Legea federală "privind băncile și activitățile bancare" "Bank este o instituție de credit care are dreptul excepțional de a exercita următoarele operațiuni bancare în agregate: atragerea de fonduri la depozitele de fonduri de la persoane fizice și juridice, postarea acestor fonduri de la propria sa și pe propria cheltuială pe termenii de rambursare, salarizare, urgență, descoperire și întreținere a conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice. "
Băncile ca intermediari financiari, luând depozite în numerar din diferite entități de relații economice, eliberează-le la alte subiecte pentru diferite termeni. Primul poate returna bani la cerere sau fără notificare, ultimii bani sunt de obicei necesari pentru o perioadă lungă de timp. Banca acționează ca intermediar, acceptând depozite, plata dobânzilor la acestea și emiterea de împrumuturi, numind un interes mai mare pentru debitori.
În condițiile pieței, Banca Comercială nu este doar una dintre tipurile de întreprinderi comerciale, dar îndeplinește, de asemenea, un rol important al unui intermediar financiar în următoarele domenii:
1. în domeniul redistribuirii fondurilor libere de către persoane juridice și a persoanelor fizice bazate pe urgență, plătitoare și rambursare;
2. La efectuarea plăților între entitățile de afaceri, atunci când responsabilitatea băncilor pentru implementarea în timp util și completă a ordinelor de plată ale clienților lor este deosebit de importantă;
3. La efectuarea operațiunilor de valori mobiliare atunci când Banca acționează ca un broker de investiții, un consultant de investiții, o societate de investiții sau fondul.
Moneda este o unitate monetară a unei anumite țări. Același termen indică fonduri ale țărilor străine sub formă de monede și bancnote, precum și resurse de credit și de plată în valută străină. De asemenea, este utilizat pentru a desemna unitățile de decontare internațională emise de Transf. Organizații (SDR, euro). Clasificarea speciilor:
Potrivit accesoriilor: moneda națională - o unitate monetară emisă de stat în sine este considerată principala monedă a țării, Banca Națională este obligată să-și mențină cursul spre monedele altor țări. Externe - orice altă monedă, pentru excepția națională, eliberată de băncile altor state.
Colectiv - având o plimbare în mai multe țări, de exemplu, euro.
Pe manipulare și conversie. Convertible - o monedă cu o lichiditate maximă primită de aproape toate băncile străine, o astfel de unitate monetară poate fi vândută sau cumpărată în orice țară.
Moneda parțial convertibilă - primită ca agent de plată în băncile din mai multe țări, schimbul său pentru o altă unitate monetară este uneori asociată cu unele dificultăți.
Nu este convertibil - având o circulație numai în nutria din țara emitentului - lansată în circulație, este ignorată de alte țări ca mijloc de mijloace.
În conformitate cu domeniul de aplicare: moneda valutară, moneda de plată, verificarea valutei, promisiune, valori mobiliare.
De asemenea, alocă moneda internațională - cea care se efectuează majoritatea plăților internaționale și care servește ca bază a monedei de rezervă (moneda națională recunoscută, care este acumulată de băncile centrale din alte țări în rezervele valutare).
7 valute OSN cu convertibilitate completă și cel mai frecvent cheltuiesc în Transf prin calcule (US $, euro, franci elvețian, lire sterline, yen japonez, canadian $, Australian $).
Valoarea monedei naționale pe piața mondială este utilizată de potențialul de export al țării. Căderea ratei monetare naționale conduce la o scădere a prețurilor produselor NAC pe piața mondială, exprimată în valută străină, care contribuie la creșterea exporturilor, pisica ca rezultat devine mai competitivă. În același timp, prețurile pentru bunurile străine exprimate în moneda națională devin mai mari, rezultând la importurile lor. Ca urmare a căderii în moneda națională, monedele denominate în acestea sunt active și valori mobiliare sunt mai ieftine și devine mai atractivă pentru investitorii străini, ceea ce duce la o creștere a intrărilor de capital din străinătate. Creșterea cursului de schimb valutar național determină efectul opus.
Al doilea complot se referă la analiza rolului băncilor în economia în creștere.
Aici este necesar să se facă o rezervare că nu va fi despre banca centrală care face ca problema numerarului (un rol important al politicii de emisii a fost discutat în detaliu mai sus) și despre așa-numita bancă intermediară care interacționează direct cu industria subsisteme și gospodării. În înțelegerea noastră, o bancă mediator este un institut monetar cvasi-gradron care îndeplinește două funcții clasice ale oricărei bănci: reglementarea și intermediarul. Suntem de acord cu definițiile existente ale acestor funcții, și anume că "reglementarea cifrei de afaceri monetare este pusă în aplicare (de către Bancă) prin acumulare, emitere, împrumuturi, organizarea de localități și tranzacții în numerar. În calitate de mediator în plăți, banca este un centru, în care fluxurile de numerar trece, fondurile sunt concentrate și redistribuite, se asigură schimbarea și diversificarea zonelor, mărimea și termenele de investiții și investițiile de capital, contactele mai largi ale subiecților de reproducere și reducerea riscurilor sunt efectuate. "
Cu toate acestea, am dori să adăugăm la definițiile de mai sus pe care banca intermediară, acumulând numerar de numerar temporar de un subsisteme și creditarea altor subsisteme, ajută la reducerea coeficientului de monetizare sau, care este același, pentru a accelera circulația banilor. În aceasta, vedem una dintre cele mai importante manifestări ale eficacității Institutului de Bănci.
Această eficiență este deosebit de evidentă dacă încercăm să ne îndepărtăm de ipoteza, așezată în modelul de bază, ca și cum toți banii atrăgătoare în economie sunt în numerar, care în intervalele dintre actele de apel sunt păstrate sau în subsistemele din subsisteme , sau în portofelele gospodăriilor. Apariția unei bănci intermediare schimbă radical situația: posibilitatea creșterii producției de produse fără a crește cantitatea de aprovizionare cu bani, care este echivalentă cu o scădere a coeficientului de monetizare.
De exemplu, luați în considerare situația de reproducere simplă descrisă în secțiunea 14.2. Aceasta arată că, în absența băncilor, totalul fondurilor acumulate în "seifurile" subsistemelor de producție la un moment arbitrar constituie My (t) \u003d 18hy. În esență, acești bani sunt retrași din cifra de afaceri economică și nu funcționează forțată. Banca intermediară le permite să le returneze la cifra de afaceri. Vom efectua o evaluare indicativă a cât de mult crește eficiența cifrei de afaceri a banilor datorită băncii intermediare.
Lăsați banca intermediară să lipsească. Apoi, timp de 1 an, toate cele 3 subsisteme produc produse în cantitate de 3-12-t \u003d 36, dintre care 24 de bunuri F-Consumer (produsele subsistemelor G / și G 2), 12 Y - Noua capitală fixă \u200b\u200b(produse subsistemice Gi). În același timp, banii din sistemul economic în fiecare moment de timp sunt distribuite după cum urmează: în "Seifurile" subsistemelor de producție sunt numerar în suma de M y \u003d. I8 / 7f, și în "portofelele" populației - în suma M H. = 2 Y / k h (Dacă presupunem asta k H. \u003d 1, adică populația trăiește "de la salarii la salarii" și până la primirea următorului salariu cheltuiește totmijloacele sale fără a produce acumulări pe termen lung, apoi m /, \u003d 2 y). Coeficientul de monetizare M /PIB, definită ca
unde M. - agregate de numerar, în cazul în cauză k h \u003d. 1 I. h. \u003d 2/3 este:
În acest caz, deducerile de depreciere se află în subsistemele "seifului" de către o încărcătură moartă. În prezența unei bănci intermediare, aceste instrumente temporare neacceptate pot fi direcționate către o rentabilitate pe o bază returnată sub formă de bani de credit. Luați în considerare termenul limită când tot Deprecierea stocată în banca intermediară sunt utilizate pentru a emite împrumuturi. Atunci toate deducerile de depreciere sunt returnate la cifra de afaceri economică activă și încep să îndeplinească funcția de bani m /; . În consecință, coeficientul de moneimetare M / PIB în acest caz k H. \u003d 1 este:
acestea. Eficiența utilizării banilor în sistem crește în șapte (!) Timpuri: 0.38888 / 0.05555 \u003d 7. Cu alte cuvinte, producția și consumul aceleiași cantități de produs sunt servite de șapte ori mai puțini consumatori.
Evaluarea de mai sus este aproximativă. Pentru a înțelege logica transformării acumulărilor de depreciere în fonduri de credit (care duce, în cele din urmă, la creșterea economică), este necesar să se efectueze calcule mai detaliate. Modelul descris în secțiunea 13 vă permite să faceți acest lucru. Mai jos este rezultatul calculelor conform uneia dintre scenariile de includere a deducerilor de amortizare acumulate în cifra de afaceri economică credit de consumator. Scenariul simulat poate fi corelat cu situația din țările industrializate din secolul al XIX-lea, când a existat o stabilitate ridicată a prețurilor, a ocupării forței de muncă și a ratelor dobânzilor bancare la împrumuturi destul de lungi (aproape într-un secol) interval de timp.
Condițiile pentru calcule au fost după cum urmează.
Algoritmul de calcul.
1. Traducere de "temporar liber" înseamnă - economii de depreciere - de la subsistemele de seifuri la o bancă intermediară.
Presupunem că până în momentul de față t. 0 - 0 subsisteme g /, G.2 , GJ. Lucrați în modul de comutare reproducere simplă. DIN Moment t. 0 = 0 unul dintre subsistemele nou actualizate (lăsați-i să fie g /) deducerile sale de amortizare trimite unei bănci intermediare la depozitul său, unde se acumulează timp de 2 ani. Celelalte două subsisteme urmează un scenariu similar, numai cu o schimbare în timp pentru 1 și, respectiv, 2 ani.
La casierul băncii intermediare, în detrimentul deducerilor deprecierii tuturor a 3 subsisteme, se acumulează fonduri, pe care banca de la începutul anului 4 trimite împrumuturilor de consum la gospodării.
2. Extinderea producției.
Începând cu al treilea an, subsistemul G? Comută la implementarea programului A - pentru a actualiza capitalul fix, creșterea productivității sale în ori. În consecință, creșterea producției de produse de consum din subsistemul GJ începe la 1 ianuarie 4, de asemenea în ori g ori. În mod similar, vor veni două subsisteme cu o schimbare în timp pentru 1 și, respectiv, 2 ani.
3. Credit de consumator.
Gospodăriile nu au banii necesari pentru a cumpăra creştere Eliberarea subsistemelor de bunuri de larg consum G 3, care începe pe 1 ianuarie a anului 4. Cu toate acestea, în intermediarul bancar există (sub formă de numerar) deduceri de amortizare GJ. și G 2. Aceste bancnote pot oferi gospodării sub forma unui împrumut. Să presupunem că subsistemele de gospodării G. 3 1 ianuarie 4 ianuarie 2009 Împrumut de consum pentru o lună pentru a cumpăra creştere Produse și subsistem G 3, Prin creșterea veniturilor sale monetare pentru luna ianuarie, crește la 31 ianuarie a aceluiași an de salarii angajaților gospodăriilor lor.
În acest caz, subsistemul gospodăriilor sunt capabile să returneze un împrumut din salariul crescut. Apoi, în data de 1 februarie a anului 4, datele de uz casnic organizează un nou împrumut de consum pentru achiziționarea de creștere a produselor, care este răscumpărată prin primirea unui alt salariu și așa mai departe în fiecare lună ulterioară. O situație similară se repetă de fiecare dată când oricare dintre subsisteme își actualizează activele fixe și crește producția de bunuri de consum. Ca urmare, volumul împrumutului de consum crește în mod constant, oferind cererea de solvent pentru câștigul de produse.
4. Caracteristicile temporare ale modelului:
ciclul de actualizare al întregului sistem este egal cu numărul de subsisteme, adică trei ani;
despre momentul actualizării (auto-reproducere) al unui subsistem este de un an;
la frecvența plăților de plată pentru simplitatea și claritatea calculelor este aleasă egal cu 10 ori în timpul anului de reducere în cauză (adică atunci când se calculează, a fost considerat condiționat că anul este format din 10 luni).
5. Implementarea algoritmului:
Subsistemele își deschid conturile de decontare în banca intermediară, care reflectă fluxul de numerar al subsistemelor, iar depozitele urgente sunt deschise la acumulările de depreciere a subsistemelor. depozite. În mod similar, conturile de decontare deschise gospodăriile.
În viitor, subsistemul dă o bancă intermediară să ordoneze că unul dintre fondurile salariale pentru angajații săi o dată a tradus o anumită sumă de bani pe salariu.
Când subsistemul merge la modul de auto-reproducere și nu câștigă nimic, acesta oferă o comandă la bancă - o dată pe lună din contul său curent, care conține deducerile de amortizare acumulate, pentru a traduce anumite cantități de bani pentru salariile lor angajați.
Se presupune următorul algoritm pentru cheltuielile de fonduri de către gospodării. Ei primesc salariu la sfârșitul lunii. Atunci când fondurile apar în cont, gospodăriile plătesc anterior un împrumut și în mod egal pentru luna următoare își petrec banii cu privire la achiziționarea de bunuri. Se presupune că tendința gospodăriilor de a cheltui bani în scopul consumului este direct proporțională cu valoarea veniturilor, adică Cu cât mai multe venituri sunt cheltuite mai mulți bani pentru consum. Dacă înainte de luna de bani, banii se termină, gospodăriile iau un alt împrumut.
6. Rezultatele calculelor.
Rezultatele calculelor pe modelul de bază, luând în considerare banca intermediară și împrumutul de consum, sunt prezentate în fig. 16.1-16.5. Subsistemele G, actualizate alternativ, fiecare actualizare a volumului producției lor Yj. Crește B. g. timp. Pentru comoditatea calculelor și analizei se presupune că plata salariilor este efectuată de 10 ori pe an, salariul este calculat la 10 pași pe lună, doar 100 de etape pe an, astfel încât calibrarea graficelor este de 1 an \u003d 100 diviziuni .
Smochin. 16.1.
A - dinamica totală;
B - imagine detaliată cu o scală de timp mărită
Smochin. 16.2.
Smochin. 16.3.
Smochin. 16.4.
Smochin. 16.5. Dinamica numerarului de uz casnic M hi.
Se poate observa că în anul 63 (care corespunde valorii a 6300 pe axa Abscisa), împrumutul total al consumatorului bancar emis de Bancă tuturor gospodăriilor devine egal cu toate numerarul în biroul băncii (acești bani sunt acumulari de depreciere La începutul perioadei estimate, subsistemele au fost puse pe depozit. Vom lua în considerare această sumă în unități relative de 1.00). Astfel, suma totală a împrumutului în anul 63 a fost egală cu 1,00 (a se vedea figura 16.1). În acest timp, fondul total de depreciere a crescut de la 1,00 la 6,73 (6,73 ori, a se vedea figura 16.2-16.3); Este o înregistrare bancară de intrare pe subsistemele conturilor de depozit exprimate bani fără numerar (Cantitatea de numerar în sistemul economic nu sa schimbat). În acest timp, producția anuală a crescut de la 1,00 la 6,75, adică. 6,75 ori (vezi figura 16.4). Mărimea salariului lunar a crescut de la 0,0667 la 0,45, adică În același număr de ori (vezi figura 16.5).
Astfel, utilizarea acumulărilor de depreciere stocate de el ca fonduri de credit permite cu o cantitate constantă de numerar pentru a asigura o creștere economică de 6,75 ori (!) Fără emisii monetare suplimentare (numai numărul crește. non-numerar. MONEY - înregistrări în cărți contabile) din cauza utilizării mai eficiente a agenților economici acumulați (și, în consecință, nu a reușit temporar) numerar. Valoarea rezultată de 6,75 coincide practic cu estimarea estimată anterior 7.0 (diferența de calcul și evaluare se datorează naturii discrete a algoritmului utilizat la calcularea algoritmului).
Scenariul revizuit reflectă situația ideală care este numai teoretic posibilă. Dificiile cu adevărat realizabile ale creșterii economice vor fi mai mici, în special, din următoarele motive.
În primul rând, banca intermediară nu poate avea numerar să se traducă în împrumuturi. Conform regulilor existente pentru a reduce riscurile, rezervele emise împrumuturi în banca centrală. În funcție de norma stabilită de rezervări obligatorii, coeficientul de creștere non-numerar.oferta de bani va fi diferită. În fig. 16.6-16.12 prezintă rezultatele calculelor pentru cazul în care rata de rezervare este de 10 %.
Smochin. 16.6.
Smochin. 16.7.
Smochin. 16,8.
Smochin. 16.9.Dinamica capitalului fix KJ.
Smochin. 16.10.
Smochin. 16.11.Dinamica numerarului de uz casnic Noi
Smochin. 16.12.
Se poate observa că sistemul economic avansează la noul mod de reproducere simplă, a cărei productivitate este semnificativ mai mare decât condițiile de pornire, dar cu 10% sub figura prezentată în fig. 16.1-16.5 din scenariul ideal. Creșterea economică continuă este posibilă numai în cazul unei emisii suplimentare de bani consumatorilor cu centrul de emisie.
În al doilea rând, prezentat în fig. 16.1-16.5 Scenariul de creștere este ideal și pentru că a făcut ipoteze, potrivit cărora creșterea salariilor nu se află în stadiul de reînnoire a capitalului fix, ci numai atunci când subsistemul reînnoit avansează la problema extinsă a produselor de consum. Ca urmare, echilibrul dintre propunere și cererea efectivă (cu privire la împrumut) nu este încălcat și nu apar procese inflaționiste. Astfel, prezentată în fig. 16.1-16.5 Afișaje scenarii invilator înălţime. De fapt, în timpul reînnoirii extinse a capitalului fix, unele creșteri inevitabil apar, deoarece inovațiile nu sunt libere, acestea necesită cercetarea și dezvoltarea (acest lucru este deosebit de strălucitor din a doua jumătate a secolului al XX-lea). Ca urmare, creșterea salariului apare deja în stadiul de actualizare a capitalului fix, există o creștere avansată a cererii de solvent, generând un fundal inflaționist. La rândul său, procesele de inflație reduc creșterea economică în termeni reali și duc la devierea de la scenariul ideal.
Întrebare: Vă rog să-mi spuneți cum să aflați dacă va exista o bancă de mediator atunci când transferați bani pentru franci elvețieni din Elveția în harta vizelor în Rusia? Nu pot realiza aceste informații de la Sberbank. Consultați site-ul în care există o plăcuță de identificare "selectarea unei bănci intermediare, după cum doriți", dar a cărui ar trebui să fie dorință? Și pe site-ul se referă la traduceri din Rusia și sunt interesat de traducerea din străinătate în Rusia.
Răspuns: Să începem cu faptul că o bancă intermediară apare numai atunci când nu există o relație corespondentă directă între bancă-expeditor-expeditor și banca beneficiară, adică. Nu există conturi unul de celălalt. Și banca - mediatorul are conturi corespondente cu ambele bănci, este o bancă conexă. Acest lucrător de informare care primește traducerea nu poate fi determinată de numele orașelor lumii, deoarece este puțin probabil ca grupurile de servicii pentru clienți Sberbank să aibă o listă completă a tuturor băncilor corespunzătoare (băncile străine) în contextul orașelor locației lor și Probabil că nu i-ai spus numele băncii expeditorului. Aceste informații pot fi sugerate în departamentul valutar al sucursalei Sberbank sau în departamentul de relații corespondent (departamentul nu poate fi numit) Sberbank. Să presupunem că contactul cu angajații băncii nu a funcționat, atunci problema pentru a vă rezolva expeditorul și expeditorul.
Deci, dacă există relații directe corespondente între bănci, traducerea va merge de la banca expeditorului la banca beneficiară. Dacă nu există relații corespondente între bănci, atunci traducerea de la Banca expeditorului va merge mai întâi la bancă - un intermediar și de acolo la bancă - destinatarul. Intermediarii pot fi mai multe. Tarifele pentru servicii intermediare pentru traducerea fiecăruia dintre ele (adică diferite), iar rata de transfer depinde de numărul de bănci intermediare. Prin urmare, astfel încât să nu aveți plângeri cu privire la tarifele băncilor intermediare (dacă ultimul), Sberbank și propune să facă o alegere a unei bănci corespondente independent (opțional), dar este destul de dificil de implementat și impune activitatea coordonată a destinatarul și expeditorul traducerii.
Pe site-ul Sberbank, în secțiunea "Traduceri externe", o listă de date pe care trebuie să le transferați la expeditorul traducerii pentru a obține o traducere în Rusia. Există un element în această listă - "numele băncii corespondente a Sberbank a Rusiei (opțional) - și referință. Treceți prin acest link către - "Lista băncilor de bază corespunzătoare pe conturile Nostro în valută străină." Aceasta este o listă a băncilor în care Sberbank of Rusia este deschisă o corschet. Transferați aceste informații expeditorului, iar o parte din lucrare este făcută. Expeditorul trebuie să vadă lista și să determine dacă banca sa este printre bănci sau nu.
În cazul în care Banca expeditorului din lista băncilor din conturile conturilor Nostro nu este subliniată, prin urmare va fi un intermediar bancar. Expeditorul rămâne doar pentru a obține o listă identică în banca sa și pe două liste pentru a calcula o bancă conectată. Sau să înveți doar de la banca dvs., prin care bancă din lista dvs. transferată este posibilă trecerea unei traduceri și cât de mult va costa.
Termen "bancă" vine de la italiană "Banka", aceasta este, tabelul pe care în Evul Mediu variabilele genoise și-au pus monedele în saci și vase. Schimbat numit "bancherii". Din cuvântul "Banka" are loc de asemenea conceptul de "faliment". Sa întâmplat când am schimbat abuzul de încredere a cuiva. Masa a fost întreruptă prin definirea "Banko Rotto", adică ca un faliment. De atunci, a trecut o mulțime de timp, iar conceptul de "bancă" a dobândit un alt sens, deși termenul însuși rămâne. Dar conținutul termenului de interpretare fără echivoc nu a fost încă dobândit.
Deci, în ultima versiune a Legii Ucrainei "Pentru bănci și activități bancare" (1991), împreună cu conceptul de "bancă", a fost utilizat conceptul de "instituții financiare și de credit" și expresia "societate de credit" a fost folosit separat, care a confundat doar înțelegerea conținutului acestor concepte, diferențele sale de la numeroase instituții financiare, societăți economice, burse de acțiuni, uniuni de credit și altele asemenea. Se poate spune că conceptul de "bancă" din lege a fost utilizat foarte larg.
Ediția actuală a acestei legi (2001) interpretează acest concept după cum urmează (articolul 2): \u200b\u200b"o entitate bancară-juridică care are un drept excepțional pe baza licenței BNU de a efectua astfel de operațiuni în agregate: să ia în considerare Depozitele persoanelor fizice și juridice și plasează-le în nume propriu, în condițiile lor și pe propriul risc, să deschidă și să desfășoare conturi bancare ale persoanelor fizice și juridice ".
Istoria bancară străveche și începe cu acel moment punerea în aplicare a proceselor metabolice în societate, când a fost aplicat aur în calcule. Am fost anterior priviți astfel de etape de formare de schimb ca poartă de aur, aur. K. Mac Corlll și S. Bers subliniază faptul că după ce în vremurile străvechi au început să folosească aur în tranzacții, a devenit absolut clar că:
1) să o transporte periculoase;
2) cântărește de fiecare dată inconfortabil;
3) Verificați puritatea este dificilă.
Rezultatul a fost găsit: da aur la depozitarea "stâlpilor de aur", care au avut subsoluri adecvate, depozite, instrumentele necesare pentru cântărirea și determinarea probei și cel mai important - au fost pregătite pentru taxa pentru a le furniza utilizarea proprietarilor.
Operațiunile au fost împărțite în trei etape:
1) După ce a primit un depozit de aur, Master Afaceri de Aur a emis o chitanță proprietarului de aur;
2) bunurile s-ar putea schimba cu astfel de chitanțe care s-au transformat într-un prototip de bani;
3) Maeștrii maeștrilor au folosit 100% din sistemul de backup, adică încasările lor au fost complet prevăzute cu aur.
Avem un exemplu clasic de formare a unei bănci cu singura diferență că există un "procent negativ" în el, adică nu este o bancă plătească deponentului, ci dimpotrivă, deponentul băncii pentru depozitare și Prototipurile viitoarelor bancheri au fost schimbate pentru prima dată, apoi afacerile de aur ale maeștrilor.
Din istoria antică până în prezent, băncile au suferit schimbări semnificative. Rolul băncilor în istoria dezvoltării economiei și al societății a crescut semnificativ, funcționalitatea lor a devenit aproape nelimitată. Deținerea capitalului cash, băncile, cum ar fi organizațiile comerciale, ar putea invada producția, comerțul, știința și alte domenii de activitate. Dar societatea definește întotdeauna cadrul legal pentru activitățile lor. Contradicția dintre capacitățile funcționale ale băncilor ca structuri comerciale și domeniul juridic al activităților lor a îngrijorat întotdeauna economiștii și au decis legile adoptate care au determinat activitățile băncilor. Mai mult, a existat o nevoie de a da certitudinea economică și juridică a conceptului de "bancă".
În faimosul manual "Banking" ed. A.I. Lavrushina are mai multe semne economice ale băncii:
1) Banca ca instituție sau organizație - Asociația Persoanelor, implementează în comun un program sau un scop și se bazează pe reguli sau proceduri;
2) Banca ca o întreprindere - o entitate comercială independentă care oferă servicii și este valabilă pe principiile calculului comercial;
3) Banca ca întreprindere comercială, operează în domeniul schimbului, cumpără și vinde resurse, operează în sfera redistribuirii, promovează schimbul de mărfuri, deși în timpul vânzării, mărfurile își schimbă proprietarul, iar atunci când creditarea proprietarului rămâne Același lucru: în timpul comerțului există o mișcare de valoare a valorii și de credit - mișcarea de valoare unilaterală;
4) Banca ca o întreprindere de mediere care acumulează soluționarea temporară a resurselor la unele subiecte și le transferă altora. Dar există mulți intermediari (de exemplu, comerț), banca este un mediator special, el este în același timp un creditor și un împrumutat, în același timp, își dă resursele și ocupă alte persoane, fără a-și pierde statutul special ca un subiect special al vieții economice, fără a se întoarce sau a creditor sau debitor;
5) Banca ca o companie de împrumut (nu puteți confunda o bancă cu un împrumut!) Are o singură bază de credit cu alte instituții de credit, dar esența de credit a băncii este un fragment al activităților sale, nu dezvăluie încă caracteristica esențială, Prin urmare, este neterminată, fragmentară. Banca este o educație economică unică, pe baza căreia se poate considera organizarea procesului monetar și emiterea semnelor monetare.
În manualul "Bani și credit" Ed. M. I. Savluk Istoria veche a Banking-ului se referă la elementele de bază ale băncilor trei operațiuni principale intermediare:
1) primirea depozitelor monetare de la clienți;
2) furnizarea de împrumuturi clienților și crearea de noi fonduri de plată;
3) Efectuarea calculelor între clienți.
Ambiguitatea în determinarea conceptului de "bancă" poate crea oportunități de utilizare în scopuri comerciale ale avantajelor funcționale ale băncii și să se îndepărteze de restricția lor legală. Prin urmare, nu este surprinzător faptul că în legislația bancară problema a ceea ce banca nu este atât de simplă, așa cum pare. În SUA în ultimii 40 de ani, această problemă a fost una dintre cele mai dezbătute. În Germania și în alte țări din Europa de Vest, această problemă nu a fost de asemenea rezolvată pur și simplu. Partea juridică domină în principal, partea economică rămâne în al doilea plan, identificarea băncii cu instituții de depozit este abia vizibilă.
Semnele legale ale băncii procedează de la standardele bancare, care sunt elaborate de Organizația Internațională pentru Standardizare (ISO), în care drepturile comitetelor membre sunt similare cu organizațiile naționale. Potrivit acestor Eurostandards, parametrii instituțiilor de credit, principalele tipuri de campanii financiare sunt identificate. Sunt identificate și tipurile de activități bancare (a doua directivă bancară de coordonare este norma Uniunii Europene). Aceste activități includ:
Făcând depozite și alte sume plătite din fonduri publice;
Considerare (împrumuturi pentru consumator, împrumuturi garantate, factoring, financiar și comercial):
Contracte de leasing financiar;
Servicii de transfer de sume monetare;
Emiterea și plata mijloacelor de plată (de exemplu, carduri de credit, verificări ale călătorilor, documente bancare);
Garanții și obligații;
Activitatea de tranzacționare pe cheltuiala proprie sau în detrimentul clienților cu ajutorul diverselor documente și operațiuni;
- furnizarea de servicii pentru activități financiare și economice de bază, strategii de planificare, consultări privind dezintegrarea și întreprinderile de fuziune, operațiunile maclero-brokeraj, valorile mobiliare, credite și servicii și servicii Guardian.
Practic, practica juridică de organizare a activităților bancare în țările străine avansează din conceptul de "Lan Vapk" (banca organizată), ale căror caracteristici structurale sunt. În primul rând, orientarea clientului, Organizația privind principalele piețe, organizația sub formă de centru de profit, orientarea serviciilor pentru cererea datorată Asociației sarcinilor: În al doilea rând, oferta de servicii care răspund distribuției de clienți la segmente în conformitate cu cerințele pieței, înregistrarea seturilor orientate spre documente, standardizarea și automatizarea serviciilor, utilizarea flexibilă a personalului; În al treilea rând, orientarea angajaților pentru rezultate, adoptarea de acorduri privind anumite interese, concentrarea responsabilității pe șefii unităților bancare și a sucursalelor sale, îmbunătățirea continuă a calificărilor personalului.
Un dezavantaj al abordării legale în determinarea esenței băncii e absența unor criterii economice pentru atribuirea anumitor operațiuni intermediare în domeniul activităților bancare (nebancare). Nu este clar de ce unele tranzacții financiare legea a permis băncilor să exercite, alții nu au permis; Nu este clar de ce legea intermediarilor nebancari a permis operației de a efectua băncile permise, iar restul excluse. Banca este în primul rând formarea economică. Iar esența sa economică nu poate fi schimbată în fundal. Este puțin probabil ca să fiți de acord, de exemplu, cu definiția unei bănci, ca instituție, care este asigurată de compania federală de asigurare a depozitelor sau efectuează una dintre cele două operațiuni: ia depozite la cerere, calcule de transfer sau probleme de împrumuturi comerciale . " Dar definiția fiscală a băncii este dată de legea SUA.
Complexitatea determinării conceptului de "bancă" este, de asemenea, să o considere din ce parte. Dacă el este luat în considerare din poziția macroeconomică, banca este un participant la circulația capitalului în procesul de reproducere publică, mediatorul pieței financiare; Dacă dintr-o poziție microeconomică, Banca este o structură comercială, una dintre numeroasele entități de piață concurente. Și aici este important pentru ceea ce intră pe piață și ce primește de la el. Aici banca este un producător de servicii, vânzătorul lor, adică compania. Se pare că această poziție este relativă la cele de mai sus, depinde, în cele din urmă și cum să înțeleagă esența băncii. În plus, există două practici în organizarea sistemelor bancare din lume: centralizată și liberă. Drepturile fiecărei bănci în implementarea, de exemplu, activitățile de emisie sunt interpretate în fiecare caz în mod diferit.
Prin urmare, este important să studiem experiența de peste mări a reglementării organizaționale și juridice a activităților bancare, inclusiv definiția conceptului de "bancă".
Brokerul de credit este un mediator între bancă sau altă instituție de credit și împrumutat. Brokerul lucrează pentru remunerație și ajută la obținerea unui împrumut / împrumut în condiții favorabile pentru client. În contextul crizei și înăsprirea cerințelor pentru potențialii debitori, băncile sunt mai loiale clienților care "conduc" brokerii parteneri. De asemenea, este înțeles de către debitorii înșiși, astfel încât piața serviciilor intermediare continuă să crească. Alegeți un broker adecvat și cinstit într-o astfel de varietate este destul de dificil. Am făcut o selecție de companii de brokeraj din Moscova care se bucură de cea mai mare încredere în rândul clienților.
MBK este o companie de brokeraj care oferă asistență în obținerea unui împrumut persoanelor juridice și persoanelor fizice. Principala activitate a organizației este de a consulta debitorii și selecția de produse de credit optime:
Specificitatea organizației este de a rebrand clientul. Adică, brokerul verifică pe deplin clientul (KI, documente, experiență de lucru, sarcină de credit, organizarea angajatorului etc.) În cazul identificării unor probleme, brokerul consiliază și sugerează că este necesar să se finalizeze și ce să o rezolvăm la 100% obține un împrumut.
Dacă vorbim despre remunerație, aceasta variază de la 1-3% și depinde de complexitatea problemei. Comisia este plătită cu privire la obținerea de numerar de către Client.
Centrul de credit Moscova. - Broker de credit! Ajutați la obținerea unui împrumut în Moscova și orașele mari din Rusia
Pe piața de brokeraj din 2016. Oferă asistență profesională în alegerea produselor de credit. Pentru aceasta, în primul rând, consultați calitativ clienții săi. Niciodată, în niciun caz, nu necesită plata anticipată de la clienții lor. Acționează strict conform legii. Gata să ajute fiecare dintre cei care se vor întoarce. Principalele direcții: exprimă creditarea persoanelor, angajamente și ipotecare. Comisia după încheierea muncii!
Primul broker de credit oferă un nivel profesional de servicii de creditare mai mult de 10 ani. Pe întreaga perioadă de activitate, demonstrează stabilitatea și nivelul ridicat de profesionalism. Motto-ul nostru este o dezvoltare constantă. Nu stați niciodată și nu găsim o cale de ieșire din orice situație complexă, motiv pentru care suntem parteneri de încredere.
Specializată în asistarea în obținerea unui împrumut de orice fel. Cu noi, nu vă puteți îngrijora de puritatea tranzacției. Fiecare cerere de împrumut este fixată de contract, plata anticipată și comisioanele ascunse sunt complet absente. Este un broker de credit oficial, ajută la obținerea unui împrumut în Moscova și regiunea Moscovei către persoane fizice, în diferite scopuri într-un timp scurt
Vom ridica produsul de credit optim pentru dvs .:
Creditul financiar este o companie de brokeraj "Daily" pe această piață, oferă persoanelor private și juridice pentru a ajuta la obținerea unui împrumut în termeni favorabili (ipotecă, împrumuturi expres, împrumuturi consumator fără referințe și confirmare, împrumut auto, dedicație, împrumuturi ipotecare). Brokerul este mai probabil să asiste la obținerea unui împrumut, eliminând condiții mai favorabile, mai degrabă decât conduce pe deplin o afacere de la A la YA.
Pentru serviciile dvs., compania ia o recompensă la primirea de bani de către client, costul minim al serviciilor începe cu 7% din suma împrumutului și depinde de complexitate.
Finanțe regale (Finans Royal) - oferă servicii de consultanță, asistență pentru selecția unui împrumut și documente mai profitabile. Acest broker nu are o specializare specifică, iar specialiștii sunt gata să ajute la proiectarea oricărui tip de împrumut, de la împrumutul expres al primului document înainte de ipotecă.
Brokerul site-ului are un test interesant, care determină ratingul de credit al unui potențial debitor cu explicații detaliate. Compania oferă, de asemenea, servicii de consiliere debitorilor, își asumă competențele reprezentantului Împrumutatului în comunicarea cu colectorii și o bancă, chiar și în instanță, dacă este necesar. Un fel de agenție anti-colegiu și broker într-o singură persoană. Remunerația este plătită de client numai după primirea împrumutului.
MSK Credit este o companie de brokeraj care oferă servicii de consultare, selecție de programe de credit profitabile, asistență în documente și le-a trimis băncii. Obțineți ajutor în MSC CREDIT CAN Persoane fizice și juridice care doresc să primească împrumuturi de consum, ipotecă, împrumut în numerar fără referințe, împrumut garantate, împrumut auto, refinanțare.
O caracteristică distinctivă a acestui broker este de a ajuta la obținerea de bani către debitori de la Ki Rooled, șomeri, persoane într-o situație dificilă. Pe site, există un chestionar online interesant, completând că puteți afla probabilitatea aprobării împrumutului pentru fiecare client.
Centrul de Credit Metropolitan este un broker relativ nou pe piață, oferă clienților săi asistență în obținerea unui împrumut de la 100 mii la 50 de milioane de ruble. SCC a asistat la obținerea împrumuturilor în numerar, împrumuturi pentru dezvoltarea afacerilor, credite ipotecare, ipoteci. Cooperează cu mari bănci regionale și instituții financiare de la Moscova foarte specializate (Alfa-Bank, Bzhf, Uralsib, ITB, Rosurobanc etc.)
Ajutorul Broker constă în selecția mai multor programe care îndeplinesc condițiile clientului și ale datelor sale cu caracter personal; Completarea corectă a documentelor, consultări în diferite etape, transferarea documentelor către bancă.
Remunerația brokerului variază în funcție de complexitatea sarcinii și începe cu 1,5% din suma împrumutului, dar nu mai puțin de 10.000 de ruble.
Profinans (Profinans) - un grup financiar care oferă servicii de consultanță și asistență în obținerea de împrumuturi de diferite tipuri:
În plus, confruntarea profesională oferă asistență în leasing, factoring, răscumpărare a activelor problematice, servicii imobiliare, asigurare de evaluare etc.
Premium Finanța Unul dintre cei mai vechi jucători de pe piața de mediere oferă asistență potențială de debitori în obținerea următoarelor produse de credit:
Lista nu este mare, dar este suficientă pentru a satisface nevoile debitorilor lor. Compania nu funcționează cu clienții care au o istorie de credit proastă căptușită cu debitori, șomeri. Specificitatea lucrării este de a finaliza tranzacția, de la selectarea unui împrumut optim înainte de a primi un împrumutat de numerar. Plata privind aprobarea cererii.
SSC cel mai mare broker federal al Rusiei cu birouri din Moscova, Yekaterinburg, Chelyabinsk, Novosibirsk, Omsk și Krasnoyarsk. Brokerul oferă nu numai servicii de consultanță și servicii intermediare, ci însoțește și întregul proces de emitere a unui împrumut (selecție de opțiuni, recomandări pentru creșterea statutului debitorului, contactarea băncii, completarea documentelor, colectarea de documente, transferarea acestora la bancă).
Ajutorul prin SSC poate fi obținut dacă trebuie să proiectați un împrumut de consum, un împrumut expres sau împrumut în numerar, cărți cu o limită. Compania oferă, de asemenea, servicii pentru verificarea istoricului de credit.
