Clienții instituțiilor financiare întâlnesc în mod regulat conceptul de rată a dobânzii. Rata anuală este utilizată pentru calcularea împrumuturilor și deschiderea depozitelor. În primul caz, împrumutatul plătește bani băncii, iar în al doilea, instituția financiară recompensează clientul pentru depozitul plasat. Articolul discută calculele care se referă la depozitele cu și fără capitalizare a dobânzii.
Calculele pot fi efectuate pe un calculator, precum și folosind MS Excel.
Necesitatea calculelor apare în cazurile în care clientul dorește să cunoască valoarea profitului. Pe baza rezultatului, putem concluziona despre relevanța contactării băncii. De asemenea, un client care știe cum se calculează 15 pe an din sumă, se va putea asigura de onestitatea băncii.
Fără îndoială, întregul proces de angajamente are loc automat. Dar nimeni nu este imun la funcționarea incorectă a sistemului și, de cele mai multe ori, eșecurile apar în favoarea clientului.
Dacă vorbim de o contribuție fără capitalizare, atunci calculele se efectuează după formula elementară:
C = (Sv x% x Dn) / Dg, unde
Pentru a determina valoarea Dn, trebuie să analizați contractul. Acesta prescrie în mod necesar numărul de zile pentru care instituția financiară va acumula%.
Pentru a înțelege întrebarea, este mai bine să consultați exemple. Deci, clientul extrage 500.000 de ruble la bancă timp de șase luni la 10% pe an. Aceasta ridică întrebarea: 10 la sută pe an, cât pe lună venit va primi deponentul?
Dacă vorbim despre nuanțe, atunci totul depinde de numărul de zile, care poate fi 30 și 31.
Deci, în primul caz, deponentul va primi 4.109,58 ruble, iar în al doilea - 4.246,57. Baza pentru calcule sunt formulele:
În acest caz, considerăm un an în care sunt 365 de zile. De asemenea, trebuie să țineți cont de faptul că în februarie sunt mai puține zile.
Al doilea exemplu. Calculul sumei totale a dobânzii. Pentru întreaga perioadă, clientul băncii va primi 49 863,01: formula de calcul al dobânzii pe an- (500.000 x 0,1 x 364) / 365. Formula indică 364 de zile, din moment ce ziua închiderii depozitului nu prevede acumularea dobânzii. Este important să citiți cu atenție acordul, deoarece ziua deschiderii contului poate să nu fie luată în considerare.
De asemenea, trebuie să vă opriți asupra unui calcul mai complex. De exemplu, un client bancar avea 500.000 de ruble în cont de la 1 martie. Pe 14 martie, a completat depozitul pentru 50.000 de ruble, iar pe 20 martie a retras 450.000.
Rata de depozit este de 8%. În prima etapă, este necesar să se calculeze numărul de zile în care banii au fost în contul de depozit. În funcție de condiții, pot fi prezentate următoarele rezultate:
Calculele se efectuează astfel: (500.000 x 0,08 x 13) + (550.000 x 0,08 x 6) + (70.000 x 0,08 x 11) / 365 = 2.316,71 ruble.
Există și o formulă pentru asta pe care toată lumea o poate da seama, chiar și fără o educație economică. Formula are următoarea formă Cn = Sv x (1 +%) k - Sv, unde:
Exponentiația poate fi efectuată pe un calculator, computer sau dispozitiv mobil. Pentru a înțelege calculele, trebuie să vă referiți la exemple. Deci, clientul plasează 500.000 de ruble într-un fond de investiții sub 30 pe an este cât pe lună?
Pentru a calcula venitul lunar, trebuie să obțineți rata în timpul capitalizării pentru luna:% = 0,3 x 1/12 = 0,0250. Acum, calculul se efectuează folosind formula: 500.000 x (1 + 0,0250) 12 - 500.000 = (500.000 x 1.344) - 500.000 = 172.000 ruble. Pentru a simplifica calculele cu ridicarea la putere, puteți folosi serviciile online.
Pentru clienții băncilor care sunt nevoiți adesea să facă împrumuturi sau să facă depozite, este mult mai ușor să folosească Excel. Programul de calculator este foarte rapid de configurat.
Utilizatorul trebuie doar să specifice anumite valori, deci cum se calculează procentul anual programul va fi în modul automat.
Cu ajutorul software-ului, puteți economisi timp semnificativ și puteți obține rezultate cât mai precise, eliminând factorul uman.
Mulți cititori pot pune o întrebare urgentă: de ce fac astfel de calcule singuri, deoarece aproape orice site web al băncii are calculatoare. dobândă anuală asupra sumei poate fi calculat folosind un calculator online al unei instituții bancare sau un serviciu terță parte. Cu aceste calculatoare, puteți calcula aproape totul, de la dobânda la plățile anuității la rata anuală efectivă.
Problema este că nimeni, în afară de proprietarii site-ului, nu poate ști ce formule sunt incluse în calculatorul online.
Nu se știe în favoarea cui mărturisește calculatorul. Dar asta nu înseamnă că toate calculatoarele „mint”. Utilizatorul trebuie doar să verifice calculatorul de mai multe ori și să îl folosească în mod permanent. Nu va fi greu de verificat, deci cum se calculează dobândă la depozit după citirea acestui articol toată lumea poate.
După ce a citit materialul și a luat în considerare exemple de calcule, oricine va putea verifica cât de onest calculează banca dobânda la depozit.
Un bancher este un comerciant. El cumpără bani dobânda de depozit la pret mic si le vinde dobânda la un împrumut prin mai mare... Diferența rezultată este venitul lui.
Sunt mai mulți oameni dispuși să se împrumute decât cei care vor să pună bani la dobândă. Prin urmare, băncile comerciale pot obține un împrumut de la TSB RF Banca Centrala a tarii... Din septembrie 2016 sub „Rata cheie”
(alias „rata de refinanțare”) 11% pe an... Este logic să presupunem că nu este foarte profitabil pentru băncile comerciale să accepte contribuţie depozite cu o rată a dobânzii mai mare decât această valoare. O excepție poate fi făcută numai clienților VIP - proprietari de fabrici, ziare, nave.
În rest, un procent mare din depozit poate fi un truc de marketing, deoarece va fi compensat cu ajutorul diverselor comisioane.
O persoană a deschis un depozit de 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 2 ani:
intr-un an: 5000 de ruble este 100% x ruble este 9% x = 5000 * 9/100 = 450 de ruble in doi ani: 450 de ruble pentru 1 an x ruble pentru 2 ani x = 450 * 2/1 = 900 de ruble 5900 de ruble va primi deponentul la sfârșitul termenului * Ce este 100? - "Procentul este o sutime dintr-un număr." Cm. .O persoană a deschis un depozit pentru 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 3 luni:
intr-un an: 5000 * 9/100 = 450 de ruble in 90 de zile: 450 de ruble pentru 365 de zile x ruble pentru 90 de zile x = 450 * 90/365 = 110 de ruble 96 de copeici 5110 de ruble 96 de copeici deponentul va primi la sfârșitul termenului * 365 este. Vor fi 366 dintre ei într-un an bisect.| Data | venire | suma contului |
|---|---|---|
| 5000 | 5000 | |
Procentul depozitelor reînnoite este mai mic. Acest lucru se explică prin faptul că pe durata contractului de depozit, rata de refinanțare poate scădea, iar depozitul va înceta să mai fie benefic băncii. Adică, banca va trebui să plătească dobândă la depozit mai mare decât dobânda pe care creditorii o vor plăti băncii.
Excepție: dacă rata depozitului depinde de rata de refinanțare. Cu alte cuvinte, rata de refinanțare crește - dobânda la depozit crește, rata de refinanțare scade - dobânda la depozit scade.
O persoană a deschis un depozit de 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 3 luni. O lună mai târziu, a pus încă 3000 de ruble:
intr-un an: 5000 * 9/100 = 450 de ruble in 30 de zile: 450 * 30/365 = 36,986 ruble sold după 30 de zile: 5000 + 3000 = 8000 de ruble recalculare pentru anul: 8000 * 9/100 = 720 de ruble pentru restul de 60 de zile: 720 * 60/365 = 118,356 ruble Suma totală a dobânzii: 36.986 + 118.356 = 155 ruble 34 copeici Suma totală pe care o va primi deponentul: 5000 + 3000 + 155,34 = 8155 ruble 34 copeici| face | ||||
| Data | venire | consum | suma contului | |
|---|---|---|---|---|
| 5000 | 0 | 5000 | ||
| 0 |
Dobânda poate fi plătită:
La 1 ianuarie, o persoană a deschis un depozit cu o capitalizare de 5.000 de ruble la 9% pe an pentru 6 luni 180 de zile... Dobânda se acumulează și se capitalizează în ultima zi a fiecărei luni.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365) ^ 3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365) ^ 2 = 5000 × 1,02235634396 × 1, 10990 × 1006 1,01534609946 = 5226,06 Consultați tabelul de mai sus:
Tehnica funcționează defectuos. Când aveți un extras de cont, recalcularea manuală a dobânzii de plătit nu este atât de dificilă.
Exemplu: la 20 ianuarie, o persoană a deschis un depozit cu capitalizare o dată pe trimestru pentru 5.000 de ruble la 9% pe an pentru 9 luni 273 de zile... Pe 10 martie, mi-am completat contul cu 30.000 de ruble. 15 iulie a retras 10.000 de ruble. 20 aprilie 2014 și 20 iulie 2014 cad duminică.
20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95Presupun că poate exista o întrebare despre taxe, de ce nu a fost făcut calculatorul corespunzător.
Să ne întoarcem la lege (articolul 214.2 din Codul fiscal al Federației Ruse): dacă la momentul încheierii sau prelungire reînnoiri acorduri de până la 3 ani, dobânda la depozitul de ruble depășește din februarie 2014: 8,25% + 5% = 13,25% rata de refinanțare cu 5 puncte procentuale, atunci rata de depozit minus 13,25% prin veniturile din dobânzi peste această valoare un cetățean al Federației Ruse trebuie să plătească 35% din impozit. Banca ar trebui să se ocupe de înregistrarea documentelor relevante.
În practică, nimeni nu stabilește un procent mai mare de 13,25%:
Cel mai adesea, rata anuală a dobânzii este aplicată pentru a calcula costul unui împrumut sau depozit. Când puneți bani pe un depozit, banca vă plătește dobândă pentru folosirea lor, iar când acordați un împrumut, plătiți dobânda băncii. Așa funcționează această afacere. Dacă cineva vă oferă, atunci aveți toate motivele să vă îndoiți de decența acestui creditor.
Ce este dobânda anuală? Vă sugerăm să începeți prin a defini:
Dobândă anuală- acesta este un anumit procent din suma creditului (depozit) pe care împrumutatul (banca) îl plătește pentru utilizarea împrumutului (depozitul) timp de un an.
De exemplu, dacă rata anuală a dobânzii este 20% , apoi taxa anuală de utilizare a sumei în 100.000 de ruble va fi egal 20.000 de ruble(100.000 * 20% = 20.000). De asemenea, puteți formula această definiție astfel:
Dobândă anuală la un împrumut (depozit)- aceasta este remunerația, exprimată ca procent pe an din suma creditului (depozit), pe care banca (deponentul) o primește pentru împrumutul emis (depozitul plasat).
Acordați atenție unui punct important:
Procentul anual reflectă comisionul (remunerarea) pentru utilizarea unui împrumut (depozit) doar pentru un an.
Adică dacă iei un împrumut 100.000 de ruble de un an sub 20% pe an, atunci da - pentru un an de utilizare veți plăti 20.000 de ruble, iar dacă timp de trei ani, atunci înmulțiți această cifră cu trei și obțineți - 60.000 de ruble (100 000*20%*3=60 000).
Doar că unii împrumutați percep în mod greșit rata dobânzii anuale ca un indicator estimativ al plății excesive totale la un împrumut pentru întreaga perioadă. Un astfel de împrumutat se uită la cifra de 20% pe an și se gândește: „Super! Acum voi lua un împrumut de 100.000 de ruble timp de trei ani și voi returna treptat 120.000 de ruble băncii!”
Aha! Acum! O vei returna! Apoi te vei uita la programul de plată cu un zâmbet plictisitor și te vei întreba: „De ce 160.000, și nu 120.000, așa cum mi-am imaginat?”
Situația este similară pentru depozite. Dacă puneți 100.000 de ruble pe un depozit la 15% pe an, atunci 15.000 de ruble este suma remunerației pe care banca ți-o va plăti pentru utilizarea acești bani doar pentru un an.
Este clar că, pe lângă remunerație, împrumutatul (banca) este obligat să achite singur împrumutul (depozitul) în timp util.
În general, fiți atenți, prieteni, când aveți de-a face cu dobânzile anuale.
Apropo, în practică, pentru un împrumut pe termen lung primit de la o bancă pentru 100.000 de ruble la 20% pe an, într-un an, de cele mai multe ori 20.000, dar mult mai puțin, „se ridică”. De ce se întâmplă? Motivul este baza în continuă schimbare pe care se percepe dobânda. Vom lua în considerare acest subiect.
Fiecare persoană care a solicitat cel puțin o dată la o bancă un împrumut și a fost aprobată, știe care este dobânda anuală la un împrumut. Dar există cetățeni care nu au avut de-a face încă cu asta. Și deși, se pare, conceptul este evident, dar mai trebuie făcute niște explicații.
Dobânda anuală la un împrumut este costul integral pe care debitorii îl plătesc băncii pentru utilizarea împrumutului într-o anumită perioadă, în acest caz un an calendaristic. Este exprimat ca procent. Băncile le percepe fiecărui împrumutat, indiferent de tipul de împrumut (și altele asemenea).
Ele îndeplinesc 2 funcții pentru bănci. Primul este minimizarea riscului. În acest fel, băncile își protejează interesele. Dacă împrumutatul nu are garanții și alte garanții, acesta nu poate fi privit de către creditor ca un client absolut de încredere. Prin urmare, banca ridică și ratele anuale, reasigurându-se. A doua funcție a dobânzii este plata pentru furnizarea pentru o anumită perioadă a oportunității de a folosi banii aparținând împrumutătorului.
Deci, manipulând acest instrument și faptul că mulți nu înțeleg prea multe despre care este rata anuală a dobânzii la un împrumut, băncile generează noi produse de creditare, creând astfel iluzia alegerii pentru consumator. Dar dacă cunoașteți interesul real pe care instituțiile financiare nu se grăbesc să ni-l dezvăluie, puteți evita multe plăți în exces, puteți învăța să comparați ofertele, acordând prioritate ceea ce este cu adevărat benefic pentru noi, și nu pentru bancă.
Mulți oameni se întreabă dacă este posibil să obțineți un împrumut la o dobândă mică, răspunsul este dezamăgitor. În ciuda faptului că unele bănci, folosind tehnici de marketing inteligente, încearcă să impună clienților un produs la un cost incredibil de mic, de fapt, nu este cazul. Nicio instituție financiară nu va funcționa în pierdere. Prin urmare, vă recomandăm insistent să analizați cu atenție toate condițiile menționate, în special paragraful privind ratele maxime de creditare (gama dobânzii anuale).
Înainte de a alege cutare sau cutare tip de împrumut, este imperativ să aflați cuantumul real al plății în exces, ce plată lunară trebuie să efectuați și în funcție de ce schemă (diferențiată sau anuitate). Există mai multe moduri de a calcula dobânda anuală la un împrumut:
Prima metoda presupune urmatoarele actiuni: te uiti la contractul de imprumut si afli graficul de plata. Creați o foaie de calcul în program în care rezumați toate plățile pentru fiecare lună. Apoi, la numărul obținut ca urmare a adăugării, trebuie să adăugați suma comisionului (de exemplu, pentru un împrumut, luarea în considerare a unei cereri și așa mai departe).
Dacă clientul a luat un card de credit, trebuie să adauge dobânda care este percepută ca taxă anuală de serviciu. Acum înmulțiți valoarea formată în cursul operațiilor matematice cu rata %, a cărei valoare se află în contract. În plus, este necesar să împărțiți acest număr la perioada de timp pentru utilizarea fondurilor de credit (un an, doi, cinci, șapte ani). Rezultatul acțiunilor este înmulțit cu 100%.
Aceasta va ajunge la rata efectivă a dobânzii pe care creditorul cere să o plătească.
A doua metodă este mai convenabilă, simplă, rapidă și practică, deoarece instrumentul online va face totul pentru tine. În plus, nu toată lumea are Excel instalat pe computerele lor. Vă rugăm să rețineți că în cazul unui credit ipotecar, calculul dobânzii anuale va fi diferit, deoarece există comisioane speciale și comisioane suplimentare.
Puteți calcula ambele rate folosind calculatorul nostru, inclusiv ipoteca. Pentru a face acest lucru, este suficient să cunoașteți aceleași date care ar fi necesare pentru calcule independente: tipul plăților și mărimea lor lunară, suma împrumutului, termenul acestuia, rata comisionului instituției.
Vă rugăm să rețineți că unele structuri bancare nu acordă împrumuturi fără asigurare. Suma pe care o iau pentru aceasta este, de asemenea, prescrisă în contractul de împrumut, este luată în considerare la calcularea dobânzii la împrumut. Nu fiți frivol în ceea ce privește semnarea acestui document, cercetați cu atenție textul înainte, nu săriți peste acele părți care sunt marcate cu asterisc și au note de subsol. Nu fi leneș și nu ezita să studiezi, analizează toate cifrele, plățile suplimentare și pe care banca le va percepe la încheierea unei tranzacții.
