Življenjsko zavarovanje pri prošnji za posojilo je pogosta stvar. Storitev sicer poveča mesečna plačila, vendar tako banka kot stranka spita bolj udobno. Vendar v zadnjih letih kreditne institucije ponujajo tak postopek pri registraciji depozita, poleg tega pa s povečanimi obrestnimi merami. Za kaj je namenjen? Komu to koristi?
Začnimo od daleč. Predstavljajte si, da ima odgovorna oseba zastonj denar, ki bi ga rad prihranil za deževen dan. In začne razmišljati.
Po eni strani je koristno odpreti depozit. Če ga redno polnite, se bo ob upoštevanju obresti v nekaj letih nabral dober znesek. Dovolj za avto, za popravila, za polog hipoteke. Poleg tega, če se je kaj zgodilo v življenju, lahko denar dvignemo.
Po drugi strani pa jih lahko kadar koli odpustijo z dela in takrat ne bo časa za napolnitev pologa. In na splošno se bom čez 20 let upokojil, vendar je v državi problem s pokojninskim skladom. In živimo v najetem stanovanju. Bog ne daj, da se nam kaj zgodi, kje bo otrok živel, kakšen denar bo šel na fakulteto? Ne, potrebujemo zagotovilo, da bo denar. Bolje je kupiti kumulativno polico življenjskega zavarovanja.
Tako se izkaže, da človek potrebuje obe orodji. Če odpre polog, bo lahko kadar koli malo prihranil in dvignil denar. Če se povežete s programom življenjskega zavarovanja, ne boste mogli dvigniti denarja, a ne glede na to, kaj se bo zgodilo (smrt, bolezen, druga tragedija), družina ne bo ostala brez denarja in bo prejela zahtevani znesek.
Zakaj ne kombinirati?
Banke in zavarovalnice so organizacije, usmerjene v stranke. Vedo, kaj želijo njihove stranke. Zato so pripravili kombiniran izdelek - zavarovalnico. V zahodnih državah obstaja že dolgo, v Rusiji pa se je pojavil pred 2-3 leti.
Ne, to ni dobro znano vsem zavarovanjem vlog, pri katerih oseba dobi zagotovilo, da bodo njeni prihranki varni in varni.
Bistvo je, da je življenjsko zavarovanje (od 5 let) predpogoj za odprtje te vrste vloge. Del denarja gre na depozit, del pa na zavarovalni račun.
Hkrati program predvideva, da vlagatelj redno plačuje zavarovalne premije. Kot nadomestilo obrestne mere za tak vlog pogosto (vendar ne vedno) presegajo obrestne mere za navadne vloge za 3-5 odstotnih točk.
Da ne bi bili neutemeljeni, bomo navedli primere takšnih predlogov. Tabele primerjajo pogoje tovrstnih vlog z vsemi drugimi vrstami vlog. Upoštevajte, da so informacije o drugih vrstah bančnih produktov zbirne. Pogoje za vsak polog je treba navesti posebej.
Sberbank
Merila |
Depozit "Zavarovanje - PERSPEKTIVO" |
Drugi prispevki |
Rok pologa |
od 1 meseca do 3 let |
|
Najmanjši znesek |
400.000 rubljev |
od 1.000 rubljev |
Najvišji znesek |
5-kratni znesek redne premije po zavarovalni pogodbi |
ni omejeno |
Banka sodeluje z Alfa-Insurance, Rosgosstrakh, Reso-Garantia. Rok zavarovalne pogodbe je od 5 let.
NOMOS-banka
Merila |
Depozit "Zavarovalni depozit" |
Drugi prispevki |
Obrestna mera (za obdobje 6 mesecev.) |
||
Rok pologa |
od 6 mesecev do 1 leta |
od 3 mesecev do 2 let |
Najmanjši znesek |
60.000 rubljev |
10.000 rubljev (od 1.000 rubljev za pokojninske vloge) |
Najvišji znesek |
za 6 mesecev: 1 do 3 (en del letnega prispevka v okviru police in največ tri dele prispevka); 1 do 2 za obdobje 12 mesecev. |
ni omejeno |
Banka sodeluje z družbo Generali PPF Life Insurance LLC. Trajanje pogodbe je od 10 let.
RaiffeisenbankPogoji so v veliki meri odvisni od trajanja pogodbe.
Merila |
Depozit "Zavarovanje" |
Drugi prispevki |
Obrestna mera (za obdobje 6 mesecev.) |
5,5% (starih od 6 do 9 let) |
|
Rok pologa |
1 mesec do 1 leta |
od 1 meseca do 2 let |
Najmanjši znesek |
50.000 rubljev |
15.000 rubljev |
Najvišji znesek |
je opredeljen kot zmnožek premije prvega leta zavarovanja in korekcijskega faktorja |
ni omejeno |
Minimalna zavarovalna premija za prvo leto je 50.000 rubljev.
Banka sodeluje s podjetjem Raiffeisen Life. Rok zavarovalne pogodbe je od 6 let.
Če razmišljate z vidika zaslužka, je težko vnaprej reči, kako donosen je. Navsezadnje morate plačati zavarovalne premije. Če so obrestne mere banke odprte in lahko izračunate približni dohodek od depozita, se obvezna plačila določijo posamezno za vsako stranko.
Premija je odvisna od trenutnih stopenj zavarovalnice, trajanja pogodbe, spola in starosti stranke, zdravstvenega stanja, verjetnosti zavarovalnega primera.
Nekatera (ne vsa) podjetja zavarovanim zneskom strank dodajo dodatne naložbene dohodke. To je odstotek naložbene aktivnosti zavarovalnice, zato bo znesek vsako leto drugačen. Ta dodatni znesek stranka prejme tudi v primeru nesreče ali po določenem obdobju.
Glede na to, da je donosnost vlog zelo dvomljiva zaradi dejstva, da je treba plačevati prispevke, je treba ugodnosti takih vlog najprej preučiti z vidika finančne stabilnosti v prihodnosti.
Storitev je seveda namenjena ljudem vsaj srednjega razreda. Če oseba živi od plače do plače, zavarovalne premije ne bo potegnila.
Izdelek je zanimiv za ljudi, ki razmišljajo o prihodnosti. To so praviloma družinski državljani, stari od 30 let, ki dobijo priložnost zavarovati svoje življenje in skrbeti za svoje ljubljene v privlačnih pogojih.
Ko podjetja, ki jih zanima ustvarjanje dobička, stranki ponudijo nekaj koristnega, se postavi vprašanje: "V čem je ulov?"
Odšel je. Tako podjetja privabljajo stranke. Razlika v prilivu strank je še posebej pomembna za zavarovalnice. Prodaja izdelka, kot je prostovoljno življenjsko zavarovanje, v Rusiji ni enostavna. Pri nas to ni sprejeto in socialno-ekonomske razmere tega ne dopuščajo.
Banke aktivno promovirajo tovrstne produkte in za to prejmejo določeno nagrado (pokriva višje obrestne mere), zavarovalnice pa povečajo bazo svojih strank (ekonomija obsega vedno vodi do povečanega dobička).
Običajno take zapletene predloge dajo banke, ki so del iste finančne skupine z zavarovalnicami.
Ideja je donosna in potrebna. Prav tako bi bilo lepo, če bi država uvedla davčne olajšave na sredstva, ki jih državljani pošljejo v zavarovanje, in potem nikomur ne bo več zamerila. Zdaj se od istega dohodka od naložbe obračuna dohodnina po splošnem postopku.
Glavni plus je povečanje zaupanja v prihodnost. Človek je bolj miren, če ve, da v primeru hude poškodbe in bolezni ne bo ostal brez denarja. Tako kot v primeru, bog ne daj, tudi njegovi otroci ne bodo stradali od lakote.
Prispevek je tudi "uporaben". Tudi če gre dohodek od njega za zavarovanje, samo dejstvo, da imamo depozit v zanesljivi banki, igra na roko. To je na primer lahko dodaten argument pri prošnji za posojilo.
Ni vam treba teči od pisarne do pisarne. Na enem mestu stranka odpre varščino in sestavi zavarovalno pogodbo. Vendar ne vedno. Nekatere banke ob registraciji računa izdajo potrdilo o nakupu police neposredno pri zavarovalnici.
Končno je ceneje, kot če bi si človek pravkar kupil polico dotacijskega zavarovanja, ker dohodek od naložb delno kompenzira stroške zavarovalne premije.
Takšne vloge imajo številne omejitve:
Najnižji znesek je formalno določen (kot pogoj za odprtje depozita), najvišji pa je omejen na velikost letnih prispevkov. Vsaka banka ima svoje zahteve, običajno pa je to od 1 do 5 letnih prispevkov (višina letnega prispevka je navedena v zavarovalni pogodbi).
Če želi stranka predčasno dvigniti denar, mu bodo obresti izplačane po nižji obrestni meri.
Splošno načelo je enako kot pri odprtju navadne vloge. Primerjajte pogoje v različnih bankah. Posvetujte se z zaposlenimi v bankah in jih prosite, naj izračunajo približni dohodek. A obstaja še nekaj odtenkov.
Zanesljivost podjetjaZavarovalna pogodba je sklenjena za daljši čas. Bilo bi lepo zbirati informacije o sami družbi, zlasti ob upoštevanju dejstva, da je zavarovalni trg v krizi 2008–2009 zelo trpel.
Če velike banke podpira država, se morajo zavarovalnice praviloma same spopasti s finančnimi težavami.
Mimogrede, če sta banka in zavarovalnica iz istega holdinga, prispevka, ki ga ponujajo, težko štejemo za način diverzifikacije naložb.
Nekatere družbe predpisujejo pogoj, po katerem se izgube zavarovalnice lahko kompenzirajo s sredstvi strank. Posledično se bodo prihranki teh strank zmanjšali.
ValutaPrevladujejo ponudbe rubljev, vendar nekatere banke ponujajo možnost odprtja takih vlog v drugih valutah. Zavarovalna pogodba je dolgoročna in ni mogoče napovedati vedenja valut za 10 let naprej. Zaupati morate svojemu instinktu.
Glavni cilj tega programa je še vedno zavarovanje in ne dohodek. Zato je tak prispevek bolj verjetno način pametnega vlaganja sredstev, namesto da bi jih povečevali.
Bodite pozorni na zanimive stvari:
"Dmitrij Žukov.
Za zaznamke
Življenjska zavarovanja so že nekaj let najhitreje rastoči segment zavarovanja in morda celoten finančni trg. V prvi polovici leta 2017 so življenjska zavarovanja zaobšla nekdanjega vodilnega v premiji - OSAGO.
Glavno gonilo rasti so bila naložbena življenjska zavarovanja (ILI), katerih delež v življenjskih zavarovanjih presega 60% in vztrajno raste. Izdelek se prodaja večinoma prek bančne poti in je pogosto postavljen kot bolj donosna alternativa vlogam, katerih obrestne mere počasi, a zanesljivo upadajo.
Strokovnjaki se med seboj ocenjujejo glede prihodnjih možnosti ILI. Nekateri verjamejo, da bodo v bližnji prihodnosti po izteku prvih takih pogodb ljudje, ki niso prejeli dohodka, razočarani nad izdelkom. Drugi vidijo možnost, da ta izdelek poveča preglednost in zmanjša prodajne pristojbine.
Strahove pred prvim septembrom 2017 je posredno potrdil tudi direktor Sberbank Life Insurance, vodja trga življenjskih zavarovanj. Dejal je, da donosnost po prvih pogodbah ILI ničelna. To je razloženo z dejstvom, da sta bila pred petimi leti osnovno finančno premoženje za naložbe zlato in indeks RTS, katerih kotacije so padle.
Izdelek ILI je veliko bolj zapleten kot običajni bančni depoziti, od stranke zahteva razumevanje zavarovalnih in naložbenih odtenkov, od prodajalca pa visoko raven odgovornosti. Z vsakim od teh dejavnikov na trgu obstajajo določene težave: večina strank ne razume podrobnosti izdelka, zavarovalnice ne skušajo povečati njegove preglednosti, upravljavci bank pa, motivirani z visokimi provizijami, o niansah pogosto molčijo in včasih preprosto postavite ILI kot depozit z višjim donosom ...
ILI je analog strukturne note, ovite v zavarovalno lupino. Čista zavarovalna tveganja v takšnih pogodbah so minimalna. Glavni znesek se vloži v finančne instrumente z različnimi stopnjami tveganja in različnimi potencialnimi donosi.
Večino prispevkov vloži jamstveni sklad, ki se vlaga v konzervativne instrumente (vloge, obveznice), ki zagotavlja izplačilo deponiranega zneska na koncu pogodbe. Preostanek pripada rizičnemu skladu, od katerega je odvisen dohodek, in je umeščen v visoko tvegane finančne instrumente.
Smer investiranja rizičnega sklada je bodisi prvotno vključena v pogodbo, bodisi se stranki ponudi v izbiro v obliki naložbene strategije. Strategije so običajno povezane s sektorji gospodarstva, kot sta naftno poslovanje in informacijska tehnologija, ali z osnovnimi sredstvi, kot sta zlato in nafta. Naložbe v gospodarski sektor se praviloma izvajajo v indeksu, ki ga je razvila zavarovalnica in vključuje vrednostne papirje številnih podjetij. Obstajajo tudi izdelki, ki vključujejo vlaganje v vnaprej določene vrednostne papirje.
Standardno zavarovalno tveganje v ILI je preživetje do konca pogodbe in smrt zavarovanca iz kakršnega koli razloga. Zavarovalni znesek za ta tveganja je določen v višini prispevka, povečanega za znesek prejetega dohodka od naložbe. V pogodbo se lahko vključijo dodatna tveganja, na primer smrt zaradi nesreče, za katero je določena ločena zavarovalna vsota. Ko se takšno tveganje uresniči, se predpostavlja, da bo plačan vsak od ugotovljenih zneskov zavarovanja.
Pogodbe ILI se običajno sklepajo za obdobje od treh do petih let, obstajajo pa tudi dolga obdobja. Izplačilo zavarovalne premije se najpogosteje izvede takoj po sklenitvi pogodbe, vendar obstajajo programi z občasnimi obroki.
Pomembno je razumeti, da ILI ne zagotavlja dobička. Če izbrana naložbena strategija ni delovala, bo po koncu pogodbe izplačan le zajamčeni znesek, ki običajno ne presega 100% položenih sredstev. Preprosto povedano, izkaže se, da vsa ta leta vaš denar ni deloval, ampak se je po inflaciji pocenil.
Življenjsko zavarovanje, vključno z ILI, omogoča prejem davčne olajšave v višini 13% od plačila. In davki se ne plačujejo. Obstajajo pa nekatere posebnosti.
Davek od dohodka boste morali plačati, če presega znesek, izračunan za isto obdobje z uporabo stopnje refinanciranja, in samo na znesek takega presežka. Če ste na primer zaslužili 9% in je bila povprečna stopnja refinanciranja za obdobje pogodbe 8,25%, bo treba davek plačati na 0,75% dohodka.
Najvišji znesek, od katerega lahko pridobite davčni odtegljaj, je 120 tisoč rubljev na leto. In velja samo za pogodbe za obdobje petih ali več let. Tako je mogoče povrniti največ 15 600 rubljev na leto, vendar to ne velja za pogodbe s pavšalnim zneskom, odbitek za katere je mogoče dobiti le enkrat.
Poleg tega ima ILI koristne pravne odtenke:
Glavni pomanjkljivosti ILI so nepreglednost vlaganja v tvegani del in precejšnje plačilo posrednikom (predvsem bankam), kar vpliva na donosnost naložbe. Povprečno plačilo znaša 8% premije po pogodbi, včasih pa doseže 15%.
Motnost je v tem, da je struktura osnovnega sredstva (indeksa), v katerem je izvedena naložba, pogosto znana le zavarovalnici in ni na voljo v odprtih virih. Dinamiko sprememb vrednosti indeksa v takih primerih lahko sledimo le na osebnem računu zavarovalnice, če sploh obstaja takšna storitev. Tako se lahko nevarnosti nepravičnega vedenja zavarovalnice prekrivajo tudi s klasičnimi naložbenimi tveganji.
Obstajajo tudi številne sorazmerne slabosti izdelka. Lahko povzročijo akutno zavrnitev, če jih v fazi sklenitve pogodbe zavarovalec ne pozna:
Pri izbiri izdelka ILI bodite pozorni na takšen kazalnik, kot je "stopnja udeležbe". Prikazuje, kakšen delež rasti izbranega sredstva lahko zavarovalec zahteva. Velikost koeficienta se lahko znatno razlikuje glede na zavarovalnico in izbrano strategijo.
Koeficient 100% pomeni, da se bo za izračun donosa po pogodbi uporabila donosnost izbranega sredstva, določena na koncu pogodbe. Če je kazalnik višji ali nižji od 100%, se donosnost sredstva pomnoži z določenim koeficientom. Razmerje udeležbe je odvisno od pogojev pogodbe z določeno zavarovalnico in se lahko uporabi tako za celotno premijo kot za del tveganja, kar bistveno vpliva na končno donosnost.
Koristne možnosti izdelka ILI so sposobnost spreminjanja strategije in določanja dohodka med trajanjem pogodbe. Sposobnost spreminjanja strategije je na voljo omejeno število krat. Možnost je treba uporabiti, kadar obstaja velika stopnja zaupanja, da se negativni trend podaljša.
Od sredine leta 2016 je na voljo spletno izvajanje pogodb ILI. Ta novost je še posebej pomembna za lastnike obstoječih izdelkov, saj lahko spremenite pogodbo, na primer glede izbire sredstva za naložbo, ali določite donosnost na spletnem mestu zavarovalnice v svojem osebnem računu. Tam lahko spremljate tudi dinamiko sprememb vrednosti naložbenega dela. Bolje je dati prednost zavarovalnicam, ki so uvedle spletno storitev.
Ko se odločite za sklenitev pogodbe ILI, je pomembno vedeti, da ta izdelek nima nič skupnega z depozitom. Je ločen finančni instrument s svojimi pozitivnimi in negativnimi plati. In v primeru neuspešne tržne dinamike morda ne bo prinesla pričakovanega ali obljubljenega dohodka.
Po rezultatih v prvi polovici leta 2016 so se premije življenjskih zavarovanj znatno povečale. Glavno gonilo rasti je bil sektor bančnega zavarovanja, vendar za razliko od preteklih let ne zaradi zavarovanja, pripisanega ob prejemu posojila, temveč zaradi investicijskega življenjskega zavarovanja (IOL). Številne banke takšen zavarovalni produkt ponujajo kot alternativo depozitom, saj lahko v pozitivnem scenariju zagotovi bistveno višji dohodek. Izdelek je težko razumeti, saj je za njegovo razumevanje potrebno ne le poznavanje osnov zavarovalništva, temveč tudi razumevanje naložbenega področja. Poskusimo ugotoviti, kaj je naložbeno življenjsko zavarovanje in na kaj morate biti pozorni pri nakupu te storitve.
Investicijsko življenjsko zavarovanje je izdelek, ki združuje klientovo življenjsko zavarovanje in finančni instrument, ki omogoča prejemanje dohodka z vlaganjem dela položenih sredstev v različna finančna sredstva, ki jih ponuja zavarovalnica (obveznice ali delnice različnih družb, ki predstavljajo različne gospodarske sektorje). , plemenite kovine itd.).
Glavna zavarovalna tveganja po sporazumu ILI so:
Preživetje do konca zavarovalne pogodbe,
Smrt iz kakršnega koli razloga.
Zavarovana vsota za tveganje preživetja in smrti iz kakršnega koli razloga je 100% plačane zavarovalne premije, povečane za znesek dohodka od naložbe. Pogoji zavarovanja so lahko od treh let. Plačilo zavarovalne premije se lahko izvede v enkratnem znesku ali med zavarovalno dobo v enakih obrokih (mesečno, letno). Poleg tega lahko polica vključuje tudi druga zavarovalna tveganja (smrt zaradi nesreče, smrt zaradi nesreče itd.), Katerih zavarovalne vsote so določene ločeno in praviloma presegajo osnovno zavarovalno vsoto.
Prejeto zavarovalno premijo od stranke delimo na zajamčeni in naložbeni del. Zavarovalnica zajamčeni del vlaga v konzervativne finančne instrumente s fiksnim donosom. Ustvarjeni dohodek pomaga zagotoviti zajamčen znesek plačila. Naložbeni del se vlaga v visoko donosne, a hkrati visoko tvegane finančne instrumente, zaradi katerih se pričakuje pomemben investicijski prihodek.
ILI ni sredstvo za doseganje zajamčenega dobička. Če izbrana naložbena strategija »ni delovala«, stranka po izteku zavarovalne dobe prejme le znesek tako imenovanega zajamčenega dohodka, ki praviloma ne presega 100% plačanih zavarovalnih vplačil . Klasične sestavine zavarovalnega tveganja tudi ne moremo imenovati za oprijemljivo, saj se v primeru zavarovalnega primera za običajna tveganja (na primer: »smrt iz kakršnega koli razloga«) plačana zavarovalna premija povrne z dohodki od naložb, izračunanimi na dan nastanka zavarovalni primer. Samo ob prisotnosti dodatnih tveganj (na primer: »smrt zaradi nesreče«) je mogoče dobiti praviloma dodaten znesek, ki prav tako ne presega 100% prispevka.
Pozitivne lastnosti naložbenega življenjskega zavarovanja vključujejo prisotnost davčnih spodbud: prejem davčne olajšave v višini 13% plačane zavarovalne premije in odsotnost obveznosti plačevanja davkov na plačila zavarovanja. Najvišji znesek zavarovalne premije, od katere je mogoče pridobiti davčni odbitek, je omejen in znaša 120 tisoč rubljev, uporablja pa se le za pogodbe za obdobje petih let ali več, vendar po prejemu dohodka, ki presega stopnjo refinanciranja, presežek je obdavčen z dohodnino. Tako je najvišje povračilo 15 600 rubljev.
V primerjavi z bančnimi vlogami ima ILI pozitivne pravne lastnosti. Od trenutka plačila zavarovalne premije do prejema zavarovalnega izplačila ali vrnitve premije po prenehanju pogodbe sredstva pripadajo zavarovalnici in niso last dolžnika v lasti tretjih oseb. Sredstva ni mogoče zaseči, ne morejo jih zaseči, ne morejo jih izterjati na sodišču, ne morejo biti razdeljeni med zakoncema ob razvezi in jih ni treba prijaviti.
Pogodbo je mogoče skleniti v korist katere koli osebe (upravičenca) in če se uresniči smrtna nevarnost, bo plačilo prejela ta oseba in ne dediči. V tem primeru ni treba čakati na vstop v dediščinske pravice.
Dodatna prednost je tudi prisotnost zajamčenega zneska plačila v pogodbi, kar je pomembno pri vlaganju v tvegane instrumente.
Ena glavnih slabosti investicijskega življenjskega zavarovanja je pomanjkanje možnosti predčasne odpovedi pogodbe s prejemom vseh plačanih zavarovalnih premij. Ker je minimalni rok za takšne pogodbe tri leta in se v večini primerov sklenejo za pet let, je to lahko velik problem. A v vsakem primeru ne tako akutno kot v pogodbah o zavarovanju z dotacijami. Po odpovedi zavarovalne pogodbe lahko kupec prejme le odkupni znesek. Praviloma je pri plačilu zavarovalne premije v enkratnem znesku odkupni znesek od 75 do 90% zneska premije. Toda glede na pogoje pogodbe, zavarovalno dobo, postopek plačila zavarovalne premije in datum odpovedi pogodbe je lahko znesek odkupnega zneska bistveno nižji ali enak nič.
Investicijsko življenjsko zavarovanje je zavarovalna pogodba z določenim seznamom izjem, v skladu s katero se vsak primer smrti ne šteje za zavarovanje. To so vsaj običajne izjeme od Civilnega zakonika Ruske federacije (primeri, ki so se zgodili kot posledica namernih ukrepov zavarovanca, vojaških dejanj, civilnih nemirov in izpostavljenosti sevanju), seznam izjem pa lahko s sporazumom zelo razširiti.
Nujno se morate seznaniti s pravili zavarovanja v zvezi s plačili za dogodke s tega seznama izjem. Odkupni znesek se praviloma izplača dedičem zavarovanca, vendar obstajajo izdelki z drugačnimi pogoji.
Pomembna pomanjkljivost je pomanjkanje jamstvenega sklada, ki bi stranki omogočil plačilo v primeru odvzema licence ali stečaja zavarovalnice. Če ob odvzemu licence zavarovalnica ni prenesla portfelja ali pogodb ni vrnila z vrnitvijo premije (kot predlaga zakon), lahko odškodnino prejmete le z vključitvijo v register upnikov.
Seveda je najbolj očitna pomanjkljivost tega izdelka pomanjkanje zajamčenega dohodka. V primeru negativnega razvoja strategije bo stranka ob koncu pogodbe prejela le plačilo, zajamčeno s to pogodbo.
Če se pogovarjate o plačevanju sredstev s predstavnikom banke, morate najprej razumeti, kateri izdelek vam ponujajo: v zadnjem času pogosto prihaja do pregledov strank, za katere je bil sporazum ILI ponujen kot popoln analog depozita, vendar z večji donos. Če razumete razliko in ste potencialno pripravljeni razmisliti o tej vrsti naložbe, je poleg preučevanja velikosti odkupnih zneskov in seznama izjem pomembna izbira strategije in možnost njene spremembe med pogodbe. Izbrana strategija bi morala zagotoviti prihodke v prihodnosti.
Strategije, ki jih predlaga zavarovalnica, so pogosto nepregledne. Zavarovalec ne more samostojno slediti dinamiki gibanja določenega sklada na trgu: posledično lahko verjame le kazalnikom, ki jih razkrije zavarovalnica. Za to stališče obstajajo tudi objektivni razlogi: tekmovalci lahko kopirajo uspešno strategijo. Zavarovalcu v bistvu ostaneta dve možnosti. Prvi je poskusiti poiskati izdelke s strategijami, ki so vezane na vrednost določenih surovin (zlato, nafta določene blagovne znamke) ali na sklade, katerih dinamiko lahko spremljamo v javno dostopnih virih. Druga možnost je, da zaupate strokovnjakom iz zavarovateljevega osebja, ki delajo na strategijah, in to izbiro obravnavate kot eno od naložbenih tveganj.
Eden ključnih kazalcev pri izbiri strategije je tako imenovana stopnja udeležbe. Koeficient prikazuje, kakšen delež v rasti izbrane naložbene strategije lahko zavarovalec zahteva. Koeficient je lahko zelo različen. Pri razmerju, ki je enako 100%, je dobičkonosnost zavarovalca enaka dobičkonosnosti izbranega sklada. Pomembna razlika med izdelki različnih podjetij je ta, da se odstotek donosnosti, pomnožen s stopnjo udeležbe, lahko uporabi tako za celoten znesek prispevka kot za del, namenjen naložbam. V prvem primeru je razčlenitev premije na zajamčene in rizične sestavine za zavarovanca zgolj informativna, v drugem pa odločilna za izračun donosa po pogodbi.
Prav tako zavarovalnice svojim strankam ponujajo možnost, da v obdobju trajanja pogodbe spremenijo strategijo ali določijo zasluženi dohodek. Število teh operacij je praviloma omejeno (na primer enkrat letno). Sprememba strategije vam omogoča, da spremenite investicijski sklad, če izbrana strategija ne prinese pričakovanega rezultata, druga pa ima boljšo dinamiko. Ko se strategija spremeni, se stopnja udeležbe določi na datum spremembe. Priporočljivo je uporabiti določanje dohodka od naložb, ko je trenutni dohodek od izbranega sklada dovolj visok in napovedujete znižanje stopnje donosnosti.
Bolje je dati prednost zavarovalnim programom tistih zavarovalnic, ki imajo možnost ustvariti osebni račun na svoji spletni strani. Prvič, omogočil vam bo nadzor dinamike sklada in se pravočasno odzval na spremembe. Drugič, zagotovila bo priložnost za spremembo pogodbe (povečanje zneska, sprememba strategije), ne da bi se obrnili na pisarno zavarovalnice. To je postalo mogoče v povezavi s sprejetjem zakona junija 2016, ki predvideva možnost sestave pogodbe o življenjskem zavarovanju v elektronski obliki. Pri izbiri načina naložbe je glavno razumeti, da je ILI ni analog prispevka. Je neodvisen finančni instrument, ki ima svoje pozitivne in negativne strani. Glavno je upoštevati osnovno pravilo - ne vlagati vseh sredstev v en naložbeni objekt.
"Dmitrij Žukov.
Za zaznamke
Življenjska zavarovanja so že nekaj let najhitreje rastoči segment zavarovanja in morda celoten finančni trg. V prvi polovici leta 2017 so življenjska zavarovanja zaobšla nekdanjega vodilnega v premiji - OSAGO.
Glavno gonilo rasti so bila naložbena življenjska zavarovanja (ILI), katerih delež v življenjskih zavarovanjih presega 60% in vztrajno raste. Izdelek se prodaja večinoma prek bančne poti in je pogosto postavljen kot bolj donosna alternativa vlogam, katerih obrestne mere počasi, a zanesljivo upadajo.
Strokovnjaki se med seboj ocenjujejo glede prihodnjih možnosti ILI. Nekateri verjamejo, da bodo v bližnji prihodnosti po izteku prvih takih pogodb ljudje, ki niso prejeli dohodka, razočarani nad izdelkom. Drugi vidijo možnost, da ta izdelek poveča preglednost in zmanjša prodajne pristojbine.
Strahove pred prvim septembrom 2017 je posredno potrdil tudi direktor Sberbank Life Insurance, vodja trga življenjskih zavarovanj. Dejal je, da donosnost po prvih pogodbah ILI ničelna. To je razloženo z dejstvom, da sta bila pred petimi leti osnovno finančno premoženje za naložbe zlato in indeks RTS, katerih kotacije so padle.
Izdelek ILI je veliko bolj zapleten kot običajni bančni depoziti, od stranke zahteva razumevanje zavarovalnih in naložbenih odtenkov, od prodajalca pa visoko raven odgovornosti. Z vsakim od teh dejavnikov na trgu obstajajo določene težave: večina strank ne razume podrobnosti izdelka, zavarovalnice ne skušajo povečati njegove preglednosti, upravljavci bank pa, motivirani z visokimi provizijami, o niansah pogosto molčijo in včasih preprosto postavite ILI kot depozit z višjim donosom ...
ILI je analog strukturne note, ovite v zavarovalno lupino. Čista zavarovalna tveganja v takšnih pogodbah so minimalna. Glavni znesek se vloži v finančne instrumente z različnimi stopnjami tveganja in različnimi potencialnimi donosi.
Večino prispevkov vloži jamstveni sklad, ki se vlaga v konzervativne instrumente (vloge, obveznice), ki zagotavlja izplačilo deponiranega zneska na koncu pogodbe. Preostanek pripada rizičnemu skladu, od katerega je odvisen dohodek, in je umeščen v visoko tvegane finančne instrumente.
Smer investiranja rizičnega sklada je bodisi prvotno vključena v pogodbo, bodisi se stranki ponudi v izbiro v obliki naložbene strategije. Strategije so običajno povezane s sektorji gospodarstva, kot sta naftno poslovanje in informacijska tehnologija, ali z osnovnimi sredstvi, kot sta zlato in nafta. Naložbe v gospodarski sektor se praviloma izvajajo v indeksu, ki ga je razvila zavarovalnica in vključuje vrednostne papirje številnih podjetij. Obstajajo tudi izdelki, ki vključujejo vlaganje v vnaprej določene vrednostne papirje.
Standardno zavarovalno tveganje v ILI je preživetje do konca pogodbe in smrt zavarovanca iz kakršnega koli razloga. Zavarovalni znesek za ta tveganja je določen v višini prispevka, povečanega za znesek prejetega dohodka od naložbe. V pogodbo se lahko vključijo dodatna tveganja, na primer smrt zaradi nesreče, za katero je določena ločena zavarovalna vsota. Ko se takšno tveganje uresniči, se predpostavlja, da bo plačan vsak od ugotovljenih zneskov zavarovanja.
Pogodbe ILI se običajno sklepajo za obdobje od treh do petih let, obstajajo pa tudi dolga obdobja. Izplačilo zavarovalne premije se najpogosteje izvede takoj po sklenitvi pogodbe, vendar obstajajo programi z občasnimi obroki.
Pomembno je razumeti, da ILI ne zagotavlja dobička. Če izbrana naložbena strategija ni delovala, bo po koncu pogodbe izplačan le zajamčeni znesek, ki običajno ne presega 100% položenih sredstev. Preprosto povedano, izkaže se, da vsa ta leta vaš denar ni deloval, ampak se je po inflaciji pocenil.
Življenjsko zavarovanje, vključno z ILI, omogoča prejem davčne olajšave v višini 13% od plačila. In davki se ne plačujejo. Obstajajo pa nekatere posebnosti.
Davek od dohodka boste morali plačati, če presega znesek, izračunan za isto obdobje z uporabo stopnje refinanciranja, in samo na znesek takega presežka. Če ste na primer zaslužili 9% in je bila povprečna stopnja refinanciranja za obdobje pogodbe 8,25%, bo treba davek plačati na 0,75% dohodka.
Najvišji znesek, od katerega lahko pridobite davčni odtegljaj, je 120 tisoč rubljev na leto. In velja samo za pogodbe za obdobje petih ali več let. Tako je mogoče povrniti največ 15 600 rubljev na leto, vendar to ne velja za pogodbe s pavšalnim zneskom, odbitek za katere je mogoče dobiti le enkrat.
Poleg tega ima ILI koristne pravne odtenke:
Glavni pomanjkljivosti ILI so nepreglednost vlaganja v tvegani del in precejšnje plačilo posrednikom (predvsem bankam), kar vpliva na donosnost naložbe. Povprečno plačilo znaša 8% premije po pogodbi, včasih pa doseže 15%.
Motnost je v tem, da je struktura osnovnega sredstva (indeksa), v katerem je izvedena naložba, pogosto znana le zavarovalnici in ni na voljo v odprtih virih. Dinamiko sprememb vrednosti indeksa v takih primerih lahko sledimo le na osebnem računu zavarovalnice, če sploh obstaja takšna storitev. Tako se lahko nevarnosti nepravičnega vedenja zavarovalnice prekrivajo tudi s klasičnimi naložbenimi tveganji.
Obstajajo tudi številne sorazmerne slabosti izdelka. Lahko povzročijo akutno zavrnitev, če jih v fazi sklenitve pogodbe zavarovalec ne pozna:
Pri izbiri izdelka ILI bodite pozorni na takšen kazalnik, kot je "stopnja udeležbe". Prikazuje, kakšen delež rasti izbranega sredstva lahko zavarovalec zahteva. Velikost koeficienta se lahko znatno razlikuje glede na zavarovalnico in izbrano strategijo.
Koeficient 100% pomeni, da se bo za izračun donosa po pogodbi uporabila donosnost izbranega sredstva, določena na koncu pogodbe. Če je kazalnik višji ali nižji od 100%, se donosnost sredstva pomnoži z določenim koeficientom. Razmerje udeležbe je odvisno od pogojev pogodbe z določeno zavarovalnico in se lahko uporabi tako za celotno premijo kot za del tveganja, kar bistveno vpliva na končno donosnost.
Koristne možnosti izdelka ILI so sposobnost spreminjanja strategije in določanja dohodka med trajanjem pogodbe. Sposobnost spreminjanja strategije je na voljo omejeno število krat. Možnost je treba uporabiti, kadar obstaja velika stopnja zaupanja, da se negativni trend podaljša.
Od sredine leta 2016 je na voljo spletno izvajanje pogodb ILI. Ta novost je še posebej pomembna za lastnike obstoječih izdelkov, saj lahko spremenite pogodbo, na primer glede izbire sredstva za naložbo, ali določite donosnost na spletnem mestu zavarovalnice v svojem osebnem računu. Tam lahko spremljate tudi dinamiko sprememb vrednosti naložbenega dela. Bolje je dati prednost zavarovalnicam, ki so uvedle spletno storitev.
Ko se odločite za sklenitev pogodbe ILI, je pomembno vedeti, da ta izdelek nima nič skupnega z depozitom. Je ločen finančni instrument s svojimi pozitivnimi in negativnimi plati. In v primeru neuspešne tržne dinamike morda ne bo prinesla pričakovanega ali obljubljenega dohodka.
Že večkrat sem bil priča, kako bančni delavci aktivno prodajajo ljudi s policami varčevalnega in investicijskega zavarovanja z besedami, da je "to kot depozit, le bolj donosno." Hkrati o značilnostih in slabostih tega finančnega produkta molčijo. Včasih se takšne zgodbe končajo z neprijetnimi presenečenji. Tu je eno od mnenj strank:
Pri nakupu police zdravstvenega ali življenjskega zavarovanja zavarovalnica nujno zahteva informacije o zdravstvenem stanju stranke. Vendar pri prodaji polic NSL in ILI (akumulacijsko oziroma investicijsko življenjsko zavarovanje) prek posredniških bank zaposleni tega vprašanja ne zanimajo vedno in ljudje ne vedo, kaj o tem poročati.
Polica bo veljala za neveljavno za invalide, nekatere zdravstvene razmere ali ambulantno zdravljenje. Šele potem bo pozorna oseba to lahko izvedela iz podrobnosti pogodbe. Še en žalosten pregled strank:
NSJ in ILI sta hibridna finančna produkta, ki vključujeta zavarovanje in naložbe. Zagotavljajo jih zavarovalnice, a glavna prodaja gre prek partnerskih bank.
Zavarovalno zavarovanje je usmerjeno v oblikovanje prihrankov skupaj z zavarovalno zaščito, investicijska zavarovanja pa v rast naložb in tudi zavarovalno kritje. Polica se izda za dolgoročno, običajno od 3 do 7 let. V primeru IJ se strinjate z rednimi prispevki, pri IJ pa se običajno plača celoten znesek ob odprtju police.
Med trajanjem svojega denarja ne morete dvigniti, razen s plačilom velike globe (do 100% vseh doplačil). Po koncu mandata boste prejeli denar nazaj, po možnosti pa tudi dodaten prihodek od naložbe. Vračilo sredstev je zagotovljeno, dodatni dohodek pa je pričakovan le.
V primeru zavarovalnega primera praviloma prejmete zavarovalnino v višini položenih sredstev.
Notranja struktura ILI spominja na strukturni izdelek. Obstaja osnovna naložba z majhnim tveganjem, na primer varne obveznice ali bančni depoziti, ki zagotavljajo vračilo denarja. In obstaja naložbeni del, običajno v obliki izvedenih finančnih instrumentov, ki bodisi »izgori« ali ustvari dobiček v času trajanja sporazuma. Zavarovalnice ne razkrivajo posebnih podrobnosti o tem, kaj je vključeno v vaše zavarovanje, čeprav včasih na splošno ponujajo izbiro različnih naložbenih strategij.
Prodajalci privabljajo kupce z obljubami o visokih donosih, pogosto navajajo številke 20-25% letno. A ne smemo pozabiti, da je to le pričakovano, nikakor pa ne zagotovljena donosnost, in mnogi ljudje, ki so vajeni obravnavati bančne vloge, tega ne razumejo.
Zavarovalnice zagotavljajo le vrnitev deponiranega zneska (brez inflacije) in včasih majhen 2-3-odstotni donos pri dotacijskem zavarovanju. Ne morete preveriti, kako izračunajo donos naložbe, in verjeti morate, kaj vam bodo pokazali.
Na industrijskem dogodku oktobra 2017 je predsednik Združenja življenjskih zavarovalnic dejal: "Donos lahko zdaj naraste na 7-8% na leto." Ne spreglejte besed "lahko" in "prej."
Septembra 2017 je generalni direktor ene največjih zavarovalnic spregovoril o rezultatih naložb v ILI: »Za pomemben delež petletnih pogodb, ki se zdaj zaključujejo, bo dobičkonosnost zaradi objektivnih razlogov blizu nič. Osnovno premoženje, v katero so bila do leta 2014 po pogodbah vložena sredstva zavarovalnic, je zaradi višje sile in gospodarske krize močno izgubilo vrednost. "
Težko je napovedati, katero osnovno (zanesljivo) premoženje se je zavarovalnica odločila za doseganje takšnih rezultatov. Primerjajmo njihove rezultate z indeksom ruskih državnih obveznic, ki ga tvori Moskovska borza:
V omenjenih 5 letih je zrasel za 53%. Delniški indeks MICEX se je ob upoštevanju dividend v istem obdobju povečal za 76%.
Lahko vam razkrijem skrivnost in vam povem, zakaj se doseže takšna donosnost. Tu je slika s seminarja za finančne svetovalce, ki so usposobljeni za prodajo polic življenjskega zavarovanja:
Komentarji, kot pravijo, so odveč. In ne pozabite, da gre le za provizije agentom, zavarovalnica pa se zagotovo ni užalila. Ves ta denar se plača iz vašega žepa.
Za razliko od bančnih vlog država ne zavaruje polic.
Mnogo tankočutnosti je mogoče najti v pogodbi in plačilih zavarovanja. V nekaterih primerih vam bodo zavrnili plačilo (na primer, oseba je malo popila in jo je zbil avto - "kriv je sam"), nekatere resne bolezni ne bodo štele za usodne in ne boste dobili ničesar. Zavarovalnico ste dolžni obvestiti o različnih spremembah v vašem življenju (na primer prebivališče, delo, poklic, hobi). In zavarovalnica lahko v nekaterih primerih enostransko poveča znesek vaših premij. Odtenki so lahko različni, preučite pogodbo.
Sredstva, vložena po programu zavarovanja, ni mogoče zaseči, zaseči, pobrati na sodišču itd. V primeru razveze zakonske zveze niso delljivi. V primeru smrti zavarovanca se podedujejo ne po splošnem postopku, ampak se izplačajo osebi, navedeni v polici, brez čakanja 6 mesecev.
Posledično dobimo nepregleden izdelek, katerega finančni rezultati trpijo zaradi ogromnih provizij, zavarovalni znesek pa je omejen z vašimi lastnimi sredstvi. Nekakšen čudež Yudo, ki zavarovalnici in prodajnim agentom prinaša dober dobiček.
Zagotavljam vam, da če boste uporabili pametno izbrane instrumente za varčevanje in naložbe ter po potrebi kupili redno zavarovanje pred tveganji, bodo vaši rezultati veliko boljši.
