Relaţiile marfă-bani necesită o anumită sumă de bani pentru circulaţie.Legea circulaţiei monetare, descoperită de Karl Marx, stabileşte suma de bani necesară pentru îndeplinirea funcţiilor de mijloc de circulaţie şi de mijloc de plată.
Suma de bani necesară pentru a îndeplini funcția banilor ca mijloc de schimb depinde de trei factori:
Numărul de bunuri și servicii vândute pe piață (conexiune directă);
Nivelul prețurilor mărfurilor și tarifelor (conexiune directă);
Viteza circulației banilor (feedback).
Toți factorii sunt determinați de condițiile de producție. Cu cât diviziunea socială a muncii este mai dezvoltată, cu atât volumul bunurilor și serviciilor vândute pe piață este mai mare; cu cât nivelul productivității muncii este mai ridicat, cu atât costul bunurilor și serviciilor și prețurile sunt mai mici.
Suma de bani pentru circulație și plată este determinată de următoarele condiții:
Volumul total de bunuri și servicii în circulație (dependență directă);
Nivelul prețurilor mărfurilor și al tarifelor pentru servicii (dependența este directă, deoarece cu cât prețurile sunt mai mari, cu atât sunt necesari mai mulți bani);
Gradul de dezvoltare a plăților fără numerar (relația inversă);
Viteza de circulație a banilor, inclusiv a creditului (relația este inversă).
Astfel, legea care determină suma de bani în circulație este următoarea:
Suma de bani necesară ca mijloc de circulație și mijloc de plată = (Suma prețurilor bunurilor și serviciilor vândute - Suma prețurilor mărfurilor vândute cu credit, pentru care nu a venit perioada de plată + Suma de plăți asupra obligațiilor de datorie - Valoarea plăților rambursabile reciproc) / Numărul mediu de rulaje monetare, atât mijloace de circulație, cât și mijloace de plată.
Legea banilor răspunde la întrebarea câți bani trebuie să fie în circulație pentru ca banii să-și poată îndeplini funcțiile.
Legea circulației monetare stabilește suma de bani necesară îndeplinirii funcțiilor de mijloc de circulație și mijloc de plată.
Suma necesară de bani necesară pentru a îndeplini funcțiile banilor ca mijloc de schimb depinde de trei factori:
§ numarul de bunuri si servicii vandute pe piata (conexiune directa);
§ nivelul preţurilor mărfurilor şi tarifelor (conectare directă);
§ viteza de circulatie a banilor (feedback).
Circulația banilor nu are loc spontan - se supune anumitor legi. Cunoștințele lor vă permit să răspundeți rapid la sau alte schimbări, să luați decizii adecvate și să influențați dezvoltarea economică. Aceste reguli de circulație se numesc legile circulației monetare.
Legea de bază a circulației monetare, a cărei formulă a fost prezentată de K. Marx, leagă prețurile, viteza de circulație și suma de bani:
Suma de bani = suma prețurilor / numărul de rotații unitare
Formula indicată este mai adevărată pentru circulația aurului. Când aurul este vehiculat ca bani, din cauza rezervelor limitate de aur, raportul dintre cantitatea de aur (monede) și mărfuri se stabilește spontan, dar relativ precis: excesul de bani este retras din circulație și intră în sfera acumulării (comori). ), iar în cazul în care există o lipsă de monede, partea retrasă este returnată în circulație comorile acestora.
Când apar bani de credit, apare o problemă negarantată. În acest caz, apariția inflației este inevitabilă, adică. deprecierea banilor din cauza cuantumului crescut al acestora. Este necesar să se țină evidența acelei părți din obligațiile monetare care pot fi rambursate reciproc fără emisii suplimentare. Ecuația de mai sus are următoarea formă:
Suma de bani = suma prețurilor bunurilor, serviciilor - suma prețurilor mărfurilor vândute pe credit + plăți la obligații de datorie - suma compensației
În teoria cantitativă a banilor se folosește ecuația lui Fisher: M * V = P * Q.
M este masa monetară circulantă;
V este viteza de circulație a unității monetare;
P este nivelul mediu al prețului;
Q este numărul de bunuri și servicii.
Această lege se numește legea circulației monedei de hârtie. Întrucât suma de bani poate crește acum la nesfârșit, rolul statului în reglementarea monetară este colosal. Unul dintre tipurile de reglementare este menținerea structurii și volumului masei monetare - puterea de cumpărare agregată a fondurilor.
Toți factorii sunt determinați de condițiile de producție. Cu cât diviziunea muncii este mai dezvoltată, cu atât volumul bunurilor și serviciilor vândute pe piață este mai mare. Cu cât nivelul productivității muncii este mai ridicat, cu atât costul bunurilor și serviciilor și prețurile sunt mai mici.
Legea circulației banilor exprimă interdependența economică dintre masa mărfurilor în circulație, nivelul prețurilor acestora și viteza de circulație a banilor.
Dacă banii servesc ca mijloc de plată, atunci suma totală de bani trebuie să scadă. Creditul are efectul opus asupra cantității.
Factori care afectează suma de bani în circulație:
1. Volumul masei mărfii(cu cât este mai mare, cu atât este nevoie de mai mulți bani, dar conceptul de marfă include tot ceea ce se schimbă, inclusiv forța de muncă, pământul, titlurile de valoare. De aici rezultă: pentru ca un schimb să aibă loc, trebuie să existe un sortiment).
2. Nivelul prețurilor... Cu cât prețul este mai mic, cu atât mai mult ai nevoie de bunuri și, în consecință, de bani.
În direcția opusă (mai puțini bani) dacă următorii factori sunt la lucru:
§ gradul de dezvoltare a creditului (cu cât mai multe bunuri pe credit, cu atât este nevoie de mai puțini bani);
§ dezvoltarea plăţilor fără numerar;
§ frecvența plăților de bani (cu cât banii sunt plătiți mai des, cu atât sunt necesari mai puțini bani pentru circulație).
3. Viteza circulației banilor(numărul de rotații ale unității monetare într-o perioadă de timp).
30.
Circulația fără numerar este o decontare efectuată prin înregistrarea în conturi bancare.
Plățile fără numerar în condiții moderne sunt de mare importanță, deoarece duce la înlocuirea numerarului și la scăderea costurilor de circulație a numerarului, i.e. reducerea costurilor de tipărire a numerarului, transportul, numărarea, depozitarea acestora.
Legislația și normele bancare conțin norme juridice care determină principiile și procedura de decontare, drepturile și obligațiile subiecților raporturilor juridice de decontare. Ele predetermină conținutul și formele decontărilor, natura relației băncilor comerciale cu întreprinderi specifice în procesul de decontare. În conformitate cu legislația, fondurile întreprinderilor sunt supuse depozitării obligatorii în bănci. Pentru a stoca fonduri, băncile deschid conturi curente, de decontare și alte conturi pentru întreprinderi, în funcție de natura activităților acestora și de sursele de finanțare. Fiecare companie poate avea un singur cont curent sau curent principal.
Conturi curente sunt deschise pentru toate întreprinderile, indiferent de forma lor de proprietate, care funcționează pe principiile decontării comerciale și au statut de persoană juridică. Titularul de cont are dreptul de a dispune de fondurile din cont la propria discreție.
Conturile curente sunt deschise pentru organizații sau instituții care nu desfășoară activități comerciale și nu au statutul de persoană juridică. Titularii de cont curent pot dispune de fondurile lor în conformitate cu estimarea aprobată de organizația-mamă.
Circulația banilor fără numerar reprezintă parte din cifra de afaceri a banilor , în care mișcarea fondurilor se efectuează sub formă nenumerară în ordinea transferului (transferului) fondurilor din contul bancar al plătitorului în contul beneficiarului, prin compensarea creanțelor reciproce, precum și utilizarea altor operațiuni bancare.
Fluxul de numerar sub formă non-cash mediază schimbarea marfă formulare de cost pentru monetar, monetar - pentru marfa, precum si procesele de distributie si redistribuire a fondurilor prin metode financiare si creditare.
Cifra de afaceri fără numerar este principalul tip de rotație de bani. Reprezintă aproximativ 80% din toate plățile din economia țării noastre.
Acoperiri de circulație monetară fără numerar:
· Mișcarea produsului social;
· Distribuția și redistribuirea venitului național;
· Plăți pentru bunuri, servicii și lucrări efectuate;
· Plăți legate de formarea veniturilor bugetare și executarea cheltuielilor bugetare;
· Plăți aferente surselor de investiții de capital;
· Calcule legate de finanțarea întreprinderilor;
· Redistribuire bugetară, intra-industrială, intra-economică a fondurilor;
· Obținerea și rambursarea împrumuturilor bancare;
· Plata și utilizarea unei părți din venitul bănesc al populației;
· Alte plăți și încasări.
Participanții la această relație sunt organizații, inclusiv bănci și instituții financiare și de credit nebancare, populația.
Dezvoltarea preferenţială a circulaţiei monetare fără numerarîn comparaţie cu circulaţia numerarului se explică ca motive obiective, şi efectuate în mod deliberat de măsurile statului cu scopul de a crea un sistem raţional de plăţi băneşti şi de a economisi costurile de distribuţie socială, întrucât viteza de mișcare a banilor în circulația monetară fără numerar este mult mai mare viteza de mișcare a banilor în circulația numerarului.
Înlocuirea decontărilor în numerar cu plăți fără numerarşi organizarea lor raţională într-o economie de piaţă sunt esentiale pentru reglementarea circulației banilor, formarea resurselor bancare, organizarea relațiilor de credit, controlul asupra activității întreprinderilor și reducerea costurilor de circulație asociate decontărilor monetare.
În circulația monetară fără numerar, banii funcționează ca mijloc de plată. Aceasta este determinată de faptul că transferurile asupra conturilor sunt separate în timp de mișcarea activelor materiale, pe care le intermediază, rambursarea obligațiilor bănești survine după apariția acestora. La compensarea creanțelor reciproce, doar diferența neînregistrată este reflectată în conturile bancare - soldul creditar sau debitor. Cu toate acestea, întreaga sumă a fondurilor creditate, care este inclusă în volumul cifrei de afaceri fără numerar, este înregistrată integral în conturile deschise pentru efectuarea de compensații.
Circulația monetară fără numerar este asociată cu relatii de credit apărute în procesul de înlocuire a banilor reali cu operațiuni de credit. În absența fondurilor în contul plătitorului, rulajul de bani fără numerar se poate efectua pe cheltuiala unui împrumut bancar.
Banci comerciale Rusia îndeplinește această funcție servicii de decontare si numerar pentru clienti... Toate decontările și serviciile de numerar pentru clienții băncii se fac prin debitarea sau creditarea de fonduri în conturile lor bancare.
Se deschide un cont curent pentru organizațiile care au un bilanț independent și funcționează în conformitate cu regulile de decontare comercială , subconturile de decontare și conturile curente sunt deschise pentru diviziunile lor structurale. Pe subcontul de decontare, operațiunile de decontare se efectuează cu fonduri fără numerar (cu excepția creditării încasărilor în numerar), contul curent este destinat operațiunilor legate de retragerea de numerar și transferurile de fonduri fără numerar către depozitele cetățenilor , deduceri din salarii.
Contul curent reflectă tranzacțiile monetare legate de activități economice curente... Titularul contului are dreptul pe cont propriu dispune de fonduri, cu respectarea regulilor decontărilor. Soldurile din contul curent al organizației servesc drept rezervă de numerar pentru plăți viitoare. Surse de formare a fondurilor în contul curent sunt în principal sumele primite din vânzarea produselor... Sunt utilizate fonduri din contul curent al organizației pentru plata bunuri materiale, plata salariilor etc.
Pentru a efectua un set limitat de operațiuni, persoanele juridice pot deschide alte conturi la bănci. Clienții aleg în mod independent băncile pentru servicii de credit și decontare și numerar și pot primi întreaga gamă de servicii bancare la una sau mai multe bănci.
Banca păstrează fondurile organizațiilor în conturile lor, creditează sumele primite pe aceste conturi, îndeplinește ordinele organizațiilor privind transferul și retragerea acestora din conturi și asupra altor operațiuni bancare prevăzute de regulile bancare și de acord.
Plățile organizațiilor se efectuează în principal sub formă nenumerară din conturi deschise la bănci.În caz de fonduri insuficiente în conturi, se stabilește ordinea plăților.
31. Avantajele plăților fără numerar:
§ controlul cifrei de afaceri;
§ extinderea capacităţilor de creditare ale sistemului bancar;
§ cifra de afaceri non-cash accelereaza rulajul fondurilor si cifra de afaceri a resurselor materiale.
Principiile plăților fără numerar:
decontările se efectuează numai cu acordul plătitorului (acceptare, în scris)
Calculele se fac fără utilizarea numerarului;
controlul este exercitat de toți participanții;
Plățile se fac pe cheltuiala fondurilor plătitorilor sau a împrumuturilor bancare;
libertatea de alegere a subiecţilor formelor de plăţi fără numerar şi
fixându-le în contracte.
Calculele se efectuează în termenele prevăzute de contract.
Valoarea plăților fără numerar:
1) contribuie la concentrarea resurselor monetare în bănci. Fondurile stocate temporar ale întreprinderilor, organizațiilor, populației sunt resurse de credit;
2) plățile fără numerar contribuie la circulația normală a fondurilor în economia națională;
3) o distincție clară între non-cash și numerar
revoluții;
4) creează condiţii care facilitează planificarea circulaţiei monetare;
5) extinderea sferei de circulație fără numerar face posibilă determinarea mai precisă a cantității de emisie și retragere a numerarului din circulație.
32. Formele de plată fără numerar sunt stabilite de Banca Centrală. Clienții băncii aleg în mod independent formele de plată aplicate, ceea ce se reflectă în acordul cu banca.
În condiții moderne, pe baza reglementării actuale a Băncii Centrale a Federației Ruse din 3 octombrie 2002 nr. 2-P „Cu privire la plățile fără numerar în Federația Rusă” (modificată la 2 martie 2008), următoarele formele de plăți fără numerar sunt în vigoare în Rusia:
1. ordine de plată (aceasta este o formă de decontări fără numerar, care este un ordin al deponentului contului (plătitorului) către banca sa de a transfera o anumită sumă în contul destinatarului de fonduri, deschis în acesta sau altul bancă.);
2. cererile de plată (cerința furnizorului ca cumpărătorul să plătească pe baza documentelor de decontare și expediere (conosament) i-au transmis costul produselor livrate în baza contractului, lucrările efectuate și serviciile către banca deservitoare. Este emis de furnizor.);
3. decontări în baza unei scrisori de credit (Scrisoarea de credit este o formă de plată cu deschiderea preliminară a unui cont special. La efectuarea plăților în baza unei scrisori de credit, o bancă care acționează în numele plătitorului pentru a deschide o scrisoare de credit și în în conformitate cu instrucțiunile sale (banca emitentă) se angajează să efectueze plăți către beneficiarul fondurilor sau să plătească, să accepte sau să posteze o cambie sau să autorizeze o altă bancă (bancă nominalizată) să efectueze plăți către beneficiarul plății sau să plătească, să accepte sau să posteze o cambie de schimb.);
4. Decontari pentru incasare (reprezinta o operatiune bancara, prin care banca, in numele si pe cheltuiala clientului, pe baza documentelor de decontare, actioneaza pentru a primi o plata de la platitor. Colectie- o operațiune bancară intermediară de transfer de fonduri de la plătitor la destinatar prin intermediul băncii cu creditarea acestor fonduri în contul destinatarului.);
5. decontari prin cecuri (o garantie care contine ordinul tragatorului catre banca de a face plata sumei indicate in aceasta catre posesorul cecului.);
6. sub alte forme (de exemplu, carduri de credit).
Formele de decontare fără numerar sunt utilizate de clienții instituțiilor de credit (sucursale), instituțiilor și subdiviziunilor rețelei de decontare a Băncii Rusiei, precum și de către băncile înseși.
Formele decontărilor fără numerar sunt alese de către clienții băncilor în mod independent și sunt prevăzute în acordurile pe care le încheie cu contrapărțile acestora.
În cadrul formelor decontărilor fără numerar, plătitorii și destinatarii de fonduri (reclamanții), precum și băncile care îi deservesc și băncile corespondente sunt considerați participanți la decontări.
33. Sistemul monetar- Aceasta este organizarea circulației monetare în țară, care s-a dezvoltat istoric și este consacrată în legislația națională. S-a format în secolele XVI-XVII. odată cu apariția și instaurarea producției capitaliste, precum și a statului centralizat și a pieței naționale. Odată cu dezvoltarea relațiilor marfă-bani și a producției capitaliste, sistemul monetar a suferit schimbări semnificative.
Sistemul monetar se formează și funcționează pe baza sistemului bancar. Elemente ale sistemului monetar: unitate monetară, barem de prețuri, sistem de emisii și aparat de stat de reglementare a circulației monetare.
Unitate monetară este o monedă legală folosită pentru a măsura și exprima prețurile tuturor bunurilor și serviciilor. Este de obicei împărțit în părți proporționale mici. Majoritatea țărilor folosesc un sistem de distribuție zecimal (1 dolar american - 100 de cenți, 1 liră sterlină - 100 de cenți).
Scala de prețuri- un mijloc de exprimare a valorii în unități monetare, pe baza ponderii metalului monetar (prețios) în unitatea monetară. Acum scara prețurilor se formează sub influența cererii și ofertei.
Sistemul de emisii- procedura legal stabilită pentru emiterea și circulația bancnotelor. Emiterea bancnotelor se realizează de către banca centrală în trei moduri:
acordarea de credite instituțiilor de credit sub formă de redescontare a facturilor comerciale;
împrumuturi la trezorerie garantate cu titluri de stat;
emiterea de bancnote prin schimbul lor în valută.
Tipurile de bancnote care au forță legală de plată sunt, de asemenea, determinate de legi speciale sau acte guvernamentale. În condiții moderne, toate bancnotele emise de stat trebuie să fie acceptate în rambursarea datoriilor de pe teritoriul acestei țări. Se disting următoarele tipuri de bancnote: bancnote (bancnote) și bancnote de trezorerie, schimb mic.
34. În funcție de tipul de bani (banii ca marfă, îndeplinind rolul de echivalent universal sau banii ca semn de valoare), distinge între două tipuri de sisteme monetare:
un sistem de circulație a metalelor, care se bazează pe bani de calitate superioară (argint, aur) care îndeplinește toate cele cinci funcții; bancnotele aflate în circulație sunt schimbate liber cu bani reali (monedă de aur; lingouri de aur și etalon de schimb de aur);
un sistem de circulație hârtie-credit, în care banii reali sunt înlocuiți cu semne de valoare, iar în circulație există hârtie (bonuri de trezorerie) sau bani de credit. Sistemul monetar mondial se formează în sfârșit pe baza circulației monedei de hârtie.
Cu sistemul circulatia banilor metalici se deosebesc două tipuri de sisteme monetare: bimetalismul și monometalismul – în funcție de câte tipuri de metale sunt acceptate ca echivalent universal pentru baza circulației monetare.
Bimetalismul este un sistem monetar în care rolul unui echivalent universal este atribuit două metale (argint și aur). Se presupunea baterea gratuită a monedelor din două metale și circulația lor nerestricționată. Pe piață s-au stabilit două prețuri pentru un produs. Acest sistem a existat în secolele XVI-XVIII, iar într-o serie de țări din Europa de Vest a funcționat în secolul al XIX-lea.
Dezvoltarea capitalismului, care a necesitat stabilitatea sistemului monetar și un singur echivalent comun, a dus la trecerea la monometalism.
Monometalismul este un sistem monetar în care un metal (argint sau aur) servește ca echivalent universal. În cadrul acestui sistem funcționează monedele dintr-un metal nobil și semnele de valoare care pot fi schimbate cu monede. Există trei tipuri de monometalism aur - monedă de aur, lingouri de aur și standarde de schimb de aur.
Etalonul monedei de aur a fost caracterizat de circulația aurului, baterea liberă a monedelor, schimbul nestingherit de bancnote cu aur, neinterzis de circulația aurului între țări. Legea circulaţiei monetare a acţionat automat. Acest standard impunea prezența rezervelor de aur în centrele de emisie.
Sisteme de credit de hârtie- sunt sisteme monetare, lipsite de baza metalica, construite pe un principiu reprezentativ. Astfel de sisteme monetare există în prezent în aproape toate țările.
Principalele caracteristici ale sistemului monetar modern sunt:
eliminarea conținutului de aur al unității monetare, demonetizarea aurului;
trecerea la bani de credit nerambursabil pentru aur, care nu diferă ca natură de banii de hârtie (biletele trezoreriei statului). Au supraviețuit în circulație;
emisiunea de bancnote în circulație în modul de împrumut economiei, statului, o creștere a rezervelor oficiale de aur și valutar;
dezvoltarea și predominanța circulației fără numerar asupra numerarului în circulație monetară;
consolidarea reglementării de stat a circulației monetare în legătură cu încălcarea principiului de bază al sistemului monetar - corespondența sumei de bani cu nevoile obiective ale circulației economice.
35. Sistemul monetar al Federației Ruse- Aceasta este o formă de organizare a circulației monetare, consacrată în legislația națională. Se compune din următoarele elemente: unitatea monetară, scara prețurilor, tipul de bani, sistemul de emisii, mecanismul de reglementare monetară. Sistemul monetar național, cu relativă independență, este inclus și în sistemul monetar al țării. Sistemul monetar modern al Rusiei, la fel ca majoritatea altor țări, se bazează pe bani care nu pot fi schimbați cu aur. Conform acestei legi, unitatea monetară oficială (moneda națională) a Federației Ruse este rubla, care este egală cu 100 de copeici. Legea interzice emiterea altor unități monetare și substitute monetare, subliniază responsabilitatea persoanelor care încalcă unitatea circulației monetare. Nu există nicio relație oficială între rublă și aur sau alte metale prețioase. Dreptul exclusiv de a emite numerar, de a organiza circulația și de a-l retrage din circulație pe teritoriul Federației Ruse aparține Băncii Centrale a Federației Ruse. Tipurile de bani care au forță legală de plată sunt bancnotele (bancnotele) și monedele metalice, ale căror mostre sunt aprobate de Banca Rusiei. Bancnotele și monedele metalice sunt obligații necondiționate ale Băncii Centrale și sunt garantate cu activele acesteia. Banca Centrală a Federației Ruse este responsabilă doar de planificarea volumelor producției lor.
În vederea organizării circulației numerarului, acesta are următoarele funcții:
· Prognoza și organizarea producției de bancnote și monede metalice;
· Crearea fondurilor de rezervă de bancnote și monede;
· Stabilirea regulilor de depozitare, transport și colectare a numerarului;
· Stabilirea semnelor de plată a bancnotelor și a procedurii de înlocuire și distrugere a bancnotelor;
· Aprobarea regulilor de desfășurare a tranzacțiilor cu numerar pentru instituțiile de credit.
Mecanismul de emisie reprezinta procedura de punere in circulatie a banilor si retragerea lor din circulatie. Banii fără numerar sunt emiși de băncile comerciale în cursul operațiunilor lor de creditare. Când împrumuturile sunt rambursate, banii sunt retrași din circulație. Numerarul este emis de centrele de decontare în numerar ale Băncii Centrale a Federației Ruse. Retragerea de numerar are loc atunci când băncile comerciale donează numerar către centrele de decontare și de numerar.
În prezent există două tipuri de bancnote în canalele de circulație a numerarului, care reprezintă o obligație necondiționată a Băncii Rusiei și care trebuie să fie acceptate în toate tipurile de decontări și plăți - bancnote (note de bancă) și monede.
36. Sistem de plată este un set de reguli, relații contractuale, tehnologii, metode de calcul, reglementări interne și externe care permit tuturor participanților să facă tranzacții financiare și decontări între ei. Luați în considerare, conform acestei definiții, fiecare componentă a sistemului de plăți. Din punct de vedere al consecvenței, toate elementele acestuia din urmă ar trebui să fie în interacțiune, doar în acest caz se poate realiza eficiența funcționării sale.
Eficiența sistemului de plăți este oportunitatea și fiabilitatea transferului și contabilizării resurselor de plată alocate pentru efectuarea plăților. Odată cu funcționarea eficientă a sistemului de plăți, costurile de operare sunt reduse semnificativ și există o oportunitate pentru un management mai bun al lichidității atât în bănci, cât și în întreprinderi. Diverse eșecuri, întârzieri neintenționate sau neașteptate ale plăților subminează semnificativ încrederea în sistemul de plăți, agenții economici încep să se îndoiască dacă plățile vor fi efectuate deloc. Toate acestea conduc la o creștere a riscului, și astfel la o creștere a costurilor participanților la sistemul de plăți și la o criză de plată. Acest lucru este evident evidențiat de crizele din 1994 și 1998. în Rusia, când neplățile de către clienți implicau neplăți de către băncile comerciale.
Sarcinile și funcțiile sistemului de plată. Principalele sarcini cu care se confruntă sistemul de plată sunt următoarele:
continuitatea, siguranța și eficiența funcționării;
fiabilitate și durabilitate, garantând absența întreruperilor sau eșecului complet al sistemului de plată;
Eficiență care oferă rezultate rapide, economice și precise ale fluxului de lucru;
tratament echitabil, cum ar fi solicitarea persoanelor eligibile să participe la sistemul de plată.
Funcția principală a oricărui sistem de plată este de a asigura dinamica și stabilitatea cifrei de afaceri economice. Un sistem de plată eficient facilitează controlul asupra sferei monetare, ajută băncile să gestioneze activ lichiditatea, reducând astfel nevoia de rezerve mari și în exces. Ca urmare, procesul de formulare a programului monetar este simplificat și execuția tranzacțiilor de politică financiară este accelerată.
Elemente ale sistemului de plată. Acestea includ următoarele:
· Instituții care prestează servicii pentru implementarea transferurilor de bani și rambursarea datoriilor;
· Instrumente financiare și sisteme de comunicare care asigură transferul de fonduri între agenții economici;
· Acorduri contractuale care reglementează procedura de plăți fără numerar.
Elementele sistemului de plăți sunt strâns interconectate, interacțiunea lor se realizează conform unor reguli consacrate în actele juridice de reglementare ale statului și acordurile internaționale. Funcționarea sistemului de plăți rus în ansamblu este structurată în conformitate cu actele juridice relevante, pe baza cărora au fost elaborate regulile de funcționare a acestuia. Sunt aceleași pentru orice sistem și definesc un set de proceduri care sunt necesare pentru funcționarea sistemului de plăți și pentru transferul de fonduri de la un agent economic la altul. Procedurile sistemului de plată includ forme stabilite de plăți fără numerar, standarde pentru documentele de plată, precum și diverse mijloace de transmitere a informațiilor (linii de comunicații, software și hardware).
Principalii participanți la sistemul de plăți sunt banca centrală, băncile comerciale, instituțiile nebancare, inclusiv centrele de compensare și decontare. Acţionează ca instituţii care furnizează servicii de remitere şi decontare a datoriilor. Asigurarea continuității decontărilor revine direct băncii centrale a statului. Funcționarea sistemului de plăți este strâns legată de implementarea scopului principal al activităților băncii centrale - asigurarea stabilității sistemului bancar. În acest caz, banca centrală poate acționa ca:
· Utilizatorul sistemului de plată, adică să efectueze propriile operațiuni;
· Un participant la sistemul de plată, adică să efectueze sau să primească plăți în numele clienților săi;
· O persoană care furnizează servicii de plată;
· Un apărător al intereselor statului, adică să îndeplinească funcția de „regulator” al sistemului de plăți, exercitând supraveghere asupra participanților săi și stabilind reguli generale pentru activitatea acestora.
Băncile centrale sunt în general responsabile pentru gestionarea riscurilor sistemelor de plată. Banca Centrală controlează riscul de lichiditate, riscul de credit și riscurile sistemice în sistemul de plăți, reglementează lichiditatea participanților săi, inclusiv pe baza funcției de creditor de ultimă instanță, acționează ca operator al sistemului de plăți.
Procesele de decontare... Sistemul de plată include trei procese principale de decontare:
· Inițierea plății - un proces prin care o entitate economică instruiește băncii sale de servicii să transfere fonduri către o altă entitate comercială. Plata se inițiază folosind instrumente de plată;
· Procesul de transfer și schimb de instrumente de plată între bănci - participanți la sistemul de plăți;
· Procesul de decontare între băncile participante, care anulează (creditează) fondurile din conturile clienților lor.
Când se efectuează plăți în numerar, numerarul însuși acționează ca un instrument de plată. Decontările au loc direct între plătitor și destinatar. Rolul băncilor se reduce la deservirea cifrei de afaceri a numerarului: emiterea acestuia de la casierie, creditarea lui în conturi, încasarea, depozitarea, etc. Banca Centrală emite numerar în circulație, stabilește regulile de efectuare a tranzacțiilor cu acesta, prezice necesitatea cifrei de afaceri, reglementeaza compozitia achizitiei aprovizionarea numerarului etc. Circulatia numerarului are loc in circulatie nebancara, regulile de decontare in numerar se reduc in esenta la regulile de efectuare a tranzactiilor cu numerar.
Pentru plățile fără numerar, toate plățile se fac în cadrul sistemului bancar. Pentru a le realiza, o întreprindere deschide o decontare sau un cont curent într-o bancă comercială, unde sunt stocate fondurile sale gratuite. La efectuarea unei plăți fără numerar, banii trebuie debitați din contul plătitorului și creditați în contul destinatarului - o altă companie. Dacă conturile plătitorului și ale destinatarului sunt în aceeași bancă, atunci există un simplu transfer de fonduri prin conturi. Dacă conturile lor sunt deschise în bănci diferite, atunci fondurile sunt transferate de la o bancă la alta, adică se efectuează decontări interbancare. Pentru decontările între bănci independente se folosesc conturi de corespondent.
Cont corespondent- acesta este un cont pe care o banca (banca respondenta) il deschide la o alta banca (banca corespondente) pentru a efectua tranzactii in acest cont prevazut de intelegeri intre acestea. Contul deținut de banca corespondente se numește LORO. Pe bilanţul băncii intimate se numeşte NOSTRO. Înregistrările de bază se fac pe contul LORO. Ele sunt esențiale pentru asigurarea soluționării în timp util. Tranzacțiile în contul NOSTRO sunt înregistrate folosind metoda contabilității în oglindă.
Operațiunile de decontare pe aceste conturi se efectuează cu condiția asigurării egalității zilnice a soldurilor acestora și se reflectă în soldurile băncii intimate și ale băncii corespondente la o dată calendaristică (zi, lună, an) - data transferului plății (DPP). ). Conturile de corespondență sunt deschise de băncile comerciale între ele de comun acord. Conturile corespondente ale băncilor comerciale trebuie să fie deschise în Banca Centrală a Federației Ruse. Fiecare bancă are un cont corespondent la departamentul de decontare al Băncii Centrale a Federației Ruse. Diviziile de decontare ale Băncii Rusiei includ centrele de decontare și de numerar și centrele de decontare și de numerar.
Decontările între bănci pot trece prin rețeaua de decontare a Băncii Centrale a Federației Ruse și pe baza de două - sau relații corespondente multilaterale între băncile comerciale. Aceștia din urmă pot desfășura aceste relații între ei și fără a deschide conturi de corespondent, ci printr-un cont pe care îl dețin la o terță bancă.
Orice interacțiune între participanții la sistemul de plată se bazează pe anumite relații contractuale. Pe baza acordului, se deschide un cont de corespondent în rețeaua de decontare a Băncii Rusiei și conturi de corespondent în alte bănci și instituții de credit. Acordul, de regulă, determină procedura de deschidere și menținere a unui cont, procedura de efectuare a tranzacțiilor asupra acestuia din urmă (inclusiv momentul plăților), drepturile și obligațiile părților și responsabilitatea acestora. Înregistrează detaliile de plată ale părților. În plus, acordul prevede costul prestării unor servicii de către părți, perioada de valabilitate a acestuia, procedura de modificare, încetare, soluționare a litigiilor.
Acordurile de conturi de corespondent (subcont) și bancar (pentru persoane fizice și juridice) servesc drept bază pentru funcționarea sistemului de plăți rus.
Dacă o bancă rezidentă deschide un cont la o bancă nerezidentă, atunci nu semnează un acord cu banca corespondente, ci tarife pentru operațiuni, adică consimțământul său la termenii băncii corespondente, conform cărora serviciile de plată sunt furnizate. Toate relațiile lor în viitor sunt reglementate numai în cadrul acestei politici tarifare a contrapărții, cu condiția ca aceasta să nu contravină regulilor internaționale și interne ale statului băncii corespondente.
În funcție de organizarea decontărilor interbancare, se disting diferite tipuri de sisteme de plată.
Tipuri de sisteme de plată... Pentru a determina modelele caracteristice utilizate în sistemele de transfer de fonduri, este necesar să evidențiem principalele diferențe dintre acestea, de exemplu, cum ar fi:
· Operator de sistem (bancă centrală sau organizație privată);
· Mecanismul de decontare (brut sau net);
· Mecanism de creditare (cu sau fără acordarea unui împrumut unui participant la decontările acestuia în timpul zilei lucrătoare).
Sistemul de plăți este parte integrantă a infrastructurii financiare a unei economii de piață, în care organizarea și funcționarea sistemelor monetar, bancar și de plată sunt în mare măsură determinate de nevoile piețelor, iar controlul statului asigură stabilitatea și securitatea acestora. Dezvoltarea infrastructurii financiare, inclusiv reforma sistemului de plăți, a devenit o prioritate în economiile de piață emergente.
Eficiența funcționării piețelor financiare și a sectorului bancar al economiei depinde în mare măsură de sistemul de plăți care funcționează în țară.
Din cele mai vechi timpuri, mișcarea banilor, care a devenit treptat nu numai un mijloc de plăți curente și decontări între producătorii și consumatorii de bunuri și servicii, ci și un instrument eficient de acumulare și circulație, a interesat serios pe mulți oameni de știință care sunt destul de departe. din economie. Deformarea treptată a gândirii științifice, bazată, de regulă, pe analiza eșecurilor predecesorilor, a făcut posibilă trecerea lin de la legile lui Gresham prin formulele lui Fisher la metodele moderne de reglementare monetară.
Scopul tuturor acestor studii teoretice încă de la început a fost foarte simplu: acela de a determina masa monetară necesară și suficientă pentru funcționarea deplină a statului, a instituțiilor sale financiare, a instituțiilor de credit private și publice, dar, cel mai important, pentru structurile de afaceri și consumatorii care trăiesc în realitățile lor economice proprii, determinate istoric.
De remarcat că legile circulației monetare nu sunt fundamentale, iar în fiecare etapă a relațiilor economice au exprimat nu mai mult decât nivelul de experiență empirică acumulată și au generalizat ideile actuale despre cele mai raționale evaluări științifice ale situației din acest domeniu al relații financiare.
În forma sa cea mai generală, formula schimbului (mișcării) fondurilor a fost propusă de I. Fisher, care a considerat în mod rezonabil că masa monetară trebuie să asigure un echilibru între cerere și ofertă. Arata cam asa:
M × V = P × Q,
Unde M - suma medie de bani aflata in circulatie la un moment dat de timp;
V - viteza medie de circulație a fondurilor (în varianta cea mai simplă: numărul de tranzacții de cumpărare și vânzare la care a participat unitatea monetară pe unitatea de timp);
P este prețul unui produs generalizat și Q - volumul acestuia la ora curentă.
Acest raport este convenabil pentru înțelegerea principiilor de bază ale legilor circulației monetare, deoarece formulează corespondența dintre oferta de bani (partea stângă) și cererea pentru acestea, dar nu are valoare practică. A ști cum funcționează masa monetară și a le gestiona sunt două sarcini complet diferite.
Având în vedere formularea generală a legii:
M = (P1Q1 - P2Q2 + D1 - D2) / V,
Unde P 1 Q 1 - costul total al bunurilor (serviciilor) aflate deja in circulatie;
P 2 Q 2 - cuantumul creditelor acordate pentru achiziționarea de bunuri în perioadele viitoare (plăți amânate);
D 1 , D 2 - plăți curente aferente datoriilor contractate și sume de bani supuse rambursării reciproce;
cu corectie Cambridge pentru M , care ține cont de dorința firească a consumatorilor de a acumula o anumită parte din venitul lor în cea mai lichidă formă monetară, putem vorbi deja despre câteva premise metodologice pentru dezvoltarea politicii monetare a statului.
Strategia monetară (monetară) modernă a oricărei țări este forțată să rezolve mai multe sarcini primare, dominante, printre care există inevitabil cel puțin două:
1. Mentinerea ratei inflatiei la un nivel acceptabil. Este ușor de înțeles din legea circulației monetare că deprecierea inflaționistă a monedei naționale a țării este o consecință a excesului masei monetare garantate de ofertă.
2. Asigurarea creșterii economice fără reducerea veniturilor și a nivelului de bunăstare a majorității populației. Este clar că emisia de bani, nesusținută de o creștere a ofertei de bunuri, după formula lui Fisher, duce la acumularea cererii amânate, și deci la insolubilitatea primei probleme. Banii puși deoparte de către populație ar trebui să lucreze pentru producție reală.
(Fără evaluări încă)
Legea care determină suma de bani necesară circulației, egală cu suma prețurilor mărfurilor împărțită la numărul de rotații ale unităților monetare cu același nume. În engleză: Legea circulației banilor Vezi și: Circulația valutară Dicționar financiar Finam ... Vocabular financiar
Engleză. legea circulației banilor; limba germana Gesetz von Geldumlauf. Legea care determină suma de bani necesară circulației, egală cu suma prețurilor mărfurilor împărțită la numărul de rotații ale unităților monetare cu același nume. vezi DEFLARE, INFLAȚIE. antinazi... ... Enciclopedia Sociologiei
O lege economică care determină suma de bani necesară circulației. Raizberg BA, Lozovsky L.Sh., Starodubtseva EB .. Dicționar economic modern. Ed. a II-a, Rev. M .: INFRA M. 479 p. 1999 ... Dicţionar economic
Legea circulatiei banilor- legea potrivit căreia suma de bani necesară circulației se modifică direct proporțional cu cantitatea de mărfuri în circulație și cu nivelul prețurilor acestora și invers cu viteza de circulație a banilor... Dicționar terminologic al unui bibliotecar pe teme socio-economice
LEGEA CIRCULĂRII BANILOR- - o lege economică formulată de K. Marx, care determină suma de bani necesară circulaţiei. Suma de bani ar trebui să fie egală cu suma prețurilor mărfurilor vândute cu credit, minus suma plăților reciproce, plus suma ... ... Economia de la A la Z: Ghid tematic
LEGEA CIRCULĂRII BANILOR- o lege economică care stabilește suma de bani necesară circulației, w.d. exprimă relația dintre următorii indicatori: masa monetară, suma prețurilor bunurilor și serviciilor, creditul, plățile rambursate reciproc, viteza de circulație a banilor... Marele Dicționar de economie
Legea circulatiei banilor- circulatia banilor este miscarea banilor in sfera circulatiei atunci cand acestia indeplinesc functiile de mijloc de circulatie si mijloc de plata. În fiecare perioadă, în țară circulă o anumită sumă de bani. Este determinată de următorii factori: cantitatea ...... Dicţionar de teorie economică
O lege economică care determină suma de bani necesară circulației... Dicţionar enciclopedic de economie şi drept
LEGEA CIRCULĂRII BANILOR- Engleză. legea circulației banilor; limba germana Gesetz von Geldumlauf. Legea care determină suma de bani necesară circulației, egală cu suma prețurilor mărfurilor împărțită la numărul de rotații ale unităților monetare cu același nume. Vezi DEFLARE, UMFLARE... Dicţionar explicativ de sociologie
LEGEA CIRCULĂRII BANILOR- - o lege economică care estimează suma de bani necesară pentru o anumită economie și care asigură circulația mărfurilor, i.e. D = (Tsreal - Ckr Tsps - VP) / O, unde D este suma de fonduri necesară circulației; Tsreal - ...... A Brief Dictionary of the Economist
Circulația banilor nu are loc spontan - se supune anumitor legi. Cunoștințele lor vă permit să răspundeți rapid la sau alte schimbări, să luați decizii adecvate și să influențați dezvoltarea economică. Aceste reguli de circulație se numesc legile circulației monetare.
Legea de bază a circulației monetare, a cărei formulă a fost prezentată de K. Marx, leagă prețurile, viteza de circulație și suma de bani:
Formula indicată este mai adevărată pentru circulația aurului. Când aurul este vehiculat ca bani, din cauza rezervelor limitate de aur, raportul dintre cantitatea de aur (monede) și mărfuri se stabilește spontan, dar relativ precis: excesul de bani este retras din circulație și intră în sfera acumulării (comori). ), iar în cazul în care există o lipsă de monede, partea retrasă este returnată în circulație comorile acestora.
Când apar bani de credit, apare o problemă negarantată. În acest caz, apariția inflației este inevitabilă, adică. deprecierea banilor din cauza cuantumului crescut al acestora. Este necesar să se țină evidența acelei părți din obligațiile monetare care pot fi rambursate reciproc fără emisii suplimentare. Ecuația de mai sus are următoarea formă:
În teoria cantitativă a banilor se folosește ecuația lui Fisher: M * V = P * Q.
M este masa monetară circulantă;
V este viteza de circulație a unității monetare;
P este nivelul mediu al prețului;
Q este numărul de bunuri și servicii.
Această lege se numește legea circulației monedei de hârtie. Întrucât suma de bani poate crește acum la nesfârșit, rolul statului în reglementarea monetară este colosal. Unul dintre tipurile de reglementare este menținerea structurii și volumului masei monetare - puterea de cumpărare agregată a fondurilor.
Dacă întrebarea „de câți bani este nevoie?” Nu există un răspuns clar, atunci la întrebarea „ce bani ar trebui să fie mai mulți și care ar trebui să fie mai puțini?” poți încerca să dai un răspuns analizând agregatele monetare. Ele sunt elementele de bază ale masei monetare și se bazează pe o abordare a lichidității.
|
Comentarii (1) |
||
|
numerar în circulație (monede și bancnote) |
În țările dezvoltate, circulația fără numerar este predominantă (este strâns legată de credit, iar creditul oferă economii semnificative la costurile de circulație). Rolul acestei unități este nesemnificativ. |
|
|
М0 + soldurile conturilor |
Fondurile din conturile bancare sunt folosite pentru a efectua plăți curente. Prin urmare, volumul acestui agregat caracterizează în mare măsură lichiditatea masei monetare. În același timp, cu cât activele circulante ale companiei sunt „înghețate” în cont mai mari, cu atât mai puține fonduri pot fi investite în active fixe. Această unitate îndeplinește în principal funcția de mijloc de circulație. |
|
|
М1 + depozite la termen și de economii |
„Banii de depozit” au mai puțină lichiditate, dar pot fi convertiți în numerar pentru o perioadă de timp (de exemplu, în unitatea M1). Unitatea M2 îndeplinește în principal funcția de mijloc de acumulare, deși servește parțial ca mijloc de circulație. |
|
|
М2 + depozite de economii, precum și titluri de valoare |
Această unitate îndeplinește funcția de depozit de valoare. Totodată, dacă valorile mobiliare care alcătuiesc acest agregat sunt înțelese ca cambii, atunci în acest caz acest agregat poate îndeplini funcția de mijloc de circulație. |
|
Există o cerere dublă de bani. Valoarea banilor constă în puterea sa globală de cumpărare: prețuim banii pentru că pot fi folosiți pentru a plăti orice achiziție.
Dar există un alt tip de cerere de bani, atunci când nu este cheltuită imediat (cerere amânată, amânată). Această sumă de bani stocată este masa monetară. Suma de bani ca mijloc de plată este diferența dintre veniturile în numerar și cheltuielile în numerar ale populației.
Un stoc de bani este creat atunci când păstrarea banilor se dovedește a fi mai profitabilă decât cheltuirea lor.
Înainte de a lua în considerare legea circulației monetare descoperită de K. Marx, este necesar să definim următoarele concepte:
produs national - reprezinta valoarea totala a tuturor bunurilor si serviciilor finale produse in sistemul economic;
venitul național este venitul total primit de toată populația și gospodăriile familiale, inclusiv salariile, plățile dobânzilor și profiturile.
Venitul național și produsul național au estimări nominale și reale. Estimarea nominală este un indicator economic calculat fără a lua în considerare influențele inflaționiste, i.e. la prețurile la care se vând produsele în momentul de față, la prețurile curente. Estimarea reală este costul unui produs la prețuri ajustate în funcție de inflație.
Modelul circulației mărfurilor și a banilor poate fi reprezentat sub forma unei ecuații de schimb, conform căreia produsul dintre valoarea masei monetare (M) și viteza de circulație a banilor (V) este egal cu produsul nivelului prețului (P) cu numărul de bunuri vândute (Q):
M x V = P x Q;
Ecuația schimbului trebuie întotdeauna îndeplinită, deoarece rezultă din legea clasică a circulaţiei banilor, descoperită de K. Marx. Răspunde la întrebarea de câți bani are nevoie societatea pentru a deservi circulația mărfurilor.
КД - suma de bani necesară circulației;
SCT - suma prețurilor bunurilor și serviciilor;
K - suma prețurilor mărfurilor vândute pe credit;
P - valoarea plăților pentru obligațiile de datorie;
VP - suma plăților reciproce;
С - rata cifrei de afaceri a unității monetare cu același nume.
Suma de bani necesară pentru a-și îndeplini funcțiile este influențată de o serie de factori:
Toți factorii sunt determinați de condițiile de producție. Cu cât diviziunea socială a muncii este mai dezvoltată, cu atât volumul bunurilor și serviciilor produse pe piață este mai mare, cu atât masa monetară ar trebui să fie mai mare; cu cât nivelul productivității muncii este mai ridicat, cu atât costul bunurilor, serviciilor și prețurilor este mai scăzut - în consecință, surplusul de masă monetară ar trebui să iasă din circulație.
Rata de circulație a banilor este determinată de numărul de rotații ale unei unități monetare pentru o anumită perioadă de timp, deoarece aceiași bani trec constant din mână în mână într-o anumită perioadă, servind vânzării de bunuri și prestării de servicii.
În timpul funcționării banilor de aur, suma lor a fost menținută la nivelul cerut în mod spontan, deoarece funcția comorii a acționat ca un regulator. Această funcție a stabilit o relație relativ corectă între masa monetară și mărfurile aflate în circulație. Banii în exces au fost excluși din circulație, au intrat în comori. Odată cu creșterea masei mărfurilor, banii s-au întors din comori.
Odată cu apariția funcției banilor ca mijloc de plată, suma totală de bani ar trebui să scadă. Creditul are efectul opus asupra sumei de bani. O astfel de scădere este cauzată de rambursarea prin compensare reciprocă a unei anumite părți a creanțelor și obligațiilor.
Condiția principală pentru o unitate monetară stabilă a țării este corespondența nevoii de bani a economiei cu primirea lor efectivă în circulație numerar și non-monetar.
Masa monetară - un set de fonduri de cumpărare, plată și acumulare, care determină legăturile economice și aparține persoanelor fizice, juridice și statului. Este un indicator cantitativ important al mișcării banilor.
Pentru a analiza modificările mișcării banilor pentru o anumită dată și pentru o anumită perioadă în statisticile financiare, se folosesc agregatele monetare M1; M2; M3; M4.
M1 - numerar în circulație și fonduri în conturi curente;
M2 - constă din unitatea M1 plus depozite la termen și de economii în băncile comerciale (până la patru ani);
M3 este format din M2 plus depozite de economii în instituții de credit specializate.
M4 include agregatul M3 plus certificatele de depozit ale marilor bănci comerciale.
Este necesar un echilibru între agregate, altfel există o încălcare a circulației monetare. Dacă relația dintre agregatele din circulația monetară este încălcată, încep complicațiile: deficit de bancnote, creșteri de preț etc.
Odată cu dezvoltarea formelor de schimb de mărfuri și a documentelor de plată și decontare, compoziția și structura masei monetare au suferit modificări. La începutul secolului al XX-lea, odată cu circulația aurului, structura masei monetare era următoarea:
- monede de aur - 40%;
- bancnote - 50%;
- solduri pe conturile institutiilor de credit - 10%.
Ieșirea monedei de aur, mai întâi din circulația internă, apoi din cea externă, a introdus modificări calitative în structura masei monetare. Banii reali au dispărut complet din circulație și banii din credit au ocupat poziția dominantă, care au început să apară sub formă de numerar și non-cash.
Creșterea numerarului, care servește populația, iar în condițiile moderne, persoanele juridice recurg adesea la ea, provoacă un deficit de bani în țară. Trecerea banilor de la circulația fără numerar la numerar este rezultatul unei politici financiare dure, duce la o creștere a evaziunii fiscale. În plus, reducerea cifrei de afaceri non-cash indică o scădere a capacității statului de a influența procesele economice reale.
Oferta monetară este influențată de doi factori:
- Dreptul de autor - Profesiune juridică - Drept administrativ - Proces administrativ - Drept antitrust și concurență - Proces de arbitraj (economic) - Audit - Sistem bancar - Drept bancar - Afaceri - Contabilitate - Drept real - Drept și management de stat - Drept și procedură civilă - Circulația monetară , finante si credit - Bani - Drept diplomatic si consular - Drept contractual - Drept locativ - Drept funciar - Drept electoral - Drept investitii - Drept informativ - Proceduri de executare -
