Zdravo! V tem članku vam bomo povedali o značilnostih depozitov.
Danes boste izvedeli:
Koncept slišijo mnogi. To je običajen način. Prihranke odnesete v banko, ki jih bo čez nekaj časa dala z majhnim povečanjem. Čeprav je večji znesek depozita, več lahko dobite od njega.
Kje banka dobi denar za obresti stranki? Vse je zelo preprosto. Bančna organizacija izdaja vaš denar drugim strankam kot posojila po visokih obrestnih merah.
Tudi bančna organizacija vlaga sredstva v nakup drugih podjetij ali državnih obveznic. Banka uporablja vaša sredstva, ne mirujejo. Za razpolaganje z vašimi sredstvi plača obresti.
Obstaja takšna stvar, kot je depozit. Mnogi mislijo, da je prispevek enak temu. Na splošno je to pravilen način razmišljanja. Ko boste prišli v banko, vam bodo ponudili, da znesek položite na depozit, saj bo v skladu z dokumenti kot tak naveden.
Vendar obstaja razlika med pojmoma depozit in depozit, ki je za navadnega vlagatelja nepomembna. Prva beseda se uporabi, če ste denar prinesli v banko.
Depozit – ne gre le za denarna sredstva, ampak tudi za vrednostne papirje, kovine in celo nepremičnine. Z drugimi besedami, depozit je širši pojem, ki vključuje različne predmete za varčevanje. V našem članku bomo uporabili pojem depozita in depozita v enakovrednem pomenu.
Vsako leto prinaša nekaj novega v bančništvo. Tudi depozit ni izjema. Novi obrazci in različne možnosti za vlagatelje vam omogočajo, da izberete depozit glede na individualne potrebe.
Vsa depozita so razdeljena v dve veliki skupini:
Po drugi strani se oročene vloge običajno delijo v tri velike skupine:
Preden odprete depozit, morate analizirati pogoje, ki jih ponujajo banke v vašem mestu.
Posebnosti dajanja sredstev so povsod različne: nekje so povišane obrestne mere in dolgi roki, nekje pa nizke obresti, dovoljene pa so mesečne obresti na bančni kartici.
Za namen pologa izberite le veliko banko z razvito mrežo in izkušnjami pri različnih bančnih poslih. Deponirate svoj denar, ki mora biti v zanesljivi organizaciji.
Ne pozabite, da sprejet sistem zavarovanja vlog pri nas omogoča vračilo vlog posameznikom v znesku, ki ne presega 1.400.000 rubljev. To se bo zgodilo, če bo Centralna banka banki odvzela dovoljenje za neskladnost dejavnosti, ki se izvajajo s sprejetimi bančnimi standardi.
Priporočljivo je položiti velike vsote v več bank. Tako se boste zaščitili pred morebitnimi izgubami. Če se na račun ene banke, ki je prenehala delovati, položi velik znesek, se lahko preko sodnih organov vrnejo sredstva v višini več kot 1.400.000.
Razmislite o takšni funkciji, kot je uporaba velikih začetnic. Bistvo kapitalizacije je, da se obresti obračunajo na začetni znesek vloge, pri čemer se upoštevajo obresti za vsak mesec, šest mesecev itd. (Odvisno od pogojev vloge).
Takšna "premija" ni vedno koristna. Depoziti s kapitalizacijo imajo nižjo obrestno mero, kar na koncu izenačuje dobiček iz naslova dobička iz rednega vloga s povprečnimi obrestmi.
Če nameravate odpreti depozit, lahko to storite na dva načina:
Oglejmo si zaporedje dejanj v prvem primeru. Mnogi še vedno ne zaupajo internetu, zlasti starejši. Odpiranje depozita v banki je primerno tudi za upokojence.
Morali boste narediti nekaj stvari:
Samo tiste osebe, ki so že odprle račun pri banki, lahko odprejo polog prek interneta. Na primer, prejmete kartico ali plačate posojilo.
Če želite skleniti spletno pogodbo o depozitu, sledite tem korakom:
Največ pozornosti namenite temu koraku. Sporazum vsebuje pomembne informacije o pogojih vloge, zlasti o obračunavanju obresti in višini možnega dobička.
Po teh dejanjih se med vašimi računi prikaže polog. Mimogrede, številne banke ponujajo višje obrestne mere za tiste, ki depozit odprejo "na spletu" ali prihajajo iz druge banke po predčasni prekinitvi depozita.
Obrestna mera je najpomembnejši pogoj za depozit, ki ga vodi večina vlagateljev.
Malo ljudi ve, da sta dve vrsti stav:
Če želite vedeti, kakšna obrestna mera je za izbrani depozit, natančno preberite pogodbo o depozitu. Ti podatki so v njem nujno navedeni. Tu so opisani tudi pogoji za spreminjanje obresti v času veljavnosti depozita.
Obrestna mera je odvisna od številnih dejavnikov:
Pomembno je razumeti, da banka obrestne mere ne določa sama. To dejanje je pod nadzorom Centralne banke Ruske federacije. Pogoji vlog so odvisni od obrestne mere refinanciranja, ki jo je sprejel. Od 2. maja 2017 se izenačuje z 9,25%. Obrestna mera refinanciranja se nanaša na stopnjo, po kateri centralna banka izdaja posojila poslovnim bankam.
Obresti, ki ste jih prejeli kot posledica pologa, so vaš dobiček. In kot veste, je vsak dohodek pri nas obdavčen.
V primeru denarnih vlog se davki plačajo, če:
Pomembno je razumeti, da boste davke plačali le, če depozit zaprete in sredstva dvignete. Če je vaš polog odprt, vam ni treba plačati davkov v proračun.
Enako velja za podaljšanje pogodb. Če pogoji depozita določajo, da se po njegovem zaključku samodejno podaljša za novo obdobje, potem tudi davki niso plačani. V tem primeru pravzaprav ne prejemate nobenega dohodka in zato ni treba plačati davčnemu organu.
Oročen depozit- To je bančna vloga za določeno obdobje (mesec, leto ali več deset let). Po izteku roka depozita vlagatelj prejme svoj denar skupaj z obrestmi.
Najpogostejše ime za to bančno operacijo zveni kot "časovni polog".
Glavno pravilo o vlogi, ki je tudi razlika med tem vlogom in drugimi, je naslednji pogoj - sredstev, položenih v banko kot oročitev, ni mogoče vrniti vlagateljem pred koncem roka vloge.
Sredstva, ki jih banka prejme z nujnim posojilom, so eden najbolj privlačnih načinov za dopolnitev bančnih računov. Te vloge kreditnim institucijam zagotavljajo obratna sredstva, zato se za redni tok teh sredstev ustvarja vedno več vrst posojil.
Glavne vrste:
Najpogostejši pogoji sporazumov o predčasnem dvigu depozita so:
Obstajata tudi dve vrsti pogodb o vezanih depozitih:
Na podlagi vsega naštetega lahko sklepamo, da bo vsaka stranka banke lahko izbrala primerno možnost za vezani depozit.
Pri sklenitvi pogodbe z banko za vezani depozit bo glavna naloga določiti vrsto prihajajočega depozita. Po rešitvi te najpomembnejše naloge je treba začeti ocenjevati pogoje izbranega prispevka.
Najprej se določi valuta, v kateri se položi na bančni račun:
Drugi po vrsti, vendar ne po pomembnosti, dejanje vlagatelja je določiti obrestno mero vloge. Ključna značilnost depozita je prisotnost obresti, ki jih banka zaračuna za obdobje, ko je naložba na računu.
Od različnih načinov določanja letne obrestne mere je najbolj donosen tisti, pri katerem pride do kapitalizacije obresti. Se pravi, ko natečeni zneski obresti postanejo del vloge in naslednje leto se obresti obračunajo na oba zneska: na znesek glavnega depozita in znesek povečanja na depozit. Toda ta metoda je primerna samo za tiste stranke, ki v času pogodbe nimajo namena umakniti dela denarja.
Povprečna obrestna mera za vezana posojila se giblje od 6% do 10%, odvisno od pogojev pogodbe o vlogi. Pri napovedih strokovnjakov Nacionalne agencije za finančne raziskave (NAFI) za leto 2017 pa bo letna obrestna mera za vezani rubeljski depozit v povprečju 5%.
Takšno znižanje ključnega bančnega tečaja je upravičeno s pomanjkanjem stabilnosti nacionalne valute Ruske federacije.
Sam postopek registracije oročnega depozita je zelo preprost in traja od 20 minut do 1 ure. V večini primerov je to odvisno od prisotnosti čakalne vrste v banki in razpoložljivosti vseh potrebnih dokumentov (in njihovih kopij) za obdelavo samega depozita.
V vsaki banki se lahko postopek registracije razlikuje za eno ali dve standardni operaciji, vendar je tipična veriga dejanj naslednja:
To je splošni algoritem za formalizacijo vezanega depozita. Treba je opozoriti, da so ti postopki značilni tako za registracijo vloge za fizično kot pravno osebo. Toda seznam potrebnih dokumentov, ki jih je treba predložiti bančnemu uslužbencu, se pri različnih osebah razlikuje.
Za pravne osebe so dokumenti na voljo v naslednji količini:
Seznam dokumentov za samostojnega podjetnika je naslednji:
Kaj je koristno vedeti o bančni kuhinji, da bi lahko donosneje položili svoja prosta sredstva na depozit?
Za preživetje in vzdrževanje potrebnih količnikov likvidnosti in solventnosti na ustrezni ravni, za povečanje njihove baze virov in donosnosti so kreditne institucije zainteresirane za privabljanje vlog.
Za te namene so najbolj primerne vezane vloge. Z vidika banke so to viri, s katerimi lahko razpolaga za znano in praviloma dolgo obdobje, za kar je pripravljena plačati povečane obresti.
Z vidika bančnih strank je to zelo priročen način, da prihranite svoje prihranke, ne da bi jih zapravljali za malenkosti.
Preberite o značilnostih in razlikah, prednostih in slabostih različnih vrst vlog.
Obveznosti banke so osnova bančnih sredstev za izvajanje aktivnega poslovanja. Struktura bančnih sredstev za posamezne banke je zelo raznolika in je odvisna od posameznih značilnosti banke.
Razmislite o več vrstah razvrstitve virov, vključenih v obveznosti banke:
V svetovni bančni praksi se depoziti delijo na osnovne (jedrne) in nestanovitne:
Običajno ne temeljijo na posameznih transakcijah, ampak na dolgoročnem odnosu s stranko, na njihovo velikost in nihanja ne vplivajo spremembe obrestnih mer. Temeljne vloge običajno vključujejo vloge na vpogled.
Zaradi visokega deleža nestanovitnih vlog v strukturi privabljenih sredstev je banka odvisna od gibanj na denarnem trgu, vključno z obrestnimi merami.
Depoziti so razdeljeni na vloge na vpogled in na vloge, odvisno od roka deponiranja sredstev strank pri banki. Pri upravljanju depozitnih poslov je treba upoštevati, da ima vlagatelj v vlaganje sredstev v časovne in vloge na vpogled različne motive:
Začasne vloge so najdražji del vlog. Občutljivi so na spremembe obrestnih mer, običajno pa veljajo za stabilnejša sredstva kot vloge na vpogled, katerih trajanje je pri banki težko določiti.
V ruski praksi ti viri privabljanja virov vključujejo:
Tako privabljeni viri banke vključujejo:
Zato izposojena sredstva banke vključujejo:
Vir: "fin-lib.com"
Začasne vloge so eno izmed zelo koristnih orodij za pravne osebe, ki omogočajo optimalno uporabo presežne likvidnosti in dodaten stabilen dohodek.
Bistvo vezanega depozita je v tem, da banka privlači prispevek pravne osebe za čas, ki je v pogodbi jasno naveden.
Zato obstaja izraz "nujno", torej vložen za določeno obdobje.
Glavne naloge, ki jih lahko reši ta finančni instrument:
Preprosto povedano, ta vrsta prispevka omogoča podjetju racionalno upravljanje sredstev, ki so na voljo, vendar v določenem časovnem obdobju niso vložena v širitev poslovanja ali druga sredstva.
Ruske banke ponujajo približno enake pogoje za dajanje vlog pravnih oseb. Posebnosti umestitve so odvisne od višine vloge, pa tudi od njenega roka: banke ponavadi sodelujejo z velikimi podjetji, zato ponujajo ugodnejše obrestne mere za velike vloge, t.j. uvesti progresivno lestvico.
Obstaja več vrst oročil, glavni parametri njihove razvrstitve so navedeni spodaj:
Natečene obresti se lahko plačujejo ob koncu obdobja ali redno. Pogostost je določena s pogodbo, najpogostejša možnost je mesečno plačilo obresti.
Odvisno od vrste depozita lahko reši različne težave:
Klasičnega depozitnega računa ni mogoče dopolniti, znesek ostane nespremenjen do konca obdobja. Vendar pa številne banke v Rusiji ponujajo varčevalne rešitve, ko lahko podjetje v času veljavnosti pogodbe položi dodatna sredstva na depozitni račun.
Praviloma so določene omejitve za količino in število dopolnitev. Depozit z možnostjo dopolnitve je univerzalno sredstvo za izgradnjo likvidnih sredstev z namenom nadaljnjega vlaganja v določene projekte.Ruski finančni trg je že navajen samodejnega podaljšanja roka za podobno obdobje: ko se rok vloge konča, banka samodejno podaljša rok za isto obdobje. Če želite preprečiti podaljšanje, morate o svojih namerah vnaprej obvestiti banko. Obstajajo pa tudi klasične vezane vloge, ki se ne obnovijo samodejno, vendar jih je ob koncu roka mogoče dvigniti iz banke.
Sodobne tehnologije omogočajo reševanje problema plačila obresti in dostopa do sredstev na različne načine. Na primer, obresti se lahko plačajo na poslovno kartico, dostop pa je organiziran prek internetnega bančništva. Prispevku se lahko dodajo tudi obresti, torej kapitalizirane.
V kakšnem položaju lahko podjetje uporabi ta finančni instrument? Poglejmo dva najbolj značilna primera.
Vse obveznosti so poplačane, vse finančne potrebe podjetja so pokrite, podjetniku pa je v rokah še vedno ostalo 2,2 milijona rubljev. Idej za širitev poslovanja ni - podjetje ima optimalno velikost. Naložbene odločitve podjetnika ne pritegnejo, ker meni, da so preveč tvegani.
Zato jih položi v depozit v rubljih po stopnji 9% letno in na mesec prejme 16.500 rubljev, s katerimi lahko na primer plača komunalne stroške, s čimer se podjetje osvobodi tega finančnega bremena.
Družba odpre vlog z možnostjo dopolnitve računa, pri čemer vsak mesec v enakih obrokih odšteje določen znesek s pričakovanjem, da bo ob koncu roka prejel zadosten znesek za nakup, upoštevajoč obresti prejel.
Posledično je nakup delavnice 8–9% cenejši (obrestna mera depozita), kot bi bil, če bi kupovali z lastnimi sredstvi in 15–20% ceneje kot nakup na kredit.
Banke ponujajo približno enake obrestne mere za vezane vloge za pravne osebe. Te stopnje so približno naslednje:
Vir: "kibanki.com"
Depozit (prispevek) so sredstva v denarni ali brezgotovinski obliki, v nacionalnih ali tujih valutah, ki jih na lastne stroške in v imenu vlagatelja na določene pogoje na račun in v imenu vlagatelja prenese banka.
Operacije za privabljanje vlog se imenujejo depozitne operacije. Depozitni račun je lahko kateri koli račun, odprt za stranko v banki, v katerem so shranjena njegova sredstva.
Obstaja tudi taka opredelitev depozita: depozit (lat. Depositum) - stvar, dana v hrambo.
Depozit je denar ali vrednostni papirji, deponirani pri kreditnih institucijah (bankah, hranilnicah) v hrambo podjetij, organizacij in posameznikov.Denarne vloge so vir posojilnega sklada bank, kasneje se uporabljajo za dajanje posojil. Za denarne vloge se vlagateljem plača določen odstotek, ki je odvisen od obdobja hrambe in drugih pogojev.
Obstajata dve glavni vrsti denarnih vlog:
Banke lahko izvajajo tudi pogojne vloge (vračajo se vlagateljem pod določenimi pogoji - polnoletnost, diplomiranje pogojene osebe (otroka) itd.).
Na borzi je depozit depozit, določena vsota denarja, ki je dogovorjen del terminske pogodbe ali fiksni znesek, ki ga mora član borze plačati klirinški hiši, stranka pa mora plačati posredniku, ko registracijo pogodbe.
Depozit predstavlja predvsem 2-10% vrednosti terminske transakcije, lahko pa doseže 50%.
Za sodobno bančno prakso je značilna velika raznolikost vlog, ki so:
Vložniki na zahtevo in na tekoče račune lahko vlagatelji dvignejo na zahtevo. Lastnik tekočega računa od banke prejme čekovno knjižico, po kateri ne more samo prejeti denarja, ampak tudi plačati pri zastopnikih gospodarskih odnosov.
Začasne vloge so vloge strank banke za določeno obdobje, za katere se plačujejo povečane obresti. Hkrati so obrestne mere odvisne od velikosti in roka vloge.
Ena od vrst vezanih vlog so potrdila o vlogi, izračunana za natančno določen čas zbiranja sredstev. Prvič jih je leta 1961 v Združenih državah Amerike uvedla First National City Bank (zdaj City Bank). Imetnikom računov se izdajo posebna osebna potrdila (potrdila), ki nakazujejo datum zapadlosti in stopnjo obresti.
Potrdila o depozitu so potrdilo o pologu določene velike količine denarja v banko (v praksi zahodnih bank najmanj 50 tisoč ameriških dolarjev), ki označuje obdobje njegovega obveznega odkupa s strani banke in znesek določena premija, plačana hkrati.
Varčevalne vloge prebivalstva, zlasti ciljne vloge, igrajo pomembno vlogo pri virih bank. V celoti ali delno se deponirajo in umaknejo ter potrdijo z izdajo knjižice.
Banke sprejemajo ciljne vloge, katerih plačilo je časovno omejeno na dopust, rojstni dan, prakticirajo se tudi »novoletne vloge« - med letom banka sprejema male vloge za praznovanje novega leta, ob koncu leta pa banka daje denar vlagateljem, tisti, ki želijo, lahko še naprej kopičijo denar do naslednjega novega leta.
Ta depozita so zelo priljubljena pri navadnih državljanih v gospodarsko razvitih državah. Za banke so najbolj privlačne vezane vloge, ki krepijo likvidnost bank. Banke lahko od vlog zaračunajo preproste in sestavljene obresti.Zahodne banke, ki delujejo v razvitem tržnem gospodarstvu, depozite razvrščajo na naslednji način:
Čekovni depozit - račun, ki daje vlagatelju pravico do pisanja čekov. Čekovni depoziti so razdeljeni v dve vrsti:
Za prve ne plačujejo obresti, za druge plačujejo.
Varčevalne vloge se uporabljajo za kopičenje sredstev in so v dveh glavnih oblikah:
Vir: "topknowledge.ru"
Vedno je treba izbrati depozit glede na vaš cilj. Določil bo vrsto depozita, ki ga potrebujete, ali seznam lastnosti, ki jih mora imeti.
Depoziti so razdeljeni v tri glavne kategorije: povpraševanje, čas in pogojno.
Takšen depozit je na voljo v vseh bankah, odpre se v kateri koli valuti, s katero lahko banka dela, denar na takem računu je vedno na voljo.
A tudi denarja ne bo mogoče zaslužiti - za takšne vloge je izjemno nizka obrestna mera. Takšen depozit je primeren za tiste, ki preprosto ne želijo obdržati denarja doma, vendar bodo morda potrebni kadar koli ali za izvedbo enkratnih poravnalnih transakcij (izvedenih in kmalu umaknjenih / nakazanih).
Daljši kot je rok, večja je donosnost vloge. Donos je odvisen tudi od zneska (večji je znesek, višja je stopnja) in pogostosti obračunavanja obresti (pogosteje, nižji je donos).
Ob koncu obdobja stranka prejme celoten znesek depozita z obrestmi (ali brez obresti, če so bile v času plačane). Obrestne mere za vezane vloge so precej visoke, zato jih odprejo tisti, ki želijo povečati skupni znesek.
Če sredstva dvignete pred rokom predčasno, se obresti na depozite običajno obračunavajo po "povpraševanju", tj. minimalno.
Vendar nekatere banke, ki želijo povečati privlačnost svoje depozitne linije, uvajajo depozite, v katerih so predvideni pogoji za zvišanje obrestnih mer v primerjavi s "depozitno" obrestno mero v primeru predčasnega umika. To je lahko priročno, če je verjetnost predčasnega dviga pologa izredno majhna, vendar še vedno možna.Če ste denar pozabili dvigniti pravočasno, potem banka nakaže vaš denar na račun na vpogled ali podaljša (podaljša) veljavnost pogodbe. Prihodki od obresti za glavno obdobje se v celoti zaračunajo v skladu s pogodbo.
Ugotovimo si, da so naslednje delitve depozitov v praksi pogojne, saj pogosto obstajajo prispevki, ki združujejo "različne" lastnosti.
Ročne vloge delimo na varčevalne in hranilne. Njihova glavna razlika je možnost ali nemožnost dopolnitve.
Če ni načeloma, da mesečno prejemate dodaten dohodek, lahko odprete varčevalni depozit. Praviloma v skladu z njim depozit denarja v času pogodbe ni določen. Je pa zelo priročen način, da prihranite prihranke, ne da bi jih zapravljali za malenkosti.
Z drugimi besedami, v banko prinesete določen znesek, sklenete pogodbo, izberete depozit s primernim načinom plačila obresti (donosno - mesečno, četrtletno; prihranki - ob koncu roka, včasih pa tudi vnaprej!), Ampak ne polagajte več denarja na račun.
Hkrati je treba upoštevati, da se depoziti s kapitalizacijo obresti (mesečne natečene obresti na depozit prištejejo znesku depozita, v prihodnosti pa se prirastek že nanaša na znesek depozita ob upoštevanju obračunajte predhodno kapitalizirane obresti) z enakimi obrestnimi merami ustvarite dodaten dobiček v skupnem znesku.
Njihova glavna prednost je, da lahko z odprtjem takega depozita dejansko povečate skupni znesek, obresti na depozite pa bodo zaračunane na vedno večji znesek. V tem primeru ni več tako pomembno, v kakšnem načinu bodo plačani.
Ljudje, ki odprejo varčevalni depozit, praviloma privarčujejo več in ne vzamejo obresti, ki jih dodajo znesku vloge.
Te vloge banke pogosto ponujajo kot del celovitih programov. Na primer, v okviru programa "stanovanja" je stranka vabljena, da del stroškov stanovanja nabere na posebnem depozitu, nato pa banka za preostali znesek izda posojilo za nepremičnine.
Obrestne mere za akumulacijske vloge so nekoliko nižje kot pri varčevalnih in donosnih, saj banka vnaprej ne ve, koliko denarja bo v določenem trenutku na računu. Če pa stranka nima pri roki velikega zneska, lahko pa naredi majhne mesečne obroke, potem velikost stave zbledi v ozadje.
Omeniti velja, da se dohodek od vlog obračunava v obliki obresti, zato se včasih bančne vloge imenujejo "vloge za obresti".
Obrestna mera za višino dopolnitve vloge se praviloma ne razlikuje od osnovne. V pogodbi o vlogah pa lahko banka predpiše različne omejitve, ki lahko vlagateljem preprečijo čim učinkovitejšo uporabo varčevalnega računa:
S strani bank je takšna omejitev povsem logična: za njih je nerentabilno plačati visoke obresti stranki kot na letni depozit za znesek, ki je ležal en mesec.
Obstajajo tudi vloge za ponovno polnjenje z možnostjo delnega dviga sredstev brez izgube obresti. Takšne račune je mogoče dopolniti, vendar sta znesek minimalnega prispevka in pogoji dopolnitve jasno določeni v pogodbi.
Denar je mogoče dvigniti, vendar znesek sredstev na računu ne sme pasti pod dogovorjeni prag - minimalno stanje. Na takih računih je obrestna mera nekoliko nižja kot pri klasičnih vezanih vlogah.
Omeniti velja tudi več ločenih vrst depozitov:
Takšne vloge se tudi napolnijo, poleg tega se v okviru teh vlog običajno ponudi periodično (na primer mesečno) plačilo obresti na račun ali plastično kartico in možnost proste uporabe sredstev depozita z enim pogojem: na računu mora vedno ostati znesek v višini posebej dogovorjenega minimalnega stanja, sicer se obrestna mera samodejno zniža.
Vir: "benefit.by"
Trenutno vse banke za izboljšanje svoje likvidnosti in povečanje denarnega prometa privabljajo sredstva za vloge fizičnih in pravnih oseb. Obstaja veliko bank, kar ustvarja zelo veliko konkurenco.
S tako veliko konkurenco se banke trudijo pritegniti stranke na različne načine: zvišano obrestno mero, mesečna plačila obresti, možnost dopolnitve itd.Obstajajo tri klasične vrste bančnih vlog:
Depozit na zahtevo je depozit za brezplačno uporabo. Kadar koli ga lahko napolnite in kadar koli lahko umaknete del ali vsa sredstva. Za to vrsto depozita banke zaračunavajo manj obresti, saj banke ne morejo v celoti razpolagati z vašim denarjem.
Oročena vloga je ena od vrst bančnih vlog, ki jih banka sestavi za določeno obdobje, na primer za 1 leto. Obdobje bančnega oročenja je določeno v pogodbi, v tem obdobju ne morete dvigniti celotnega ali celotnega depozita.
Dovoljeno je predčasno zapreti vlog, vendar to krši pogoje pogodbe, po kateri banka določa kazni. Kazni se razumejo kot nezaračunavanje obresti na depozit s strani banke ali obračunavanje po najnižji obrestni meri.
Nekatere banke tudi opazijo, da se določeno obdobje zavleče, potem ko je stranka pod zahtevo, da predčasno zapre plačilo vloge, kaznovana.
Na primer, napisali ste vlogo za predčasno odpoved oročnega pologa in jo lahko po 7 dneh umaknete.
Praviloma ni možnosti dopolnitve za vezane vloge. Banke določajo najvišje obrestne mere za vezane vloge.
Varčevalni depozit je ena od vrst vlog, ki se odpre za določeno obdobje z možnostjo dopolnitve. Možnost dopolnitve depozita, ki je odprt za določeno obdobje, daje strankam možnost, da prihranijo in povečajo svoj denar.
Danes velika konkurenca med bankami prisili banke, da dopolnijo in preoblikujejo zgoraj navedene klasične depozite v skladu z zahtevami strank. Ob upoštevanju teh sprememb banke razvrščajo svoje vloge po naslednjih parametrih:
Glede na termin namestitve:
Od vlagatelja:
V skladu s shemo plačila obresti:
Če je mogoče, dopolnitev:
Po valuti umestitve:
Bančne depozite lahko razvrstimo po mnogo drugih parametrih, vendar smo prikazali glavne, ki prikazujejo bistvo depozitnih produktov, ki jih ponujajo vse banke.
Vir: "personalbanker.com.ua"
Mednarodna bančna praksa obravnava depozite kot vse možne vrste in oblike nalaganja (privabljanja ali dajanja) sredstev na bančne račune.
Znesek depozita, na katerega se obračunavajo obresti v skladu s pogoji depozitne transakcije, se imenuje nominalna vrednost depozita. Lastnik depozita je vlagatelj.
Predmet depozitnega poslovanja so prispevki, ki se za določen čas privabljajo na depozitne račune pri banki. Gre za sredstva, prenesena pod pogoji, določenimi z dvostranskim sporazumom.V teoriji posojanja se za razvrščanje vlog uporabljajo različni pristopi. Kompleksnost problema je v tem, da bančna praksa nenehno odkriva nove vrste depozitov, ki pogosto združujejo značilnosti in značilnosti prej obstoječih vrst.
Seveda oblikovanje takšnih hibridnih vrst vlog otežuje določitev posebnega mesta zanje v splošni shemi razvrščanja bančnih vlog.
Depoziti so razdeljeni na:
Vloge na vpogled so obveznosti, ki nimajo določene zapadlosti. Vloge na vpogled se lahko kadar koli dvignejo na prvo zahtevo vlagatelja.
To so sredstva, ki so na tekočih proračunskih računih poslovnih bank in jih lastniki uporabljajo glede na potrebo po teh sredstvih.
Pogoji za plačilo obresti na stanje teh računov so določeni v dvostranskih pogodbah, ko se ti računi odprejo. Za vloge na vpogled se zaračunavajo nizke obresti.
Prispevke na povpraševanje dajejo tisti, ki potrebujejo sredstva v likvidni obliki za tekoče poravnave. Ta vrsta vlog vključuje tudi tako imenovane čekovne vloge, pri katerih se sredstva dvignejo z računa s čeki.
Začasne vloge so obveznosti z določeno zapadlostjo. To so sredstva, ki se hranijo na depozitnih računih pri banki za obdobje, določeno v pogodbi o depozitu. Prispevki za določeno obdobje so praviloma veliki. Banke plačujejo višje obresti za vezane vloge kot za vloge na vpogled.
Varčevanje sredstev na časovnih vlogah je koristno tako za stranko kot za banko. Banke izposojena sredstva uporabljajo dolgo in, kar je najpomembneje, namerno določeno (jim znano) obdobje. To daje banki možnost povečanja obsega kreditnih sredstev.
Oročene vloge v bančni praksi vključujejo depozite čez noč - depozite, ki jih banka pritegne za obdobje, ki ne presega enega delovnega dne (brez praznikov).
Začasne vloge so tudi sredstva, prejeta od drugih poslovnih bank kot depozit (depozit) za določeno obdobje.
Višino, pogoje za sprejem vezanih vlog določi banka posojilojemalka glede na njene finančne zmožnosti, kot je dogovorjeno z vlagateljem. Posebnosti privabljanja vlog na račune vezanih vlog urejajo interni predpisi poslovnih bank.
Vrsta dolgoročnih vlog za določeno obdobje so potrdila o vlogi.
Potrdilo o vlogi (varčevanju) je pisno potrdilo poslovne banke o pologu sredstev, ki potrjuje pravico vlagatelja ali njegovega naslednika, da po koncu določenega obdobja prejme znesek prispevka in obresti nanj ; to je pisno potrdilo banke o deponiranju sredstev vlagatelja.
Vprašanje varčevalnih (depozitnih) potrdil je glede na njihovo ekonomsko vsebino podobno privabljanju katere koli druge vloge za določen čas. V svetovni bančni praksi so depozitna potrdila postala zelo razširjena. Rok dviga sredstev in znesek ustreznih obresti sta označena na potrdilih o vlogi.Potrdilo o pologu je vrednostni papir, ki lahko samostojno kroži na borzi. Obrazci potrdil o depozitu so izdelani v skladu z veljavnimi regulativnimi zahtevami in uveljavljenimi vzorci.
Poslovne banke so dolžne objaviti pogoje za izdajo varčevalnih (depozitnih) potrdil z objavo teh informacij v tiskanih medijih ali na mestu, ki je javno dostopno strankam v bančni instituciji, ali na dva načina hkrati.
Varčevalne vloge so vloge prebivalstva, namenjene ohranjanju in kopičenju pri bankah.
Za to vrsto depozita je značilna prisotnost posebne hranilne knjižice, ki jo banka izda vlagatelju in v kateri so zabeležene transakcije z varčevalno vlogo.
Lastnik mora ponavadi pokazati knjižico, da lahko položi ali dvigne denar. Pri nas je hranilnica specializirana za servisiranje hranilnih vlog prebivalstva.
Stranka mora hraniti hranilno knjižico in v primeru njene izgube o tem nemudoma obvestiti bančno institucijo. V tem primeru se številka računa spremeni v depozitarja in izda se nova knjiga.
Druga knjižica za en depozit se ne izda. Vse vnose v hranilno knjigo opravijo uradniki neposredno v instituciji banke in le v prisotnosti vlagatelja ali njegovega zakonitega zastopnika ali dediča.
Vlagatelj lahko preveri skladnost vpisov o vlogah v hranilni knjigi in na kartici osebnega računa pri instituciji Sberbank.
Bančni vrednostni papirji kot vrsta vlog vključujejo:
V splošnem sistemu bančnih vlog se razlikujejo tudi tako imenovane posebne vloge. Tej vključujejo:
Medbančne vloge imajo pogosto orodje za izgradnjo tesnejših in bolj zaupanja vrednih korespondenčnih odnosov med bankami.
Včasih banke pri svojih dejavnostih uporabljajo tako imenovane garancijske vloge. Odprejo se na zahtevo banke posojilojemalke, če dvomi o oslabitvi sredstev, prenesenih na banko za zavarovanje posojila, ali če obstaja tveganje insolventnosti posojilojemalca.
Značilnost garancijskih vlog je, da je pobudnica njihovega ustvarjanja banka sama in ne vlagatelj.
Privlačenje vezanih vlog v največji meri ustreza zahtevam za zagotavljanje ustrezne likvidnosti bilance stanja poslovne banke. Zato sledi ena najpomembnejših nalog banke - zainteresirati stranke, da hranijo svoja sredstva na računih za vezane vloge.
Komercialne banke se pri privabljanju vlog nenehno soočajo z resno konkurenco na trgu denarnih virov.
Zmagovalci tega tekmovanja so tiste banke, ki strankam ponujajo najbolj priročne in donosne sheme vlog.
Pomembno vlogo pri motiviranju strank za vlaganje denarja igra stopnja obresti za to vrsto depozita. Poslovna banka lahko svojim strankam poleg obresti ponudi tudi dodatne finančne ugodnosti.
V tem materialu:
Ko imate proste finance (za nakup avtomobila / stanovanja, pokojnine ...), ki jih v naslednjih nekaj mesecih / letih ne boste porabili, jih lahko naredite dobičkonosne. Denar vam lahko pomaga, če ga pametno porabite in ga ne »položite pod blazino«. Obstaja nekaj takega, kot so vezane vloge , ustvarjen posebej za situacije, ko imate v bližnji prihodnosti (do 5 let) precej velik znesek. Oglejmo si ta koncept.
Oročeni depozit je denar, ki se za določeno obdobje položi v banko za obresti, kar je navedeno v pogodbi. Za vezane vloge običajno ni dovoljeno delno ali v celoti dvigniti denar prej kot prej dogovorjeno obdobje. V primeru predčasnega dviga sredstev se stranki običajno naloži globa in izgubi vse natečene obresti.
Vsaka finančna institucija določi neodvisno (odvisno od nekaterih dejavnikov). Najpogosteje od 1000 rubljev. ali od 100 USD e. (dolar / evro, druge vrste valut se uporabljajo zelo redko).
Izdajo se lahko v valuti, ki je za stranko najbolj primerna, v praksi pa so rublje vloge bolj donosne.
Denar je mogoče položiti na bančni račun do 2-3 leta (redkeje - 5 let), minimalno obdobje je 1 mesec. Daljše je obdobje shranjevanja, bolj donosno je iskanje sredstev na bančnem računu (višja je obrestna mera);
Začasne vloge je mogoče položiti z dodatnimi pogoji:
Rad bi opozoril, da se pojem "nujno" razlikuje od koncepta "na zahtevo", saj se slednji lahko da banki za en dan ali več po presoji stranke in sredstev ga je mogoče kadar koli umakniti, njegova donosnost pa je veliko nižja ...
Oročena vloga je priložnost za prejemanje pasivnega dohodka brez napora. Denarja ni vredno hraniti doma, dati mu obresti in ustvariti dobiček. Učinkovitost njihovega skladiščenja šteje za nesporno dejstvo, dokazano s prakso. Finance bi morale delovati!
S preprostim iskalnim obrazcem poiščite primeren polog:
