Od tega trenutka dalje so bile dejavnosti zbiralcev pod strogim nadzorom. Vse izterjevalne agencije morajo biti registrirane in komunicirati z dolžniki v strogem zakonskem okviru. Poglejmo, kakšne pravice imajo zdaj dolžniki in kaj storiti, če so izterjevalci ogorčeni.
Pred podpisom posojilne pogodbe preučite njene glavne točke:
Vzemite si čas – posojilne pogodbe vam ni treba prebrati na licu mesta. Lahko ga vzamete s seboj domov in preverite pogodbene klavzule v udobnejšem okolju. Če vas nekateri pogoji zmedejo ali jih ne razumete, lahko vedno poiščete pomoč odvetnika za pojasnilo.
Ne podpisujte pogodbe z banko, dokler ne preverite njenih pogojev.
Seveda ima posojilojemalec poleg ogromnega števila obveznosti številne pravice. Niti po dogovoru strank jih ni mogoče preklicati.
Poglejmo nekaj razdelkov v sporazumu, ki so v nasprotju z veljavno zakonodajo:
Če so navedeni pogoji prisotni v posojilni pogodbi, jih je mogoče izpodbijati na sodišču.
Posojilojemalec je upravičen. Glavna stvar je, da banko obvestite en mesec vnaprej.
Banka mora pridobiti njegovo pisno soglasje, da bi za izterjavo dolga od posojilojemalca angažirala tretjo organizacijo. Prav tako lahko dolžnik zavrne osebno komunikacijo in pošlje svojega zastopnika.
Zbiralci se morajo tudi držati določenih pravil:
Kršijo pravila - tožnike lahko privedete pred sodišče. Prejeli bodo visoko kazen.
Včasih se morate soočiti z neupoštevanjem pravic posojilojemalcev. V večini primerov za to vedo, vendar se ne morejo upreti banki ali zbiralcem. Na primer, če je posojilo zavrnjeno zaradi nestrinjanja z zavarovanjem vašega življenja, se morate vprašati: "Kaj storiti, če ste v takšni situaciji?" Obstajata dva izhoda:
Izbira je vaša. Če vam je všeč druga možnost, morate poznati organizacijo, kamor lahko obiščete, da zaščitite pravice posojilojemalcev:
Banka noče izdati posojila brez zavarovanja - pritožite se.
Če zbiralci kršijo uveljavljene predpise, se lahko obrnete na službo sodnih izvršiteljev. Prestopili ste mejo in začeli ogrožati svoje življenje ali zdravje - napišite izjavo na policijo.
Ko izterjevalci dolgov redno kličejo in molčijo, lahko pošljete pritožbo Centralni banki Ruske federacije zoper institucijo, ki je izdala posojilo in najela brezvestne izterjevalce.
Pritožba se lahko pošlje več organom hkrati.
Ob brezpravju se boste morali odločiti, ali potrebujete odvetnika ali ste se pripravljeni braniti sami. Naj samo opozorimo, da boste s podporo izkušenega strokovnjaka imeli prednost. Zagovornik bo analiziral vse točke vaše transakcije: opozoril bo na pomanjkljivosti in kršitve osebnih interesov (nezakonito pobrane globe, provizije, plačilo naloženega zavarovanja). Pripravil bo načrt reševanja ugotovljenih nesoglasij, zbral potrebne dokumente za potrditev načrta odplačevanja dolga.
Če gre zadeva na sodišče, bo vaše pravice in interese branil samo pristojni strokovnjak. Nihče se ne more sam boriti proti bančnemu osebju odvetnikov. Zagovornik bo predložil dokaze o vaši nameri za plačilo dolga, pridobitev obročnega načrta ali znižanje nabrane škode.
Če želite težavo rešiti hitro in z minimalnimi izgubami - se obrnite na odvetnika.
"Pravno delo v kreditni instituciji", 2013, št
Za zagotovitev stabilnega razvoja bančnega sistema so pomembni organizacijski in pravni mehanizmi za zaščito pravic in zakonitih interesov vseh udeležencev v gospodarskem prometu, zlasti na področju potrošniških posojil, kjer je posojilojemalec navaden državljan. Članek izpostavlja nekatera vprašanja pravnega statusa posojilojemalcev pri potrošniških posojilih po veljavni zakonodaji in predstavlja analizo novih zakonodajnih pobud, katerih cilj je zagotoviti varstvo pravic potrošnikov finančnih storitev v Ruski federaciji.
Trenutno se v Rusiji aktivno razvija potrošniško posojilo. V obdobju od 1. julija 2011 do 1. julija 2012 se je portfelj nezavarovanih posojil prebivalstvu povečal za 65% in je znašal 4,1 bilijona rubljev, kar je primerljivo z obsegom posojil, danih malim in srednje velikim podjetja (4,2 bilijona rubljev).<1>.
<1>http://raexpert.ru/researches/banks/potrebcred_2012/.
Vendar pa naša država še vedno zaostaja po obsegu posojil prebivalstvu ne le iz razvitih držav (ZDA, Nemčija, Francija), temveč tudi iz držav s primerljivim dohodkom na prebivalca (Poljska, Češka). To stanje je posledica pomanjkanja zadostne zakonodajne ureditve potrošniških posojil v Rusiji. V okviru tega članka bi želel na kratko opisati norme veljavne zakonodaje, ki urejajo razmerja na področju potrošniškega posojila, in se podrobneje osredotočiti na načrtovane spremembe zakonodaje.
Po analizi veljavne zakonodaje je mogoče opaziti pomanjkljivosti in razdrobljenost pravnih norm, katerih namen je zaščititi pravice posojilojemalca pri potrošniških posojilih.
Civilni zakonik Ruske federacije določa pravila o posojilih in kreditih, ki so skupna vsem posojilojemalcem, brez kakršnih koli prednosti za posojilojemalce-potrošnike. Edina izjema je čl. 810 Civilnega zakonika Ruske federacije, ki mu je zvezni zakon z dne 19. 10. 2011 N 284-FZ "O spremembah členov 809 in 810 drugega dela Civilnega zakonika Ruske federacije" spremenil predmet njegovega obvestila. najmanj 30 dni pred datumom vračila s plačilom obresti za čas dejanske porabe sredstev. Prej je bila takšna priložnost zagotovljena le za brezobrestna posojila.
Trenutno se za zaščito pravic posojilojemalcev-potrošnikov uporabljajo nekatere določbe zakona Ruske federacije z dne 07.02.1992 N 2300-1 "O varstvu pravic potrošnikov" (v nadaljnjem besedilu: Zakon o varstvu pravic potrošnikov). . Zlasti določbe čl. 10 tega zakona, ki določa pravico potrošnika do informacije o izdelku (delu, storitvi), na primer o celotni ceni posojila, obrestih za uporabo posojila.
Prav tako veljajo norme čl. 16 Zakona o varstvu pravic potrošnikov o pogodbenih pogojih, ki kršijo pravice potrošnikov (na primer nalaganje dodatnih storitev življenjskega in zdravstvenega zavarovanja posojilojemalca). Vendar ta zakon ne more zagotoviti ustreznega varstva pravic potrošnikov finančnih storitev, saj ne upošteva posebnosti pravnih razmerij na tem področju.
Nekatere določbe za izboljšanje položaja kreditojemalca pri potrošniških posojilih vsebuje posebna bančna zakonodaja. Po čl. 29 Zveznega zakona z dne 02.12.1990 N 395-1 "O bankah in bančni dejavnosti" (v nadaljnjem besedilu: Zakon o bankah in bančni dejavnosti) na podlagi posojilne pogodbe, sklenjene s posojilojemalcem-državljanom, kreditna institucija ne more enostransko skrajšati trajanje te pogodbe, povečati znesek obresti in (ali) spremeniti postopek za njegovo določitev, povečati ali ustanoviti komisijo za poslovanje, razen v primerih, ki jih določa zvezni zakon.
30. člen zakona določa obveznost kreditne institucije, da pred sklenitvijo posojilne pogodbe s posojilojemalcem - posameznikom, zagotovi podatke o celotni ceni posojila ter seznam in višino plačil posojilojemalca - posameznik, povezan z neizpolnjevanjem pogojev posojilne pogodbe.
Praksa zadnjih let kaže na potrebo po zakonodajni ureditvi razmerij na področju potrošniškega posojila. Ena od glavnih nalog v tem primeru je izboljšanje mehanizma za zaščito interesov posojilojemalca-potrošnika. To je med drugim posledica izjemno agresivne politike bank. Posojilojemalca, ki je ekonomsko šibka stranka v pogodbi, bi bilo treba bolje zaščititi. Trenutno se v okviru reforme civilne zakonodaje predlaga cela vrsta ukrepov za zagotovitev zaščite pravic potrošnikov finančnih storitev.
Osnutek zveznega zakona N 47538-6 "O spremembah prvega, drugega, tretjega in četrtega dela Civilnega zakonika Ruske federacije, pa tudi nekaterih zakonodajnih aktov Ruske federacije" (v nadaljnjem besedilu: Osnutek civilnega zakonika Ruske federacije). Ruska federacija, Osnutek) uvaja pomembne spremembe v ureditev kreditnih pravnih razmerij, ki vzpostavlja posebno zaščito interesov posojilojemalcev-potrošnikov.
Osnutek vzpostavlja pojem "oderuških obresti", ki bistveno presegajo običajno obračunane obresti v takih primerih in so za dolžnika neupravičeno obremenjujoče.
Osnutek civilnega zakonika Ruske federacije uvaja posebno vrsto kreditne pogodbe - "potrošniški kredit". Osnutek jasno določa, kdo se šteje za posojilojemalca po pogodbi o potrošniškem posojilu. To je lahko izključno posameznik, ki kupuje sredstva za osebne, družinske, gospodinjske ali druge potrebe, ki niso povezane s podjetniško dejavnostjo (člen 1 člena 821 Civilnega zakonika Ruske federacije, kakor je bil spremenjen z osnutkom).
Osnutek civilnega zakonika Ruske federacije vsebuje tudi številna posebna pravila, ki določajo dodatno zaščito posojilojemalca pri potrošniških posojilih na podlagi določb Direktive N 2008/48 / ES Evropskega parlamenta in Sveta Evropske unije. dne 22. 5. 2008 o pogodbah o potrošniških posojilih (v nadaljnjem besedilu: Direktiva N 2008/48/ES) in razveljavitvi Direktive Sveta ES 87/102/EGS.
Prvič, projekt vzpostavlja obveznost posojilodajalca, da posojilojemalcu zagotovi vse potrebne informacije o posojilu (postopek, pogoji in pogoji odobritve, višina obresti in drugih plačil po pogodbi, postopek in rok za odplačilo posojila). posojilo in posledice njegovega neupoštevanja ter druge okoliščine, tudi pred sklenitvijo pogodbe), ki vplivajo na strošek potrošniškega posojila) ter posledice sklenitve posojilne pogodbe. Če posojilodajalec te obveznosti ne izpolni, ima posojilojemalec pravico odstopiti od pogodbe z vračilom prejetega posojila in plačilom obresti. Po eni strani daje posojilojemalcu možnost, da pretehta prednosti in slabosti ter sprejme končno odločitev. Po drugi strani pa je posojilojemalec preobremenjen z veliko informacijami. Direktiva 2008/48/ES določa pravilo, po katerem mora oglas za posojilni produkt, ki vsebuje podatke o obrestni meri, vsebovati znesek obrestne mere, skupni znesek posojila in efektivno obrestno mero. Načrtovane spremembe ruske zakonodaje še ne vsebujejo predlogov za določitev efektivne obrestne mere.
Drugič, posojilojemalec ima pravico do odstopa od pogodbe v štirinajstih dneh od dneva posojila, pri čemer vrne znesek posojila, ki ga je prejel s plačilom obresti med dejansko uporabo posojila. V tem primeru se obresti za uporabo sredstev ne obračunajo po obrestni meri, določeni v sporazumu, ampak po obrestni meri refinanciranja Banke Rusije (člen 2 člena 821 Osnutka civilnega zakonika Ruske federacije). To pravilo dopolnjuje sodno prakso o nedopustnosti določitve kazni za potrošnika zaradi zavrnitve posojila pred prejemom sredstev.<1>... V osnutku civilnega zakonika Ruske federacije je posojilojemalcu dana možnost odstopa od pogodbe po prejemu zneska posojila.
<1>Glej: Informativno pismo predsedstva Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije z dne 13.9.2011 N 146 "Pregled sodne prakse o nekaterih vprašanjih v zvezi z uporabo upravne odgovornosti bank za kršitev zakonodaje o varstvu potrošnikov pri sklenitvi posojila sporazume."
Tretjič, posojilojemalcu je dodeljena pravica do predčasne izvedbe pogodbe o potrošniškem posojilu brez soglasja posojilodajalca. V tem primeru ima posojilodajalec pravico zahtevati plačilo obresti samo za obdobje dejanske porabe zneska posojila; zaračunavanje dodatnih plačil za predčasno odplačilo posojila je nezakonito. Po eni strani ta določba nedvomno ščiti interese posojilojemalca. Po drugi strani pa za banke, ki trpijo zaradi nepredvidenih tveganj in izgub, to ni donosno. V mednarodni praksi je to vprašanje rešeno na naslednji način. Direktiva 2008/48/ES določa, da je v primeru predčasnega odplačila zneska posojila posojilojemalec dolžan posojilodajalcu povrniti škodo, ki je nastala zaradi predčasne odpovedi pogodbe, v višini 1 % zneska posojila. Odškodninski zahtevek ne velja, če je vračilo izvedeno na račun zavarovalnih skladov, s katerimi se zagotovi poplačilo dolga, ali če ni dovolj podatkov o roku posojilne pogodbe, pravici do predčasne odpovedi ali izračunu znesek odškodnine za predčasno odpoved.
Poleg tega osnutek civilnega zakonika Ruske federacije predvideva sprejetje posebnega zakona o potrošniških posojilih.
Rusija že več kot sedem let dela na pripravi posebnega zakona, ki ureja odnose na področju potrošniških posojil. V tem času je bilo pripravljenih več predlogov zakonov, vendar nobeden ni bil sprejet. Marca 2012 je rusko ministrstvo za finance predstavilo končno različico osnutka zakona "O potrošniških kreditih" (v nadaljevanju osnutek zakona). Decembra 2012 je ta dokument prejel vse potrebne odobritve, v bližnji prihodnosti pa je načrtovano, da ga predložijo v razpravo Državni dumi Ruske federacije. Predlog zakona določa osnovne pojme, kot so potrošniški kredit, potrošniška kreditna pogodba, posojilojemalec, kreditni limit; določa pogoje kreditiranja (izpostavljeni so splošni pogoji, ki so enaki za vse kreditojemalce, in posamezni, določeni v vsakem posameznem primeru).
Nekatere določbe predloga zakona urejajo postopek ocenjevanja kreditne sposobnosti posojilojemalca, vključno s postopkom opozarjanja posojilodajalca na tveganje neplačila posojilojemalca.
Poleg tega ta dokument predvideva možnost upnikovega prenosa pravic iz pogodbe na tretje osebe. V tem primeru je oseba, ki ji so bile pravice dodeljene, dolžna zagotoviti zaupnost in varnost osebnih podatkov posojilojemalca in je odgovorna za njihovo razkritje.
Za reševanje sporov med banko in kreditojemalcem-potrošnikom je poseben postopek s sodelovanjem javnega poravnalca na finančnem trgu (finančni varuh človekovih pravic). Prenos sporov, ki nastanejo med posojilojemalcem in posojilodajalcem, v obravnavo na arbitražnem sodišču ni dovoljen.
Predlog zakona obravnava vprašanje pravil o pristojnosti za spore iz pravnih razmerij na področju potrošniškega kreditiranja. Terjatve posojilojemalca do posojilodajalca za varstvo pravic potrošnikov se po predlogu zakona uveljavljajo v skladu z zakonodajo o varstvu pravic potrošnikov. Po posameznih pogojih pogodbe se lahko krajevna pristojnost za primer terjatve upnika do posojilojemalca kadar koli spremeni, preden sodišče sprejme zadevo v postopek.
Prav tako dokument prepoveduje bankam pošiljanje kreditnih kartic brez pisnega soglasja posojilojemalca. Elektronsko plačilno sredstvo mora biti preneseno na posojilojemalca na način, ki omogoča nedvoumno ugotovitev, da ga je prejel posojilojemalec osebno ali njegov pooblaščeni zastopnik.
Z razvojem trga potrošniških posojil v Rusiji postaja izterjava zapadlih dolgov (izterjevalna dejavnost) zelo pomembna.
Po statističnih podatkih Banke Rusije je skupni dolg potrošniških posojil decembra 2012 znašal več kot 6.978 milijard rubljev. Obseg zapadlega dolga po posojilih je 316,5 milijarde rubljev.<1>.
<1>http://www.cbr.ru/credit/.
Kljub temu, da so se strokovne izterjevalne agencije pri nas pojavile v začetku 2000-ih, še vedno ni zakonskih definicij pojma »izterjevalna dejavnost«, »izterjevalna agencija«. Dejavnost tovrstnih organizacij trenutno praktično ni urejena: niso določene zahteve za zbirne agencije, postopek in metode njihovega dela, možni ukrepi odgovornosti, kar pogosto vodi v zlorabe s strani zbiralcev in posledično do povečuje stopnjo nezaupanja državljanov do izterjevalnih agencij. Medtem ima izterjava dolgov s pomočjo izterjevalnih agencij številne prednosti tako za banke kot za dolžnike.
Prednosti za banke so naslednje:
Za dolžnika je izterjava dolgov s strani izterjevalcev priložnost za dosego prestrukturiranja dolga in izogibanje sodnim postopkom. Prav tako se ob prodaji dolgov izterjevalcem ustavi pripisovanje obresti na posojilo in kazni za zamudo pri plačilu. Pomanjkanje zadostne zakonske ureditve na tem področju ustvarja določena tveganja za stabilnost trga in ovira razvoj zbirateljske dejavnosti pri nas.
Dejavnosti za izterjavo zapadlih dolgov danes ureja Civilni zakonik Ruske federacije, zlasti pravila o menjavi oseb v obveznosti, zastopstvu, nalogu, posojilu in kreditu. Poleg tega so naslednji zvezni zakoni podlaga za ureditev dejavnosti zbiranja:
Glavno sporno vprašanje je zakonitost prenosa pravice do terjatev izterjevalnim agencijam.
Po čl. 388 Civilnega zakonika Ruske federacije je odstop terjatve s strani upnika na drugo osebo dovoljen, če ni v nasprotju z zakonom, drugimi pravnimi akti ali sporazumom. V tem primeru odstop terjatve iz obveznosti, pri kateri je za dolžnika bistvena identiteta upnika, ni dovoljen brez dolžnikove privolitve.
V sodni praksi je leta 2011 prvič poskusil rešiti to vprašanje predsedstvo Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije, ki je navedlo, da je koncesija banke osebi, ki nima statusa kreditne institucije, ni pravočasno izpolnil zahteve iz posojilne pogodbe z državljanom posojilojemalca, ni v nasprotju z zakonom in ne zahteva soglasja posojilojemalca<1>... Junija 2012 je bilo to vprašanje predmet obravnave na plenumu Vrhovnega sodišča Ruske federacije, ki je sprejelo nasprotno odločitev: prenos s strani banke pravic terjatev iz posojilne pogodbe s potrošnikom na osebe, ki nimajo dovoljenja za opravljanje bančne dejavnosti, je nesprejemljivo, razen v primerih, ko je z zakonom ali pogodbo drugače določeno<2>.
<1>Glej: Informativno pismo predsedstva Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije z dne 13.9.2011 N 146.
<2>Glej: Resolucija plenuma Vrhovnega sodišča Ruske federacije z dne 28. junija 2012 N 17 "O obravnavi civilnih zadev s strani sodišč v sporih o varstvu pravic potrošnikov."
Vprašanje zakonitosti posredovanja osebnih podatkov dolžnikov s strani bank izterjevalnim agencijam še vedno ni rešeno. Danes zanj veljata zvezni zakon z dne 27.7.2006 N 152-FZ "O osebnih podatkih" in čl. 26 Zakona o bankah in bančni dejavnosti, po katerem je razširjanje osebnih podatkov možno le s privolitvijo subjekta osebnih podatkov. Kršitev teh zahtev lahko povzroči disciplinsko, civilno, upravno in kazensko odgovornost.
V zadnjem času se v društvu aktivno razpravlja o potrebi po razvoju posebne zakonodaje o izterjavi, ki bo ustvarila pogoje za povečanje odplačevanja posojil in drugih plačil (dolgov za globe, kazni, komunalna plačila), kar naj bi posledično povzročilo zmanjšanje v stroških kreditnih virov in povečanju zbiranja davkov, pristojbin in plačil. Zdi se, da bi morala sprememba zakonske ureditve zbirateljske dejavnosti rešiti tri glavne naloge. Prvič, pomagati zagotoviti, da na trgu ostanejo resnično profesionalne izterjevalne agencije, ki bodo delovale v celoti v skladu z zakonodajo. Drugič, določiti seznam pravic in obveznosti zbiralcev ter dovoljenih delovnih metod, ki bodo zagotavljale kakovostno opravljanje storitev. Tretjič, zagotoviti mora varstvo pravic dolžnikov in upnikov.
Pozornost je treba nameniti tujim izkušnjam pri urejanju razmerij na področju izterjave zapadlih terjatev. V Združenih državah, kjer je izterjava dolgov dobro razvita, je to vprašanje urejeno z ločenim zveznim zakonom o dobri praksi izterjave dolgov (The Fair Debt Collection Practice Act) in podobnimi državnimi zakoni. Ta zakon določa meje za opravljanje dejavnosti zbiralcev, opredeljuje pravice potrošnikov finančnih storitev in odgovornost zbiralcev za njihovo kršitev. Tako zakon določa dopustne oblike zbirateljskega dela: dopisovanje, delo po telefonu in osebni sestanek. Zakon vsebuje tudi odprt seznam dejanj izterjevalca, ki so brezvestne metode izterjave dolgov, zlasti izterjevalcem je prepovedano klicati dolžnike ponoči, obveščati sosede ali sorodnike, da je dolžnik tak itd. V primeru kršitve uveljavljenih zahtev ima oškodovanec pravico, da od zbiralca izterja dejansko škodo in dodatne izgube. Zakonodaja nekaterih držav vsebuje strožje zahteve ali omejitve, zlasti se lahko uvede postopek za izdajo dovoljenj za zbiranje, kar pomeni dodatne birokratske težave in materialne stroške.
V Avstriji, Italiji in nekaterih drugih evropskih državah obstajajo posebni zakoni o zbiranju. Na primer, avstrijska zakonodaja določa omejitve provizije, ki jo lahko zbiralci zaračunajo za svoje storitve, vsebuje pravila glede sodnih postopkov in stečaja dolžnika.
Trenutno je Združenje za razvoj izterjevalnega poslovanja skupaj z Združenjem ruskih bank pripravilo osnutek zveznega zakona "O dejavnostih izterjave" (nadomestno ime - "O dejavnostih za izterjavo zapadlih dolgov"), katerega cilj je ustvariti ugodne pravne pogoje za razvoj trga storitev zbiranja, ustvarjanje mehanizma, ki ščiti pravice posojilojemalca pred nepravilnimi dejanji zbiralcev.
Opomba.Če bo predlog zakona sprejet, bodo izterjevalne agencije dolžne posredovati polne podatke o imenu upnika, velikosti in strukturi dolga, času in postopku njegovega poplačila.
Opozoriti je treba na najbolj napredne določbe tega projekta. Prvič, predlog zakona znatno poveča zahteve za agencije za zbiranje: na trgu bodo lahko delali samo člani samoregulativnih organizacij (SRO) zbiralcev z zadostnim kapitalom.
Drugič, predlog zakona določa jamstva za dolžnikove pravice in dodatna jamstva upnika. Tretjič, izterjevalne agencije bodo prejele dodatne pravice, zlasti za iskanje dolžniške organizacije in dolžnikovega premoženja, prejemanje informacij o dolžnikovem premoženjskem stanju v javnih organih, prejemanje informacij od kreditnega urada in prenos podatkov o dolžnikovi kreditni zgodovini na kreditni urad.
Druga težava sedanje ruske zakonodaje na področju zaščite pravic posojilojemalcev-potrošnikov je pomanjkanje potrebne ureditve stečajnega postopka za posameznike.
Ministrstvo za gospodarski razvoj je do danes pripravilo osnutek zveznega zakona "O spremembah zveznega zakona" O insolventnosti (stečaju) "in nekaterih zakonodajnih aktov Ruske federacije v smislu urejanja postopkov sanacije, ki se uporabljajo za državljana dolžnika" (v nadaljevanju imenovano stečajni račun, račun) ... Danes dolžnik nima pravne možnosti za prestrukturiranje dolga. V večini primerov upniki takoj zaplenijo dolžnikovo premoženje. Situacija postane bolj zapletena, če je državljan dolžnik več upnikom hkrati.
Predlog zakona o stečaju je namenjen predvsem zaščiti dobrovernega dolžnika, ki zaradi različnih življenjskih okoliščin ne more izpolniti svojih obveznosti v predpisanem roku. Ta dokument vzpostavlja enoten mehanizem za razglasitev stečaja državljana dolžnika. Razlog za začetek stečajnega postopka je, da ima državljan dolg več kot 50 tisoč rubljev. in neizpolnitve svojih obveznosti v treh mesecih od dneva izpolnitve pogodbe.
Državljan se na sodišče obrne s predlogom za stečaj, nato pa sta možni dve možnosti za rešitev tega vprašanja.
Zahvaljujoč prvi možnosti ima dolžnik možnost sestaviti načrt prestrukturiranja dolga. Tak načrt se izračuna za obdobje do petih let, se dogovori z upnikom in potrdi sodišče, nato pa dolžnik pristopi k izvajanju načrta.
Vendar predlog zakona o stečaju predvideva številne okoliščine, v katerih lahko sodišče zavrne odobritev načrta prestrukturiranja:
V tem primeru je možna druga možnost - razglasitev stečaja dolžnika in prodaja njegovega premoženja za izpolnitev terjatev upnikov. Nato se ustrezni podatki o dolžniku vključijo v poseben stečajni register. Državljan se lahko razglasi za stečaj enkrat na pet let.
Posebej omembe vredne so določbe zakona o stečaju, ki urejajo postopek izvršbe na premoženju državljana. Predlaga se zlasti vzpostavitev seznama premoženja, ki je izvzeto iz stečajne mase, na primer: edini stanovanjski prostori, primerni za stalno prebivanje; zemljišče, na katerem se nahaja; gospodinjski predmeti; nagrade, državne nagrade, ki jih je državljan prejel, itd. Za premoženje, ki je državljanu potrebno za njegovo poklicno dejavnost, in gospodinjske aparate so predvidena posebna pravila: dolžnik lahko obdrži to premoženje, če njegova vrednost ne presega 10 in 30 tisoč rubljev. . oz.
Predlog zakona o stečaju vzpostavlja mehanizem, ki preprečuje zlorabe dolžnika, da bi se znebil dolgov: norme čl. Umetnost. 196 in 197 Kazenskega zakonika Ruske federacije.
Kljub številnim prednostim tega zakona pa je treba biti pozoren na nekatere določbe, ki zahtevajo revizijo.
Predvideti je treba vrsto jamstev, ki izključujejo neupravičeno omejevanje pravic in zakonitih interesov upnikov pri uporabi stečajnega postopka za dolžnika. Prvič, norma o izločitvi iz stečajne mase edinih prostorov, primernih za stalno prebivanje, in zemljišča, na katerem se nahaja, zahteva pojasnitev. Drugič, treba je vzpostaviti postopek obveščanja upnikov o uvedbi prestrukturiranja dolga. To je zelo pomembno vprašanje, saj v skladu s čl. 216.13 predloga zakona se bodo terjatve upnikov, ki ob uvedbi prestrukturiranja niso bile prijavljene, štele za ugasnjene. Zdi se, da bi takšno obvestilo moral poslati finančni upravitelj.
Poleg tega je treba pojasniti postopek za odobritev finančnega upravitelja v primeru stečaja državljana. Da bi se izognili zlorabam s strani dolžnika, ki lahko imenuje "primernega" finančnega upravitelja, bi morali upniki dati pravico zahtevati zamenjavo finančnega upravitelja.
Morda bi bilo treba pojasniti seznam primerov, ko državljana ni mogoče izvzeti iz izpolnjevanja obveznosti. V sedanji različici predloga zakona pravilo o oprostitvi obveznosti ne velja le, če je državljan priveden upravno ali kazensko odgovornost. Takšne okoliščine lahko vključujejo tudi kršitev načel dobre vere in razumnosti v stečaju.
Morda bi bilo zelo smotrno uvesti obvezni predkazenski postopek za poravnavo dolžnikovega dolga do upnika, s čimer se bomo izognili neupravičenemu prestrukturiranju dolgov in materialnim stroškom sodnih stroškov. Ugotoviti je treba, da pravica državljana, da se obrne na sodišče s predlogom za razglasitev stečaja, nastane šele po preteku določenega časa za stik z upniki s predlogom za prestrukturiranje dolga.
Eno najpomembnejših vprašanj za zaščito interesov potrošnikov finančnih storitev je postopek reševanja sporov med finančnimi institucijami in državljani. V veljavni ruski zakonodaji ni posebne normativne ureditve postopka za obravnavanje pritožb svojih strank s strani kreditnih institucij, vsi spori, ki nastanejo, se rešujejo v skladu z notranjimi bančnimi pravili ali na sodišču.
1. oktobra 2010 je v Rusiji začel delovati institucija javnega spravnika na finančnem trgu (finančni ombudsman), ki deluje na podlagi Uredbe o javnem spravniku na finančnem trgu (finančni ombudsman) in Uredbe o javnem varuhu človekovih pravic. posrednik na finančnem trgu (finančni ombudsman), ki ga je odobril Svet Združenja ruskih bank). Finančni varuh človekovih pravic obravnava spore med posamezniki in finančnimi institucijami. Spor se posreduje finančnemu varuhu v obravnavo le na pobudo posameznika, ki je stranka kreditne institucije z vložitvijo vloge. Oddaja vloge in obravnava primera sta za državljane brezplačna. Pritožba na finančnega varuha je možna šele po vložitvi pritožbe pri kreditni instituciji.
Danes v svetu obstaja več modelov organizacije službe finančnega ombudsmana, najbolj razširjena sta modela Velike Britanije in Nemčije. Ena od glavnih nalog v dejavnosti finančnega varuha je zavezujoča narava njegove odločitve. Za angleški in nemški model je značilna obvezna narava odločitev varuha človekovih pravic in prisotnost metod prisile finančne organizacije k spoštovanju odločbe. V nekaterih državah (Italija, Kanada, Avstralija) odločitve ombudsmana niso zavezujoče, a se hkrati zaradi visoke kulture poslovanja v teh državah in znatne konkurence skoraj 100-odstotno izvršujejo. Kar zadeva Rusijo, je po našem mnenju treba določiti obveznost odločitve finančnega ombudsmana, saj drugače uvedba te institucije ne bi bila smiselna.
Drugo aktualno vprašanje za Rusijo je financiranje dejavnosti finančnega ombudsmana. Tu se zdi najučinkovitejši mehanizem, ki deluje v Združenem kraljestvu, kjer je poleg letne pristojbine za finančno družbo predvidena tudi fiksna pristojbina za reševanje vsakega spora. Skladno s tem manj kot je pritožb glede dejavnosti podjetja, manj denarja porabi za plačilo storitev varuha človekovih pravic.
V večini držav sveta naloga varuha človekovih pravic ni le reševanje spora, temveč tudi razložiti potrošniku finančnih storitev njegove pravice in obveznosti. Kot primer lahko navedemo statistiko za Veliko Britanijo, kjer je Služba finančnega varuha človekovih pravic v letih 2010 - 2011. prejetih je bilo okoli 200.000 pritožb. Hkrati je bilo meritorno rešenih le 10 % vseh sporov, pri preostalih pritožbah je bilo opravljeno delo za razjasnitev spornih določb potrošnikom, kar jim je kasneje omogočilo samostojno reševanje spora.
Tako je danes očitno, da je treba sprejeti poseben zakon, ki bo določil postopek za prijavo državljanov pri finančnem varuhu človekovih pravic, postopek reševanja spora in dokončne odločitve. Za uresničitev te ideje je treba natančno analizirati tuje izkušnje in izbrati najprimernejše mehanizme za organizacijo dela finančnega ombudsmana za Rusijo.
Pomanjkanje ustrezne zakonske ureditve potrošniškega posojila v Rusiji vodi v nekatere omejitve pravic posojilojemalcev-državljanov in zlorabe s strani kreditnih institucij, kar na koncu negativno vpliva na razvoj te institucije v naši državi. Zato je danes ena glavnih nalog zakonodajalca in bančne skupnosti razvoj mehanizmov, katerih cilj je uravnotežiti interese posojilodajalca in posojilojemalcev.
Pojav posebne zakonodaje na področju potrošniškega posojila bo pripomogel k racionalizaciji odnosov med bankami in posojilojemalci ter jih naredil bolj razumljive in pregledne. Posojilojemalci bodo prejeli dodatno zaščito pred bančnimi goljufijami, banke pa bodo dobile dodatne možnosti, zlasti za prodajo posojilojemalčevega dolga tretjim osebam brez soglasja posojilojemalca, kar bo posledično pozitivno vplivalo na razvoj celotnega bančništva. sektorju.
L.A. Popkova
Strokovnjak za bančništvo
| Migracijski pregledi v kreditnih institucijah | ||
| Katere tuje izraze v praksi uporabljajo ruska podjetja | ||
Danes bomo razpravljali o temi, ki skrbi veliko državljanov Ruske federacije: "Zaščita posojilojemalca pred zbiralcem." Vsakdo, ki vzame posojilo pri banki, upa, da bo lahko vrnil celoten znesek, vključno z obrestmi, pravočasno. Vendar življenje narekuje svoje zakone in situacija se lahko razvije na najbolj nepredvidljiv način, na primer dolžnik lahko izgubi glavni dohodek, zaide v nesrečo ali zboli.
Ko enkrat zamuja plačilo ali ne plača naslednjega zneska pravočasno, je oseba podvržena globam in kazni, zaradi česar dolg začne rasti kot snežna kepa. Pride trenutek, ko se postavi vprašanje, kje dobiti naslednji znesek za odplačilo posojila. Banke se ne marajo posebej zapletati s sodišči in izgubljajo čas, denar in trud zaposlenih za sprožitev postopkov z vsako nevestno stranko. Veliko lažje je tretjim osebam naročiti, da dolg odplačajo ali celo preprodajajo.
Še ne tako dolgo nazaj so izterjevalci dolžnika lahko poklicali kadar koli podnevi in ponoči in grozili njemu in njegovi družini. Danes je po nekaterih pojasnilih in spremembah zakona dolžnikovo življenje nekoliko lažje. Kakšna dejanja lahko izvede zbiralec, ne da bi kršil zakon?
Zdaj navajamo dejanja, ki jih je po zakonu prepovedano izvajati zbiralcem.
Vse to je mogoče šteti za poseg v zasebno življenje državljana in kršitev njegovih ustavnih pravic.
Prvič, ne reagirajte čustveno na komunikacijo s predstavniki zbirne agencije. Najpomembneje je ohraniti vsaj privid umirjenosti in samozavesti. Ne dajte jim priložnosti, da vas ustrahujejo.
Pomembno! Vsako grožnjo, nadlegovanje in nadlegovanje s klici je mogoče obravnavati kot upravni ali celo kaznivo dejanje. Zato, če je situacija šla predaleč, se obrnite na organe pregona, ki so vas dolžni zaščititi.
Vendar morate razumeti, da se ne boste mogli popolnoma zaščititi pred komunikacijo s temi osebami, dokler vaše posojilo ne bo v celoti odplačano. Zato, če se je to že zgodilo in ste se znašli v obupnem položaju, se obrnite na odvetnike Pravosfere, ki vas bodo lahko zaščitili pred napadi zbirateljev.
Novi zakon je bistveno omejil dejanja izterjevalcev, zdaj pa se lahko dolžniki nekoliko sprostijo. Danes izterjevalne agencije ne smejo zaposliti posameznikov s kazensko evidenco. Vsak zaposleni v tem podjetju mora biti vpisan v posebej ustvarjen register. Glavne določbe zakona:
Zoper zaposlene, ki kršijo ta zakon, in njihove vodje, ki jim dajejo nezakonita ukaza, se lahko sprožijo upravni spori. Druga določba tega zakona v zvezi z banko: uprava je dolžna opozoriti posojilojemalca na prenos njegove zadeve na izterjevalce. Poleg tega mora stranka pisno potrditi svoje soglasje za komunikacijo s predstavniki izterjevalne agencije ali zavrniti, potem ko je identificiral svojega zastopnika.
V primeru, da so se vam zgodile težave in je bila vaša zadolžnica prenesena na izterjevalno agencijo, ni panike. Seveda je to zelo neprijetno, vendar je vse mogoče rešiti. Kontaktirajte nas, pomagali vam bomo z nasveti, kako se obnašati s predstavniki tega poklica, oziroma prenesti svoja pooblastila na nas in dobro spati.
Vse vaše težave bomo rešili v skladu z zakonodajo Ruske federacije, vas zaščitili pred zbiralci in ne bomo dovolili motenja vaše zasebnosti in miru vaše družine. Dolgoletne izkušnje odvetnikov "Pravosfere" jim omogočajo, da vam zagotovijo najugodnejši izhod iz te situacije.
Kdo bo ščitil pravice posojilojemalca? Takšno vprašanje danes, v obdobju nestabilnosti in ultra visoke volatilnosti na delniških, blagovnih in deviznih trgih, skrbi naše prebivalstvo. Zmanjšali so se dohodki ljudi, povečali so se kreditni dolgovi, zlasti deviznih hipotekarnih posojilojemalcev. To je povzročilo krizo ne le pri bančnem posojanju – prišlo je do krize zaupanja na splošno do takšnih dolgoročnih dolžniških poslov. Ta situacija se v državi ni razvila čez noč – pred njo je bila svetovna hipotekarna kriza, danes pa žanjemo odmeve tega, kar so ljudje po svetu občutili, ko so vzeli hipotekarne kredite v letih 2007–2008.
Leta 2013 je ruski predsednik Vladimir Putin prispeval k oblikovanju projekta Za pravice posojilojemalca, ki je bil prvotno namenjen boju proti goljufijam in finančni nepismenosti. Projekt je ustvarila Vseruska ljudska fronta (ONF). Vodja projekta - namestnik predsednika odbora Državne dume za gospodarski razvoj V. V. Klimov
Projekt je namenjen:
Vseruska ljudska fronta, ki brani pravice potrošnikov in varnost državljanov, opozarja:
Projekt že več kot dve leti uspešno deluje v interesu ljudi, ki jih prizadenejo finančne akcije. ONF je prejel na stotine pritožb in pritožb, veliko jih je bilo poslanih organom pregona in nadzorom.
Preteklo leto je minilo v znamenju vsesplošnega stečaja posameznikov in sporov med bankami in posojilojemalci glede vprašanj izterjave dolgov: 
Vse to je povzročilo potrebo po razmišljanju o ukrepih za pravno varstvo posojilojemalca.
Uveljavitev zakona o stečaju fizičnih oseb v letu 2015 je pomemben dosežek ONF.
Za mnoge obupane posojilojemalce je zakon o stečaju zadnji izhod in odrešitev, v katerem brez lastne krivde ljudje, ki so zapadli v položaj popolne insolventnosti, ne pristanejo v »dolžniški luknji« in obdržijo svoje osnovne pravice do stanovanja, svobode in človekovega dostojanstva.
Kljub številnim zakonsko določenim omejitvam pa stečaj človeka osvobodi vseživljenjskega bančnega suženjstva – pekla, v katerem od njega nenehno zahtevajo denar in mu slednjega jemljejo.
Številni Rusi si stečajnega postopka ne predstavljajo povsem natančno, banke pa se tega popolnoma neradi lotijo, saj zanje bankrot posojilojemalca pomeni propad zadnjega upanja, da bi v celoti prejeli dolg (skupaj z obrestmi za vsa leta) .
ONF ima za leto 2016 veliko nalog.
Fronta se zbira v prihajajočem letu:
Če želite enakopravno komunicirati s finančnimi in kreditnimi organizacijami, poznati svoje pravice in ne zagrešiti napačnih dejanj, morate poznati številne uporabne zakone:
Če želite stopiti v stik z ONF, morate
