Puteți refuza asigurarea. Acest lucru se poate face atât înainte, cât și după primirea unui împrumut. Diferența este că refuzul asigurării înainte și după obținerea unui împrumut este posibil pe diferite temeiuri juridice, care vor fi discutate în acest articol.
Trebuie să rețineți asta:
Banca nu are dreptul de a vă impune achiziționarea unei asigurări de viață, invaliditate și alte riscuri la încheierea unui contract de împrumut.
Interdicția de a impune servicii suplimentare contra cost este stabilită direct de articolul 16 din Legea privind protecția drepturilor consumatorului.
„Este interzisă condiționarea achiziției anumitor bunuri (lucrări, servicii) de achiziționarea obligatorie a altor bunuri (lucrări, servicii). Pierderile cauzate consumatorului ca urmare a încălcării dreptului acestuia la libera alegere a bunurilor (lucrări, servicii) sunt rambursate de către vânzător (executant) integral.”
Articolul 16 din Legea cu privire la protecția drepturilor consumatorului
Jurisprudența noastră confirmă acest lucru.
Iată un exemplu de dosar pe care l-am câștigat, când am dovedit faptul impunerii asigurării, deși contractul de împrumut nu indica în mod explicit obligația împrumutatului de a încheia un contract de asigurare.
În clauza 8 din Scrisoarea informativă a Prezidiului Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 13.09.2011, nr. 146, se concluzionează că împrumutatul ar trebui să poată obține un împrumut fără asigurare.
„Includerea în contractul de împrumut cu împrumutatul-cetăţean a condiţiei de asigurare a vieţii şi sănătăţii acestuia nu încalcă drepturile consumatorului, dacă împrumutatul a avut posibilitatea să încheie un contract de împrumut cu banca fără condiţia specificată”
Clauza 8 din Scrisoarea de informare a Prezidiului Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 13.09.2011 nr. 146
Care este concluzia?
Încheierea unui contract de asigurare la încheierea unui contract de împrumut:
Prin urmare, împrumutatul are dreptul de a cere:
În funcție de stadiul în care: înainte sau după încheierea contractului de împrumut, împrumutatul refuză asigurarea, procedura pentru un astfel de refuz este și ea diferită.
Refuzul asigurării, în orice caz, trebuie să fie exprimat sub forma unei declarații scrise, al cărei scop principal este să consemneze contestația dumneavoastră la o bancă sau o companie de asigurări:
Descărcați exemplul de scutire de asigurare de care aveți nevoie:
① În cazul anulării asigurării înainte de a primi un împrumut:
② Dacă anulați asigurarea după ce ați primit un împrumut:
O cerere cu refuzul asigurării pe temeiurile legale relevante trebuie făcută în trei exemplare:
„Numele articolelor” din inventar depinde de conținutul renunțării dvs. Dacă aceasta este o declarație cu o propunere către bancă de modificare a condițiilor contractului de împrumut, atunci în inventar ar trebui să se scrie: „Propunere de modificare a condițiilor contractului de împrumut”.
Inventarul atașat se completează în două exemplare identice. Nu trebuie să sigilați plicul înainte de a trimite scrisoarea. Scrisoarea, plicul completat și două exemplare ale inventarului trebuie să fie date lucrătorului poștal. O copie a inventarului atasamentului vi se va returna cu o stampila rotunda cu data expedierii si semnatura angajatului oficiului postal.
Și așa se completează bonul de livrare:
Aceasta este partea din față a bonului de retur 
Aceasta este reversul unei chitanțe de retur 
După ce scrisoarea a fost livrată către societatea de asigurări/bancă, un aviz de livrare cu marca corespunzătoare vă va fi returnat la adresa pe care o indicați pe față.
Atenţie! Nu rata asta:
Dacă întocmiți singur o declarație de renunțare la asigurare, acordați atenție cui trebuie să vă adresați unei astfel de declarații.
În funcție de temeiul legal pentru anularea asigurării, o astfel de declarație poate fi adresată către:
Împrumutații își adresează adesea pretențiile băncii, deoarece, cu excepția băncii, nu a mers nicăieri, toate documentele, inclusiv asigurarea, au fost întocmite de un angajat al băncii, prin urmare, consideră că este necesar să rezilieze acordul la bancă.
De exemplu, dacă împrumutatul folosește dreptul de a se retrage din contractul de asigurare voluntară în „perioada de răcire” stabilită de cinci zile și trimite o cerere corespunzătoare băncii, și nu asigurătorului, atunci termenul limită va fi ratat.
Care este linia de jos?
Se pare că împrumutatul nu a solicitat asigurătorului în termenul prevăzut, iar banca nu este asigurător și nu este obligată să răspundă pentru obligațiile sale.
Împrumutatul va pierde oportunitatea de a-și exercita dreptul de a refuza în perioada „perioadei de răcire”, întrucât legea nu prevede posibilitatea trimiterii rezilierii contractului către asigurător în afara perioadei de cinci zile stabilite, sau restabilirea perioadei pierdute. perioadă.
Procedura de depunere a cererii relevante și conținutul acesteia sunt punctele cheie ale refuzului de la asigurarea de împrumut. Atunci când se analizează un litigiu de către o instanță, aceste circumstanțe sunt semnificative și rezultatul cazului depinde în mare măsură de ele.
Nu vă așteptați ca banca sau compania de asigurări să vă satisfacă imediat cererea după primirea cererii. Cel mai probabil acest lucru nu se va întâmpla.
Băncile și companiile de asigurări primesc sute din aceleași scrisori, iar dacă ar returna bani tuturor celor care apelează la ele pentru asigurare, atunci nu ar avea sens să le impună atunci când eliberează un împrumut.
Trebuie sa intelegi:
Până la depunerea unei declarații de creanță în instanță, împrumutatul, de regulă, nu reprezintă nicio amenințare pentru bancă.
Potrivit statisticilor, din 10 persoane care scriu o cerere, 1-3 persoane vor merge în instanță.
Banca/compania de asigurări înțelege că puteți merge sau nu în instanță, așa că este posibil ca problema să nu fie rezolvată cu dumneavoastră înainte de a merge în instanță.
Concluzia este că:
Scopul depunerii unei cereri de refuz al asigurării este de a stabili un anumit eveniment juridic pentru depunerea ulterioară la o instanță de judecată, de exemplu, o propunere către bancă de a modifica termenii contractului și de a exclude condiția privind încheierea obligatorie a un contract de asigurare, sau de a încheia un contract fără asigurare, dar cu o astfel de dobândă, ce ar fi dacă s-ar încheia un contract de asigurare.
Dacă nu a existat niciun răspuns sau reacție la refuzul dvs. de la asigurare de la o bancă sau o companie de asigurări sau vi s-a trimis un refuz de a vă satisface cererea, trebuie neapărat să consultați un avocat cu privire la modul de a proceda.
Este posibil să forțați cumva banca să emită un împrumut fără achiziționarea obligatorie a asigurării sau să nu modificați rata dobânzii la împrumut în lipsa asigurării?
Noi spunem: poți!
Si de aceea:
Un contract de împrumut încheiat cu o bancă (în forma în care este încheiat în majoritatea cazurilor) este din punct de vedere juridic un acord de aderare - acesta este un acord pe care una dintre părți (în acest caz, împrumutatul) îl poate. incheie numai prin acceptarea tuturor conditiilor sale, prevazute in acesta de cealalta parte (banca).
În clauza 6 din Scrisoarea de informare a Prezidiului Curții Supreme de Arbitraj din 13.09.2011 Nr.146 „Revizuirea practicii judiciare cu privire la unele aspecte legate de aplicarea răspunderii administrative a băncilor pentru încălcarea legislației privind protecția consumatorilor la încheierea contractelor de împrumut” se arată că prima și instanța de apel constată că contractul de împrumut încheiat este un acord de aderare.
„Astfel, în sensul paragrafului 1 al articolului 428 din Codul civil al Federației Ruse, acest acord încheiat între o instituție de credit și un cetățean debitor ar trebui să fie calificat drept un acord de aderare, prin urmare, împrumutatul are toate drepturile a unei părți la acord (paragraful 2 al articolului 428 din Codul civil al Federației Ruse). Includerea în contract a condițiilor care încalcă aceste drepturi este o infracțiune administrativă, a cărei răspundere este prevăzută în partea 2 a articolului 14.8 din Codul administrativ al Federației Ruse "
Instanța a indicat:
Împrumutatul a fost lipsit de posibilitatea de a influența conținutul contractului de împrumut, întrucât angajatul băncii a refuzat să ia în considerare modificările propuse de cetățean.
„Această împrejurare este confirmată atât de mărturia împrumutatului, care a indicat că pe parcursul executării contractului, angajatul băncii a refuzat să ia în considerare modificările propuse de cetățean (în ceea ce privește modificarea condițiilor privind competența litigiilor apărute în temeiul acord), precum și prin explicațiile reprezentantului instituției de credit că, în conformitate cu reglementările interne adoptate în bancă, textele standard ale contractelor de credit încheiate în cadrul produselor de credit preelaborate nu pot fi modificate la sugestia debitorilor"
Clauza 6 din Scrisoarea de informare a Prezidiului Curții Supreme de Arbitraj din 13.09.2011 Nr. 146
428 Art. Din Codul civil al Federației Ruse se spune:
Condițiile oneroase pe care o parte a contractului nu le-ar accepta dacă ar avea posibilitatea reală de a influența termenii contractului pot fi excluse din contract la cererea împrumutatului, sau contractul poate fi reziliat.
În cazul în care, la încheierea unui contract de împrumut, banca impune împrumutatului achiziționarea unei asigurări, iar cerințele împrumutatului de a modifica termenii contractului sunt lăsate fără a fi luate în considerare de către bancă, aceasta va sta la baza demersului în instanță după încheierea acestuia cu o cerere de excludere a unei condiții oneroase din contract.
Punctul cheie aici este faptul semnificativ din punct de vedere juridic că împrumutatul nu poate influența termenii acordului. Pentru a dovedi ulterior în instanță absența unei astfel de oportunități, este necesar să se asigure singur probele adecvate.
Cum să refuzi asigurarea atunci când împrumutul a fost deja primit, toate documentele au fost semnate, inclusiv contractul de asigurare.
De regulă, primul gând al împrumutatului este să folosească faptul că împrumutatul a fost înșelat, că asigurarea a fost impusă de un reprezentant al băncii atunci când a primit un împrumut ca motiv pentru refuzul asigurării:
Acum fi atent:
Faptul de a induce în eroare sau a înșela este desigur un temei legal pentru depunerea unei cereri de invalidare a tranzacției, dar este aproape imposibil să se dovedească faptul unei astfel de înșelăciuni.
Băncile, ajustându-se la practica judiciară, modifică și îmbunătățesc în mod constant termenii contractului (contract de credit și asigurare voluntară) în așa fel încât să devină imposibil de dovedit înșelăciunea, inducerea în eroare sau impunerea unui serviciu suplimentar plătit în instanță.
S-ar putea să vă întrebați:
Dacă vi s-a impus o asigurare atunci când primiți un împrumut, atunci cel mai probabil, dacă vă uitați la contractul de împrumut și la contractul de asigurare, din conținutul acestora va rezulta că:
Din acest motiv, pentru a refuza asigurarea după primirea unui împrumut, sunt necesare alte temeiuri juridice mai substanțiale.
Astăzi, astfel de motive sunt:
(nume, bancă OGRN)
(numele tău complet)
(adresa de raspuns)
(numar de telefon pentru a te contacta)
Totuși, contractul conține niște condiții care sunt oneroase pentru mine, cu care nu pot fi de acord. În special, clauza __ a contractului conține o condiție conform căreia o condiție prealabilă pentru încheierea unui contract de împrumut este încheierea mea a unui contract de asigurare compensată împotriva acestor riscuri.
În conformitate cu legislația privind protecția drepturilor consumatorilor (clauza 2 din articolul 16 din Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”), precum și clarificările cuprinse în clauza 8 din Scrisoarea de informare a Prezidiului al Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 13.09.2011 nr. 146, împrumutatul trebuie să poată încheia un contract de împrumut fără o condiție pentru asigurarea riscurilor specificate.
În baza celor de mai sus, vă propun să modificați termenii contractului de împrumut încheiat cu mine prin excluderea clauzei __ din contract, care mă obligă să închei un contract de asigurare compensată.
Data
semnătură
_________________________________
(nume, bancă OGRN)
De la ______________________________
(numele tău complet)
Abordare:___________________________
(adresa de raspuns)
Tel.: _________________________________
(numar de telefon pentru a te contacta)
G. Am aplicat la banca dumneavoastră în scopul încheierii unui contract de împrumut. Un angajat al bancii mi-a sugerat sa inchei un contract de imprumut prin aderare (acceptarea mea a conditiilor stabilite in textul standard al contractului).
Totodată, angajatul băncii a anunțat că în cazul încheierii unui contract de asigurare de viață (alte riscuri), rata dobânzii din contractul de împrumut va fi mai mică decât fără încheierea unui astfel de acord.
Pe baza publicității contractului de împrumut, ai cărui termeni sunt definiți într-o formă standard și pe care împrumutatul nu-l poate influența, banca nu poate modifica rata dobânzii în funcție de faptul dacă împrumutatul a încheiat sau nu un contract de asigurare.
Pe baza celor de mai sus, cer să încheiem un contract de împrumut cu mine (indicați termenii principali ai contractului: valoarea împrumutului, perioada de acordare a împrumutului etc.) cu o rată a dobânzii la împrumut în valoare de __% pe an.
Data
semnătură
_________________________________
De la ______________________________
(numele tău complet)
Abordare:___________________________
(adresa de raspuns)
Tel.: _________________________________
(numar de telefon pentru a te contacta)
Sumă rambursabilă = (A / B) * C, unde:
Data
semnătură
_________________________________
(numele, OGRN al asigurătorului)
De la ______________________________
(numele tău complet)
Abordare:___________________________
(adresa de raspuns)
Tel.: _________________________________
(numar de telefon pentru a te contacta)
Între mine și __________________ (introduceți numele companiei de asigurări) __. La __.2017 a fost încheiat contractul Nr._________ asigurare de viață.
Pentru îndeplinirea obligației de plată, am plătit prima de asigurare în valoare de _______ ruble. prin transfer bancar din contul meu.
Conform Ordonanței Băncii Rusiei nr. 3854-U din 20 noiembrie 2015, asiguratul are dreptul de a se retrage din contractul de asigurare voluntară în termen de 14 zile de la data încheierii acestuia, indiferent de plata primei de asigurare.
Clauzele 1, 5, 6, 8 din Instrucțiuni, obligația de a furniza informații pentru debitor este atribuită asigurătorului.
Cu toate acestea, cu încălcarea acestor puncte, nu mi-au fost comunicate astfel de informații, în legătură cu care nu mi-am exercitat dreptul de retragere din contractul de asigurare voluntară în termenul prevăzut.
Intrucat in perioada de la incheierea contractului de asigurare nu s-au produs evenimente care sa prezinte semne de eveniment asigurat, refuz prin prezenta contractarea Nr.__________________ din __. __.Asigurări voluntare 2017 și cer, într-un termen care nu depășește 10 zile lucrătoare de la data primirii prezentei cereri, să returnez suma plătită de mine în contul primei de asigurare în valoare de ___________ ruble. în numerar / prin transfer bancar folosind următoarele detalii (selectați pe cel de care aveți nevoie): (indicați detaliile complete pentru transferul de fonduri către dvs.)
Calculul sumei primei de asigurare de rambursat:
Sumă rambursabilă = (A / B) * C, unde:
A - suma primei de asigurare plătită
B - numărul de zile din perioada de valabilitate a contractului de asigurare
С - numărul de zile scurse de la începerea contractului de asigurare până la anularea contractului de asigurare
Data
semnătură
_________________________________
(numele, OGRN al asigurătorului / băncii)
De la ______________________________
(numele tău complet)
Abordare:___________________________
(adresa de raspuns)
Tel.: _________________________________
(numar de telefon pentru a te contacta)
Între mine și __________________ (indicați denumirea băncii) __.__.2017 s-a încheiat un contract de împrumut Nr._________.
Conform clauzei __ din contractul de comodat, împrumutatul este obligat să încheie un contract de asigurare pentru împrumutat împotriva accidentelor și bolii.
Pentru a obține un împrumut, în baza condițiilor contractului de împrumut, pe parcursul executării acestuia, am fost obligat să semnez și să depun cerere de aderare la contractul colectiv de asigurare voluntară globală nr.____ din __.__.__ în calitate de asigurat. și, de asemenea, să dea băncii un ordin scris de transfer de fonduri în valoare de _____ ruble. cu titlu de plată a primei de asigurare în temeiul contractului de asigurare nr.____ din data de __.__.____ în contul ________________________, care acționează în calitate de asigurat conform contractului de asigurare nr. ____ din data de __.__.__.
Pentru îndeplinirea obligației de plată, am plătit prima de asigurare în valoare de _______ ruble. prin transfer bancar din contul meu.
Am fost lipsit de o oportunitate reală de a refuza serviciul de asigurare sau de a alege un alt asigurător, banca nu mi-a furnizat informații despre cuantumul dobânzii în cazul refuzului acestui serviciu.
Toate acestea luate împreună mărturisesc lipsa mea de alegere la încheierea unui contract de împrumut privind achiziția sau refuzul de a achiziționa servicii de asigurare.
Nu mi s-a oferit nu doar o companie de asigurare alternativa, ci si posibilitatea de a incheia un contract de imprumut fara polita de asigurare de viata, intrucat executarea unei polite de asigurare era o conditie esentiala pentru un credit bancar.
Având în vedere intenția mea de a încheia doar un contract de împrumut cu o bancă pentru obținerea de fonduri de credit, lipsa dreptului de a alege o companie de asigurări care să emită o poliță de asigurare de viață și imposibilitatea de a obține un împrumut fără emiterea unei astfel de polițe de asigurare, putem concluziona că achiziționarea de fonduri de credit este condiționată de încheierea unui contract de asigurare, în timp ce eu am dorit doar să închei un contract de împrumut.
Prin prezenta mă retrag din contractul nr. __________________ din __. __.Asigurări voluntare 2017 și cer, într-un termen care nu depășește 10 zile lucrătoare de la data primirii prezentei cereri, să returnez suma plătită de mine în contul primei de asigurare în valoare de ___________ ruble. în numerar / prin transfer bancar folosind următoarele detalii (selectați pe cel de care aveți nevoie): (indicați detaliile complete pentru transferul de fonduri către dvs.)
Majoritatea debitorilor nu știu în ce condiții se emite o poliță de asigurare. Este necesară asigurarea la obținerea unui credit de la Sberbank sau polița aparține categoriei de servicii suplimentare? Sau poate aceasta este o măsură necesară menită să protejeze clientul și banca în cazul unor situații neprevăzute?
Polița de asigurare ia în considerare următoarele riscuri:
Daca, dupa o decizie pozitiva asupra imprumutului, polita este anulata, acoperirea de asigurare nu este indreptatita nici in caz de boala sau deces. Prin achiziționarea unei polițe, împrumutatul nu plătește comisioane suplimentare. Suma asigurata este data filialei chiar de banca, incluzand-o in suma totala a creditului.
Nu există nimic condamnabil în returnarea asigurării, deoarece aceste condiții sunt prescrise la eliberarea acesteia.
Pentru a primi banii înapoi pentru o poliță de asigurare, ar trebui să:
Rezilierea anticipată a poliței are loc dacă:
Nu așteptați ca managerul să vă informeze despre posibilitatea unei rambursări a asigurării. Deși programul de asigurare este opțional, în unele cazuri chiar ajută. Prin urmare, este necesar să decideți dacă asigurarea este obligatorie atunci când obțineți un împrumut de la Sberbank pe cont propriu. Dacă apar dificultăți, compania va rambursa parțial sau integral împrumutul. In aceasta situatie, asiguratorul actioneaza pe partea bancii si pe partea debitorului.
De la 1 iunie 2016, Rusia are noi reguli pentru asigurarea voluntară, care se aplică și asigurării de împrumut. Întrebarea - dacă este posibil să refuzi asigurarea unui împrumut după ce l-a primit, împrumutații îngrijorați înainte, dar după inovare, situația a devenit și mai confuză. În acest articol, vom înțelege împreună situația actuală și veți primi, de asemenea, instrucțiuni detaliate despre cum să refuzați asigurarea pentru un împrumut. Dacă nu doriți să înțelegeți complexitățile legii privind returnarea asigurărilor, vă recomandăm să utilizați un test simplu
Dacă doriți să vă recuperați banii rapid și fără birocrație, puteți utiliza serviciul nostru
Băncile și companiile de asigurări sunt reglementate de legi. Relația dintre clienți și bancă este guvernată de un acord, iar el - de lege. Conform instrucțiunii Băncii Centrale a Rusiei din 20 noiembrie 2015 N 3854-U, asigurătorii sunt obligați să prevadă posibilitatea de a refuza asigurarea voluntară în termen de 5 zile de la încheierea contractului. Această declarație se aplică și asigurării de împrumut.
Potrivit acestei instrucțiuni, care a intrat integral în vigoare la 1 iunie 2016, clienții au posibilitatea de a rezilia contractul de asigurare.
Acest lucru este posibil dacă nu au trecut mai mult de 5 zile de la data închisorii și, de asemenea, dacă în aceste 5 zile nu s-a produs un eveniment asigurat. Vă rugăm să rețineți că perioada este de 5 zile, se consideră nu zile calendaristice, ci zile lucrătoare.
Această perioadă nu este legată în niciun fel de plata asigurării, ea se socotește tocmai de la data încheierii contractului. Prin urmare, dacă ați încheiat un acord, dar ați plătit numai după 4 zile lucrătoare, atunci aveți doar 1 zi lucrătoare pentru a rezilia. Decretul Băncii Rusiei a fost înregistrat la Ministerul Justiției sub numărul - N 41072 din 02.12.2016.
Companiile de asigurări au primit o perioadă de grație în care asigurătorii se puteau pregăti pentru inovație. 06/01/2016 inovațiile au intrat pe deplin în vigoare. Potrivit acestui decret, societatea de asigurări este obligată să rezilieze contractul și să restituie banii în termen de 10 zile. Cuantumul despăgubirii este de 100% din suma plătită, dar excluzând zilele în care clientul a fost asigurat. De exemplu, dacă anulați asigurarea după 3 zile lucrătoare, vi se va rambursa întreaga sumă plătită pentru asigurare, minus costul a trei zile de asigurare. Asigurarea este reglementată de 935 de articole din Codul civil al Federației Ruse. Se menționează clar că asigurarea de viață sau de sănătate este o afacere voluntară. 
De asemenea, pe partea debitorului și a legii "Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor." Potrivit litera de lege, nimeni nu are dreptul să asocieze primirea unui serviciu (împrumut) cu achiziționarea altui serviciu (asigurare). 
Dacă vi s-a impus asigurarea și a fost indus în eroare că este obligatorie, atunci trebuie să mergeți în instanță și să vă returnați asigurarea.
Citeste si:
Există o singură excepție - asigurarea ipotecară. Prin urmare, este important să ne dăm seama ce asigurări de credit poate fi anulată și care sunt obligatorii.
Legea prevede că asigurarea de viață este o alegere voluntară a împrumutatului însuși. Rezultă că asigurarea este opțională. Din păcate, practica obținerii unui împrumut este diferită de ceea ce ne-am aștepta în baza legii. În practică, se dovedește că băncile își obligă clienții să încheie o asigurare de împrumut în mod voluntar și obligatoriu. Inovația din 06/01/2016 protejează clienții, întrucât vă permite să refuzați asigurarea impusă, dacă reușiți să o faceți la timp. O astfel de asigurare impusă, cel mai adesea, se referă la următoarele grupuri de împrumuturi:
Clienților li se impun asigurări de viață și de sănătate, asigurări împotriva pierderii locului de muncă, daune materiale, iar în cazul creditelor auto – CASCO. Toate acestea se fac cu un singur scop - reducerea riscurilor pentru bancă. Asigurarea va permite sa minimizati riscul ca nu veti putea rambursa imprumutul daca are loc unul dintre evenimentele asigurate. În Rusia, asigurarea este percepută cu ostilitate, dar acest instrument poate proteja și împrumutatul.
Din întreaga listă de asigurări, asigurarea împotriva pierderii bunului dobândit este obligatorie. De exemplu, atunci când cumpărați un apartament cu un credit ipotecar. În acest caz, banca are dreptul să vă solicite achiziționarea unei asigurări, acest moment este reglementat de legea 935 din Codul civil al Federației Ruse și 31 de articole din legea „Cu privire la ipotecare”. Asigurarea de viață, de locuri de muncă sau de titlu sunt polițe de asigurare opționale, chiar dacă banca insistă altfel.
Termenii asigurării de împrumut sunt înscriși în contractul dumneavoastră. Deci nu este greu să le recunoști. Este posibil să nu vi se solicite să plătiți separat asigurarea, deoarece banca însăși va transfera plata către compania de asigurări. Ideal daca renunti la asigurare inainte de a semna un contract. Pentru a face acest lucru, trebuie să aflați toate condițiile de credit înainte ca semnăturile dvs. să apară pe documente.
Nu trebuie doar să întrebați angajatul băncii, ci și să studiați cu atenție contractul. De exemplu, mai jos este un contract de consumator, conform căruia clientul primește asigurare. 
În astfel de cazuri, puteți încerca să refuzați asigurarea înainte de încheiere. Numai în cazuri rare nu va afecta împrumutul. Banca poate refuza emiterea acestuia fără a explica motivele. Dar adevăratul motiv va fi că ai refuzat asigurarea. O altă opțiune - banca va fi de acord, dar vă va oferi o rată mai mare. În acest sens, se pune întrebarea, este posibil să se folosească inovația din legi pentru a încheia un acord cu banca în condiții favorabile, iar apoi anularea asigurării impuse?
Datorită inovațiilor - da, puteți refuza asigurarea impusă. Perioada de răcire este denumirea pentru primele 5 zile lucrătoare de la semnarea contractului. In aceasta perioada puteti anula contractul de asigurare. Inclusiv dacă această asigurare este asociată cu un împrumut. Băncile vin cu scheme care încearcă să ocolească legea. De exemplu, o bancă poate crea o asigurare colectivă generală pentru toți debitorii.
În acest caz, împrumutatul nu este vândut de asigurare, el este pur și simplu conectat la sistemul de asigurări colective. Rezultă că, pentru a rezilia contractul de asigurare, clientul trebuie să se „deconecteze de la sistemul” de asigurări colective, și nu să rezilieze direct contractul. La acest tip de asigurare nu se aplică legea și, prin urmare, clientul nu poate rezilia o astfel de asigurare. Este de așteptat să apară și alte scheme în viitor, deoarece băncile nu vor să suporte aceste inovații.
Să luăm în considerare un exemplu aplicat. Ați aplicat la VTB Bank pentru un împrumut auto. Rata este de 7,9% pe an, dar este valabilă doar dacă încheiați un contract de asigurare de viață. Dacă refuzați să încheiați asigurare, vi se poate refuza un împrumut sau vi se poate oferi o rată anuală mult mai mare. După ce ați studiat toți termenii acordului, înțelegeți că aveți nevoie de un împrumut. Condițiile de împrumut sunt următoarele:
Rezultă că asigurările îți măresc creditul cu 6,24%, adică cu aproximativ 2% pe an. Acest lucru transformă rata reală a dobânzii la împrumut de la 7,9% la aproximativ 9,9% pe an. Conform contractului de împrumut, asigurătorul dumneavoastră este VTB Insurance, o afiliată a VTB Bank. Să presupunem că banca v-a aprobat un împrumut și ați semnat acordul joi, 1 decembrie.
De la această dată, aveți la dispoziție 5 zile lucrătoare în care puteți renunța la asigurarea de viață impusă. Rezultă că până pe 8 decembrie (inclusiv) poți trimite o cerere de refuz la bancă. 5 zile lucrătoare încep să fie socotite din ziua lucrătoare următoare zilei semnării contractului. Pentru a refuza asigurarea, trebuie să furnizați băncii:
Puteti comunica actele personal, dar pentru aceasta trebuie sa vizitati biroul asiguratorului. Documentele pot fi trimise prin poștă, dar întotdeauna prin scrisoare recomandată cu o listă de atașamente. Prima metodă este mai bună, deoarece veți primi înapoi cea mai mare parte a primei, minus zilele în care asigurarea a fost activă. Asigurarea se încheie atunci când asigurătorul primește cererea dumneavoastră. După ce furnizați toate documentele companiei de asigurări, compensația va fi trimisă în contul dumneavoastră în termen de 10 zile lucrătoare.
Practica a arătat că băncile întârzie această procedură și depășesc limita legală de 10 zile lucrătoare. După încheierea acestei perioade, puteți contacta compania de asigurări cu o nouă solicitare și puteți monitoriza procesul. Recenziile arată că fondurile sunt returnate în decurs de o lună calendaristică.
În mod ideal, contactați compania de asigurări pentru a vă oferi un exemplu de cerere de derogare. Puteți întocmi singur cererea. Asigurați-vă că indicați în el:
De asemenea, aveți nevoie de o dată și de semnătura dvs. Puteți indica orice motiv pentru rezilierea contractului, inclusiv cel mai simplu: ghidându-mă de legislația Federației Ruse, folosesc dreptul legal de a rezilia contractul în termen de 5 zile lucrătoare de la data semnării. Puteți folosi fie următorul exemplu de notificare de reziliere: 
Cea mai frecventă întrebare, care este și principala preocupare a oamenilor, este dacă banca poate rezilia contractul de împrumut dacă ați refuzat asigurarea. Desigur, refuzul tău afectează riscurile pentru bancă, acestea cresc. Dar dacă ați încheiat deja un contract de împrumut, atunci refuzul asigurării, făcut în conformitate cu legea, nu este un motiv pentru rezilierea contractului de împrumut.
Rezultă că un astfel de pas nu ar trebui să conducă la solicitarea băncii de rambursare anticipată. Există și un exemplu opus. Unele bănci nu numai că nu caută lacune în lege, ci își întâlnesc clienții la jumătatea drumului. De exemplu, în unele contracte de împrumut ale Sberbank există o condiție ca împrumutatul să poată refuza asigurarea în termen de 14 zile de la semnare.
Asigurarea impusă de împrumut de consum face ca deservirea generală a împrumuturilor să fie mai costisitoare și mai dificil de refuzat. RBC și-a dat seama dacă este posibil să scape de asigurările inutile și costisitoare
Ilustrație: Alina Sibiryakova pentru RBC
Lipsa polițelor de asigurări de sănătate, de viață sau de pierdere a locului de muncă nu ar trebui să împiedice obținerea unui credit de consum - conform Legii „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”, achiziția unui serviciu nu poate fi condiționată de achiziționarea altuia. Cu toate acestea, debitorii depun în mod regulat plângeri cu privire la „impunerea” asigurării atunci când solicită un împrumut.
La sfârșitul celui de-al treilea trimestru al anului 2017, 25% dintre plângerile în domeniul împrumuturilor de consum primite de Serviciul pentru Protecția Drepturilor Consumatorilor din Serviciile Financiare al Băncii Rusiei sunt asociate cu impunerea de servicii suplimentare la încheierea unui acord. , rezultă din materialele regulatorului. Potrivit șefului proiectului ONF „Pentru drepturile debitorilor” Viktor Klimov, fiecare al doilea debitor se confruntă cu problema impunerii asigurării. Finpotrebsoyuz primește sute de plângeri similare pe an, spune Igor Kostikov, președintele consiliului de administrație al organizației. Pavel Medvedev, Ombudsman financiar la Asociația Băncilor Ruse, observă că se primesc mai multe cereri decât are timp să ia în considerare.
Datorită înregistrării asigurărilor, costul deservirii unui împrumut crește adesea semnificativ, spune Dmitry Yanin, președintele consiliului de administrație al Confederației Internaționale a Societăților de Consumatori (ConfOP). De exemplu, așa cum se indică într-una dintre plângerile către Finpotrebsoyuz, pentru un împrumut de 160 de mii de ruble. a fost adăugată o asigurare suplimentară pentru aproximativ 50 de mii de ruble. Astfel, împrumutul trebuia plătit cu 30% mai mult.
„Băncile profită de faptul că împrumutatul are nevoie de un împrumut și există o mare tentație de a-l forța să cumpere opțiuni suplimentare, în acest caz asigurări”, explică Viktor Klimov. Expertul notează că asigurarea de viață este un produs foarte rentabil pentru asigurători, dar în sine nu se vinde bine. „Prin urmare, băncile, profitând de poziția lor, distribuie acest tip de asigurare, primind un comision pentru vânzarea acesteia în câteva zeci de procente din suma plătită pentru asigurare”, spune el.
RBC și-a dat seama ce ar putea face debitorii în acest sens.
Cum se impun
Întrucât băncile, conform legii, nu pot face din prezența asigurării o condiție prealabilă pentru obținerea unui credit, principala metodă de impunere a acestuia este de a convinge clientul că nu se poate face fără ea. În special, un manager de bancă poate avertiza, referindu-se la experiența sa de muncă, că, fără acordul de asigurare, gradul de aprobare a împrumutului este scăzut. Constrângerea directă nu sună, dar împrumutatul ajunge la concluzia că este mai bine să fie de acord, explică experții.
„Dacă începi să vorbești despre drepturile tale și exprimi intenția fermă de a refuza asigurarea, atunci cel mai probabil banca va spune ceea ce cred și apoi va refuza să o emită”, spune Klimov. Mai mult, banca face acest lucru fără a explica motivele pentru care are dreptul. Prin urmare, debitorii nu dețin documente care să confirme încălcarea drepturilor, notează el.
Băncile declară că nu sunt angajate în impunerea de produse de credit. La solicitarea RBC din primele 15 bănci în ceea ce privește portofoliul de credite către persoane fizice că prezența asigurărilor nu afectează decizia de a acorda un credit, acestea au fost asigurate de Sberbank, VTB Group, Post Bank, Alfa Bank, Rosbank. , Rosselkhozbank, Russian Standard Bank ”(Restul nu a răspuns la cerere).
Cu toate acestea, pe forumurile consumatorilor de servicii bancare, există plângeri cu privire la aceste organizații de credit. Serviciul de presă al VTB a explicat că acestea sunt cazuri unice și sunt asociate cu incompetența specialiștilor individuali. În același timp, Pavel Medvedev notează că băncile atribuie managerilor sarcina de a vinde o anumită cantitate de produse financiare, de aceasta depinde bonusul salarial, așa că angajații băncii încearcă să convingă clientul de necesitatea acestor servicii.
Mai mult, dacă împrumutatul are deja asigurarea necesară (de exemplu, clientul însuși a asigurat în prealabil viața și sănătatea), nu este întotdeauna posibil să o folosească pentru a convinge banca să emită un împrumut. În primul rând, asigurarea trebuie să acopere întregul termen al plăților creditului, iar în al doilea rând, companiile de asigurări cu care se încheie contractul trebuie să fie acreditate de bancă, subliniază experții organizațiilor de credit. „Procesul de acreditare presupune verificarea fiabilității financiare a companiei de asigurări și a capacității de a-și îndeplini obligațiile față de clienți”, explică Irina Baranova, șeful departamentului de produse de retail al Uralsib Bank. Deoarece fiecare bancă are propriile criterii, numărul de companii de asigurări din care să aleagă în bănci este diferit. „De fapt, băncile încearcă, în primul rând, să impună asigurări acelor companii care fac parte din același holding”, spune Klimov.
Cum să scapi de
Dacă se impune asigurarea la obținerea unui împrumut, cel mai eficient mod de a scăpa de acesta este folosirea așa-zisului pe care Banca Rusiei l-a introdus din vara lui 2016. Daca asigurarea este anulata in aceasta perioada, societatea de asigurari va fi obligata sa restituie integral banii platiti pentru polita, daca contractul de asigurare nu a avut timp sa intre in vigoare. Daca contractul a inceput sa functioneze, atunci asiguratorul va avea dreptul sa retina, la rambursare, o parte din prima proportional cu numarul de zile care au trecut de la inceperea contractului. Începând cu 1 ianuarie 2018, „perioada de răcire” va fi prelungită de la cinci zile lucrătoare la 14 zile calendaristice.
Potrivit lui Klimov, această oportunitate a fost deja folosită de 5 până la 10% dintre debitori pe perioada existenței programului. În acest timp, Sberbank a avut 4% din refuzăniști de asigurări, Russian Standard Bank - 5%, Alfa Bank - 7%, Post Bank - 10%, potrivit organizațiilor de credit. Restul băncilor chestionate nu au menționat ponderea exactă, menționând că acesta este un procent nesemnificativ din numărul total de debitori.
Experții sfătuiesc să utilizați acest mecanism cât mai curând posibil. Cu cât cererea este depusă mai devreme, cu atât mai multe fonduri vor fi posibile returnate, deoarece valoarea primei de asigurare returnată este proporțională cu perioada de asigurare neutilizată, spune Igor Kostikov.
Cu o declarație pentru a refuza asigurarea, trebuie să contactați compania de asigurări, și nu banca care a emis împrumutul, care este doar un agent de asigurări, avertizează Pavel Medvedev. Unele bănci transferă cereri către asigurători dacă sunt afiliați, dar nu există nicio garanție, adaugă expertul.
În același timp, nu întotdeauna se poate conta pe „perioada de răcire” pentru a rezolva problema cu refuzul asigurării la împrumut. Băncile se reorientează de la contractele individuale de asigurare la cele colective și nu sunt supuse condițiilor „perioadei de răcire”, spune Viktor Klimov. Acum, potrivit acestuia, raportul dintre asigurarea individuală și asigurarea colectivă este în favoarea acesteia din urmă.
În viitor, această problemă poate fi rezolvată: Banca Rusiei propune extinderea „perioadei de răcire” la contractele colective. Între timp, experții sfătuiesc să clarifice forma de asigurare propusă și, dacă este posibil, să aleagă asigurarea individuală, care este mai ușor de refuzat.
Contract individual de asigurare este între o persoană fizică (deținătorul de poliță) și o entitate juridică (companie de asigurări). Beneficiarul aici este asiguratul: în cazul unui eveniment asigurat, acesta primește o plată de asigurare. Mărimea acestuia este calculată pe baza caracteristicilor individuale ale clientului (vârstă, loc de muncă, istoric de asigurări etc.).
Contract de asigurare colectivă pentru creditarea cu amanuntul se incheie intre persoane juridice - o banca si o societate de asigurari. În acest caz, banca este beneficiarul, asigurându-și riscurile în cazul în care debitorul nu își poate îndeplini obligațiile față de bancă. Împrumutatului i se oferă să se alăture unui astfel de program.
Dacă „perioada de răcire” este ratată, posibilitatea de a anula asigurarea va depinde complet de ceea ce este scris în contractul de asigurare, notează experții Finpotrebsoyuz. Dacă în condițiile rezilierii contractului din inițiativa deținătorului poliței, o parte din prima de asigurare este supusă returnării, atunci aceasta trebuie returnată după depunerea unei cereri de anulare a contractului. Dacă această problemă nu este soluționată în contract, banii nu vor fi returnați.
Mai mult, dacă termenii rezilierii sale au fost precizați în acord, atunci împrumutatul poate solicita doar restituirea primei de asigurare - comisionul bancar primit pentru vânzarea asigurării rămâne la instituția de credit. „La asigurarea colectivă, prima de asigurare poate fi de doar 20% din fondurile depuse. În cazul asigurării individuale, dimpotrivă, prima de asigurare este mai mare decât comisionul bancar și se ridică la 80% ”, spune Viktor Klimov.
De asemenea, trebuie avut în vedere că fondurile pentru asigurare este puțin probabil să fie returnate în cazul rambursării anticipate a împrumutului, dacă condițiile corespunzătoare nu au fost precizate în contract. „Ei asigură sănătatea sau viața, riscul pierderii locului de muncă și nu riscul nerambursării împrumutului. Iar riscul de a te îmbolnăvi, de a muri sau de altceva nu dispare nicăieri”, notează Pavel Medvedev. „Practica judiciară legată de demonstrarea legăturii dintre contractul de asigurare de viață și contractul de împrumut nu sa dezvoltat în favoarea consumatorilor”, spune Igor Kostikov.
Asigurarea de împrumut este un serviciu voluntar pe care fiecare debitor are dreptul să îl refuze. Și dacă ați primit deja un împrumut, puteți rezilia legal contractul de asigurare existent. Acest lucru vă va permite să economisiți puțin fără a plăti în exces suma rămasă.
Creditarea este un proces complex, de care băncile sunt foarte responsabile. Companiile mari lucrează doar cu împrumutați decenți, care cel mai probabil își vor putea plăti datoria.
Dar chiar dacă clientul îndeplinește toate cerințele băncii, este solvabil și cere o sumă mică de bani, de multe ori trebuie să plătească polița de asigurare împreună cu contractul de împrumut.
Un serviciu care este benefic pentru ambele părți lovește puternic portofelul - cota sa poate fi de până la 30% din suma împrumutului. Prin urmare, apare o întrebare complet rezonabilă: este posibil să refuzi să primești asigurare după ce ai primit un împrumut?
Asigurarea este necesară, în primul rând, pentru bancă. Creditorii își asigură riscurile asociate cu pierderea capacității de muncă a împrumutatului.
Pentru fiecare tip de creditare sunt prevăzute anumite tipuri de asigurări:
Dacă, de exemplu, un client ia un împrumut de consum și moare, își pierde capacitatea de muncă sau este concediat la locul de muncă, atunci compania de asigurări își asumă responsabilitatea pentru rambursarea împrumutului.
Suma plătită depinde de programul ales. Mai des, compania plătește integral soldul împrumutului, dar uneori doar o parte din datorie este plătită.
La împrumuturile garantate cu proprietate, în cazul unei lipse sistematice de plăți, banca are dreptul de a retrage mașina sau apartamentul cumpărat de la împrumutatul fără scrupule.
Asigurarea în acest caz vă permite să mențineți proprietatea în forma sa inițială pentru a-și menține valoarea de piață (după un accident sau accident se plătesc reparațiile la o mașină sau un apartament).
Trebuie să vă informați în prealabil despre necesitatea asigurării, chiar înainte de încheierea contractului. Creditorii sunt obligați să raporteze imediat serviciile suplimentare pentru care se percepe o taxă.
Dar multe bănci o fac diferit - păcălesc oamenii să accepte asigurări. Adică managerul de credite vă informează că nu vor exista servicii suplimentare, dar ulterior vedeți o creștere a sumei împrumutului.
Pentru a preveni acest lucru, faceți singur calculul plăților sau solicitați o imprimare a calculelor.
Ar trebui să indice doar suma împrumutului cu dobândă acumulată. În plus, poate exista un comision pentru întreținerea unui cont, emiterea de numerar, service-ul etc. Ai tot dreptul să știi pe ce vor fi cheltuite fondurile tale.
Prin lege, asigurarea debitorului este un serviciu voluntar de care puteți renunța. Cu toate acestea, băncile sunt reticente în a coopera cu astfel de clienți, preferând să nu acorde un împrumut. Acest lucru nu este legal, dar firma are dreptul să nu explice motivul refuzului, astfel încât nu veți putea influența decizia în acest caz.
Multe organizații creează programe speciale care nu includ asigurări. Dar rata dobânzii la acestea crește cu aproximativ 3-5%.
Singura asigurare care este obligatorie este pentru creditarea ipotecară. Se numește titlul și se dovedește a fi legal. Toate celelalte ar trebui efectuate la inițiativa clientului, inclusiv emiterea unei polițe CASCO, capacitatea de viață și de muncă, proprietatea.
Acum să ne gândim dacă este posibil să refuzi asigurarea după ce ai primit un împrumut de la Sberbank și alte bănci. Daca apelezi la legislatie, clientul are dreptul de a rezilia contractul de asigurare dupa emiterea creditului.
Unele bănci, de exemplu, VTB24, spun clienților lor înșiși că, dacă datoria este plătită la timp în 6 luni, puteți scrie o cerere de reziliere a poliței.
Dar cum rămâne cu băncile care nu oferă debitorilor să rezilieze contractul cu compania de asigurări?
Ca dovadă, o conversație cu un manager de credit înregistrată pe dictafon poate fi prezentată instanței. Pentru a face acest lucru, este suficient să cereți unui prieten să viziteze banca și să aflați dacă este necesar să vă asigurați pentru a primi un împrumut.
În majoritatea organizațiilor comerciale, ei avertizează imediat că nici măcar o cerere nu va fi făcută fără plata poliței. Mergeti in instanta cu cazierul si dovediti ca serviciul platit a fost impus de un angajat al bancii.
Nu este nevoie să vă plângeți că banca are bani și va „închide” cazul chiar și fără nicio procedură. Potrivit statisticilor, în 80% din cazuri, instanța hotărăște cererea în favoarea împrumutatului, obligând împrumutătorul să rezilieze contractul de asigurare și să recalculeze costul împrumutului.
Restul de 20% se încadrează în acele cazuri în care clienții acceptă în mod voluntar asigurarea pentru a reduce rata dobânzii.
De exemplu, Bank N oferă două programe de creditare în numerar:
Împrumutatul este de acord cu programul A, considerându-l mai profitabil. Dar, în viitor, își dă seama că, după ce a economisit doar 3%, a plătit 10% din suma împrumutului pentru poliță și decide să-și returneze banii transferând restul datoriei în programul B.
În acest caz, există o mare probabilitate de refuz, deoarece serviciul a fost furnizat cu acordul clientului. Și chiar și instanța va fi de partea companiei de credit. În alte cazuri, instanța este de partea împrumutatului, protejând prin lege drepturile consumatorilor.
Fiecare împrumutat poate refuza asigurarea după ce împrumutul a fost eliberat, dar numai dacă serviciul a fost prestat pe motive ilegale.
Pentru a vă pregăti imediat pentru continuarea procedurilor, vă recomandăm depunerea unei cereri și întocmirea actelor cu reportofonul pornit, astfel încât dovezile impunerii de servicii să poată fi folosite în instanță.
Citiți cu atenție fiecare fișă de contracte pe care o semnați, mai ales în lipsa asigurării. Petreceți puțin mai mult timp pe documente, dar asigurați-vă că nu vi se impune în mod fraudulos un serviciu suplimentar.
