Ne-trajno tveganje je tveganje, katerih zavarovanje se izogiba
večina zavarovalnic zaradi dejstva, da je verjetnost izgub, povezanih z njim, skoraj nepredvidljiva. Lahko kupite naravne nesreče zavarovanje, kot so poplave ali potres. Vendar pa zavarovalnice vedno neradi, če ne več, razmisli o možnosti sodelovanja v primerih, ko je tveganje povezano z državnimi delnicami ali skupnim gospodarskim razmeram. Takšni nedoločeni dejavniki, kot spremembe zakonodaje in gospodarskih nihanj, presegajo zavarovalni okvir.
Včasih so ne-trajna tveganja zavarovana, ko se zaposlijo
dovolj podatkov za natančno oceno prihodnjih izgub. Sprva so zavarovalnice nerad zavarovali letalske potnike, toda desetletje kasneje je to tveganje postalo predvidljivo.
Nerazdrobljena tveganja vključujejo:
1. Tržna tveganja - dejavniki, ki lahko povzročijo izgubo premoženja ali dohodka, kot so: sezonske ali ciklične spremembe cen; brezbrižnost potrošnikov; Spremenjeni načini; Tekmovalec, ki ponuja kakovostnejši izdelek.
2. Politična tveganja - nevarnost nastanka takšnih dogodkov kot: sprememba vlade; vojna; Omejitve proste trgovine; nerazumne ali pretirane davke; Omejitve na prosti menjavi.
3. Proizvodna tveganja - Nevarnost takih dejavnikov kot: negospodarsko delo opreme; Pomanjkanje surovin; potrebo po reševanju tehničnih težav; Stavke, absentizem, konflikti dela.
4. Osebna tveganja - nevarnost takih dejavnikov kot: brezposelnost; Revščina zaradi razveze, pomanjkanja izobraževanja, pomanjkanje možnosti, da bi dobili službo ali izgubo zdravja v službi za vojaške storitve.
Zavarovano tveganje je tveganje, raven dovoljenih izgub, za katere
z lahkoto določite in zato je zavarovalnica pripravljena na kompenzacijo.
Preganjanje tveganj vključuje:
1. Nepremičnina tveganja - nevarnost poškodb zaradi nesreče, ki vodijo do: neposredne izgube premoženja; Posredna izguba premoženja.
2. Osebna tveganja - Posledica nevarnosti izgub: prezgodnja smrt; invalidnost; Stara leta.
3. Tveganja, povezana s pravno odgovornostjo - tveganje izgube zaradi: uporaba z avtomobilom; Ostanite v stavbi; Razredi; Proizvodnja blaga; Profesionalne napake.
Zavarovano tveganje, da je zavarovalnica pripravljena prevzeti
običajno izpolnjuje naslednje zahteve:
1. Zavarovana nevarnost ne more biti rezultat namernih ukrepov. To pomeni, da zavarovalnice ne plačajo za škodo, ki jo je družba ali posameznik namerno povzročila, v skladu z njegovimi navodili ali njenim znanjem. Na primer, zavarovana politika od požara ne vključuje izgub, ki jih je povzročil Arson zavarovanega podjetja. Vendar pa taka politika predvideva odškodnino, če Arson naredi zaposlenega podjetja.
2. Izrabe bi bilo treba izračunati, stroški zavarovanja pa bi morali biti ekonomsko upravičeni. Da bi ustvarili dobiček, morajo zavarovalnice imeti informacije o pogostosti in resnosti škode, ki jih povzroča ta katastrofa. Če te informacije zajemajo dolgo časa in temelji na velikem številu primerov, lahko zavarovalnice običajno natančno napovedujejo, katere izgube se bodo pojavile v prihodnosti.
3. Ena vrsta tveganja bi morala zajemati znatno količino takih primerov. Več primerov spada v to kategorijo, bolj verjetno je, da bo prihodnost potrdila napovedi zavarovalnice. Zato so zavarovalnice bolj koristne za tveganja, s katerimi se srečujejo številna podjetja in posamezniki. Na primer, požar je skupna nevarnost, ki ogroža skoraj vse zgradbe, zato običajno izgube zavarovanja iz požara ne povzročajo težav.
4. Potencialne finančne izgube morajo biti oprijemljive za zavarovance. Zavarovalnica si ne more privoščiti, da bi se ukvarjala s pisarniškim materialom v zvezi z zadovoljstvom številnih manjših zavarovalnih zahtevkov (izjave zavarovancev na nadomestilu škode). Zato številne politike vsebujejo člen, ki določa, da bo zavarovalnica plačala le del škode, ki presega znesek, imenovan v poljščini. To je tako imenovani ne-krhki ostanek, ki je del celotne izgube, da se zavarovanec strinja s plačilom.
Tako se izkaže, večina neto tveganj (vendar ne vse od njih) je predmet zavarovanja; Špekulativna tveganja niso zavarovana.
Ker zavarovanca izgubi ali nosi izgube na določenem predmetu (je navedena v izgubah, se lahko izrazi v različni resnosti. In če ta nesreča spada v kategorijo zavarovalnih zadev, je družba (zavarovalnica) dolžna nadomestiti. Na podlagi tega postane jasno, da se zavarovalno tveganje izračuna na podlagi možnosti svoje žaljive.
Zavarovalna pogodba ni pogojena, tudi če zavarovalno tveganje nikoli ne pride. Toda kako razumeti, kaj se je zgodilo? Znaki, ki določajo zavarovalno tveganje, je verjetnost in možnost svoje žaljive.
Za udobje je bila razvila klasifikacija nekaterih vidikov z ocenjevanjem, ki ga boste razumeli, ali je mogoče razmisliti o tem, kaj je mogoče obravnavati taka tveganja:
Predvideva se, da nobena od strank, ne glede na to, ali zavarovatelj ali predmet zavarovanja ne ve, o natančnem pojavu tveganja in njene velikosti.
tisti, ki so neločljivo povezani s prevozom. Zavarovati morajo blago ali pogonsko sestavo;
tveganja, povezana z ekologijo;
posebna tveganja. Se nanaša na ekskluzivne elemente, ki nimajo analogov na svetu. Pogosto velja za nakit, umetniška dela, legendarnih glasbenih instrumentov in drugih;
skupna tveganja. Nenadne nujne primere ali neuspehe v načinu delovanja tehnične opreme, ki jih njihovi posledice ogrožajo zdravje ali neposredno, celo življenje ljudi;
Nanašajo se predvsem na gospodarsko aktivni del prebivalstva, ki se nenehno igra na borzi. To zavarovalno tveganje je povezano z neskladnostjo načrtovanega ali pričakovanega dobička, v nekaterih primerih pa in s popolno prikrajšanost finančnih naložb v projektno financiranje. Ta skupina tveganj je razdeljena na podskupine:
1. Kredit.
2.Reamous.
3.Finančni.
4. komercialno.
Na koncu bi rad povedal, da so zgoraj opisana zavarovalna tveganja posebna platforma, iz katere je treba ponoviti pri določanju njegove posamezne situacije. Vsa tveganja so nekako medsebojno povezane, zato morate jasno pogledati, katero smer je vaš primer. To je odvisno od možnosti plačevanja zavarovane vsote in seveda njene natančne velikosti.
Drugič, tveganje je povezano s posebnim predmetom, na katerem se določijo dejavniki tveganja.
Tretjič, tveganje je porazdelitev med in negativnimi gospodarskimi posledicami na pojav.
Globalno tveganja so razvrščena v dve veliki skupini:
Največ številnih skupin sestavljajo tveganja, ki jih je mogoče zavarovati. Da bi ugotovili, ali je določeno tveganje zavarovanje, se uporabljajo naslednja merila: \\ t
Skupna zavarovalna tveganja je obseg zavarovalne pogodbe, ki je izražena s pomočjo zavarovalnega zneska pogodbe. Ocenjena je cena tveganja v denarnih smislu, ki se v glavnem izračuna na 100 monetarnih enotah zavarovalne vsote ali kot odstotek njegove absolutne vrednosti.
Treba je spomniti, da je tveganje zavarovano, in ne tisto, kar bi se moralo neizogibno zgoditi. Seznam tveganj, ki jih pokriva zavarovanje, mora biti strogo posledica.
Z verjetnostjo "1" - je 100% jamstvo, da se bo pojavil določen dogodek, in po verjetnosti "0" - se lahko trdijo zaradi nezmožnosti njegovega nastanka, zato je to nemogoče v takem zavarovalnem primeru . Manj verjetnosti tveganja, lažje in ceneje lahko organizirajo njegovo zavarovanje. Pomembna verjetnost tveganja vključuje drago zavarovanje.
Pogoji za izvajanje kakršnega koli tveganja so tvegane okoliščine. Vsi, v enotnosti in interakciji, določajo položaj tveganja, ki označuje naravno stanje in okolje, v katerem se nahaja.
Risky okoliščine nam omogočajo, da ocenimo možnost dogodka določenega dogodka v prihodnosti. Vendar pa le ena ali več tveganih okoliščin vodi do realizacije tveganja, kar pomeni nastanek zavarovanega dogodka.
Zavarovani dogodek je dogodek, ki ga predvideva zavarovalna pogodba ali zakonodaja, ki je potekala, in z začetkom, katere obveznost zavarovalnice nastane, da bi plačilo zavarovalnega zneska (zavarovalno nadomestilo) zavarovancu ali tretji osebi.
Zavarovani dogodek se lahko pojavi glede na enega ali več zavarovalnih predmetov znotraj določenega zavarovalnega agregata (vodi do kumulacije tveganja, t.j. povzroči katastrofalno tveganje).
Glavne značilnosti tveganja, ki so zelo pomembne za zavarovanje, so:
V skladu z zavarovalnimi tveganji so pričakovani ugodni ali neugodni dogodki v obliki izgub (za zavarovanje tveganja) ali dohodka (za zavarovanje prihrankov). Odvisno od klasifikacije se takšne vrste zavarovalnih tveganj razlikujejo kot čista in špekulativna; zavarovanje in ne-zavarovanje; ugodno in neugodno; Tehnično tveganje zavarovalnice in drugih.
Zavarovalna tveganja Glede na morebitni gospodarski rezultat njihove manifestacije so razdeljena na dve glavni skupini - čisti in špekulativni. Čisto tveganje Določite možnost pridobitve negativnega ali ničelnega gospodarskega rezultata (tveganja naravnih pojavov, naravnih, umetnih, okoljskih tveganj). Špekulativna tveganja Možno je dobiti vse tri gospodarske rezultate - negativne, nič in pozitivne (finančne tveganja kot del tveganj komercialnih dejavnosti).
Na podlagi sposobnosti zavarovanih tveganj so razdeljene na zavarovanje in nestrukhovy.. Tveganja, ki jih ni mogoče zavarovati, in zato niso vključene v zavarovalno pogodbo. Toda večina tveganj je še vedno zavarovana. Seznam zavarovalnih tveganj je znesek zavarovalne odgovornosti v okviru zavarovalne pogodbe, ki je izražena s pomočjo zavarovalnega zneska pogodbe.
Odvisno od vira nevarnosti dodeli tveganja, povezana z manifestacijo naravnih sil narave, JAZ. tveganja, ki nastanejo zaradi ciljnega človeškega vpliva. Prva skupina tveganja vključuje potrese, poplave, vasi, cunami itd., Takšna tveganja, kot je tatvina, rop, dejanja vandalizma in drugih nezakonitih ukrepov, povezana s ciljnim vplivom človeka.
V zvezi z odgovornostjo zavarovatelja so tveganja razdeljena na posameznika in universal.. Primer individualnega tveganja je slikanje slikarske mojstrovine med prevozom in razstavo v primeru dejanj vandalizma v zvezi z njim. Primer univerzalnega tveganja, ki je vključen v znesek odgovornosti zavarovatelja za večino zavarovalnih sporazumov o premoženju je tatvina.
Posebna skupina je specifična tveganja: nepravilne, katastrofalne, velike.
Nepravilna tveganja - To so tveganja, katerih velikost ne omogoča ustreznih predmetov tistim ali drugim skupinam zavarovalnega agregata. Nenajsta tveganja so višje in nižje kot običajno. Tveganje je nižje od običajnega ugodnega za zavarovalnico in je zajeto v običajnih pogojih zavarovalne pogodbe. Tveganje nad normalno ni vedno ugodno za zavarovalnico in je zajeto v posebnih pogojih zavarovalne pogodbe.
Katastrofalna tveganja Obstaja pomembna skupina, ki zajema veliko število zavarovancev ali zavarovalnic, taka tveganja pa lahko povzročijo škodo posebej velikih velikosti. To so tveganja, povezana z manifestacijo naravnih sil narave, pa tudi s človeškimi dejavnostmi v procesu ustvarjanja materialnega blaga (na primer nesreča na elektrarni NPP).
Velika tveganja Obstajajo enakovredna tveganja, ki povzročajo znatno škodo, katere količina zavarovalnic ni mogoče zajeti neodvisno, saj odškodnina znotraj enega portfelja tveganj ni mogoče iz finančnega vidika. V tem primeru je potreba po izstopu na raven svetovnega trga s ciljem.
Opredelitev objektivnih in subjektivnih tveganj je izjemno pomembna pri delu zavarovatelja. Objektivna tveganja Izrazite zlonamerne učinke nenadzorovanih sil narave in drugih nesreč na zavarovalnice. Subjektivna tveganja Na podlagi zanikanja ali ignoriranja objektivnega pristopa k resničnosti je odvisna od volje in zavesti osebe.
Okoljska tveganja Povezano z onesnaževanjem okolja in so posledica preobrazbe človeške dejavnosti v procesu ustvarjanja materialnega blaga. Tovrstna tveganja običajno niso vključena v znesek odgovornosti zavarovatelja. Hkrati so nekateri zavarovalni interesi, ki jih povzročajo okoljska tveganja, privedla do ustanovitve neodvisnega vrst zavarovanja, ki izpolnjuje te interese (glej).
Transpojska tveganja so razdeljena na tveganja in. \\ T Transportna tveganja Casco. Zavarovanje zraka, morskih in rečnih plovil, železniški vozni park in vozil med prometom, parkiranje (izpadi) in popravilo. Transportna tveganja Cargo. Zavarovanje blaga, ki se prevaža po zraku, morju, reke, železniškem in cestnem prometu.
Politična (represivna) tveganja Povezano z nezakonitimi ukrepi z vidika norm mednarodnega prava, z dogodki ali deleži vlade tujih držav v zvezi z ločeno suvereno državo. Ta tveganja vključujejo:
Tehnična tveganja se kažejo v obliki nesreč zaradi nenadne okvare strojev in opreme ali neuspeha v proizvodni tehnologiji. Problem zavarovanja tehničnega tveganja je določiti pogostost nesreč in metode ocenjevanja škode od njih. Tehnična tveganja imajo univerzalni značaj, tj. Zaščitite predmet iz različnih vzrokov škode. In iz takih razlogov lahko pride do napak upravljanja, namestitve, kršitve tehnologije, malomarnosti pri delu, itd, ki vodi do prezgodnjih napak, neuspeh strojev in opreme. Tako lahko tehnična tveganja poškodujejo nepremičnine, življenje in zdravje ljudi, vodijo do finančnih izgub itd.
Tveganje je objektivni pojav na katerem koli področju človekove dejavnosti, se kaže kot različne ločenih ločenih tveganj.
Natančno merjenje tveganja je možno z matematičnim načinom s pomočjo teorije verjetnosti in prava velikih števil. S svojim bistvom je tveganje dogodek z negativnimi, zlasti neugodnimi gospodarskimi posledicami, ki se lahko pojavijo v prihodnosti na neki točki neznanih velikosti.
Vsako posebno tveganje je le možnost določenega neželenega dogodka.
Dejavnik tveganja in potreba po kritju morebitne škode zaradi svoje manifestacije povzročata potrebo po zavarovanju. Raznolikost oblik manifestacije tveganja, pogostost in resnosti posledic njene manifestacije, nezmožnost absolutne odprave njegove verjetnosti povzroča potrebo po organizaciji zavarovanja.
Zavarovalno tveganje je tisti, ki ga je mogoče oceniti z vidika verjetnosti nastanka zavarovanca in kvantitativne velikosti možne škode. Glavna merila, ki jim je dovoljeno upoštevati zavarovanje tveganja:
Tveganje, ki je vključeno v znesek odgovornosti zavarovatelja, bi moralo biti mogoče;
Tveganje mora biti naključno. Predmet, v zvezi s katerim se pojavi zavarovalno pravno razmerje, je značilna nestabilna, začasna vrsta komunikacije in ne bi smela biti nevarna, kar je vnaprej določena zavarovatelj ali lastnik zavarovalnega predmeta. Hkrati pa vse stranke, ki sodelujejo pri zavarovalni pogodbi, vnaprej niso znane, določen čas zavarovanega dogodka in morebitno količino povzročene škode;
Naključna manifestacija tega tveganja bi morala biti povezana z maso homogenih predmetov. V ta namen je organizirana ustrezna statistična opazovanje, analiza teh podatkov vam omogoča vzpostavitev ustrezne napovedi za zavarovalno premijo. Statistični podatki omogočajo ocenjevanje vzorcev manifestacije tveganja v zvezi s celoto homogenih predmetov;
Pojav zavarovanega dogodka, izražen v realizaciji tveganja, ne bi smel biti povezan z voljo zavarovance ali druge zainteresirane osebe. Ne morete sprejeti tveganj, ki so povezani z namenom zavarovancev (špekulativnih tveganj);
Dejstvo, da se pojavi zavarovan dogodek, ni znan v času in prostoru;
Zavarovalni dogodek ne bi smel imeti velikosti katastrofalne katastrofe, t.j. ne bi smela pokriti mase predmetov v okviru velikega zavarovalnega agregata, kar povzroča veliko škodo;
Zlonamerni učinki izvajanja tveganj se lahko objektivno merijo in ocenjujejo. Obseg zlonamernih posledic mora biti dovolj velik in vpliva na interese zavarovancev (zavarovalne interese).
Najpogosteje pod zavarovalnega tveganja Razumeti:
Nevarnost, ki ogroža zavarovan predmet (vrsta odgovornosti zavarovalnice);
Možnost, verjetnost zavarovalnega dogodka (dogodkov), ki se zagotavlja za zavarovanje (vrednost tveganja);
Dogodek ali niz dogodkov, iz katerih se opravi zavarovanje, in ob pojavu, katerega zavarovatelj bi moral plačati nadomestilo za zavarovanje;
Predmet zavarovanja (struktura, tovora itd.);
Vrednost odgovornosti zavarovatelja po zavarovalni pogodbi.
Glede na vir nevarnosti se razlikujejo tveganja, povezana z manifestacijo naravnih sil narave in ciljno usmerjenimi učinki osebe v proces dodeljevanja materialnega blaga. Naravne nesreče - katastrofalne naravne pojave in procese, za katere je značilna negotovost v času nastopa in dvoumnosti posledic, ki lahko povzročijo človeške žrtve in povzročajo materialno škodo.
Tveganja, povezana z manifestacijo naravnih sil narave, vključujejo potrese, poplave, vasi, cunami in druge pojave. Takšna tveganja, kot je tatvina, rop, dejanja vandalizma in drugih nezakonitih ukrepov, so povezana s ciljnim človeškim vplivom.
Ob upoštevanju odgovornosti zavarovalnice so tveganja razdeljena na posameznika in univerzalna. Na primer, individualno tveganje je izraženo v zavarovalni pogodbi slikanja v času prevoza in razstave v primeru dejanj vandalizma v zvezi z njo. Univerzalno tveganje, ki je vključeno v znesek odgovornosti zavarovalnice za večino sporazumov o zavarovanju premoženja - krajo.
Posebna skupina je specifična tveganja: anomalno in katastrofalno. Nepravilna so tveganja, katerih vrednost ne omogoča ustreznih predmetov tistim ali drugim skupinam zavarovalnega agregata. Nenajsta tveganja so višje in nižje kot običajno. Tveganje je nižje od običajnega ugodnega za zavarovalnico in je zajeto v običajnih pogojih zavarovalne pogodbe. Tveganje nad normalno ni vedno ugodno za zavarovalnico in je zajeto v posebnih pogojih zavarovalne pogodbe.
Katastrofalna tveganja predstavljajo pomembno skupino, ki pokriva veliko število zavarovanih predmetov ali zavarovalnic, pri čemer povzročajo veliko škodo na posebej velike velikosti. To so tveganja, povezana z manifestacijo naravnih sil narave, pa tudi s preoblikovalno človeško dejavnostjo v procesu dodelitve materialnega blaga.
Po mednarodni klasifikaciji Organizacije za gospodarsko sodelovanje in razvoj so katastrofalna tveganja razdeljena na endemična (lokalna) tveganja (ki se pojavljajo pod vplivom meteoroloških dejavnikov in pogojev) in tveganja, ki se pojavljajo pod vplivom kakovosti zemlje (na primer erozijo tal). Posebna skupina v tej mednarodni klasifikaciji je tveganja, povezana s preobrazbo človekove dejavnosti v procesu dodelitve materialnega blaga. Imajo notranjo skupino za politične in vojaške.
Opredelitev objektivnih in subjektivnih tveganj je izjemno pomembna pri delu zavarovatelja. Objektivna tveganja izražajo zlonamerne učinke nekontroliranih sil narave in drugih nesreč na zavarovalne predmete. Objektivna tveganja niso odvisna od volje in zavesti osebe. Subjektivna tveganja temeljijo na zanikanju ali ignoriranju objektivnega pristopa k resničnosti. Povezani so z nezadostno znanjem okoliškega sveta v objektivni realnosti in so odvisni od volje in zavesti osebe.
V splošnem razvrščanju tveganj se razlikuje okoljski, promet, politični, posebni, tehnični tveganji, tveganja odgovornosti.
Okoljska tveganja Povezana z onesnaževanjem okolja in so posledica preoblikovanja človeške dejavnosti v procesu dodelitve materialnega blaga. Okoljska tveganja običajno niso vključena v znesek odgovornosti zavarovatelja. Hkrati so nekateri zavarovalni interesi, ki jih povzročajo okoljska tveganja, privedla do ustanovitve neodvisnega vrst zavarovanja, ki izpolnjuje te interese.
Transportna tveganja so razdeljeni na tveganja za Casco in Cargo. Cascovo transportna tveganja pomenijo zavarovanje zraka, morskih in rečnih plovil, železniški vozni park in vozil med prometom, parkiranje (čas izpada) in popravila. Trava prevoza tovora pomenijo zavarovanje blaga, ki se prevaža po zraku, morju, reke, železniškem in cestnem prometu.
Politično (represivno) tveganja Z nezakonitimi tožbami z vidika mednarodnega prava, z dejavnostmi ali deleži tujih vladnih vlad v zvezi s to suvereno državo ali državljani te suverene države. S sistemom rezervacij ali posebnimi pogoji zavarovalne pogodbe se lahko politična tveganja vključijo v znesek odgovornosti zavarovatelja.
Posebna tveganja pomeni zavarovanje za prevoz posebej dragocenega blaga, kot so plemenite kovine, dragi kamni, umetniška dela, gotovina. Vsebina posebnih tveganj se pogaja v posebnih pogojih zavarovalne pogodbe in se lahko vključi v znesek odgovornosti zavarovalnice.
Tehnična tveganja sredstva se kažejo v obliki nesreč zaradi nenadne okvare strojev in opreme ali neuspeha v proizvodni tehnologiji. Problem tehničnih vrst zavarovanj je ocena pogostosti nesreč in metode ocenjevanja škode od njih.
Razlogi za tehnična tveganja so lahko napake pri upravljanju, namestitvi, kršitvi tehnologije, malomarnosti pri delu, itd, ki vodijo do prezgodnjih napak, neuspeh strojev in opreme. Tehnična tveganja lahko zaradi prekinitve proizvodnje in presežnih stroškov poškoduje premoženje, življenje in zdravje ljudi ter finančnih interesov podjetja.
Tehnična tveganja so razdeljena glede na določeno sestavo glavnih in sedanjih skladov, v katerih se manifestirajo:
Stroji in oprema - industrijska tveganja;
Stavbe, objekti, prenos naprave - gradnja (gradbena in montažna) tveganja;
Aparati, računalniška oprema, komunikacije - električna tveganja;
Vozila - Transportna tveganja (Casco, Cargo, Odgovornost), itd.
Tveganja civilne odgovornosti Povezane z legitimnimi trditvami posameznikov in pravnih oseb zaradi povzročanja škode, na primer, vir povečanega tveganja. Viri povečane nevarnosti vključujejo vesoljske dejavnosti, avtomobilski, železniški, zračni in pomorski promet, številne kemične industrije itd. Fizikalna ali pravna oseba, ki ima takega vira povečane nevarnosti, lahko zavarovane svojo civilno odgovornost do tretjih oseb, tj. Preusmeriti odgovornost povračila premoženjske škode tretjim osebam zavarovatelju.
Medtem ko je zavarovanca predložen pred poklicu zavarovanega dogodka v času in prostoru, zavarovatelj zanima verjetnost zavarovanca do celotnega zavarovalnega agregata. Razen če se predvidnost zavarovatelja glede verjetnosti morebitne škode in odhodkov za njeno povračilo vplačajo pred predvidevanjem morebitnega tveganja zavarovancev. Zato se v teoretičnih pogojih zavarovatelj izpostavlja nevarnosti le enega posebnega tveganja, povezanega z izvajanjem zavarovalnega primera. To tveganje se imenuje tehnično tveganje zavarovalnice . Prisotnost tehničnega tveganja zavarovalnice ga spodbuja, da aktivno sodeluje pri preventivnih ukrepih za boj proti požarom, prometnim nesrečam itd. Da bi se zmanjšala.
Zavarovalni dogodek ni zavarovalni predmet. Ta objekt deluje kot tveganje, ki se lahko pojavi, in se morda ne bo zgodilo. Zato je tveganje edini naključni dogodek, ki prihaja proti volji človeka. Izvaja se z naključnimi dogodki ali pojavi, nad katerimi se pojavi zavarovalno razmerje.
Pri opazovanju dovolj velikega števila predmetov, ki so v istem času izpostavljeni istemu tveganju, je zaznan vzorec naključnih dogodkov. Večja je kombinacija, ob upoštevanju opazovanja, bolj naključnost se približuje zanesljivem rezultatu (zanesljiv vzorec).
V praksi je nemogoče predvideti ofenzivo določenega dogodka v opazovanem agregatu. S povečanjem števila opazovalnih predmetov, ki se približujejo neskončnosti, se lahko pričakuje, da bo empirična verjetnost precej zanesljiva. Na nezanesljivost rezultatov opazovanja lahko rečemo le, če ta pojav ali dogodek ostane neznan.
Z možnostjo zavarovanja so tveganja razdeljena na zavarovana in niso zavarovana. Zavarovana tveganja so količinsko opredeljena za količinsko in finančno merjenje in so predmet zavarovanja. Ni zavarovano - atributno pripisovalna sila tveganja, da bi ocenili raven, ki je nemogoča, kot tudi obsežna tveganja, ki jih nihče ni pripravljen sprejeti.
Izvajajo tudi razlike med tveganji v zasebnem okolju, tako imenovanih množičnih tveganj, kjer so predmet zavarovanja interesi posameznikov in velikih tveganj - za večino tveganj industrijskih podjetij.
Temeljna je ločitev med tveganji škode za ljudi (zaradi nesreč, bolezni, smrti) in neposrednih ali posrednih tveganj, povezanih z izgubami v materialni sferi.
Industrijska tveganja obravnavajo tveganja, ki nastanejo v procesu gospodarskih dejavnosti podjetij glavnih panog, ki imajo lahko tudi naravo velikih, posebnih tveganj naravnih nesreč.
V mednarodni zavarovalni praksi je koncept "industrijskega tveganja" tesno povezan s konceptom "velikega tveganja".
Glavna tveganja so velika, kar povzroča veliko škodo, skupni znesek, ki ga zavarovalnice ni mogoče zajeti neodvisno, saj odškodnina znotraj enega portfelja ni nemogoče s finančnega vidika. Glavna tveganja, zlasti kozmična tveganja.
Velika tveganja nasprotujejo množičnim tveganjem, zavezanosti, ki ostanejo omejene in ki jih zavarovatelj lahko v celoti sprejema na sebi, pa tudi tveganja, povezana z naravnimi nesrečami.
Posebna (posebna) tveganja, za katere se določijo meje lastnega odbitka zavarovatelja, sestavljajo drugo neodvisno kategorijo (tveganje za vojno).
Velika tveganja, tveganja, povezana z naravnimi nesrečami, in posebna tveganja so tri kategorije tveganj, katerih zavarovanje potrebuje poseben pristop. Posamezna, individualna seveda, relativno majhna, velika tveganja so lahko prepoznavne.
Zavarovalnica nima možnosti, da natančno oceni velikih tveganj, da bi ugotovila škodo in tarife, kot v primeru množičnih tveganj. Takšna tveganja zahtevajo mobilizacijo zelo velikih zavarovalnih zneskov za njihovo pokritost, da se v celoti prevzemajo, ki ne morejo ločenega zavarovatelja, niti celotnega nacionalnega zavarovalnega trga. Ta problem navaja nacionalne trge na potrebo po združevanju prizadevanj za povečanje zmogljivosti za kritje potencialnih tveganj (ustvarjanje zavarovalnih bazenov, pozavarovanja).
Dejavnosti industrijskega podjetja so povezane tudi z nepredvidenimi okoliščinami, ki lahko vodijo do nesreč in katastrof.
Kot se razvija proizvodnja, se delež stroškov za zagotovitev njene varnosti in doseganje sprejemljive ravni tveganja nenehno narašča. Vendar pa vedno obstaja nevarnost takih neželenih pojavov kot eksplozijo, požar itd., Ki povzročajo velike izgube in kršijo svoj uravnotežen proračun. V tem primeru so izgube podjetja povezane ne le z izgubo premoženja, surovin in materialov. Obstaja potreba po dodatnih stroških prevoza, obstajajo stroški, povezani z odmorom v delu podjetja, izgube nastanejo zaradi kršitve poslovnih odnosov.
Pogosto je odškodnina nepremičnin industrijskih podjetij povezana z izrednimi razmerami, ki jih povzroča katastrofa. Trenutno pod katastrofe v številnih panogah obstajajo spremembe v obliki skok, ki nastanejo v obliki nenadnega odziva nemotene spremembe zunanjih pogojev. V nujnih primerih obstaja kakršna koli sprememba v kombinaciji pogojev in okoliščin življenja družbe, ki vodijo do žrtev ljudi, materialnih izgub in oslabljenega okoljskega okolja. Običajno so izredne razmere razdeljene na dve skupini:
1) izredne razmere zaradi naravnih nesreč;
2) izredne razmere, ki jih povzročajo tehnogene nesreče.
Povračilo materialne škode, ki jo povzročajo naravne nesreče, industrijske nesreče in nesreče so ena od glavnih nalog zavarovalnice.
Tehnologena nesreča je neuspeh, poškodbe katerega koli mehanizma, stroj, nenaden ustavitev ali motnje proizvodnega procesa v industrijskem objektu, prevoz, posledica, ki je škoda ali uničenje materialnih vrednosti. Veliko ekstremnih situacij v podjetjih so posledica človeških napak.
Najpogosteje se pojavljajo nesreče v velikih tehnoloških sistemih (zlasti na proizvodih raketne in vesoljske tehnologije), ki je posledica povečanja njihovega števila, kompleksnosti, moč agregatov.
Pomembne škode, ki jih uporablja proizvodnja in nujna oprema, praviloma vodita do pomembnih izgub. Proizvodni objekti ne morejo normalno delovati po nastopu škode, obstajajo dodatni stroški in izgubo dohodka zaradi kršitve ali začasne ustavitve proizvodnega procesa. Še posebej vidne posledice s takšnimi pomembnimi dogodki kot požar, eksplozijo in naravne nesreče. Toda v procesu delovanja strojev, med namestitvenim delom ali v prometu obstajajo takšne posledice, ko je delo, storitev in zato dostavo ni mogoče izvesti v skladu z načrtom in pravočasno.
Če se nepremičninska škoda pojavi nekje v proizvodnem procesu, v večini primerov vodi hkrati kršitev proizvodnje in prekinitve proizvodnih procesov na nedotaknjenih struktur, ki vodi do nepopolnega dohodka. Tveganje nezdravljenega dohodka ima vedno glavni vzrok za škodo. Slednje se pojavi znotraj podjetja kot gospodarska enota, negativno odraža na njenem dohodku, privede do tako imenovane škode na nasprotno, če se materialna škoda na tehnološki verigi nanaša na druge proizvodne dele.
Poškodbe, ki prinašajo zunaj podjetja, vplivajo tudi na proizvodni proces. Možni viri škode - ponudniki najpomembnejših vrst izdelkov ali strank, ki dobavljajo pomembno količino izdelkov. V zvezi s tem govorijo o poškodbah, ki so obrnjene. Ključne zadeve tveganja nepopolnega dohodka so:
1) Oblika in obseg morebitne odškodnine premoženja: Zamenljivost zgradb, struktur, opreme ali blaga (skladišče rezervnih delov) se igra s pomembno vlogo;
2) sposobnost premagovanja premoženjske škode z razpoložljivim sklicevanjem na opremo ali proizvodne substitucije v strukturah in postopkih;
3) časovno obdobje, za katero je začetna raven proizvodnje ponovno dosežena.
Hkrati govorijo o tehnični pripravljenosti proizvodnje (oprema, strojev in struktur, ki jih je prizadela škode, popravljena in pripravljena za proizvodnjo) ali komercialno pripravljenost (družba ponovno deluje brez motenj in prejme isti dohodek kot pred škodo) .
Podjetje, ki razvija, proizvaja, uvaža in prodaja izdelek, je odgovoren ne le za njegovo kakovost v smislu primernosti in uspešnosti. Popolnoma posebnost izdelka je zanesljivost. Okvarjeni izdelki vodijo do odgovornosti proizvajalca. Odgovornost za izdelek zajema pravno odgovornost proizvajalca za material, premoženje in osebno škodo, ki je posledica porabe okvarjenega izdelka.
Odgovornost proizvajalca vključuje tudi odgovornost za storitve, če povzročajo lastnino in osebno škodo. Nazadnje je treba omeniti tudi strokovno odgovornost in posebno vrsto upravljanja odgovornosti za napake pri upravljanju.
Zavarovalno tveganje je razdeljeno na zavarovalne in ne-pasti tveganja.
Zavarovalnega tveganja - To je tveganje, ki ga je mogoče oceniti z vidika verjetnosti zavarovanca in kvantitativne škode.
Zavarovalno tveganje je značilno več znakov:
Prisotnost tveganja negativnih posledic za zavarovalništvo (tveganje bi bilo treba možno);
Tveganje mora biti naključno, i.e. Zavarovalni predmet ne bi smel biti nevaren, kar je vnaprej določen zavarovatelj ali lastnik objekta;
Negotovost nastopa negativnih posledic in njihovega položaja;
Realizacija tveganja ne bi smela biti povezana z voljo zavarovance ali druge zainteresirane osebe (njihovega namena), kršitve zakona, priporočil o delovanju zavarovanj, pravil in pogojev zavarovanja;
Negativne posledice ne bi smele imeti velikosti katastrofalne nesreče, so posledica vojn, naravnih kataklizmov;
Sposobnost ocenjevanja zlonamernih učinkov tveganja.
Glede na tveganjedeluje dve glavni skupini:
Tveganja, povezana z življenjskim zavarovanjem (smrt, nabiranje določene starosti ali dogodka);
Tveganja, povezana z zavarovanjem, ki niso življenjska zavarovanja (smrt ali škoda za premoženje, krajo, nesreča).
Glede na vir nevarnosti Naložite:
1. Tveganja, povezana z manifestacijo naravnih sil narave: potres, poplave, cunami, požar, udarec strele, eksplozije in drugih pojavov.
2. Tveganja, povezana z namenskim vplivom človeka: kraje, doodle nesreče, dejanja vandalizma in drugih nezakonitih dejanj.
Znesek odgovornosti zavarovalnice Naložite:
1. Posamezna tveganja. Na primer, individualno tveganje izražen je v zavarovalni pogodbi za mojstrovino slikarstva med prevozom in razstavo v primeru dejanj vandalizma v zvezi z njo.
2. Univerzalna tveganja so tveganja, ki vključujejo več vrst pogodb v višini odgovornosti zavarovalnice. Na primer, turistično zavarovanje pred nesrečami in boleznimi, krajo lastnine itd.
Glede na naravo tveganjanaložite:
1. Tehnična tveganja sredstva se kažejo v obliki nesreč zaradi nenadne okvare strojev in opreme ali neuspeha v proizvodni tehnologiji.
Tehnična tveganja so razdeljena glede na določeno sestavo glavnih in sedanjih skladov, v katerih se manifestirajo:
stroji in oprema - industrijska tveganja;
stavbe, objekti, prenos naprave - gradnja (gradbena in montažna) tveganja;
aparati, računalniška oprema, komunikacije - električna tveganja;
vozila - Transportna tveganja (CASCO, CARGO, ODGOVORNOST);
kmetijstvo - Tveganja živalskih in rastlin, goveda Podge, poškodbe škode itd.
2. Tveganja okolja povezano z onesnaževanjem okolja, rekreacijskih območij in so posledica preobrazbe človeške dejavnosti v procesu dodelitve materialnega blaga.
3. Transportna tveganja so razdeljeni na tveganja za Casco in Cargo. Transportna tveganja casco.zavarovanje zraka, morskih in rečnih plovil, železniški vozni park in vozil med prometom, parkiranje (izpadi) in popravilo. Transportna tveganja tovorzavarovanje blaga, ki se prevaža po zraku, morju, reke, železniškem in cestnem prometu.
4. Politična (represivna) tveganjapovezane z nezakonitimi tožbami z vidika mednarodnega prava, z dejavnostmi ali deleži vlad tujih držav v zvezi s to suvereno državo ali državljani te suverene države - zavarovanje tujih naložb (naložbe) v vladni dokument (GKO) itd.
5. Tveganja civilne odgovornosti povezane z legitimnimi trditvami posameznikov in pravnih oseb zaradi povzročanja škode, na primer, vir povečanega tveganja. Viri povečane nevarnosti vključujejo avtomobilski, železniški, zračni in pomorski promet, številne kemične industrije itd. Fizikalna ali pravna oseba, ki ima tak vir povečane nevarnosti, lahko zavaruje svojo civilno odgovornost tretjim osebam, tj. Preusmeriti odgovornost povračila premoženjske škode tretjim osebam zavarovatelju.
6. Financial. tveganja V glavnem z verjetnostjo izgube finančnih sredstev (izguba naložb, depoziti, dohodek, dobiček).
7. Poslovna tveganjaizražena zaradi izgube dohodka zaradi goljufije, malomarnosti, malomarnosti zaposlenih, neizpolnitev obveznosti iz pogodbe z dobavitelji ali kupci in drugimi.
Posebna skupina je sestavljena posebna tveganja:
1. nenormalna tveganja. To so tveganja, katerih vrednost ne omogoča ustreznih predmetov tistim ali drugim skupinam zavarovalnega agregata. Nenajsta tveganja so višje in nižje kot običajno. Tveganje je nižje od običajnega ugodnega za zavarovalnico in je zajeto v običajnih pogojih zavarovalne pogodbe. Tveganje nad normalno ni vedno ugodno za zavarovalnico in je zajeto v posebnih pogojih zavarovalne pogodbe. Takšni posebni pogoji vključujejo postopek predhodnega zdravniškega pregleda potencialnega zavarovanca, če obstajajo dobri podlagi za to (največji možni znesek zavarovanja pogodbe, genetska predispozicija na številne hude bolezni itd.).
2. Katastrofalna tveganja. Zajemajo veliko število zavarovancev ali zavarovalnic, hkrati pa povzročajo znatno škodo v posebej velikih velikostih. To so tveganja, povezana z manifestacijo naravnih sil narave, pa tudi s pretvorbo človeške dejavnosti v proces dodelitve materialnega blaga (na primer nesreča na električni enoti NPP, Sayano-Shushenskaya HE, potres na južnem Sahalin, eksplozijo vesoljskega plovila, smrt vozila s turisti in drugimi.).
Glede na merilno metodo Tveganja so razdeljena:
1. Tveganja, ki jih ni mogoče primerjati s povprečnim vrsto tveganja (jedrsko tveganje, tveganja, ki jih povzroči človek, tveganja naravnih nesreč). Zato se zavarovatelj s svojo oceno sklicuje na mnenje strokovnjakov (strokovnjakov). Uporabljena postopek posameznih ocen.
2. Tveganja, ki imajo enako naravo in ki jih je mogoče razdeliti na skupine srednje velikosti (na primer: industrijska tveganja). Lahko jih pripišemo različnim skupinam pri izvajanju, predmetu zavarovanja, skupne proizvodne zmogljivosti, vrsto tehnološkega cikla. Uporabljena postopek povprečnih vrednosti.
3. Tveganje, katerih vrednost se v času lahko nekoliko spremeni glede na povprečno vrednost. Ta odstopanja od povprečne tvegane vrste je možna s pričakovano verjetnostjo, da se določi kot odstotek ali koeficientov. Uporabljena odstotek metode..
Tveganja zavarovalnice (tehnično tveganje zavarovatelja) Nevarnosti zavarovanja. Razdeljeni so v skladu z razlogi, ki jih ustvarjajo: tveganje, ki je sestavljeno iz nezadostnih sredstev zavarovalnega sklada za plačilo odškodnine; pozavarovalno tveganje; Tveganje upravljanja; Nepremičnine. Prisotnost tehničnega tveganja zavarovalnice ga spodbuja, da aktivno sodeluje pri preventivnih ukrepih za boj proti požarom, prometnim nesrečam itd. Da bi se zmanjšala.
