Astăzi, tot mai mulți oameni preferă să ia împrumuturi în băncile străine în străinătate. O astfel de popularitate se datorează faptului că, în ciuda complexității obținerii, programele de credit din străinătate sunt mai profitabile pentru un potențial debitor decât propunerile băncilor interne.
America este una dintre țările în care toate programele de credit pot fi împărțite în 4 tipuri majore (pentru utilizarea fondurilor de credit):
Fiecare dintre aceste programe de credit este deosebit de popular nu numai în rândul americanilor, ci și în rândul cetățenilor străini, în special în rândul rușilor. America oferă cetățenilor proprii și străini de formare de înaltă calitate. Dar educația aici nu este cea mai ieftină. Prin urmare, majoritatea familiilor americane întocmesc împrumuturi de formare pentru a permite copiilor lor să studieze la universitățile de prestigiu.
Creditele pentru achiziționarea unei mașini se bucură de o cerere specială printre locuitorii din orașele mari, în care fără un vehicul personal este imposibil să ajungi rapid și confortabil la locul de muncă. Un împrumut privind dezvoltarea afacerilor mici este emis cu sprijinul de stat favorabil clientului. Da, iar rata dobânzii la împrumuturile de acest tip este semnificativ mai mică decât în \u200b\u200bțara noastră.
În primul rând, merită remarcat faptul că cetățenii statelor străine sunt destul de greu de intrat în universități americane, deoarece competițiile sunt foarte mari aici. Cu toate acestea, persoanele cu un nivel bun de cunoștințe primesc educația americană este reală. Apropo, studenții străini, ca cetățenii din America, pot obține un împrumut țintă în Bancă pentru plata educației.
Este demn de remarcat faptul că interesul pentru împrumut pentru educație, care a emis un străin în Banca Americană este puțin mai mare decât dacă împrumutul este luat de rezidenții din America. Dar chiar și supraestimarea față de standardele americane interesat de împrumut este încă mai mică decât rata dobânzii la împrumutul acestui tip, dar decorată în banca Federației Ruse.
America este una dintre țările în care împrumutul pentru străini este foarte dificil. Putem spune că este aproape imposibil. Faptul este că majoritatea organizațiilor de credit din SUA nu doresc să coopereze cu cetățenii altor state. Dar există astfel de bănci (unitățile lor), care sunt emise de împrumuturi nu numai americanilor, ci și subiecților altor state. Cu toate acestea, condițiile lor de creditare sunt foarte dure. Și dacă luați în considerare faptul că America și Federația Rusă nu se află în cele mai prietenoase relații între ele, atunci pentru a obține un împrumut rus în această țară în actualul 2015 este aproape imposibil.
Cu toate acestea, dacă rusul a decis în mod clar să facă un împrumut într-o bancă a unei astfel de țări ca America, un potențial împrumutat trebuie să respecte mai multe cerințe obligatorii ale instituțiilor financiare americane:
Dar acestea sunt doar principalele condiții, în plus față de care există o serie de factori suplimentari în această țară, care afectează soluția băncilor. Una dintre condițiile-cheie pe care băncile acordă atenție la emiterea împrumuturilor către străini este un istoric de credit. Trebuie să fie impecabilă. Un alt punct este starea civilă a unui potențial debitor. În 2016, ca astăzi, împrumuturile din America vor fi mai ușor să obțină străini în căsătorie. Dar pentru străinii inactivi sau divorțați, inclusiv rușii, America aparține neîncrederii.
Rușii care intenționează să organizeze un împrumut în Statele Unite în 2016, este necesar să fim pregătiți pentru faptul că banca poate solicita, pe lângă pachetul principal de documente și lucrări suplimentare care confirmă disponibilitatea economiilor. Aceste documente acționează ca un fel de asigurare pentru Bancă dacă împrumutatul își pierde brusc activitatea. De la completitudinea pachetului de documente va depinde nu numai de decizia Băncii cu privire la furnizarea unui împrumut, ci și rata dobânzii la împrumut.
Împrumutul ipotecar, decorat în Statele Unite, este deosebit de popular în rândul rușilor. În 2016, acesta poate fi emis în interes profitabil - de la 6% la 8% pe an. Dar, în ciuda interesului atât de atractiv, un împrumut în Banca Americană pentru Rușii este cel mai adesea un vis dificil, să meargă la care nu o lună.
9631Până în prezent, majoritatea americanilor au o proprietate care a fost dobândită folosind un credit ipotecar, ceea ce indică faptul că ipoteca din Statele Unite este unul dintre cele mai populare produse bancare. Se datorează în principal faptului că nivelul creditelor ipotecare din această țară este considerat unul dintre cele mai scăzute. Acum, rata creditelor ipotecare din Statele Unite în majoritatea băncilor este de la 2,5 la 4% pe an, iar timpul de creditare este de 15 sau 30 de ani. Întorcându-se la bancă, debitorii pot conta pe posibilitatea de a dobândi aproape orice locuință care vă place, precum și să profitați de programele care oferă refinanțare ipotecară.
Principalele caracteristici ale ipotecii din această țară ar trebui să includă o atitudine mai loială a băncilor imobiliare, care vor fi achiziționate printr-un împrumut ipotecar. Dacă în țara noastră băncile emite credite în mod reticent la locuințe în construcție, organizațiile americane de credit sunt gata să ofere un împrumut, atât la achiziționarea de bunuri imobiliare aflate în construcție, cât și achiziționarea de locuințe finite. O altă caracteristică este că majoritatea băncilor oferă debitorilor să primească un împrumut de împrumut de interese plutitoare, de care se va schimba periodic. Utilizarea unei astfel de metode permite băncilor să câștige mai mult, dar o serie de inconveniente sunt livrate de debitori, deoarece mărimea plății lunare se schimbă în mod constant și nu întotdeauna spre reducere. De asemenea, trăsăturile ipotecii ar trebui să includă posibilitatea contabilității veniturilor debitorului nu numai sub formă de salarii și plăți de închiriere, ci și economii de pensie personale și dividende.
Din păcate, băncile ipotecare din SUA practic nu împrumută cetățeni străini. De regulă, numai clienții băncilor străine mari vor putea cumpăra imobiliare în ipoteca din această țară, care sunt gata să ofere un astfel de serviciu clienților lor care au deja propriile facturi la locul lor de înregistrare. Astfel de debitori ar trebui să fie pregătiți în plus față de documentele standard necesare pentru ipotecă, să prezinte scrisori de recomandare din partea altor instituții de credit, un certificat de la Biroul de Povestiri de credit și, în unele cazuri, o carte verde sau o hartă a unui cetățean străin. Cerințele pentru documente pot diferi semnificativ de la diferite bănci. Pe baza informațiilor primite, Banca va lua o decizie cu privire la împrumuturile către Împrumutatul sau refuzul de a oferi un împrumut ipotecar.
Deci, ipoteca din America facilitează achiziționarea de bunuri imobile, atât la etapa de construcție, cât și pe piețele secundare, iar băncile au un interes minim pentru utilizarea fondurilor împrumutate. În același timp, utilizarea ipotecii către cetățenii străini va fi destul de dificilă, având în vedere faptul că produsele ipotecare pentru străini sunt practic absente.
Piața imobiliară din Statele Unite atrage diversitatea și ratele scăzute ale împrumuturilor (aproximativ 5%) nu numai de locuitorii locali, ci și de cetățenii ruși. Pentru acei cetățeni ai Federației Ruse care locuiesc în Statele Unite în mod permanent sau au un loc de muncă permanent, condițiile diferă puțin de cele pe care băncile le oferă americanilor. Dar cei care trăiesc și lucrează în Rusia vor trebui să încerce să-și dovedească solvabilitatea.
Având în vedere creșterea costurilor imobiliare, ratele dobânzilor la împrumuturi cresc. Dacă în 2017, rata de mijloc a fost ținută la un semn de 3-4%, atunci în 2018 a crescut la 5%, iar în conformitate cu experții Agenției Freddie Mac - până la sfârșitul anului, poate dura încă 0,5%.
Cu toate acestea, creșterea tarifelor va implica o scădere a încărcăturii birocratice și vă va permite să achiziționați propria noastră locuință pentru mai mulți oameni, deoarece eșecurile ipotecii vor deveni mai puțin.
În plus, guvernul american oferă posibilitățile de refinanțare a ipotecii actuale (adică rambursarea unui împrumut, datorită deschiderii altui sub un procent redus) și oferă, de asemenea, programe speciale pentru segmente speciale ale populației: pentru low- Venituri, militare, pensionari, veterani afectați de dezastre naturale pentru cetățenii care utilizează sisteme de economisire a energiei.
Astfel de programe sugerează reducerea ratelor dobânzilor, a beneficiilor, a unei taxe inițiale minime și a plății parțiale sau complete a costurilor imobiliare, de exemplu, ca în cazul victimelor uraganelor, tsunami, cutremure.
Modelul ipotecar american presupune două tipuri de dobânzi: ipotecare fixă \u200b\u200b- Rata fixă \u200b\u200b(FRM) și ipotecare cu rată reglabilă (ARM).
Pentru un procent stabil, se caracterizează un procent stabil pe întreaga perioadă de creditare. Despre ¾ Americanii se bucură de această ofertă specială, deoarece chiar și cu condițiile financiare nefavorabile, Banca nu va cere revizuirea contractului și nu va crește procentul.
În acel moment, rata de plutire este mai atractivă, deoarece la 1-2% este fixată mai jos, dar mai riscantă. Este instalat pe sistem, unde plățile lunare pentru prima dată sunt scăzute, iar după o anumită perioadă, procentul este revizuit și crește în cea mai mare parte. Exemple servesc 3/1 sau 5/1 brațe. Prima cifră arată cât va dura o perioadă cu un procent fix (scăzut), iar a doua este frecvența modificărilor în rata pe an. Opțiunea este benefică pentru cei care sunt dispuși să plătească toate împrumuturile până când procentul va începe să "înoate", adică pentru primii 3 sau 5 ani.
În ceea ce privește cerințele, care sunt prezentate debitorilor - rămân stabile:
Pachetul de documente depinde de statul, instituția financiară și obiectul imobiliar. Acesta este în principal un pașaport, declarații fiscale, declarații bancare și documente imobiliare (documente de cumpărare și vânzare, dreptul la proprietate, asigurare, evaluare, inspecție etc.).
Obținerea locuințelor pe credit poate următoarele categorii de cetățeni: rezidenți permanenți ai Statelor Unite cu o carte verde; rezidenți non-permanenți, cu o viză de lucru; Alți străini care trăiesc în afara țării.
Dificultățile apar din partea cetățenilor care trăiesc în afara Statelor Unite. La urma urmei, Banca își asumă riscuri sporite, astfel încât împrumutatul va trebui să plătească contribuția inițială de 25-50% și să facă un împrumut sub un procent ridicat - 7-10%, și, uneori, mai mult (care uneori se întâmplă mai presus de ratele din Europa și chiar în Rusia). În acest caz, suma împrumutului va fi limitată. De exemplu, HSBC emite un împrumut la 3.000.000 $, iar Citibank la 2.000.000 de dolari.
Băncile americane percep o comisie în valoare de 3-5% din împrumutul total. Se plătește, de obicei, împreună cu contribuția inițială și nu este rambursabilă în cazul rezilierii contractului.
Cu toate acestea, chiar și 50% din contribuția inițială nu garantează aprobarea cererii. Principala complexitate este de a dovedi coerența financiară, iar acest lucru este aproape imposibil, fără a deschide un cont în Banca Americană.
Prin urmare, algoritmul ipotecar va fi după cum urmează: deschiderea unui cont; Apel pentru un împrumut direct către bancă (puteți utiliza serviciile firmelor de mediere); Verificarea istoricului de credit; Pregătirea și prezentarea unui pachet de documente; Tranzacție (semnarea tuturor valorilor mobiliare).
Lista documentelor poate varia de la stat la stat, dar pachetul este obligatoriu includ astfel de elemente:
În plus față de bănci, străinii pot obține un împrumut ipotecar de la administrația federală de locuințe (Administrația Federală a Locuințelor, FHA). Dar, în acest caz, proprietatea dobândită ar trebui folosită ca locuință permanentă. Această opțiune este benefică pentru cei care au o viză de lucru. Apoi, pentru a oferi istoricul de credit și confirmarea fiabilității financiare de la banca rusă nu este necesară.
Mai mult de 90% din americanii imobiliari cumpără într-un credit ipotecar. Și aceasta este o serie de explicații, sub forma următoarelor avantaje.
A minusurilor, numai plăți suplimentare. La urma urmei, în plus față de comisionul obișnuit, asigurarea și plata tuturor taxelor și taxelor, vor fi necesare o serie de cheltuieli pentru serviciile de evaluare și inspectare a spațiilor rezidențiale. Și acest lucru poate calcula probabilitatea inundațiilor casei sau verificarea prezenței insectelor și dăunătorilor.
Astăzi, în Rusia, costul imobiliare rezidențiale este adesea puternic supraestimat: în orașele mari, prețul unui apartament poate ajunge la 2-4 milioane de ruble. Dacă vorbim despre costul locuințelor la Moscova, atunci costul poate crește uneori. Imobiliară rusă este mai scumpă decât locuințe similare în Statele Unite - există o casă având 5 camere, puteți cumpăra pentru o sumă mult mai mică: 80-100 mii de dolari.
Cetățenii americani, la fel ca cetățenii Federației Ruse, foarte des nu au suficientă sumă pentru a cumpăra cazare. Majoritatea americanilor dobândesc imobiliare vii, luând un împrumut ipotecar. Perioada de valabilitate a unui astfel de împrumut poate fi de 30 de ani.
Este mult mai profitabil, există rate ale dobânzii mai mici. Unele bănci oferă să ia o ipotecă pentru 3,5% pe an. Dacă instituția financiară are îndoieli cu privire la solvabilitatea debitorului, atunci dobânzile pot fi majorate la 7% pe an. Dacă ipoteca are nevoie de un rus, atunci banca va adăuga un altul sau două la înălțime, deoarece riscul crește.
În SUA, puteți lua o ipotecă pentru două tipuri de dobânzi - fixe și plutitoare. Ratele fixe sugerează plăți care nu se schimbă pe parcursul perioadei ipotecare. Ratele plutitoare pot varia în funcție de circumstanțe diferite. Ipoteca în SUA este o medie de 100.000 de dolari.
La cumpărarea de locuințe, băncile necesită o contribuție inițială. Acesta poate varia de 30-50% din valoarea totală a bunurilor imobile. Uneori puteți găsi oferte fără a face o primă tranșă, dar, de regulă, condițiile unui astfel de împrumut sunt adesea foarte dezavantajoase.
Pentru a obține un împrumut, împrumutatul trebuie să furnizeze următorul pachet de documente:
Deoarece ipoteca în SUA este emisă de multe bănci, lista documentelor necesare poate varia. Toate documentele sunt emise în limba engleză. Termenul de luare a cererii este de 30 de zile. Rușii care doresc să achiziționeze imobiliari în Statele Unite vor trebui, de asemenea, să cheltuiască aproximativ 500 de dolari pentru evaluarea sa. În plus, cheltuielile vor necesita asigurări de locuințe, procesarea documentelor și monitorizarea instalației rezidențiale. În medie, plățile lunare către Bancă în ipotecă sunt 800-1000 de dolari.
După cum știți, una dintre principalele componente ale visului american nu este nimic asemănător propriei sale case. Nu este un secret că Statele Unite ale Americii sunt incluse în lista celor mai favorabile țări din domeniul creditării, în special ipotecare. Rata scăzută a dobânzii la împrumuturi, atitudinea loială față de debitori și un nivel ridicat de trai în țară, permite americanilor să ia împrumuturi fără a se gândi la povara multianuală a rambursării sale.
În primul rând, să ne dăm seama în conceptele de ipotecă, creditarea ipotecară și împrumut garantate de imobiliare.
Dorind să cumpere o casă și fără a avea o ocazie financiară pentru aceasta, mergeți la bancă pentru împrumutul țintă - pentru a cumpăra imobiliare. În acest caz, ipoteca este casa însăși, ca un angajament al băncii pentru împrumut pentru achiziționarea sa sau pentru achiziționarea unei alte locuințe pe cheia dvs. imobiliare. La înregistrarea unei astfel de tranzacții, obiectul ipotecar va fi introdus oficial în registrul drepturilor imobiliare, iar informația privind statutul de bunuri imobiliare "securizate" vor deveni public. Până la rambursarea completă a împrumutului dvs., imobilul va documenta creditorul ipotecar - banca și formal. Împrumutul ipotecar este un tip de împrumut, în care fondurile sunt furnizate pentru achiziționarea de bunuri imobiliare.
Tranzacția bancară în furnizarea unui împrumut de consum, de exemplu, pentru a cumpăra o mașină, în garanția imobilului dvs. (de către proprietarul căruia sunteți), va fi considerat un "credit asigurat de bunuri imobiliare".
Valoarea medie de piață a casei de cinci camere variază în diferite state de la 60 la 150 de mii de dolari (citiți: costul mediu al bunurilor imobile din SUA). În ciuda prețurilor destul de accesibile de cazare, mulți americani, care nu doresc să încarce o singură plată a costurilor imobiliare, să ia o ipotecă pentru o perioadă de 30 de ani. Acest lucru face posibilă acordarea unei părți minime a veniturilor sale în rambursarea împrumutului și a nu rămâne în economii grele. Desigur, în agregat, suma plătită procentului pentru o astfel de perioadă de timp va depăși în mod semnificativ interesul pentru împrumut pentru o perioadă de 10 ani. Ipoteca pentru o perioadă de 30 de ani cu o rată de 5% va costa un împrumutat în două ori a cantității de bunuri imobiliare. Acest lucru se explică prin faptul că clientul, care contribuie lunar cu o cantitate mică de împrumut - plătește aproape câteva procente, fără a reduce în același timp dimensiunea corpului împrumutului. Împrumutatul are dreptul de a efectua o plată lunară de mai multe ori mai mare decât cea indicată în contract, reducând astfel perioada de împrumut, dacă acest lucru nu contrazic condițiile contractului.
În SUA, un împrumut imobiliar se numește "ipotecă", care este tradus literal ca o ipotecă. În care credit ipotecar. Poate fi ca și cu o rată fixă \u200b\u200ba dobânzii - ipotecare cu rată fixă \u200b\u200b(FRM) și cu ipotecare cu viteză reglabilă (ARM).
Americanii se confruntă întotdeauna cu alegerea căreia opțiunea lui Mortgej va fi mai profitabilă pentru ei. Marimea interesul plutitor Tarifele sunt întotdeauna sub fixate (cu 1-2%), dar afectează în mod semnificativ condițiile legate de starea economiei americane la momentul revizuirii băncii a ratei ratei. Luând o astfel de ipotecă, debitorul de un fel "joacă o ruletă" cu o rată procentuală și nu are posibilitatea de a-și distribui costurile în perspectivă. În funcție de condițiile unui astfel de împrumut, stația de interes plutitor nu se poate schimba în primele 3, 5, 7 ani (3Arm, 5arm, 7arm) de la data ipotecii, după care poate fi ridicată la valorile limită (CAP), de exemplu, de la inițial 3% până la 7%, dintre care 4% vor fi PAC. La sfârșitul perioadei fixe, banca va revizui anual dimensiunea ratei pentru a rambursa pe deplin împrumutatul împrumutului și în cazuri extrem de rare spre scădere. Acest tip de ipotecă preferă aceia care intenționează să plătească un împrumut într-un timp scurt. Tarifele pentru un astfel de împrumut variază de la 3,1% la 4,5%. Până în prezent, rata pe credite ipotecare de cinci ani (ARM) în medie este de 2,85%.
Varianta ipotecii rata dobânzii fixeÎn legătură cu lipsa riscurilor, tot mai multe atrage americanii. Se bucură de 75% dintre debitori. Adesea, potențialii cumpărători imobiliari vor aștepta momentul stabilității economice în țară, în care rata FRM nu este prea mare, iar întreaga perioadă de creditare plătește un procent mai puțin scăzut.
90% dintre americani care doresc să achiziționeze imobiliare pe credit Alegeți o ipotecă pentru o perioadă de 30 de ani cu o rată fixă \u200b\u200ba dobânzii. Rata medie pentru un astfel de împrumut la începutul anului 2016 este de 3,72%.
Să dăm un exemplu. Luând o ipotecă de 200 de mii de dolari. Pentru o perioadă de 15 ani, cu o rată procentuală de 3,23% din salariul total al împrumutatului va fi de 252 de mii de dolari., Pentru o perioadă de 30 de ani cu o rată procentuală - 4,5% - 365 mii de dolari. Peste 90% din toate tranzacțiile imobiliare din Statele Unite cade ipotecare. În același timp, nu mai mult de 10% dintre cumpărători folosesc ipotecă în Rusia și în Ucraina.
În plus față de condițiile favorabile de creditare, statul american îi oferă cetățenilor posibilitatea de a refinanca o ipotecă (rambursarea soldului împrumut prin emiterea unui împrumut într-o altă bancă cu o rată a dobânzii mai mică) și, de asemenea, creează tot felul de programe de creditare ipotecară Cetățeni cu venituri mici, veterani, victime ale unui dezastru (care au pierdut locuințele), pensionari, cetățeni care utilizează sisteme de economisire a energiei etc.
Din principalele caracteristici ale ipotecilor din SUA, se pot distinge următoarele:
Imobiliar în Statele Unite pot fi suportate cu 25 de ani, dar nu mai mari de 75 de ani.
Băncile americane sunt reticente în a comunica cu clienții străini, inclusiv cu cetățenii țărilor CSI, referindu-se la un nivel ridicat de riscuri. Unul dintre argumentele grele care vă oferă un împrumut ipotecar, este o scrisoare de încredere de la cea mai mare bancă din lume, în care ar trebui să poziționați ca un client solvent.
Primul lucru pe care trebuie să-l faceți pentru a obține o ipotecă este de a deschide un cont în banca americană în Statele Unite (perioadă de înregistrare de la 14 la 30 de zile). Contul ar trebui să aibă suficiente fonduri pentru a contribui inițial, plata facturilor de tranzacție și o rezervă suplimentară. Cuantumul rezervelor nu ar trebui să fie o sumă mai mică de 12 plăți ipotecare lunare, asigurare imobiliară, costul evaluării imobiliar dobândit, a tuturor impozitelor și taxelor plătite în timpul procesului de tranzacție.
De asemenea, veți avea nevoie de o scrisoare de recomandare din partea băncii, care este situată în țara dvs. natală și în care aveți un cont pentru o perioadă de cel puțin doi ani. În plus, fondurile trebuie să îndeplinească venitul dvs. anual pe care ar trebui să-l confirmați în scris.
Documentele pe care banca le va solicita includ: Pașaport, o copie a unei vize deschise (harta verde, viza de lucru), istoricul de credit, confirmarea documentară a locului dvs. de reședință (de exemplu, încasările privind plata utilităților).
Banca vă poate oferi un împrumut în valoare de 100 de mii de dolari. Până la 20 de milioane de dolari, la contribuția inițială la 30%, ceea ce este semnificativ mai mare decât pentru cetățenii americani. În medie, termenul de emitere a unui împrumut este de 45 de zile.
Obțineți un străin de credite ipotecare (cu o viză americană deschisă) poate de la distanță. Procedura de înregistrare a unei astfel de tranzacții va necesita atragerea unui avocat sau unei organizații specializate în proiectarea unor astfel de tranzacții străinilor. Toate referințele și scrisorile necesare sunt trimise prin poștă, cu asigurări obligatorii ale acestora la consulatul american (în țara dvs.).
Rata procentuală a împrumutului ipotecar pentru străini este mai mare decât pentru cetățenii americani și este de 5-7% (și în unele bănci de până la 8-10%).
În acest articol, am revizuit doar partea de sus a sistemului Iceberg de împrumuturi ipotecare către Statele Unite, așa că vrem să vă atragem atenția că fără ajutorul unui specialist cu experiență, un străin în acest domeniu se va ocupa destul de dificil.
