Spodaj zavarovalna tveganja Pričakovani ugodni ali neželeni dogodki v obliki izgub (za zavarovanje tveganja) ali dohodka (za prihranke zavarovanja) se razumejo. Odvisno od klasifikacije se razlikujejo takšne vrste tveganj kot čiste in špekulativne; zavarovanje in ne-zavarovanje; ugodno in neugodno; Tehnično tveganje zavarovalnice in drugih.
Nepravilna tveganja - To so tveganja, katerih velikost ne omogoča pripisovanja ustreznih predmetov tistim ali drugim skupinam zavarovalnega agregata. Nenajsta tveganja so višje in nižje kot običajno. Tveganje pod normalno Ugodno za zavarovalnico in je zajeto v običajnih pogojih zavarovalne pogodbe. Tveganje nad normalno Ni vedno ugodno za zavarovalnico in dobi pokritost s posebnimi pogoji zavarovalne pogodbe.
Katastrofalna Tveganja predstavljajo pomembno skupino, ki pokriva veliko število zavarovanih objektov ali zavarovalnic, takšna tveganja pa lahko povzročijo škodo posebej velikih velikosti. To so tveganja, povezana z manifestacijo naravnih sil narave, pa tudi s pretvorbo človeške dejavnosti v proces ustvarjanja materialnega blaga (na primer nesreča na napačni enoti NPP).
Velika tveganja Obstajajo enakovredna tveganja, ki povzročajo znatno škodo, katere količina zavarovalnic ni mogoče zajeti neodvisno, saj odškodnina znotraj enega portfelja tveganj ni mogoče iz finančnega vidika. V tem primeru se pojavi potreba po izstopu na raven svetovnega trga.
Z sestava vrst glavnih in krožnih sredstev, \\ tv zvezi s katerimi se kažejo, so tehnična tveganja razdeljena: \\ t
Tveganja nepremičnin - To so tveganja, povezana z verjetnostjo izgube lastnine podjetnika zaradi kraje, sabotaže, malomarnosti, prenapetost tehničnih ali tehnoloških sistemov itd.
Proizvodna tveganja - To so tveganja, povezana z izgubo proizvodnje ustavitve zaradi vpliva različnih dejavnikov, predvsem s smrtjo ali škodo na glavnih in tekočih sredstvih (oprema, surovine, prevoz itd.), Pa tudi tveganja, povezana z uvedbo nove opreme in tehnologij.
Trgovinsko tveganje To so tveganja, povezana z izgubo zaradi zamude pri plačilih, obnavljajo se zaradi obdobja prevoza blaga, neobstoj blaga, itd
Če upoštevamo težave pri ugotavljanju tveganj inovacij, je zelo pomembno, da se upošteva, da niso vsa tveganja za inovacije zavarovanja in zavarovana, saj bi moral obstajati statistični vzorec pojava naključnega dogodka, da bi ugotovili verjetnost izgube in zavarovalnih praks s strani zavarovalnic.
Tveganje inovacij je zavarovanje, če:
Zavarovalnega tveganja - 1) ocenjeni verjeten dogodek ali niz dogodkov, v primeru, ko se pojavi zavarovanje (zavarovalno tveganje - tatvina); 2) poseben predmet zavarovanja (zavarovalno tveganje - ladja); 3) presojo zavarovanja, po kateri morate razumeti stroške objekta, ki se upošteva med zavarovanjem; 4) Verjetnost zavarovalnega dogodka (zavarovalno tveganje je verjetnost zavarovanca, t.j. Škoda se pojavi enaka 0,02).
Zavarovalni dogodek - dogodek, določen v zavarovalni pogodbi za začetek, od katerih je pogodba sklenjena.
Zavarovanje - Izvedba dogodka, ki ga določa zakon (z zavezujočim zavarovanjem) ali zavarovalno pogodbo (s prostovoljnim zavarovanjem), ob prihodu in skladnosti s pogoji pogodbe, je zavarovalnica dolžna plačati zavarovanje.
Upravljanje s tveganji - predstavlja sklop ukrepov za zmanjšanje verjetnosti tveganja ali nadomestila za učinke njenega izvajanja. Postopek obvladovanja tveganj je sestavljen iz več zaporednih stopenj:
1. Analiza tveganja Izražana je v predhodni zavesti o tveganju gospodarskih subjektov ali posameznika in njene naknadne ocene - ugotavljanje njene resnosti iz verjetnostnih položajev in obsega možne škode. Na tej stopnji se pojavijo potrebne informacije o strukturi, lastnostih predmeta in razpoložljivih tveganjih, in se razkrivajo možne posledice realizacije tveganj. Zbrane informacije morajo biti dovolj, da sprejmejo ustrezne rešitve na naslednjih fazah. Vrednotenje je kvantitativni opis ugotovljenih tveganj, med katerimi so njihove značilnosti določene, kot verjetnost in velikost morebitne škode. Verjetnost škode se izračuna glede na njegovo velikost.
2. Izbira metod učinka tveganja. Ta stopnja je namenjena zmanjšanju morebitne škode v prihodnosti. Praviloma vsaka vrsta tveganja priznava več načinov za zmanjšanje, zato je treba primerjati učinkovitost metod vpliva na tveganje, da izberejo najboljše od njih. Primerjava se lahko pojavi na podlagi različnih meril, vključno z gospodarskimi.
3. Odločanje. V praksi se uporabljajo štiri osnovne metode upravljanja s tveganji: \\ t pojasnilo, preprečevanje izgube in nadzora, zavarovanja, absorpcijaPrav tako je mogoče uporabiti različne kombinacije teh metod.
4. Vpliv na tveganje. To pomeni uporabo izbrane metode iz zgoraj navedenega. Če je na primer izvoljena metoda obvladovanja tveganj zavarovanje, je naslednji korak skleniti zavarovalno pogodbo. Če izbrana metoda ni zavarovana, je mogoče razviti program za preprečevanje in nadzor izgub itd.
5. Nadzor in vrednotenje rezultatov. Temelji na informacijah o izgubi in ukrepih, sprejetih za njihovo zmanjšanje. To omogoča prepoznavanje novih okoliščin, ki vplivajo na raven tveganja, in pregleda podatke o učinkovitosti ukrepov za obvladovanje tveganja.
Vse dejavnosti upravljanja s tveganji se lahko razdelijo na dve skupini:
Prva skupina vključuje različne ukrepe za zmanjšanje verjetnosti tveganja vnaprej (preventivni ukrepi) in resnost morebitne škode. Druga skupina dejavnosti je namenjena nadomestilu posledic že izvedenega tveganja.
Včasih je zelo težko odpraviti tveganje ali zmanjšati njegovo verjetnost zaradi raznolikosti oblik tveganja manifestacije. Znanstveni in tehnični napredek ustvarja predpogoje za vsa nova tveganja. V takih primerih je najučinkovitejši način vplivanja na tveganje njegov prenos, tj. Zavarovanje, ki je mehanizem za odškodnino za škodo, vendar ne vpliva na samo dejstvo tveganja. Z zavarovanjem, vsaka človeška dejavnost pri znanju narave in v procesu socialne proizvodnje je zaščitena pred nesrečami.
Od zavarovanja so vsa tveganja razdeljena na zavarovanje (tveganja, ki jih je mogoče zavarovati) in ne-past (ne velja za zavarovanje zaradi več razlogov). Zavarovanje omogoča zmanjšanje negotovosti pri ukrepih gospodarskih subjektov v razmerah tveganja.
Družba uporablja različne ukrepe, ki vam omogočajo napovedovanje verjetnosti tveganja z določeno zanesljivostjo, zaradi česar je mogoče zmanjšati svoje negativne posledice, tj. Škoda. Upravljanje s tveganji je proces, ki ima svoj končni cilj, da zmanjša (kompenzira) poškodbe, ko pride do neželenih učinkov.
Upravljanje s tveganji se izvaja v skladu z naslednjo shemo: \\ tVpliv na tveganje pomeni naslednjo izbiro: zmanjšanje tveganja, ohranjanje tveganja (absorpcija) ali prenos tveganja. Ena od možnosti za prenos tveganj je njeno zavarovanje, zato je za zavarovalniško organizacijo dodeljena delna ali polna odgovornost za tveganje.
Obstaja veliko različnih klasifikacij tveganj, ki temeljijo na značilnostih določenih tveganj.
Potreben in predpogoj, brez katerega so zavarovalni odnosi nemogoči, je prisotnost zavarovalnega interesa, tj. Materialnega interesa osebe zavarovanja. Pojem zavarovalnih interesov je v tesnem odnosu s konceptom premoženja. Ugotavlja svoj izraz v glavnem nameravanem zavarovanju - zaščita premoženjskih interesov . Regulativni dokumenti so opredelili interese, katerih zavarovanje je dovoljeno, in interesi, katerih zavarovanje ni dovoljeno.
Prisotnost zavarovalnih interesov je posledica zavedanja tveganja in morebitne škode v primeru tveganja. Vendar pa ni mogoče zavarovati vsa tveganja. Iz položaja zavarovanja so tveganja razdeljena na dve skupini: tveganja, ki so predmet zavarovanja (zavarovalna tveganja); Tveganja, ki niso predmet zavarovanja (nekupostna tveganja).
Zavarovalna organizacija opravlja številne funkcije in operacije. Najbolj zapletena pripada oceni in napovedi tveganja. Da bi tveganje za zavarovanje, mora izpolnjevati naslednje zahteve:1. Tveganje mora biti verjetno (Možnost zavarovanega dogodka je treba ovrednotiti).
2. Tveganje mora biti naključno (Niti prizor, niti določen čas zavarovanega dogodka, niti velikosti verjetne škode ne bi smeli biti vnaprej znani.
Nemogoče je zagotoviti, da se bo, kot vemo, natančno zgodi, saj v tem primeru ni tveganja in negotovosti odškodnine. Pogostost in resnost vsakega tveganja morata biti popolnoma brez nadzora zavarovanca.
V primeru večine tveganj je njihova nesreča očitna, vendar med življenjskim zavarovanjem s tem se lahko prepira, ker ni negotovosti dejstva smrti. Dejstvo, da bomo prej ali slej umrli, je eden od tistih, ki predstavljajo gotovost za vse. Kljub temu, v zavarovanju življenja, obstaja tudi element negotovosti prihodnjih dogodkov, in sicer datum smrti je tisto, kar je za mejo človekovega nadzora, ki je kupil politiko. To ni prava izjava v primeru samomora, zato večina politik ne zajema smrti zaradi samomora, dokler se ne iztek določenega časa od časa za začetek veljavnosti politike, tj., Zavarovalnica mora zagotoviti Ta samomor ni bil načrtovan, vsaj za določen čas od začetka zavarovanja.
3. Tveganje ne bi smelo biti združeno. Za izračun verjetnosti nastanka zavarovalnega dogodka so potrebni statistični podatki o zakonodaji podobnih tveganj.
Pred zavarovanjem tveganja se mora pojaviti precej veliko število podobnih homogenih manifestacij tveganja. Za to obstajata dva razloga. Prvič, merjenje tveganja s svojimi verjetnostjo in statističnimi podatki pomeni, da je v preteklosti že dovolj podobnih dogodkov. Drugič, če bi v preteklosti prišlo do treh ali štirih podobnih dogodkov, bo moral vsak zavarovalni udeleženec zelo velik prispevek, saj bo plačilo izvedeno iz teh prispevkov. Po drugi strani pa, če bi prišlo na tisoče podobnih dogodkov, bo prispevek relativno majhen, saj le malo ni tako srečo, da bodo utrpeli izgube in zahtevajo nadomestilo za svoje izgube iz splošnega sklada. Zavarovanje vsebine stanovanj iz ognja je primer homogenega manifestacije tveganja.
4. Tveganje mora povzročilo izgubo, ki je predmet finančne merjenja.. Zelo pomembno je, da se spomnite, da je zavarovanje primerno le v tistih primerih, ko izguba povzroča denarno nadomestilo. Posledice zavarovalnega tveganja so enostavne za vnaprej, na primer, ko je škoda nepremičnine povzročena, kjer se znesek odškodnine lahko primerja z stroški popravila. Pri zavarovanju življenja je veliko težje reči, da je finančna izguba, ki jo bo njegova žena utrpela v primeru smrti moža, izražena v določenem znesku denarja. Lahko govorimo le o količini odškodnine, ki se izplača v primeru smrti, če se pojavi v obdobju, ki ga določa Polis.
Tveganja, katerih rezultat je mogoče oceniti v denarnih enotah, se imenujejo financial.. Finančna tveganja so v glavnem predmet zavarovanja in nefinančne (posledice, ki niso primerne za finančno presojo) - niso predmet.
5. Zavarovalni dogodek ne sme nositi katastrofalne katastrofe (katastrofalna ali temeljno tveganja).
Pred pogovorom o temeljnih tveganjih bi bilo koristno preučiti njihovo temeljno temelj. Opredeljeni so kot temeljni, saj je vzrok njihovega nastanka bistvo same družbe. Živimo v nekem okolju, katerega fizična bistvo je zunaj nadzora osebe. Primeri takih tveganj so vojne, stavke, socialne nemire, nemiri, inflacija, sprememba carinskih in tradicij, tajfon, cunami. Prva šest je nekako generacija družbe, v kateri živimo, in zadnji dve sta atributi nekaterih fizičnih pojavov. Razlogi za pojav takšnih tveganj niso ena oseba niti skupina ljudi, to so nenadzorovana in celovita tveganja, ponavadi odgovornost za posledice takih tveganj nosijo celotno družbo. Na splošno katastrofalna (temeljna) tveganja niso primerna za zavarovanje, temveč jih pred kratkim zavarovalnice vedno bolj vključujejo v smislu odgovornosti pod določenimi pogoji.
Nasprotje temeljnih tveganj so zasebno. Tveganja. Tveganje, ki ima zasebni subjekt najde svoje korenine na posameznih dogodkih, in vpliv teh tveganj se čuti lokalno. Kraja lastnine, nesreče, poškodbe - vsi imajo osebni vpliv na določeno osebo, na primer, eksplozijo kotla je primer zasebnega tveganja. Zavarovalna tveganja so običajno primerna za zavarovanje.
Spremembe v klasifikacijahSčasoma se naš tveganje zdi, da se spremenijo klasifikacija tveganj. Najpogostejši je prehod tveganj iz razreda zasebnega v razred temeljnih, in to dejstvo daje razlog za razmišljanja na temo, zakaj na splošno razvrščamo tveganja. Preden odgovorite na to vprašanje, razmislimo o dveh primerih sprememb v klasifikaciji.
Naenkrat se je brezposelnost obravnavala kot problem v zvezi s samo posamezno osebo. Oseba lahko postane brezposelna zaradi njegove lenobe, pomanjkanja kvalifikacij ali drugih razlogov, vendar imajo vsi zasebni značaj. Po mnogih letih so se stališča družbe spremenila, danes pa se večina ljudi strinja, da zaradi nekaterih težav v gospodarskem sistemu nastane brezposelnost. Tako je tveganje spremenilo svojo naravo in postalo temeljno, ni značilen za ločeno osebo, temveč se širi v družbi kot celoti. Ta primer pojasnjuje, zakaj je potrebno deliti tveganja za zasebne in temeljne.
6. Dejstvo o nastanku zavarovalnega dogodka ne bi smelo biti povezano z volji zavarovancev ali drugih zainteresiranih oseb (upravičencev). Tveganja, povezana z integriteto zavarovancev, niso dovoljena. Tveganja, ki so lahko dobitki zavarovanca (upravičenca), se imenujejo špekulativno In niso predmet zavarovanja (stava, igra v igralnici, loteriji itd.). Tveganja, ki izključujejo takšno priložnost čisto(požar, tatvina, poškodba, bolezen itd.). V glavnem mase so čista tveganja predmet zavarovanja.
Primer:Glede na razmere z izgubami si lahko predstavljamo dva različna izid.
Prvi rezultat - To velja, če se lahko tvegano situacija uresniči z izgubo ali bivanjem na točki odmora ("s svojim"). Vožnja avto je prav primer take situacije. Vsakič, ko odidete na cesto, ste v nevarnosti, t.j. Obstaja izguba negotovosti. Lahko poškodujete avto ali drugo premoženje, da bi povzročilo odgovornost za škodo, povzročeno drugim osebam. Hkrati pa se lahko vrnete domov, ne da bi udarili v nesrečo, z drugimi besedami, boste ostali v istem finančnem položaju, ko boste zapustili hišo.
Drugi eksodus. - To je, ko lahko povzročite izgube, ostanite z vašim ali dobičkom. Dober primer takega tveganja bo igra na borzi, da bi pridobili delnice. Lahko kupite promocije 25 rubljev. Vsaka, v enem letu cena lahko pade na 20 rubljev. Po drugi strani pa se cena ne sme spremeniti. Vendar ste upali, da bi se cena povečala, nato pa jih lahko prodate s prejemanjem dohodka.
Te dve možnosti za izvajanje tveganega položaja sta določena, kot čista in špekulativna. Čisto tveganje pomeni izgubo ali brez izgube (nič rezultatov), \u200b\u200bšpekulativno tveganje pa pomeni morebitni prihodnji dobiček, izgubo ali ničelni rezultat.
V poslovnih dejavnostih se špekulativna tveganja pogosto najdejo. Izhod na nov trg, izpustitev novih izdelkov, vzpostavitev prodajne cene je vse oblike špekulativnega tveganja, saj so v vseh teh primerih trije eksodus: dobiček, izguba ali razmnoževanje. Pogosto najdemo tudi čista tveganja. Rastlina lahko gori, kot posledica požara, se lahko izgubi dobiček, denar se lahko ukrade, itd Ti situacije pomenijo možnost izgube, vendar hkrati je možno, da bo stanje ostalo status quo. Zelo pomembno je razumeti, da tovarna ne dobi ničesar, če se požar ne zgodi, dobiček ne bo izgubljen zaradi požara, denar pa ne bo ukraden, v teh primerih status quo bo preprosto shranjen.
Tako je ocena tveganja opravljena na podlagi verjetnosti njegovega nastanka in resnosti škode. Finančne, čiste, nekastastrofalne tveganja so sprejete za zavarovanje.
Pogosto pogosto podjetja v svojih dejavnostih uporabljajo takšno metodo kot zavarovanje tveganja. Zavarovanje tveganja - To je varstvo premoženjskih interesov podjetja ob pojavu zavarovalnega dogodka (zavarovan dogodek) s posebnimi zavarovalnimi družbami (zavarovalnice). Zavarovanje se pojavi na račun denarnih sredstev, ki jih oblikujejo zavarovalne premije iz zavarovancev (zavarovalne premije).
V procesu zavarovanja podjetje zagotavlja zavarovanje za zavarovanje v vseh večjih vrstah tveganj, tako sistemskega kot nesistemskega. Hkrati pa znesek povračila negativnih posledic tveganj ni omejen na zavarovalnice - se določi s stroški zavarovalnega predmeta (velikost presoje zavarovanja), zavarovanec zavarovanja in velikost plačane zavarovalne premije .
Z uporabo storitev zavarovalnic mora najprej določiti predmet zavarovanja - vrste tveganj, na katerih namerava zagotoviti zunanjo zavarovalno zavarovanje.
Sestava takih tveganj je določena s številnimi pogoji: \\ t
tveganje insuficience. Opredelitev možnosti zavarovanja njihovih tveganj mora podjetje ugotoviti možnost njihovega zavarovanja ob upoštevanju zavarovalnih produktov, ki jih ponuja trg;
obstoj podjetja zavarovalnih interesov. Zanj je značilna interes podjetja pri zavarovanju nekaterih vrst njenih tveganj. Takšen interes se določi z sestavo tveganja podjetja, možnost nevtralizacije zaradi notranjih mehanizmov, stopnje verjetnosti tveganja dogodka, velikosti možne škode na določenih tveganjih in številnih drugih dejavnikov;
nezmožnost v celoti izpolnitev izgube tveganja na račun lastnih sredstev. Družba mora zagotoviti popolno ali delno zavarovanje za vse vrste zavarovanih katastrofalnih tveganj, ki so del svojih dejavnosti;
visoka verjetnost tveganja. Ta pogoj določa potrebo po zavarovanju zavarovanja v določenih tveganjih dopustnih in kritičnih skupin, če se notranji mehanizmi ne zagotovijo možnosti njihovega nevtralizacije;
improtidnost in nepravilnost tveganja s strani podjetja. Pomanjkanje izkušenj ali zadostne informacijske baze včasih ne dovoljujejo v podjetju, da bi določili stopnjo verjetnosti nastopa tveganja dogodka v ločenih tveganjih ali izračuna možnega zneska škode na njih. V tem primeru je bolje uporabiti sistem zavarovanja tveganja;
sprejemljivi stroški zavarovanja v nevarnosti. Če stroški zavarovalne zavarovalnice ne ustrezajo ravni tveganja ali finančnih zmogljivosti podjetja, bi bilo treba zavrniti ustrezne ukrepe njegove nevtralizacije zaradi notranjih mehanizmov.
Zavarovalniške storitve, ki so na voljo na trgu, zagotavljajo zavarovanje tveganj podjetja, so razvrščene v skladu z obrazci, predmeti, volumskimi, vrstami.
Obrazci, obvezni in prostovoljni zavarovalnici so razdeljeni.
Obvezno zavarovanje - To je zavarovalni obrazec, ki temelji na zakonodajni obveznosti izvajanja za zavarovanca in zavarovatelja.
Prostovoljno zavarovanje - To je oblika zavarovanja, ki temelji le na prostovoljni sklenjeni pogodbi med zavarovancem in zavarovateljem na podlagi zavarovalnega interesa vsakega od njih. Načelo prostovoljstva velja tudi za podjetje, in zavarovatelju, ki omogoča slednjim, da se izogne \u200b\u200bzavarovanju nevarnih ali nedonosnih tveganj.
Predmeti se odlikujejo po premoženjskih zavarovanjih, zavarovanju odgovornosti in osebje.
Premoženjska zavarovanja e. Zajema vse večje vrste materiala in neopredmetenih sredstev podjetja.
Zavarovanje odgovornosti - zavarovanje, katerega predmet je odgovornost podjetja in njenega osebja tretjim osebam, ki lahko povzročijo izgube zaradi kakršnega koli dejanja ali nedoslednosti zavarovanca.
Osebno zavarovanje Zajema zavarovanje podjetja življenja zaposlenih, pa tudi možne primere izgube delovne zmogljivosti itd.
V zvezi z obsegom je zavarovanje razdeljeno na polno in delno.
Polno zavarovanje Zagotavlja zavarovanje podjetja iz negativnih posledic tveganj ob nastanku zavarovalnega dogodka.
Delno zavarovanje Omeji zavarovalno zavarovanje podjetja iz negativnih posledic tveganj kot določene zavarovalne zneske in sistem posebnih pogojev za ofenzivo zavarovalnega dogodka.
Po vrstah tipov dodeli nepremičninsko zavarovanje, zavarovanje kreditnega tveganja, tveganja za depozit, investicijska tveganja, posredna tveganja, finančna jamstva in druga tveganja.
Premoženjska zavarovanja (sredstva) Zajema vse materialne in neopredmetena sredstva podjetja. To se lahko izvede v velikosti realne tržne vrednosti v prisotnosti ustrezne strokovne ocene. Zavarovanje različnih vrst teh sredstev se lahko izvede v več (in ne enega) zavarovalnic, ki zagotavlja močnejšo stopnjo zanesljivosti zavarovalne zaščite.
Zavarovanje kreditnega tveganja (ali tveganje izračunov) - To je zavarovanje, pri katerem je objekt tveganje neplačila (nepravočasnega plačila) kupcev proizvodov, kadar jih zagotavljajo komercialni (komercialni) posojilo ali pri dobavi proizvodov na pogoje poznejšega plačila.
Zavarovanje tveganj vlog Proizvaja se v procesu izvajanja poslovnih kratkoročnih in dolgoročnih finančnih naložb z uporabo različnih orodij za vloge. Zavarovalni predmet je tveganje, ki ga je banka ne vrnila z zneskom glavnega dolga in obresti na depozitne vloge in potrdila o deponiranju v primeru stečaja.
Zavarovanje naložbenih tveganj - zavarovanje, katerega cilj je različna tveganja za realne naložbe (tveganja pozne dokončanja oblikovalskega dela na investicijskem projektu, nepravočasnem zaključku gradnje in namestitvenih del na njem, neverjetno na načrtovanih proizvodnih zmogljivostih proizvodnje itd. ).
Zavarovanje posrednih tveganj - To je zavarovanje dobička poravnave, zavarovanje z zamudo, zavarovanje uveljavljenega proračuna kapitala ali tekoče stroške, zavarovanje lizinških plačil itd.
Zavarovanje finančnih jamstev - Zavarovalnica je tveganje za nevračanje (nepravočano vrnitev) znesek glavnega dolga in neplačila (nepravočasno plačilo ugotovljenega zneska obresti). Zavarovanje finančnih jamstev prevzame, da bodo določene obveznosti podjetja, povezane z privabljanjem izposojenega kapitala, izpolnjene v skladu s pogoji sporazuma o posojilu.
Druga zavarovanje za tveganje - Objekt je druge vrste tveganj, ki niso vključene v tradicionalne vrste zavarovanj.
V skladu z uporabljenimi zavarovalnimi sistemi se zavarovanje dodeli po dejanski vrednosti nepremičnin, zavarovanje pred sistemom sorazmerne odgovornosti, zavarovanje za prvi sistem tveganj, zavarovanje z uporabo franšize.
Zavarovanje po dejanski vrednosti nepremičnine Uporablja se v premoženjskih zavarovanjih in zagotavlja zavarovanje zavarovanja v celoti škodo, ki jo povzroča zavarovane vrste podjetij. S tem zavarovalniškim sistemom se lahko zavarovalna nadomestila izplača v celoti nastale finančne škode.
Zavarovanje o sistemu sorazmerne odgovornosti Zagotavlja delno zavarovanje za določene vrste tveganj. V tem primeru je zavarovalna nadomestila za znesek nastale škode sorazmerna z razmerjem med zavarovanjem (razmerje med zavarovanjem, določeno zavarovalno pogodbo in znesek presoje zavarovanja objekta).
Zavarovanje na sistemu "prvega tveganja". V skladu s "prvim tveganjem" pomeni škodo, ki jo je pritegnila zavarovanec ob nastanku zavarovalnega dogodka, je vnaprej ocenjen pri pripravi zavarovalne pogodbe kot velikost zavarovalnega zneska, ki je določen v njem. Če je dejanska škoda presegla zavarovalno količino, predvideno za (zavarovano prvo tveganje), se povrne s tem zavarovalniškim sistemom samo v zavarovalnem znesku, o katerem so se pogodbenici predhodno dogovorili.
Zavarovanje z brezpogojno franšizo. Franšiza - To je minimalna oseba, ki jo zavarovatelj, nekatere škode, ki jo imajo zavarovanec. Pri zavarovanju brezpogojne franšize zavarovatelj v vseh zavarovalnih primerih plača zavarovano količino zavarovalne odškodnine na minuto franšize, ki jo pusti.
Zavarovanje s pogojno franšizo. S tem zavarovalniškim sistemom zavarovatelj ni odgovoren za škodo, ki jo je družba povzročila zaradi začetka zavarovalnega dogodka, če velikost te škode ne presega velikosti dogovorjene franšize. Če je količina škode presegla velikost franšize, je podjetje povrnjeno v celoti v sestavi zavarovalne odškodnine, ki mu je plačano (to je, ne da bi se v tem primeru odšteje velikost franšize).
Zaključek CASCO pogodbe kaže na vključitev določenega niza tveganja. To bo ugotovilo, ali je dogodek zavarovalnik ali ne. Kaj so zavarovalna tveganja? Kakšno varstvo zagotavlja vsako od njih?
Preden upoštevamo klasifikacijo zavarovalnih tveganj, je vredno ugotoviti, kaj je. Pod kakšnimi pogoji se bo dogodek, ki se zgodi, šteje za zavarovanje. In kakšne vrste plačil so določene v primeru različnih zavarovanih dogodkov.
Zavarovalnice v skladu z opredelitvijo zavarovalnega tveganja razumejo nastop določenega dogodka, po registraciji, ki ga bo stranka plačala nadomestilo za škodo. Vendar pa bo to storjeno le, če je ta položaj tveganja registriran pod pogoji CASCO pogodbe.
Z drugimi besedami zavarovano tveganje za CASCO - To je določen dogodek, ki je posledica začetka, od katerih je bila povzročena škoda premoženja, življenje in zdravje lastnika vozila ali tretjih oseb. In CASCO politika je sestavljena za pridobitev odškodnine, ki lahko pokriva izgube, ki so se pojavile v zvezi s tem.
Razno, na podlagi delovanja v njih, vključujejo različne zavarovalne tveganja v Pogodbi. In če posplošite vse prejete informacije, se lahko razlikujejo naslednje vrste zavarovalnih tveganj:
In, seveda, koliko in kaj zavarovalna tveganja Casco. bo vključena v pogodbo, bo odvisna. Vsak postavka tega seznama vključuje zavarovalne dogodke določene narave, ob pojavu, ki ga lahko lastnik TC računa na odškodnino. In da se odločite kakšna tveganja vključujejo v pošto, Poglejmo jih individualno in podrobneje.
Tveganje "škode" pomeni plačilo odškodnine pri uporabi avtomobila kakršne koli škode ali s polnim uničenjem. Zavarovani dogodek na tem tveganju so naslednji dogodki:
Pod tveganjem "kraje" pomeni popolno izgubo vozila kot posledica kraje, ropa, obseg ali ugrabitev. Za vsako od teh nezakonitih ukrepov je zagotovljena kazenska odgovornost. V nekaterih podjetjih je ugrabitev razdeljena na dve vrsti - ugrabitev TC z dokumenti in ključi znotraj in obratno.
Za lastnike vozila, odločanje o casco zavarovanje, tveganja Škoda in kraja niso le pomembna, ampak tudi najbolj priljubljena. Zavarovalne primere na njih se pojavljajo veliko pogosteje kot drugi. Njihova prisotnost določa popolnost zavarovalnice.
Dodatna oprema je vse agregate in naprave, ki niso predvidene v konfiguraciji standardnih avtomobilov pri izdelavi od proizvajalca. Stranka na lastnih stroških, če je želeno, ga vzpostavi na svoje vozilo. Tveganje škode ali popolnega uničenja dodatne opreme se običajno sprejme za zavarovanje ločeno od casco politike. Zaščita takih agregatov in opreme se izvaja pod enakimi pogoji kot avto.
Tveganje "civilne odgovornosti" se lahko doda standardnemu sklopu zavarovalnih dogodkov, vključenih v kadssko politiko. To pomeni širitev zavarovalnega kritja CTP. Z drugimi besedami, DSoAGO je zavarovanje odgovornosti lastnika vozila in vpisano v politiko voznikov na tretje osebe, ki se nanašajo na škodo premoženja, življenja in zdravja. To zavarovanje je prostovoljno in je vključeno v casco politiko le na zahtevo stranke.
To tveganje se doda na prostovoljno politiko, ki je strogo na zahtevo zavarovanca. Nesreča je pridobiti škodo na različnih stopnjah težišča s strani zavarovanca zaradi razlogov, ki so neodvisni od njega. Ta kategorija ne vključuje samo poškodb, temveč tudi resno oslabljeno delovanje človeškega telesa, stalna invalidnost (invalidnost 1.2 in 3 skupine) in smrt zaradi nesreče.
Tveganje izgube stroškov blaga je dokaj priljubljen dodatek k casco politike, saj zaradi nesreče in poznejšega popravila TC, lahko prvobitni videz izgubi. Na podlagi tega se bo njegova cena bistveno zmanjšala, kar bo neposredno vplivalo na znesek zavarovalnega nadomestila v primeru izgube. Tveganja na CASCO.Povezano z izgubo stroškov blaga je danes precej pomembno. Povpraševanje po njih med kupci CASCO politike se je nedavno povečalo.
Sčasoma vsak izdelek izgubi del svojih uporabnih lastnosti. Avtomobili niso izjema. Vključitev takšnih tveganj v CASCO Politika kot vrzel vam bo omogočila, da nadomesti razliko med dejanskimi stroški TC in njegovo začetno ceno. To še posebej velja pri plačilu poškodbe celotne smrti vozila ali ugrabitve.
To tveganje je vključeno v pošto politike v primeru izrednih izdatkov, na primer, če je potrebno, plačujejo storitve komisarja za nujne primere ali pravno pomoč. Običajno so taka poraba povezana z registracijo ali odpravo posledic nesreče. Zavarovalnica bo lahko nadomestila naslednje stroške: \\ t
Zavarovalni avto Casco, Tveganja Pojav neupravičenih stroškov vam bo ravnodušen. Vsako od teh zavarovalnih tveganj se lahko doda v poštno politiko na vašo zahtevo. Toda pri različnih zavarovateljih bodo njihovi set imeli razlike. Podatke o razpoložljivosti enega ali drugega tveganja lahko dobite z branjem posameznih zavarovalnih pogojev. In znanje, pridobljeno na obstoječih zavarovalnih tveganjih, vam bo pomagalo ugotoviti izbiro pogojev za Casco in niz zavarovalnih tveganj.
Ne-trajno tveganje je tveganje, katerih zavarovanje se izogiba
večina zavarovalnic zaradi dejstva, da je verjetnost izgub, povezanih z njim, skoraj nepredvidljiva. Lahko kupite naravne nesreče zavarovanje, kot so poplave ali potres. Vendar pa zavarovalnice vedno neradi, če ne več, razmisli o možnosti sodelovanja v primerih, ko je tveganje povezano z državnimi delnicami ali skupnim gospodarskim razmeram. Takšni nedoločeni dejavniki, kot spremembe zakonodaje in gospodarskih nihanj, presegajo zavarovalni okvir.
Včasih so ne-trajna tveganja zavarovana, ko se zaposlijo
dovolj podatkov za natančno oceno prihodnjih izgub. Sprva so zavarovalnice nerad zavarovali letalske potnike, toda desetletje kasneje je to tveganje postalo predvidljivo.
Nerazdrobljena tveganja vključujejo:
1. Tržna tveganja - dejavniki, ki lahko povzročijo izgubo premoženja ali dohodka, kot so: sezonske ali ciklične spremembe cen; brezbrižnost potrošnikov; Spremenjeni načini; Tekmovalec, ki ponuja kakovostnejši izdelek.
2. Politična tveganja - nevarnost nastanka takšnih dogodkov kot: sprememba vlade; vojna; Omejitve proste trgovine; nerazumne ali pretirane davke; Omejitve na prosti menjavi.
3. Proizvodna tveganja - Nevarnost takih dejavnikov kot: negospodarsko delo opreme; Pomanjkanje surovin; potrebo po reševanju tehničnih težav; Stavke, absentizem, konflikti dela.
4. Osebna tveganja - nevarnost takih dejavnikov kot: brezposelnost; Revščina zaradi razveze, pomanjkanja izobraževanja, pomanjkanje možnosti, da bi dobili službo ali izgubo zdravja v službi za vojaške storitve.
Zavarovano tveganje je tveganje, raven dovoljenih izgub, za katere
z lahkoto določite in zato je zavarovalnica pripravljena na kompenzacijo.
Preganjanje tveganj vključuje:
1. Nepremičnina tveganja - nevarnost poškodb zaradi nesreče, ki vodijo do: neposredne izgube premoženja; Posredna izguba premoženja.
2. Osebna tveganja - Posledica nevarnosti izgub: prezgodnja smrt; invalidnost; Stara leta.
3. Tveganja, povezana s pravno odgovornostjo - tveganje izgube zaradi: uporaba z avtomobilom; Ostanite v stavbi; Razredi; Proizvodnja blaga; Profesionalne napake.
Zavarovano tveganje, da je zavarovalnica pripravljena prevzeti
običajno izpolnjuje naslednje zahteve:
1. Zavarovana nevarnost ne more biti rezultat namernih ukrepov. To pomeni, da zavarovalnice ne plačajo za škodo, ki jo je družba ali posameznik namerno povzročila, v skladu z njegovimi navodili ali njenim znanjem. Na primer, zavarovana politika od požara ne vključuje izgub, ki jih je povzročil Arson zavarovanega podjetja. Vendar pa taka politika predvideva odškodnino, če Arson naredi zaposlenega podjetja.
2. Izrabe bi bilo treba izračunati, stroški zavarovanja pa bi morali biti ekonomsko upravičeni. Da bi ustvarili dobiček, morajo zavarovalnice imeti informacije o pogostosti in resnosti škode, ki jih povzroča ta katastrofa. Če te informacije zajemajo dolgo časa in temelji na velikem številu primerov, lahko zavarovalnice običajno natančno napovedujejo, katere izgube se bodo pojavile v prihodnosti.
3. Ena vrsta tveganja bi morala zajemati znatno količino takih primerov. Več primerov spada v to kategorijo, bolj verjetno je, da bo prihodnost potrdila napovedi zavarovalnice. Zato so zavarovalnice bolj koristne za tveganja, s katerimi se srečujejo številna podjetja in posamezniki. Na primer, požar je skupna nevarnost, ki ogroža skoraj vse zgradbe, zato običajno izgube zavarovanja iz požara ne povzročajo težav.
4. Potencialne finančne izgube morajo biti oprijemljive za zavarovance. Zavarovalnica si ne more privoščiti, da bi se ukvarjala s pisarniškim materialom v zvezi z zadovoljstvom številnih manjših zavarovalnih zahtevkov (izjave zavarovancev na nadomestilu škode). Zato številne politike vsebujejo člen, ki določa, da bo zavarovalnica plačala le del škode, ki presega znesek, imenovan v poljščini. To je tako imenovani ne-krhki ostanek, ki je del celotne izgube, da se zavarovanec strinja s plačilom.
Tako se izkaže, večina neto tveganj (vendar ne vse od njih) je predmet zavarovanja; Špekulativna tveganja niso zavarovana.
