Dobândă plătită în exces la un împrumut de practică. Procedura de rambursare a dobânzii plătite în exces. Rambursare anticipată - partea juridică a problemei

O altă modalitate de a rambursa un împrumut, să-i spunem egal, este ca împrumutatul să ramburseze principalul în rate egale, plătite periodic, de exemplu, lunar. Odată cu scăderea datoriei principale, scade și suma dobânzii, precum și suma plății lunare. În fiecare lună, împrumutatul este obligat să plătească o sumă diferită pentru a rambursa împrumutul și a plăti dobânda. De regulă, metoda anuității de rambursare a împrumutului și de plată a dobânzii este mai convenabilă pentru împrumutat, care poate plăti lunar aceeași sumă fără să se uite la programul de rambursare a împrumutului.

Împrumutatul are dreptul la rambursarea anticipată a împrumutului (clauza 2 a articolului 810 din Codul civil al Federației Ruse). Împrumutatul care a rambursat anticipat împrumutul poate considera că a plătit în exces dobânda. Această opinie a împrumutatului se bazează pe faptul că, dacă ar contracta un împrumut în aceleași condiții, dar pentru o perioadă mai scurtă (din momentul în care a fost emis creditul rambursat până în momentul rambursării anticipate a acestuia), atunci ar plăti mai puțin. dobândă decât a plătit de fapt. Astfel de debitori se adresează instanțelor cu pretenții de a recupera de la bănci diferența dintre dobânda efectiv plătită și dobânda de plătit, în opinia debitorilor.

Această poziție a împrumutatului are și o bază psihologică. Adesea, dobânda este atât de semnificativă la primele plăți de anuitate încât împrumutatul are impresia că plătește dobândă nu doar pentru perioada trecută, ci și pentru perioadele viitoare. Acest lucru este tipic pentru împrumuturile pe termen lung.

Pentru bancă, relevanța acestei situații constă în faptul că instanțele iau uneori decizii în favoarea împrumutatului:

Hotărâre de recurs a Judecătoriei Iaroslavl din 27.05.2016 în dosarul nr. 33-3732 / 2016 1;

Hotărârea colegiului judiciar pentru cauze civile al Curții Supreme a Federației Ruse din data de 01.03.2016 Nr. 51-KG15-14 2;

Hotărâre de recurs a Tribunalului Moscova din 04.04.2016 în dosarul nr. 33-11479 / 2016 3;

Hotărâre de recurs a Judecătoriei Rostov din 25.01.2016 în dosarul nr. 33-715 / 2016 4.

Să ilustrăm poziția unui astfel de împrumutat folosind un exemplu condiționat. Să presupunem că împrumutatul a contractat un împrumut de 1,5 milioane de ruble pe o perioadă de 12 luni la 18% pe an (1,5% pe lună). Împrumutatul a rambursat împrumutul înainte de termen, după 8 luni.

Programul de rambursare a creditului cu rambursarea sa uniformă este prezentat în tabel. 1.

Lună	Datoria principală rambursabilă, mii de ruble	Dobândă rambursabilă, mii de ruble	Suma plății lunare (datorie + dobândă), mii de ruble	mii de ruble
Emiterea creditului				1500
		22,5	147,5	1375
		20,625	145,625	1250
		18,75	143,75	1125
		16,875	141,875	1000
		13,125	138,125
		11,25	136,25
		9,375	134,375
			132,5
		5,625	130,625
		3,75	128,75
		1,875	126,875
Total	1500	146,25	1646,25
Dobândă pentru 8 luni		127,50

Programul de rambursare a creditului cu rambursarea sa uniformă din punctul de vedere al împrumutatului (dacă acesta a contractat un credit nu pentru 12, ci pentru 8 luni) este prezentat în tabel. 2.

Lună	Datoria principală rambursabilă, mii de ruble	interes, mii de ruble	Suma de plată lunară (datoria + dobanda), mii de ruble	Principalul rămas după plata ratei lunare, mii de ruble
Emiterea creditului				1500
	187,5	22,5		1312,5
	187,5	19,6875	207,1875	1125
	187,5	16,875	204,375	937,5
	187,5	14,0625	201,5625
	187,5	11,25	198,75	562,5
	187,5	8,4375	195,9375
	187,5	5,625	193,125	187,5
	187,5	2,8125	190,3125
Total	1500	101,25	1601,25

Împrumutatul va cere de la bancă diferența dintre dobânda plătită efectiv pentru 8 luni (127,5 mii ruble) și dobânda pe care împrumutatul ar fi obligat să o plătească cu un împrumut pe 8 luni (101,25 mii ruble) - 26,25 mii ruble .. . Desigur, aceste cerințe se bazează pe calcule incorecte.

În primul rând, împrumutatul dorește să aplice consecințele unei situații ipotetice, care în realitate nu a existat - de parcă ar lua un credit pe o perioadă de 8 luni. Între timp, împrumutatul a contractat efectiv un împrumut pe 12 luni. În al doilea rând, programul de rambursare a împrumutului din punctul de vedere al împrumutatului nu corespunde realității, deoarece împrumutatul rambursează de fapt datoria principală conform unui program de 12 luni (125 de mii de ruble pe lună), și nu conform unui 8- program lunar (187,5 mii de ruble pe lună). În al treilea rând, dobânda plătită de împrumutat înainte de rambursarea anticipată a împrumutului include doar comisionul pe durata utilizării efective a împrumutului și nu include comisioane pentru perioade viitoare (după rambursarea anticipată a împrumutului). Aceasta rezultă din formula de calcul a dobânzii: suma dobânzii din fiecare rând este egală cu 1,5% din soldul datoriei principale din rândul precedent. O situație similară are loc și în cazul rambursării creditului cu plăți de anuitate (Tabelul 3).

Lună	Datoria principală rambursabilă, mii de ruble	Dobândă rambursabilă, mii de ruble	Suma de plată lunară (datoria + dobanda), mii de ruble	Principalul rămas după plata ratei lunare, mii de ruble
Emiterea creditului				1500
	115,02	22,5	137,52	1384,98
	116,7453	20,7747	137,52	1268,23
	118,50	19,02	137,52	1149,74
	120,27	17,25	137,52	1029,46
	122,08	15,44	137,52	907,39
	123,91	13,61	137,52	783,48
	125,77	11,75	137,52	657,71
	127,65	9,87	137,52	530,05
	129,57	7,95	137,52	400,49
	131,51	6,01	137,52	268,97
	133,49	4,03	137,52	135,49
	135,49	2,03	137,52	0,00
Total	1500,00	150,24	1650,24
Dobândă pentru 8 luni		130,21

Programul de rambursare a creditului atunci când acesta este rambursat prin plăți de anuitate din punctul de vedere al împrumutatului (dacă a luat un credit nu pentru 12, ci pentru 8 luni) este prezentat în tabel. 4.

Lună	Datoria principală rambursabilă, mii de ruble	Dobândă răscumpărabilă mii de ruble	Suma de plată lunară (datoria + dobanda), mii de ruble	Principalul rămas după plata ratei lunare, mii de ruble
Emiterea creditului				1500
	177,876	22,500	200,376	1322,124
	180,544	19,832	200,376	1141,580
	183,252	17,124	200,376	958,328
	186,001	14,375	200,376	772,326
	188,791	11,585	200,376	583,535
	191,623	8,753	200,376	391,912
	194,497	5,879	200,376	197,415
	197,415	2,961	200,376	0,000
Total	1500,000	103,008	1603,008

Împrumutatul va cere băncii să returneze diferența dintre dobânda plătită efectiv pentru 8 luni (130,21 mii ruble) și dobânda pe care împrumutatul ar fi obligat să o plătească cu un împrumut pe 8 luni (103,008 mii ruble) - 27,202 mii ruble . Aceste cerințe se bazează, de asemenea, pe calcule incorecte din aceleași motive.

Dobânda care face parte din plata anuității și plătită de împrumutat înainte de rambursarea anticipată a împrumutului include doar comisionul pe durata utilizării efective a creditului și nu include comisionul pentru perioadele viitoare (după rambursarea anticipată a creditului). împrumut). Aceasta rezultă din formula de calcul a dobânzii de anuitate: suma dobânzii din fiecare rând este egală cu 1,5% din soldul datoriei principale din rândul precedent.

Din păcate, pregătirea matematică insuficientă a judecătorilor duce la faptul că astfel de cerințe ale debitorilor în unele cazuri sunt satisfăcute. Cum pot fi contracarate cererile acestor debitori?

În primul rând, este necesar să se explice în detaliu debitorilor procedura de calcul a dobânzii și consecințele rambursării anticipate a împrumutului. Este recomandabil să indicați clarificări direct în contractul de împrumut. Acest lucru va reduce probabilitatea depunerii unei cereri. În cazul în care o cerere este încă depusă, acest lucru nu va permite împrumutatului să se refere la ignoranța sa.

În al doilea rând, este indicat să le oferim debitorilor o procedură alternativă de rambursare a unui împrumut în plus față de cea de anuitate. Acest lucru va împiedica împrumutatul să argumenteze în instanță că i s-a impus un mod de rentă de rambursare a împrumutului, ceea ce este mai benefic pentru bancă. Metoda anuității prevede că la început o parte mai mică din principal este rambursată decât cu rambursare egală; in consecinta, suma dobanzii acumulate la datoria principala creste. Diferența este vizibilă când se compară suma dobânzii acumulate din tabel. 1 și 3: în cazul rambursării uniforme a împrumutului, s-au acumulat dobânzi în sumă de 146,25 mii ruble, iar în cazul rambursării anuității împrumutului, s-au acumulat dobânzi în valoare de 150,24 mii ruble.

În al treilea rând, nu trebuie să utilizați formulele de calcul a dobânzii, în care suma dobânzii acumulate depășește plata pe termenul de utilizare efectivă a împrumutului. Dobânda nu ar trebui să includă comisioane pentru perioadele viitoare (inclusiv perioadele după rambursarea anticipată a împrumutului). Dobânda ar trebui să fie acumulată numai la soldul datoriei principale (ținând cont de scăderea acestui sold la rambursarea împrumutului). Dacă această regulă nu este respectată, vor fi justificate cerințele împrumutatului pentru recalcularea dobânzii. În plus, astfel de formule de calcul a dobânzii contrazic explicațiile din clauza 5 din Scrisoarea informativă a Prezidiului Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 13.09.2011 nr. 147: instanța a satisfăcut pretenția împrumutatului de a-i reveni. parte din dobânda plătită în conformitate cu contractul de împrumut, deoarece acestea au fost plătite pentru perioada în care utilizarea fondurilor a încetat deja.

În al patrulea rând, dacă împrumutatul a depus în continuare o cerere de recalculare a dobânzii, recomandăm băncii să prezinte în instanță următoarele argumente:

Atrageți atenția instanței de judecată asupra faptului că graficul de rambursare a creditului din punctul de vedere al împrumutatului nu corespunde realității, întrucât împrumutatul rambursează efectiv principalul pe baza termenului inițial al împrumutului, și nu din perioada până la începutul rambursarea împrumutului. Plățile lunare de rambursare a împrumutului sunt plătite de către împrumutat pe baza termenului întreg al împrumutului, și nu pe termenul scurt al împrumutului până la rambursarea anticipată. În caz contrar, cuantumul plății lunare trebuie să fie mai mare;

Să atragă atenția instanței de judecată asupra faptului că dobânda plătită de împrumutat înainte de rambursarea anticipată a împrumutului include doar comisionul pe termenul de utilizare efectivă a creditului și nu include comisioane pentru perioade viitoare (după rambursarea împrumutului). Formula de calcul a dobânzii presupune că suma dobânzii pentru fiecare lună este egală cu procentul din soldul datoriei principale din rândul precedent (la sfârșitul lunii precedente);

Să susțină argumentele de mai sus prin contracalcularea dobânzii, ținând cont de rambursarea anticipată a creditului.

Contracalculul pentru un exemplu condiționat cu plăți de anuitate este prezentat în tabel. 5.

Lună	Datoria principală rambursabilă, mii de ruble	Dobândă rambursabilă, mii de ruble	Suma de plată lunară (datoria + dobanda), mii de ruble	Principalul rămas după plata ratei lunare, mii de ruble
Emiterea creditului				1500
	115,02	22,50	137,52	1384,98
	116,75	20,77	137,52	1268,23
	118,50	19,02	137,52	1149,74
	120,27	17,25	137,52	1029,46
	122,08	15,44	137,52	907,39
	123,91	13,61	137,52	783,48
	125,77	11,75	137,52	657,71
	657,71	9,87	667,58	0,00
	0,00	0,00	0,00	0,00
	0,00	0,00	0,00	0,00
	0,00	0,00	0,00	0,00
	0,00	0,00	0,00	0,00
Total	1500,00	130,21	1630,21

Dobânda de contracalcul (130,21 mii ruble) este egală cu dobânda pentru 8 luni conform programului de rambursare a împrumutului pe 12 luni (Tabelul 3).

În al cincilea rând, este necesar să se atragă atenția instanței asupra practicii judiciare care soluționează în mod echitabil astfel de litigii în favoarea împrumutatului:

Hotărârea colegiului judiciar pentru cauzele civile ale Forțelor Armate ale Federației Ruse din 03.01.2016 Nr. 51-KG15-14, deși a satisfăcut plângerea împrumutatului, nu conține o soluționare definitivă a litigiului în favoarea acestuia. . Curtea Supremă a trimis cauza doar pentru o nouă examinare la curtea de apel. La o nouă examinare, instanța de apel a refuzat din nou să satisfacă pretențiile împrumutatului5 (în ciuda deciziei Curții Supreme);

Hotărârea de apel a Tribunalului Regional Bryansk din 19.07.2016 Nr. 33-3121 / 2016 6;

Hotărâre de recurs a Tribunalului din Moscova din 02.06.2016 în dosarul nr. 33-21476 / 2016 7;

Hotărârea de recurs a Tribunalului din Moscova din 24 mai 2016 în dosarul nr. 33-19959 / 2016 8;

Hotărâre de recurs a Curții Supreme a Republicii Mordovia din 01.03.2016 în dosarul nr. 33-600 / 2016 9;

Hotărârea de recurs a Tribunalului Regional Nijni Novgorod din 25 februarie 2016 în dosarul nr. 33-720 / 2016 10;

Hotărârea de recurs a Tribunalului Sankt Petersburg din 10.02.2016 nr. 33-2682 / 2016 în dosarul nr. 2-5487 / 2015 11.

Întrebări frecvente împrumuturi auto rambursarea împrumuturilor

Întrebare: Am contractat un împrumut auto pe o perioadă de 60 de luni. L-am închis complet în 45 de luni, adică. banca trebuia să recalculeze dobânda în cazul rambursării anticipate a împrumutului
Analizându-mi programul, văd că nu au recalculat dobânda de utilizare pe o perioadă de 45 de luni, ci le-au scos doar pe cele care au rămas din momentul rambursării integrale.
Doresc să recalculez dobânda în cazul rambursării anticipate a creditului și să solicit la bancă o cerere de returnare a dobânzii percepute excesiv, i.e. returnarea plății în exces la dobândă. Dar pentru astăzi încă nu îmi pot da seama singură formula lor de calcul.

Răspuns:
Procedura de rambursare anticipată a împrumutului a fost stabilită prin Legea federală a Federației Ruse din 19 octombrie 2011 N 284-FZ „Cu privire la modificările la articolele 809 și 810 din partea a doua a Codului civil al Federației Ruse”, care prevede următoarele despre recalcularea dobânzii la rambursarea anticipată:

„În cazul rambursării anticipate a sumei împrumutului acordat cu dobândă, împrumutătorul are dreptul de a primi de la împrumutat dobândă în temeiul contractului de împrumut, acumulată inclusiv până în ziua în care suma împrumutului este rambursată integral sau parțial” (clauza 4 din articolul 809 din Codul civil al Federației Ruse);

Recalcularea dobânzii în cazul rambursării anticipate a creditului

Această formulare presupune că clientul este obligat să plătească dobânda bancară la datoria efectivă aferentă creditului. Si banca ar fi trebuit sa iti ia doar dobanda pe care o acumula zilnic la soldul datoriei principale, tk. banca nu poate primi mai multă dobândă decât va fi percepută automat.

Conform cerințelor contabile, dobânda la un împrumut este calculată de bănci zilnic în mod automat - adică. acumulate pentru suma datoriei zilnice la rata specificată în contractul de împrumut. Plătiți băncii plata calculată (medie) conform graficului de rambursare lunară a unei părți din creditul întocmit de bancă, și calculul dobânzii la credit.

Programul de plăți lunare a anuității întocmit de bancă este ca un calcul „virtual”, care se bazează pe faptul că clientul nu va folosi rambursarea anticipată a creditului pe toată perioada creditului și nu va permite întârzieri la plăți, iar acumularea efectivă a dobânzii la credit de către bancă va apărea la sfârșitul întregii rambursări a creditului.
Dacă împrumutul este rambursat înainte de termen în valoarea întregului sold al datoriei, atunci merită să recalculăm suma dobânzii colectate folosind formula de plată a anuității, înlocuind datele reale în aceasta.

Pentru aceasta, formula de calcul a mărimii plății lunare a anuității este potrivită:

Plata anuității = OSZ x PS / [1 - (1 + PS) -PP]
Notație folosită în formulă:
OSZ - cuantumul creditului;
PS - rata lunara a dobanzii egala cu 1/12 din rata anuala a dobanzii stabilita pentru cuantumul obligatiilor de credit si specificata in contractul de credit;
PP - numărul de Perioade de Dobândă (luni) până la rambursarea finală a împrumutului restante.

Și pentru a nu vă deranja prea mult cu calcule, puteți utiliza pur și simplu oricare 2 calculatoare pentru calcularea plăților de anuitate (pentru plasa de siguranță), care se află pe unele site-uri independente de pe Internet și să vă asigurați că suma totală a dobânzii percepute este corect.

În plus, pentru a înțelege dacă ai plătit în plus sau nu dobânda, trebuie să fii atent la ce metodă de calcul a dobânzii folosește banca ta atunci când rambursează un împrumut înainte de termen. Acest lucru este prescris în mod necesar în contractul de împrumut și poate fi diferit. Deci, acordul poate prevedea că banca:

• menține suma de plată valabilă anterior, reducând în același timp numărul de plăți;
• salvează numărul rămas de plăți conform acordului, dar recalculează suma plății,
• prezinta clientului sa aleaga metoda de recalculare, care sa fie indicata in cererea de rambursare anticipata a creditului.

Judecând după cuvintele dvs. „tocmai le-au scos pe cele care au rămas din momentul rambursării integrale”, banca a stabilit prima variantă, dar trebuie să vă asigurați de acest lucru solicitând și primind de la bancă calculul dobânzii percepute de bancă. .
Deci, de exemplu, Sberbank din Rusia (din regiunea Tula) își anunță clienții (prin intermediul site-ului web) despre următoarea procedură de rambursare anticipată a unui împrumut sau a unei părți a acestuia pentru anumite tipuri de împrumuturi (proprietari de ferme personale subsidiare; împrumuturi educaționale; ...):

• în cazul plăților de rentă (egale) - în termenele stabilite pentru plățile lunare planificate fără a limita partea minimă a creditului care trebuie rambursat anticipat. Atunci când Împrumutatul solicită Băncii rambursarea anticipată a împrumutului, Banca întocmește un nou program de plată, care trebuie semnat de către Împrumutat cel târziu în ziua următoarei plăți în care se va efectua rambursarea anticipată;
• în cazul plăților diferențiate - fără a limita partea minimă a creditului de rambursat anticipat, cu plata dobânzii pentru utilizarea creditului și penalități calculate la data rambursării. În acest caz, Împrumutatul este obligat să plătească lunar dobândă pentru suma rămasă din datoria împrumutului.

După fiecare rambursare anticipată a creditului, banca trebuie să recalculeze dobânda și să întocmească un nou calendar de rambursare (dacă este necesar sau la cererea clientului). După intrarea în vigoare a noii legi, această procedură trebuie stipulată în contractul de împrumut, i.e. ar trebui să indice:

• Cum se recalculează programul - cu păstrarea mărimii plății (apoi numărul de plăți scade), sau cu recalcularea sumei plății (dar cu păstrarea cantității).
• În cererea de rambursare anticipată se acordă împrumutatului dreptul de a alege metoda de recalculare a graficului.

Pentru ca banca să vă recalculeze dobânda în cazul rambursării anticipate a creditului, merită să scrieți o cerere de recalculare și să primiți de la bancă un astfel de calcul în legătură cu rambursarea anticipată a creditului.

Un împrumut este un serviciu de furnizare de fonduri în condiții de rambursare și plată. Împrumutatul trebuie să returneze principalul băncii și să plătească dobânda convenită pentru utilizarea banilor.

Băncile folosesc adesea plăți de anuitate pentru a calcula dobânda. Cu un astfel de sistem, banca calculează imediat suma dobânzii pe care împrumutatul va trebui să o plătească băncii pe întreaga durată a contractului și o distribuie pe numărul de perioade de plată. Rezultatul este o anumită sumă fixă ​​plătibilă lunar.

În cazul rambursării anticipate, rezultă că împrumutatul a plătit dobânda în avans, iar suma principalului s-a modificat nesemnificativ. De fapt, dobânda plătită în exces este o îmbogățire nejustificată a băncii și, prin urmare, trebuie returnată.

Se poate returna dobanda la imprumut?

Dacă a existat un fapt de plată în exces a dobânzii, împrumutatul poate solicita băncii cu o creanță și poate oferi băncii restituirea venitului primit în mod nerezonabil. Cererea trebuie să fie însoțită de un acord, cecuri/chitanțe de plată a dobânzii.

Dacă banca refuză să returneze banii, problema poate fi rezolvată în instanță. Un cetățean poate acționa independent sau prin intermediul departamentului de protecție a consumatorilor. De obicei, instanțele sunt de partea debitorilor, creanțele sunt suportate de bancă.

Restituirea dobânzii la un împrumut în caz de rambursare anticipată

Cel mai adesea, dreptul la rambursarea dobânzii apare atunci când împrumutul este rambursat anticipat, dacă banca a folosit sistemul de plată a anuității. Plata lunară la începutul termenului este dominată de sumele care sunt direcționate către rambursarea dobânzii, iar spre final - cuantumul rambursării datoriei principale.

Cu rambursarea anticipată, se dovedește că cea mai mare parte a dobânzii a fost plătită, dar de fapt împrumutatul a folosit împrumutul pentru mai puțin decât perioada convenită. Multe bănci recalculează dobânda la cerere. Pentru a face acest lucru, trebuie să scrieți o cerere și să o trimiteți spre examinare.

De asemenea, poate apărea o situație de plată în exces a dobânzii în timpul refinanțării și restructurarii datoriilor. Este mai bine să întocmiți un extras, să cereți angajaților băncii să confirme calculele și să returnați dobânda în caz de plată în exces. Banca este obligată să ofere un răspuns la cererea dumneavoastră. În caz de refuz, acest document poate fi atașat cauzei pentru deplasarea în instanță.

Este posibil să returnăm 13 la sută din împrumut?

Legislația rusă permite debitorilor să returneze 13% din impozitul pe venitul personal în cazurile în care împrumutul este folosit pentru a plăti pentru educație, tratament sau îmbunătățirea condițiilor de viață ale cetățenilor.

Dreptul de a returna 13% la plata taxei de scolarizare vine in urmatoarele conditii:

• se foloseşte învăţământul cu normă întreagă
• formarea se desfășoară într-o instituție de învățământ autorizată
• vârsta elevului nu depășește 24 de ani
• suma maximă a deducerii nu depășește 50.000 RUB.

Dreptul la deducere este primit nu numai de părinți, ci și de rude, dacă au plătit pentru educația rudelor.

Un împrumutat care a primit un împrumut pentru îmbunătățirea locuinței poate primi o rambursare a deducerii fiscale.

O persoană fizică poate profita de deducerea din dobânda plătită pe care banca a acumulat-o la un credit de consum.

Pentru a primi o deducere fiscală, trebuie să faceți o cerere la biroul fiscal de la locul de înregistrare. Cererea este însoțită de documente care confirmă dreptul de a primi o deducere, documente de plată pentru plata serviciilor, contracte. Specialiștii serviciilor fiscale verifică documentele. În lipsa unor comentarii, banii sunt returnați în contul unei persoane fizice sau sunt luați în considerare pentru plata impozitului pe venit în perioadele viitoare.

Alte opțiuni de returnare

Contractul de împrumut nu trebuie să conțină comisioane ascunse, dobândă suplimentară pentru deservirea creditului la rata dobânzii de bază, comisioane pentru deschiderea/închiderea unui cont, pentru emiterea sau rambursarea anticipată a unui credit. Toate plățile împrumutului trebuie anunțate împrumutatului înainte de semnarea contractului de împrumut și luate în considerare în graficul de rambursare.

Orice plăți ilegale pot fi returnate. Puteți face acest lucru singur sau cu ajutorul avocaților trimițând o cerere la bancă.

Asigurarea poate fi un alt escroc ilegal de bani. Asigurarea proprietății pentru un credit ipotecar este considerată obligatorie. În toate celelalte cazuri, cerința băncii de a cumpăra o poliță de asigurare este ilegală, asigurarea de viață, asigurarea de sănătate, daunele materiale și alte tipuri impuse sunt voluntare. Împrumutatul are dreptul să nu încheie un contract de asigurare, banca nu are dreptul să-l oblige să facă acest lucru și să refuze să acorde un împrumut. De asemenea, puteți refuza asigurarea după semnarea contractului. În acest caz, o parte din suma plătită poate fi returnată.

În ce caz nu se va putea returna dobânda?

Înainte de a contacta banca cu o întrebare despre returnarea dobânzii, trebuie să recitiți cu atenție termenii acordului. În unele cazuri, banca prevede în contract că nu restituie dobânda plătită în exces în cazul rambursării anticipate a contractului. În acest caz, va fi dificil să dovedești ceva în instanță.

Nu va fi posibilă returnarea dobânzii în cazul rambursării anticipate dacă dobânda a fost calculată pentru perioada efectivă.

Împrumutul este o modalitate prin care banca poate obține un profit, care este format în principal din dobânda percepută pentru utilizarea de către împrumutat a fondurilor de credit. Cu cât valoarea împrumutului este mai mare și perioada împrumutului este mai lungă, cu atât profitul este mai mare.

În efortul de a economisi bani și de a reduce posibilele plăți în exces, mulți debitori folosesc dreptul la rambursarea anticipată a datoriilor, mărind plățile periodice programate sau imediat, după ce au acumulat o sumă suficientă, rambursând împrumutul complet înainte de scadență.

În urmă cu câțiva ani, când băncile au fost împuternicite să stabilească bariere și comisioane pentru decontarea anticipată a unui împrumut, acestea puteau influența direct și indirect decizia împrumutatului, putând în același timp să compenseze dobânzile pierdute la ratele dobânzilor. După schimbări în legislație și o serie de procese, băncile au fost nevoite să-și schimbe abordarea, peste tot trecând la o schemă de anuitate pentru rambursarea unui împrumut. Ea a făcut ca rambursarea anticipată a împrumutului pentru debitor să nu fie foarte profitabilă, deoarece în prima etapă a împrumutului a fost necesar să se plătească dobânda, și nu datoria principală. În același timp, puțini debitori știu că, chiar și în cadrul sistemului de anuitate, este posibil, în anumite circumstanțe, în cazul rambursării anticipate a împrumutului, restituirea sumei plătite cu titlu de dobândă în plus față de suma dobânzii acumulate pentru valoarea efectivă. momentul utilizării împrumutului.

Plata în exces a dobânzii nu se formează întotdeauna. De când poziția instanțelor superioare a fost de partea debitorilor, iar aceștia din urmă au început să depună în mod activ cereri pentru restituirea dobânzilor plătite în exces, băncile au venit cu un fel de schemă pentru a contracara formarea unei astfel de plăți în plus.

În cele mai multe cazuri, debitorii rambursează împrumutul înainte de termen prin creșterea sumei plății lunare programate, iar în acest caz vorbim de rambursare anticipată parțială. Cu astfel de acțiuni ale împrumutatului, băncile oferă în mod necesar posibilitatea de a alege fie scurtarea termenului împrumutului, ceea ce lasă neschimbată valoarea plăților periodice ulterioare, fie reducerea acestei sume menținând în același timp durata împrumutului. Dacă împrumutatul alege oricare dintre opțiunile de mai sus pentru revizuirea graficului, nu va exista nicio plată în exces a dobânzii, deoarece ținând cont de suma plătită înainte de termen, recalcularea va fi deja făcută. Dacă vorbim din perspectiva împrumutatului, atunci alegerea unei scurtări a termenului este mai profitabilă, supraplata împrumutului în ansamblu va fi mai mică.

Pe baza celor de mai sus, în practică Plata în exces a dobânzii în sistemul de anuitate de rambursare a împrumutului poate fi formată în două cazuri:

1. Împrumutatul rambursează împrumutul înainte de termen în rate, dar nu există nicio recalculare și revizuire a graficului de plată. Acest lucru este rar pentru astăzi. Dacă refuzați propunerea băncii de a mări durata împrumutului sau de a reduce dimensiunea plății obișnuite, ceea ce, în principiu, este posibil, atunci împrumutatul va merge pur și simplu în mod deliberat pentru o plată în exces a dobânzii. Nu are rost. Situația este oarecum diferită dacă banca nu a prezentat o astfel de ofertă sau nu a fost de acord cu o contraofertă similară din partea clientului.
2. Împrumutatul a rambursat integral împrumutul înainte de termen, dar banca a refuzat să recalculeze dobânda în funcție de timpul de utilizare a împrumutului. Aceasta este cea mai frecventă apariție. Și aici trebuie deja să vă gândiți cum să determinați banca să returneze dobânda la împrumut.

Cum să faci banca să returneze dobânda plătită în exces la un împrumut

În primul rând, trebuie să determinați cu exactitate suma plății în exces. Acest lucru nu este greu de făcut. Din punctul de vedere al legii, împrumutatul este obligat să plătească dobândă numai în suma care corespunde cu acumularea acestora în perioada de la data emiterii până la data rambursării integrale a împrumutului - pentru timpul efectiv de utilizare a fondurilor. Schema de plată - anuitate sau diferențiată - în acest caz nu joacă niciun rol.

Pentru calcul:

• determinați întreaga sumă a dobânzii ca parte a împrumutului pentru întreaga perioadă de valabilitate a acestuia - aceasta va fi suma maximă a dobânzii (această sumă poate fi preluată din acord - secțiunea în care este dată structura costului creditului);
• Determinați suma dobânzii care trebuie să cadă pe perioada utilizării efective a creditului - de la data emiterii până la data rambursării integrale (perioada este determinată de numărul de luni);
• diferența dintre cele două sume de mai sus va fi valoarea supraplății, dar o vei putea încasa, dacă, desigur, ai plătit în plus în acea sumă.

Dacă există o plată în exces, mai întâi este necesar să trimiteți o cerere la bancă, anexând calculul corespunzător. În caz de refuz sau nerespectare a cerințelor, va trebui să vă adresați instanței. Întrucât instanțele susțin debitorii în această chestiune, nu este dificil să câștigi cauza, dar adesea băncile înșiși returnează plata în exces, cunoscând în prealabil rezultatul procesului.

Dacă doriți să obțineți sfaturi cu privire la cazul dvs. specific, atunci puteți adresa întrebarea dvs. avocatului nostru de gardă online.

Plata împrumutului constă în corpul împrumutului (partea principală a datoriei) și dobânda pentru utilizarea fondurilor. Procedura de anulare a dobânzii în fiecare instituție este aceeași - acest proces este reglementat de Banca Centrală. Cu toate acestea, unele organizații prevăd clauze separate în contract care oferă mai multă discreție creditorului.

Procedura de rambursare a dobânzii la credite

Clientul plătește lunar dobânda la împrumut. Suma se calculează pe baza datoriei rămase, adică. procentul scade lunar. Clientul nu va observa acest lucru, deoarece plata nu se modifică în fiecare lună (raportul „dobândă-corp” este pur și simplu ajustat). Dacă se aplică o schemă de plată diferențiată, valoarea plăților pentru organism este constantă, iar contribuția cu fiecare plată se reduce prin reducerea sumei dobânzii.

Dacă se primește o sumă insuficientă (mai mică decât suma necesară indicată în grafic), dobânda va fi anulată mai întâi, iar restul va fi trimis pentru rambursarea organismului. Dacă există o întârziere curentă, atunci când clientul efectuează o plată a împrumutului, fondurile sunt debitate în următoarea ordine:

• penalizare;
• dobândă restante;
• interes urgent;
• suma principală restante;
• datoria curentă asupra corpului împrumutului.

Rambursarea anticipată a dobânzii la împrumut (în avans) nu este permisă. În cazul în care clientul plătește o parte din împrumut mai devreme decât scadența, dobânda curentă este anulată, iar restul merge pentru acoperirea datoriei principale. Acest lucru va duce în continuare la o scădere a sumei dobânzii acumulate.

Majoritatea băncilor, la rambursarea anticipată a unui împrumut, solicită plata dobânzii pentru perioada în care clientul a folosit efectiv banii. Adică, clientul economisește plățile viitoare de dobândă. Exista insa si institutii care prevad in contract ca clientul trebuie sa ramburseze integral dobanda conform graficului.

Există o rambursare a dobânzii la împrumut în cazul rambursării anticipate?

În acest caz, clientul poate cere băncii rambursarea dobânzii plătite în exces. Acest lucru este valabil pentru acele împrumuturi pentru care se fac plăți de anuitate.

........................................................................................................................................................................................................................................................

Deci, valoarea ratei este aceeași în fiecare lună, dar în stadiul inițial, ponderea dobânzii este foarte mare - poate depăși de mai multe ori corpul de împrumut. De exemplu, un client a luat un credit ipotecar la bancă timp de 10 ani în valoare de 1 milion de ruble. cu o rată de 10% pe an. Rezultă că în fiecare an un cetățean trebuie să dea instituției 10% (adică timp de 6 luni - 5%). Dacă clientul plătește întreaga datorie în șase luni, va plăti în plus 49 382,95 ruble. Suma totală a dobânzii pentru întreaga perioadă de creditare este de 585.808,84 ruble. Ce parte va fi dobânda pentru șase luni?

49 382,95 / 585 808,84 = 0,0843, adică 8,43%.

De fapt, 3,43% (8,43 - 5) au fost colectate ilegal de la client. În termeni monetari, aceasta este 0,0343 * 1.000.000 = 34.300 de ruble.

Cum se recuperează dobânda împrumutului la rambursare? Ar trebui să contactați banca cu o cerere. Dacă acest lucru nu aduce rezultate, trebuie să depuneți un proces. Cu toate acestea, unele bănci (de exemplu, VTB24) au inclus o clauză în contract prin care se precizează că, în caz de rambursare anticipată, clientul plătește toată dobânda acumulată la data scadenței. Dacă împrumutatul a fost de acord cu aceste condiții, este puțin probabil ca banii să fie returnați chiar și prin instanțe.

1. Vă rugăm să citiți cu atenție toate litere mici înainte de a semna. Ar trebui să înțelegeți pe deplin schema de formare a ratei lunare și procedura de aplicare a penalităților în caz de întârziere.
2. Dacă intenționați să vă dați în judecată banca pentru restituirea dobânzii plătite în exces, obțineți sprijinul unui avocat specializat în astfel de cazuri. Este destul de dificil să obții un rezultat bun pe cont propriu.
3. Pe Internet există calculatoare online, cu ajutorul cărora puteți precalcula suma plății în exces la un împrumut. Cu toate acestea, atunci când mergi în instanță, datele trebuie preluate dintr-un contract de împrumut anume semnat la bancă.