Este profitabil să schimbi compania de asigurări numai după doi ani de serviciu în ea. La rezilierea contractului cu asigurătorul său de viață, clientul trebuie să fie pregătit pentru faptul că firma îi va plăti mai puțin decât i-a dat. Cert este că în cazul rezilierii anticipate a contractului, asigurătorul plătește clientului așa-numita sumă de răscumpărare.
Cum să lăsați asigurătorul cu cele mai puține pierderi
Este profitabil să schimbi compania de asigurări numai după doi ani de serviciu în ea. La rezilierea contractului cu asigurătorul său de viață, clientul trebuie să fie pregătit pentru faptul că firma îi va plăti mai puțin decât i-a dat. Cert este că în cazul rezilierii anticipate a contractului, compania de asigurări plătește clientului așa-numita sumă de răscumpărare. Mărimea acestuia va fi întotdeauna mai mică decât fondurile deja depuse de client. „Suma de răscumpărare se calculează matematic în ziua încetării contractului de asigurare, în funcție de perioada în care acest contract a fost în vigoare și în conformitate cu metodologia aprobată de Comisia de Stat pentru Reglementarea Piețelor Serviciilor Financiare”, explică actuar al departamentului de înregistrare a primelor de asigurare și calcule actuariale ale companiei de asigurări „Blakitniy polis” Vladislav Makhlai.
Suma de răscumpărare este afectată de durata contractului și de numărul de plăți deja efectuate. „Cuantumul sumei de răscumpărare depinde de perioada pentru care a fost încheiat contractul, de durata de valabilitate a acestuia, de plățile efectiv efectuate și de suma asigurată”, spune Kart. De asemenea, suma de răscumpărare este determinată de politica fiecărei companii de asigurări. De exemplu, în Grava Ucraina, suma de răscumpărare este de 95% din ceea ce a contribuit clientul. Și în compania de asigurări „Jupiter”, în cadrul unuia dintre programele de asigurare „pentru al 2-lea an, se plătește 50% din suma efectiv acumulată, iar apoi se plătește 95% din suma efectiv acumulată”. Explicația oficială a asigurătorilor pentru acest comportament este că compania a cheltuit acești bani pe servicii de decontare și numerar pentru client și pentru plata impozitelor pe primele sale de asigurare. O practică similară există și în bănci - dacă un client dorește să retragă bani înainte de termen, el va primi nu 10%, de exemplu, pe an, ci doar 2% sau chiar 1,5%.
Doi ani fără drept de îngrijire
În majoritatea companiilor, în primii doi ani de contract, clientul nu are dreptul la o sumă de răscumpărare (termenul standard al unui contract de asigurare de viață este de la 10 ani). „Conform regulilor de asigurare de viață ale companiei noastre, suma de răscumpărare se plătește numai după doi ani întregi de la contractul de asigurare”, avertizează Makhlai. O perioadă similară de răscumpărare este oferită clienților lor de către companiile Grave Ukraine și Oranta-Life. "În Grave Ukraine, valoarea de răscumpărare apare deja în al doilea an de poliță. Și multe companii plătesc valoarea de răscumpărare abia după trei ani", spune Roman Denis, membru al consiliului de administrație al companiei de asigurări Grave Ukraine. „Înainte de sfârșitul celui de-al doilea an de asigurare, suma de răscumpărare este egală cu zero”, este de acord cu acesta Victoria Kart, șefa departamentului subscriere și servicii clienți al companiei de asigurări Oranta-Life. De asemenea, suma de răscumpărare diferă în funcție de acoperirea care este inclusă într-o anumită poliță de asigurare. „În cadrul unui program de asigurare care pune accentul pe economii, suma de răscumpărare va fi mai mare decât într-un program care pune accentul pe partea riscantă”, spune Kart.
De ce pot fi dați afară din clienți
Atat asiguratorul cat si asiguratul pot initia rezilierea contractului. Mai mult, dacă asiguratul este inițiatorul, acesta poate să nu explice motivele rezilierii. Dar motivele rezilierii contractului de către compania de asigurări trebuie să fie întotdeauna justificate. În conformitate cu art. 28 din Legea Ucrainei „Cu privire la asigurări”, compania de asigurări nu are dreptul de a rezilia contractul de asigurare în mod unilateral fără acordul asiguratului. Adică, dacă clientul respectă toți termenii contractului, asigurătorul nu poate rezilia contractul de la zero, altfel cazul se va încheia în litigiu. „Pentru a rezilia contractul sunt necesare motive speciale, cum ar fi, de exemplu, încălcări grave de către asigurați”, spune Roman Denis, reprezentant al Grazer Wechselseitige Versicherung AG în Ucraina, membru al consiliului de administrație al companiei de asigurări de viață Grave Ukraine.
În primul rând, astfel de încălcări grave includ furnizarea de informații false sau incomplete la încheierea unui contract. Cu toate acestea, clientul ar putea „minți” din ignoranță, iar companiile de asigurări, de regulă, pre-verifică greutatea minciunii clientului. „Compania de asigurări inițiază rezilierea în cazul în care clientul furnizează în mod deliberat informații incomplete sau false care sunt semnificative în evaluarea riscurilor”, spune Victoria Kart, șeful departamentului de subscriere și servicii clienți al companiei de asigurări Oranta-Life.
Un motiv important pentru rezilierea contractului este neplata primei de asigurare următoare. Dar, în același timp, asigurătorul nu va întrerupe imediat relațiile cu clientul, ci va oferi mai multe opțiuni de ieșire din situație, inclusiv revizuirea contractului și modificarea mărimii și frecvenței plăților.
Potrivit lui Vladislav Makhlai, „motivele rezilierii anticipate a unui contract de asigurare pe termen lung sunt lichidarea asigurătorului în conformitate cu procedura stabilită de legislația ucrainei și adoptarea unei hotărâri judecătorești de recunoaștere a contractului de asigurare ca nevalid. ."
În mod ciudat, baza pentru rezilierea contractului poate fi... plata asigurării. „Plătind o indemnizație de invaliditate unui client, o companie poate pune capăt oricărei relații ulterioare cu acel client dacă consideră că clientul, în noua sa calitate, reprezintă un risc inacceptabil”, notează Denis.
Un exemplu de calcul al sumei de răscumpărare pe ani (în compania Oranta-life)
Client: femeie, 30 ani
Durata contractului este de 15 ani
Taxa anuala - 1.000,00 USD
Suma asigurată este de 16.621,00 dolari SUA.
Acoperă: supraviețuirea și decesul Persoanei Asigurate.
|
Anul asigurării (la sfârșitul anului) |
|||||||||||||||
|
Suma de răscumpărare garantată |
755 |
1567 |
2441 |
3242 |
4075 |
În viața modernă, tot mai mulți cetățeni înțeleg că fondurile proprii pot fi investite nu numai în depozite bancare, ci și în asigurări de viață. La urma urmei, la sfârşitul perioadei de asigurare, pe lângă suma asigurată, clienţii primesc venituri din investiţii. Cu toate acestea, există situații în care trebuie să reziliați polița de asigurare în avans. Și atunci ce? Suma de răscumpărare a unui contract de asigurare de viață este suma pe care o va primi un client care își încetează relația cu asigurătorul înainte de termen.
Pentru a lucra in domeniul asigurarilor de viata, societatea de asigurari trebuie sa aiba licenta pentru acest tip de activitate. Asigurătorul trebuie să elaboreze reguli pe baza cărora agenții de asigurări sau alți intermediari financiari întocmesc contracte de asigurare.
Asigurătorii pot fi atât întreprinderi, instituții, firme, exploatații, cât și persoane capabile. Pentru persoanele juridice nu există restricții privind tipul de activitate sau tipul de proprietate. Obiectele asigurării în astfel de contracte sunt membrii echipei, pentru care primele de asigurare sunt plătite de organizație. În același timp, dacă angajatul asigurat dorește să rezilieze contractul de asigurare, atunci conform regulilor, de exemplu, ale companiei de asigurări Rosgosstrakh, suma de răscumpărare a contractului de asigurare de viață va fi transferată la datele bancare ale unui membru al echipei. .
Asiguratul poate fi și o persoană fizică. Principala cerință la încheierea contractului este vârsta clientului - nu mai puțin de optsprezece ani de la data încheierii contractului. Totodata, asiguratul poate incheia polite de asigurare pentru terti (copii, soti, parinti). În acest caz, vârsta asiguraților nu poate fi mai mică de un an. Și, în același timp, compania de asigurări poate refuza să asigure un cetățean dacă acesta are deja optzeci și cinci de ani, chiar dacă acționează ca asigurat.
Documentul de asigurare se semnează pentru orice perioadă convenită de părți și în conformitate cu normele de asigurare în vigoare, precum și cu normele legale. La încheierea unui contract de asigurare de viață, perioada de valabilitate, de regulă, este de la cinci ani și chiar pe viață, adică până când clientul împlinește o sută de ani. În această perioadă, asiguratul este obligat să efectueze plăți de asigurare lunar sau trimestrial în sumă forfetară pentru anul sau întreaga perioadă de asigurare. În funcție de valoarea primelor plătite, veniturile din investiții se acumulează în contul personal al fiecărui client. Iar la terminarea contractului sau la atingerea unui anumit eveniment asigurat, asiguratul nu primeste doar suma asigurata, ci si venituri din investitii.
Cu toate acestea, există situații în care clientul trebuie să rezilieze contractul din timp.
La semnarea contractului de asigurare, clientul se asteapta ca va putea plati primele de asigurare in conformitate cu conditiile de asigurare. In situatiile in care nu exista posibilitatea financiara de a efectua urmatoarea plata, asiguratul se gandeste la posibila reziliere anticipata a politei si primirea sumei de rascumparare a contractului de asigurare de viata. Această sumă constă dintr-o parte din plățile de asigurare deja plătite. Și un astfel de pas va duce la pierderea fondurilor investite. Prin urmare, înainte de a rupe relațiile cu compania de asigurări, ar trebui să utilizați perioada de grație pentru asigurarea de viață sau să modificați contractul actual cu o scădere a cuantumului contribuției.
Ca o opțiune de a menține relațiile cu compania de asigurări, ar trebui să luați în considerare modificarea statutului contractului actual. Mulți asigurători au dezvoltat un sistem pentru asigurați care vă permite să plătiți înainte de sfârșitul termenului. De ce este necesară suma de răscumpărare a unui contract de asigurare de viață dacă există posibilitatea practică de a nu plăti mai multe plăți și de a rămâne asigurat până la sfârșitul acordului contractual, deși pentru o sumă mai mică asigurată.
În cazul în care asiguratul, din mai multe motive, a decis să înceteze relația contractuală cu societatea de asigurări, acesta este obligat să scrie o cerere scrisă de reziliere a poliței. Primind o astfel de solicitare de la client, asiguratorul este obligat sa calculeze cuantumul de rascumparare a contractului de asigurare de viata. Aceasta este suma plăților de asigurare efectuate minus costurile instituției financiare pentru a face afaceri.
La semnarea documentelor, asiguratorul impreuna cu polita emite o anexa cu un tabel al sumelor de rascumparare garantata a contractului de asigurare de viata. Un exemplu de calculare a unei astfel de sume depinde de plățile efectuate și de durata acordului. Deci, dacă contractul este valabil șapte ani și au fost plătite o sută nouăzeci de mii de ruble, suma de răscumpărare va fi puțin mai mare de șaizeci la sută, și anume 117 mii de ruble.
În unele contracte, valoarea de răscumpărare a unui contract de asigurare de viață este suma a două componente: o parte din primele plătite și o parte din venitul acumulat din investiții. Deși există situații în care suma finală de plătit nu crește cu suma profitului primit. Acest lucru se aplică acelor contracte care sunt reziliate în primii doi ani de funcționare.
Având în vedere gravitatea pierderii financiare, atunci când se solicită rezilierea contractului, toate opțiunile posibile ar trebui revizuite pentru a menține contractul în vigoare. La urma urmei, în viitor, acesta poate deveni un ajutor financiar serios pentru rezolvarea problemelor urgente.
Abordez problema platii sumei de rascumparare in baza contractului de asigurare nr.7000149470 din data de 03.06.2015. Acordurile suplimentare și o cerere au fost depuse spre examinare la sucursala Sberbank a sucursalei Ufa nr. 8598-0245 pe 28 noiembrie 2018. Am sunat la linia telefonică o lună mai târziu. Pentru luna februarie, toți hrănesc că banii vor fi transferați în curând.
Trebuie să vă revizuiți documentele.
În ce timp sunt obligați să restituie suma de răscumpărare conform contractului de asigurare la încetarea acestuia.
10 zile, dacă contractul de asigurare nu prevede altfel
A primit suma de răscumpărare conform contractului de asigurare voluntară de pensie în legătură cu încetarea contractului (decesul asiguratului și al asiguratului - tatăl meu) în calitate de beneficiar specificat în contractul de asigurare. Trebuie să plătesc impozit pe venit pe venitul meu?
Da, trebuie să plătească.
Cum se scrie o cerere de rambursare a sumei de răscumpărare conform unui contract de asigurare de viață? Ce documente trebuie depuse la compania de asigurări?
Buna ziua! Puteți scrie o cerere sub orice formă, puteți depune un contract de asigurare la compania de asigurări.
Alena, nu există mostre sau șabloane, cererea trebuie întocmită ținând cont exact de circumstanțele dvs. de caz. Dar pentru a te ajuta trebuie sa te uiti la contractul de asigurare, il ai la indemana?
O întrebare despre sumele de răscumpărare din contractul de asigurare de viață acumulată. La încheierea contractului mi s-a explicat foarte vag sensul sumelor de răscumpărare din regulile de asigurare. După cum înțeleg acum, aceasta este o situație standard și în limbajul asigurătorilor se numește pur și simplu serviciu de proastă calitate. Îmi amintesc foarte bine că am pus această întrebare și mi s-a spus că suma de răscumpărare este egală cu banii pe care i-am depus + venitul din investiții. Tabelul sumelor de răscumpărare nu mi-a fost afișat la momentul completării chestionarelor. Știu că în ianuarie 2014 la Primorye o astfel de cerere a fost decisă de instanță în favoarea clientului CSG. În cazul meu, polița mi-a fost emisă de către managerul de clienți al Sberbank Premier în timp ce eram plecat din țară. Mama a primit-o ca confident al meu. Ea nu știa că nu văzusem înainte tabelul sumelor de răscumpărare și nu mi-a spus nimic despre el. Banii pentru plata poliței cu un an în avans au fost transferați de la Sberbank pe 16 martie 2013 și am văzut polița în sine împreună cu sumele de răscumpărare abia pe 13 aprilie 2013. Îmi amintesc că m-am întâlnit cu managerul la acel moment. timp și, eventual, am semnat hârtia retrodatată că eram familiarizat cu sumele de răscumpărare, dar din 23 februarie 2013 până în 13 aprilie 2013, am fost în afara Federației Ruse conform ștampilelor din pașaportul meu. Am acum șansa să reziliez contractul contestând valoarea sumei răscumpărării?
Buna ziua. Trebuie să te uiți la contract.
Suma de răscumpărare este suma de bani pe care asigurătorul trebuie să o plătească asiguratului care dorește să rezilieze contractul de asigurare de viață din orice motiv. Reprezintă valoarea rezervei de primă acumulată în cadrul contractului de asigurare de viață pe termen lung în ziua încetării anticipate a contractului. Pentru fiecare contract se realizeaza valorificarea primelor platite si se acumuleaza o rezerva matematica. După 2-3 ani de la valabilitatea contractului, asiguratul are dreptul de a cere de la asigurător restituirea unei părți din primele plătite în cazul rezilierii contractului înainte de termenul limită.
Costul răscumpărării este stipulat de termenii contractului și depinde de perioada în care au fost plătite primele, de valoarea primelor și a bonusurilor anuale. Valoarea de răscumpărare este întotdeauna mai mică decât suma asigurată, care poate fi plătită la producerea unui eveniment asigurat sau la încheierea contractului. Compania de asigurări deduce propriile cheltuieli generale și comisioane plătite agenților atunci când stabilește costul răscumpărării. De obicei, polița specifică valoarea garantată a răscumpărării contractului de asigurare la diferite perioade ale încetării acestuia.
Există și alte operațiuni în care asiguratul are dreptul de a cere suma rezervei matematice acumulate în baza contractului său de asigurare:
cesiune. Asiguratul poate transfera dreptul de proprietate asupra contractului unei alte persoane prin cadou sau vanzare. În acest caz, valoarea rezervei matematice acumulate poate fi transferată altui asigurat, iar contractul de asigurare nu încetează;
plata în avans sau împrumut în baza unui contract de asigurare. Titularul de poliță poate împrumuta de la asigurător până la 90% din prețul de cumpărare fără a rezilia contractul, cu condiția continuării plății primelor. În cazul în care asiguratul returnează suma în avans cu dobânda convenită, suma asigurată este restituită și plătită la încheierea contractului sau în cazul unei daune. Dacă suma
În cazul în care avansul cu dobândă nu se restituie, atunci suma asigurată va fi redusă cu aceeași sumă sau contractul de asigurare poate fi reziliat de către societatea de asigurări.
În Federația Rusă, împrumuturile pot fi acordate asigurătorilor - persoane fizice care au încheiat un contract de asigurare pentru supraviețuire până la o dată specificată. Mărimea împrumutului emis nu poate depăși suma de răscumpărare. Dobânda stabilită pentru utilizarea creditului poate depăși rata rentabilității inclusă în calculul sumei asigurate prin prezentul contract de asigurare. Termenul de acordare a unui credit este limitat de termenul contractului de asigurare. Valoarea totală a împrumuturilor acordate de societatea de asigurări nu trebuie să depășească 40% din valoarea totală a rezervelor de asigurare constituite în baza contractelor de asigurare de viață pe termen lung;
transferul poliței pe cauțiune. Cel mai adesea, polița de asigurare poate fi gajată persoanei care acordă împrumutul asiguratului.
Mare Definitie
Definiție incompletă ↓
Engleză valoarea de răscumpărare în numerar) - suma de bani care trebuie plătită asiguratului (sau altei persoane specificate în contractul de asigurare) la încetarea anticipată a contractului de asigurare de viață pe termen lung. V.s. face parte din rezerva de contribuție constituită. conform contractului la momentul rezilierii anticipate a acestuia. Posibilitatea unui drept la o parte din rezerva de contributie sub forma de V.s. este cauzată de caracteristicile unui ordin de formare a unei rezerve de contribuții la asigurările de viață, mărimea to-rogo în timpul acțiunii contractului de asigurare crește invariabil. Dreptul asiguratului sau al altei persoane de a primi V.s. iar cuantumul acesteia sunt determinate de Regulile asigurărilor de viață și de termenii contractului de asigurare. De exemplu, un contract de asigurare poate conține o condiție, conform căreia dreptul la V.s. apare în cazul rezilierii anticipate a contractului numai după expirarea unei anumite perioade. timp de la data intrării sale în vigoare (după 6 luni, un an etc.). Acest drept, în condițiile contractului, poate apărea și în cazul rezilierii anticipate a acestuia ca urmare a neplății primelor obișnuite de asigurare sau la cererea deținătorului poliței de reziliere anticipată a contractului. Termenii unui contract de asigurare de viață pot prevedea dreptul la V.S. dacă rezilierea anticipată a contractului se datorează decesului asiguratului (asiguratului) ca urmare a unui eveniment neasigurabil care nu dă dreptul de a primi sumă asigurată din cauza decesului etc. Marimea V.s. de obicei este definit. procentul din rezerva de contributie formata la momentul incetarii anticipate a contractului de asigurare. Acest procent poate varia în funcție de momentul în care a fost reziliat înainte de termenul contractului. Cu cât perioada care a trecut de la începerea contractului până în momentul rezilierii este mai scurtă, cu atât procentul de constituit este mai mic. contribuția de rezervă se plătește sub formă de V.s. Marimea V.s. indicat de obicei de către asigurător în special. fila. Deci, în primii ani de contract, poate fi de la 70 la 80%, iar în ultimii - de la 95 la 99% din rezerva de contribuție. Reținerea de către asigurător a unei părți din rezerva de contribuții pentru încetare anticipată. contracte se datorează nevoii de compensare a nerentabilității tot mai mari a operațiunilor de asigurare cauzată de deteriorarea compoziției portofoliului (asigurat) ca urmare a rezilierii anticipate a unei părți din contracte.
