Dacă întârziați cu plata unui împrumut pentru câteva zile din cauza întârzierilor salariale sau a detaliilor specificate incorect în ordinul de plată, este puțin probabil ca situația să fie considerată de către bancă ca o încălcare gravă. Dar ignorarea sistematică sau prelungită a obligațiilor lor financiare va atrage după sine o serie de consecințe neplăcute.
Etapa 2: colecționarii intră în ofensivă
Colectionarii actioneaza mai decisiv. Apelurile amenințătoare, e-mailurile și scrisorile pe hârtie cu avertismente către împrumutat sunt doar prima etapă în munca lor de a rambursa împrumutul. În paralel, se colectează informații generale despre debitor, se efectuează o evaluare a proprietății și a stării financiare a acestuia.
Etapa 3: proceduri judiciare
Debitorii care au rezistat presiunii recuperatorilor de datorii așteaptă următoarea etapă - o vizită la tribunal. Împrumutatorul depune o cerere de recuperare de la împrumutat a sumei dobânzilor acumulate și a penalităților.
În acest caz, dimensiunea acestuia din urmă ar trebui să fie adecvată. În caz contrar, debitorul are dreptul de a cere în instanță.
Aducerea cazului în instanță este mai ales neprofitabilă pentru debitorii cu împrumuturi garantate. La urma urmei, proprietatea care este garanție conform contractului de împrumut va trebui vândută pentru a acoperi datoriile către bancă.
Este important să ne gândim dacă merită să aducem situația la un „punct de fierbere”? Reputația clientului bancar va fi afectată, iar capacitatea de a utiliza serviciile de credit în viitor este în mare îndoială. Sfaturi pentru debitori - în acest articol
Reflectarea delincvenței asupra istoricului de credit al împrumutatului
Încălcarea programului de rambursare a creditului poate aduce nu numai costuri suplimentare și probleme în relațiile cu banca. Întârzierea se reflectă în istoricul creditului.
Datele privind disciplina de plată nefavorabilă a împrumutatului sunt transmise de către bancă către biroul de istorie de credit. Cu o reputație pătată, va fi mai dificil să obții un împrumut în viitor și să faci un potențial creditor să creadă în fiabilitatea ta.
Întârzierea de câteva zile nu reprezintă o amenințare. Banca nu va raporta CBI o ușoară întârziere a plății. Desigur, cu condiția ca banii să vină totuși în contul organizației.
Cu toate acestea, dacă nu ți-ai plătit datoria de mai mult de 2-3 luni, în timp ce ai acumulat datorii de câteva zeci sau sute de mii de ruble, atunci consecințele vor fi următoarele:
Atunci când ai făcut o afacere cu o bancă, probabil că specialistul ți-a atras atenția asupra sancțiunilor care, în condițiile acordului, ar fi aplicate datoriilor.
Prin urmare, contractul dvs. va fi în continuare primar - condițiile sale prescrise în paragraful „Responsabilitatea împrumutatului”. Acest lucru este menționat în una dintre dispozițiile legale - paragraful 1, care descrie în mod clar obligațiile împrumutatului.
Se întâmplă în viața unui client ca acesta să returneze băncii fondurile împrumutate nu strict conform programului, ci cu unele dintre încălcările acestuia. În același timp, a existat o defecțiune a contului de credit în sine. Acum trebuie să aflăm dacă clientul datorează ceva băncii, cu excepția următoarei plăți (decembrie), sau nu.
Când sumele de rambursare a datoriilor sunt deja destul de amestecate, clientul însuși este în pierdere, atunci trebuie să mergeți imediat la biroul băncii pentru clarificări și clarificări fără întârziere. Orice bancă îi salută întotdeauna nu numai pe cel implementat, ci și pe împrumutatul însuși.
Pentru a verifica valoarea exactă a datoriei dvs., trebuie să faceți următoarele:
În general, experții din sfera juridică recomandă tuturor debitorilor în astfel de cazuri să ia un extras din contul lor de credit, sau un certificat care să enumere toate operațiunile și să indice soldul datoriei. Astfel de documente trebuie neapărat certificate de conducerea sucursalei băncii - semnătură și sigiliu.
Ofițerul bancar va lua toate argumentele dumneavoastră pentru investigare și, eventual, va programa următoarea întâlnire. Acest lucru este necesar în special pentru a determina care sunt cele mai bune modalități pentru situația dumneavoastră de a aplica modificări la termenii contractului de împrumut inițial. Cazul dumneavoastră poate fi supus restructurării datoriilor, refinanțării sau altor mijloace de rezolvare a situației.
Zilele de delincvență se acumulează, iar odată cu ele crește și cuantumul sancțiunilor care se acumulează pentru fiecare zi de delincvență. De exemplu, dacă ați avut o întârziere la un împrumut la Sberbank de 4 zile, atunci puteți înmulți suma primită din dobânda stabilită în contract în caz de neplată de către client cu 4.
Veți primi exact suma pe care trebuie să o plătiți la bancă pe lângă plățile obișnuite indicate în grafic. Întârzierea plății va fi recunoscută din ziua următoare datei specificate în graficul de plată, dacă sumele nu au fost achitate, conform graficului.
În general, Sberbank are voie să întârzie o plată cu 1-3 zile.
În aceste cazuri, atunci pur și simplu nu vor fi aplicate penalități. În practică, cel mai adesea Sberbank indică în clauzele contractului de împrumut exact cuantumul procentului penalității, și nu suma amenzii.
El scrie despre amenzi, dar mărimea și disponibilitatea acestora este stabilită individual. În alte cazuri, plățile întârziate vor fi pedepsite pe lângă penalități, dar și amenzi.
La studierea tuturor circumstanțelor cazului, se poate dovedi că cea mai bună opțiune este implicarea unui mecanism de restructurare a datoriilor. Restructurarea datoriilor pentru împrumuturile clienților în Sberbank este folosită destul de des. Aceasta este o oportunitate pentru debitori de a facilita termenii de rambursare a datoriei cât mai curând posibil.
Într-un cuvânt, restructurarea de la Sberbank este o schimbare a acordurilor de îndatorare actuale, care au fost specificate inițial în contract. O astfel de tranzacție forțată se formalizează prin emiterea unui acord suplimentar, care reflectă noile condiții de utilizare a creditului și rambursarea acestuia.
În astfel de cazuri, pot fi utilizate următoarele manipulări:
Când clientul știe deja valoarea datoriei la plățile obligatorii, trebuie să afle de la angajatul băncii că a luat de la Sberbank. Pentru a face acest lucru, va trebui să scrieți o cerere adecvată, al cărei formular va fi emis de managerul de la birou sau să o scrieți sub orice formă.
(click pentru a mari)
Așteptați aprobarea băncii, apoi veniți să renegociați tranzacția. Plata amânată poate fi pentru o perioadă nu mai mare de 1 lună și nu va fi considerată „vacanta de credit”. Este necesar să se ia în considerare modul în care clientul ar trebui să acționeze în cazul în care există o întârziere a plăților pentru unul sau altul tip de emisiune de credit.
Un ghid de acțiune a împrumutatului cu datoria rezultată asupra unui împrumut de consum va consta în următorii pași:
La interviu, arată-i angajatului băncii disponibilitatea de a îmbunătăți situația legată de solvabilitate. În plus, este posibil să se conecteze chiar și un garant care ar putea să își asume temporar obligații în baza unui contract de împrumut.
Atunci când clientul este mereu deschis, luând contact cu banca, creditorul își poate manifesta și interesul de a nu rata un astfel de împrumutat. Prin urmare, în caz de întârziere a creditelor de consum, cel mai ușor este să desemnați o plată amânată sau o restructurare a unei obligații de datorie dacă împrumutatul este activ.
Cu datorii ipotecare luate de la Sberbank, împrumutatul trebuie să acționeze în funcție de cât de mare este datoria și care sunt șansele sale în luna următoare de a-și crește nivelul de solvabilitate - să-și găsească un alt loc de muncă, să ia un loc de muncă cu jumătate de normă, să ajungă undeva. - timp, găsiți oportunități de venituri suplimentare (de exemplu, închirierea mașinii sau a doua proprietate).
Cu datorii foarte mari care s-au format pe parcursul mai multor luni, pentru a preveni ca datoria dumneavoastră să fie vândută către colectori, trebuie să găsiți un cumpărător care să fie gata să achiziționeze această proprietate ipotecară. În caz contrar, trebuie să acționați în același mod ca și în cazul unui consumator și al oricărui alt împrumut - contactați imediat banca.
Prin emiterea unui card cu o limită de numerar către împrumutat, banca se așteaptă ca, cu venitul lunar al clientului, acesta să poată rambursa fondurile împrumutate în modul prescris. Adesea, pe astfel de carduri, Sberbank stabilește o perioadă de grație în care împrumutatul va avea posibilitatea de a returna întreaga sumă împrumutată deodată și fără dobândă.
Un astfel de privilegiu îi salvează în mare măsură pe debitori atunci când au folosit fondurile împrumutate într-o sumă mică și au putut returna banii înapoi pe card la o rată de 0% în decurs de 55 de zile, în aceeași sumă în care i-au luat.
Cu toate acestea, datorii cu cardul de credit încă apar și ar trebui rezolvate în același mod ca în cazurile cu stingerea datoriilor la creditele de consum - arată-ți în mod activ interesul și vino la biroul băncii.
Împrumutatul care nu a rambursat împrumutul este supus unei astfel de acțiuni din partea împrumutătorului ca în raport cu obligațiile sale, în calitate de persoană care a împrumutat bani de la bancă, să se aplice acest sau acel sistem de creștere a obligațiilor de rambursare a datoriilor. De îndată ce nu ați plătit datoria pentru 1 zi, două, trei și apoi contul a dispărut deja de luni de zile, atunci ar trebui să înțelegeți clar, complet.
Cel mai adesea, va fi mai convenabil ca Sberbank să acționeze după cum urmează:
Pe lângă măsurile interne pe care banca le va implementa în legătură cu datoria clientului, va acorda atenție și factorului extern. De exemplu, vorbim despre istoricul de credit al clientului. La un moment dat, poate că starea destinatarului nu va fi coruptă. Dar în cazul ignorării sau încălcării sistematice a obligațiilor sale în baza acordului, banca va contacta NBKI.
Prin sesizarea Biroului de Credit, banca marcheaza clientul ca incalcand anumite clauze ale contractului. În cel mai extrem caz, pe lângă statutul de „IC rău”, clientul poate fi inclus în lista neagră, ceea ce va închide toate modalitățile de a primi în continuare bani pe credit în oricare dintre băncile rusești.
Când un client a întârziat o plată doar cu o zi, atunci acest lucru nu este la fel de înfricoșător ca și cum datoriile lui s-ar fi acumulat deja într-o lună. Aici, banca acționează loial, mai ales cu cei cărora li s-a întâmplat pentru prima dată acest lucru și există motive pentru asta.
Mai ales în acele cazuri în care, conform contractului, perioada de rambursare a fost determinată nu de data, ci de momentul în care banca are dreptul de a cere înapoi datoria (Partea 2, Clauza 1, Articolul 810 din Codul civil al Federația Rusă). Regula ar funcționa astfel:
Clientului i se acordă 30 de zile pentru a returna suma solicitată de bancă.
O întârziere de o zi în acest caz nu va fi considerată o încălcare dacă este inclusă în aceste treizeci de zile după date. În practică, acest lucru este rar, dar se întâmplă.
Ce amenință clientul în cazul unei întârzieri de o zi, puteți afla din următoarea listă de acțiuni bancare:
Banca în acest moment nu va suna clientul cu mementourile sale, nici nu va scrie scrisori sau trimite mesaje SMS intruzive. Neefectuarea unei plăți în ziua indicată în grafic va fi considerată o datorie și va fi depistată (remediată) a doua zi.
Dacă plata este rambursată înainte de ora 9 sau 10 dimineața (când începe ziua de lucru a băncii), împrumutatul poate chiar să evite o amendă.
De exemplu, dacă un client plătește la o bancă dintr-un cont electronic care a fost completat târziu (seara târziu), atunci dimineața devreme puteți transfera suma necesară într-un cont de credit prin intermediul contului dvs. personal în Online Sberbank. Cu toate acestea, pedeapsa va trebui încă aplicată.
Astăzi, Sberbank folosește o rată stabilă de penalizare, care a fost folosită anul trecut - rate anuale de 20% sau dobândă zilnică de 0,1% pentru a determina penalitatea pentru un anumit împrumut. Astfel de penalități se vor număra și de la data calendaristică următoare datei la care clientul a ratat plata sumei obligatorii (clauza 1).
Calculul penalității se încheie în aceeași zi în care clientul mai face plata datoriilor, dar cu toate dobânzile suplimentare corespunzătoare acumulate. Rata dobânzii este întotdeauna indicată în contract, în clauza referitoare la responsabilitatea împrumutatului, indiferent de credit.
La începutul lunii noiembrie 2019, Sberbank a redus ușor procentul de aplicare a amenzilor debitorilor săi la 0,3 - 0,4%. Și literalmente în aprilie 2019, a stabilit o penalizare în valoare de 0,5% din valoarea datoriei restante.
Dacă aveți o întârziere de 2 săptămâni, atunci asigurați-vă că, pe lângă penalitatea care se calculează pentru fiecare zi, vi se va factura și o amendă suplimentară.
Mărimea penalității nu este întotdeauna indicată în contractele pentru un anumit tip de împrumut, deși conform legii „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”, astfel cum a fost modificată la 21 iulie 2014, una dintre condițiile care trebuie notificată către împrumutatul este că banca ar trebui să fie prescris astfel de răspundere , ca o amendă ( clauza 15 clauza 4 ). Prin urmare, este logic să întrebați imediat un angajat al băncii despre acest lucru la încheierea unui acord.
Clienții pot ignora dobânda impusă pentru datoriile rezultate față de creditorul lor. În astfel de circumstanțe, atunci când împrumutatul nu răspunde corespunzător, creditorul va trebui să se adreseze instanței. Această metodă vă permite să forțați împrumutatul să returneze cel puțin cea mai mare parte a sumei împrumutate.
Este implementat destul de simplu:
Acesta este cel mai bun lucru care se poate întâmpla, cel mai rău este atunci când banca vă vinde datoria unor recuperatori. Poate singurul caz în care ar fi neprofitabil ca o bancă să meargă în instanță este situația cu falimentul unei persoane fizice sau juridice.
Dar pentru aceasta, împrumutatul trebuie să înceapă deja procesul de recunoaștere a insolvenței sale financiare în avans. Prin urmare, poți să te adresezi instanței de judecată pentru a te declara faliment dacă aveți motive întemeiate să faceți acest lucru.
Motive de confirmat:
Doar în astfel de cazuri, instanța va putea recunoaște faptul insolvenței dumneavoastră financiare. După ce vă recunoaște acest statut, niciun creditor nu va îndrăzni să vă ceară rambursarea datoriei, dar asta nu înseamnă că proprietatea dumneavoastră nu va fi arestată.
În orice caz, atunci când problema a ajuns deja în litigiu, este foarte important ca clientul să aibă la el documente care vorbesc în favoarea unor motive temeinice pentru a nu plăti băncii plățile lunare corespunzătoare.
Există, de asemenea, una care poate servi drept o oportunitate suplimentară de a evita plata datoriilor în mod legal:
Caracteristicile unui anumit caz, atunci când trebuie luate în considerare exact începutul termenului de prescripție, ar trebui menționate și în contractul de împrumut sau în regulile băncii.
Dacă valoarea termenilor și valoarea datoriei este mică, atunci clientul are în continuare șansa de a obține aprobarea pentru cererea sa depusă în legătură cu obținerea unui alt împrumut. Full vine cu datorii foarte mari, încălcări frecvente și sistematice ale termenilor contractului, precum și în lipsa unor motive temeinice de insolvență a clientului.
În general, clientul trebuie să îndeplinească următoarele criterii și parametri atunci când, pentru un împrumut, datoria sa a crescut și urmează să împrumute mai mulți bani de la bancă:
Un astfel de aspect precum stabilirea sumei admisibile de datorie pentru a împrumuta în continuare bani clientului este întotdeauna determinat individual. Motivele întemeiate trebuie dovedite prin documente relevante.
De exemplu, dacă un client a fost concediat de la serviciu, el ar trebui să arate:
Pe lângă restructurarea împrumutului, care presupune modificări în acordurile actuale privind contractul de împrumut între bancă și client, mai există și așa-numita refinanțare. De ce este atât de rar folosit?
Pentru că de multe ori condițiile sale apar în fața clientului într-o lumină oarecum nefavorabilă bugetului său. Primești o amânare pentru plata datoriei, care se numește „vacanță de credit”, dar următoarea etapă de plăți va continua deja în noile condiții.
Și sunt adesea mult mai grele decât erau expuse anterior. Acest:
Cât de pregătit este clientul să plătească mai mult decât suma totală a împrumutului care i-a fost oferit anterior este supus unui studiu atent. Toate cererile de refinanțare sunt revizuite de Sberbank, deciziile în favoarea împrumutatului sunt luate fără tragere de inimă. Mai ales dacă motivele care au dus la formarea datoriilor s-au târât de prea mult timp.
A refinanța un împrumut înseamnă încheierea unui nou contract de împrumut pentru ca fondurile împrumutate să acopere datoria formată în baza unui alt contract de împrumut.
Și având în vedere indisciplina clientului, banca poate începe să-l considere pe viitor drept un candidat pentru proprietarul unui istoric de credit neperformant. În mod obișnuit, astfel de debitori sunt întotdeauna expuși la rate crescute la al doilea împrumut.
La urma urmei, încheierea unui alt acord pentru a acoperi datoria principală nu este altceva decât un al doilea împrumut. Termenii de rate pentru achitarea datoriilor la un împrumut sau amânare la Sberbank pot fi recunoscuți ca loiali, flexibili și moderati.
Mai ales în comparație cu alte instituții financiare. Principalele acțiuni pentru împrumutat sunt - contactarea în timp util a oficiului băncii pentru a rezolva situația, precum și a se întreba în mod constant despre valoarea reală a datoriei. In plus, clientului nu i se recomanda sa refuze oferte bancare pentru rezolvarea situatiei datoriilor.
Dacă există întârzieri cu privire la împrumut, va trebui să determinați imediat pentru dvs. cursul acțiunii: luați măsuri active pe cont propriu pentru a rezolva problema financiară sau așteptați ce va face banca. În primul caz, puteți conta pe restructurarea datoriilor și crearea condițiilor pentru rambursarea nedureroasă atât a datoriei restante, cât și a împrumutului în ansamblu. Perspectivele pentru cea de-a doua abordare sunt munca preliminară a băncii și, destul de probabil, a colectorilor, apoi litigii și începerea procedurilor de executare silită pentru colectarea creanței. Să spunem imediat că o instanță cu o delincvență a creditului nu este cea mai plăcută experiență.
Băncile nu merg întotdeauna la restructurare sau oferă condiții care se potrivesc debitorilor în orice. Restructurarea nu este întotdeauna capabilă să corecteze situația și să vă permită să plătiți împrumutul. Dar dacă există chiar și o mică șansă, trebuie folosită. Dacă nu funcționează, atunci puteți lua în considerare deja perspectiva unui litigiu și puteți solicita în instanță reducerea cerințelor și a unei proceduri (metode) acceptabile pentru executarea acestora.
Primele întârzieri, chiar și una, indică deja că situația ta financiară, veniturile și cheltuielile necesită revizuire și optimizare, ținând cont de necesitatea cheltuielilor obligatorii. Încercați să analizați cu atenție situația. Poate că există cheltuieli care ar trebui reduse, precum și surse de venit pe care le puteți găsi suplimentar pentru dvs. sau obțineți mai multe fonduri de la ele. Desigur, este dificil să schimbi modul de viață existent și să te refuzi ceva. Dar dacă există rezerve ascunse și îți poți implementa rapid planurile, atunci nu va trebui să te înclini în fața creditorului și poți restabili solvabilitatea pe cont propriu.
Cea mai acută problemă a restanțelor la împrumuturi este pentru acei debitori care și-au pierdut locul de muncă sau alte venituri permanente, s-au îmbolnăvit grav sau au crescut dramatic cheltuielile dintr-un motiv sau altul și nu se poate face nimic în acest sens. Dar în astfel de situații probabilitatea ca banca să revizuiască condițiile actuale de împrumut sau propunerile de restructurare a datoriilor este cea mai mare.
Ce trebuie făcut:
Odată cu formarea întârzierilor, unii debitori fac ei înșiși un fel de restructurare a împrumutului, acționând pe principiul „eu contribui cât pot”. De obicei, în acest caz, dobânda este plătită, iar corpul împrumutului rămâne neschimbat până la restabilirea solvabilității. Sau, alternativ, plata periodică se face parțial - în suma pe care împrumutatul și-o poate permite. Asemenea situații nu sunt încurajate, dar, în principiu, se potrivesc multor bănci. În primul rând, plățile încă vin în mod regulat. În al doilea rând, prin perceperea unei penalități pentru întârzieri, banca are profit suplimentar. Cu toate acestea, pentru un debitor care acționează în acest fel, există întotdeauna riscul ca banca să ceară oricând rambursarea integrală a împrumutului sau să demareze o procedură de recuperare, inclusiv la notar public (obținerea unui titlu executoriu) sau în instanță. . Prin urmare, nu merită să abuzați de efectuarea parțială a plăților periodice sau ar trebui să conveniți asupra unei astfel de opțiuni de rambursare temporară a împrumutului cu banca.
A merge sau nu a restructura creditul este decizia băncii. Instituția de credit nu este obligată să motiveze refuzul. De regulă, decizia de a refuza se ia dacă este evident că împrumutatul nu va putea restabili solvabilitatea, restructurarea nu va aduce efect, ci doar va întârzia începerea încasării. Este problematic să se realizeze restructurarea chiar dacă aceasta a fost deja introdusă anterior. Cel mai probabil, vor refuza și în situația în care împrumutatul și-a pierdut locul de muncă din vina lui, sau el însuși a creat sau a provocat motivele insolvenței sale.
Dacă restructurarea este refuzată, nu totul este pierdut. Puteți încerca să obțineți refinanțare (refinanțare) la o altă bancă - obțineți un împrumut nou pentru a-l achita pe cel vechi.
Astăzi, când piața globală de creditare este în proces de scădere a ratelor dobânzilor, refinanțarea are o relevanță deosebită. Cu ajutorul acestuia, puteți reduce semnificativ povara datoriilor, chiar dacă nu există întârzieri, iar dacă există, puteți obține condiții de creditare complet noi.
La refinanțare, împrumutatul va fi re-testat pentru solvabilitatea financiară. Dar dacă banca pariază pe braconajul clienților altor bănci, atunci este probabil să fie gata să-și dea dovadă de loialitate. Există și programe speciale de refinanțare a debitorilor care se află într-o situație financiară dificilă, dar sunt puțini și va fi nevoie de efort pentru a le găsi. O schemă recentă convenabilă este combinarea mai multor împrumuturi cu rambursarea lor în detrimentul refinanțării și, în consecință, un contract și o datorie. La refinanțare, puteți profita de un avantaj suplimentar - obțineți o sumă care va depăși vechiul împrumut și cheltuiți fonduri gratuite la discreția dvs.
Refinanțare standard- acesta este un program special conform căruia un nou împrumut este utilizat integral sau parțial pentru achitarea datoriilor curente. Acest lucru nu se potrivește tuturor debitorilor și, în unele cazuri, refuză deloc să refinanțeze. Vă puteți refinanța singur - prin emiterea unui nou împrumut fără scop. Cel mai simplu mod de a face acest lucru este cu un card de credit. Adevărat, în acest caz, va trebui să fiți de acord cu dobânzi mai mari decât cu refinanțare.
Avocații noștri știu Răspunsul la întrebarea dvs
sau prin telefon:
Dacă împrumutatul-debitor nu ia nicio măsură pentru a corecta situația cu întârzieri, există o singură perspectivă - banca va cere rambursarea integrală a întregului credit, inclusiv dobânzi și penalități. Un astfel de drept apare la creditor în caz de întârziere care depășește numărul admisibil de zile. De obicei, această perioadă este stipulată în contract, dar în caz contrar banca se va referi pur și simplu la o încălcare materială a condițiilor.
Inițial, cerința rambursării integrale a împrumutului vine sub formă de SMS-uri, scrisori sau apeluri telefonice. Astfel de cerințe nu sunt oficiale - trebuie primită o cerere scrisă. Lipsa de răspuns la aceasta duce fie la atragerea de colecționari, fie imediat la apelarea în justiție.
Ce să faci în astfel de situații:
Ce poate face o bancă? Băncile au sisteme diferite de lucru cu debitorii-debitori. De asemenea, sunt luate în considerare caracteristicile individuale ale stării împrumutului. Unii pregătesc destul de repede materialele și merg în instanță, alții așteaptă ceva timp reacția și acțiunile împrumutatului. În cele mai multe cazuri, băncile acordă în continuare debitorului o anumită perioadă pentru a rezolva problemele legate de împrumut. Dar dacă împrumutatul se ascunde, ignorând contestațiile, instanța este o procedură inevitabilă.
Într-o situație financiară foarte dificilă, imposibilitatea obiectivă de a plăti chiar și parțial împrumutul, poziția avantajoasă a debitorului este să aștepte instanța. Trebuie doar să monitorizați cu atenție situația pentru a răspunde rapid acțiunilor băncii. Sarcina este de a aduce procesul de recuperare la un proces cu drepturi depline în ordinea procedurii acțiunii. Deja aici sunt rezolvate efectiv problemele reducerii pedepsei, stabilirii cuantumului creanțelor, stabilirii procedurii și modalităților de executare a acestora.
In cazul in care clientul nu isi plateste datoria timp de cateva luni si nu respecta penalitatile, banca poate transfera cazul colectorilor. Aceștia sunt oameni și chiar firme întregi care sunt angajate în colectarea datoriilor. La început, vor suna zilnic și vă vor aminti de datoria. Principala lor amenințare este că vei avea și mai multe datorii. Dar nu ar trebui să vă fie frică. Prin lege, aceștia nu sunt reprezentanți ai serviciului public și nu au dreptul să sune sau să vină la tine acasă. Dacă colecționarii nu se odihnesc, atunci trebuie să contactați Rospotrebnadzor sau o organizație anti-colector.
A doua modalitate de a retrage datoria de la împrumutat este să-și vândă proprietatea. Dacă la întocmirea unui credit ați gajat o casă sau o mașină, atunci aceasta va fi luată de bancă și vândută pentru suma pe care clientul o datorează băncii împreună cu penalitatea acumulată. Va fi greu să faci ceva într-o astfel de situație.
O soluție la această problemă este să mergi în instanță. Pentru o lungă perioadă de timp, procedura poate reduce cuantumul amenzii în sine, dar diferența nu va fi prea mare. Și nu orice instanță va lua partea debitorului, mai ales dacă acesta are un istoric de credit prost.
Cea mai bună modalitate de a rezolva această situație este să contactați la timp biroul central al băncii sau managerul de cont personal. Instabilitatea economică din țară este bine cunoscută de angajații băncii, care în cele mai multe cazuri sunt loiali unui fel de „vacanță de credit”.
Dacă mai aveți probleme cu întârzierea rezultată a împrumutului, iar banca dumneavoastră nu dorește să vă cunoască, atunci avocatul nostru online vă va sfătui gratuit cu privire la următorii pași pe care trebuie să îi faceți imediat.
Arierate la împrumuturi - acum această expresie a devenit aproape un semn național pentru Rusia. Ocolind studiile statistice detaliate, este sigur să spunem că fiecare al doilea locuitor adult al Federației Ruse a luat un împrumut bancar.
Și fiecare al treilea client s-a trezit într-o situație în care a devenit imposibil să facă o plată lunară. Poți efectua un mini-sondaj sociologic întrebând trecătorii de pe stradă dacă au fost vreodată în statutul de debitor bancar. Este greu de imaginat cât de mult va depăși numărul de răspunsuri pozitive pe numărul celor negative.
Arieratele la credite sunt dovada unei crize sistemice profunde în care țara noastră trăiește de mai bine de un an. Dovezi ale artificialității și subdezvoltării sistemului de credit rusesc. În țările occidentale, creditul a devenit istoric o parte necesară a dezvoltării economice. În Rusia, a apărut inițial ca un fenomen politic.
Dar nu merită să intri în sociologie și științe politice aici, dar merită să identificăm principalele motive care contribuie la faptul că clienții nu pot plăti rate lunare de împrumut:
Ca urmare, împrumutatul devine debitor la împrumut. Statutul debitorului este atribuit clientului după ce sistemul bancar nu detectează o modificare pozitivă a contului de credit al clientului în ziua stabilită pentru efectuarea următoarei rate (de obicei la sfârșitul lunii). Dar debitorul față de debitor este diferit - atât pentru motive, cât și pentru condițiile datoriei.
Banca, în calitate de creditor și beneficiar, suportând costuri din cauza încetării plăților clienților, poate și va aplica următorul set de sancțiuni (pe baza articolului 330 din Codul civil al Federației Ruse):
Desigur, că toate aceste sancțiuni cad asupra clientului nu deodată, ci în etape. Pe măsură ce termenii și sumele datoriilor cresc. Dar mai întâi merită să luăm în considerare mai detaliat subiectul dobânzii penalizatoare. Particularitatea plății întârziate a unui împrumut este că fiecare bancă are propria sa politică, care diferă într-un grad sau altul de „fierce”.
Se întâmplă ca dobânda pentru neplata la termen a unei plăți a unui împrumut să se suprapună de mai multe ori cu rata anuală a dobânzii. Una dintre numeroasele lacune ale legislației bancare ruse este că nu există un prag superior pentru valoarea dobânzii penalizatoare atunci când un împrumut este în întârziere.
Dar cel de jos este definit. Aceasta este rata de refinanțare a Băncii Centrale, care la 1 ianuarie 2016 a fost echivalată cu rata cheie a Băncii Centrale. În principiu, aceste concepte sunt similare, doar rata cheie determină cel mai scăzut nivel. Și anume, nivelul ratei dobânzii la care Banca Centrală împrumută tuturor celorlalte bănci din Rusia.
În plus, exact același procent este stabilit în creditarea inversă, atunci când băncile deschid depozite la Banca Centrală. Rata cheie actuală este de 10%. Acesta este pragul inferior al dobânzii penalizatoare. Doar că nu orice bancă aderă la pragul inferior. De menționat că valoarea amenzii, dobânzile penalizatoare este determinată de trei factori:
Cum va acționa banca dacă constată că plățile datorate împrumutului au încetat să mai vină? În primul rând, totul depinde de moment. Conform acestui criteriu, merită să luăm în considerare succesiunea:
Și acum întrebarea principală și cea mai importantă a întregului subiect - ce ar trebui să facă un client într-o astfel de legătură? De fapt, în sistemul rusesc de creditare, pot exista doar două opțiuni: fie, fie plătiți un împrumut de 110% în totalitate.
Problema este că în sistemul de creditare occidental sunt extrem de dezvoltate măsurile pe jumătate, când clientul, care plătește măcar puțin, este susținut și încurajat de bancă în toate modurile posibile. Nu este surprinzător, având în vedere particularitatea creditului occidental, menționată chiar la începutul articolului.
Dar în Rusia, alte bănci cer condiții insuportabile de la client. De exemplu, achitați imediat integral penalitățile acumulate cu plata simultană a unei taxe lunare. Mulți debitori încearcă să depună cel puțin o anumită sumă, dar rata de creștere a pedepsei depășește rata de rambursare a acesteia.
Drept urmare, banca continuă să sune, să avertizeze, să amenințe că va da în judecată. În astfel de circumstanțe, mâinile pur și simplu renunță și se formează o întrebare logică: „De ce naiba mă sfâșie dacă banca creditoare încă nu apreciază acest lucru și în cele din urmă da în judecată?”
Dacă beneficiarul împrumutului este hotărât să nu plătească deloc, atunci singurul său sprijin legal va fi termenul de prescripție, care este de 3 ani. Concluzia este că dacă au trecut 3 ani sau mai mult de la ultimul contact al băncii cu clientul, datoria la împrumut este anulată. După aceea, împrumutatul nu mai datorează băncii nimic din împrumut.
Problema este că, ca întotdeauna, există un mare „dar”. Contactul cu banca este considerat nu doar o vizită personală la biroul băncii sau cel puțin o convorbire telefonică, ci și notificări scrise de la creditor trimise prin poștă obișnuită. Desigur, este imposibil să se dovedească că clientul a primit și a citit scrisoarea, dar instanța, de regulă, nu se oprește la un astfel de fleac.
Din moment ce scrisoarea a fost trimisă, înseamnă că a existat un contact cu banca. Chiar dacă împrumutul în sine a fost luat acum cinci ani. O opțiune mai mult sau mai puțin potrivită este schimbarea reședinței cu schimbarea înmatriculării. Mutați, schimbați cartela SIM, nu apăreați în sucursalele unei instituții de credit, nu „străluciți” în rețelele de socializare (acest lucru este important!), și poate că legea cu privire la termenul de prescripție va funcționa.
Dar și aici instanța este destul de capabilă să ia partea băncii pe motiv că pârâtul nu a înștiințat creditorul de schimbarea înmatriculării, deși prin contract este obligat să raporteze astfel de lucruri. O altă lacună legală, dar și mai fără speranță pentru debitori, este Legea privind falimentul personal, care a intrat în vigoare la 1 iulie 2015.
Cu toate acestea, în puterea sa reală, seamănă cu Manifestul despre abolirea iobăgiei. Cert este că, pentru a declara o persoană fizică în stare de faliment, este necesar ca:
Mai sunt câteva puncte, dar cele de mai sus sunt cele cheie. Beneficiile pentru debitori din această lege sunt chiar mai mici decât cele din legea privind prescripția. Există vreo altă cale de ieșire?
În principiu, dacă a apărut o problemă cu plata unui împrumut dintr-un motiv foarte întemeiat (închiderea unei întreprinderi, concedierea personalului, o boală gravă a împrumutatului sau a rudei sale), atunci banca este capabilă să se întâlnească la jumătate.
În astfel de circumstanțe, este important să nu amânați sau să amânați, ci să luați legătura cât mai curând cu banca care a emis creditul. Care sunt posibilele beneficii? Există mai multe dintre ele:
Dar dintr-un motiv întemeiat, merită încercat. Este important să scrieți corect o cerere, indicând datele tale pașaport și datele principale ale creditorului în antet. Apoi descrieți în detaliu motivul întârzierii. Va fi util să propunem o soluție la problema cu calcule și calcule, astfel încât să fie clară și concludentă.
Ce trebuie făcut dacă există o întârziere curentă în plata împrumutului? Pot obține un card de credit cu împrumuturi delincvente? Ce poate face o bancă în cazul unei întârzieri pe termen lung a unui împrumut?
Salutare dragi cititori! Unul dintre experții HeatherBober, Alla Prosyukova, este cu tine.
Subiectul noului articol, sunt sigur, va fi de interes pentru mulți, deoarece este dedicat delincvenței la împrumuturi.
Potrivit Băncii Rusiei, restanțele la toate tipurile de împrumuturi acordate persoanelor fizice se ridică în prezent la 892 770 de milioane de ruble, iar fiecare al patrulea rus are probleme cu îndeplinirea obligațiilor datoriei. În acest sens, subiectul plăților restante este greu de supraestimat.
Să analizăm împreună această problemă de actualitate.
Atunci când solicită un împrumut la o bancă, fiecare potențial împrumutat este sigur că, dacă îl va primi, va putea plăti plăți lunare pentru a rambursa datoria.
Din păcate, planurile nu se împlinesc întotdeauna. Diferitele circumstanțe își pot face propriile ajustări chiar și la intențiile obligatorilor.
De exemplu, nu au plătit salariile la timp, dar nu există fonduri gratuite și nu există unde să împrumute bani. Într-o astfel de situație, plata creditului rămâne neachitată, adică apare restante.
Aceasta este o dată de scadență ratată.
Întârzierea este un fapt foarte nedorit care implică consecințe neplăcute.
Consecințele întârzierii:
Întârziere amânare ceartă. Acestea diferă în funcție de numărul de zile care au trecut de la data plății.
Pe baza acestui fapt, întârzierile pot fi împărțite în 4 tipuri.
Întârzierea nesemnificativă, de regulă, se calculează de la 1 la 3 zile. O astfel de întârziere implică consecințe minore pentru împrumutat, care sunt de obicei limitate la o amendă unică de cel mult 300 de ruble, un apel de reamintire despre existența unei întârzieri și trimiterea de mesaje SMS în același scop.
Tine minte! Banca are dreptul de a aplica o penalitate pentru întârziere numai dacă acest lucru este specificat în contractul de împrumut.
Întârzierea situațională apare atunci când împrumutatul a rămas neîndeplinit de împrumut de la 10 zile la 1 lună. O astfel de întârziere apare rar din cauza uitării elementare. De obicei, este cauzată de un eveniment de forță majoră, de exemplu, împrumutatul a fost internat în spital.
În această etapă, un specialist din departamentul credit al băncii sună împrumutatul și încearcă să clarifice situația. Recomand să nu ignorați apelurile. Este mai bine să discutați problema cu un specialist bancar, să determinați scadența datoriei și să clarificați suma care trebuie plătită.
Daca esti convingator anunta intervalul de timp concret in care vei inchide intarzierea, iar specialistul banca simte dorinta ta sincera de a rezolva problema in intervalul de timp convenit, atunci banca nu te va deranja pana la data asteptata.
Dacă întârzierea durează de la 1 la 3 luni, atunci este definită ca fiind problematică. În acest caz, departamentul de credit transmite informațiile către serviciul de colectare a creanțelor. Foarte des, în această etapă, Serviciul de Securitate Bancară este conectat.
Aici, metodele de colectare a datoriilor devin mai diverse și depind de regulile adoptate în fiecare bancă.
Întrebați banca:
Restructurarea este reală. Și încercați să vizitați o instituție de credit cât mai des posibil, încercați să găsiți o cale de ieșire din această situație în toate modurile posibile.
Cea mai problematică este întârzierea pe termen lung. Neplata împrumutului în acest caz este mai mare de 3 luni. În această situație, serviciul bancar care se ocupă de delincvențe și serviciul juridic întocmesc documente pentru colectarea creanțelor în instanță. Există, de asemenea, o probabilitate mare de a vinde datorii către colectori.
În această etapă, vă recomand să contactați avocați profesioniști specializați în proceduri bancare, deoarece banca este deja reticentă în a face orice concesii și este de acord doar cu rambursarea integrală a întregii sume a datoriei rămase.
Avocații profesioniști găsesc foarte des orice neconcordanțe în contractul de împrumut, ceea ce vă poate ușura foarte mult povara împrumutului.
În plus, un avocat cu experiență poate convinge adesea instanța să recupereze de la împrumutat doar „corpul” împrumutului fără amenzi și penalități bancare deja în cursul procesului. Acest lucru devine posibil în cazurile în care amenzile și penalitățile depășesc mărimea împrumutului în sine.
Dacă aveți probleme sub forma unei delincvență a împrumutului, nu intrați în panică.
Amintiți-vă că nu există situații fără speranță. Luați în considerare planul de acțiune pe care l-am propus.
Calea de ieșire din această situație poate fi apelul dumneavoastră la bancă cu o cerere de restructurare a datoriilor.
Încercați să aplicați înainte ca suma și întârzierea să devină semnificative. În acest caz, există o mare probabilitate de a obține o decizie pozitivă de la bancă.
În cazul unei decizii pozitive, veți putea:
După ce a decis să stopeze creșterea delincvenței cu ajutorul restructurării datoriilor, cereți specialiștilor băncii să vă sfătuiască în această problemă.
Aflați ce tipuri de restructurare poate oferi banca în mod specific în cazul dvs. Ce documente sunt necesare pentru a analiza problema. Există și alte modalități de a vă rezolva problema în această etapă.
O astfel de consultare vă va permite să găsiți cea mai bună soluție la problema întârzierii dvs., vă va ajuta să pregătiți o cerere și toate documentele necesare mai rapid și mai bine.
Pe lângă cererea de restructurare a datoriilor, banca va avea nevoie de câteva documente. De obicei, este necesar să furnizați un pașaport, un contract de împrumut, un certificat 2-NDFL.
În plus, banca solicită documente care confirmă motivul formării datoriei.
Astfel de documente pot fi:
După depunerea setului complet de documente, va trebui să aveți răbdare, așteptând decizia băncii. Conform practicii generale, banca ia o decizie destul de rapid - în termen de 1-7 zile lucrătoare, deoarece creșterea datoriilor restante este, de asemenea, neprofitabilă pentru aceasta.
Dacă după o săptămână nu ați primit un răspuns de la bancă, nu ezitați să vă amintiți. Din păcate, există încă cazuri când, după ce a luat o decizie negativă, banca „uită” să informeze împrumutatul despre aceasta.
S-a luat o decizie pozitivă cu privire la cererea dvs. și acum trebuie să vizitați banca, să semnați un nou contract și toate actele necesare.
Unul dintre documente va fi un grafic de plată întocmit în baza noilor condiții. Graficul arată imediat cât de mult s-a schimbat încărcarea lunară de credit.
Exemplu
Tatyana Smirnova este un rezident al orașului Buinsk, care este situat pe teritoriul Tatarstanului. Ea a moștenit un mic apartament de la bunica ei. Cu toate acestea, apartamentul avea nevoie de renovare.
Fata, fără să se gândească de două ori, a luat un împrumut de la Sberbank în valoare de 100 de mii de ruble. pe o perioada de 1 an. Împreună cu contractul, Tanya a primit un program de plată, conform căruia plata totală lunară se ridica la 8884,88 ruble.
Programul de plată pentru creditul de consum Tatyana Smirnova:
| numărul lunii | Plata principalului | Dobândă | Total lunar |
| 1 | 7884,88 | 1000 | 8884.88 |
| 2 | 7963,73 | 921,15 | 8884.88 |
| 3 | 8043,37 | 841,51 | 8884.88 |
| 4 | 8123,80 | 761,08 | 8884.88 |
| 5 | 8205,04 | 679,84 | 8884.88 |
| 6 | 8287,09 | 579,79 | 8884.88 |
| 7 | 8369,96 | 514,92 | 8884.88 |
| 8 | 8453,66 | 431,22 | 8884.88 |
| 9 | 8538,20 | 346,68 | 8884.88 |
| 10 | 8623,58 | 261,30 | 8884.88 |
| 11 | 8709,81 | 175,07 | 8884.88 |
| 12 | 8796,88 | 87,97 | 8884.88 |
| Total | 100000,00 | 6618,53 | 106618,53 |
Pentru Tatyana, aceasta a fost o sarcină destul de fezabilă, deoarece avea un loc de muncă permanent bun și un salariu bun. Tanya a lucrat ca administrator senior într-unul dintre restaurantele locale.
Dar asta până când și-a rupt piciorul. O lună mai târziu, în timp ce era încă în spital, Tatyana și-a dat seama că va veni în curând momentul în care nu va fi nimic de plătit împrumutul.
Pentru a nu întârzia problema, Smirnova a apelat la Sberbank cu o cerere de restructurare a împrumutului. După 10 zile, banca a luat o decizie pozitivă cu privire la cererea Tatianei.
După ce a vizitat Sberbank, Tatyana a primit un nou program de plată, în care, datorită prelungirii termenului la 2 ani, plata lunară a scăzut.
Programul de plată după restructurare:
| numărul lunii | Plata principalului | Dobândă | Total lunar |
| 1 | 3707.35 | 1000.00 | 4707.35 |
| 2 | 3744.42 | 962.93 | 4707.35 |
| 3 | 3781.87 | 925.48 | 4707.35 |
| 4 | 3819.69 | 887.66 | 4707.35 |
| 5 | 3857.88 | 849.47 | 4707.35 |
| 6 | 3896.46 | 810.89 | 4707.35 |
| 7 | 3935.43 | 771.92 | 4707.35 |
| 8 | 3974.78 | 732.57 | 4707.35 |
| 9 | 4014.53 | 692.82 | 4707.35 |
| 10 | 4054.67 | 652.68 | 4707.35 |
| 11 | 4095.22 | 612.13 | 4707.35 |
| 12 | 4136.17 | 571.18 | 4707.35 |
| 13 | 4177.53 | 529.82 | 4707.35 |
| 14 | 4219.31 | 488.04 | 4707.35 |
| 15 | 4261.50 | 445.85 | 4707.35 |
| 16 | 4304.12 | 403.23 | 4707.35 |
| 17 | 4347.16 | 360.19 | 4707.35 |
| 18 | 4390.63 | 316.72 | 4707.35 |
| 19 | 4434.54 | 272.81 | 4707.35 |
| 20 | 4478.88 | 228.47 | 4707.35 |
| 21 | 4523.67 | 183.68 | 4707.35 |
| 22 | 4568.91 | 138.44 | 4707.35 |
| 23 | 4614.60 | 92.75 | 4707.35 |
| 24 | 4660.68 | 46.61 | 4707.35 |
| Total | 100000,00 | 12976.34 | 112976.34 |
După aceea, povara creditului pentru Tatyana a devenit destul de fezabilă. Și faptul că termenul împrumutului și supraplata totală pe acesta a crescut nu a speriat-o pe fată, deoarece plănuia să închidă acest împrumut înainte de termen, din fericire, termenii contractului au permis acest lucru.
După revizuirea noului program de plată, semnați un contract de împrumut în noile condiții.
Citiți-l cu atenție, clarificați toate punctele și formularea de neînțeles și abia apoi puneți-vă semnătura.
Rezolvarea problemelor legate de datoriile restante devine adesea o povară insuportabilă pentru o persoană obișnuită. În astfel de cazuri, vine în ajutor.
Asistență juridică profesională, inclusiv în probleme de credite restante, vă puteți asigura de specialiștii serviciului juridic online „Pravoved”.
„Pravoved” este o echipă de profesioniști care lucrează în toate domeniile juridice. Avocații de înaltă clasă lucrează în toată Rusia, în diferite fusuri orare, ceea ce înseamnă că clienții pot primi asistență juridică de înaltă calitate non-stop. Utilizarea serviciilor serviciului este foarte simplă: poți pune o întrebare în chat-ul online de pe site, sau poți suna telefonic.
