- Avtorske pravice - Zagovorništvo - Upravno pravo - Upravni postopek - Protimonopolno in konkurenčno pravo - Arbitražni (gospodarski) proces - Revizija - Bančni sistem - Bančno pravo - Poslovanje - Računovodstvo - Stvarno pravo - Državno pravo in upravljanje - Civilno pravo in postopek - Denarni obtok, finance in krediti - denar - diplomatsko in konzularno pravo - pogodbeno pravo - stanovanjsko pravo - deželno pravo - volilno pravo - naložbeno pravo - informacijsko pravo -
UVOD
Posojila... kako pogosto slišimo to besedo v zadnjem času. Vse in vsi na našem svetu živijo »na kredit«, nekateri v večji meri, drugi v manjši meri. In vsi vemo, da obstaja veliko vrst posojil: investicijska posojila, posojila za obratna sredstva, potrošniška posojila. In vsak od njih deluje v našo korist. V tem delu se bomo osredotočili na slednje - potrošniški kredit, ki je zdaj začel igrati vse preveč pomembno vlogo v našem življenju, posojilo, ki nam daje:
možnost pridobiti tiste stvari, na katere bi brez uporabe posojila morali čakati zelo dolgo ali ki preprosto ne bi bile na voljo;
prilagodljivost: nakupovati ob primernem času na razprodajah z znižanjem cen in sklepati donosne posle, tudi če v tem trenutku nimamo potrebne količine gotovine;
varnost: ko kupujemo ali potujemo, so kreditne kartice in potrošniški računi bolj priročno in zanesljivo plačilno sredstvo kot gotovina;
pomoč: posojilo vam omogoča plačilo nepredvidenih nujnih stroškov (popravila avtomobila po nesreči).
Lahko rečemo, da nas prikrajša za še en glavobol, nam daje možnost, da več razmišljamo o ne materialni hrani, ampak o visoki - duhovni. Daje nam možnost, da čim več časa posvetimo družini, zdravju in lahko uživamo v življenju, če ne stoodstotno, pa za 70 % – to je zagotovo.
Edino, na kar ne smete pozabiti, je vaše delo, saj brez njega ne bomo mogli dobiti potrošniškega posojila. Zato je vredno povečati ljubezen do svojega dela v sebi, če te ljubezni nikoli ni bilo, ali pa jo obuditi, če je bila, a je umrla zaradi nepredvidenih okoliščin.
Da, in potrebovali boste tudi svojo "kreditno zgodovino" (sicer zdaj ne verjamejo niti besedi), ki opisuje, kako se pravočasno vračajo dolgovi in plačujejo računi, t.j. naša poštenost in navada pravočasnega odplačevanja dolgov.
Kot stransko opombo velja povedati, da imajo potrošniški krediti tudi svoje pomanjkljivosti, ki jih je vredno upoštevati: včasih nam kreditni in odhodkovni računi dajejo iluzijo bogastva in vodijo v prekomerno porabo, posledično, ko dolgovi rastejo, pogosto prihaja do težav. z mesečnimi plačili; Nakupi na kredit so praviloma dražji od nakupov z gotovino. To pa zato, ker je pri nakupu na kredit cena blaga pogosto nekoliko višja kot pri plačilu z gotovino, za koriščenje posojila pa je treba še prišteti obresti; ljudje na kredit pogosto ignorirajo prodajo, ker lahko kadar koli kupijo, kar hočejo, pri čemer opravljajo potratne nakupe.
Ni skrivnost, da so potrošniški krediti ena najprimernejših oblik posojil za posameznike. V zadnjih letih se je potrošniško posojilo v Rusiji zelo hitro razvijalo. Zato je ta tema "Posebnosti potrošniškega posojila v Rusiji" pomembna v našem času.
POGLAVJE 1. BISTVO POTROŠNIŠKIH KREDITOV. VRSTE IN OBLIKE
Koncept potrošniškega kredita, njegove vrste in oblike
Kaj je potrošniško posojilo? V bistvu »gre za prodajo potrošniškega blaga s strani trgovskih podjetij z odloženim plačilom ali dajanje posojil s strani bank za nakup potrošniškega blaga, pa tudi za plačilo različnih osebnih stroškov (šolnine, zdravstvena oskrba). itd.)«.
Za razliko od drugih posojil je lahko predmet potrošniškega posojila tako blago kot denar. Blago, prodano na kredit, pa tudi plačano z bančnimi posojili, je potrošniško blago.
Subjekti posojila so na eni strani posojilodajalci, v tem primeru so to poslovne banke, posebne potrošniške kreditne institucije, trgovine, hranilnice in druga podjetja, na drugi strani pa posojilojemalci - ljudje. »V Franciji približno 1/4 vseh potrošniških kreditov zagotovijo banke, 3/4 pa specializirane kreditne institucije. Ker pa slednji sredstva, ki jih potrebujejo, prejmejo v večji meri na račun bančnih posojil, dejansko 9/10 celotnega zneska potrošniških kreditov zagotovijo banke.
Potrošniški kredit se odplačuje enkratno ali na obroke.
Enkratno posojilo. Sem spadajo tekoči računi, ki jih kupec odpre za obdobje 1-1,5 meseca v veleblagovnicah in drugih maloprodajnih mestih; v mejah danih kreditov kupijo blago in po preteku določenega roka odplačajo svoj dolg v enkratnem znesku. Potrošniški kredit z enkratnim odplačilom vključuje tudi posojila v obliki odloženega plačila (za storitve komunalnih storitev, zdravnikov in zdravstvenih ustanov).
Obročna posojila, glavni del potrošniških kreditov (v ZDA - 3/4 celotnega zneska) so posojila z obročnim odplačilom.
Z različnimi oblikami potrošniških kreditov se servisira vedno večji delež prihodka na drobno.
Vrste potrošniških kreditov.
Potrošniški kredit služi kot sredstvo za zadovoljevanje različnih potrošniških potreb prebivalstva. Pri potrošniškem posojilu je posojilojemalec posameznik, posojilodajalci pa kreditne institucije, pa tudi podjetja in organizacije različnih oblik lastništva. Potrošniški kredit se lahko zagotovi tako v gotovini kot v obliki blaga.
V državah s tržnim gospodarstvom imajo potrošniški krediti kot priročna in donosna oblika javne službe pomembno vlogo v gospodarstvu. Zato je predmet aktivne regulacije s strani države. Regulacija se izvaja tako na ravni dajanja posojila kot na ravni njegove uporabe in se izraža bodisi v spodbujanju kreditiranja končnega potrošnika z obrestno mero, rokom posojila, začetno udeležbo lastnih sredstev v financirani operaciji ali v zaostritev posojilnega režima. Različne države imajo različno zakonodajo na področju kreditiranja posameznih posojilojemalcev, a jih združuje skupna predpostavka: za izboljšanje življenjskega standarda potrošnikov mora biti kredit na voljo v zahtevanem znesku.
»V naši državi sta do procesov perestrojke v gospodarstvu (do leta 1987) prevladovali dve glavni vrsti potrošniških kreditov: posojilo za nakup trajnih dobrin in za stanovanjsko gradnjo (individualno in zadružno). Prva vrsta kredita je bila posredne narave, saj so jo dajale različne trgovske organizacije s posredovanjem posojila Državne banke, drugo vrsto kredita pa so izdale neposredno kreditne institucije (Gosbank in Stroybank). Z začetkom procesa oblikovanja tržnih oblik upravljanja, ki ga spremlja upad proizvodnje in s tem promet, pa tudi aktivno ustvarjanje zasebnih komercialnih struktur v trgovini na drobno, ki dajejo posojila prebivalstvu v obliki nakupa. blago v trgovini na obroke je izgubilo svoj praktični pomen. Posojila za stanovanjsko gradnjo, pa tudi dajanje nekaterih drugih vrst potrošniških posojil (za gradnjo in izboljšanje vrtnih parcel, gradnjo, nakup in popravilo hiš na podeželju za sezonsko bivanje, za nakup mladih živali in gospodinjstva opreme za nujne potrebe potrošnikov) je prevzela leta 1987 ustanovljena Hranilnica Ruske federacije.
Posojila za potrošniške potrebe prebivalstva se izvajajo po enakih načelih kot pri posojilih pravnim osebam: odplačilo, nujnost, ciljna usmerjenost, plačilo, varnost. Pomembno merilo za izdajo posojil je plačilna sposobnost posojilojemalca.
Trenutno banke ponujajo naslednje vrste potrošniških posojil:
za tekoče namene (tako imenovano posojilo za nujne potrebe);
za kapitalske izdatke.
Posojilo za nujne potrebe (srednjeročno posojilo) se lahko zagotovi državljanom, ki imajo samostojen vir dohodka (vključno z upokojenci) v kraju stalnega prebivališča. Nestabilne razmere v naši državi, ki vodijo v močne inflacijske procese, prisilijo banke, da zaradi spremembe diskontne mere Centralne banke Rusije nenehno spreminjajo obrestno mero za uporabo posojila.
Komercialne banke postopoma začenjajo tudi posojati nujne potrebe potrošnikov za potrebe prebivalstva. V bistvu je to način za privabljanje sredstev zasebnih vlagateljev za oblikovanje njihovih kreditnih virov.
Posojilo za kapitalske izdatke (dolgoročno) - za razliko od posojila za nujne potrebe zahteva, da prebivalci predložijo poročilo o njegovi uporabi in dokumente o ciljni usmeritvi zneskov, prejetih od banke.
»Dajanje potrošniških posojil za kapitalske izdatke ureja Uredba o stanovanjskih posojilih, ki je bila odobrena z Odlokom predsednika Ruske federacije št. 1180 z dne 10. junija 1994 in velja za vse poslovne banke Ruske federacije. Za pomoč državljanom pri gradnji (rekonstrukciji) in nakupu stanovanj lahko banke na podlagi Odloka predsednika Ruske federacije št. 1180 z dne 10. junija 1994 izdajajo tri vrste stanovanjskih posojil:
a) kratkoročno ali dolgoročno za pridobitev in razvoj zemljišča za bodočo stanovanjsko gradnjo (zemljiško posojilo);
b) kratkoročno posojilo za gradnjo (rekonstrukcijo) stanovanja, tj. neposredno za financiranje gradbenih del (gradbeno posojilo);
c) dolgoročno posojilo za nakup stanovanja.
Stanovanjska posojila prebivalstvu izvajajo banke ob upoštevanju osnovnih načel kreditiranja: ciljne uporabe, varnosti, nujnosti, plačila in odplačevanja.
»Leta 1993 je z Uredbo vlade Ruske federacije št. 895 bila odobrena nova pravila za prodajo trajnega blaga državljanom na kredit. V skladu s tem sklepom morajo prodajo blaga na kredit izvajati trgovci vseh oblik lastnine po cenah, ki veljajo na dan prodaje (brez preračuna zaradi naknadnih sprememb cene). Za prodajo na kredit je priporočeno 16 artiklov blaga: avtomobili, pohištvo, hladilniki, zamrzovalniki, televizorji, itd. odvisno od vrednosti blaga. Če cena blaga, ki je dovoljena za prodajo na kredit, ne presega 12-kratne minimalne mesečne plače, potem kupec takoj plača najmanj 20% stroškov tega izdelka in prejme obročno plačilo za obdobje od 6 mesecev do 3 let, in če cena blaga presega imenovano mejo, je treba pri nakupu blaga na kredit najprej plačati 40 % njegove vrednosti, preostanek pa je odplačljiv v roku do 5 let.
»Nov pravilnik o prodaji trajnega blaga državljanom na kredit določa tudi meje (meje) kreditiranja, ki jih določa višina plač (dohodkov) občanov. Torej, pri prodaji blaga z obročnim plačilom za 6 mesecev znesek danega posojila ne sme presegati 2 mesecev plače kupca blaga, za 24 mesecev - 8 mesecev plače, za 36 mesecev - 12 mesecev od plačo, za 48 mesecev - 18-mesečno plačo in končno, z rokom posojila 60 mesecev, je meja posojila določena na ravni 24 mesecev plače kupca.
V primerih, ko vrednost blaga presega najvišji znesek posojila, je treba razliko med vrednostjo blaga in zneskom posojila plačati v gotovini ali z bančnim nakazilom.
Kupcem v korist trgovskih podjetij se zaračunavajo obresti na znesek posojila, katerega višino določi trgovska družba ob upoštevanju trenutnih obrestnih mer za bančna posojila. Strošek blaga v višini odobrenega kredita mora kupec odplačevati v enakih obrokih enkrat mesečno.
Potrošniški kredit v blagovni obliki se daje predvsem za prodajo trajnih predmetov – avtomobilov, hladilnikov, radijskih sprejemnikov, televizorjev, pohištva – ta vrsta posojila se imenuje nakup na obroke.
Pri analizi razlogov za željo ljudi po nakupu blaga na obroke je bilo ugotovljeno naslednje. To je zelo praktična oblika plačila za blago in storitve. Ta način plačila vam omogoča ustvarjanje stroškov v času, ko dohodek še ni bil prejet. To vam omogoča, da kupujete blago in plačujete storitve v daljšem obdobju od običajnega intervala med prejemki gotovine. To osebi omogoča pridobitev opredmetenih finančnih sredstev, katerih vrednost presega znesek, ki bi ga lahko plačal, samo na podlagi lastnih prihrankov. Enake razloge pa lahko navedemo tudi v primeru, ko se stranka odloči za pridobitev blaga z osebnim posojilom, prekoračitvijo na bančnem računu ali kreditno kartico. Konec koncev, če želi ta oseba kupiti nov pomivalni stroj na kredit, lahko gre na banko za osebno posojilo ali plača s kreditno kartico, kar je bolj verjetno kot sprejetje pogojev posojila, ki so mu ponujeni v imenu finančne hiše. prodajalec pomivalnih strojev. posojanje v Rusija in v tujini Pogoji potrošnik posojanje…………………………………………………………4 Neposredno in posredno potrošnik posojanje…………………………….……5 Možne oblike potrošnik posojanje... značilno funkcija takšen...
V žepih posojilojemalcev. Še posebej stranke bank so utrpele, ... % obrestnih mer na potrošnik posojila Še naprej obravnavajo težave potrošnik posojanje v Rusija prej in ... razmislite o možnosti refinanciranja. to še posebej relevantno za tiste...
Sodoben kreditni sistem- to je kombinacija različnih kreditnih in finančnih institucij, ki delujejo na trgu posojilnega kapitala in izvajajo akumulacijo in mobilizacijo denarnega kapitala. Bistvo in funkcija kapitala se uresničuje preko kreditnega sistema. Sodobni kreditni sistem je sestavljen iz naslednjih stopenj:
b) hranilnice
d) hipotekarne banke
e) specializirane trgovske banke, bančne hiše
3 . zavarovalniški sektor:
A) zavarovalnice
B) pokojninski skladi
4 . specializirane nebančne kreditne in finančne institucije.
1. investicijske družbe
2. finančne družbe
3. dobrodelne ustanove
4. skrbniški oddelki KB.
Struktura kreditnega sistema (shema v zvezku)
Glavne funkcije, ki jih opravljajo kreditne institucije:
Bančni sistem je ključni člen v kreditnem sistemu in opravlja večino kreditnih in finančnih storitev.
Specializirane kreditno-finančne institucije (SCFI) spadajo v nebančne sisteme in so bodisi osredotočene na služenje določenim vrstam strank bodisi na zagotavljanje določenih vrst storitev. Različne SCFI so kreditne in varčevalne institucije, ki so se pojavile kot državne institucije za privabljanje sredstev malih vlagateljev.
Hierarhična struktura kreditnega sistema (shema v zvezku)
Po shemi je organ upravljanja centralna banka, ki nadzoruje in analizira delovanje kreditnih institucij. Neposreden vpliv centralne banke pa se izvaja le v zvezi z bančnimi institucijami in drugimi institucijami, ki opravljajo izključno bančne posle, ki jim je izdala dovoljenje Centralne banke. Centralna banka deluje posredno na preostale povezave centralnega sistema.
Za specializirane finančne institucije z dvojno podrejenostjo:
Na eni strani je Centralna banka, na drugi strani pa je SCFI pri opravljanju kakršnih koli finančnih, zavarovalniških, investicijskih poslov podrejena ustreznim službam. Tako so lahko spodnji členi kreditnega sistema v dvojni ali trojni podrejenosti.
Glede na podrejenost kreditnih institucij, glede na bančno zakonodajo in hierarhično strukturo kreditnega sistema ločimo dve vrsti izgradnje bančnega sistema:
1. bančni sistemi na eni ravni - pomeni prevlado horizontalnih povezav med bankami, poenotenje njihovega poslovanja in funkcij. tak sistem je obstajal v zgodnjih fazah razvoja bančništva. V sedanji fazi takšni sistemi obstajajo v državah z načrtovanim centraliziranim gospodarstvom.
2. Dvotirni bančni sistem je značilen za države s tržnim gospodarstvom, kjer je prva raven Centralna banka, druga pa vse vrste CB in drugih kreditnih organizacij z licenco Centralne banke.
15.11.2011 Sodobni kreditni sistem Rusije izgleda tako:
Hranilnica Rusije
Druge specializirane banke
3. posebne kreditne in finančne institucije
Zavarovalnice
Ne ga. pokojninskih skladov
Investicijska podjetja
Finančna in gradbena podjetja
Glavna povezava v kreditnem sistemu Ruske federacije je bančni sistem, ki ima dvotirni sistem. Vključuje CBR, ki predstavlja 1 (zgornja raven sistema). KO, podružnice predstavništev tujih držav - 2. stopnja.
Načelo dvotirnega sistema se izvaja z jasno zakonodajo, funkcijami Centralne banke in vseh drugih bank.
Centralna banka Ruske federacije opravlja naslednje funkcije:
Dejavnosti Centralne banke Ruske federacije se izvajajo v skladu z zveznimi zakoni z dne 10. julija 2002 št. št. 86-FZ "O Centralni banki Ruske federacije (banke Rusije)" (kakor je bil spremenjen z zveznim zakonom zveznega zakona z dne 22. septembra 2009).
Organizacijska in pravna oblika Centralne banke Ruske federacije je enotna banka s 100-odstotno udeležbo države v kapitalu. Centralna banka Ruske federacije je neodvisna, vendar pod nadzorom države KO, katere glavne naloge in funkcije vključujejo:
1 zagotavljanje stabilnosti nacionalne valute, zmanjševanje inflacije (izdajanje gotovine in organiziranje njenega obtoka)
Opredelitve sistema reda in oblike obračunov, razvoj in izvajanje enotne denarne politike, ureditev denarnega obtoka, valutna regulacija in valutna kontrola
2 zagotavljanje učinkovitosti in stabilnosti bančnega sistema - državna registracija, izdaja in odvzem licenc CB, vzpostavitev računovodskih pravil. računovodstvo, organizacija bančne revizije, nadzor nad dejavnostmi bank, posojilodajalec v skrajni sili CB, vodenje bančnih poslov v imenu vlad.
Centralna banka Ruske federacije lahko izvaja bančne posle, potrebne za opravljanje teh funkcij, samo z ruskimi in tujimi finančnimi institucijami, pa tudi z vlado Ruske federacije, s predstavniškimi in izvršilnimi organi državne oblasti, lokalnimi vladami, državnimi ne. -proračunska sredstva, vključno.
Banka Rusije nima pravice opravljati bančnih poslov s pravnimi osebami. in fizično Osebe (razen vojaškega osebja in zaposlenih v Banki Rusije). Centralna banka Ruske federacije ne more neposredno vstopiti na bančni trg, dajati posojila neposredno podjetjem in organizacijam in ne sme sodelovati v konkurenci s CB.
Kreditne organizacije v skladu z zakonom vključujejo pravne osebe. osebe, ki imajo za ustvarjanje dobička kot glavni cilj svojih dejavnosti na podlagi dovoljenja (licence Centralne banke Ruske federacije) pravico opravljati bančne posle, kot določa zakon.
V Ruski federaciji ločimo dve vrsti KO:
2. Nebančne kreditne organizacije
CB je kreditna institucija, ki ima v skladu z ruskim pravom izključno pravico opravljati naslednje bančne posle skupaj:
CB so glavni kanali za praktično izvajanje monetarne politike Centralne banke Ruske federacije.
Centralna banka Ruske federacije določa zavezujoča pravila za CB za uvedbo in urejanje kreditnih poslov in denarnega obtoka.
Tudi bančni sistem Ruske federacije predstavljajo tako univerzalne kot specializirane banke.
Univerzalne banke opravljajo široko paleto bančnih poslov.
Specializirane banke omejujejo svojo dejavnost na eno ali več bančnih poslov.
Na primer: projektantski biroji, specifični za industrijo: zemljišča, trgovina, gradbeništvo itd.
Teroterialni oblikovalski biroji: oblikovalski biro Daljnega vzhoda, banka Kuban.
Teritorialno in sektorsko: Neftebank, Sibirgazbank.
Funkcionalne CB: inovativne, naložbene, kreditne, hipotekarne, skrbniške
Teritorialno-funkcionalna: stroyinvest banka, investicijska trgovska banka
Poleg CB lahko bančne organizacije izvajajo tudi nebančne kreditne organizacije - to je kreditna institucija, ki ima pravico opravljati določene bančne posle, ki jih določa zakon, dovoljene kombinacije bančnih poslov za NPO določa centralni Banka Ruske federacije.
V Rusiji je 61 nevladnih organizacij, seznam storitev je precej manjši od CB in v skladu z bančno zakonodajo vključuje: odpiranje in uvedbo bančnih računov za pravne osebe. osebe, ki opravljajo poravnave v imenu pravnih oseb. oseb, vključno s korespondenčnimi bankami, na njihovih bančnih računih. V ruskem bančnem sistemu so podoficirji specializirani samo za poravnave
V Ruski federaciji so se pred kratkim začele oblikovati takšne oblike nevladnih organizacij, kot so kreditne zadruge - to je prostovoljno združenje dveh ali več fizičnih oseb. in/ali zakonito oseb z namenom zadovoljevanja potreb delničarjev v medsebojni finančni pomoči.
Glavne dejavnosti kreditnih zadrug:
Zvezni zakon z dne 18. julija 2009 št. 190-FZ "O kreditnem sodelovanju" opredeljuje pravne, gospodarske in organizacijske temelje za ustvarjanje dejavnosti kreditnih zadrug.
Sestava bančnega sistema Ruske federacije vključuje tudi podružnice in predstavništva tujih bank - banka se šteje za ustanovljeno po zakonodaji tuje države, na ozemlju katere je registrirana.
KO lahko ustanovijo bančna združenja. Cilj ni dvig dobička, temveč varovanje interesov članske organizacije in usklajevanje njihovih prizadevanj v različnih smereh.
16. 11. 2011 Združenje ruskih bank (ARB) je največje v Ruski federaciji. Organiziran v Moskvi od 27. do 28. marca 1991. AMB je nevladna neprofitna organizacija, ki združuje CB in druge KO. Združuje približno 80% bančnih institucij Ruske federacije. Ki imajo v lasti več kot 92 % celotnega bančnega kapitala delujočih KI. In več kot 93% vseh sredstev ruskega bančnega sistema. Od 14. oktobra 2010 ima ARB 712 članov, vključno s 539 KO, ki imajo 2964 podružnic. Člani CB ARB in njihove podružnice delujejo v vseh regijah Ruske federacije. Združenje izraža interese tako velikih bank kot malih in srednje velikih bank, med članicami ARB je 55 bank s 100-odstotnim in 17 bank z več kot 50-odstotno tujo udeležbo v odobrenem kapitalu.
Po podatkih Centralne banke Ruske federacije na dan 01.09.2010. V Ruski federaciji je registriranih 1058 KO in 61 NPO. Število registriranih KI s 100-odstotno udeležbo tujega kapitala je 82.
Značilnosti kreditnega sistema Ruske federacije.
Posebnosti kreditnega sistema Ruske federacije trenutno so prevladujoča CB, nejasnost zakonodajne ureditve drugih KO, ki niso vključene v bančni sistem, in pomanjkanje enotnih pristopov k nadzoru njihovih dejavnosti, nizka kakovost CB. upravljanja, vključno z neučinkovitostjo obvladovanja tveganj in sistemov notranjih kontrol.
1. Zmanjšanje števila KO, na primer: s 1476 KB leta 1999 na 1058 v letu 2009. Razlog je finančna kriza od 1. do 17. avgusta 1998, 2. septembra 2007.
2. Ob splošnem zmanjšanju števila bank v Rusiji od leta 2005 se je močno povečalo število velikih bank z odobrenim kapitalom 300 milijonov rubljev ali več. in zgoraj in dne 01.01.2010. njihovo število je 602 bank. Večina sredstev pripada Centralni banki Ruske federacije, Vnesheconombank, Sberbank in VTB.
(VE) Struktura kredita. sistemske značilnosti centralne banke,
Definicija: kb, ko, nko, bančno združenje, tuja, specializirana in univerzalna banka!
Kreditna politika CB.
Posebna funkcija, ki pa igra pomembno vlogo, je funkcija optimizacije kreditnega procesa in je usmerjena v doseganje cilja bančne politike Kreditna politika katere koli banke je odvisna od številnih dejavnikov:
1) makro dejavniki - so dejavniki, ki vplivajo na oblikovanje in uspešen razvoj kreditne politike banke, med njimi so:
1.1) makroekonomske razmere v državi kot celoti in njeni razvojni trendi, potencial in gospodarske značilnosti regije, v kateri banka deluje.
1.2) stanje in stopnja razvoja denarnega trga v državi.
1.3) kreditna politika konkurentov - drugih CB
1.4) z zakonom določene omejitve obsega kreditnih poslov.
2) Mikro faktorji
1.2) Usposobljenost bančnega osebja
2.2) zagotavljanje bančnega osebja potrebnih informacij in delovnega materiala.
2.3) pripravljenost osebja banke za delo z različnimi kategorijami posojilojemalcev;
2.4) obrestna politika banke na področju danih kreditov
2.5) potencialni in obstoječi bančni posojilojemalci
Praksa kaže, da bi morala kreditna politika banke vključevati naslednje elemente:
1) razvoj številnih notranjih regulativnih dokumentov za ....
2) upravljanje kreditnega tveganja, upravljanje kreditnega portfelja
Shema oblikovanja kreditne politike CB:
1) določitev splošnih določil in ciljev kreditne politike
2) vzpostavitev aparata za vodenje kreditnih poslov in pooblastitev bančnega uslužbenca.
3) organizacija kreditnega procesa na različnih stopnjah izvajanja posojilne pogodbe
4) izvajanje bančnega nadzora in vodenja kreditnega procesa
1) razvoj in izvajanje kreditne politike s strani banke je usmerjeno v doseganje naslednjih ciljev:
A) dovolite samo takšno naravo tveganja, ki vam omogoča ustvarjanje visokokakovostnih sredstev, zagotavljanje konstantne ciljne ravni dobičkonosnosti
B) ustvariti visoko strokovno ekipo, ki zagotavlja visoko kakovost kreditnega portfelja banke
C) zagotoviti posojila za financiranje ekonomsko obetavnih donosnih projektov, ki ustrezajo strateškim projektom banke
D) spodbujati razvoj dolgoročnih odnosov s strankami, ki ustvarjajo dohodek
E) izogibajte se uporabi zelo konkurenčnih, a neupravičenih metod posojanja
Osnova kreditne politike sta 2 glavni načeli:
Zanesljivost in donosnost plasiranja sredstev.
Glavne smeri bančnega posojila:
1) Zagotavljanje kredita v velikih ...
2) Posojila podjetjem in organizacijam za izvedbo in posebne komercialne projekte
H) kreditiranje organizacij - nerezidentov - v tuji valuti
4) kreditiranje prebivalstva
5) posojila bankam
Vsaka CB se mora držati strogega sistematičnega pristopa k analizi kreditnih tveganj in odločanju o posojilnih projektih.Obvezna zahteva za kreditojemalca je razpoložljivost bančnih računov, treba je uvesti tudi sistem strogega spremljanja stanja dolga in finančno stanje posojilojemalca, kar bo omogočilo odkrivanje problematičnih posojil in sprejetje potrebnih ukrepov. Poleg razvoja glavnih smeri kreditnega procesa je pomemben element kreditne politike tudi organizacija kreditnega procesa. Izvajanje kreditne politike poteka na podlagi sistema, ki ga je banka razvila za izdajo pooblastil, ki vključuje:
1) odločitev predsednika uprave banke za znesek pogodbe do 100 tisoč rubljev.
2) odločitev kreditnega odbora banke za znesek posojilne pogodbe od 100 tisoč do 1 milijon rubljev.
3) odločitev upravnega odbora banke za znesek pogodbe nad 1 milijon rubljev.
Za fizične osebe se odobritev posojila izvaja:
1) s sklepom predsednika uprave banke za znesek posojilne pogodbe do 5 tisoč rubljev
2) z odločitvijo kreditnega odbora banke v višini 5-100 tisoč rubljev
3) z odločitvijo uprave banke v višini več kot 100 tisoč rubljev
Uporaba sistema kreditnih pooblastil omogoča povečanje učinkovitosti oddelkov banke, določanje ravni usposobljenosti zaposlenih, zagotavljanje določenih pravic in nadzor odgovornosti vsakega zaposlenega.
3) organizacijo kreditnega procesa izvaja kreditni oddelek banke. V tem primeru bi morali kreditni uradniki poznati kreditno politiko banke. Posebnost zahtev za izpolnjevanje in vodenje dokumentacije ter načinov posojanja.
Faze organizacije kreditnega procesa CB.
1) oblikovanje portfelja vlog za posojila
2) pogajanja s potencialno stranko
3) odločanje o smotrnosti izdaje posojila in obliki njegovega zagotavljanja
4) registracija kreditnega primera
5) delo s stranko po prejemu posojila
6) odplačilo posojila z obrestmi in zaključek kreditne zadeve
prva faza vključuje zbiranje informacij za posojilo, njihovo analizo in predhodno izbiro vlog: na tej stopnji se kreditni uradnik sooči z nalogo, da se pripravi na pogajanja in pridobi najbolj popolne informacije o potencialnem posojilojemalcu. Pred pogajanji se kreditni pooblaščenec vnaprej seznani s finančnimi in referenčnimi dokumenti stranke, ki so mu bili posredovani, ki so na voljo v skladu s seznamom, ki je pripravljen in odobren z določbo o kreditiranju. Poleg tega so za različne skupine strank razviti različni seznami dokumentov.
Na drugi stopnji je glavni cilj CB ugotoviti kreditno sposobnost in finančni položaj komitenta za sklenitev posojilne pogodbe pod ugodnimi pogoji za banko. Med pogajanji s kreditojemalcem mora kreditni pooblaščenec prejeti jasen podatek o stopnji premišljenosti odločitve o posojilu, analizirati veljavnost zneska posojila in ugotoviti negativne zunanje dejavnike, ki so potrebni za zagotovitev vračila posojila. Za zmanjšanje tveganja nevračanja kredita: po prejemu vloge za izdajo zneska s sklepom vodstva banke je priporočljivo, da se odgovornemu izvajalcu službe banke pogaja s potencialnim posojilojemalca, da bi razjasnil njegovo finančno stanje in plačilno sposobnost ter razvil posebne pogoje posojilne pogodbe.
V tretji fazi se CB odloči o možnosti in obliki odobritve posojila. Ta postopek mora vključevati naslednje točke:
1 ocena vloge stranke (vključuje zbiranje podatkov o posojilojemalcu, analizo, namen pridobitve sredstev po vlogi, določitev strukture posojila)
2 analiza virov odplačevanja posojila
3 ocena tveganj, ki lahko otežijo odplačilo posojila.
Na tej stopnji odgovorni izvršitelj kreditnega oddelka CB izvede celovito analizo predloženih dokumentov, določi zavarovanje in, če je potrebno, morajo biti posojila zavarovana bodisi z zavarovanjem (vključno z zastavo vrednostnih papirjev) bodisi s poroštvom. , garancije, zavarovalna potrdila.
V četrti fazi, če je vprašanje odobritve posojila pozitivno rešeno, izvršni direktor CB pripravi osnutek posojilne pogodbe v skladu s pogoji, dogovorjenimi s posojilojemalcem.
Posojilna pogodba je dokument, na podlagi katerega se kreditira stranka, ki določa glavne pogoje za izdajo posojila: namen, čas, velikost in ceno posojila; način uporabe kreditnega računa, postopek poplačila zneska glavnice in
obresti zanj; vrste in oblike preverjanja; količino informacij, ki jih zagotovi posojilojemalec; obveznosti in odgovornosti strank ter drugi pogoji.
V peti fazi KB sodeluje s stranko po prejemu posojila, kar vključuje: spremljanje izvajanja posojilne pogodbe in iskanje novih oblik sodelovanja s stranko. Uslužbenec kreditnega oddelka v procesu nadzora uporablja različne vire informacij: podatke iz banke same in drugih finančnih institucij s strani posojilojemalca. CB nadzoruje redno prejemanje obresti za koriščenje posojila, izvaja načrtovane in nenačrtovane preglede na terenu. Med katerim se nadzoruje v skladu z dejansko porabo zneska in predvidenim namenom. Če posojilojemalec krši pogoje pogodbe ali če nastanejo okoliščine, ki povečujejo stopnjo tveganja, ima CB pravico zahtevati spremembo pogojev posojilne pogodbe, lahko omeji ali v celoti ukine dajanje posojila posojilojemalcu. posojilojemalec. Če je zaradi posojilojemalčevega nespoštovanja pogojev pogodbe potrebno izterjati znesek posojila pred rokom, je določen določen rok odplačevanja posojila, je treba posojilojemalca o tem obvestiti najkasneje deset dni vnaprej. .
Na šesti stopnji se določi odplačilo posojila z obrestmi in kreditna zadeva se zaključi, poplačilo dolga se določi v skladu s pogoji pogodbe, datum vračila posojila je datum, ko so sredstva nakazan na ustrezni bančni račun ali blagajno.
4) bančni nadzor je zadnja faza kreditnega odnosa banke do posojilojemalca:
4.1) analiza kredita in trga ter razvoj ukrepov za privabljanje in izbiro najbolj donosnih posojilnih vlog za banko
4.2) finančno stanje posojilojemalca
4.3) analiza zavarovanja in drugega zagotavljanja odplačila kredita
4.4) organizacija dela pri upravljanju in likvidaciji zavarovanj in zavarovanj
4.5) skladnost z načeli kreditiranja
4.6) periodično testiranje danega posojila za njegovo odplačilo
4.7) analiza strukturnega portfelja
4.8) prepoznavanje problematičnih posojil in razvoj ukrepov za odpravo dolgov
4.9) kreditiranje drugih gospodarskih regij
4.10) kreditiranje v smislu tveganj, povezanih z gospodarskim tveganjem, inflacijo.
Cilji kreditne politike CB so: določanje vrst kreditov in vzdrževanje optimalnega razmerja med posojili, vlogami in drugimi obveznostmi ter lastnim kapitalom banke. Končni cilj kreditne politike banke je oblikovanje optimalnega kreditnega portfelja.
Praktično delo
Nedvomno se je gospodarska kriza v Rusiji umirila. Vendar si finančne in kreditne organizacije še vedno ne morejo privoščiti razdelitve sredstev v enakem obsegu. Odstotek zapadlih pogodb je neposredno odvisen od kakovosti preverjanja kreditojemalca v času posojila. Iz tega razloga je zavarovalnemu postopku (verifikaciji) posvečena posebna pozornost. Posojilne institucije okrevajo po svetovni gospodarski krizi in ponovno začenjajo aktivno posojati prebivalstvo. Vendar se postopek za izdajo posojila bistveno razlikuje od posojila v obdobju pred krizo.
Pred nekaj leti, v času razcveta potrošniškega posojila, je bil postopek nakupa na kredit preprost in ni trajal veliko časa. Preverjanje osebnih podatkov potencialnih posojilojemalcev je potekalo po sistemu točkovanja. Vključuje vsoto značilnosti, kot so spol, starost, zakonski status, kraj dela, dohodek in druge informacije. Na podlagi doseženih točk se je banka odločila - posojilojemalcu izdati posojilo ali zavrniti.
Komercialni kredit eno delujoče podjetje daje drugemu v obliki prodaje blaga z odloženim plačilom. Instrument takega posojila je račun, plačan prek poslovne banke. Predmet komercialnega kredita je praviloma blagovni kapital, ki služi kroženju industrijskega kapitala, gibanju blaga iz sfere proizvodnje v sfero potrošnje. Značilnost komercialnega kredita je, da se tukaj posojilni kapital združuje z industrijskim kapitalom. Glavni namen takšnega posojila je pospešiti proces prodaje blaga in dobička, ki ga vsebuje. Obresti za komercialno posojilo, ki so vključene v ceno blaga in znesek računa, so običajno nižje kot pri bančnem posojilu. Velikost komercialnega posojila je omejena z višino rezervnega kapitala, ki je na voljo industrijskim in trgovskim podjetjem.
Bančno posojilo dajejo banke in druge finančne institucije pravnim osebam (industrijska, prometna, trgovska podjetja), javnosti, državi, tujim strankam v obliki gotovinskih posojil. Bančno posojilo presega meje komercialnega posojila v smislu smeri, časa in velikosti. Ima širši obseg. Pomembna zamenjava komercialne menice z bančnim naredi to posojilo bolj elastično, razširi njegov obseg in poveča varnost. Višina kredita je odvisna od rasti in upada proizvodnje in trgovine. Povpraševanje po kreditih je odvisno od stanja dolgov v različnih sektorjih gospodarstva. Vendar pa je podvržen tudi gospodarskim nihanjem. Bančno posojilo ima dvojni značaj: lahko deluje kot posojilo kapitala za podjetja ali v obliki posojila denarja, t.j. kot sredstvo za poplačilo dolgov.
Pri kreditiranju banke uporabljajo številne organizacijske in ekonomske metode dajanja in odplačevanja posojil. Nabor tehnik kot zasebnih dejanj za organizacijo kreditnega procesa, njegovo urejanje v skladu z načeli posojanja, se imenuje mehanizem posojanja. Mehanizem kreditnega procesa kot sestavne elemente vključuje: analizo kreditne sposobnosti kreditojemalca, organizacijsko-ekonomske metode dajanja in odplačevanja posojil, načine kreditiranja, pripravo in sklenitev posojilne pogodbe, spremljanje izvrševanja posojilne pogodbe (kreditno spremljanje).
Pri analizi kreditne sposobnosti posojilojemalca je banka pozorna na vrstni red in stopnjo udeležbe posojilojemalčevih lastnih sredstev v kreditirani operaciji, medtem ko višina lastnih sredstev v gospodarskem prometu podjetja vpliva na višino posojila izdana posredno, in sicer z vzpostavitvijo cele vrste kazalnikov razreda stranke pri ugotavljanju njene kreditne sposobnosti. Kreditna sposobnost je sposobnost posojilojemalca, da plača svoje dolžniške obveznosti, vključno s plačilom glavnice in obresti. Cilji in cilji njene analize so ugotoviti in predvideti: sposobnost posojilojemalca za odplačevanje dolžniških obveznosti v prihodnosti; stopnjo tveganja, ki ga je banka pripravljena prevzeti; znesek kredita, ki ga je mogoče zagotoviti; posojilni pogoji.
Blizu po pomenu je izraz "plačilna sposobnost stranke". Zaznamuje prisotnost ali odsotnost neplačil na določen datum, zato je plačilna sposobnost bolj širok pojem kot kreditna sposobnost.
Potrošniške kredite praviloma dajejo trgovske družbe, banke in specializirane finančne institucije za nakup blaga in storitev prebivalstva z obročnim plačilom. Običajno se s pomočjo takšnega posojila prodaja trajno blago (avtomobili, hladilniki, pohištvo, gospodinjski aparati).
Potrošniška narava posojil za fizične osebe je določena z namenom posojila (predmet kreditiranja). Razvrstitev potrošniških posojil posojilojemalcev se lahko izvede po številnih merilih, med drugim po predmetih kreditnega posla, po ciljnem območju, po vrsti zavarovanja, po načinu zagotavljanja, po pogojih, načinih odplačevanja itd. Mkhitaryan S.V. Trženje v industriji. - M.: Eksmo. 2006. - S. 368.
Za banko je bolj donosno, da se posojila periodično odplačujejo v celotnem obdobju pogodbe, saj se s tem pospeši promet posojil in sprosti kreditna sredstva za nove naložbe ter tako poveča njeno likvidnost. Doktor ekonomskih znanosti, prof. G.G. Korobova. - M.: Ekonomist. 2004. - S. 385 ..
Za pridobitev posojila pri poslovni banki morajo posamezniki predložiti naslednje dokumente: vlogo; potni list ali enakovreden dokument; potrdila s kraja dela posojilojemalca in porokov o dohodku in znesku opravljenih odbitkov (za upokojence - potrdilo organov socialnega varstva); vprašalniki; potni listi (nadomestni dokumenti) porokov in posojilojemalcev.
V pripravo na izdajo posojila sodelujejo številne službe in oddelki banke. Za pridobitev posojila se mora državljan obrniti na banko, kjer je uslužbenec podružnice dolžan svetovati potencialnemu posojilojemalcu, preveriti dokumente, sestaviti predhodni sklep o možnosti izdaje posojila. Nato morate preveriti podatke o posojilojemalcu v zbirkah podatkov. V pripravo dokumentov sodelujeta tudi varnostna služba in pravna služba. Odločitev o odobritvi ali zavrnitvi posojila sprejme kreditni odbor poslovne banke.
Pri obravnavi dohodka posojilojemalca, njegovega poroka, je treba upoštevati: dohodek, ki ga državljani prejmejo za opravljanje dela in drugih enakovrednih nalog na kraju njihovega glavnega dela; v izjemnih primerih se po presoji banke lahko vštejejo dohodki, prejeti ne le na delovnem mestu, temveč tudi skupni družinski dohodek.
Pri izračunu plačilne sposobnosti se od dohodka odštejejo vsa obvezna plačila, navedena v potrdilu in vprašalniku.
Solventnost se določi na naslednji način (tabela 1.1):
P \u003d Dh x K x t, (1,1)
kjer je: Dch - minus vsa obvezna plačila; K - koeficient, odvisen od vrednosti Dh; t - rok posojila (v mesecih).
Tabela 1.1 Ugotavljanje plačilne sposobnosti stranke
Ekvivalentni dohodek je opredeljen na naslednji način:
Dh ekvivalent = Dohodek v rubljih (1.2)
Tečaj USD, ki ga določi Centralna banka Ruske federacije
v času vložitve prošnje prosilca
Če posojilojemalec v pričakovanem obdobju posojila vstopi v upokojitveno starost, se njegova plačilna sposobnost določi na naslednji način:
P = (Dch1 x K1 x t1) + (Dch2 x K2 x t2), (1.3)
kjer je Dch1 povprečni mesečni dohodek, izračunan podobno kot Dh; t1 - obdobje kreditiranja (v mesecih), ki ga je mogoče pripisati delovni dobi posojilojemalca; Dch2 - povprečni mesečni dohodek upokojenca (predpostavlja se, da je enak najnižji pokojnini zaradi pomanjkanja dokumentarnih dokazov o višini prihodnje pokojnine posojilojemalca); t2 - obdobje kreditiranja (v mesecih), ki ga je mogoče pripisati upokojitveni starosti posojilojemalca; K1 in K2 sta koeficienta, podobna K, odvisno od vrednosti Dch1 in Dch2.
Pri odobritvi posojila v rubljih se plačilna sposobnost izračuna v rubljih. Pri odobritvi posojila v tuji valuti se solventnost izračuna v ameriških dolarjih. Plačilna sposobnost porokov se določi podobno kot plačilna sposobnost posojilojemalca, s to razliko, da je K=0,3, ne glede na vrednost Dh.
Najvišji znesek posojila se izračuna v dveh fazah. Najvišji znesek posojila se določi glede na plačilno sposobnost posojilojemalca; Nastala vrednost se prilagodi ob upoštevanju drugih vplivnih dejavnikov: zagotovljenih zavarovanj za odplačilo posojila, podatkov iz mnenj drugih oddelkov banke, stanja dolga po prej prejetih posojilih.
Zagotovljeno zavarovanje vpliva na znesek kredita za posojilojemalca. Garancija je zagotovljena za celoten znesek posojilojemalčevih obveznosti po posojilni pogodbi.
Pri določanju najvišjega zneska posojila se poroštvo upošteva le v mejah plačilne sposobnosti poroka, ki je določena podobno kot plačilna sposobnost kreditojemalca. Vrednost najvišjega zneska posojila je določena ob upoštevanju zanesljivosti posojilojemalca in stanja dolga pri drugih posojilih Lavrushin O.I. Bančništvo: Sodoben kreditni sistem.- M.: Knorus. 2007. - str. 264 ..
Najpomembnejši kriteriji za ocenjevanje kreditne sposobnosti posameznikov, ki so prisotni v skoraj vseh metodah, so podatki o starosti, poklicu, zakonskem stanju, stanovanju in predlaganem zavarovanju kredita. Zelo pomembna je kreditna zgodovina posojilojemalca, informacije o tem, kako je v preteklosti odplačeval posojila (če so obstajala).
Pravila za kreditiranje posameznikov s strani kreditnih institucij določajo določene metode za zagotavljanje odplačila posojila. Porok je s posojilojemalcem solidarno odgovoren po posojilni pogodbi. Za poroke velja starostna zahteva.
Kadar banka kot zavarovanje po kreditni pogodbi sprejema samo poroštva fizičnih oseb (brez drugih zavarovanj), morajo biti izpolnjene naslednje zahteve. Priporočljivo je skleniti poroštveno pogodbo z zakoncem posojilojemalca, ne glede na plačilno sposobnost zakonca in razpoložljivost drugih vrst zavarovanja.
Kot zavarovanje fizičnih oseb se lahko sprejmejo: varčevalna potrdila na prinosnika; delnice in menice; OVGVZ. Ocenjena vrednost varčevalnih potrdil je določena v višini 100 % njihove nominalne vrednosti. Ocenjena vrednost vrednostnih papirjev je določena na podlagi regulativnih dokumentov banke.
Posojilojemalec ima pravico odplačati posojilo ali njegov del pred rokom. V primeru predčasnega odplačila dela posojila je posojilojemalec dolžan mesečno plačevati obresti na preostali znesek dolga do zapadlosti naslednjega plačila glavnice.
Odplačilo posojila in plačilo obračunanih obresti na posojilo, zavarovano z vrednostnimi papirji, opravi posojilojemalec naenkrat, v roku, določenem v posojilni pogodbi. V primeru delnega odplačila posojila se delno vračilo vrednostnih papirjev, sprejetih v zastavo, ne izvede. Po dokončnem obračunu po pogodbi poslovna banka vrne posojilojemalcu vrednostne papirje, ki so bili sprejeti v zastavo, najkasneje naslednji delovni dan po dnevu poplačila dolga po aktu o prevzemu in prenosu vrednostnih papirjev.
V primeru, da posojilojemalec kredita ne odplača pravočasno, poslovna banka obračuna izvršbo na vpis vrednostnih papirjev po zastavni pogodbi v višini dolga po posojilu in obresti. Vrednostni papirji, ki niso bili zaseženi, ter preostanek sredstev, prejetih z njihovo prodajo, se po poplačilu obresti in glavnice vrnejo posojilojemalcu.
Glavni pravni dokument, ki ureja kreditna razmerja med posameznikom in kreditno institucijo, je pogodba, ki ščiti gospodarske interese strank in določa njihove pravice, obveznosti in stopnjo odgovornosti za kršitev njenih glavnih pogojev. Navaja: ime pogodbenih strank; predmet pogodbe, vrsta posojila, znesek, rok, obrestna mera; pogoji zavarovanja obveznosti po posojilu (zastava, garancija, garancija, zavarovanje odgovornosti za nevračanje posojila); Z aneksom k posojilni pogodbi, oziroma zastavna pogodba, poroštvena pogodba, garancijska pogodba, zavarovalna pogodba. postopek izdaje, odplačila posojila, pa tudi postopek obračunavanja in plačila obresti na posojilo (za nujne in zapadle) Nekatere banke postopek obračuna in plačila obresti, pogoje za zavarovanje obveznosti ločijo v ločene dele pogodbe . Pravice in obveznosti posojilojemalca in posojilodajalca izhajajo iz zakonodaje, so določene z značilnostmi posameznega posojilnega posla posojilojemalca.
Finančna institucija ima pravico: preveriti zavarovanje izdanega posojila in namensko porabo posojila; prenehati z izdajanjem novih posojil in predložiti v izterjavo prej izdana posojila, če posojilojemalec krši pogoje pogodbe, pa tudi če pride do zamude pri plačilu obresti; zaračunati provizijo za podaljšanje posojila; stopnja inflacije nacionalne valute; narediti časovne razmejitve, izterjati odškodnino za neporabljen kredit.
Posojilojemalec se zavezuje: da bo izdano posojilo uporabljal za namene, določene v pogodbi; odplačati dano posojilo v roku, določenem s pogodbo; pravočasno plačati obresti banki za uporabo posojila; zagotavljanje zanesljivosti posredovanih podatkov banki za pridobitev kredita in kasnejši nadzor nad njegovo uporabo.
Obveznosti banke po posojilni pogodbi so naslednje: posojilojemalcu zagotoviti posojilo v višini in v roku, določenem v pogodbi; obveščati posojilojemalca o dejstvih in razlogih za predčasno izterjavo posojila s strani banke; obračunati obresti na posojilo, dano stranki-posojilojemalcu, v roku do datuma, določenega s pogodbo.
Odgovornost strank je predvidena za kršitev pogojev posojilne pogodbe. Tako lahko banka zaradi kršitve obveznosti, ki jih je prevzel posojilojemalec, ustavi nadaljnjo izdajo posojila, ga predloži v predčasno izterjavo, zmanjša znesek posojila, predvidenega s pogodbo, zviša obrestno mero zanj itd.
Posojilojemalec lahko zahteva odškodnino za izgube, ki so nastale zaradi tega, ker mu sploh ni zagotovil ali zagotovil nepopolnega zneska posojila, predvidenega v pogodbi. Hkrati je treba upoštevati, da neizogibnost kazni za neizpolnitev obveznosti po pogodbi ne pomeni, da subjekti kreditnih razmerij niso upravičeni do vseh vrst vzajemnih koristi in spodbud pod pogoji njegovega izvajanja. Vsebina posojilne pogodbe je lahko drugačna, če govorimo o določenem posojilu, posojilu, izdanem pod pogojem, da potencialni posojilojemalec oblikuje vezano vlogo v določenem znesku ali pod pogojem nakupa finančne terminske pogodbe od banke, odpiranje kreditne linije, zagotavljanje pogodbenega posojila, ki naj odraža posebnosti registracije in uporabe
Pomemben korak je spremljanje poteka odplačevanja posojila in plačil obresti. Trenutno je ustvarjena enotna elektronska baza podatkov za preverjanje posojilojemalcev, ki omogoča hitro pridobivanje informacij o zanesljivosti stranke.
Tako kombinirana uporaba elementov posojilnega mehanizma daje zaupanje v oblikovanje visokokakovostne in ustrezne donosnosti posojilnega portfelja finančne institucije ter zagotavlja zanesljive načine za odplačilo glavnice in ustvarjanje dobička. od glavnih vrst posojil v sodobni ruski finančni praksi.
Študentje, podiplomski študenti, mladi znanstveniki, ki uporabljajo bazo znanja pri študiju in delu, vam bodo zelo hvaležni.
Bistvo in klasifikacija posojil, njihova načela in funkcije. Vrste kreditnih tveganj. Trenutno stanje kreditnega trga v Rusiji. Značilnosti dejavnosti JSCB "Noosphere". Predlogi za izboljšanje kreditnega sistema v poslovni banki.
diplomsko delo, dodano 4.4.2014
Analiza faz izdajanja posojil posameznikom. Značilnosti potrošniških posojil po smereh uporabe, pogojih, načinih odplačevanja, dviga obresti. Preučevanje pogojev za zagotavljanje hipotekarnih, stanovanjskih, izobraževalnih, avtomobilskih posojil.
diplomsko delo, dodano 21.02.2010
Pojem in klasifikacija leasing posojila. Oblike in vrste lizinških poslov. Hipotekarni kredit, njegovo bistvo in namen. Klasifikacija bančnih stanovanjskih posojil. Možnosti za nadaljnji razvoj lizinških in hipotekarnih posojil v Belorusiji.
seminarska naloga, dodana 14.05.2012
Koncept in načela izvajanja kreditnih razmerij. Oblike bančnega kredita: potrošniški, kmetijski, hipotekarni, državni, mednarodni. Predlogi beloruskih poslovnih bank za odplačilo posojil v tuji valuti.
seminarska naloga, dodana 23.02.2014
Študija dejavnosti poslovne banke na primeru OAO SKB Primorye "Primsotsbank". Značilnosti postopka dajanja posojil posameznikom, postopek spremljanja odplačila danih posojil. Analiza potrošniških posojil v banki (po vrstah in pogojih).
poročilo o praksi, dodano 22.01.2014
Vrste potrošniških posojil, ki jih ponujajo poslovne banke v Rusiji, načini za zagotovitev odplačila. Analiza posojilnega portfelja CJSC "VTB24", struktura potrošniških posojil. Predlogi za izboljšanje kakovosti potrošniških posojil.
diplomsko delo, dodano 17. 09. 2014
Bistvo posojil in vrste posojil. Kreditna razmerja bank s podjetji. Obveznosti posojilodajalca in posojilojemalca. Postopek sklenitve posojilne pogodbe. Odraz kredita v računovodstvu. Analitično in sintetično računovodstvo. Obrazci posojila.
