Namestnik predsednika in predsednik uprave VTB24 od aprila 2010, nekdanji višji podpredsednik, direktor oddelka za hipotekarna posojila (od avgusta 2006), član uprave (od oktobra 2006) CJSC Vneshtorgbank Retail Services (Vneshtorgbank 24)) ; se je rodil 18. avgusta 1969 v Moskvi; Leta 1992 je z odliko diplomiral na Moskovskem inženirsko fizikalnem inštitutu (MEPhI) z diplomo iz avtomatizacije in elektronike fizičnih instalacij, leta 1997 je opravil usposabljanje v okviru programa pooblaščenih hipotekarnih posojilojemalcev pri Agenciji za stanovanjska hipotekarna posojila, Združenju ruskih bank , Sklad "Inštitut za ekonomijo mest", leta 2002 se je izpopolnjeval na Mednarodni moskovski šoli za finance in bančništvo (Inštitut za stalno strokovno izobraževanje) pri predmetu "Metode ocenjevanja in zmanjševanja kreditnih tveganj"; leta 1993 se je začel ukvarjati z vprašanji hipotekarnih posojil, delal je v številnih poslovnih bankah; od leta 1998 do 2000 vodil oddelek za nakupe in spremljanje hipotekarnih posojil pri Agenciji za stanovanjska hipotekarna posojila OJSC; leta 2000 se je preselil v investicijski sklad ZDA-Rusija, kjer je sodeloval pri razvoju projekta hipotekarnih posojil, kar je povzročilo nastanek banke DeltaCredit Bank, kjer je delal kot namestnik predsednika uprave, vodja posojil Oddelek; leta 2000 se je preselil v investicijski sklad ZDA-Rusija, kjer je sodeloval pri razvoju projekta hipotekarnih posojil, zaradi česar je bila ustanovljena DeltaCredit Bank, kjer je delal kot namestnik predsednika uprave in vodja posojil Oddelek do sredine leta 2003; leta 2002 se je izpopolnjeval na Mednarodni moskovski šoli za finance in bančništvo (Inštitut za stalno strokovno izobraževanje) pri predmetu "Metode za ocenjevanje in zmanjševanje kreditnih tveganj"; leta 2003 je bil povabljen v Vneshtorgbank kot vodja oddelka za hipotekarna in potrošniška posojila, da bi rešil problem razvoja in uvedbe obsežnega programa hipotekarnih posojil za banko, ki je bil uspešno zaključen: v manj kot 1,5 letih programa, Vneshtorgbank je vstopila med prve tri vodilne na trgu; leta 2005, potem ko je Vneshtorgbank sprejela odločitev o ustanovitvi specializirane banke za prebivalstvo - VTB24 (CJSC), je vodil proces migracije aktivnega poslovanja, zlasti hipotekarnega poslovanja; avgusta 2006 se je pridružil VTB24 kot višji podpredsednik, direktor oddelka za hipotekarna posojila; od oktobra 2006 je član uprave banke; aprila 2010 imenovan za podpredsednika in predsednika uprave VTB24; avgusta 2006 se je pridružil VTB24 kot višji podpredsednik, direktor oddelka za hipotekarna posojila; od oktobra 2006 je član uprave banke; Aprila 2010 je bil imenovan za namestnika predsednika in predsednika uprave VTB24.
S 1. januarjem bo "VTB-24" prenehal obstajati kot pravna oseba. Namestnik predsednika uprave VTB je spregovoril o tem, kako se bo to izkazalo v praksi, in kakšne številke načrtujejo združene maloprodaje v prihodnjih letih
Anatoly Pechatnikov, namestnik predsednika in predsednik uprave banke VTB. Fotografija: "VTB"
Anatoly Pechatnikov, namestnik predsednika in predsednik uprave VTB, je dal intervju Ilji Kopeleviču, odgovornemu uredniku Business FM, v katerem je govoril o tem, kaj se bo zgodilo z VTB-24 in kakšne modele bo združeno maloprodajno podjetje uporabljalo.
Anatolij Jurjevič, do dokončne integracije skupine VTB pod eno samo blagovno znamko je dobesedno mesec in pol. V skladu s tem, kaj bomo najprej videli: kjer je bil VTB-24, bo številka 24 izginila?
Se bo povsod imenoval VTB?
Anatolij Pečatnikov: Da.
O moskovski banki. Doslej obstaja vsaj pod svojim imenom.
Anatolij Pečatnikov: No, to je bila takšna integracijska rešitev v našem času. Moskovska banka kot pravna oseba je prav tako prenehala obstajati, bila je likvidirana. Od četrtletja IV imamo popolnoma enotne tarife, pogoje, stopnje za vse izdelke, ki jih ponujamo prebivalstvu. To ne velja le za depozitne produkte, varčevalne produkte, ampak tudi za posojilne produkte. To je bila tudi ena izmed nalog, ki smo jih uspešno opravili. Danes je cenovna politika že enotna, januarja pa bomo na eni avtomatizirani platformi imeli tudi druge podrobnosti o izdelku. Pravzaprav sploh ne bo razlik, tudi majhnih odtenkov v trgovinah, ki so ohranjeni še danes.
Kdo je komu sledil? No, zdelo se je, da je Moskovska banka v času združitve nekoliko nižja pri ocenah. Skladno s tem so bili pogoji nekoliko ugodnejši. Kdo jih je meril, ko so bili združeni?
Anatolij Pečatnikov: Z vidika pogojev strank se tu osredotočamo predvsem na razmere na trgu in verjetno je težko reči, kdo je komu sledil. Tu bo trg določal našo cenovno in tarifno politiko. No, na splošno potrebe skupine, na primer po pasivnih virih. Če so te potrebe pri nas jasno izražene, potem lahko potrošniku ponudimo nekoliko višje pogoje, ki v povprečju obstajajo na trgu. To je obratno, ja. S cenami manipuliramo, da bi dosegli svoje gospodarske cilje. Z vidika tega, kdo je komu sledil, je treba upoštevati, da je današnja baza strank VTB-24 petkrat večja od maloprodajne baze strank VTB-24. Seveda je za osnovo seveda pristop izdelka, tehnološki pristop VTB-24.
Ali je zdaj primerno združiti v eni banki? Morda nekoliko drugačna ciljna publika.
Anatolij Pečatnikov: Konsolidirano maloprodajo VTB bodo predstavljali trije modeli storitev. Veste, kot na letalu: ekonomski razred, poslovni razred in prvi razred. Tukaj je popolna analogija. V tej obliki trenutno deluje maloprodaja VTB-24. Imeli bomo izdelke, storitve in oddelke, ki bodo služili množični maloprodaji, kot temu pravimo. Obstajal bo model storitve za stranke, ki mu pravimo "Privilege", "Prime" pa je še vedno z nami. Tu ne vidimo nobenih sprememb. Celotna infrastruktura enotne maloprodaje je zdaj namenjena podpori točno treh modelov storitev. Celotna infrastruktura nekdanje Moskovske banke se bo postopoma posodabljala. In postopoma se bo spremenil v tri oblike, o katerih sem vam govoril.
In kakšne bodo številke, ki jih načrtuje združena maloprodajna VTB v letu, dveh letih, treh letih po zaključku združitve?
Anatolij Pečatnikov: Pričakujemo, da bo prihodnje leto zaradi koristi, ki jih bo imela skupina zaradi združitve, ohranilo ne le stopnje rasti podjetij, ki jih danes vidimo v kombinirani maloprodaji, ampak tudi njihovo znatno povečanje. Imamo zelo ambiciozne načrte za privabljanje sredstev državljanov v varčevalne produkte. Tukaj pripravljamo tudi veliko novih predlogov, kot so obveznice VTB, hipotekarne obveznice VTB. Svojim strankam bomo aktivneje ponudili delo na trgu vrednostnih papirjev, saj danes dobičkonosnost, recimo, depozitnega poslovanja pada.
To pomeni, da privlačnost ne bo večinoma posledica dobičkonosne ali pretirano ugodne obrestne mere depozita, ampak zaradi nekaterih drugih produktov.
Anatolij Pečatnikov: Vključno. Še vedno veste, če zdaj vzamemo strukturo naše privlačnosti, potem nekje v tretjini. Če se vrnem k vprašanju modela storitev: ja, nekje je bil trilijon sredstev prebivalstva privabljen pri množičnem odjemalcu, recimo, nekje biljon nekje privabljenih od privilegiranih in trilijon V.I.P. Seveda so povprečna preverjanja drugačna.
Mimogrede, kar preseneča enakost številk z absolutno številčno neenakostjo.
Anatolij Pečatnikov: Da. Torej to samo govori o uravnoteženem poslovnem modelu, veste.
Kaj pa, če bi imeli številke, bi bilo prav zanimivo: koliko trilijonov VIP oseb je toliko ljudi? In ogromni bilijon - koliko?
Anatolij Pečatnikov: Trilijon VIP oseb je 15 tisoč ljudi. Trilijon "privilegijev" - 450 tisoč ljudi. Masa bilijona je 9,5 milijona.
Zelo impresivna slika sveta.
Anatolij Pečatnikov:Če se vrnem k načrtom za leto 2018. Navsezadnje bodo obveznosti, kot sem že omenil, za nas prednostna naloga, vendar ne le pri takšnih tradicionalnih bančnih produktih, ampak še vedno s poudarkom na trgu vrednostnih papirjev in alternativnih možnostih varčevanja. Na kreditnem trgu prav tako ne nameravamo nikomur popustiti. Zdaj imamo najboljšo rast portfelja posojil v celotni zgodovini VTB-24 in najboljšo na trgu. Vidimo jasno povpraševanje po hipotekarnih posojilih, avtomobilskih posojilih - mimogrede, to je trend letos. No, denarna posojila in potrošniška posojila so zagotovo v interesu naše baze strank. Zdaj je zelo ugoden čas. Tečaji se znižujejo. Dohodki ljudi se stabilizirajo. Ljudje želimo porabiti več, izboljšati kakovost življenja in pripravljeni smo jim na vse možne načine pomagati.
Stabilizacija dohodkov je tudi zelo zanimiva tema. S podatki Rosstata je ... no, (dokazuje), kako nominalno rastejo. In realno, le po podatkih prvega četrtletja se zdi, da so rasle, pričakovati pa je, da bodo do konca leta še druge številke. Toda včasih ima maloprodajna banka zelo dober pokazatelj - to je povprečni ček v trgovinah.
Anatolij Pečatnikov: Veste, tukaj povprečna slika države najverjetneje ustreza vašemu videzu. Smo pa banka, ki se je vedno osredotočala na delo z bogatimi državljani. To je naša ključna razlika.
No, navsezadnje poglejte, spodnji segment je tako ali drugače 9 milijonov ljudi. (V kategoriji) "bogati" veliko denarja, vendar ne veliko ljudi.
Anatolij Pečatnikov: Imamo aktivno prebivalstvo, ki uporablja storitve bank, približno 60-70 milijonov ljudi, zato je za rast še veliko prostora. Kljub temu pa je bil fokus našega poslovnega modela vedno na delu, najprej z zaposlenimi, zaposlenimi državljani; drugič, z dohodki nekoliko nad povprečjem. Zato v tem segmentu, za razliko od tako rekoč povprečnega prebivalca v državi, vidimo resne pozitivne trende. In naša povprečna stranka, za katero so značilni dohodki 14 tisoč rubljev na mesec ali več, tam vidimo resnično povečanje lastnih prihrankov. Enako lahko opazimo pri naših plačnih strankah. Mislim, da oskrbujemo približno 4,5 milijona ljudi, ki prejemajo plače prek naše banke. Tem kazalnikom zelo enostavno sledimo. Zagotavljam vam, da rastejo. Zakaj sem tako samozavesten in trdim, da povpraševanje po posojilnih produktih ne pada, plačilna disciplina narašča, odplačilo posojila je v resnici boljše kot v vseh obdobjih po krizi. V tem smislu ne vidim nobenih groženj za kreditno poslovanje posebej za našo skupino.
Dve besedi o splošnih številkah. Prvič, seveda zdaj vsi pravijo, da so hipoteke trenutno lokomotiva v bančnem sektorju in ena od lokomotiv v gospodarstvu na splošno. Seveda pa vsi čakajo na nekaj novih dosežkov v smislu znižanja obrestne mere. Kaj se bo zgodilo med letom, kakšne so napovedi?
Anatolij Pečatnikov: Delamo že na robu desete dvomestne obrestne mere. Zdaj imamo tehtano povprečno stopnjo izdaje za oktober nekaj več kot 10% za našo banko, torej december je pod 10% - to je povsem realen načrt. Na trgu bomo videli enomestne številke. Toda to je povsem razumljivo, saj je z inflacijo okoli 4% 9% (stopnja) marža, ki dejansko pokriva stroške financiranja in naša tveganja. In to je tudi dodaten pozitiven dejavnik. Resnično daje moč prebivalstvu.
Skupina VTB ima tudi kar nekaj "tesno povezanih" razvojnih podjetij, ki gradijo, in paket je verjetno tudi priročen.
Anatolij Pečatnikov: Se strinjam, ja. Toda naša razvojna podjetja še vedno delujejo v segmentu gospodarstva plus in višje, glavno povpraševanje pa je še vedno skoncentrirano v segmentu množično, v stanovanjih ekonomskega razreda. Tam lahko opazimo druge voditelje razvojnega trga, ki prav tako precej aktivno sodelujejo s Skupino VTB. Seveda nam to pomaga, tudi pri promociji naših hipotekarnih produktov. Ampak to ni tisto, kar sem hotel povedati. Želel sem povedati, da je bil to vedno naš fokus. To je takšen must have, tak izdelek za vsako univerzalno banko. To močno poveča zvestobo in stabilnost baze strank, zato so naši hipotekarni posojilojemalci zelo všeč. Ampak to ni tisto, kar sem hotel povedati. Rad bi povedal, da smo v celotni zgodovini hipotek v skupini pomagali izboljšati življenjske razmere - letos smo presegli ta mejnik - milijon ruskih družin. To je tudi eden izmed dosežkov.
Skozi zgodovino?
Anatolij Pečatnikov: Skozi zgodovino, od leta 2003. In kar je pomembno, od tega milijona (družin), ki so dejansko izboljšale svoje življenjske pogoje, je približno 370.000 družin že v celoti poplačalo hipotekarna posojila. To pomeni, da ni le tako priljubljen finančni produkt na trgu: ljudje res uporabljajo ta finančni instrument za nakup udobnejših stanovanj, odplačevanje posojil in z veseljem živijo v novih stanovanjih.
Ali veste, kaj marsikomu zdaj mar? Obrestna mera se znižuje - to je posledica preprostih naravnih zakonov v okolju z nizko inflacijo. Ljudje vidijo, da tisti, ki so prej najeli posojilo, še naprej plačujejo po zelo visoki stopnji. Prestrukturiranje ali ponovna registracija po nižji ceni se je izkazalo za težko in včasih finančno drago. Sam seveda ne morem ničesar napovedati, a ker imajo ljudje zdaj takšne izkušnje, negativne izkušnje s prestrukturiranjem starih posojil po novih obrestnih merah, bodo morda mnogi raje počakali, da bodo videli kakšno končno številko? Kaj pa, če je 5,5%, niti 9%ali 8%?
Anatolij Pečatnikov: Saj če na trgu obstaja konkurenca, ki pa je še vedno prisotna v hipotekarnem poslu, seveda prevladujejo državne institucije. Kljub temu sta na tem trgu zdaj vsaj dva ali tri močna igralca. In ne borimo se le za nove stranke, borimo se tudi za tiste, ki so nekoč to hipoteko vzeli pri drugih bankah. Tudi sami imamo tak program za dajanje posojil za zagotavljanje novih hipotekarnih posojil po nižjih obrestnih merah posojilojemalcem iz drugih kreditnih institucij. Očitno imajo tudi naši konkurenti enake programe, zato to zelo konkurenčno okolje najprej ustvarja priložnosti za potrošnika, da zniža obrestno mero in nas stimulira kot imetnika tako velikega posojilnega portfelja. Tudi mi smo zdaj v hipoteke vložili več kot 1 bilijon rubljev. S svojimi strankami se srečujemo le na pol poti in prostovoljno, proaktivno, znižamo stopnje. Za nas je nedonosno, da je stranka odšla k našemu konkurentu.
No, oditi ni lahko - ne iz katere koli banke. Posojilo je treba v celoti odplačati. To je drag mehanizem.
Anatolij Pečatnikov: Gre za velikost spodbude. Ko se vaša posojilna obrestna mera za pol odstotka razlikuje od tržne, se verjetno ne boste potrudili. Ko je že dva odstotka, je to resna spodbuda, to je resen denar. S povprečno velikostjo posojila v naši banki 1,6-1,7 milijona, zdaj lahko sami izračunate, koliko znaša dva odstotka letno. To je nekaj tisoč rubljev dodatnih stroškov na mesec. Zato je to resna spodbuda za posojilojemalce, da iščejo možnosti za zmanjšanje dolžniškega bremena. To zelo dobro razumemo in ne želimo odpustiti dobrih strank. Ne bom rekel, da je to izjemno težka in draga pot, je cenovno ugodna. To je na voljo velikemu številu naših strank.
Ali obstajajo kakšne tehnološke novosti, s katerimi boste morda prihodnje leto presenetili javnost?
Anatolij Pečatnikov: Seveda se finančni sektor, celotna finančna industrija zdaj tehnološko prenavljajo. To lahko vsak dan vidite v svojih telefonih, kakšne nove možnosti se pojavljajo v mobilnih bankah in kakšne priložnosti imate. No, na primer lahko rečem, da smo v mobilno banko že pripeljali posredniške operacije, torej delo z vrednostnimi papirji. Zdaj ni več treba iti v pisarno, ni treba podpisovati nobenih dokumentov, lahko kupujete, prodajate preproste obveznice, ne da bi zapustili avto, v svojem mobilnem telefonu. To je razširjen trend v oborožitvi in tehnologiji. Iz zanimivosti lahko rečem: pilotirali smo pisarno brez papirja. Imamo ducat pisarn, ki sploh delajo brez papirja. Tudi ljudem ni treba podpisovati: v sistem vnesejo posebne kode, ki potrjujejo določene operacije. Zdaj bomo to tehnologijo razširili na celotno omrežje. To je tako živahen primer, ki omogoča ne samo prihranek časa stranke v oddelku, temveč tudi prihranek številnih gozdnih nasadov pred sečnjo. No, ni nam treba nositi stroškov papirja in tiskanja. Mimogrede, to so vse zelo drage storitve in atributi prejšnjega stoletja, predvidevam. V tej smeri se aktivno premikamo.
Povejte mi, ali širitev vseh teh tehnoloških možnosti spremlja povečanje goljufij s karticami? Obstaja veliko več možnosti uporabe.
Anatolij Pečatnikov: V maloprodaji obstajajo operativna tveganja. Mimogrede, to ne velja samo za bančne maloprodaje - in trgovine z živili, ampak za vse. Tveganja so povezana z zunanjimi goljufijami, včasih pa preprosto z osebnimi napakami ali, nasprotno, z zlorabo osebja. Vse to so računovodske stvari, prisotne so. Lahko vam povem, da ta tveganja seveda prepoznamo, jih ocenimo. Mi jih celo upravljamo. Praksa maloprodaje skupine VTB je, da vsako novo leto, ko načrtujemo prihodnje poslovanje in opredeljujemo finančni načrt, seveda postavimo pričakovanja glede izgub zaradi operativnih tveganj. Tako da vam lahko povem, da v zadnjih šestih letih v absolutnem smislu nenehno znižujemo načrtovane kazalnike nerentabilnosti na tem področju ravno zato, ker tako kot se vzporedno razvijajo nove storitve in tehnologije, vlagamo ogromno denarja in sredstev v boju proti tem operativnim tveganjem in njihovemu zmanjšanju.
Lahko se sklene, da ne obstaja več. Da pojav novih tehnoloških možnosti ne vodi do povečanja ...
Anatolij Pečatnikov: Recimo, dobro organiziran posel, saj pri razvoju nečesa vedno razume, kakšne grožnje nastanejo v zvezi s tem, in takoj vloži denar v kompenzacijo teh groženj, ki jih vidimo, ki so nam očitne. Lahko rečem, da je to ogromno delo celotne ekipe. S goljufijami v kartičnem poslovanju nenehno spremljamo splošne mednarodne razmere. Če smo kaj videli v Južni Ameriki, kakšno novo vrsto goljufije, jasno razumemo, da bo čez mesec v Evropi, čez dva meseca - v Rusiji. Imamo mesec in pol do dva, da razmislimo o ukrepih, ki nam bodo omogočili, da zmanjšamo posledice te nove grožnje. To je veliko, ogromno delo, ki ga zaposleni v banki opravljajo vsak dan, zato pazimo na interese naših strank, varujemo njihov denar in veliko vlagamo v to delo.
Vsi opazujejo razvoj mobilnih storitev, razumejo, da to verjetno zmanjšuje stroške banke. Imamo eno najbolj naprednih bank, tega ne bom imenoval, zelo tako rekoč predstavlja številke, kakšne majhne stroške ima, ker ne komunicira z nikomer na svetu. Povejte mi, ali je to skupna pot, ali je še vedno potrebno, da oseba uporabi celotno paleto storitev?
Anatolij Pečatnikov: Veste, konec koncev imamo nekakšno filozofijo: želimo delati z bogatimi ljudmi. Naša strategija je, da iz pisarne odstranimo vse rutinske in enostavne operacije, tako da stranka porabi minimalno časa za dnevno bančništvo. Da, za plačilo telefona, komunalnih računov in nekaterih tekočih stroškov, tako da se to zgodi samodejno in stranki sploh ni treba razmišljati o tem. Hkrati pa osvobajamo našo zemeljsko infrastrukturo teh operacij, optimiziramo njeno delo, nasprotno, zdaj ves svoj prosti čas namenjamo komuniciranju s stranko, ustvarjanju dolgoročnih odnosov z njo, ker tisti novi izdelki, ki se pojavijo v bančništvu na drobno, zlasti v naši banki, seveda zahtevajo pojasnila, pojasnila in obsodbe. Mi smo samo ...
Ni tako enostavno izginiti z ulice ...
Anatolij Pečatnikov: Da. Tudi to je naše prizadevanje - predstaviti naše rešitve, razložiti, kako jih uporabljati. In v to vlagamo čas svojega osebja. Če torej odgovorim na vaše vprašanje, se mi zdi, da bo na zemeljski infrastrukturi vedno prisotna polnopravna univerzalna banka. Težko si je predstavljati ljudi, ki na primer želijo organizirati skrbniško upravljanje svojih sredstev, da bodo to storili, ne da bi prejeli popoln nasvet, morda celo dva ali tri, ne da bi razpravljali o naložbeni strategiji, o vseh pogojih, ki jih bodo spremljali to transakcijo. Na žalost tega še ni mogoče storiti niti po telefonu - vse zahteva osebno komunikacijo. Zato se mi zdi, da bodo pisarne vedno prisotne in prav to je pot, po kateri se premikamo. Na kakšen način nam tehnologija pomaga? Dejansko bolj učinkovito uporabljamo čas svojega osebja in smo zainteresirani za razvoj prav takšnega zaupanja vrednega odnosa, za razvoj čustvene navezanosti, tako da stranka vidi pozoren odnos.
Moskva. 9. oktober. spletno mesto - VTB bo svojo pravno združitev z VTB 24 zaključil januarja 2018, od tega trenutka bo skupina delovala pod eno samo blagovno znamko tako v maloprodaji kot v podjetjih. Anatolij Pečatnikov, namestnik predsednika uprave, vodja oddelka za maloprodajno poslovanje VTB, je za Interfax povedal, kako napreduje združitev, kakšne naloge in KPI so pred vodstvom, o napovedih rasti maloprodaje za leto 2018 in načrtih za izdajo obveznic za Prebivalstvo.
Začel bom s temo združitve bank. Nam lahko poveste, v kateri fazi je priprava na združitev VTB in VTB 24?
Združitev VTB in VTB 24 je zdaj ključni projekt skupine, tu gremo povsem po načrtih. Pravna združitev bo 1. januarja 2018. In potem bomo v resnici celo leto 2018 namenili integracijskim procesom, povezanim z združitvijo trgovskih verig. Imamo velike ekipe - 24 tisoč zaposlenih v maloprodajni mreži VTB 24 in približno 4 tisoč zaposlenih v regionalni mreži maloprodaje VTB. Kumulativno bo naša združena maloprodajna mreža imela več kot 1300 pisarn po vsej državi.
Pisarne VTB bomo preoblikovali v skladu z operativnimi standardi VTB 24 z vsemi spremljajočimi spremembami, ne le glede blagovne znamke in notranje opreme pisarne, temveč tudi organizacije poslovnih procesov v teh pisarnah. To delo bo vplivalo na 236 maloprodajnih pisarn in bo zaključeno v prvem četrtletju prihodnjega leta.
- Kljub temu, da bo združitev temeljila na VTB, bodo pisarne delovale po tehnologiji VTB 24?
Ja, po tehnologiji, po vseh načelih, ergonomiji in oblikovanju. Vse to bo v skladu s standardi VTB 24, ki bodo spremenjeni v zvezi s preimenovanjem in odobritvijo novih strateških odločitev. To je naše glavno delo, ker stranke ne komunicirajo s matično organizacijo, ampak s podružnicami in osebjem na drobno. Težava je v nemotenem delovanju vseh procesov, kar ustvarja pogoje za spremljanje strank tako VTB 24 kot VTB na že kupljenih izdelkih. V drugem in tretjem četrtletju bomo izdelke, ki so jih kupci nekoč kupovali pri VTB, prenesli na tehnološko platformo VTB 24. Integracijo trgovskih verig nameravamo zaključiti do 1. oktobra, vključno z odstranitvijo nepotrebnih sistemov IT iz maloprodajnih podružnic. Od zdaj naprej bo naša enotna mreža poslovalnic s 1300 poslovalnicami delovala enotno. Zakaj je pomembno? Ekonomika združitve poleg poslovnih koristi vključuje tudi optimizacijo podpornih in nadzornih funkcij. Vsekakor ohranjamo in celo povečujemo potencial prodajne maloprodaje. A vse, kar je povezano s podporo IT sistemov, s podporo operativnega, računovodskega in gotovinskega poslovanja, s številom vozlišč za pretvorbo gotovine, je zagotovo optimizirano. Enotno delovanje celotne maloprodajne mreže je osnova za znižanje stroškov.
- Kolikor razumem, bo prišlo tudi do optimizacije števila ...
Zdaj smo v fazi načrtovanja leta 2018 in imamo zelo ambiciozne naloge brez popustov na dodatne naloge združevanja. Število prodajne mreže bo določeno z našim poslovnim načrtom in zagotovo vam bo raslo.
- Že združena banka?
Ja seveda. Ker imamo agresivne hipotekarne načrte in zelo agresivne načrte za zbiranje sredstev od posameznikov. Tu moramo porabiti denar, vendar vemo, zakaj in zakaj. Gospodarske razmere nam omogočajo, da postavimo ambiciozne načrte, kar bo zahtevalo število ljudi. Zmanjšanja so načrtovana ravno v podpornih in nadzornih funkcijah, saj poenotimo celotno podporno infrastrukturo, zdaj imamo dve.
Letos bomo izvedli celotno reformo matične organizacije. Jasno je, da imamo zdaj dva sedeža za upravljanje maloprodaje - tako na VTB 24 kot na VTB. In tu vidimo možnosti za bistveno večje prihranke. Glavni dejavnik prihrankov je zmanjšanje sedeža, saj nam ni treba podvajati upravljavskih funkcij dveh bank v že združeni. Zmanjšanje vodstvenega osebja bo za več kot 35%.
- Kakšna bo struktura maloprodajnega bloka v združeni banki?
Sestavili smo že strukturo združene maloprodaje, ki bo v celoti začela delovati s 1. januarjem 2018. To strukturo tvori 12 neodvisnih strukturnih oddelkov. Namerno gremo na tako veliko oddelkov. Ker je poleg tega, da je naloga prihraniti plačni sklad in zmanjšati stroške, je za nas na tej stopnji pomembneje zagotoviti kontinuiteto procesov, da ne bi prišlo do neuspeha, da v nobenem primeru naše stranke ne bi čutile neprijetnosti .
To ni zadnja faza reorganizacije. Poleti, šest mesecev po združitvi, načrtujem drugo fazo. Imamo vir za bolj ekonomično porazdelitev upravljavskih funkcij že poenotene maloprodaje. Obstaja prostor za dodatno optimizacijo. Ustvarili bomo zlasti enotni center za metodologijo maloprodaje in en sam center za strokovno znanje o izdelkih.
- Ali boste v prihodnosti združili maloprodajna in poslovna omrežja?
Mreža podjetij je majhna - 141 pisarn. Vendar to ne pomeni, da obseg poslovanja, ki ga vodi omrežje podjetij, ni pomemben. Z vzdrževanjem dveh regionalnih mrež kot združena banka nosimo dodatne stroške. Naloga združevanja regionalnih omrežij bo rešena kasneje.
- Kakšno leto?
Vse ključne odločitve moramo sprejeti sredi prihodnjega leta, tako da bomo po integraciji trgovskih verig leta 2019 začeli integracijo celotne regionalne mreže v enotne oddelke. Prizadevamo si zmanjšati stroške, saj zagotavlja dodatne konkurenčne prednosti v naši tarifni in cenovni politiki.
- Kako se bo spremenila prisotnost VTB v regijah?
Analizirali smo maloprodajo. V tem in začetku naslednjega leta bomo zaradi očitnega podvajanja odpravili 40 odvečnih podružnic. Ob združitvi obeh regionalnih omrežij bo potrebna še ena stopnja optimizacije, saj integracija ustvarja presežek pisarniškega prostora. Znebiti se jih bo treba ali jih napolniti s poslom, vendar bo to ločena naloga. Najpomembneje je, da ne zapustimo nobene regije.
- Boste letos sinhronizirali linije izdelkov?
Ravnila smo že sinhronizirali. Naša naloga je nova banka, nova blagovna znamka in ena sama linija izdelkov. Ta cilj dosegamo. Od 9. januarja, na dan odprtja poslovalnic združene banke, bo vsem novim strankam predstavljena enotna linija izdelkov s popolnoma enotnimi tarifami. Kupci bodo lahko uporabljali že novo posodobljeno linijo izdelkov ali še naprej uporabljali svoje izdelke, ki so jih kupili pred združitvijo v VTB ali VTB 24.
- Kako boste delili pooblastila z Vladimirjem Verkhoshinskim?
Imenovan sem za vodjo globalne maloprodajne skupine, Vladimir je moj namestnik. Nadzoril bo regionalno maloprodajno mrežo in naš klicni center ter oddelek za digitalno poslovanje. Odločil sem se, da mu prenesem vse, kar je povezano s prodajo.
- Nam lahko poveste več o 12 oddelkih?
Kot sem že omenil, je prvo vodenje prodaje, ki tvori regionalni poslovni oddelek. Imeli bomo oddelek za pomoč strankam - to je klicni center, oddelek za digitalne kanale - vse to je prodaja prek interneta, mobilnih aplikacij in prek bankomatov. Ločeno izpostavimo hipoteko kot strateško smer, ločeno - avtomobilsko podjetje. Oddelek za bogate stranke bo deloval kot samostojna strukturna enota, v njem bomo združili vodenje dela z VIP naročniki in strankami segmenta Privilege ter prodajo investicijskih produktov.
Poleg tega bo na podlagi tega oddelka ustanovljen oddelek za prodajo na drobno, nato pa želimo strokovno znanje o izdelkih osredotočiti na celotno linijo. Imeli bomo tudi oddelek za CRM in promocijo maloprodaje ter oddelek za zbiranje maloprodaje. Za nas so brezhibna integracija, kakovost storitev in odsotnost napak IT pri kombinirani maloprodaji glavni KPI za prvo četrtletje prihodnjega leta.
- Katere druge KPI -je boste postavili pred upravnike, ki so že v združeni banki?
Zdaj vedno več pozornosti namenjamo zvestobi in zadovoljstvu naših strank. Ustvarili smo posebno storitev za izkušnje s strankami, ki praktično vsak dan spremlja razpoloženje naše baze strank, opozarja vrhunske menedžerje na pomanjkljivosti naših procesov ali v sistemu organizacije dela. Za vodstveno osebje smo celo oblikovali ključne kazalnike, ki temeljijo na zvestobi in zadovoljstvu naših strank. To so nova merila, ki prej niso bila prisotna pri delu VTB 24 ali združene maloprodaje. Zdaj pa jih sami opredeljujemo kot enega ključnih strateških KPI skupaj s kazalniki čistega dobička, tržnega deleža. Ker po pravici povedano, že vstopamo v novo fazo konkurence, ko naša naloga ni toliko pritegniti nove kupce (čeprav je tudi prisotna), ampak obdržati obstoječe in jim ustvariti popolnoma zveste in udobne pogoje sodelujejo z banko.
- Ali že imate predhodne napovedi za razvoj združene banke za leto 2018?
Smo realisti in razumemo, da takšne globalne organizacijske spremembe žal ne morejo miniti brez sledu. Priznam, da bodo v prvi polovici leta vplivali na te kazalnike, a že v drugi polovici leta imamo precej ambiciozne načrte za privabljanje novih strank, povečanje njihovega zadovoljstva, prodaje izdelkov in kakovosti storitev.
Trg kreditiranja prebivalstva se bo po naših ocenah leta 2017 povečal za 8%, leta 2018 pa za 12%. Če govorimo o maloprodaji združenega VTB in skupine kot celote, potem bomo letos dali 16 -odstotno povečanje, prihodnje leto pa smo si zadali nalogo rasti skoraj dvakrat hitreje od trga, tj. , kar daje približno 20 -odstotno rast.
Letos pričakujemo, da se bo trg vlog povečal za 7%, leta 2018 - za 9%. Če govorimo o skupini VTB, smo od začetka letošnjega leta svoj portfelj privabljenih sredstev prebivalstva povečali za 300 milijard rubljev, kar je bistveno višje od vseh konkurentov. Prepričan sem, da bo naš portfelj privabljanja (skupaj s Post Bank) do konca leta znatno presegel 3 bilijone rubljev. Prihodnje leto želimo povečati sredstva posameznikov za 26%, kar je trikrat več od tržne dinamike. Zbrana sredstva malih odjemalcev bodo za nas v naslednjem letu prednostna naloga, skupaj z digitalizacijo in povečanjem deleža prodaje v vseh elektronskih kanalih.
- Kako nameravate povečati maloprodajno financiranje?
Načrtujemo rast pritegnjenih sredstev, predvsem zaradi preboja v plačnih projektih. Kaj nam daje združitev obeh bank? Poleg prihranka stroškov je to tudi interakcija z velikimi in srednjimi podjetji v smislu promocije naših maloprodajnih izdelkov in plačnih projektov. Poleg tega želimo povečati delež denarnice naših obstoječih strank.
- Kakšen trend za leto 2018 vidite na hipotekarnem segmentu?
Hipotekarni posel je zdaj najbolj dinamično razvijajoč se segment kreditiranja prebivalstva. Letos smo v celotni zgodovini skupine VTB prekoračili milijon hipotekarnih posojil, milijon družin v tem obdobju je s pomočjo naših programov izboljšalo svoje življenjske pogoje. To je 3,5 milijona državljanov naše države.
Letos napovedujemo 12 -odstotno rast hipotekarnega trga in prihodnje leto 14 -odstotno. Mislim, da bo nova stopnja prodaje decembra padla pod 10%. Enomestne programe že imamo. Seveda je faktor pocenjevanja hipotek zelo pomemben, zlasti pri dolgoročnih posojilih.
Prihodnje leto bomo lahko povečali obseg hipotekarnega portfelja za 23%. In za nas bo to še naprej eno ključnih podjetij. Kljub majhni marginalnosti je to sidrni izdelek, ki ga je treba vključiti v linijo univerzalne banke. Imamo precej velik delež novih strank, ki prihajajo iz hipotek. Približno 70% prodaje so nove stranke v hipotekarnem segmentu in avtomobilskih posojilih. To sta dva maloprodajna izdelka, ki nam omogočata privabljanje novih strank.
- Kam se bo pozornost hipoteke premaknila v središču pozornosti potrošnika?
Tu poleg tradicionalnih izdelkov za nakup dokončanih stanovanj in stanovanj v gradnji zdaj povprašujejo po ponudbah za refinanciranje. To je trend tekočega leta in očitno naslednje, ki vam omogoča, da se borite za novo stranko. Obrestne mere objektivno padajo, po moji oceni je razlika že 2-2,5 odstotne točke, to je resna spodbuda za refinanciranje posojila.
Kaj še glede trendov? Pripravljena stanovanja se zdaj nekoliko povečujejo pri deležu prodaje, vendar ima to tudi logično razlago. Kljub temu je bilo v letih 2015–2016 objektivno malo novih gradbenih projektov. Mislim pa, da je to začasen pojav: leta 2018 bomo videli več naročenih posnetkov.
Poleg tega pripravljamo program »Selitev«, ki je celovita finančna podpora občanom, ki želijo s prodajo starih kupiti nova stanovanja. Skoraj 100% financiranja nakupa novega stanovanja bomo financirali na podlagi dejstva, da bo položnica nastala s prodajo obstoječega. Zdaj ljudje poskušajo združiti dva posla v zelo kratkem času. Organizacijsko je težko in praviloma morate narediti nekaj manjših kozmetičnih popravil. Vse to je zelo neprijetno. Ljudem želimo pomagati lažje uresničiti ta življenjski načrt in jih finančno podpreti. Tak izdelek bomo predstavili konec tega leta. Seveda se bo "preselil" v skupno linijo izdelkov.
Ali refinancirate obstoječe stranke ali se bolj osredotočate na privabljanje strank iz drugih bank?
Glavni cilj je še vedno pritegniti nove kupce, hkrati pa ne pozabiti na obstoječe. Kot sem rekel, sta nam zvestoba in zadovoljstvo zelo pomembni. Refinancirali bomo individualno. Za obstoječe stranke takšne rešitve niso prepovedane.
- Kakšno je stanje z avtomobilskimi posojili? Leta 2017 je ta segment končno začel rasti.
Najhitreje so se izkazala posojila za avtomobile, letos se bo prodaja povečala za 26%. Portfelj avtomobilskih posojil na celotnem trgu se bo povečal za 5,7%. Če za našo banko, bomo letos avtomobilska posojila prodali za približno 70 milijard rubljev (rast portfelja - za 20%), prihodnje leto pa celo za 90 milijard rubljev, to je 30% več. K tej rasti aktivno prispevajo programi državne podpore za naše domače proizvajalce avtomobilov.
- Kako se vam zdi ideja Centralne banke, da bi pri izdajanju posojil uvedla kazalnik DTI?
Seveda pri odločanju o razpoložljivosti določenega kreditnega produkta za potrošnika izhajamo iz njegove plačilne sposobnosti. In tu so za nas pomembni ti kazalniki - plačilo dohodka, skupno dolžniško breme - vse to ocenjujemo s svojimi postopki in metodami za analizo plačilne sposobnosti potencialne stranke. Toda ta kazalnik je težko nadzorovati na ravni kreditne institucije in vsakega posameznega posojilojemalca, ker bankam in regulatorju še vedno ni na voljo objektivnih podatkov o realnem dohodku določenega državljana. Še vedno ostajajo "sive" sheme izplačevanja plač. V tem primeru vsaka banka zase z različno stopnjo zanesljivosti naredi takšne ocene za vsako vlogo, vendar je to naša notranja odločitev.
- Kako zdaj ocenjujete kakovost novih posojil, izdanih v zadnjih dveh letih?
Stabilna, ob upoštevanju upada inflacije in majhne, a rasti dohodkov državljanov, se stopnja tveganja v posojilnem portfelju posameznikov iz meseca v mesec zmanjšuje. Ljudje kažejo najboljšo plačilno disciplino. Tu pa moram reči, da sta imela dva dejavnika vlogo. Prvič, po krizi banke začnejo bolj skrbno izbirati stranke za nova posojila. Pravzaprav posojamo bolj konzervativno. Ta pristop ustvarja zdrav kreditni portfelj, ki je manj tvegan, poleg tega pa se stari dolgovi odpišejo in prodajo. Drugič, plačilna disciplina narašča, zato se, če trenutno upoštevamo skupne kazalnike tveganja v segmentu kreditiranja prebivalstva, izboljšajo ne le za vsako banko, ampak tudi za sistem kot celoto. Razmere so zelo ugodne, bistveno smo boljši od poslovnega načrta in zaenkrat tu ne vidimo nobene grožnje.
- Ali ste po sprejetju zakona o dejavnosti zbiranja spremenili način dela z zamudami?
Seveda so se. Izvajamo vse, kar določa zakon. Postopki zbiranja so bili obnovljeni, stranki je celo tehnološko nemogoče poslati ali poklicati SMS po delovnem času. Če sem iskren, ne vem, kako prebivalstvo ocenjuje posledice uvedbe tega zakona. Nismo opazili večjih sprememb v obnašanju dolžnikov - poslabšanje ali, nasprotno, izboljšanje stopnje izterjave.
- Ali se je spremenil odnos do samih zbirnih agencij ali cene?
Ob sprejetju tega zakona so bila pričakovanja, da bodo cene slabih portfeljev padle. Toda v resnici se to ni zgodilo. Zbiralci so opravili potrebno registracijo, posodobili svoje sisteme za avtomatizacijo zbiranja, da preprečijo kršitve zakona. Vsi so se prilagodili tem normam, cene na trgu pa se dejansko niso spremenile. In preden je zakon začel veljati in danes prejemamo ponudbe po približno enaki ceni.
- Kolikšen je obseg problematičnih posojil VTB 24, prodanih v letu 2017?
Prodali smo že 37 milijard rubljev dolga. Dogovori so potekali v drugem in tretjem četrtletju.
Banka je preučila možnost izdaje hipotekarnih obveznic za prebivalstvo. Ali se držite teh načrtov? Koliko obveznic je mogoče izdati in kdaj?
Seveda ti načrti ostajajo pri nas. Delamo v dveh smereh. Prvič, skupaj z AHML izdajamo hipotekarne obveznice v okviru tovarne MBS, vendar bodo te bolj osredotočene na vlagatelje podjetij. Pripravljamo ta posel, prva izdaja bo znašala 50 milijard rubljev, vrednostni papirji bodo v prodaji novembra, oktobra bomo registrirali in formalizirali sam posel. Naš cilj je te vrednostne papirje prodati na trgu, za razliko od drugih organizacij. Ne želimo jih obdržati v bilanci stanja, želimo na trg predstaviti resnično delujoč instrument in to delo se bo nadaljevalo. Za naslednje leto imamo ambicioznejše načrte: izdati želimo za 150 milijard rubljev.
- To knjigo razdelite na tri številke?
Morda bomo naredili po dva, 75 milijard rubljev, vse bo odvisno od rezultatov postavitve prve številke. Razmere so res ugodne, obrestne mere se znižujejo, ta cikel bomo opazovali vsaj še dve leti, zato pričakujemo, da bo povpraševanje po tako dolgoročnih vrednostnih papirjih z visokim donosom v podjetniškem sektorju. Tu bo VTB Capital aktivno prodajal te vrednostne papirje, mi pa želimo postati tržni ustvarjalci. Namesto da bi bilijon hipotekarnih bilanc obdržali v svoji bilanci stanja, nameravamo iti v provizijsko shemo, torej izdajati posojila, jih listinjeti in prodajati vrednostne papirje ter privabljati sredstva za nove izdaje.
Hipotekarni portfelj nosi obrestno tveganje. Vsi imamo izkušnje iz decembra 2014 in začetka leta 2015, ko hipoteka dejansko ni prinesla obrestnega dohodka, saj so imeli vsi portfelje po 12-12,5% letno, obrestne mere na trgu pa 17%.
Drugi so obveznice za prebivalstvo. To je prava alternativa depozitom. Aktivno sodelujemo pri projektu prodaje »ljudskih« obveznic Ministrstva za finance, vidimo povpraševanje prebivalstva in zanimanje za ta instrument, seveda pa bomo pripravili lastno številko. Ker lahko s tem instrumentom svojim strankam zagotovimo večjo donosnost. Nakup visoko ocenjene in dejansko obveznice, ki jo podpira državna banka, ne tvega ničesar. To je kot obdržati depozit v VTB, hkrati pa lahko dosežete višjo donosnost.
- To pomeni, da prav razumem, da lahko po združitvi izdate ta instrument?
Tudi zdaj lahko izdamo, razpravljali bomo o "oknu" priložnosti, obveznice za posameznike so pravi poslovni projekt.
- In kakšen je minimalni obseg izdaje?
Načrtujemo pilotno izdajo v višini 20 milijard rubljev.
