bančna konkurenčna naložba posojila
V skladu z Zveznim zakonom Ruske federacije "O varstvu konkurence na trgu finančnih storitev" je konkurenca "konkurenca med finančnimi organizacijami, pri kateri njihova neodvisna dejanja dejansko omejujejo zmožnost vsake od njih, da enostransko vpliva na splošne pogoje. za zagotavljanje finančnih storitev na trgu finančnih storitev" Dodonov S. V. Značilnosti konkurence v bančnem sektorju ruskega gospodarstva [Besedilo] // Bančni pregled. 2008. - Št. - S. 48 ..
V kontekstu globalizacije finančnih trgov je eno od aktualnih vprašanj razvoja bančnega sistema dvig stopnje njegove konkurenčnosti. Ta problem je obravnavan v dokumentih, ki opredeljujejo strategijo razvoja bančnega sektorja v Rusiji do leta 2008 in dolgoročno – do leta 2020. Glavni nalogi v njih sta povečanje konkurenčnosti domačih bank in razvoj konkurenčno okolje.
V "Poročilu o razvoju bančnega sektorja in bančnem nadzoru", ki ga je pripravila Banka Rusije z materiali Razvojnega centra, je navedeno, da je glavni trend v razvoju bančnega sektorja povečanje ravni konkurence na skoraj vseh področjih bančništva. dejavnost. Kot primer je naveden trg za vloge posameznikov, katerega prerazporeditev se je nadaljevala po sprejetju zakona "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije".
Ustvarjanje pogojev za razvoj konkurenčnega okolja v bančnem sektorju je eden ključnih elementov državne politike, ki je usmerjena v zagotavljanje ustavnih jamstev enotnosti gospodarskega prostora ter prostega pretoka storitev in finančnih sredstev.
Izstopajo zlasti naslednje ravni bančne konkurence: konkurenca med bankami in nebančnimi finančnimi institucijami; konkurenca med poslovnimi bankami; konkurenca med bankami in nefinančnimi organizacijami. V teoriji bančne konkurence poleg treh ravni ločimo še dve podravni: individualno tekmovanje, v katerem so konkurenti ločene institucije; skupinsko tekmovanje, v katerem lahko kot konkurenti nastopajo skupine povezanih kreditnih institucij. Ločimo lahko tudi znotrajpanožno in medpanožno konkurenco.
Konkurenca znotraj panog je konkurenca med bančnimi institucijami, ki proizvajajo podobne bančne produkte in storitve, ki zadovoljujejo isto potrebo, vendar se razlikujejo po ceni (obrestnih merah), kakovosti in asortimanu. Medsektorska konkurenca - konkurenca med bančnimi institucijami in drugimi podjetji v različnih panogah.
Bančna konkurenca je po eni strani dinamičen proces rivalstva med poslovnimi bankami in kreditnimi institucijami, v katerem si prizadevajo zagotoviti močan položaj na trgu posojil in bančnih storitev ter na novih alternativnih trgih nadomestnih storitev. ; po drugi strani bi morala biti konkurenca regulativni mehanizem, ki zagotavlja učinkovitost bančnega sistema.
Sedanji sistem bančne regulacije ne ustvarja potrebnih pogojev za razvoj poštene konkurence med bankami, saj je, prvič, bolj osredotočen na spremljanje skladnosti bank z zakonodajo, kar samo po sebi ne zagotavlja stabilnosti bančnega sistema. . In drugič, vsebuje zadostne spodbude za oblikovanje sodobnih bančnih produktov in storitev, ki bi služili razvoju realnega sektorja gospodarstva.
Posledično je najbolj pereč problem pri razvoju bančnega sektorja v Ruski federaciji povečanje učinkovitosti njegovega delovanja z odpravo ovir za razvoj poštene konkurence med bankami in povečanjem preglednosti bančnega sektorja.
Sodobni pristopi k urejanju odnosov med zastopniki ruskega bančnega trga glede konkurence so pravzaprav prej omejevalni kot stimulativni. Ta pristop pravzaprav temelji na sistemu formalnih meril v obliki posebnih norm in zahtev, ki so razlikovalno, ne pa sintetizirajoče orodje. Takšna ureditev konkurence na ruskem trgu bančnih storitev prenaša proces regulacije na raven nadzora nad dostopom do trga s pomočjo ustreznih »ovir«.
Politika regulacije konkurence v ruskem kontekstu zahteva prepoznavanje posebnosti ruskega bančnega sistema in razvoj ukrepov za urejanje bančne dejavnosti z vidika konkurenčnih odnosov. Ena od nalog je ustvarjanje konkurenčnega okolja kot naravne spodbude za samorazvoj bank. Po našem mnenju je poštena konkurenca močnejši mehanizem za povečanje učinkovitosti razvoja ruskega bančnega sektorja kot nadzorne metode. Enaka konkurenca in tržna disciplina predpostavljata jasna splošna »pravila igre« in učinkovit sistem odzivanja na njihovo kršitev. Eden od pogojev za učinkovito delovanje bančnega sistema in razvoj poštene konkurence je zaupanje v bančni sistem.
Ocena stanja konkurenčnega okolja na trgih in stopnje njihove monopolizacije je potrebna za sprejemanje odločitev in izvajanje praktičnih ukrepov za razvoj konkurence, uporabo protimonopolne zakonodaje, razvoj in izvajanje programov demonopolizacije ter zagotavljanje selektivne podpore posameznim sektorjem nacionalnega sektorja. gospodarstvo. Analiza bančnega trga z uporabo matematičnih in anketnih diagnostičnih metod nam omogoča, da ocenimo stopnjo konkurence na njem.
Analizirajmo naravo dejavnikov, ki vplivajo na stanje v bančništvu.
Stopnjo konkurence v največji meri določata faktor števila in moči bank, ki tekmujejo na trgu. Konkurenca je najbolj intenzivna, ko je na trgu prisotnih precejšnje število konkurentov približno enake moči. Hkrati pa so za veliko banko z močnimi viri in številnimi prednostmi konkurenca praviloma le banke podobne velikosti s podobnimi zmogljivostmi. Nasprotno, za srednje in majhno banko je prisotnost celo enega velikega konkurenta lahko pomembna ovira za uspešno delo.
Poenotenje storitev za bančne produkte in storitve v panogi odraža sposobnost banke, da razširi nabor produktov in storitev na določenem tržnem segmentu. Prisotnost na trgu velikega števila konkurentov z visoko stopnjo diverzifikacije storitev kaže na nemožnost prehoda v določeno "nišo", torej izstop iz konkurence s specializacijo za nekatere izdelke in storitve. Nasprotno, standardizacija bančnih produktov in storitev, ki jih ponuja trg, povečuje konkurenco. Privlačnost trga za ta bančni produkt določa tudi raven konkurence. Na primer, močno povečanje povpraševanja povzroča hiter priliv konkurentov.
Rezultati empiričnih študij kažejo razmerje med lastnostmi in stopnjo kompleksnosti bančnih produktov. Za enostavne, standardne bančne storitve je cena pomemben vir konkurenčne prednosti, vendar višja kot je stopnja kompleksnosti bančnih storitev in višja je stopnja nerazumevanja strank, pomembnejša sta kakovost storitev in ugled banke kot virov konkurenčna prednost postane.
Povečujejo se znanja in možnosti za seznanjanje in primerjavo ponudb številnih bank.
Ugodno lokacijo, razvito mrežo poslovalnic stranke največkrat navajajo kot motive za izbiro banke.
Sodobne tehnologije in elektronski kanali za distribucijo storitev – ne le pospešujejo dostop do bančnih storitev, temveč prispevajo tudi k diferenciaciji ponudbe in koncentraciji storitev za izbrane segmente strank.
Vpliv potencialnih konkurentov je povezan s prisotnostjo vstopnih in izstopnih ovir na trg.
Izstopne ovire s trga delujejo v smeri povečanja tržne konkurence. Dvigovanje ovir na trgu pomaga zmanjšati konkurenco in obratno. Večja kot je diferenciacija po vrsti tehnologije in drugih dejavnikih, višje so penetracijske ovire. V tem primeru imajo obstoječe banke prednosti pred novonastalimi konkurenti zaradi osredotočenosti na določeno stranko, prestiža in izkušenj.
Proučujemo strategije konkurenčnih organizacij, ki delujejo na trgu, da bi ugotovili razlike in skupnost strateških stališč konkurentov. Če se večina bank drži iste strategije, se stopnja konkurence poveča. Nasprotno, če banke sledijo različnim strategijam, se raven konkurence relativno zmanjša.
Spremembe efektivnega povpraševanja na trgu povečajo ali oslabijo učinek prvih dveh dejavnikov.
Vsak od dejavnikov, ki so značilni za konkurenco, strokovnjaki ocenijo na točkovni lestvici. Analiza tudi določi relativno pomembnost dejavnikov in vsakemu od njih dodeli »težo«.
V fazi analize dejavnikov konkurence se izvede napoved razvoja konkurence na trgu na podlagi napovednih ocen sprememb delovanja vsakega od dejavnikov.
To tehniko je mogoče uporabiti pri izvajanju trženjske raziskave o konkurenci na trgu bančnih storitev. Informacije o stopnji konkurence in napovedi njene spremembe, ki jih prejmejo od strokovnjakov, zadostujejo za analizo stanja in trendov njenega spreminjanja pri razvoju strategije banke.
Tako obstajajo različni načini za merjenje ravni konkurence na bančnem trgu. Uporaba posamezne metode je odvisna od nalog študije in razpoložljivosti začetnih informacij. Strokovno metodo za ocenjevanje konkurence na bančnem trgu je treba obravnavati skupaj s tradicionalno statistično metodo kot komplementarna orodja, od katerih ima vsako svoje prednosti in slabosti ter zahteva ustrezno uporabo.
Po raziskavi Centra za ekonomske raziskave MFPA ruski bančni trg dejansko obvladuje približno dvesto bank, ki zasedajo 92 % trga. Po izračunih z uporabo koncentracijskih faktorjev je naša država v vzorcu na 15-18 mestih, torej bližje koncu. Več bank koeficient koncentracije pokriva, manjšo koncentracijo kaže naš trg v primerjavi z drugimi državami. Tako razlike v razmerjih koncentracije izhajajo predvsem iz pristranskosti, povezane z velikostjo bank. Premik je v smeri velikih bank (Sberbank, VTB, Gazprombank). Prve tri banke predstavljajo 38 % sredstev bančnega sektorja, v razvitih državah pa več kot 40 % trga. V primerjavi s primerljivimi državami je Rusija videti kot država z nizko koncentracijo v bančnem sektorju.
Banke so se danes znašle v okolju, kjer so se prisiljene boriti za stranko. Če je bilo treba prej poslovno stranko oskrbeti v "njegovi" banki, ima zdaj možnost izbire. Razlog za to je dejavnost hčerinskih tujih bank in dostop do mednarodnih kapitalskih trgov.
Na splošno je model konkurence v sodobnem bančnem sektorju v marsičem podoben monopolistični konkurenci. Velike banke nadzorujejo cene svojih storitev znotraj stabilnih skupin strank. Vendar pa je hkrati videti kot popolna konkurenca, saj je na trgu veliko igralcev, prost vstop na trg, banke se odzivajo na cenovno politiko druga druge.
Najpomembnejši vir trajne konkurenčne prednosti banke sta njena pozitivna podoba in dober ugled. Med podobo banke in kakovostjo opravljenih storitev obstaja zelo pomembna soodvisnost – podoba je v veliki meri odvisna od stopnje opravljene storitve.
Banke, ki želijo okrepiti svoj položaj na maloprodajnem trgu, izkazujejo osredotočenost na stranke, skrb za najvišjo kakovost opravljenih storitev in ustvarjanje trajnih odnosov s strankami. Trenutno se dogajajo kvalitativne spremembe na področju zahtev in zvestobe strank.
Povečujejo se znanja in možnosti za seznanjanje in primerjavo ponudb številnih bank. Zahteve se povečujejo, zvestoba se zmanjšuje.
Za razvoj konkurence v bančnem sektorju je treba okrepiti koncentracijo trga, znižati obrestno maržo med ceno produktov, storitev in stroški njihove proizvodnje, okrepiti strateški potencial banke in vsebino njenih virov, izboljšati kakovost storitve za stranke in zanesljivost bank.
Študentje, podiplomski študenti, mladi znanstveniki, ki uporabljajo bazo znanja pri študiju in delu, vam bodo zelo hvaležni.
Konkurenca je nepogrešljiva institucija tržnega gospodarskega sistema in gospodarstva v tranziciji. Odprtost gospodarstva kot močan dejavnik institucionalnih sprememb. Značilnosti procesa institucionalne konkurence. Konkurenca na zavarovalnem trgu.
test, dodano 13.10.2015
Konkurenca, njen pojem, bistvo, vrste in metode tekmovanja. Opredelitev pojma in značilnosti monopolne konkurence, njenih značilnosti na maloprodajnem trgu. Analiza problema konkurence in monopola v kontekstu globalizacijskega procesa.
seminarska naloga, dodana 02.03.2010
Pojem in vrste tržne konkurence, zgodovina in razvojni dejavniki, pravna ureditev. Smeri in značilnosti njegovega razvoja na trgu v sodobni Rusiji, svetu kot celoti. Primerjalna analiza tržne konkurence med ZDA in Rusijo.
seminarska naloga dodana 12.5.2014
Koncept konkurence in konkurenčnosti podjetja v gospodarstvu. Študija značilnosti konkurence na sodobnem trgu blaga in storitev. Analiza ruskega trga piva in vodilnih podjetij. Ugotavljanje prednosti pivovarne Baltika pred konkurenti.
seminarska naloga dodana 29.1.2016
Pojem bančnega sistema, njegovo bistvo, elementi, ravni in kakovost. Glavni dejavniki, ki vplivajo na razvoj bank. Značilnosti bančnega sektorja v Rusiji v sodobnih gospodarskih razmerah. Možnosti razvoja finančnega sektorja gospodarstva.
seminarska naloga dodana 26. 09. 2014
Pojem in bistvo konkurence. Kaj je konkurenca? Konkurenčnost na trgu. Splošna načela obnašanja podjetja na trgu. Vrste in vrste tekmovanja. Popolna konkurenca. Monopol. oligopol. Protimonopolna politika. Tekmovanje v Rusiji.
seminarska naloga dodana 04/09/2004
Bistvo in vrste konkurence, pogoji za njen nastanek. Glavne funkcije konkurence. Modeli trgov za popolno in nepopolno konkurenco. Popolna in monopolna konkurenca. Oligopol in čisti monopol. Značilnosti konkurence v Rusiji.
povzetek, dodan 03.2.2010
Gospodarska narava konkurence in stopnje njenega razvoja na ukrajinskem trgu. Ocena zaznavnosti konkurence po vrstah gospodarskih dejavnosti s strani domačih in tujih proizvajalcev, analiza njenih trendov na sedanji stopnji razvoja.
Ustvarjanje pogojev za razvoj konkurence na trgu bančnih storitev je eden ključnih dejavnikov za učinkovito izvajanje ustavnega načela enotnosti gospodarskega prostora in prostega pretoka finančnih storitev. Konkurenca spodbuja učinkovito tržno delovanje tako, da sili kupce, da kupcem ponudijo širši nabor izdelkov in storitev po privlačnejših cenah in boljši kakovosti, kar prispeva k večji učinkovitosti proizvodnje in prerazporeditvi gospodarskih virov.
Splošno sprejete opredelitve ekonomske kategorije »konkurenca« ni. Obstaja več pristopov k opredelitvi bistvene narave bančne konkurence.
Razširjeno je mogoče razlikovati tri glavne pristope k opredelitvi konkurence, ki obstajajo danes:
Tako lahko ekonomisti na podlagi zgornjih definicij sklepajo, da je »bančna konkurenca« dinamičen proces rivalstva med finančnimi in kreditnimi institucijami, med katerim si te kreditne institucije prizadevajo zagotoviti močan položaj na trgu bančnih storitev, osvojiti svoje nišo in jo nenehno vzdrževati čim dlje, s spremembami na bančnem trgu pa jo izboljševati na različne načine in tehnike.
V bančni konkurenci je treba razlikovati med pojmi, kot so konkurenčni potencial, konkurenčni status, konkurenčni položaj, konkurenčnost, konkurenčna prednost.
Konkurenčnost - sposobnost storitve (izdelka), da je bolj privlačna za potrošnika v primerjavi z drugimi storitvami (izdelki) podobne vrste in namena zaradi dejstva, da so njene kakovostne in stroškovne značilnosti bolj skladne z zahtevami tega trga. in ocene potrošnikov.
Konkurenčni položaj je položaj, ki ga banka zavzema na prodajnih trgih glede na rezultate svojega delovanja ter v skladu s svojimi prednostmi ali slabostmi v primerjavi z drugimi kreditnimi institucijami.
Po mnenju A.G. Konkurenčni status Grazova je opredeljen kot niz prednosti in slabosti organizacijskega in gospodarskega položaja kreditne institucije na sektorskih in regionalnih trgih izdelkov (storitev) glede na njene glavne konkurente, dosežen z metodami in sredstvi, ki niso v nasprotju z določili. protimonopolne zakonodaje.
Konkurenčni potencial - niz konkurenčnih prednosti in stopnja njihove implementacije v sedanjih in prihodnjih dejavnostih kreditne institucije. Konkurenčni potencial torej določa možnosti za dolgoročni razvoj kreditne institucije v primerjavi s konkurenti.
Konkurenčni status torej odgovarja na vprašanje: kakšen je položaj kreditne institucije na trgu v primerjavi z drugimi konkurenti. Konkurenčna prednost odgovarja na vprašanje: kateri zunanji in notranji dejavniki so vplivali na sposobnost kreditne institucije, da doseže ta položaj. Konkurenčni status kreditne institucije deluje kot funkcija ravni njenih konkurenčnih prednosti.
Konkurenca na trgu bančnih storitev po eni strani povečuje negotovost gospodarskega okolja in tveganost bančnega poslovanja, saj so se kreditne institucije prisiljene boriti za vsako novo stranko, iskati nove prodajne trge, povečujejo obseg špekulativnih poslovanja in sklepati bolj tvegane posle za doseganje načrtovane stopnje donosa. Po drugi strani je konkurenca "motor" pri razvoju in izboljšanju učinkovitosti bančnega sistema. Konkurenca aktivira znanstveni in tehnološki proces, spodbuja inovativnost pri ponudbi bančnih produktov, storitev in tehnologij, uravnava obrestne mere, pomaga zmanjšati stroške in prispeva k razvoju gospodarstva države kot celote.
Glavne funkcije bančne konkurence vključujejo:
Da bi v celoti razkrili bistvo bančne konkurence, je treba upoštevati in preučiti njene vrste ter izpostaviti posebnosti vsake vrste. Glede na različne značilnosti se razlikujejo naslednje vrste bančne konkurence:
Konkurenca prodajalcev je vrsta razmerja med prodajalci glede določanja cen in obsega ponudbe blaga na trgu, ki se kaže v njihovem rivalstvu za najugodnejše pogoje za prodajo blaga (v tem primeru bančne storitve) in pridobivanje na na tej podlagi največji dobiček. Konkurenca med kupci je vrsta odnosa med kupci glede oblikovanja cen in obsega povpraševanja na trgu, ki se kaže v konkurenci med njimi za dostop do potrebnega blaga in najugodnejših nakupnih pogojev.
Če analiziramo razmere na ruskem bančnem trgu, potem je težko nedvoumno odgovoriti na vprašanje, kateri od teh vrst pripada. Po eni strani bančni trg ni nekaj enotnega in nedeljivega, temveč je sestavljen iz številnih zasebnih trgov (bančnih panog), po drugi strani pa lahko na njih nastopa vsaka banka tako kot prodajalec kot tudi kot kupec.
Glede na stopnjo koncentracije subjektov bančne konkurence ločimo individualno in skupinsko konkurenco.
Posamezno bančno tekmovanje poteka, kadar so konkurenti posamezne kreditne institucije. V skupinski bančni konkurenci si združenja bank nasprotujejo in delujejo kot »pridruženi« konkurenti. Tako lahko rečemo, da je skupinsko tekmovanje posledica individualnega tekmovanja.
Glede na panožno pripadnost subjektov konkurence je običajno razlikovati med panožno in medpanožno konkurenco.
Konkurenca znotraj panog je konkurenca med predstavniki iste panoge, ki proizvajajo podobno blago in storitve, ki zadovoljujejo isto potrebo, vendar se razlikujejo po ceni, kakovosti in obsegu. Komercialne banke trenutno delujejo v naslednjih sektorjih bančnega sektorja: kreditni trg (posojilna panoga), depozitni trg (varčevalno poslovanje, investicijsko posredništvo), trg storitev (industrija poravnalnih in gotovinskih storitev).
Glede na uporabljene metode konkurence ločimo cenovno in necenovno konkurenco. Cenovna konkurenca se izvaja s spreminjanjem (praviloma zniževanjem) cen ponujenih storitev in blaga. Necenovna konkurenca temelji na izboljšanju kakovostnih lastnosti izdelka in izvajanju ciljne politike diferenciacije izdelkov. Namen uporabe necenovnih metod konkurence je oblikovanje trajnostnih preferenc potrošnikov. Glavna bančna dobrina – kredit – sam po sebi praktično kljubuje diferenciaciji, zaradi česar večina bank ponuja bolj ali manj enak nabor storitev. Hkrati pa lahko banka svoje storitve diferencira z izboljšanjem kakovosti storitev. Z vidika stranke so lahko merila za kakovost bančnih storitev hitrost storitve, nujnost poslovanja, prisotnost napak in netočnosti, delovni čas banke, kakovost svetovanja, osebna plat odnosov. z banko. Stranka primerja raven kakovosti bančnih storitev z njihovimi cenami.
Glede na stopnjo monopolizacije trga in posledično svobodo konkurence ločimo popolno in nepopolno konkurenco.
Popolna konkurenca je neomejena konkurenca, ki se razvije v razmerah, ko na trgu deluje veliko število malih podjetij, ki prodajajo enako blago, ki je z vidika konkurence v enakih pogojih in tekmuje predvsem po cenovni metodi.
Glavne značilnosti popolne konkurence so:
V praksi je popolna konkurenca redka. Temu modelu se v večji meri približujeta razvit devizni trg in organiziran sekundarni trg vrednostnih papirjev (borza). Toda na veliki večini trgov, vključno s trgom bančnih storitev, obstaja nepopolna konkurenca.
Nepopolna konkurenca je konkurenca, ki je omejena zaradi dejstva, da eden ali več subjektov tržnih razmerij zavzema prevladujoč položaj na trgu in se tako znajdejo kot »izven konkurence«, to je neenakost konkurenčnih pogojev. .
Običajno je razlikovati med tremi vrstami tržnih struktur, za katere je značilna nepopolna konkurenca: monopolna konkurenca, oligopol in čisti monopol. Za trg bančnih storitev je najverjetneje značilna prisotnost diferenciranega oligopola, ki poteka v panogah, ki proizvajajo potrošniško blago in številne vrste storitev, ter obstoj različnih oblik monopola.
Monopol je pogosto opredeljen kot absolutna prevlada banke ali njena zasedba prevladujočega položaja. Prevladujoči položaj kreditne institucije na trgu bančnih storitev določi Zvezna protimonopolna služba Ruske federacije na podlagi določitve deleža kreditne institucije na trgu bančnih storitev, ne glede na njeno lokacijo, kot je opredeljeno v ustanovnih dokumentih.
Glede na način ustvarjanja so monopoli razdeljeni na več vrst. Prvič, umetno ustvarjen monopol – v večini primerov takšni monopoli temeljijo na državnih privilegijih. Tako je na primer večina velikih komercialnih bank, ki so jih do avgusta 1998 imenovali "sistemske", rasla in se ukoreninila v marsičem povsem umetno - s sredstvi iz državnega proračuna. Primer takšne banke je Hranilnica Rusije, ki je upravičeno vodilna pri hranilnih vlogah na ruskem bančnem trgu. Drugič, naravni monopol – nastanek te vrste monopola je posledica konkurence. Na primer, zaradi krize je v regiji ostala le ena banka, ki je lahko ohranila svoje položaje tudi zaradi nastalih težav.
Vendar je treba opozoriti, da se v finančnem sektorju vsaka poslovna banka ukvarja z zelo heterogeno množico konkurenčnih prodajalcev finančnih storitev in produktov: investicijske družbe, zavarovalnice, različni skladi, borze. Formalno niso banke, v bistvu pa ponujajo podobne storitve. Posledično veliko število nebančnih kreditnih institucij postane subjekt bančnega trga, zaradi česar nastane rivalstvo (konkurenca) z bankami.
Tako lahko ob upoštevanju glavnih vrst konkurence na trgu bančnih storitev govorimo o njeni raznolikosti glede na različne značilnosti, ki so osnova te klasifikacije. Podrobnejša klasifikacija bančne konkurence je predstavljena v prilogi.Ta raznolikost značilnosti, ki so podlaga za posamezno klasifikacijo, je posledica specifičnosti dejavnosti bank, različnih storitev, ki jih ponuja. Omeniti velja, da so v procesu opravljanja svojih dejavnosti za banke značilne različne vrste konkurence, v zvezi s tem lahko med bankami hkrati nastanejo različne vrste konkurence, vključno s posamezno, znotrajpanožno in cenovno konkurenco pri istočasno. Hkrati je treba za vsako vrsto bančne konkurence opraviti temeljito analizo trga bančnih storitev, identificirati potencialne konkurente in razviti lastno konkurenčno strategijo.
Za določitev vzorcev razvoja sodobne zrele konkurence na ruskem trgu bančnih storitev smo opredelili faze oblikovanja kreditnih in bančnih sistemov sodobne Rusije:
Prva faza - 1988-1998. - oblikovanje dveh ravni bančnega in treh nivojev kreditnih sistemov. Pojav prvih poslovnih bank. Razvoj konkurence na trgu bančnih storitev.
Za to obdobje je bilo značilno oblikovanje dveh skupin bank. Banke prve skupine so bile ustanovljene na stroške države, druge pa na račun zasebnih ustanoviteljev. Konkurenca med njimi je bila predvsem posledica povečanja obsega bančnih storitev in cenovne politike.
V krizah v letih 1995 in 1998 sta se gospodarski potencial in intenzivnost konkurence zmanjšala. Obe krizi sta pokazali, da so se paradoksalno v primerjavi z velikimi sistemotvornimi bankami zveznega pomena (oligopol) izkazale za najbolj odporne proti krizi regionalne banke, večinoma srednje in male.
Druga faza je 1999-2004. - premagovanje posledic krize leta 1998 in postopni razvoj.
Od leta 1999 vladna politika je bila usmerjena v podporo kreditnemu sistemu, tako na nacionalni ravni kot v njenih regijah. Do leta 2002 so bile posledice krize premagane. Opaža se izboljšanje makroekonomskih razmer, v tem ozadju so se kazalniki finančne dejavnosti bank opazno izboljšali: povečala se je količina kapitala, obseg pritegnjenih sredstev, obseg posojil, kar je posledično prispevalo k krepitvi. medbančnih vozličev.
Vendar pa je bila v letu 2004 glede na rezultate številnih študij še vedno opažena nizka stopnja razvoja bančnega sistema.
Tretja faza - 2005-2012. - obdobje rasti koncentracije bančnega kapitala.
Od leta 2005 obstaja jasna težnja po povečanju koncentracije kapitala v Ruski federaciji. Nastali procesi so privedli do spremembe števila udeležencev v bančnem sistemu in njihovega deleža v bilančni vsoti bank (tabela 1).
Tabela 1 Število bank in delež skupin bank v konsolidiranih sredstvih bančnega sistema Ruske federacije
|
Število bank, enot |
Delnice skupin bank v konsolidirani sredstva, % |
|||
Intenzivnejši procesi koncentracije bančnega kapitala in rast kreditiranja gospodarstva so se pojavljali z zmanjšanjem kapitalske ustreznosti bančnega sistema. Za obravnavano obdobje pa je značilno latentno kopičenje tveganj in zmanjšanje finančne stabilnosti bančnega sistema. Vzporedno je potekal hiter razvoj in implementacija informacijske tehnologije. Tako se je v letu 2012 število uporabnikov mobilnega interneta med lastniki pametnih telefonov v Rusiji povečalo za 88% in je znašalo 22,5 milijona ljudi, obseg transakcij z bančnimi karticami se je v letu 2012 povečal za 32,1%, promet na trgu za plačilo storitev s pomočjo SMS bančništvo - za 47%.
Po podatkih Banke Rusije se je število računov, do katerih dostopajo sporočila prek mobilnih naprav, povečalo z 1.761,7 tisoč enot. od 1. julija 2008 do 27751,6 tisoč enot. od 1. julija 2013. Število bankomatov in plačilnih terminalov z različnimi stopnjami funkcionalnosti je na dan 1. julija 2013 znašalo 232,4 tisoč enot, kar je 3,6-kratno povečanje v primerjavi s 1. julijem 2008, število elektronskih terminalov se je v istem obdobju povečalo za 2,5-krat. . Takšni trendi so privedli do znatnega povečanja stroškov bank za inovacije: skupni stroški 200 največjih ruskih kreditnih institucij za telekomunikacije in informacijsko tehnologijo so v letu 2012 znašali 40,6 milijarde rubljev, kar je 39,1% več kot v prejšnjem letu.
Nasprotna stran razvoja inovativnih bančnih tehnologij je rast tveganja, ki ga sprejemajo kreditne institucije. Tako je obseg izgub ruskih bank zaradi goljufij na področju storitev daljinskega bančništva v letu 2012 znašal približno 100 milijonov dolarjev. Po podatkih podjetja FICO je bila Rusija konec leta 2012 na petem mestu po izgubah zaradi visokotehnoloških goljufij na svetu. Hkrati se vsako leto povečujejo stroški bank za implementacijo in vzdrževanje kompleksnih informacijskih sistemov in tehnoloških rešitev ter ohranjanje zmogljivosti inovativnih komunikacijskih kanalov. Vsi ti trendi kažejo na povečanje tveganja, povezanega z inovativnimi dejavnostmi ruskih kreditnih institucij, kar določa potrebo po obvladovanju te vrste tveganja, da bi zmanjšali njegove negativne učinke.
Četrta faza - 2013-2015. - premagovanje krize v bančnem sistemu in nadaljevanje konsolidacije bančnega kapitala.
Relativno nerazvit ruski finančni sektor ima izrazito bančno usmerjenost, kar je posledica zgodovinskih in makroekonomskih razlogov in predpogojev. Struktura ruskega bančnega sistema zagotavlja aktivno sodelovanje in pravzaprav monopolni ali oligopolni položaj kreditnih institucij z državno udeležbo v glavnih sektorjih nacionalnega bančnega trga. Po eni strani je delež Sberbank visok. Njena sredstva predstavljajo 25 % bančnega sistema države, njen delež v bančnem kapitalu pa 30 %. Po drugi strani pa je veliko malih bank, ki ne zadovoljujejo potreb velikih podjetij. Treba je opozoriti, da se je število kreditnih institucij v zadnjih 10 letih močno zmanjšalo. Število bank s tujimi organizacijami, ki sodelujejo v odobrenem kapitalu, se je skoraj podvojilo. Ta pristop zagotavlja stabilnost in vam omogoča upravljanje razvoja bančnega sektorja z ohranjanjem glavnih funkcij bančnega sistema v sektorju kreditnih institucij, tako ali drugače povezanih z državo. Hkrati zmanjšuje podjetniške motive bančništva, onemogoča uporabo medbančne konkurence kot učinkovitega mehanizma za sanacijo in krepitev sistema ruskih bank. Monopolni položaj številnih kreditnih institucij, zlasti Sberbank Rusije, zaradi konkurenčnih tržnih in netržnih prednosti v določeni meri zmanjšuje njihovo dovzetnost in zanimanje za nenehen razvoj in implementacijo bančnih novosti.
Kljub temu pa naj bi srednjeročno prav razvoj konkurence med poslovnimi bankami postal strateška usmeritev razvoja domačega bančnega sistema, ki mu bo omogočila, da zaradi povečanja učinkovitosti dosega kakovostno novo raven. tržni mehanizem, ki temelji na širjenju obsega medbančne konkurence, ob ohranjanju njegove celovitosti in tržne narave. ...
Značilnosti ruskega bančnega sistema, vključno z negativnimi, bodo ostale: teritorialne razlike v institucionalni zasičenosti bančnih storitev, neenakomerna porazdelitev sredstev strank, ki jih pritegnejo kreditne institucije po regijah države, teritorialne razlike na trgu za posojanje zakonitim subjekti in posamezniki. Razlikujemo lahko naslednje sodobne značilnosti ruskega bančnega sistema in posebnosti medbančne konkurence na ruskem trgu:
V finančnem sektorju ruskega gospodarstva prevladujejo banke kot glavne finančne institucije;
Nebančne finančne institucije nimajo pomembne vloge pri privabljanju investicij, saj so v fazi svojega razvoja, se pa takšne finančne institucije, kot so nedržavni pokojninski skladi, zavarovalnice in vzajemni skladi, dinamično razvijajo;
V vseh sektorjih finančnega trga obstaja visoka stopnja diferenciacije, pri čemer največje finančne institucije predstavljajo več kot polovico vseh sredstev sektorja;
Obstaja neenakomeren teritorialni razvoj finančnih institucij: večina finančnih institucij je koncentrirana in uspešno deluje v osrednjem zveznem okrožju;
Vsako leto se zaradi širitve velikih finančnih institucij v regije veliko regionalnih institucij zaradi nezmožnosti konkuriranja z njimi ne more v celoti razviti in pogosto zapustijo trg.
Po številu delujočih bank je Rusija na tretjem mestu na svetu za ZDA in Nemčijo, pet največjih ruskih bank (z državno udeležbo) predstavlja več kot 50 % vseh bančnih sredstev, medtem ko 23 % v Združenih državah , 24 % na Japonskem in v Veliki Britaniji 38 %.
Če okarakteriziramo model konkurence v sodobnem bančnem sektorju kot celoti, potem ta najbolj spominja na monopolno konkurenco. Domači trg ima danes vse znake monopolistične konkurence, in sicer: heterogene in po svojih značilnostih različne bančne storitve, tj. diferenciacija izdelkov je očitna; v sektorju deluje več kot 800 bank, med njimi ima Sberbank monopolni položaj; nizke ovire za vstop na trg; med malimi podjetji in prebivalstvom je velik delež konservativnosti.
Posledično je situacija v Rusiji podobna monopolu, saj posamezne banke nadzorujejo ceno za svoje stabilne skupine strank, hkrati pa je podobna prosti konkurenci: na trgu je veliko agentov, možen je prost vstop in izstop, banke se odzivajo cenovno politiko drug drugega.
V delih domačih znanstvenikov je ugotovljeno, da se nizka intenzivnost konkurence izraža v nezadostni konkurenčnosti ruskih bank v primerjavi s tujimi.
Vendar se ne moremo strinjati z mnenjem številnih avtorjev, ki trdijo, da v ruskem bančnem sistemu niso dovolj razviti konkurenčni odnosi. Visoka monopolizacija bančnega sektorja je glavni razlog za večino negativnih trenutkov v bančnem sektorju.
Zrela sodobna medbančna konkurenca, njena struktura v Ruski federaciji je v procesu oblikovanja. Proces se je začel z razvojem monopolov (Sberbank), oligopolov (komercialnih bank z državno in tujo udeležbo), po krizi leta 1998 so postali bolj stabilni, diferencirani prodajalci (zasebne poslovne banke) so zasedli svojo nišo, proces oblikovanja regionalnih bank , ki bi moral konkurirati velikim nerezidenčnim in tujim bankam v regijah. Strukturno združevanje ruskih bank bo obravnavano v naslednjem razdelku.
Po statistični analizi ima 70 subjektov federacije visoko stopnjo koncentracije, kar je posledica nizke stopnje razvoja regionalnih bank. Trenutno v ruskih bankah obstaja nesorazmerje med številom zaposlenih, ki se ukvarjajo z neposredno prodajo bančnih storitev (produktov), in zaposlenimi, ki so obremenjeni z operativnim in zalednim delom. Tako je glavna usmeritev kadrovske politike bank preusmeritev na strokovni razvoj in usposabljanje prodajalcev storitev ter zmanjšanje deleža zaposlenih znotraj pisarne.
Hkrati obstaja velika konkurenca na različnih trgih posojil: avtomobilski, hipotekarni. Praksa vse pogosteje vključuje različne programe kreditiranja, ki se osredotočajo na poenostavljene postopke za izdajo posojil (hitra posojila, razvoj shem trade-in).
Poleg zadostnih kreditnih storitev morda ostanejo le mala podjetja. To dejavnost bi po našem mnenju morale izvajati predvsem male poslovne banke in regionalne banke, ki izvajajo programe subjektov federacije.
Razkorak med realnim in zahtevanim obsegom naložb ostaja. Trenutno je obseg naložb v rusko gospodarstvo ocenjen na 60-70 milijard dolarjev ali 17-20% BDP. Če pa se zanašamo na svetovne izkušnje, je mogoče opazno gospodarsko rast doseči v primeru, ko se izkaže, da je obseg naložb 30-40% BDP.
Vse to je značilno za posebnosti ruske bančne konkurence. Nemogoče je nedvoumno trditi, da se je v Rusiji oblikoval bančni trg, ki bi ustrezal zahtevam razvitega zrelega trga. Seveda se je v Rusiji skoraj tri desetletja oblikoval dvotirni bančni sistem, število kreditnih institucij v Rusiji pa je danes na stotine, po drugi strani pa je po Rusiji precej neenakomerna porazdelitev teh bank.
Za konsolidacijo bančnega kapitala v Rusiji in oblikovanje velikih bank je treba odstraniti ovire na tej poti. Za izboljšanje konkurenčnosti ruskega bančnega sistema je treba revidirati postopek za združitve bank v smeri njegovega olajšanja.
Sistemska kriza v bančnem sektorju se nadaljuje, vendar je, kot upravičeno poudarjajo nekateri avtorji, večina ruskih bank prešla iz stanja, kjer so se morale ukvarjati s problemi preživetja, v poslovni razvoj. Dejansko je danes na dnevnem redu najprej potreba po kapitalizaciji, širitvi infrastrukture, ohranjanju njihovega premoženja, ustvarjanju novih bančnih produktov, ki so nekonvencionalni za ruski finančni trg, in končno, izgradnja sistema korporativnega upravljanja, ki ustreza realnosti današnjega časa.
Glavne usmeritve za prihodnji razvoj sodobnih konkurenčnih odnosov v bančnem sektorju so naslednje:
1) širitev bančnega trga in posledično povečanje priliva naložb.
2) izdaja državnih vrednostnih papirjev.
3) zmanjšanje obveznih rezerv za poslovne banke. V primerjavi z državami z razvitim tržnim gospodarstvom je nekajkrat višja. Poleg tega je treba izboljšati učinkovitost uporabe teh sredstev. Po ocenah analitikov je skupni znesek "rezerve" zdaj približno 210 milijard rubljev, vsa ta sredstva pa se v gospodarstvu na noben način ne uporabljajo, pravzaprav so mrtva teža.
4) zagotavljanje konkurenčnih pogojev za tržne odnose z izboljšanjem protimonopolne zakonodaje, urejanjem pravil obnašanja udeležencev na trgu, varovanjem pravic subjektov gospodarskih odnosov.
Bibliografija
1. Banka Rusije [Elektronski vir]: uradno. Spletna stran CBRF. - M., 2000-2015. - Način dostopa: http://www.cbr.ru. - Naslov z zaslona. - Yaz. rus., eng.
2. Gordeev V.A. Konkurenca in njena dinamika v ogledalu teoretične ekonomije [Besedilo] / V.А. Gordeev // Teoretična ekonomija. -2013. - št. 6.
3. Dinamična analiza poslovnih modelov ruskih bank v obdobju 2006-2009: prednatis WP7 / 2012/03 [Besedilo] / P.G. Aleksashin [in drugi]. - M.: Ed. Hiša Višje ekonomske šole, 2012. - 64 str.
4. Zaborovsky V.E. Diverzifikacija bančnih tveganj v kontekstu finančne globalizacije: avtor. diss ... cand. gospodarstvo znanosti. - Samara, 2015 .-- 22 str.
5. Kondrašov V.A. Upravljanje s tveganji bančnih inovacij izvleček dr. diss ... cand. gospodarstvo znanosti. - Saratov, 2014 .-- 24 str.
6. Kutubarova G.D. Oblikovanje in razvoj regionalnih finančnih supermarketov v Ruski federaciji: avtor. diss ... cand. ekonomično. znanosti. - Samara, 2015 .-- 24 str.
7. Petrov M.A. Strategija razvoja konkurence v bančnem sektorju gospodarstva: Diss ... doktor ekonomskih znanosti. znanosti. - Saratov, 2006 .-- 236 str.
8. Selyutina O.G. Medbančna konkurenca in njen vpliv na izboljšanje kakovosti bančnih storitev : disertacija ... doc. gospodarstvo znanosti. - Orel, 2012 .-- 156s.
9. Center za ekonomske raziskave Moskovske finančno-industrijske akademije. Bančno tekmovanje [Besedilo] // Industrialist Rusije. - 2007. - Št. 2. - S. 26-27.
10. Shaposhnikov A.M. Medbančna konkurenca in ocena konkurenčnosti poslovnih bank: razč. gospodarstvo znanosti. - Krasnodar, 2014 .-- 145 str.
