Termenul minim al acțiunii lor este de 3-5 ani. Condițiile companiilor de asigurări pot fi diferite, dar cel mai adesea în cazul decesului societății asigurate își plătește rudele 100% din suma de asigurare în cadrul contractului. Și dacă moartea a avut loc din cauza unui accident, plata poate fi dublă. Plata acestor riscuri este trimisă o parte din contribuțiile clienților.
Cealaltă parte a acestora este inserată în diverse instrumente de investiții pentru a primi venituri în politică. În plus, clientul poate alege "strategii" de investiții - să determine condiționat gradul de risc și de direcția de investiție a acestei părți a asigurării. Această asigurare de investiții este diferită de asigurarea obișnuită de viață acumulată.
Companiile de asigurări și bănci (sunt asigurătorii care sunt obligați să crească în vânzările acestor politici), în esență, vânzând FRC clienților ca un fel de produs structural cu o rentabilitate de capital de 100%, concepută pentru o gamă largă de clienți privați. Aceste polițe de asigurare seamănă cu note structurale - produse cu protecție completă sau parțială a capitalului, disponibili clienților bogați ai unităților bancare private.
Potrivit vicepreședintelui, șeful dezvoltării unei bănci bancare bancare premium "Deschiderea" lui Dmitri Ryskin, o rentabilitate de 100% din fonduri este prevăzută cu o bază de garanție (parte de asigurare). Aici, de regulă, depozitele bancare sunt utilizate. Randamentul garantat asupra acestor produse nu este ridicat - în regiunea de 2% sau absentă deloc.
"Partea de investiții este gestionată în conformitate cu strategia de investiții selectată. În cazul retragerii de timp a părții de investiții, fondul de garanție compensează aceste pierderi și nivel riscul de reducere a valorii capitalului ", explică Ryskin.
"Veniturile la investiții pot ajunge la 20%, ceea ce reprezintă o alternativă interesantă la depozite", spune Dmitri Yurin, vicepreședinte al Consiliului de administrație al MDM Bank. Șeful grupului de asigurări bancare Promsvyazbank Maxim Kholmatov clarifică faptul că perspectivele de politică pot completa cu adevărat depozitele clasice și, în acest sens, să fie o alternativă la clienți posibilitatea de a primi venituri la menținerea capitalului.
Care este creșterea economiei companiei
Asiguratorii sunt obligați la creșterea accentuată a vânzărilor acestor produse către bănci. Promsvyazbank și Ingosstrakh-Life, MDM Bank și Viața RGS. De asemenea, jucătorii activi ai acestei piețe pot fi numiți binbank și banca de deschidere. Potrivit lui Raex, 76% din taxele din acest tip de asigurare trece prin bănci, iar ponderea băncilor ca intermediari ai serviciilor de asigurare în acest segment a crescut până în prima jumătate a anului 2015 cu 5 puncte procentuale. De ce s-a întâmplat asta?
Interesul băncilor este de a primi venituri ale Comisiei, ceea ce este relevant într-o situație în care veniturile din dobânzi scade, explică Yurin. Cu alte cuvinte, ca urmare a crizei, băncile dau mai puține împrumuturi, venituri, iar asigurarea asigurărilor îi ajută să compenseze. Holmovetele de la Promsvyazbank spune, de asemenea.
"Dacă comparați cu depozitul, rentabilitatea băncii unei bănci de la o ruble este mai mare decât de la o ruble privind contribuția și această creștere a profiturilor", a declarat Ryskin de la deschidere. În plus, este un produs în vârstă de 3-5 ani care crește "viața vieții" a clientului în bancă, reamintește el. Comisia Băncii de vânzare este de la 6% la 11%, a evaluat un manager Bank mare care conduce departamentul de produse ale Comisiei. Managerul unei alte bănci majore, care ocupă o poziție similară, a declarat că o astfel de comisie se află în mijlocul pieței aproximativ 8%.
Prin urmare, băncile, în special cele care nu au nevoie să crească portofoliul de depozit, să vândă de bună voie o astfel de asigurare. Banca are un alt beneficiu semnificativ pentru care RBC a indicat reprezentanți ai două instituții de credit care oferă o societate asigurată, ca regulă, își plasează depozitele într-o bancă, care își răspândesc în mod activ asigurarea.
Cele mai active politici oferă clienți privați mari. Potrivit lui Alexander Denisov, director general adjunct al vieții Alfastrakhovanie-Life, 90% din vânzările apar în segmentul premium, iar contribuția medie este aproape de 750 mii - 1 milion de ruble. Holmatele de la Promsvyazbank spune că, într-o serie de bănci ISP oferite numai clienților premium, deși, în general, pragul de admitere din astfel de produse începe cu 30 de mii de ruble.
Unde investește banii
În mod obișnuit, clienții achiziționează politici în domeniul asigurărilor de investiții, băncilor și companiilor de asigurări oferă să aleagă mai multe strategii de investiții. De exemplu, liderul acestui segment "Sberbank Life Insurance" oferă "politică inteligentă" cu 7 strategii. Crocatele cele mai scăzute se numește "Fondul global de obligațiuni", cel mai mare risc - conform strategiei acțiunilor Sberbank. Se presupune că partea de investiție este trimisă acestor active. Sberbank vinde aceste produse primului ministru Sberbank și primii clienți Sberbank.
Companiile de asigurări pot utiliza instrumente complexe derivate care le înlocuiesc. După cum sa menționat de șeful Centrului pentru produsele Comisiei Binbank Irina Kozlovskaya, cota de investiții (de obicei aproximativ 20%) este trimisă la opțiuni. Compoziția lor variază în funcție de program. Binbank are la fel de multe patru produse de investiții cu compania ALFECTORY și RHS-Life.
Companiile de asigurări pot investi independent banii clienților, dar pot utiliza intermediari - companii de investiții sau de management. De exemplu, Alfactor-Life, al cărui produs îl vinde și Raiffeisenbank, cumpără opțiuni pentru produsele lor de la Credit Suisse. "Alfastrakhovanie-Life" oferă trei grupuri principale de strategii de a alege de la client. Ca parte a strategiei brandurilor mondiale, puteți cumpăra acțiuni ale companiilor de vârf din țările occidentale care lucrează pe piața de consum (Starbax, MacDonalds, Nike, Amazon, etc.).
Cine ar trebui folosit
Clienții care cumpără astfel de produse primesc o serie de avantaje: o rentabilitate de capital garantată, o posibilă rentabilitate ridicată a investițiilor, pauze fiscale. Plățile pentru asigurarea de viață nu sunt supuse impozitului pe venit și, de la 1 ianuarie 2015, contribuțiile pot fi obținute printr-o deducere fiscală - 13%. Adevărat, în valoare de până la 120 de mii de ruble. (Beneficii - 15,6 mii de ruble.).
În plus, polițele de asigurare acumulare sunt protejate de cererile judiciare. "Acest produs nu este împărțit atunci când divorțat, acești bani nu pot fi judecați - sunt proprietăți personale insență", spune holmatele. Când impuneți o recuperare sau arestarea proprietății făcute în temeiul investiției, banii nu sunt supuși confiscării.
Principalul risc este că politicile de investiții în contrast cu depozitele nu sunt garantate de stat. În plus, veniturile pentru aceste produse pot fi sub așteptări.
Și cel mai important lucru - politica nu poate fi reziliată fără pierderi. Această caracteristică cheie a tuturor acordurilor de asigurare acumulate sunt păstrate în aceste produse. Terminarea anticipată a contractului conduce la o pierdere catastrofală a fondurilor în comparație cu acordul de depozit bancar. Doar interesul este ars acolo - aici este de până la 80% din contribuții.
De exemplu, rezilierea Acordului de 5 ani privind programul "Managementul capitalului" al companiei "Viața RGS" din al doilea an al acțiunilor sale face posibilă obținerea de numai 50% din banii investiți. Până la sfârșitul termenului contractului, aceasta, așa-numita "răscumpărare" crește la 97%.
Șeful practicii consultării investițiilor FBK Roman Koenigsberg consideră că pentru investitorii cu capital mai puțin de 1,4 milioane de ruble. Alegerea unui astfel de produs nu este evidentă. Contribuția riscurilor este mult mai mică: suma și dobânda sunt garantate de stat. Dar politicile de investiții pot fi interesante pentru clienții bogați ale căror depozite nu sunt acoperite de sistemul de asigurare a depozitelor.
"Nu există garanții aici", este de acord directorul Institutului bancar al HSE Vasily Nolodkov. "Acest produs poate fi numit, dar acest lucru nu este un depozit bancar. Riscul aici este același ca în orice investiție. Dacă promiteți un randament bun, atunci de ce nu. Dar dacă vă străduiți să economisiți bani, aceasta este o strategie și dacă vă străduiți să câștigați - altele ", spune el.
1 Fondurile investite în program nu sunt supuse divorțului, confiscării, arestării și nu pot fi blocate ca urmare a suspendării operațiunilor contului bancar.
Contractul de asigurare, precum și fondurile care sunt primele de asigurare pentru un astfel de contract, nu fac obiectul unei secțiuni atunci când sunt divorțate de lipsa unor motive juridice pentru acest lucru. În același timp, excepțiile prevăzute la art. 34, 36, 40 din Codul familiei al Federației Ruse, cu privire la cerințele privind drepturile de proprietate și plățile rezultate din contractul de asigurare.
Conform legislației actuale, criminale, administrative, precum și legislației privind drepturile de autor, contractul de asigurare și numerar, care reprezintă o primă de asigurare pentru un astfel de contract, nu pot fi un obiect de confiscare.
Arestarea contractului de asigurare sau a fondurilor care sunt o primă de asigurare într-un astfel de contract este nerealizată pentru lipsa unor motive legale. În acest caz, arestarea poate fi impusă cererilor de drepturi de proprietate care rezultă din contractul de asigurare.
Contractul de asigurare nu implică deschiderea unei conturi speciale a asiguratului în bancă și, prin urmare, un astfel de contract de asigurare, precum și fonduri care sunt o primă de asigurare pentru un astfel de contract nu pot fi un obiect de suspendare a operațiunilor contului bancar.
2 Dreptul de a primi o sumă de asigurare aparține unei persoane în care a fost încheiată un contract. În cazul în care contractul de asigurare nu este numit ca beneficiar, o altă persoană este considerată a fi încheiată în favoarea persoanei asigurate, în caz de deces ale căror beneficiari sunt recunoscuți de moștenitorii persoanei asigurate. Există excepții și limitări, conform art. 1149 "Dreptul la cota obligatorie în moștenirea" Codului civil al Federației Ruse.
3 Parteneri de investiții TKB (AO), licență a FKSB a Rusiei nr. 21-000-1-00069, licența piețelor financiare federale a Rusiei nr. 040-09042-001000. tkbip.ru.
4 Serviciul este furnizat de societatea cu răspundere limitată "Compania de asigurări" SIV Life ", Licența Băncii Rusiei (Banca Centrală a Federației Ruse) SZH nr. 4105 din 09/08/2015, CIV-LIFE.RU. La apariția unui eveniment asigurat la risc "Moartea asiguratului ca urmare a unui accident", plata de asigurare va ajunge la valoarea plăților pentru "moartea asiguratului ca urmare a unui accident" și "moartea asiguratul pentru orice motiv. " Suma asigurată pentru fiecare dintre aceste riscuri este de 100% din suma primelor de asigurare plătite de asigurat. Condițiile de asigurare complete și regulile de asigurare sunt disponibile pe site-ul SIV Life LLC.
5 Calculul se face pe baza dolarului american - 65.00 ruble. La momentul intrării în program și 75,00 ruble. La momentul programului, creșterea indicelui este de 30%, coeficientul de participare (KU) este de 150%. Dimensiunea veniturilor din investiții depinde de KU, de moneda contractului, cursul dolarului american la momentul încheierii contractului și a plății, dinamica indicelui și poate diferi de cele prezentate.
6 Clienți Club UniCredit Prime Club.
Vă atragem atenția asupra faptului că datele prezentate sunt doar informații și, în orice caz, nu sunt o ofertă publică determinată de dispozițiile articolului 437 alineatul (2) din Codul civil al Federației Ruse și nu sunt o recomandare individuală de investiții.
Faptul că dezvoltarea economică eficientă este rezultatul activităților de investiții active, în mod corect nu numai pentru țările și statele cu un sistem de piață dezvoltat, ci și pentru întreprinderile și persoanele fizice individuale. Scopul principal al investițiilor este de a primi profituri din activități antreprenoriale ca urmare a plasării de active libere într-unul sau altul. Dimensiunea venitului este în mare măsură dependentă de alegerea activității, pe care investitorul îl poate obține în cele din urmă. Dar, de asemenea, această alegere determină riscul de pierdere a instrumentelor atașate, care va crește cu creșterea dimensiunii venitului așteptat.
Găsiți un mijloc de aur, calculați cele mai înalte profituri posibile în condiții de riscuri minimizate - înseamnă să se asigure că întreaga perioadă de investiție este garantată de un venit stabil. Mulți clienți care încearcă să găsească acest mijloc se străduiesc pentru acest mijloc, reprezintă un obiect de investiții adecvat. Faptul că cererea dă naștere unei propuneri a fost, prin urmare, cunoscută, în condițiile dezvoltării economice în Federația Rusă, diverse programe, proiecte sau produse care îndeplinesc cerințele necesare și capabile să devină un instrument eficient pentru a atinge un astfel de scop sunt dezvoltate.
Pentru piața rusă a serviciilor, ideea de a cuprinde oportunități cu randament ridicat la depozite în combinație cu protecția asigurărilor este nouă, în ciuda practicii cu succes pe termen lung în străinătate. Primele programe de asigurare a investițiilor dezvoltate pentru piața rusă au început să apară în acest 2010. Și aproape imediat a câștigat o anumită miză în domeniul serviciilor de asigurare. Nevoia de dezvoltare a produselor a provocat un vid în propunerea de programe de a investi persoane. Deoarece activitățile independente pe bursă necesită anumite cunoștințe și abilități care nu se laudă pe fiecare individ, precum și un timp considerabil, atunci acest segment de piață a rămas gol pentru o lungă perioadă de timp.
Asigurarea de viață a investițiilor este un produs nou care ia în considerare lipsa de timp și abilități în comerțul cu acțiuni de la cetățenii obișnuiți, dar care să le permită să stăpânească elementele de bază și să obțină o rentabilitate potențial ridicată a depozitelor în condițiile de creștere a pieței și, de asemenea, elimina Posibilitatea pierderii în cazul eșecului său. Produsul vă permite să efectuați soluții independente în alegerea unui obiect de investiții oferind o gamă de mai multe și suplimentară de protecție a asigurărilor pentru tot timpul investiției.
Produsul care a apărut pe piața rusă din 2010, produsul a început să cucerească în mod activ sectorul bancar. Potrivit datelor pentru anul 2016, există o creștere semnificativă a colectării fondurilor primite de la contractele de protecție a vieții, dar nu în domeniul creditării ca urmare a condiției obligatorii a contractului de împrumut, dar ca rezultat al Furnizarea de produse, a cărei scop este asigurarea vieții cu plata veniturilor suplimentare de investiții.
Eșantionul de produse a început să fie oferit de bănci ca înlocuitor al depozitelor de depozit familiare, deoarece permite obținerea unui venit mai mare deponentului cu o alegere reușită a fondului sau a strategiei. În conformitate cu acordul de produs, există mai multe strategii pentru a fi considerate de către deținătorul poliței de asigurare. Este îndreptățit să urmărească în mod independent dinamica pieței pentru a lua o decizie privind alegerea unui obiect de investiții sau de a avea încredere în profesioniști cu experiență și să le ofere o astfel de alegere.
Faptul că asigurarea de investiții a vieții astăzi crește numărul de contribuții de astăzi, se explică prin faptul că în 2015, în conformitate cu rezultatele contractelor încheiate anterior, a fost obținut cel mai mare venit. Analiștii RAEX au fost prezis astfel de rate de creștere și previziuni. Ei vor continua până în 2018. Dar unii experți susțin că creșterea volumelor din acest domeniu nu va fi încetinită, ci va continua în următoarele perioade. Oferind asigurări de viață de investiții, Banca încearcă să demonstreze deponenți constant posibilitatea de a obține profituri mai mari din activitatea de investiții decât veniturile la depozitele de dividende. În același timp, el explică obligația favorabilă de a păstra contribuția inițială, care nu poate garanta activități independente în condițiile comercializării stocurilor.
Asigurarea de investiții a vieții sau inspecția abreviată este un produs care provine din asigurarea acumulată, dar include și un instrument financiar care permite venituri suplimentare la sfârșitul termenului. Prin urmare, aceasta include plata unei taxe pentru riscuri obligatorii de asigurare, care poate fi atât o singură dată, cât și o diviziune pe plăți egale pe tot durata asigurării și divizia ulterioară a sumei investite pentru garanție și fonduri riscante.
Acest lucru se face pentru a putea reveni la anchetator investit în detrimentul unui fond garantat, care este investit în obligațiuni guvernamentale fiabile. Venituri mici privind obligațiunile în suma cu fundația însăși până la sfârșitul perioadei de asigurare și vor fi egale cu contribuția inițială. Un fond riscant face parte din contribuția investită în mod activ în acțiuni sau depozite cu risc ridicat. Viața asigurărilor de investiții, veniturile din investiții, pe care le permite să obțineți, să depășească în mod semnificativ cantitatea inițială de atașamente cu o alegere reușită a obiectelor pentru investiții.
Cota de asigurare a produsului Saint:
Prin emiterea contractului, deponentul poate fi încrezător în obținerea a 100% din suma imbricată de acestea, sub rezerva condițiilor și condițiilor care prevăd asigurarea de investiții a vieții. Randamentul nu este garantat de activitatea de risc. La momentul finalizării contractului de produs, acesta poate fi atât zero, cât și au indicatori foarte înalți.
Legii și persoanele fizice de la 18 ani pot participa la programul FIA, cu doar un individ care poate fi în vârstă de 18 până la 70 de ani poate fi asigurat. Pentru a încheia un acord, asiguratul este necesar să se stabilească perioada de asigurare, posibilele riscuri suplimentare, numărul beneficiarilor în cazul în care apare un eveniment de asigurare, precum și să aleagă suma pentru investiții și fonduri sau strategii pentru operațiunile cu riscant active.
Contractul trebuie să conțină termenele limită, valoarea contribuției și frecvenței plății, principalele riscuri de asigurare și obligațiile societății de asigurări asupra acestora, precum și detaliile părților pentru transferurile financiare. După ce toate caracteristicile individuale și punctele importante din cadrul contractului sunt prescrise, acesta este semnat de părțile interesate și este atribuit sigiliilor. Contractul este întocmit în trei exemplare, dar clientul investitorului este emis o politică de asigurare de investiții, care va fi baza pentru plata în cazul unui eveniment de asigurare.
Faptul că noul produs de investiții are un avantaj față de fondurile mutuale este corect pe garanții pentru păstrarea sumei investiției. Polița de asigurare, care să permită garantarea pentru a returna suma inițială și, în același timp, este posibilă obținerea unui venit suplimentar cu privire la operațiunile cu risc ridicat (opțional, ele pot fi făcute în mod independent sau oferă dreptul la acești profesioniști în domeniul activității), foarte Convenabil pentru începători care sunt nefavorabile cu investiția AZA, dar sunt gata să-și dezvolte abilitățile și cunoștințele în această direcție.
Tratatul ISP permite, în practică, să studieze un instrument de investiții destul de complexe și să nu piardă sumele investite. Produsul face posibilă modificarea obiectelor selectate pentru atașamente pe tot parcursul întregului timp al contractului. În plus, asigurarea de viață a investițiilor includ pauze fiscale:
Contractul de asigurare are protecție împotriva creanțelor judiciare, care pot fi prezentate asiguratului în timpul acordului. Protecția este legală, dar se datorează lipsei de orice cost al politicii până la sfârșitul perioadei fixe a contractului. Aceasta înseamnă că, cu orice circumstanțe adverse, cum ar fi impunerea de sancțiuni, arestarea proprietății sau procesul de căsătorie, fondurile prezentate în temeiul contractului nu vor fi confiscate. Titlurile de valoare achiziționate prin politică nu sunt în mod oficial proprietatea asigurătorului sau a investitorului, și ar trebui să se facă, de asemenea, nicio pretenție.
Programul programului nu este prevăzut de încetarea anticipată cu plata de 100% a valorii contribuțiilor. Dacă din orice motiv va fi necesar să se suspende acțiunea în temeiul contractului înainte de termenele stabilite, apoi să returnați suma nu va funcționa. Maximum, pentru care puteți conta este o sumă de răscumpărare, a căror dimensiune este stabilită în avans și, în mare măsură, depinde de momentul contractului. Datele mari din contract oferă adesea cea mai mare rambursare posibilă. De exemplu, asigurarea de investiții a vieții lui Rosgosstrakh prevede plățile de la 75% la 90% din contribuțiile plătite în caz de încetare anticipată.
Asigurarea de investiții a vieții nu garantează venituri din activitatea de risc a Fondului activ. În timpul contractului, piața nu numai că poate crește, ci și căderea, iar venitul va depinde în mare măsură de strategia selectată. Dacă în timpul contractului de contract la societatea de asigurări va răspunde o licență sau o organizație va fi declarată în stare de faliment, atunci calculele cu această companie pot fi discutabile. La încheierea unui contract, asigurați-vă că verificați lista riscurilor de bază incluse în acord, deoarece nu toate cazurile sunt recunoscute ca asigurări.
Atunci când alegeți o companie pentru a încheia un produs pe termen lung, trebuie să aveți încredere în stabilitatea sa. În contextul pieței serviciilor de asigurări din Rusia, aceste companii pot fi atribuite:
În plus față de companiile de asigurări, un produs de asigurare de investiții poate oferi bănci. Acest interes al instituțiilor financiare este explicat de către partidul financiar la contract, care are o asigurare de investiții a vieții. Sberbank în acest caz acționează ca o bancă stabilă de lider care oferă acest produs. Programul Sberbank oferă asigurări de investiții cu capital inițial de la 100.000 de ruble și o perioadă de investiții de 5 ani. În condițiile, clientul poate schimba activul, contribuie suplimentare, fixează profiturile sau elimină veniturile suplimentare, fără a opri asigurările de viață a investițiilor. Comentariile clienților Sberbank se află în mod regulat. Au timp pentru a obține primul profit în cadrul contractelor încheiate la începutul apariției produsului pe piața rusă, notați confortul serviciului propus.
Propunerile de programe de asigurare interesante pot fi oferite Banca Standard Rusia, a cărui portofoliu poate găsi o propunere pentru copiii cu contribuții minore în temeiul contractului, permițând creșterea semnificativă a valorii inițiale a plăților.
Faptul că produsul de pe piață a apărut relativ recent, explică numeroasele afirmații care o caracterizează atât cu partea pozitivă, cât și cea negativă. Un produs de reputație dual este obligat să spargă societatea pentru care a fost dezvoltat. O zonă neîntemeiată de activitate pentru o persoană obișnuită asociată cu piețele bursiere și traficul de schimb valutar, care este prezentă în partea de investiții a contractului de asigurare, cauzează neîncredere și preocupări din partea populației.
Trebuie remarcat faptul că indivizii individuali care au timp să încheie contracte la începutul apariției produsului pe piața rusă și au avut până acum timp să obțină venituri semnificative, să răspundă la produs ca instrument indispensabil. Împreună cu ei puteți auzi multe declarații neplăcute. Practic, ei provin de la cei care, din anumite motive, produsul investițional a fost propus ca o alternativă completă la depozit, dar cu o rentabilitate mai mare. În același timp, nu a fost explicată că strategia selectată a fost influențată în mare măsură de astfel de randamente ridicate, pe lângă faptul că partea de asigurare a contractului a fost tăcută, ceea ce, pe lângă protecția, oferă pauze fiscale semnificative. În ciuda incidentelor cauzate de programul de noutate și luând în considerare înțelegerea ulterioară în mase, sperăm că despre un astfel de produs, cum ar fi asigurarea de viață a investițiilor, feedbackul va fi mai pozitiv în viitor.
Astăzi, mulți se gândesc la modul de menținere și creștere a acumulărilor. Depozitul obișnuit, abia acoperă inflația. O investiție independentă necesită anumite cunoștințe, în timp ce riscul este pierdut foarte mult pe toți banii. După ce au prins o tendință, asigurătorii au dezvoltat un nou produs - asigurare de viață a investițiilor (Sfântul), care este, de fapt, un instrument de investiții în coaja de asigurare. Ca orice produs financiar și asigurat, are avantajele sale, dar nu sunt lipsite de deficiențe.
Ce sfânt, cum funcționează și în ce cazuri un astfel de program de asigurare va fi benefic pentru limba rusă, vom vorbi în această revizuire.
În anterior, obiectivul principal al asiguratului este de a se acumula pentru un anumit număr de ani o anumită sumă și de a asigura protecția financiară a familiei în cazul pierderii ambulatorului. Scopul asigurării de investiții este creșterea (deja acumulată de client) a fondurilor prin analogie cu contribuția bancară și, în același timp, asigurând protecția financiară a asigurătorului apropiat în cazul unor circumstanțe neprevăzute (plecarea din viața asiguratului ).
Numai aici există o mică nuanță - Sfântul și contribuția clasică sunt lucruri complet diferite, deoarece, spre deosebire de contribuția, în cazul în care veniturile sunt garantate sub forma de acumulare a dobânzii specifice în contract, nu garantează niciun venit .
În general, orice acțiuni legate de "investiții" sunt asociate cu risc, iar cele mai multe venituri vă promit, cu atât este mai mare risc de a nu primi (și, în unele cazuri, fondurile investite sunt complet pierdute). Prin urmare, ca definiție, aș dori să iau cotația de pe site-ul Băncii Centrale a Federației Ruse, care, apropo, este autoritatea de reglementare a industriei de asigurări a Federației Ruse.
Asigurarea de investiții a vieții - Acesta este un instrument de investiții cu capacitatea de a obține venituri potențial ridicate dacă piața va crește și o garanție a returnării contribuției, în cazul în care piața se grăbește în jos. Caracteristica programului este o compensație imediată în cazul îngrijirii din viața persoanei asigurate.
Adică, faceți o primă de asigurare și puteți conta pe primirea veniturilor semnificativ mai mari decât rata medie a ratelor depozitelor datorită faptului că asigurătorul va investi (investesc) fondurile dvs. în unele active (fonduri, stocuri, obligațiuni etc. .). Dar dacă investiția va aduce asigurătorul nu este venit, dar pierderile, atunci nu veți pleca în minus - sunteți garantat să vă întoarceți banii investiți ca o contribuție. Ei bine, un "bonus" suplimentar pentru toate acestea este asigurarea vieții în diferite riscuri.
Deoarece asigurarea de investiții a vieții este un produs financiar și de asigurare, este logic să se ia în considerare separat componentele sale financiare și de asigurare.
Taxa clientului este împărțită de companie pentru două părți inegale: Fondul de garanție (GF) și Fondul de Investiții (dacă).
Fondul de garanție este cel mai mult și utilizat de asigurător de a investi în instrumente fixe de returnare (de exemplu, depozite, obligațiuni de împrumut federal). Într-o cheltuială a GF pentru a garanta clientului o returnare de 100% a fondurilor investite în orice situație din piață. GF este numit, de asemenea, rezerva de asigurare.
Fondul de investiții este utilizat pentru a investi în instrumente ridicate, dar și cu risc ridicat (stocuri sau obligațiuni ale companiilor rusești și străine, futures, opțiuni). În cazul creșterii pieței, acesta poate da venituri bune, calculate de zeci de procente pe an! Cum să vă place să indicați asigurătorii pe site-urile lor oficiale: rentabilitatea programului nu se limitează la, ceea ce determină unii clienți să înghită saliva, pretinzând că lansările pe care le-ar putea obține.
Faptul este că companiile oferă să aleagă un client (în continuare o cotație LLC SBabanban Life Insurance LLC în descrierea produsului SmartPolis) - "Strategii dovedite pentru investirea unui fond riscant, care tind să crească pe termen lung" (vom vorbi despre strategii în detaliu. Puțin mai mic). Și pentru fiecare strategie, uneori este indicată de randamentul obținut pentru o anumită perioadă în trecut. Acesta este, de obicei, un număr plăcut pentru ochi, dar acordați atenție faptului că venitul primit în trecut nu garantează primirea în viitor - piața este imprevizibilă și poate urma o cădere abruptă și de lungă durată.
Raportul dintre GF și dacă depinde de termenul contractului. Ceea ce este mai lung, cea mai mare parte participă la investiții, ceea ce înseamnă că există o posibilitate de obținere a veniturilor mai mari.
În orice caz, dvs. (sau rudele dvs.) obțineți înapoi suma egală cu cel puțin contribuția dvs. sau o sumă mărită pe venitul investițiilor.
În centrul FII se află riscurile clasice de asigurări de viață - să trăiască progresul până la sfârșitul contractului și de moarte din orice motiv. Aceasta este o asigurare de bază sau mixtă ("goală" - pe prof. Asigurătorii de dormit).
În cazul în care asiguratul trăiește în siguranță până la sfârșitul perioadei marcate în contract, el primește 100% din investiția investită în venitul investiției - riscul de "logare". Același lucru se întâmplă dacă el lasă viața înainte ca contractul să se încheie, numai banii primesc beneficiarul atribuit (sau câtorva beneficiari) este riscul "decesului asiguratului din orice motiv".
Componenta de asigurare efectuează protecția financiară a familiei (rudele) asiguratului de la plecarea bruscă. Atunci când se conectează opțiunile suplimentare, asigură protecția asiguratului de handicap temporar.
Mai jos vă puteți familiariza cu exemplul calculului ISA (capital de asigurare de la compania PPF Life Insurance LLC), luată dintr-o sursă deschisă (https://avden.ru/invest/investiconnoe-strakhovanie- -zhizni. HTML).
Clientul ca parte a acestui calcul a fost asigurat în cadrul programului principal (asigurare mixtă) și pentru suplimentar, în cazul în care se iau în considerare riscurile suplimentare (a se vedea mai jos). Plățile garantate sunt indicate pe prima pagină, iar cele așteptate (cu o circumstanță de succes și venitul rezultat care rezultă din investiții cu un randament așteptat de 13,7%) - puteți vedea pe a doua pagină. Există o garanție și o sumă așteptată de răscumpărare.
Acest exemplu ne va ajuta foarte mult la analiza ulterioară a temei.
Unde este asigurarea? - tu intrebi. Da, multe companii într-o politică de investiții cu riscul de investiții pur, cu excepția faptului că practic nu. Dar nimic nu vă împiedică să cumpărați în plus protecția asigurărilor împotriva accidentului (NA). De obicei, companiile se asigură în caz de deces și un handicap constant complet ca urmare a NA. Componenta de risc este calculată și plătită suplimentar și, ulterior, nu este rambursabilă.
Unele nuanțe îmi pare rău cu o parte riscantă:
Un număr de asigurători majori ("SpA-Life", "Life Ingosstrakh", "Asigurări PPF" și altele) Partea de risc intră în programul implicit, nu sunt necesare contribuții suplimentare.
Să ne uităm la exemplul de mai sus: politica include asigurarea împotriva accidentelor cu sumele de asigurare de 1.000.000 de ruble pentru fiecare risc (decesul NA și handicap ca rezultat al NA).
În caz de deces din NA, la 5, acțiunile contractului Calculul vor fi după cum urmează:
Plata beneficiarului: 1.000.000 + 1 000 000 + 646 072 \u003d 2 646.072 ruble. Contractul își încheie acțiunea.
Dacă dezinfectarea unui grup de invaliditate este stabilită ca urmare a NA (1 sau 2 - în funcție de condițiile de asigurare), aceasta primește doar o sumă de asigurare la risc - 1.000.000 de ruble. Banii câștigați pe investiții nu i-au fost plătite, iar contractul continuă să acționeze, până la sfârșitul său, când va fi plătită o parte garantată de investiții la risc "logging".
Includerea unor orașe suplimentare în politică este la fel de bine ca și asigurătorul (capacitatea de a câștiga suplimentar) și pentru asigurat (toate riscurile sunt luate în considerare într-un singur produs) și beneficiarul în temeiul contractului (o cantitate crescută de măsuri de deces ca rezultat al NA).
Și acum ne vom ocupa mai detaliat în complexiile investițiilor prin asigurare. Asigurătorii oferă o gamă largă de instrumente financiare, apelându-le strategii. Atașamentele din următoarele active (sau indicele stocurilor) sunt cele mai populare și eficiente:
Deținătorul poliței poate alege un sector al economiei în care banii lui vor investi. El poate fi oferit acțiuni (sau obligațiuni) de companii din domeniul petrolului și gazelor, sectorul financiar, al consumatorilor, telecomunicațiilor, industriei energiei electrice sau metalurgiei. De exemplu, investițiile în produsele farmaceutice și sectorul de consum al Europei și Statele Unite sunt promițătoare.
De obicei, companiile implicite aleg cele mai bune instrumente financiare cu privire la principiul randamentului riscului. Asigurătorul cel puțin client este interesat de creșterea veniturilor din investiții.
Este oportun să se spună despre un astfel de concept ca un coeficient de participare. Acesta arată ce parte a profiturilor acționează cu clientul. Poate 50-80% din veniturile obținute și poate 150%. Prin urmare, la încheierea unui contract, trebuie să vă interesați acest parametru.
Unul dintre cei mai importanți parametri pentru care trebuie să vă acordați atenție coeficientul de participare (Ku). Raportul de participare arată ce parte a rentabilității creșterii activului (acțiuni, obligațiuni etc.), Clientul poate primi perioada de investiție.
Venitul clientului poate fi reprezentat sub forma următoarei formule:
Venituri \u003d Ku * Creșterea activelor;
Ku este de obicei administrat ca procent, iar valoarea sa depinde de strategia de investiții selectată. Dacă KU \u003d 100%, apoi cu o creștere a activului utilizat în cadrul strategiei de investiții, clientul va primi toate creșterea de 100% de la creștere. Dacă KU \u003d 150%, clientul primește deja 150% din randamentul rezultat din creșterea activului.
Valoarea coeficientului de participare în sine este puțin mijloc - ar trebui luată în considerare împreună cu strategia de investiții (adică cu activele de bază în care au fost investite fondurile clientului).
De obicei, KU mai mare, cu atât mai mic potențialul randamentului activului, iar dimpotrivă, valoarea Ku este mai mică în activele cu potențial ridicat de randament. Deci, în societatea se străduiește să alinieze rentabilitatea așteptată din strategiile de investiții. Prin urmare, nu trebuie să "apucați" pentru HIGH KU - acordați o atenție deosebită activului ca parte a strategiei pe care o alegeți. Dacă el promite (cel puțin, a arătat o rentabilitate bună în trecut), este logic să o alegi chiar și cu un pic Ku.
KU se calculează la momentul conectării la o anumită strategie și, în funcție de starea pieței, la momente diferite pot lua diferite valori.
Clientul trebuie să înțeleagă în mod clar că randamentul investiției nu este garantat niciodată. Dacă cererea de stoc sau de aur se ridică, obțineți un profit. Dacă activele sunt mai ieftine, venitul dvs. este redus sau nu este deloc nimeni. Pentru a urmări investițiile, clientul este oferit să deschidă un cont personal pe site-ul asigurătorului, unde clientul poate urmări indicatorii financiari în baza contractului.
Inițial, investiți bani în asigurarea de investiții, sunteți de încredere de către comercianții profesioniști formați dintr-o companie de asigurări. Nu veți avea o transparență completă în utilizarea strategiilor și va trebui să acceptați. Cu toate acestea, informațiile pe care le primiți prin contul personal vă permit să urmăriți eficacitatea investițiilor de către rezultatul final pentru o anumită perioadă.
Dacă este mai mică decât se aștepta, strategia de investiții poate fi modificată (schimbarea fondului). Posibilitatea și frecvența schimbării sale trebuie să fie marcate în contract.
De asemenea, puteți stabili venitul suplimentar al investițiilor (prin creșterea dimensiunii fondului de garanție cu valoarea valorii actuale a veniturilor din investiții), pentru a obține plata veniturilor primite sau pentru a face vâscozitate suplimentară.
Specificați dacă este posibil să distribuiți suma destinată atașamentelor la mai multe strategii. Acest lucru va permite ca portofoliul să se diversifice.
1. Testul sfântului poate fi descoperit pentru o perioadă de 3 ani (în unele companii de la 5 ani) până la 10 ani.
2. Taxa se face printr-o singură plată în momentul încheierii unui contract sau prin rate (dacă există o astfel de oportunitate).
3. Pragul inferior de intrare în Sfânt este de obicei cel puțin 30 - 50 de mii de ruble.
4. Vârsta asiguratului de la 18 ani la 80 de ani la momentul încheierii contractului de asigurare.
5. Contractul începe să acționeze de la prima (sau numai).
6. În cazul în care condițiile asigurătorului permit, atunci programul de asigurare poate fi legat de valută străină, în timp ce plata contribuției (prima de asigurare) și plata de asigurare este determinată la rata băncii centrale a Federației Ruse.
Orice contract poate fi reziliat devreme. Dar! În Ne pare rău, merită să investiți numai dacă sunteți sigur că în următorii ani nu vor avea nevoie de tine. Acest lucru este asociat cu pierderile pe care le suporți în terminarea anticipată. În asigurare există un concept - suma de răscumpărare. Se aplică oricărei politici de investiții sau acumulative. Întreruperea contractului într-un an sau două, veți obține mai bine mâinile, 50% din ceea ce a fost investit. Cu cât mai aproape de sfârșitul termenului există o terminare, cu atât este mai mare cantitatea pe care o obțineți.
Ca o cerere la acord, trebuie să existe un tabel, reflectând așteptările calculate ale investițiilor și cuantumul sumei de răscumpărare. Potrivit ei, asiguratul vede cât de mulți bani pe care le primește cu încetarea anticipată a contractului. Un exemplu de calcul atunci când este reziliat în al cincilea an, acțiunile acordului de zece ani (a se vedea mai sus):
Plata preconizată: 690 000 + 646 072 \u003d 1 336 072 Rubles.
Înainte de a rezilia contractul este extrem de neprofitabil - Așteptați să investiți în ea până în ultima zi a perioadei de valabilitate!
Companiile de asigurări operează în strânsă cooperare cu băncile. Acestea din urmă sunt extrem de interesate de promovarea sfântului. Fiind agenți ai asigurătorilor, primesc o remunerație care compensează scăderea cererii pentru unele dintre produsele lor. Și apoi, banii primiți de prizonieri cu ajutorul Băncii Contractelor, rămâne în ea.
Numeroase revizuiri ale celor care au dobândit asigurare în bancă arată că managerii impun literalmente pe inside, fără a deschide multe părți și nuanțe ale produsului.
Acest lucru se aplică atât Termenilor Contractului, cât și alegerii strategiei de investiții. Pe măsură ce banii considerabili sunt investiți în asigurare, nu dați persuasiune și imediat să încheiem un acord. Luați un timp de expirare, cunoașteți mai aproape cu un astfel de produs complex pe site-ul companiilor asigurate - după tot ceea ce este ea, și nu banca în care aveți încredere în bani. Și nu ezitați să puneți întrebări dacă ceva nu este clar pentru dvs.
Experții recomandă intrarea într-un acord la biroul asigurătorului, unde clientul poate oferi o consultare competentă și poate ajuta la alegerea produsului de care aveți nevoie. Personalul bancar adesea în produsele lor nu înțeleg, dar, totuși, astfel de produse structurale complexe impun astfel de complexe, care funcționează cu fraze de șablon în industria non-core.
Înainte de a semna contractul și investește o mulțime de bani, este necesar să se studieze secțiunea "Excepții de la acoperirea de asigurare". Toate companiile nu sunt considerate un eveniment asigurat de deces, care a avut loc ca urmare a cazurilor enumerate în Codul civil al Federației Ruse (acțiuni militare, tulburări populare și altele asemenea).
În plus, fiecare companie minimizează riscurile sale, finalizând lista excepțiilor de la moarte care a venit datorită bolilor grave care au fost asigurate la momentul încheierii contractului. În acest caz, dacă asiguratul provine din viață până la sfârșitul asigurării, beneficiarul primește numai răscumpărarea și veniturile din investiții, dacă există.
Asigurătorul la încheierea contractului de asigurare are dreptul de a evalua riscurile de asigurare și poate solicita diverse informații despre aceasta: informații despre contabilitatea dispensară, trecutul sau diagnosticele existente, informații despre profesie și hobby-uri etc. Inclusiv trecerea examenului medical.
Dacă se stabilește că clientul a raportat informații nesigure sau false despre el însuși, acesta poate fi plin de contract de asigurare nevalid - asiguratul poate pierde veniturile din investiții sau pot pierde remunerația de asigurare pentru ADD. riscuri. Prin urmare, este mai bine să raportați totul ca și atunci când încheierea contractului, acest lucru va permite consultantului să ia în considerare toate nuanțele.
FIR, deoarece orice produs financiar și de asigurare are argumentele sale și contra. Vom rezuma câteva dintre rezultate și vom notifica o serie de informații curioase despre astfel de contracte, discontinuitatea demnității și dezavantajelor lor.
1. Protecția capitalului. Tratatul este garantat pentru a returna 100% din suma asigurată, chiar dacă strategia de investiții aleasă de către Client sa dovedit a fi nereușită (din cauza scăderii pieței activelor, a arătat rezultatele negative ale rentabilității). Acesta este un plus important, deoarece astfel de garanții nu vă vor oferi nici un broker.
2. Obținerea unui venit din investiții (deși nu este garantat) + protecția de asigurare simultană a vieții clientului (Timpul de asigurare este de 24 de ore, teritoriul asigurărilor este întreaga lume). În cazul supraviețuitorului, Clientul primește contribuția acestuia împreună cu profitul, iar în cazul morții premature, beneficiarii primesc, de asemenea, o sumă egală cu contribuția + veniturile din investiții primite. Abilitatea de a asigura riscuri suplimentare cu o suprataxă mică (în ceea ce privește taxa) îndeplinește rolul asigurării de risc și face produsul mai protejat și profitabil.
3. Deținătorul poliței de asigurare poate atribui unul sau mai mulți beneficiari La discreția sa și nu este necesar să fie membri ai familiei. În cazul decesului asiguratului, nu este nevoie să așteptați 6 luni pentru a obține bani ca parte a moștenirii. Compania de asigurări este plătită cu privire la declarația beneficiarului (beneficiar). În același timp, moștenitorii conform legii (dacă nu sunt printre beneficiari), ei nu vor putea să solicite acești bani, nu contestă nici măcar în instanță.
4. Polițele de asigurare de viață au un statut juridic special. - Nu sunt proprietăți. Prin urmare, ele nu pot fi acționate, trimit la rambursarea datoriilor, împărțiți între soți în timpul divorțului. Toate instrumentele vor fi disponibile numai de către proprietarul politicii.
5. Beneficiul fiscal. Prin lege, dacă termenul contractului este de 5 ani și mai mult, asiguratul este deducerea fiscală pentru banii investiți în asigurare - 13% din suma care nu depășește 120.000 de ruble. Suma maximă de deducere este de 15.600 de ruble pe an. De fapt, deducerea este deja cel puțin un venit mic, dar garantat.
6. Impozitare preferențială. În cazul în care veniturile din investiții primite nu depășește rata de refinanțare (rata-cheie) a băncii centrale la sfârșitul contractului, nu este supusă impozitului pe venit asupra veniturilor individuale. Dacă venitul este mai mare, atunci NDFL va trebui să plătească. În cazul îngrijirii asiguratului din viață, beneficiile plăților de asigurare nu sunt supuse impozitării NDFL-urilor.
7. Deoarece tratatul se bazează pe o lungă perioadă de timp, posibilă deteriorare a sănătății în anii următori, acțiunea Polis nu va afecta costul primei de asigurare. (Există un discurs despre programe riscante suplimentare). Dacă ați încheiat fiecare un contract de asigurare riscant, starea de sănătate ar putea afecta valoarea sau, în unele cazuri, pentru a provoca refuzul.
8. Clientul nu are nevoie să-și petreacă timpul pe studierea investiției AZOV și familiarizarea cu diverse produse de asigurare. Specialiștii de pe piața bursieră și asigurătorii profesioniști vor lucra cu capitalul său. El poate face o alegere independentă a unei strategii de investiții, în "râul" căruia capitala sa va lucra.
9. Abilitatea de a gestiona și monitoriza programul în contul personal al asiguratului (Este foarte de dorit să alegeți un asigurător cu astfel de posibilități). Clientul poate efectua de la distanță următoarele operații: schimbarea Fondului (modificarea strategiei selectate), fixarea veniturilor suplimentare de investiții, plata veniturilor suplimentare ale investițiilor, efectuarea unei contribuții suplimentare etc.
1. Insecuritatea capitalului în cazul falimentului asigurătorului - capitalul în pol nu este asigurat de Agenția de Asigurări de Depozit (DC). În cazul în care societatea asigurătorului răspunde licenței, obligațiile de plată merg la compania de asigurări-reasigurător, în care tratatele au fost reasigurate. În absența reasigurărilor, asigurătorul în stare de faliment trebuie să rezilieze contractele și să plătească contribuțiile primite de acestea. În caz contrar, clienții le vor primi numai în coada creditorilor stabiliți de Curte.
2. Terminarea anticipată non-benefică a contractului (pierderea numerarului);
3. Incapacitatea de a utiliza asigurarea de investiții a vieții ca o modalitate eficientă de a acumula capital. Lipsa profitabilității garantate - Poate principalul minus al produsului. Riscuri pentru strategia selectată Schimbările asigurătorului pe client. Cu toate acestea, merită remarcat faptul că unele companii garantează prescris un mic venit garantat în poli.
4. Abilitatea de a intra în excepții în acorddin cauza căruia poate fi nevalidă.
5. Conectarea la Acordul de acordare suplimentară a programelor de asigurări de risc poate crește costul contractului.
6. Fondurile investite în programul de asigurare vor fi consumate de la inflația anuală la ancare poate suprapune doar beneficiul de la Invest. Doog. Și dacă nu este, atunci, din păcate.
Datorită lipsei de garanții de primire a veniturilor, programul de asigurări de viață pierde un depozit bancar clasic, unde venitul dvs. va fi cunoscut în timpul executării acordului de contribuție. Pentru a avea mai mult, trebuie să obțineți cunoștințe și experiență și apoi să "urcați" în investiție (de exemplu, prin intermediul brokerului pentru a schimba și a cumpăra stocuri, obligațiuni sau alte produse).
În dureri, aveți ocazia fără cunoaștere să vă plimbați în lumea investiției, deși vă va cere să alegeți o strategie de investiții, adică tulpina substanța gri va avea puțin. Și, în același timp, nu riscați banii, iar în această politică este unică în acest sens. Fie obțineți mult sau rămâneți pe cont propriu.
Protecția de asigurare de bază pentru acest produs, pentru ao pune ușor, nimic: Care este semnificația asigurării, dacă suma asigurată este egală cu contribuția dvs., când vă pot asigura viața mult mai ieftină? Asigurarea acumulată în această privință oferă mult mai profitabilă atunci când o persoană face parte din contract în fiecare an, iar rudele sale vor primi o sumă integrală, chiar dacă este prematur să plece în primul an al contractului.
Dar, aici sunt programe suplimentare de asigurare a riscurilor în cadrul eșantionului, este suficient de benefică din cauza plăților mari de asigurare ca urmare a riscurilor de deces sau de dizabilități ca urmare a unui accident.
Așa cum arată recenziile clienților, veniturile din investiții în conformitate cu acordurile reale în cazuri rare depășește 10% și pierde în principal rata medie la depozite. Deși rapoartele reale ale reprezentanților afacerii de asigurare arată o altă aliniere.
Prin urmare, în majoritatea cazurilor, este recomandabil să vă puneți banii la un depozit (nu mai mult de 1,4 milioane de ruble într-o singură bancă) și să vă asigurați de riscuri într-una dintre numeroasele companii de asigurări. În plus, puteți folosi o parte din fondurile dvs. pentru investiții în active riscante și încercați-vă fericirea, cel puțin, vă puteți retrage banii în orice moment fără restricții și nu va trebui să împărtășiți venitul pe care să le împărtășiți companiei de asigurări (Acolo, apropo, oamenii nu lucrează gratuit).
Dar dacă doriți să profitați de statutul special al câmpurilor de politică și, de exemplu, să vă protejați legal banii de la confiscare, arestare sau secțiune atunci când divorțat, atunci aceasta este opțiunea dvs.
În general, Sfântul poate fi interesant pentru cei care au bani liberi și cărora este important ca ei să funcționeze, dar nu există experiență de analiză independentă a investițiilor. Schimbul este că instrumentul care face atașamentele fără riscuri (riscurile clientului nu primesc venituri), deoarece banii făcuți în cel mai rău caz vor reveni complet proprietarul lor, iar în cele mai bune - vor aduce profituri destul de tangibile.
07.05.18 50 599 1
Înțelegem asigurarea acumulativă și de investiții.
Victor Tyurin.
a dat seama în interior și NSZH
În Rusia, de mai mulți ani, au oferit servicii financiare neobișnuite: asigurarea de investiții a vieții și asigurările de viață acumulate. Abreviat ISP și NSS.
Acest lucru nu este ușor, dar produse interesante. Acum vom spune totul.
Asigurarea de viață "normală" funcționează astfel: introduceți un contract pentru o anumită perioadă și plătiți o taxă. Dacă, în timpul tratatului, apare un eveniment asigurat, atunci tu sau aproape de dvs. pentru a obține plătit - de obicei de multe ori mai mult decât taxa ta. Dacă nu se întâmplă nimic rău, atunci contribuția dvs. va fi venitul companiei de asigurări.
Este mai corect să numiți o astfel de asigurare riscantă cu accent pe "și". Oficial, termenul "asigurare obișnuită" nu există
La alte reguli ISL și NSZ. Încheiați un contract de mult timp - cel puțin cinci ani, mai des până la 15-30. Apoi, vă aduceți o dată o cantitate mare, fie treptat, faceți mari cantități. Dacă va exista un eveniment asigurat în timpul contractului, atunci voi sau cei dragi vor fi plătiți. Dacă nu se întâmplă, la sfârșitul termenului, compania de asigurări se va întoarce la dvs. a făcut bani, uneori chiar și cu un cost suplimentar.
Principala diferență este în returnarea contribuțiilor. În asigurarea obișnuită a vieții, plătiți o sumă mică, dar apoi o pierdeți. Plătiți sume mari în ISP și NSS, dar apoi le întoarceți, probabil cu procente.
NCS este întocmit pentru a acumula o cantitate mare cu protecție simultană a asigurărilor. Insight este cel mai adesea întocmit pentru veniturile din investiții și nu pentru protecția asigurărilor.
Fiecare taxă de asigurare a clientului este împărțită în mai multe părți inegale.
Partea de risc - Aceasta este o taxă pentru protecția asigurărilor de la riscurile enumerate în contract. În esență, este "asigurarea în asigurare". Ceea ce este mai mult, cu atât este mai mare cantitatea maximă de care sunteți asigurat. Cu toate acestea, partea de risc nu se acumulează și nu este rambursabilă.
Partea acumulativă - Partea principală a contribuției. Compania de asigurări investește partea acumulată a contribuției dvs. și primește un venit suplimentar. Partea veniturilor din venituri se lasă, o parte vă plătește la sfârșitul termenului. Datorită acestui fapt, luând în considerare chiar și costurile de risc de asigurări, aveți în continuare o sumă planificată la sfârșitul termenului.
NrSend (Asigurări de viață cumulative) este un tip de asigurare de viață, în care sunteți liber să creditați compania și vă asigură gratuit.
Exchange (Asigurări de viață a investițiilor) este tipul de asigurare la care vă creditați compania gratuit și împărtășește profitul cu dvs. primit de la investiția banilor dvs. și vă asigură viața.
Plățile din cadrul contractului vor fi în două cazuri: dacă o persoană moare sau nu moare. A doua opțiune de asigurători este numită romantică dorință.
Moarte. Dacă clientul moare și motivul nu se încadrează în lista excepțiilor, compania de asigurări plătește bani. O excepție este, de exemplu, dacă moartea clientului vine ca urmare a ostilităților. În acest caz, contractul va fi considerat încheiat și moștenitorii vor fi plătite "răscumpărare". Suma de răscumpărare este de obicei 80-95% din contribuțiile totale făcute.
Logare. Dacă nu sa întâmplat nimic cu clientul pentru tot timpul de asigurare, compania returnează întreaga sumă de contribuții acumulate și venituri din investiții dacă este.
Opțiuni. Companiile de asigurări propun adesea să încheie un tratat și să plătească riscuri suplimentare, de exemplu:
Dacă în polița de asigurare există astfel de opțiuni și este că cu un client și se va întâmpla, va primi plata. Dar este important să vă amintiți: contribuțiile la plata riscurilor suplimentare la sfârșitul termenului nu sunt returnate.
Unele companii de asigurări au o opțiune "scutirea de la plata primelor de asigurare în pierderea capacității de lucru (handicap) ca urmare a unui accident sau a unei boli." Funcționează astfel: dacă clientul primește un handicap, el este "eliberat" de plata ulterioară a contribuțiilor. În același timp, compania însăși plătește contribuțiile clienților și formează acumularea, care sunt plătite la sfârșitul termenului contractului "aspect".
Contribuțiile de asigurare pot fi regulate și unice. La NWC, este de obicei necesar să se facă contribuții în mod regulat, cu Inside - pentru a face o dată, dar o sumă mare.
Contribuțiile regulate trebuie plătite pe parcursul contractului. Puteți plăti o dată pe an, puteți mai des. Contribuția anuală este mai profitabilă: cu plăți frecvente, compania de asigurări poate stabili o alocație suplimentară - se pare că suma de 12 contribuții lunare va fi mai mare decât o anuală.
Puteți săriți sau modificați valoarea plății numai prin coordonare cu asigurarea.
Este posibilă rezilierea contractului, dar este neprofitabilă. În acest caz, veți fi returnați numai de "suma de răscumpărare" - o parte din contribuțiile efectuate de dvs. - și veți obține mai puțin decât ați reușit să acumulați. De fapt, este o pedeapsă pentru terminarea anticipată. Cantitatea de pierderi din diferite tratate este foarte diferită, de obicei de la 5 la 20% din contribuții.
NSZ Potrivit dacă clientul dorește să fie garantat pentru a acumula o cantitate mare. Deoarece durata acumulării este lungă, atunci se poate întâmpla ceva. Cu NRS, după prima tranșă, clientul este deja asigurat pentru suma de care aveți nevoie.
De ce NWS elaborează de obicei:
Va fi necesar să se salveze pentru o lungă perioadă de timp, de aceea NSS este întotdeauna asigurare pentru o perioadă lungă de timp, nu mai puțin de 5 ani, iar primele mari de asigurare sunt în zeci și, uneori, sute de mii de ruble în fiecare an. Pentru aceasta trebuie să fii gata.
Multe companii de asigurări se angajează să perceapă un venit mic în cantitatea de contribuții - 2-4% pe an. Este benefic: vă permite să compensați parțial inflația și să crească cantitatea finală de economii. Uneori venitul poate fi mai mult, dar depinde în întregime de disponibilitatea companiei de asigurări de a împărtăși clientului. Este imposibil să se prezinte astfel de venituri.
NCS este potrivit pentru cei care sunt gata să salveze de mult timp și nu se iau în același timp obține procente mari. Dacă trebuie să acumulați o anumită sumă pentru o perioadă mai mică de 5 ani și pentru a obține venituri substanțiale, atunci NSW nu se potrivește. Pentru astfel de sarcini, depozitele bancare sau sfântul vor fi potrivite.
Gennady dorește să acumuleze 1 milion de ruble. El poate salva depozitul sau cu ajutorul NSS. Dacă Gennady este viu și bine, depozitul este cu adevărat potrivit. Dar dacă moare, diferența va fi vizibilă.
La depozit Moștenitorii lui Gennady vor primi numai suma pe care a acumulat-o de fapt în timpul vieții sale. Și nu vor primi imediat, ci numai după intrarea în moștenire - după 6 luni. Suma va fi împărțită între toți moștenitorii.
Sub NWST. Moștenitorii lui Gennady vor primi întregul milion de ruble mult mai repede - în medie în 2 săptămâni. Banii vor primi acei oameni pe care Gennady însuși a subliniat în politică ca beneficiari. Și nu este un fapt că vor fi aceiași oameni ca și moștenitorii oficiali.
Rolul este potrivit dacă aveți mulți bani liberi și doriți să le investiți în ceva și obțineți venituri. Schimbul este o contribuție deosebită pentru 3-5 ani, numai cu un venit potențial mai mare decât depozitul obișnuit al băncii. Iar asigurarea de viață este inclusă în el.
Diferitele companii de asigurări oferă strategii diferite pe INS. Aceasta înseamnă că puteți alege ce vor investi banii dvs. De obicei, asigurarea oferită să investească în valorile mobiliare ale marilor companii străine, cum ar fi farmaceutice sau IT, precum și indicii metalelor prețioase.
Am colectat exemple de strategii pe această perspectivă, care oferă companii de asigurări diferite.
Compania de asigurări vă va oferi tot profitul, care va câștiga pe investiția contribuțiilor dvs. Dimensiunea cotei dvs. determină "coeficientul de participare". Este înregistrată în fiecare contract și nu se schimbă pe întreaga perioadă a INS. De obicei, clientul primește de la 50 la 80% randament câștigat de compania de asigurări. Prin urmare, randamentul real Ne pare rău este întotdeauna mai mic pentru dvs. decât rezultatele din prospectele de publicitate.
Întotdeauna specificați imediat raportul de participare - acesta va afecta venitul dvs.
Dacă investițiile s-au dovedit a fi neprofitabile, societatea de asigurări rambursează o pierdere independent de fondurile sale. O astfel de condiție este în toate contractele. În conformitate cu talpa, este imposibil să pierdeți o pierdere. Dacă nu terminați contractul înainte, atunci cel mai rău lucru care se poate întâmpla este un randament zero. Apoi, compania se va întoarce pur și simplu la sfârșitul termenului contractului suma contribuțiilor dvs.
UA nu este o contribuție. Prin urmare, sistemul de asigurare a depozitelor pentru eșantion nu funcționează. Cu răspunsul licenței, societatea de asigurări trebuie să rezilieze contractul și să returneze contribuțiile primite. Fie compania poate face contractul dvs. unei alte companii de asigurări, care o va servi în viitor.
Dacă societatea de asigurări nu a făcut altfel, atunci puteți returna contribuțiile numai în procedura generală de recuperare a datoriilor din faliment. Prin urmare, este important să alegeți o companie de încredere, în caz contrar, atunci când reamintim o licență de la o companie de asigurări, puteți pierde toate contribuțiile.
Software-ul de venit nu este garantat. El, desigur, poate fi de 20 și 50 și 100% pe an, ca promisiuni de publicitate. Dar poate fi de 1% și 0%, și pentru toți cei 5 ani.
Software-ul de protecție a asigurărilor este redus. Pentru a spori partea acumulată a contribuției care desfășoară investiții, compania reduce partea riscantă. Pe de o parte, face posibilă câștigarea mai mult. Pe de altă parte, protecția asigurărilor pentru astfel de programe este minimă. Trebuie să citiți cu atenție contractul.
Statul iubește atunci când asigurați în mod independent viața și sănătatea. Prin urmare, atunci când proiectați un NWC și vă pare rău, puteți obține o deducere fiscală și puteți returna o taxă în valoare de 13% din valoarea contribuției. Este relevant numai pentru cetățenii care plătesc NFFLS.
Asigurarea ar trebui decorată timp de 5 ani sau mai mult. Uneori, clienții sunt oferite să emită politici timp de 3 ani și mai scurte - deducerea fiscală nu este furnizată.
Deducerea este furnizată de contribuții nu mai mult de 120.000 de ruble pe an. Această limită include alte cheltuieli care dau dreptul la deducerea fiscală, cum ar fi plata sau tratamentul.
Pentru a obține o deducere, trebuie să furnizați un pachet standard de documente fiscale: Ajutor 2-NDFL, declarație completă, un acord cu o societate de asigurări și documente confirmate prin plata contribuțiilor.
Gennady în 2018 a emis o politică NCT pentru o perioadă de 15 ani cu o primă anuală de asigurare de 100.000 de ruble. În 2019, Gennady va emite documente pentru deduceri fiscale și va primi 13% × 100.000 \u003d 13.000 P de deducere fiscală. Dacă mărimea primei de asigurare este de 150.000 de ruble pe an, atunci cantitatea de deducere va fi de 13% × 120.000 (maximă prin lege) \u003d 15 600 p.
