Plata anuitate, care este ziua buna! Adesea întâlnesc neînțelegerea clienților despre modalitățile de plată a unui împrumut.
Nu toată lumea înțelege ce este o plată anuitate și care sunt caracteristicile sale.
Deci, unul dintre clienți a fost surprins de ce plătește o sumă atât de importantă, deși prietenul ei a avut un împrumut similar și plătit în cele din urmă.
A trebuit să explic că în cazul a fost emisă plata diferențiată. Pentru a fi conștienți, vă recomandăm să citiți ce plăți anuitate sunt.
În timp ce în Rusia a existat un singur tip de plata - diferențiată, cealaltă anuitate a fost practicată în Occident. Ambele specii îndeplinesc aceeași funcție, ajutând cetățenii să respecte obligațiile de împrumut, vorbind cu cuvinte simple - să plătească datorii.
Plata anuitate - Acesta este cel mai frecvent tip de sistem de plată, în care mărimea plății lunare nu se modifică, rămânând neschimbată pe întreaga perioadă de creditare. Acest tip de sistem de plată a fost împrumutat din experiența țărilor europene, unde structurile bancare au fost primele care observă simplitatea și beneficiul sistemului.
În detrimentul simplității, este obișnuit să se înregistreze factorul uman atunci când debitorul vede valoarea invariabilă a plății pe parcursul întregii perioade de credit, care simplifică planificarea bugetului său personal și neglijează cererea către Bancă în soluționarea necorespunzătoare a împrumuturilor - Cantitatea de plată lunară este de înțeles și simplă și, cel mai important, neschimbată.
Cu beneficiile bancare chiar mai ușoare. Se bazează pe faptul că Împrumutatul este propus să plătească o parte a unui leu de interes pentru utilizarea imediat împrumutului, fără a aștepta atunci când organismul de împrumut scade, ca în cazul plăților diferențiate.
Calculați plata anuității lunare. De exemplu, au fost luate date care au fost utilizate la calcularea plății diferențiate:
Pentru a calcula componenta procentuală, este necesar să se înmulțească echilibrul împrumutului la rata anuală a dobânzii și să se împartă cu 12 (luni). În cazul nostru, luați în considerare componenta procentuală la începutul plății și obțineți:
1 000 000 * 0,12 / 12 \u003d 10 000 (procentul primei plăți).
În consecință, din 11 mii de ruble de prima plată (11 011) 10 mii se la plata dobânzii de utilizare a serviciilor de credit bancare.
Șapte ori va muri, odată o rezervare - o zicală, cât mai precisă, descrierea regulilor de comportament al împrumutatului, care a decis să ia credite ipotecare sau de consum.
Experții din domeniul economiilor de buget personal sunt în creștere, ale căror opinii cu privire la împrumuturi sunt similare într-una - este mai bine să nu recurgeți la "sprijinul de credit", dar dacă este imposibil să se facă fără ea, este necesar să se ia în considerare toate opțiunile și examinează cu atenție contractul. Această abordare a cazului va contribui la reducerea sarcinii de credit cu 5-10%.
Nu cu mult timp în urmă în Rusia a existat un singur tip de plată diferențiată. Particularitatea plății diferențiate este că până la sfârșitul perioadei de împrumut, valoarea plăților sunt reduse. Datorită a ceea ce se întâmplă ca o reducere?
Un avertisment!
Faptul este că, la început, împrumutatul se plătește datoria primară, așa-numitul "corp de împrumut", care este plătit la acțiuni egale. Procesele procentuale la etapa inițială sunt foarte vizibile, deoarece dobânzile sunt acumulate pentru întreaga sumă a împrumutului.
Deoarece "corpul de împrumut" scade treptat, atunci cu reduceri și plăți la dobândă. Astfel, până la sfârșitul perioadei de credit, plățile sunt semnificativ mai mici.
Calculul mărimii plății diferențiate are loc în două etape. De exemplu, luați următoarele date introductive:
În primul rând, se calculează dimensiunea plății de bază. Pentru a afla dimensiunea sa, suma împrumutului este împărțită în numărul de luni rămase.
1 000 000/240 \u003d 4 166 ruble (dimensiunea plății de bază).
Cu plăți diferențiale, mărimea plății de bază rămâne neschimbată pe tot parcursul maturității.
Al doilea pas. Calculul dobânzii acumulate. Calculul se face prin înmulțirea soldului împrumuturilor privind rata anuală a dobânzii și împărțirea valorii rezultate cu 12 (luni). De exemplu, presupuneți că plătim obligațiile pentru a 120-a lună - exact jumătate au plătit deja.
500 080 * 0,12 / 12 \u003d 5 000,8 ruble (dobânzi acumulate în a 120-a lună).
Soldul împrumutului (datoriei) poate fi calculat dacă se înmulțește plata principală (4,66) prin numărul de perioade anterioare (120) și cuantumul de deducere rezultat din suma totală de plată (1.000.000).
După plierea dimensiunii plății principale de împrumut și dobânzi acumulată pentru o anumită lună, vom obține valoarea plății necesare pentru această lună.
Astfel, este posibil să se facă calculele fiecărei luni pe cont propriu. De exemplu:
121ST luni: 4166 + (1 000 000 - (4166 * 121)) * 0,12 / 12 \u003d 9 125
122 Luna: 4166 + (1.000.000 - (4166 * 122)) * 0,12 / 12 \u003d 9 083
Plata diferențiată corespunzătoare va demonstra o scădere secvențială a plăților.
Pro și contra alocații de plată a lunetiei de plată diferențiate sunt făcute în ele însele atât pro și contra.
Principalul avantaj este faptul că o modalitate mai profitabilă de a plăti un împrumut, deoarece acest tip de plată reduce semnificativ suprapunerea împrumutului.
Minusul este dimensiunea mare a plăților inițiale, astfel încât plata diferențiată se numește plata pentru persoanele garantate. Un alt minus este lipsa de popularitate a plăților de la bănci - majoritatea băncilor utilizează un sistem de plăți anuitate ca fiind mai profitabil.
Atenţie!
În ciuda faptului că, în Rusia, există aproximativ 6-9 bănci, unde se furnizează un astfel de sistem de plată, nu există nici o participație specială în rândul populației - necesitatea de a plăti sume mari la etapa inițială.
În cazul în care împrumutul, de exemplu, este ipotecat și luat de mulți ani, este logic de a redistribui "gravitatea" plăților astfel încât sarcina principală de credit să cadă în tinerii ani, când o persoană nu este încă împovărătoare de multe obligații , iar căutarea de locuri de muncă nu este asociată cu limitările de vârstă.
sursa: http://www.fingramota.org/
Plata anuității este o opțiune a unei plăți lunare de împrumut, când dimensiunea lunară de plată rămâne constantă pe întreaga perioadă de creditare.
Plata lunară, cu o schemă de rambursare a împrumutului de anuitate constă în două părți. Prima parte a plății se referă la rambursarea interesului pentru utilizarea împrumutului. A doua parte se îndreaptă spre rambursarea datoriilor.
Bacsis!
O schemă de rambursare a anuității diferă de diferențiat în faptul că la începutul perioadei de credit, procentele constituie cea mai mare parte a plății. Astfel, valoarea datoriilor principale scade lent, respectiv, este obținută o plată în plus față de un astfel de schemă de rambursare a împrumuturilor.
Cu schema de anuitate a plăților de împrumut, plata lunară este calculată ca fiind cantitatea de interes acumulată pentru perioada curentă și suma care urmează să ramburseze suma împrumutului.
Pentru a calcula dimensiunea plății lunare, puteți utiliza calculatorul de credit. Cu ajutorul unui calculator de credit, puteți determina dimensiunea dobânzii acumulate, precum și suma care se desfășoară în rambursarea datoriilor. În plus, puteți efectua un calculator regulat și puteți calcula manual programul de plată.
În cazul în care X este plata lunară, S este suma inițială a împrumutului, rata dobânzii p - (1/12), n este numărul de luni.
Formula, pentru a determina care parte din plata a fost rambursat un împrumut, iar ce procent este destul de complicat și fără cunoștințe matematice speciale, un locuitor simplu va fi dificil de utilizat. Prin urmare, vom calcula aceste valori într-un mod simplu care dă același rezultat.
Pentru a calcula componenta procentuală a plății anuitate, aveți nevoie de un sold de împrumut pentru perioada specificată pentru a multiplica cu o rată anuală a dobânzii și pentru a împărți toate acestea la 12 (numărul de luni pe an).
Pentru a determina o parte care se referă la rambursarea datoriilor, este necesar să se scăpească dobânzi acumulate de la plata lunară.
În cazul în care S face parte din plata care vine să plătească datoria, X este o plată lunară, dobândă acumulată la PN la momentul plății al NI.
Deoarece o parte care se datorează rambursării datoriei principale depinde de plățile anterioare, prin urmare calcularea programului, conform acestei metode, calculează în mod consecvent, pornind de la prima plată.
Dacă este interesant să știți cantitatea de plată în plus față de împrumutul de anuitate, plata lunară este necesară, multiplicați cu numărul de perioade și din scăderea primită a dimensiunii inițiale a împrumutului.
sursa: http://www.platesh.ru/
Plata anuitate este egală cu valoarea unei plăți lunare de împrumut, care include valoarea dobânzii acumulate pentru împrumut și cuantumul datoriei principale.
Astăzi, majoritatea băncilor comerciale sunt utilizate în plățile de anuitate de creditare în aproape toate tipurile de împrumuturi emise persoanelor fizice, deoarece acest tip de calcul le oferă posibilitatea de a obține un procent de venit mai mare, iar clientul oferă confort în calcule.
Veți fi de acord cu mine că este foarte convenabil și nu recoltat lunar pentru a plăti aceeași sumă în rambursarea împrumutului și a interesului că această sumă este ușor de reținut și, în plus, nu este necesar să se întâlnească cu un consultant lunar pentru a afla Următoarea plată.
sursa: http://www.realtypress.ru/
Noi dezasamblează toate argumentele pro și contra ale celor mai frecvente scheme de plăți ipotecare.
- Am plătit în mod regulat 40 de mii de ruble pe lună pentru ipotecă și apoi am cerut un certificat în bancă și am pictat, - rotunjit ochii, îmi spune Sergeyul familiar. - Se pare că în acest timp am dat doar 50 de mii de ruble ca datoria principală și orice altceva a fost la sută.
Apropo, acesta este unul dintre principalele minusuri, numite pe cei care au luat deja o ipotecă, iar cei care încă vor face acest lucru. La urma urmei, cu apartamente amovibile, oamenii se mișcă cu ideea că vor plăti acum pentru metri pătrați și nu vor arunca bani vântului, dând proprietarului.
De fapt, se pare că în primii ani va trebui să dea bani băncii nu pentru apartament, ci pentru utilizarea împrumutului. Cum să vă reduceți costurile și există în acest sens?
Plata corpului datoriei și dobânzile la sută este răul inevitabil la orice împrumut. Oferind bani în datorii doar acceptate numai printre prieteni și rude. Și nu este întotdeauna. Băncile Caritate nu mai sunt angajate, deoarece, în plus față de debitori, ei au, de asemenea, contribuabili cu care trebuie, de asemenea, să împărtășească profit.
Cu toate acestea, nu este necesar să sperie acest lucru. Creditul este un instrument financiar. Dacă este rezonabil să îl utilizați, atunci puteți evita plăcile executive și alte probleme financiare. Principalul criteriu pentru alegerea unui program ipotecar pentru majoritatea debitorilor este rata dobânzii.
Bacsis!
Firește, este mai mică, cu atât mai bine pentru client. În acest caz, va trebui să oferiți mai puțini bani pentru utilizarea aceleiași sume. Cu toate acestea, ordinea plăților este, de asemenea, importantă. Există două tipuri principale de plăți: anuitate și diferențiate.
După cum se știe, o taxă lunară pentru orice împrumut constă din două ingrediente: principalul corp de datorie și interesul primit. Diferența dintre cele două tipuri de plăți este tocmai în proporțiile acestor două componente.
Pentru a începe, vom analiza cele mai frecvente tipuri de plăți ipotecare în anuitatea țării noastre. Acestea oferă marea majoritate a băncilor rusești. Contribuția lunară pe parcursul întregului termen de împrumut este aceeași.
Și aceasta este una dintre principalele facilități. Puteți pune rambursarea automată de pe cardul bancar salarial și practic nu vă amintiți că datoria vă este agățată asupra dvs. și trebuie să mergeți la bancă în fiecare lună.
Un avertisment!
Dar, în această conveniență, există o mică captură. Cipul anuității este că ponderea leului de plăți în primii ani constituie interes. Ca urmare, corpul datoriei scade foarte lent, iar procentele sunt întotdeauna percepute în balanța acestei sume. Prin urmare, se obține dimensiunea globală a dobânzii plătite pentru un astfel de împrumut.
În mod natural, un astfel de sistem este benefic pentru bănci. Astfel, își reduc riscurile. Cu toate acestea, pentru mulți debitori, plățile anuitate sunt, de asemenea, benefice. De exemplu, această schemă le permite să ia un împrumut pentru o sumă mai gravă și, în consecință, să cumpere un apartament mai spațios sau confortabil.
Mai ales că nimeni nu deranjează debitorii să plătească înainte de termen. La sfârșitul anului 2011, un moratoriu temporar privind rambursarea anticipată a fost eliminat, dar a apărut cerința pentru debitor - pentru a notifica creditorul pe plata rapidă integrală sau parțială a împrumutului cu cel puțin 30 de zile înainte de ziua de întoarcere.
Și dacă urmați această strategie în primii ani, puteți reduce semnificativ datoria. În acest caz, veți avea o alegere: să reduceți fie o plată lunară, fie o perioadă de împrumut, prin creșterea ponderii datoriei principale în structura contribuției.
În același timp, unii debitori se simt calm în statutul debitorului. În plus, în condițiile rusești, se joacă timpul pe ele.
"Și aici nu mă grăbesc să ramburs un împrumut înainte:" Unul dintre experți mi-a spus. - Pentru ce? La urma urmei, inflația în fiecare an mănâncă o parte din plata mea. Dacă acum 6 ani, 20 de mii de ruble pentru mine au fost o sumă imensă, acum nu observ nici măcar aceste plăți.
În cele din urmă, există un alt plus important, pe care mulți uită - o deducere fiscală. După cum știți, aceasta (adică 13%, statul plătit de stat sub formă de NDFL) poate fi obținut nu numai de la 2 milioane de ruble pe care le-ați petrecut în apartament, dar și cu acele procente pe care le-ați dat banca .
Deoarece în timpul plăților anuitate în prima jumătate a termenului de împrumut, dobânda este plătită în principal, atunci puteți primi deducerea maximă a impozitului pe proprietate în suma plăților de dobânzi în această perioadă. Va fi posibilă rambursarea ipotecii pentru a returnat bani sau pentru a cheltui fonduri la alte obiective.
Un alt tip de plăți nu este atât de comun în Rusia. Băncile care creditează populația pe acest principiu pot fi calculate pe degetele unei mâini (vezi "pe crestătura debitorului"). De ce se întâmplă? Potrivit experților, băncile limitează în mod specific alegerea clienților, oferindu-le un instrument mai clar, dar mai puțin profitabil.
- Bineînțeles, băncile sunt mai profitabile prin plăți anuitate ", spune Roman Slobodian, șeful departamentului de vânzări al produselor ipotecare din Banca Nordea. - Pentru că la început se plătesc mai mult procente. Pentru client, în orice caz, este mai profitabilă plăți diferențiate. Mai mult, indiferent de ce oră intenționează să dea împrumut. Plăcuța plăcută asupra lor va fi mai mică.
În timp ce bancherii sunt sincer, prezența plăților diferențiate este un avantaj competitiv suplimentar. Ce diferă de la anuitate și sunt cu adevărat benefice pentru împrumutat, ca reprezentanți ai acelor bănci care le oferă spun?
Principala diferență este în structura de plată. Cu plăți diferențiate, o plată fixă \u200b\u200bnu rămâne valoarea totală a contribuției, ci suma care se referă la rambursarea datoriei principale. Și deja, împingând de la aceasta, există un calcul al interesului acumulator.
Ca urmare, plățile în această privință a împrumutului sunt mai mari decât cu o schemă de anuitate, dar în timp scade. Datorită faptului că, din prima lună pentru a rambursa datoria principală, există mai mulți bani, suprapunerea debitorului se dovedește mai puțin.
Atenţie!
Prin urmare, plățile diferențiate sunt cele mai benefice pentru cei care nu se grăbesc oriunde. Riscurile lor sunt reduse din cauza faptului că plata scade o dată din două motive: nu numai că consumul de inflație, ci în sine devine mai puțin.
Potrivit AHML, majoritatea rușilor încearcă încă să dea un credit ipotecar la început. În 2011, 14,7% au fost rambursate din toate datoria ipotecară acumulată. Dacă viața medie a împrumutului de locuințe este de 15-17 ani, debitorii sunt de obicei îndreptați cu plăți timp de 6-7 ani, adică de două ori mai rapidă.
În detrimentul rambursării ajunge atât de economii, cât și fonduri materne, deducerea fiscală etc. Dar pentru cei care doresc să soluționeze rapid datoriile, plățile diferențiate sunt, de asemenea, convenabile.
- Cu rambursare anticipată, clientul reduce corpul datoriei. În acest caz, el are sărbători de credit. Adică oferind o anumită sumă înainte, el va plăti doar doar interes. Acest lucru este convenabil dacă o persoană în viitor va avea nevoie de bani pentru o achiziție mare. De exemplu, el va dori să cumpere o mașină sau să meargă în vacanță.
În corectitudine, o astfel de schemă care utilizează sărbătorile de credit nu este aplicată în toate băncile, iar unele bănci oferă vacanțe de credit și debitorilor cu plăți anuitate. Cu toate acestea, rambursarea anticipată în orice caz facilitează poziția debitorului, indiferent de sistemul pe care îl oferă banii.
În același timp, dezavantajele plăților diferențiate sunt, de asemenea, destul de evidente. În acest caz, banca vă va oferi în mod deliberat mai puțini bani. Pentru a obține aceeași sumă în datorii ca anuitate a plăților, veniturile din debitor ar trebui să fie cu aproximativ 20-25% mai mare. Având în vedere faptul că mulți clienți iau un împrumut de locuințe la limita capabilităților lor, această schemă nu este potrivită pentru toată lumea.
Dat:
Plăci de anuitate
Plăci diferențiate
sursa: http://www.chel.kp.ru/
Alegerea unui program de credit, potențialii debitori se concentrează pe rata dobânzii la împrumut. Dar nu numai rata afectează valoarea dobânzii plătite, precum și modul în care sunt acumulate și metoda de rambursare a împrumutului. Există două astfel de metode: plăți anuitate și plăți diferențiate.
În opinia noastră, cea mai favorabilă schemă de rambursare a împrumutului ipotecar este plățile diferențiate. Astfel, suma totală de bani plătită de bancă luată sub 12% pe an și răscumpărată de plăți diferențiate este mult mai mică decât cea luată sub 12% pe an, dar răscumpărate de plăți anuitate.
Un avertisment!
Plățile diferențiate sunt caracteristice faptului că datoria de împrumut este rambursată uniform din primele plăți, iar dobânzile sunt acumulate de reziduul real. Astfel, fiecare plată ulterioară este mai mică decât cea precedentă. Rambursarea anticipată nu este limitată la cel mai scurt timp, nici în sumă și vă permite să economisiți în mod semnificativ procentajul plătit.
AnuiU - plăți egale de angajamente pentru întreaga perioadă de rambursare a împrumuturilor. În același timp, în prima jumătate a perioadei de rambursare, datoria de împrumut nu este practic stinsă - plătită în cea mai mare parte. Această caracteristică face plățile relativ mici, dar crește semnificativ cantitatea totală de dobândă acumulată.
Pentru a arăta vizual diferența de rambursare a împrumutului cu diferite metode de plată a plăților, oferim programe de rambursare a împrumuturilor în valoare de 1.000.000 de ruble, luate timp de 20 de ani la 12% pe an:
Așa cum se poate observa pe orare, anuitate "întârzie" cu plata corpului împrumutului. Prin urmare, valoarea dobânzii plătită este mai mult la aceeași rată a dobânzii. În procesul de rambursare a unui împrumut după 10 ani (cu o perioadă de rambursare de 20 de ani), veți rămâne 4/5 din sumă, iar procentele de acest timp sunt acumulate la reziduu.
De asemenea, sumele de asigurare sunt reduse semnificativ numai după 10 ani de rambursare a împrumutului ... Un plus al schemei de anuitate poate fi recunoscut doar plăți mai mici la începutul graficului, dar nu este prea mare pentru a plăti?
Este important să înțelegem condițiile de rambursare anticipată.
Plățile diferențiate oferă o dependență directă de rambursarea împrumutului: cu atât mai puțin ar trebui - cu atât mai puțin interesul a fost acumulat (până în ziua în care au plătit astăzi și mâine au fost deja mai puțin acumulați!).
Suma și perioada de rambursare anticipată nu este limitată. Acest lucru este foarte vizibil. În experiența noastră, majoritatea debitori sunt calculați pe împrumutul înainte de program. Ceea ce face posibilă îmbunătățirea treptată a locuințelor, configurați pentru portofel.
Bacsis!
Rambursarea anticipată în schema de anuitate reduce doar termenul de plată a împrumutului: ultimele plăți sunt "întrerupte" pe grafic și nu este nevoie să plătiți dobânda atașată acestora, care la sfârșitul graficului sunt doar foarte mici.
Procedura de rambursare anticipată a anuității este incomodă din punct de vedere tehnic la bancă, ca rezultat al cantității minime de rambursare anticipată este limitată (de la 10 la 50 mii ruble) și calendarul (de obicei nu a fost definit anterior de luna). Astfel, în schema de anuitate, rambursarea anticipată este incomodă și neprofitabilă. Aceasta este minus ei.
Plata diferențiată și anuitate - ceea ce înseamnă și ce diferența dintre ei pentru mulți debitori rămâne un mister. Majoritatea oamenilor, indiferent de condițiile de credit și să aleagă oferta cea mai avantajoasă, să acorde o atenție numai la rata dobânzii și la disponibilitatea comisioanelor. Între timp, alegând o schemă de design adecvată, puteți reduce sau facilita în mod semnificativ sarcina de credit.
Cu o plată diferențiată (DP), plata se face prin diverse sume care devin mult mai puțin mai aproape de sfârșitul împrumutului. Schema de rambursare a împrumutului de anuitate implică faptul că lunar client enumeră banca la aceeași sumă. Anuitatea este cea mai profitabilă atunci când faceți împrumuturi mici pentru o perioadă scurtă de timp. Apoi, suprapunerea va fi minimă. Și, de asemenea, dacă valoarea veniturilor nu permite în primele luni să se stingă cu sume mari de credit.
Atunci când Anuitate, o contribuție lunară poate fi împărțită în 2 mize: "corpul de împrumut" și procentajul acumulat. Valoarea dobânzii este scăzută până la sfârșitul termenului, iar plata care vine la rambursarea datoriei în sine. De fapt, instituția de credit "avansul" primește plata pentru împrumutul emis, iar împrumutul în sine începe să sapă numai până la sfârșitul termenului.
Mulți debitori potențiali sunt preocupați de întrebarea, ceea ce înseamnă o plată anuitate a împrumutului și cum să calculeze amploarea sa.
Pentru a calcula plata, puteți utiliza următoarea formulă:
MP \u003d SZ * (MPS / (1.0- (1.0 + MPS) SK), unde
MP este o taxă lunară;
SZ - "corpul" împrumutului;
Termen (în luni);
MPS - rata lunară.
Pentru a calcula rata anuală a dobânzii, se aplică următoarea formulă:
MPS \u003d rata anuală a dobânzii / 100/12.
Pentru a calcula, trebuie să cunoașteți dimensiunea totală a împrumutului, timpul, rata lunară. Exemplu: Banca a aprobat un client pentru 40 de mii de ruble pentru o perioadă de 2 ani la 22% pe an.
MPS \u003d 22/100/12 \u003d 0,0183.
MP \u003d 40 000 x (0,0183 / (1 - (1 + 0,0183) -24) \u003d. 2075, 12 ruble.
Este destul de dificil să faceți un calcul. Puteți simplifica sarcina utilizând funcția Microsoft Excel. Pentru a face acest lucru, utilizați funcția PPT. Algoritmul de acțiune este după cum urmează:
Important! Simbolul "\u003d" și punctele cu o virgulă are o importanță deosebită. În cazul nerespectării acestor condiții, calculul poate fi făcut în mod eronat.
După ce a înțeles ce înseamnă metoda de rambursare, merită să înțelegeți ce dezavantaje și avantaje pe care le posedă. Procedura de rambursare a datoriei anuitate beneficiază în primul rând băncile. În cazul închiderii premature a împrumutului, este garantat că beneficiați de avantajul maxim. Pentru împrumutat, avantajul este că contribuția lunară rămâne fixată pe tot parcursul perioadei și vă permite să planificați un buget pe termen lung. În plus, cu o schemă de anuitate, puteți conta pe o limită de împrumut mult mai mare.
Un dezavantaj semnificativ al plății anuitate este că, cu închiderea prematură a datoriilor, va fi necesar să plătiți o cantitate semnificativă de interes și economii semnificative. De asemenea, cu această formă de calcule, învingerea globală crește semnificativ decât cu DP (temporizare, procentual, suma).
Selectați o anuitate sau o plată diferențiată ar trebui să fie selectată cu condițiile. Acei debitori care sunt capabili să plătească sume semnificative la etapele inițiale, fără îndoială, merită alegerea unui circuit diferențiat. Dacă o astfel de oportunitate este absentă, soluția optimă este de a stinge un împrumut pentru acțiuni egale. Pentru a face alegerea corectă, merită calculul dimensiunilor plății lunare și a cantității totale de plată excesivă în condiții egale în ambele opțiuni. Acest lucru se poate face prin utilizarea unui calculator de credit, care poate fi găsit pe site-ul oficial al băncii și al altor resurse specializate.
Cum se calculează plata lunară a împrumutului este una dintre problemele cele mai presante dintre debitori. Împrumuturile devine din ce în ce mai populare. Ipoteca, împrumut de consum, autosamimes se bazează pe mărimea ratei contabile, a perioadei de timp și a dimensiunii de creditare.
Ei au un principiu diferit de calcularea plăților lunare. Acestea oferă mai multe opțiuni pentru calcularea plăților lunare cu privire la valoarea împrumutului. Primul - Este de a afla o plată lunară prin calcul online. Al doilea - Determinați plățile lunare cu ajutorul formulelor (vor fi afișate mai jos).
Împrumutul are două caracteristici importante - plătiți și restituiri. Parizibilitatea înseamnă că debitorul este obligat să plătească dobânda specificată în Acordul de împrumut privind suma împrumutului. În plus față de dobânda acumulată, debitorul trebuie să plătească întreaga sumă a împrumutului.
Termenul limită pentru plata plăților este o caracteristică importantă a oricărui acord de împrumut. Alarma procentului și volumul creditării este baza pentru calcularea plăților pentru a rambursa.
Ce componente sunt necesare pentru a calcula corect plata lunară:
Formula de calcul în orice situație se bazează pe suma specificată în acord și pe programul emis după semnarea acordului. Cantitatea de creditare și programul determină sistemul de reținere. Obțineți suma plăților prin calcularea acestora cu ajutorul unui calculator de credit furnizat pe site-ul oficial al fiecărui finisaj sau calculul formulei.
Pentru a facilita aceste formule sunt furnizate pe mai multe site-uri. Puteți plăti fie plăți anuitate (la fel în întreaga perioadă), fie prin plăți diferențiate (valoarea principală este împărțită în acțiuni egale, iar procentul contabil scade - valoarea plăților iese inegale).
Dacă clientul nu corespunde unui calcul independent utilizând formula, poate utiliza calculatorul. El va face un asistent și va ajuta la calcularea plăților pentru plata unui împrumut. Calculele emise de calculatorul online sunt aproximative. Un potențial client introduce o perioadă temporară aproximativă de creditare, procentaj contabil și tipul de plăți. Costurile pentru asigurarea și sprijinul bancar al tranzacției pot fi adăugate la calculul emis.
Părțile egale ale cantității principale de împrumut sunt numite anuitate. Această metodă este cea mai populară și de cerere. Iată prima jumătate a plăților - dobânda acumulată, a doua jumătate este rambursarea datoriei principale.
Circuitul de interes în acest caz este cel mai transparent. Rentabilitatea clientului este ridicată aici. Dar instituțiile financiare sunt înclinate la această metodă.
Formula anuală de calcul poate fi descrisă după cum urmează: Plata (A) este alcătuită din dimensiunea creditării (b), înmulțită cu valoarea. Numărul de luni (m) și procentul contabil (P1 / 12), ca luni ale anului doisprezece ani. Se dovedește - A \u003d K * (N / (1 + P) -M-1). Această formulă poate fi utilizată pentru împrumuturile de consum și creditarea ipotecară.
Avem o sumă de împrumut de 300.000 de ruble, o perioadă de creditare temporară este de 6 luni, iar procentajul contabil pe an este de 9%. Mai întâi trebuie să calculați suma finală a împrumutului lunar. 300000 * (0,00075+ (0,00075 / (1 + 0,00075) - (6-1)) \u003d 32189 ruble.
În obligatoriu, nu utilizează un procent de cont întreg și cea de-a 12-a acțiune.
Este posibilă calcularea procentului în ruble cu privire la rambursarea unui împrumut de împrumut. Soldul datoriei și procentul anual vor fi luate aici.
Prezentăm o listă completă de pași:
Se consideră corectă că o scădere a cantității de datorii și există o plată diferențiată a plăților lunare. O astfel de plată constă într-o sumă fixă \u200b\u200bși schimbarea, care scade treptat. Pentru calcularea greșită a plăților diferențiate, trebuie să luați valoarea contribuției, procentajul contabil și luni la care se eliberează împrumutul.
Acest lucru va necesita valoarea plății maxime.
N (contribuția principală) \u003d P (suma de creditare) / m (luni de împrumut). Dobânda acumulată (h) găsirea, înmulțirea datoriei de împrumut reziduale (o) pentru procentajul contabil (PR). Apoi, rezultatul rezultat este împărțit la 12 (într-un an doar douăsprezece luni - constant), ea iese - H \u003d O * PR / 12.
Soldul împrumutului (O) găsim So - O \u003d P - (N * la (câte perioade au trecut)).
Cantitatea de creditare este de 240000 de ruble pentru o jumătate de an la o rată de 9%. Principala contribuție va fi de 240000/6 \u003d 40000 de ruble.
Plățile după efectuarea unui acord în fiecare lună:
Multe bănci din Federația Rusă întocmesc împrumuturi cu tipul de calcul al anuității. Structurile financiare sunt aderenți de acest tip, deoarece dobânda contabilă va fi acumulată la dimensiunea principală a datoriei la etapa inițială.
Metoda diferențiată are dezavantajele sale: Băncile sunt utilizate mai rar, primele plăți vor fi ridicate, iar aprobarea cererii de acest tip de plăți este mai dificil de obținut. Clientul potențial trebuie să aibă un nivel constant ridicat de venit.
Tipul diferențiat este în valoare de alegerea clienților care doresc o mare cantitate de fonduri pentru o perioadă lungă de depășire a planului de cinci ani. Cu împrumuturi ipotecare, aceasta este o alegere bună.
Clientul va fi capabil să reducă în mod semnificativ plățile suplimentare. Dar dacă creditarea va dura mai puțin de 5 ani, atunci plăcuța plăcută nu va fi semnificativă. Este mai ușor să găsiți o opțiune cu o rată a dobânzii mai mică și să selectați un tip de anuitate.
Fiecare debitor visează să salveze și să plătească cât mai puțin posibil. Alegerea unui tip de anuitate, trebuie să calculați coeficientul. După numărarea contribuțiilor lunare. Dimensiunea contribuției finală: m (perioadă) * P (Plata). Plăcuța de plată este diferența dintre mărimea contribuției și valoarea principală de creditare.
Dacă tipul este diferențiat, atunci dimensiunea procentuală este necesară pe lună, cantitatea de plată pe lună, valoarea pariului în prima lună și extremă a creditării, dimensiunea procentuală medie pe lună.
Aceste informații pot fi furnizate cu o bancă de credit. Plăcuța suplimentară în acest caz este durata acordului (luni), înmulțită cu valoarea procentuală medie pe lună.
Calculul plății pe lună posibil în două moduri este anuitate și diferențiată. În primul caz - pe tot parcursul creditării acelorași contribuții. În al doilea caz, plățile sunt inițial ridicate, apoi scade. Multe bănci împiedică dorința clientului de a plăti împrumutul înainte de timp. În acest caz, ele stabilesc sărbătorile de credit.
Ipoteca - un tip de împrumut pe termen lung cu o cantitate mare de emitere. Merită să utilizați un tip diferențiat. Plățile vor fi mai mici. Dar clientul trebuie să pregătească un certificat de venituri ridicate în fiecare lună.
Rambursarea anticipată va însemna un tip de anuitate cu siguranță (prin acordul părților). Multe bănci întocmesc o cantitate mare de bani utilizând un tip de anuitate.
Împrumuturile ocupate nu are loc pe termen lung. Aici trebuie să pregătiți o taxă inițială. Dacă există o eroare greșită a plăților lunare, merită luată în considerare asigurarea (în majoritatea cazurilor CASCO, mai puțin - Osago) și sprijinul bancar al tranzacției.
Ce trebuie luat în considerare la numărarea plăților lunare, dacă clientul utilizează un card:
Pe baza modului de a merge și a aplica pentru credit, calculați și comparați plățile lunare în diferite structuri bancare. Numai în prezența numerelor reale se poate concluziona. Veți aprecia oportunitățile dvs. și veți înțelege dacă această împrumut poate sau mai bine să vă așteptați.
Video
Semnificația plății anuitate esteÎn fiecare lună, un debitor plătește banca la aceeași sumă.
Plățile sunt egale Pe parcursul perioadei de acțiune a relațiilor contractuale și se fac la intervale egale (cel mai adesea lunar).
Respectiv plata anuitate - Aceasta este o contribuție regulată, fixă \u200b\u200bcare include plata împrumutului și a interesului principal.
Valoarea unei astfel de plăți este constantă, dar proporțiile procentuale și "corpului" se schimbă în perioada de creditare. Inițial, Împrumutatul plătește pentru cea mai mare parte a interesului și la sfârșitul perioadei - datoria principală.
Până în prezent, această schemă este cea mai frecventă, deoarece este benefică atât pentru bănci, cât și pentru clienți. Primul ca rezultat este mai răsplată, iar acesta din urmă este capacitatea de a lua o mare cantitate de împrumut cu un buget mai mic.
Pro o astfel de sistem:
Ca deficiențe, pot fi observate următoarele puncte:
Anunțați. - Acesta este un termen general larg care descrie un program de rambursare a împrumutului.
Următoarele elemente financiare pot fi înțelese sub el:
Cantitatea de plăți lunare se calculează pe baza a trei indicatori:
Coeficient Anuita. - Aceasta este valoarea care vă permite să calculați suma plății lunare, luând în considerare rata dobânzii.
Pentru calculul său, utilizați următoarea formulă:
K \u003d i * (1 + i) n / ((1 + i) n-1).
K. - acesta este coeficientul de anuitate,
i. - rata dobânzii într-o singură estimare (de exemplu, lună),
n. - numărul acestor perioade.
Cu toate acestea, o altă formulă poate fi utilă aici. De obicei, împrumutatul cunoaște amploarea pariului anual și obținerea valorii plății lunare pe care trebuie să le cunoașteți rata pentru perioada estimată, adică pentru lună.
Pentru a calcula această magnitudine, am nevoie de o formulă:
i \u003d (1 + r) 1/12 - 1.
r. În această formulă, amploarea ratei anuale în sute.
După calcularea coeficientului de anuitate, este ușor de calculat valoarea plății lunare, înmulțind coeficientul la întreaga sumă a împrumutului.
Formula de calcul arată astfel:
P \u003d k * s,
unde p este dimensiunea contribuției lunare,
S - suma împrumutului.
Valoarea totală a tuturor plăților (S1) cu procente se calculează cu formula:
S1 \u003d n * k * s.
Adică, este necesar să se înmulțească între ele numărul de perioade calculate, coeficientul de anuitate și valoarea împrumutului.
Pentru a calcula suma excesivă (OV) Este necesar ca valoarea totală a tuturor plăților (S1) să scadă cuantumul împrumutului (împrumuturilor), adică:
OV \u003d S1 - S.
Pentru o mai bună înțelegere a formulelor, puteți lua un exemplu de împrumut ipotecar timp de 15 ani în valoare de 3.000.000 de ruble. Cu o rată procentuală de 8% pe an și plăți lunare.
15 ani - aceasta este de 180 de luni (15 * 12 \u003d 180),
i.E. este o perioadă de împrumut pentru calcul, n.
i \u003d (1 + 0,08) 1/12 - 1 \u003d 0,0064.
LAoecfusion Anunta:
K \u003d 0,0064 * (1 + 0,064) 180 / ((1 + 0,064) 180-1) \u003d 0,0093.
ÎNplățile lunare ale lui Elchina:
P \u003d 0,0093 * 3 000 000 \u003d 28 118,12.
DESPREsuma creditului va fi:
S1 \u003d 180 * 0,0093 * 3 000 000 \u003d 5 022 000.
Plăcuța plăcută cu acest împrumut va fi egală cu:
Ov \u003d 5 022 000-3 000 000 \u003d 2 022 000.
Producerea manuală a unor astfel de calcule poate părea plictisitoare. Prin urmare, apare o dorință naturală pentru a automatiza procesul.
Puteți face acest lucru în două moduri:
Sortimentul de calculatoare pentru calcularea plăților pe Internet este mareDeci, puteți alege pe cineva care vă place. Acestea sunt programe convenabile care, pe lângă cantitatea de contribuții lunare, pot calcula suma totală de plată excesivă, ia în considerare diferitele comisioane, pentru a afișa programul de plată pe parcursul perioadei de creditare.
Prin urmare, această metodă de automatizare a calculelor de anuitate este cea mai ușoară și mai eficientă.
Dar dacă doriți, sau dacă este necesar, puteți utiliza Excel. Pentru astfel de calcule, acest program are o funcție PL specială (în interfața engleză PMT).
Acesta conține 3 parametri de bază:
Deoarece sarcina este de a afla cantitatea de plăți lunare, este necesar să se precizeze toate valorile pe lună. În conformitate cu exemplul de mai sus, formula va arăta astfel: \u003d PLT (8% / 12; 15 * 12; 3000000). După intrarea, obținem cantitatea de -28 669,56.
Merită acordarea atențieiAcest lucru excelează cel mai adesea oarecum rundă calculele și devin mai aproape de cantitățile reale de plăți, deoarece În bănci, este de asemenea acceptată sume rotunjite. În acest sens, calculele independente pot diferi ușor de la formula.
Întrebarea despre cum poate fi redusă plata împrumutului - finala, după parsarea termenilor principali asociați cu serviciile de creditare, studiul caracteristicilor diferitelor tipuri de servicii și calculul sumelor specifice asociate cu plata unui împrumut.
Băncile oferă două opțiuni pentru rambursarea anticipată a împrumutului:
În primul caz, suma rambursării anticipate ar trebui să fie cel puțin valoarea plății lunare. În al doilea - în funcție de mărimea taxei, se numără programul de plată.
Pentru procedura de rambursare anticipată, este necesar:
Este important să luăm în considerare momentul în care pentru bancă, niciuna dintre aceste opțiuni nu este neprofitabilă, respectiv, există multe pietre submarine care împiedică rambursarea împrumutului timpuriu.
Principalele obstacole posibile pentru punerea în aplicare a acestei proceduri sunt următoarele:
Pe site-urile multor bănci, este posibilă utilizarea serviciului pentru calcularea rambursării anticipate utilizând un calculator online. De asemenea, puteți explora procedura în detaliu, care în fiecare bancă are propriile caracteristici.
Tipul rambursării împrumuturilor - criteriu semnificativ pentru luarea unei decizii de utilizare a serviciilor de creditare. Este cel care determină metoda de calcul al costului împrumutului și esența procesului de rambursare.
Există două astfel de tipuri:
Principala diferență dintre aceste tipuri este în concordanță cu coerența corpului principal al împrumutului și diferența de plăți regulate. Cu plăți diferențiate, Împrumutatul în prima jumătate a perioadei de împrumut plătește în principal corpul împrumutului și în mod anuitate - interes.
În același timp, primul tip de rambursare a împrumutului implică o contribuție a unor sume mari la începutul și scăderea semnificativă până la sfârșitul perioadei de creditare. Și al doilea - introducerea întotdeauna egală suma pe tot parcursul împrumutului.
Când tipul de rambursare a împrumutului este selectat de astfel de parametri:
Deci, în unele cazuri, împrumuturile cu plățile diferențiate pot fi mai adecvate.
Dar aici există caracteristici proprii:
Aceste caracteristici determină avantajele și dezavantajele plăților diferențiate.
Numai două puncte pot fi observate ca avantaje:
Dezavantajele unui astfel de sistem sunt după cum urmează:
Dmitry Balandin.
Instrucțiuni
Verificați formula matematică pentru calcularea anuității:
Ap \u003d sk × (p × (1 + p) n) / ((1 + p) n - 1),
în cazul în care UP este o plată anuitate,
SC - suma
P - Pariul, exprimat în acțiuni și calculat pentru perioada (luna, trimestrul, anul, ziua)
n - numărul perioadelor de calcul procentuale.
În acest caz, expresia: (p × (1 + p) n) / ((1 + p) n- 1) este un coeficient de anuitate.
Să decidă cu valoarea împrumutului, rata dobânzii și numărul procentual al ratei dobânzii. Dacă puteți cere prima variabilă, atunci al doilea și al treilea trebuie să știți în care doriți să obțineți. Pentru comparație, alegeți mai multe bănci pentru a afla a cărui condiții este mai bună.
Submold aceste variabile în funcție de formula dvs. De exemplu, doriți să obțineți 100.000 de ruble într-o bancă. Banca vă poate oferi un împrumut cu privire la condiția alutului și în următorii indicatori: Rata dobânzii - 20% pe an (pe lună Rata dobânzii va fi de 1,6667%), numărul perioadelor de creditare este de 12 luni.
Vom efectua calculul necesar: ap \u003d 100,000 x (0,016667 x (1 + 0,016667) 12) / ((1 + 0,016667) 12-1) \u003d 100 000 * 0,016667 * 1,219439 / (1, 219439 -1) \u003d 9261,975 p. pe luna
Astfel, la 20% pe an timp de 12 luni, suma este plătită: 9261.975 * 12 \u003d 111143.70 p. În același timp, costul utilizării împrumutului va fi: 111 143.70 -100 000 \u003d 11 143.70.
Asigurați-vă că plata anuității este benefică pentru dvs. Calculați cât de mult plătiți, dacă aveți o schemă regulată de creditare, cu acumularea directă pentru suma rămasă: În același timp, împrumutul este rambursat pe întreaga perioadă a acțiunilor egale, plata este: 100.000 / 12 \u003d 8 333.33 P . pe luna. Apoi, plățile de dobânzi vor arăta ca după cum arată în figură. Astfel, veți primi suma: 100.000 +10 833.33 \u003d 110 833.33 p. Această sumă este mai mică decât valoarea plății împrumutului calculată cu metoda de plată anuitate.
Sfaturi de ajutor
Cu decizia finală, conform căruia sistemul este de a împrumuta, să acorde atenție termenilor contractelor de împrumut. De asemenea, calculați riscurile dvs. Cu un sistem de creditare convențional (metoda de acumulare a dobânzii directe la balanța de plăți), valoarea plăților scade treptat și va fi mai ușor să plătiți un împrumut în fiecare lună. Cu o metodă de anuitate pentru calcularea plății pentru un împrumut, suma de plată rămâne aceeași pe întreaga perioadă de creditare. În plus, dacă plătiți "înainte", care rambursează împrumutul cu sume mari decât acest lucru este indicat în contract, cu anuitatea, răscumpărarea are loc în detrimentul ultimelor luni, adică de la sfârșitul creditării perioadă. Veți fi pur și simplu mai puțin decât timpul pentru a plăti un împrumut - suma lunară de plată în această bancă nu este recalculată (astfel încât să studiezi cu atenție contractul cu banca).
