) plačila, denominirana v isti valuti. V skladu s čl. 140 Civilnega zakonika Ruske federacije je rubelj obvezen za vstop na ozemlje Ruske federacije. Vendar pa v večini držav (Avstralija, Velika Britanija, Kanada, ZDA, države evroobmočja, Norveška, Švedska, Švica itd.) Zakonodaja zavezuje, da sprejme zakonito plačilno sredstvo samo za plačilo dolgov in davkov, ne pa tudi za blago ali storitve.
V praktičnem smislu so to bankovci, kovanci in negotovinska sredstva v nacionalni valuti, ki delujejo na ozemlju določene države. Računovodski predpisi tudi zavezujejo podjetja k evidentiranju sredstev in obveznosti v lokalni valuti.
Trenutno so zakonito plačilno sredstvo na ozemlju Ruske federacije bankovci in kovanci Banke Rusije po modelu iz leta 1997 (in njihove poznejše spremembe), pa tudi zlati kovanci iz leta 1975-1982 in izdaja ter srebrnik za 3 rublje leta 1995 "Sobol".
Nekatere države imajo omejitve glede števila kovancev za zakonito plačilo. Tako v Avstraliji nihče ni dolžan sprejeti kovancev od 5 do 50 centov, če znesek plačila presega 5 dolarjev.
Poskusimo ugotoviti, kateri pojmi se skrivajo za naslednjimi izrazi, uporabljenimi v MSRP:
Najprej moramo raziskati takšen pojem kot "plačilno sredstvo". V Civilnem zakoniku Ruske federacije (člen 140) je rubelj (valuta) opredeljen kot zakonito plačilno sredstvo. Toda zakonito plačilno sredstvo v Ruski federaciji ni rubelj, ampak bankovci(denar) in brezgotovinsko plačilno sredstvo. Rublj je uradna denarna enota Ruske federacije (člen 27 zveznega zakona z dne 10.07.02 št. 86-FZ "O Centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)"). Vprašanje, kaj pomeni elektronski denar, zaenkrat puščamo izven oklepajev, saj je to tema za ločeno študijo. Bankovci so bankovci (bankovci) in kovanci, ki jih izdaja Banka Rusije in imajo nominalno vrednost - določeno število uradnih denarnih enot (100 rubljev, 1000 rubljev, 1 rubelj itd.). Navedeno zakonito plačilno sredstvo (bankovci) se imenuje tudi denarna valuta Ruske federacije. Nominalna vrednost bankovca je praviloma število denarnih enot, navedenih na bankovcu ali kovancu. Lahko pa so v obtoku bankovci, katerih nominalna vrednost ne ustreza številu denarnih enot, ki so na njih navedene. Tako je bilo pri nas po denominaciji rublja leta 1998, ko je bilo vzporedno kroženje starih in novih bankovcev. Brezgotovinska plačilna sredstva so tudi zakonito plačilno sredstvo. Med odvetniki ni soglasja glede njihove pravne narave. Denarne enote (rublje, dolarje itd.) Obravnavamo kot sredstvo (instrument) za določitev določene količine pravic. Bankovci so dokumenti, ki potrjujejo pravice, izražene v denarnih enotah. Brezgotovinsko plačilno sredstvo - to so pravice, izražene v denarnih enotah, katerih računovodstvo se vodi na bančnih računih. Zakonsko plačilno sredstvo Ruske federacije, ki ga ima oseba, so bankovci Ruske federacije, ki jih ima v lasti, in določena količina pravic, izražena v denarnih enotah (rubljih), ki je pri tej osebi vpisana na bančne račune in jo potrdi izpiski iz računa. Pravice, ki jih nosi zakonito plačilno sredstvo, so javne narave, obstajajo v zvezi z neomejenim številom oseb, v razmerju do vseh udeležencev na trgu na ozemlju določene države (držav). V interesu vseh udeležencev na trgu država vzpostavi plačilna sredstva, ki delujejo kot "zakoniti posredniki" pri menjavah blaga, in se zaveže, da bodo ohranila svojo "avtoriteto". Država ne prepoveduje opravljanja blagovnih menjalnih transakcij brez "posrednikov", dovoljuje uporabo nekaterih, drugih "posrednikov" (menice itd.). Zakonito plačilno sredstvo je predmet državljanskih pravic. In če je na primer pravica, potrjena z bankovcem, javne narave, potem je pravica do prejema bankovca zasebne narave. Pravice (izražene v denarnih enotah), evidentirane v bankah, je mogoče uveljavljati le prek posrednikov bank. Tudi odnosi, ki jih ima oseba z bankami, kjer se obračunavajo njegova brezgotovinska plačilna sredstva, so zasebne narave. Pri brezgotovinskih plačilnih sredstvih govorimo le o tistih pravicah, ki so vpisane na določenih bančnih računih (poravnava, poravnava in depozit); za prenos teh pravic na drugo osebo je dovolj, da bančni račun pošljete plačilni nalog (plačilni nalog). Določen del odvetnikov meni, da se menica lahko uporablja kot plačilno sredstvo. Kot ponazoritev tega stališča lahko navedemo odlomek iz pogosto citirane resolucije FAS Volškega okrožja z dne 23.07.09 št. A55-18702 / 2008: »Menica ima dvojno naravo: gre za vrednostni papir in plačilno sredstvo. Če se menica uporablja izključno kot plačilno sredstvo (za poravnave z nasprotnimi strankami), potem odsvojitev menice v tem primeru ni prodaja vrednostnega papirja. Zato prenosa menice tretje osebe v plačilo za blago (delo, storitve) ni mogoče šteti za izvedbo operacije, oproščene DDV, ki zahteva ločeno obračunavanje stroškov po 4. odstavku 4. člena. 170 Davčnega zakonika Ruske federacije ". V drugih sodnih odločbah v zvezi z menico se praviloma ne uporablja izraz »plačilno sredstvo«, menica je opredeljena kot sredstvo poravnave z nasprotnimi strankami. V skladu z našim konceptom menica ni plačilno sredstvo (plačilno sredstvo).
to so bankovci, ki so po veljavni zakonodaji v državi obvezni za sprejem kot plačilno sredstvo na ozemlju določene države. Ti vključujejo bankovce, zakladne menice in drobno.
Odlična definicija
Nepopolna definicija ↓
V skladu z besedilom generalnega državnega tožilca Združenih držav Amerike, kot takšno, lahko deluje kot „kakršno koli plačilno sredstvo, ki ga je treba podariti pravni osebi. s silo plačilnega sredstva. Medtem ko Zakon o pomoči kmetom in inflaciji z dne 12. maja 1933, kakor je bil spremenjen s strani Kongresnih hiš 5. junija 1933, določa, da je Z.p. kovancev in gotovine Združenih držav (vključno z bankovci, ki so jih izdale banke zveznih rezerv in nacionalne banke), sledi, da so vsi takšni. lahko tudi štejete te vrste kovancev ali papirnega denarja, da-rž ukaže upniku, da v ustreznih količinah sprejme plačilo dolga. Splošno sprejeto je, da se pogodbenici lahko dogovorita, da bosta plačila izvajali v drugih oblikah, razen v obliki plač, na primer v tuji valuti ali z zagotavljanjem blaga ali storitev, pri čemer so takšni sporazumi v celoti v veljavi. račun v Združenih državah mora biti denominiran v dolarjih, dimetih, centih in milijardah. Zakon iz leta 1982 je spremenil to določbo in dobil naslednje besedilo: »Denar v Združenih državah se izračuna v dolarjih, dimetih (ali desetinkah), centih (ali stotinah) in mili (ali tisočinkah). Dime je ena desetina dolarja, cent je stoti del dolarja in mlin je tisočinka dolarja. "Denar" do besede "denar", saj se zdi prva formula odveč. Kolikor je bilo mogoče ugotoviti, besede "denar za poravnavo" nikoli niso bile interpretirane s strani nobenega sodišča ali države. telo. To formulacijo je uporabil Alexander Hamilton v svojem poročilu o ustanovitvi kovnice leta 1791, kjer je postavil šest vprašanj, med katerimi je tudi naslednje: Kakšen naj bo brlog. enota Združenih držav? "Nato Hamilton uporabi formulacijo" den. Ameriški denar za enoto in poravnavo, ki označuje den. sistem za vzdrževanje plavuti. izračuni. Skratka, njegove besede pomenijo samo tisto plavut. izračuni bi morali temeljiti na decimalni den. sistem: `... očitno je, da noben sistem ne more biti enostavnejši in priročnejši od decimalnega. Obstajajo vsi razlogi za domnevo, da bo ta metoda kmalu prišla v splošno uporabo, podprta z ustreznimi kovanci. V zvezi s tem bo denar za poravnavo, kot je določeno v tej resoluciji (z dne 8. avgusta 1786), ostal dolar in njegovi večkratniki deset centov in milj ali desetin, stotink in tisočink dolarja. Tako izraz "denar za poravnavo" sam po sebi ne pomeni, da bi moralo biti nekaj lastne ali materialne vrednosti primerljivo z dolarjem ali njegovimi delnicami delnice. To stališče podpirajo prejšnja razmišljanja Thomasa Jeffersona, ki jih je izrazil v opombah o ustvarjanju brloga. enote in kovanje v Združenih državah Amerike (1784) in v poročilu predsedniku Robertu Morrisu, predsedniku zakladnice, o kovanju denarja v ZDA, ki ga je očitno pripravil pomočnik nadzornika Morris. vendar je še posebej pomemben, ko gre za zakonske rezerve bank. Kot den. denar, ki bi ga lahko uporabili kot obvezno bančno rezervo, pred spremembo zakona o zveznih rezervah iz leta 1917 je bilo mogoče uporabiti zlato ali drugo plačo. (zlati in srebrni certifikati, zakladne obveznice 1890, bankovci ZDA in srebrniki). Nobenih drugih plačilnih sredstev ni bilo dovoljeno uporabljati kot bančno rezervo. V skladu s spremembo iz leta 1917 se denar v banki ni več obravnaval kot rezerva, kot takšna so bila sprejeta le stanja na računih rezerv v bankah, ki so bile del MRS. Ti računi rezerv lahko vsebujejo le realizirana posojila, prejeta od FRS kot rezultat izterjave, transakcij z zakladnico, poslovanja z zlatom itd. Zakon 86-114 z dne 28. julija 1959 je ponovno dovoljeval uporabo den. denar v okviru zakonske rezerve banke - članice Fed. Svet guvernerjev Fed -a je bil pooblaščen, da pooblasti banke, da vključijo ves ali del denarja, ki ga imajo v okviru zakonske rezerve, in niti zakon niti svet guvernerjev, ki je sprejel pravilo D, niso razlikovali glede vrst denarja. zgornje mnenje generalnega državnega tožilca in skupna resolucija kongresnih zbornic z dne 5. junija 1933, vrste sredstev v obtoku, ki jih je mogoče nominalno zamenjati za Zps (Bankovce ZDA, bankovce zveznih rezerv, zvezne rezerve in bankovce držav, pri čemer sta zadnji dve vrsti bankovcev trenutno v postopku umika) je mogoče zamenjati tudi za druge. vrste plačilnih sredstev. informacije so običajno izražene v apoenih. oblika. Brlog. enota deluje kot glavno sredstvo za merjenje sredstev in obveznosti ter kapitala. Je skupni imenovalec poslovanja, precej priročen, preprost, vsestranski, uporaben in razumljiv. Računovodje so tradicionalno domnevali, da je dolar primarna merska enota v Združenih državah. Prisotnost takšne stalne enote predvideva urejeno podlago za sestavo buh. poročila in poročila o fin. stanje podjetij. Strošek den. enote se lahko v obdobjih inflacije in deflacije spremenijo. Na podlagi konstantnosti den. enote, računovodja pusti ob strani učinke inflacije in deflacije ter spremembe realne vrednosti dolarja. Odbor za finske standarde računovodstvo v izkazu št. 5 (1984) priporoča, da se pri uporabi dolarja kot merske enote pri sestavljanju fin. poročila. PRAVNI PLAČILNA SREDSTVA.
Študenti, podiplomski študenti, mladi znanstveniki, ki pri svojem študiju in delu uporabljajo bazo znanja, vam bodo zelo hvaležni.
Objavljeno na http://www.allbest.ru/
Tema: "Plačilna sredstva: zgodovina razvoja in trenutno stanje"
Uvod
1.4 Vrste papirnega denarja
2.2 Spletni plačilni sistemi
Zaključek
Uvod
denar za plačilo plastika
Plačilna sredstva se pogosto imenujejo jezik trga, saj z njihovo pomočjo poteka kroženje blaga in virov. Potrošniki na trgu kupujejo blago, ki ga prodajajo proizvajalci, ti pa plačujejo denar za sredstva, ki jih prejmejo za vire, ki jih prejemajo od prebivalstva.
Pravilno organiziran in dobro delujoč denarni sistem ima ključno vlogo pri zagotavljanju stabilnosti nacionalne proizvodnje, polne zaposlenosti in stabilnosti cen, kar določa pomembnost te študije.
Ker denar služi kot merilo vrednosti blaga, bi bila vsa ekonomija brez njih nemogoča. Dejansko z njihovo pomočjo kvantitativno primerjamo in merimo stroške blaga in storitev, ki so po naravi različni. Brez takega splošnega ukrepa ni bilo mogoče izraziti obsega BDP in ga količinsko primerjati v različnih letih in med različnimi državami.
Pogosto se govori, da je denar tisto, zaradi česar je denar, t.j. določijo svojo naravo glede na funkcije, ki jih opravljajo v gospodarskem sistemu. S funkcionalnega vidika se denar pojavlja v bolj splošni obliki kot denar, ki smo ga vajeni, t.j. v obliki kovancev in papirnatih bankovcev.
Zgodovina plačilnih sredstev in denarnega obtoka v Rusiji vsebuje veliko zanimivih in poučnih stvari. V zadnjih dveh stoletjih nobena velika država z velikim številom prebivalcev in obsegom proizvodnje ni prestala toliko denarnih reform kot Rusija. Želja po racionalizaciji in normalizaciji denarnega obtoka je značilna lastnost Rusije v 19. stoletju. Finančni minister E.F. Kankrin je prešel na srebrni monometalizem (1839-1843), kar je povzročilo deset let relativno stabilnega kroženja denarja. Vsi finančni ministri Rusije po reformi so si prizadevali za stabilizacijo tečaja rublja in denarnega obtoka.
Predmet raziskovanja so plačilna sredstva.
Predmet raziskave je zgodovina razvoja in trenutno stanje plačilnih sredstev.
Namen tega dela je razkriti pojem "plačilna sredstva", razmisliti o njihovih vrstah in ugotoviti njihov vpliv na različne gospodarske sektorje.
Glede na namen predmetnega dela so postavljene naslednje naloge:
· Razmislite o zgodovini razvoja plačilnih sredstev;
· Opredeliti denar, njegov izvor in bistvo;
· Preučiti zakon o prometu papirnega denarja in razloge za njihovo amortizacijo;
· Razmislite o sodobnih plačilnih in omrežnih sistemih.
Metodološko in teoretsko podlago predmetnega dela predstavljajo temeljne določbe ekonomske teorije.
Praktični pomen tega dela je v možnosti uporabe rezultatov raziskav v teoretski dejavnosti.
Struktura predmeta. V skladu z namenom, cilji in logiko študije je delo sestavljeno iz uvoda, dveh poglavij, zaključka, seznama uporabljene literature.
Treba je opozoriti, da mora menjava izpolnjevati zahtevo po enakovrednosti vrednosti blaga, vključenega v menjavo, kar tudi omejuje menjavo. Prizadevanje za razvoj izmenjave je spodbudilo ločevanje določenega ekvivalenta, ki se uporablja pri menjavi blaga, od raznolikosti izmenjanega blaga. Postopoma se je izpostavljalo blago z visoko likvidnostjo (sposobnost prodaje). Bilo je govedo, krzno, dragi kamni, sol, žito, plemenite kovine. Prav slednje (predvsem zlato) so bile dodeljene kot splošni ekvivalent. To je olajšalo več lastnosti, ki so značilne za zlato: redkost, enotnost, deljivost, rok uporabnosti, prenosljivost.
Tako blago z največjo likvidnostjo postane denar. Po definiciji je denar popolnoma likviden medij. Treba je omeniti, da se je denar pojavil kot posledica gospodarskih odnosov v gospodarskem življenju ljudi. To pomeni, da je videz denarja popolnoma objektiven. Denar je blago, blago pa je za menjavo. Brez polemik.
Angleška različica te besede je "mint", francoska "monet"; iz te besede izhaja angleška beseda "money" - denar. Kovanci kot tak obstajajo že približno 2500 let, vendar je znano, da so bili pred njimi različni predmeti, ki se uporabljajo kot denar. Na stenskih slikah starega Egipta so zlati obroči tehtani na tehtnici. Najzgodnejši rokopisi (iz časa stare Mezopotamije) omenjajo uporabo tehtane kovine kot denarja. Na Kitajskem so pred najmanj 3000 leti kot denar uporabljali školjke kavrijev, lupine nekaterih vrst mehkužcev iz Indijskega oceana.
Nekateri severnoameriški Indijanci so kot denar uporabljali tudi luske lupinarjev, ki so jih poimenovali wampum.) Obstajajo tudi dokazi, da so kamenje uporabljali v primitivnih družbah pred tisoč leti. Papirni denar je imel predhodnike v obliki dokumentov, ki so obljubljali plačila v zlatu, srebru ali drugih dragocenih predmetih.
Znane zgodbe Prve bankovce v obtoku so izdali kitajski bankirji v osemnajstem stoletju. (Banke in bankirji so bili stoletja povsod, preden so se pojavili prvi bankovci. V prvih dneh so bili bankovci podprti s kovanci, zato so jih začeli dojemati kot denar. Do sedemnajstega stoletja je bil papirni denar v obtoku v zelo omejenih količinah v le nekaj državah, na primer Banka Anglije je začela izdajati bankovce leta 1964, torej v letu, ko je bila ta institucija ustanovljena.
Papirni bankovci niso polnopravni denar, ampak le njihovi znaki. Prvič so bili izdani v 7. stoletju na Kitajskem v bankovcih z visokim apoenom, ki so nadomestili neprijeten visokokakovosten bakreni denar. In čeprav je bilo bankovce mogoče prosto menjati za denar v polni vrednosti, so jih uspešno krožili. Kasneje, v XIII stoletju, so papirni denar izdali v Perziji, v XIV stoletju pa na Japonskem.
Papirni bankovci so dveh vrst: državni, ki jih izda zakladnica (zakladnice) in banke (bankovci ali bankovci - bankovci). Zakladne menice se običajno imenujejo preprosto papirnati denar, v nasprotju z bankovci, ki so po svoji naravi kreditni denar. V preteklosti se je papirni denar pojavil pred kreditnim denarjem. Bankovci se pojavljajo z razvojem kreditnih odnosov.
Denar kot sredstvo obtoka ima pri menjavi blaga minljivo vlogo. Zato zlato tukaj deluje le kot navidezno zlato in ker denar ni univerzalno utelešenje bogastva, za prodajalca ni pomembno, ali ima denar vrednost, ki je na njem zapisana. Zanj je pomembno, da je ta denar javno priznan. To in dejstvo, da je papirni denar v obtoku bolj priročno, pojasnjujeta dejstvo o prehodu iz kovinskega denarja v papirni denar. Možnost takšnega prehoda je v funkciji denarja kot sredstva obtoka.
Uporaba te priložnosti za praktično izvajanje izdaje papirnega denarja v obtok predpostavlja prisotnost dveh pogojev: razmeroma razmeroma blagovno-denarni odnosi in zaupanje v papirni denar. V predkapitalističnih časih je papirni denar obstajal le, dokler je bil prosto menjan za polno vrednost. Z vzponom kapitalizma v osebi meščanske vlade se je končno našel nekdo, ki mu ljudje lahko zaupajo.
Vprašanja (izdaje) papirnega denarja ne določa potreba po blagovnem prometu, ampak primanjkljaj državnega proračuna. Ne glede na to, koliko papirnatega denarja izda država, bodo le predstavljali količino denarja v polni vrednosti, ki ga nadomestijo v obtoku. To je bistvo inflacije, to je zmanjšanja kupne moči papirnega denarja. Amortizacija denarja pa se lahko pojavi tudi iz drugih razlogov: upad zaupanja v vlado, pasivna plačilna bilanca.
Bankovec je menica banke izdajateljice. Bankovec se od menice razlikuje, ker ni izdan samo za določeno transakcijo. Za razliko od menice je bankovec nedoločena obveznost banke, ki je bila prej ob predložitvi zamenjana za zlato ("Banka Assignatsonny plača napovedovalcu tega državnega računa ... s trenutnim kovancem").
Centralna banka je tesno povezana z državo, ki uporablja svoja posojila za svoje kratkoročne obveznosti. Ker je državna poraba neproduktivna, bo takšno zadolževanje povzročilo presežne emisije. Da bi to preprečili, je treba prosto zamenjati bankovce za zlato, nato pa bo število bankovcev določeno glede na potrebe blaga.
Bankovci, ki jih ni mogoče zamenjati za zlato. S prekinitvijo menjave bankovcev za zlato se mehanizem izdaje bank močno spremeni, hkrati pa se spremeni tudi narava bankovcev. Skupaj s komercialnimi menicami se državne obveznice in zakladni zapisi uporabljajo kot pravno varstvo za bankovce. Prave menice so popustile pri izmišljenih. Za bankovce, ki jih ni mogoče zamenjati za zlato, v celoti velja zakon o obtoku papirnega denarja in je značilna inflacijska amortizacija.
Začnimo torej s preučevanjem sodobnih plačilnih instrumentov, ki so na voljo za splošno uporabo, v zadnjem času pa vse pogosteje tekmujejo s tistim, kar smo včasih imenovali denar v gotovini in brezgotovini. Prvo od teh orodij bomo obravnavali plastične kartice, saj so najbližje gotovini, že uveljavljene in uporabnikom znane.
Idejo o kreditni kartici je v prejšnjem stoletju predstavil Edward Bellamy, vendar so se prvič kartonske kreditne kartice v ameriških komercialnih podjetjih začele uporabljati šele v dvajsetih letih prejšnjega stoletja. Iskanje primernega materiala se je vleklo desetletja in šele v 60. letih je bila najdena sprejemljiva rešitev - plastična kartica z magnetnim trakom.
Doslej zmagujejo prvi - zaradi razširjenih in že tradicionalnih plačilnih sistemov VISA, Eurocard / MasterCard, American Express, Diners Club itd. Finančna podjetja in samo velika podjetja z velikim številom zaposlenih. Obstajajo vsi razlogi za domnevo, da bodo pomisleki o varnosti in uporabnosti pametnih kartic slej ko prej padle v prid. Kaj je "plastični denar" in kako ga uporabiti?
1. Magnetne kartice. Najenostavnejša vrsta plastičnih kartic je magnetna kartica. Ta plastična kartica, skladna z ISO, ima na zadnji strani magnetni trak s približno 100 bajti informacij, ki jih bere posebna naprava. Take magnetne kartice se po vsem svetu pogosto uporabljajo kot kreditne kartice (VISA, MasterCard, Eurocard itd.), Kot tudi debetne bančne kartice na bankomatih.
Magnetni trak kartice ima praviloma tri sledi; v finančnem sektorju se v glavnem uporablja drugo. Na njem so trajno shranjeni podatki, vključno s številko kartice ali bančnega računa, imenom in priimkom lastnika, datumom poteka veljavnosti kartice (začetni in končni datum). Ni finančnih podatkov o stanju računa imetnika kartice na magnetnem traku.
Obstajata dva načina delovanja z magnetnimi karticami. V spletnem načinu naprava (trgovski terminal, elektronska blagajna, bankomat) bere podatke z magnetne kartice, ki se po telefonskem omrežju ali posebnem komunikacijskem kanalu pošljejo v center za avtorizacijo kartice. Tu je prejeto sporočilo obdelano, nato pa se v obdelovalnem centru bremeni znesek nakupa (debetne kartice) z računa imetnika kartice ali pa se dolg imetnika kartice (kreditne kartice) poveča za znesek nakupa. V tem primeru se praviloma preveri naslednje: ali je kartica izgubljena ali ukradena, ali je na računu lastnika dovolj sredstev (za debetne kartice), ali kreditna omejitev (za kreditne kartice) ni presežena. V načinu brez povezave se podatki o nakupu, ki ga opravi imetnik kartice, ne prenesejo nikamor, ampak se shranijo v trgovalni terminal ali elektronsko blagajno. Za tiskanje potrdil se uporabljajo posebne ročne valjarne naprave, ki podvajajo podatke o lastniku, vgravirane na kartici.
Bankomati in trgovalni terminali so naprave, ki zagotavljajo delovanje samopostrežnih bančnih sistemov na osnovi plastičnih kartic. Bankomat (bankomat) je elektronsko-mehanska naprava, namenjena za izdajanje gotovine s plastičnimi karticami. Običajno je bankomate deliti na najpreprostejše (bankomat) in celovite, ki opravljajo tudi druge operacije: sprejemanje depozitov, izdajo izpiskov o računu, nakazilo denarja itd.
Odvisno od predlagane lokacije namestitve so bankomati razdeljeni na zunanje in notranje (za prostore). Ulični bankomati so običajno vgrajeni v stene stavb. Bankomati vseh vrst vključujejo procesor, zaslon z grafičnim monitorjem, tipkovnico za vnos podatkov, naprave za branje / pisanje informacij s plastične kartice in nanjo ter za shranjevanje (kasete) in izdajanje bankovcev. Poleg tega so lahko bankomati opremljeni z zvitki tiskalnikov, napravami za sprejem gotovine in varnostnimi napravami. Pri dvigu denarja z bankomatov po povratnih informacijah se praviloma zahteva tako imenovana PIN-koda-osebna 4-6-mestna koda imetnika kartice, ki služi kot dodatna zaščita pred goljufi.
Ta varnostni ukrep je bil uveden, da se prepreči povečanje števila tatvin na plastičnih karticah. Dejstvo je, da je pri uporabi kartice z magnetnim trakom dovolj, da jo preprosto kopirate, vendar brez poznavanja kode PIN ne morete uporabiti kopije na bankomatu. Trgovinski terminali služijo kot sredstvo za plačevanje v trgovini s plastičnimi karticami. Najenostavnejše med njimi so mehanske naprave za valjanje reliefnega dela plastične kartice in pridobivanje posebnega čeka (listka), ki ga podpiše naročnik. Na terminalih POS se kode PIN običajno ne uporabljajo zaradi majhnih bremenitev.
In nekaj statistike. Najbolj razširjen plačilni sistem v ZDA in Kanadi temelji na karticah American Express. V Združenih državah obstaja več kot 60 tisoč bankomatov, ki strežejo tem karticam. V Evropi so pogostejše kartice VISA in MasterCard. Zlasti v Nemčiji več kot 29 tisoč bankomatov streže tem karticam, v Franciji - več kot 15 tisoč, v Italiji - več kot 6 tisoč.V Španiji več kot 20 tisoč bankomatov sprejema kartice VISA in približno 14 tisoč - MasterCard. Kazalniki American Express v Evropi so veliko skromnejši: v Nemčiji in Franciji - približno 2 tisoč bankomatov, v Italiji - manj kot tisoč.
2. Pomnilniške kartice. Bolj zapletena je tako imenovana pomnilniška kartica, ki nima magnetnega traku, ima pa vgrajeno mikro vezje s pomnilnikom in napravo za pisanje / branje informacij. Količina pomnilnika niha v precej širokem razponu, vendar v povprečju ne presega 256 bajtov. Takšne kartice imajo več funkcij kot magnetne, vendar stanejo tudi nekoliko več. Najbolj razširjene na svetu so telefonske pomnilniške kartice, katerih lastniki lahko opravijo določeno število telefonskih klicev. Kartica se uporablja v kontaktnem načinu (mikro vezje je fizično v stiku s kontakti bralnika).
Z vsakim novim stikom se število dovoljenih klicev v pomnilniku kartice zmanjša za eno. Ko je omejitev plačljivih klicev izčrpana, kartica preneha delovati. Najmočnejša vrsta "plastičnega denarja", ki je danes znana, je pametna kartica (pametna kartica). Takšne kartice vsebujejo vgrajen mikroprocesor, lahko imajo delujoč (za uporabo med obdelavo) in stalen (za shranjevanje nespremenljivih podatkov) pomnilnik, pa tudi vgrajen sistem za zaščito in zaščito podatkov.
Razlikovati med kontaktnimi in brezkontaktnimi (delujočimi na razdalji od bralnika) pametnimi karticami. Pametne kartice se uporabljajo v številnih finančnih aplikacijah za zagotovitev varnosti, celovitosti in zaupnosti informacij. Zlasti pri debetnih ali kreditnih transakcijah s pametnimi karticami lahko njen lastnik preveri, ali zadevna banka (trgovski terminal) dejansko obstaja.
Tehnologije pametnih kartic so precej raznolike in možnosti uporabe teh kartic so v veliki meri odvisne od izbrane tehnologije ter programske in strojne rešitve. Ena najpogostejših aplikacij za pametne kartice je njihova uporaba kot e-denarnice. Elektronske denarnice vam omogočajo, da v svoj spomin shranite določeno količino, ki jo lahko porabite brez dovoljenja.
Potreba po slednjem se pojavi šele, ko je navideznega denarja zmanjkalo, kartico pa je treba "napolniti" z novimi prek terminalov, kot je bankomat. Trenutno najbolj napredne so elektronske denarnice proizvajalca Mondex. Ti sistemi vam celo omogočajo posojanje (ali izposojo) denarja, če gre za transakcijo med dvema strankama Mondex. Kar razlikuje kartico Mondex od tradicionalne kartice, je prisotnost posebnega etuija, ki je videti kot knjižica z mikro kalkulatorjem.
Njihova razširjena uvedba bo omogočila praktično popolno opustitev "naravnega" denarja. Z novimi karticami lahko plačujete pri taksistih in celo dajete napitnine v hotelu. Zdaj je dovolj preprosto, da si naslikate naslednjo sliko. Vstopite na kosilo in izvlečete brezžično e-denarnico za plačilo. Od zneskov, ki so se pojavili na preglednici blagajne, je znesek 50 dolarjev in 5 ur rubljev. izberite 5 ur. (zasebni rublji). Na tipkovnico elektronske denarnice vnesite samo vam znano kodo, določeni znesek pa se nakaže na račun restavracije za plačilo.
Zasebni rubelj je zasebna valuta, ki tekmuje z dolarji. Tako bi lahko izgledal postopek dela z virtualnim denarjem v bližnji prihodnosti. Zdi se, da ni nič fantastičnega. Elektronske denarnice so se že pojavile, brezžična komunikacija je še toliko bolj. Zadeva je majhna-zasebna valuta in brez nje je po teoriji digitalnega denarja nemogoče zagotoviti celovito e-poslovanje.
S seboj nosite elektronsko denarnico, polno overjenih elektronskih bankovcev, vendar vam jih nihče ne more vzeti brez vprašanja. Z nakupom navadne plastične kartice tako svoja sredstva prenesete v kategorijo tako imenovanega brezgotovinskega denarja, vse transakcije, za katere je pooblaščen lastnik sredstev. Če uporabljate digitalni denar, se transakcije izvajajo neosebno, kot da bi plačevali ali nakazili navaden bankovec.
Osebnost denarja, narava plačil, ki jim ni mogoče slediti, in uvedba zasebnih valut so tako imenovana "denarna svoboda". Nekateri avtorji razglašajo začetek nove dobe človeštva v povezavi z razširjenim uvajanjem digitalnega denarja v obtok. Svobodna konkurenca brez meja (kar pomeni meddržavne meje), trgovina, ki ni povezana z državno politiko, denar brez inflacije in devalvacije - vse to bo po mnenju avtorjev zagon kolosalne rasti industrije in bogatenja potrošnikov.
Z vidika financerjev in politikov je digitalni denar potencialni vir novih pretresov v civilizaciji, saj je eden od glavnih tehničnih vidikov digitalnega denarja anonimnost. Eden najresnejših argumentov v prid "plastičnemu denarju" je zmanjšanje prometa z gotovino (rubljev in tuje valute). Po najbolj optimističnih ocenah je v Rusiji vsak dan v obtoku več deset tisoč ton papirnatih rubljev. Vse težave, povezane z velikimi količinami gotovine (proizvodnja, skladiščenje, prevoz, račun, preverjanje pristnosti itd.), So znane in ne potrebujejo komentarjev. Zato je skrajni čas, da bodite pozorni na to, kako poteka razvoj "plastičnega denarja" v Rusiji.
Prej so razmišljali o tistih sredstvih denarnega obtoka, ki so trenutno sodobna in precej priljubljena, vendar nimajo nič skupnega s takšnim sistemom, kot je internet. Vendar pa je v zadnjih letih internet (v nadaljevanju WWW) vse bolj sestavni del našega sedanjega obstoja, in če je bil pred WWW svet informacij in zabave, se je v zadnjem času posel tja vse bolj temeljito premikal. V zvezi s tem se na WWW pojavljajo nove vrste plačilnih sistemov, ki so iz dneva v dan bolj priljubljeni.
1. Nadomestno plačilno sredstvo na WWW. Danes so najbolj primitivne in neprijetne za izračun različne vrste nadomestkov, ki se uporabljajo v WWW. Ta orodja za spletno poravnavo danes ponuja več podjetij, med katerimi sta najbolj znani First Virtual Holdings in Software Agents (bolj znani iz blagovne znamke NetBank). Običajno so nadomestki predstavljeni v obliki digitalnih kuponov in žetonov.
Delovanje digitalnih žetonov lahko ponazorimo z naslednjim diagramom. Za gotovino ali bančno nakazilo kupec pri "banki" kupi za določeno količino zaporedja simbolov (zanje "banka" jamči za nepomembnost algoritma generiranja in edinstvenost vsake kopije), ki jo plača pri trgovcu. Trgovec jih vrne "banki" v zameno za enak znesek minus provizijo. Hkrati je "banka" dolžna nadzorovati veljavnost dohodnih žetonov (s preverjanjem njihove prisotnosti v odhodnem registru) in njihovo posebnost (s preverjanjem odsotnosti vhodnih žetonov v registru).
Tak sistem je enostaven za uporabo in upravljanje. To je poleti 1995 povzročilo (neprijavljeno absolutno) rast premoženja po 16% tedensko. Pravni status transakcij, ki vključujejo uporabo takšnih nadomestkov, pa ostaja zelo nejasen, prav tako tudi davčne obveznosti strank, ki kupujejo blago in storitve pri trgovcih v drugi jurisdikciji. Možno je, da se bodo podjetja, ki ponujajo tovrstne poravnalne storitve, držala politike stoodstotne takojšnje likvidnosti kuponov, ki jih izdajo, pa vprašanje, kako jih pripeljati pod status finančnih institucij, ne bo postavljeno. Potem se bodo morali zadovoljiti samo s provizijami, katerih znesek (zdaj 1-3%) bo neizogibno padel z rastjo konkurence in opustiti misel na finančne igre v časovnem zamiku med izdajo kupona in njeno predstavitev za plačilo.
Programska oprema tega podjetja uporablja kriptografsko zaščito z javnim ključem za zaupni prenos podatkov o plastični kartici od kupca do trgovca. Hkrati se vse resnične poravnave in plačila izvedejo s pomočjo predelovalnih podjetij brez uporabe interneta. CyberCash -u so sledili drugi, ki so dosegli vrhunec v sporazumu o skupnem poslovanju z internetom med MasterCardom in proizvajalcem komunikacijske programske opreme Netscape 9. januarja 1995. Vendar pa lahko vplivajo tako na čas dogovora kot na pripravljenost imetnikov kartic MasterCard za uporabo storitve. ponuja.
Številne banke (vključno z ugledno britansko banko Barklays) poskušajo uvesti omrežno različico sistema obtoka čekov. Moč takšnih odločitev je, da v večini držav že obstaja podrobna zakonodaja, ki ureja kroženje čekov in plastičnih kartic. Tržne prednosti uporabe velikih imen, kot so MasterCard, Visa ali Discover, so tudi pomembne. Vendar imajo te rešitve bistveno pomanjkljivost s nadomestnimi.
Če želite razumeti bistvo te pomanjkljivosti, se morate obrniti na koncepte gotovinskega in nedenarnega denarnega obtoka. V vseh sodobnih nacionalnih denarnih sistemih je treba denar sprejemati tako v obliki gotovine (bankovci in kovanci) kot v obliki negotovinskih (vpisi na bančnih računih) sredstev. Obe obliki enako izvajata osnovne (po Miltonu Friedmanu) funkcije denarja: funkcijo posrednika v zameno, ki omogoča ločitev nakupovalnega dejanja od prodajnega dejanja v času in prostoru ter funkcijo nabiranje kupne moči. Vendar pa obstaja ena temeljna razlika v obtoku gotovine in negotovinskega denarja.
Za transakcijo z gotovino v gotovini je potrebna le prisotnost nasprotnih strank. Poleg tega je denar gotovinski finančni dokument, tj. so sposobni prenesti popolnoma upravičen pravni naslov na katerega koli zakonitega imetnika. To je osnova lastnine gotovine, ki jo lahko označimo kot depersonalizacijo strank v transakciji: za dokončanje transakcije ni treba overjati identitete nasprotne stranke.
Sistem brezgotovinskega pretoka sredstev ločuje poravnalni vidik transakcije (dogovor o načinih in rokih odplačevanja dolga) od plačilnega vidika (dokončni prenos obveznih sredstev za poplačilo dolga); omogoča poslovanje s časovnimi zamiki (obdobje od začetka do plačila), uvaja razliko med bremenitvenimi prevozi (sproži jih prejemnik) in kreditnimi (sproži jih plačnik); omogoča pobotanje (obračun) dolgov - z eno besedo daje bankirju in finančniku tiste primarne »opeke«, iz katerih je zgrajena kompleksna in domišljijska zgradba sodobnega finančnega in bančnega sistema.
Hkrati transakcija z brezgotovinsko obliko denarja (pa naj gre za menice, čeke ali plastične kartice) pomeni možnost medsebojne identifikacije strank, če ne v času transakcije, pa kasneje. V nekaterih primerih je lahko očitno koristno, da se kupec odreče pravici do anonimnosti v zameno za določena jamstva in ugodnosti (na primer z uporabo potrošniškega posojila). V mnogih primerih pa je za ohranitev zaupnih komercialnih ali osebno občutljivih podatkov pomembna nezmožnost preverjanja pristnosti identitete.
Dvig gotovine z računa se izvede na naslednji način. Med komunikacijsko sejo se stranka in banka (natančneje njihovi predstavniški programi) medsebojno overjata. Odjemalec nato ustvari edinstveno zaporedje znakov, ga spremeni tako, da ga "pomnoži" z naključnim faktorjem (faktor zaslepitve), "zapre" rezultat z javnim ključem banke in "kovanec" pošlje banki.
Banka "odpre" "kovanec" s svojim tajnim ključem, ga "potrdi" z elektronskim podpisom, ki ustreza nominalni vrednosti "kovanca", ga "zapre" z javnim ključem stranke in mu ga vrne, na istočasno bremeni ustrezen znesek z računa stranke. Stranka, ki je prejela "kovanec", ga "odpre" s svojim tajnim ključem, nato pa "razdeli" njegovo simbolično predstavitev z zapomnjenim multiplikatorjem (medtem ko ostane podpis banke) in rezultat shrani v "denarnico".
Uporaba slepilnega faktorja je bistvo tehnike "slepega podpisa", ki jo je predlagal Chom, poleg običajne metode šifriranja z javnimi ključi. Zaradi uporabe "slepega podpisa" banka ne more zbrati podatkov o plačnikih, hkrati pa ohrani možnost sledenja enkratni uporabi vsakega "kovanca" s strani določene stranke in identifikacijo prejemnika vsakega plačila . Chom to logiko interakcije med strankama imenuje "enostranska brezpogojna sledljivost" plačil. Kupca ni mogoče identificirati, tudi če se prodajalec zaveže z banko. Hkrati se lahko kupec po želji identificira in dokaže dejstvo transakcije s pritožbo na banko. Namen te logike je preprečiti kriminalno uporabo elektronskega denarja.
Transakcija med dvema strankama vključuje le prenos "kovanca" od kupca do prodajalca, ki ga lahko takoj poskusi položiti v banko ali pa ga sprejme na lastno odgovornost in tveganje brez preverjanja. Skupaj s "kovancem" se prenašajo nekatere dodatne informacije, ki same po sebi ne morejo pomagati pri identifikaciji plačnika, vendar mu v primeru dvakratnega poskusa uporabe istega kovanca omogoči, da razkrije svojo identiteto.
DigiCash je to rešitev predstavil leta 1994 z napovedjo globalnega poskusa uvedbe elektronske gotovine na spletu. Prostovoljce so prosili, da prejmejo programsko opremo za odjemalce in 100 "cyberbucksov" (cb $) - "denar za igrače" (drobni denar), ki jih je izdalo podjetje. V letu poskusa se ga je udeležilo 6.000 ljudi, odprlo se je več kot petdeset »kibernetičnih trgovin«, ki so prodajali za kibernetske torbe. Očitno je podjetje poleg tovrstnega beta testiranja svojega izdelka prejelo še veliko empiričnega gradiva o delovanju "gospodarstva", ki ga zagotavlja elektronska gotovina. Nobenega dvoma ni, da bosta D. Chom in DigiCash lahko izkoristila te podatke. Družba se ne naveliča poudarjati, da je cb $ le "denar za igrače" in da si ne bo prizadeval zagotoviti svoje konvertibilnosti v "pravo" valuto (kar seveda ni preprečilo organizacije menjalnic, ki bi postavile cb $ $ / US $ in menjava). DigiCash ne namerava pridobiti statusa finančne institucije ali odpreti lastne banke, namesto tega je podjetje opravilo tečaj o licenciranju svoje tehnologije in prodaji licenc poslovnim bankam.
Ena izmed zelo velikih prednosti uporabe "plastičnega denarja" je bila že omenjena, to je zmanjšanje gotovinskega prometa. Poleg tega je v prid "plastičnemu denarju" dejstvo, da v primeru, da je kartica odkrito ukradena (rop, rop), napadalec ne bo mogel takoj uporabiti zaseženih sredstev. Če želite prejeti gotovino prek bankomata, morate od žrtve zahtevati PIN-kodo, lokacijo bankomatov banke, ki je izdala kartico. Lastnik kartice lahko skoraj takoj prijavi izgubo (blokira kartico), nato pa ropar sploh ne bo prejel ničesar. Vendar imajo plastične kartice tudi slabosti.
Tako se je v Rusiji pojavila generacija dovolj usposobljenih kibernetskih kriminalcev, ki lahko z lažnimi plastičnimi karticami dvigujejo denar z bankomatov. Kot smo že omenili, je kartice z magnetnimi črtami dokaj enostavno ponarediti, PIN pa je mogoče identificirati na različne načine. "Plastičnega denarja" ni mogoče videti, ne moremo ga šteti brez posebne opreme, zato v primeru kraje lastnik zanj ne bo vedel takoj. Poleg tega ni resničnih dokumentov, ki bi jih lahko na primer predstavili na sodišču. Ni podpisov odgovornih za zaupani denar in zato ni od koga vprašati.
Kljub tem pomanjkljivostim pa se razvoj ruskega trga elektronskega denarja nadaljuje, čeprav ne tako, kot bi si želeli. V primerjavi z razvitimi državami (ZDA, Nemčija, Francija), v katerih je število izdanih kartic priljubljenih plačilnih sistemov VISA, Eurocard / MasterCard, American Express ocenjeno na milijone in desetine milijonov, je ruski trg "plastičnega denarja" še vedno v povojih. Razlogov za to je veliko.
Pomembno vlogo imajo pomanjkanje tradicije uporabe plastičnih kartic kot plačilnega sredstva, nerazvitost komunikacijskih storitev, odsotnost resnično učinkovitega pravnega okvira za promet s plastičnimi karticami, relativno majhno število maloprodajnih mest in prodajalne hrane, ki sprejemajo plastične kartice, in visoko stopnjo kriminala.
Kljub temu je v zadnjih dveh letih prišlo do določenega pozitivnega trenda v širjenju plačilnih sistemov na osnovi plastičnih kartic v Rusiji (predvsem v Moskvi in Sankt Peterburgu). Napredek je opazen od zgoraj (na ravni Centralne banke Rusije) in spodaj (na ravni poslovnih bank). Delovna skupina Centralne banke Ruske federacije za nove plačilne instrumente je razvila osnutek "Pravilnika o postopku poravnave v Ruski federaciji s plastičnimi karticami". Leta 1996 se je začelo izvajanje koncepta nacionalnega sistema plačilnih kartic, katerega glavni cilj je zagotoviti zanesljivost kartic za vse udeležence z garancijo vračila v primeru goljufije.
Poslovne banke, ne da bi čakali na centralizirano rešitev, aktivno sodelujejo v različnih mednarodnih in ruskih plačilnih sistemih. Več deset ruskih bank se je pridružilo notranjemu plačilnemu sistemu STB-Card, ki še vedno vodi tako po številu nameščenih bankomatov kot po številu poslovalnic, ki te kartice sprejemajo v plačilo.
Danes v Rusiji več podjetij poskuša izvesti projekte s pametnimi karticami. Med njimi so IT Co. (projekt SmartSity), avstrijski BGS Industrial (standard U.E.P.S.) in Innovation Ingenierie (Francija). Najbolj zanimiv je projekt BGS, ki se zavezuje, da bo čim bolj razširil obseg izvajanja U.E.P.S. na ozemlju CIS z vključitvijo lokalnih partnerjev.
Na splošno je uvedba tehnologij, ki temeljijo na pametnih karticah, pri nas precej pomembna, saj je veliko lažje uvesti omrežje terminalov kot popolna infrastruktura za tradicionalne kreditne kartice. Poleg tega terminali za razliko od bankomatov roparjev ne zanimajo - navsezadnje v njih pravzaprav ni denarja. To pomeni, da je lahko stopnja "vandalske odpornosti" nižja, stroški pa manjši.
Če povzamem, bi rad opozoril na vse večje (kljub vsemu) zanimanje ruskih bankirjev za plačilne sisteme na osnovi plastičnih kartic. To narekuje ostra potreba po preživetju v razmerah močno zaostrene konkurence med bankami v zadnjih letih. In obstajajo vsi razlogi za domnevo, da se bodo samopostrežni plačilni sistemi, ki temeljijo na plastičnih karticah v Rusiji, v bližnji prihodnosti intenzivno razvijali.
Kljub vsem težavam in pomanjkljivostim, o katerih smo govorili zgoraj, lahko varno rečemo, da svetovni splet v sodobnem življenju na koncu tako ali drugače zavzema vse več prostora, vendar se bodo plačila prek WWW razvila. V zvezi s tem se postavlja naravno vprašanje - ali obstajajo možnosti za uporabo interneta v naših razmerah? Morda je o tem še prezgodaj govoriti? Bi se podjetja, ki promovirajo bančne produkte prek interneta, znašla v položaju optimističnega trgovca, ki je poročal o številnih možnostih kopalk na Grenlandiji?
K težavam pomembno prispeva tudi stanje s sistemi za šifriranje in elektronski podpis, brez katerih delovanje plačilnih sistemov v odprtih okoljih. Težave povzročajo tako zunanji razlogi (prepoved izvoza nekaterih tehnologij v našo državo) kot notranji (licenciranje uvoza in razvoja tovrstnih sistemov ter pomanjkanje zanesljivih, priročnih in prilagodljivih doma razvitih sistemov). Res je, treba je opozoriti, da so v zadnjem času podjetja, ki se ukvarjajo z licenciranim razvojem tovrstnih sistemov, spoznala, da je nemogoče živeti le z njihovim monopolom, in so se obrnila proti stranki, pri čemer so izdala različice svojih izdelkov na več platformah.
Drugič, pri distribuciji bančnih storitev in kapitala po regijah obstaja določena neenakomernost. Internet lahko pomaga regionalnim bankam z zadostnimi sredstvi za vstop na osrednji trg, centralne banke pa pri doseganju regionalnih strank, ki imajo v središču veliko poravnav ali pa lokalnim bankam preprosto ne zaupajo. Težave so tudi z offshore podjetji in offshore bankami.
Tretjič, spomnimo se situacije s plastičnimi karticami. Pomanjkanje plačilne infrastrukture za tradicionalne magnetne kartice je povzročilo veliko število projektov, ki temeljijo na pametnih karticah. Če sem iskren, ta primer ne podpira širjenja interneta, saj je drugi dejavnik širjenja mikroprocesorskih kartic pomanjkanje zanesljive komunikacije. Toda zadeva na tem področju se postopoma izboljšuje. Samo poglejte nenehno povečevanje števila podjetij, ki ponujajo storitve ponudnikov v pokrajini.
V tem prispevku so bili obravnavani zgodovina nastanka in razvoja denarnega sistema, opis sodobnih sredstev denarnega obtoka ter možnosti in težave, povezane z njimi, tako na splošno v svetu kot ločeno v Rusiji. Pojavila so se tudi vprašanja o papirnem denarju: kaj je povzročilo izdajo papirnega denarja, kakšne vrste papirnega denarja so, zakon o njihovem obtoku in razlogi za njihovo amortizacijo.
Trenutno svet išče nove vrste plačilnih sistemov, ki bi čim bolj zadovoljili vse vpletene v denarni obtok. Ta proces je zelo močno povezan z razvojem svetovnega računalniškega omrežja Internet, saj razvoj interneta vodi tako do nastanka ogromnega števila dodatnih priložnosti kot do nastanka ogromnega števila novih težav. Z gotovostjo lahko rečemo, da bodo v naslednjih letih nekateri plačilni sistemi, ki se pojavljajo zdaj, zavzeli trdno mesto v našem življenju.
Zdaj je skoraj nemogoče določiti, kaj bo to konkretno, toda najverjetneje je trend izboljšanje tistega digitalnega denarja, kot je na primer ecash, ki se zdaj pojavlja le na internetu, registracija njihove pravne podlage in odstranitev izven interneta . Podlaga za prenos digitalnega denarja izven interneta bodo po vsej verjetnosti elektronske denarnice, kakršne trenutno proizvaja Mondex. Možno pa je, da se bo v prihodnjih letih izumilo nekaj bistveno novega, kar bo takoj izpodrinilo vsa druga sredstva denarnega obtoka s trga. Ena stvar je verjetno očitna splošna težnja v vsakem primeru pri zmanjševanju prometa z gotovino po vsem svetu.
Rusija se temu procesu ne more izogniti, čeprav smo trenutno daleč za vodilnimi svetovnimi silami. Zaradi poštenosti je treba opozoriti, da se na številnih ravneh (predvsem v poslu) junaški poskusi zapolnijo. Najprej pa je najverjetneje v Rusiji treba zakonodajo uskladiti s skupnimi evropskimi normami, da bomo lahko imeli normalne pravne odnose s celim svetom.
Nujnost in izvor denarja, njihovo bistvo in lastnosti. Elektronska plačila v Rusiji. Vloga denarja v sodobnem gospodarstvu. Trenutno stanje na trgu plastičnih kartic. Plačilni sistemi z debetno kartico. Obeti in trendi v razvoju denarja.
seminarska naloga, dodana 04.04.2014
Izvor denarja. Pojav kovine, papirnega denarja. Pojav in razvoj ruskega denarnega sistema. Razvoj in sprememba denarnega sistema v Rusiji. Pojav prvega papirnega denarja. Denarne reforme papirnega denarja do našega časa.
povzetek, dodano 04.04.2007
Izvor, bistvo in vrste denarja. Kovinski denar. Papirni denar. Kreditni denar. Funkcije in vloga denarja v tržnem gospodarstvu. Delovanje denarja kot sredstva obtoka. Funkcija denarja kot sredstva za ustvarjanje zakladov, prihrankov in prihrankov.
povzetek, dodano 06.03.2008
Vloga denarja v gospodarstvu. Ukrepi za povečanje vloge denarja. Proces blagovno-denarnega obtoka. Razlogi za uporabo barterja. Značilnosti kroženja papirnega denarja. Izdajatelji papirnega denarja. Potreba države po dodatnih finančnih virih.
test, dodan 25.11.2011
Spoznavanje zgodovine nastanka kovinskega, papirnega in kreditnega denarja. Karakterizacija posebnih lastnosti denarja kot merila vrednosti, pa tudi sredstva obtoka, kopičenja in plačila. Določitev vloge denarja v gospodarstvu Ruske federacije.
seminarska naloga, dodana 04.07.2011
Bistvo in izvor denarja. Evolucija denarja, zgodovina bankovcev in zgodovina inflacije. Oblike in vrste denarja, glavne funkcije denarja. Bistvo denarja kot ekonomske kategorije. Njihova manifestacija v funkcijah, ki izražajo osnovo vsebine denarja.
povzetek, dodan 12.9.2008
Pojem in zgodovina izvora denarja, njihova razvrstitev in vrste. Izum papirnega denarja, njihov videz in distribucija v Rusiji. Izvedene funkcije: sredstva za promet, kopičenje in plačilo, merilo vrednosti. Razlike med polnim in pomanjkljivim denarjem.
seminarska naloga dodana 23.10.2014
Denar kot posebno blago, ki služi kot univerzalni ekvivalent. Izvor in bistvo denarja. Funkcije in vloga denarja v tržnem gospodarstvu. Monetarni sistem je oblika organizacije denarnega obtoka v državi. Posebnost denarnega obtoka, hitrost denarnega obtoka.
test, dodan 28.03.2010
Zgodovina nastanka denarja in njegove obstoječe oblike: kovina, papir, elektronika. Denar kot univerzalni ukrep in nakupni medij. Študija porazdelitvene funkcije denarja in funkcije kopičenja bogastva, reverzibilnosti denarja.
seminarska naloga, dodana 22.07.2010
Zgodovina nastanka in razvoja denarja. Pojav denarnih sistemov. Značilnosti razvoja in trenutno stanje denarnega sistema v Rusiji. Posebnosti kreditne politike. Kratkoročni in dolgoročni ukrepi za stabilizacijo ruskega gospodarstva.
Kritiki bitcoina pogosto pravijo, da ga ni mogoče uporabiti kot plačilno sredstvo, to pa je ključna sestavina vsake uspešne valute. Vendar temu sploh ni tako.
Najprej se spomnimo, kako deluje bitcoin. Če želite nekomu poslati Bitcoin, ga preprosto oddate v omrežje. Nato morate počakati, da transakcijo prevzamejo "rudarji", ki transakcije obdelujejo v zameno za pristojbine in nedavno izkopane bitcoine. Če se vse zgodi, bo transakcija vključena v blok, ki bo postal del globalne nespremenljive knjige, znane kot blockchain Bitcoin.
Kljub pritožbam glede nevšečnosti uporabe se omrežje uporablja za velika plačila. V zadnjih treh mesecih leta 2017 je bilo obdelanih približno 150 milijard USD transakcij, skoraj desetkrat več kot leto prej in več kot sedemkrat več kot prenosi Western Union v četrtletju. Pomembno pa je omeniti, da se dejansko število transakcij ni spremenilo - količina transakcij narašča.
Povprečni dnevni stroški transakcij z bitcoini
Seveda to še zdaleč ni idealen sistem za plačilo skodelice kave. To je zato, ker morajo transakcije tekmovati, da jih bodo pobrali rudarji, ki imajo raje tiste, ki ponujajo višje pristojbine. Če nekdo želi podariti milijon dolarjev, si zlahka privošči plačilo 20 dolarjev. Če pa nekdo nenadoma kupi pico, je to preprosto nedonosno. Posledično lahko majhne transakcije zamujajo - nekakšna neenakost, ki je povzročila obtožbe, da je Bitcoin postal še ena igrača za elito.
Kaj je mogoče storiti v tem primeru? Ena pogosta rešitev so borze in denarnice, kot sta Coinbase in Xapo, ki služijo milijonom odjemalcev bitcoinov. Coinbase je lani izračunal, da ima borza približno 10% vseh bitcoinov v obtoku, druge borze imajo podobna stanja. Uporabniki, ki uporabljajo storitve istega ponudnika, lahko med seboj takoj izvedejo plačila. Pri tem se uporabljajo lastne knjige ponudnika, ki brez zamud in plačil prenesejo podatke v verigo blokov. Na primer, Xapo dnevno obdela približno 500.000 transakcij, le 30.000 pa se odraža v verigi blokov.
Tako so lahko transakcije hitre in poceni, če so uporabniki pripravljeni zanašati se na zanesljivega centraliziranega posrednika - vendar je to ravno sistem, ki ga je Bitcoin namenjen prekinitvi. Ne pozabimo, da so ponudniki denarnic in borze postali glavna tarča hekerjev.
Torej, kako lahko navadni ljudje izvedejo transakcije p2p z bitcoini? Mreža, imenovana Lightning, ponuja rešitev: uporabnikom omogoča, da ustvarijo dvosmerne kanale, prek katerih lahko izvajajo majhna plačila, pri čemer so na blokovni verigi prikazani le končni zneski. Za spopadanje s problemom zaupanja omrežje zavezuje uporabnike, da vložijo vloge, ki jih lahko umaknejo, če ne izpolnijo obveznosti.
Medtem ko je Lightning še v povojih in še ne dovoljuje, da bi bitcoin postal univerzalen. Vendar pa že ponuja možnost obdelave majhnih plačil brez prisotnosti tretje osebe. Rešitve, ki temeljijo na tej tehnologiji, lahko uporabljajo tudi decentralizirane borze.
Ostati v stiku! Naročite se na Cryptocurrency.Tech in!
