Britansko tekmovanje za konkurenco in trge je prišlo do zaključka, da se banke ne borijo za potrošnika. Zlasti večina od njih ostaja zaprta za podjetja Fintech, ki bi lahko bančništvo bolj udobno, razumljive in uporabne za stranke.
Zato morajo Banke Združenega kraljestva od leta 2018 odpreti API (programski vmesnik za programiranje aplikacij - programski vmesnik, sisteme IT) za dostop do njih tretjim osebam. Ti razvijalci tretjih oseb bodo vse delo za kreditne organizacije, ki jih je bilo treba izpolniti včeraj.
Dejstvo je, da banke ostanejo v glavni masi konzervativnega in se ne mudi, da bi razvili različne mobilne storitve, aplikacije in DOPS. In potrošniki so zainteresirani za take stvari, se ob vsaki priložnosti ne smejo obrnejo na kontaktne pisarne ali primerjati vse trenutne banke. Razvijalci tretjih oseb, dostop do API vseh bank, bodo lahko ustvarili izdelke in aplikacije, kjer stranka ne bo omejena na en stavek - imela bo izbiro.
Tako bo potrošnik prihranil veliko denarja, saj bo pri opravljanju kakršnega koli finančnega poslovanja izbral najbolj dobičkonosno odločitev zase. Odpiranje vašega osebnega računa, naročnik bo videl veliko novih in uporabnih - na primer, informacije o tarifah, promocijah, investicijskih komponentah in drugih ponudbah iz različnih bank.
Koristi in udobje odprtega bančništva
Direktiva o evropskem plačilu (PSD2) je bila sprejeta v letu 2015. Ne samo naročila bank, da odprejo API, temveč jim je naročila tudi, da se transakcije hitreje - ne več kot na dan prevoda. Od 13. januarja do naslednjega leta bo PSD2 opredeljen v zakonodaji vsake države članice Evropske unije.
Pričakuje se, da bodo po tem bančnih karticah šle v preteklost. Vsa spletna plačila in prevodi se lahko izvedejo neposredno iz računa, ki obiskujejo kartice z uvedbo števila in njegovih podatkov. In to je precej pravočasno, glede na primere potrebe po kraji uporabnikov, ki množijo v geometrijskem napredovanju pri plačilu internetnih kartic.
PSD2 priporoča uporabo novega postopka identifikacije s pomočjo treh kontrolnih stopenj: Prijava + geslo, SMS na telefon in biometrične podatke. Možno je, da bo neprijeten in označen par gesla za prijavo + odstranjen iz avtentifikacije, kar je najbolj nezanesljiv in ranljiv faktor.
Žive transakcije namesto plastičnih kartic se uporabljajo na pametnih telefonih.
Danes smo vedno bolj in pogosteje slišali ali preberemo, da morajo banke odpreti svoje API-je. " In praviloma zamujamo takšne informacije, samo če ne delamo v bančnem sektorju ali niso podjetja Fintech. In vse zato, ker večina beloruskih poslovnežev ne ve, kaj je API, in verjame, da je odprtje njihovih API-a zunaj območja njihovih interesov.
Čas je, da pojasnite situacijo. In poiščite povezavo med bančnim podjetjem API Bank API in koristi za poslovne in navadne ljudi.
Od leta 2017, druga, druga različica direktiv plačilnih storitev, je začela delovati v Evropski uniji. Ta dokument ureja delo finančnega sektorja in določa pravila igre za vse udeležence v državah EU. Med različnimi inovacijami Direktiva vsebuje klavzulo, ki povezuje banke, da odprejo svoj API na tretje osebe.
Predvideva se, da bo taka poteza imela dober spodbudni vpliv na nadaljnji razvoj finančne industrije, zlasti njenega območja, ki se nanaša na mobilna in internetna plačila; bo prispeval k nastanku večjega števila inovativnih izdelkov in storitev na trgu bančnih storitev; Poenostavila bo dostop do končnega potrošnika za te storitve in jih bo uporabila bolj udobno.
Zaradi kaj? Zaradi dejstva, da bo API Open Banking olajšal dostop do industrije za nebančne družbe, od katerih so mnoge majhna podjetja IT, z novimi idejami za finančne in plačilne storitve, nestandardne pristope k njihovi določbi, in kar je najpomembnejše - - brez tovora tehnične dediščine preteklosti, stereotipno razmišljanje in notranjo birokracijo, ki je neločljivo povezana z absolutno večino tradicionalnih dolgoletnih igralcev na bančnem trgu.
V naši državi prav tako pravijo, da bi morale beloruske banke svoje APIS odprte. O tem se pogosto govorimo med podjetji, ki se ukvarjajo z ustvarjanjem sistemov in tehnologij za ponudnike plačilnih storitev.
Predstavniki National Bank je večkrat izrazil to temo. Morda je to, da je nekdo že razmišljal o tem v bankah. Toda pred praktičnim izvajanjem, še ni doseženo, in celo ena od beloruskih bank še ni razglasila o svojih namerah, da odprejo API. Edina stvar, National Bank ima odprt API za razkladanje tečajev.
Koncept API se nanaša na programski svet. Ta kratica je dešifrirana kot vmesnik za programiranje aplikacij, ki v ruskemnem "pomeni" aplikacijski programski vmesnik ".
Za tem mancem nizkega onesnaženja se izraz skriva seznam in opis ukazov, poizvedb in odgovorov, ki jih lahko en računalniški program izmenjuje z drugim programom, da bi dobili kakršne koli informacije od njega ali da izvede vse dejanje.
API Bank je API, ki omogoča zunanjo aplikacijo za stik s sistemi programske opreme znotraj same banke. Za tiste, ki se ukvarjajo s računi strank, ravnajo z dohodnimi in izhodnimi transakcijami ter na splošno avtomatizirajo in pomagajo Bank, vse, kar je prilagojeno z bančnimi storitvami.
Najpogostejši primer uporabe API banke je delo aplikacij za mobilne bančnike, ki je morda vsaka banka. Ko stranka pritisne na stanje ravnotežja vašega računa, aplikacija uporablja API banke, da ustvari in pošlje zahtevo za programski sistem ustreznega banke. Da v odgovor pošlje potrebne informacije. Če stranka plača iz mobilnega bančništva, aplikacija uporablja API za ustvarjanje in pošiljanje ustreznega elektronskega plačilnega naloga banki.
Ko uporabljate API banke, aplikacija za mobilno bančništvo ni pomembna, kaj se dogaja znotraj bančnih računalniških sistemov, kjer so podatki shranjeni in kako se izvedejo nalog strank. Pomembno je, da obstaja jasen seznam ekip in poizvedb, katerih uporaba vodi do izpolnitve notranjih sistemov nalog banke. Ta seznam je API banke.
Zdaj je API vsake beloruske banke zaprt. To pomeni, da ima dostop do nje samo sama banka in njegovi izvoljeni partnerji, ki uživajo z njegovim dovoljenjem, da bi izpolnili predhodno dogovorjene naloge v okviru sporazuma o sodelovanju, kot so podjetja, ki opravljajo storitve za posredovanje in predelavo kartice Internetna plačila.
Takšna situacija preprečuje nastanek nebančnih inovativnih elektronskih izdelkov in storitev v finančnem sektorju, za katerega dostop prek API potrebuje dostop do nekaterih funkcij notranjih bančnih sistemov in ki bi lahko bil koristen in primeren za podjetja in posameznike.
Kaj bi lahko bilo? Intenziziranje.
1. Najlažji primer je samostojna uporaba, iz katere lahko nadzorujete bilance stanja in upravljate račune in zemljevide vsake banke Belorusije. Mnogi državljani naše države v denarnice imajo karte iz dveh ali celo tri različne banke, pametni telefoni imajo toliko internetnih bančnih aplikacij. In to bi bilo mogoče storiti samo eno.
2. In na račun enega samega vtičnika do računovodskih programov, ki jih uporablja podjetje, ki bi omogočilo pošiljanje plačilnih nalogov neposredno od njih, ne da bi šli v internetno bančništvo, ne glede na to, katera banka je družba odprta v podjetju?
3. Ali pa bi bila mobilna aplikacija, ki bi bila na fotografijah računa za obračun samodejno nastala in poslala plačilni nalog banki, in spet bi to sodelovalo z vsemi bankami naše države? Prepričani smo, posamezni podjetniki bi cenili takšno storitev.
Ti različni projekti imajo eno skupno značilnost: vsi imajo vrednost in pomen potrošnika le, če delajo z vsemi bankami naše države ali vsaj z več od njih.
Da bi to dosegli v pogojih, ko je API beloruskih bank zaprt in dostopa do njih, morate dobiti dovoljenje vsake banke, skoraj ne resnično. Po izkušnjah našega storitev Benaid, vemo, kako ne le majhno podjetje za začetek sodelovanja z belorusko banko, in koliko časa gre za začetek skupnega projekta.
Poleg tega, če se bo banka zdeli, da predlagani projekt mu ne obljublja kakršne koli opazne koristi, bo preprosto zavrnil podjetje tretje osebe pri dostopu do API in, kot rezultat, pri uporabi nekaterih funkcij svojih sistemov, kljub temu Dejstvo, da je projekt še vedno bo še vedno lahko zanimiv in koristen tako za poslovne in pogoste osebe.
Položaj bi se dramatično spremenil, če bi banke naše države začele odpreti svoje API-je. V tem primeru, kdorkoli, celo zelo majhen zagon, ne bi moral porabiti časa in truda, da bi premagal notranjo bančno birokracijo, ki je včasih preprosto neprehodna, - na poti k izvajanju novega izdelka ali storitve v finančnem ali skoraj -Finančni sektor.
Podjetja tretjih oseb bi lahko relativno lahko eksperimentirala z novimi vrstami, oblikami in pristopi k zagotavljanju finančnih in bančnih storitev. In tudi če bi vse ideje preizkusili potrošnik, bi takšni poskusi nedvomno prispevali k pospeševanju kvalitativnega razvoja plačilnih in drugih bančnih storitev v Belorusiji.
Odkritje njenega API-a bi pozitivno vplivalo na že obstoječe plačilne storitve.
Vzemite vsaj na internetu. Danes v Belorusiji 7 Banks - točne in 3 aktivno delujoče predelovalne družbe, ki zagotavljajo internetne trgovce za prejemanje in predelavo kartice internetnih plačil prek teh bank.
Hkrati nobena od predelovalnih podjetij ne more svojim strankam ponuditi možnost, da se poveže s katerim koli od 7 pridobitev.
Pridobivanje vsakega predelovalnega podjetja je omejeno na 2-4 toka, s katerimi so bila sklenjena partnerstva, zaradi česar je bil dostop do zaprtega API partnerskih bank in, kot rezultat, sposobnost obdelave transakcij internetnih trgovcev prek njih .
Ali je dobro za končnega uporabnika bančne službe za pridobivanje interneta, - za poslovanje, ki prodaja blago ali storitve prek interneta? Ne. Ker je zdaj prikrajšan za možnost izbire najboljšega para "platforme za predelavo equiler" v lastnih merilih.
Namesto tega je pogosto prisiljen, da gre na nekakšen kompromis in se odloči, da je za njega pomembnejši: poseben bančni cilj s svojimi pogoji ali posebnim predelovalno podjetje s svojimi tehnologijami in raven storitev.
In to ni tako neobdelana težava, kot se zdi. V Benaidju so internetni trgovci naslovljeni na nas, ki bi iz različnih razlogov zelo želeli uporabiti našo predelovalno platformo za prejemanje kartic internetnih plačil od svojih strank in kupcev, vendar s povezavo z enotno banko, s katero smo na žalost , ne sporazumi o partnerstvu.
Z veseljem bi zaključili takšne sporazume z vsakim vračanjem naše države, da bi zadovoljili želje naših strank, vendar brez želje bank sami ni mogoče.
Če bi beloruske lastniške črte odprte API, bi spremenila model odnosov med njimi in dobavitelji plačilnih storitev z odpravo odvisnosti od slednjega od partnerstva s samimi bankami in hkrati ustvarjanje zelo močne spodbude za celo Večje izboljšanje in povečanje niza njihovih storitev, ker bi bilo to pomemben dejavnik, ki bi vplival na izbiro internetnega trgovca predelovalnega podjetja.
beSaid, in vsa druga predelovalna podjetja, ki delujejo na trgu naše države, bi imela enak dostop do vseh beloruskih točk in ponudil ta dostop do internetnih trgovcev, ki bi po drugi strani prejeli najširšo izbiro kakovostnih storitev za prejemanje plačil za njihovo poslovanje brez vse kompromise.
API odprte banke je lahko koristna tako za sama banka, čeprav na prvi pogled ni tako očitna.
Odpiranje API, banka se izkaže, da je bližje tistim, ki se zdaj imenujejo Fintech podjetja. Z zagotavljanjem prostega dostopa do vašega API, postane banka nekakšen neformalni partner za vsakega od njih in dobi priložnost:
Boljše za navigacijo v trendih, ki nastanejo na področju finančnih storitev in odražajo želje kupcev
Previdno spremljajte, kako se razvijajo nove izdelke in storitve, ki jih ustvarjajo nebančne družbe.
Dovoljeno je, da so najuspešnejši od njih in možno, da bi v nekem mestu omogočilo ekskluzivno obojestransko koristen predlog za sodelovanje, ali celo za nakup ekipo, ki stoji za uspešno inovativno Fintech - projekt za krepitev lastnih položajev na trgu.
Takšni ukrepi bank niso nekaj nenavadnega v svetovni praksi. Nedavna skupna študija, ki jo je izvedla družba IDC in SAP, je pokazala, da bi 34% bank po vsem svetu želelo sodelovati s podjetji Fintech, 25% bank pa ne bi bile proč.
Če lahko odprtje API banke pozitivno vpliva in dvigne razvoj trga bančnih storitev, zakaj nobena od beloruskih bank še ni odločila za takega koraka?
Predvidevamo, da obstaja več razlogov za psihološko in tehnično naravo. Med psihološkim, bi bili dodeljeni predvsem vztrajnost razmišljanja in strahu celotnega novega in neznanega.
V bankah se tradicionalno zelo resno nanašajo na varnostna vprašanja. Še posebej, ko gre za varnost svojih računalniških sistemov, iz katerega se danes nadaljuje delo vsake banke. In zdaj so pozvani, da odprejo prost dostop za vsakogar, ki želi, da so desetletja pospešena za zaščito pred penetracijo tujih.
Za mnoge banke je to idejo veliko lažje zavreči, kot razmišljati o tem, kako tehnično organizirati varen dostop prek odprtega API do njenega jedra. Poleg tega lahko nekatere banke obravnavajo odprtje svojega API-a, kot ustvarjanje ugodnega okolja za nastanek potencialnih konkurentov.
Toda tudi če premagate vse psihološke ovire za API Open Banking, je lahko tehnična nestroznanost bank na ta korak resna ovira.
Beloruske banke (vendar pa skoraj vsi evropski pred nekaj leti) preprosto nimajo API, ki bi bilo primerno za vlogo odprtih.
Da, bančni programski sistemi imajo API. Toda to je API za notranjo uporabo, za interakcijo različnih sistemov znotraj same banke. Ustvarjeni so bili za reševanje nekaterih posebnih ozkih nalog. Pogosto so to storile različne skupine z različnimi tehnologijami. Večina, če ne vse, iz takega API preprosto nimajo dokaj popolne funkcionalnosti, niti zaradi ravni varnosti, biti odprt.
Seveda, kot vsak povsem tehnični problem, je ta problem rešen. Vendar bo njegova odločitev zahtevala banko nekaterih finančnih stroškov. Včasih je morda dovolj velika za banko, ne da bi videla možnosti za hitro vrnitev ugnezdenega denarja in nima posebne motivacije, preprosto dal projekt na izvajanje odprte API "pod Sukno".
Kljub vsem težavam, ki se lahko pojavijo v zvezi z uvedbo API Open bančništvo, možnosti in priložnosti za inovacije na področju bančnih storitev na splošno in plačila, zlasti po izvajanju takšnega koraka, ostajajo zelo obetavne, tako za končnega potrošnika kot za same banke. V Evropski uniji je to že razumelo. Verjamemo, da se sčasoma zaveda Belorusije.
S spoštovanjem,
Ekipa biti. Plačano . Enostavna plačila za podjetja.
Vaše podjetje povežemo z Eripa in sprejemanjem spletnih plačil z bančnimi karticami na spletni strani ali mobilni aplikaciji.
Finančna sfera je na digitalni revoluciji. Konzervativne banke sledijo sodobnim trendom in začnejo zagotavljati 3-osebna informacija, ki se je predhodno štela za bančno skrivnost. Zakaj se to zgodi, kdo in zakaj je potrebno - ugotovili bomo v tem članku.
V Združenem kraljestvu se je v septembru 2015, s podporo državnih organov, je bila predložena pobuda za odprto bančništvo, katere cilj je povečati konkurenco in razpoložljivost storitev na finančnem trgu. Po navedbah pobude morajo banke zagotoviti 3-osebne posameznike (tako imenovane finančne in tehnične družbe) podatke o ravnotežju s strankami in dostop do njihovih poravnalnih računov. Uporaba načela odprtih bančnih podatkov je postala obvezna za 9 večjih bank v Združenem kraljestvu, ki služijo več kot 80% državljanov države.
Na primer, mogoče je ustvariti univerzalno mobilno aplikacijo, s katero lahko uporabniki vidijo informacije za vsakega lahko, katerih stranka so. Prej, za vsako banko je uporabnik potreboval ločene aplikacije, ki so zapletene izbiro sedanjih predlogov in storitev, ki jih imajo banke.
Večbaba aplikacija vam omogoča:
Odprt dostop do API banke je koristen in banke:
V ZDA je državna ureditev vprašanja odprtih API-jev bank odsoten. Kljub temu je ugodna finančna situacija privedla do oblikovanja bančnega agregatorja Minta, katerega spletno mesto je v letu 2016 uporabljalo približno 20 milijonov prebivalcev Združenih držav Amerike in Kanade.
V Singapurju monetarni nadzor (MAS) podpira načela API-ja Banka. Združenje Singapur Bank (ABS) in MAS je pripravilo dokument o financiranju AS-A-storitve: API-jev, ki vsebuje informacije in priporočila za finančni sektor in je namenjen zagotavljanju učinkovite izmenjave finančnih informacij, kot tudi ustvarjanje tal za začetek inovativne banke projektov.
V Indiji je bila v Indiji ustvarjena informacijska platforma z odprtim API-jem, ki vključuje sisteme in storitve, kot so: Aadhaar - največji svetovni digitalni biometrični sistem biometričnih biometričnih sistemov; Nacionalni plačilni dopust Indija; Digitalna omarica - platforma za oblikovanje in preverjanje dokumentov v digitalni obliki itd.
Indiastack omogoča razvijalcem in tehnološkim satrapijo na tržne mobilne aplikacije za identifikacijo in preverjanje pristnosti finančnih storitev.
Ko govorimo o možnostih za razvoj odprtega bančnega API-ja v Rusiji, je vredno omeniti pobudo, ki jo je sprožila Banka Rusije, skupaj z organizacijami FINTECH.
Ta smer vključuje izdelavo skriptov uporabe odprte API, ki imajo pilotne projekte, kot tudi razvoj standardov in dokumentov o uporabi odprtih API-jev v Rusiji. Že največje banke države, kot so Sberbank, ALFA-Bank, VTB 24, Gazprombank in odprtje bank, pripravljeni zagotoviti svoj API podjetju tretjim osebam.
Trendi v razvoju APIS Open Banking kažejo, da bo smer razvoja mobilnih aplikacij za poslovanje Fintechov organizacij, in sicer v bližnji prihodnosti pomembna aplikacijam za več bančnih bank. Po mnenju Raziskovalne agencije MarkSBB, 18 milijonov ljudi se uporablja na ozemlju Ruske federacije mobilnih bank, ki je približno 33% celotnega spletnega občinstva države. Vsaj ena internetna banka uporablja 35,3 milijona ljudi ali 64,5% vseh ruskih uporabnikov interneta. Starost uporabnikov interneta in mobilno bančništvo je uvrščena od 18 do 64 let.
Wellsoft Stranke iz finančnega sektorja se zdaj zanimajo na tem področju in raziskujejo sposobnost razvoja večbančne aplikacije z uporabo odprte API.
Wellsoft Experience pri razvoju mobilnih aplikacij za banke vam omogoča, da v tem trenutku izvajate takšne rešitve, če je stranka želena.
Koncept odprtega bančništva, ki temelji na odprtih vmesnikih programske opreme, se lahko premika iz kategorije "opazovanja" v kategoriji ruske resničnosti. So banke pripravljene na to? In kar je najpomembneje: kaj se bo zgodilo z njimi? Te teme so razpravljale strokovnjake 25. aprila na praktični konferenci "Open API v finančnem sektorju: ureditev, tehnologija, poslovni modeli, ekosistemi", ki jih je organizirala revija "Pregled banke".
V januarju letošnjega leta je začela veljati direktiva o plačilu PSD2 (direktiva o plačilni storitvah). Evropske banke se izvedejo pred dejstvom: od njih morajo odpreti svoje programske vmesnike (vmesnik za programiranje aplikacij, API) za neomejeno število ponudnikov plačil. Glavni namen tega ukrepa je povečati ugodnost plačil za končne uporabnike. V različnih stopnjah se v državah, ki niso vključene v Evropsko unijo, testirala tudi načelo odprte API. Zlasti v tej smeri so nekatere ruske banke eksperimentirale.
Otvoritev konference, generalnega direktorja revije Bank Review Dmitry Ravkin. Opozoriti:
Če ne vzamete "groznih" besed - bitcoin in blockchain - v finančnem sektorju obstajajo trije velike diaktitne smernice. To je daljinska identifikacija in biometrija, veliki podatki, odprt API.
Seja "Uredba in evropske izkušnje" je odprla poročilo Sergey Parshikova., Direktor Divisional Division Digital Corporate Bank Sberbank. Govoril je o poskusih banke na odprtem območju API, ki se nanaša na B2B storitve.
Eden od naših APIS je Fintech-API. Nudimo svojim ponudnikom storitev. To so naši partnerji, ki našim strankam dobavljajo določene storitve. Kot so: spletno računovodstvo, storitve za računovodstvo za upravljanje, za elektronsko upravljanje dokumentov, itd, - prinesel primer Sergeja Parshikov.
Predsednik je predstavil arhaic procesa zbiranja plačil iz pravnih oseb:
Predstavljajte si, da sem projektiral. Grem na spletno mesto, izberem projektor, pritisnite gumb: "Plačajte kot pravna oseba" in, Krožen prsti, čakam, da bo spletna stran lahko ustvarila PDF s tiskanjem. Po pozivu upravitelja dobim pogodbo, ga pošljem na računovodja Marya Vasilyevna, pravi: "Ne morem storiti zdaj, pijem čaj, bom rezultat plačila v dveh urah." Dve uri kasneje je dosegla plačilo, in ne morem sprejeti plačila, da bi sprejel, sprejema naslednji dan, za dramo bom rekel - v petek zvečer. V ponedeljek zjutraj denar gre v trgovino, in z veseljem vzamem projektor. Zdaj si predstavljam, če grem v Starbucks, bom naročil kavo in Barista mi pove: "Sergey, pridi čez tri dni, vse bo."
Sberbank je nastavila nalogo izračunavanja med pravnimi osebami kot priročno kot nakup plastične kartice. "To ni izjava o nameri, smo že aktivno izvedeni," je dodal Sergey Parshikov.
Letos bo Sberbank napovedala novo različico Fintech-API 2.0.
Poskušali smo delati s startupi, ker so modne in mlade. Potem so spoznali, da ni bilo mogoče delati z njimi. In odločili so se, da delajo s tržnimi voditelji, čeprav, morda nimajo takih zanimivih vmesnikov, "Sergey Parshikov delil.
Moderator, Fintech Expert Danil pomeynov. predstavil naslednji govornik:
Spomnim se, kdaj sem prvič naučil o evropski direktivi PSD2 pred tremi leti, je bil ogorčen. Kako je: banke vlagajo v to in potem bo nekdo prišel in vzel svoje stranke? Zvezek Victor Sostsov.razsvetlil sem me.
Spexicoterapija je bil predsednik Združenja članov elektronskega denarnega trga in denarnih prevodov "elektronskega denarja".
Če pogledate stvari objektivno, imamo zelo dolgočasno situacijo. Banke nekaj "inovacije", vendar ne zato, ker je potrebno naročniku, ampak zato, ker je to potrebno in zanimivo. Regulatorji so to dolgo razumeli, "Victor Suindue je začel svoje poročilo. - Jasno je, da je za nas z odprto bančništvo prijazno stvar, ki se zgodi "za ograjo." Ampak prepričan sem, da bo kmalu prišla k nam. Vsaj zelo težko poskušamo.
Po mnenju predsednika združenja "Elektronski denar", banke so vertikalna gospodarstva, ki "nadzor vsega": "Če ste prišli v banko s plačnim projektom, boste najverjetneje vzeli posojila tam, da odprete vloge. Banka bo storila vse, da boste neprimerni, da ga pustite. "
Kaj se bo spremenilo s prihodom odprtega API?
Veliko zanimivih se bo zgodilo. Lažje bo razviti nove vmesnike, banke pa jih morajo povezati. To bo privedlo do dejstva, da se bodo vmesniki zelo pojavili, "napoved Victor Sonsity.
Nekatere evropske banke niso čakale na začetek veljavnosti direktive PSD2 in se odločili, da bodo pred nami. Victor Kresov je prinesel primer banke Nordea, ki je vnaprej odprl svoj API "in za prvi teden prejel 300 zahtev za povezovanje vmesnikov in prvi mesec - 1500.
Obstoječa prehodna shema iz ene banke na drug govornik, opisan kot "kompleksna in ponižujoči postopek": \\ t
Morate iti na novo banko, identificirati, podpisati pogodbo, zaprite stare račune, prevesti denar, prilagoditi avtomobilske plošče, da gredo na računovodsko službo, prepričati, da spremenite številko računa, podrobnosti v pogodbah, za katere plače se plača. Na splošno je tako težko, da je lažje usmeriti z roko, in ne trpijo zaradi dodatnega 0,2% na depozit. V Evropi se zdaj razpravlja in, najverjetneje, se bo začela oblikovanje, v katerem bo mogoče preprosto pritisniti en gumb, in maloprodajni račun, s številko, z vsemi samodejnimi ploščami, z depotor, bo premakniti z upnikom na drugo banko.
Obstoj bank v resnici odprte API bo pripeljal do zategovanja konkurence. Vendar nihče ne prepoveduje vmesnikov in tekmujejo z neodvisnimi igralci. "Banka bo vedno v bolj donosnemu položaju, kljub vsem temi zahtevami plačila, ker banka malo bolje pozna. Druga stvar je, da mora monetizirati to znanje, «je Victor Sandov izrazil svoje stališče.
Po mnenju govornika, "smešno v letu 2018 plačati 2,5% za prenos denarja iz točke A, da bi pokazala". V novi realnosti bodo banke postale nekakšne cevovode, "komunalne storitve":
In, kot vse infrastrukturne družbe, bodo banke bolj tesno urejene s strani države. Centralna banka je že dolgo 95% bank, kaj storiti. Svoboda volje iz bank je zdaj odstotek petih. In, najverjetneje, ti pet 5% jih tudi tiho odvzema. Če govorimo o odprtem API, vidite, v tem modelu ne bo 500 bank, brez 100 bank ali 10 bank. Ena banka bo ostala. In to bo določena nacionalna banka, centralna banka. Kot vemo, se delež Sberbank nenehno raste ... Po drugi strani pa centralna banka prevzema določene premike vrste računov na zrcaljenje, in začne igrati osrednjo vlogo v bančnem sistemu. Načeloma je to dobro. Za tako dolgočasno funkcijo, kot shranjevanje denarja, nič ni boljše od National Bank, ne boste razmišljali.
Na podlagi posebnosti nacionalne uredbe lahko centralna banka dobro, "trda in prostovoljstvo" zavezuje ruske banke, da odprejo API, verjame predsednik društva "Electronic denar".
Direktor razvoja RNDDSOFT. Vitaly Mutter.govoril je o platformi "agregator", ki je zasnovan tako, da olajša vključevanje banke s storitvami tretjih oseb, kar zmanjšuje njihov časovni na trg.
Tudi z uvedbo najpogostejših sistemov za izmenjavo podatkov se podjetje prodajalec sooča z velikim številom pravnih oseb in drugih težav. Ta izkušnja smo upoštevali, «je dejal Vitaly Mutter.
Banke niso zelo očitne realnemu koristi, ki jo je opozoril predsednik Lab Esimple Dmitry Miroshnikov.Ob upoštevanju koncepta odprtega bančništva. - Trenutno imajo banke zanimanje za eksperimentiranje s svojimi storitvami.
Upravljanje direktorja za tehnološke storitve nacionalnega poravnalnega depozitarja Alexander nasnapovedala nastanek odprte NDD platforme, ki omogoča prihranek na prenos finančnih komunikacij.
Vedno bolj se realizacije naložb v Fintech preoblikujejo iz "razdelimo ta Fintech" v "Investiramo v pristope k sodelovanju s FinteKH", - Generalni direktor za nadzor nad nadzorom KIIVI Maxim Avdeev..
Po navedbah predstavnika platforme KIWI, vsega denarja kakršnega koli zagona danes gredo na "Break v banko", in ne na poslovni razvoj. Zato se je družba odločila, da bo začela platformo, ki temelji na dopolnilu na tehnološko odprto API "Poslovno komponento".
Mislili smo, da boste zdaj prišli v Fintech, recite mu: "Pridi v Rusijo," in on umiri obrvi. Pravzaprav, ne, je mogoče ustvariti motivacijo, imamo zelo zanimiv trg, še posebej, če je določen adapter za vhod, - je dejal Maxim Avdeev. - Potreben je postopek, da bi banke želeli odpreti API. Seveda lahko prostovoljci vstopijo na dolžnost, da odprete API, vendar je to potrebno, da to storijo nekako gladko, tako da imajo veliko časa za izvajanje eksperimentalnih projektov. Dialog je v zvezi z njo, v združenju "Fintech" je delovna skupina za odprto API.
Kar se dogaja zdaj, je določen izdelek vmesnega obdobja. Vendar je že jasno, da je bančna mahina pripravljena na znojenje.
Po prekinitvi kave, na drugi seji, so strokovnjaki razpravljali o praktični uporabi tehnologije.
Direktor izdelka GPB Digital (Gazprombank Venture Sklad) Alexey Petrov. Poročali so, da "pod pritiskom trga" so banke začele opravljati različne storitve, da bi "otekanje integracija" z drugimi storitvami.
Nekdo naredi vse za sebe, na primer, Tinkoff, nekdo združuje s tretjimi strankami. Najlepši primer je Sberbank. Obstaja več tovariših, kot je alfa, ki nekaj integrira, in nekaj delajo, «je prinesel zvočnik.
Banke tekmujejo za stranko s tehnološkimi podjetji in med seboj. Prišlo je do točke, da so banke začele dvakrat plačati za privabljanje iste stranke.
Alexey Petrov je govoril o parametrih projekta API Bank - oblikovalca bančnih storitev, ki je nastala na infrastrukturi "kreditne banke Ural" (vstopi v skupino Gazprombank).
Direktor projektnega vodenja digitalnih transformacij VTB Sergey Lukashkin.sprejet:
Bank VTB v temo Odprite API novinca, smo samo poskušamo dodati pristope.
Uvedba API je zelo glavno intenzivna zgodba. Če se uredimo, da se izumimo, preden se nabere določene izkušnje, lahko privede do velikih izdatkov. Treba je iti iz poslovnih primerov, "Direktor projektnega vodenja projektov DTB digitalnih transformacijskih projektov je izrazil svoje pomisleke.
Ob koncu konference je potekala panelna razprava, v kateri je sodeloval Sergey Lukashin, Maxim Avdeev, Alexey Petrov, podpredsednik letalske komore za prevoz Paul Revo I.upravni direktor bančne bančne bančne banke Maria subbotina..
Dmitry Agapitov. - Direktor za razvoj plačilnih storitevSimplePay.
V letu 2019 bodo Rusi lahko prevajali vsak drugi denar, saj poznajo samo telefonsko številko. Prinesite bančne kartice na številko, ki ni potrebna. Model bo postal mogoč zaradi uvedbe načel tako imenovanega PSD-2, ki od januarja 2018 že deluje v državah Evropske unije.
Uvedba mehanizma PSD-2 se zavezuje, da banke zagotovijo podatkovne baze podatkov in programske opreme (APP) za tretje osebe, ki bodo delovale v finančnem sektorju. Ta pristop vam omogoča, da ustvarite odprto bančništvo, ki odpravlja posrednike pri izvajanju finančnih transakcij. Društvo "Fintech" v skladu s centralno banko Ruske federacije se ukvarja z zakonodajo in mehanizmi za prenos denarja po telefonski številki. Opozoriti je treba, da bodo banke razkrile API in baze podatkov, ki niso brezplačne: nove igralce na trgu bodo morali plačati po mesečni stopnji, ki bo nameščena pozneje.
Direktiva PSD-2 je postala logični razvoj prve različice direktive o plačilni storitvah, ki je bila sprejeta leta 2007. Takrat še vedno ni bilo velikega števila digitalnih akterjev na finančnem trgu. Vendar pa se je pojavila vse več spletnih storitev, ki niso spadala pod PSD-1, zato niso urejale države EU. Namen PSD-2 je bil poenostaviti uvedbo inovacij v finančnem sektorju, izboljšanje varnosti in varnosti uporabnikov, povečanje konkurence med finančnimi akterji. Finančne organizacije v skladu z zahtevami Direktive bodo del podatkov o strankah prek novih akterjev na trgu API. Pravzaprav bo to analog Messengerja, ko bo spletna storitev postavlja vprašanje finančne organizacije, kot je razpoložljivost določenega zneska na računu stranke, in prejme odgovor - pozitiven ali negativen. To pomeni, da skupni podatki podatkov o strankah ne bodo.
Novi akterji na finančnem trgu v skladu z zahtevami PSD-2 morajo biti registrirani in licenciranje v EU. Za delo bodo zagotovili dostop do računov strank bank z uporabo tehnologije XS2A. Z njim lahko, lahko rečemo, naročnik posreduje poročilo o vseh finančnih transakcijah strank, ne glede na uporabljeno bančno kartico in umaknete eno informacijsko ploščo. Uporabniki bodo lahko dobili celotno sliko porabe denarja. Vsi podatki o tehnologiji XS2A bodo zagotovljeni le s soglasjem stranke.
Direktiva PSD-2 zajema tudi izdajo plačil. Internetna plačila bodo zaščitena z uporabo SCA (močna avtentikacija strank). Koncept SCA je uporaba najmanj dveh predmetov za preverjanje pristnosti. Element za preverjanje pristnosti je na primer znanje uporabnika: PIN, geslo, kodna beseda; Biološka identifikacija: prstni odtis, glas, mrežnica vzorec; Fizični mediji: zemljevidi, magnetni ključi ali žetoni.
SCA bo uporabljena z vsako plačilom, razen tistih, ki so pod mejo, ki jo je namestila banka ali uporabnik. Tudi SCA se ne more uporabiti, ko je bil predhodno ugotovljen upravičenec plačila. Zaščita bo v prvem času uporabljena podatke o oceni ali zbirnih finančnih podatkih tretjih oseb, nato pa se bo začela zahtevo elementov pristnosti, ki se bo začela ponoviti enkrat v 90 dneh. Od pozitivnih točk, PSD-2 je obvezna zahteva za vrnitev plačil bremenitev v 8 tednih od datuma plačila, prepoved dodatnih provizij pri plačilih kartic. Z nepooblaščenimi plačili stranke izgubijo le 50 evrov, razen če dejstvo namernih goljufij ali grobo nepazljivost stranke ni bilo dokazano. Vsi ti ukrepi so namenjeni zaščiti strank pred goljufivimi ukrepi.
Uvedba PSD-2 se krije za banke in stranke kot prednosti in slabosti. Vendar pa so evropski uradniki poskušali zmanjšati negativne posledice na minimum.
Še pred vstopom v direktivo PSD-2, so številne finančne organizacije in startupi začele aktivno uporabljati odprte API v praksi.
CITI Bank novembra 2016 je portal za razvijalce sprožil z odprtjem API za aplikacije. Ponudba banke je že uporabljala 1.800 storitev: od startupov do velikih podjetij. Banka API je na primer uvedla veliko Singapur spletno trgovino pošteno. Pričakuje se, da bo sodelovanje s Citi Bank kmalu začelo Wechhat in line messengers.
Singapur OCBC je odprl tudi APIS. Januarja 2017 je finančna organizacija imela 700 partnerjev. Na primer, lokalno turistično podjetje uporablja API banke, da takoj dobi menjalni tečaj, ki pomaga strankam pravilno izračunati vsoto potovanja.
V lasti lastnega API ukrajinske Privatbank. Poklical je trgovce, da bi in sprejemajo plačila v samodejnem načinu, naučili meritev, da bi pridobili podatke o pogojih depozitov in posojil, da bi prinesli lokacije bankomatov in pisarn.
Sistem za izplačilo vizuma je ustvaril ločeno platformo za razvijalce Visa, ki omogoča dostop do informacij o strankah prek API. Na primer, lahko dobite podatke o lastnika računa, da bi imeli P2P-prevod, zagotoviti zmožnost nadzora za stroške, dobite opozorila na transakcijo. Ta platforma lahko uporablja ponudnike plačil in finančne organizacije.
Primer uporabe API na področju finančne tehnologije je ameriška aplikacija Mint. V letu 2009 so razvijalci želeli ustvariti orodje za spremljanje osebnih financ in ponudili tehnologijo, ki temelji na interakciji z API bančnih organizacij. Do leta 2012 je projekt uspel združiti informacije od 16.000 finančnih organizacij. V obdobju 2011-2013 je več večjih finančnih organizacij v Združenih državah in Kanadi prenehalo sodelovati s službo, saj je pokazal primerjavo parametrov kreditnih kartic in bančnih računov. Vendar pa so bančni uporabniki zahtevali vrnitev v sodelovanje, in finančne organizacije s strankami.
Ponudnik plačil SimplePay integrira svoj API s priljubljenimi CMS Online Trgovine - Wordpress, 1c Bitrix in Drupal. SimplePay ponuja tudi lastno API, ki je primeren za vsa spletna mesta in integracijo z zaračunavanjem: ISPManager, BGBilling, Mikbill.
Kenya M-Shwari Service prek API strankam omogoča, da uporabljajo mobilni telefon za dostop do depozitov in kreditnih produktov banke. Vse delo temelji na mobilnih aplikacijah ali USSD poizvedbah, odvisno od modela telefonskega telefona. Storitev vam omogoča, da prenesete denar drugim uporabnikom, prejmete posojila in dopolnjevanje uporabniških depozitnih računov.
V letu 2017 je ruski telekomunikacijski operater MTS začel službo za denarnico MTS. Omogoča plačila med naročniki, ima mobilno bančništvo in opravlja plačilo storitev in izdelkov v okviru vloge. Telefonska številka se uporablja kot identifikator enotnega naročnika, ki popolnoma sovpada z zahtevami direktive PSD-2. Poleg tega bodo MTS v prihodnosti naročnikom drugih operaterjev ponudili, da se povežejo s storitvijo denarnica MTS denar. To storiti, bo dovolj, da imamo identifikacijo prek SMS ali USSD zahteve. Za delo z denarnim denarnim MTS je družba priključila banko MTS, ki je postala Accuar, izračunana banka in izdajatelj uporabniških računov. Podatki se posredujejo aplikaciji API in uporabniki vedo o stanju na računih in operacijah. Istočasno, projektni partnerji ponujajo uporabo odprte API MTS denar denarniške storitve API.
Na val hitrega uvajanja, PSD-2 se že pojavi zagon, pripravljen za pomoč pri delu. Na primer, projekt žetonov ponuja tehnologijo v oblaku, ki bo uvedla banke PSD-2. V bistvu je žeton plačilni sistem, ki bo združil banke za udobje kupcev. Ustvarjalci projekta trdijo, da bodo imeli manj komisije pri plačilu kot na bančnih karticah. In kupci nimajo iskati točk, kjer vzamejo svoje plačilne sisteme, saj bo žeton delal z velikim številom bank.
