Oricine a solicitat vreodată un împrumut a întâmpinat o problemă: ofițerul de credite impune asigurare și, uneori, pur și simplu încetează să completeze cererea dacă refuză să achiziționeze o poliță de asigurare. Totodată, împrumutatul este considerat beneficiarul asigurării de împrumut. Deci, merită să refuzi politica atât de categoric?
Avantajul unei anumite oferte de asigurare depinde de subiectul asigurării. De exemplu, dacă un împrumutat se asigură împotriva pierderii locului de muncă, s-ar putea să nu-și facă griji cu privire la modul în care va trebui să ramburseze împrumutul în perioadele de criză. Dar merită să înțelegem că un eveniment asigurat nu este o simplă concediere, ci lichidarea unei organizații sau o reducere de personal. Pentru a confirma un eveniment asigurat, împrumutatul va trebui să furnizeze documente care să confirme că angajatorul său trece prin momente grele.
Asigurarea de viață și sănătate vă permite să contați pe închiderea împrumutului în cazul în care împrumutatul, să zicem, moare. Dacă împrumutul nu este asigurat în acest caz, datoria rămasă se încasează din averea împrumutatului.
Aspectele negative sunt evidente: împrumutatul trebuie să plătească în exces, și destul de vizibil. În plus, chiar dacă are loc un eveniment asigurat, este necesar să colectați un număr mare de documente și să petreceți mult timp pentru a dovedi dreptul de a utiliza asigurarea.
Valoarea asigurării de împrumut este de obicei între 0,5 și 3% din valoarea împrumutului pe lună (!). Adică, dacă un împrumutat ia 100 de mii de ruble pentru un an, minimul pe care va trebui să-l plătească pentru asigurare, de exemplu, viața, va fi de 6 mii de ruble. Chiar și în cel mai bun caz pentru debitor, suma este destul de impresionantă.
Problema este că clientului băncii i se impune nu o singură asigurare, ci mai multe deodată, și cele mai scumpe. Este ușor de calculat cât de mult va plăti în exces un împrumutat cu două asigurări de 3% pentru un împrumut de 100 de mii de ruble:
(100.000 de ruble * 0,03 * 12) * 2 = 72.000 de ruble.
Pentru un an de utilizare a 100 de mii de ruble, împrumutatul va plăti doar 72 de mii pentru asigurare (fără a lua în calcul dobânda). Pentru a evita să te regăsești într-o astfel de situație, trebuie să citești cu atenție contractul înainte de a-l semna (în special acele foi care indică achiziționarea unei asigurări). Poate prin anularea asigurării, puteți reduce supraplata la jumătate.
Există mai multe mituri comune despre asigurarea de credit:
Numai cunoscând aceste condiții se poate judeca cu sobru fezabilitatea asigurării de credit.
Este important de reținut: nu vorbim de sume atât de mici despre care vorbește specialistul în împrumuturi. Prin întocmirea unui contract de asigurare, împrumutatul riscă să crească în mod semnificativ suma depășirii împrumutului.
Asigurarea de credit este o practică la nivel mondial. Potrivit statisticilor, majoritatea creditelor din Rusia sunt acordate cu un serviciu de asigurare suplimentar. Dar ce tipuri de asigurări există în general și din ce cazuri ne poate proteja fiecare dintre aceste tipuri? Astăzi vom încerca să înțelegem această problemă.
Făcând abstracție de la tema băncilor și creditării, să trecem la sensul semantic al conceptului „asigurare”. Suntem obișnuiți cu asigurări de proprietate, asigurări de viață etc. Prin aceasta înțelegem că în cazul unei situații neprevăzute, o organizație ne va compensa costurile financiare.
Ceva similar există în sectorul bancar. La un procent mic din sumă, băncile asigură depozite, credite și portofolii de credite, ferindu-se de pierderi catastrofale datorate intervenției forței majore.
Asigurare de viață, sănătate și invaliditate.
Unul dintre cele mai populare tipuri de asigurare de credit este asigurarea de viață, sănătate și invaliditate a împrumutatului. Acest serviciu este furnizat atât separat, cât și împreună cu alte tipuri de asigurări. În mod obișnuit, băncile oferă să încheie o asigurare de viață la primirea unei asigurări negarantate sau.
Acest tip de asigurare acoperă până la 90% din valoarea datoriei împrumutatului față de bancă în cazul unui eveniment asigurat.
De exemplu, ați luat un împrumut, ați început să-l plătiți, dar din anumite motive ați devenit invalid sau ați murit cu totul. În acest caz, banca se adresează companiei de asigurări, iar aceasta, la rândul său, achită datoria, eliberându-vă pe dumneavoastră și rudele (moștenitori, în caz de deces) de obligațiile de împrumut.
Asigurarea bunurilor colaterale.
Atunci când solicitați un împrumut cu garanție, precum și ipoteci și împrumuturi auto, asigurarea garanției este obligatorie. Acest tip de asigurare oferă protecție împotriva daunelor și distrugerii garanțiilor.
Dacă, dintr-un motiv oarecare, proprietatea este distrusă, atunci compania de asigurări, în conformitate cu obligațiile sale, vă plătește datoria către bancă în conformitate cu acuratețea estimată a garanției.
Asigurarea răspunderii împrumutatului pentru nerambursarea împrumutului
Acest tip de asigurare prevede o despăgubire aproape completă (până la 90% din suma specificată în contract) băncii pentru suma datoriei unui client care, din anumite motive, nu poate rambursa datoria cu banca.
Termenul contractului de asigurare se întocmește pe întreaga durată a împrumutului și intră în vigoare a doua zi după efectuarea primei plăți. Dacă are loc un eveniment asigurat, clientul contactează compania de asigurări în termen de cinci zile și raportează incidentul. Compania de asigurări, la rândul ei, plătește băncii partea leului din toate datoriile clientului, inclusiv dobânda.
Acest tip de creditare a fost foarte popular în anii nouăzeci, dar acum nu numai că nu este folosit, ci și interzis.
Asigurare de risc de nerambursare a creditului
De regulă, băncile folosesc acest tip de asigurare. Obiectul asigurării este împrumutul emis, unul sau un pachet întreg de împrumuturi. Conform acordului, organizațiile de asigurări sunt obligate să compenseze o parte din pierderile financiare suportate de bănci dacă un client refuză să ramburseze împrumutul într-un anumit interval de timp.
Prin acordarea unui credit, banca urmărește să minimizeze riscurile în cazul în care starea financiară slăbită a împrumutatului nu îi permite acestuia să-și îndeplinească obligațiile față de bancă. Asigurarea rezolvă parțial această problemă.
Asigurarea permite băncii să transfere unele dintre riscuri către debitor și către compania de asigurări. Împrumutatul este invitat să încheie un contract de asigurare. Cele mai utilizate tipuri de asigurare sunt:
De regulă, banca se oferă să obțină asigurare pentru împrumuturile emise după o schemă simplificată, fără a colecta și analiza documente. Tipuri de împrumuturi pentru care împrumutatului i se poate oferi să încheie un contract de asigurare:
Pe de o parte, asigurarea protejează nu numai banca, ci și împrumutatul. Problema este că trebuie să plătești pentru tot. Primele de asigurare pot crește costul împrumutului cu 1-10%. Având în vedere că oamenii solicită un împrumut nu pentru că au o viață bună, aș dori să înțeleg în ce cazuri obținerea asigurării este o condiție obligatorie și în ce cazuri serviciul poate fi refuzat.
Potrivit Legii Ipoteca, debitorul ipotecar este obligat sa asigure in totalitate imobilul impotriva riscurilor de deteriorare si pierdere. Banca poate obliga, de asemenea, împrumutatul împrumutului auto să achiziționeze o poliță CASCO. Astfel, doar împrumuturile de sume mari sunt supuse asigurării obligatorii, pentru care proprietatea dobândită este garanția băncii pentru împrumut:
Banca trebuie să aibă încredere că împrumutul va fi rambursat la timp și la timp. Este imposibil să refuzi asigurarea la încheierea unui contract de ipotecă. Dar împrumutatul poate alege în mod voluntar o companie de asigurări. În practică, nu este neobișnuit ca companiile de asigurări cu care banca cooperează să nu ofere condițiile cele mai favorabile.
Toate celelalte tipuri de asigurare, si anume:
se încheie pe bază voluntară.
Dacă nu doriți să cumpărați o asigurare la încheierea unui contract de creditare de consum, urmați următorul algoritm:
Forțarea serviciilor suplimentare asupra clienților este contrară legii privind creditarea de consum. Nimeni nu are nevoie de probleme cu legea, așa că împrumutatul ar trebui să fie de acord cu o întâlnire.
De asemenea, puteți refuza asigurarea după încheierea unui contract de împrumut și achiziționarea unei polițe. Pentru a face acest lucru, trebuie să contactați banca și compania de asigurări cu o cerere, explicați motivele refuzului cu trimiteri la clauzele relevante ale legii. Dacă primiți un răspuns negativ, puteți continua să examinați această problemă în instanță.
Dacă răspunsul este pozitiv, banca trebuie să furnizeze un nou program de rambursare, excluzând plățile de asigurare.
Multe bănci oferă clienților să își încheie asigurări. Daca nu esti pregatit sa iti dovedesti drepturile, cauta o banca care se ofera initial sa contracteze un credit fara asigurare. De exemplu, astfel de programe sunt disponibile în Tinkoff Bank, Raiffeisenbank, VTB Bank of Moscow, Alfa-Bank, SKB Bank și alte bănci rusești.
Informațiile despre condițiile de creditare sunt prezentate pe site-urile oficiale ale băncilor. Înainte de a solicita un împrumut, află:
Banca nu are dreptul de a forța împrumutatul să achiziționeze servicii suplimentare. Dacă refuzați asigurarea, vi se cere să acordați un împrumut. Cu toate acestea, în acest caz banca poate reconsidera condițiile împrumutului. Refuzul asigurării poate presupune:
În iunie 2016 au fost introduse inovații în actele legislative legate de reglementarea asigurării voluntare pentru creditare. Cu toate acestea, aceste inovații au complicat mai degrabă decât au simplificat situația în acest domeniu. În continuare, ne vom da seama dacă o poliță de asigurare este obligatorie atunci când solicitați un împrumut de consum, este posibil să refuzați acest serviciu după primirea banilor și cum să faceți acest lucru cu cele mai mici pierderi pentru dvs.?
| Conţinut: |
Activitățile instituțiilor bancare și de asigurări sunt reglementate de legile statului și anumite reglementări de specialitate. Toate condițiile pentru acordarea unui împrumut pentru nevoile consumatorilor sunt specificate în contract.
Articolul 935 din Codul civil al Federației Ruse prevede că asigurarea de sănătate sau de viață a unei persoane este o chestiune pur personală și nu poate fi impusă acesteia de către terți și organizații. Articolul 16 din Legea „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor” interzice entităților comerciale să condiționeze primirea anumitor bunuri de comanda altor bunuri sau servicii suplimentare.
De aceea, dacă, atunci când vii la bancă pentru a primi bani, angajatul acesteia te obligă să încheiați o poliță de asigurare, explicându-i că acesta este un serviciu conexe obligatoriu, faceți acest lucru:
Nimeni nu își va asuma riscuri furnizând informații false. O astfel de diligență a angajaților băncii care doresc să asigure pe toată lumea și împotriva tuturor este de înțeles și pragmatică. Aceștia primesc o primă pentru fiecare contract de asigurare semnat. Fiecare dintre ele are aproximativ următoarele planuri - 90-95% dintre beneficiarii de împrumuturi trebuie să fie asigurați. Acest lucru se face pentru a minimiza riscurile bancare.
Cu toate acestea, nu aveți nicio obligație să vă cheltuiți banii pentru a-i face pe plac unui străin și băncii în ansamblu. Dacă nu doriți să plătiți pentru poliță, nu o faceți. Va fi mult mai dificil să-l refuzi și să-ți primești banii înapoi după ce ai adăugat o condiție de asigurare la contract.
Înainte de a refuza un serviciu suplimentar, mai trebuie să aflați care este esența acestuia. Probabil, pentru unii se va dovedi mai degrabă o binecuvântare decât o pedeapsă.
Majoritatea acordurilor de împrumut includ următoarea frază: „Banca se obligă să transfere din cont o parte a împrumutului în valoare de N ruble pentru a plăti prima de asigurare a societății de asigurări specificată în cererea clientului, în conformitate cu viața semnată voluntar. și acordul de asigurare de sănătate al împrumutatului.” Forma frazei se poate schimba, dar esența este aceeași.
În practică, încheierea unei polițe de asigurare la primirea unui împrumut înseamnă asigurarea clientului, și mai precis, solvabilitatea acestuia, în cazul unor circumstanțe neprevăzute. Cel mai adesea ele înseamnă:
În oricare dintre condițiile de mai sus, împrumutul se rambursează prin plăți de asigurare. În cazul în care fondurile pentru care clientul băncii a fost asigurat rămân după rambursarea împrumutului, acestea sunt returnate deponentului sau membrilor familiei acestuia (în cazul decesului împrumutatului).
Costul poliței este aproximativ același în toate băncile și depinde de:
De regulă, o poliță de asigurare îl costă pe împrumutat 1-20% din suma împrumutului. Cel mai adesea este de 10%. Când primește un împrumut de 500 de mii de ruble, clientul va trebui să plătească încă 50 de mii de ruble.
Plata poliței la contractarea unui împrumut de consum are loc uniform pe toată perioada împrumutului. Primele de asigurare sunt pur și simplu incluse în plățile lunare (spre deosebire de creditele ipotecare, în care asigurarea este plătită separat). Numai în cazuri speciale poate fi necesară plata integrală a poliței deodată. De exemplu, în cazul achiziționării unei polițe de asigurare pentru un card de credit.
Refuzul de a include o clauză privind asigurarea obligatorie într-un contract de împrumut este dreptul legal al fiecărui consumator. Banca, desigur, poate refuza să emită un împrumut, invocând orice temeiuri legale. Dar dacă sunteți hotărât să nu faceți asigurare pentru creditele de consum, căutați o altă bancă. Adesea, creditorii oferă alte condiții de creditare, mai puțin favorabile pentru clienții care și-au anulat polițele. În practică, este aproape imposibil să obții un împrumut la o dobândă „atractivă” fără asigurare.
Situația devine ceva mai complicată dacă totuși ai reușit să semnezi un contract de împrumut fără să fii atent la starea asigurării. Acțiunile tale ulterioare depind de câte zile au trecut de la descoperire.
Principalele inovații din iunie 2016 au vizat restituirea primei de asigurare plătite în termen de 5 zile de la data semnării contractului. Dacă, după semnarea unui acord cu banca, decideți să anulați asigurarea în termen de cinci zile lucrătoare (nu calendaristice), puteți face acest lucru fără probleme. Pentru a face acest lucru, trebuie să veniți la bancă și să scrieți o declarație de refuz. Organizația bancară este obligată să returneze banii în termen de 10 zile de la primirea unei notificări de refuz din partea clientului. Dar cât de mult va primi depinde de următoarele:
Nu pare nimic complicat, dar băncile și-au dat seama cum să ocolească legislația și aici. De exemplu, mulți nu vând polițe individuale, ci conectează fiecare client nou la o bază colectivă de asigurări. Acest tip de asigurare nu este acoperit de lege și, prin urmare, clientul nu poate „renunța” de la ea.
După ce au trecut cele 5 zile prevăzute de lege, devine mult mai dificil să returnezi asigurarea. Desigur, puteți încerca să întocmiți o cerere de derogare și să mergeți cu ea la bancă, dar cel mai probabil, veți fi trimis la compania de asigurări. Și vor avea dreptate, pentru că banca în această situație este doar un intermediar.
Apoi, asigurătorul examinează cazul dumneavoastră timp de cel puțin 10 zile lucrătoare și emite un verdict. Deciziile de returnare a banilor sunt luate extrem de rar. Clienții nemulțumiți mai au o singură opțiune - să meargă în instanță. Trebuie spus imediat că va fi foarte greu să vă dovediți cazul fără ajutorul unui avocat calificat, specializat în acest domeniu.
Sarcina principală este de a convinge judecătorul că dorința de asigurare a fost involuntară, dar impusă de un terț. Acest lucru este dificil de făcut, dar în principiu este posibil.
Vă rugăm să rețineți: cu plata treptată a plăților de asigurare, nu există nimic de returnat clientului! Exemplu. La 5 luni de la semnarea contractului, asiguratul a decis sa refuze acest serviciu. În tot acest timp a fost asigurat, pentru care a făcut plăți lunare împreună cu suma principală a împrumutului. Prin urmare, maximul pe care un asigurat eșuat îl poate atinge este o reducere a contribuțiilor cu valoarea primei de asigurare în viitor.
Singura modalitate de a obține înapoi cel puțin o parte din asigurare este rambursarea anticipată a împrumutului. Aceasta este situația. Suma principală a împrumutului (inclusiv toate comisioanele și taxele) este de 500 de mii de ruble. Dar contractul prevede o sumă mai mare, de exemplu, 550 de mii de cârme. Aceasta înseamnă că prima de asigurare este inclusă în ea. Dacă împrumutul este valabil 3 ani, și îl închideți conform graficului de plată, atunci nu puteți conta pe niciun randament. Deoarece ați apelat la serviciile unui asigurător pe toată perioada creditului.
Important: Dacă ați făcut contribuții mari și ați terminat de efectuat plăți, să zicem, după 2,5 ani, nu 3, atunci pentru cele 6 luni neutilizate puteți cere rambursarea asigurării și veți avea perfectă dreptate!
Aveți grijă când primiți și solicitați împrumuturi. Nu ezitați să întrebați despre prevederile care nu vă sunt clare. Semnează contractul numai după ce ai primit toate răspunsurile explicative.
Atunci când solicită un împrumut, împrumutații se confruntă cu faptul că li se oferă să semneze un contract de asigurare împreună cu împrumutul. Banca explică acest lucru spunând că într-o situație financiară sau de viață dificilă neprevăzută, datoria nu va cădea pe umerii moștenitorilor, ci va fi rambursată integral de către compania de asigurări. De asemenea, la încheierea unei asigurări de împrumut, rata dobânzii poate fi semnificativ mai mică decât fără ea.
S-ar părea că totul este făcut în beneficiul împrumutatului, dar surpriza clientului este adesea cauzată de costul serviciului oferit. De multe ori se dovedește a fi destul de mare. De exemplu, atunci când solicitați un împrumut în valoare de 200 tr. suma de asigurare pentru o perioadă de 5 ani este de aproximativ 40-60 de mii de ruble, ceea ce reprezintă aproape o treime din sumă. În plus, nu se plătește separat, ci este inclusă în corpul împrumutului și se acumulează dobânzi pentru acesta.
Mai jos este un tabel care arată cât este asigurarea pentru o sumă de 200 de mii.
| bancă | Suma creditului | Asigurare obligatorie | Suma asigurării/împrumutului |
|---|---|---|---|
| ICD | 200000 | 50000 | 25% |
| Deschidere | 200000 | 30000 | 15% |
| VTB | 200000 | 24500 | 12,25% |
| Post Bank | 200000 | 24000 | 12% |
| Citibank | 200000 | 19200 | 9,60% |
| Banca Alfa | 200000 | 18000 | 9% |
| Sberbank | 200000 | 13200 | 6,60% |
| Binbank | 200000 | 8,23% | |
| Unicredit | 200000 | 15700 | 7.85% |
| Raiffeisenbank | 200000 | 15120 | 7,56% |
| Banca Rosselhoz | 200000 | 10560 | 5.28 |
| SMP-Bank | 200000 | 10509 | 5.2545% |
| Gazprombank | 200000 | 31220 | 15,61,% |
| Promsvyazbank | 200000 | 40000 | 20% |
Legea permite debitorilor să anuleze serviciul în termen de 14 zile de la data înregistrării. Opțiunea ideală: a luat un credit cu asigurare la o dobândă mică, a anulat polița și a primit un credit profitabil.
Dar băncile și-au introdus propriile restricții. Dacă un împrumutat contractă un împrumut fără asigurare, rata crește automat cu câteva puncte. Dacă împrumutatul a fost de acord să încheie o poliță, apoi a mers la compania de asigurări și a refuzat, atunci rata crește chiar și cu un împrumut existent. Pe baza acestui fapt, debitorii ar trebui să decidă singuri dacă au nevoie de asigurare de împrumut și să cântărească toate argumentele pro și contra.
Polita de asigurare protejeaza debitorul si banca de situatii neprevazute in care rambursarea creditului nu se poate face. Fiecare bancă convine cu societatea de asigurări asupra condițiilor de asigurare a creditelor sale.
Compania de asigurări este de obicei selectată dintre partenerii băncii sau grupul financiar. De exemplu, Sberbank asigură debitorii prin Sberbank Insurance, Otkritie Bank prin Rosgosstrakh, care a devenit parte a grupului financiar, Alfa Bank prin AlfaStrakhovanie etc.
Conținutul polițelor, condițiilor și programelor de asigurare poate diferi de la o bancă la alta. Pachetul standard include asigurare pentru accidente, boală, deces și invaliditate. În plus, puteți întâlni cazuri de pierdere a locului de muncă, concediere, concediere, lichidare a organizației angajatoare etc. Cu cât pachetul de asigurări este mai mare, cu atât costul poliței va fi mai scump pentru debitor.
Nu ar trebui să evaluați asigurarea de împrumut doar după costul acesteia. Dacă vorbim de o sumă mare, de exemplu, dintr-un milion, atunci s-ar putea să vă gândiți că asigurarea va fi foarte utilă în cazul unor situații neprevăzute.
Potrivit Codului civil al Federației Ruse, datoriile, precum proprietatea, sunt, de asemenea, moștenite. Uneori, moștenitorii nici nu știu că testatorul avea împrumuturi. După ce au intrat în drepturi de moștenire, ei se află într-o situație neplăcută când banca începe să ceară plata datoriilor. Dacă împrumutatul decedat are o poliță de asigurare, atunci totul se rezolvă mai ușor.
Esența asigurării de împrumut este să se asigure că părțile își pot îndeplini obligațiile în orice situație:
Această problemă trebuie rezolvată cu asigurătorul. Dacă compania de asigurări face parte dintr-un grup bancar, atunci problema poate fi rezolvată la o sucursală bancară. Dacă asigurătorul este o companie terță parte, atunci trebuie să veniți la biroul companiei de asigurări.
Împrumutatul, sau reprezentantul său sau moștenitorii trebuie:
Compania de asigurări acceptă toate documentele și le înregistrează. Într-o perioadă reglementată, de obicei nu mai mult de 10 zile lucrătoare, se ia o decizie privind plata sau refuzul. Dacă decizia este pozitivă, DS-urile sunt transmise conform detaliilor băncii sau împrumutatului (moștenitorilor).
Societatea de asigurări poate refuza să plătească dacă se dovedește că evenimentul asigurat nu corespunde celor declarate. De exemplu, un debitor depune documente despre disponibilizări, dar de fapt a renunțat prin acordul părților, ceea ce nu este un eveniment asigurat. Sau împrumutatul a murit într-un accident, dar o examinare a confirmat că era beat în acel moment și vinovat de incident.
Când semnați documentele de asigurare, ar trebui să studiați cu atenție termenii și condițiile. Trebuie să fiți atenți la declarația de sănătate. Asigurătorii prescriu cazuri care nu vor fi acoperite de asigurare. Cel mai adesea acestea sunt prezența oncologiei, o dizabilitate deja stabilită, boli fatale (HIV, SIDA, hepatită etc.). Dacă la momentul încheierii împrumutatul are bolile de mai sus și acestea sunt consemnate în cartea medicală, atunci acesta va fi un motiv de refuz de a rambursa asigurarea.
Un pachet de documente pentru plata asigurării poate fi găsit în termenii și condițiile poliței sau contactați compania de asigurări. De obicei, este format din:
Documentele sunt prezentate sub formă de copii certificate de un notar, dacă trebuie trimise prin poștă recomandată la biroul societății de asigurări sau originalele sunt aduse la biroul societății de asigurări, unde angajații vor face copii și le vor certifica în mod independent.
