12. SISTEMUL DE ASIGURARE A DEPOZITULUI Populația ar trebui să păstreze banii în bancă. Adică, nu acasă, în recipiente de sticlă și / sau tablă, ci într-o instituție de credit de încredere. Sunt convins de acest lucru fără rezerve, absolut și sută la sută. De aceea, la o întâlnire cu președintele

13. Principalele elemente de asigurare a persoanei. Fiecare relație juridică de asigurare implică în mod necesar două persoane: asigurătorul și asiguratul; pot participa (opțional) încă două persoane - beneficiarul și persoana asigurată. Asigurătorul și asiguratul vor face cu siguranță

23. Principalele etape ale dezvoltării asigurărilor în Rusia În timpul Evului Mediu, tipul de asigurare necomercială a existat în Rusia. În codul de legi „Russkaya Pravda”, au fost stabilite bazele legale ale relațiilor de asigurare din Rusia de Kievan. În Rusia, asigurările s-au dezvoltat în

82. Principalele caracteristici ale asigurării personale și imobiliare Asigurările imobiliare și personale sunt independente și diferă în ceea ce privește tipurile lor de asigurare. Caracteristicile generale inerente acestor tipuri de asigurări includ: 1. Obiectul ambelor

113. Principiile generale de asigurare a riscurilor antreprenoriale Asigurarea riscurilor antreprenoriale este asigurarea riscurilor de pierderi, costuri suplimentare și nereceptarea veniturilor preconizate din activități antreprenoriale din cauza încălcării obligațiilor

Sistemul de asigurare a depozitelor Sistemul de asigurare a depozitelor nu este o invenție rusă. Istoria creației sale în lume are mai mult de 70 de ani. A apărut pentru prima dată în SUA în 1934, în 1962 India și Norvegia au adoptat experiența americană. În anii 80 și 90 ai secolului trecut, sistemele

Cum să aflați dacă o bancă este inclusă în sistemul de asigurare a depozitelor Toate băncile care au dreptul să accepte depozite de la populație trebuie să adere la sistemul de asigurare a depozitelor. Dacă aveți îndoieli cu privire la o organizație, puteți privi în mod independent registrul băncilor

33. Evoluția sistemului monetar mondial. Sisteme monetare majore Până în 1914, capitalul internațional a fost realizat pe baza standardului aur, a existat o circulație liberă a monedei internaționale. Proprietarii de valută străină ar putea dispune liber de ea: vinde

34. Principiile de bază și etapele de dezvoltare a sistemului monetar european În 1949 a fost înființat Consiliul Europei. În același timp, organizații internaționale precum Organizația pentru Cooperare Economică Europeană (1948), Organizația Tratatului Atlanticului de Nord

Asigurarea depozitelor este un tip de asigurare a proprietății, conform căruia deponenților li se garantează restituirea depozitelor în caz de faliment al unei bănci comerciale.

Sistemul de asigurare a depozitelor este conceput pentru a îndeplini următoarele două funcții:

1) sprijin financiar al băncilor (instituțiilor de credit) aflate în pragul insolvenței;

2) protecția deponenților de pierderea completă a depozitelor (depozitelor) lor în caz de dificultăți financiare cu instituțiile bancare.

Fondul obligatoriu de asigurare a depozitelor este o colecție de fonduri monetare și alte bunuri, care sunt formate și utilizate în conformitate cu Legea federală „Asigurarea depozitelor individuale în băncile Federației Ruse”.

Fondul obligatoriu de asigurare a depozitelor este format pentru set:

1) primele de asigurare;

2) penalități pentru întârzierea și (sau) plata incompletă a primelor de asigurare;

3) fonduri monetare și alte bunuri primite din satisfacerea drepturilor de creanță ale agenției, dobândite ca urmare a plății unei compensații pentru depozite;

4) fondurile bugetului federal în cazurile prevăzute de legea federală;

5) venituri din plasare și (sau) investiții de resurse monetare temporar gratuite ale fondului de asigurare obligatorie a depozitelor;

6) contribuția inițială la proprietate în conformitate cu legea federală;

7) alte venituri neinterzise de legislația Federației Ruse.

Este permisă plasarea și (sau) investiția temporară a fondurilor gratuite ale fondului de asigurare obligatorie a depozitelor.

42. Rezilierea contractului de asigurare, motive pentru recunoașterea acestuia ca fiind invalid.

Contractul de asigurare este reziliat în următoarele cazuri:

1) expirarea perioadei de valabilitate;

2) îndeplinirea de către asigurător a obligațiilor față de deținătorul poliței în temeiul contractului;

3) neplata contribuțiilor asiguratului în termenul stabilit;

4) lichidarea asiguratului care este persoană juridică sau decesul asiguratului care este persoană fizică;

5) lichidarea asigurătorului;

6) instanța ia o decizie de a recunoaște contractul ca fiind invalid.

Reziliat anticipat la cererea deținătorului poliței de asigurare sau a asigurătorului (este necesar să se notifice părții cu cel puțin 30 de zile în avans), dacă este prevăzut de termenii contractului, precum și prin acordul părților.

În cazul în care contractul este reziliat la cererea asiguratului:

Asigurătorul îi va rambursa suma primelor de asigurare plătite pentru perioada expirată minus costurile suportate;

În cazul în care asigurătorul încalcă regulile, el trebuie să returneze primele de asigurare plătite asiguratului fără nicio deducere.

În cazul în care contractul este reziliat din inițiativa asigurătorului:

Primele de asigurare plătite trebuie plătite integral asiguratului;

Dacă asiguratul încalcă regulile, compania de asigurări rambursează primele de asigurare plătite minus costurile suportate.

Contractul de asigurare este considerat invalid:

1) contractul de asigurare a bunurilor se încheie în absența asiguratului sau a beneficiarului interesului în conservarea bunului asigurat;

2) lipsa consimțământului scris al asiguratului de a încheia un contract de asigurare personală în favoarea altei persoane;

3) informarea asiguratului asupra asigurătorului cu privire la informațiile false deliberate care sunt importante pentru determinarea probabilității unui eveniment asigurat și a valorii posibilelor pierderi;

4) supraestimarea sumei asigurate, care a fost rezultatul unei fraude din partea asiguratului;

5) dacă a fost încheiat după un eveniment asigurat;

6) dacă obiectul asigurării este bunuri supuse confiscării pe baza unei hotărâri judecătorești relevante care a intrat în vigoare. Contractul de asigurare este recunoscut ca nul de către instanțele judecătorești, arbitrajele sau instanțele de arbitraj.

Introducere…. …………………………………………………………… ... 3

I. Conceptul, esența și istoria dezvoltării asigurării depozitelor populației ... 5

§ unu . Istoricul apariției sistemului de asigurare a depozitelor în străinătate ……………… 5

§ 2. Obiective, obiective și principii ale sistemului de asigurare a depozitelor populației din Rusia. ………………………………………opt

II . Funcționarea sisteme de asigurare a depozitelor persoanelor fizice în Federația Rusă. ………………………………......16

§ 1. Agenția de asigurare a depozitelor. Statutul, funcțiile și scopul activității sale. ……………………………………………………………………………....…şaisprezece

§ 2. Rolul sistemului de asigurare a depozitelor în menținerea stabilității sistemului bancar al Federației Ruse. ……………………………………………………………………… ……. …… 21

III. Perspectivele dezvoltării DIS. ……………………………………………………………….… 24

Concluzie ………………………………………………………………………………………………… 29

Lista literaturii folosite …………………………………………………………… 30

Introducere.

Una dintre problemele economiei ruse astăzi este lipsa acută de investiții în toate sectoarele sale. În același timp, populația țării în sine are resurse materiale semnificative care ar putea contribui la dezvoltarea economiei dacă ar fi investite în ea. Atragerea economiilor populației poate fi realizată cu condiția ca oamenii să poată convinge, în primul rând, că o astfel de investiție este personală pentru ei și, în al doilea rând, că, dându-și banii, nu riscă să-i piardă. Cea mai accesibilă formă de transformare a economiilor în investiții pentru populație este transferul de bani către băncile comerciale sub forma unui depozit bancar, unde banca va decide asupra celei mai eficiente utilizări a fondurilor deponentului, iar deponentul va primi un procent fix pentru utilizarea banilor săi.

Studiile arată că principalul motiv pentru care oamenii ezită să-și transfere economiile către bănci este lipsa de încredere în potențialii deponenți că banii lor le vor fi înapoiați în cele din urmă. Experiența de la începutul anilor 90 ai secolului XX arată că deponenții au de ce să se teamă. Această incertitudine ar putea fi înlăturată în cazul în care deponentul ar fi încrezător că banii săi îi vor fi înapoiați indiferent de ceea ce se întâmplă cu banca. Adică, nu banca în sine ar trebui să garanteze siguranța depozitului, ci o altă organizație complet independentă, a cărei solvabilitate nu este legată de stabilitatea financiară a băncii.

Într-adevăr, nici o bancă nu este asigurată împotriva situațiilor nefavorabile care fac imposibilă returnarea banilor către deponenți și ar fi nedrept să spunem că aceasta este o problemă exclusiv rusă. Dar, în majoritatea țărilor dezvoltate economic există un sistem de protejare a depozitelor populației, care, în cazul oricărei situații nefavorabile, garantează că deponentul își va primi banii înapoi.

În întreaga lume, acest mod de a proteja interesele deponenților este asigurarea depozitelor bancare. Și după adoptarea Legii federale „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse”, un astfel de sistem a apărut în țara noastră.

I. Conceptul, esența și istoria dezvoltării asigurării depozitelor populației.

§ 1. Istoria apariției sistemului de asigurare a depozitelor în străinătate.

Sistemele de asigurare a depozitelor există astăzi în peste 70 de țări din întreaga lume. Conform Directivei Comunității Europene privind sistemele de garantare a depozitelor din 16 mai 1994 (94/19 / CE), tuturor țărilor din Comunitate li se cere să aibă un sistem de asigurare a depozitelor care prevede plata din mijloacele sale de rambursare către deponenți. Aproape toate țările dezvoltate au creat sisteme similare. Și procesul de construire a sistemelor pentru asigurarea protecției fondurilor publice plasate în bănci continuă. Acest lucru indică faptul că crearea de sisteme pentru a asigura protecția economiilor oamenilor este recunoscută din ce în ce mai mult în lume ca un element necesar al unui sistem eficient pentru asigurarea securității financiare și a stabilității statelor.

Proliferarea practicii înființării sistemelor naționale de asigurare a depozitelor, precum și a crizelor financiare de la sfârșitul anilor 1980 și apoi de la sfârșitul anilor 1990, când guvernele multor țări s-au confruntat cu nevoia de a rezolva problemele numeroșilor deponenți ai băncilor falimentare, au forțat instituțiile financiare să înceapă studierea experienței de funcționare a sistemelor de asigurări.depozite în diferite țări ale lumii. În studiile Băncii Mondiale și ale Fondului Monetar Internațional, s-a încercat identificarea și analizarea factorilor care afectează eficacitatea măsurilor luate în diferite țări pentru a asigura protecția fondurilor gospodăriilor deținute în bănci. analiza, au fost formulate așa-numitele „cele mai bune practici” - cele mai preferabile principii de organizare a sistemelor de protecție a depozitelor. În același timp, în cursul cercetării, o mare varietate de moduri și abordări, diferența de instrumente juridice și financiare utilizate de diferite state pentru a asigura stabilitatea sistemelor lor bancare și pentru a menține încrederea în bănci a populației , au fost dezvăluite.

Cel mai important, ca element al experienței mondiale, este sistemul de garantare a depozitelor sub formă de asigurare, creat în Statele Unite. Sistemul american de garanție a fost fondat în mijlocul unei crize bancare acute și a falimentelor masive ale băncilor și ale altor instituții de economii, care au fost asociate cu criza economică globală. Corporația Federală pentru Asigurarea Depozitelor a fost înființată pentru a asigura depozitele în băncile comerciale și de economii, și Corporația Federală pentru Asigurarea Depozitelor (care în 1989 a fost fuzionată cu FDIC).

FDIC este în prezent o agenție federală independentă responsabilă în fața Congresului și condusă de oficiali (băncile și alte instituții de creditare nu sunt eligibile să participe la gestionarea sistemului). Pentru a rezolva situațiile cu bănci cu probleme, FDIC a aplicat și aplică astăzi trei metode principale:

· Reorganizarea băncilor cu probleme, în care banca rămâne ca societate și persoană juridică (FDIC ajută la lichidarea activelor „nepromise”, acordă un împrumut, cumpără acțiuni bancare etc.);

· Lichidarea băncilor cu probleme prin achiziționarea activelor lor de către alte bănci cu asumarea de datorii la depozite;

· Plata despăgubirilor de asigurare către deponenți din rezerva de asigurare (fond) până la limita legală a sumei depozitului (în prezent - 250 mii de dolari pe deponent într-o bancă) cu lichidarea băncii.

Astfel, pot fi luate în considerare principalele caracteristici ale sistemului american de asigurare a depozitelor:

· Principiul asigurării protecției deponenților (principiul constituirii unui fond de asigurare);

· Proprietatea de stat și gestionarea fondului de asigurare;

· Flexibilitate și varietate de modalități de rezolvare a situațiilor problematice;

· Sprijin financiar semnificativ din partea statului;

· Acoperire aproape completă a instituțiilor bancare din țară;

· Interacțiunea strânsă a FDIC cu autoritățile guvernamentale de supraveghere bancară.

Trebuie subliniat faptul că în prezent sistemul de protejare a depozitelor din Statele Unite este complet universal, de natură totală: deci la mijlocul anilor '90. Sistemul de asigurare FDIC acoperea până la 98% din toate depozitele, reprezentând peste 99% din activele țării.

§ 2. Obiective, obiective și principii ale sistemului de asigurare a depozitelor populației din Rusia.

Sistem de asigurare a depozitelor (CER) Este un program special de stat implementat în conformitate cu Legea federală „Asigurarea depozitelor individuale în băncile Federației Ruse” (Fig. 1). Sarcina sa principală este protejarea economiilor populației plasate în băncile rusești. În prezent, permite deponenților, la apariția unui eveniment asigurat, să primească despăgubiri pentru depozite în valoare de până la 700 de mii de ruble. Mecanismul de asigurare a depozitelor este cât se poate de simplu și nu necesită nicio acțiune preliminară din partea deponentului: depozitele și conturile persoanelor fizice sunt asigurate „automat” din ziua în care banca se alătură DIS.

Sectorul bancar se așteaptă ca sistemul de asigurări să crească atractivitatea serviciilor bancare pentru populație, să consolideze încrederea în instituțiile de credit din Rusia și să creeze condiții concurențiale egale pentru băncile care atrag depozite de la persoane fizice.

În ceea ce privește deponenții înșiși, interesul lor pentru sistemul de asigurări constă în dorința de a obține un mod fiabil, sigur și profitabil de a-și stoca economiile.

Legea rusă privind asigurarea depozitelor bancare ca obiective ale creării unui sistem de asigurare denumește în mod consecvent obiective care îndeplinesc interesele populației, băncilor și statului:

· Protecția drepturilor și intereselor legitime ale deponenților bancari;

· Consolidarea încrederii în sistemul bancar;

· Stimularea atragerii economiilor populației către sistemul bancar al Federației Ruse.

Conceptul de asigurare a depozitelor a fost dezvoltat pe baza unei analize atât a experiențelor pozitive, cât și a celor negative ale diferitelor state din acest domeniu. Sistemul rus de asigurare a depozitelor bancare se bazează pe următoarele principii de bază.

Obligația de a participa la sistemul de asigurări pentru băncile care atrag depozite de la populație

Trimite-ți munca bună în baza de cunoștințe este simplu. Folosiți formularul de mai jos

Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.

postat pe http://www.allbest.ru/

Introducere

Concluzie

Lista surselor de informații

Introducere

La 27 decembrie 2003 a intrat în vigoare Legea federală „Asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse” (în continuare - Legea privind asigurarea depozitelor). Lucrările la acest act se desfășoară de mai bine de zece ani. De mai multe ori a fost adoptată de Duma de Stat, dar apoi, dintr-un motiv sau altul, a revenit pentru revizuire.

Una dintre cele mai importante sarcini abordate de Legea asigurărilor de depozite este de a determina procedura de „intrare” a băncilor în sistemul de asigurări. În timpul discuției asupra proiectului de lege, această problemă a provocat discuții acerbe. Au fost exprimate îngrijorări cu privire la faptul că, în etapa de tranziție, vor fi impuse băncilor cerințe excesiv de stricte, care ar împiedica mulți dintre aceștia să devină participanți la sistemul de asigurări și că procedurile de tranziție ar prelungi inutil „procesul de tranziție”. Oponenții la introducerea unui sistem de asigurare a depozitelor au subliniat că sistemul bancar rus nu este pregătit pentru un sistem de asigurare a depozitelor, deoarece problemele ascunse în sistemul bancar (capitalizare redusă și în mare măsură fictivă, lipsă de transparență în structura de proprietate etc.) poate duce, într-un timp scurt, la sistemul de asigurare a falimentului.

Rezultatul discuției a fost dezvoltarea unei proceduri speciale de tranziție, care este concepută pentru a combina, în primul rând, severitatea anumitor cerințe pentru bănci și, în al doilea rând, claritatea care exclude sau minimizează puterile discreționare ale supraveghetorului bancar. Această ultimă remarcă explică parțial de ce ultima parte a Legii asigurărilor de depozite, care reglementează intrarea băncilor în sistemul de asigurare a depozitelor, reflectă acest proces în detaliu. Mai mult, procedurile care au loc în cadrul relațiilor juridice - Banca Rusiei, care decide cu privire la conformitatea băncii cu condițiile pentru participanții la sistemul menționat mai sus - sunt adesea descrise.

Noua lege prevede punerea în aplicare a obligației băncilor stabilite prin clauza 1 a articolului 840 din Codul civil al Federației Ruse de a asigura restituirea depozitelor cetățenilor prin asigurare obligatorie (în plus, în legătură cu adoptarea Legii privind Asigurarea depozitelor prin Legea federală din 23 decembrie 2003 N 182-FZ „Cu privire la modificările și completările la Codul civil al Federației Ruse” în clauza 1 a articolului 840 din Codul civil al Federației Ruse, au fost aduse modificări editoriale minore ).

Asigurarea obligatorie a depozitelor este o instituție nouă pentru legislația rusă; în dreptul civil sovietic, nu era nevoie de o astfel de instituție, deoarece Toate băncile erau deținute de stat, iar statul, în calitate de proprietar al acestora, a oferit garanții pentru siguranța depozitelor, prin urmare, consider că este relevant să se ia în considerare tema „Sistemul de asigurare a depozitelor persoanelor fizice din Federația Rusă” astăzi.

În același timp, practica mondială arată că asigurarea obligatorie a depozitelor este o instituție juridică foarte răspândită. Astfel, potrivit Fondului Monetar Internațional, asigurarea obligatorie a depozitelor bancare este prevăzută în aproape toate țările europene, în SUA, Canada, în 12 țări latino-americane, 10 africane și 8 asiatice și doar în aproximativ 70 de țări.

Sistemele de asigurare (garantare) a depozitelor populației, care funcționează în aproape toate țările dezvoltate economic, și-au arătat eficacitatea, contribuind la implicarea în sectorul real al economiei a celei mai mari și pe termen lung resursă de credit - economiile cetățenilor.

Crearea sistemului rus de asigurare obligatorie a depozitelor casnice este un program special implementat de stat și de comunitatea bancară pentru a consolida încrederea cetățenilor în sistemul bancar, a stimula atragerea economiilor gospodăriilor către economie și a menține stabilitatea internă a sectorului bancar.

Scopul tezei este de a lua în considerare și analiza aspecte precum formarea, dezvoltarea și organizarea sistemului de asigurare a depozitelor pentru persoanele din Federația Rusă.

Pentru a atinge acest obiectiv, consider că este necesar să rezolv următoarele sarcini:

1) ia în considerare istoria formării și dezvoltării sistemului de asigurare a depozitelor persoanelor fizice;

2) dezvăluie și analizează caracteristicile generale ale sistemului de asigurare a depozitelor;

3) descrie statutul juridic, scopul activităților și competențele Agenției de Asigurare a Depozitelor;

4) arată și caracterizează bazele organizatorice și financiare ale sistemului de asigurare a depozitelor;

5) luați în considerare procedura și condițiile pentru compensarea depozitelor.

statutul de abilitare a depozitelor de asigurare

1. Istoria formării și dezvoltării sistemului de asigurare a depozitelor

Fenomenele de criză care au avut loc periodic în sistemul bancar intern de-a lungul anilor '90, vârful cărora au fost evenimentele din 17 august 1998, au demonstrat în mod clar necesitatea creării unor mecanisme care să permită, dacă nu chiar să prevină apariția lor, apoi să reziste activ le și minimizează consecințele negative. Nu există sisteme bancare care să fie absolut fără crize. La fel, nu există un sistem unic de asigurare a depozitelor care să fie universal pentru toate țările: fiecare stat rezolvă problema siguranței fondurilor plasate în bănci în moduri diferite.

Formarea și dezvoltarea sistemului rus de asigurare a depozitelor au avut loc în etape. Înainte de criza bancară sistemică din 1998, au existat încercări de organizare a unui sistem de asigurare a depozitelor de stat, caracterizat prin consolidarea normativă a prevederilor privind crearea și utilizarea diferitelor fonduri de asigurare.

Prima încercare de introducere a instituției de asigurare a depozitelor a fost asociată cu intrarea în vigoare a directivei Băncii Rusiei din 30 aprilie 1991 „Cu privire la procedura de formare a fondului de rezervă, fondul pentru compensarea băncilor comerciale pentru diferențe în ratele dobânzii, fondul de asigurare pentru băncile comerciale și falimentele, fondul pentru asigurarea depozitelor în băncile comerciale ", care determină crearea acestor fonduri. Fondurile au fost transferate către fonduri de către bănci în 1991-1993; pe întreaga perioadă a existenței lor, nu s-au efectuat cheltuieli din fonduri.

La începutul anului 1994, constituirea fondului de asigurare a depozitelor în băncile comerciale și a fondului de asigurare a falimentului pentru băncile comerciale a fost întreruptă. Fondurile transferate anterior către aceste fonduri au fost supuse returnării băncilor pe baza declarațiilor lor scrise. Acest lucru s-a datorat faptului că, în conformitate cu legislația, asigurarea depozitelor bancare și a băncilor nu este o funcție a Băncii Centrale a Federației Ruse (CBR).

Dezvoltarea în continuare a institutului de asigurare a depozitelor este asociată cu adoptarea Decretului președintelui Rusiei din 28 martie 1993 nr. 409 „Cu privire la protecția economiilor cetățenilor din Federația Rusă”, care a considerat oportună crearea unui stat federal fond pentru asigurarea activelor instituțiilor bancare care atrag depozite (depozite) ale cetățenilor. Banca Centrală, în conformitate cu decretul, a fost recomandată de băncile listate în 1992-1993. transferuri către fondul federal pentru asigurarea depozitelor în băncile comerciale.

Până în 1994, politicienii și bancherii au realizat necesitatea unui act legislativ separat privind protecția micilor deponenți, iar în cadrul Comitetului Dumei de Stat pentru Legislația Bancară, a fost inițiată o lucrare privind un proiect de lege privind asigurarea depozitelor, în care Asociația Băncilor Ruse a adoptat o parte activă.

Rezultatul muncii a fost proiectul de lege „Despre garantarea depozitelor cetățenești în bănci”, în conformitate cu care s-a planificat crearea unei organizații non-profit care să garanteze fiecărui deponent plata compensației pentru depozitele sale (Federal Reserve Corporation for Guaranteing Deposits) . În iulie 1996, proiectul de lege a fost aprobat în prima lectură, a fost în Duma de Stat timp de trei ani, iar în septembrie 1999 a fost adoptat în a doua și a treia lectură. Cu toate acestea, Consiliul Federației a respins proiectul de lege.

Pentru a depăși consecințele crizei sistemice din 1998, a fost creată Agenția Corporației de Stat pentru Restructurarea Organizațiilor de Credit (ARCO). Această etapă a formării sistemului rus de asigurare a depozitelor s-a caracterizat prin formarea cadrului legal necesar restructurării sectorului bancar. Băncile problematice și plata rambursării depozitelor către deponenții acestor bănci au fost transferate sub conducerea ARCO. Au fost adoptate legile „Cu privire la insolvența (falimentul) instituțiilor de credit” și „Cu privire la restructurarea instituțiilor de credit”.

Îmbunătățirea conceptului de sistem de asigurare a depozitelor a dus, de fapt, la restructurarea sectorului bancar, care a avut ca rezultat adoptarea unei legi privind asigurarea depozitelor și crearea corporației de stat „Agenția pentru asigurarea depozitelor”. Acest pas a fost dictat de situația actuală din sistemul bancar rus. În ciuda soluționării problemelor ridicate de ARCO și a creșterii activității comerciale în sectorul bancar rus, nu a fost adecvată abandonarea instituției de asigurare a depozitelor. Dar lipsa unor criterii clare pentru selectarea băncilor cu probleme pentru a le oferi sprijin financiar a necesitat o tranziție la un nivel calitativ nou de organizare a sistemului de asigurare a depozitelor.

Înainte de adoptarea legii privind asigurarea depozitelor, baza legală pentru garanțiile de restituire a fondurilor atrase de bănci de la cetățeni erau în principal patru norme ale legislației bancare. Aceasta este arta. 13 din Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”, art. 28 din Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)”, art. 840 din Codul civil al Federației Ruse și art. 38 din legea privind băncile care prevede, în primul rând, obligația băncilor de a asigura restituirea depozitelor cetățenilor prin asigurare obligatorie, în al doilea rând, crearea unui fond federal pentru asigurarea obligatorie a depozitelor în modul stabilit de către respectivul (și nu adoptat) ) legea federală și, în al treilea rând, răspunderea subsidiară a Federației Ruse și a entităților sale constitutive, precum și a municipalităților ca garanție a restituirii depozitelor cetățenilor în bănci, art. 39 din Legea băncilor, potrivit căreia băncile au dreptul să creeze fonduri de asigurare voluntară a depozitelor. În realitate, doar sistemul de acordare a licențelor și a rezervelor necesare era în vigoare, dar, de asemenea, nu a reușit să prevină falimentul unui număr semnificativ de bănci ca urmare a crizei sistemice din 1998. Rezervele necesare depuse de bănci la Banca Centrală a Federația Rusă nu a fost suficientă pentru a îndeplini cerințele deponenților. Fondul federal pentru asigurarea obligatorie a depozitelor nu a fost creat niciodată, deoarece legea federală corespunzătoare nu a fost adoptată, iar fondurile de asigurări voluntare nu au mai fost distribuite.

Următoarea etapă a formării sistemului rus de asigurare a depozitelor a fost punerea în aplicare a prevederilor legii privind asigurarea depozitelor. Supraveghetorul trebuia să stabilească cerințele pentru participarea la sistemul de asigurare a depozitelor bancare și să stabilească procedurile de examinare a cererilor băncilor de includere în sistem. În acest sens, a fost dezvoltat și adoptat un întreg complex de acte legislative și de reglementare. În special, în legătură cu necesitatea soluționării raporturilor juridice apărute în legătură cu recunoașterea ca faliment a instituțiilor de credit care nu participă la sistemul de asigurare a depozitelor, Legea federală „Cu privire la plățile Băncii Rusiei asupra depozitelor în caz de falimentul băncilor care nu iau în considerare în sistemul de asigurare al persoanelor fizice din băncile Federației Ruse ”.

Pe baza rezultatelor luării în considerare a cererilor inițiale și repetate ale băncilor, precum și a cererilor lor de apelare a avizelor negative, 931 de bănci au intrat în sistem, dintre care 18 bănci au primit o licență pentru a atrage fonduri de la persoane fizice pentru prima dată, 274 de bănci au pierdut dreptul de a atrage fonduri de la persoane fizice. Potrivit Băncii Centrale a Federației Ruse, mai mult de 99% din toate depozitele persoanelor fizice plasate la instituțiile de credit din Rusia și aproximativ 94% din toate activele din sectorul bancar al țării au fost concentrate în bănci incluse în sistemul de asigurare a depozitelor.

2. Caracteristicile generale ale sistemului de asigurare a depozitelor

2.1 Conceptul și obiectivele sistemului de asigurare a depozitelor

Necesitatea formării unui sistem de asigurare a depozitelor cetățenilor în Federația Rusă a fost prevăzută pentru prima dată prin Legea Federației Ruse din 2 decembrie 1990 N 395-1 „Despre bănci și activități bancare”, care prevedea crearea simultană a unui sistem de asigurare obligatorie și voluntară a depozitelor. Organizarea primei trebuia să se desfășoare prin intermediul fondului federal de asigurare obligatorie a depozitelor, care a fost creat pentru a oferi garanții pentru returnarea fondurilor cetățenești atrase de bănci și pentru a compensa pierderea veniturilor din fondurile investite (articolul 38). A doua a fost o organizație non-profit a fondurilor de asigurare voluntară a depozitelor și plata veniturilor pe acestea (articolul 39) și a fost concepută pentru a asigura insuficiența asigurării de răspundere civilă a băncii în cadrul sistemului obligatoriu și în absența unui sistem de asigurare obligatorie, de fapt a umplut acest gol.

Banca Centrală a Federației Ruse a stabilit cerințe pentru procedura de organizare a unui sistem de asigurare voluntară a depozitelor: un fond de asigurare voluntară a depozitelor poate fi creat de cel puțin cinci bănci cu un capital agregat autorizat de cel puțin 20 de ori capitalul minim autorizat pentru bănci de la data creării fondului.

Astfel, dacă relațiile privind asigurarea voluntară a depozitelor aveau propria lor reglementare legală, atunci relațiile privind asigurarea obligatorie nu aveau, iar Legea adoptată privind asigurarea depozitelor a eliminat această lacună juridică.

Acest tip de asigurare se referă la o formă obligatorie de asigurare, ceea ce înseamnă apariția sa în virtutea unei indicații directe a legii. Participarea la sistemul obligatoriu de asigurare a depozitelor este obligatorie pentru toate băncile. Consecințele refuzului băncilor de a participa la acest sistem sunt stabilite la art. 46 din Legea privind asigurarea depozitelor, principala fiind că, dacă băncile nu participă la sistem în termen de 21 de luni, activitățile acestor bănci de a atrage depozite de la cetățeni vor fi încheiate.

Legea privind asigurarea depozitelor este în conflict cu art. 936 din Codul civil al Federației Ruse, clauza 4 a art. 3 din Legea Federației Ruse din 27 decembrie 1992 N 4015-1 „Despre organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”, care prevede necesitatea încheierii unui contract de asigurare obligatorie, stabilește că asigurarea depozitelor se efectuează pe baza acestei legi și nu necesită încheierea unui contract de asigurare.

Conform Legii federale „Asigurarea depozitelor individuale în băncile Federației Ruse”, următoarele sunt numite ca obiective ale sistemului de asigurare pentru depozitele persoanelor fizice în conformitate cu legea federală:

1) protecția drepturilor și intereselor legitime ale deponenților băncilor din Federația Rusă;

2) consolidarea încrederii în sistemul bancar al Federației Ruse;

3) stimularea atragerii economiilor populației către sistemul bancar al Federației Ruse.

În același timp, ar trebui să se țină seama de relația strânsă dintre aceste obiective, niciunul dintre ele nu poate fi atins în detrimentul celuilalt. De îndată ce sistemul bancar se dezechilibrează (ceea ce putem observa în perioadele de criză), riscul pierderii depozitelor de către persoane fizice crește imediat.

Baza pentru atingerea obiectivelor specificate în lege este prezența unui sistem bancar stabil și în dezvoltare. O condiție prealabilă pentru aceasta este un cadru legal adecvat și un organism puternic de reglementare și supraveghere bancară.

2.2 Statutul juridic și obiectivele Agenției de Asigurare a Depozitelor

Agenția de asigurare a depozitelor (denumită în continuare „agenția”) joacă un rol cheie în organizarea și funcționarea sistemului de asigurare a depozitelor. Principalele elemente ale statutului său juridic sunt următoarele.

Pe baza legii privind asigurarea depozitelor, a fost înființată corporația de stat „Agenția de asigurare a depozitelor”.

Predecesorul Agenției de Asigurare a Depozitelor a fost Agenția pentru Restructurarea Instituțiilor de Credit, creată în baza Legii federale nr. 144-FZ din 8 iulie 1999 „Cu privire la restructurarea instituțiilor de credit” în vederea realizării măsurilor de restructurare a instituțiilor de credit.

Odată cu crearea Agenției pentru restructurarea organizațiilor de credit, a apărut o astfel de formă juridică a persoanelor juridice ca o corporație de stat.

Agenția de Asigurare a Depozitelor este o organizație non-profit. Conform paragrafului 1 al art. 2 din Legea federală „Despre organizații necomerciale”, o organizație non-profit este o organizație care nu are profitul ca obiectiv principal al activităților sale și nu distribuie profitul primit între participanți.

După cum sa menționat mai sus, în conformitate cu punctul 3 al art. 7.1 din Legea federală „Despre organizațiile necomerciale”, obiectivele corporației de stat trebuie definite în legea care prevede crearea acesteia.

Ca scop al activităților agenției din partea 1 a art. 115 indică garanția în conformitate cu Legea privind funcționarea sistemului de asigurare a depozitelor.

Trebuie remarcat faptul că în partea 1 a art. 14 din Legea privind asigurarea depozitelor specifică și obiectivele înființării agenției: îndeplinirea funcțiilor de asigurare obligatorie a depozitelor.

Partea 2 a articolului 15 din Legea privind asigurarea depozitelor definește competențele agenției în exercitarea funcțiilor de asigurare obligatorie a depozitelor. În ceea ce privește aceste funcții, trebuie menționate următoarele.

Organizarea contabilității băncilor (menținerea unui registru al băncilor).

Așa cum este definit la punctul 3 al art. 2 din lege, registrul băncilor este o listă a băncilor înregistrate în sistemul de asigurare a depozitelor format în conformitate cu legea menționată.

Procedura de înregistrare și radiere a băncilor în sistemul de asigurare a depozitelor este stabilită de art. 28 din lege, care, în special, prevede următoarele:

înregistrarea unei bănci în sistemul de asigurare a depozitelor se efectuează de către agenție prin înscrierea acesteia în registrul băncilor;

banca este eliminată de Agenție din contul din sistemul de asigurare a depozitelor prin excluderea acesteia din registrul băncilor.

În art. 43 din lege definește specificul înregistrării în sistemul de asigurare a depozitelor al băncilor care au permisiunea de la Banca Rusiei la data intrării în vigoare a legii.

Controlul agenției asupra primirii contribuțiilor de asigurare la fondul de asigurare obligatorie a depozitelor este efectuat de:

obținerea de rapoarte de la bănci și alte informații determinate în conformitate cu partea 1 a art. 29 din Legea de către Banca Rusiei în acord cu Agenția;

primirea în baza părții 2 a art. 29 din Lege de către Agenție pentru clarificări privind informațiile privind plata primelor de asigurare de către bănci;

participarea angajaților Agenției la inspecțiile băncilor pe probleme legate de volumul și structura obligațiilor acestor bănci față de deponenți, plata primelor de asigurare.

Punerea în aplicare a măsurilor pentru a lua în considerare creanțele deponenților față de bancă și a le plăti despăgubiri pentru depozite.

Măsurile pentru a lua în considerare creanțele deponenților față de bancă și a le plăti despăgubiri pentru depozite sunt prevăzute de următoarele articole din legea menționată:

Articolul 12, care stabilește procedura de plată a compensației pentru depozite;

Articolul 30, care determină procedura de interacțiune între agenție și bancă cu privire la care a avut loc evenimentul asigurat.

Dreptul de a solicita Băncii Rusiei cu o propunere de a aplica măsuri de răspundere băncilor pentru încălcarea cerințelor acestei legi federale.

Partea 1 a art. 74 din Legea federală nr. 86-FZ din 10 iulie 2002 „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)” informații incomplete sau inexacte Banca Rusiei are dreptul de a solicita instituției de credit eliminarea încălcări, să impună o amendă de până la 0,1% din capitalul minim autorizat sau să restricționeze anumite operațiuni ale instituției de credit pentru o perioadă de până la șase luni.

Dacă, în termenul stabilit de Banca Rusiei, instrucțiunile Băncii Rusiei de a elimina încălcările identificate în activitățile instituției de credit nu sunt îndeplinite, precum și dacă aceste încălcări sau operațiuni bancare sau tranzacții efectuate de credit instituția a creat o amenințare reală pentru interesele creditorilor săi (deponenții), Banca Rusiei, în conformitate cu partea 2 a art. 74 din Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)” are dreptul la:

a) încasează o amendă de la instituția de credit în valoare de până la 1% din capitalul autorizat vărsat, dar nu mai mult de 1% din suma minimă a capitalului autorizat;

b) cererea de la instituția de credit:

implementarea măsurilor pentru recuperarea financiară a unei instituții de credit, inclusiv modificări în structura activelor sale;

înlocuirea șefilor instituției de credit, a cărei listă de funcții este specificată la art. 60 din numita lege, adică membrii consiliului de administrație (consiliul de supraveghere), singurul organ executiv, adjuncții săi, membrii organului executiv colegial, contabilul șef, contabilii șefi adjuncți ai instituției de credit, precum și șeful, șefii adjuncți, contabilul șef, și contabilii șefi adjuncți ai sucursalei instituției de credit;

reorganizarea unei instituții de credit;

c) modifică ratele obligatorii stabilite pentru o instituție de credit pentru o perioadă de până la șase luni;

d) să interzică unei instituții de credit să efectueze anumite operațiuni bancare prevăzute de o licență eliberată acesteia pentru efectuarea operațiunilor bancare pe o perioadă de până la un an, precum și deschiderea sucursalelor de către aceasta pentru o perioadă de până la un an ;

e) numește o administrație temporară pentru a gestiona instituția de credit pentru o perioadă de până la șase luni. Procedura pentru numirea și activitățile administrației provizorii este stabilită de legile și reglementările federale emise în conformitate cu acestea de Banca Rusiei;

i) să interzică punerea în aplicare a reorganizării unei instituții de credit dacă, ca urmare a implementării acesteia, există motive pentru aplicarea măsurilor de prevenire a falimentului unei instituții de credit prevăzute de Legea federală „Cu privire la insolvență (faliment) ) a instituțiilor de credit ";

j) propune fondatorilor (participanților) instituției de credit care, independent sau în virtutea unui acord între ei, sau participarea la capitalul celuilalt sau a altor metode de interacțiune directă sau indirectă, au posibilitatea de a influența deciziile luate de către organele de conducere ale instituției de credit, să întreprindă acțiuni, care vizează creșterea fondurilor proprii (capitalului) unei instituții de credit la o dimensiune care să asigure conformitatea acesteia cu standardele obligatorii.

Articolul 74 din Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)” prevede, de asemenea, următoarele:

Banca Rusiei are dreptul de a revoca o licență bancară de la o instituție de credit pe motivele prevăzute de Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”. Procedura de revocare a unei licențe pentru efectuarea operațiunilor bancare este stabilită prin reglementările Băncii Rusiei;

o instituție de credit nu poate fi trasă la răspundere de Banca Rusiei pentru comiterea unei încălcări de la cele enumerate în părțile 1 și 2 ale prezentului articol, dacă s-au scurs cinci ani de la data comiterii sale;

Banca Rusiei poate solicita instanței cu cererea de a colecta amenzi sau alte sancțiuni stabilite de legile federale de la o instituție de credit în termen de șase luni de la data întocmirii unui act privind descoperirea unei încălcări dintre cele enumerate în părțile 1 și 2 ale acestui articol.

Plasarea și (sau) investiția fondurilor temporar gratuite ale fondului de asigurare obligatorie a depozitelor.

Procedura pentru plasarea și (sau) investirea temporară a fondurilor gratuite ale fondului de asigurare obligatorie a depozitelor este stabilită la art. 38 din lege. În special, în conformitate cu partea 2 a art. 38 din lege, direcția, procedura și condițiile pentru plasarea și (sau) investiția fondurilor temporar gratuite ale fondului de asigurare obligatorie a depozitelor, precum și suma maximă a fondurilor plasate și (sau) investite temporar gratuite sunt determinate anual de consiliul de administrație al agenției. 6) Dreptul de a solicita băncilor să posteze informații despre sistemul de asigurare a depozitelor și despre participarea băncii la acesta în sediile băncii accesibile deponenților, în care sunt deserviți deponenții.

Determinarea procedurii de calcul al primelor de asigurare.

Conform clauzei 7 partea 2 a articolului comentat, Agenția este autorizată să stabilească procedura de calcul al primelor de asigurare în conformitate cu art. 36 din lege. Cu toate acestea, în art. 36 din lege prevede că Agenția stabilește doar procedura de calcul a bazei de calcul.

Alte puteri.

După cum se stipulează în clauza 8, partea 2, articolul 15 din lege, Agenția, atunci când îndeplinește funcțiile de asigurare obligatorie a depozitelor, poate exercita alte competențe care vizează atingerea obiectivelor stabilite pentru Agenție în conformitate cu Legea privind asigurarea depozitelor. În consecință, lista competențelor agenției este deschisă. Desfășurarea funcțiilor de asigurare obligatorie a depozitelor de către agenție pe baza legii privind asigurarea depozitelor nu necesită obținerea unei licențe pentru desfășurarea activităților de asigurare.

2.3 Bazele organizatorice și financiare ale sistemului de asigurare a depozitelor

Ca parte a bazelor organizaționale ale sistemului de asigurare a depozitelor, legislația actuală stabilește procedura de interacțiune între Agenția de Asigurare a Depozitelor, organele guvernamentale, Banca Rusiei și instituțiile de credit.

Interacțiunea dintre organismele guvernamentale federale, organele guvernamentale ale entităților constitutive ale Federației, organismele guvernamentale locale și Banca Rusiei în legătură cu Agenția de Asigurare a Depozitelor se bazează pe principiul non-interferenței, conform căruia organismele de mai sus nu au dreptul să intervină în activitățile Agenției pentru punerea în aplicare a celor care îi sunt atribuite în mod legal.funcții și competențe.

Relațiile dintre Banca Rusiei și Agenție se bazează în primul rând pe informarea reciprocă cu privire la implementarea măsurilor de asigurare a depozitelor.

În acest scop, Banca Rusiei trimite agenției rapoartele băncilor și alte informații necesare, în special:

cu privire la eliberarea unei autorizații (licență) a Băncii Rusiei către bancă;

luarea unei decizii de a efectua un audit al băncii la propunerea agenției;

cu privire la aplicarea de către Banca Rusiei a băncii a măsurilor de responsabilitate sub forma impunerii unei interdicții (restricții) privind atragerea de depozite de la cetățeni, numirea unei administrații temporare pentru gestionarea instituției de credit, cu privire la revocare (anulare), precum și la înlocuirea licenței Băncii Rusiei;

privind reorganizarea băncii;

privind introducerea unui moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor băncii.

La rândul său, agenția:

1) informează Banca Rusiei:

la intrarea băncii în registrul băncilor și la excluderea băncii din registrul specificat;

despre modificările ratei primelor de asigurare;

2) se aplică Băncii Rusiei cu propuneri:

privind auditul băncii de către Banca Rusiei;

privind aplicarea de către Banca Rusiei către bancă a măsurilor de răspundere prevăzute de legile federale, cu atașarea documentelor care justifică necesitatea aplicării acestor măsuri.

Relația dintre agenție și bănci se desfășoară în următoarele domenii:

1) Agenția înregistrează banca în sistemul de asigurare a depozitelor prin introducerea acesteia în registrul băncilor pe baza unei notificări de la Banca Rusiei. Procedura de menținere a registrului băncilor a fost stabilită prin decizia Consiliului Agenției de Asigurare a Depozitelor din 19 februarie 2004 Nr.

În conformitate cu această procedură, registrul este înțeles ca o listă a băncilor înregistrate în sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor.

Banca este înscrisă în registru pe baza unei notificări de la Banca Rusiei cu privire la eliberarea unei licențe către bancă pentru a atrage depozite de la persoane fizice și pentru a deschide și menține conturi bancare ale persoanelor fizice. Banca este înscrisă în registru în ziua primirii notificării menționate de la Banca Rusiei. Dacă banca are deja o licență pentru a atrage depozite de la persoane fizice și pentru a deschide și menține conturi ale persoanelor fizice la data intrării în vigoare a Legii privind asigurarea depozitelor, aceasta se înregistrează în registru pe baza unei notificări de la Banca Rusiei că a emis un aviz pozitiv cu privire la conformitatea băncii cu cerințele de participare la sistemul de asigurare a depozitelor. Înscrierea acestei bănci în registru se efectuează cel târziu în următoarea zi lucrătoare de la data primirii notificării menționate de la Banca Rusiei.

Banca este exclusă din registru în următoarele cazuri:

a) revocarea (anularea) licenței Băncii Rusiei și finalizarea de către Agenție a procedurii de plată a compensației pentru depozitele stabilite prin prezenta lege federală;

b) încetarea dreptului de a atrage depozite de la persoane fizice și de a deschide și menține conturi bancare ale persoanelor fizice în legătură cu înlocuirea licenței Băncii Rusiei și îndeplinirea de către bancă a obligațiilor sale față de deponenți. Concomitent cu adoptarea unei astfel de decizii, banca este obligată să notifice tuturor deponenților retragerea acesteia din sistemul de asigurare a depozitelor;

c) încetarea activităților băncii în legătură cu reorganizarea acesteia.

Decizia de a include o bancă în registru și de a exclude o bancă din aceasta este luată de consiliul de administrație al agenției de asigurare a depozitelor.

Legislația actuală prevede introducerea de către Banca Rusiei a unei interdicții privind atragerea de fonduri de la persoane fizice către depozite și deschiderea conturilor bancare ale persoanelor fizice în cazul în care, pe baza datelor de raportare și (sau) a rezultatelor unui audit efectuat de bancă din Rusia, o bancă înregistrată în sistemul de asigurare a depozitelor nu îndeplinește cel puțin una dintre cerințe timp de trei luni consecutive; precum și recunoașterea băncii ca refuzând să participe la sistemul de asigurare a depozitelor și în alte circumstanțe. Interdicția este introdusă prin ordinul Băncii Rusiei și este trimisă la bancă prin poștă recomandată cu o chitanță de returnare. Ulterior, Banca Rusiei trimite băncii o cerere de a înainta băncii o petiție pentru rezilierea dreptului de a lucra cu depozite. Refuzul băncii de a participa la sistemul de asigurare a depozitelor sau nerespectarea cerințelor de participare la acest sistem atrage după sine invalidarea licenței băncii de atragere a depozitelor de la persoane în ruble, a unei licențe de atragere a depozitelor de la persoane în ruble și în valută sau licență generală;

2) primirea de către Agenție de la bănci pe baza unei cereri motivate de clarificări cu privire la informații cu privire la plata primelor de asigurare de către bănci, la păstrarea evidenței și la întocmirea unui registru al obligațiilor băncii față de deponenți, cu privire la obligațiile deponentului față de bancă; și cu privire la îndeplinirea altor obligații de către bancă;

3) implementarea de către Agenție a unui set de acțiuni care vizează rambursarea sumei depozitelor în cazul unui eveniment asigurat în bancă;

4) primirea de către Agenție de la bancă a informațiilor care constituie secretele oficiale, comerciale și bancare ale băncii pentru care s-a produs evenimentul asigurat;

5) participarea agenției la inspecțiile băncilor cu privire la aspecte legate de volumul și structura obligațiilor băncilor față de deponenți, plata primelor de asigurare, precum și îndeplinirea de către bănci a altor obligații pentru asigurarea depozitelor.

Una dintre principalele probleme în crearea unui sistem de asigurare a depozitelor este limitarea riscurilor financiare pe care le asumă. Pentru soluția sa, a fost dezvoltată o procedură specială, conform căreia numai băncile stabile din punct de vedere financiar, în dezvoltare stabilă și gestionate adecvat sunt admise în sistemul de asigurare a depozitelor.

Evaluarea activității Băncii Rusiei în selectarea băncilor A. Turbanov, directorul general al „Agenției de asigurare a depozitelor” a corporației de stat: „Cerințele băncilor care doresc să participe la sistemul de asigurare a depozitelor pot fi împărțite condiționat în cantitativ și calitativ . Banca Centrală evaluează indicatorii cantitativi atribuind puncte băncii pentru adecvarea capitalului, starea activelor, profitabilitatea și lichiditatea. Iar indicatorii de calitate ai băncii sunt evaluați prin structura managementului, transparența și urmărirea riscurilor. O astfel de abordare integrată a verificării băncilor face posibilă presupunerea că băncile incluse în sistemul de asigurare a depozitelor au contabilitate și raportare fiabile, respectă standardele economice obligatorii ale Băncii Rusiei și sunt stabile din punct de vedere financiar. Și, la rândul său, aceasta oferă anumite garanții că băncile care lucrează cu depozitele cetățenilor se vor dezvolta normal, vor lucra profitabil și vor fi responsabile pentru toate obligațiile lor. Munca desfășurată acum de Banca Rusiei este într-adevăr fără precedent în amploarea sa ".

Baza financiară a sistemului de asigurare a depozitelor este Fondul de asigurare obligatorie a depozitelor, deținut de agenție cu privire la dreptul de proprietate și destinat să finanțeze plata compensației pentru depozite.

Fondul este o colecție de fonduri și alte bunuri care sunt formate și utilizate în scopuri de asigurare a depozitelor. Caracteristicile notabile includ următoarele:

1) fondul este separat de alte proprietăți ale agenției; în consecință, se păstrează o contabilitate separată pentru fond;

2) fondurile fondului sunt contabilizate într-un cont special deschis al agenției la Banca Rusiei;

3) colectarea nu poate fi percepută din fond pentru obligațiile Federației Ruse, entităților constitutive ale Federației, municipalităților, băncilor, altor părți terțe, precum și ale Agenției, cu includerea cazurilor în care obligațiile Agenției au luat naștere în legătură cu neîndeplinirea obligațiilor sale de a plăti despăgubiri pentru depozite.

Fondul de asigurare obligatorie a depozitelor este format din:

1) primele de asigurare care sunt aceleași pentru toate băncile și de plătit de acestea de la data la care banca este înscrisă în registrul băncilor și până în ziua revocării (anularii) licenței Băncii Rusiei sau până în ziua în care banca este exclusă din registrul băncilor.

Contribuțiile sunt plătite de bănci la rata stabilită de Consiliul de administrație al Agenției de Asigurare a Depozitelor, care nu poate depăși 0,13% din baza de calcul, din perioada de facturare următoare perioadei de facturare în care fondurile monetare ale fondului depășesc 5% din total suma depozitelor în bănci. Băncile calculează în mod independent primele de asigurare și le plătesc în moneda Federației Ruse în termen de 5 zile de la sfârșitul perioadei de decontare prin transferul de fonduri în contul agenției la Banca Rusiei, care înregistrează fondurile fondului de asigurare obligatorie a depozitelor.

Obligația de a plăti primele de asigurare este considerată îndeplinită de bancă din momentul în care fondurile sunt debitate din contul corespondent al băncii la Banca Rusiei.

În același timp, dacă suma fondurilor fondului de asigurare obligatorie a depozitelor, inclusiv fondurile investite de agenție, depășește 10% din suma totală a depozitelor în bănci, plata primelor de asigurare de către bănci este suspendată automat. În consecință, începând cu perioada de facturare care urmează perioadei de facturare în care suma fondului de asigurare obligatorie a depozitelor, inclusiv fondurile investite de agenție, va fi mai mică de 10% din suma totală a depozitelor în bănci, plata primelor de asigurare de către bănci este reluată automat;

2) penalități pentru întârzierea și (sau) plata incompletă a primelor de asigurare;

3) fonduri monetare și alte bunuri primite din satisfacerea drepturilor de creanță ale agenției, dobândite ca urmare a plății unei compensații pentru depozite;

4) fonduri bugetare federale;

5) venituri din plasare și (sau) investiții de fonduri temporar gratuite ale fondului;

6) contribuția inițială a proprietății Federației Ruse la proprietatea agenției;

7) alte venituri neinterzise de lege.

Fondurile temporare gratuite ale fondului de asigurare obligatorie a depozitelor pot fi plasate și (sau) investite pe principiile rambursării, rentabilității și lichidității instrumentelor financiare achiziționate de agenție:

1) în titluri de stat ale Federației Ruse;

2) în titluri de stat ale entităților constitutive ale Federației Ruse;

3) în obligațiuni ale emitenților ruși;

4) în acțiuni ale emitenților ruși create sub formă de societăți pe acțiuni deschise;

5) în acțiuni (acțiuni, acțiuni) ale fondurilor de investiții indexate care plasează fonduri în titluri de stat ale statelor străine, obligațiuni și acțiuni ale altor emitenți străini;

6) titluri garantate cu ipotecă emise în conformitate cu legislația Federației Ruse privind titlurile garantate cu ipotecă;

7) în valori mobiliare ale statelor membre ale Organizației pentru Cooperare și Dezvoltare Economică;

8) în depozite și valori mobiliare ale Băncii Rusiei.

Plasarea de fonduri temporar gratuite a fondului pentru asigurarea obligatorie a depozitelor în valori mobiliare este permisă dacă:

1) circulă pe piața valorilor mobiliare sau sunt emise special de Guvernul Federației Ruse pentru plasarea fondurilor investitorilor instituționali - pentru titlurile de stat ale Federației Ruse;

2) circulă pe piața valorilor mobiliare de stat și îndeplinesc criteriile stabilite de organul executiv federal autorizat în acord cu Serviciul Federal pentru Piețe Financiare - pentru titlurile de stat ale entităților constitutive ale Federației Ruse, obligațiunile emitenților ruși create sub forma a societăților pe acțiuni; titluri ipotecare.

Instituțiile financiare dobândite din resursele monetare ale fondului de asigurare obligatorie a depozitelor fac parte integrantă și se reflectă în bilanțul pe care este înregistrat acest fond.

Stabilitatea financiară a sistemului de asigurare a depozitelor este asigurată și de fondurile proprietății și bugetului federal al Agenției. În aceste scopuri, legea federală privind bugetul federal pentru anul corespunzător stabilește dreptul Guvernului Federației Ruse de a emite împrumuturi bugetare fără dobândă și de a împrumuta, suma maximă a acestor împrumuturi, precum și suma maximă a cheltuielile bugetului federal corespunzător. În cazul în care Consiliul de administrație al Agenției de Asigurare a Depozitelor confirmă decizia Consiliului Agenției cu privire la imposibilitatea rambursării depozitelor în termenul stabilit fără completarea fondului de asigurare obligatorie a depozitelor din fonduri suplimentare (cu excepția primelor de asigurare și a altor încasări planificate) , Consiliul de administrație al agenției într-o perioadă care nu depășește 7 zile calendaristice de la producerea evenimentului asigurat, ia una dintre următoarele decizii:

1) se adresează Guvernului Federației Ruse cu o cerere de alocare a fondurilor adecvate agenției sub forma unui împrumut bugetar fără dobândă, dacă deficitul fondului de asigurare obligatorie a depozitelor calculat de Consiliul agenției nu depășește 1 miliarde de ruble. Guvernul Federației Ruse ia o decizie adecvată într-un termen care nu depășește șapte zile calendaristice;

2) se aplică guvernului Federației Ruse cu o cerere de alocare a fondurilor suplimentare Agenției din bugetul federal, dacă deficitul obligatoriu al fondului de asigurare a depozitelor calculat de Consiliul agenției depășește 1 miliard de ruble. Dacă este imposibilă alocarea acestor fonduri, Guvernul Federației Ruse, în cadrul competențelor sale, înaintează Dumei de Stat a Adunării Federale a Federației Ruse un proiect de lege federală privind modificarea legii federale privind bugetul federal pentru anul corespunzător într-o perioadă care nu depășește șapte zile calendaristice de la data primirii cererii din partea consiliului de administrație Agenții. Pentru a restabili fondul de asigurare obligatorie a depozitelor, Consiliul de administrație al agenției poate stabili o rată crescută a primelor de asigurare.

3. Procedura și condițiile de plată a compensației pentru depozite

În conformitate cu legea privind asigurarea depozitelor, deponenții au un set de drepturi:

1) primesc despăgubiri pentru depozite;

2) informează Agenția despre faptele întârzierii băncii în îndeplinirea obligațiilor sale privind depozitele;

3) să primească informații de la bancă în care plasează un depozit și de la agenție cu privire la participarea băncii la sistemul de asigurare a depozitelor, cu privire la procedura și sumele de primire a compensației pentru depozite.

Un deponent care a primit despăgubiri pentru depozitele plasate la o bancă pentru care a avut loc un eveniment asigurat, își păstrează dreptul de a pretinde împotriva acestei bănci în suma stabilită ca diferență între valoarea creanțelor deponentului față de această bancă și suma despăgubiri plătite pentru depozitele în această bancă. Dreptul unui astfel de deponent de a pretinde împotriva băncii este îndeplinit în conformitate cu legislația civilă a Federației Ruse.

Una dintre următoarele circumstanțe este recunoscută ca eveniment asigurat:

1) revocarea (anularea) licenței Băncii Rusiei pentru operațiuni bancare (denumită în continuare licența Băncii Rusiei) în conformitate cu Legea bancară;

2) impunerea de către Banca Rusiei în conformitate cu legislația Federației Ruse a unui moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor băncii.

Se consideră că un eveniment asigurat a avut loc de la data intrării în vigoare a actului Băncii Rusiei cu privire la revocarea (anularea) licenței Băncii Rusiei sau actul Băncii Rusiei la introducerea unui moratoriu privind satisfacerea cererilor a creditorilor băncii.

Dreptul deponentului de a cere despăgubiri pentru depozite decurge de la data evenimentului asigurat.

O persoană care a dobândit de la un deponent dreptul de a solicita depozite după producerea unui eveniment asigurat nu are dreptul la despăgubiri pentru astfel de depozite.

Deponentul (reprezentantul său) are dreptul de a solicita Agenției o cerere de plată a compensației pentru depozite de la data evenimentului asigurat până la data încheierii procedurii falimentului și dacă Banca Rusiei introduce un moratoriu asupra satisfacerea creanțelor creditorilor - până în ziua încheierii moratoriului.

Dacă deponentul a ratat termenul limită pentru depunerea unei cereri de rambursare a depozitelor specificate în lege, termenul limită, la cererea deponentului, poate fi restabilit prin decizia consiliului de administrație al agenției în prezența uneia dintre următoarele circumstanțe:

1) dacă cererea deponentului pentru plata compensației pentru depozite a fost împiedicată de o circumstanță extraordinară și inevitabilă în condițiile date (forță majoră);

2) dacă deponentul a îndeplinit (este) serviciul militar recrutat sau a fost (este) membru al Forțelor Armate ale Federației Ruse (alte trupe, formațiuni militare, corpuri) transferat la legea marțială - pentru perioada unui astfel de serviciu (marțial) lege);

3) dacă motivul lipsei perioadei specificate este legat de personalitatea deponentului (inclusiv boala sa gravă, starea neajutorată).

Decizia consiliului agenției de a refuza restabilirea termenului ratat pentru depunerea unei cereri de plată a compensației pentru depozite poate fi atacată de către deponent la instanță.

Atunci când solicită agenției o cerere de plată a compensației pentru depozite, deponentul trebuie să prezinte:

1) o cerere în forma stabilită de agenție;

2) documente care dovedesc identitatea sa.

Valoarea compensației pentru depozitele către fiecare deponent este determinată pe baza valorii obligațiilor asupra depozitelor băncii, pentru care s-a produs evenimentul asigurat, către acest deponent. La calcularea cuantumului obligațiilor băncii față de deponent, numai depozitele asigurate în conformitate cu art. 5 din Legea federală „Asigurarea depozitelor individuale în băncile Federației Ruse”.

În ceea ce privește părțile 2 și 3 ale articolului 11 „Valoarea compensației pentru depozite”, apoi din 27.07.2006 au fost aduse modificări: compensarea pentru depozitele într-o bancă pentru care a avut loc un eveniment asigurat este plătită deponentului în suma de 100 la sută din suma depozitelor în bancă, care nu depășește 100.000 de ruble, plus 90 la sută din suma depozitelor în bancă, care depășește 100.000 de ruble, dar în total nu mai mult de 190.000 de ruble. Și, de asemenea: dacă un deponent are mai multe depozite într-o singură bancă, a căror sumă totală a obligațiilor asupra depozitelor față de deponent depășește 190.000 de ruble, se plătește compensație pentru fiecare dintre depozite proporțional cu dimensiunea lor.

Se pare că valoarea compensației pentru depozite în viitor poate fi mărită. Exact așa s-a întâmplat în multe țări care au prevăzut un sistem de asigurare obligatorie a depozitelor.

Dacă evenimentul asigurat a avut loc în legătură cu mai multe bănci în care deponentul are depozite, valoarea compensației de asigurare se calculează în raport cu fiecare bancă separat.

Valoarea compensației pentru depozite este calculată pe baza sumei soldului fondurilor de pe depozitul (depunerile) deponentului în bancă la sfârșitul zilei apariției evenimentului asigurat.

În cazul în care obligația băncii, pentru care s-a produs evenimentul asigurat, față de deponent este exprimată în valută, valoarea compensației pentru depozite este calculată în moneda Federației Ruse la rata stabilită de Banca Rusiei la data de ziua evenimentului asigurat.

În cazul în care banca, pentru care s-a produs evenimentul asigurat, a acționat și ca creditor în raport cu deponentul, valoarea compensației pentru depozite este determinată pe baza diferenței dintre valoarea obligațiilor băncii față de deponent și suma contra-creanțele băncii împotriva deponentului care au apărut înainte de ziua evenimentului asigurat.

Articolul 12 din Legea privind asigurarea depozitelor definește următoarea procedură de plată a compensației pentru depozite:

1) Agenția, în termen de șapte zile de la data primirii de la bancă pentru care a avut loc evenimentul asigurat, trimite registrul pasivelor băncii către deponenți către această bancă, precum și pentru publicare în Buletinul Băncii Rusiei și organul de presă de la locația acestei bănci un mesaj despre locul, ora, forma și procedura de primire a cererilor de la deponenți pentru plata compensației pentru depozite. În termen de o lună de la data primirii de la bancă a registrului obligațiilor băncii față de deponenți, Agenția trimite și un mesaj corespunzător deponenților băncii cu privire la care s-a produs evenimentul asigurat.

2) Deponentul are dreptul de a primi aceste informații direct de la bancă pentru care a avut loc evenimentul asigurat, precum și de la Agenție.

3) Atunci când un deponent (reprezentantul său) trimite Agenției documente (care au fost menționate mai sus), Agenția transmite deponentului un extras din registrul obligațiilor băncii față de deponenți, indicând valoarea compensației pentru depozitele sale.

4) Plata despăgubirilor pentru depozite se face de către Agenție în conformitate cu registrul obligațiilor băncii față de deponenți, format de bancă pentru care a avut loc evenimentul asigurat, în termen de trei zile de la data la care deponentul depune documente Agenției , dar nu mai devreme de 14 zile de la data evenimentului asigurat.

5) La plata compensației pentru depozite, Agenția furnizează deponentului un certificat al sumelor plătite și al depozitelor pentru care a fost efectuată despăgubirea și trimite o copie a acesteia la bancă.

6) În cazul în care, din vina Agenției, suma convenită pentru rambursarea depozitelor nu este plătită în timp util, Agenția va plăti deponentului dobânda pentru suma neplății, calculată în cuantumul ratei de refinanțare stabilită de bancă din Rusia în ziua în care agenția plătește efectiv rambursarea depozitelor.

7) În cazul în care deponentul nu este de acord cu valoarea compensației pentru depozitele care urmează să fie plătite, Agenția invită deponentul să prezinte Agenției documente suplimentare care să confirme valabilitatea creanțelor sale și le trimite băncii spre plată. În termen de 10 zile de la data primirii acestor documente, banca este obligată să trimită Agenției un mesaj cu privire la rezultatele luării în considerare a creanțelor deponentului și, dacă este necesar, la modificările din registrul obligațiilor băncii față de deponenți.

8) După acordul cu banca și deponentul cu privire la suma obligațiilor băncii pe baza documentelor depuse suplimentar, Agenția plătește deponentului suma compensației pentru depozite în modul prescris.

9) În cazul în care se restabilește termenul limită pentru depunerea unei cereri de plată a compensației pentru depozite, deponentul are dreptul de a primi despăgubiri pentru depozite în suma corespunzătoare cuantumului obligațiilor băncii față de acesta indicate în registrul obligațiile băncii față de deponenți.

10) În caz de dezacord cu privire la valoarea compensației care trebuie plătită pentru depozite, deponentul, în conformitate cu legislația Federației Ruse, are dreptul de a se adresa instanței cu o cerere de stabilire a compoziției și a valorii creanțe, precum și compensația care trebuie plătită pentru depozite.

11) Plata compensației pentru depozite poate fi efectuată la cererea deponentului atât în ​​numerar, cât și prin transferul de fonduri în contul bancar specificat de deponent.

12) Primirea de către deponenți a cererilor de plată a compensației pentru depozite și a altor documente necesare, precum și plata despăgubirii pentru depozite poate fi efectuată de agenție prin intermediul băncilor agent care acționează în numele acesteia și pe cheltuiala acesteia. Procedura de interacțiune a băncilor de agenți cu agenția, inclusiv normele pentru compensarea cheltuielilor băncilor de agenți, este stabilită de Consiliul de administrație al agenției. Procedura de selecție competitivă a băncilor de agenți este stabilită de consiliul de administrație al agenției în acord cu organismul federal antimonopol.

13) Plata compensației pentru depozite se face în moneda Federației Ruse.

Concluzie

Problema siguranței depozitelor bancare este una dintre problemele cheie pentru dezvoltarea economiei rusești. Se știe de multă vreme: populația de multe ori nu investește în bănci de teama de a nu o recupera. Și acum a fost adoptată mult așteptata lege privind sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor bancare ale persoanelor fizice, care creează garanții pentru deponenți.

Legea asigurării depozitelor se aplică nu numai deponenților, ci și altor persoane care deschid conturi bancare, cu unele excepții. Acesta este un pas semnificativ înainte. De asemenea, ar trebui să acordați atenție faptului că adoptarea acestei legi se datorează faptului că proprietarul depozitului unei persoane fizice este persoana însăși și în niciun caz banca. Dacă ar fi invers, nu există niciun motiv pentru a crea un sistem obligatoriu de asigurare a depozitelor. Deponentul își va prezenta creanțele în conformitate cu procedura generală.

A fost înființată o agenție de asigurare a depozitelor pentru asigurarea depozitelor. Procedura de formare a organelor și funcțiilor sale de conducere este stabilită de legea federală. Legea federală prevede ca Agenția de Asigurare a Depozitelor să fie transferată de trei miliarde de ruble de către Agenția pentru Restructurarea Instituțiilor de Credit ca o contribuție din partea Federației Ruse. Restul fondurilor sunt alocate de bănci la rate. Există și alte surse ale fondului, specificate în aceeași lege.

Agenția pentru restructurarea organizațiilor de credit și-a îndeplinit deja sarcinile. Aș dori să menționez că funcția unui lichidator colectiv al organizațiilor de credit insolvente ar putea fi acum potrivită pentru Agenția de Asigurare a Depozitelor: experiența managementului anticriză nu s-ar pierde, ar exista mai multe garanții pentru deponenți.

Agenției i s-a acordat dreptul de a desfășura operațiuni active, ceea ce va contribui fără îndoială la consolidarea sistemului de asigurare a depozitelor.

Procedura de plată a compensației pentru depozite este reglementată de normele consacrate la art. 12 din Legea federală. Însă această ordine, în opinia mea, poate crea birocrație. De exemplu, partea 1 a acestui articol spune: „Agenția, în termen de 7 zile de la data primirii de la bancă pentru care a avut loc evenimentul asigurat, trimite registrul obligațiilor băncii către deponenți către această bancă, precum și pentru publicare în „Buletinul Băncii Rusiei” și organismul de presă pentru localizarea acestei bănci, un mesaj cu privire la locul, ora, forma și procedura de acceptare a cererilor deponenților pentru plata compensației pentru depozite. În termen de o lună de la data primirii de la bancă a registrului obligațiilor băncii față de deponent, Agenția trimite și un mesaj corespunzător deponenților băncii cu privire la care s-a produs evenimentul asigurat. " Ce se întâmplă dacă nu obține registrul?

Documente similare

Istoria formării și dezvoltării sistemului de asigurare a depozitelor. Asigurarea depozitelor în țări străine. Sistemul rus de asigurări bancare. Asigurare de depozit individual. Statutul juridic și scopul Agenției de Asigurare a Depozitelor.

termen de hârtie, adăugat 30.11.2009


Sistemul de asigurare a depozitelor bancare: obiective, obiective, principii. Analiza activităților băncilor comerciale de atragere a depozitelor de la persoane fizice în condițiile funcționării sistemului de asigurare a depozitelor. Probleme ale dezvoltării sistemului de asigurare a depozitelor în Federația Rusă.

hârtie de termen, adăugată 02/11/2015


Istoria creației, scopuri, obiective, principii de activitate ale Agenției de Asigurare a Depozitelor. Autoritatea și funcțiile agenției, sistemul de asigurare a depozitelor. Volumele depozitelor casnice în băncile Federației Ruse. Rolul agenției în măsurile de reabilitare financiară a băncilor.

raport adăugat la 11/10/2011


Asigurarea individuală a depozitelor ca element al stabilității sistemului bancar. Obiective de activitate, competențe și organe de conducere ale agenției. Legea privind asigurarea depozitelor. Autoritatea Agenției pentru Administrarea Fondului obligatoriu de asigurare a depozitelor.

test, adăugat 25.08.2010


Prime de asigurare și fonduri ale fondului sistemului de asigurare a depozitelor. Baza legală pentru formarea unui sistem obligatoriu de asigurare a depozitelor, înregistrarea băncilor și radierea la Asociația de asigurare a depozitelor. Sistemul rus de asigurare a depozitelor.

hârtie pe termen adăugată la 10/09/2011


Aspecte ale funcționării și dezvoltării sistemului de asigurare a depozitelor. Istorie, probleme și perspective pentru dezvoltarea sistemului de asigurare a depozitelor în Rusia. Formarea unui fond de asigurare obligatorie a depozitelor. Analiza dinamicii fondurilor strânse de la persoane fizice.

termen de hârtie, adăugat 02/07/2012


Conceptul și premisele economice pentru crearea unui sistem de asigurare a depozitelor. Analiza experienței străine în organizarea și funcționarea sistemului de asigurare a depozitelor. Principalele direcții de dezvoltare a sistemului de asigurare a depozitelor în Rusia, prognozarea acestuia.

termen de hârtie, adăugat 24.01.2009


Esența sistemului de asigurare a depozitelor ca condiție pentru funcționarea unui sistem bancar modern. Agenția de asigurare a depozitelor: statut juridic, funcții, competențe. Gestionarea procedurilor de lichidare și a măsurilor de prevenire a falimentului bancar.

teză, adăugată 21.04.2011


Esența și conținutul sistemului de asigurare a depozitelor. Cerințe economice pentru crearea unui sistem centralizat de asigurare a depozitelor bancare în Rusia. Analiza funcționării sistemului de asigurare a depozitelor și a impactului acestuia asupra dezvoltării afacerii de economii în Federația Rusă.

teză, adăugată 15.02.2012


Necesitatea creării unui sistem de asigurare a depozitelor ca condiție pentru funcționarea unui sistem bancar modern în Republica Kazahstan. Activitatea Centras Insurance SA pe asigurarea depozitelor în condițiile crizei financiare, plata compensației de asigurare.

Sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor persoanelor fizice la bănci este creat în

în următoarele scopuri de asigurare a garanțiilor privind returnarea fondurilor atrase de bănci

cetățeni și compensații pentru pierderea veniturilor din fondurile investite.

Participanții la sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor sunt:

1) Agenția de asigurare a depozitelor;

2) bănci incluse în registru și atragerea de fonduri de la cetățeni (asigurători);

3) deponenți;

4) Banca Rusiei.

Principiile sistemului de asigurare a depozitelor: participarea obligatorie a băncilor la sistemul de asigurare

depozite; reducerea riscurilor de consecințe nefaste pentru

deponenții în cazul neîndeplinirii obligațiilor de către bănci; transparenţă

activitățile sistemului de asigurare a depozitelor; natura cumulativă a formării

fond de asigurare obligatorie a depozitelor în detrimentul primelor regulate de asigurare ale băncilor

- participanții la sistemul de asigurare a depozitelor.

Totalitatea fondurilor și a altor proprietăți care sunt formate și utilizate

în conformitate cu Legea federală „Asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse” 23.12.2003

Nr. 177-FZ, este Fondul obligatoriu de asigurare a depozitelor. Pentru fondul obligatoriu

asigurarea depozitelor se păstrează separat, fondul nu poate fi perceput

privind obligațiile Federației Ruse, ale entităților constitutive ale Federației Ruse, ale municipalităților, băncilor și altora

terți, precum și Agenția de Asigurare a Depozitelor, cu excepția cazurilor în care

obligațiile agenției au apărut în legătură cu neîndeplinirea obligațiilor sale la data de

plata despăgubirilor pentru depozite. Surse de constituire a fondului de asigurare obligatorie

depozite: prime de asigurare; penalizare pentru plata cu întârziere și (sau) incompletă

prime de asigurare; numerar și alte bunuri primite de la

satisfacerea creanțelor Agenției de Asigurare a Depozitelor dobândite în

rezultatul plății acestora pentru despăgubiri; fonduri bugetare federale în

cazurile prevăzute de lege; venituri din plasament și (sau) investiții

fonduri temporare gratuite ale fondului de asigurare obligatorie a depozitelor;

contribuția inițială a proprietății; alte venituri neinterzise de lege.

Pe lângă asigurarea obligatorie a depozitelor bancare, există și o voluntară

asigurare. Băncile au dreptul de a crea fonduri de asigurare voluntară pentru depozite

asigurarea returnării depozitelor și a plății veniturilor asupra acestora. Astfel de fonduri sunt create ca

organizații non-profit.

24. Apariția dreptului deponentului la despăgubiri pentru depozite. Procedura de plată a compensației pentru depozite.

Legea federală „Asigurarea depozitelor individuale în băncile Federației Ruse

Capitolul 2. Procedura și condițiile de plată a compensației pentru depozite

Comentariul GARANTULUI

A se vedea procedura și valoarea primirii compensației pentru depozite în conformitate cu prezenta lege federală, aprobată de Agenția de asigurare a depozitelor la 30 iunie 2005, procesul-verbal nr. 48

Cu privire la plățile efectuate de Banca Centrală a Rusiei asupra depozitelor persoanelor fizice în băncile falimentare care nu participă la sistemul asigurării obligatorii a depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse, a se vedea Legea federală nr. 96-FZ din 29 iulie 2004, precum și Ordonanța Băncii Centrale din 17 noiembrie 2004 nr. N 1517-U

Articolul 7. Drepturile deponenților

1. Investitorii au dreptul:

1) primesc despăgubiri pentru depozite în modul prevăzut de prezenta lege federală;

2) informează Agenția despre faptele întârzierii băncii în îndeplinirea obligațiilor sale privind depozitele;

3) să primească informații de la bancă în care plasează un depozit și de la agenție cu privire la participarea băncii la sistemul de asigurare a depozitelor, cu privire la procedura și sumele de primire a compensației pentru depozite.

2. Un deponent care a primit despăgubiri pentru depozitele plasate la o bancă pentru care s-a produs un eveniment asigurat, își păstrează dreptul de a pretinde împotriva acestei bănci în suma stabilită ca diferență între valoarea creanțelor deponentului împotriva acestei bănci și suma despăgubirii care i-a fost plătită pentru depozitele în această bancă. Satisfacerea unui astfel de drept de creanță al deponentului împotriva băncii se realizează în conformitate cu legislația civilă a Federației Ruse.

3. La încheierea unui contract de depozit bancar (acord de cont bancar) în favoarea unei terțe părți, drepturile unui deponent prevăzute de prezenta lege federală sunt dobândite de o persoană în favoarea căreia a fost efectuat un astfel de depozit bancar (un cont bancar a fost deschis).

Articolul 8. Eveniment asigurat

1. În sensul prezentei legi federale, un eveniment asigurat este una dintre următoarele circumstanțe:

1) revocarea (anularea) licenței Băncii Rusiei pentru operațiuni bancare (denumită în continuare licența Băncii Rusiei) în conformitate cu Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”;

2) impunerea de către Banca Rusiei în conformitate cu legislația Federației Ruse a unui moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor băncii.

2. Se consideră că un eveniment asigurat a avut loc de la data revocării (anulării) licenței Băncii Rusiei de la bancă sau de la data impunerii unui moratoriu la îndeplinirea creanțelor creditorilor băncii.

Articolul 9. Apariția dreptului deponentului la despăgubiri pentru depozite

1. Dreptul deponentului de a cere despăgubiri pentru depozite decurge de la data evenimentului asigurat.

2. O persoană care a dobândit de la un deponent dreptul de a solicita un depozit (depozite) după apariția unui eveniment asigurat nu are dreptul la despăgubiri pentru o astfel de depunere, cu excepția unei persoane fizice care a avut a dobândit prin moștenire dreptul de a solicita un depozit pentru care nu s-a făcut nicio despăgubire de asigurare către deponent (denumit în continuare moștenitor). Moștenitorul va avea dreptul de a exercita drepturile deponentului decedat prevăzute de prezenta lege federală din momentul în care moștenitorului i se eliberează un certificat adecvat al dreptului la moștenire sau alt document care confirmă dreptul său la moștenire sau dreptul de a folosi testatorul fonduri.

3. La trecerea prin moștenire după apariția unui eveniment asigurat a dreptului de creanță asupra depozitului (depozitelor) deponentului către mai mulți moștenitori, fiecare dintre aceștia dobândește dreptul la o parte din indemnizația de asigurare neplătită deponentului în sumă proporțional cu valoarea dreptului de creanță dobândit de acesta pe depozitul (depozitele) specificat (e). În acest caz, plata către moștenitor a compensației de asigurare pentru depozitul (depozitele) specificat (e) nu depinde de plata către același moștenitor a compensației pentru alte depozite.

Articolul 10. Procedura de solicitare a compensației pentru depozite

1. Un deponent (reprezentantul sau moștenitorul acestuia (reprezentantul moștenitorului)) are dreptul de a solicita Agenției o cerere de plată a compensației pentru depozite de la data evenimentului asigurat până la data finalizării procedurii falimentului, și dacă Banca Rusiei introduce un moratoriu pentru satisfacerea creanțelor creditorilor - până în ziua încheierii moratoriului ...

2. Dacă deponentul (moștenitorul său) ratează termenul limită pentru depunerea unei cereri de rambursare a depozitelor, termenul specificat în partea 1 a prezentului articol, la cererea deponentului (succesorul acestuia), poate fi restabilit prin decizia Consiliul de administrație al agenției în prezența uneia dintre următoarele circumstanțe:

1) dacă o circumstanță extraordinară și inevitabilă (forță majoră) a împiedicat depunerea unei cereri de plată a compensației pentru depozite;

2) dacă contribuitorul (moștenitorul) a trecut (este) serviciul militar prin recrutare sau a fost (este) în Forțele Armate ale Federației Ruse (alte trupe, formațiuni militare, corpuri), a fost transferat la legea marțială, pentru perioada de serviciu (legea marțială);

3) dacă motivul lipsei perioadei specificate este asociat cu o boală gravă a deponentului (moștenitorul său), starea neputincioasă a deponentului (moștenitorul său), cu momentul acceptării de către moștenitor a deponentului a moștenirii și cu alte motive legate de personalitatea deponentului (moștenitorul său).

3. Decizia consiliului agenției de a refuza restabilirea termenului ratat pentru depunerea unei cereri de plată a compensației pentru depozite poate fi atacată în instanță de către deponent (moștenitorul său).

4. Atunci când contactează agenția pentru a solicita plata unei compensații pentru depozite, deponentul (moștenitorul) va prezenta:

1) o cerere în forma stabilită de agenție;

2) documente care dovedesc identitatea sa și, atunci când se aplică moștenitorul, și documente care confirmă dreptul său la moștenire sau dreptul de a folosi banii testatorului.

5. Atunci când solicită Agenției o cerere de plată a compensației pentru depozite, reprezentantul contribuabilului (moștenitorul), împreună cu documentele specificate în clauzele 1 și 2 din partea 4 a prezentului articol, va prezenta, de asemenea, o putere notarială a avocat.

Articolul 11. Valoarea compensației pentru depozite

1. Valoarea compensației pentru depozitele către fiecare deponent se stabilește pe baza valorii obligațiilor la depozitele băncii, pentru care s-a produs evenimentul asigurat, către acest deponent. La calcularea cuantumului obligațiilor băncii față de deponent, se iau în considerare numai depozitele asigurate în conformitate cu articolul 5 din prezenta lege federală.

2. Compensația pentru depozitele în bancă, pentru care s-a produs evenimentul asigurat, este plătită deponentului în sumă de 100% din suma depozitelor în bancă, dar nu mai mult de 700.000 de ruble.

3. Dacă un deponent are mai multe depozite într-o bancă, a căror sumă totală a obligațiilor asupra depozitelor față de deponent depășește 700.000 de ruble, compensația este plătită pentru fiecare dintre depozite proporțional cu mărimea lor.

4. În cazul în care evenimentul asigurat a avut loc în legătură cu mai multe bănci în care deponentul are depozite, valoarea compensației de asigurare se calculează în raport cu fiecare bancă separat.

5. Valoarea compensației pentru depozite este calculată pe baza sumei soldului fondurilor pe depozitul (depunerile) deponentului în bancă la sfârșitul zilei apariției evenimentului asigurat.

6. În cazul în care obligația băncii, pentru care s-a produs evenimentul asigurat, față de deponent este exprimată în valută, valoarea compensației pentru depozite este calculată în moneda Federației Ruse la rata stabilită de Banca Rusia în ziua evenimentului asigurat.

7. În cazul în care banca, pentru care s-a produs evenimentul asigurat, a acționat și ca creditor în raport cu deponentul, valoarea compensației pentru depozite este determinată pe baza diferenței dintre valoarea obligațiilor băncii față de deponent și suma contra-creanțelor băncii împotriva deponentului care a apărut înainte de ziua cazului asigurat.

Articolul 12. Procedura de plată a compensației pentru depozite

1. Agenția, în termen de șapte zile de la data primirii de la bancă pentru care a avut loc evenimentul asigurat, trimite registrul pasivelor băncii către deponenți către această bancă, precum și pentru publicare în Buletinul Băncii Rusiei și ziarului de la locația acestei bănci un mesaj despre locul, ora, forma și procedura de primire a cererilor de la deponenți pentru plata compensației pentru depozite. În termen de o lună de la data primirii de la bancă a registrului obligațiilor băncii față de deponenți, Agenția trimite și un mesaj corespunzător deponenților băncii cu privire la care s-a produs evenimentul asigurat.

2. Deponentul are dreptul de a primi informațiile specificate în partea 1 a prezentului articol direct de la bancă pentru care a avut loc evenimentul asigurat, precum și de la agenție.

3. Atunci când un deponent (reprezentantul său) transmite Agenției documentele prevăzute la articolul 10 părțile 4 și 5 din prezenta lege federală, Agenția va prezenta deponentului un extras din registrul obligațiilor băncii față de deponenți, indicând valoarea compensației pentru depozitele sale.

4. Plata compensației pentru depozite se face de către agenție în conformitate cu registrul obligațiilor băncii față de deponenți, format de bancă pentru care a avut loc evenimentul asigurat, în termen de trei zile lucrătoare de la data depunerii depunerii către Agenția documentele prevăzute de articolele 4 și 5 ale articolului 10 din prezenta lege federală, dar nu mai devreme de 14 zile de la data evenimentului asigurat.

5. Atunci când plătește compensația pentru depozite, Agenția transmite deponentului un certificat al sumelor plătite și al depozitelor pentru care s-a făcut despăgubirea și trimite o copie a acesteia la bancă.

6. Dacă, din vina agenției, suma acordată a rambursării depozitelor nu este plătită în termenul stabilit de prezentul articol, agenția plătește deponentului dobânda pentru suma neplății, calculată în valoarea refinanțării. rata stabilită de Banca Rusiei în ziua în care agenția plătește efectiv rambursarea depozitelor.

7. În cazul în care deponentul nu este de acord cu valoarea compensației pentru depozitele care urmează să fie plătite, Agenția invită deponentul să prezinte Agenției documente suplimentare care să confirme validitatea creanțelor sale și le trimite băncii spre plată. Banca în termen de 10 zile calendaristice de la data primirii acestor documente este obligată să le ia în considerare și, în cazul în care creanțele deponentului sunt justificate, să facă modificările corespunzătoare în registrul obligațiilor băncii față de deponenți și, de asemenea, să trimită Agenției un mesaj pe rezultatele luării în considerare a creanțelor deponentului și asupra modificărilor aduse registrului obligațiilor băncii față de deponenți.deponenți.

8. După acordul cu banca și deponentul cu privire la suma obligațiilor băncii pe baza documentelor depuse suplimentar, Agenția plătește deponentului suma compensației pentru depozite în modul prescris.

9. În cazul în care, în modul prescris de părțile 2 și 3 ale articolului 10 din prezenta lege federală, se restabilește perioada de depunere a unei cereri de compensare a depozitelor, deponentul va avea dreptul să primească despăgubiri pentru depozite în suma corespunzătoare cuantumului obligațiilor băncii față de acesta specificate în registrul obligațiilor băncii în fața contribuabililor.

10. În caz de dezacord cu privire la valoarea compensației care trebuie plătită pentru depozite, deponentul, în conformitate cu legislația Federației Ruse, are dreptul de a se adresa instanței cu o cerere de stabilire a compoziției și a valorii creanțe, precum și compensația care trebuie plătită pentru depozite.

11. Plata compensației pentru depozite se poate efectua la cererea deponentului atât în ​​numerar, cât și prin transferul de fonduri în contul bancar specificat de deponent.

12. Acceptarea de către deponenți a cererilor de plată a compensației pentru depozite și a altor documente necesare, inclusiv a celor prevăzute de articolele 4 și 5 ale articolului 10 din prezenta lege federală și partea 7 a acestui articol, precum și plata compensației pentru depozite poate să fie efectuată de agenție prin intermediul băncilor agent care operează în numele său și pe cheltuiala sa. Procedura de interacțiune a băncilor de agenți cu agenția, inclusiv normele pentru compensarea cheltuielilor băncilor de agenți, este stabilită de Consiliul de administrație al agenției. Procedura de selecție competitivă a băncilor de agenți este stabilită de consiliul de administrație al agenției în acord cu organismul federal antimonopol.

13. Plata compensației pentru depozite se face în moneda Federației Ruse.