Ce este "depozitele bancare urgente"? Care sunt avantajele lor și contra în ceea ce privește alte tipuri de depozite, care sunt principalele diferențe și, cel mai important, cum să folosim cel mai eficient contribuții urgente la profit?
Apeluri urgente astfel de depozite bancare care descoperă o anumită perioadă. În funcție de tipul de contribuție urgentă, această perioadă poate fi atât de câteva luni, cât și de câțiva ani. De regulă, condițiile depozitelor la termen nu permit parțial sau pentru a elimina pe deplin fondurile înainte de data expirării contractului. În caz contrar, deponentul poate obține penalități.
Băncile oferă investitorilor o gamă largă de depozite la termen, inclusiv în diferite valute - atât în \u200b\u200bruble, cât și în valută străină. Există, de asemenea, opțiuni "combinate", așa-numitele conturi multicurrency care permit combinarea diferitelor tipuri de monedă. În ceea ce privește profitabilitatea, depozitele de urgență de obicei sunt mai profitabile.
Una dintre principalele caracteristici ale contribuției urgente este perioada de timp care este prevăzută în contract și în care banii ar trebui să fie în bancă. Această perioadă poate fi atât o lună cât și câțiva ani (cel mai adesea, până la doi sau trei ani). În același timp, există o legătură directă între mărimea și termenul contribuției și rentabilitatea acesteia există o legătură directă - cu atât mai mult și o perioadă mai lungă de plasare, rata mai favorabilă a dobânzii poate oferi o bancă. De regulă, suma minimă a depozitului în fiecare bancă este proprie, dar cel mai adesea este de 100 de dolari (euro) sau 1000 de ruble.
Conform condițiilor cele mai multe depozite la termen, posibilitatea unor tranzacții suplimentare cu deponentul va trebui să "doneze" nivelul de rentabilitate al contribuției. De exemplu, dacă aveți nevoie de eliminarea parțială a fondurilor, Banca nu numai că poate stabili anumite restricții privind suma de îndepărtare, dar, de asemenea, impune o amendă asupra deponentului sau reducerea ratei dobânzii la depozit la minim.
O serie de contribuții urgente deponenți au dreptul de a reface, cu cantitatea minimă de reaprovizionare este determinată de bancă. Depozitele urgente cu capitalizare a dobânzilor înseamnă că, în acest caz, veniturile de la depozit vor fi percepute, de exemplu, trimestrial sau lunar. De asemenea, față de contribuția urgentă, deponentul are dreptul de a extinde automat contractul. O astfel de procedură se numește prelungire, iar condițiile sale pot fi identice cu condițiile anterioare de contribuție sau pot fi modificate (de exemplu, față de cantitatea de rată a dobânzii și a altor).
Contribuțiile urgente diferă semnificativ de la contribuția perpetuilor (sau cerințele cererii). Contribuțiile independente sunt mult mai puțin profitabile decât urgente, iar în general pot fi considerate un cont simplu în banca de stocare.
Contribuția urgentă este banii transmise Băncii pentru depozitare temporară, cu procentul de interes. Astfel, banii lucrează și nu se află fără un caz. Dacă există fonduri gratuite disponibile, care nu sunt planificate să fie utilizate în viitorul apropiat - este mai bine să stocați economiile în bancă și să nu rănesc acest lucru. Conservarea depozitelor este asigurată de sistemul de asigurări de stat.
Condiția principală a depozitelor temporare este returnarea depozitului după expirarea termenului limită cu interesul acumulator. Rata la acordul de depozit, specificată de părți la momentul semnării sale, nu poate fi redusă în mod unilateral de către Bancă. Această condiție este valabilă pe întreaga perioadă a acordului.
Caracteristici de depozit:
Urgența depozitelor oferă băncilor posibilitatea de a-și planifica venitul și de a ști cu siguranță cât timp deponenții de numerar pot fi utilizați la rândul său. Acești factori determină ratele dobânzilor la depozitele urgente.
Rata este oferită clientului atât fix, cât și plutitoare. În cazul în care acordul nu este definit printr-o metodă specifică de acumulare a depozitelor urgente ale băncilor - o formulă pentru un procent simplu este utilizată la o rată fixă.
Maximul profitabil este costul capitalizării dobânzilor, când procentele sunt procentizate la suma principală a depozitului, mărind suma depozitului. În continuare, dobânda va fi acumulată nu numai la valoarea primară a contribuției, iar venitul primit și afiliat la acesta.
O astfel de contribuție urgentă a băncii este adecvată pentru persoanele care nu doresc să plătească în numerar sau, în conformitate cu termenii acordului, venitul va fi plătit la sfârșitul perioadei de depozit. Cei care intenționează să utilizeze veniturile din dobânzi, plățile sunt disponibile în fiecare lună / trimestru pe card / cont, în funcție de termenii contractului.
În funcție de moneda furnizată de clienți pentru depozitare în bancă, alocați:
În funcție de perioada, se disting depozitele pe termen scurt (2-3 luni) și pe termen lung (2-5 ani). Dacă investiți pentru o perioadă de 2 ani, puteți conta pe profituri semnificative. Depozitele pentru perioade mai scurte se disting prin procentaj minim. Atât de favorabil constituie depozite urgente majore.
Dacă vorbim despre depozite în valută - Banda Globax. Acesta garantează randamentul de 7% pentru economii în dolari. Moscova Bank Industrial. Potrivit programului Moroz și Depozit Sun, acesta va instala 6,5%. Va trebui să dau o bancă pentru depozitare de 1 mii de dolari SUA pentru o perioadă de 1 până la 3 luni. Procentele sunt acumulate lunar. Revival Bank. La contribuția "on-line promoțional" va dura pentru depozitare responsabilă de la 50 mii dolari SUA sub 6,3% pe an pentru o perioadă de 1 an.
Pentru a deschide depozitul, contactați banca, oferind un pașaport. Finanțarea este confirmată de un certificat de economii sau de un acord de contribuție. Până în prezent, băncile au elaborat o practică de a utiliza un contract de contribuție pentru a confirma relațiile dintre Bancă și Client.
În acord, părțile clarifică moneda contului, suma și termenul depozitului etc. Documentul indică data semnării contractului, informațiile despre client. Instituțiile financiare refuză masiv să utilizeze cărți de economii. Cu toate acestea, deponenții ar trebui să știe că documentele de prezentare nu sunt nominalizate și fără identificarea identității clientului este interzisă de lege.
Progresul tehnic permite clienților băncii să descopere depozite online, în ATM-uri, birouri de numerar și articole de autoservire. Băncile popularizează utilizarea la distanță a produselor lor, astfel încât acestea să fie deschise online sunt mai mari decât de obicei.
acestea sunt depozite pentru care se stabilește o anumită durată de valabilitate (variază de la câteva luni până la câțiva ani). Pentru confiscarea timpurie a contribuției, sunt avute în vedere sancțiuni substanțiale. Conform unor astfel de contribuții, reaprovizionarea sau îndepărtarea parțială a numerarului este permisă. Contribuția este păstrată în suma inițială și plătită complet împreună cu dobânda.
Datorită urgenței depozitelor, banca poate planifica mai precis utilizarea lor în cifra lor de afaceri. Prin urmare, ratele dobânzilor la astfel de conturi sunt mai mari decât depozitele de economii.
În plus, facturile urgente nu necesită costuri semnificative de servicii, care se reflectă și în remunerația depozitară.
În băncile rusești, conturile urgente sunt cele mai frecvente, nu excepții în acest sens și Sberbank. Principalele caracteristici ale depozitelor la termen sunt următoarele: valoarea minimă și maximă a depozitelor, perioada de plasare, dimensiunea procentuală și procedura de plată, posibilitatea confiscării timpurii a contribuției.
Amploarea sumei minime necesare pentru deschiderea contribuției servește ca un indicator important care caracterizează gradul de orientare bancară pe o clientelă privată, interesul său în depozitele mici. Datorită acestui indicator, banca poate ajusta fluxul deponenților. În acele perioade atunci când depozitele cetățenilor devin din orice motiv neprofitabil pentru Bancă, aceasta crește valoarea minimă a depozitului, care este atinsă pentru a reduce amploarea obligațiilor nedorite. O astfel de recepție a fost utilizată în 1994, când reducerea rentabilității principalelor operațiuni bancare a condus la o contradicție între ratele mobile și volatile pe activele bancare și pariurile relativ stabile asupra contribuțiilor cetățenilor. Acest lucru a făcut atracția depozitelor cetățenilor în Sberbank ineficientă din punct de vedere economic și a continuat o reducere artificială a cantității de depozite noi anexate.
Împreună cu stabilirea cantității minime de bănci, se aplică uneori limita maximă a valorii depozitului. Acest lucru se face, de obicei, în cazurile în care oferă contribuții care conțin orice condiții preferențiale. Exemplele pot servi drept depozite la pensie, depozite pentru deponenți mari (număr de licență) etc. Dimensiunea acestor beneficii este determinată de posibilitatea băncii.
Un alt indicator major al depozitelor la termen este datele stabilite de bănci. Depozitele de la cetățeni sunt luate de obicei pentru o perioadă de câteva luni până la câțiva ani. În același timp, Banca stabilește cronologia pentru depozite în trepte de trei luni, depozitele sunt acceptate pentru o perioadă de trei, șase luni și mai mult.
Durata postării activelor bancare a informat în mod decisiv durata activelor bancare. Cu alte cuvinte, având o anumită tranzacție de urgență în portofoliul său de împrumut, Banca stabilește o structură adecvată a obligațiilor. Aceasta rezultă din politica de gestionare a activelor băncii și este determinată de reglementările băncii centrale a Federației Ruse.
În prezent, perioada de plasare de către băncile din activele lor are o tendință constantă de a reduce. Acest lucru se datorează faptului că, în condițiile de instabilitate a pieței de capital, imprevizibil - 1 din comportamentul meu al inflației și al ratelor dobânzilor băncile nu riscă să posteze bani pentru o lungă perioadă de timp. Prin urmare, acum împrumuturile acordate întreprinderilor industriale și comerciale rar depășesc durata de trei luni, iar pe piața monetară interbancară partea predominantă a tranzacțiilor este comisă pentru o perioadă de o perioadă de o dată la șapte zile.
Activele scurte permit băncii să controleze mai mult solvabilitatea debitorilor, să efectueze rapid transferul de capital de la un tip de activ la altul, revizuiește suma ratelor dobânzilor la împrumuturi.
În aceste condiții, băncile refuză obligații pe termen lung, deoarece acestea devin împovărătoare pentru acestea, deoarece termenul lung al depozitelor este de obicei asociat cu rate mai mari ale dobânzii. În plus, contribuțiile scurte fac mai ușoară
gestionarea riscului de interes bancar. Această calitate este deosebit de valoroasă în perioadele în care, datorită reducerii totale a randamentului activelor, Banca este obligată să caute în mod activ modalitățile de reducere a obligațiilor. Luați astfel de măsuri nepopulare ca o scădere a ratelor dobânzilor, este mai ușoară pentru noul depozit-IZTE decât de cele existente.
Interesele deponenților în sine sunt, de asemenea, facilitate de interesele ofertei bancare, care sunt recent la termenii de cazare mai scurtă. Acest lucru le permite să dispună mai eficient de economii și fără deteriorarea deosebită a rentabilității de a rezolva problema retragerii contribuției sau prelungirii contractului. În unele cazuri, prin prelungirea constantă a contribuției și reinvestirii dobânzii primite, investitorul poate atinge un venit mai mare decât atunci când încheie un contract de o dată de mult timp.
O varietate de contribuții urgente sunt depozitele plătite la o anumită dată sau eveniment. Acestea sunt așa-numitele depozite condiționate asociate, de exemplu, cu realizarea unei anumite vârste, în caz de boală și în ultimii ani - cu debutul oricărei sărbători.
Astfel de depozite reprezintă o încercare de către Bancă de a trece de la un depozite la termen impersonal la instrumente axate pe nevoia specifică a salariilor, în acest din urmă caz \u200b\u200b- necesitatea acumulării de bani pentru a cumpăra un cadou și o sărbătoare festivă. Astfel, aceste depozite ocupă o poziție intermediară între simple, urgente și țintă.
În același timp, concretența lor poate fi un dezavantaj al unor astfel de depozite, adică Ele sunt neregulate și purtate în principal caracterul unic. Având în vedere această circumstanță, Serbank cauzează stimulente suplimentare pentru a deschide astfel de contribuții sub forma unui interes sporit, a altor beneficii și servicii.
Următoarea caracteristică a depozitelor este valoarea ratei dobânzii, care, de regulă, se dovedește a fi determinată atunci când aleg un client al unei instituții de credit. Fiind interesat de acumularea rapidă a contribuțiilor minore ale cetățenilor la valoarea adecvată pentru plasarea marilor consumatori de capital de bani (firme, alte bănci), Sberbank stabilește dependența progresivă a valorii procentuale din suma de depozit. Datorită stimulării economiilor mari, valoarea medie a depozitului efectiv într-o bancă depășește în mod semnificativ valoarea minimă stabilită de aceasta, ceea ce permite băncii să refuze cu ușurință reglementarea sumei minime de depozit.
Absența unei valori procentuale din valoarea contribuției nu creează interes pentru investitor în investiția sumelor mari și crește probabilitatea ca valoarea reală medie a contribuției să fie minimă. În acest caz, pentru a asigura viteza necesară de conversie a depozitelor în împrumuturi, Banca poate întâmpina necesitatea de a compensa valoarea minimă a contribuției, care nu este întotdeauna acceptabilă din punct de vedere al competitivității și disponibilității serviciilor pentru deponenții minori . Acesta este motivul pentru care diferențierea ratelor dobânzilor, în funcție de suma depozitului aplicată de Sberbank, este o tehnică importantă care facilitează circulația capitalului din sectorul gospodăriei în sfera producției.
Factorul care afectează în mod direct valoarea ratelor dobânzilor este perioada de depozit. Rata de dependență a perioadei se datorează dinamicii așteptărilor inflaționiste care prevalează în prezent, tipul ratelor dobânzilor ale băncii și, în special, dacă ratele sunt fixate sau pot varia la discreția lor.
Creșterea ratelor inflației permite băncii să stabilească rate destul de mari ale dobânzilor la depozitele lungi. În această situație, banca se bazează pe faptul că inflația ridicată va împinge ratele dobânzilor la împrumuturi în sus. Și acest lucru îl va permite în viitor să îndeplinească cu ușurință obligațiile față de deponenți. Ca urmare, ratele sunt stabilite în conformitate cu principiul "cu cât este mai mult termen, cu atât este mai mare rata.
Reducerea ratelor inflației conduce la o încetinire a împrumuturilor bancare. Randamentul scăzut asupra activelor bancare determină necesitatea de a înșela în mod semnificativ obligațiile băncii. În acest sens, Banca este forțată să se mute la ratele dobânzilor "plutitoare" și să le revizuiască pentru contribuțiile existente. Pentru Sberbank din Federația Rusă, aceasta a dovedit pierderea unei părți a clientelei. O altă cale de ieșire din situație este o reducere bruscă a perioadei depozitelor depozitelor (până la trei luni), cu o tranziție simultană la revizuirea ratelor numai pe noile tratate. Această dispoziție se ocupă de creșterea riscurilor de dobândă și, prin urmare, poate duce la pierderi financiare semnificative.
Politica ratelor dobânzilor fixe în contextul scăderii așteptărilor inflaționiste în Federația Rusă a condus la o scădere a ratei dobânzii, deoarece perioada de depozit este riscată. Cu toate acestea, această situație nu a primit dezvoltarea sa, deoarece postarea pentru un timp scurt pentru deponenții s-au dovedit a fi mai profitabile atât din punct de vedere al pre-locației, cât și din punct de vedere al lichidității și eliminării operaționale a contribuției.
Următorul factor care afectează valoarea ratei dobânzii este frecvența plăților de dobânzi la depozite. Aici a urmărit relația proporțională între frecvența plății (sau capitalizarea) procentului și valoarea ratei dobânzii nominale asupra contribuției. Astfel, amploarea dobânzii la depozitele cu o plată lunară de interes sub procentul de depozite cu plata trimestrială, care, la rândul său, sub rate la plata dobânzilor la sfârșitul perioadei de depozitare a depozitelor. Motivul diferenței de nivelul de interes constă în nepotrivirea momentului de primire de către Banca de Venit din operațiunile de activare și calendarul plății deponenților.
Practica împrumuturilor bancare prevede, de obicei, o primire lunară de interes de la debitor. Datorită dezvoltării rapide a tranzacțiilor super-pe termen scurt, perioada medie de producție este mai mică de o lună. În acest caz, alungirea procentului procentului de obligații permite băncii să reinvestească veniturile primite din operațiunile active și, astfel, să primească venituri suplimentare. O parte din acest venit poate fi plătită deponentului sub forma unui interes sporit. Evident, cu atât este mai mare decalajul dintre perioada de primire a unei bănci de venit și perioada de plată a obligațiilor, cu atât mai multe cicluri de venituri pot organiza o bancă. În consecință, băncile sunt interesate să primească venituri cât mai des posibil și să plătească obligațiile de a produce cât mai puțin posibil. Acesta este motivul pentru care ratele la depozitele care implică plăți de dobânzi la sfârșitul perioadei de depozitare a depozitelor sunt cele mai ridicate.
Venituri tipice pentru bancă, perioada de plată a depozitului este luna și trimestrul. Acesta este un răspuns ciudat al băncilor la apariția unui nou motiv pentru formarea economiilor - primind venituri regulate de la ei. În acest caz, nevoia de a menține competitivitatea echilibrează dorința băncilor la rentabilitatea maximă.
Caracteristica esențială a contribuției este posibilitatea unui client înainte de taxă. Sberbank stabilește o rată scăzută a dobânzii ca venit amendă, uneori echivalentă prin depunerea cererii. Alte bănci determină rata de confiscare timpurie într-o valoare absolută, ceea ce este mult mai mic decât contractualul, dar depășește rata la depozitele la cerere. Uneori băncile determină rata de retragere timpurie ca parte a contractualei (de exemplu, este redusă cu jumătate) sau reduce rata negociată asupra valorii fixe. Dar, în orice caz, trebuie să existe posibilitatea retragerii anticipate a banilor de la bancă, care acționează ca un element important de protejare a economiilor personale ale cetățenilor.
Ce este util să știți despre bucătăria bancară pentru a beneficia mai mult de fondurile gratuite pe depozit?
Pentru supraviețuire și menținerea reglementărilor necesare de lichiditate și solvabilitate la nivel adecvat, pentru a crește volumul bazei de resurse și profitabilitatea, instituțiile de credit sunt interesate să atragă depozite.
Depozitele urgente sunt cele mai satisfăcătoare acestor obiective. Acest lucru este din punctul de vedere al băncii, resursele cu care poate dispune în timpul cunoscutului și, de regulă, o perioadă lungă de timp, pentru care procentul crescut este gata să plătească.
Și din punctul de vedere al clienților băncii, acesta este o modalitate foarte convenabilă de a vă salva acumulările fără a le pierde pe trifle.
Citiți caracteristicile și diferențele, avantajele și dezavantajele diferitelor tipuri de depozite.
Obligațiile băncii constituie baza resurselor băncii pentru operațiunile active. Structura resurselor bancare pentru băncile individuale este foarte variată și depinde de caracteristicile individuale ale băncii.
Luați în considerare mai multe tipuri de clasificări ale resurselor incluse în obligațiile băncii:
În practica bancară mondială, depozitele sunt împărțite în Basic (Rod) și volatile:
Ele se bazează, de obicei, pe tranzacții individuale, dar pe relațiile pe termen lung cu clientul, mărimea și oscilațiile lor sunt puțin expuse schimbărilor ratelor dobânzilor. Compoziția depozitelor de tijă include de obicei depozitele la cerere.
Proporția ridicată a depozitelor volatile ca parte a resurselor atrase de Bancă este dependentă de tendințele care se dezvoltă în piața monetară, inclusiv ratele dobânzii.
În funcție de perioada de instalații, clienții din depozitele bancare sunt împărțite în depozitele la cerere și depozite urgente. În procesul de gestionare a operațiunilor de depozit, ar trebui să se țină cont de faptul că pentru client, investiția de fonduri pentru depozite urgente și depozitele de cerere are motive diferite:
Depozitele urgente reprezintă cea mai costisitoare parte a depozitelor. Acestea sunt sensibile la schimbările ratelor dobânzilor, dar sunt de obicei considerate resurse mai stabile comparativ cu depozitele de cerere, perioada de constatare care în bancă este destul de dificil de determinat.
În practica rusă, astfel de surse de resurse care atrage resursele includ:
Astfel, banca a atras resursele includ:
În consecință, resursele împrumutate ale băncii includ:
Sursa: "Fin-lib.com"
Depozitele urgente sunt unul dintre instrumentele foarte utile pentru persoanele juridice care oferă posibilitatea de a folosi în mod optim excesul de lichiditate și de a obține un venit stabil suplimentar.
Esența depozitului urgent este redusă la faptul că Banca atrage contribuția unei entități juridice unui timp clar desemnat în contract.
De aceea există un termen "urgent", care este, imbricat pentru o anumită perioadă.
Principalele sarcini care pot rezolva acest instrument financiar:
Pur și simplu, acest tip de contribuție permite companiei să dispună rațional fondurile care sunt în stoc, dar nu investește în extinderea afacerilor sau a altor active pentru o anumită perioadă de timp.
Băncile Rusiei oferă aproximativ aceleași condiții pentru plasarea depozitelor urgente ale persoanelor juridice. Caracteristicile de cazare depind de suma depozitului, precum și pe termenul: băncile caută să lucreze cu companii mari, astfel încât să ofere pariuri mai favorabile pentru contribuții mari, adică Implementați o scară progresivă.
Există mai multe soiuri de depozite urgente, principalii parametri ai clasificării lor sunt prezentate:
Dobânda acumulată poate fi plătită fie la sfârșitul perioadei, fie în mod regulat. Periodicitatea este determinată de contract, cea mai comună opțiune este o plată lunară de interes.
În funcție de tipul depozitului, pot rezolva diferite sarcini:
Un cont de depozit clasic nu poate fi completat, suma rămâne neschimbată până la sfârșitul termenului. Cu toate acestea, multe bănci din Rusia oferă decizii acumulative atunci când o companie poate face fonduri suplimentare pentru un cont de depozit pe termenul contractului.
De regulă, anumite limite sunt instalate pentru sumele și numărul de completări. Depunerea cu posibilitatea de reaprovizionare este un mijloc universal pentru creșterea activelor lichide pentru a investi în continuare în anumite proiecte.Piața financiară a Rusiei a fost deja utilizată pentru extinderea automată a termenului pentru aceeași perioadă: când se încheie perioada de depozit, Banca se extinde automat termenul pentru aceeași perioadă. Pentru a preveni extinderea, trebuie să notificați banca cu privire la intențiile dvs. în avans. Cu toate acestea, există și depozite urgente clasice care nu sunt extinse automat și care să fie confiscate de la bancă după data de expirare.
Tehnologiile moderne fac posibilă rezolvarea sarcinii de a plăti interesul și accesul la mijloace. De exemplu, interesul poate fi plătit unui card corporativ, iar accesul este organizat prin Internet Banking. De asemenea, interesul se poate alătura contribuției, care este capitalizată.
În ce situație poate utiliza compania acest instrument financiar? Luați în considerare cele două exemple cele mai tipice.
Toate obligațiile sunt răscumpărate, toate nevoile financiare ale companiei sunt îndeplinite, suma de 2,2 milioane de ruble a rămas în mâinile antreprenorului. Nu există idei pentru extinderea afacerilor - compania are o dimensiune optimă. Soluțiile de investiții nu atrag antreprenorul, deoarece El le consideră prea riscant.
Prin urmare, le pune pe un depozit de ruble cu o licitație de 9% pe an și primește 16.500 de ruble pe lună, de exemplu, să plătească plăți utilitare, eliberând compania de această povară financiară.
Compania deschide un depozit urgent cu posibilitatea de a completa un cont, o parte egală deduce în fiecare lună o anumită sumă cu calculul, astfel încât la sfârșitul termenului de a obține o sumă suficientă pentru a achiziționa suma cu suma dobânzii primite.
Ca urmare, achiziționarea atelierului costă 8-9% mai ieftină (rata depozitelor) decât ar fi în achiziții publice de fonduri și 15-20% mai ieftin comparativ cu achizițiile de credit.
Băncile oferă aproximativ aceleași rate pentru depozitele urgente pentru persoanele juridice. Aceste rate sunt aproximativ după cum urmează:
Sursa: "kibanki.com"
Depozitul (contribuția) este numerar în numerar sau în formă de numerar, valute naționale sau străine, transferate către Bancă de către proprietar sau de o terță parte de către și în numele deponentului de a conserva în anumite condiții.
Operațiunile de atragere a depozitelor se numesc depozit. Depozitul poate fi orice client deschis în contul bancar, care salvează banii.
Există, de asemenea, o astfel de definiție a unui depozit: un depozit (depozitare) - un articol de stocare.
Un depozit este banii sau valorile mobiliare la instituțiile de credit (bănci, instituții de economii) pentru depozitare de către întreprinderi, organizații și cetățeni.Depozitele în numerar reprezintă o sursă de fond de împrumut al băncilor, iar mai târziu sunt utilizate pentru a oferi împrumuturi. Pentru depozitele în numerar, deponenții plătesc un anumit procent, care depinde de termenul de depozitare și alte condiții.
Există două tipuri principale de depozite de numerar:
Băncile pot practica, de asemenea, depozite condiționate (acestea sunt returnate deponenților în anumite condiții - realizările vârstei majorității, sfârșitul învățării persoanei condiționate (copil) etc.).
La depozitul de schimb este un depozit, o anumită sumă de bani, care este o parte convenită a contractului futures sau o sumă firmă că membrul schimbului de camere de schimb trebuie să plătească, iar clientul este un broker la înregistrarea unui contract.
Depozitul este în principal 2-10% din costul unei tranzacții futures, dar poate ajunge la 50%.
Practica bancară modernă se caracterizează printr-o varietate semnificativă de depozite de depozit care se întâmplă:
Depozitele de investiții, precum și conturile curente pot fi confiscate de deponenți pentru prima cerință. Proprietarul contului curent primește de la Bancă un cărți de cecuri, potrivit căruia nu numai că va primi bani în sine, ci și să plătească cu agenți de relații economice.
Depozitele urgente sunt depozite efectuate de clienții băncii pentru o anumită perioadă, dobânda sporită plătită asupra acestora. În acest caz, ratele dobânzilor depind de mărimea și termenul depozitului.
Unul dintre tipurile de depozite la termen sunt certificatele de depozit calculate pe momentul exact fix pentru atragerea de fonduri. Pentru prima dată, ei le-au introdus la cifra de afaceri în 1961, în Bansul Omeni din SUA (în prezent "Banc"). Titularii de cont sunt eliberați certificate de nume speciale (certificate), care indică rambursarea și nivelul procentual.
Certificatele de depozit sunt un certificat de depozit la o anumită sumă mare de bani (în practica muncii băncilor occidentale de cel puțin 50 de mii de dolari SUA), ceea ce indică perioada de răscumpărare obligatorie de către Bancă și suma plătită la fel timp un anumit cost suplimentar.
Depozitele de economii ale populației joacă un rol important în resursele băncilor, în special depozitele țintă. Acestea sunt introduse și îndepărtate în întreaga sumă sau parțial și certifică emiterea unei cărți de economii.
Băncile iau contribuții vizate, a căror plată este programată în perioada de sărbători, zilele de naștere, depozitele de Anul Nou sunt, de asemenea, practicate - în cursul anului, Banca ia mici contribuții la celebrarea Anului Nou și la sfârșitul anului Anul Banca emite bani deponenților care doresc să continue acumularea de bani în anul următor Anul Nou.
Aceste contribuții sunt foarte populare în cetățenii obișnuiți din țările dezvoltate din punct de vedere economic. Pentru bănci, contribuții urgente care consolidează pozițiile lichide ale băncilor sunt cele mai atractive. La depozite, băncile pot acumula un interes simplu și complex.Băncile de Vest care operează într-o economie de piață dezvoltată clasifică depozite după cum urmează:
Verificați depozitul - un cont care oferă un deplinătate de datorie de descărcare de verificare. Verificarea depozitelor sunt împărțite în două tipuri:
Pentru primul care nu plătește dobânzi, pentru al doilea - plătesc.
Depozitele de economii sunt utilizate pentru a acumula fonduri și există în două forme de bază:
Sursa: "topknowledge.ru"
Alegerea unui depozit este întotdeauna necesară pe baza obiectivului dvs. Ea va vedea în mod necesar tipul de depozit de care aveți nevoie sau o listă de caracteristici cu care trebuie să aibă.
Depozitele sunt împărțite în trei categorii principale: la cerere, urgentă și condiționată.
O astfel de contribuție este în toate băncile, se deschide în orice monedă cu care banca poate lucra, întotdeauna disponibili în acest cont.
Dar nu va fi posibil să câștigi - pe astfel de contribuții o rată extrem de scăzută a dobânzii. O astfel de contribuție este potrivită pentru cei care pur și simplu nu doresc să păstreze bani la domiciliu, dar care pot fi necesari în orice moment sau pentru operațiuni de decontare unică (făcute și în curând eliminate / traduse).
Cu cât mai mult, cu atât este mai mare revenirea depozitului. Randamentul depinde, de asemenea, de suma (cu cât este mai mare cantitatea, cu atât mai mare rata) și de frecvența dobânzilor acumulate (cu atât mai puțin, cu atât mai puțin rentabilitatea).
La sfârșitul termenului, clientul primește întreaga sumă a depozitului cu interes (sau fără ele, dacă acestea au fost plătite în perioada). Ratele de interopare a dobânzii sunt suficient de mari, astfel încât acestea deschid pe cei care doresc să crească suma finală.
În cazul în care îndepliniți îndeaproape fondurile dintr-un depozit urgent, dobânzile la depozite sunt de obicei acumulate la cererea "Cererii", adică minim.
Cu toate acestea, unele bănci, încercând să sporească atractivitatea liniei lor de depozit, să introducă depozite, în condițiile care sunt avute în vedere, în comparație cu rata contribuției "la cerere", procente în cazul eliminării precoce. Acest lucru poate fi convenabil dacă probabilitatea confiscării timpurii a depunerii dvs. este extrem de mică, dar totuși probabil.Dacă uitați să ridicați bani la timp, banca vă traduce banii în contul pentru a cere sau extinde (prelungește) contractul. Veniturile din dobânzi pentru perioada principală se calculează în întregime în temeiul contractului.
Vom neglija că următoarele diviziuni de depozite în practică sunt condiționate, deoarece Adesea există contribuții care combină caracteristicile "eterogene".
Depozitele urgente sunt împărțite în economii și acumulative. Principala diferență este în posibilitatea sau imposibilitatea de reaprovizionare.
Dacă nu primiți în mod fundamental venituri suplimentare lunare, puteți deschide un depozit de economii. De regulă, nu este prevăzută să facă bani în timpul contractului. Cu toate acestea, el este un mod foarte convenabil de a-și salva acumulările fără a le pierde în nenorociri.
Cu alte cuvinte, aduceți o anumită sumă băncii, introduceți un acord, alegeți o contribuție la plata convenabilă a interesului (profitabil - lunar, trimestrial, economii - la sfârșitul termenului și există un avans!) , Dar nu mai face bani în cont.
În același timp, ar trebui să se țină seama de faptul că depozitele cu capitalizare procentuală (dobândă lunară acumulată pentru contribuția se adaugă la valoarea contribuției și se produce acumularea în continuare cu privire la valoarea contribuției la dobânda anterior) cu un interes egal Tarifele oferă câștiguri suplimentare în suma finală.
Principalul lor avantaj este că prin deschiderea unui astfel de depozit, este posibilă creșterea cu adevărat a sumei finale, iar dobânda la depozite va fi acumulată la o sumă tot mai mare. În acest caz, nu mai este atât de important în ce mod va fi plătit.
De regulă, oamenii care deschid o contribuție cumulativă încearcă să scoată mai mult și interesul nu iau, plus la valoarea depozitului.
Aceste depozite sunt adesea oferite de bănci în cadrul programelor complete. De exemplu, în cadrul programului "Locuințe", clientul este invitat să acumuleze o parte din costul locuințelor la o contribuție specială, după care Banca emite un împrumut pentru bunuri imobiliare pentru suma rămasă.
Ratele dobânzilor la depozitele cumulate sunt puțin mai mici decât cele de economii și profitabile, deoarece banca nu știe în avans cât de mulți bani vor fi în cont într-un anumit moment. Dar dacă clientul nu are o mare cantitate în mâini, dar el poate face contribuții lunare mici, apoi rata pariului intră în fundal.
Este demn de remarcat faptul că venitul depozitului este acuzat sub formă de interes, deoarece, uneori, depozitele bancare să numească "depozite la dobândă".
Rata dobânzii la valoarea de reaprovizionare a depozitelor, de regulă, nu este diferită de cea principală. Cu toate acestea, în Tratatul de depunere, Banca poate prescrie diferite restricții care pot interfera cu deponentul să utilizeze contul acumulativ cât mai eficient posibil:
De la bănci, o astfel de restricție este destul de logică: ele sunt neprofitabile să plătească clientului un procent ridicat ca o contribuție anuală pentru suma care a trecut luna.
Există, de asemenea, depozite de completare, cu posibilitatea confiscării parțiale a fondurilor fără pierderi de interese. Aceste conturi pot fi completate, cu toate acestea, dimensiunea contribuției minime și timpul de reaprovizionare este prevăzut în mod clar în contract.
Banii pot fi eliminați, dar valoarea fondurilor din cont nu ar trebui să fie descendentă sub pragul convenit - reziduul anormal. În astfel de conturi, rata dobânzii este puțin mai mică decât depozitele la termenul clasic.
În continuare merită menționat mai multe tipuri separate de depozite:
Aceste depozite sunt de asemenea completate, în plus, în cadrul unor astfel de depozite, este de obicei posibilă periodică (de exemplu, lunar) plata dobânzilor la cont sau pe cardul de plastic și capacitatea de a utiliza în mod liber instrumentele de depozit cu o singură condiție: Contul ar trebui Rămâneți întotdeauna suma în cantitatea de reziduuri minime convenite, în caz contrar, oferta este redusă automat.
Sursa: "Benefit.by"
În prezent, toate băncile, pentru a-și îmbunătăți lichiditatea și a crește bani, atrage bani la depozite la persoane fizice și juridice. Există o mulțime de bănci, care formează o competiție foarte mare.
Băncile cu o astfel de concurență imensă încearcă să atragă clienți în moduri diferite: o rată a dobânzii sporită, dobândă lunară plătită, posibilitatea de reaprovizionare și etc.Există trei tipuri clasice de depozite bancare:
Depunerea la cerere este un depozit cu utilizare gratuită. În orice moment, puteți să-l completați și, în orice moment, puteți elimina o parte sau întreaga sumă de bani. În conformitate cu acest tip de depozit, băncile sunt acumulate mai puțin procente, deoarece băncile nu pot poziționa pe deplin banii.
Depozitul urgent este unul dintre tipurile de depozit bancar care este emis de Bancă pentru o anumită perioadă, de exemplu pentru 1 an. Perioada depozitului bancar urgent este specificată în contract în această perioadă nu puteți elimina parțial sau întregul depozit.
Închiderea depozitului urgent este permisă înainte de program, dar, în același timp, termenii contractului sunt încălcate, în baza căruia Banca stabilește sancțiuni. În cadrul sancțiunilor implică o afecțiune de către un interes bancar la un depozit sau de angajament la o rată minimă.
În zona de penalizare din unele bănci, extrasul unei anumite perioade după recursul clientului este observat pentru a închide depozitul înainte de termen.
De exemplu, ați scris o cerere de încetare anticipată a unui depozit urgent și numai după 7 zile îl puteți ridica.
De regulă, la depozite urgente, nu există nicio posibilitate de reaprovizionare. Potrivit depozitelor urgente, băncile oferă rate maxime ale dobânzii.
Un depozit de economii este unul dintre tipurile de depozite, care se deschide pentru o anumită perioadă cu posibilitatea de reaprovizionare. Posibilitatea de a completa depozitul care se deschide pentru o anumită perioadă oferă clienților posibilitatea de a salva și de a multiplica banii.
În zilele noastre, o competiție mare între bănci provoacă bănci deasupra complexului clasic clasic enumerate și transformă cerințele clienților. Având în vedere aceste modificări, băncile își clasifică depozitele pentru astfel de parametri:
De plasarea timpului:
De către depunător:
Conform programului de plată:
Dacă este posibil, reaprovizionarea:
Pentru moneda de cazare:
Depozitele bancare pot fi clasificate pentru mulți parametri, dar am afirmat principalul, care arată esența produselor de depozit care sunt oferite toate băncile.
Sursa: "personalbanker.com.ua"
Practica bancară internațională ia în considerare depozitele ca toate speciile posibile și formele de a face (atragerea sau plasarea) fondurilor pe conturile bancare.
Cuantumul depozitului pentru care se percepe un interes în conformitate cu termenii tranzacției de depozit se numește un grad de depozit. Proprietarul depozitului este deponent.
Obiectul operațiunilor de depozit sunt contribuții, care la un moment dat sunt implicate în conturile de depozit la bancă. Acestea sunt fonduri transferate în condițiile definite de un acord bilateral.În teoria creditării, se utilizează diferite abordări ale clasificării depozitelor. Complexitatea problemei este că practica bancară alocă în mod constant noi tipuri de depozite, care adesea combină caracteristicile caracteristice și semnele speciilor existente.
Desigur, formarea unor astfel de specii hibride de depozite complică definiția unui anumit loc pentru ei în schema generală a clasificării depozitelor bancare.
Depozitele sunt împărțite în:
Depunerile cerințelor sunt angajamentele care nu au un anumit termen. Depozitele de cerere pot fi retrase în orice moment la prima cerință a deponentului.
Acestea sunt fonduri care sunt pe conturile actuale, bugetare ale băncilor comerciale și sunt utilizate de proprietari, în funcție de necesitatea acestor fonduri.
Termenii de interes pentru soldurile fondurilor pe astfel de conturi sunt determinate în acordurile bilaterale la deschiderea acestor conturi. La depozitele la cerere, se percepe un procent scăzut.
Eliminarea contribuțiilor Locul celor care au nevoie de fonduri în formă lichidă pentru a efectua calcule curente. Acest tip de depozite include, de asemenea, așa-numitele depozite de verificare în care fondurile sunt eliminate din cont cu ajutorul controalelor.
Depozitele urgente sunt angajamentele care au o anumită perioadă. Acestea sunt fonduri care persistă conturile de depozit într-o bancă pe o perioadă definită în Acordul de depozit. De regulă, contribuțiile pentru o anumită perioadă sunt plasate în cantități mari. Băncile plătesc la depozite urgente mai mari decât la depozitele la cerere.
Salvarea fondurilor la depozite la termen sunt benefice atât pentru client, cât și pentru bancă. Băncile sunt folosite de fondurile ridicate pe tot parcursul lung și, cel mai important, un termen definit (cunoscut), determinat simultan. Acest lucru oferă băncii posibilitatea de a spori resursele de credit.
Depozitele urgente în practica bancară includ depozite overnight - depozite atrase de Bancă pentru o perioadă de nu mai mult de o zi de exploatare (cu excepția zilelor nelucrătoare ale băncii).
Depozitele urgente sunt, de asemenea, fonduri primite de la alte bănci comerciale ca depozit (contribuție) pentru o anumită perioadă.
Suma, termenele și condițiile de primire a depozitelor urgente sunt stabilite de către Borruwer Bank, respectiv capacitățile sale financiare în coordonare cu contribuabilul. Caracteristicile de atragere a depozitelor pe conturile de depozit urgente sunt reglementate de prevederile interne ale băncilor comerciale.
O varietate de depozite pe termen lung pentru o anumită perioadă sunt certificate de depozit.
Certificatul de depozit (economisire) este un certificat scris al unei bănci comerciale cu privire la depozitul în numerar, care certifică dreptul deponentului sau succesorului său de a primi după termenul limită pentru valoarea plății și dobânzile pe aceasta; Acesta este un certificat scris al băncii cu privire la depozitarea fondurilor la depunere.
Eliberarea certificatelor de economii (depozit) în conținutul lor economic este similară cu atragerea oricărui alt depozit urgent. În practica bancară mondială, certificatele de depozit au câștigat o mare distribuție. La certificatele de depozit există o perioadă de eliminare a fondurilor și dimensiunea unui procent adecvat.Certificatul de depozit este un document valoros care poate contacta independent piața bursieră. Blanurile de certificate de depozit sunt fabricate în conformitate cu cerințele actuale de reglementare și de eșantioane stabilite.
Băncile comerciale sunt obligate să facă publicitate condițiile de eliberare a certificatelor de economii (depozit) prin plasarea acestor informații în mass-media tipărită sau disponibilă publicului pentru clienții în instituția băncii sau în două moduri în același timp.
Depozitele de economii sunt depozitele populației plasate în bănci pentru a păstra și acumula.
Pentru acest tip de depozit, prezența unei cărți de economii speciale, care este emisă de către bancă deponentului și în care se înregistrează operațiuni cu o contribuție de economii.
Proprietarul este, de obicei, obligat să împiedice cartea de economii să pună bani în cont sau să le elimine. În țara noastră, o bancă de economii este specializată în servirea contribuțiilor de economii.
Clientul trebuie să păstreze o carte de economii și, în caz de pierdere, declară imediat acest lucru instituției băncii. În acest caz, deponentul modifică numărul contului și se emite o nouă carte.
Cea de-a doua carte de economii nu este emisă un depozit. Toate intrările din cartea de economii sunt efectuate de oficiali direct în înființarea băncii și numai în prezența unui deponent sau a reprezentantului său legal sau a moștenitorului.
Deponentul are dreptul de a verifica instituirea Sberbank Respectarea înregistrărilor privind depozitele în cartea de economii și în cardul de cont personal.
La titlurile de valori ale băncilor ca tip de depozite, se referă:
În sistemul general al depozitelor bancare, se distinge așa-numitele contribuții speciale. Acestea includ:
Adesea, depozitele interbancare joacă rolul unui instrument de stabilire a relațiilor corespondente mai strânse și de încredere între bănci.
Uneori băncile utilizează așa-numitele depozite de garanție în activitățile lor. Acestea sunt deschise la cererea băncii creditorului dacă are îndoieli cu privire la deprecierea activelor transferate Băncii pentru a furniza împrumutul furnizat sau există riscul de insolvabilitate a debitorului client.
O caracteristică a depozitelor de garanție este că inițiatorul creației lor este banca însăși și nu un deponent.
Este cel mai important să se asigure cerințele lichidității adecvate a soldului unei bănci comerciale pentru a atrage depozitele la termen. De aici, rezultă una dintre cele mai importante sarcini ale băncii - de a interesa clienții în păstrarea fondurilor lor asupra conturilor urgente de depozit.
Băncile comerciale se confruntă constant cu o concurență serioasă pe piața resurselor de numerar atunci când atrage depozite.
Aceste bănci vor câștiga în această luptă competitivă care va oferi clienților cele mai convenabile și profitabile scheme de depozit.
Un rol important în motivația clienților la investiția în numerar este jucat de nivelul de interes pentru acest tip de depozit. Banca comercială poate oferi, cu excepția procentului, beneficiile financiare suplimentare clienților săi.
Alexander Kaptsov.
Timp de citire: 16 minute
A.
Depozitele urgente sunt transferul unei anumite sume de bani la depozitare în bancă. Direct de la amploarea acestei sume și de momentul în care este plasat, dobânda plătită deponenților depinde.
Suma minimă a depozitului, precum și timpul minim / maxim, este determinată de bancă. În mod natural, este mai mult și perioada de depozitare mai lungă, cu atât este mai mare procentajul. Termenul de stocare în cadrul Acordului de Depozit Bank Diverse de la 1 lună la 5 ani, dar mai des nu depășesc 3 ani. În cazul în care fondurile sunt eliminate de către Client mai devreme decât termenul specificat în contract, dobânzile la contribuția este cel mai adesea plătit în funcție de rata standard a depozitelor, la cerere.
Suma minimă de depozit standard Majoritatea băncilor începe de la 1000 de ruble, în dolari și euro - de la 100. Contribuția poate fi plasată în oricare dintre monedele de mai sus sau în totalul acestora. În ceea ce privește unitățile monetare ale altor state, doar câteva bănci rusești oferă posibilitatea unui astfel de depozitare. În același timp, depunerea în ruble este cea mai profitabilă din toate opțiunile.
Pentru a găzdui o contribuție urgentă la Client va avea nevoie de a certifica identitatea documentelor în care se indică locul de înregistrare, numele complet, fotografia. Un pașaport al unui cetățean al Federației Ruse este preferabil, dar în conformitate cu respectarea condițiilor de mai sus, acest lucru nu este obligatoriu. În orice diviziune regională sau separare a băncii, puteți alege cel mai potrivit tip de depunere și să semnați un acord privind deschiderea sa. Apoi, acesta va fi lăsat să facă o sumă specificată în contul său cumulativ, prin orice mod convenabil, de exemplu printr-un ATM, un registru de numerar sau non-numerar. Dacă se dorește, investitorul poate face depozitul.
Unele tipuri de contribuții urgente sunt deosebit de populare în rândul persoanelor:
1. «
Salvați »
Interesul de la suma principală acumulează în fiecare lună, eliminarea parțială a fondurilor din cont, precum și reaprovizionarea acestuia nu este furnizată. Puneți bani pe un depozit este posibilă de la 1 lună la 3 ani. Rata dobânzii este de aproximativ 7,75%.
2. «
Refacerea »
Un depozit cu titlu de vorbire funcțional vă permite să vă completați contul în trei valute diferite, cu o creștere a ratelor dobânzilor ca o creștere a valorii sumei. Avantajul depozitului este că atunci când eliminați banii, dobânda acumulată nu este pierdută. Suma minimă pentru deschiderea unui cont este de 1000 de ruble, 100 de euro sau dolari americani. O rată procentuală la deschiderea unui cont în ruble poate ajunge la 7,29%.
3. "Gestionați" (modul online)
Acest program de depozit vă permite să vă gestionați în mod flexibil finanțele. Este posibil să se completeze contribuția, procentul lunar și o parte din suma principală. Contribuția minimă este de 30.000 de ruble, 1000 de euro sau dolari americani. Rata dobânzii 7.28% pentru un depozit de ruble, 2,01% pentru dolar și euro.
4. "Dați viață"
Acordul de depozit este un an și nu prevede reaprovizionarea și reaprovizionarea depozitului. Dobânzile acumulate o dată pe trimestru. Acesta diferă de restul listei de 0,3% pe an la fondul de caritate pentru copii, numit numele acestui depozit. Se calculează numai în ruble. 
5. "Multicurrency"
Acest tip de contribuție a lui Sberbank, care se deschide timp de 1-2 ani, este convenabil pentru cei care doresc să primească venituri din mai multe valute - ruble, dolari, euro. Datorită termenilor specifici ai contractului, deponenții pot traduce bani la o opțiune convenabilă (în aceste trei valute) în orice moment, indiferent de curs. Puteți deschide acest depozit de la 5 euro, 5 dolari și chiar 5 ruble. Contul poate fi completat. Cu reaprovizionare fără numerar, suma nu este limitată, iar în numerar ar trebui să fie de cel puțin 100 de euro, 100 $ sau 5.000 de ruble.
6. "International"
Termenul depozitului este de la 1 lună la 3 ani. Se poate deschide în franci elvețieni, lire sterline, yen japonez. Datorită acestui produs, investitorii au posibilitatea de a câștiga schimbările în rata valutară. Rata dobânzii este acumulată la sfârșitul termenului contractului - 0,01% pe an, se oferă prelungirea automată.
Depozitele urgente de pensii sunt deschise numai după prezentarea documentelor care confirmă starea de pensii a operațiunilor, atât în \u200b\u200bvârstă, cât și la invaliditate. Numai moneda națională este utilizată (Ruble).
1. Contribuția la pensie Plus - 3,50% pe an, cu îndepărtarea la sută trimestrială. Dacă contribuabilul le lasă pentru acumulare, procentul este de 3,67%. Perioada de plasare este de 3 ani, cu posibilitatea de reaprovizionare. Prima contribuție este minimă, dar nu limitată, precum și cantitatea de reaprovizionare.
Oferă acumulator de dobândă în fiecare lună. Suma lor depinde în mod direct de durata acordului încheiat. Astfel, sub termenul contribuției de 3-6 luni, banca prevede 6,5% pe an; De la 6 la 12 luni deja 8,5%, și de la an la doi ani - 10%. Un depozit lung timp de 2-3 ani permite obținerea a 11 și respectiv 11,25%.
3. Pensiunea completată Vă permite să faceți contribuții suplimentare. Cantitatea minimă de numerar la cont este de 300 de ruble. Cu bani care nu traduce în numerar, limita nu există. Durata depozitului variază de la 3 luni la 3 ani. În perioada depozitului de 6 luni, clientul primește 6% pe an, de la șase luni la un an - 8%, de la an la doi ani - 9,5%, peste 2 ani - 10%.
Unul dintre cele mai convenabile programe bancare de depozit este o contribuție urgentă online, pentru că deschiderea nu este neapărat o vizită la instituția financiară. Contractul este întocmit pe Internet și este certificat de o semnătură electronică digitală. Adevărat, o anumită restricție privind deschiderea depozitelor online - deponentul trebuie să fie un client real Sberbank. Depozitul se deschide pe o cartelă de plastic, puteți gestiona ușor scorul și rapid prin intermediul sistemului Bank Internet sau prin ATM.
