Drug način za odplačilo posojila, ga imenujemo uniformo, je, da posojilojemalec vrne glavno dolžnost na enake dele, ki so na primer prispevali, na primer mesečno. Skupaj z zmanjšanjem glavnega dolga se znesek obresti zmanjša, pa tudi velikost mesečnega plačila. Vsak mesec je posojilojemalec dolžan plačati različne zneske za odplačilo posojila in plačevanja obresti. Praviloma je metoda rente vračanja posojila in plačevanja obresti primernejša za posojilojemalca, ki lahko plača enak znesek mesečno, ne da bi preučil razpored plačil za vrnitev posojila.
Posojilojemalec ima pravico do zgodnjega vračanja posojila (odstavek 2 čl. 810 civilnega zakonika Ruske federacije). Posojilojemalec je vrnil posojilo pred razporedom, lahko izračuna to preplačano obresti. Mnenje tega posojilojemalca temelji na dejstvu, da če je sprejel posojilo pod enakimi pogoji, vendar za krajši čas (od trenutka izdaje posojila, ki je bilo odkupljeno do začetka donosa), bi bilo plačano manj odstotkov, kot je dejansko plačal . Takšni posojilojemalci se pritožijo na sodišča z zahtevki za izterjavo z razlikami med dejansko plačanimi odstotki in odstotki, ki jih je treba plačati, glede na posojilojemalce.
Tak položaj posojilojemalca ima psihološko podlago. Pogosto pa obresti predstavljajo tako pomemben del v prvih plačilih, ki jih posojilojemalec naredi vtis, da plačuje obresti ne le v preteklem obdobju, ampak tudi za prihodnja obdobja. To je značilno za dolgoročna posojila.
Za banko je pomembnost tega položaja, da sodišča včasih sprejemajo odločitve v korist posojilojemalca:
Pritožba Opredelitev regionalnega sodišča Yaroslavl 27.05.2016 v zadevi št. 33-3732 / 2016 1;
Določitev sodnega odbora o civilnih primerih Vrhovnega sodišča Ruske federacije z dne 01.03.2016 št. 51-KG15-14 2;
Pritožba Opredelitev mestnega sodišča Moscow 04/04/2016 v zadevi št. 33-11479 / 2016 3;
Pritožba opredelitev regionalnega sodišča Rostova z dne 25. januarja 2016 v zadevi št. 33-715 / 2016 4.
Ponujamo položaj takšnega posojilojemalca na pogojnem primeru. Recimo, da posojilojemalec je prevzel posojilo v višini 1,5 milijona rubljev za obdobje 12 mesecev, mlajših od 18% na leto (1,5% na mesec). Posojilojemalec je po 8 mesecih vrnil posojilo pred razporedom.
Urnik odplačevanja posojil v svojem enotnem odplačevanju je predstavljen v tabeli. Ena.
| Mesec |
Iztečenega primarnega dolga tisoč rubljev |
Restated zanimanje tisoč rubljev |
Mesečna velikost plačila (dolga + odstotek), tisoč rubljev |
tisoč rubljev |
|---|---|---|---|---|
|
Izdaja kredita |
1500 |
|||
|
22,5 |
147,5 |
1375 |
||
|
20,625 |
145,625 |
1250 |
||
|
18,75 |
143,75 |
1125 |
||
|
16,875 |
141,875 |
1000 |
||
|
13,125 |
138,125 |
|||
|
11,25 |
136,25 |
|||
|
9,375 |
134,375 |
|||
|
132,5 |
||||
|
5,625 |
130,625 |
|||
|
3,75 |
128,75 |
|||
|
1,875 |
126,875 |
|||
|
Skupaj. |
1500 |
146,25 |
1646,25 |
|
|
Obresti v 8 mesecih |
127,50 |
Razpored odplačevanja posojil v svojem enotnem odplačevanju z vidika posojilojemalca (če je sprejel posojilo za 12, in za 8 mesecev) je bil predstavljen v tabeli. 2. \\ T
| Mesec |
Iztečenega primarnega dolga tisoč rubljev |
odstotek tisoč rubljev |
Mesečna velikost plačila tisoč rubljev |
Ravnovesje glavnega dolga po plačilu mesečnega plačila, \\ t tisoč rubljev |
|---|---|---|---|---|
|
Izdaja kredita |
1500 |
|||
|
187,5 |
22,5 |
1312,5 |
||
|
187,5 |
19,6875 |
207,1875 |
1125 |
|
|
187,5 |
16,875 |
204,375 |
937,5 |
|
|
187,5 |
14,0625 |
201,5625 |
||
|
187,5 |
11,25 |
198,75 |
562,5 |
|
|
187,5 |
8,4375 |
195,9375 |
||
|
187,5 |
5,625 |
193,125 |
187,5 |
|
|
187,5 |
2,8125 |
190,3125 |
||
|
Skupaj. |
1500 |
101,25 |
1601,25 |
Posojilojemalec bo zahteval razdaljo od banke med dejansko plačanimi sredstvi za 8 mesecev (127,5 tisoč rubljev) in obresti, ki bi jih posojilojemalec moral plačati v 8-mesečnem posojilu (101,25 tisoč rubljev), - 26.25 tisoč rubljev.. Seveda te zahteve temeljijo na napačnem izračunu.
Prvič, posojilojemalec želi uporabiti posledice hipotetičnega položaja, ki dejansko ni - kot da je sprejel posojilo za obdobje 8 mesecev. Medtem je posojilojemalec dejansko prejel posojilo 12 mesecev. Drugič, urnik odplačevanja posojila z vidika posojilojemalca ne ustreza realnosti, saj posojilojemalec dejansko položi primarni dolg na 12-mesečnem urniku (125 tisoč rubljev na mesec) in ne na 8-mesečni grafikon (187,5 tisoč rubljev v mesecu). Tretjič, obresti, ki jih posojilojemalec plača do zgodnjega vračanja posojila, vključuje izključno pristojbine za obdobje dejanske uporabe posojila in ne vključujejo pristojbine za prihodnja obdobja (po predčasnem odplačevanju posojila). To izhaja iz same formule za izračun odstotka: znesek odstotkov v vsaki vrstici je 1,5% bilance glavnega dolga v prejšnji vrstici. Podobna situacija poteka v primeru odplačevanja posojila s plačili rente (tabela 3).
| Mesec |
Iztečenega primarnega dolga tisoč rubljev |
Restated zanimanje tisoč rubljev |
Mesečna velikost plačila tisoč rubljev |
Ravnovesje glavnega dolga po plačilu mesečnega plačila, \\ t tisoč rubljev |
|---|---|---|---|---|
|
Izdaja kredita |
1500 |
|||
|
115,02 |
22,5 |
137,52 |
1384,98 |
|
|
116,7453 |
20,7747 |
137,52 |
1268,23 |
|
|
118,50 |
19,02 |
137,52 |
1149,74 |
|
|
120,27 |
17,25 |
137,52 |
1029,46 |
|
|
122,08 |
15,44 |
137,52 |
907,39 |
|
|
123,91 |
13,61 |
137,52 |
783,48 |
|
|
125,77 |
11,75 |
137,52 |
657,71 |
|
|
127,65 |
9,87 |
137,52 |
530,05 |
|
|
129,57 |
7,95 |
137,52 |
400,49 |
|
|
131,51 |
6,01 |
137,52 |
268,97 |
|
|
133,49 |
4,03 |
137,52 |
135,49 |
|
|
135,49 |
2,03 |
137,52 |
0,00 |
|
|
Skupaj. |
1500,00 |
150,24 |
1650,24 |
|
|
Obresti v 8 mesecih |
130,21 |
Urnik odplačevanja posojila, ko odplačuje plačila rente z vidika posojilojemalca (če je sprejel posojilo za 12, in za 8 mesecev) je bila predstavljena v tabeli. Štiri.
| Mesec |
Iztečenega primarnega dolga tisoč rubljev |
Restated zanimanje tisoč rubljev |
Mesečna velikost plačila tisoč rubljev |
Ravnovesje glavnega dolga po plačilu mesečnega plačila, \\ t tisoč rubljev |
|---|---|---|---|---|
|
Izdaja kredita |
1500 |
|||
|
177,876 |
22,500 |
200,376 |
1322,124 |
|
|
180,544 |
19,832 |
200,376 |
1141,580 |
|
|
183,252 |
17,124 |
200,376 |
958,328 |
|
|
186,001 |
14,375 |
200,376 |
772,326 |
|
|
188,791 |
11,585 |
200,376 |
583,535 |
|
|
191,623 |
8,753 |
200,376 |
391,912 |
|
|
194,497 |
5,879 |
200,376 |
197,415 |
|
|
197,415 |
2,961 |
200,376 |
0,000 |
|
|
Skupaj. |
1500,000 |
103,008 |
1603,008 |
Posojilojemalec bo od banke zahteval, da vrne razliko med dejansko plačanimi 8 meseci (130,21 tisoč rubljev) in obresti, ki bi jih posojilojemalec dolžan plačati v 8-mesečnem posojilu (103.008 tisoč rubljev), - 27.202 rubljev. Te zahteve temeljijo tudi na napačnem izračunu, v skladu z istimi razlogi.
Obresti, ki so del rentnega plačila in plačajo posojilojemalcu do zgodnjega vračanja posojila, vključuje izključno pristojbine za obdobje dejanske uporabe posojila in ne vključujejo pristojbine za prihodnja obdobja (po predčasnem odplačevanju posojila ). To izhaja iz formule izračuna rentvenega odstotka: znesek odstotkov v vsaki vrstici je 1,5% bilance glavnega dolga v prejšnji vrstici.
Na žalost nezadostno matematično usposabljanje sodnikov vodi do dejstva, da so takšne zahteve posojilojemalcev zadovoljne v nekaterih primerih. Kako lahko preprečite zahteve posojilojemalcev?
Najprej je treba izposoditi posojilojemalcem podrobno pojasniti postopek nastanka obresti in posledice zgodnjega vračanja posojila. Pojasnila je priporočljiva, da se neposredno navaja neposredno v posojilni pogodbi. To bo zmanjšalo verjetnost vložitve zahtevka. V primeru, da je tožba še vedno vložena, ne bo dovolila posojilojemalca, da se sklicuje na njegovo nevednost.
Drugič, zaželeno je, da posojilojemalcem ponujajo alternativni postopek odplačevanja posojila poleg rente. To ne bo dovolilo posojilojemalcu, da se trdi na sodišču, da je bil naložen na rentno posojilo odplačilo metodo, bolj donosno za banko. Metoda rente določa, da je na prvi del glavnega dolga odplačana kot z enotnim odplačilom; Zato se znesek obresti, ki se pojavi za primarno povečanje dolga. Razlika je opazna pri primerjavi količine obračunanih obresti iz tabele. 1 in 3: z enotnim odplačilom posojila, obresti, obračunane v višini 146,25 tisoč rubljev, in med renlno odplačilo obresti posojila v višini 150,24 tisoč rubljev.
Tretjič, ne bi smeli uporabljati formul za izračun, v katerih znesek obračunanih obresti presega pristojbino za dejansko uporabo posojila. Obresti ne bi smeli vključevati pristojbine za prihodnja obdobja (vključno z obdobji po predčasnem odplačevanju posojila). Obresti bi se morali obračunati le na ravnovesju glavnega dolga (ob upoštevanju zmanjšanja tega ostanka pri odplačilu posojila). Če to pravilo ne izpolnjuje tega pravila, bo povpraševanje posojilojemalca o preračunu obresti razumno. Poleg tega je taka formula za izračun obresti v nasprotju z razlagami iz odstavka 5 informacijskega pisnega pisnega predsedstva Ruske federacije z dne 09/13/2011 št. 147: Sodišče je izpolnilo zahtevo po posojilojemalcu o vračanju dela plačanega dela v skladu s posojilno pogodbo, kot so bili plačani za obdobje, v katerem je bila uporaba denarja že prenehala.
Četrtič, če posojilojemalec je še vedno vložil tožbo o preračunu obresti, potem priporočamo banko, da razglasi naslednje argumente na sodišču:
Pozornost Sodišča opozorilo na dejstvo, da urnik odplačevanja posojil z vidika posojilojemalca ne ustreza realnosti, saj posojilojemalec dejansko položi glavni dolg na podlagi začetnega mandata posojila in ne iz obdobja do odplačevanja posojila. Mesečna plačila za odplačilo posojila plača posojilojemalec na podlagi polno mandata posojila in ne z znižanim obdobjem posojila do predčasnega odplačila. V nasprotnem primeru mora biti velikost mesečnega plačila večja;
Opozoriti na Sodišče na dejstvo, da obresti, ki jih posojilojemalec plača do zgodnjega vračanja posojila, vključuje izključno pristojbino za dejansko uporabo posojila in ne vključujejo pristojbine za prihodnja obdobja (po predčasnem odplačevanju posojila ). Formula za izračun obresti predvideva, da je znesek obresti na mesec enak odstotku bilance glavnega dolga v prejšnji vrstici (ob koncu preteklega meseca);
Okrepiti zgoraj navedene argumente s ponarejenim interesom, ob upoštevanju predčasnega odplačevanja posojila.
Spremljanje na pogojnem primeru z rentno plačila je predstavljena v tabeli. pet.
| Mesec |
Iztečenega primarnega dolga tisoč rubljev |
Restated zanimanje tisoč rubljev |
Mesečna velikost plačila tisoč rubljev |
Ravnovesje glavnega dolga po plačilu mesečnega plačila, \\ t tisoč rubljev |
|---|---|---|---|---|
|
Izdaja kredita |
1500 |
|||
|
115,02 |
22,50 |
137,52 |
1384,98 |
|
|
116,75 |
20,77 |
137,52 |
1268,23 |
|
|
118,50 |
19,02 |
137,52 |
1149,74 |
|
|
120,27 |
17,25 |
137,52 |
1029,46 |
|
|
122,08 |
15,44 |
137,52 |
907,39 |
|
|
123,91 |
13,61 |
137,52 |
783,48 |
|
|
125,77 |
11,75 |
137,52 |
657,71 |
|
|
657,71 |
9,87 |
667,58 |
0,00 |
|
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
|
Skupaj. |
1500,00 |
130,21 |
1630,21 |
Obresti na nasprotnico (130,21 tisoč rubljev) so enake obresti na 8 mesecev na 12-mesečnem urniku odplačevanja posojil (tabela 3).
Petič, pozornost je treba opozoriti na sodno prakso, pravično dopušča takšne spore, ne podpira posojilojemalca:
Določitev sodnega odbora o civilnih primerih oboroženih sil Ruske federacije z dne 01.03.2016 št 51-kg15-14, čeprav je bila zadovoljna pritožba posojilojemalca, vendar ne vsebuje končne rešitve spora v njeni korist. Vrhovno sodišče je poslalo samo novo obravnavo pritožbenega sodišča. Z novim pregledom je pritožbeno sodišče ponovno zavrnilo izpolnjevanje zahtev posojilojemalca5 (kljub opredelitvi vrhovnega sodišča);
Pritožba Opredelitev regionalnega sodišča Bryansk z dne 19.07.2016 št. 33-3121 / 2016 6;
Opredelitev pritožbe Moscow City Court of 02.06.2016 v zadevi št. 33-21476 / 2016 7;
Opredelitev pritožbenega mesta Moscow City z dne 24.05.2016 v zadevi Številka 33-19959 / 2016 8;
Pritožba Opredelitev Vrhovnega sodišča Republike Mordovije od 01.03.2016 v zadevi Številka 33-600 / 2016 9;
Pritožba opredelitev regionalnega sodišča Nizhny Novgorod z dne 25.02.2016 v zadevi Številka 33-720 / 2016 10;
Pritožni opredelitev mestnega sodišča St. Petersburg 10.02.2016 št. 33-2682 / 2016 v zadevi številka 2-5487 / 2015 11.
Vprašanja in odgovori avto posojila povračilo kreditovVprašanje: Vzel sem avto posojilo za obdobje 60 mesecev. Popolnoma v 45 mesecih, tj. Banka naj bi bila odstotek zanimanja za predčasno odplačilo posojila Urejanje odstotkov z zgodnjim odplačilom posojila Ta formulacija pomeni, da je naročnik dolžan plačati obrestne banke od dejanskega dolga na posojilo. In banka z vami je morala vzeti le tiste odstotke, ki se obračunavajo vsak dan k ravnotežju glavnega dolga, ker Banka ne more dobiti več kot več kot v samodejnem načinu. V skladu z računovodskimi zahtevami se obresti na posojilo zaračunavajo banka dnevno v samodejnem načinu - i.e. Povezana z zneskom dnevnega dolga glede stopnje, določene v posojilni pogodbi. Banko plačate s poravnavo (povprečno) plačilom na razpored mesečnega odplačevanja dela posojila, in izračun obresti na posojilo. Mesečni razpored mesečnih rentnih plačil - to je "virtualni" izračun, ki temelji na dejstvu, da stranka ne bo uporabila predčasnega odplačila posojila v času trajanja posojila, in ne boste dovolili preplavi plačil in na dejansko zanimanje za kreditno banko bo ob koncu odplačevanja celotnega posojila. Za to je primerna formula za izračun velikosti mesečnega plačila rente: Plačilo rente \u003d OSS X PS / [1 - (1 + PS) - PP] In da ne bi zamrznili svoje glave z izračuni, lahko preprosto izkoristite 2 kalkulatorjev kalkulatorja plačil rente (za varnostno mrežo), ki so na nekaterih samostojnih spletnih mestih na internetu, in se prepričajte, da skupni znesek količina prekrivanega interesa je pravilna.
Analiziranje mojega urnika, vidim, da nisem preračunal obresti za uporabo za obdobje 45 mesecev, in samo odstranili tiste, ki so ostale od trenutka popolnega odplačevanja.
Želim izvesti preračun interesa za predčasno odplačilo posojila in se obrnite na banko z izjavo o vračanju velikega zanimanja, tj. Vrnitev v obresti. Ampak za danes se še ne morem ukvarjati s svojo formulo izračuna.
Odgovor:
Postopek za predčasno odplačilo posojila je ustanovil zvezni zakon Ruske federacije 19. oktobra 2011 N 284-FZ "o spremembah člena 809 in 810 delov drugega civilnega zakonika Ruske federacije", v kateri Na podlagi preračunavanja obresti je navedeno naslednje: \\ t "V primeru vrnitve zgodnjega, znesek posojila, ki je zagotovljen za obresti, ima posojilodajalec pravico prejeti obresti od posojilojemalca v skladu s posojilno pogodbo, obračunava, vključno z dnevom vračanja zneska posojila v celoti ali dela" (klavzula 4 809 Civilnega zakonika Ruske federacije);
Če se posojilo odplača zgodaj v višini celotnega dolga, potem je vredno preračunati zneska obresti izterjave z uporabo plačil rentov, ki se nanašajo na dejanske podatke.
V formuli za označevanje:
Posojilo za posojilo;
PS - mesečna obrestna mera, ki je enaka 1/12 iz letne obrestne mere, določene na višini obveznosti na posojilo in določi v posojilni pogodbi;
PP je število obrestnih obdobij (mesecev) pred končno odplačilo dolga posojila.
Poleg tega, da bi razumeli, ste zahtevali ali ne zanimajo, morate paziti na to, kar vaša banka uporablja vaša banka z zgodnjim odplačilom posojila. Nujno je predpisana v pogodbi o posojilu in je lahko drugačna. Torej se lahko v pogodbi pogaja o tej banki:
Glede na vaše besede, "samo odstranili tiste, ki so ostale od trenutka popolnega odplačevanja," Banka je določila prvo možnost, vendar to mora biti prepričana s tem, da zahteva in prejema izračun obresti od banke.
Na primer, Sberbank Rusije (v regiji Tula) obvesti svoje stranke (prek spletnega mesta) o naslednjem vrstnem redu predčasnega odplačevanja posojila ali dela posameznih vrst posojil (lastniki osebnih hčerinskih kmetij; izobraževalna posojila ... )
Po vsakem predčasnem odplačevanju posojila, bi morala banka ponastaviti zanimanje in sestaviti nov urnik odplačevanja (če je potrebno ali na zahtevo stranke). Po začetku veljavnosti novega zakona je treba ta naročilo vsekakor pogajati v posojilni pogodbi, tj. Navesti mora:
Da bi banka, da bi preračunala zanimanje za predčasno odplačilo posojila, je vredno pisati prošnjo za preračun in da se tak izračun banke prejema zaradi predčasnega odplačevanja posojila.
Kredit je storitev za rezervacijo gotovine o pogojih odplačevanja in izplačevanja. Posojilojemalec mora banko vrniti znesek glavnega dolga in plačati znesek, o katerem se dogovori pogodba o uporabi denarja.
Za izračun odstotka banke pogosto uporabljajo plačila rente. S takšnim sistemom banka takoj izračuna znesek interesa, ki ga bo posojilojemalec moral plačati banko za ves čas pogodbe, in ga razdeli na število plačilnih obdobij. Posledično se izkaže, da je določen fiksni znesek, ki ga je treba plačati.
V primeru predčasnega odplačevanja se izkaže, da posojilojemalec plača za odstotek vnaprej, znesek glavnega dolga pa se je nekoliko spremenil. Pravzaprav so nagnjeni odstotki nerazumna obogatitev banke, zato se lahko vrnejo.
Če obstaja preplačilo računa, lahko posojilojemalec obrne na banko z zahtevo in ponudi banki, da se vrne nerazumno prejeti dohodek. Zahtevek mora biti priložen pogodbe, preverjanja / potrdila o plačilu obresti.
Če banka ne vrne denarja, se lahko vprašanje reši na sodišču. Državljan lahko deluje neodvisno ali prek Oddelka za pravice potrošnikov. Običajno so sodišča na strani posojilojemalcev, so terjatve dodeljene banki.
Najpogosteje se pravica do vračanja zanimanja pojavlja v predčasnem odplačevanju posojila, če je banka uporabila sistem rente plačil. V mesečnem plačilu na začetku mandata prevladujejo zneski, ki se pošljejo odplačevanju obresti, in bližje koncu - vsoto odplačevanja glavnega dolga.
Z zgodnjim odplačilom se izkaže, da je večino obresti plačano, vendar je posojilojemalec uporabil posojilo manj kot dogovorjeno obdobje. Mnoge banke prinašajo ponovno izračunavanje obresti na prvo zahtevo. Če želite to narediti, morate napisati izjavo in jo prenesti na obravnavo.
Položaj s preplačilom obresti se lahko pojavijo med refinanciranjem in prestrukturiranjem dolga. Bolje je, da podate izjavo, prosi za bančne delavce, da potrdijo izračune in vračanje obresti v primeru OSS. Banka je dolžna predložiti odgovor na vašo prijavo. V primeru zavrnitve se ta dokument lahko priloži zadevo, da gre na sodišče.
Ruska zakonodaja omogoča posojilojemalcem, da vrnejo 13% NDFL v primerih, ko se posojilo pošlje za plačilo za usposabljanje, zdravljenje ali izboljšanje stanovanjskih pogojev državljanov.
Pravica do vrnitve 13% pri plačilu usposabljanja se pojavi pod naslednjimi pogoji: \\ t
Ne samo starši, ampak tudi sorodniki, če so plačali svoje sorodnike, da odbijejo.
Posojilojemalec, ki je prejel posojilo za izboljšanje stanovanjskih pogojev, lahko vrne davčno olajšavo.
Posameznik lahko izkoristi izplačane obresti, ki jo je banka obračunala potrošniško posojilo.
Da bi dobili davčni odbitek, se morate sklicevati na izjavo v davčni službi na kraju registracije. Za vlogo, dokumente, ki potrjujejo pravico do odbitkov, plačilne dokumentacije o plačilu storitev, so priložene pogodbe. Strokovnjaki davčne službe preverite dokumente. V odsotnosti pripomb se denar vrne posamezniku ali se upošteva na računu davka na dohodek v prihodnjih obdobjih.
Sporazum o posojilu ne sme vsebovati skritih provizij, dodatnih obresti za vzdrževanje posojila v glavno obrestno mero, provizije za odpiranje / zapiranje računa, za izdajo ali predčasno odplačilo posojila. Vsa plačila posojil je treba pred podpisom posojilne pogodbe razglasiti posojilojemalca in upoštevati urnik odplačevanja.
Vsaka nezakonita plačila se lahko vrne. To lahko storite sami ali s pomočjo odvetnikov, tako da pošljete izjavo banki.
Še en nezakonit denar privabljanja je lahko zavarovanje. Dodatno je zavarovanje lastnine hipoteke. V vseh drugih primerih je obveznost banke za nakup zavarovalne police nezakonita, življenjska zavarovanja, zmogljivost, premoženjska škoda in druge naložene vrste prostovoljne. Posojilojemalec ima pravico, da ne vstopa v zavarovalno pogodbo, banka ni upravičena, da bi to storila in zavrne zagotavljanje posojila. Prav tako lahko opustite zavarovanje po podpisu pogodbe. V tem primeru se lahko vrne del plačanega zneska.
Preden se obrnete na banko z vprašanjem o vrnitvi obresti, je treba skrbno prebrati pogoje pogodbe. V nekaterih primerih banka v pogodbi določa, da se ne vrne prelomih obresti v predčasno odplačilo pogodbe. V tem primeru bo nekaj, kar dokaže na sodišču, težko.
Ne bo mogoče vrniti odstotka pri predčasnem odplačevanju, če se obresti izračunajo za dejansko obdobje.
Posojanje je način, da prejmete banko dobička, ki je ključnega pomena za razvoj na račun obresti, ki nastanejo pri uporabi izposojenih kreditnih sredstev. Večja je znesek posojila in daljše obdobje posojila - bo več dobička.
V prizadevanju, da bi prihranili in zmanjšali morebitne preplačila posojil, mnogi posojilojemalci uživajo pravico do predčasnega odplačevanja dolga, povečanje periodičnih plačil, ki jih predvideva urnik ali hkrati, zbirajo zadostno količino, ki je popolnoma gašenje posojila pred iztekom roka.
Pred nekaj leti, ko so banke imele pooblastilo za vzpostavitev ovir in provizij za zgodnji izračun na posojilo, bi lahko in neposredno, in posredno vplivajo na odločitev posojilojemalca, medtem ko je zmožnost nadomestila koristi koristi interesov s strani Komisije . Po spremembah zakonodaje in vrsto tožb so bile banke prisiljene spremeniti svoj pristop, po rentnem shemi odplačevanja posojil povsod. Naredila je predčasno odplačilo posojila za posojilojemalca, ki ni zelo donosno, saj je bilo v prvi fazi posojanja potrebno ugasliti obresti in ne glavnega dolga. Hkrati pa nekaj posojilojemalcev ve, da je tudi z renlnim sistemom priložnost v določenih okoliščinah v primeru predčasnega odplačevanja posojila, vrne znesek, ki se plača kot obresti, ki presega znesek, ki je nastal za dejansko uporabo posojila.
Zapadlo kritje ni vedno oblikovano. Ker je položaj najvišjih sodišč nastal na strani posojilojemalcev, slednji pa je začel aktivno vložiti zahtevke na vrnitvi preplačanih obresti, banke so prišli do neke vrste preprečevanje oblikovanja takšne preplačila.
V večini primerov posojilojemalci se je umaknili že zgodaj s povečanjem zneska mesečnega plačila, ki ga zagotavlja urnik, in v tem primeru gre za delno predčasno odplačilo. S takšnimi dejanji posojilojemalca, banke nujno ponujajo izbiro ali zmanjšanje kreditnega obdobja, ki pušča vsoto poznejših periodičnih plačil nespremenjene, ali zmanjšanje tega zneska, pri tem pa ohranja kreditno obdobje. Če posojilojemalec izbere katerokoli imena revizije urnika, zapadle zamude ne bo, ker ob upoštevanju zgodnjega zneska zneska, se preračun že izvede. Če govorimo s položaja posojilojemalca, potem izberite pomanjkanje časa - bolj donosnoPreplačilo kot celota na posojilu bo manjša.
Na podlagi zgoraj navedenega v praksi v dveh primerih se lahko oblikuje preobremenitev sistema odplačevanja posojila v renlu:
Najprej morate natančno določiti količino preplačila. Da ni težko. S stališča zakona je posojilojemalec dolžan plačati obresti le v znesku, ki ustreza njihovi obračunu od datuma izdaje in na datum popolnega odplačevanja posojila - za dejanskega časa uporabe sredstev. Plačilna shema - renta ali diferencirana - v tem primeru ne igra nobene vloge.
Za izračun:
Če obstaja preplačilo, je treba predvsem poslati zahtevek banki z uporabo ustreznega izračuna. V primeru zavrnitve ali ignoriranja zahtev, boste morali iti na sodišče. Ker sodišča podpirajo posojilojemalce v tej zadevi, je osvojil primer, vendar pogosto banke same vrnejo preplačilo, vnaprej izid sojenja.
Če želite dobiti nasvet na vaši posebni priložnosti, potem lahko vprašanje, ki ga lahko vprašate naš odvetnik na spletu.
Plačilo posojila je sestavljeno iz posojilnega organa (glavni del dolga) in obresti za uporabo sredstev. Postopek za odpis interesa za vsako institucijo je enak - ta proces ureja centralna banka. Vendar pa nekatere organizacije v pogodbi posamezne postavke, ki zagotavljajo večjo svobodo posojilodajalca.
Če pride do nezadostnega zneska (manj potrebnih, navedenih v grafikonu), najprej črkovalno obresti in ostanek bo usmerjen na odplačilo telesa. Če obstaja sedanji postopek, ko stranka opravi plačilo na posojilo, se sredstva odpišejo v tem vrstnem redu:
Zgodnje odplačilo obresti na posojilo (vnaprej) ni dovoljeno. Če stranka plača del posojila pred rokom, se trenutni obresti odpišejo, preostali del pa zajema glavni dolg. To bo še dodatno povzročilo zmanjšanje zneska obresti.
Večina bank v predčasnem odplačevanju posojil zahteva plačilo obresti v času, ko stranka dejansko uporablja denar. To pomeni, da bodo prihodnja plačila za obresti prihrani. Vendar pa obstajajo tudi takšne institucije, ki določajo pogodbo, da mora odstotek stranke v celoti povrniti v skladu s časovnim razporedom.
Naročnik lahko zahteva povračilo preplačanih obresti. To je pomembno za tista posojila, za katera se opravijo plačila rente.
........................................................................................................................................................................................................................................................
Torej, velikost prispevka vsak mesec je enak, vendar je v začetni fazi delež odstotkov zelo velik - lahko presega telo posojila večkrat. Na primer, stranka je izdala hipoteko na 10 milijoni bank v višini 1 milijona rubljev. Z 10% na leto. Izkazalo se je, da mora državljan vsako leto dati 10-odstotno institucijo (to je v 6 mesecih - 5%). Če bo stranka po šestih mesecih odplačala ves dolg, preusmerila 49 382, \u200b\u200b95 str. Skupni znesek obresti za celotno posojilo je 585,808,84 str. Kateri del bo zanimal pol leta?
49 382.95 / 585 808.84 \u003d 0,0843, to je 8,43%.
Pravzaprav se 3,43% (8,43 - 5) obračunava od stranke nezakonito. V monetarnem smislu je to 0,0343 * 1.000.000 \u003d 34.300 str.
Kako vrniti obresti na posojilo v odplačilu? Obrnite se na banko z izjavo. Če to ne prinaša rezultatov, morate vložiti tožbo na sodišču. Vendar pa so nekatere banke (na primer VTB24) prispevale k Pogodbi, ki s predčasno odplačilom, stranka plača vse obračunane obresti na datum odplačevanja. Če posojilojemalec strinjal s temi pogoji -, da se vrne denar, verjetno ne bo uspel niti prek sodišča.
