Padec obrestnih mer za vloge v ruskih bankah se nadaljuje. Vendar se devalvacija nacionalne valute nadaljuje po kotacijah nafte. Glede na to je vlagateljem zelo težko obdržati svoje prihranke pri izbiri bančnega depozita. Ponujamo našo oceno najboljših vlog, ki trenutno delujejo v domačih kreditnih institucijah. Naslednja dejstva vam bodo pomagala pri navigaciji pri izbiri naslednjega depozita ali banke.
Decembra je najvišja depozitna obrestna mera dosegla teoretično 13,88% letno v rubljih in 5,64% v ameriških dolarjih, kar lahko ruske banke presežejo, vendar se v praksi za to ne odločijo vsi, saj bo od takrat dolžan plačati povečano prispevki v sklad CER.
Zadnji indeks inflacije 15% je objavil Rosstat, če upoštevamo zvišanje tehtanih povprečnih cen od novembra 2014 do novembra 2015. Centralna banka upa, da bo to število znižala na 7% do konca prihodnjega leta in na 4% v letu 2017. Res je, da doseganje cilja v veliki meri ni odvisno od dejanj samega finančnega megaregulatorja.
V zadnjih dveh mesecih se donosnost vlog Sberbank ni spremenila in je ostala na najvišji ravni 8,4% v rubljih in 2,4% v dolarjih. Pri takšnih obrestnih merah lahko postavite znesek 700.000 rubljev ali več. za obdobje 1-3 let.
Najvišji povprečni donos na vloge TOP-10 bank je v tretjem desetletju novembra 2015 dosegel 9,92%. Spomnimo, vrhunec indeksa je bil konec decembra 2014, ko se je močno povečal na 15,63%.
Najnovejši statistični podatki o številu odvzetih licenc: 10 bank v oktobru, 17 v novembru in 2 banki do 11. decembra. Operacija "čiščenje" se nadaljuje. Po precej zmerni napovedi gospoda Grefa bodo odstranili približno 10% finančnih institucij z bančno licenco. Uradniki Banke Rusije poudarjajo, da imajo tudi male kreditne institucije pravico do življenja, če ni dvoma o njihovi zanesljivosti.
Trenutno ima 628 bank veljavno dovoljenje za sprejem vlog od prebivalstva. Od tega jih je približno 70 prejelo začasna navodila regulatorja za nekatere omejitve pri depozitnih operacijah. Tega seznama ne objavi centralna banka, vendar mora v skladu s pravili banka, ki krši pravila, objaviti podatke v svojih pisarnah ali na uradnem internetnem portalu.
| Banka | Najboljša stopnja v rubljih (%) | Najboljši tečaj v tuji valuti (%) | Mesto banke v bonitetni oceni premoženja (od 635) konec oktobra 2015 |
| Prisco Capital Bank Bonus zvestobe | 13,4 | — | 347 |
| Interkommerts Bank Maksimalistični plus | 13,15 | 4,25 | 70 |
| BBR banka Zimski sijaj | 13 | — | 115 |
| J&T banka Kristal | 12,9 | 4 | 200 |
| Banka VVB Upokojenec | 12,75 | — | 475 |
| Banke iz TOP-50 | |||
| Novikombank | 12,25 | 3 | 36 |
| Ugra 25 let skupaj | 12 | 4,2 | 32 |
| Ruski standard Največji dohodek | 12 | 4 | 21 |
| Peresvet | 11,7 | 3,1 | 47 |
| Domača kreditna banka Donosno leto na spletu | 10,8 | 3 | 37 |
Prisco Capital Bank, bonus za zvestobo depozita
Danes je tukaj predstavljena ena najvišjih bančnih obrestnih mer. Res je, to deluje za dolgotrajne stranke. Še več, tudi za majhne zneske, katerih minimalni znesek je 50.000 rubljev. Razpon obrestnih mer v okviru 11,4-13,4% letno je odvisen od obdobja 31-1096 dni. Naročnik določi termin z natančnostjo dneva. Najvišji odstotek velja za depozite, ki trajajo šest mesecev ali leto.
Drugi pogoji: mesečna najemnina, brez kapitalizacije, brez ugodnosti predčasne odpovedi in delnega umika. Zagotovljeno je polnjenje, katerega rok in velikost sta omejena.
Čeprav velja, da je banka v Moskvi, je njen glavni delničar ladjarska družba na Primorskem. V glavnem mestu finančno institucijo predstavljata dve podružnici.
BBR Bank, depozit Winter Radiance
Najvišjo stopnjo 13% je mogoče doseči za obdobja 550 ali 745 dni, tudi za depozite v višini 30.000 rubljev. Za račun, ki traja 380 dni, je letni donos 12,75%. Plačilo obresti brez možnosti kapitalizacije se izvede enkrat letno. Novoletna ponudba velja do februarja 2016.
Polog je mogoče dopolniti z zneski najmanj 5000 rubljev. Za dodatne prispevke obstajajo časovne omejitve. V primeru predčasne odpovedi se obresti zadržijo le zadnjih 365 dni.
Interkommerts Bank, Maximalist plus depozit
Ponudba ima zapleten sistem za izbiro obrestne mere glede na znesek in rok. Razpon obrestnih mer: 7,1-13,15% letno v rubljih, 0,8-4,25% v dolarjih ali evrih. Razpon devetih fiksnih obdobij je od 31 do 1100 dni. Najbolj donosne pogodbe so sklenjene za obdobje 430 dni s prispevkom najmanj 1 400 000 rubljev. Najnižji znesek je 5000 rubljev. ali 150 enot tuje valute. Vse obresti se izdajo po zaključku depozita.
Dohodne transakcije po pogodbi niso zagotovljene. Toda v primeru predčasne odpovedi, če so bila sredstva položena v banko več kot polovico roka, se zadrži polovica prvotne obrestne mere.
Moskovsko banko zastopa 27 podružnic v kapitalu in podružnice v sedmih regijah Rusije. Pred mesecem dni je NRA potrdila prejšnjo bonitetno oceno banke "A +".
J&T banka, kristalni depozit
Ponudba ima samo en rok 367 dni, tj. nekaj več kot eno leto. Donos je odvisen samo od valute: 12,9% letno v rubljih, 4% v dolarjih ali 3,5% v evrih. Najnižji znesek za odprtje: 500.000 v nacionalni ali 20.000 v tuji valuti. Mesečne obresti se lahko po želji kapitalizirajo ali umaknejo kot renta.
Depozit se ne polni in ne porabi v obrokih. Celoten znesek lahko dvignete le predčasno, vendar z izgubo natečenih obresti.
Banka VVB, Depozit upokojenca
Pogodba je sklenjena z nosilci pokojninskega potrdila. Trajanje depozita je 367 dni, obrestna mera je 12,75% za vsako naložbo od 1.000 rubljev. Obresti se plačujejo enkrat mesečno brez kapitalizacije. Naložbe v tuji valuti v višini 2% se lahko vložijo v drug depozit iste banke.
Transakcije prejemkov in odhodkov so več kot prednostne. Časovno niso omejeni in znesek skoraj ni omejen: edini pogoj je delni dvig - stanje na depozitu ne sme biti manjše od 1.000 rubljev.
Do oktobra 2015 je imela banka sedež v Yaroslavlu, nato se je sedež preselil v Sevastopol, hkrati pa se je ustanova preimenovala. V prestolnici je ostala 1 podružnica.
Ugra, prispevek 25 let skupaj
Banka je pravkar dobila 0,5 p.p. zmanjšala donosnost tega obletničnega depozita. Zdaj lahko naložbe naložimo v 11,4-12% letno v rubljih ali v 3-4,2% v tuji valuti. Najvišja stopnja je določena za obdobja 367-546 dni, najnižja za 61-90 dni. Najmanjši možni znesek depozita: 25.000 rubljev. ali 500 evrov / dolar. Obresti se obračunavajo enkrat mesečno v obliki rente.
Danes obstajajo redki pogoji, ko ima depozit po visoki stopnji istočasno možnost, da predčasno dopolni, delno porabi ali zapre pogodbo pod ugodnimi pogoji.
Tyumen Bank ima 10 podružnic v Moskvi. Bonitetno oceno organizacije je domača RA umaknila avgusta.
Novikombank, Priljubljena vloga
Rok 367 dni je postal najbolj priljubljen na trgu vlog, saj omogoča, da se letna obrestna mera nekoliko višje določi. Favourite rublji so sprejeti po 12,25%, dolarji in evri po 3% letno. Obresti se v celoti zaračunajo po zaključku pogodbe za mednarodno kartico kategorije Gold z brezplačno storitvijo v tem obdobju. Ta ponudba velja do konca tekočega leta.
Za depozit ni dodatnih možnosti upravljanja - niti transakcij odhodkov in prihodkov niti ugodnosti predčasne odpovedi.
Ruski standard, prispevek Najvišji dohodek
Razpon obrestnih mer je odvisen od zneska in roka: 10-12% letno v rubljih, 3-4% v dolarjih ali 1,5-2,5% v evrih. Znesek naložbe ne sme biti manjši od 30.000 rubljev. ali 5.000 dolarjev / evro. Časovno obdobje: 91-720 dni. Najboljša donosnost vlog z dolžino 360 dni. Vse obresti se izračunajo in plačajo na koncu.
Obrestno mero lahko povečate za 0,2% z odprtjem depozita prek interneta ali mobilnega bančništva. Dodatni prispevki niso sprejeti.
V prestolnici je 24 podružnic z vlagatelji. Poslovni model te finančne institucije, posojanje prebivalstvu, danes preživlja težke čase. Glavni delničar ima v lasti tudi veliko proizvodnjo alkoholnih pijač.
Peresvet, prispevek Vityaz
Ob enkratnem roku 370 dni je obrestna mera vezana na znesek: več kot 50.000 rubljev. sprejeto po 11,1% letno, od 500.000 rubljev. pri 11,3%, od 1.000.000 rubljev. manj kot 11,7%. Dolarji v depozitu so dani z donosnostjo 2,8-3,1% letno, evropska valuta je 1,8-2,1%. Obresti se enkrat mesečno plačujejo na kartico ali tekoči račun.
Kar zadeva čas in količino porabe in prejema denarnih transakcij, obstajajo nekatere omejitve. V primeru predčasne odpovedi se ohranijo vse obresti, razen zadnjega meseca.
Banka slovi po tem, da skoraj polovica delnic pripada Ruski pravoslavni cerkvi, precej velik del korporativnih strank pa so vladne agencije. Stranke oskrbuje 8 podružnic v Moskvi, poleg pisarn v Sankt Peterburgu.
Home Credit Bank, depozit Dobičkonosno leto na spletu
Druga banka, ki se je le dan prej znižala za 0,5 p.p. donosnost vaše najboljše naložbe. Zdaj so spletni prihranki od 1.000 rubljev sprejeti po letni stopnji 10,8% za obdobje 12 mesecev. Dolarji in evri iz 100 enot bodo prinesli donos 3% letno. Obresti se obračunavajo enkrat na mesec, nato pa se lahko kapitalizirajo ali plačajo stranki na njeno zahtevo.
Prispevke za dopolnitev lahko depozitu dodate le v prvem mesecu od datuma odprtja. Ne obstajajo ugodnosti predčasne odpovedi in transakcije delnih stroškov.
Banka je podružnica češke finančne družbe s poslovnimi interesi v vzhodni Evropi. Več kot štiristo ruskih pisarn vključuje tudi 24 podružnic v Moskvi.
Oksana Lukyanets, strokovnjakinja na Vkladvbank.ru
Poleti 2014 je Sberbank objavila, da ne namerava zvišati obrestnih mer za depozite. Toda decembra se je vse spremenilo: tečaj rublja je podrl vse "protirekorde", ključna meja se je povzpela za 6,5 odstotne točke, med vlagatelji pa je nastala panika. Banke, tudi tiste iz prvih 10, imajo napihnjene obrestne mere za vloge do 20% in več. Kako dolgo bo to trajalo in kaj se bo zgodilo z obrestnimi merami za depozite v letu 2015?
V začetku leta je bila povprečna najvišja stopnja po pogojih 10 najboljših organizacij, ki privabljajo največ sredstev prebivalstva, 8,3%, od januarja pa kazalnik vztrajno narašča. Razlog je pomanjkanje likvidnosti v bankah.
Pričakovanja devalvacije so začela vplivati na vedenje vlagateljev jeseni 2013 in se okrepila spomladi 2014. Prvič po dolgih letih so Rusi podvomili v zanesljivost rubeljskih naložb in začeli odkupovati tujo valuto. Letno povečanje vlog se je izkazalo za zanemarljivo in večinoma predstavlja prevrednotenje deviz.
Če je bila dinamika prvih 11 mesecev, potem je decembra prišlo do skoka - v samo enem desetletju decembra so se obrestne mere za vloge dvignile za skoraj 5 odstotnih točk. (od 10,6% do 15,3%).
Minister za gospodarski razvoj Aleksej Ulyukaev meni, da Rusija zdaj doživlja kar tri krize, ki so posledica naraščajočih stroškov, upadanja povpraševanja in negativnih zunanjepolitičnih razmer. Država odklene socialni sklad, da bi rešila največje sankcionirane banke.
Oleg Tinkov meni, da se poleg tega država sooča s posojilno krizo, ki jo Rusija doživlja prvič.
Poslabšanje se je začelo z "ukrajinsko krizo" in priključitvijo Krima. Rusija za širitev meja in nestrinjanje s stališčem ZDA in Evrope glede ukrajinskega "vprašanja" s sankcijami plača. Bančni sistem in stanje rublja sta se po prvem valu sankcij pretresla, potem pa to ni bilo tako očitno. Poleg tega so strukturni dejavniki začeli upočasnjevati gospodarstvo že dolgo pred padcem cen nafte in napovedjo glob.
Splošne gospodarske težave zmanjšujejo plačilno sposobnost strank finančnih institucij. Povpraševanje po bančnih storitvah se krči. Posojilojemalci se soočajo s težavami pri odplačevanju posojil, kar poslabša portfelje bank. Naraščajoči dolg raste, s tem pa tudi odbitki bank v rezerve, kar dodatno zmanjšuje dobiček kreditnih institucij.
Sankcije omejujejo zahodno financiranje, druge gospodarske težave pa otežujejo pridobivanje sredstev iz domačih virov. Velik odliv naložb v decembru je bil ustavljen le zaradi visokih obrestnih mer za depozite, ki jim banke doslej nimajo kaj odbiti.
Opomba!
Velik odliv naložb v decembru je bil ustavljen le zaradi visokih obrestnih mer za vloge, ki jih banke doslej nimajo kaj premagati.
Napovedi se redno posodabljajo v negativno smer. Le redki čakajo na vrnitev cen nafte na ravni 100 USD, najverjetneje v naslednjih nekaj letih cena Brent ne bo presegla 60-70 USD na sod. Mednarodne bonitetne agencije so znižale bonitetno oceno Rusije. Država je bila med petimi državami z največjo verjetnostjo neplačila.
V zvezi z višjo silo, za katero vlada meni, da je decembrski zlom rublja, so oblasti sprejele več določb, ki olajšujejo priliv naložb v finančne institucije.
Če je prej znesek zavarovalnega nadomestila za vloge v primeru stečaja banke znašal 700 tisoč rubljev, se je zdaj povečal na 1,4 milijona rubljev.
Neobdavčljiva dohodninska stopnja za vloge se je povečala. Zdaj je do 18,25% obrestnih prihodkov iz rubeljskih vlog neobdavčljivih, vendar bo ta pogoj veljal le do 31. decembra 2015. Prej je bil ta prag 13,25% za programe v rubljih. Neobdavčljivi prihodki od deviznih vlog bodo še vedno znašali 9%.
Centralna banka je povečala dopustno odstopanje obrestnih mer za vloge od najvišjih povprečnih tržnih vrednosti: če prej razlika ni smela presegati 2 ot, se je zdaj odstopanje povečalo na 3,5 ot. V prvih desetih dneh januarja 2015 je bila povprečna najvišja stopnja 15,33%. V skladu s tem lahko banke zlahka ponudijo 18,83%.
Povečanje obresti za vloge vedno pomeni povečanje posojilnih obrestnih mer. In tu velja omeniti še en protikrizni ukrep: regulator do 1. julija 2015 ne bo omejeval skupnih stroškov posojila. Prej je bilo načrtovano, da od začetka letošnjega leta banke ne bodo mogle določiti obrestnih mer, ki so za več kot tretjino višje od izračunane povprečne vrednosti pogojev za ustrezno vrsto posojila.
Noben strokovnjak se ne bo lotil natančnih napovedi, saj gre za številne dejavnike, katerih vedenja ni mogoče predvideti. Tudi trenutno stanje ni povsem jasno: po decembrskem "šoku" še nihče ne more ugotoviti, koliko denarja je zdaj. Zato lahko le opišemo najverjetnejši scenarij.
Visoke obrestne mere, ki so se pojavile decembra 2014, so ustavile odliv vlog, hkrati pa se je inflacija pospešila. Konec leta je presegel 10%, leta 2015 pa je možno, da se bo zvišal do 14%, ne glede na to, kaj Banka Rusije pravi o ciljanju inflacije. Za nekatere skupine blaga lahko inflacija preseže 20%.
Opomba!
Visoke obrestne mere, ki so se pojavile decembra 2014, so ustavile odliv vlog, hkrati pa se je inflacija pospešila
Glede na trenutne razmere ni razloga za pričakovanje novega zvišanja obrestnih mer za vloge. Nasprotno, zmanjšali se bodo. Večina organizacij se je decembra "upočasnila" - skoraj takoj po povečanju, saj so bili novi pogoji zelo privlačni, odtok pa je hitro nadomestil priliv.
Veliko bo odvisno od višine ključne obrestne mere. Njegovo zmanjšanje bo zagotovilo zmanjšanje obresti za vloge in kredite.
Pri depozitu, ki ga ni mogoče ponovno napolniti, brez možnosti delnega dviga "Keep" za obdobje od 1 meseca do 1 leta, bo donos 9,2% -10,52%, od 1 leta do 3 let pa 8-41% -10,29% z veliko začetnico. Za depozite v ameriških dolarjih bodo obrestne mere s kapitalizacijo za ista obdobja znašale 1,08% -5,05% in 3,15% -4,13%, v evrih 1,8% -4,95% in 2,95% -3,92%.
Obrestna mera z kapitalizacijo ob dopolnitvi, vendar brez možnosti izvajanja debetnih transakcij na depozitu "Replenish" bo 9,63% -9,26% za obdobje od 3 mesecev do enega leta in 7,98% -9,58% za obdobje 1-3 leta. V dolarjih bodo stopnje s kapitalizacijo za ista obdobja znašale 3,46% -5% oziroma 3,08% -4,02%, v evrih pa 3,46% -4,9% in 2,86% -3, 82%.
Depozit "Manage" omogoča delni dvig in polnjenje. Obresti za obdobje od 3 mesecev do enega leta - 9,27% -9,88%, od enega do 3 let - 7,28% -8,51% s kapitalizacijo. Ko se odpre v dolarjih, bo donos 3,41% -4,95% in 2,86% -3,92% s kapitalizacijo, v evrih -3,4% -4,85% in 2,65% -3,71% s kapitalizacijo.
Za primerjavo: spomladi 2014 je bil obseg obresti za depozit "Save" v rubljih 4,4% -7,76%, "Doplačilo" -4,6% -7% in "Manage" -4% -6,68%.
Pri odpiranju prek Sberbank Online bodo pogoji za te vloge boljši za 0,4-1 odstotne točke.
Za depozit "Multicurrency" (dopolnjen, vendar brez delnega dviga), sestavljen za 1-2 leti, bodo obresti s kapitalizacijo 0,01% -8,18% v rubljih, 0,01% -3,96% v dolarjih in 0,01% - 3,75% v evrih.
Najvišja varčevalna vloga v rubljih za obdobje od šestih mesecev do dveh let se izda v višini 12,7% -16%, minimalni znesek pa je 1,5 milijona rubljev. S podobnim zneskom lahko odprete depozit "Gold" za obdobje od 3 mesecev do 4 let pri 14% -17% v rubljih, 2,8% -6,1% v dolarjih in 2,3% -5,6% v evrih.
Bolj "demokratičen" depozit "Classic" brez debetnih transakcij in možnost dopolnitve bo prinesel do 13,25% v rubljih, do 5% v dolarjih in do 4,75% v evrih.
Upravljani depozit z možnostjo dopolnitve in porabe je največ 11,4% v rubljih, 4,25% v dolarjih in 4,05% v evrih.
Prej je bila največja donosnost ponudb Rosselkhozbank 10,4%.
Najbolj donosen izdelek je rubeljski depozit "Vaš bonus" brez delnega dviga in dopolnitve za obdobje 1-3 mesecev z minimalnim zneskom 100 tisoč rubljev pri 14,2% -15,2%.
Druga najbolj donosna vloga je "Donosna" vloga za obdobje od 3 mesecev do 5 let. Z zapadlostjo 91-395 dni bodo stopnje z kapitalizacijo v rubljih znašale 9,09% -13,24%, 2,25% -5,55% v ameriških dolarjih in 2,25% -5,34% v evrih. Za obdobje 546 dni: 8,24% -9,78% v rubljih, 3,41% -5,61% v dolarjih in 3,19% -5,4% v evrih.
Za izdelke, ki omogočajo delni dvig ali dopolnitev ("Udobno", "Zbiranje"), donos ne presega 11,5% v rubljih, 5,56% v dolarjih in 5,34% v evrih.
Šele pred letom dni najvišja depozitna stopnja VTB 24 ni presegla 8,6%.
Ta banka je bila ena prvih, ki je v "burnem" decembru dvignila obrestne mere za depozite in jih je ena prvih znižala.
Depozit "Pobeda" brez transakcij dopolnitve in obremenitve: 11,71% -16,08% za obdobje od 3 mesecev do enega leta in 14,99% -17,28% za obdobje od enega do 3 let v rubljih. V ameriških dolarjih bo donos za ustrezna obdobja 2,61% -6,17% in 5,83% -6,56%, v evrih pa 2,61% -5,64% in 5,29% -5,96%.
Prej je bil najvišji donos tega programa 11,87%.
Depozit "Premium", ki vam omogoča, da mesečno dvignete obresti: donos v rubljih za isto obdobje bo 11,6% -15% in 13,6% -14%. Pri odprtju v tuji valuti so najvišje stopnje enake za vse pogoje, daljše od enega leta: 2,6% -6% v dolarjih in 2,6% -5,5% v evrih.
Možnost dopolnitve in porabe sredstev ("potencialna" vloga) zniža donos na 8,10% -10% v rubljih, 1,4% -4,5% v dolarjih in 1,4% -4% v evrih.
Decembra 2014 so se obrestne mere za vloge gospodinjstev zaradi pomanjkanja likvidnosti v bankah in visoke inflacije zvišale na rekordno visoko. Centralna banka ima pomembno vlogo pri oblikovanju obrestne politike, ki omejuje zgornjo mejo dobičkonosnosti.
V tem članku bomo analizirali dinamiko sprememb obrestnih mer za vloge v letu 2014, upoštevali pogoje za dajanje depozitov v največje kreditne institucije v državi za leto 2015 ter vam povedali, kateri dejavniki so vplivali na politiko bank v zadnjih letih.
Kako so se razmere spremenile leta 2014
Povprečne najvišje obresti za vloge med desetimi najboljšimi bankami so januarja 2014 znašale 8,31% letno, septembra pa 9,33% letno. Decembra 2014 so se te vrednosti v nekaterih bankah povečale na 19% letno. Hkrati je bila povprečna najvišja obrestna mera za vloge 15,31% letno. Od leta 2009 se je prvič dvignila nad 15% letno.
Deset najboljših organizacij po vlogah prebivalstva so Sberbank, VTB 24, Gazprombank, Alfa-Bank, Ruski standard, Raiffeisenbank, Rosselkhozbank, Moskovska banka, Home Credit, Promsvyazbank.
Leta 2014 so se ruske banke soočile s problemom zmanjšanja stopnje rasti vlog, medtem ko depoziti predstavljajo 50% celotnega obsega sredstev strank. Statistični podatki kažejo, da je do septembra 2014 rast naložb prebivalstva dosegla le 0,9% v primerjavi z 10,8% v istem obdobju leta 2013. Hkrati je prišlo do trčenja s pomanjkanjem likvidnosti in pomanjkanjem sredstev, ki sta ga povzročila sankcije EU in ZDA proti ruskemu finančnemu sektorju.
Trg lokalnega dolga prav tako ne dovoljuje privabljanja virov zaradi odliva tujih naložb in zamrznitve pokojninskih prihrankov. Zato je za večino finančnih organizacij edini način za zbiranje kapitala boj za vloge posameznikov, kar pa spodbuja zvišanje obrestnih mer za vezane vloge.
Odločilno vlogo pri skoku depozitov pa je imela Centralna banka, ki je ključno obrestno mero zvišala na 17%. V zadnjem letu se je povečala petkrat, na začetku leta 2014 pa je znašala 5,5% letno. Ekonomisti so nagnjeni k prepričanju, da se bo v prvi polovici leta 2015 povečanje tega kazalnika nadaljevalo, ker za zdaj ni predpogojev za njegov upad.
Drug dejavnik, ki vpliva na stroške vezanih vlog, je pospeševanje inflacije, kar ne bo omogočilo zmanjšanja obresti za vloge. To je posledica dejstva, da si stranke z dajanjem sredstev v banko prizadevajo zaščititi svoje prihranke pred inflacijo, zato izbirajo možnosti z obrestnimi merami, ki pokrivajo stopnjo inflacije v državi.
Sedanje stanje z rastjo odstotnih točk negativno vpliva na gospodarstvo celotnega bančnega sistema, saj je razpoložljivost poceni sredstev eden glavnih pogojev gospodarske rasti. V nasprotnem primeru ne bodo mogli ponuditi poceni kreditnih sredstev.
Zaradi novih sankcij in povračilnega embarga na uvoz hrane iz zahodnih držav pa se inflacija ne bo umirila, obresti za depozite in posojila pa bodo v letu 2015 še naprej rasle.
Kakšne spremembe so bile narejene v zakonodaji?
Zaradi potrebe po privabljanju sredstev kreditnim institucijam je bilo treba zakonodajo nujno spremeniti. Zdaj se za dohodnino ne obračunavajo obresti na rubeljske vloge državljanov, dane po stopnji do 18,25% letno. Ugodnost velja od 15. decembra 2014 do 31. decembra 2015.
Mnoge banke so že dvignile obrestne mere nad zakonsko raven. V Alfa -Bank na depozit Pobeda odstotek ob upoštevanju kapitalizacije doseže 19,56% letno, v Moskovski kreditni banki na akumulativni + depozit - 20,37% letno, ob upoštevanju kapitalizacije. Izkazalo se je, da morajo lastniki teh računov plačati davek. Banka samostojno izračuna znesek davka iz dobička in preostali znesek dohodka prenese na vlagatelja.
Državna duma je sprejela tudi dokument o povečanju zneska zavarovalnega nadomestila za vloge s 700.000 rubljev na 1.400.000 rubljev. Tako država poskuša spodbuditi priliv velikega kapitala v sistem. Čeprav v sedanjih razmerah ljudi obljubljeno odškodnino verjetno ne bo mikalo.
Pregled predlogov največjih organizacij v Rusiji
Sberbank
Najvišje obresti v Sberbank se izračunajo na depozit "Shrani". Najnižji znesek za namestitev sredstev je 1000 rubljev, 100 ameriških dolarjev in 100 evrov, rok je od 1 meseca do 3 let. Dvig in dopolnitev računa ni določen s pogodbo.
Obrestna mera v rubljih je 9,2% -10,52% letno, v ameriških dolarjih 1,8% -5,05% letno in v evrih 1,8% -4,95% letno, ob upoštevanju mesečne kapitalizacije obresti. Največ, velja za obdobje od 6 mesecev do enega leta.
VTB 24
Banka daje posebno ponudbo v okviru programa "Vaš bonus" s povečanimi obrestnimi merami. Rok za dajanje sredstev je od 1 do 3 mesece, minimalni znesek je 100.000 rubljev. V času veljavnosti pogodbe ni dovoljeno dvigovati sredstev in polniti računa. Obresti se zaračunajo ob koncu mandata - 14,2% -15,2% letno.
Alfa Bank
Predstavlja visoko donosen polog Pobeda z mesečno kapitalizacijo obresti. Najnižji znesek prvega obroka je 10.000 rubljev, 500 ameriških dolarjev in evrov, minimalni rok je 92 dni, največ 3 leta. Obrestna mera je 10,69% -19,56% letno v rubljih, 2,1% -5,38% letno v dolarjih, 2,1% -5,15% letno v evrih. Najvišji dohodek v rubljih se obračuna v obdobju 365 (366) dni.
Rosselkhozbank
Za depozit "Classic" se med vsemi programi banke obračunajo najvišje obresti. Najnižji znesek je 3000 rubljev, 100 ameriških dolarjev in evrov, rok je od 31 dni do 1460 dni. Obresti se plačajo ob koncu roka ali mesečno nakažejo na depozitni račun ali na račun stranke.
Najboljši pogoji veljajo, ko se obresti plačajo ob koncu pogodbe in znašajo 11% -13,25% letno v rubljih, 1,1% -5% letno v dolarjih in 1,5% -4,75% letno v evrih. Najvišji odstotek se zaračuna, ko so sredstva položena za obdobje 365 dni. Nobena vloga ali dvig ni dovoljen.
MDM banka
Najbolj zanimivi pogoji so tukaj ponujeni za depozit Leader z mesečno kapitalizacijo. Najnižji znesek za namestitev sredstev je 30.000 rubljev, 500 dolarjev in evrov, rok je od 90 dni do 1095 dni. Dopolnitev ali umik dela sredstev, razen obračunanih obresti po programu s kapitalizacijo, ni določen s sporazumom. Obresti v rubljih - 16% -18,25% letno, v ameriških dolarjih - 8% na leto in v evrih - 7,5% na leto.
Moskovska kreditna banka
V okviru programa "Varčevanje + depozit" lahko dobite največji dohodek. Obresti se mesečno plačujejo na račun kartice ali kapitalizirajo. Rok - 1140 dni, vendar se lahko pogodba predčasno odpove brez izgube obresti. Dopolnitev depozita je dovoljena do največjega zneska, ki znaša 10.000.000 rubljev, 200.000 dolarjev in evrov.
Dobičkonosnost za obdobje od 95 do 380 dni -11,8% -20,37% letno v rubljih, 4,55% -8,06% letno v ameriških dolarjih in evrih. Pri deponiranju na spletu ali prek terminala so obresti za tujo valuto nekoliko višje. Največji donos velja 95 dni. Za preostalo obdobje do 1140 dni obresti na spletnem mestu niso navedene.
Kaj se bo zgodilo leta 2015?
Uvedba sankcij Zahoda in depreciacija rublja sta privedla do izgube zaupanja vlagateljev in odtekanja tujega kapitala, kar negativno vpliva na celoten gospodarski sistem države. Sankcije imajo omejen dostop do poceni zahodnih finančnih tokov do bank, kot so Sberbank, VTB 24, Gazprombank, Rosselkhozbank, Vnesheconombank, Bank Russia. Vnesheconombank, Gazprombank in Rosselkhozbank so že zaprosili vlado za pomoč.
Učinek sankcij se bo sčasoma stopnjeval. Že pomanjkanje likvidnosti in decembrsko zvišanje ključne obrestne mere Centralne banke Rusije na 17% sta povzročila skok obresti na depozite in s tem na posojila. Ekonomisti napovedujejo, da se bo njihova rast, če se gospodarske in politične razmere ne bodo spremenile, v letu 2015 nadaljevala.
Zaradi razvrednotenja rublja in zmanjšanja plačilne sposobnosti strank (v ozadju povečanega povpraševanja po posojilih in obstoječe dolžniške obremenitve prebivalstva) je pri nekaterih velikih bankah stopnja zapadlega dolga presegla dovoljene meje, kar je vodi do nepopravljivih posledic.
Še posebej so prizadete kreditne institucije, ki želijo izdati veliko nezavarovanih posojil. V prvi polovici leta 2014 je zamuda pri kreditih prebivalstvu pri Ruskem standardu znašala 17,4% (46,3 milijarde rubljev), banka Orient Express - 1,8 milijarde rubljev, banka Home Credit Bank - 16,3% (45,2 milijarde rubljev). prodaja "slabih" dolgov.
Glede na negativne izkušnje večina organizacij revidira svojo posojilno politiko in zaostruje pogoje posojanja, hkrati pa se začne boriti za vlagatelje.
V letu 2015 bodo na bančni trg pomembno vplivali likvidnostni primanjkljaj, znižanje ravni dohodkov in zaostritev notranjih težav. Glede na rast zapadlih dolgov in poostritev regulativnih zahtev bo to povzročilo zmanjšanje kreditnih produktov in prehod bank na nov sistem dela. Če se razmere okoli Ukrajine ne spremenijo, bi bile posledice za rusko gospodarstvo lahko kritične.
Za ohranitev svojih prihrankov državljani položijo svoja sredstva na depozit, ki jim omogoča, da prejemajo določen dodaten dobiček. Ker ne zaupajo preveč večini zasebnih bank, veliko ljudi odnese denar v Sberbank, ki že vrsto let uživa zasluženo zaupanje. Zato ni presenetljivo, da obrestne mere za depozite pri Sberbank leta 2015 zelo zanimajo prebivalstvo.
Vloge Sberbank v letu 2015
Za posamezne vlagatelje banka ponuja depozitne produkte naslednjih vrst:
Z kapitalizacijo obresti;
z dodatkom sredstev na depozit;
z delnim dvigom denarja (do določenega minimalnega stanja).
Vse tri pogoje izpolnjuje depozit "Upravljanje". Poleg rubljev lahko depozite v banki položite v evrih, švicarskih frankih, dolarjih, jenih in funtih sterlingov. Z odprtjem posebnega večvalutnega depozita lahko stranke banke prenesejo svoje naložbe iz ene valute v drugo in tako dodatno zaslužijo razliko v svojih tečajih.
Najbolj priljubljeni v Sberbank so obrestni depoziti "Save", "Manage", "Replenish". Prav tako je julija 2015 začel delovati depozit »Donosna sezona« z višjo obrestno mero kot drugi programi.
Sberbank: obrestna mera za depozite v letu 2015
Novi depozit "Dobičkonosna sezona" obljublja od 11,3 do 12%. Najmanjša naložba je od 1.000.000 rubljev pri 11,3% (do 10.000.000). Za znesek od 10.000.000 rubljev se zaračuna 12%.
Polog »Shrani« je mogoče odpreti tako v rubljih (najmanj 1.000) kot v dolarjih (od 100) in evrih (od 100). V rubljih bo tečaj 6,3-9,07%, v evrih 0,1-1,87%, v dolarjih 0,3-1,78%.
Depozit "Manage" je mogoče redno dopolnjevati, po potrebi pa tudi delno dvigniti denar. Znesek za odpiranje se začne od 30.000 rubljev, od 1.000 evrov / dolar. Obresti: 5,85-7,31% v rubljih, 0,3-1,56% v evrih, 0,75-2,58% v dolarjih.
Obrestne mere za vloge Sberbank v letu 2015 niso previsoke, vendar vam omogočajo, da povečate svoja sredstva, ne da bi skrbeli za njihovo varnost. Polog »Dopolni« lahko odprejo tisti, ki želijo nenehno prihraniti denar. Najnižji znesek je 1000 rubljev, 100 evrov / dolar. Dopolnite lahko za enak znesek. Obrestne mere: rubeljske vloge - 6,85-8,07%, v evrih - 0,5-1,76%, dolar - 0,8-2,68%.
Depozit "Multicurrency", ki ga je odprl hkrati v treh valutah, je mogoče napolniti od 1.000 rubljev, od 100 evrov / dolarjev, pa tudi brezgotovinsko (neomejeno). Poleg tega je mogoč dohodek od skokov tečajev teh valut. Obrestne mere: 0,01-6,68% za rubeljski depozit, 0,01-1,61% v evrih, 0,01-2,63% za dolarski depozit.
Mednarodni depozit je na voljo za valute, kot so švicarski franki, britanski funt in japonski jen. Vlagateljem omogoča, da poleg obresti zaslužijo tudi na nihanjih tečajev teh valut. Obrestne mere so naslednje: 0,1-2,65% (švicarski franki), 0,7-4,5% (funtov) in 0,3-2,65% (jen).
Obrestne mere za depozite v Sberbank na spletu
Vloge "Shrani", "Upravljaj", "Napolni" lahko odprete prek interneta s storitvijo "SberbankOnline". Pogoji za dajanje denarja so podobni pogojem za istoimenske vloge, odprte ob obisku bančne pisarne. Vendar so cene nekoliko drugačne:
SaveOnline: 6,5-9,52% v rubljih, 0,2-2,12% v evrih, 0,4-3,04% v dolarjih;
"ManageOnline": v rubljih - 6,15-7,72%, v evrih - 0,55-1,81%, v dolarjih - 1-2,84%;
"Ponovno polnjenje na spletu": 7,05-8,69% za rubeljski depozit, 0,65-2,02% za evro, 1,05-2,94% za dolar.
V skladu s tem, kateri pogoji depozita so zaželeni, lahko svoje prihranke vložite v katerega koli od navedenih, s pogoji za dopolnitev depozita ali z možnostjo delne porabe sredstev.
Vprašanja v zvezi z depoziti in obrestnimi merami v letu 2015 so zelo relevantna. Ali naj zdaj deponiram ali počakam na boljše čase? Kako varna bo varščina in ali obstaja jamstvo za njeno vračilo v primeru stečaja? Kateri depozitni rok je bolj donosen? V kateri valuti hraniti denar in deponirati? Odgovore na ta in druga vprašanja boste našli v članku.
Bančne vloge tradicionalno veljajo za enega najvarnejših načinov ohranjanja kapitala. Glede na poslabšanje gospodarskih razmer v letu 2014 pa se vse pogosteje pojavljajo skrbi in vprašanja glede vlog v bankah v letu 2015. Povezujejo jih številni dejavniki, med njimi - redne krize, naraščajoča inflacija, depreciacija rublja, predvideni bankrot številnih bank itd.
Centralna banka Ruske federacije se je lotila čiščenja bančnega sektorja bank, ki delujejo v netransparentni in včasih v neposredni kršitvi veljavne zakonodaje. Dovoljenja takim brezvestnim subjektom v bančnem sektorju bodo preklicana, država pa se zavezuje, da bo zagotovila varnost vlog državljanov.
Na ruskem finančnem trgu bodo ostale le tiste banke, katerih odobreni kapital presega minimalni prag 300 milijonov rubljev. Manjše organizacije dobijo status kreditnih organizacij, ki nimajo pravice privabljati vlog državljanov. Takšne institucije lahko postanejo strukturni oddelki večjih bank in v tem primeru ohranijo vse običajne pravice.
Konec januarja 2015 je Agencija za zavarovanje vlog opredelila seznam 27 bank, ki bodo prejele državno podporo. Za te namene je bilo namenjenih približno bilijon rubljev. Namen finančne pomoči je zagotoviti stabilnost bančnega sektorja in zlasti zaščititi interese vlagateljev. Strokovnjaki menijo, da bo bankrotiranih bank manj. Hkrati se bo okrepila konkurenca za stranke med srednjimi in malimi bankami. Dolgoročno bo to izboljšalo storitve za stranke, povečalo privlačnost bančnih produktov, vključno z vlogami posameznikov 2015.
Poleg števila finančnih institucij Centralna banka Rusije zdaj nadzira najvišjo stopnjo vlog. Zdaj ta ukrep ni svetovalne narave, ampak predvideva stroge kazni za kršitelje. Odstopanje depozitnih obrestnih mer od najvišjih povprečnih tržnih vrednosti ne sme presegati 3,5 odstotne točke. (prej je bilo to odstopanje 2 pp).
Potem ko je Centralna banka RF zvišala ključno obrestno mero na 17% (december 2014), se je povprečno najvišje razmerje vlog povečalo na 15,33%. Za primerjavo, v začetku decembra je znašal 10,37%. Do konca januarja 2015 se je povprečna najvišja stopnja znižala in je znašala 15,08%. Tisti. zdaj lahko finančne institucije vlagateljem ponujajo do vključno 18,58%.
Ljudje so začeli pogosteje zbirati prihranke, zato jih je obdržati v bankah pod enakimi pogoji postalo preprosto nedonosno. Institucije so prisiljene zvišati obrestne mere, da bi obdržale obstoječe stranke in pritegnile nove, pri čemer si prizadevajo zavzeti visoko mesto v bonitetni oceni bank glede na vloge v letu 2015, vendar je Centralna banka Rusije napovedala, da namerava spremljati precenjevanje obresti na depozite nekaterih institucij. Po ponudbi visokih obrestnih mer banke prevzamejo dodatna tveganja.
Pričakuje se, da bodo v letu 2015 v obtok vneseni nepreklicni varčevalni certifikati in enake vloge. Ne pomenijo predčasnega umika sredstev (v celoti ali delno). Praksa izdajanja takšnih vlog je v nekaterih evropskih državah. Vendar pa lahko v razmerah gospodarske nestabilnosti takšna inovacija povzroči odliv strank, ki so nezadovoljne z dejstvom, da ne morejo upravljati s svojim denarjem.
Državni inštitut, ki je nastal jeseni 2014, je prav tako pozvan k pomoči vlagateljem. Njegova naloga je predobravnavno reševanje sporov med bankami in vlagatelji.
Tudi davčno področje je doživelo spremembe. Od leta 2014 se ustrezen davek na depozite v letu 2015 obračuna v dolarjih, če obrestna mera za vloge presega 9% letno. Dohodnina se uporablja za rubeljske vloge, če obrestna mera za obdobje obračunavanja obresti presega 17% (stopnja refinanciranja) plus 10%. Tisti. davek se obračuna, če donos depozita presega 18,25%. To velja za položene / podaljšane vloge do 31. decembra 2015.
Upoštevajte, da se davek ne obračuna od celotnega zneska depozita, ampak le od "natečenih" obresti. Davčna stopnja bo 35% za rezidente in 30% za nerezidente (tiste, ki ne prebivajo stalno na ozemlju Ruske federacije). To se naredi z namenom privabiti kapital tujih državljanov v bančni sistem Rusije. Pri obdavčitvi navadnih vlog in vlog s kapitalizacijo ni razlike.
Decembra 2014 je Državna duma, bogata z dogodki v finančni industriji, sprejela spremembe zakona o zavarovanju osebnih vlog. V skladu s spremembami se je najvišji znesek, izplačan vlagatelju ob nastopu zavarovalnega primera (odvzem licence banki, razglasitev stečaja), podvojil: s 700.000 rubljev na 1.400.000 rubljev.
Po mnenju strokovnjakov bi moral ta ukrep dati zaupanje vlagateljem, ki jih skrbi varnost sredstev v nestabilnem gospodarskem okolju. Vloge, odprte v tuji valuti, se povrnejo tudi v rubljih po tečaju Centralne banke Rusije, ki je veljal v času nastanka zavarovalnega primera.
Ruska centralna banka lani bankam ni priporočala, da bi pritegnile stranke s pretirano napihnjenimi obrestnimi merami, in je vztrajala pri znižanju obrestnih mer za vloge. Kljub temu so se obresti za depozite v letu 2015 v številnih bankah povečale skoraj 1,5-2 krat. Če je bilo na začetku leta 2014 možno urediti depozit v rubljih od približno 8,3% letno, se je zdaj stopnja povečala na 13% -17%.
Zbrana ocena depozitov za leto 2015 * vključuje ponudbe vodilnih bank, vključenih v 20 najboljših finančnih institucij Ruske federacije. Praviloma so najvišje obrestne mere za depozite z omejeno funkcionalnostjo (ni dovoljeno polniti ali delno dvigovati sredstev).
Depoziti v rubljih
Te vloge ponujajo tudi najvišje obrestne mere v tuji valuti. Tako izgledajo obrestne mere v teh bankah za vloge posameznikov leta 2015 v ameriških dolarjih in evrih:
