Asigurarea poate fi împărțită în obligatorie și voluntară în conformitate cu Legea RF „Despre organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” și Codul civil al Federației Ruse (Art. 927 din Codul civil al Federației Ruse).
Asigurarea obligatorie este o formă de asigurare în care o relație de asigurare apare în virtutea legii. Tipurile, condițiile și procedura pentru asigurarea obligatorie sunt determinate de legile relevante ale Federației Ruse. Inițiatorul asigurării obligatorii este statul, care sub forma unei legi obligă persoanele juridice și persoanele fizice să contribuie cu fonduri pentru asigurarea interesului public.
Există următoarele principii ale asigurării obligatorii:
1. Principiul obligației, adică asigurarea este obligatorie în virtutea Legii Federației Ruse „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” (clauza 3 a articolului 3);
2. Principiul acoperirii continue. Acest principiu este acela că companiile de asigurări cărora li se încredințează asigurarea obligatorie trebuie să asigure acoperirea 100% a obiectelor cu această formă de asigurare, pentru care trebuie să înregistreze anual obiecte supuse asigurării;
3. Principiul automatității, adică natura automată a distribuției asigurărilor obligatorii. Obiectele asigurării obligatorii sunt incluse în planurile companiilor de asigurări pe măsură ce sunt înregistrate ultima dată, după care asiguratul se angajează automat să majoreze primele de asigurare în termenii și condițiile stabilite de lege;
4. Principiul independenței efectuării plăților de asigurare. Dacă asiguratul nu a plătit primele, atunci acestea sunt colectate de la el prin instanță. Dacă în acest moment proprietatea a fost deteriorată sau pierdută, atunci asigurătorul va plăti o compensație de asigurare, reținând datoria (se percepe o penalitate asupra datoriei);
5. Principiul termenului nedeterminat al asigurării obligatorii. Acest principiu este acela că asigurarea este valabilă până la anularea legii (decretului) privind asigurarea obligatorie sau până când asiguratul deține, folosește și dispune de bunurile asigurate;
6. Principiul raționalizării acoperirii asigurării - în asigurarea obligatorie, pentru a simplifica evaluarea asigurării și procedura de plată a compensației asigurării, ratele acoperirii asigurării sunt stabilite ca procent din evaluarea asigurării sau în ruble pe unitate a obiectului asigurării.
Trebuie remarcat faptul că nu toate principiile de mai sus se aplică asigurărilor personale obligatorii în comparație cu asigurările de proprietate.
Să luăm în considerare mai detaliat forma obligatorie de asigurare în Federația Rusă.
Bazele asigurării obligatorii sunt reglementate Legea RF „Cu privire la organizarea activităților de asigurări în Federația Rusă”, Codul civil al RF ( Artă. 935-937, 969 ), Lege federala din 16 iulie 1999 N 165-FZ „Despre elementele de bază ale asigurărilor sociale obligatorii” și o serie de reglementări care furnizează o listă a obiectelor care fac obiectul asigurării, sfera răspunderii asigurării, drepturile și obligațiile părților implicate în asigurări, și alte probleme.
Asigurarea obligatorie poate fi împărțită în asigurări sociale, reglementate de legea federală „Cu privire la fundamentele asigurărilor sociale obligatorii” și asigurări obligatorii de stat, reglementate de legislația specială a Federației Ruse.
Statul stabilește o formă obligatorie de asigurare în cazurile în care protecția anumitor obiecte de asigurare este legată de interesele întregii societăți, și nu doar de asigurații individuali.
Se pot distinge următoarele caracteristici ale raporturilor juridice care decurg din asigurarea obligatorie:
1) statul stabilește tipurile, procedura și condițiile asigurării obligatorii;
2) participarea directă a statului (sau a unui organism autorizat) la relațiile privind asigurarea obligatorie de stat;
3) utilizarea metodei imperative în reglementarea acestor raporturi juridice.
Asigurarea obligatorie poate fi sub forma:
Asigurarea de stat obligatorie efectuată în detrimentul fondurilor de la buget;
Asigurarea obligatorie efectuată pe cheltuiala propriilor asigurați.
Legislația prevede asigurarea obligatorie a bunurilor imobile deținute de cetățeni (animalele sunt și proprietăți) (case rezidențiale, căsuțe de vară, case cu grădină, dependințe), precum și animale (vite, cai și cămile).
Asigurarea obligatorie a clădirilor se efectuează: în caz de distrugere sau deteriorare a acestora ca urmare a unui incendiu, fulger, cutremur, furtună, uragan, averse, alunecări de teren, alunecări de teren, inundații, curgeri de noroi, degajări de ape subterane, ploi prelungite și ninsori abundente, defectarea sistemului de încălzire, a rețelelor de alimentare cu apă și de canalizare etc. Trebuie remarcat faptul că clădirile dărăpănate nu sunt supuse asigurării obligatorii dacă nu sunt utilizate pentru nevoi economice, precum și clădirile aparținând cetățenilor a căror locație nu este cunoscută.
Asigurarea obligatorie a animalelor se efectuează în caz de deces al acestora ca urmare a unor boli, calamități naturale, accidente, sacrificări forțate. Costul unui animal depinde de tipul de animal, vârstă și este determinat de prețul mediu pe un anumit teritoriu.
Există, de asemenea, o asigurare personală obligatorie pentru pasageri.
Acest tip de asigurare se realizează pe baza Decretul Al președintelui Federației Ruse din 7 iulie 1992 „Cu privire la asigurarea personală obligatorie a pasagerilor” . Asigurarea personală obligatorie a pasagerilor se realizează prin încheierea unui acord între companiile de transport și asigurătorii relevanți. Suma asigurată pentru pasageri în cadrul acestui tip de asigurare este stabilită la 120 de salarii minime stabilite prin lege de la data achiziționării documentelor de călătorie.
Asigurarea obligatorie nu se aplică pasagerilor: toate tipurile de transport internațional; transport feroviar, maritim, pe căi navigabile interioare și rutier de comunicații suburbane; transport maritim și pe apă interioară de comunicații intracitare și feriboturi, precum și transport rutier pe rutele urbane.
Toate tipurile de asigurare obligatorie de mai sus se efectuează fără înregistrarea contractelor speciale de asigurare între asigurat și asigurător, dar prin efectuarea unei plăți de asigurare.
Cu toate acestea, legislația prevede cazurile în care este necesară încheierea unui contract de asigurare:
1. Aceasta este asigurarea anumitor tipuri de activități (notari, transportatori vamali) pentru a garanta că asiguratul va rambursa eventualele daune în caz de prejudiciu terților în cursul activităților asiguratului.
2. Încheierea obligatorie a unui contract de asigurare în favoarea altor persoane. Astfel de contracte sunt încheiate în cazul despăgubirii pentru daune de către asigurat însuși sau de către terți, dar în procesul de utilizare a abilităților de muncă de către asigurat (de exemplu, donatorul este supus asigurării obligatorii în cazul infecției sale în timp ce îndeplinind funcția sa de donator).
3. Asigurarea obligatorie a bunurilor culturale și a altor bunuri (de exemplu, în conformitate cu Artă. treizeci Din Legea Federației Ruse din 15 aprilie 1993 privind exportul și importul bunurilor culturale la exportul bunurilor culturale de către depozitele de stat, trebuie atașat un document care să confirme asigurarea comercială a bunurilor exportate temporar cu furnizarea tuturor cazurilor de riscuri de asigurare sau un document privind garanția statului pentru a acoperi toate riscurile oferite de țara gazdă a bunurilor culturale.
Legislația Federației Ruse prevede asigurarea obligatorie a statului personal și asigurarea obligatorie a proprietății de stat.
Cu toate acestea, asigurarea personală obligatorie a guvernului poate fi, de asemenea, împărțită în:
1) asigurare pentru persoanele din serviciul public;
2) asigurare pentru persoanele afectate de accidente de radiații, alte dezastre de urgență;
3) asigurare pentru persoanele implicate în cercetări științifice în domeniul virologiei, oferind asistență medicală, psihiatrică și de altă natură, efectuând operațiuni de salvare.
Dacă luăm în considerare asigurarea obligatorie de stat a persoanelor din funcția publică, atunci procedura și condițiile pentru această asigurare sunt consacrate în legislație și în regulamentele care reglementează un anumit tip de funcție publică.
În prezent, asigurarea personală obligatorie a statului este supusă ofițerilor de poliție, procurorilor, judecătorilor, angajaților inspecțiilor fiscale de stat, poliției fiscale, soldaților trupelor interne, soldaților și cetățenilor chemați pentru instruire militară și un număr de alți angajați. Evenimentul asigurat aici este: deces (deces); vătămare (vătămare, contuzie, traume); boala primită în perioada de serviciu; provocarea unor vătămări corporale grave, mai puțin grave, ușoare, excluzând posibilitatea unor activități profesionale ulterioare.
Trebuie remarcat faptul că, pe lângă asigurarea personală obligatorie de stat, a fost stabilită asigurarea obligatorie a proprietății de stat pentru ofițerii de poliție, judecătorii și personalul militar. În cazul asigurării obligatorii a proprietății de stat a angajaților de mai sus, evenimentul asigurat este - daune cauzate de distrugerea sau deteriorarea bunurilor aparținând persoanei asigurate sau membrilor familiei sale în legătură cu desfășurarea activităților oficiale.
De asemenea, persoanele care au suferit accidente de radiații la facilități militare și civile și alte dezastre de urgență sunt supuse asigurării de stat obligatorii. De exemplu, conform Legii RSFSR din 15 mai 1991 „Cu privire la protecția socială a cetățenilor expuși la radiații ca urmare a dezastrului de la Cernobâl”, toți cetățenii Federației Ruse care au fost expuși expunerii radioactive ca urmare a Dezastrul de la Cernobîl, indiferent de locul de reședință, face obiectul unei asigurări personale obligatorii de stat împotriva riscului de daune provocate de radiații. Cuantumul indemnizației de asigurare este stabilit la 200 de ori salariul minim în ziua plății indemnizației de asigurare.
Legea prevede o serie de alte tipuri de asigurări obligatorii. În conformitate cu aceasta, cele mai importante tipuri de asigurări obligatorii includ:
Asigurarea obligatorie de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule, a angajatorilor, a anumitor categorii de producători de produse, lucrări și servicii;
O serie de programe obligatorii de asigurări de stat (asigurarea personalului militar, a funcționarilor publici, a proprietății de stat).
Normele legii privind asigurarea medicală obligatorie în Rusia se aplică tuturor următoarelor categorii de persoane:
Privind această listă, nu este dificil de înțeles că, indiferent de cetățenie și disponibilitatea locului de muncă, fiecare persoană din Federația Rusă are dreptul la asistență medicală gratuită.
Legea federală „Despre pensiile de stat” este în vigoare în Rusia. Prin urmare, sistemul asigurărilor obligatorii de pensii din țară funcționează pe baza regulilor și reglementărilor prescrise în document. Există, de asemenea, o serie de alte acte juridice de reglementare de natură auxiliară care completează sau clarifică anumite dispoziții ale legii federale.
Principalele dispoziții ale sistemului CHI se aplică fiecărui cetățean al Rusiei. Cetățenii fostelor republici ale URSS care locuiesc pe teritoriul Federației Ruse, precum și străinii și apatrizii au, de asemenea, dreptul de a primi o pensie. Mărimea pensiei este determinată de natura handicapului, de valoarea salariilor și de durata serviciului.
Asigurările sociale obligatorii fac parte din sistemul financiar al Federației Ruse. Fondurile create în acest segment sunt destinate exclusiv naturii.
Nivelul ridicat de dezvoltare a mecanismelor de asigurări sociale este o dovadă inalienabilă a maturității societății civile și a statului în ansamblu.
Astăzi, sistemul de asigurări sociale obligatorii este format din asigurători, care includ: fonduri de asigurări de sănătate obligatorii teritoriale și federale, Fondul de asigurări sociale și Fondul de pensii.
Normele sistemului de asigurare obligatorie împotriva accidentelor din Federația Rusă se aplică anumitor categorii de cetățeni, inclusiv: angajații Ministerului Situațiilor de Urgență, angajații instanțelor și agențiilor de aplicare a legii, personalul militar. Asigurarea de pasageri populară anterior a fost anulată fără greș, deoarece companiile de asigurări au trecut la protejarea răspunderii transportatorului.
La apariția unui eveniment prevăzut de sistemul de asigurări obligatorii, plățile în favoarea asiguraților sunt transferate de Fondul de asigurări sociale al Federației Ruse. Plățile forfetare și prestațiile lunare sunt practicate din cauza nevoii de sprijin în reabilitare sau de compensare pentru daune materiale cauzate de invaliditate.
Astăzi în Rusia se folosesc două forme de asigurare: obligatorie și voluntară. Aceste norme sunt prevăzute de Legea federală privind asigurările obligatorii. Formularul voluntar este implementat prin încheierea unui acord între asigurător și asigurat, precum și regulile de asigurare, în care sunt scrise procedura și condițiile generale ale procesului. Asigurătorul adoptă în mod independent regulile de asigurare și le aprobă în conformitate cu normele legislației în vigoare. Condițiile specifice sunt reglementate prin acorduri separate, care se încheie pe baza normelor Codului civil al Federației Ruse și a legislației federale.
Activitățile fondului de asigurări obligatorii în domeniul medicinei sunt reglementate de actul legislativ relevant de la nivel federal. Organizația îndeplinește următoarele funcții:
Asigurarea obligatorie în Federația Rusă funcționează pe baza regulilor și reglementărilor legislației federale. Au fost adoptate legi separate și sunt în vigoare pentru fiecare segment de asigurare existent. Astfel de acte legislative determină procedura de calcul al sumei asigurate, mărimea minimă a acesteia, precum și o listă a subiecților și obiectelor unui proces de asigurare separat.
Asigurarea obligatorie se realizează pe cheltuiala asiguraților, pentru fondurile bugetare ca unul dintre tipurile de asigurări de stat. Asigurările obligatorii de sănătate și pensii fac parte integrantă din sistemul de asigurări obligatorii din Rusia.
Fiecare tip de asigurare obligatorie în Federația Rusă este reglementat de o lege federală separată, un decret corespunzător al președintelui Federației Ruse, precum și de o serie de standarde și regulamente. Următoarele tipuri de asigurări obligatorii au fost dezvoltate și aplicate în sistemul financiar al statului:
Fiecare proprietar de mașină de pe teritoriul Federației Ruse este obligat să cumpere (asigurare obligatorie de răspundere civilă auto) și să încheie un contract corespunzător. Înmatricularea unui vehicul fără o politică obligatorie nu este posibilă. Cei care nu respectă legislația se confruntă cu o amendă mare și, eventual, cu interzicerea funcționării vehiculului.
Cu ajutorul șoferilor, aceștia compensează daunele cauzate altor participanți la accident. Evenimentele asigurate nu se limitează la norma cantitativă. Asigurătorul își îndeplinește obligațiile față de partea vătămată, indiferent de numărul de accidente înregistrate.
Asigurarea personalului militar și a funcționarilor publici este unul dintre principalele segmente ale sistemului financiar al Federației Ruse. Interesul asiguratului se manifestă în protejarea unui anumit obiect într-unul din segmentele de asigurare menționate anterior.
Militarii sunt asigurați pentru fondurile alocate din bugetul Federației Ruse în favoarea Ministerului Apărării. Mulți recunosc că în acest moment sistemul de asigurări militare este încă departe de a fi perfect. Există o serie de puncte controversate care necesită în mod clar îmbunătățiri. De exemplu, nu este atât de ușor pentru un soldat demobilizat să demonstreze participarea la ostilități și prezența rănirii, ca motive pentru a primi asistență medicală sau despăgubiri materiale.
Asigurarea este o oportunitate de a vă proteja financiar de diverse riscuri. În vremurile noastre dificile și imprevizibile, acest lucru este foarte important. Acest serviciu a fost de multă vreme relevant, dar după ce au fost introduse diferite tipuri de asigurări obligatorii în Federația Rusă, aproape întreaga populație a țării a început să o folosească. Care este această activitate în Rusia? Să definim principalele tipuri de asigurări din Federația Rusă, precum și să clarificăm alte nuanțe ale acestei industrii de servicii.
În ciuda faptului că tipurile de asigurare din Federația Rusă sunt prezentate într-o gamă destul de largă, toată această activitate poate fi caracterizată printr-o singură definiție.
Acesta este un mecanism unic prin care o parte a riscurilor posibile cade pe umerii organizației care furnizează aceste servicii. Este firesc ca, ca orice alt serviciu, o persoană juridică sau o persoană care dorește să reducă la minimum riscurile trebuie să plătească. Fondul de compensare pentru pierderi în cazul unui eveniment asigurat se formează în detrimentul contribuțiilor bănești periodice sau unice.
Acum, să ne uităm la tipurile specifice de asigurare din Federația Rusă și să stabilim cum este clasificată această formă de serviciu.
Toate tipurile acestei activități pot fi clasificate în funcție de doi factori: după obiect și după nivelul obligației. În conformitate cu aceste criterii, se determină tipurile de asigurare. Codul civil al Federației Ruse cunoaște două tipuri principale de asigurare în ceea ce privește nivelul obligației: voluntară și obligatorie. Aceste tipuri vor fi discutate în detaliu mai jos.
Tipul de asigurare voluntară prevede încheierea unui contract la cererea clientului. El decide singur de ce riscuri să se protejeze și față de ce companie să contacteze în acest sens.
Toate tipurile de asigurări voluntare din Federația Rusă sunt împărțite în două grupuri fundamentale: asigurări de viață și alte tipuri de servicii.
Unul dintre cele mai populare tipuri de servicii este asigurarea de viață. În majoritatea cazurilor, prevede existența contribuțiilor periodice pe termen lung. Din motive naturale, acest tip de serviciu este oferit numai persoanelor fizice.
Un eveniment asigurat este înregistrat fie la moarte, fie la împlinirea unei anumite vârste. Cel mai adesea, plata se face în prezența oricăruia dintre cele două evenimente. Acest grup include, de asemenea, asigurarea de pensie voluntară.
Alte tipuri de asigurări voluntare includ o gamă destul de largă de servicii. Dar poate fi împărțit în trei grupe principale:
Primul dintre aceste tipuri prevede că obiectul acțiunii este persoana însăși. Astfel, în primul rând, pot fi atribuite acestui tip diverse forme de asigurări de sănătate.
Prin nume, este clar că acest tip de asigurare este asociat cu starea sănătății umane. Beneficiul asigurării prevede rambursarea fondurilor pentru vătămare sau pentru plata serviciilor medicale.
De regulă, toate tipurile de boli sunt negociate separat. Nu toate sunt considerate un eveniment asigurat. De exemplu, dacă aveți o răceală, este puțin probabil ca cineva să primească o plată.
Contractul de asigurare poate fi anulat dacă clientul și-a ascuns starea reală de sănătate în momentul încheierii acestuia.
Recent, a devenit din ce în ce mai frecvent să auzim despre acest tip de relație juridică ca asigurare de răspundere civilă. Acesta prevede plata fondurilor unei persoane fizice sau juridice vătămate în cazul unor acțiuni neintenționate care cauzează prejudicii. Asiguratul poate fi fie o persoană, fie o organizație.
Acum, o mulțime de oameni doresc să se protejeze de riscurile de răspundere, prin urmare, își asigură asigurarea voluntară chiar și atunci când legea pentru acest tip de activitate nu prevede implementarea unor astfel de acțiuni fără eșec.
Cel mai adesea, acest tip de contract este făcut de proprietarii transportului rutier, pe apă sau feroviar, precum și de persoanele care le gestionează. Acest tip de serviciu este popular printre persoanele responsabile din punct de vedere financiar în caz de lipsă sau deteriorare a bunurilor. Răspunderea poate fi asigurată și în cazul în care se percepe o penalitate pentru neexecutarea lucrărilor în temeiul contractului. Întreprinderile care operează instalații periculoase încearcă, de asemenea, în mod voluntar, să se protejeze de asemenea riscuri.
Pierderea de bunuri a fost întotdeauna considerată de oameni ca o pierdere gravă. Prin urmare, pentru a înmuia amărăciunea din pierderea unui lucru valoros, furt, distrugerea unei case (să zicem, din cauza circumstanțelor tragice) sau pierderea unei recolte, mulți oameni preferă să asigure articolul despre siguranța căruia sunt cei mai îngrijorați.
Există anumite tipuri de asigurări de proprietate în Federația Rusă. Acesta este un act relevant în legătură cu o mașină, proprietăți imobiliare, transport pe apă, aer sau feroviar, mărfuri valoroase.
Asigurările agricole trebuie evidențiate separat. De asemenea, este considerat un tip de proprietate. Clienții sunt cel mai adesea firme agricole sau fermieri care asigură recolte sau animale. Acest tip de serviciu este adesea furnizat cu sprijinul guvernului. Prin urmare, uneori se face referire la listă, care include tipuri de asigurări de stat în Federația Rusă.
Acest tip prevede încheierea obligatorie a unui contract dacă clientul are o anumită condiție (executarea unor lucrări sau servicii specifice, proprietatea unui vehicul etc.)
Principalele tipuri de asigurări obligatorii în Federația Rusă: personal, răspundere civilă, alte tipuri. Toate aceste tipuri au, de asemenea, propria lor subdiviziune în grupuri. De exemplu, alte tipuri includ în principal diferite tipuri de asigurări sociale în RF. Vom vorbi mai multe despre toate acestea mai jos.
Acest tip de contract este obligat să încheie diverse companii de turism, transportatori de pasageri, instituții medicale, hoteluri, unități militare etc. Obiectul relațiilor juridice este viața și sănătatea oaspeților, pasagerilor, turiștilor, bolnavilor, personalului militar etc. În acest caz, asiguratul și beneficiarul - fețe diferite.
De regulă, fondurile pentru plata unor astfel de evenimente sunt incluse în costurile de operare ale unei anumite firme sau organizații.
Pe lângă asigurarea voluntară de răspundere civilă, există o formă obligatorie a acesteia. Contractul este încheiat de proprietarii de vehicule, transportatori aerieni și companii sau persoane care operează instalații periculoase, gradul de risc pentru alții din cauza unui accident este evidențiat printr-un document special.
Cel mai popular tip de asigurare obligatorie, fără îndoială, este OSAGO. Toți proprietarii de vehicule trebuie să încheie un contract adecvat. Faptul că există mulți proprietari de mașini în țara noastră și se explică cererea pentru acest serviciu special. Proprietarul unui vehicul care nu a achiziționat OSAGO poate fi amendat de autoritățile de reglementare.
În Rusia, acest tip de asigurare a fost lansat în 2003, iar în 2014 a fost reformat semnificativ. Esența acestui serviciu implică, în cazul daunelor materiale cauzate proprietarului unui alt vehicul ca urmare a unui accident, plata unei compensații bănești către acesta din urmă pe cheltuiala IC. Astfel, persoana care a cauzat prejudiciul neintenționat va fi scutită de o sarcină materială destul de puternică a răspunderii, pentru care situația sa financiară, probabil, nu ar permite să se plătească, iar partea vătămată poate fi sigură că va primi o compensație monetară pentru pierderi cauzat. Dar principala condiție pentru plata sumei asigurate este înregistrarea incidentului de către poliția rutieră.
Un alt tip de asigurare de răspundere civilă este OPO. Se eliberează proprietarului instalațiilor de producție periculoase. Un eveniment asigurat apare atunci când are loc un accident, în legătură cu care au fost cauzate pagube materiale sau sănătății altora.
Toate celelalte tipuri de asigurări obligatorii sunt clasificate ca „altele”. Cel mai adesea, aceasta include asigurarea socială obligatorie pentru angajați în cazul unui eveniment neprevăzut (boală, concediere etc.)
În Federația Rusă există următoarele tipuri de asigurări sociale obligatorii:
Contribuțiile sunt plătite parțial de către angajat și parțial de către angajator. Dar, în orice caz, încasarea și administrarea plăților este exclusiv angajatorul. Dacă persoana asigurată este un antreprenor individual, toată sarcina plății plăților îi revine.
Desigur, toate tipurile de asigurări îndeplinesc o funcție destul de importantă de distribuire a riscurilor. Acest lucru permite chiar și în cazul unei anumite pierderi să compenseze cel puțin parțial pierderea.
Formele obligatorii de asigurare sunt de o mare importanță. Acestea contribuie în mod semnificativ la reducerea nivelului de tensiune socială în societate în cazul diverselor circumstanțe de forță majoră și, de asemenea, garantează un venit constant chiar și în cazul pierderii muncii din cauza vârstei sau a altor motive.
Asigurarea în Federația Rusă este voluntară și obligatorie. Tipurile obligatorii au devenit astfel pe baza legilor și a altor reglementări.
În ceea ce privește asigurarea voluntară, totul depinde de dorința unei anumite persoane.
Există 5 tipuri principale de asigurări obligatorii: asigurarea personală a pasagerilor, asigurarea de stat a militarilor și a celor asimilate acestora, asigurarea obligatorie de sănătate, OSAGO și asigurarea socială obligatorie.
Conform statisticilor, până la 70% din contribuțiile pentru tipurile obligatorii de asigurare sunt cheltuite, garantează cetățenilor drepturi egale la accesul la medicamente și îngrijiri medicale.
Programul de bază oferă asistență medicală gratuită pentru leziuni și boli acute care pot amenința viața, precum și tratament ambulator, prevenire, îngrijire dentară și de droguri, un spital pentru pacienții cu boli acute.
Toată această asistență este oferită indiferent de înregistrarea și reședința unei persoane în detrimentul bugetului teritoriului.
Subiecții acestei asigurări sunt asiguratul, asigurătorul și instituția medicală. Cetățenii care nu lucrează sunt asigurați de stat, iar angajații lor sunt asigurați de întreprinderi și instituții care plătesc contribuțiile necesare în cadrul asigurării medicale obligatorii.
Acest tip de asigurare se bazează pe contracte între entități. Ele reflectă drepturile și obligațiile părților, iar pacientul poate alege un apărător independent care să-și apere interesele atunci când primește îngrijiri medicale.
Toți asigurații trebuie să primească o singură poliță de asigurare medicală obligatorie. Este conceput pentru a garanta unei persoane îngrijiri medicale pentru asigurarea obligatorie sau voluntară.
Obiectul asigurării în acest caz este riscul de cheltuieli pentru acordarea asistenței în cazul în care apare un eveniment asigurat. Această asigurare este o parte integrantă a statului bunăstării.
Asigurarea personală a pasagerilor din Federația Rusă a fost introdusă printr-un decret prezidențial în 1992. Asigură accidente cu pasagerii aerieni, maritimi, feroviari și pe căi navigabile interioare, precum și cu vehicule, turiști și turiști dacă fac excursii în alte orașe.
Acest tip de asigurare nu se aplică transportului care operează pe trafic internațional, maritim, pe căile navigabile interioare și pe transportul feroviar, conducând traficul suburban, precum și pentru transportul maritim și pe căile navigabile interioare, care efectuează transportul în orașe.
Nici pasagerii vehiculelor care efectuează transportul în oraș nu sunt asigurați. Asigurătorul este obligat să informeze toate persoanele asigurate cu privire la regulile acestei asigurări, să spună despre procedura și condițiile de primire a plăților în cazul apariției unui eveniment asigurat.
Dacă asiguratul moare, moștenitorii vor primi integral suma asigurată. O parte din primele pentru această asigurare sunt cheltuite pentru crearea unei rezerve, astfel încât să poată fi finanțate măsurile de prevenire a accidentelor din transport.
OSAGO a fost introdus în 2003. Până în prezent, această asigurare era pur voluntară și depindea chiar de proprietarii de mașini, dar acum este cerută de lege.
În conformitate cu contractul OSAGO, asigurătorul are dreptul să primească prime și, dacă apare un eveniment asigurat, acesta trebuie să despăgubească victima pentru daune aduse bunurilor, vieții și sănătății, pe baza sumei stabilite prin contract, contractul în sine este public și urgent.
De obicei, este încheiat pentru un an, dar poate fi încheiat pentru o perioadă mai scurtă dacă transportul este utilizat pentru o perioadă limitată de timp, sau doar de către un asigurat.
Această asigurare este, de asemenea, asigurată în mod necesar proprietatea întreprinderilor agricole, ceea ce le facilitează munca și le face mai protejate în caz de eșec al culturii.
Dacă fondurile sunt utilizate în mod abuziv, cei responsabili vor fi trași la răspundere. Sistemul este monitorizat și supravegheat constant.
Sistemul financiar al OSS este independent. Subiecții sistemului sunt asigurătorii, angajatorii și asigurații, precum și alte organisme stabilite prin lege.
Asigurătorii din OSS sunt organizații non-profit create pentru a ajuta persoanele asigurate să își exercite drepturile. Asigurații sunt organizații și persoane fizice care plătesc prime.
Cetățenii Federației Ruse, persoanele fără cetățenie sau cetățenii străini care au un contract de muncă în Federația Rusă pot fi asigurați. Medierea în acest sistem este inacceptabilă.
Riscurile de asigurare în OSS sunt necesitatea de a primi îngrijiri medicale, pierderea veniturilor dacă apare un eveniment asigurat și costurile suplimentare asociate acestuia. Este foarte important ca toți oamenii să înțeleagă ce asigurare este obligatorie, astfel încât să își poată proteja cu adevărat drepturile.
Stoc! Consultare cu plată - GRATUIT!
Asigurarea obligatorie a intereselor sociale și de proprietate este una dintre trăsăturile statului bunăstării și a apărut încă din secolul precedent într-o țară considerată lider în ceea ce privește gradul de dezvoltare a protecției sociale a populației - Germania. Acest instrument există pentru a se asigura că oamenii au un airbag atunci când apar circumstanțe cu care toată lumea se confruntă de obicei.
Este necesar nu numai pentru a proteja o persoană, ci și întreaga societate în ansamblu - de exemplu, cineva care nu poate vindeca gratuit o boală infecțioasă reprezintă o amenințare pentru ceilalți, iar asigurarea de răspundere civilă protejează sănătatea și bunurile de acțiuni. de șoferi neglijenți.
Statul nu este indiferent față de statul cetățenilor săi, deoarece dacă majoritatea covârșitoare a acestora se află într-o poziție dezavantajoasă, pur și simplu nu va putea funcționa. Din acest motiv, asigurarea obligatorie într-o formă sau alta există în orice țară dezvoltată.
Luați în considerare tipurile de asigurare obligatorie:
Indiferent de câte discuții s-au purtat despre inutilitatea și calitatea asistenței medicale oferite pe acesta, este dificil să ne imaginăm un fenomen mai necesar. Să facem o rezervare că nu vorbim despre îngrijiri medicale de urgență, în Federația Rusă toată lumea are dreptul să o primească, indiferent de prezența sau absența unui contract de asigurare medicală obligatorie.
Politica de asigurare medicală obligatorie garantează furnizarea gratuită de servicii medicale în cadrul programului de asigurare. Prin urmare, cei care sunt revoltați că un fel de serviciu medical nu este furnizat gratuit, pur și simplu nu înțeleg mecanismul și semnificația acestui tip de asigurare. Scopul este de a oferi ample oportunități de acces la instituțiile medicale pentru tratament pentru întreaga populație. Cu toate acestea, larg nu înseamnă totul; niciun buget al lumii nu este capabil să ofere absolut toate tipurile de terapie clinică și medicamentoasă. Sistemul rusesc de asigurări obligatorii de sănătate, oricât de criticat ar fi, oferă de fapt pacienților oportunități destul de largi, indiferent de statutul lor.
Uneori, utilizatorii serviciilor medicale care beneficiază de asigurări medicale obligatorii sunt indignați că, dacă doresc consumabile de calitate mai bună, de exemplu, seringi subțiri, bandaje mai scumpe și mai moi, catetere subțiri, trebuie să plătească. Cu toate acestea, ei nu se gândesc la faptul că în prezent instituțiile medicale de stat sunt obligate să achiziționeze toate acestea în cadrul bugetului alocat acestora și în conformitate cu legislația privind achizițiile. În consecință, trebuie să folosească ceea ce au, iar pacientul are de ales: să folosească gratuit ceea ce este oferit sau să plătească suplimentar pentru condiții mai confortabile.
Asigurarea de sănătate obligatorie presupune că toată lumea are posibilitatea de a obține ajutor în cele mai frecvente situații prevăzute de program și nu în niciun caz și în niciun fel de condiții. De obicei, cei care sunt capabili să compare calitatea și volumul tratamentului primit în cadrul asigurării obligatorii de sănătate cu aceleași caracteristici ale multor țări europene nu mai critică acest sistem.
Acest tip de asigurare este o „pernă de siguranță” în cazul în care situația financiară și / sau socială se schimbă, inclusiv din cauza circumstanțelor care nu pot fi influențate.
Tipuri de asigurări sociale obligatorii:
În sens larg, aici pot fi atribuite toate tipurile de asigurări obligatorii, acest punct nu este fundamental, în acest caz contează însăși esența fenomenului.
Conceput pentru a oferi cetățenilor mijloace de trai la bătrânețe. Sunt în curs de discuții și în ceea ce privește sistemul existent în prezent, dar nu se vorbește despre o abolire completă a acestui tip de protecție. Cetățenii pot alege unde și cum vor fi stocate și acumulate economiile la pensie.
Asigurarea socială obligatorie împotriva accidentelor și a bolilor profesionale este necesară în cazul în care se întâmplă ceva în procesul de îndeplinire a îndatoririlor profesionale ale unei persoane, în urma căreia nu poate continua să-și facă treaba pentru o anumită perioadă de timp sau nu mai poate lucra la toate. Dacă se întâmplă acest lucru, victima va fi eligibilă pentru a primi beneficii, care, într-o oarecare măsură, o compensa pentru pierderea suferită. Cu toate acestea, acest tip de asigurare se aplică numai accidentelor la locul de muncă în timpul programului de lucru. Dacă o persoană este grav rănită la locul de muncă, tratamentul și reabilitarea acesteia vor fi efectuate nu numai în cadrul asigurării medicale obligatorii, ci și din plățile asigurării pentru accidente.
Asigurarea de pierdere a locurilor de muncă înseamnă că, dacă o persoană își pierde un loc de muncă din cauza unor circumstanțe care nu-i stăpânesc, de exemplu, o concediere, i se va plăti o anumită sumă și, dacă până la sfârșitul slujbei, nu va găsi un loc de muncă nou, el își poate înregistra oficial statutul de șomer și poate obține foarte puțin, dar ajută. În practică, puțini oameni folosesc acest lucru, dar totuși există un astfel de mecanism.
Nu confundați asigurarea obligatorie cu cea voluntară - vă puteți asigura voluntar pentru alte cazuri; precum și asigurarea voluntară-obligatorie, atunci când banca obligă clientul să încheie un contract de împrumut să se asigure, inclusiv împotriva pierderii locului de muncă.
Asigurarea de invaliditate temporară înseamnă că un angajat care lucrează în baza unui contract de muncă are dreptul să plătească așa-numitul concediu medical.
Obligația angajatorului de a plăti bani pe certificatele de concediu medical și de a păstra un loc de muncă pentru o femeie în concediu parental funcționează de fapt împotriva celei mai vulnerabile categorii de cetățeni - femeile tinere care ar putea avea un copil în viitorul apropiat sau au născut deja unul. De regulă, angajatorii încearcă fie să refuze angajarea lor, fie să nu le formalizeze pentru a evita să le ofere garanțiile la care au dreptul în temeiul legii.
Cu toate acestea, mulți reușesc încă să folosească cu succes acest mecanism de protecție socială, iar necesitatea prezenței sale este greu de pus la îndoială.
Asigurarea pentru angajații militari și guvernamentali este asociată cu condițiile speciale ale muncii lor, care implică un risc crescut de rănire sau deces.
În cazul pierderii unui susținător, membrii familiei cu dizabilități, care erau în sprijinul său, au drepturile. Această pensie este alocată unuia dintre părinți sau soțului / soției decedatului, indiferent dacă le-a acordat sau nu asistență materială.
Antreprenorii individuali, ale căror activități sunt legate de transportul de pasageri (cu excepția unui taxi de pasageri și a unui metrou), sunt obligați să asigure riscul de a dăuna vieții și sănătății pasagerilor. Lipsa unei astfel de asigurări se pedepsește cu o amendă și impunerea unei obligații transportatorului de a plăti în mod independent sume de asigurare tuturor victimelor. Transportatorul este obligat să plaseze informații despre contractul de asigurare, astfel încât acesta să fie disponibil celor care își folosesc serviciile. Dacă nu s-a făcut acest lucru, antreprenorul riscă din nou să plătească o amendă.
Stând la volan, toată lumea riscă să intre într-un accident de trafic cu orice rezultat sau să devină el însuși vinovatul. Dacă se întâmplă acest lucru, asigurarea, limitată la maximum 160 de mii de ruble, poate plăti pentru tratamentul victimei și repararea vehiculului. Dacă înainte obligația de asigurare obligatorie a fost aprobată prin lege, introducerea acesteia a provocat un protest activ din partea șoferilor, acum devine clar că adesea o asigurare obligatorie nu poate acoperi toate pierderile și există o nevoie reală de a completa asigurarea în mod voluntar.
A provoca vătămări în timpul exploatării unei instalații periculoase este mai mult decât un risc real, iar legislația civilă obligă proprietarii de clădiri să ia în considerare acest pericol. Conceptul de astfel de obiecte și clasificarea lor sunt date în mod exhaustiv în legea corespunzătoare. Dacă o organizație are caracteristici similare, aceasta trebuie să fie identificată și să primească acest statut, dacă este cazul, și să încheie un contract adecvat.
Astfel, ar trebui să distingem asigurarea obligatorie de voluntară și acele cazuri în care este obligatorie nu pentru că este stabilită în mod legitim ca atare, ci pentru că este o condiție necesară pentru efectuarea unei acțiuni, de exemplu, pentru obținerea unui împrumut. Mecanismul asigurării obligatorii a riscurilor este foarte important pentru construirea unei politici sociale competente, dar are nevoie de o ajustare constantă, având în vedere realitățile în schimbare.
