Vladna komisija je v ponedeljek odobrila spremembe (vlada jih bo obravnavala, preden jih bo vložila v državno dumo), ki prepovedujejo dvig gotovine iz nesosebnih plačilnih sredstev. Zdaj zakon dovoljuje dvig do 5000 rubljev. na dan in 40.000 rubljev. na mesec s predplačniških kartic: ne zahtevajo odpiranja bančnega računa in se izdajo takoj, ne da bi identificirali stranko, transakcije na njih pa se izvajajo v imenu organizacije, ki jih je izdala.
Predplačniško kartico lahko povežete z računom e-denarnice. Takšne kartice, samo virtualne, se izdajo tudi, ko oseba dvigne gotovino z bankomata s svoje telefonske številke (z naročnikovega osebnega računa).
Če bodo spremembe sprejete, bo gotovino iz predplačniških kartic mogoče dvigniti šele po popolni identifikaciji, izhaja iz računa (“Vedomosti” so se seznanile z besedilom). Če želite to narediti, morate enkrat predložiti osebno izkaznico - elektronska izmenjava podatkov ni dovoljena.
Anonimna plačilna sredstva se pogosto uporabljajo v nezakonite in kriminalne namene, tudi za unovčevanje, je pojasnil predstavnik ministrstva za finance, ki je projekt pripravil. Spremembe so potrebne zaradi splošnega trenda zmanjšanja anonimnih plačil, pravi eden od razvijalcev. Vidi tveganje uporabe anonimnih plačilnih sredstev za financiranje kriminalnih dejavnosti - "mednarodne izkušnje to potrjujejo". Ali je bilo takšnih primerov v Rusiji, ni povedal.
Največja tveganja niso v "tekočem" unovčevanju za pranje denarja, ampak v trgovini z mamili in financiranju terorizma, pravi Igor Dremin, vodja oddelka za finančno spremljanje Loko-Bank. Z vidika pranja denarja ta kanal kriminalcem ni zanimiv, pojasnjuje: omejitve so premajhne, zaradi česar je treba registrirati veliko elektronskih denarnic in vpletenih je veliko ljudi, kar je predrago. Toda v primeru trgovine z drogami in financiranja terorizma je znesek manjši, zato je ta kanal lahko privlačen za kriminalce, poudarja.
Predstavnik "Ruskega standarda" - velikega izdajatelja predplačniških kartic - je dejal le, da je nemogoče dvigniti gotovino s njegovih kartic, ne da bi pri tem opravil popolno identifikacijo. Drugi akterji so proti spremembam.
Z anonimnega elektronskega računa lahko izplačate največ 5000 rubljev na dan, je dejal predstavnik Yandex.Money, blagajniki pa tako majhnih zneskov preprosto ne zanimajo. Sklicuje se na izkušnje podjetja: takšne operacije niso vzbudile povečanega zanimanja policistov, ne ogrožajo gospodarstva in varnosti. Enako je dejal predstavnik družbe Qiwi: če bodo take spremembe sprejete, bodo vplivale na udobje storitve za uporabnike, hkrati pa ne bodo imele pomembnega vpliva na tveganja, povezana z nezakonitim obtokom gotovine.
Spremembe lahko vplivajo na storitev mobilnih operaterjev pri dvigu gotovine z osebnih računov naročnikov na bankomatih. Na spletnih straneh MTS in Beeline piše, da je provizija za to 6%, za Tele2 - 3%, poudarja njegov predstavnik. Vsi operaterji lahko na ta način dvignejo do 5000 rubljev v gotovini. na dan in 40.000 rubljev. na mesec. Storitev povprašujejo naročniki, ki nimajo bančne kartice, pojasnjuje predstavnik MTS ali v primerih, ko je nujno potreben majhen znesek, vendar pri njih ni gotovine ali kartice.
MTS izvaja poenostavljeno identifikacijo uporabnikov storitev mobilne trgovine v imenu banke, je povedal predstavnik operaterja. Če bodo spremembe sprejete, poenostavljena identifikacija najverjetneje ne bo zadostovala, pravi odvetnik profilnega združenja: banka mora izvesti popolno identifikacijo. Predstavnik MTS je dejal, da mora podjetje pojasniti, ali bo račun vplival na storitev dviga gotovine, predstavniki drugih igralcev velike četverice na to vprašanje niso odgovorili.
Telekomunikacijski operaterji ne razkrivajo velikosti takšnih prenosov. Pomemben je - zavzema majhen del vseh transakcij za plačilo storitev z računa mobilnega telefona, poudarja predstavnik Tele2. Po mnenju dveh udeležencev na plačilnem trgu se 300 milijonov rubljev dvigne v gotovini z računov enega od operaterjev velike četverice. na mesec. Predstavnik banke SMP (naročniki MTS in Beeline lahko dvigujejo denar prek bankomatov) je dejal, da je promet z dvigom gotovine minimalen, povprečni ček pa ne presega 300 rubljev.
Kanal je privlačen za preprodajalce drog, pravi udeleženec na plačilnem trgu: po prodaji blaga trgovci kreditirajo dobavitelje na telefonske številke, registrirane kot lutke. Denar lahko unovčijo tako, da ga dvignejo z osebnega računa naročnika na bankomatu.
Zakon do leta 2014 ni dovoljeval dviga gotovine iz neprilagojenih elektronskih denarnic in predplačniških kartic, se spominja upravni odbor NP NPS Alma Obaeva, soavtorica zakona o nacionalnem plačilnem sistemu. Potem je bila logika, da so ti plačilni instrumenti potrebni za opravljanje transakcij na internetu in predvsem za tiste, ki nimajo bančnega računa. »Zdaj se vračamo k konceptu teh plačilnih instrumentov, ki je bil prvotno določen. Podpiramo te spremembe, "je dejala. Državno združenje za plačila je prav tako za spremembe, je dejala njegova izvršna direktorica Maria Mikhailova.
Rosfinmonitoring je v skladu z navodili vlade sodeloval pri pripravi tega zakona, je pojasnil predstavnik oddelka. Predstavnik Centralne banke je dejal, da je besedilo sprememb dogovorjeno z regulatorjem. Predstavniki Ministrstva za finance, Rosfinmonitoring in Centralne banke niso posredovali statističnih podatkov o prometu dvigov gotovine z nesosebnimi plačilnimi sredstvi; v objavljeni statistiki Banke Rusije teh podatkov ni.
Če bodo spremembe sprejete, bo gotovino iz predplačniških kartic mogoče dvigniti šele po popolni identifikaciji, izhaja iz računa (“Vedomosti” so se seznanile z besedilom). Če želite to narediti, morate enkrat predložiti osebno izkaznico - elektronska izmenjava podatkov ni dovoljena.
Anonimna plačilna sredstva se pogosto uporabljajo v nezakonite in kriminalne namene, tudi za unovčevanje, je pojasnil predstavnik ministrstva za finance, ki je projekt pripravil. Spremembe so potrebne zaradi splošnega trenda zmanjšanja anonimnih plačil, pravi eden od razvijalcev. Vidi tveganje uporabe anonimnih plačilnih sredstev za financiranje kriminalnih dejavnosti - "mednarodne izkušnje to potrjujejo". Ali je bilo takšnih primerov v Rusiji, ni povedal.
Največja tveganja niso v "tekočem" unovčevanju za pranje denarja, ampak v trgovini z mamili in financiranju terorizma, pravi Igor Dremin, vodja oddelka za finančno spremljanje Loko-Bank. Z vidika pranja denarja ta kanal kriminalcem ni zanimiv, pojasnjuje: omejitve so premajhne, zaradi česar je treba registrirati veliko elektronskih denarnic in vpletenih je veliko ljudi, kar je predrago. Toda v primeru trgovine z drogami in financiranja terorizma je znesek manjši, zato je ta kanal lahko privlačen za kriminalce, poudarja.
Predstavnik "Ruskega standarda" - velikega izdajatelja predplačniških kartic - je dejal le, da je nemogoče dvigniti gotovino s njegovih kartic, ne da bi pri tem opravil popolno identifikacijo. Drugi akterji so proti spremembam.
Z anonimnega elektronskega računa na dan lahko izplačate največ 5000 rubljev, je povedal predstavnik Yandex.Money, blagajnike pa tako majhni zneski preprosto ne zanimajo. Sklicuje se na izkušnje podjetja: takšne operacije niso vzbudile večjega zanimanja policistov, ne ogrožajo gospodarstva in varnosti. Enako je dejal predstavnik družbe Qiwi: če bodo take spremembe sprejete, bodo vplivale na udobje storitve za uporabnike, hkrati pa ne bodo imele pomembnega vpliva na tveganja, povezana z nezakonitim obtokom gotovine.
Spremembe lahko vplivajo na storitev mobilnih operaterjev pri dvigu gotovine z osebnih računov naročnikov na bankomatih. Na spletnih straneh MTS in Beeline piše, da je provizija za to 6%, za Tele2 - 3%, poudarja njegov predstavnik. Vsi operaterji lahko na ta način dvignejo do 5000 rubljev v gotovini. na dan in 40.000 rubljev. na mesec. Storitev povprašujejo naročniki, ki nimajo bančne kartice, pojasnjuje predstavnik MTS ali v primerih, ko je nujno potreben majhen znesek, vendar pri njih ni gotovine ali kartice.
MTS izvaja poenostavljeno identifikacijo uporabnikov storitev mobilne trgovine v imenu banke, je povedal predstavnik operaterja. Če bodo spremembe sprejete, poenostavljena identifikacija najverjetneje ne bo zadostovala, pravi odvetnik profilnega združenja: banka mora izvesti popolno identifikacijo. Predstavnik MTS je dejal, da mora podjetje pojasniti, ali bo račun vplival na storitev dviga gotovine, predstavniki drugih igralcev velike četverice na to vprašanje niso odgovorili.
Telekomunikacijski operaterji ne razkrivajo velikosti takšnih prenosov. Pomemben je - zavzema majhen del vseh transakcij za plačilo storitev z računa mobilnega telefona, poudarja predstavnik Tele2. Po mnenju dveh udeležencev na plačilnem trgu se 300 milijonov rubljev dvigne v gotovini z računov enega od operaterjev velike četverice. na mesec. Predstavnik banke SMP (naročniki MTS in Beeline lahko dvigujejo denar prek bankomatov) je dejal, da je promet z dvigom gotovine minimalen, povprečni ček pa ne presega 300 rubljev.
Kanal je privlačen za preprodajalce drog, pravi udeleženec na plačilnem trgu: po prodaji blaga trgovci kreditirajo dobavitelje na telefonske številke, registrirane kot lutke. Denar lahko unovčijo tako, da ga dvignejo z osebnega računa naročnika na bankomatu.
Zakon do leta 2014 ni dovoljeval dviga gotovine iz neprilagojenih elektronskih denarnic in predplačniških kartic, se spominja upravni odbor NP NPS Alma Obaeva, soavtorica zakona o nacionalnem plačilnem sistemu. Potem je bila logika, da so ti plačilni instrumenti potrebni za opravljanje transakcij na internetu in predvsem za tiste, ki nimajo bančnega računa. »Zdaj se vračamo k konceptu teh plačilnih instrumentov, ki je bil prvotno določen. Podpiramo te spremembe, "je dejala. Državno združenje za plačila je prav tako za spremembe, je dejala njegova izvršna direktorica Maria Mikhailova.
V vsakdanjem življenju so vsi ljudje navajeni, da ima vsaka bančna plastična kartica določene osebne podatke, v sodobnem času pa obstaja popoln analog. Anonimne bančne kartice so kopije navadnih debetnih in kreditnih kartic, ki niso reliefne - nimajo imena in priimka lastnika, podatki o njih pa so na voljo samo pri banki izdajateljici in izdajatelju kartice itd.). Ker na kartici ni osebnih podatkov, je za identifikacijo stranke v trgovskem in storitvenem omrežju potrebno predložiti potni list ali kateri koli drug identifikacijski dokument. Toda ali obstajajo res anonimne kartice?
Po navedbah ruske vlade anonimne e-denarnice in anonimne kartice uporabljajo ljudje, ki se ukvarjajo z "unovčevanjem". To pomeni, da se denar, ki je na računih državljanov in je pridobljen nezakonito - po pranju denarja, prenosu podkupnine, prodaji prepovedanih sredstev, unovči. Z drugimi besedami, vse, kar je skoraj nemogoče izslediti. Po mnenju ruskega premierja Dmitrija Medvedeva je uporaba in gibanje denarja prek takšnih anonimnih denarnic in bančnih kartic "neciviliziran pristop, kjer bi moralo biti gibanje popolnoma transparentno", zato je treba to prakso ustaviti.
Oktobra 2017 se je v novicah pojavila novica, da bodo anonimne bančne kartice v Rusiji prepovedane. V resnici pa so ukrepi v zvezi z anonimnimi bančnimi karticami predlog zakona, ki bi spremenil zvezni zakon "O nacionalnem plačilnem sistemu", ki bi imetnikom anonimnih kartic in denarnic prepovedal, da bi v celoti dvigovali gotovino s katerega koli bankomata katere koli banke. .
Kljub temu plačilni sistemi, kot sta Yandex.Money in Visa Qiwi Wallet, ponujajo anonimne denarnice (kartice), ki omogočajo tudi uporabo anonimnih bančnih storitev, vendar z eno kategorično lastnostjo - dvigi gotovine so omejeni na približno 5000 rubljev. denarja, ki ga lahko shranite v denarnico, pa tudi omejitve kupne moči - nakupov ne morete opraviti v internetu, pa tudi v trgovinah po vsem svetu, prepovedano je nakazilo denarja v drugo denarnico, na bančno kartico oz. račun, prejemajte nakazila iz denarnice v torbico. Vse druge funkcije bo izdajatelj odprl šele po opravljeni identifikaciji v pisarni, bodisi s predložitvijo kopije potnega lista bodisi z navedbo drugih dokumentov državljana, med katerimi lahko izbirate. Yandex.Money in denarnica Visa Qiwi si ne zadata predvsem cilja pridobivanja zaupnih podatkov za nadaljnjo komercialno uporabo, prepričati se morata, da je uporabnik resnična oseba z res obstoječimi dokumenti.
Leta 2016 sta družba Visa in ukrajinska banka Fidobank napovedali odprtje skupnega projekta za ustvarjanje brezstične storitve elektronskega plačevanja, imenovane The Pay, ki ponuja priložnost za izdajo elektronske kartice Visa, ki pretvori kateri koli pametni telefon Android s funkcijo NFC v brezstično. bančna kartica brez kakršne koli ali potrebe po odhodu v banko, za razliko od mnogih drugih konkurentov. Poleg tega govorimo o anonimnosti plačil.
Vendar pa to znanje na področju anonimnih bančnih kartic ni doseglo uspeha, saj je Fidobank v pristojnosti ukrajinske zakonodaje, ki anonimnih bančnih storitev ne razume pod pojmom "elektronska plačilna sredstva" - storitev s strani banke se izkaže le kot orodje za upravljanje denarja strankinih sredstev, to je, da so bili banki že posredovani podatki za uporabo njenih storitev. Ta aplikacija omogoča le poenostavitev postopka izdaje anonimne plačilne kartice, vendar sama bančna storitev ne postane anonimna, saj zahteva potreben identifikacijski postopek za servisiranje in izdajanje elektronskih sredstev. Odsotnost slednjih vodi v kršitev zakonodaje za bančne organizacije, saj jim je v skladu z veljavno zakonodajo držav članic prepovedano odpiranje in vodenje anonimnih tekočih računov.
Kljub temu je storitev "Fidobanke" uspešen preboj na področju anonimizacije sektorja bančnih storitev, vendar z vidika absolutnega izogibanja posredovanju podatkov še zdaleč ni popolna. To neposredno potrjuje sam sistem, ki se uporablja za plačilo (Visa) - MoneXy, ki za uradno identifikacijo uporabnika potrebuje mobilno številko. Vendar je to tudi korak k anonimnosti, saj se industrija anonimnih številk vse bolj uveljavlja, zato je uradno uporabnik, ki dopolni svojo anonimno kartico, skrit in ne bo identificiran, dokler ne pride v banko.
Prednost te metode identifikacije je odsotnost najmanjše navezanosti stranke na nadležne delnice banke, kar pa jih lahko pošlje po različnih komunikacijskih kanalih s stranko. Toda tudi banalna prisotnost mobilnega telefona v njegovi bazi podatkov vam bo omogočila, da povabite stranko, da vam ponudi posebne posebne ponudbe.
Na mednarodnem bančnem trgu obstaja nekaj podjetij, ki ponujajo bančne kartice na morju. Izpuščeni so bili v Gvatemali, na Cipru in v Saint Vincentu in na Grenadinah. Podjetja ponujajo nakup "predplačniške kartice", na kateri je mogoče shraniti denar, imeti dostop do nje s pomočjo "plastike" po vsem svetu, dvigniti sredstva z različnih bankomatov in plačati tudi v trgovinah.
Na kartici ne bo tudi imena in priimka, a se lahko imenuje popolnoma anonimna? Seveda ne. Po navedbah podjetij ne bo imena ali priimka stranke niti na magnetnem traku, niti na samem čipu niti v transakciji. Pri izdaji te kartice pa morate registrirati resnično osebo v skladu z vsemi pravili, ki veljajo za banke izdajateljice. To pomeni, da bo kot tak imetnik kartice obstajal v bazi podatkov banke. Po zagotovilih podjetij, ki se ukvarjajo z izdajanjem tovrstnih kartic, je to potrebno tudi za varnost računa stranke, da goljufi, ki iščejo kakršne koli vrzeli za dostop do sredstev, do njega ne dostopijo.
Edini način, da takšna "suverena" podjetja ponujajo anonimizacijo bančne kartice, je ustvariti dodatne kartice za lastnike glavnega računa. V tem primeru vsa sredstva, položena na račun, ne bodo pod nadzorom imetnika glavne kartice, ampak pod nadzorom osebe, ki bo do njih tudi imela dostop.
Očitno je, da je izdajanje kartic zunaj države stalnega prebivališča in prenos dostopa do računa na tretje osebe tvegan predlog, saj vsa sredstva obvladuje druga stranka, in pravdni primeri v primeru nepredvidenih situacij s pravno osebo v drugi državi bo drago in naporno.
Kot smo že omenili, je v skladu z veljavno zakonodajo Ruske federacije popolna nezmožnost identifikacije uporabnika nesprejemljiva, saj je to v nasprotju s pravili za banke.
Kljub temu je na ruskem trgu bančnih storitev mogoče naleteti na ponudbe bank za izdajo ne reliefnih kartic, ki v resnici nimajo imena in priimka imetnika kartice na sprednji strani za izdajo pri bančni podružnici, je treba predložiti potni list. Že lahko vidite anonimne bančne kartice Sberbank, Alfa Bank, Uralske banke za obnovo in razvoj, Moskovske industrijske banke, Rosselkhozbank in drugih kreditnih organizacij.
Najbolj priljubljen izdelek je kartica Momentum, ki jo izda Sberbank, popolnoma brezplačna, omogoča dostop do negotovinskih plačil, nakazil in bančnih storitev na daljavo.
Vendar pa so pri tej kartici tudi slabosti - ni popolnoma anonimna, ima omejitve pri dvigih, je ni mogoče uporabiti kot del plačnega projekta, lahko pride do težav pri registraciji, pri ponovni izdaji v primeru kraje oz. izguba.
Vse te pomanjkljivosti pokriva ena glavna prednost - relativno anonimno kartico lahko dobite v samo 10 minutah, če se obrnete na katero koli bančno poslovalnico.
Ta kreditna organizacija svojim strankam omogoča tudi razpolaganje s sredstvi z neimenovano, a hkrati virtualno kartico, vezano na denarnico. Tudi če imate status "anonimnega", torej brez absolutno nobenih podatkov, glede na nekatere omejitve opravljenih operacij, hkrati pa imate možnost izdati virtualno anonimno bančno kartico, ki jo lahko uporabite plačati brezstično, če ima vaš telefon čip NFC in ustrezno aplikacijo Yandex.Money. Hkrati se izkaže, da sta za izdajo takšne kartice potrebna le pošta in mobilni telefon.
Če se vrnemo k vprašanju obstoja popolnoma anonimnih kartic, je vredno razumeti, da bo prisotnost takšnih kartic ogrozilo svetovno gospodarstvo v povezavi z izvedbo številnih možnih potencialno nevarnih plačil, pa tudi nakazil. Ti vključujejo korupcijo in sponzoriranje terorizma. Tako identifikacija njenih uporabnikov s strani banke izdajateljice in plačilnega sistema ustvarja areolo varnosti ne le na gospodarskem področju družbe, ampak tudi na političnem in družbenem.
V državni dumi je zakon, ki prepoveduje dvig gotovine iz anonimnih denarnic in bančnih kartic. Tako oblasti načrtujejo zmanjšanje trgovine z nedovoljenim blagom. The Village pojasnjuje, za kaj gre in ali je res, da imetniki kartic Momentum in e-denarnic ne bodo mogli več dvigniti denarja z njih.
Najprej je pobuda usmerjena proti anonimnim elektronskim denarnicam, ki jih je mogoče ustvariti v storitvah, kot sta Yandex.Money in Qiwi. Takšno denarnico lahko dobite brez potnega lista, zato je nemogoče identificirati njenega lastnika: vse operacije se uradno izvajajo v imenu storitve, v kateri je denarnica izdana. Zdaj je dvig gotovine iz anonimnih denarnic omejen na 5 tisoč rubljev na dan in 40 tisoč rubljev na mesec.
"Večina denarnic je anonimnih, vendar so najbolj aktivne denarnice pooblaščene," je za The Village povedal Timur Nigmatullin, finančni analitik pri Otkritie Broker. Po mnenju strokovnjaka se funkcionalnost anonimnih denarnic postopoma zmanjšuje, da bi ljudi motivirali, da se identificirajo in preidejo na bančne kartice. Posledično bodo prve trpele stranke, ki z anonimnimi denarnicami utajijo davke, na primer pri prejemu najemnine za stanovanje.
Podobna pravila za dvig gotovine veljajo za predplačniške kartice, na katere bo vplival tudi predlog vlade. Predplačniške kartice vključujejo darilne in bonus kartice. "Najprej so to blagovne znamke s trgovskimi verigami in bencinskimi črpalkami: Pyaterochka, Perekrestok, BP, Rosneft in druge," ugotavlja Ekaterina Martsukova, vodilna strokovnjakinja za posojilne izdelke na Banki.ru. Takšne kartice vam omogočajo plačilo ali kopičenje točk, brez potnega lista pa jih lahko kupite v trgovini ali na bencinski črpalki.
Omejitve bodo vplivale tudi na dvig denarja strank mobilnih operaterjev z njihovih osebnih računov. Zdaj lahko naročniki dvignejo gotovino s svoje telefonske številke, kar je lahko zelo koristno v primeru pozabljene denarnice. Za uporabo te storitve mobilni operaterji izvajajo poenostavljeno identifikacijo uporabnika, kar v primeru sprejetja računa morda ne bo dovolj.
Nazadnje, nove spremembe lahko vplivajo na neimenovane kartice, ki ne navajajo imena lastnika, čeprav za njihovo izdajo potrebujejo potni list. Neimenovane kartice delujejo približno kot običajno, vendar jih je mogoče izdati v 10-15 minutah. Po mnenju strokovnjakov je najbolj priljubljena neimenovana kartica Momentum iz Sberbank.
Po eni strani se po prejemu neimenovane kartice identificira stranka, zato so v Sberbank dejali, da uporabniki Momentuma ne bodo imeli težav z dvigom gotovine. Po drugi strani pa lahko zaradi odsotnosti imena lastnika na kartici v prihodnosti uporablja vsak. Poleg tega je premier Dmitrij Medvedev med plačilnimi sredstvi, proti katerim so usmerjene spremembe, neposredno imenoval neimenovane kartice.
Ekaterina Martsukova je predlagala, da premierjev govor vsebuje netočnosti, saj neimenovanih zemljevidov ni mogoče obravnavati kot anonimne. Timur Nigmatullin pa ni izključil, da se lahko uporabniki neimenovanih kartic soočajo s težavami pri dvigu denarja.
Po besedah Nigmatullina bi morala obseg sprememb med nadaljnjo razpravo o predlogu zakona urediti Sberbank: »Prezgodaj je reči, kdo bo trpel, ker se običajno bistveno izboljšuje. Očitno je, da bo Sberbank kot državna banka in lastnica večinskega deleža v Yandex.Money promovirala nekatera svoja stališča in najverjetneje na to ne bo vplivala [prepoved dviga gotovine]. "
"Še vedno je težko reči, kako bo identifikacija izvedena po sprejetju zakona," dodaja Martsukova. "Ena stvar je jasna: za popolno uporabo kartic mora stranka še vedno potrditi svojo identiteto."
