Banii sunt un produs specific care este un echivalent universal al valorii altor bunuri sau servicii. Potrivit celei mai comune versiuni, cuvântul rus "bani" au avut loc de la Turkic "Tenge".
Înainte de apariția banilor a fost un schimb de bunuri de border - fără bani. Banii au provenit atunci când se deplasează de la economia naturală la producția de bunuri. În diferite regiuni ale lumii, diferite lucruri au fost folosite ca bani (bani de mărfuri): bovine, blănuri, piele de animale, perle. Mai târziu, aurul și argintul au început să utilizeze ca bani, mai întâi sub formă de lingouri și apoi sub formă de monede.
Monedele de aur și argint treptat au strămutat restul bunurilor de la manipularea ca banii. Acest lucru este legat de confortul de depozitare, concasare și compușii, valoarea relativă mare cu o greutate mică și volum, care este foarte convenabil pentru schimbul.
Datorită utilizării de bani, a fost posibilă împărțirea procesului unic de schimb reciproc de mărfuri cu două multipunct al procesului: Primul este de a-și vinde produsul și al doilea în achiziționarea bunurilor necesare la un alt moment și în altă parte.
Funcționarea banilor dobândește trăsăturile unui proces independent. Producătorii de mărfuri pot stoca bani derivați din vânzarea bunurilor lor înainte de achiziționarea bunurilor potrivite. De aici au existat acumulări monetare care ar putea fi folosite atât pentru achiziționarea de bunuri, cât și pentru a oferi bani și rambursarea datoriilor.
Ca urmare a unor astfel de procese, mișcarea banilor a câștigat o importanță independentă, separată de mișcarea mărfurilor. Funcționarea banilor a fost o independență și mai mare datorită înlocuirii banilor cu drepturi depline, cu propria lor valoare, semne monetare, precum și anularea ulterioară a conținutului de aur fix al unității monetare. La rândul său, banii, care nu posedă propria valoare, ceea ce a făcut posibilă emiterea semnelor monetare în funcție de necesitatea unei cifre de afaceri, indiferent de prezența garanției de aur.
Banii au extrem de multe soiuri. În fiecare formă de bani există subspecii care combină diversele formulare. Acestea diferă atât în \u200b\u200bceea ce privește tipul de materiale de bani, cât și în metodele de circulație și utilizarea și luarea în considerare a ofertei de bani și posibilitățile de transformare a unei specii la alții. Dar alocă istoric patru tipuri principale de bani: mărfuri, asigurate, soarta și creditul.
Bani de mărfuri (Naturale, reale, valabile, reale) sunt produse cu costuri independente și utilitate. Acestea includ toate tipurile de bunuri care au fost echivalente la etapele inițiale ale dezvoltării tratamentului de mărfuri (creșterea animalelor, blănurilor, etc.), precum și monedele metalice - cupru, bronz, argint, monede de aur montate pe deplin.
Bani garantați (Excitare, reprezentativ) poate fi schimbată pentru prezentarea unei cantități fixe de bani sau de mărfuri, cum ar fi aurul sau argintul. De fapt, banii garantați sunt reprezentanți ai banilor de mărfuri.
Firmați bani (Simbolic, hârtie, decretat, ireal) nu au un cost independent sau este disproporționat de un par. Ei nu au valori, dar sunt capabili să îndeplinească funcțiile de bani, deoarece statul le ia drept plata impozitelor, și declară, de asemenea, instrumentul de plată legal pe teritoriul său. Astăzi, forma principală a banilor de soarta este bancnote și bani non-în numerar pe bancă.
Bani de credit - Acestea sunt cerințele corecte în viitor în raport cu persoanele fizice sau juridice decorate în mod special datoriile, de obicei sub forma unor valori mobiliare transmise care pot fi utilizate pentru a cumpăra bunuri (servicii) sau pentru a-și plăti datoriile proprii. Plata pentru astfel de datorii este de obicei făcută într-o anumită perioadă.
Aceste tipuri de bani sunt, de asemenea, distinse ca fiind pline și defecte; Numerar și non-numerar.
Bani complet Aveți o valoare de mărfuri care vă permite să formați puterea lor de cumpărare. Puterea de cumpărare, la rândul său, o valoare internă adecvată a banilor determinată de condițiile de reproducere a acestora. Banii compleți sunt împărțiți în marfă și metal.
Bani infecțioși nu au costul mărfurilor și pot fi asigurate și negarantate; Surogatele Hartal și monetare (în funcție de cadrul legislativ pentru circulația semnelor monetare). Banii infecțioși furnizați cu bunuri sau metale valutare sunt considerate reprezentanți ai banilor cu drepturi depline și, fără a avea o valoare proprie, posedă o valoare reprezentativă. Valoare reprezentativă - o măsură a valorii de cumpărare, care este posedată de bani infailibili, datorită schimbului complet. Deoarece banii negarantați nu se asigură, acestea nu sunt schimbate pentru metale de aur sau valutare și sunt bani datorită recunoașterii și încrederii universale în entitățile lor de afaceri.
HARTAL - Tipuri de bani defectuoși, a căror contestație are o bază legislativă, este recunoscută și susținută de stat.
Bani gheata - Aceștia sunt cei care sunt în mâinile populației și servesc o cifră de afaceri de comerț cu amănuntul, precum și operațiuni de plată și decontare personală. Astfel, numerarul este banii metalici și de hârtie, care sunt transmise de la mână în mână.
Bani fără numerar - Aceasta este cea mai mare parte a numerarului în conturile bancare. Ele sunt numite, de asemenea, de depozit sau bani de credit fără plată în numerar.
Forma de bani se numește o expresie externă (realizare) a unui anumit tip de bani diferențiate cu privire la funcțiile efectuate. Următoarele forme de bani se disting: metal, hârtie, credit, facturi, bancnote, depozit, cecuri, non-numerar, electronice.
Din multe tipuri de bani consumatori, s-au distins metalele prețioase, ceea ce a devenit treptat o formă universală de bani. Ei nu s-au stricat în timp și au împărtășit ușor partea. Aceste metale au în același timp costuri ridicate și relativ răspândite (se găsesc în aproape toate regiunile planetei, dar în concentrație scăzută).
La aproximativ sfârșitul secolului al VII-lea î.Hr. e. În Lydia (Asia mică), monedele au fost inventate - lingouri rotunde de metale prețioase ale căror standarde au fost garantate de statusul de stat. Monedele au devenit rapid un agent de schimb universal pentru majoritatea civilizațiilor luminii vechi. Deoarece monedele de aur și de argint au propria lor valoare, ar putea fi folosite în toate țările în care banii metalici au fost în mișcare. Cu toate acestea, fiecare stat a căutat să-și miște propria monedă, demonstrând această suveranitate.
Banii de metal sunt bani valori, adică Acestea au o valoare nominală corespunde valorii sau costului real al metalului din care sunt făcute.
Din punct de vedere istoric, banii de hârtie au apărut ca substituenți care au fost în circulația monedelor de aur. La etapa inițială, acestea au fost produse de stat împreună cu monedele de aur și cu scopul implementării lor schimbate asupra lor. Particularitatea banilor de hârtie este că acestea, fiind lipsite de costuri independente, sunt echipate cu un curs forțat de stat. Banii de hârtie se efectuează numai prin două funcții, fiind un mijloc de circulație și un mijloc de plată. Statul experimentează în mod constant o lipsă de resurse financiare, de regulă, mărește eliberarea banilor de hârtie fără a ține seama de tratamentul mărfurilor și a cifrei de afaceri a plății. Absența schimbului de aur îi face necorespunzătoare pentru funcția comorii și a surplusului nu pot părăsi recursul.
Banii de credit apar cu dezvoltarea producției de mărfuri, atunci când cumpărarea și vânzarea se efectuează cu plata în rate (pe credit). Aspectul lor este asociat cu funcția de bani ca mijloc de plată, în cazul în care acționează ca un angajament de a fi rambursat în perioada prescrisă.
O caracteristică a banilor de credit este că eliberarea lor este legată de nevoile actuale ale cifrei de afaceri. Împrumutul este eliberat pentru a furniza anumite tipuri de stocuri, iar rambursarea împrumuturilor are loc atunci când resturile de valori scad. Datorită acestui fapt, legătura volumului de facilități de plată furnizate debitorilor poate fi realizată cu nevoia reală de afaceri de bani.
Banii de credit nu are valoare proprie, ele sunt o expresie simbolică a costului, care este închis în produsul echivalent. Eliberarea lor este, de obicei, produsă de bănci la completarea operațiunilor de credit. Banii de credit au trecut următoarea cale de dezvoltare: factura, factura de acceptare, bancnota, verificarea, banii electronici, cardurile de credit.
Un proiect de lege este primul tip de bani de credit, care rezultă din tranzacționarea cu plata în rate. O factură de schimb este o obligație necondiționată scrisă a debitorului de a plăti o anumită sumă într-o perioadă preconvenită și locul stabilit. Există un proiect simplu emis de debitor și de transfer (TRATTA), descărcat de creditor și trimis debitorului să se înscrie cu întoarcerea creditorului.
În prezent, există, de asemenea, facturi de trezorerie care sunt emise de stat pentru a acoperi deficitul bugetar și ruptura de numerar, facturile prietenoase emise de o persoană la alta în scopul contabilității lor în bancă, facturile de bronz care nu au o acoperire. O garanție a proiectelor de lege a facturilor crește cu acceptarea (acordul) de către Bancă este o factură acceptabilă.
Caracteristicile facturii sunt:
Rezumat - pe factura care nu a fost specificată tipul de tranzacție;
Constabilitatea - plata obligatorie a datoriei până la adoptarea măsurilor obligatorii după elaborarea unui act de protest;
Recurs - transferul de facturi ca mijloc de plată către alte persoane cu o inscripție de transfer la cifra de afaceri (Zhiro sau Endresh), care creează posibilitatea creditului reciproc al obligațiilor de factură;
O factură de schimb servește doar un comerț cu ridicata în care este rambursat soldul cerințelor reciproce în numerar;
Un cerc limitat de persoane este implicat în proiectul de lege.
Banknote - bani de credit fabricați de banca centrală (emisia) a țării. Inițial, bancnota a avut dubla securitate: o garanție comercială, deoarece a fost elaborată pe baza facturilor comerciale legate de comerțul cu cifra de afaceri și o garanție de aur, care și-a asigurat schimbul de aur. Astfel de bancnote au fost numite clasice, au avut o stabilitate ridicată și o fiabilitate.
Bancnota din factura este diferită:
1. Pentru urgență - un proiect de lege este o obligație urgentă a datoriei (3-6 luni), o bancnotă este o obligație de datorie nedeterminată.
2. Garanții - proiectul de lege este publicat în circulație de către un antreprenor separat și are o garanție individuală, bancnota este emisă de banca centrală și are o garanție de stat.
Bancnota clasică (adică tradusă pe metal) diferă de banii de hârtie:
1. Prin origine - banii de hârtie au apărut din funcția de bani ca mijloc de circulație, o bancnotă - de la funcția de bani ca instrument de plată.
2. Conform metodei emisiilor - probleme de hârtie Ministerul Finanțelor, Bancnote - Banca Centrală.
3. Prin returnare - bancnote clasice după expirarea facturii, pe care sunt eliberate, întoarcerea la banca centrală, banii de hârtie nu sunt returnați.
4. Prin schimb, bancnota clasică privind întoarcerea la bancă a fost schimbată pentru aur sau argint, banii de hârtie au fost întotdeauna nedezvoltați.
În prezent, bancnota este atacată de împrumuturile bancare statului, împrumuturile bancare către economie prin intermediul băncilor comerciale, schimbul de valută străină pe bancnote oferite de țară.
Bancnotele moderne nu sunt schimbate pentru aur și nu sunt întotdeauna prevăzute de bunuri. În prezent, băncile centrale ale țărilor produc bancnote de demnitate strict definită. În esență, ei sunt bani naționali în întreaga țară.
Acestea sunt intrări numerice pe conturile clienților din bancă. Acestea apar la prezentare de către proprietarii de aplauze în contul său în bancă. Banca în loc să plătească bancnote pentru proiectul de acțiune prin intermediul facturii cu care plata este efectuată prin depunere.
Depunerea banilor sunt capabili să efectueze o funcție cumulată din cauza procentului obținut în transferul de fonduri pentru a utiliza temporar banca. Ele servesc drept măsură de cost, dar nu pot îndeplini funcția de manipulare.
Depozit, ca un proiect de lege, are o dublă natură. Pe de o parte, aceasta este un capital de numerar și, pe de altă parte, facilitatea de plată. Rezoluția contradicției depozitului dintre funcția de capital (economii) și funcția de plată a fost efectuată datorită separării depozitului pentru contul curent și economiile, depozitul urgent.
Verificarea este un document monetar care conține ordinea titularului de cont într-o instituție de credit cu privire la plata titularului de verificare a sumei specificate. Există următoarele tipuri de verificări;
1. Numit - descărcat la o anumită persoană fără dreptul de transfer.
2. Comenzi - compilate pe o anumită persoană, dar cu dreptul de a transfera la o altă persoană pe suspendare.
3. Băutura - pentru care suma indicată este plătită la dulapul de verificare.
4. Calculat - utilizat numai în timpul calculelor non-numerar.
5. Acceptabil - prin care banca acordă acceptare sau de a fi de acord să plătească o anumită sumă.
Entitatea cecului constă în faptul că acesta servește ca mijloc de a primi bani într-o bancă, acționează ca un mijloc de circulație și plată și este, de asemenea, un instrument de plăți fără numerar.
În țările dezvoltate cu o economie de piață, cea mai mare parte a fondurilor de manipulare cad în bani în numerar. Banii fără numerar - înregistrări în conturile din banca centrală și sucursalele sale, precum și depozitele în băncile comerciale.
Banii fără numerar nu plătesc în mod esențial mijloace, dar în orice moment pot transforma în numerar garantate de instituțiile de credit. Aproape ele acționează împreună cu numerar și chiar au unele beneficii ale acestora.
Sfârșitul secolului XX este marcat de tranziția la un nou tip de bani - "electronic". Acest lucru a devenit posibil datorită producției în masă a computerelor, ceea ce a făcut posibilă trecerea la transferurile electronice de plată.
Banii electronici într-un sens larg sunt definite ca stocarea electronică a valorii în numerar utilizând un dispozitiv tehnic care poate fi utilizat pe scară largă pentru a efectua plăți în favoarea nu numai a emitentului, ci și altor firme care nu necesită utilizarea obligatorie a conturilor bancare pentru tranzacții , dar acționează ca un instrument preplătit pentru purtător.
Banii electronici sunt obligațiile monetare ale emitentului în formă electronică, care se află pe suportul electronic la dispoziția utilizatorului.
Baza banilor electronici este tratamentul obișnuit al depozitelor, pe baza contribuției inițiale la persoana comisă de plată, o anumită sumă de bani de credit.
De asemenea, ar trebui să distingă banii de soarta electronică și banii electronici non-păci. Fitty sunt în mod necesar exprimate într-una din valutele de stat și sunt un tip de unități monetare ale sistemului de plată al uneia dintre state. Statul de drept obligă toți cetățenii să accepte banii de soartă pentru a plăti. Nefiat - sunt unități electronice ale valorii sistemelor de plată non-stat. În consecință, emisiile, recursul și rambursarea (schimbul pentru bani) Bani electronici non-pătimi apar în conformitate cu regulile sistemelor de plată nestatali.
Banii electronici deplasează treptat verificările și le înlocuiesc cu carduri de credit - un mijloc de calcul care înlocuiesc numerarul, precum și un mijloc de obținere a creditelor pe termen scurt în bănci.
Esența banilor ca o categorie economică se manifestă în funcțiile lor care exprimă baza internă pentru menținerea banilor. Unitatea de funcții creează o idee de bani ca un produs specific special implicat în calitatea elementului necesar în procesul de reproducere a societății. Banii pot fi efectuați numai cu participarea oamenilor. Oamenii care folosesc posibilitățile de bani pot determina prețurile bunurilor, le pot folosi ca acumulare. În economia comercială dezvoltată, se efectuează următoarele funcții: măsuri de cost, mijloace de circulație, mijloace de plată, mijloace de acumulare și bani globali.
Funcția costului este de a evalua valoarea bunurilor și a serviciilor. Costul mărfurilor exprimate în bani se numește prețul său. În prețurile de pe piață pot abate sau în jos de la cost (în funcție de raportul dintre aprovizionare și furnizare). Banii sunt, de asemenea, utilizați la înregistrarea expresiei costurilor oricărui parametru economic sau a intrării angajamentelor.
Funcția de bani ca mijloc de circulație este utilizată ca intermediar în actele de cumpărare și vânzare de bunuri. Ușurința și viteza cu care banii pot schimba pentru orice alt produs sunt extrem de importante pentru această funcție (indicator de lichiditate).
Funcția de bani ca instrument de plată a apărut în legătură cu dezvoltarea relațiilor de credit, adică posibilitatea de a întârzia plata. Această funcție este efectuată în furnizarea și rambursarea împrumuturilor în numerar, cu relații monetare cu autoritățile financiare, de asemenea, la rambursarea arieratelor salariale etc.
Funcția mijloacelor de acumulare efectuează banii direct implicați în cifra de afaceri. Banii ca mijloc de acumulare vă permite să transferați puterea de cumpărare din prezent la viitor. Cu toate acestea, trebuie să se țină cont de faptul că puterea de cumpărare a banilor depinde de inflație. Pentru a face bani care nu sunt amortizați, acumularea lor este practicată pe scară largă sub formă de aur, valută străină, imobiliare, valori mobiliare.
Funcția banilor mondiali se manifestă în relația dintre entitățile economice: state, entități juridice și persoane fizice situate în diferite țări. Până în secolul al XX-lea, metalele nobile au jucat rolul banilor globali (în principal aur sub formă de monede sau lingouri), uneori pietre prețioase. În zilele noastre, acest rol este, de obicei, realizat de unele valute naționale - dolarul american, lire sterline, euro și yen, deși entitățile economice pot utiliza alte valute în tranzacțiile internaționale.
În economia de piață modernă, funcția de bani a suferit modificări. Relațiile de mărfuri au câștigat universal și global. Astfel, toate bunurile, serviciile, resursele naturale și intelectuale, precum și munca și abilitățile oamenilor sunt estimate în numerar astăzi.
Împrumutul este forma capitalului în mișcare. Acesta este un împrumut în formă monetară sau de mărfuri pe termenii de rambursare și de plătit. Împrumutul a fost cunoscut atât în \u200b\u200bforma naturală, cât și cea monetară pentru mai multe milenii BC Ambele forme dezvoltate în paralel, dezacord treptat de scară și înțeles. În practică, au fost înființate două forme principale ale împrumutului: comerciale și bancare, care diferă în compoziția participanților, obiecte de împrumut, amploarea procentului și a domeniului de utilizare.
Atunci când creditul comercial, antreprenorii se împrumută reciproc la cumpărarea și vânzarea de bunuri. Unele întreprinderi oferă pentru vânzarea de bunuri la un moment dat când alții nu au numerar pentru cumpărarea lor. Această practică general acceptată de calcule între furnizori și cumpărători atunci când efectuează tranzacții într-o economie de piață normală. Cu relații economice încălcate, furnizorul de produse necesită o plată în avans, care este caracteristică relațiilor economice în condițiile neîncrederii reciproce și a stării de criză a economiei.
Condiția materială a împrumutului comercial este necesitatea de a păstra continuitatea producției. Acest tip de împrumut se desfășoară într-o formă de mărfuri, iar exercițiul său va fi utilizat. Tranzacția este emisă printr-un document scris - obligația datoriei debitorului de a plăti o anumită sumă de bani cu dobândă în perioada specificată.
O factură de schimb este cea mai simplă formă de bani de credit. Adesea antreprenorul care a primit un proiect de lege face o inscripție de transfer (cu o necesitate financiară) și o folosește în loc de bani atunci când cumpără bunurile necesare de la un alt vânzător.
Un împrumut comercial servește direct circuitului de capital industrial și are un domeniu de aplicare limitat de aplicare. Este posibil numai între antreprenorii asociați în procesul de producție.
Caracterul universal are un împrumut bancar, în care băncile și alte instituții de credit emite împrumuturi în numerar către antreprenori. Funcțiile inițiale ale băncilor au fost: schimb de bani, depozitare depozit, decontare a clienților. Ulterior, de la custozi simpli ai valorilor și birourilor de decontare, băncile se transformă în centre de credit puternice.
Conform direcțiilor țintă ale împrumutului și specializării băncilor în anumite operațiuni, distinge:
- împrumut de consum (vânzarea de bunuri către consumator cu o întârziere de plată);
- împrumut agricol (investiții în producția agricolă);
- împrumut ipotecar (împrumut pe termen lung garantat de bunuri imobiliare);
- împrumut național (un set de relații în care împrumutatul sau creditorul este autoritățile statului și locale în ceea ce privește cetățenii și persoanele juridice);
- Împrumut internațional (relațiile dintre state, bănci internaționale, corporații).
În literatura economică modernă și practica bancară, următoarea diviziune a operațiunilor bancare este general acceptată: servicii pasive, active, bancare, operațiuni proprii ale băncilor.
Operațiunile pasive includ activitățile băncilor de a atrage capitalul. Acestea sunt în primul rând operațiuni pentru a face depozitele clienților, primind împrumuturi pe termen scurt (împrumuturi primite de la alte bănci), problema diferitelor valori mobiliare. Potrivit acestor și alte operațiuni, băncile trebuie să plătească dobânzi, să transporte anumite cheltuieli. Toate depozitele (depozitele) sunt împărțite în două grupuri. Unul constituie depozite urgente (stabilite cel puțin o lună). Celălalt grup este economiile.
Operațiunile active includ o operațiune privind plasarea capitalului propriu și atras. Aceasta este o varietate de împrumuturi. Acestea sunt furnizate în anumite prevederi: sub promisiune, valori mobiliare, asigurate de proprietate și bunuri. Tranzacții distribuite bazate pe încredere personală și furnizate de obligații scrise, garanții. Potrivit operațiunilor active, Banca este un creditor al clienților săi și este pasiv - debitorul lor. Procentul de împrumuturi variază în funcție de speciile, calendarul și mărimea împrumutului, valoarea capitalului debitorului, conexiunile sale cu banca.
Există o piață de împrumut pe termen scurt (până la 1 an, cauzată de o lipsă de capital de lucru), pe termen mediu (de la 1 la 5 ani) și pe termen lung (peste 5 ani). Acesta din urmă este realizat prin împrumuturi prin problema obligațiunilor. Pe măsură ce producția complică, termenele limită de împrumut sunt din ce în ce mai mult. Împrumutul pe termen lung devine extrem de necesar pentru dezvoltarea proiectelor scumpe și la scară largă, a cercetării intensive și a altor scopuri. Nevoia unui împrumut pe termen lung duce la separarea unui împrumut comercial de la bancar. Pentru implementarea celor din urmă au fost create structuri de credit anterior necunoscute - fonduri de investiții, companii deținute. Companiile de investiții, societățile și băncile sunt companii intermediare între întreprinderile care au nevoie de împrumuturi pe termen lung și deponenți de fonduri pentru o lungă perioadă de timp. Organizațiile bancare tradiționale sunt ajustate pentru aceste operațiuni: societăți de asigurări, bănci de economii, bănci ipotecare, fonduri de pensii. Forma unui împrumut internațional a apărut - Leasing financiar. Esența acesteia constă în finanțarea băncilor de echipamente de închiriere pe termen lung (în special noi tehnologii scumpe).
Al treilea tip de operațiuni - servicii bancare: plata colectării cifrelor de afaceri și a controalelor; Operațiuni esențiale, plasarea și depozitarea valorilor mobiliare; Managementul proprietății (Trust sau Operațiuni de încredere); consultare; Furnizarea de informații și alte servicii, de regulă, plătită, cu recuperarea comisioanelor.
Al patrulea tip de operațiune este operațiunea bancară pe cheltuiala proprie. Acestea includ operațiuni pe piața monetară, operațiuni cu valută și metale prețioase, cu valori mobiliare.
Al treilea și al patrulea tip de operațiuni nu sunt direct legate de împrumuturi. Dar ei fac un profit și, în creștere, în general, contribuie indirect la extinderea capacităților de credit ale băncii. Venitul băncii este format ca diferența dintre dobânzile percepute asupra împrumuturilor și dobânzile plătite la depozite. Deoarece cantitatea de profit depinde de volumul depozitelor și împrumuturilor, Banca este interesată să atragă depozite suplimentare, chiar și prin creșterea procentului pe care îi plătește deponenților.
Curs 7 Relațiile de mărfuri și numerar în societate
Mărfurile și bunurile
De mult timp, producția naturală a dominat oamenii. În același timp, fiecare unitate economică (familie, comunitate etc.) a condus o fermă închisă, producând un întreg set de produse necesare pentru sine. Deoarece forțele productive și divizia publică a muncii se dezvoltă, această producție universală ineficientă a supus treptat o economie de mărfuri din ce în ce mai specializate și mai productive. Producția de mărfuri - această producție de produse nu este pentru consumul propriu, ci pentru schimb, de vânzare.
Cuvântul "produs" este bine familiar pentru noi toți. Cu toate acestea, este tot ceea ce ne înconjoară poate fi numit o marfă? În primul rând, analizăm: Care este rezultatul activității umane. Cârnați, cerneală, receptor radio, performanță de teatru, sfaturi și numiri ale medicului, mașina ... Această listă este infinită. Și toate acestea - rezultatele activității umane, proeminente în două forme: beneficii materiale și beneficii intangibile. Diferența lor este că beneficiile materiale sunt întotdeauna un fel de lucru definit, și activități necorporale (serviciu).
Pentru a răspunde la întrebarea despre ceea ce este o marfă, este necesar să se amintească numirea domeniului de schimb și care este diferența în economia comercială din natura naturală.
Putem coace patties pentru tine și le putem mânca la micul dejun cu apetitul. Putem avea un serviciu - spălați fereastra în camera noastră (chiar mai bună - în întregul apartament) sau aduceți câinele dvs. preferat pentru o plimbare. În acest caz, satisfacem nevoile sau nevoile familiei tale. Lucrurile pe care le-am produs și serviciile pe care le aveam, nu vin la sfera de schimb public. Dacă luăm vânzarea plăcilor noastre pe un loc de șurub la stația de metrou către alte persoane (în schimbul banilor) sau vom ieși PSA altcuiva prin ordonarea proprietarului său (în schimbul de bani sau "plăcere" - proprietarul Din PSA o dată pe săptămână vă va trata înghețată pe propria cheltuială), apoi produsul nostru (Patty, Service pentru Spewing PSA) va satisface nevoile altor persoane.
Aceasta se află diferența dintre bunurile din tot ceea ce este de abundență de lucruri și servicii.
Concluzie 1. Produsul este un produs al forței de muncă produse pentru vânzare pentru a schimba alte produse de muncă sau bani pe piață.
În procesul de schimb în manifestarea mărfurilor două proprietăți.
1. Proprietatea pentru a satisface orice nevoi umane, fi utile pentru consumator, adică posedă utilitate publică ( Costul consumatorului).
2. Schimbul de proprietate către un alt produs (bani) în anumite proporții cantitative, adică posedă Costul de schimb.
Unele produse satisfac nevoile de producție în mașini, echipamente, materii prime, produse semifinite. Alte produse satisfac nevoia noastră de alimente, îmbrăcăminte, locuință, citire, muzică etc., adică nevoile personale ale unui caracter material și spiritual.
Concluzie 2. Toate mărfurile sunt împărțite în două grupuri mari: mărfuri pentru a satisface nevoile de producție și bunurile pentru a satisface nevoile personale.
Cu procesul de schimb, ne implicăm cu toții în magazine. Prețurile sunt pe etichetele de mărfuri, etichetele de preț sunt numite vânzători. Suntem indignați la prețuri foarte mari, să tratăm suspicios bunurile cu prețuri foarte scăzute. Dar acestea sunt doar senzațiile și opiniile noastre subiective despre prețuri.
Astfel: produsul producției de mărfuri este numit bunuri. Fiecare produs are două proprietăți economice: valoarea și costul consumatorului. * Valoarea curentă - Aceasta este o utilitate specifică a bunurilor. De exemplu, valoarea consumatorului a cărții este că satisface cererile spirituale ale oamenilor; Mașină - în capacitatea sa de a produce alte bunuri necesare etc. * Cost - Aceasta este o lucrare emisă în produsul oamenilor. Estimarea reală a acestei lucrări are loc în cadrul schimbului, când aceste schimbări de produse pentru alte bunuri. Atunci se dovedește cât de mult are nevoie de consumatori. În acest caz, relația cantitativă în care se face schimbul de mărfuri, numit costul de schimb. De exemplu, dacă 5 axe variază de 30 kg de cereale, costul de schimb al toporului este de 6 kg de cereale.
În același timp, cu apariția de bani, acest cost este deja sub forma unui preț. Preț, În consecință, există o expresie monetară a costului bunurilor.
Cu toate acestea, înainte de adoptarea unei formări moderne, locuite, relațiile de schimb au fost o lungă dezvoltare naturală în mare parte.
Dezvoltarea relațiilor de mărfuri
În procesul de dezvoltare, se pot distinge trei etape principale. 1. Inițial, atunci când procedura de mărfuri au provenit numai, o varietate de produse de muncă au schimbat direct reciproc. Cea mai simplă formulă pentru un astfel de schimb: T - T (Bunuri pe mărfuri) (atunci, printre greutatea crescândă a bunurilor, produsele speciale au fost mediate - echivalente generale. Acestea au fost cei mai supuși mediatori locali (boabe, blană, animale , metale etc.) pentru care alte bunuri schimbate. Aici este formula pentru schimbul: T - T, unde T este un produs mediator. 3. În cele din urmă, a început rolul echivalentului general (deja pentru multe popoare) efectuați cu dezvoltarea în continuare a producției de mărfuri și extinderea comerțului internațional. În primul rând, aurul și argintul). Ei au devenit echivalenți generali și au transformat în bani. Și formula de schimb a dobândit un tip modern de bani: T - D - T ( produs - bani - produs). Asa de bani Este posibil să se determine ca un echivalent general al mărfurilor, care 1) exprimă valoarea tuturor bunurilor și 2) servește ca intermediar în schimbul lor. De asemenea, banii și-au trecut modul de dezvoltare, pe care se disting două etape principale: stadiul întregului și fazei de bani infailibili.
Smochin. 1. Principalele etape ale dezvoltării relațiilor de mărfuri
(1 barter (de la barterul englez - Tranzacție bazată pe timp) - Schimbul direct de bunuri pe mărfuri sau prin intermediul celui de-al treilea produs (fără medii)).
Bani complet
Bani complet - Acestea sunt bani valide, în rolul căruia a fost efectuată produsul monetar însuși, având propriul cost. În acest sens, este necesar să se facă distincția a) propria valoare a banilor, determinată de costul producției lor și b) un cost nominal (sau nominal) de bani, care este indicat pentru ei. De exemplu, dacă luați o monedă de aur condiționată, atunci inscripția pe ea, să spunem că "10 ruble" este valoarea sa nominală, iar costurile reale de fabricare a acestei monede sunt proprii, valoarea reală. La bani cu drepturi depline, valoarea nominală și cea proprie a fost aproximativă una cu cealaltă.
Istoria banilor a început cu o versiune deplină - de la produsele de numerar reale (cereale, blănuri, metale etc.). Ca urmare a dezvoltării, rolul banilor a fost înrădăcinat în spatele metalelor - în principal aur și argint. În același timp, au existat atât bimetalismul (când ambele din aceste metale au fost tratate) și monometalismul (în care un metal a fost folosit ca bani - sau argintiu). În special, în perioada de formare a capitalismului în Europa, bimetalismul a fost răspândit pe scară largă. Cu toate acestea, dificultățile legate de banii dubli și prețurile au predeterminat în cele din urmă tranziția la Monometalismul de aur. Alegere aur Nu accidental. Acest metal prețios și nobil nu rugină ca fierul; nu "verde" ca cuprul; Nu se întunecă ca argintul. Este omogenă, ușor împărțită, bine conservată și are o concentrație ridicată de valoare (o mică monedă este capabilă să reprezinte o valoare nominală semnificativă).
Viața, totuși, a arătat că corespondența ratingului valorii lor reale este opțională. Împreună cu monedele standard, cu drepturi depline, defecte au fost tratate cu succes - șterse și chiar în mod deliberat circumcizate. După ce a observat-o, autoritățile au început o "deteriorare a monedelor" conștientă - producția de monede din ce în ce mai ușoare sau de bază, menținând în același timp fostul lor nominal. Apoi au apărut banii de hârtie (în Rusia în 1769). Deci, treptat societatea a trecut la bani inferiori.
Bani de aur și ștergerea aurului
Bani infecțioși - Aceștia sunt deputații de bani cu drepturi depline, semne monetare, a căror valoare proprie este nesemnificativă și, de regulă, nu corespund raidului lor. De exemplu, este evident că costul fabricării facturilor de 100 de dolari din SUA este slab comparativ cu valoarea sa nominală. Cu toate acestea, acest proiect de lege este menținut ca bani, deoarece statul american a legislat-o cu un anumit statut monetar. Astfel, dacă banii cu drepturi depline tratați din cauza unei valori proprii, atunci actul defect în funcție de scopul lor oficial. De bază vedea De bani defecți sunt 1) bancnote de hârtie - bancnote de hârtie, 2) monede de bilon sau biloni - semne monetare metalice sub formă de monede din metale non-prețioase (bază de argint, nichel, cupru etc.) și 3) bani de credit Acoperirea facturilor, verificări, carduri de credit și alte forme similare. În funcție de ceea ce, banii (compleți sau defecți) sunt utilizați în circulație, există două tipuri principale de sisteme monetare (figura 2).
Bani complet pentru o lungă perioadă de timp dominată în circulație până când au început să osculeze semnele monetare. În același timp, numărul de secole sunt acelea și altele tratate împreună. Partea superioară a funcționării lor comune de succes a fost așa-numita standarde de aur , care este până la sfârșitul secolului al XIX-lea. A întărit aproape peste tot (în Rusia în 1897). Locul principal din circulația monetară a fost apoi ocupat de monede de aur. În banii defecți ai fost schimbat în mod liber pe ele la par. Cu toate acestea, creșterea rapidă a cifrei de afaceri a dus la o creștere a volumului de bani de credit de hârtie și a unui aur treptat din circulația activă. Schimbul de bani defecți pe deplin a fost din ce în ce mai limitat, iar criza economică globală din 1GG. Practic, în cele din urmă, a distrus sistemul standard de aur (deși, de exemplu, dolarul american a menținut o conexiune directă cu aur până la 1971). Astfel, în timpul nostru sa întâmplat Ștergerea aurului, I.E. "Îndepărtarea" lui de la executarea funcțiilor de numerar și în circulația modernă, banii de credit de hârtie este absolut dominată.
Smochin. 2. Full și defect și tipuri de sisteme monetare
În același timp, ei efectuează din ce în ce mai mult în formularul lor nou, "electronic" - sub formă de calcule de calculator pe carduri de plastic și înregistrări în memoria calculatorului. Astfel de calcule monetare convenabile au început deja prin rețeaua globală de calculatoare a internetului (de exemplu, atunci când comandați bilete sau bilete de hotel).
Funcțiile banilor și legea circulației banilor
În economia comercială dezvoltată, se pot distinge patru funcții principale de bani (figura 3).
Smochin. 3. Funcțiile de bază ale banilor
Lichiditate (din Lac. Liquildus - Fluid) - realizabilitate (bunuri, valori mobiliare, imobiliare etc.).
Înainte: de la limba engleză. Înainte - avans; Viitor (pentru un termen).
Futures: din engleză. Futures - contracte urgente.
Rubrica: Din engleză. Gard viu.
Depozit: din Lat. Departamentul este un element de stocare.
Ipoteca (de la limba greacă. Ipotecă - ipotecă, gaj): 1) Punerea în jos a terenului și a altor imobile pentru a obține un împrumut; 2) împrumut ipotecar; 3) Ipoteca - un document care atestă depunerea de proprietate.
Discount (de la reducere engleză - reducere; reduce, încetini): 1) facturi contabile (discount); 2) rata contabilă a dobânzii bancare; 3) reducere (de exemplu, de la preț).
Leasing (de la închirierea de închiriere engleză) - închiriere pe termen lung sau livrare de instalații de producție, mașini și alte echipamente de închiriat (uneori, cu reclama ulterioară de către chiriașul de proprietate închiriată).
Factoring sau factoring (de la engleza - agent - agent, mediator) - operațiuni factor (de exemplu, servicii intermediare pentru drepturile de revânzare la datorii de recuperare, politica de recuperare a banilor de la debitori etc.).
Formele împrumutului sunt soiuri care decurg din esența relațiilor de credit.
Credit credit. Se efectuează pe baza unor astfel de semne de bază ca și natura valorii vizibile, a categoriilor de creditori și debitori, sub formă de furnizare, domenii ale nevoilor debitorilor.
Smochin. 5.1. Clasificarea formelor de credit
De Caracterul unui leasing Împrumutul este împărțit în trei forme:
Forma de mărfuri Împrumutul este precedat din punct de vedere istoric de formularul de bani. În această formă de împrumut, mărfurile sunt transferate. În același timp, bunurile care fac obiectul împrumutului își asumă rambursarea. Bunurile sunt folosite în traficul economic și se adună cel mai adesea cu bani. Bunurile sunt transferate în proprietatea Împrumutatului numai după rambursarea împrumutului și plata dobânzilor.
Primii creditori au fost subiecți care au avut elemente de consum excesive. În prezent, forma de mărfuri a împrumutului se aplică la vânzarea de bunuri în rate, leasing și închiriere și este adesea însoțită de o formă monetară.
Forma monetară Credit - Forma clasică a unui împrumut, ceea ce înseamnă că este furnizată banii liberi temporar. Cota este cea mai tipică datorită faptului că banii sunt echivalent universal la schimbul de costuri de mărfuri, un mijloc universal de circulație și de plată. Acest formular de împrumut depinde în mare măsură de situația din economie, nivelul inflației, șomajului etc. Acest formular de împrumut este utilizat atât de stat, cât și de indivizi atât în \u200b\u200bțară, cât și în cifra de afaceri economică străină.
Formularul mixt (mărfuri-bani) împrumut. În acest caz, împrumutul este furnizat sub formă de bunuri, dar este returnat de bani sau viceversa. Grevetele sunt distribuite în țările în curs de dezvoltare, când fondurile împrumutate la nivel internațional sunt returnate prin consumabile de mărfuri.
Cu acest formular de împrumut, se utilizează numai capitalul de numerar. Acest împrumut se acordă exclusiv instituțiilor financiare și de credit care au o licență a Băncii Centrale a Federației Ruse pentru a păstra un astfel de operațiune. Domeniul de aplicare al acestui împrumut este mult mai larg decât cel comercial.
Forma bancară a împrumutului are următoarele caracteristici:
Ca preț pentru utilizarea împrumuturilor bancare este Procentul de împrumut Definită pe o bază reciproc avantajoasă între subiecții relațiilor de credit și înregistrate într-un contract de împrumut.
Credit comercial. Aceasta înseamnă că creditorul nu este o organizație de credit, iar împrumutul este furnizat în timpul tranzacției comerciale, prin urmare se numește orice și cumpărături. Împrumutul poate oferi orice subiect care a eliberat temporar numerarul la dispoziția sa.
Un împrumut comercial este unul dintre primele forme de relații de credit din economia care a reprodus Billproof și, prin urmare, contribuind activ la dezvoltarea cifrei de afaceri monetare fără numerar, găsind o expresie practică a relațiilor financiare și economice între entitățile juridice sub forma produsului vânzări sau întârziere. Scopul principal al acestei forme de împrumut este de a accelera procesul de vânzare a bunurilor și, prin urmare, extracția profitului stabilit în ele.
Un instrument de împrumut comercial este în mod tradițional facturăexprimând obligațiile financiare ale împrumutatului față de creditor. Două forme de factură au fost cele mai frecvente - un proiect simplu, care conține o obligație directă a împrumutatului de a plăti suma stabilită direct la creditor și traducerea (TRATTA), care reprezintă o ordine scrisă de către creditor de la creditor la creditor la creditor plătiți suma stabilită la o terță parte sau la un purtător de lege. În condiții moderne, funcția de facturi presupune adesea un acord standard între furnizor și consumator, care reglementează procedura de plată a produselor vândute pe un împrumut comercial. Împrumutul comercial este fundamental diferit de bancar:
În practica de peste mări, un împrumut comercial a fost extrem de răspândit. De exemplu, în Italia, până la 85% din valoarea tranzacțiilor în comerțul cu ridicata se desfășoară în condițiile unui împrumut comercial, iar perioada medie este de aproximativ 60 de zile, ceea ce depășește în mod semnificativ termenul de implementare efectivă a bunuri pentru a direcționa consumatorii. În Rusia, această formă de împrumut pentru recent sa limitat la sfera circulației. În alte sectoare, diseminarea a împiedicat în mod obiectiv astfel de factori, cum ar fi ratele ridicate ale inflației, o criză de neplată, lipsa de fiabilitate a parteneriatelor, deficiențe de drept specific.
În condiții moderne, în practică, se aplică în cea mai mare parte trei soiuri de împrumut comercial:
Principala caracteristică este participarea autorităților locale sau a autorităților locale de diferite niveluri. Împrumutul de stat este furnizat în detrimentul fondurilor bugetare.
Exercitarea funcțiilor creditorului, statul prin intermediul băncii centrale produce împrumuturi:
Statul acționează ca debitor în procesul de introducere a împrumuturilor de stat sau în punerea în aplicare a operațiunilor pe piața valorilor mobiliare pe termen scurt de stat. Principala formă de relații de credit sub împrumutul de stat este relațiile în care statul acționează ca debitor al fondurilor. Trebuie remarcat faptul că, în condițiile perioadei de tranziție, aceasta ar trebui să fie utilizată nu numai ca o sursă de atragere a resurselor financiare, ci și un instrument eficient pentru reglementarea centralizată a economiei.
Credit internațional - O combinație de relații de credit care operează pe plan internațional, dintre care membrii direcți sunt instituțiile financiare de stat și internaționale (FMI, BIRD etc.). O caracteristică distinctivă este apartenența unuia dintre participanții la relațiile de credit cu o altă țară.
În relațiile cu participarea statelor în instituțiile generale și internaționale, împrumutul efectuează întotdeauna în numerar, în activități comerciale externe - de asemenea, în marfă (ca un fel de împrumut comercial pentru importator). Clasificat de mai multe caracteristici de bază:
O caracteristică caracteristică a unui împrumut internațional este securitatea juridică sau economică suplimentară sub forma asigurărilor private și a garanțiilor de stat.
La schimbarea regimurilor, autoritățile noi nu recunosc întotdeauna obligațiile predecesorilor lor. Ziua de asistență pentru statele și creditorii comerciali în rezolvarea acestei probleme create cluburi de creditori internaționali: Clubul Paris unește creditorii, Clubul din Londra include creditori comerciali internaționali.
Împrumut civil (Private, Personal, Roving). Acest formular de împrumut a fost primul din istoria împrumutului și a existat în forma de mărfuri, apoi dezvoltată în numerar. Este rovând. Acest împrumut este implementat prin emiterea de împrumuturi persoanelor fizice, precum și entităților de afaceri care nu au o licență relevantă din partea băncii centrale. Se caracterizează prin ratele de raid ultra-ridicate și de multe ori metode de recuperare penală de la un non-plătitor.
Acest formular de împrumut poate fi atât de prietenos. Se bazează pe încrederea reciprocă și nu este însoțită de încheierea contractului. Încasările de datorie care au fost utilizate certificatele notariale.
Credit de producție Achiziționate la obiectivele de afaceri: Extinderea producției, lucrărilor, serviciilor, activelor. Împrumutul de producție afectează în mod direct creșterea ofertei de bunuri, lucrări, servicii, active, factori de producție, ridicând nivelul de trai al populației.
Credit de consumator. Caracteristica caracteristică a împrumutului de consum este relația atât a capitalului monetar, cât și a mărfurilor, iar indivizii sunt în potențialii debitori.
Spre deosebire de forma de producție, acest împrumut este utilizat de populație în scopul consumului, nu are ca scop crearea unei noi valori.
Rolul creditorului poate acționa ca organizații de credit specializate și orice entități juridice care implementează bunuri sau servicii. În numerar, împrumutul de consum este furnizat ca împrumut bancar unui individ pentru achiziționarea de bunuri imobiliare, plata tratamentului costisitor etc., în cadrul mărfii - în procesul de vânzare cu amănuntul a mărfurilor cu o întârziere de plată. În Rusia, acest tip de împrumut obține doar distribuție, este limitat la împrumuturi la securitatea imobilului (cel mai adesea - locuințe). În practica de peste mări, împrumutul de consum acoperă toate straturile populației în vârstă de muncă, în principal prin diferite sisteme de carduri de credit.
În plus, împrumutul poate fi clasificat în conformitate cu alte caracteristici. Deci, există o formă financiară de împrumut, directă și indirectă, explicită și ascunsă, de bază și suplimentară, dezvoltată și nedezvoltată.
Credit financiar. Folosit pentru a efectua operațiuni cu active financiare: valori mobiliare, monedă, diverse instrumente ale pieței de capital de împrumut. Aceasta contribuie la satisfacerea cererii de capital speculativ.
Formularul de împrumut direct Reflectă emiterea imediată a împrumutului CE pentru utilizator fără intermediari.
Formă indirectă de credit Oferă un împrumut pentru împrumuturile către alte subiecte. Utilizate de obicei atunci când împrumuturi pentru a cumpăra produse agricole.
Sub Forma explicită a creditului Se înțelege ca un împrumut cu un obiectiv predeterminat. La noi formulare de împrumut includ Credit de leasing. și un număr de alții.
Forma principală a împrumutului - Acesta este un împrumut în numerar, în timp ce un împrumut de mărfuri este un formular suplimentar.
Formularul de împrumut dezvoltat și nedezvoltat caracterizați gradul de dezvoltare a acesteia. Împrumutul Lombard poate fi atribuit formularului de împrumut subdezvoltat.
După ce a considerat forma unui împrumut, se poate analiza specia lor.
Ca urmare a relației dintre creditor și împrumutat, se pot distinge șase forme generale independente ale împrumutului.
Împrumut bancar - Una dintre cele mai comune forme de relații de credit din economie, obiectul tranzacției este banii. Operațiunile sunt efectuate de instituții de credit specializate care sunt licențiate de la banca centrală. Banca nu operează atât de mult de capitalul său ca resurse împrumutate. El dispune de capital neocupat, bani liberi temporari postați pe conturile bancare. Banca oferă un împrumut plătit bazat pe o bază plătită (un cost de cost, ca capital: banii fac un profit al împrumutatului, care ar trebui să fie suficient cel puțin pentru plata dobânzilor la împrumut). Rolul debitorului este legal și persoanele care intră într-o instituție de credit un contract corespunzător. Rata dobânzii bancare este determinată de acordul părților, ținând seama de rata de refinanțare, costul resurselor de credit și condițiile de creditare.
De Termeni de execuție Creditele sunt împărțite în:
De modalități de rambursare Împrumuturile bancare sunt împărțite în:
De Metoda de așteptare Procentul de împrumut:
Prin disponibilitate:
Prin scopul propus:
De Categorii de potențiali debitori: privind dezvoltarea agriculturii; Împrumuturi comerciale pentru domeniul de tratament; Împrumuturi către intermediari la bursă; Credite ipotecare pentru proprietarii imobiliari; Credite interbancare (rata dobânzii actuală a creditelor interbancare este un factor important în determinarea politicilor de credit pentru alte tipuri de împrumuturi).
Credit comercial - Una dintre primele forme istorice ale împrumutului care a dat naștere unui proiect de lege. Părțile tranzacției sunt entități juridice - entități economice. Promovează dezvoltarea cifrei de afaceri fără numerar. Costurile de curățare Apeluri între entitățile juridice sub formă de vânzări de produse, oferind o întârziere în plată.
Factură Acesta este un instrument tradițional al unui împrumut comercial care se întâmplă Simplu - obligația directă a Împrumutatului cu privire la plata unei anumite sume la creditor Transferabil - Ordinul creditorului de către Împrumutatul cu privire la plata datoriilor către o terță parte sau purtătorul proiectului de lege. Diferențele dintre împrumutul comercial de la bancar sunt după cum urmează: creditorul este o entitate juridică; În cazul în care împrumutul este furnizat într-o formă de mărfuri, atunci costul liber nu este temporar și produsul obișnuit; Proprietate ca obiect de transmisie se deplasează de la creditor la debitor; În cazul în care împrumutul este emis în numerar, sursa sa servește temporar în numerar; Proprietatea asupra valorii vizuale, respectiv, rămâne la creditor. Rata medie pentru un împrumut comercial emis în forma de mărfuri este mai mică decât o rată a împrumutului bancar, deoarece taxa pentru un împrumut este inclusă în prețul bunurilor. În prezent se aplică trei forme de împrumut comercial: un împrumut cu o maturitate fixă; Credit cu rambursare după punerea în aplicare efectivă a bunurilor furnizate de rate; Furnizarea următoarei loturi de mărfuri se efectuează până la rambursarea datoriilor asupra părții anterioare.
Credit de stat - Statul este un creditor în persoana autorităților de stat și exercită împrumuturi prin intermediul Băncii Centrale a Industriilor și regiunilor specifice Federației Ruse, băncile comerciale în vânzarea de resurse de credit pe piața interbancară, precum și la nivel internațional. Statul împrumutatului acționează în procesul de plasare a împrumuturilor de stat sau în punerea în aplicare a operațiunilor cu titluri de stat.
Credit internațional - Acesta este un set de relații de credit la nivel global. Participanții la tranzacții sunt instituții financiare și de credit internaționale, guverne, bănci, monopoluri. El pledează în principal în numerar, pe operațiunile de comerț exterior - într-o formă de mărfuri. Creditele sunt supuse unei asigurări private (în funcție de natura împrumutului) și garanția de stat.
Împrumut privat - Tranzacția de credit dintre indivizi, bazată în principal pe încasările datoriilor. Termenul tranzacției nu este adesea strict convenită, interesul este stabilit într-o sumă mai mică decât în \u200b\u200bbancă; Este un caracter prietenos, acționează ca în formele monetare, gaze și în materie de mărfuri.
Rosucms - În prezent, este caracterul ilegal, caracterizat prin rate de dobândă ultra-ridicate și adesea metode criminale pentru colectarea datoriilor.
În funcție de nevoile țintă ale împrumutatului, distinge productiv (Împrumutul este utilizat în scopul producției și circulației) și Consumator Formele împrumutului (această formă de împrumut pentru persoane fizice este furnizată sub formă de bani sau de produs, se limitează la securitatea imobilului, în străinătate este răspândită prin sistemul de carduri de credit; nu este folosit pentru a crea o nouă valoare, urmărită Scopul de a satisface nevoile consumatorilor de la debitor).
Formularele de credit nu sunt izolate una de cealaltă.
Un împrumut poate acționa în formularele de mărfuri (comerț) și monetar (credit în numerar).
Un împrumut într-un formular de mărfuri implică transferul la utilizarea temporară a costului ca un lucru specific determinat de semnele generice. Inițial, împrumutul are loc într-o formă de mărfuri în contextul descompunerii economice naturale, când apare proprietatea privată, entități independente de afaceri și există o mișcare a bogăției publice de la îndemână în mod gratuit și voluntară.
În cea mai simplă formă, un împrumut comercial sa întâlnit în era de descărcare de gestiune. Chiar și în statele lumii antice a existat un împrumut de mărfuri. Agricultorii au ocupat deseori materialul de însămânțare și după primirea recoltei, au returnat creditorul într-un volum mai mare decât au fost luați. În plus, a avut loc un împrumut de mărfuri sub forma unui schimb rapid de bunuri în epoca Dodege. Cea mai mare parte a producției de diverse produse din diferite producători a fost o consecință a celor mai simple forme de separare și cooperare a muncii. Acest lucru a condus la apariția legăturilor de producție atunci când produsul de prelucrare trebuie obținut înainte ca produsul finit să poată fi fabricat și schimbat. Ca parte a unor astfel de relații de credit simple, apar contra-obligații, care generează interdependența strânsă a producătorilor de mărfuri. Îndeplinirea îndatoririlor sale contribuie la sustenabilitatea relațiilor economice. Neîndeplinirea debitorului obligațiilor sale este dăunătoare nu numai creditorului, ci și pune sub lovitura obligațiilor de datorie asupra întregului lanț de relații de credit.
Împrumutul comercial în cazul formelor de calcul de numerar se transformă rapid într-o formă de credit ca un credit comercial (credit comercial în limba engleză), care este strâns legată de dezvoltarea comerțului (în special) și divizia publică a muncii. Apariția unei clase comerciale și a capitalului comerciantului contribuie la dezvoltarea și consolidarea unui împrumut comercial.
În cea mai comună formă, un împrumut comercial acționează ca o întârziere a plății pentru bunurile vândute sau viceversa, ca o plată anticipată (adică un avans) a viitoarei aprovizionare a mărfurilor. Comerțul primește o formă finalizată a unui comerț rapid (la un împrumut de operare anterior) și îl utilizează în mod activ. A fost în Evul Mediu că achiziționarea și vânzarea de bunuri pe credit au fost o caracteristică caracteristică a operațiunilor mari de comercializare a comerțului. Plata amânată pentru bunurile vândute a fost adesea formată timp de mai multe luni și chiar a ajuns la un an. Ca parte a unui împrumut comercial, un astfel de instrument de împrumut a apărut ca o primire lungă, care este deja din secolele XII-XIII. Se transformă într-un proiect de lege - o obligație de datorie documentată, care indică data rambursării de către un debitor specific al valorii monetare a obligației sale.
Celebrul economist rus M. I. Tugan-Baranovski în cartea sa a remarcat că comercianții străini din secolul al XVII-lea. A fost adesea vândut produsele lor comercianților ruși cu o plată amânată pentru o perioadă de un an datorită faptului că comercianții ruși nu au avut suficienți bani, iar vânzările cu amănuntul și micul aerian de bunuri în Rusia au fost întinse pentru o perioadă lungă de timp Datorită vastării teritoriului țării și a căilor rele ale mesajului.
Un împrumut comercial poate fi definit ca furnizarea de forme de mărfuri de avere publică în condițiile contra transferului de echivalente (mărfuri și în principal bani) în perioada prescrisă în viitor.
Baza materială a unui împrumut comercial este o combinație de operațiuni economice interdependente: actele de transfer de bunuri sau bani și contra-circulație a echivalenților lor (monetar sau mărfuri), adică. Acte de înlocuire a echivalenților. Subiecții relațiilor de credit în această formă a împrumutului sunt direct producătorii și comercianții. Aceștia acționează în rolul creditorilor atunci când vinde mărfuri cu o întârziere de plată și la debitori, când materiile prime și bunurile sunt dobândite fără intermediari. Cu un împrumut comercial ca o întârziere în plată sau plată anticipată (avans) există un lanț de obligații și cerințe reciproce. De aici, această formă a împrumutului acționează ca împrumuturi reciproce de înlocuire, adică. Producătorii și comercianții se creează reciproc fără intermediari. În această privință, se pare că termenul "împrumut" apare, "scoateți", adică. Luați bunurile acum, dar plătiți mai târziu.
Absența intermediarilor la un împrumut comercial este o caracteristică importantă a acestei forme de creditare.
Împrumutul comercial a jucat un rol important în dezvoltarea economiei. Datorită lui, relațiile economice au fost susținute, au fost formate piețele de mărfuri. Odată cu apariția formei de numerar a împrumutului, în special a formularului bancar, stația de service a început să scadă. Cu toate acestea, un împrumut comercial joacă un rol important, deși departe de un rol primar comparativ cu împrumutul bancar. Un împrumut comercial se va dezvolta în banca din cauza unei mai mari eficiențe și perfecțiune a organizării acestora din urmă.
Scopul principal al furnizării unui împrumut comercial este de a accelera procesul de vânzare a bunurilor și, prin urmare, profit. În plus, cu ajutorul unui împrumut comercial, producătorul sau vânzătorul "dețin" nișă de piață. Aceasta contribuie în mod obiectiv la continuitatea procesului de producție și la circulația bunurilor. Creditul comercial în sine poate fi furnizat sub forma unui avans, plămâniri, amânări și tranșe de plată pentru produse, lucrări sau servicii. Plata plății este de obicei întocmită cu un proiect de lege.
Obiectul unui împrumut comercial este bunurile (produsele, lucrările, serviciile) și entitățile - întreprinderi (corporații, companii, firme) legate de comerț și vorbitori ca creditori și debitori. Cu toate acestea, în practică, în majoritatea cazurilor, un împrumut comercial este interconectat cu banca: creditorul, având obligațiile debitorului sub forma unui proiect de lege, poate lua în considerare în bancă și poate obține un împrumut bancar.
Valoarea împrumutului comercial în economia modernă crește periodic în timpul crizelor, când circulația normală a banilor este perturbată. O specii de crize moderne poate fi o lipsă de bani în economie (nivel scăzut de monetizare economică), ceea ce implică o lipsă de numerar pentru așezările dintre entitățile de afaceri, între contribuabili și stat etc. În același timp, întreprinderile în creșterea volumelor de aprovizionare cu o întârziere de plată, emiterea de facturi de datorii, iar statul în datoria sa emită așa-numitele angajamente de trezorerie. Aceste plăți înlocuiesc lipsa de bani pentru calcule. În consecință, ponderea calculelor desfășurate cu ajutorul facturilor crește semnificativ în cifra de afaceri de plată. O astfel de situație a fost caracteristică "crizei de plată" în Rusia în 1995-1997 tt., Atunci când producătorii de mărfuri au lucrat în "modul de cotitură", scurgerea produselor cu o întârziere de plată și acumularea creanțelor și datoriile pe bilanțurile lor.
Odată cu apariția de bani, forma de numerar a împrumutului începe să se dezvolte. Deoarece echivalentul general al banilor se dovedește a fi mult mai convenabil pentru împrumutul de mărfuri. Deja în cele mai vechi timpuri, împrumuturile în numerar au fost distribuite foarte mult. În practica economică a acelor vremuri în tranzacțiile de credit, rambursarea unui împrumut are loc în depozit, în Roma antică, distribuția a primit împrumuturi în numerar asupra securității debitorului însuși (și chiar copiilor săi), în caz de neplată Din împrumut, debitorul a devenit un sclav al creditorului.
În Grecia antică, se desfășoară creditarea (în formă monetară și de mărfuri) privind securitatea terenului - un împrumut ipotecar. Ipoteca (greacă antică. Kypoteca) înseamnă angajamentul de teren, imobiliare. În caz de întoarcere a mărfurilor sau a împrumutului de bani, ipoteca a însemnat tranziția proprietății de teren la creditor.
Aspectul cantitativ este foarte important în forma monetară. Deoarece banii sunt echivalent universal, creditorul a fost important pentru a obține un împrumut de întoarcere și procentajul în numerar. În același timp, posibilitatea nu numai de a returna banii emise anterior datoriei, dar și pentru a obține beneficii materiale ca procent și în numerar devine cel mai important motiv al unei tranzacții de credit pentru creditor.
Prezența banilor în cifra de afaceri economică va duce în mod inevitabil la concentrarea lor în câteva mâini. Banii se concentrează în mâinile oamenilor aparținând claselor și proprietarilor dominați. Titularii de capital de numerar au posibilitatea de a nu mai implica direct tranzacționarea sau producția de bunuri, ci să "câștige" bani pe intermedierea financiară în forma sa pură. Fluxul unui împrumut în formă monetară este astfel însoțit de apariția unor activități speciale - intermediere financiară. În cazul dezvoltării costurilor de împrumut comercial și comercial fără intermediari, dezvoltarea formei de numerar a împrumutului nu poate face fără Institutul de Mediere Financiară.
Primii intermediari financiari ar trebui să fie luați în considerare de Roshovshchikov, care a emis împrumuturi în numerar, de regulă, sub un procent foarte mare ("bani în creștere"). Clasa lui Roshovshchikov a fost formată din comercianți, taxe, schimbate. Loopingul în Evul Mediu a fost, de asemenea, angajat în feudale mari, mănăstiri, temple. Această formă de împrumut în numerar a primit numele unui împrumut de utilizare (engleză. USURY) și se distinge într-o formă separată a unui împrumut. Rovați producătorii minori de împrumut, proprietarii slave și feudaliștii, țăranii și artizanii pentru a satisface nevoile actuale și plățile datoriilor. Monarhii, reprezentanți ai aristocrației feudale a Europei au intrat adesea în dependență de rotorii majori.
În prezent, împrumutul de utilizare este menținut într-o serie de țări în curs de dezvoltare în care sistemul de împrumut este slab dezvoltat.
În intermedierea financiară ulterioară, începând cu momentele producției mari de producție și, în special, revoluția industrială! Dezvoltat la un nivel de activitate economică specială. Împrumuturile au devenit deja efectuate direct, ci prin intermediari financiari. Intermediarii financiari sunt instituții care îndeplinesc funcția canalelor în care fondurile de numerar ale creditorilor inițial vin la utilizatorii finali, adică debitorilor.
Rolul intermediarilor financiari este în primul rând acumularea resurselor gratuite de numerar (credit). Acumularea (concentrația) a resurselor de numerar în volumele mari permise pentru a produce împrumuturi mari pentru o lungă perioadă de timp, ceea ce a răspuns nevoilor unei producții mari de producție și mai târziu în perioadele revoluției industriale și a economiei industriale, nevoile mari societăți industriale și comerciale.
Intermediarii financiari în același timp acționează ca debitori și ca creditori. Modul în care debitorii sunt asamblați (concentrați) numerar minor sub formă de depozite de persoane (gospodării) și depozitele întreprinderilor din diferite sectoare ale economiei în condițiile împrumutului, adică. Cu privire la termenii de rambursare, urgență și plătit. Sumele monetare acumulate de intermediarii financiari, prin urmare, se transformă în resurse de credit, adică Resurse pentru împrumuturi.
Un debitor separat (societate industrială sau comercială) nu este în măsură să concentreze cantități mici aparținând numeroaselor proprietari, mai ales că aceste sume pot fi în orice moment în orice moment. În plus, fondurile gratuite temporar rămân cele cu proprietarii lor pentru diferiți termeni. Dacă fiecare proprietar de fonduri gratuite temporar au condus individual o companie specifică sau o companie, atunci întregul risc de un astfel de împrumut ar lua proprietarul. Un eveniment de motive pentru ratele ridicate ale dobânzilor într-un împrumut obișnuit (a fost adesea numit jefuit) este riscul individual ridicat al creditorului. Intermediarul financiar este, în esență, ia un risc de credit împotriva lui însuși, protejând astfel contribuabilul mic. Intermediarul financiar are obligații proprii de a reveni la depozite la timp și de a le plăti interesul, indiferent dacă împrumutatul a returnat sau nu a returnat împrumutatul împrumutat împrumut în perioada prescrisă.
Astfel, rolul obiectiv al intermediarilor financiari este de a organiza resursele de credit și procesul de creditare. Luând diverse contribuții ale numărului total de deponenți în ceea ce privește sumele și termenii, intermediarii financiari le transformă în împrumuturi, diferite în termeni și calendar pentru un număr mare de debitori. În același timp, există o transformare a contribuțiilor minore (resurse) în împrumuturi mari, resurse pe termen scurt - pe termen lung.
Primele instituții oficiale de intermediere financiară au fost băncile care apar la rândul secolelor XVI-XVII. Ei au efectuat ca instituții de depozit (adică depozite și depozite ale persoanelor fizice și ale clienților corporativi) și ca instituții de credit, adică. Exercitarea creditării. În plus față de bănci, instituțiile de intermediere financiară includ societatea de împrumut reciproc, asociații de economisire a împrumuturilor, uniuni de credit, amanet. În plus, există instituții financiare specializate pentru care creditarea nu este o activitate de profil majoră, care poate fi efectuată în anumite limite. Acestea includ, de exemplu, companiile de asigurări,
Din punctul de vedere al circulației banilor și al emisiilor de aprovizionare cu bani, împărțirea intermediarilor financiari ai instituțiilor de depozit și de credit este foarte importantă. Băncile ca instituții de depozit sunt capabile să creeze instrumente de datorie care funcționează ca un mijloc de circulație și sunt incluse în indicatorii de furnizare a banilor (agregate monetare). Dacă băncile nu au avut capacitatea de a crea depozite, ceea ce înseamnă bani, nu au putut crea împrumuturi suplimentare, adică Emite bani. Cu această privință, băncile și alte instituții de depozit care au dreptul legal de a crea verificarea, economiile și depozitele urgente sunt diferite de intermediarii financiari nepoptați care pot redistribui doar fluxurile de numerar, dar nu pot crește oferta de bani. Pentru instituțiile non-bancare (nebancare) includ societăți de asigurări, fonduri de pensii, fonduri mutuale, companii financiare, fonduri de investiții.
În economia de piață modernă, împrumuturile (în cadrul formularului de numerar al împrumutului) și direct, fără intermediari, prin emiterea de titluri de creanță (în principal obligațiuni) și plasarea acestora între masa investitorilor (de fapt, creditori). Dar, în acest caz, băncile se desfășoară adesea cu funcția intermediară sau prin plasarea valorilor mobiliare la baza Comisiei - în numele emitentului și pe cheltuiala sa sau pe baza distribuitorului (subscriitor) - răscumpărarea întregului volum al împrumutului de obligațiuni de la emitent și apoi plasând legături în felul său, cursul (prețul) între investitorii mici. Bo al doilea caz, băncile sunt creditori mari - intermediari financiari.
Băncile încep deja cu secolul al XIX-lea. Principalul tip de creditor devine în mare parte roving și împingând un împrumut comercial. B. În prezent, datorită rolului special al băncilor în împrumuturi (și a împrumuturilor și a spectrului de servicii de credit și în ceea ce privește organizația de creditare), un împrumut bancar este alocat într-o formă separată a unui împrumut. Într-o economie de piață modernă, un împrumut bancar are cea mai largă gamă de debitori:
firme și firme ale sectorului real al economiei;
diverse instituții financiare (inclusiv bănci însele);
stat (în persoana organelor guvernamentale);
guvernele locale;
populația (indivizi, gospodării);
Nerezidenți (firme, companii, bănci, guvern din alte țări).
Deci, relațiile de credit ca relații publice specifice au adoptat o cale mare a dezvoltării lor din vremurile străvechi și în prezent, implementarea în diferite forme. În unele etape ale dezvoltării istorice, o formă de împrumut a primit prioritate, pe următoarele forme dominate.
Principala formă a unui împrumut într-o economie de piață modernă este un împrumut bancar (numerar). Credit comercial, comercial și de numerar - forme de bază ale împrumutului. Alte forme ale împrumutului au fost formate pe ele și în cadrul fiecărei forme - tipuri separate de împrumuturi. În prezent, împrumutul există în varful formelor și speciilor sale (Tabelul 6.1).
Forma împrumutului este manifestarea directă a esenței sale. Clasificarea creditelor este acceptată în mod tradițional în mai multe semne. Ca caracteristici pentru a evidenția formele de utilizare a împrumutului:
1) obiectul de împrumut sau forma unui motiv (produs, lucru, bani);
2) subiecte de relații de credit, adică Tipul (categoria) de creditor și debitor.
Primul semn al clasificării este cel mai important în determinarea formelor de bază ale împrumutului. Împreună cu formularele de mărfuri și numerar, există o formă mixtă de împrumut, în care, așa cum sa arătat mai devreme, un schimb bazat pe timp și active diferite. Acest formular include un împrumut comercial, atunci când vânzarea de bunuri se efectuează cu o întârziere de plată sau când livrarea se efectuează cu o plată anticipată în avans. Furnizarea unui împrumut prin transferarea mărfurilor este rambursată în numerar, iar dimpotrivă, un împrumut sub forma unei plăți în avans este rambursat în furnizarea ulterioară de bunuri.
Forma mixtă este adesea găsită în împrumuturile de obligațiuni, atunci când împrumuturile sunt efectuate de către emitent în numerar (plata de către investitori de obligațiuni achiziționate), iar rambursarea obligațiunilor în condițiile împrumutului este prevăzută într-o firmă naturală (nemonetabilă) formă. Opțiunile de rambursare nemonetare a obligațiunilor pot fi:
1) transformarea obligațiunilor în stocuri sau obligațiuni ale altor serii;
2) furnizarea unui apartament (în așa-numitele împrumuturi de locuințe), bunuri (mașini, frigidere și altele - în împrumuturi de mărfuri),
Lising-ul poate fi atribuit formei mixte a împrumutului. Proprietatea este transferată la leasingul (în termeni de închiriere) pentru o anumită perioadă, adesea pentru întreaga durată de viață, iar rambursarea (taxele de închiriere) poate fi efectuată atât în \u200b\u200bnumerar, cât și la livrările viitoare ale chiriașului.
În clasificarea modernă a formelor împrumutului, cea de-a doua caracteristică este utilizată - subiecții relațiilor de credit. Tipul de creditor este important: banca, uniunea de credit, partenerul de tranzacție, organul guvernamental, nerezident al țării etc.
În interiorul fiecărui formular, sunt evidențiate tipurile de împrumut. Atunci când clasifică tipurile de împrumut, se utilizează o fură mai largă a semnelor care au o natură organizațională și economică și reflectă caracteristicile tehnologice ale creditării. În plus față de subiectele de relații de credit și subiecte de împrumut, principalele semne ale alocării tipurilor de credite includ, de asemenea,:
Utilizarea orientată a fondurilor împrumutate (pentru achiziționarea de materii prime, materiale, pentru construcții de capital, reparații curente, pentru achiziționarea de bunuri pe termen lung, pentru a plăti împrumutul anterior, pentru achiziționarea de locuințe, de investiții etc.);
* Domeniul economic de utilizare a fondurilor împrumutate (zona de producție, sfera de consum, sfera bugetară etc.);
* Obiect de creditare (capital de lucru, active fixe);
Formularul și tipul de rambursare a împrumuturilor (ipotecare a valorilor mărfurilor și materiale, cheia activelor financiare, cheia la bunurile achiziționate, garanția și altele, fără a asigura);
Urgență (împrumuturi pe termen lung pe termen lung, pe termen lung);
* Metoda de emitere și rambursare (împrumut unic, linia de credit, rambursarea plății unice, rambursarea prin rate).
Atunci când se caracterizează anumite tipuri de credite, cu excepția caracteristicilor enumerate, de asemenea, suplimentar: moneda de împrumut (creditul în monedă națională, în valută străină, la facturile de credit), procedura de plată a dobânzii (de la soldul datoriei de împrumut sau acțiuni egale) .
