Banke so sestavni del sodobnega denarnega gospodarstva, njihovo delovanje je tesno povezano s potrebami razmnoževanja. Ker so v središču gospodarskega življenja in služijo interesom proizvajalcev, banke posredujejo povezavam med industrijo in trgovino, kmetijstvom in prebivalstvom. Banke niso atribut ene same gospodarske regije ali katere koli države, njihovo področje delovanja nima geografskih ali državnih meja, je planetarni pojav s kolosalno finančno močjo in velikim denarnim kapitalom.
Domače banke, tako kot celotno naše gospodarstvo, v mnogih pogledih niso imele sreče. Na žalost je dolgo časa administrativno, pogosto nestrokovno razmišljanje nadomestilo gospodarski pristop, zaradi česar so se resnične gospodarske funkcije kreditnih institucij iz glavnih preoblikovale v sekundarne. Skozi našo zgodovino so bile banke tako pogosto prezrte, do te mere zmanjšale njihov gospodarski namen, da jim niti pri organizaciji prehoda na trg ne posvečamo pozornosti, ki si jo zaslužijo. Z drugimi besedami, ukazni slog upravljanja nacionalnega gospodarstva je bil v naših mislih tako dolgo in vztrajno vnesen, banke pa so bile tako v ovinkih, izgubile svojo avtoriteto in namen, da je trenutno treba obnoviti svoj pravi roj ne zveni dovolj prepričljivo.
Lahko rečemo, da v naši družbi še vedno ni popolnega razumevanja mesta, ki bi ga morale banke zasedati v gospodarskem sistemu upravljanja gospodarstva. Naša celotna teorija bank je dejansko prepričanje, katere banke obstajajo v državi, katere operacije opravljajo hkrati. Družba potrebuje podrobno, globlje razumevanje bistva banke, potrebuje njen koncept, razjasnitev njenega javnega namena. Vse to so težka vprašanja, njihove korenine so v zgodovini razvoja bančništva.
Vprašanje, kaj je banka, ni tako preprosto, kot se zdi na prvi pogled. V vsakdanjem življenju so banke depozitar denarja. Hkrati vsakodnevna interpretacija banke, ki ji je dana in podobna, ne le ne razkrije njenega bistva, ampak tudi skrije njen pravi namen v nacionalnem gospodarstvu. Še bolj zmeden je sam terminološki pomen besede banka ("banko" je klop, na kateri so se izvajale denarne in kreditne transakcije), pa tudi takšni sodobni izrazi, kot so podatkovna banka, banka rastlin, knjižna banka, ki kot taki nimajo nobenega odnosa.
Dejavnosti bančnih institucij so tako raznolike, da je njihova resnična narava negotova. V sodobni družbi se banke ukvarjajo z najrazličnejšimi vrstami transakcij. Ne organizirajo samo denarnega obtoka in kreditnih odnosov; prek njih se izvaja financiranje nacionalnega gospodarstva, zavarovalniško poslovanje, nakup in prodaja vrednostnih papirjev, v nekaterih primerih pa tudi posredniški posli in upravljanje premoženja. Kreditne institucije delujejo kot svetovalci, sodelujejo pri razpravi o nacionalnih gospodarskih programih, vodijo statistiko in imajo lastna hčerinska podjetja.
Da bi celoten mehanizem deloval natančno in usklajeno, je treba za celotno strukturo organizirati pravilen in namenski sistem upravljanja.
Storitev tako velikega števila operacij je preprosto nemogoča brez sodobne informacijske tehnologije, ki lahko olajša tako težko delo.
Namen tega dela je ugotoviti učinkovitost implementacije informacijske tehnologije v bančni sistem. V ta namen na kratko preučimo funkcije bank, opišemo značilno strukturo sistemov upravljanja bank, analiziramo zahteve za sisteme bančne avtomatizacije, analiziramo trg ustrezne programske opreme in upoštevamo najbolj priljubljene programe.
Hiter razvoj informacijske tehnologije je v bančnem sektorju naredil pravo revolucijo. Zavrnitev uporabe vrednosti blaga ali njegove enakovredne vrednosti kot obračunske enote je privedla do prehoda na sistem kreditnega denarja. Denarna enota sama nima vrednosti, nosi le podatke o vrednosti. Glavna zahteva za tak medij za shranjevanje je njegova zaščita pred ponarejanjem. Papirni bankovci kot nosilec informacij o vrednosti so imeli številne pomanjkljivosti, med njimi: visoke stroške tiskanja bankovcev, njihovega prevoza med zbiranjem in shranjevanjem. Papirni bankovci so kratkotrajni in jih je mogoče izgubiti ali izgubiti. Poskus reševanja teh težav je privedel do ideje, da se kot nosilec informacij o vrednosti uvedejo ne papirnati bankovci, ampak elektronski nosilci podatkov. To je postala podlaga za nastanek bančnih kreditnih in debetnih kartic.
Bančne kreditne kartice - plastične kartice za evidentiranje nakupov na računu osebe ali podjetja. Račun je treba plačati pozneje, tj. izdelek (storitev) se vzame v kredit, prejemnik pa poveča znesek svojih obveznosti do banke. Posojilo je bilo vzeto iz banke in blizu prodajnih mest.
V zvezi z zgoraj navedenim je pomembnost te teme nedvomna.
Za raziskovanje so bile poleg klasičnih splošnih metodoloških metod teorije in metodologije znanosti, kot so analiza in sinteza, indukcija in dedukcija itd., Uporabljene metode, ki so se pojavile kot posledica sodobne informacijske revolucije - iskanje informacij na Internet, delo z bazami znanja in elektronskimi knjižnicami.
Strukturo sistema upravljanja banke je mogoče organizirati na različne načine, kar je v veliki meri odvisno od velikosti banke, števila vrst opravljenih storitev, števila strank in operacij, ki jih banka izvaja.
Najenostavnejša struktura upravljanja linearno kadar so oddelki neposredno podrejeni upravnemu odboru banke. Tako je mogoče zagotoviti učinkovito neposredno upravljanje banke in očitno, jasno in opazno strukturo. Hkrati glavna vodstvena obremenitev vključuje delitev upravljavskih funkcij med upravnim odborom in vodji oddelkov.
Bolj zapleteno je osebje organizacija, v kateri so oddelki podrejeni upravnemu odboru in združujejo oddelke po načelu iste vrste upravljavskih funkcij. Na primer oddelek za trženje, oddelek za devizno poslovanje itd. Delitev upravljavskih funkcij med sedežem poteka na najvišji ravni. S takšno organizacijo je po eni strani mogoče razdeliti probleme upravljanja med veliko število strokovnjakov, po drugi pa poglobiti specializacijo zaposlenih in s tem izboljšati kakovost vodenja.
Še težje je linijsko osebje upravljavsko strukturo, v kateri so oddelki, ki zagotavljajo izvajanje vlog, kreditov, naložb in drugih operacij, podrejeni oddelkom na srednji ravni, ki služijo različnim skupinam pravnih in fizičnih oseb, ki pa si lahko sami postavijo lokalne cilje, vendar podrejeni globalni cilji upravljanja banke. Slednje lahko vključuje: pridobivanje največjega dohodka s sprejemljivim tveganjem, povečanje lastne likvidnosti itd. Hkrati pa je s takšno strukturo mogoče ohraniti kontrolne elemente, razporejene po načelu iste vrste upravljavskih funkcij . Tak sistem organizacije otežuje in povečuje stroške upravljanja, vendar povečuje raven njegove kakovosti.
Poslovanje in računovodstvo v banki sta med seboj veliko tesneje povezana kot v industrijskem podjetju, kar je posledica vsakodnevnega sestavljanja bilance stanja in potrebe po posodobitvi vseh analitičnih (osebnih) računov. Namen kompleksa računovodskih in operativnih del:
Oblikovanje popolnih informacij o finančnem stanju strank v realnem času;
Analitično in sintetično računovodstvo za vse bančne posle.
Sestava poslov, ki jih banka izvaja na trgu storitev, močno vpliva na strukturo poslovodstva banke.
Najpomembnejša funkcija dejavnosti banke je privabljanje sredstev iz zunanjega okolja in njihovo umeščanje v največjo donosnost in sprejemljivo tveganje. Pri dajanju začasno prostih sredstev mora banka izpolnjevati številne zahteve, ki bi zagotovile skladnost s potrebnimi standardi, ki jih določi Centralna banka, in zagotovili njeno likvidnost.
Kljub precej stabilnemu obsegu bančnih storitev se lahko njihovo izvajanje v obliki zaporedja tehnoloških stopenj in tehnik razlikuje.
Če primerjamo delo različnih bank in ocenjujemo možnost avtomatizacije njihovih dejavnosti, moramo navesti praktično odsotnost poenotenja in standardizacije bančnih tehnologij. Tehnologije za opravljanje istoimenskih bančnih poslov se v različnih bankah razlikujejo, obstaja razlika med cilji in funkcijami za istoimenske avtomatizirane oddelke, raznolikost v tehnologiji dokumentiranja istoimenskih operacij, razlika v poročanju obrazce, pogostost njihove predložitve na različnih področjih upravljanja v povezavi s specializacijo zaposlenih. To je privedlo do pojavljanja na trgu velikega števila programskih orodij, ki zagotavljajo delno avtomatizacijo bančnih dejavnosti. Toda sčasoma se je raznolikost razvoja LSI ( bančni informacijski sistemi) so začeli upadati, najučinkovitejši sistemi pa so se začeli integrirati in razširjati. Podjetja z obsežno strukturo in z nakupom integriranih sistemov jih distribuirajo v vse svoje podružnice. "Učinek mase" za nekatere sisteme je privedel do prepoznavanja njihovih elementov kot standardov.
Raznolikost storitev, ki jih opravlja banka, in z njimi povezane bančne tehnologije, posebnosti organizacije upravljanja in pomanjkanje enotnega koncepta avtomatizacije bančnih dejavnosti so privedle do tega, da se je na našem trgu pojavilo veliko število različnih bančnih programskih izdelkov iz različnih proizvajalcev.
Uporaba računalnika omogoča razširitev uporabe ekonomskih in matematičnih metod pri upravljanju, t.j. ne samo za pospešitev obdelave informacij z metodo neposrednega štetja, temveč za optimizacijo nekaterih procesov (na primer razdeljevanje in namestitev mobiliziranih sredstev). Hkrati se čas obdelave skrajša toliko, da vpliva na povečanje učinkovitosti izračunov in posledično na povečanje učinkovitosti odločitev. Zaradi popolnejše uporabe telekomunikacijskih zmogljivosti obstaja možnost razširiti paleto ponujenih storitev, izboljšati njihovo kakovost in razširiti geografijo.
Kljub vsem prednostim avtomatizacije pred banko pa se poleg potrebe po visokih stroških za nakup platforme (strojna in osnovna programska oprema) in usposabljanje njenih strokovnjakov pojavlja stalen problem. Dejstvo je, da se želja banke po zagotovitvi največjega trajanja delovanja pridobljene platforme sooča z dejstvom, da je vsaka platforma zaradi zastarelosti opreme, osnovne programske opreme (operacijski sistem, DBMS, programski jeziki) obsojena na hitro zastaranje in bančno tehnologijo, vgrajeno v izdelek. Pri razvoju sistema za avtomatizacijo je mogoče uvesti dve alternativni rešitvi.
Prva rešitev je, da oblikovalci razvijejo sistem na podlagi obstoječe strukture upravljanja in tako "ohranijo" njegove prednosti in slabosti.
Druga rešitev predvideva predhodno reorganizacijo sistema vodenja in njegovo izboljšanje v skladu s sodobnim konceptom organizacije upravljanja in zahtevami vodstva zavoda.
Svetovalna podjetja, ki delujejo v tej smeri in obstajajo v tujini, lahko znatno povečajo produktivnost dela le zaradi pravilno zastavljenih ciljev in ustrezno organizirane strukture upravljanja. Hkrati pa je treba novonastalo strukturo upravljanja nenehno spreminjati in prilagajati spremembam v zunanjem okolju. V teoriji upravljanja torej obstaja koncept celičnega sistema. Organizacija upravljanja predvideva prisotnost nenehno spreminjajoče se strukture upravljanja v podjetju. Element takšne strukture je celica, ki neodvisno določa smer svojega razvoja. Prejemanje, obdelava in prenos informacij zunaj se celice spreminjajo, prilagajajo spremembam v zunanjem okolju in globalnim spremembam v sistemu. Podobnost take celice je lahko podjetje, ki ga organizira veliko podjetje in se ukvarja s tveganimi posli. Očitno se mora v tem primeru sistem avtomatizacije nenehno spreminjati skupaj s krmilnim sistemom. Sposobnost prilagajanja BIS je še posebej pomembna v kontekstu propadlega bančnega sistema, nepopolnega pravnega okvira in nestabilnega gospodarstva.
Nenehne spremembe na področju bančnih dejavnosti, ki vplivajo na pravno področje, gospodarsko okolje in bančne tehnologije, zahtevajo visoko stopnjo prilagodljivosti sistema upravljanja bank. LSI morajo imeti prilagodljivo strukturo in biti odprti sistemi, tj. omogočajo potrebne spremembe modela v primeru kakršnega koli prestrukturiranja v bančnem sektorju. Zato bi moral biti sistem osredotočen na avtomatizacijo bančnega upravljanja in ne na posebno nalogo čiste avtomatizacije obdelave bančnih informacij. Z drugimi besedami, sistem se mora držati načela ciljne narave upravljanja in izpolnjevati zahtevo po odprtosti za enostavno spreminjanje in po potrebi povečanje njegove funkcionalnosti. Ta zahteva se izvaja na načelih stroge parametrizacije avtomatiziranih objektov in modularnosti. Glavni moto bi moral biti usmerjenost sistema v avtomatizacijo bančnega upravljanja in ne v reševanje lokalnih funkcionalnih problemov.
Prilagodljivost programske opreme brez ponovnega programiranja temelji tudi na parametrizaciji. Nastavitev je lahko enkratna (v času izvajanja) in je sestavljena iz konfiguracije sistema glede na število uporabnikov, značilnosti in sestavo fizičnih naprav, tehnološke značilnosti izvajanja storitev, strukturo aparata za upravljanje, pa tudi ob spremembi bančne tehnologije: ko se spremeni kontni okvir in algoritem za oblikovanje stanja. Lahko pa je tudi aktualna, takšno nastavitev izvede bančni tehnolog ali sistemski administrator.
Postopki za razširitev in konfiguracijo sistema bi morali temeljiti na tako imenovanem "povezovanju" modulov, ki z njihovo integracijo zagotavlja kompleksnost sistema. Na primer, ko stranka plača obvestila o plačilu komunalnih računov, hkrati posodobi pozicije na tekočih računih, pa tudi druge položaje, na katere operacija vpliva.
Posebne zahteve, značilne za bančni sektor, vključujejo predvsem možnost vračila na datum (kontrolno točko) ali tehnološki odmik prek sistema povratnih napotitev. Ko dosežejo začetno situacijo in jo odpravijo, bi morali imeti zaposleni v banki možnost spreminjanja in vračila z avtomatskim izračunom, zapiranjem in arhiviranjem vseh naslednjih dni.
V zvezi s tem je treba zagotoviti hkratno vzdrževanje baz podatkov, v katerih so shranjeni rezultati tekočih in preteklih delovnih dni ter dolgoročno shranjevanje arhivov.
Druga zahteva, ki jo banke zdaj postavljajo v sisteme za avtomatizacijo svojih dejavnosti, je blokiranje vnosa plačilnih dokumentov, ki vodijo v stanje bremena. Če do take situacije ne pride in plačilni dokument nima napačnih podatkov, bančna tehnologija predvideva enkraten vnos informacij v sistem in samodejno generiranje transakcij za vse transakcije. Ta zahteva sovpada z zahtevo razvijalcev.
Napotitve in spremembe osebnih računov je treba izvesti v realnem času. Delo z eno samo bazo podatkov vam omogoča, da samodejno razširite vse spremembe v vseh med seboj povezanih delih zbirke podatkov, ko spremenite kateri koli njen del. Sistem bi moral zagotoviti stalno spreminjanje stanja osebnih računov in dnevno preračunavanje stanja na njih ob upoštevanju dnevnih sprememb. Ta ponovni izračun bi moral omogočiti kopičenje mesečnih, četrtletnih in letnih obratov na računih.
Osebne račune je treba analizirati glede na stanje odprtega računa. Novo odprti računi prejmejo samodejno dodeljene številke. Po potrebi bi morala stranka (če obstaja sistem stranka-banka) ali bančni uslužbenec videti osebni račun in oceniti njegovo dinamiko za določeno obdobje.
BIS bi moral po naravi računov zagotoviti delovanje v več valutah tako s tekočimi in poravnalnimi računi kot z različnimi vrstami depozitnih, posojilnih in drugih računov ter zaračunavati različne vrste obresti in provizij.
Izračuni morajo biti pravočasni in pravilni, natančno prikazani v računovodskih registrih in izvedeni tako, da zaposlene čim bolj osvobodijo ročnega opravljanja rutinskih nalog. Hkrati je priporočljivo zmanjšati potek dela v banki.
Zahteve razvijalca so povezane predvsem z uveljavljenim pristopom k načrtovanju avtomatiziranih sistemov, pa tudi z njegovimi lastnimi interesi, ki so finančne narave. To je najprej razmerje: cena - cena - obseg dela.
Razvojne zahteve za integrirane sisteme so strožje kot za lokalni razvoj. To je posledica razširjenih funkcionalnih zahtev po kompleksnosti rešitev in obveznih sistemskih pogodb.
Izjemno pomembno je načelo celovitosti razvoja, ki vključuje oblikovanje niza medsebojno povezanih programskih orodij, ki avtomatizirajo številne bančne funkcije in so organizirane v obliki celostnega sistema. Hkrati je za učinkovito delovanje treba upoštevati načela usklajene prepustnosti delov sistema in prilagodljivost informacijske podpore, hkrati pa ohraniti njeno enotnost. Dejstvo je, da imajo banke trenutno razdrobljene informacijske sklade, kar lahko vodi do dvoumnih interpretacij gospodarskega stanja s strani različnih zaposlenih v banki. Očitno bi bilo treba spoštovanje enotnosti baze spremljati enkratni vnos informacij.
Operacija, izvedena v bančni podružnici, pod določenimi pogoji vključuje druge. Tako se lahko pri izdaji akreditiva po določenem obdobju izkaže, da denar ni bil porabljen in ga je treba nakazati nazaj na tekoči račun. Ker je operacija formalizirana, se lahko izvede tudi programsko. Uvedba tega načela je povezana s premagovanjem psihološke ovire med zaposlenimi, ki so navajeni, da sredstva prenaša le oseba, zato je treba takšne operacije najprej izvajati vzporedno. V prihodnosti se bo seznam avtomatiziranih operacij razširil. Trenutno lahko v okviru prostega stanja računa določite nekatere operacije za samodejno plačevanje, zaključne akreditive, odpis števila obresti za kratkoročna posojila (če je tako določeno v pogodbi), odplačilo določenih vrst kratkoročnih posojil.
Ker je trg platform, ki se je razvil pri nas, zelo raznolik, se razvijalec za najširšo distribucijo svojega sistema zanima za upoštevanje načela mobilnosti, tj. pri zagotavljanju možnosti delovanja programskega izdelka v različnih operacijskih in tehničnih okoljih.
Tako načela razvoja sistemov bančne avtomatizacije izhajajo iz pristopov in zahtev, ki jih za programski izdelek nalaga stranka (banka). Te zahteve vključujejo zahteve banke po sistemu kot celoti kot produktu, ki bo služil določenemu področju (bančništvo), pa tudi posebne zahteve, ki odražajo posebnosti poslovanja, ki se uporabljajo v banki, in tehnologije za njihovo izvajanje.
V zadnjih letih se bančni sistem naše države hitro razvija. Kljub obstoječim pomanjkljivostim se stanje nenehno spreminja na bolje. Minili so časi, ko je bilo enostavno zaslužiti s špekulativnimi valutnimi transakcijami in goljufijami. Danes vse več bank stavi na strokovnost svojih zaposlenih in nove tehnologije.
Težko si je predstavljati bolj plodno podlago za uvajanje novih računalniških tehnologij kot bančništvo. Načeloma je mogoče skoraj vse naloge, ki nastanejo pri delu banke, enostavno avtomatizirati. Hitra in neprekinjena obdelava pomembnih tokov informacij je ena glavnih nalog vsake velike finančne institucije. V skladu s tem je očitna potreba po računalniškem omrežju, ki omogoča obdelavo vedno večjih pretokov informacij. Poleg tega imajo banke dovolj finančnih zmožnosti za uporabo najsodobnejše tehnologije. Ne smemo pa domnevati, da je povprečna banka pripravljena porabiti ogromne vsote za računalništvo. Banka je torej predvsem finančna institucija, namenjena ustvarjanju dobička
stroški nadgradnje bi morali biti sorazmerni s pričakovano koristjo od njegove izvedbe.
V skladu s svetovno prakso stroški računalništva v povprečni banki znašajo najmanj 17% skupnih ocenjenih letnih stroškov. Zanimanje za razvoj računalniških bančnih sistemov ne določa želja po pridobivanju takojšnjih koristi, ampak predvsem strateški interesi. Kot kaže praksa, naložbe v take projekte začnejo prinašati dobiček šele po določenem času, ki je potrebno za usposabljanje osebja in prilagajanje sistema posebnim pogojem. Z vlaganjem v programsko opremo, računalniško in telekomunikacijsko opremo ter ustvarjanjem podlage za prehod na nove računalniške platforme si banke najprej prizadevajo znižati stroške in pospešiti svoje rutinsko delo ter zmagati na tekmovanju.
Nove tehnologije bankam, investicijskim podjetjem in zavarovalnicam pomagajo pri preoblikovanju odnosov s strankami in iskanju novih načinov ustvarjanja dobička. Analitiki se strinjajo, da so investicijska podjetja najbolj aktivna pri uvajanju novih tehnologij, sledijo jim banke, najnovejše pa so jih sprejele zavarovalnice. Izziv, s katerim se srečujejo vse finančne institucije, je enak: integracija podedovanih sistemov v porazdeljeno arhitekturo LAN. Povpraševanje po omrežnih ljudeh je danes večje kot kdaj koli prej. Dandanes se pri prijavi na delo v banki daje prednost programerju, ne blagajniku.
Bančni računalniški sistemi so danes eno najhitreje rastočih področij aplikacij za omrežno programsko opremo. Treba je omeniti, da so BS "drobtinica" za vsakega proizvajalca računalnikov in programske opreme. Zato skoraj vsa velika podjetja, ki razvijajo računalniško tehnologijo, na tem trgu ponujajo sisteme, ki temeljijo na njihovih platformah. Primeri naprednih tehnologij, ki se uporabljajo v bančništvu, so:
Baze podatkov, ki temeljijo na modelu odjemalec-strežnik Storitve poravnave so v celoti osredotočene na internet ali tako imenovane virtualne banke.
Strokovni in analitični bančni sistemi z načeli umetne inteligence in še veliko več.
Med različnimi nacionalnih in mednarodnih sistemov za prenos denarja Za banke po vsem svetu je še posebej pomemben sistem SWIFT - največje mednarodno omrežje, ki med seboj povezuje nacionalna klirinška in bančna omrežja ter tvori globalni finančni telekomunikacijski sistem. Problem sodelovanja med bankami katere koli države in bankami na svetu je v veliki meri odvisen od pridružitve SWIFT.
SWIFT (društvo ali svetovna medbančna finančna telekomunikacija) je društvo za medbančne finančne telekomunikacije po vsem svetu.
Sistem SWIFT vsem svojim udeležencem omogoča dostop do 24-urnega hitrega omrežja za prenos bančnih podatkov v standardni obliki z visoko stopnjo nadzora in zaščite pred nepooblaščenim dostopom.
Avtomatizacija bančnih procesov na mednarodni ravni omogoča:
opravljati brezpapirne plačilne transakcije;
zmanjšati značilne vrste bančnega tveganja (izgube
dokumenti, napačno naslavljanje, ponarejanje plačila
dokumenti itd.).
Glavne funkcije SWIFT so:
standardizacija poslovnih procesov;
sistem za povezavo bank z SWIFT;
oblikovanje mednarodnega omrežnega modela in omrežne storitve.
Telekomunikacijske linije zagotoviti pravočasen medbančni prenos sredstev. Številni sistemi za prenos elektronskega denarja v vseh državah se razlikujejo predvsem po naravi transakcij in številu vpletenih strank. En del prenosnih sistemov opravlja le takojšen prenos sredstev in shranjevanje medbančnih dokumentov. Drugi del se nanaša na poravnalne sisteme, saj ti sistemi zagotavljajo izpolnjevanje medsebojnih zahtev za pospešitev izmenjave informacij med bankami prek telefona.
komunikacijske linije;
Za plačila med več bankami, medbančne klirinške centre. Ponujajo storitve prenosa sredstev med finančnimi institucijami, gibanje papirnatih plačilnih dokumentov pa nadomešča kroženje informacij o njih. Klirinški centri sami ne opravljajo plačilnih storitev, to pomeni, da so preprosto mehanizem za premikanje sredstev in omejeno količino spremljajočih informacij Plačilne transakcije na računih, opravljenih z uporabo klirinških centrov, so bodisi breme (odbitki od računa) bodisi kreditiranje (deponiranje zneskov) .
Debitne kartice potencialno alternativa gotovini, čekom in kreditnim karticam na prodajnih mestih. Z njihovo pomočjo lahko deponirate denar na račun njegovega lastnika
Elektronski plačilni sistemi v trgovinah na drobno omogočajo poslovanje s kreditnimi, debetnimi karticami in čeki prek terminalov v posameznih prodajnih mestih.
Uporaba Bankomati je ena najuspešneje razvijajočih se oblik maloprodajnih storitev, ki odraža željo bank, da svoje storitve približajo strankam.
Posebnost uporabe bančne kartice je osebna identifikacijska številka (PIN) uporabnika. Zaradi tega pristopa so bančne kartice praktično neranljive za izgubo ali tatvino, saj jih brez poznavanja PIN -a ni mogoče uporabiti.
Strežnik Baza podatkov namenjeni shranjevanju, obdelavi in zagotavljanju dostopa do strukturiranih informacij. Za opravljanje teh nalog se uporabljajo najpogostejši strežniki relacijskih baz podatkov, ki podpirajo jezik poizvedb SQL. Ti vključujejo sisteme za upravljanje baz podatkov ORACLE, Microsoft SQL, DB2, SYBASE.
Internetni strežnik zagotavlja informacije v skladu s pravili interneta. V najpreprostejšem primeru enako kot datotečni strežnik. Vendar pa koncept internetnega strežnika vključuje tudi niz dodatnih storitev, ki so praviloma povezane s preoblikovanjem informacij. Najpogostejša sta APACHE in Internet Information Server.
Strežnik priloge služi za opravljanje posebnih nalog. Številni bančni sistemi imajo strežnike aplikacij, ki izvajajo poslovno logiko aplikacije. Hkrati je strežnik zbirke podatkov odgovoren za shranjevanje podatkov in nadzor dostopa do njih.
Strežnik arhiviranje izvaja shranjevanje arhivov - velike količine redko uporabljenih informacij. Ta vrsta strežnika se od datotečnega strežnika razlikuje po lastnih mehanizmih stiskanja, indeksiranju shranjenih informacij in shranjevanju zgodovine opravljenih sprememb.
Strežnik tiskanje upravlja tiskanje na tiskalnik v skupni rabi. Če ni specializirana naprava, je vključena v omrežni operacijski sistem. V središču tiskalniškega strežnika je mehanizem za upravljanje čakalnih čakalnih vrst.
Na podlagi arhitekture odjemalec-strežnik se določi seznam nalog, ki jih rešujejo delovne postaje in se imenujejo odjemalske naloge. Ti običajno vključujejo:
- upravljanje uporabniškega vmesnika - najpogostejša naloga delovne postaje je vzdrževanje različnih elementov uporabniškega vmesnika, kot so slika na zaslonu, gumbi, vnosna polja, seznami. Ta naloga je vmesna črta med arhitekturo odjemalec-strežnik in dostopom do terminala;
- pisarniške aplikacije - seznam nalog, ki omogočajo urejanje. podatkov (različni urejevalniki, urejevalniki besedil in preglednic). Postopek ročnega vnosa pri urejanju podatkov ni porazdeljena naloga in se prenese na mesto odjemalca, da prihrani strežniške vire,
- pečat- v velikih informacijskih sistemih se lahko funkcija tiskanja izvaja na strežniku in na odjemalcu. Tiskanje na strani strežnika običajno prinaša velike količine podatkov, na primer izjave o obračunu, na papir, kar je posledica zahteve po visoko zmogljivem tiskalniku, ki ga ni mogoče namestiti na vsako delovno postajo. Iz odjemalske postaje se natisnejo dokumenti, ki so potrebni le za določenega uporabnika;
- se lahko izvede tudi na spletnem mestu odjemalca in na strežniku. Če se podatki naložijo samodejno in ne potrebujejo skrbniškega nalaganja, to stori strežnik. V primeru nenamernega nalaganja ali raztovarjanja podatkov - na odjemalčevem AWP.Za razliko od arhitekture odjemalec-strežnik ima gruča bistveno različne komponente. To niso popolne naloge, ampak ločene funkcije, ki jih izvajajo različne komponente sistema, tako kot ločena naprava kot kot sklop komponent različnih računalniških sistemov.
Skupinske rešitve prinašajo vrsto prednosti, ki jih določajo standardi odprtih sistemov
- absolutno razširljivost- arhitektura omogoča ustvarjanje grozdov katere koli velikosti;
- inkrementalna razširljivost- grozd je ustvarjen tako, da je možno povečati zmogljivost z dodajanjem novih komponent brez popolne zamenjave celotnega sistema;
- toleranca napak- v primeru okvare ene od komponent sistem še naprej deluje, saj so vse funkcije podvojene;
Dobro razmerje med ceno in zmogljivostjo - uporaba
Pogosto uporabljene komponente so na splošno cenejše kot nakup enega samega zmogljivega računalnika.
Trenutno imajo skoraj vsi operacijski sistemi dodatne rešitve za implementacijo arhitektur grozdov. Toda te rešitve so le osnova grozda. Porazdelitev storitev med posameznimi napravami lahko določi tudi programska oprema strežnikov aplikacij. Tako imajo lahko strežniki baz podatkov in aplikacijski strežniki grupisano arhitekturo, če podpirajo to funkcijo.
Vodstvo beloruskih bank se zdaj vse bolj zaveda, da je treba preiti na uporabo novih avtomatiziranih bančnih sistemov. Skoraj vsa znana podjetja, specializirana za razvoj bančne programske opreme. bodisi že dobavljajo ali so napovedali razvoj novih ABS-jev, ki aktivno uporabljajo telekomunikacije, elektronsko upravljanje dokumentov, plastične pametne kartice. Večinoma se takšni ABS-ji izvajajo na podlagi tehnologije odjemalec-strežnik
Celotno področje bančne avtomatizacije lahko razdelimo na dve veliki področji
· Elektronski plačilni sistem, ki zagotavlja prenos in izvršitev plačil;
Dejanski avtomatiziran bančni sistem, ki izvaja znotrajbančne funkcije in računovodske operacije
Avtomatiziran bančni sistem je v skladu s svojim funkcionalnim namenom običajno razdeljen na tri podsisteme:
Front -office (zgornja raven) - zagotavlja interakcijo banke z zunanjim svetom.
· Back office (srednja raven) - opravlja splošne bančne in splošne poslovne dejavnosti. Podsistem vključuje delo s posojili;
· Računovodstvo (nižja raven) - prikazuje pravočasno in pravilno delovanje banke v okviru obstoječih računovodskih postopkov.
Neodvisna skupina - Analiza - vključuje operacije, ki analizirajo trenutno stanje banke, načrtovanje in notranjo revizijo banke.
Prva stopnja v razvoju informacijskih bančnih sistemov je bila tako imenovana otoška avtomatizacija. To je njena naravna začetna stopnja pri avtomatizaciji katere koli vrste dejavnosti, za katero je značilna avtomatizacija posameznih, praviloma najpomembnejših ali relativno lahko avtomatiziranih delov tehnološkega procesa, relativna preprostost izvedbe, možnost hitrega izvajanje, majhne razvojne skupine, praktična neodvisnost ali komunikacije.
V tem obdobju je razvoj domačega ABS -ja v glavnem povezan s spremembami strojne in tehnične platforme v bankah brez korenitega izboljšanja tehnoloških vidikov, leta 1994 pa je bilo mogoče ločiti štiri generacije ABS.
Prva generacija strojna platforma - samostojni osebni računalniki z MS DOS, DBMS - Clipper, FoxPro, Clarion, osnovni element tehnologije je računovodski vnos; Struktura ABS - avtonomni AWP, ki niso povezani ali šibko povezani s podatki prek izmenjave datotek (vključno s fizičnim prenosom na diskete iz računalnika v računalnik)
Druga generacija- strojna platforma - osebni računalniki z MS -DOS, ki delujejo v lokalnem omrežju Novell NctWaic, DBMS - Clipper, FoxPro, Clarion, osnovni element tehnologije - računovodski vnos, struktura ABS - avtonomne delovne postaje, povezane s podatki prek skupnih datotek na strežnika in po funkciji niso povezani.
Tretja generacija- strojna platforma - osebni računalniki z MS -DOS (MS Windows), ki delujejo v lokalnem omrežju Novell NetWare (Windows NT), DBMS - Btrieve, osnovni element tehnologije - računovodski vnos (redkeje dokument), struktura ABS - avtonomna delovne postaje, omrežje, povezano v skladu s podatki prek skupnih struktur baz podatkov in ohlapno povezanih funkcij Tehnologija je prehodna, od »datotečni strežnik« do »odjemalski strežnik«.
Četrta generacija- strojna platforma - osebni računalniki z MS DOS (MS Windows), ki delujejo v lokalnem omrežju, ali gostiteljski računalnik s terminali, DBMS - profesionalni relacijski (lahko po požaru ali omrežni), osnovni element tehnologije je računovodstvo (redkeje ), dokument, posel, struktura ABS - avtonomni AWP -ji, močno povezani s podatki prek skupnih struktur baz podatkov, v nekaterih primerih povezani s funkcijami prek skupnega jedra. Tehnologija-"host-terminal" ali dvostopenjski "client-server"
Številčna rast bančnih institucij se je od avgusta 1995 ustavila, zato se je spremenil tudi trg ABS, ki se je začel spreminjati v vertikalno, ko vse večje število poslovnih bank potrebuje resne, tehnološko napredne rešitve, ki vključujejo računovodske, analitične in tehnologije upravljanja. do leta 1997 Jasno je, da na horizontalnem trgu uspeh dosega razvijalec, katerega programske izdelke je zelo enostavno implementirati in ki jih lahko "jaz, hitro in poceni prodam". Večmesečni posebni postopki, kot so bančni sistemi z računovodskimi, analitičnimi in funkcije upravljanja lahko stanejo večkrat ali pa nekaj več.
Peta generacija-strojna platforma-osebni računalniki z operacijskim sistemom MS Windows, MS-DOS (redkeje UNIX), v porazdeljenem omrežju (WAN) z več fizičnimi aplikacijskimi strežniki (ki delujejo v večopravilnem OS za več uporabnikov); DBMS - profesionalni upravljavec odnosov in transakcij; osnovni element tehnologije je dokument ali transakcija; Struktura ABS - logični AWP, močno povezani tako glede podatkov in funkcij v lokalnem omrežju ali gostitelju kot šibko povezani glede podatkov znotraj porazdeljenega omrežja. Tehnologija je tristopenjski "odjemalec-strežnik", ki uporablja upravitelje transakcij.
Šesta generacija- strojna platforma - heterogeno omrežno okolje; DBMS - profesionalni relacijski z odprtim vmesnikom (hkrati je možno več različnih DBMS); osnovni element tehnologije je posel ali dokument; Struktura ABS - logični AWP -ji, dinamično oblikovani s komponentno tehnologijo, ki so podatkovno in funkcionalno tesno povezani v celotnem intranetu.
Danes so na trgu programski izdelki domačih in tujih razvijalcev, predlagani sistemi se po stroških in funkcionalnosti večkrat razlikujejo. Konsolidacija bančnega poslovanja v Rusiji je zahodnim dobaviteljem olajšala vstop na ta trg z obsežnimi in dragimi rešitvami (mySAP Banking, T24 iz Temenos, OFSA iz Oracle itd.). Hkrati se izboljšuje kakovost avtomatiziranih sistemov, ki jih na trgu ponujajo domači razvijalci.
Tuji sistemi so za delo na mednarodnem trgu bolj premišljeni in razviti na področju bančnih funkcij. Uporaba tujih sistemov pozitivno vpliva tudi na podobo banke v očeh mednarodnih revizijskih podjetij. Vendar so tuji sistemi, prisotni na trgu, slabo prilagojeni ruskim razmeram, manj so osredotočeni na ruske računovodske in poročevalske standarde, imajo visoke stroške in dražje podporne storitve. Tuji sistemi praviloma temeljijo na uporabi drage računalniške opreme, ki se razlikuje od običajne v ruskih bankah. Zato bo kljub dejstvu, da je nakup tujih sistemov najdražja odločitev, od banke potrebna velika prizadevanja (izražena v času in denarju) za prilagoditev sistema ruskim razmeram.
Trenutno je na trgu ABS približno 20 razvijalcev ABS, ki ustvarjajo različne programske izdelke. Spodaj so rezultati raziskave podjetja La -Minfo med bankami, ki uporabljajo programske izdelke velikih razvijalcev (anketiranih bank -1154, niso odgovorile -24):
Pojav beloruskega trga je prisotnost velikega števila sistemov lastne zasnove. Hkrati pa, ko zahteve po značilnostih sistemov postajajo vse strožje in se njihove zmogljivosti širijo, se povečujejo stroški in kompleksnost razvoja in vzdrževanja, kar na koncu vodi v ekonomsko nesmiselnost, da bi bančni strokovnjaki ustvarili in upravljali sistem ABS. V zvezi s tem se število bank, ki uporabljajo lastne produkte, postopoma zmanjšuje; večina bank se začenja odločati v prid že pripravljenemu sistemu ABS, ki je prilagojen posebnostim posamezne banke.
Večina ABS-jev deluje v dvo- ali tristopenjski arhitekturi odjemalec-strežnik. Vsi ABS-ji lahko delujejo v različnih okoljih, med katerimi prevladujejo Windows NT in različne različice UNIX kot strežniški operacijski sistemi, vendar so bili imenovani številni drugi, predvsem Novell Netware delovne postaje odjemalcev, tukaj lahko najdete DOS in različne različice operacijskega sistema Windows in celo tako eksotične, kot je Java, ki jih ponuja ASoft
Skoraj celotna paleta sistemov, ki so na voljo na trgu, je predstavljena med uporabljenimi DBMS. Uporabniki številnih ABS -jev lahko na izbiro uporabljajo več DBMS (Tabela 14 1)
Tradicionalni sistem upravljanja dokumentov v banki izvaja naslednje funkcije
· Upravljanje evidenc, nadzor dokumentov, shranjenih v mapah, na papirju;
Nadzor obrazcev, nadzor obrazcev za zbiranje informacij in sestavo poročil,
· Upravljanje poročanja, objava in distribucija poročil na papirju;
Upravljanje smernic in navodil, izdelava in distribucija dokumentov, ki vsebujejo informacije o politiki banke, pa tudi smernice za izvajanje nalog,
Upravljanje arhivov, katalogizacija, pregled, distribucija in ohranjanje zapisov, obrazcev, poročil, direktiv, priročnikov in vseh drugih uradnih dokumentov
Regulativni okvir banke vključuje zunanje in notranje regulativne dokumente. Slednji vključujejo tehnološke dokumente, ki urejajo izvajanje bančnih operacij in procesov, organizacijo dela in interakcijo oddelkov. Med razvojnim procesom se notranji predpisi temeljito pregledajo in analizirajo, ko so potrjeni, se uveljavijo in postanejo predmet izvajanja in spremljanja skladnosti za čas njihove veljavnosti, po izteku tega obdobja pa se umaknejo iz obtoka.
Določene so naslednje vrste notranjih regulativnih dokumentov: položaj, postopek ali uredba, navodilo. Regulativni dokumenti opredeljujejo splošna pravila in oblike izvajanja določenih vrst dejavnosti, medsebojno delovanje bančnih oddelkov, značilnosti bančnih produktov za storitve, porazdelitev vlog udeležencev in zaporedje izvajanja določenih procesov in operacij.
Vodstvo banke, vodje oddelkov in različni oddelki na področjih, ki so v pristojnosti njihove dejavnosti, sodelujejo pri razvoju, odobritvi, odobritvi in spremembah internih regulativnih dokumentov.
Regulativni razvoj zahteva sodelovanje izkušenih strokovnjakov iz različnih bančnih služb, odvetnikov in oblikovalcev postopkov. To delo lahko traja veliko časa in vključuje ponavljajoč se postopek priprave in revizije možnosti besedila. Najprej je pripravljen začetni osnutek besedila, ki je pogosto temelji na ustreznem analitičnem delu. Nato se osnutek dokumenta posreduje za pripombe in pripombe notranjim in zunanjim strokovnjakom. Na koncu se besedilo dokumenta pošlje v pripombe in potrditev ustreznim oddelkom in vodstvu banke
Regulativni okvir banke je lahko arhiv papirnatih dokumentov, dokumenti se lahko hranijo tudi v elektronski obliki v datotečnem sistemu, kar je samo po sebi izjemno nezanesljivo in neučinkovito Posledica tega je dolg cikel ustvarjanja, usklajevanja, revizije, odobritve in distribucije regulativni dokumenti
Glavni elementi politike elektronskega upravljanja dokumentov banke vključujejo namen - razlog za obstoj police, namen - opis ukrepov banke pri izvajanju politike, opredelitve - uporabljene izraze in njihove pomene, navedbo področja uporabe - okvir, v katerem delujejo določbe politike, pravila ravnanja - osnovna načela, na katerih temeljijo prakse upravljanja evidenc, pooblastila - porazdelitev pooblastil v procesu izvajanja politike, revizije in posodabljanja - določitev primernosti za spremembe politike in pogoje, pod katerimi ga je treba spremeniti
Arhitektura vključuje tri ravni.
Konceptualna raven Odgovor na vprašanja zakaj? (določa se obseg sistema upravljanja in njegova vključenost v splošni sistem dela banke) in kdo? (vzpostavijo se odnosi med razlogi za izvajanje sistema upravljanja znanja in njegovimi uporabniki),
Logična raven Določajo se procesi, ki jih izvajajo ljudje in stroji Vprašanja, kaj bo sistem naredil in kdaj je treba zagnati vsakega od procesov
Raven predmeta Utelešena je fizična struktura, ki zagotavlja delovanje sistema, odloča pa se, kako in kje bo sistem implementiran.
Glavni cilji arhitekture bančnega sistema elektronskega upravljanja dokumentov, ki temelji na informacijski tehnologiji, so jasna formulacija predpostavk in usmeritev politike v zvezi z informacijsko tehnologijo in upravljanjem dokumentov; opredelitev informacijske tehnologije in prostora za upravljanje dokumentov; določanje najpomembnejših meja prostora informacijske tehnologije in upravljanja dokumentov banke; zmanjšanje vmešavanja v upravljanje IT in potek dela (tam,
kadar pooblastila in odgovornost za dokumente niso jasno opredeljeni); prepoznavanje zaželenega in nezaželenega vedenja
v procesu upravljanja dokumentov; razvoj strategije za spodbujanje želenega ukaza v procesu upravljanja dokumentov (učinkovito "uglaševanje" faz življenjskega cikla informacij).
Pomožni cilji arhitekture bančnega sistema elektronskega upravljanja dokumentov vključujejo:
izključitev nepotrebnih virov in naslovov pošiljanja dokumentov,
ki niso potrebne;
uvedba novih opredelitev izrazov, ki so
so dvoumni (datoteka, posnetek, izvirnik, javno
itd.);
določanje stanja predmetov upravljanja dokumentov in atributov sistemskih informacij v smislu natančnosti, pravočasnosti, ustreznosti, celovitosti, razpoložljivosti in prilagodljivosti;
predstavitev modelov skupnega upravljanja dokumentov.
Rezultat gradnje arhitekture bančnega sistema elektronskega upravljanja dokumentov so:
jasne opredelitve pojmov repozitorij, katalog, publikacija, dokument, zapis, zbirka podatkov, izvirnik, lastništvo itd.
zmanjšanje števila podvojenih virov informacij in povečanje doslednosti zbiranja dokumentov (skladišča)
Hierarhični koncept arhitekture sistema upravljanja bančnih dokumentov vključuje naslednje plasti: skladišče, soba, omara, predal, mapa, dokument
Bančni sistem elektronskega upravljanja dokumentov izvaja dve vrsti procesov:
glavni, usmerjeno v skladišča, mape datotek, dokumenti,
pomožno, podatkovno vodeno, oblikovanje, upravljanje besedila, besedilne poizvedbe, administracija, upravljanje seznamov za nadzor dostopa, varnost protokola dela, upravljanje sistema delovnih tokov, upravljanje povezav znotraj in med dokumenti.
Procesi, usmerjeni v skladišče, vključujejo ustvarjanje skladišča, njegovo spreminjanje in uničenje.
Procesi, usmerjeni v mape, vsebujejo načrtovanje, odpiranje za datoteko ali vezivo. zapiranje, vzpostavitev in odprava omejitev dostopa, preklic, tiskanje, označevanje, iskanje, arhiviranje, prenos, obnova, uničenje
Dokumentno usmerjeni procesi vključujejo dodajanje, dodajanje od zunaj, istočasno nalaganje, kopiranje, nastavljanje in odstranjevanje omejitev dostopa do OI, ogled, e-pošto, arhiviranje, obnavljanje, tiskanje, elegantno, brisanje.
Procesi, ki temeljijo na podatkih, vključujejo dodajanje, urejanje, brisanje, omejevanje, indeksiranje, ponovno indeksiranje, iskanje in poročanje o sistemskih informacijah.
Oblikovno usmerjeni procesi so odgovorni za različne možnosti predstavitve sistemskih informacij o dokumentu uporabniku dodaj uredi, izbriši možnosti oblikovanja poročila
Besedilni procesi se uporabljajo za dodajanje, urejanje, brisanje, ocenjevanje, indeksiranje in ponovno indeksiranje besedila
Procesi besedilnih poizvedb se uporabljajo za iskanje in poročanje besedila.
Procesi sistemske administracije izvajajo naslednje upravne funkcije aplikacije: namestitev in odstranitev odjemalčeve programske opreme, namestitev in odstranitev sistema strežniške programske opreme, zagon in ponovni zagon sistema, ustvarjanje varnostnih kopij sistemskih datotek, prenos sistema na drugo medij, preverjanje.
Torej, glavne funkcije bank, ki jih sodobne informacijske tehnologije trenutno podpirajo v avtomatiziranem ali polavtomatiziranem načinu, so:
Privabljanje sredstev fizičnih in pravnih oseb v depozite (na zahtevo in za določeno obdobje);
Dajanje privabljenih sredstev v svojem imenu in na lastne stroške;
Odpiranje in vzdrževanje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb;
Poravnave v imenu fizičnih in pravnih oseb, vključno z dopisnimi bankami, na njihovih bančnih računih;
Zbiranje gotovine, položnic, plačilnih in poravnalnih dokumentov ter denarnih storitev za fizične in pravne osebe;
Nakup in prodaja tuje valute v gotovinski in negotovinski obliki;
Privabljanje vlog in dajanje plemenitih kovin;
Izdaja bančnih garancij;
Denarna nakazila v imenu posameznikov brez odpiranja bančnih računov.
Spomnite se, da obstajajo le tri upravljavske strukture banke: linija, sedež in linijski sedež. Prvi je najpreprostejši. Toda zadnja je najtežja: vključuje tako prvo kot drugo, kar otežuje upravljanje in delovanje te strukture. Za takšne strukture se pravzaprav razvijajo BS.
Za razvoj bančnega sistema na današnji stopnji je značilna krepitev vloge velikih bančnih struktur, ki zagotavljajo najučinkovitejšo uporabo bančnih tehnologij. Hkrati se sistem upravljanja bank zaplete.
V teh razmerah je eden od glavnih načinov za izboljšanje učinkovitosti kreditnih institucij uporaba informacijske tehnologije. Hkrati se za IT nalagajo naslednje osnovne zahteve:
Minimalne naložbe v sistem
Povečana hitrost obdelave
Enostavnost uporabe
Sposobnost prenosa informacij v realnem času
Zanesljivost in zanesljivost sistema
Sposobnost hitrega prilagajanja spreminjajočim se delovnim pogojem
Vsak avtomatiziran bančni sistem je kompleksen strojno -programski kompleks, sestavljen iz številnih medsebojno povezanih modulov. Vloga omrežnih tehnologij v takšnih sistemih je očitna. Pravzaprav je BS kompleks, ki ga sestavljajo številna lokalna in globalna računalniška omrežja.
Uvedba IT v bančni sektor omogoča:
Učinkovito izvajati ciljno usmerjen pristop upravljanja;
Zmanjšajte čas, porabljen za izračune;
Povečati učinkovitost sprejetih odločitev;
Optimizirati procese razdeljevanja in dodeljevanja sredstev;
Razširiti paleto ponujenih storitev in izboljšati njihovo kakovost;
Razširite krog bančnih strank
To povečuje učinkovitost banke.
Očitno bo v bližnji prihodnosti hitrost razvoja BS (zlasti pri nas) hitro rasla. Najbolj optimalne omrežne tehnologije bodo banke uporabile za uporabo. Procesi vključevanja bank v nacionalno in svetovno bančno skupnost so neizogibni. To bo zagotovilo nenehno povečevanje kakovosti bančnih storitev, od česar bodo na koncu imeli koristi vsi - tako banke kot njihove stranke.
1. Hamidov G. M. "Bančništvo in kreditno poslovanje" - M.: Banke in borze, UNITI, 1995
2. Lipis A. et al. "Elektronski sistem gotovinskih poravnav" - Moskva: finance in statistika, 1994.
3. Rozhnov VS, Begotskaya GK "Avtomatizirani sistemi za obdelavo finančnih in kreditnih informacij" - M.: Finance in statistika, 1995.
4. Utkin E. A. "Bančni marketing" - M.: INFO -M, Metainform, 1994.
Feldman A. A. "Računovodstvo na borzi" - M.: INFRA -M, 1994.
ABS, 3, 15, 16, 17, 18, 19
bančno poslovanje, 7, 19
Bankomati , 13
BIS, 7, 8, 10
Debitne kartice , 13
skladišče, 21
Strežnik , 14
http://www.nbrb.by
Spletna stran Narodne banke Republike Belorusije. Vsebuje povezave do spletnih mest udeležencev bančnega sistema Republike Belorusije, predpise, menjalne tečaje in druge dragocene informacije. Spletno mesto je uporabniku prijazno in ima dober dizajn.
http://www.ncpi.gov.by
Spletno mesto Nacionalnega centra za pravne informacije. Vsebuje najnovejše popolne informacije o zakonodajnih aktih Republike Belorusije, podpira bazo podatkov "Consultant-plus"
Nacionalni pravni portal. Vsebuje skoraj vsa besedila pravnih dokumentov in zakonov Republike Belorusije, dostop do njih je brezplačen.
http://stock.bcse.by
Spletna stran borze Republike Belorusije. Vsebuje regulativne pravne akte o bančnih dejavnostih, informacijske storitve borze vsebujejo regulativne dokumente, kot so kodeksi Republike Belorusije, vrednostni papirji, državna ureditev trga vrednostnih papirjev, izdaja in registracija vrednostnih papirjev, računovodstvo, dividende udeležencev na trgu vrednostnih papirjev, itd.
http://evolutio.info/
Spletno mesto mednarodnega javnega združenja za raziskovalne in informacijske ter izobraževalne programe.
Objavlja članke iz Beloruskega časopisa za mednarodno pravo in mednarodne odnose v odprtem dostopu.
Spletna stran Mednarodnega denarnega sklada. Vsebuje veliko koristnih informacij, ki vam omogočajo razumno izvajanje uredbe o mednarodnem sodelovanju.
Magistrski študent Olga Kudelko
Fakulteta za mednarodne odnose
Posebna sodna praksa
Glavna posebnost
Sorodne specialitete
1. Informatika: učbenik. za žrebec. univerze, usposabljanje. v naravoslovju. ex. in posebno / V. A. Kajmin. - M.: INFRA-M, 2000.- 232 str., Ill.
2. Bondarenko S., Bondarenko M. Microsoft Word 2003 v teoriji in praksi. - Minsk: Novo znanje, 2004.- 336 str.
|
|
|
|
|
Trenutno so tehnično -tehnološki vidiki dejavnosti kreditnih institucij povezani predvsem z informacijskimi tehnologijami, ki omogočajo čim večje zadovoljevanje zahtev strank banke z minimalnimi tveganji. Tako je delovanje katerega koli bančnega produkta / storitve neločljivo povezano s tehničnimi zmožnostmi banke ter z materialnimi in časovnimi stroški banke za njihovo izvedbo, in sicer z njeno informacijsko dejavnostjo.
Target tega dela je za analizoznačilnosti informacijske tehnologije v bančnem sistemu.
Za podrobno študijo tega cilja je treba poudariti naslednje naloge razširiti temo:
Analizirajte obstoječe informacijske tehnologije v ruskem bančnem sektorju in njihovo vlogo pri razvoju bančnega poslovanja;
Upoštevajte značilnosti razvoja tehnologij informacijskega bančništva;
Ugotovite potrebo po okrepitvi informacijske varnosti bančnega sektorja.
Delovna struktura.Delo je sestavljeno iz uvoda, treh poglavij, zaključka in seznama uporabljenih virov.
V procesu gospodarskega razvoja je prehod na bistveno nove oblike gospodarskih odnosov pomenil znatno prestrukturiranje bančnega sistema, po njem pa tudi izboljšanje bančnih IT-tehnologij.
Po uspešni uvedbi bančnih kartic so številne banke začele uvajati nove oblike programov in razvijati tehnologije za elektronsko plačevanje. Uporaba interneta za storitve strankam je bil logičen razvoj tehnologije bančnega poslovanja na domu. Pojavili so se bančni sistemi na daljavo (RBS). Prvič so takšno storitev uvedla velika britanska podjetja, ki so združila moči za ustvarjanje oddaljenih servisnih omrežij. Pred približno dvajsetimi leti so Nottingham Building Society, britansko telefonsko podjetje British Telecom in Bank of Scotland razvili program Homelink. 1 .
Vključevanje takih "velikanov" v razvoj bančnih tehnologij je preostali gospodarski skupnosti pokazalo njihovo uporabnost in učinkovitost, vsi pa so verjeli, da bo kmalu prišlo do preboja. In ni dolgo čakalo - leta 1995 je začela svojo dejavnost prva omrežna banka Security - prva banka v celoti na internetu.
Ta poskus je bil tako uspešen, da so ga sprejele banke po vsem svetu. Raziskave, izvedene leta 2003, kažejo, da je ob koncu leta število strank spletnega bančništva v Evropi doseglo 60 milijonov, kar je 37 milijonov več kot v letu 2000. 84 milijonov ljudi je postalo strank internetnih bank. Danes je internetno bančništvo najbolj priljubljeno v državah, kot so Nemčija, Velika Britanija, Švedska, kjer se nahajajo največji trgi internetnega bančništva (po podatkih Nielsen-Netratings je najbolj konkurenčen sektor spletnega bančništva v Združenem kraljestvu) in najbolj veliko število internetnih bankirjev na prebivalca - v skandinavskih državah. V večini držav več kot polovica bank ponuja spletne storitve.
V Rusiji se trenutno tehnologije WAP in SMS-storitev aktivno razvijajo, čeprav sta sistema Internet-Bank in Bank-Client resna prednostna naloga v bančnem sektorju države. Spletno bančništvo je dodatna storitev, ki jo ponujajo obstoječe banke.
Praktično v vseh bankah, uvrščenih v Top 10 ruskih bank, več deset tisoč strank streže prek interneta. Hkrati je tedenska rast približno 10-12 tisoč uporabnikov. 2 .
Prednosti sistemov internetnih storitev za banke so očitne: nižji transakcijski stroški, zmanjšanje števila zaposlenih in rast strank. Potrošniku uporaba sistemov internetnega bančništva prinaša tudi številne prednosti: prvič, prihrani čas z odpravo potrebe po obisku banke, drugič pa ima stranka možnost, da 24 ur na dan nadzoruje svoje račune.
Sistemi internetnega bančništva so nepogrešljivi za sledenje transakcijam s plastičnimi karticami - vsak dvig sredstev s kartičnega računa se takoj odraža v izpiskih računov, ki jih pripravijo sistemi, kar prispeva tudi k večjemu nadzoru strank nad njihovim poslovanjem.
Kljub povpraševanju in hitremu širjenju internetnih tehnologij je njihova implementacija vsekakor povezana z visokimi stroški, ki pa ne zmorejo vedno »potegniti« majhnih bank. Edina rešitev za take banke je verjetno, da združijo moči pri ustvarjanju skupnih internetnih virov in izberejo pristojnega ponudnika storitev. Na razvoj spletnega bančništva v Rusiji hkrati vpliva ogromno nasprotujočih si in večsmernih dejavnikov. V zvezi s tem to področje zahteva poglobljeno preučevanje in razumevanje ekonomskih zakonov. Ustvarjanje avtomatiziranih bančnih sistemov (ABS) je praviloma povezano z načrtovanjem celotne infrastrukture dejavnosti banke in razvojem novih tehnologij, to pa je dolg in naporen proces.
Poleg sistemskih značilnosti je treba upoštevati posebnosti in obseg bančnih dejavnosti. Na ruskem bančnem trgu trenutno ni uveljavljenih tehnologij. Mnogi programi zdaj temeljijo na zahodnih sistemih avtomatizacije in niso prilagojeni ruskemu potrošniku. Zato imajo številne banke težave tako s strankami kot s programsko opremo, večina nevšečnosti pa je povezana z internetnim bančništvom. Opažamo nepripravljenost osebja in slabo prilagajanje potrošnika na nove metode dela. Sodobni trendi, zlasti na področju konkurence med bankami, zahtevajo ne le izboljšanje osebja kreditnih institucij pri vprašanju zagotavljanja pravočasnih in zanesljivih informacij uporabnikom bančnih internetnih virov, temveč tudi spodbudo za razvoj samih sistemov. Navsezadnje je njihovo varno in kakovostno delo odvisno od tega, kako uspešna bo banka na trgu zagotavljanja internetnih storitev.
Eden prvih sistemov internetnega bančništva, razvitega v Rusiji, je bil sistem Telebank, ki ga je razvil Step Up, ki ga je Guta Bank predstavila leta 1997. Glavne komponente sistema so bile 3 :
1. Internetni strežnik, nameščen v banki, je odjemalski vmesnik sistema. Internetni strežnik obiščejo bančni odjemalci za opravljanje transakcij v sistemu.
2. URAD BEC - bančni del. BEC OFFICE je nameščen v banki in tam upravlja sistem.
3. Prehod od BEC OFFICE do ABS.
4. Varnostni modul, nameščen na spletnem mestu stranke. Trenutno je osnovna rešitev izdelek InterPRO podjetja Signal-COM. Ta rešitev zagotavlja organizacijo varne povezave med stranko in banko po 128-bitnem protokolu SSL ter podpis strankinih dokumentov EDS 4 .
Sistem omogoča plačevanje ne samo prek interneta, ampak tudi prek telefonskega omrežja, ki je bilo posledica šibkega razvoja interneta v Rusiji, in znatno otežil sposobnost zaščite informacij.
Od takrat so tehnologije močno napredovale, začele so se uporabljati popolnoma nove zmogljivosti kriptografije, DBMS, novi programski jeziki, označevanje strani, nova načela gradnje varnostnih sistemov, kar je povečalo udobje pri delu z internetnimi terminali.
Pojavila so se številna podjetja, ki ponujajo bančno programsko opremo in imajo napredne tehnične rešitve, v skladu s tem pa tudi številni bančni sistemi, med drugim na primer Bank-Client Online, Cortis, BANK ++, Home Bank itd.
Trenutno najbolj priljubljen sistem med bankami je sistem IBank, ki se uporablja v 17 bankah.
Različni programski izdelki za izvajanje storitev internetnega bančništva vam omogočajo oceno njihove splošne učinkovitosti in prijaznosti do uporabnikov. Merodajna bonitetna agencija Markswebb Rank & Report na podlagi ogromnega števila meril (približno 470) vsako leto določi splošno oceno bank pri opravljanju internetnih storitev. Po podatkih portala Banki.ru je kreditni sistem Tinkoff postal najboljša internetna banka v Rusiji na 6. letni slovesnosti banke leta. V šestih mesecih je portal Banki.ru, pa tudi zunanji strokovnjaki - strokovnjaki s področja IT tehnologij za finančne organizacije, izvedli testiranje. Izbranih je bilo 14 bank, ki po mnenju strokovnjakov veliko pozornosti namenjajo bančništvu na daljavo, tistim, ki uporabljajo sisteme RBS z najbolj razvito funkcionalnostjo (Sberbank, Alfa-Bank, MKB, VTB 24, Tinkoff Credit Systems, Bank24.ru, Citibank, Raiffeisenbank , Avangard, Svyaznoy, Ruski standard, banka SMP in UniCredit Bank).
Strokovnjaki so: Elena Sudarikova (strokovnjakinja za bančne produkte portala Banki.ru); Leonid Churikov (strokovnjak za bančne tehnologije na Banki.ru); Valery Tikhonovich (namestnik direktorja Qulix Systems); Dmitrij Kalinnikov (direktor oddelka za oblikovanje in oblikovanje vmesnikov pri ADV / spletnem inženiringu); Dmitry Zilbert (strokovnjak za področje internetnega trženja, spletne in poslovne analitike); Denis Pashchenko (vodja evropske skupine IND, razvijalec sistemov mobilnega in internetnega bančništva, sistemov za upravljanje osebnih financ in bančnih portalskih rešitev).
Prva ocena je bila podana glede prisotnosti v funkcionalnosti sistema internetnega bančništva ene od 65 funkcij, pomembnih za uporabnika (zmožnost plačila v valuti, prenos s kartice na kartico po plastični številki, odprtje depozita, prisotnost mobilno aplikacijo pod Windows, Android ali iOS itd.).
Druga ocena je odražala osebno mnenje izvedenca in njegov pogled na uporabnost vmesnika, funkcionalnost 5 .
Točke so bile umaknjene (dodane) tudi zaradi prisotnosti (odsotnosti) katere koli pomembne storitve, na primer sms-obveščanja.
Pri oceni je bilo upoštevano skupno mnenje strokovnjakov. Najboljša banka ne bi smela zbrati le največjega števila "plusov", ampak bi morala imeti tudi funkcionalnost, ki je vredna sodobnega uporabnika, široko paleto operacij in preprostost njihove izvedbe 6 .
Posledično je prvo mesto prejel Tinkoff Credit Systems (143,1 točke). Tehnologije, ki jih je ekipa TCS obvladala leta 2012, so nove na ruskem trgu. Strokovnjaki so cenili dobro zasnovo, uporabniku prijazen vmesnik, odlično logiko in premišljenost delovanja. Drugo mesto je prejela banka Svyaznoy (125,5 točke). Strokovnjaki so opazili enostavnost zaznavanja, razvito funkcionalnost. Tretje mesto je zasedla ICD (118,9 točke). Razvoj priročnih in učinkovitih sistemov internetnega bančništva je najpomembnejši vektor za razvoj bančnega sektorja v Rusiji, vendar je povezan z najmočnejšimi ovirami tako pri implementaciji programske opreme kot pri sporočanju informacij o varnosti sistema stranko. Zato številni internetni terminali na svojih spletnih straneh vsebujejo podrobna navodila za uporabo, ki opisujejo vso funkcionalnost opravljanja storitev.
Razvoj sistemov oddaljenih storitev je privedel do nastanka sistemov različnih količin in oblik opravljanja bančnih storitev: internetne banke, internetnega odjemalca, domače banke, telebanke, mobilne banke ali storitve WAP.
Zaradi obsega storitev, ki jih ponujajo sistemi, jih ni mogoče obravnavati kot dodatno storitev za stranke strank. S pomočjo teh sistemov se izpolnijo skoraj vse zahteve strank banke, razen gotovinskih storitev. Zaradi uporabe takšnih sistemov so kreditne institucije znatno povečale ne le bazo strank, ampak tudi obseg negotovinskih transakcij, ki so bile opravljene na njihovi podlagi. 7 .
V preteklosti se je prvi pojavil sistem oddaljenega bančništva, ki je uporabljal telefonske komunikacije. Narodna banka Severne Karoline je bila ena prvih, ki je svojim strankam ponudila možnost opravljanja transakcij prek telefonskega sistema, za kar je bil ustvarjen velik klicni center. Leta 1990 je bilo dnevno klice v sistem približno 200 tisoč. Trenutno več kot 80% podjetij v ZDA pri svojem delu uporablja klicne centre. Po mnenju nekaterih zahodnih strokovnjakov je trg klicnih centrov v ZDA, Kanadi, številnih državah zahodne Evrope in azijsko-pacifiški regiji že dosegel stopnjo zasičenosti.
Banka ustvari lasten klicni center, če namerava s svojo pomočjo reševati stalne težave. Če pa je načrtovana majhna obremenitev centra, so rešene enkratne ali občasne naloge in kar je najpomembneje, ni denarja, časa in strokovnjakov za ustvarjanje lastnega klicnega centra, potem se te naloge prenesejo na zunanji klicni center.
Banke pogosto uporabljajo kombinirani pristop, pri katerem pravne osebe in VIP-odjemalce oskrbuje njihov klicni center, manj zapletene naloge pa so prenesene na zunanji klicni center. Poleg tega, če govorimo o storitvah, ki ne dovoljujejo prekinitev delovanja, mora biti rezervni zunanji center povezan z vašim bančnim klicnim centrom.
Naslednja stopnja v razvoju bančnih tehnologij - tako imenovano elektronsko bančništvo - je minila zelo hitro. Na njegovo mesto je prišlo spletno bančništvo. Njena uvedba v bančno prakso je vnaprej določila uporabo novih komunikacijskih sredstev. Najprej gre za internetna in mobilna telefonska omrežja, ki so občutno razširila zmožnosti strank, saj so za izvajanje njihove interakcije z banko potrebni običajni brskalniki html in wap, ki so nameščeni v skoraj vsakem sodobnem prenosnem računalniku ali mobilnem telefonu . 8 .
Računalniško bančništvo daje potrošniku dostop do bančnega računa za preverjanje njegovega statusa, nakazilo denarja, plačevanje računov, pa tudi za opravljanje drugih operacij, na primer pošiljanje navodil glede prejemnikov plačil ali začasno ustavitev plačilnih nalogov. Prve oblike računalniškega bančništva so temeljile na klicni povezavi (prek telefonske linije) neposredno do računalnika banke; zdaj se vse računalniško bančništvo izvaja prek internetnih povezav. Potrošniki uporabljajo internet za posamezne finančne dejavnosti, kot so spremljanje naložbenih računov, spremljanje kreditnih kartic, nakupi kreditov, naložbe in zavarovanje. Poleg tega lahko potrošniki svoja sredstva iz ene banke v drugo prenesejo v elektronski obliki - s pomočjo posebnega programa ali s storitvami svojega spletnega mesta.
Hkrati so nove tehnologije in novi kanali ter interakcija s strankami omogočili znatno znižanje stroškov bančnih storitev. Tako so na primer stroški ene transakcije v bančni podružnici v povprečju 1,07 USD, pri uporabi bankomata pa 0,27 USD. Hkrati pa spletna transakcija prek interneta banko stane 0,01 USD.
Najenostavnejša primerjava z internetno trgovino v bančnem sektorju je storitev, ki jo trenutno ponujajo nekatere ruske banke - plačevanje po internetu za stanovanja, telefonske storitve, elektriko in še veliko več.
Razvita tehnologija sprejemanja plačil vam omogoča, da se znebite številnih pomanjkljivosti, ki so značilne za ta proces: stranka se odloči o hitrosti plačila in zahtevnosti izpolnjevanja potrdila; računovodska služba banke se znebi napornega ročnega dela pri sortiranju in obdelavi papirnatih dokumentov; organizacije-prejemniki plačil tako zmanjšajo tveganje izgube primarnih dokumentov med dostavo, zmanjšajo zapletenost njihove obdelave, odpravijo potrebo po objavljanju po artiklih in plačnikih, iščejo nejasna plačila, zmanjšajo vrzel v času prejema plačilnega naloga in potrdilo 9 .
Nova tehnologija sprejemanja plačil omogoča: upoštevanje zahtev, ki jih za potrošnike postavljajo ponudniki storitev (vzdrževanje baze podatkov o zahtevah organizacij, ki potrošnikom ponujajo storitve); plačnik plačanih vloženih terjatev; obdelava sprejetih plačil; prenos informacij o plačilih organizacijam, ki ponujajo te storitve (ponudnikom storitev); vodenje imenikov potrošnikov in ponudnikov storitev ter pogodb s ponudniki storitev; vzdrževanje zbirk podatkov o plačilih prebivalstva; analitično računovodstvo v kontekstu računov ponudnikov storitev in vrst plačil; oblikovanje plačilnih dokumentov in poročil za plačila prebivalstva.
Uvedba te tehnologije za prejemanje plačil od prebivalstva omogoča celotno izmenjavo informacij po komunikacijskih kanalih v elektronski obliki. Strankam ni treba izpolnjevati čekovnih knjižic, računov, kar močno olajša postopek plačila. Delo v vseh poslovalnicah banke poteka na podlagi konsolidirane zbirke podatkov, kar odpravlja potrebo, da stranka plačuje storitve v kateri koli poslovalnici.
Sistem omogoča povečanje stopnje prejema sredstev s strani organizacij - ponudnikov storitev. Preglednost pretoka sredstev organizaciji omogoča nadzor nad celotnim procesom prehoda sredstev od plačil do njihovega nakazila na tekoči račun.
Hkrati kartice ne omogočajo le kreditnim institucijam, da povečajo hitrost storitev za stranke (ni potrebno, da blagajnik vnese polno ime in naslov plačnika), ampak tudi organizira sistem samopostrežbe strank prek Bankomati. Številka kartice lahko služi kot ključ za dostop naročnika do informacij o njegovih dolgovih prek interneta. 10 .
Poleg interneta so banke za privabljanje strank začele uporabljati takšne kanale za prodajo svojih storitev kot mobilni telefon, osebni komunikator ali pametni telefon. Po podatkih Nokie, enega največjih proizvajalcev mobilnih telefonov, je na svetu zdaj približno 3 milijarde uporabnikov mobilnih telefonov, njihovo število pa bo do leta 2015, ko bo imelo dve tretjini svetovnega prebivalstva mobilne telefone, doseglo 5 milijard. Sodelovanje z mobilnimi operaterji bankam odpira nove možnosti prodora na prej nepokrite tržne segmente. Značilnosti mobilnih naprav, kot sta nosljivost in personalizacija, s prisotnostjo zaslona in zmožnostjo izvajanja računalniških operacij, so odlična platforma za uporabo tehnologij mobilnega bančništva.
Z vidika uporabnosti je preprost meni mobilnega telefona strankam bližje kot internetni vmesniki. Uporaba mobilnega telefona za delo z banko povečuje stopnjo udobja za stranko. Ni vezan na nobeno državo, zato ga lahko uporabljate med počitnicami kjer koli na svetu. Glede na to, da so takšne transakcije v povprečju 15-20% cenejše od tradicionalnih, imajo lastniki mobilnih telefonov, ki imajo dostop do te uporabne storitve, priložnost, da prihranijo denar. Poleg tega sociološke študije kažejo, da ljudje menijo, da je mobilni telefon modni dodatek in nujno komunikacijsko sredstvo, osebni računalnik pa bolj verjetno produkcijsko sredstvo. 11 .
Ponudniki mobilnih storitev vidijo bančništvo kot učinkovit način za privabljanje novih strank, ohranjanje starih in celo povečanje prodaje telefonov. Proizvajalci telefonskih naprav pa sproščajo vse več modelov naprav, ki podpirajo različne tehnologije za dostop do internetnih virov in paketnega prenosa podatkov.
Varnost je pri e-poslovanju velika skrb in kreditne kartice niso izjema. Zato je naravno, da želijo kupci zagotoviti, da bodo podatki, ki jih posredujejo, zanesljivo zaščiteni. Najboljše jamstvo za zaščito podatkov je namestitev varnega strežnika - strežnika HTTP, ki uporablja protokol SSL (Secure Sockets Layer) ). V tem primeru bodo podatki, preneseni po omrežju, šifrirani. Vse spletne strani in aplikacije, ki sprejemajo ali prenašajo podatke o kreditni kartici, morajo biti na varnem strežniku.
Nova smer pri izboljšanju metod zaščite je razvoj biometričnih varnostnih sistemov, katerih uporaba se zmanjša na uporabo računalniških sistemov za prepoznavanje osebnosti na podlagi edinstvenih fizioloških in psiholoških značilnosti osebe.
Prestop v sobo ali do zaupnih podatkov ni geslo ali osebna izkaznica, ampak stranka sama, natančneje oblika njegovih rok, obraza in ušes, papilarni vzorec prstov, način govora, pisanja ali celo strukturo DNK. Za razliko od ključev ali PIN kod biološke kode ni mogoče pozabiti ali izgubiti. Poleg tega je to kodo težko ponarediti in ukrasti.
Informacijski sistemi za kreditne institucije so prišli daleč od preprostih DBMS, razvitih na sistemih za upravljanje osebnih baz podatkov (na primer Clipper, dBase, Foxpro), do sodobnih industrijskih DBMS, ki temeljijo na rešitvah odjemalec / strežnik (Oracle, Informix, Sybase, MS SQL Server) , ki omogočajo avtomatizacijo celotnega nabora bančnih poslovnih procesov: upravljanje likvidnosti, upravljanje kadrov, bančna tveganja itd. Ko se za kakršen koli nabor produktov / storitev (poravnave in gotovinske storitve, devizne transakcije, posojanje, dajanje sredstev v depozite) obrnejo na kreditno institucijo, se stranke (tako fizične kot pravne osebe) zanimajo za tehnično opremo izdelkov, zmožnost prilagodite zanimive podatke iz nabora, platformo, na podlagi katere bodo te storitve podprte in izvedene, raven varnosti informacij in storitvenih kanalov 12 .
Te zahteve trenutno izpolnjuje večina sistemov za finančne institucije na trgu programske opreme. Za preprečevanje groženj zunanjih uporabnikov in zagotovitev učinkovitosti ukrepov za odpravo škodljivih posledic incidentov na področju varnosti informacij v organizacijah bančnega sistema Ruske federacije je treba zagotoviti in vzdrževati njeno zadostno raven.
Varnost informacij je treba nadzorovati. Na podlagi tega velja standard „Zagotavljanje informacijske varnosti organizacij bančnega sistema Ruske federacije. Splošne določbe ”STO BR IBBS-1.0 (v nadaljevanju standard).
Glavni cilji izvajanja standarda so: - povečanje zaupanja v bančni sistem Ruske federacije; - povečanje stabilnosti delovanja organizacij bančnega sistema Ruske federacije in na tej podlagi - stabilnost delovanja bančnega sistema Ruske federacije kot celote; - doseganje ustreznosti ukrepov za zaščito pred resničnimi grožnjami za varnost informacij; - preprečevanje in (ali) zmanjšanje škode zaradi incidentov na področju varnosti informacij. Tako zgornji standard omogoča vzpostavitev in uporabo sistema enotnih zahtev za zagotavljanje informacijske varnosti organizacij bančnega sistema Ruske federacije za povečanje učinkovitosti ukrepov za zagotavljanje in vzdrževanje informacijske varnosti organizacij v bančništvu dolgoročni sistem Ruske federacije. 13 .
Večina bank se približuje standardu informacijske varnosti Banke Rusije. 41,7% bank je že uporabilo nekatere določbe standarda, 40,8% bank pa se jih je odločilo izvajati v bližnji prihodnosti. Na primer, po raziskavi Global Security, v kateri je Deloitte anketiral 169 mednarodnih finančnih podjetij, 44% podjetij porabi 1-3% svojega proračuna za IT za varnost informacij, 4-6%-36% organizacij. Raziskava je pokazala, da so banke pripravljene ne le vlagati v informacijsko varnost, ampak tudi o tem javno govoriti. Iz pripomb anketirancev izhaja zlasti, da je varnost postala sestavni del upravljanja tveganj organizacije. Delež varnostnih stroškov v bankah je bil tradicionalno precej visok. Po podatkih CNews Analytics je bančni sektor v Rusiji glede na delež porabe za informacijsko varnost prvo mesto v Rusiji z vertikalnim telekomunikacijskim trgom. Po podatkih iste analitične agencije delež porabe za varnost informacij v vseh sektorjih ruskega gospodarstva redko presega 1,5% vseh stroškov IT. Trenutno finančne in kreditne organizacije še naprej delajo na ustvarjanju konsolidiranega centra za obdelavo podatkov, nenehno izboljšujejo zanesljivost infrastrukture IT in izvajajo projekte za ustvarjanje enotnega informacijskega prostora za organizacijo, ob upoštevanju zahtev za prehod na centralizirane podatke obravnavati.
Strategija razvoja informacijskih sistemov za kreditne institucije vključuje načrt za izgradnjo in razvoj centrov za obdelavo podatkov, zmogljivosti strežnikov, komunikacijskih kanalov tako za zagotovitev zmogljivosti, ki ustrezajo obsegu poslovanja, kot za podporo teritorialne porazdelitve poslovanja. Razvoj teh področij je zasnovan tako, da premaga pretirano okornost in zapletenost poslovnih procesov, nezadostno raven specializacije in delitve dela ter bo omogočil poenotenje procesov v celotni organizaciji. Največja centralizacija operacij in podpornih funkcij, ki jo zagotavlja konsolidacija računalniške moči in sistemov oddaljenih storitev, bo ustvarila pogoje za povečanje učinkovitosti bančnega poslovanja in kakovosti storitev, ki jih nudijo strankam, ne glede na ozemlje, kjer stranka prejme storitev .
Te zahteve izpolnjuje na primer tehnologija "preglednega elektronskega podpisa", ki zagotavlja zajamčeno varnost poslovanja strank-pravnih oseb, ki za upravljanje svojih računov uporabljajo sistem oddaljenega bančništva Internet-Bank. Novo raven varnosti pri delu z vsemi storitvami PTC "Internet-Bank" zagotavlja večstopenjska avtentikacija. Poleg prijave in gesla je vsaki stranki banke izdan edinstven varen medij - eToken GOST.
ЕToken GOST je zelo zanesljiva in tehnološka naprava, ki omogoča zaščito podatkov, shranjenih na njem, pred nepooblaščenim dostopom tako na ravni programske opreme kot na fizični ravni, kar omogoča izpolnjevanje zahtev regulativnih pravnih dokumentov Ruske federacije o varnosti informacij: 63-ФЗ "O elektronskih podpisih", STR-K, STO BR IBBS-1.0-2010, potrdilo FSB Rusije SF / 124-1671.
Organizacije, ki so del bančnega sistema Ruske federacije, aktivno izboljšujejo sistem varstva informacij in razvijajo naslednje podsisteme 14 :
Takšno delo bank na področju informacijske varnosti je organizirano v skladu z zgornjimi dokumenti in zahteva razvoj in izvajanje več kot 40 predpisov, ki urejajo dejavnosti same kreditne institucije na področju informacijske varnosti. Poleg tega morajo banke stalno izvajati dejavnosti:
Obravnavanje incidentov v zvezi z varnostjo informacij;
Usposabljanje in ozaveščanje zaposlenih na področju informacijske varnosti
Uskladitev informacijske varnosti podružnic (strukturnih oddelkov bank) v skladu z zahtevami vodilnih dokumentov.
Trenutno sistem zagotavljanja informacijske varnosti organizacij, ki so del bančnega sistema Ruske federacije, temelji na naprednih tehnologijah, ki so podlaga za zagotavljanje zanesljive zaščite informacijskih virov, kar potrjuje dolgoletna praksa njeno delovanje.
Sodobne tehnologije informacijskega bančništva dajejo kreditnim institucijam ogromne prednosti pri vzpostavljanju, na primer, sistemov bančnega poslovanja na daljavo, ki jim omogočajo izvajanje:
Elektronska plačila in poravnave na prodajnem mestu prek terminalov;
Domače in pisarniške bančne storitve z uporabo računalnika in telefona ter interneta;
Storitvene tehnologije z uporabo bankomatov in plastičnih bančnih kartic.
Toda izvajanje bančnih metod v posebnih sistemih zahteva razvoj strogih varnostnih ukrepov za preprečevanje nenamernih in namernih motenj njihovega delovanja.
Celovit sistem varstva podatkov banke vključuje:
Varnost avtomatiziranih bančnih sistemov (ABS);
Zanesljivost delovanja ABS in kontinuiteta obdelave podatkov;
Varnost elektronskih medbančnih plačil;
Varnost bančništva na daljavo;
Varnost pri uporabi plastičnih kartic;
Protivirusna zaščita;
Varnost pri uporabi internetnih in e-poštnih virov;
Razlikovanje pravic dostopa do bančnega osebja.
Oblikujmo značilne grožnje bančnim sistemom in izdelkom:
1. Avtomatizirani bančni sistemi privabljajo vsiljivce tako od zunaj kot med zaposlenimi v sami banki.
Problem namernih kršitev delovanja ABS za različne namene je trenutno eden najnujnejših.
2. Nepooblaščen dostop. To je najpogostejša grožnja. Sestavljen je v pridobivanju dostopa do sistema ABS uporabniku, ki nima dovoljenja v skladu s politiko varstva podatkov banke.
3. Nezakonita uporaba pravic dostopa s strani uporabnika.
4. Napadite "salamo". Značilen je za sisteme, ki obdelujejo gotovinske račune, zato je še posebej pomemben za banke.
5. Napad na "skrite kanale". To je način prenosa informacij med sistemskimi procesi, ki kršijo politiko varnosti informacij.
6. Napad na "zbiranje smeti". Po koncu dela obdelane informacije niso vedno popolnoma izbrisane iz pomnilnika.
To lahko privede do uhajanja pomembnih informacij.
Tako je trenutno bančni sektor močno povečal pozornost k problemu informacijske varnosti. To je posledica naraščajočih tokov medbančnih informacij, njihov pomemben del pa je potreben za zagotovitev določene stopnje zaupnosti. Sklepi zahodnih strokovnjakov kažejo, da uhajanje 20% poslovnih informacij v šestdeset primerih od sto vodi v bankrot banke.
1 Avdeyuk, O. A. Informacijske tehnologije v poklicni dejavnosti. Volgograd: VolgGTU, 2014 - S. 45-46.
3 Avdeyuk, O. A. Informacijske tehnologije v poklicni dejavnosti. Volgograd: VolgGTU, 2014 - str.47.
4 Bilyatdinov, K.Z. Informacijske tehnologije pri upravljanju kakovosti in informacijski varnosti. Sankt Peterburg: [b. in.], 2014 - S. 93.
5 Denisov, V. V. Obeti za razvoj sodobnih ekonomskih informacijskih sistemov in tehnologij. Stavropol: Svet podatkov, 2012 - str.
6 Lvovich, I. Ya. Bančni informacijski sistemi in tehnologije. Voronež: Znanstveno. knj., 2014 - S. 88-89.
7 Gobareva, Ya. L. Bančni informacijski sistemi in tehnologije: učbenik. priročnik za študente, ki študirajo na specialnosti "Finance in kredit", "Računovodja. računovodstvo, analiza in revizija "," Svetovno gospodarstvo "," Davki in obdavčitev "/ [Ya. L. Gobareva in drugi]; ed. D. V. Chistova. Moskva: Finance in statistika, 2013 - str.
8 Denisov, V. V. Obeti za razvoj sodobnih ekonomskih informacijskih sistemov in tehnologij. Stavropol: Svet podatkov, 2012 - str. 113-114.
9 Bilyatdinov K.Z. Informacijske tehnologije pri upravljanju kakovosti in informacijski varnosti. Sankt Peterburg: [b. in.], 2014 - S. 95-96.
10 Gobareva, Ya. L. Bančni informacijski sistemi in tehnologije: učbenik. priročnik za študente, ki študirajo na specialnosti "Finance in kredit", "Računovodja. računovodstvo, analiza in revizija "," Svetovno gospodarstvo "," Davki in obdavčitev "/ [Ya. L. Gobareva in drugi]; ed. D. V. Chistova. Moskva: Finance in statistika, 2013 - str.
11 Aksyukhin, A.A. Informacijske tehnologije. Oryol: Oriolsko stanje. Inštitut za umetnost in kulturo, 2014 - str.
12 Denisov, V. V. Obeti za razvoj sodobnih ekonomskih informacijskih sistemov in tehnologij. Stavropol: Svet podatkov, 2012 - str. 115.
13 Bilyatdinov K.Z. Informacijske tehnologije pri upravljanju kakovosti in informacijski varnosti. Sankt Peterburg: [b. in.], 2014 - S. 101.
14 Borisov, M. A. Osnove informacijske varnosti programske in strojne opreme. M.: LENAND, 2014 - S. 202.
Ruski trg informatizacije bank se nahaja daleč od najboljših časov. Večina strokovnjakov, ki jih je intervjuval TAdviser, govori o stagnaciji ali zmanjšanju obsega trga. Večina projektov trenutno podpira in razvija že uveljavljene sisteme ali pa je namenjena optimizaciji in zmanjšanju stroškov.
| Naložbenih projektov in projektov z novimi idejami je zelo malo, kar lahko mimogrede pomeni, da je čas hitre rasti avtomatizacije bank v preteklosti, - pravi Andrey Sykulev, izvršni direktor Cinimexa. |
| Banke, ki so jih nekoč lahko imenovali majhne in so kljub temu delale projekte in vlagale v IT, so zdaj propadle in preprosto poskušajo preživeti z nekakšnimi edinstvenimi posojili podjetjem, o naložbah niti ni govora. Želijo si hitre rešitve vračila, ki začnejo ustvarjati dobiček v obliki prihrankov pri stroških. Toda velike banke so zdaj oživile in aktivno vlagajo v projekte IT, pravi Rubtsov. |
Po njegovem mnenju se je trg IT za banke v zadnjih letih razvil pod vplivom dveh nasprotnih trendov. Na eni strani sta bila splošna gospodarska situacija in zmanjšanje števila bank močno pritisnjena, na drugi pa se je povečala raven pričakovanj od tehnoloških rešitev. Kar je pred nekaj leti veljalo za žreb nekaj bank-inovatorjev, danes postaja obvezna zahteva sodobne banke, je prepričan predstavnik "Krok".
| Poleg tega se zakonodajni okvir za delovanje finančnih institucij še naprej spreminja, tako na mednarodni ravni kot v Rusiji. Poleg potrebe po upoštevanju mednarodnih standardov bančnih dejavnosti morajo ruske banke nemudoma spremeniti svoje notranje poslovanje, da bodo ustrezale novim zahtevam regulatorja - uvedba novega bančnega poročanja, integracija z državnimi organi in drugimi. Primer za to je lahko že izveden in trenutni prenos podatkov iz kreditnih institucij na Zvezno davčno službo Rusije o odprtju novega bančnega računa, pravi Svetlana Vronskaya. |
V takšnih razmerah so bile po njenem mnenju bančne organizacije prisiljene revidirati trenutne stroške IT, da bi hkrati nadaljevale s posodobitvijo obstoječih informacijskih sistemov, vendar da bi zmanjšale stroške novih velikih projektov.
Zlasti banke raje prenašajo CAPEX na operativne stroške in namesto obsežnih projektov za ustvarjanje novih podatkovnih centrov in notranje infrastrukture poskušajo, kadar je to mogoče, del infrastrukture oddati zunanjim izvajalcem, uporabiti zmogljivosti podatkovnih centrov tretjih oseb. in čim bolj raziskati možnosti storitev v oblaku.
Kar zadeva napovedi za prihodnja leta, večina anketiranih strokovnjakov pričakuje oživitev trga.
Po besedah Ivana Rubtsova iz Kroka se bo odloženo povpraševanje, ki se je v nekaj težkih letih kopičilo za finančni sektor, lahko uresničilo že prihodnje leto.
Andrey Sykulev, generalni direktor Cinimexa, napoveduje postopno oživitev, povezano s pojavom in razvojem številnih bistveno novih tehnologij in smeri. To so najprej tehnologije, ki so že vstopile v fazo resnične praktične uporabe, kot so In Memory Computing, internet stvari, oblačne in hibridne arhitekture, pa tudi nove tehnologije, ki so "na pragu", a v nekatera področja uporabe že resno konkurirajo "tradicionalnim" rešitvam: umetna inteligenca, porazdeljene knjige (blockchain), sistemi navidezne (razširjene) resničnosti, arhitekture in platforme brez strežnika.
Konstantin Usakovsky, namestnik komercialnega direktorja skupine IT, meni, da bo trg ob ohranjanju bolj ali manj stabilnega gospodarskega položaja v prihodnjih letih očitno rastel in ustvarjal nove poslovne ideje, "šel" na digitalno področje, se pojavljal z novimi izdelki in storitve za svoje stranke. Hkrati bodo vsako leto vse pomembnejši parametri, kot so hitrost izdaje novih izdelkov, zmogljivosti in kakovost oddaljenih servisnih kanalov, zmožnost dajanja resnično ciljno usmerjenih ponudb strankam, ustvarjanje napredne prodaje in navzkrižna prodaja.
Maykor-BTE ugotavlja, da je rast zunanjih izvajalcev v bančnem sektorju v letih 2017–2018 predvidljiva. Poleg tega se bodo po besedah predstavnikov podjetja razširili projekti o kompleksnem prenosu storitev na zunanje izvajalce IT in industrijskih bančnih sistemov.
Ruben Hovhannisyan iz podjetja RDTEX predlaga, da bi se v letih 2017–2018 od bank pričakovalo razvoj v smeri tehnologij v oblaku, tehnologij, povezanih z velikimi podatki, vse vrste tržnih sistemov, osredotočenih na delo s strankami.
Po pogovoru z IT podjetji, ki sodelujejo pri oblikovanju in izvajanju različnih rešitev za ruski finančni sektor, je TAdviser opredelil 15 trendov, ki neposredno vplivajo na razvoj domačega trga informatizacije bank.
Trenutno obstajajo procesi, ki lahko privedejo do pomembne preobrazbe bank in bančnih tehnologij - do združitve bančnih in informacijskih tehnologij ter do rojstva nove industrije - finančne in tehnološke. Vodilne ruske banke so aktivno zainteresirane za razvoj zagonskih podjetij fintech, ki bodo z njimi aktivno sodelovale in sklepale združitve in prevzeme. Uspešen primer je nakup Rocketbank pri Otkritie Bank.
Kot je povedala Svetlana Vronskaya, direktorica trženja Corus Consulting Group, so v zadnjih 12-18 mesecih številne domače bančne strukture ustvarile oddelke za delo z mladimi ekipami in študentskimi skupinami tako v prestolnici kot v ruskih regijah, ki razvijajo nove produkte.
Andrey Sykulev, izvršni direktor družbe Cinimex, meni, da če združimo podatke, ki jih banke in telekomunikacije "poznajo" o nas, jih dopolnimo z ustreznimi tehnologijami analize, potem lahko rečemo, da o nas vedo skoraj vse: naš vsakdan, družabni krog, fizično gibanje, kje in kaj kupujemo itd. itd.
Številni strokovnjaki menijo, da bo trend bližnje prihodnosti poosebljanje izdelkov in storitev, "fino", ciljno prilagojeno prilagajanje stranki.
Yuri Terekhin, direktor za odnose s finančnimi institucijami pri razvojnem centru FORS, ugotavlja, da se v ta namen uporabljajo možnosti mobilnega in internetnega bančništva, analizirajo se podatki iz družbenih omrežij. S takimi stvarmi se po njegovih besedah že ukvarjajo Tinkoff Bank, Sberbank, Promsvyazbank in Avangard.
Zdaj so v industriji začrtani prvi trendi okrevanja, vendar je poraba za IT krizne narave: doslej so ciljno usmerjeni projekti, namenjeni predvsem optimizaciji stroškov infrastrukture. Oblaki in zunanje izvajanje pri tem pomagajo finančnim organizacijam.
Po besedah Ivana Rubtsova, namestnika generalnega direktorja za ključne stranke v družbi Krok, banke glede podpore in vzdrževanja vse pogosteje uporabljajo storitve tretjih ponudnikov. Od zunanjega izvajanja podatkovnih centrov do rešitev SaaS (na primer klicni center iz oblaka).
Po besedah Rubcova banke prvih petih bank razmišljajo o obsežnih zasebnih oblakih, ki jim bodo omogočili prenos ključnih sistemov na razširitvene platforme. Poleg tega vam zasebni oblaki omogočajo tudi nadzor nad vsemi storitvami IT, vključno s tistimi, ki so na voljo notranjim poslovnim enotam. Zato se ta tehnologija obravnava tudi kot delovno orodje za optimizacijo stroškov in povečanje učinkovitosti. Poleg tega banke vlagajo v prenovo in prepis svoje osnovne programske opreme. Vsi razumejo, da so dnevi vertikalno prilagodljivih sistemov za vedno minili. Centralna banka Ruske federacije na primer načrtuje izvedbo projekta za vzpostavitev podatkovnega centra v oblaku.
Kako banka vidi oblake
Sergey Polnomochnyh, vodja oddelka sistemskih inženirjev v skupini podjetij Compulink, meni, da se bodo rešitve v oblaku vse pogosteje uporabljale pri izpolnjevanju naloge povečanja učinkovitosti IT.
| Te tehnologije pridobivajo vse več privržencev zaradi svoje prilagodljivosti, hitrosti uvajanja in donosa gospodarstva. Seveda bodo za zagotavljanje vitalnih poslovnih procesov takšne rešitve v glavnem izvajali znotraj lastnih podatkovnih centrov, pri čemer bodo uresničili koncept zasebnega oblaka. Kar zadeva podporne procese, kot so trženje, upravljanje IT in podobno, se bodo vse bolj uporabljale tehnologije, ki se uporabljajo v hibridnem ali javnem oblaku, je prepričan. |
Kot je povedala Svetlana Vronskaya, direktorica trženja Korus Consulting Group of Companies, bančne organizacije pregledujejo trenutne stroške IT, da bi hkrati nadaljevale posodobitev obstoječih informacijskih sistemov, vendar zmanjšale stroške za nove velike projekte.
Zlasti banke raje prenašajo kapitalske naložbe v operativne stroške in namesto obsežnih projektov za ustvarjanje novih podatkovnih centrov in notranje infrastrukture poskušajo, kadar je le mogoče, del infrastrukture podariti zunanjim izvajalcem, uporabiti zmogljivosti tretjih strank podatkovnih centrov ter čim bolj raziskati možnosti storitev v oblaku.
Kot je povedal Maxim Bolyshev, namestnik direktorja oddelka za bančno programsko opremo RS-Bank pri R-Style Softlab, so vodilni na trgu že začeli uporabljati senzorje prstnih odtisov za vstop v mobilne aplikacije. Ista priložnost bo v bližnji prihodnosti uporabljena za potrditev transakcij.
Poleg tega se bodo razvila netradicionalna orodja za preverjanje pristnosti. Na primer, po mnenju Alekseja Zabrodina iz podjetja INLINE Technologies, ko stranka vstopi v bančno poslovalnico ali pokliče klicni center, jo je mogoče že identificirati.
Zgodovinska želja bank po razvoju lastnih orodij IT je privedla do dejstva, da so si nabrale veliko sistemov, morda celo z odlično funkcionalnostjo. Vendar so praviloma dobri vsak na svojem delu, skupaj pa - ko strežejo odjemalcu - ostanejo ločeni sistemi z različnimi identifikatorji določenih predmetov istega odjemalca.
Po mnenju Alekseja Zabrodina, namestnika generalnega direktorja za tehnične dejavnosti pri INLINE Technologies, lahko posledično nastane situacija, ko so transakcije poravnave stranke v enem sistemu, kreditna zgodovina v drugem, transakcije s karticami v tretjem in vse podatki o njem so v sistemu CRM.
Po mnenju strokovnjakov je pomemben nedavni trend sprememba pristopov k izgradnji informacijske infrastrukture zaradi uporabe tehnologij v oblaku. V tem primeru so nekatere uporabljene aplikacije zunaj lastne informacijske infrastrukture banke - zato obstaja problem interakcije »domače« infrastrukture z omrežji ponudnikov storitev v oblaku in internetom.
| Ta težnja je še posebej pomembna za podjetja z razvejano regionalno mrežo, - meni Sergey Polnomochnykh, vodja oddelka sistemskih inženirjev v skupini podjetij Compulink. - V takih organizacijah Compulink na primer predlaga implementacijo rešitev SD-WAN za povezovanje podružnic. Ta najsodobnejša tehnologija prepozna aplikacije in omogoča omrežju, da se jim prilagodi, zagotovi najboljše možne pogoje delovanja z uporabo najprimernejših komunikacijskih kanalov, mehanizmov QoS, optimizacije prometa in drugih sredstev. Izvajanje rešitev SD-WAN bo poenostavilo telekomunikacijsko infrastrukturo podružnic in pospešilo njeno uvajanje, organiziralo upravljanje celotnega kompleksnega omrežja kot celote, povečalo zmogljivost uporabljenih aplikacij in s tem tudi učinkovitost povezanih poslovnih procesov banke . |
Število posojilnih institucij se vsako leto zmanjšuje. Odvzem licenc s strani regulatorja, stečaj, reorganizacija, nakup bank - vse to vodi do zmanjšanja trga na eni strani in do povečanja udeležencev na drugi strani. Združene banke se soočajo z novimi izzivi pri povezovanju bančnih omrežij, produktov in tehnologij.
Kot je povedal Maxim Bolyshev, namestnik direktorja oddelka za bančno programsko opremo RS-Bank pri R-Style Softlab, je to kompleksen proces, katerega uspeh je neposredno odvisen od oddelkov za IT finančnih organizacij in proizvodnosti uporabljenih izdelkov. Tu lahko izpostavite tudi glavna sorodna vprašanja: razširljivost in centralizacijo sistemov IT, poročanje.
Ivan Rubtsov iz Kroka pravi, da je vsaka banka edinstvena infrastruktura z edinstveno implementacijo, zato je treba rešiti, da se procesi povezovanja v različnih bankah izboljšajo za en sam poslovni proces.
| Stranke se še posebej zanimajo za svetovanje v zvezi z izgradnjo vodila za izmenjavo podatkov podjetja (KSSh - vodilo za korporativne storitve). Gre za strojno -programski kompleks, ki na podlagi univerzalnih enotnih obrazcev omogoča avtomatizacijo izmenjave podatkov med aplikacijami brez potrebe po kompleksni integraciji, pravi Rubtsov. - Tovrstne projekte izvajamo že vrsto let. Leta 2009 je Krok zgradil prvi integracijski avtobus v Rusiji: takrat smo ustvarili enotno tehnološko platformo v okviru poenotenja informacijskih sistemov Sibacadembank in Uralvneshtorgbank. |
V procesu informatizacije bančnih dejavnosti se je med udeleženci pojavil trend, ki omogoča sklepanje, da se fizična prisotnost bank zmanjšuje. Zmanjšanje števila podružnic in podružnic je povezano z razvojem storitev na daljavo. Hkrati se je spremenilo delo zaposlenih v oddelkih samih. Če so prej opravljali številne enake vrste rutinskih operacij, zaradi česar so se nabirale dolge čakalne vrste, zdaj banke aktivneje delajo na boljši in popolnejši storitvi za vse izdelke, predstavljene v liniji kreditne institucije ali produkte partnerjev. In preprosto ni več potrebe po tako velikem številu podružnic.
Strokovnjaki za trg menijo, da se bo število podružnic bank v desetih letih zmanjšalo za več kot polovico, na koncu pa se bo vloga bančnih podružnic zmanjšala na zagotavljanje pomoči pri zapletenih vprašanjih, kot so velike naložbe itd.
Po besedah Jurija Terekhina, direktorja za odnose s finančnimi institucijami v razvojnem centru FORS, je glavni trend širše izvajanje standardov upravljanja s tveganji in standardov ustreznosti bančnega kapitala Basel III. Poleg tega bi bilo treba v skladu z načrti Baselskega odbora do leta 2019 globalno izvesti prehod na Basel III.
Centralna banka, je dejal, aktivno podpira to pobudo, v zvezi s katero številne velike ruske banke v takšni ali drugačni obliki že avtomatizirajo svoje dejavnosti na načelih Basla III. Praviloma se to zgodi z uporabo lastnega razvoja, programske opreme po meri in posameznih modulov zahodnih sistemov za obvladovanje tveganj.
| Ta avtomatizacija bo ostala v tej obliki "patchwork". Čeprav imajo zahodni sistemi za obvladovanje tveganj zelo široko funkcionalnost, je njihovo izvajanje v celoti drago in nepraktično, ker ne izpolnjujejo vseh zahtev centralne banke, ne ustrezajo posebnostim ruskega bančništva in zahtevajo visoko podrobnost podatkov o transakcijah, ki jih v zbirkah ruskih bank pogosto ni, dodaja strokovnjak. |
Pomemben trend je tudi, da se banke v konkurenci za stranko začnejo "igrati na področju nekoga drugega" in ponujati številne storitve, ki niso neposredno povezane z njihovimi dejavnostmi - zavarovalništvo, investicijske storitve, potovalne storitve, diskontne storitve itd. ...
Maxim Bolyshev, namestnik direktorja oddelka za bančno programsko opremo RS-Bank pri R-Style Softlab, ugotavlja, da banke začenjajo nuditi storitve za elektronsko registracijo nepremičnin, registracijo podjetij pri Zvezni davčni službi in elektronsko upravljanje dokumentov.
Poleg storitev, ki niso značilne za banko, se razvijajo tudi ideje o trgih. Na primer, Sberbank namerava na svoji podlagi ustvariti analog Alibabe, pripravlja pa se tudi na projektu uvedbe nacionalnega ekosistema po zgledu največjih svetovnih podjetij za e-poslovanje.
Banke so bile vedno inovatorji pri uporabi IT. Finančni sektor je danes eden najbolj aktivnih potrošnikov inovativnih rešitev. To ni presenetljivo, saj sposobnost hitrega prilagajanja tržnim spremembam daje oprijemljive konkurenčne prednosti. Hkrati bankirji ne porabljajo samo večmilijonskih sredstev za visoke tehnologije, ampak tudi nenehno dvigujejo lestvico zahtev za sisteme IT.
Ivan Rubtsov, namestnik generalnega direktorja za ključne stranke v podjetju Krok, meni, da vodilni v industriji napredujejo k načinu organiziranja procesov, ki bodo znižali stroške bančnih storitev in produktov.
| Glavna postavka odhodkov tradicionalne banke je vzdrževanje podružnic, v katerih strežejo stranke. Prehod na digitalne storitvene kanale omogoča znatno zmanjšanje takšnih stroškov: oseba se mora s predstavnikom banke pogovoriti le enkrat, na samem začetku odnosa. Predstavnik mu bo pokazal, kako uporabljati aplikacijo, prek katere lahko stranka samostojno izvede vsa potrebna dejanja. Banka bo preučila dejanja stranke, da bi ji ciljno ponudila storitve. Pri nas obstajajo celo primeri uspešnega dela bank brez podružnic, vendar vse tradicionalne banke še niso pripravljene na to, «ugotavlja Rubtsov. |
Prepričan je, da smo zdaj na pragu nove dobe digitalizacije in da bodo v naslednjih letih banke opustile vzdrževanje mreže poslovalnic in blagajnikov, vse operacije pa bodo prenesene v virtualni prostor. Poleg tega po njegovem mnenju skupaj z gospodarstvom prihodnosti prihaja vseprisotna avtomatizacija - internet stvari (Internet of Things, IoT).
| Koncept IoT temelji na vseprisotnosti interneta, mobilnih tehnologij in družbenih medijev, idejo samo pa podpira naša želja, da bi svet naredili bolj priročen, enostavnejši, produktivnejši in varnejši v najširšem smislu. Internet stvari bo izbrisal meje med panogami in le podjetja, ki bodo lahko pravočasno pripravila svojo IT infrastrukturo in pognala val digitalne preobrazbe, bodo postala vodilna v svojem segmentu in razširila obzorja svojega poslovanja, pravi strokovnjak je prepričan. |
O povečanju prihodkov in zmanjšanju stroškov z elektronsko interakcijo s strankami govori tudi Vitaly Pateshman, direktor prodaje BSS. To podjetje zlasti izdaja "elektronsko pisarno", ki utrjuje interakcijo z obstoječimi in potencialnimi strankami.
Gradnja digitalne banke zahteva racionalizacijo procesov, novo organizacijsko kulturo in prilagodljive IT rešitve, ki podpirajo hitrost trženja in ponujajo personalizacijo. 75% TOP30 bank, ki jih je anketiral TAdviser, meni, da je treba naloge digitalizacije zbrati na eni sami platformi ().
Strokovnjaki med drugimi IT inovacijami izpostavljajo zlasti širitev integracijskih storitev in nastanek novih plačilnih sistemov.
Razvoj integracijskih zmogljivosti, po besedah Maxim Bolysheva, namestnika direktorja oddelka za bančno programsko opremo RS-Bank pri R-Style Softlab, vključuje na primer organizacijo elektronske izmenjave podatkov z GIS GMP in GIS stanovanjsko-komunalne storitve. To bo vsakomur, tudi če ni stranka določene banke, omogočilo, da v njej izvede potrebno plačilo in ugotovi zaostala plačila za storitve.
Vitaly Pateshman verjame, da bo razvoj interakcije z GIS Housing and Utilities spremenil zavest strank pri delu s komunalnimi podjetji.
| Če smo prej čakali na račun in ga šli plačevati na blagajni banke ali v sistemu RBS, bo zdaj banka obvestila o izstavljenem računu in ponudila samodejno plačilo. Za banko je to donosna priložnost za oživitev mirujoče baze strank, orodje za dodaten transakcijski dohodek, pravi Pateshman. - Naša storitev vam omogoča ne le prenos stroškov na stanovanjske in komunalne storitve GIS, temveč tudi izvajanje takšnih funkcij. To je priložnost, da se banka približa svojim strankam. Banke, ki so zamudile to priložnost, ne bodo izgubile le priložnosti, da bi pritegnile nove stranke, ampak tudi ohranile svoje. |
Povezovanje s poslovnimi strukturami vključuje na primer pojav zavarovalnih ponudb bank, ponudb za partnerske izdelke - promocije, vračilo denarja itd.
Posojilnice so leta 2016 začele uporabljati Apple Pay in Samsung Pay, kar kaže na trend k bolj priročnim možnostim plačila in plačilnim sistemom. V naslednjih 2-3 letih bi morali pričakovati pojav drugih podobnih tehnologij, na primer Android Pay in Xiaomi Pay.
Ločeno lahko opazimo možnost podpore karticam MIR za plačila s tehnologijama Apple Pay in Samsung Pay. Maxim Bolyshev iz podjetja R-Style Softlab meni, da bomo to rešitev prejeli že leta 2017.
Naš svet se spreminja, pospešuje in zunanji prodajalci ne sledijo tem spremembam: preveč potreb, previsoke stopnje. Razumna rešitev je, da bankam zagotovimo odprte platforme z jedrom in osnovno funkcionalnostjo. Banka sama naredi pravilne spremembe, prilagodi platformo svojim potrebam.
Že prihodnje leto bodo lahko banke samostojno izvajale uporabne in oblikovalske zmogljivosti, dodaja predstavnik BSS.
Nekateri strokovnjaki menijo, da se bodo banke v prihodnjih letih soočile z razvojem mobilnega in internetnega bančništva, zaradi česar bo treba ustvariti edinstveno korporacijsko družbeno okolje, ki bo dostopno tako zaposlenim kot strankam. Maxim Nikitin, upravni partner Maykor-BTE, to okolje imenuje bančni ekosistem.
| Mehanizem tega sistema je preprost: na primer, odjemalec v tem okolju lahko pusti zahtevo, če POS terminal ne deluje; pridobite informacije o najugodnejši ponudbi posojila v najbližji bančni poslovalnici z uporabo geolokacije; izvedite prevod p2p in poiščite nasvet. In vse to v eni aplikaciji s klikom na nekaj gumbov. Za zaposlene je takšna platforma priročna platforma za produktivno delo, dostop do podatkov in hitro razpravo o idejah s sodelavci, pravi Nikitin. |
Trenutno bančni klicni centri že uporabljajo bote - robotske svetovalce, ki uporabljajo govorne tehnologije in preproste oblike umetne inteligence za reševanje preprostih vprašanj. Roboadvisers se uporabljajo za samodejno upravljanje naložb.
Hkrati so izjemno obetavne tehnologije sistemi umetne inteligence, ki se lahko samostojno učijo in pomagajo pri sprejemanju kompleksnih odločitev, ki temeljijo na obdelavi velikih količin podatkov.
Med drugimi novostmi domači strokovnjaki imenujejo uvedbo Enotnega sistema identifikacije in avtentikacije (Unified Authentication System) za stranke bank, prehod na uporabo za poročanje v skladu z MSRP, uporabo biometričnih podatkov (prstni odtisi, glas, šarenica itd.). ) za večfaktorsko avtorizacijo, uporabo tehnologij veriženja blokov itd.
Tako po besedah Jurija Terekhina, direktorja za odnose s finančnimi institucijami pri razvojnem centru FORS, uvedba Enotnega informacijskega sistema za bančne odjemalce odpira široke možnosti za povečanje deleža spletnih transakcij in znižanje stroškov upravljanja mreže podružnic. Prehod na uporabo XBRL (odprtega standarda za izmenjavo poslovnih informacij) za poročanje po MSRP bo zmanjšal stroške poslovanja zaledne službe.
Ločeno je treba omeniti povečanje vpliva komponent IT na bančne dejavnosti. Nekateri strokovnjaki menijo, da se bo banka v prihodnosti iz klasične institucije spremenila v trgovino API za interakcijo s finančnim trgom.
Po njegovem mnenju je večina ukrepov nevidnih očem navadnih uporabnikov, čeprav morajo včasih banke žrtvovati priročnost uporabe mobilnih aplikacij, saj je zaradi uvedenih kibernetskih napadov bolje izgubiti malo priročnosti kot izgubiti zvestobo strank .
Kljub vsem težavam, povezanim z varnostjo, pa se je treba še razvijati in tu je mogoče ločiti več glavnih smeri.
Prvič, obstaja trend funkcionalne enakosti bančnih podružnic, internetnih strank in mobilnih aplikacij. Na primer, ko bo prišel v pisarno kreditne institucije z uporabo internetnega odjemalca ali mobilne banke, bo lahko prejel iste zahtevane storitve in opravil potrebne operacije.
Druga smer je povečanje vloge mobilnih naprav kot plačilnega sredstva. Na primer, glede na Applove četrtletne finančne rezultate je bilo septembra prek Apple Pay opravljenih več nakupov kot v vsem letu 2015. Družba je zabeležila znatno rast obsega transakcij s svojim plačilnim sistemom po vsem svetu.
| Očitno bi morali pričakovati še aktivnejšo uporabo storitve, saj je Apple Pay na predvečer na voljo prebivalcem Japonske, ki so že dolgo vajeni brezstičnega plačevanja. Povečanje obsega transakcij je povezano tudi s prihodom sistema jeseni na ruski trg s podporo Sberbank in MasterCard ter na Novi Zelandiji, - pravi Maxim Bolyshev, namestnik direktorja oddelka za programsko opremo za bančništvo RS -Bank v R-Style Softlabu. |
Maxim Bolyshev opredeljuje še dve razvojni poti: integracijo z družabnimi omrežji in neposrednimi sporočilci ter razširitev orodij za identifikacijo.
Tako je na primer Tinkoff Bank letos lansirala svojega bot na Telegramu, Sberbank pa namerava začeti izdajati posojila prek WhatsAppa in Telegrama.
Kar zadeva širitev identifikacijskih sredstev, po besedah predstavnika podjetja R-Style Softlab gre predvsem za uporabo biometrije in drugih zmogljivosti mobilnih naprav.
| Vodilni na trgu so že začeli uporabljati senzorje prstnih odtisov za vstop v mobilne aplikacije. V bližnji prihodnosti bo takšna priložnost uporabljena ne le za vstop v vaš osebni račun, ampak tudi za potrditev transakcij. Trenutno opažamo povečanje raznolikosti biometričnih senzorjev: pojavljajo se optični bralnik mrežnice, kapilarni skener, senzor srčnega utripa (ki ga lahko vodi tudi edinstvenost). Poleg tega sprednja kamera na mobilnih napravah, ki omogoča vizualno identifikacijo uporabnika, še ni bila uporabljena in še ni našla uporabe za identifikacijo zvoka, čeprav je Nemec Gref napovedal svojo namero, da jo uporabi, pravi Bolyshev. |
Vitaly Pateshman, direktor prodaje BSS, meni, da se mobilna banka iz plačilnega instrumenta preoblikuje v kanal za prodajo storitev in izdelkov stranki, aktiviranje mirujoče baze in interakcijo z državnimi službami.
Številni strokovnjaki imenujejo internetno in mobilno bančništvo najbolj obetaven in najhitreje rastoč segment bančništva. O tem še posebej pravi Ruben Hovhannisyan, direktor prodaje Centra za finančne rešitve RDTEX. Po njegovih besedah te storitve uporabljajo predvsem posamezniki v smislu hitrih plačil, prenosa sredstev, upravljanja lastnih sredstev itd. Hkrati se načrtuje razvoj funkcionalnosti teh storitev za pravne osebe.
Nekateri strokovnjaki menijo, da eksplozivne rasti uporabe teh tehnologij ne gre pričakovati. Jurij Terekhin, direktor za delo s finančnimi institucijami pri razvojnem centru FORS, pravi, da kljub dejstvu, da voditelji maloprodajnega trga hitro razvijajo mobilno in spletno bančništvo, ne bo eksplozivne rasti uporabe teh tehnologij. v finančnem sektorju.
| Dejstvo je, da je tako napredna funkcionalnost potrebna za privabljanje ogromnih maloprodajnih strank. V hitro rastočem gospodarstvu, ko je veliko plačilno sposobnih strank, ki potrebujejo posojila za različne nakupe, banke pa so jih pripravljene dati; ko nosijo depozite v banke in jih banke z veseljem prevzamejo, ko se fizične osebe množično ukvarjajo z naložbami in nakupi v internetni banki, potem ja - mobilne in internetne banke postajajo priljubljena orodja za širitev baze strank. Pri nas še ni tako. Ruske banke imajo zaradi finančne politike regulatorja presežno likvidnost, depozitov v resnici ne potrebujejo, posojila dajejo slabo, prebivalstvo pa jih zdaj neradi vzame; neznaten sloj družbe se ukvarja z naložbenimi dejavnostmi in borznim trgovanjem; Uporaba storitev spletnega bančništva ne narašča z eksplozivno hitrostjo, konkurenca nebančnih plačilnih sistemov in spletnih trgovskih platform pa postaja vse intenzivnejša, - pojasnjuje Jurij Terekhin. - Za večino ruskih bank učinkovitost te smeri avtomatizacije ni očitna, ne bo jim prinesla otipljivega dohodka. Pred odvzemom licence majhne banke "posesajo" trg tako, da preprosto zvišajo obrestne mere za depozite brez kakršnih koli prefinjenih tehnologij. Velike banke, razen redkih izjem, zdaj ne stremijo k izgradnji poslovanja s prebivalstvom in v Rusiji zdaj ni široke množice ekonomsko aktivnega bogatega prebivalstva, ki je ne bi pokrivale banke za prebivalstvo. Uporaba "naprednih" mobilnih in internetnih bank je v posameznih primerih ugodna: Tinkoff Bank, Sberbank, Promsvyazbank, Russian Standard, Otkritie / Rocketbank, Alfa-Bank, Bank Avangard. |
Nadaljnja resna rast dvomi tudi Aleksej Zabrodin, namestnik generalnega direktorja za tehnične dejavnosti INLINE Technologies. Po njegovem mnenju so ruske banke že precej napredovale v primerjavi z evropskimi in ameriškimi bankami, kjer je to področje zelo konzervativno. A vseeno morate iti naprej. Gibanje bo verjetno v smeri integracije s potrošniškimi aplikacijami.
| Zakaj se na primer aplikacija v pripomočku ne integrira z aplikacijami za medijske naročnine, ponavljajoča se plačila za najem programske opreme itd.? Tako, da se to zgodi, je po eni strani varno, po drugi strani pa zelo preprosto. Zdaj je seveda veliko mehanizmov, vendar doslej niso enotni in delujejo, milo rečeno, ne najvišje kakovosti. Ni enotnih plačilnih platform ali popolne integracije z bančnimi aplikacijami. Še ni doseženo. Toda to je jasen trend - za skoraj popolnoma avtomatizirane plačilne procese, ki olajšajo transakcije. Pri plačevanju denarja ni treba posegati v stranko. Naj plača kjer koli in kadar koli, priročno in enostavno. Vzporedno s tem seveda obstaja varnost. Konec koncev, več procesov se izvaja samodejno, več pozornosti je treba nameniti preverjanju teh samodejnih in polavtomatskih dejanj, meni strokovnjak. |
Dmitry Sergeev, direktor poslovnega razvoja Centra za programske rešitve Jet Infosystems, meni, da se mobilne in internetne banke premikajo od klasične finančne in kreditne organizacije k fintechu. Na koncu pa zmagovalci ne bodo banke (velike, zanesljive in z velikim imenom), ampak IT podjetja - hitra, prilagodljiva, priročna.
Varnostne težave mobilnih in internetnih bank so znane že dolgo, nove odkrite ranljivosti pa praviloma ne spremenijo bistveno obstoječih modelov groženj.
Strokovnjaki so prepričani, da so glavne težave v zadnjih 3-5 letih ostale: a priori nezaupljivo okolje (mobilna naprava), tveganje okužbe mobilne naprave in računalnika po internetu, pomanjkanje vgrajenih zaščitnih orodij programskih izdelkov razvijalcev sistemov za oddaljeno bančništvo in internetnega bančništva ter tudi neupoštevanje osnovnih varnostnih zahtev uporabnikov.
Celotna različica članka "Glavni varnostni problemi mobilnih in internetnih bank"
Informacijske tehnologije v dejavnostih bank
Proces avtomatizacije bančnih tehnologij je bil razvit v začetku devetdesetih let. v zvezi z odprtjem poslovnih bank. Inversion, Diasoft, Asoft, Programbank, R-Style, R-Style Soft lab in drugi so priznani kot vodilna podjetja-razvijalci na trgu programskih orodij za avtomatizacijo dejavnosti bank.
Objavljeno na ref.rf
Raznolikost avtomatiziranih bančnih sistemov (ABS), ki jih ponujajo, je posledica razlik med bankami glede na njihove funkcije, strukturo, velikost in bančno tehnologijo.
Izvedeni so glavni funkcionalni moduli avtomatiziranega bančnega sistema (ABS):
Poravnave in gotovinske storitve za pravne osebe;
‣‣‣ servisiranje računov dopisniških bank;
Kreditne, depozitne, devizne transakcije;
‣‣‣ vloge posameznikov in transakcije z njimi;
Transactions transakcije z delnicami;
‣‣‣ plačila s plastičnimi karticami;
‣‣‣ računovodske funkcije;
‣‣‣ analiza, odločanje, upravljanje, trženje;
‣‣‣ avtomatizacija pisarniškega dela in poteka dela itd.
ABS zadnjih generacij deluje po tehnologiji "odjemalec-strežnik", ki jo določa zahteva po hitrem izvajanju bančnih operacij, kar je nenazadnje posledica časa dostopa do baze podatkov ABS.
Večina bančnih poravnav je medbančne narave in služi za gospodarske vezi finančnih in kreditnih oblasti. Medbančne poravnave spremljajo različne vrste zunanjegospodarskih odnosov. Torej za plačila in poravnave lahko transakcije izvaja ena banka v imenu in na račun druge banke. V tem primeru banke med seboj na pogodbeni podlagi vzpostavijo korespondenčne odnose.
Ena od vrst korespondenčnih odnosov so poravnave z medsebojnim odpiranjem korespondenčnih računov poslovnih bank, odprtih predvsem v regionalnih pisarnah Centralne banke Ruske federacije (CB RF) - centri za gotovinsko poravnavo (RCC), regionalni sedeži (RSU) ) Centralne banke Ruske federacije. Dejansko so RCC podružnice Centralne banke Ruske federacije in so elementi plačilnega sistema, katerih glavna naloga je prenos sredstev. Poleg tega RCC -ji služijo kot posredniki pri plačilih in posojilih med poslovnimi bankami.
Glede na način organiziranja dela banke prek dopisniškega računa pri Centralni banki RCC lahko vse banke razdelimo v dve veliki skupini:
1. banke, ki uporabljajo tehnologijo neposrednih (regionalnih, pospešenih) poravnav. Tehnologija neposrednih poravnav omogoča prenos plačil med bankami, ki sodelujejo pri teh poravnavah, v enem delovnem dnevu. Ta tehnologija je v najbolj popolni obliki implementirana v elektronski plačilni sistem. Vsa plačila, ki jih banka prejme v elektronski obliki, se pošiljajo večkrat na dan, kar omogoča učinkovitejšo uporabo finančnih sredstev banke;
2. banke, ki delujejo samo prek korespondenčnega računa ("zaprta" tehnologija). Izbira načina dela na korespondenčnem računu s strani banke je predvsem odvisna od možnosti, ki jih bankam ponujajo regionalni računski centri. Če regionalni računalniški center deluje avtonomno in na programski in tehnološki ravni ni povezan z drugimi regijami, potem takšno središče zagotavlja medbančna poravnava samo znotraj svoje regije.
Avtomatizacija medbančnih poravnav vam omogoča, da osvobodite znatne količine denarja, ki jih na poti ne porabite. Idealno bi bilo upoštevati možnost neposrednih korespondenčnih odnosov med bankami, pri katerih se prek AIT vsak plačilni dokument pošlje od banke pošiljateljice neposredno banki prejemnici. Uvedba enotnega sistema medbančnih poravnav zagotavlja združljivost vozlišč za prenos podatkov z različnimi ABS, ki delujejo v bankah. V zvezi s tem vodilni razvijalci ABS ("Asoft", "Diasoft", "Inverzija", "R-Style", "Medbančna storitev", "Programmbank" itd.) Izvajajo projekt za oblikovanje enotne oblike za izmenjavo podatkov med različnimi bančnimi sistemi.
Hkrati v Rusiji obstajajo dopisniški računski centri, ki so lastni klirinški sistemi velikih poslovnih bank. Zlasti brezpapirne tehnologije za obdelavo plačilnih dokumentov se izvajajo z uporabo algoritmov za kriptografsko šifriranje informacij in elektronskih podpisov. Poleg tega vse banke delujejo na lastnem sistemu ABS.
Prednost klirinških centrov je pravzaprav v tem, da temeljijo na načelu odvisnosti od poslovnih bank - njihovih ustanoviteljev, ki lahko nosijo pravno in gospodarsko odgovornost do udeležencev poravnave. Poleg klirinških centrov se oblikujejo tudi klirinške hiše. Zbornica ima več kot 200 dopisniških bank, medtem ko je delež neposrednih transakcij "Banka - banka" prek elektronskega sistema prek centraliziranega distribucijskega centra 30-40%. Večina končne poravnave gre skozi RCC. Obstajajo predpogoji, da se bo s povečanjem števila bank - članic zbornice delež transakcij prek sistema Centralne banke zmanjšal, poravnave pa bodo potekale v enem dnevu.
Τᴀᴋᴎᴍ ᴏϬᴩᴀᴈᴏᴍ V zvezi z obstoječimi težavami pri poravnavah med bankami v državi je trenutno pomembno razviti in upravljati medbančna elektronska omrežja ter možnost njihove povezave s splošnim omrežjem Centralne banke Ruske federacije. To bo pospešilo poravnave med poslovnimi bankami in povečalo zanesljivost posredovanih informacij.
11.3. Značilnosti avtomatiziranih bančnih sistemov
ABS podjetje "Inverzija" je programsko-tehnološki kompleks, ki avtomatizira najbolj zamudno poslovanje banke. Vse transakcije na osebnih računih strank se izvajajo v skladu s plačilnimi dokumenti, izpis osebnega računa pa odraža vsako transakcijo. Kompleks izvaja dejansko in načrtovano gibanje sredstev na osebnih računih. Dokumenti so podvrženi nadzornim operacijam in, če se vsi parametri ujemajo, se sestavi popis dokumentov in ustvari datoteka za pošiljanje v RCC. Dokumenti, ki so prešli skozi korespondenčni račun, se knjižijo na račune.
Podsistem „Računovodstvo dejavnosti podružnic“ je zasnovan za avtomatizacijo delovnih mest v računovodskem oddelku in drugih oddelkih podružnice. Na ravni »banka - podružnice« so avtomatizirani postopki zbiranja, obdelave in analize informacij, prejetih iz podružnic, ter postopki poravnave med vsemi podružnicami. Interakcijo med podružnicami je treba organizirati neposredno ali prek centralne podružnice banke. V okviru podružnice podsistem vključuje valute, rublje, gotovinske transakcije, ob upoštevanju notranjih transakcij izračuna stanje za podružnico in izvede izračune za korespondenčne odnose.
Podsistem "Pogodbe" zagotavlja delo s kreditnimi, depozitnimi, medbančnimi pogodbami in podpira tudi trgovanje z valutami. V okviru podsistema se oblikujejo besedila pogodb, določijo pogodbeni pogoji po izbrani predlogi, vodi se dnevnik pogodb, ki odraža podatke o trenutnih, zaključenih, zapadlih pogodbah in pogodbah, za katere je rok plačila se je približal.
Hkrati so bili razviti številni programski in tehnološki kompleksi za avtomatizacijo bančnih procesov:
Kompleksne ʼʼmenjalne operacijeʼʼ je namenjen registraciji pogodb in naročil za nakup in prodajo valute, nadzoru in analizi valutnih plačil in kazalnikov, vodenju statistike trgovanja z valutami.
Kompleksno peraOperacije na trgu GKOʼʼ izvaja naslednje glavne funkcije:
Odprtje depo računov za trgovčevo banko, njegove stranke, bančne podružnice z njihovimi podatki, vrsto storitve, obrestnimi merami;
‣‣‣ računovodstvo transakcij nakupa in prodaje vrednostnih papirjev, njihov prenos na druge račune; obračunavanje provizij in davkov pri transakcijah z GKO;
‣‣‣ prevrednotenje portfeljev vrednostnih papirjev na podlagi rezultatov trgovanja, izračun prihodkov banke in njenih strank;
‣‣‣ analiza donosnosti vrednostnih papirjev po številnih kazalnikih.
Pomemben del bančne tehnologije se nanaša na storitve za stranke. Najpogostejše funkcije sistema ABS za storitve za stranke so operacije "stranka - banka", delo s plastičnimi karticami, menjalnice itd.
Kompleksna stranka- banko je sestavljen iz modulov "bank" in "client", ki so nameščeni na komunikacijskih računalnikih v banki in v organizacijah odjemalcev. Stranka ima možnost izvajanja standardnih bančnih poslov, ne da bi zapustila pisarno. Kompleks opravlja funkcije interakcije za pošiljanje in prejemanje plačilnih dokumentov, prejemanje izpiskov računa, naročil za prodajo in nakup valute, transakcije z vrednostnimi papirji ter prejemanje referenčnega gradiva.
Učinkovita oblika storitve za stranke je uporaba plastičnih kartic. Plastične kartice glede na vrsto zavarovanja delimo na debetne, kreditne, debetne in kreditne kartice. Poleg tega obstaja delitev plastičnih kartic za tehnično izvajanje njihovih funkcij: magnetne kartice, laserske kartice in mikroprocesor (pametne kartice).
Sberbank Rusije intenzivno razvija avtomatizirane bančne tehnologije, ki temeljijo na uporabi sistema mednarodnih bančnih kartic International, MasterCard International, VISA Classic, Eurocard / MasterCard Mass, mikroprocesorskih kartic SBERCARD itd.
Objavljeno na ref.rf
S pomočjo kartice lahko stranka plača blago in storitve prek 29 milijonov trgovskih in servisnih točk v 130 državah sveta, v teh državah prejme gotovino prek več kot 800 tisoč bankomatov. Hkrati Sberbank podpira tehnologijo tako imenovanih specializiranih kartic, na primer VISA Aeroflot, Sberbank-Maestro Pension, Sberbank-Maestro Student, Sberbank-Maestro Molodezhnaya itd.
Nepogrešljiv sestavni del bančnih storitev so bankomati (blagajni), ki se nahajajo v prostorih banke ali na katerem koli drugem mestu. Bankomati omogočajo dvig gotovine, nakazilo denarja in druge operacije.
Kompleksna "točka izmenjave" avtomatizira izvajanje operacij za nakup, prodajo valute, potovalnih čekov in s tem povezane operacije (na primer netrgovanje). V okviru tega podsistema se vodi katalog valut, spremlja se denarna sestava valute na blagajni in se sestavijo računovodski dokumenti.
Podjetje ʼʼR-Style Softlabʼʼ kot eden največjih v računalniškem holdingu ʼʼR-Styleʼʼ (RS), razvija programsko opremo na področju avtomatizacije bank in podjetij. Avtomatizirani sistemi, ki jih proizvaja R-Style Softlab, pokrivajo vsa področja bančništva in za vsako kreditno institucijo lahko na podlagi njenega obsega izberete najprimernejše aplikacije.
ABS RS-Bank V.6. je namenjen velikim kreditnim institucijam in je učinkovito orodje za podporo in razvoj bančnega poslovanja.
RS-Bank V.6 vključuje podsisteme, ki pokrivajo skoraj vsa področja bančnih tehnologij:
‣‣‣ RS -Banking - poravnalne in gotovinske storitve za pravne osebe, medbančne poravnave, bančno računovodstvo in poročanje;
‣‣‣ RS -Retail - delo s posamezniki;
‣‣‣ RS -posojila -avtomatizacija kreditnih dejavnosti banke;
‣‣‣ RS -Dealing - sklepanje in podpora transakcij na deviznem in borznem trgu, avtomatizacija storitev trgovanja;
‣‣‣ RS-vrednostni papirji-trgovanje z vrednostnimi papirji na borzah in trgih v prosti prodaji, računovodstvo depozitarjev, bančno poslovanje z lastnimi in diskontiranimi menicami;
‣‣‣ InterBank - izvajanje bančnih storitev na daljavo za stranke, podpora tehnologijam za elektronsko interakcijo med strankami in bankami po odprtih in zaprtih kanalih za prenos informacij;
‣‣‣ RS -DataHouse - podpora pri sprejemanju upravnih odločitev, analiziranju bančnih sredstev in obveznosti, trženju in oceni tveganja.
ABS RS-Bank / Vsesplošno je osredotočena predvsem na majhne in srednje velike banke in velja za najbolj razširjen sistem ABS v Rusiji, na podlagi katerega so dejavnosti približno 23% domačih bank avtomatizirane.
ABS RS-Bank / Pervasive je namenjen predvsem opravljanju gotovinskih in poravnalnih poslov, knjigovodstvu ter podpori kreditnih in dejavnosti znotraj podjetja.
Paket programske opreme InterBank je orodje za izvajanje interakcije med bankami in njihovimi strankami in je zasnovano za zagotavljanje bančnih storitev na daljavo strankam po e-pošti, svetovnem internetu, telefonu, mobilnih komunikacijah. Po svojem funkcionalnem statusu ta kompleks zavzema vmesni položaj med ABS, ki deluje v banki, in programsko opremo, ki so jo namestile stranke kreditne institucije - pravne in fizične osebe. Več kot 200 bank uporablja kompleks za služenje svojim strankam. Med njimi so tako znane banke, kot so Probusinessbank, JSCB Electronica itd.
Jedro kompleksa je aZaledna pisarna oddaljenih delovnih postajʼʼ-je visokozmogljiv strežnik za obdelavo zahtev strank, sodeluje v storitvah za stranke po e-poštnih kanalih in rešuje problem zaščite poslanih informacij.
Blokirajte »Odjemalski okno« omogoča opravljanje prenosov v domači in tuji valuti, nakup in prodajo valut tujih držav, opravljanje konverzijskih operacij, izvedbo obvezne prodaje izvoznih prihodkov, ᴛ.ᴇ. sistem stranki ponuja vso raznolikost storitev elektronskega bančništva.
RS-avdio blok zasnovan za storitve za stranke po telefonski komunikaciji z uporabo modemov govornega faksa in naprav IP telefonije.
Blokiraj"CryptoPro CSP"- kripto-varnostna enota, ki s šifriranjem in posnemanjem zaščite podatkov zagotavlja zaupnost posredovanih informacij in nadzor njihove celovitosti. Omogoča oblikovanje in preverjanje elektronskega digitalnega podpisa (EDS).
Informacijske tehnologije v dejavnostih bank - pojem in vrste. Razvrstitev in značilnosti kategorije "Informacijska tehnologija v dejavnostih bank" 2017, 2018.
Razširjena uporaba informacijske tehnologije je postala objektivna nuja. Eno od področij, kjer je njihov pomen tradicionalno velik, je finančni sektor. Lahko rečemo, da se bo proces informatizacije bančnih dejavnosti nadaljeval tudi v prihodnje. V bančnem sektorju bodo v bližnji prihodnosti prevladovali trendi za izboljšanje kakovosti in zanesljivosti ponujenih produktov in storitev, za povečanje hitrosti poravnave in za organiziranje elektronskega dostopa strank do bančnih produktov. To je predvsem posledica želje bank po doseganju konkurenčnih prednosti na finančnih trgih.
Sistemi za upravljanje dejavnosti kreditnih in finančnih organizacij danes predstavljajo samostojno smer na področju informacijskega poslovanja. Informacijski sistemi za kreditne institucije so prešli veliko pot od preprostih DBMS, razvitih na sistemih za upravljanje osebnih baz podatkov (na primer Clipper, dBase, Foxpro), do sodobnih, ki temeljijo na rešitvah odjemalca / strežnika industrijskih DBMS (Oracle, Informix, Sybase, MS SQL Server), ki vam omogočajo avtomatizacijo celotnega nabora bančnih poslovnih procesov: upravljanje likvidnosti, upravljanje osebja, bančna tveganja itd.
Trenutno trg programskih izdelkov za kreditne institucije predstavlja široka paleta sistemov, ki se razlikujejo tako po funkcionalnem delu kot po tehnični izvedbi, strojni platformi, ravni sistemskih storitev, načinih zaščite informacij itd. Vsak bančni informacijski sistem pa mora nujno izpolnjevati naslednje zahteve: sposobnost povezovanja številnih uporabnikov; izvajanje celotnega nabora bančnih poslov za poravnalne in gotovinske storitve; kreditne in depozitne dejavnosti, devizne transakcije; prilagodljiva konfiguracija za dostop do končnega uporabnika; podpora za več strojnih platform; avtomatizirano ustvarjanje večine obrazcev za poročanje, možnost njihove ponovne konfiguracije itd. Te zahteve trenutno izpolnjuje večina sistemov za finančne institucije na trgu programske opreme.
Vse bančne informacijske sisteme lahko razdelimo v dve veliki skupini: razviti na podlagi tehnologije datotek / strežnikov ali odjemalec / strežnik. Slednje je postalo standard de facto. Ima tako očitne prednosti, kot je visoka hitrost obdelave informacij, ki je šibko odvisna od števila uporabnikov in količine obdelanih podatkov; napredne zmogljivosti za zaščito informacij, kar je posledica obdelave njegovega glavnega nosilca na strežniku, do katerega je dostop lahko fizično omejen; prilagodljivost pri vzorčenju in analizi podatkov. Vendar je treba opozoriti, da ta tehnologija povečuje zahteve po strojni in tehnični podpori kreditne institucije, najprej po strežniški in omrežni opremi, ki nosijo največjo obremenitev med obdelavo podatkov. Prednosti implementacije odjemalsko -strežniškega sistema se v celoti pokažejo pri obdelavi velike količine informacij velikega števila sočasnih uporabnikov.
Pri izbiri informacijskega sistema s strani banke bi morali seveda voditi ne le želja po uporabi najnovejših dosežkov na tem področju, ampak tudi objektivne zahteve. Najprej je treba upoštevati velikost banke: število zaposlenih in delovnih postaj, obseg in strukturo poteka dela, število znotrajbančnih in računov strank, prisotnost podružnične mreže, valutne transakcije itd. Ta opredeljuje zahteve za funkcionalnost in delovanje informacijskega sistema. Na primer, če je banka dovolj velika, z več deset tisoč računi, več kot sto zaposlenimi v sedežu in obdelavo več tisoč dokumentov na dan, podružnicami, ki delujejo v spletnem načinu, potem lahko z gotovostjo domnevamo da sistem, ki temelji na rešitvi odjemalec / strežnik, ki temelji na enem od industrijskih DBMS. Nekatere zahteve za informacijski sistem nalaga specializacija banke. To zadeva predvsem njeno funkcionalnost in značilnosti prilagajanja za določeno tehnologijo kreditne institucije.
Bančne informacijske tehnologije poleg same programske opreme rešujejo tudi celo vrsto težav, povezanih z informacijsko in strojno ter tehnično podporo za bančno poslovanje. Poskusimo izpostaviti glavna funkcionalna področja bančne informacijske tehnologije.
Računovodske informacijske tehnologije bi morale omogočati obdelavo vseh transakcij, ki jih opravi banka, s sprejemljivo stopnjo hitrosti in zanesljivosti ter izvajanje vseh računovodskih in finančnih poročil. Avtomatizirati bi morali pravi bančni tok dokumentov, tj. biti zgrajen "ne iz transakcij, ampak iz transakcij".
Informacijska tehnologija za vodstveno računovodstvo in strateško načrtovanje bi morala zagotoviti dovolj priložnosti za spremljanje in analizo upravljavskih in računovodskih informacij. Poleg tega mora sistem zagotavljati izmenjavo podatkov s programskimi izdelki in orodji za finančne in statistične analize. Spodaj se bomo podrobneje posvetili temu vprašanju.
Informacijske tehnologije za prenos informacij so različni elektronski poravnalni medbančni sistemi, elektronski komunikacijski sistemi podružnic in podružnic banke s sedežem. V zadnjem času se je pomen novih bančnih storitev, ki se strankam ponujajo prek internetnih tehnologij, znatno povečal. Ta problem je pomemben tudi za banke z razvito mrežo poslovalnic, ki z njimi sodelujejo na spletu.
Mnogi razvijalci informacijskih sistemov vključujejo orodja za zaščito informacij v lastne programske izdelke. Poleg tega obstajajo različna orodja tretjih oseb, ki ščitijo posredovane informacije pred nepooblaščenim ogledom in spreminjanjem.
Bančne informacijske tehnologije imajo ločeno in pomembno vlogo v procesih reinženiringa in izboljšanja kreditnih institucij, pri organizacijskem in tehnološkem prestrukturiranju dela banke.
Kljub vsestranskosti (glede na obseg poslovanja) večine ruskih bank je skoraj nemogoče najti dve banki, ki sta si med seboj podobni po organizacijski strukturi, tehnologiji zagotavljanja storitev strankam, strukturi pretoka dokumentov itd. Čeprav gospodarski pomen bančnega poslovanja v vsakem primeru ostaja nespremenjen, vsaka poslovna banka posluje po svoji uveljavljeni tehnologiji. Morda ni vedno optimalno, zanj so lahko značilni neprimerno visoki stroški, vendar je kljub temu ta tehnologija za to banko "zgodovinsko uveljavljena" in se, če ni zunanjih ali notranjih spodbud, še naprej uporablja.
Vendar le za omejeno časovno obdobje tehnologija ustreza potrebam banke, uvedene spremembe pa so precej kozmetične narave in ne vplivajo na organizacijsko strukturo, bistvo poslovnih procesov. Pride čas, ko katera koli tehnologija v spremenjenih tržnih razmerah izgubi svoj pomen in postane odvračalec za nadaljnji razvoj poslovanja.
Prehod banke na kakovostno novo raven razvoja neizogibno zahteva izvajanje v bančništvu
praksa novih tehnologij, novih pristopov in metod dela. Te procese pogosto spremljajo revizija organizacijske strukture, sprememba ponudbe bančnih produktov in storitev, uvedba novih informacijskih tehnologij, prenova poslovnih procesov (ki obsega temeljno premislek in radikalno ponovno načrtovanje in je namenjen občutnemu (vendar ne nujno enkratnemu) izboljšanju kazalnikov uspešnosti: močno zmanjšanje stroškov, povečanje kakovosti storitev in hitrost storitev za stranke). Temeljne spremembe v tehnologiji kreditne institucije, pojav novih produktov in storitev vodijo v dejstvo, da sistem avtomatizacije in upravljanja dejavnosti banke, ki je bil prej uporabljen, preneha izpolnjevati nove spremenjene zahteve.
Pogosto je napačno prepričanje, da sta informacijski sistem in njegova funkcionalnost na čelu procesa organizacijskega in tehnološkega prestrukturiranja banke. Pogosto po izbiri novega sistema banka poskuša temu prilagoditi lastno tehnologijo poslovanja, kar načeloma ni pravilno. Takšna odločitev samo še poslabša negativno stanje, pravzaprav "popravi" pomanjkljivosti bančne tehnologije s prenosom v bančni informacijski sistem.
Iz navedenega lahko sklepamo, da je treba organizacijsko in tehnološko prestrukturiranje banke obravnavati kot primarni proces, ki določa spremembe v informacijski tehnologiji. Eden od rezultatov tega procesa bo uvedba novega ali prilagoditev starega informacijskega sistema banke, kar je še posebej pomembno za velike kreditne institucije s kompleksno strukturo pretoka dokumentov, velikim številom transakcij in komitentov.
Tako sta reinženiring kreditnih institucij in uvedba novih bančnih in informacijskih tehnologij tesno povezani procesi in vključujejo številne stopnje - od predprojektne raziskave do organizacijskega in tehnološkega prestrukturiranja banke. Da bi bili uspešni pri prenovi bank, tako kot pri vseh drugih dejavnostih, je treba jasno opredeliti, kaj natančno je treba narediti. Ponovno načrtovanje kreditne institucije kot eno od možnosti pomeni izgradnjo trenutnega poslovnega modela banke in ciljni poslovni model za prihodnost.
Poslovni model bi moral vsebovati formaliziran opis organizacijske strukture banke, shemo pretokov informacij in tokov dokumentov med strukturnimi oddelki, opis bančnih poslovnih procesov, ki naj bi se kasneje odražali v informacijskem sistemu banke. Vir teh informacij so lahko informacije, pridobljene na podlagi razgovora z bančnimi strokovnjaki in vodstvenimi delavci. Vendar so tako pridobljene informacije precej zmedene in protislovne, zato jih je treba strukturirati in formalizirati z uporabo neke metodologije. Zahteva se, da so opisi poslovnih procesov v skladu s standardi poslovnega modeliranja, kar je deloma mogoče doseči z uporabo specializiranih orodij CASE, od katerih večina podpira široko paleto takih standardov.
Orodja CASE se že dolgo uporabljajo pri prenovi poslovnih procesov in strukturnem modeliranju. Danes na trgu obstajajo različna programska oprema za orodja za preoblikovanje, na primer BP Win, ER Win, Design / IDEF, EasyABC, ARIS in drugi. Razlikujejo se po funkcionalnosti, podprtih standardih za modeliranje in analizo ter zmogljivostih za mreženje. Prednost uporabe tovrstnih programskih izdelkov je v tem, da se v razvitem modelu samodejno sledi celovitosti povezav in referenc, upošteva se skladnost z uporabljenim standardom modeliranja in podpira možnost dokumentiranja.
Večina CASE tehnologij za poslovno analizo in modeliranje je niz orodij, ki vam omogočajo razvoj popolnih aplikacij: od formaliziranega opisa predmetnega področja do samodejnega ustvarjanja strukture baze podatkov in kode aplikacijskega programa. Koncept uporabe tehnologij CASE vključuje več stopenj, pogojno pa jih lahko razdelimo na dve glavni: formalizacija predmetnega področja in razvoj aplikacij. Očitno je končni rezultat v veliki meri odvisen od tega, kako dobro je delo opravljeno na prvi stopnji, v procesu formalizacije podatkov, kar pa je odvisno od številnih dejavnikov, med katerimi so najpomembnejši: prisotnost oblikovane zahteve za končni izdelek, opisi popolnosti predmetnega področja, skladnost z zahtevami uporabljenega standarda poslovnega modeliranja, subjektivni dejavnik, tj. strokovnost in izkušnje strokovnjakov, ki opravljajo to delo.
Sistemi za upravljanje informacij ali MIS (Management Information System) so v zadnjem času v tujini dobili velik pomen in ruske finančne organizacije jih postopoma začenjajo uporabljati. Razmislimo o načelih gradnje in osnovni funkcionalni vsebini tovrstnih sistemov.
Načela, na katerih temelji informacijski sistem upravljanja, je mogoče povzeti v šestih ključnih točkah:
Ena od možnosti za izvajanje upravljavskega informacijskega sistema je tristopenjska struktura. Prva stopnja organizira izmenjavo podatkov in implementacijo upravljavskega informacijskega sistema v informacijskem prostoru banke. Raven obdelave podatkov izvaja tehnike obdelave informacij, izračun in analizo kazalnikov, bloke statističnih ter ekonomsko -matematičnih analiz. Najvišja raven oblikovanja podatkov omogoča uporabniško interakcijo z upravljavskim informacijskim sistemom, organizira uporabniški vmesnik.
Funkcionalna sestava informacijskega sistema za upravljanje se lahko razlikuje glede na velikost banke, število strokovnjakov, ki v njej delajo, organizacijsko strukturo in tehnologijo dejavnosti. Običajno upravljavski informacijski sistem vključuje naslednje funkcionalne bloke:
Mnoge banke si prizadevajo za uvedbo takšnega sistema, saj je to trenutno najprimernejše orodje za upravljanje bank.
Poleg številnih prednosti so informacijski sistemi polni nič manj nevarnosti. Ena izmed njih je možnost nepooblaščenega dostopa do informacij in celo transakcij. Informacijska varnost je najpomembnejši vidik informacijske tehnologije, saj je namenjena zaščiti strankinih in notranjih informacij pred nepooblaščenimi dejanji.
Zaradi hitrega razvoja informacijskih sistemov v ruskih bankah je problem zaščite informacij še bolj pereč. Kljub temu, da v primerjavi z zahodnimi bankami delež avtomatiziranih poslovnih procesov pri nas ni tako velik, so primeri kršitev bančnih dejavnosti zaradi napak pri informacijah, tako namernih kot nenamernih, vse pogostejši.
Vzroki za kršitve v informacijskem sistemu organizacije so praviloma bodisi napačna dejanja uporabnikov bodisi namerni napadi na sistem. V slednjem primeru je lahko cilj napadalca pridobiti informacije, izvesti katero koli dejanje ali uničiti sistem ali njegov del.
Podrobneje se ustavimo pri najpogostejših primerih kršitev in okvar v informacijskih sistemih kreditnih institucij ter načinih zaščite pred njimi.
Primeri napačnih dejanj uporabnikov informacijskega sistema se pojavljajo v skoraj vseh velikih informacijskih sistemih. Napake so običajno povezane z napačnim vnosom informacij v sistem avtomatizacije. Hkrati je mogoče posledice napake oceniti na različne načine, zaradi različne vrednosti vhodnih podatkov.
Najnevarnejša posledica napačnih dejanj bančnega uslužbenca je lahko izvedba operacije z napačnimi osnovnimi podatki (računi ali znesek). Posledice tovrstnih napak, tudi če se transakcija popravi in sredstva povrnejo, bistveno poslabšajo podobo banke in zmanjšajo zaupanje strank vanjo. Zato v večini bank uvajajo dodatne sisteme nadzora in precej velike kazni za zaposlene, ki so naredili napake. Kljub temu se ena ali dve napaki na 1000 dokumentov v nekaterih kreditnih organizacijah štejejo za sprejemljivo normo.
Druga zelo boleča napaka uporabnikov je napačen začetek katerega koli velikega procesa, na primer zaključek trgovalnega dne ali prevrednotenje denarnih sredstev. Tovrstne napake običajno povzročijo motnje v celotni organizaciji, zamude pri storitvah za stranke.
Za zmanjšanje izgub zaradi teh napak pri delu z informacijskim sistemom se običajno sprejmejo naslednji ukrepi. Najprej se izvede dobro premišljena in po možnosti dokumentirana politika nadzora nad informacijskimi viri v banki, ki naj določi vrste osnovnih dokumentov, pogoje in vrsto nadzora nad njihovim prenosom. Razlikujemo lahko naslednja načela, ki določajo politiko nadzora:
Drugič, sistem je konfiguriran v skladu s pravicami uporabnikov, tj. njegov dostop do operacij bi moral biti omejen na določene pogoje in nadzorovane parametre.
Tretjič, uvaja se jasna ureditev ravnanja zaposlenih v primeru napačnega poslovanja.
Četrtič, redno se izvaja strokovni razvoj zaposlenih z uporabo računalniške tehnologije.
Vendar se ti ukrepi redko uporabljajo v celoti, kljub temu, da je njihova izvedba nujna. Glavni razlogi so visoka delovna intenzivnost in pomanjkanje ustreznih postopkov v programski opremi bančnega informacijskega sistema. Takšni postopki se pri gradnji varnostnega sistema običajno zanemarjajo, zlasti v majhnih bankah, kjer so stroški avtomatizacije nizki.
Namerni napadi na sistem se pojavljajo precej redko, hkrati pa so za banko najbolj boleči. V tem primeru je lahko napadalec tretja oseba ali bančni uslužbenec. Običajno se pri razvoju zaščite informacijskega sistema pred dejanji vsiljivca ločijo tri vrste napadov, kot je navedeno zgoraj.
Najtežje je organizirati zaščito pred nepooblaščenim prejemom informacij. To je posledica dejstva, da popolna zaščita pogosto ne zahteva le tehničnih sredstev, temveč tudi sklop postopkov, ki jih izvaja osebje, saj je pogosto za pridobitev zaupnih podatkov dovolj, da stopite v "stik" z nekom od zaposlenih v banki.
Vendar je škoda zaradi uhajanja informacij običajno majhna, kar je treba upoštevati pri odločanju o dodelitvi sredstev za razvoj take zaščite. Samo močna organizacija (tekmec ali vlada) lahko s krajo informacij povzroči veliko škodo, ki bo ob zadostnih stroških zaobšla vsako zaščito. Omeniti je treba tudi omejitev dostopa do prostorov oddelka za avtomatizacijo in ključne funkcionalne storitve, ki bodo služile kot dodatna zaščita.
Za razliko od kraje informacij je mogoče nepooblaščena dejanja pogosto dokazati in jih zato preprečiti. Nepooblaščena dejanja so ponavadi motivirana s poskusi kraje sredstev. Kljub vzporednemu papirnemu pretoku dokumentov imajo ruske banke številne pomanjkljivosti, ki jim omogočajo krajo sredstev. Hkrati je na splošno napačno prepričanje, da takšne zločine storijo poklicni hekerji, ki uporabljajo internet. V večini ruskih bank internet ni integriran v notranje omrežno okolje ali je zaščiten s posebno skrbjo.
Najbolj ranljiva povezava v bančnem informacijskem sistemu do nepooblaščenih dejanj so samodejne skupinske transakcije, katerih znesek in računi običajno niso predmet natančnega nadzora. Razmislimo o nekaterih od teh operacij.
Obračunavanje obresti na tekočih računih in računih za povpraševanje. Običajno je znan le skupni znesek te skupinske operacije in približno. Manjše spremembe pri vsaki transakciji z naknadnim ponastavitvijo zneska na račun napadalca praktično ni mogoče vizualno nadzirati. Da bi preprečili tovrstno krajo, je priporočljivo imeti v okviru varnostne službe specializirano službo za vzporedni nadzor avtomatskih operacij z uporabo metod, ki so zaprte za druge zaposlene.
Kraja prek sistema stranka-banka. Zaradi posebne pozornosti pri zaščiti tega sistema in dodatnega nadzora strank pri prehodnih zneskih so poskusi takega napada običajno v obliki enkratne tatvine velikega zneska.
Na podlagi tega se kot varstvo priporoča, da se za vsako stranko omeji največji dnevni obseg plačil, opravljenih prek sistema stranka-banka, in uredi obvezen dnevni nadzor izpisa stranke, tudi če plačil ni.
Spremenite zunanjega prejemnika plačila. Za to vrsto tatvine je značilna sprememba potrebnega po prehodu skozi stopnje nadzora. Zaščita pred zlorabo je precej zapletena in se nanaša na prepoved urejanja informacij po opravljenih kontrolnih stopnjah in pred elektronskim podpisom odhajajočega leta.
Drug vir potencialne nevarnosti za informacijske sisteme je uničenje sistema za avtomatizacijo ali njegovega ločenega modula... Nenavadno, vendar je eden od možnih razlogov za takšna dejanja želja vsakega zaposlenega v banki (običajno odpuščenega), da se maščuje vodstvu in celotni organizaciji. V tem primeru se lahko rezultati povzročene škode pojavijo po nedoločenem času, zaradi česar ne bo mogoče identificirati krivca. Za zaščito pred tovrstnimi dejanji je mogoče priporočiti redno ustvarjanje varnostnih kopij, uvedbo prepovedi dostopa zaposlenih do informacijskega sistema po obvestilu o njegovi razrešitvi, izboljšanje postopkov odpuščanja, da bi se izognili maščevanju odpuščenih.
Tehnična podlaga procesov razvoja in prestrukturiranja dejavnosti kreditne institucije je neločljivo povezana z informacijskimi tehnologijami kot sredstvom, platformo, ki zagotavlja njihovo delovanje. V zvezi s tem bi rad poudaril obveznost dodatne analize tehnične izvedljivosti izvedbe določenega projekta ob upoštevanju materialnih in časovnih stroškov, ki so za to potrebni.
Težave, povezane s tehnično bazo in pomanjkanjem visoko usposobljenega osebja, pogosto vodijo v nesprejemljive stroške in celo v propad celotnega projekta. Po mnenju ameriških znanstvenikov na področju reinženiringa in avtomatizacije se le 20% projektov prilega proračunom in rokom, ki so jim namenjeni, za več kot 50% potrebnih so dodatni stroški, ki v povprečju 1,8 -krat presegajo načrtovane. ostali projekti ostajajo neizpolnjeni. To pojasnjujejo številni dejavniki, vključno z nezadostno materialno -tehnično podlago, pomanjkanjem koncepta za izvajanje takšnih del.
Formalizacija "tehnične politike organizacije", ki ustreza strategiji in potrebam organizacije, lahko pomaga pri reševanju nastajajočih problemov. Tehnična politika opredeljuje osnovna pravila za oblikovanje tehnične baze. Njegova naloga je jasno urediti razvoj tehnične baze organizacije v tesni povezavi z razvojem same organizacije, določiti tehnične in vodstvene standarde za ta razvoj ter urediti različne izjemne situacije na področju tehnične podpore. Poleg tega mora banka pred začetkom razvoja projektov formalizirati tehnično politiko v obliki ločenega notranjega dokumenta.
Razmislimo o osnovnih načelih oblikovanja tehnične politike. Njegov glavni cilj je optimizirati stroške vzdrževanja glede na pričakovani učinek kapitalskih naložb, zato omenjeni dokument temelji na ekonomskih vidikih.
Trenutno so tehnični proračuni ali proračuni za avtomatizacijo oblikovani po načelu: "tehnološki ničesar" ali "najboljši proračun za IT je nič proračuna". Seveda oba ekstremna položaja enako ne ustrezata temu, kar bi moralo biti v resnici, saj ne upoštevata ekonomskega učinka nakupa ene ali druge opreme. To vodi do prevelike zaloge oddelkov za avtomatizacijo z nepotrebno programsko opremo ali do nakupa naprav, ki so 10 -krat bolj produktivne od potreb organizacije.
Tehnična politika bi morala opredeliti metodologijo za pripravo proračuna na podlagi povprečne donosnosti bančništva in naložb. Tako se boste izognili nepotrebnim stroškom in ne zamudili donosne naložbe. Pri izračunu ekonomske učinkovitosti tehnične prenove organizacije pa je treba upoštevati naslednje dejavnike:
Kljub temu so stroški tehnične prenove nujni, čeprav njihov gospodarski učinek na prvi pogled ni opazen. Tovrstni stroški se neizogibno izplačajo s povečanjem tehničnega potenciala organizacije in njenih konkurenčnih prednosti.
Zelo pomemben vidik "tehnične politike" je odnos vodstva banke do tehničnega osebja. To je resen problem, saj se trenutno praviloma rešuje radikalno, zato moramo na eni strani navesti nedopustno odvračalen odnos do tehničnega osebja, na drugi strani pa pretirano pretiravanje njegove vloge pri nekaterih banke. Za optimalno reševanje te težave mora avtomatizirani oddelek ukrepati v skladu s predlaganim proračunom, hkrati pa prejeti pomemben odstotek prihrankov kot nagrado.
Poleg tega je treba pri urejanju industrijskih odnosov s tehničnim osebjem upoštevati naslednje dejavnike:
Veliki visokotehnološki projekti v organizaciji so lahko pomembna spodbuda za zaposlene v oddelkih za avtomatizacijo. Zanimiv je tudi podatek, da med strokovnjaki obstaja posebno merilo za pozitivno oceno dela, ki se na prvi pogled morda zdi paradoksalno - manj dela, ki ga ima sistemski administrator, bolje dela. Vendar je ta sodba precej poštena, saj so napake in nujni primeri za visoko usposobljenega strokovnjaka izjemno redki. Za boljšo organizacijo dela te enote pa se zdi smiselno uvesti kazni za kršitve v sistemu in urediti postopek za administrativno analizo izrednih razmer.
Praksa številnih ruskih bank kaže, da nimajo tehnične politike, vsaj v obliki formaliziranega in odobrenega dokumenta. To nam ne omogoča zanesljive ocene materialnih stroškov nekaterih tehničnih ukrepov in učinka njihove izvedbe, kar vodi v nerazumno povečanje stroškov.
Sistematizacija in podrobna izdelava bančnih zahtev v zvezi s tehnično politiko bo skrajšala čas sprejemanja odločitev in zmanjšala proizvodne stroške za njihovo izvajanje.
Na koncu ugotavljamo, da so vprašanja bančne informacijske tehnologije zelo pomembna in že dolgo niso več "tehnična", vendar zahtevajo natančno pozornost najvišjega vodstva in vseh služb finančnih organizacij. Informacijske tehnologije niso več sekundarno področje storitev v dejavnostih banke, kot je bilo pred časom, ampak neposredno določajo zmožnosti organizacije za razvoj poslovanja in izboljšanje notranjih procesov in sistemov storitev za stranke.
A. V. TYUTYUN, kandidat ekonomskih znanosti
