval njen upad.
Izberite zavarovalne programe tistih agencij, katerih spletna stran ponuja možnost ustvarjanja osebni račun... To ne bo samo poenostavilo nadzora nad dinamiko sredstev, pomagalo se bo pravočasno odzvati na spremembe trendov, temveč bo omogočilo tudi prilagoditev začetnega dogovora (povečanje zneska depozita ali sprememba sedanje strategije).
Če se želite odločiti, ali boste postali član programa naložbenega življenjskega zavarovanja ali poskusite zaslužiti z vlaganjem v druge finančne instrumente, predlagam, da ocenite prednosti in slabosti ILI. Mimogrede, če ste do te točke članka uspeli razumeti, da vas naložbeno zavarovanje ne privlači, vas bo morda zanimal moj članek "". Vmes se bomo ukvarjali prednosti ILI:
Da bi čim bolj trezno ocenili prednosti in slabosti programov ILI, smo na drugo lestvico postavili naslednje omejitve:
Vse prednosti in slabosti ILI so pred vami. Odločite se, ali boste prihranke vlagali v zavarovalništvo ali ne. Osebno Bolj se nagibam k varčevanju in kopičenju sredstev na depozitnih računih... Po mojem mnenju je ta možnost varčevanja veliko bolj priročna - svoj račun lahko dopolnite, ko imate dodaten denar, dobite zagotovljen dohodek, za dvig denarja vam ni treba plačati odškodnine ali čakati več let. Vse je preprosto in pregledno. Če potrebujete zavarovanje, vzemite ta izdelek resno. Ne hitite, da denar odnesete v prvo podjetje, na katerega naletite, in preplačajte nepotrebne možnosti
Lep pozdrav, dragi bralci! Takoj vas moram obvestiti, da imam za vas odlično novico - danes vam bom povedal, kako postati uspešen in finančno ...
Zdravo! O prednostih vlaganja v obveznice smo že razpravljali. Medtem ko banke ponujajo največ 10% letno in se niso pripravljene vrniti ...
Lep pozdrav, dragi prijatelji! Zdaj pa mi povej, se spomniš, da denar ljubi račun? Če da, potem je glavni postulat pristojnega gospodarstva, oh ...
Pozdravljeni še enkrat, dragi bralci mojega bloga, naročniki in tisti, ki so prvič prišli sem, da bi dobili izčrpne odgovore na vprašanja o ...
V zadnjih letih se je trg naložbenih življenjskih zavarovanj močno povečal, bistvo tega pa je izdati polico življenjskih zavarovanj z možnostjo vlaganja v različne gospodarske panoge z namenom povečanja dobička in zavarovane vsote.
Dragi bralci! Članek govori o značilnih načinih reševanja pravnih vprašanj, vendar je vsak primer individualen. Če želite vedeti, kako rešiti vaš problem- obrnite se na svetovalca:
VLOGE IN KLICI SO SPREJEMANI 24/7 in BREZ DNI.
Hitro je in JE BREZPLAČEN!
Zanimanje za te izdelke pojasnjujejo ugodni pogoji in široke zmogljivosti teh izdelkov.
Od ustanovitve institucije zavarovanja naložb se je zavarovalniški trg močno spremenil.
Trenutno delež tovrstnih izdelkov močno narašča, spreminja trg in se nanj bistveno prilagaja.
Darovalno (ali) prostovoljno zavarovanje je eden od produktov, ki jih zavarovalnice ponujajo skupaj s standardnimi ponudbami.
Takšni izdelki so se pojavili v zahodni Evropi, kjer lahko državljan sklene sporazum, po katerem se lahko del njegovega dohodka "prenese" v ustrezen sklad za finančne naložbe v različne panoge.
Pri nas so se tovrstni programi pojavili relativno nedavno. Vendar so podobni izdelki obstajali že v ZSSR, kjer je bilo mogoče odpreti kumulativni prispevek k določenemu dogodku, na primer k rojstvu otrok ali poroki.
Naložbeno življenjsko zavarovanje ima posebne pogoje, ki se lahko nekoliko razlikujejo glede na zavarovance, vendar so na splošno značilnosti naslednje:
Posebni pogoji bodo odvisni od organizacije, s katero je bila pogodba sklenjena. Cene, zanesljivost in naložbeni programi se lahko zelo razlikujejo.
Vsaka pogodba, sklenjena na ozemlju Ruske federacije, mora izpolnjevati zahteve, ki vsebujejo osnovna pravila pogodbenih razmerij, potrebne pogoje in značilnosti.
Poleg tega poglavje 48 tega kodeksa, imenovano "Zavarovanje", opredeljuje osnovna pravila te institucije.
Zavarovalni zavod urejajo tudi naslednji pravni akti:
Obstajajo tudi drugi pravni akti, ki posredno vplivajo na zavarovalna vprašanja.
Naložbeno življenjsko zavarovanje je izdelek, ki vključuje plačilo zavarovalne premije v primeru nastopa pogojev, določenih v pogodbi.
Za razliko od konvencionalne zavarovalne pogodbe se sredstva, prenesena zavarovalnici, uporabijo za naložbene dejavnosti.
Prenos sredstev v vlaganje v različne smeri vam omogoča, da povečate velikost zavarovalne premije. Vendar pa obstajajo tudi nekatera tveganja.
Za zmanjšanje tveganj se načrtuje uporaba različnih področij vlaganja.
Če eden ne uspe, bo drugi verjetno ustvaril dobiček. Vsekakor pa bo začetni znesek izplačan zavarovani osebi.
Ta izdelek se uporablja v primerih, ko želi zavarovana oseba zagotoviti finančno podporo v primerih, ko pride do zavarovalnega dogodka.
Najpogostejša možnost. Glede na pogoje posla se lahko za nastanek zavarovalnega primera predvidevajo različne omejitve.
Tako se lahko v primeru zdravstvenega zavarovanja ugotovi, da bodo plačila izvedena, ko oseba prejme prvo, drugo skupino ali določene bolezni.
V nekaterih primerih je naveden seznam pogojev, ko zavarovalni primer ne nastopi (na primer, če je škoda nastala po krivdi zavarovanca).
Pri sklenitvi pogodbe morate skrbno oceniti njene pogoje. Najprej morate biti pozorni na naslednje točke:
Vredno je izbrati najbolj donosne, a zanesljive možnosti. V nasprotnem primeru se poveča tveganje izgube znatnega dela sredstev.
Dobičkonosnost bo odvisna od smeri naložb, ki jih izbere banka ali stranka neodvisno.
Zato je treba ta trenutek vzeti zelo previdno. Nekatere organizacije ponujajo dohodek ne glede na rezultat naložbeVendar pogosto tak dohodek ni zelo visok ali pa se zdi, da podjetje, ki daje to ponudbo, ni preveč zanesljivo.
Najbolj stabilne ponudbe prihajajo iz bank. Druge organizacije imajo podobne izdelke, vendar jih ni vedno mogoče imenovati stabilni partnerji, ki bodo zagotovili visok dobiček.
Nedvomno ta podjetja ponujajo obrestne mere precej višje. Redko pa bo katera organizacija lahko državljanom zagotovila resnična plačila.
Pogosto se uporabljajo različne goljufive sheme, zaradi česar oseba plača pristojbino podjetju, ko pa pride do resničnega primera, plačila niso izvedena, so državljani prisiljeni braniti svoje pravice po sodnem postopku.
Rosgosstrakh ponuja program Capital Management, ki je produkt naložbenega življenjskega zavarovanja.
| Pogoji | Posebnosti |
| Pogodba predvideva, da so določeni pogoji razlog za zavrnitev plačila. Ti vključujejo - namerna dejanja zavarovancev, poškodbe zaradi alkohola in drog, vojaška dejanja, izpostavljenost sevanju, samomor, psihološke bolezni, pa tudi številne bolezni, kot so AIDS, bolezni krvi, prebavila, srce in nekateri drugi. Višino prispevkov in njihovo pogostost lahko izbere tudi oseba glede na njene dejanske sposobnosti. | Naložbe bodo sestavljene iz dveh delov - obveznic in delnic. Zavarovanec ima pravico, da samostojno izbere stanje določenih delov |
Sberbank ponuja tudi naložbeno življenjsko zavarovanje. Osebni račun vam bo omogočal upravljanje storitve, pogoji pa bodo približno naslednji:
Otkritie Bank kot ena največjih ruskih bank ponuja tudi podoben program:
Poleg teh bank podobne ponudbe prihajajo tudi iz drugih podjetij:
Poleg teh organizacij podobne izdelke ponujajo na primer Ruska standardna banka, Alpha Insurance in številni drugi.
Velike organizacije, ki so partnerji bank, praviloma delajo pošteno in si ne dovolijo goljufanja.
Manjša podjetja pa se pogosto zatečejo k "prikrivanju" nekaterih določb, stranka se znajde v položaju, ko je pojav zavarovalnega dogodka skoraj nemogoč
Stranke tudi niso vedno poštene. Veliko ponarejenih zavarovalnih zahtevkov za prejemanje plačil. Oba primera sta nezakonita.
Glavno tveganje je pomanjkanje dobička iz naložbenih dejavnosti. Zneski pa so razpršeni v več smereh hkrati, zato je to skoraj nemogoče. Znesek prispevkov je v skladu s pogoji pogodbe vedno vračljiv.
Ta program ima naslednje prednosti:
Slabosti vključujejo dejstvo, da je seznam zavarovalnih dogodkov pogosto zelo omejen. Preostali del programa se zdi donosen, inštitut pa obetaven.
Naložbeno življenjsko zavarovanje je dober način, da prihranite denar za starost in ustvarite dobiček. V zadnjih letih je ta vrsta zavarovanja zelo priljubljena, saj zahvaljujoč njej ne morete samo zaslužiti, ampak tudi zaščititi svojo družino pred številnimi tveganji.
Naložbeno življenjsko zavarovanje je polica dva v enem: zavarovalno kritje v primeru smrti, invalidnosti in možnost prejemanja dobička od naložb po življenju do določenega datuma, določenega v zavarovalni pogodbi.
Glavna zavarovalna tveganja:
Dodatna tveganja:
Zavarovanemu ni treba razmišljati, kam naj vlaga prihranke. Zavarovalnica to stori namesto njega in oblikuje uravnotežen naložbeni portfelj s pričakovanjem stabilnega dobička. Naložbeno strategijo (konzervativno ali agresivno) stranka izbere sama.
Izbira enega ali drugega naložbenega produkta je odvisna od izbire strategije in nabora tveganj. Najbolj priljubljeni programi so namenjeni ustvarjanju dohodka od naložb za posebne namene in prihranku za njihove otroke.
Vsi programi ILI delujejo po približno enaki shemi. Razlikujejo se le naložbene strategije. Zavarovalna premija, ki jo prejme od stranke, je razdeljena na zajamčeni del in naložbeni del. Zajamčeni del je vložen v konzervativne finančne instrumente s stalnim prihodkom (na primer vloge in obveznice).
Prejeti dohodek pomaga zagotoviti znesek plačila, ki ga jamči zakon. Naložbeni del je vložen v visoko donosna, a hkrati visoko tvegana sredstva, zaradi česar se pričakuje znaten naložbeni dohodek. Na primer v zalogi. Vsako leto stranka prejme poročilo o tem, koliko je uspelo zaslužiti in kam je bil točno vložen njegov denar.
Če želite postati član programa, morate z izbranim zavarovateljem sestaviti zavarovalno pogodbo. Če želite to narediti, morate poslati spletno prijavo na spletno stran podjetja ali priti neposredno v pisarno. Stranki bodo na voljo različne možnosti za programe, odvisno od pripravljenosti tvegati svoj denar. Odločiti se bo treba tudi o višini zavarovalnih premij in trajanju zavarovanja, nizu zavarovalnih tveganj.
Zavarovalno vsoto stranka izbere sama. To je lahko 1, 2 milijona rubljev ali 100 tisoč rubljev, vse je odvisno od velikosti proračuna. Za tveganje preživetja in smrti iz kakršnega koli razloga je zavarovan znesek 100% plačanih sredstev, povečan za znesek prihodka od naložb.
Obe možnosti police ponujajo možnost prihranka denarja s prenosom premij zavarovalnici. V obeh primerih se pri podpisu pogodbe za obdobje 5 let ali več uporabi socialna davčna olajšava.
Toda le v primeru naložbenega zavarovanja, stranka in zavarovalnica skupaj izbereta naložbeno strategijo za uporabo kapitala. Dohodek od naložbenega zavarovanja bi moral biti za red višji, če seveda ne bo prišlo do zloma na finančnem trgu in v državi ni finančne krize.
Za pridobitev zavarovanja se morate obrniti na izbranega zavarovalca. S seboj morate imeti potni list in denar. Družba bo besedilo zavarovalne pogodbe pripravila v skladu z izbranim programom zavarovanja in ga bo treba le podpisati.
Kaj je navedeno v pogodbi:
Kot dodatni dokumenti lahko podjetje po izpolnitvi zavarovalčevega vprašalnika zahteva zdravniška spričevala o zdravstvenem stanju. Na primer, to je mogoče, če je imela stranka v preteklosti hude bolezni.
Zavarovalnice v primerjavi z visoko tveganimi naložbami v delnice ali nepremičnine zaslužijo malo denarja. Povprečni letni donos redko presega 6-8% letno v rubljih. Tveganja padca dobičkonosnosti med zavarovalnicami pa so nekajkrat manjša kot na primer pri vzajemnih skladih. Na splošno se podjetja odločajo za uravnotežene, konzervativne strategije in zmerne, a stabilne prihodke.
Plačila se izvedejo po priznanju zavarovalnega primera. To se naredi v roku, določenem v pogodbi (običajno v enem mesecu). Skupni znesek zavarovanega zneska za vsako tveganje, razen nesreče ali letalske nesreče, pogosto omejujejo zavarovalnice. Na primer, pogodba določa, da plačila ne smejo presegati 1,5-2 milijona rubljev. Če stranka umre, bodo morali dediči počakati 6 mesecev, da prejmejo plačilo.
Ko pride do zavarovalnega primera, je treba zavarovalnico obvestiti v enem mesecu. Predložijo se tudi dokumenti za plačilo v skladu s seznamom, določenim v pogodbi. To stori sam zavarovanec ali njegovi dediči.
Zavarovalnica predloži:
Če so izpolnjene vse formalnosti, zavarovatelj denar vplača na bančni račun stranke. Na primer, za zavarovalno tveganje "Preživetje" se hkrati plača 100% zavarovanega zneska in natečeni dodatni prihodki od naložb na dan zavarovalnega primera.
Za tveganje "smrti" se v prvih nekaj letih izvede pavšalni znesek, enak znesku zavarovalnih premij, plačljivih pred datumom zavarovalnega primera, in prihodkom od naložb. Če je stranka umrla zaradi nesreče ali je prišla v nesrečo, se njenim dedičem izplača 100% zavarovalne vsote.
Rosgosstrakh Življenje. Podjetje ponuja različne programe življenjskega zavarovanja. Najbolj priljubljeni: "Skrb za prihodnost: Prestiž", "Skrb za prihodnost: tolažba za otroke", "Udobje za odrasle". Zavarovatelj ponuja možnost zavarovanja osnovnih tveganj za obdobje 5-15 let. Višina obračunanega dodatnega dohodka ni zagotovljena in je določena glede na rezultate naložbenih dejavnosti družbe.
INGOSSTRAKH-Življenje. Za tiste, ki jih zanimajo naložbeni produkti, zavarovalnica ponuja program Vector z minimalno zavarovalno premijo 30 tisoč rubljev na leto. Strankam so na voljo tri naložbene strategije. Prvi temelji na dinamiki rasti sredstev štirih investicijskih skladov, drugi so naložbe v podjetja, ki delujejo na trgu zdravstvenega varstva, tretji pa naložba v sklad Sextant Grand Large iz francoske družbe za upravljanje Amiral Gestion. Sekstant Grand Large. Minimalna naložbena doba je 3,5 leta.
SOGAZ-Življenje. Linija programov podjetja vključuje izdelek "Indeks zaupanja", v okviru katerega je mogoče pridobiti ne le zavarovalno kritje v primeru smrti ali invalidnosti, ampak tudi prejeti dohodek od naložb v naložbe v sredstva z visokim potencialom rasti. Strankam je zagotovljena dodatna finančna podpora za ljubljene osebe (zavarovalno plačilo 200% prispevka v primeru smrti zavarovane osebe zaradi nesreče; plačilo 300% prispevka v primeru smrti kot posledica nesreče).
RESO-Garantia. Podjetje ponuja programe "Kapital in zaščita-premoženje", "Kapital in zaščita-prestiž", "Kapital in zaščita-največ" in mnogi drugi. Trajanje pogodbe je od 5 do 30 let.
Zavarovatelj je pripravljen sprejeti premije v enkratnem znesku ali v obrokih (enkrat letno, šest mesecev, četrtletje, mesec).
Najnižji letni prispevek je 3 tisoč rubljev, mesečni pa 500 rubljev.
ALFA ZAVAROVANJE. Zavarovatelj ima naložbene programe: Capital Plus, Forward Maximum in Forward Multicurrency. Najnižja zavarovalna premija je 30 tisoč rubljev. Podjetje izjavlja povprečni letni donos v zadnjih 5 letih na ravni nad 12% letno. Večina denarja je vložena v zanesljive obveznice in delnice obetavnih podjetij, vključno s farmacevtskimi izdelki, farmacevtskimi izdelki, medicinsko opremo in zdravstvenimi storitvami. Minimalni rok pogodbe je 3 leta.
Naložbeno zavarovanje je dolgoročno zelo koristno. Depozit v banki ne jamči za plačilo v primeru nenadne smrti ali invalidnosti, zavarovalna polica pa je nasprotna. Poleg tega prihranki, preneseni zavarovatelju, ob ločitvi niso razdeljeni in jih ni mogoče zapleniti ali aretirati, dokler ni plačano.
Naložbene koristi:
Slabosti življenjskega zavarovanja:
Še ena pomanjkljivost naložbenih programov: malo ljudi ve zanje. Prebivalstvo je že navajeno na banke in aktivno uporablja njihove storitve, a kaj počnejo življenjski zavarovalniki, jih v večini primerov sploh ne zanima. Z leti pa zanimanje prebivalstva za naložbene produkte aktivno narašča. Na primer, v zadnjem letu se je trg naložbenih zavarovanj povečal za skoraj 50%.
Če analiziramo, kam zavarovalnice vlagajo svoj denar, lahko ugotovimo, da gre predvsem za bančne depozite, državne in korporacijske obveznice, nepremičnine in delnice. To prinaša stabilen dohodek v višini najmanj 5-8%, včasih pa tudi 11-13% letno, to je primerljivo z zaslužkom na bančnih depozitih. V zadnjih treh letih vodilni na trgu niso zaslužili več kot 6-9% letno, kar je celo nekoliko manj od donosa na depozite v nekaterih bankah.
Večkrat sem bil priča, kako zaposleni v bankah aktivno prodajajo ljudi s policami varčevalnih in naložbenih zavarovanj z besedami, da je "to kot vloga, le bolj donosna". Hkrati o značilnostih in slabostih tega finančnega produkta molčijo. Včasih se takšne zgodbe končajo z neprijetnimi presenečenji. Tu je eno od pričevanj strank:
Pri nakupu police zdravstvenega ali življenjskega zavarovanja zavarovalnica nujno zahteva podatke o zdravju stranke. Vendar pa pri prodaji polic NHA in ILI (akumulacijskega in naložbenega življenjskega zavarovanja) prek posredniških bank to vprašanje ne zanima vedno in ljudje ne vedo, kaj bi o tem poročali.
Politika se bo štela za neveljavno za invalide, določena zdravstvena stanja ali ambulantno zdravljenje. Šele potem bo pozorna oseba o tem lahko izvedela iz podrobnosti pogodbe. Še en žalosten pregled strank:
NSJ in ILI sta hibridna finančna produkta, ki vključujeta zavarovanje in naložbe. Zagotavljajo jih zavarovalnice, glavna prodaja pa gre prek partnerskih bank.
Zadolžitveno zavarovanje je osredotočeno na oblikovanje prihrankov skupaj z zavarovalno zaščito, zavarovanje naložb pa na rast naložb in tudi zavarovalno kritje. Polica se izda za dolgoročno, običajno od 3 do 7 let. V primeru IJ se strinjate z rednimi prispevki, pri IJ pa se običajno plača celoten znesek ob odprtju police.
Med mandatom ne morete dvigniti svojega denarja, razen če plačate veliko denarno kazen (do 100% vseh vaših doplačil). Ob koncu mandata boste prejeli denar nazaj in po možnosti dodaten prihodek od naložb. Vračilo vaših sredstev je zagotovljeno, dodatni dohodek pa se le pričakuje.
V primeru zavarovalnega primera praviloma prejmete zavarovalno odškodnino v višini položenih sredstev.
Notranja struktura ILI je podobna strukturnemu izdelku. Obstajajo osnovne naložbe z nizkim tveganjem, kot so varne obveznice ali bančne vloge, ki zagotavljajo jamstvo za vračilo denarja. Obstaja pa tudi naložbeni del, običajno v obliki izvedenih finančnih instrumentov, ki med pogojem pogodbe "izgorejo" ali ustvarijo dobiček. Zavarovalnice ne razkrivajo posebnih podrobnosti o tem, kaj je vključeno v vaše zavarovanje, čeprav včasih na splošno ponujajo izbiro različnih naložbenih strategij.
Prodajalci privabljajo kupce z obljubami o visokih donosih, pogosto navajajo številke 20-25% letno. Ne smemo pa pozabiti, da je to le pričakovana, nikakor pa ne zagotovljena dobičkonosnost, marsikdo, ki je vajen ukvarjanja z bančnimi vlogami, tega ne razume.
Zavarovalnice jamčijo le za vračilo položenega zneska (brez inflacije) in včasih za majhen 2-3-odstotni donos pri zavarovanju. Ne morete preveriti, kako izračunajo donosnost naložbe, in morate verjeti, kaj vam bodo pokazali.
Na dogodku v industriji oktobra 2017 je predsednik združenja življenjskih zavarovalnic dejal: "Donos lahko zdaj naraste do 7-8% letno." Ne spreglejte besed "lahko" in "prej".
Septembra 2017 je generalni direktor enega največjih zavarovalnic govoril o rezultatih naložb v ILI: »Ob znatnem deležu petletnih pogodb, ki se zdaj zaključujejo, bo donosnost blizu objektov - zaradi objektivnih razlogov. Osnovno premoženje, v katerega so bila sredstva zavarovalnic po pogodbah vložena do leta 2014, je zaradi višje sile in gospodarske krize močno izgubilo vrednost. "
Težko je predvideti, katera osnovna (zanesljiva) sredstva se je zavarovalnica odločila za takšne rezultate. Primerjajmo njihove rezultate z indeksom ruskih državnih obveznic, ki ga tvori moskovska borza:
V omenjenih petih letih se je povečala za 53%. Delniški indeks MICEX se je ob upoštevanju dividend v istem obdobju povečal za 76%.
Lahko razkrijem skrivnost in vam povem, zakaj je tako dobičkonosna. Tu je slika s seminarja za finančne svetovalce, ki so usposobljeni za prodajo polic življenjskega zavarovanja:
Komentarji, kot pravijo, so odveč. In ne pozabite, da gre le za provizije agentom, zavarovalnica pa se zagotovo ni užalila. Ves ta denar se plača iz vašega žepa.
Za razliko od bančnih vlog država ne zavaruje polic.
V pogodbi in pri plačilih zavarovanj je mogoče najti veliko tankosti. V nekaterih primerih vam bodo zavrnili plačilo (na primer, oseba je malo popila in jo je udaril avto - "sam je kriv"), nekatere hude bolezni ne bodo štele za usodne in ne boste dobili ničesar. Zavarovatelja ste dolžni obvestiti o različnih spremembah v vašem življenju (na primer kraj bivanja, delo, poklic, hobi). In zavarovalnica lahko v nekaterih primerih enostransko poveča znesek vaših premij. Odtenki so lahko drugačni, preučite pogodbo.
Sredstva, vloženih v okviru zavarovalnega programa, ni mogoče zapleniti, zaseči, zbrati na sodišču itd. V primeru ločitve niso predmet delitve. V primeru smrti zavarovanca se dedujejo ne po splošnem postopku, ampak se plačajo osebi, navedeni v polici, ne da bi čakali 6 mesecev.
Posledično dobimo nepregleden izdelek, katerega finančni rezultati trpijo zaradi velikih provizij, zavarovani znesek pa je omejen z lastnimi sredstvi. Nekakšen čudežni Yudo, ki zavarovalnici in prodajnim zastopnikom prinaša dober dobiček.
Zagotavljam vam, da bodo vaši rezultati, če boste uporabljali pametno izbrane instrumente za varčevanje in naložbe in po potrebi kupili redno zavarovanje pred tveganji, veliko boljši.
Ljudje, ki iščejo informacije o dolgoročnem vlaganju ali življenjskem zavarovanju - pogosto naletijo na okrajšavi NSJ in ILI. Ta članek vam bo pomagal razumeti izraze in pomen storitev, ki so označene s temi okrajšavami.
Policija življenjskega zavarovanja deluje na naslednji način. Oseba določi znesek, ki bi ga želela akumulirati, in obdobje, v katerem bi želela ustvariti potreben kapital. Po tem odpre pokojninsko polico življenjskega zavarovanja in začne ustvarjati kapital ter redno prispeva k svojemu stiku.
Oglejte si moj video pregled "Kako deluje NSJ - akumulacijsko življenjsko zavarovanje":
In tu se pojavi naravno vprašanje - zakaj za te prihranke uporabljati življenjsko zavarovanje? Konec koncev obstaja še veliko drugih orodij za ustvarjanje kapitala - na primer bančni depozit. Kakšna je temeljna razlika med življenjskim zavarovanjem in drugimi načini varčevanja?
Dejstvo je, da polica zavaruje človekovo življenje. Predstavljajte si situacijo: oseba se je začela kopičiti in nenadoma je iz nekega razloga izginila. Nato se bo kopičenje ustavilo in naloga ustvarjanja kapitala ne bo rešena.
In če je načrtovani kapital za družino najpomembnejši prihranek? S temi sredstvi je družina nameravala zapreti hipotekarno posojilo ali plačati otrokovo visokošolsko izobraževanje? Takrat bo ogrožena rešitev kritičnih težav za družino.
Zato ljudje, da bi odpravili to tveganje in družini zagotovili rešitev najpomembnejših težav, uporabljajo življenjsko zavarovanje. In ko oseba odpre polico NSJ, potem dejansko jamči sebi in svoji družini, da bo znesek, določen v pogodbi, v vsakem primeru namenjen družini.
Ker darovalna polica življenjskega zavarovanja predvideva plačilo kapitala družini, ne glede na to, ali lastnik pogodbe živi ali ne do izteka police. Če je vse v redu in je oseba živa, se politika konča in ko se konča, je oseba s svojimi prizadevanji, ki občasno prispevajo k svoji politiki, ustvarila potreben kapital.
Če v času kopičenja lastnik pogodbe umre, se znesek, naveden v polici, takoj izplača družini kot zavarovalno plačilo za zavarovanje. Temeljna razlika med prihranki življenjskega zavarovanja in drugimi instrumenti je v tem, da v kritični situaciji, če oseba nenadoma umre, v družino vstopi velika količina denarja. To je kapital, ki ga je človek nameraval ustvariti, a mu to ni uspelo. Tako življenjsko zavarovanje zagotavlja finančno varnost naših družin:
Načelo delovanja police akumulacijskega življenjskega zavarovanja
Tako darovalna polica življenjskega zavarovanja omogoča osebi, da ustvari kapital na račun rednih prispevkov - obenem pa jamči za plačilo načrtovanega kapitala, če oseba kadar koli premine s police.
Več o pogodbah NSJ lahko preberete v mojem članku "".
Politika ILI deluje na naslednji način: oseba odpre polico (v večini primerov za obdobje od 3 do 7 let) in daje enkraten velik prispevek. Poleg tega polica velja za izbrano število let, na koncu pa je zagotovljeno, da bo oseba prejela enkraten prispevek skupaj z možnim, vendar nezajamčenim prihodkom od naložb.
Zakaj se ta polica imenuje investicijsko zavarovanje? Dejstvo je, da ga zavarovalnica, potem ko je po odprtju police prejela enkratno plačilo, razdeli na 2 neenaka dela. Večina jih je v konzervativna sredstva vložena tako, da so do konca pogodbe te naložbe enake enkratnemu plačilu stranke. Tako zavarovalnica stranki jamči donos na kapital.
Manjši del pavšalnega zneska je vložen agresivno. Morda bo do konca pogodbe, če bo naložba uspešna, stranka prejela znaten dohodek od naložb. V nasprotnem primeru bo stranka, tudi če je naložba nedonosna, prejela vsaj enkraten prispevek iz zajamčenega dela:
Kako deluje naložbeno življenjsko zavarovanje
To je posledica prisotnosti majhnega deleža enkratnega plačila, ki se agresivno vlaga v upanju na visoke donose - ta instrument se imenuje "naložbeno zavarovanje".
Govorimo o podobnostih in razlikah med temi pogodbami. Imata eno podobnost - obe pogodbi sta po zakonu police življenjskega zavarovanja. In obstaja veliko razlik.
Razlikujejo se po bistvu storitev, ki jih ponujajo naročniku. NSJ je ustvarjanje kapitala, ILI naložba obstoječega kapitala.
Razlikujejo se po obliki prispevkov. Politike NSJ se večinoma odpirajo z rednimi prispevki. To je razumljivo - navsezadnje je naloga NSJ ustvarjanje kapitala na račun rednih prispevkov - ki jamči za ta kapital, ko zavarovanec odide.
Politike ILI predvidevajo velika enkratna plačila ob odprtju pogodbe. Ti prispevki bodo dolgoročno vloženi, tako da bo posameznik lahko potencialno ustvaril znaten dohodek od naložb.
NSZH in ILI se razlikujeta glede zavarovanja. Zavarovalne police se pogosto odpirajo za 20 let ali več, medtem ko naložbeno zavarovanje običajno traja? do 7 let.
Življenjsko zavarovanje je v NSJ resnično, v ILI je nominalno. Ekonomski smisel zavarovanja je prejeti zelo veliko plačilo za majhno zavarovalno premijo, ko nastopi zavarovalni primer. V NSJ je res tako - letni prispevek je majhen, vendar je plačilo ob smrti zavarovanca več desetkrat večje od zneska prispevka.
In v ILI družina, ko lastnik stika umre, prejme znesek, ki je primerljiv z zneskom enkratnega prispevka. V tej pogodbi ni resničnega zavarovanja; pravzaprav je polica življenjskega zavarovanja naložbeni načrt v pravni okvir življenjskega zavarovanja.
Pravilne ideje so zapisane v pogodbah NSJ in ILI. Družini morate zagotoviti finančno varnost, ustvariti morate kapital in ga pametno vlagati. Hkrati pa sta zaradi trenutnih posebnosti ruske zakonodaje pogodbe NSJ in ILI zelo neučinkovite. In zato so z vidika stranke popolnoma nezanimivi.
Če govorimo o življenjskem zavarovanju, potem mora biti v tej pogodbi nujno enak znesku končnega kapitala. Tako oseba mora v politiki nabere isti znesek, za katerega se želi zaščititi. To vodi do izredno visoke premije za stopnjo zavarovalnega kritja, ki ga oseba potrebuje.
Če govorimo o prihrankih, potem je zavarovalna polica kot orodje za ustvarjanje kapitala zaradi nizke donosnosti vloženih sredstev zelo neučinkovita. Več podrobnosti najdete v.
Če govorimo o naložbenem življenjskem zavarovanju, potem ta pogodba kot naložbeno orodje ni učinkovita, ker je večina prispevanih sredstev vloženih v konzervativna sredstva. Kot se spomnite, zavarovalnica pavšalni znesek stranke razdeli na dva neenaka dela in le majhen del sredstev vlaga v dobičkonosna sredstva. To se naredi, da se osebi do konca police zagotovi vračilo enkratne premije. Več o tem si lahko preberete v.
Medtem ko lahko oseba opusti jamstva in kompetentno sestavi uravnotežen naložbeni portfelj, ne da bi svoj kapital izpostavila tveganju, lahko prejme bistveno več O. višji donos naložbe celota vaš kapital in ne njegov majhen del. Zato ni smiselno uporabljati naložbenega življenjskega zavarovanja.
Potem pa se pojavi vprašanje: če pogodbe NSJ in ILI niso učinkovite - katere finančne instrumente je treba uporabiti za vlaganje in življenjsko zavarovanje? Raziščite pogodbe tujih podjetij, ki so na voljo Rusom in rezidentom CIS.
Za zagotovitev finančne varnosti družine vam je na voljo, za vlaganje v ustvarjanje kapitala pa ste na voljo, tudi z.
Z veliko verjetnostjo je mogoče trditi, da bodo predlogi tujih podjetij veliko bolj primerni za reševanje vaših finančnih težav kot ruski kolegi.
Če potrebujete nasvet o določeni temi - pošljite prijavo:
S spoštovanjem,
Finančni svetovalec
