Postat pe site 19.07.2012
Au trecut aproape unsprezece ani de la adoptarea Legii federale privind combaterea spălării banilor și finanțării terorismului, dar multe dintre aspectele sale încă provoacă întrebări și discrepanțe. De exemplu, cerințele pentru identificarea clienților sunt controversate între bănci și agenții de plăți. Luați în considerare regulile de bază privind respectarea procedurilor de identificare în conformitate cu legislația aplicabilă.
Particularitățile identificării indivizilor
Baza care reglementează procedura de identificare a clienților băncii este Legea federală nr. 115-FZ din 07.08.2001 „Cu privire la contracararea legalizării (spălării) veniturilor obținute penal și finanțării terorismului” (în continuare - Legea nr. 115-FZ). Dar sarcina noastră din acest articol nu este doar să o cităm, ci să înțelegem ce probleme apar cu aplicarea legii, de exemplu, cerințele pentru identificarea persoanelor.
Legea indică faptul că atunci când efectuează tranzacții cu fonduri sau alte bunuri, banca este obligată să identifice clientul. Oferă preferințe doar cetățenilor care doresc să efectueze operațiuni de schimb valutar sau transferuri de până la 15.000 de ruble. În acest caz, nu este necesar să se efectueze identificarea dacă, așa cum se prevede în lege, nu există suspiciuni de spălare de bani și finanțare a terorismului.
Remarca despre suspiciune sună oarecum absurdă. Deși, dacă un client dorește să cumpere moneda unei țări în numerar, de exemplu, în valoare de 20.000 de ruble și cere ca operațiunea să fie împărțită în două părți (10.000 de ruble fiecare), atunci pot apărea încă unele suspiciuni. În toate celelalte cazuri, suspiciunile pot apărea numai în rândul participanților la emisiunea TV „Bătălia psihicilor”. Rămâne și întrebarea care este traducerea. O plată în favoarea unei persoane juridice poate fi un transfer? În opinia noastră, poate, deoarece Legea nr. 115-FZ nu dezvăluie conceptul de „plată” și nu oferă referințe la alte legi federale care ar conține o definiție a acestui termen.
În 2004, pentru a ajuta instituțiile de credit, Banca Rusiei a emis Regulamentul nr. 262-P din 19 august 2004 „Cu privire la identificarea clienților și a beneficiarilor de către instituțiile de credit pentru a contracara legalizarea (spălarea) veniturilor din infracțiuni și finanțarea terorismului "(în continuare - Regulamentul nr. 262-P). Conține explicații detaliate cu privire la procedura de identificare și introduce conceptul de „identificare simplificată”, ceea ce înseamnă efectuarea de tranzacții cu persoane fizice numai cu numele de familie, numele, patronimicul și detaliile documentului de identitate.
Regulamentul nr. 262-P definește gama de operații pentru care se poate aplica identificarea simplificată. Acestea sunt transferuri de persoane fizice fără deschiderea conturilor bancare și operațiuni cu numerar și cecuri în valută. Cu toate acestea, la fel ca în cazul identificării anumitor tranzacții în valoare de până la 15.000 de ruble, există unele restricții. Deci, identificarea simplificată nu se aplică atunci când se efectuează tranzacții valutare în valoare de 600.000 de ruble. sau depășirea acestuia sau cu suma echivalentului său în monedă, deoarece, conform clauzei 1 a art. 6 din Legea nr. 115-FZ, astfel de tranzacții sunt supuse controlului obligatoriu - informații despre acestea sunt trimise Serviciului Federal de Monitorizare Financiară (în continuare - Rosfinmonitoring). În sub. 4 p. 1 al art. 6 din Legea nr. 115-FZ specifică ce informații ar trebui să fie conținute într-un mesaj care să fie trimis către Rosfinmonitoring: acestea includ informații despre client, care se reflectă în identificarea sa completă.
În Regulamentul nr. 262-P există o clauză conform căreia identificarea simplificată se efectuează numai dacă operațiunea nu este supusă controlului obligatoriu. Dar clienții băncilor, știind că informațiile despre acestea vor fi trimise către Rosfinmonitoring, pot împărți în mod deliberat în operațiuni separate cele care totalizează 600.000 de ruble. și altele. Pentru astfel de clienți „competenți”, Regulamentul nr. 262-P conține o clauză conform căreia identificarea simplificată nu se efectuează atunci când se sustrage procedurilor obligatorii de control sau alte suspiciuni de spălare a banilor. De asemenea, Regulamentul nr. 262-P oferă angajaților băncii o oportunitate de a efectua tranzacții valutare în valoare de 15.000,01 până la 599.999,99 ruble. la prezentarea de către client a permisului de conducere.
O altă subtilitate care merită atenție este în ce etapă a traducerii poate fi efectuată o identificare simplificată. Regulamentul nr. 262-P prevede că identificarea simplificată se efectuează atunci când se transferă fonduri în numele persoanelor fizice fără a deschide conturi bancare. Ce se aplică în acest caz transferurilor de persoane: trimiterea sau primirea? Mulți ar putea pune o întrebare: este posibil să efectuați o operațiune de plată a unui transfer cu identificare simplificată? În opinia noastră, este posibil, deoarece, în acest caz, ordinea unei persoane poate fi atât despre plata transferului, cât și despre trimiterea acestuia, iar procesul de transfer poate fi considerat ca perioada de la trimiterea acestuia până la primirea acestuia.
UN COMENTARIU
Atunci când se efectuează tranzacții care nu necesită identificarea completă a clientului, este necesar să se respecte cerințele care au fost odată introduse în Legea nr. 115-FZ prin Legea federală nr. 275-FZ din 28.11.2007 și care au suferit de atunci modificări semnificative . Astfel, ultima versiune a Legii nr. 115-FZ privind persoanele fizice prevede următoarele: „O instituție de credit care deservește plătitorul, atunci când efectuează transferuri de fonduri în numele persoanelor fizice fără a deschide conturi bancare în toate etapele implementării lor, este obligată să asigure control asupra disponibilității, completitudinii, transferului ca parte a documentelor de decontare următoarele informații despre plătitor - o persoană fizică: prenume, prenume, patronimic (cu excepția cazului în care se desprinde altfel din lege sau obiceiurile naționale), un număr unic de tranzacție atribuit (dacă există ), numărul de identificare al contribuabilului (dacă există) sau adresa locului de reședință (înregistrare) sau locul de ședere ”. Legea prevede că banca nu ar trebui să transmită datele specificate ca parte a documentelor de decontare, în cazul în care suma tranzacției este mai mică de 15.000 de ruble, dar nu s-au făcut observații cu privire la identificarea simplificată. Dificultatea constă în faptul că, cu identificarea simplificată, este necesar să se stabilească numele de familie, numele, patronimicul și detaliile documentului de identitate și conform sub. 7 clauza 1.1 a art. 7.2 din Legea nr. 115-FZ, este, de asemenea, necesară stabilirea adresei sau a TIN-ului unei persoane fizice - plătitorul pentru întocmirea unui ordin de plată.
K. Cernobrovkina, Nordea Bank OJSC, Departamentul de monitorizare financiară și control valutar, economist principal
Astfel, există următoarele tipuri de identificare a indivizilor:
1) nu există identificare;
2) identificare simplificată;
3) identificare completă.
Dar asta nu e tot.
Este destul de dificil să înțelegeți și să vă amintiți toate nuanțele. De asemenea, o instituție de credit este obligată să identifice funcționarii publici străini în rândul persoanelor care sunt deservite sau acceptate pentru servicii. Ce se înțelege prin aceasta, nimeni nu știe cu siguranță. Rămâne doar de acord că nu este posibil să se dezvolte mecanisme de identificare a persoanelor publice străine, cu excepția unui chestionar. Folosiți doar o minge magică.
Făcând anumite concluzii cu privire la problemele identificării persoanelor, se poate observa că Regulamentul nr. 262-P este cartea de referință a angajaților operaționali ai băncii. Anexa la acest document indică ce informații trebuie colectate pentru a identifica persoanele. Nu există nimic dificil pentru lucrătorii operaționali, cu excepția cazului în care cazul privește cetățeni străini. Dacă un cetățean a solicitat băncii cu pașaport străin să efectueze o operațiune care necesită o identificare completă, lucrătorii operaționali trebuie să stabilească în plus documente care să dea străinului dreptul de ședere legală în Federația Rusă.
Anexa 1 la Regulamentul nr. 262-P conține o listă a acestora. Acestea sunt o viză, un permis de ședere, un permis de ședere temporar și alte documente care confirmă, în conformitate cu legislația Federației Ruse, dreptul unui cetățean străin sau al unui apatrid de a rămâne (a locui) în Federația Rusă.
Site-ul oficial al Asociației Băncilor Ruse a publicat răspunsul Ministerului Afacerilor Externe la cererea ARB privind intrarea cetățenilor străini în Federația Rusă. Conține o listă de țări, iar informații despre regimul vizelor sunt indicate vizavi de fiecare țară. Se pune întrebarea: ce trebuie făcut dacă, în conformitate cu cerințele Ministerului Afacerilor Externe, un cetățean străin care se află pe teritoriul Federației Ruse trebuie să aibă viză, iar la bancă să efectueze o operațiune care necesită o identificare completă, el oferă un pașaport în care nu este aplicată o marcă pe viza rusă?
În opinia noastră, un angajat al băncii nu este angajat al serviciului de migrație, al organelor vamale sau de afaceri interne. Banca trebuie să stabilească numai acele date prevăzute în Legea nr. 115-FZ și în Regulamentul nr. 262-P. Cuvântul cheie aici este „setat”, deci dacă un angajat al băncii nu a găsit o ștampilă de viză în pașaportul unui cetățean al unui stat cu care Rusia are un regim de vize sau a unui cetățean al unui stat care nu este membru al uniunea vamală cu Rusia nu avea un card de migrație, atunci trebuie doar să primiți explicații scrise de la un potențial client bancar despre motivele absenței acestor documente și să le plasați în dosarul clientului.
Desigur, nu ar trebui să permită abuzul și să servească un client fără pașaport, după ce a primit explicații scrise de la el despre absența sa. În absența unei cărți de viză sau de migrație, fiecare caz trebuie luat în considerare individual și, înainte de a continua operațiunea, explicațiile clientului trebuie studiate în detaliu.
UN COMENTARIU
Legea internă „anti-legalizare” a fost creată și se modifică pe baza standardelor internaționale pentru combaterea spălării banilor, finanțării terorismului și finanțării proliferării armelor de distrugere în masă - Recomandări ale Grupului operativ de acțiune financiară privind spălarea banilor (GAFI) . Și în recomandările GAFI, se menționează că instituțiile financiare ar trebui să fie obligate să utilizeze măsuri suplimentare în legătură cu funcționarii publici străini, pe lângă aplicarea măsurilor normale de due diligence ale clienților. În Legea nr. 115-FZ, această prevedere este implementată în art. 7.3. Iar „interesul special” în acesta este clauza conform căreia instituția de credit este obligată să ia măsuri rezonabile și accesibile în circumstanțele actuale pentru a identifica funcționarii publici străini în rândul persoanelor care sunt deservite sau acceptate pentru a fi deservite. Datorită faptului că nu există liste de persoane publice străine, în prezent organizațiile de credit în sine elaborează norme și proceduri pentru identificarea lor. De regulă, totul se reduce la un sondaj banal realizat de clienți.
A. Stashkov, SMP Bank OJSC, Departamentul de metodologie și control al serviciului de monitorizare financiară, șef adjunct
Cerințele Legii nr. 115-FZ sunt conforme cu cerințele Legii federale nr. 173-FZ din 10.12.2003 „Cu privire la reglementarea monedei și controlul valutar”. Deci, nu întotdeauna, în conformitate cu legislația valutară, cetățenii ruși sunt rezidenți, iar cetățenii străini sunt nerezidenți. Dacă un cetățean străin deține un permis de ședere în Federația Rusă, acesta, conform legislației în materie de valută internă, devine rezident. La fel, cetățenii ruși care au un permis de ședere în alte state sau o altă marcă în pașaport despre rezidența permanentă într-un alt stat sunt nerezidenți. Angajații operaționali ai băncii se confruntă cu mari probleme în interpretarea stării documentului „permis de ședere”. Rețineți că nu este un document care să dovedească identitatea unui cetățean, cu excepția apatrizilor care nu au alte documente. În toate celelalte cazuri, „permisul de ședere” confirmă doar dreptul legal al unui cetățean de a rămâne pe teritoriul Federației Ruse, adică este echivalent cu o viză.
Dacă scoateți pagina cu ștampila de viză din pașaport și, prezentându-l, solicitați să efectuați o operațiune bancară, atunci este clar că răspunsul va fi urmat de refuzul personalului operațional al băncii. Dar un „permis de ședere” arată mai impresionant decât o viză și amintește într-o oarecare măsură de pașaport, deci există o mare tentație de a efectua o tranzacție bancară cu acesta fără a necesita pașaport. Dar dacă „permisul de ședere” indică faptul că purtătorul acestuia este cetățean al oricărei țări, atunci ar trebui să i se solicite un pașaport pentru a efectua o operațiune bancară.
Regulamentul nr. 262-P definește o listă largă de documente conform cărora cetățenii pot efectua operațiuni bancare, ceea ce creează anumite probleme angajaților băncii. Dacă clientul efectuează plăți unice, nu contează cu ce document a solicitat băncii. Este mai dificil cu clienții cu care banca cooperează pe termen lung. Acestea pot fi persoane fizice care au depozite, conturi curente, carduri bancare, seifuri etc.
O copie a documentului cu care a solicitat prima dată la bancă este introdusă în profilul clientului, de exemplu, o copie a pașaportului unui cetățean al Federației Ruse. La a doua vizită la bancă, clientul are dreptul să prezinte un pașaport străin, iar la următoarele vizite - un act de identitate militar. Regulamentul nr. 262-P nu conține rezerve cu privire la cazurile în care un anumit document poate fi prezentat băncii pentru identificare în timpul operațiunilor bancare. Acest lucru crește riscul tranzacțiilor frauduloase, deoarece atacatorii pot profita de această scutire și, cunoscând doar numele, prenumele și patronimicul unui client al băncii, pregătesc un document de identitate fals pe numele său, dar diferit de cel care se află deja în dosarul bancar al clientului. De exemplu, dosarul conține date despre pașaportul intern al unui cetățean al Federației Ruse, iar fraudatorii vor veni să facă o tranzacție de debit pe un cont bancar cu un ID militar, care, spre deosebire de pașaport, nu va fi greu de falsificat.
Adesea nu există suficiente date pentru a efectua o identificare completă care nu poate fi stabilită în mod obișnuit. De exemplu, într-un pașaport civil sau străin nu există înregistrare sau, după cum sa menționat mai sus, un client străin nu are un card de migrare. Ce să faci în acest caz? Nu există un răspuns fără echivoc, deoarece, potrivit legislației, banca trebuie să stabilească aceste date, dar în ce mod nu este indicată. În opinia noastră, este greșit să refuzi un client să finalizeze o tranzacție doar pentru că nu are un card de migrare. Prin urmare, pentru a respecta cerințele legii, este necesar să se dezvolte unele mecanisme pentru stabilirea informațiilor despre client. De exemplu, dacă nu există înregistrare în documentul de identitate, atunci clientul ar putea furniza un certificat de proprietate imobiliară sau un contract de închiriere. Dar este clar că nimeni nu poartă cu ele astfel de documente și, de asemenea, este neprofitabil ca banca să piardă clienți. Prin urmare, clientul poate, în scris gratuit, sub semnătura sa, să precizeze informații despre locul său de reședință sau motivele absenței unui card de migrare. Explicațiile sale pot fi păstrate în dosarul său sau în documentele bancare ale zilei, confirmând faptul că banca a luat măsuri pentru stabilirea datelor de identificare.
Cuvântul „identificare” provine din latinescul identifico („identific”) și înseamnă, conform Marelui dicționar enciclopedic, recunoașterea identității, identificarea obiectelor, identificarea. Acest cuvânt a fost legat de activitățile bancare din august 2001, când a fost adoptată Legea federală din 07.08.2001 N 115-FZ „privind contracararea legalizării (spălării) veniturilor obținute penal și finanțării terorismului”.
Identificarea înseamnă o procedură cunoscută fiecărui angajat al băncii, desfășurată în conformitate cu cerințele pentru combaterea legalizării (spălării) veniturilor din infracțiuni și finanțarea terorismului. Această procedură include două etape: colectarea informațiilor despre client și confirmarea exactității acestora.
Legea federală din 07.08.2001 N 115-FZ „Cu privire la contracararea legalizării (spălării) veniturilor obținute penal și finanțării terorismului” (în continuare - Legea N 115-FZ), din momentul adoptării acesteia, face distincția între operațiunile în care este necesară identificarea și operațiunile în care nu poate fi efectuată. Și începând cu 16 mai 2014, legislația a stabilit, de asemenea, posibilitatea identificării simplificate, care până în acel moment exista doar la nivelul unui regulament adoptat de Banca Rusiei - Regulamentul Băncii Rusiei din 19 august 2004 N 262-P "Cu privire la identificarea clienților de către instituțiile de credit și beneficiari pentru a contracara legalizarea (spălarea) veniturilor din infracțiuni și finanțarea terorismului."
Pentru identificarea completă a unui client - o persoană, este necesar să se stabilească:
- numele, prenumele și, de asemenea, patronimicul (cu excepția cazului în care rezultă altfel din lege sau din uzanța națională);
- cetățenie;
- data și locul nașterii;
- detalii ale documentului de identitate;
- datele unui card de migrație, un document care confirmă dreptul unui cetățean străin sau al unui apatrid de a rămâne (a locui) în Federația Rusă;
- adresa locului de reședință (înregistrare) sau locul de ședere.
După aceea, trebuie să verificați acuratețea datelor furnizate folosind originale sau copii legalizate ale documentelor.
Pentru băncile clasice, o astfel de procedură pentru deschiderea conturilor este obișnuită și nu prea împovărătoare - un client bancar vine întotdeauna la birou pentru service. Dar un astfel de sector al serviciilor bancare precum plățile electronice, care se dezvoltă dinamic în contextul dezvoltării tehnologiilor informaționale, se confruntă cu restricții semnificative. Aceste restricții sunt cauzate de faptul că operatorii de transfer de monedă electronică (în continuare - EMF) își furnizează serviciile pentru transferul de fonduri electronice de la distanță folosind internetul și, pentru a-și identifica clienții, trebuie să respecte aceleași cerințe ca și băncile clasice atunci când deschiderea unui cont - pentru a asigura verificarea informațiilor despre clienți utilizând documente originale. Evident, o astfel de cerință nu numai că limitează dinamica dezvoltării pieței de plăți electronice, ci afectează și disponibilitatea serviciilor financiare pentru populație în contextul îndepărtării teritoriale a clienților.
Este de la sine înțeles că este necesar să se mărească transparența micro-decontărilor (și exact așa sunt decontările de bani electronici). Însă astfel de metode nu contribuie deloc la dorința clienților de a utiliza mijloace de plată electronice personalizate, care, dacă este posibil să se utilizeze mijloace de plată electronice nepersonalizate, mărește volumul transferurilor absolut anonime, de netrecut. Prin urmare, apariția identificării simplificate atunci când se efectuează transferuri fără a deschide un cont (inclusiv bani electronici) în forma în care este definit de Legea N 115-FZ, este o descoperire semnificativă, în ciuda faptului că odată cu apariția identificării simplificate , lista tranzacțiilor care pot fi comise deloc fără identificare. Astfel, transferurile între persoane fizice, transferurile către persoane juridice - nerezidenți, transferurile către organizații non-profit „au suferit”. Dar când clientul trece identificarea simplificată, aceste restricții sunt eliminate. Credem că potențialul de identificare la distanță va compensa aceste limitări, dar limitările există deja acum, iar identificarea simplificată va funcționa pe deplin în octombrie, cel mai bine, dacă sistemele guvernamentale sunt gata să ofere instituțiilor de credit servicii pentru a confirma fiabilitatea datelor clienților. obținut cu identificare simplificată ...
Identificarea simplificată a clienților, precum și identificarea completă, include două etape: obținerea informațiilor despre clienți și verificarea acestora. Ce este „simplificarea”?
Opinie. V.L. Dostov, Asociația „Monedă electronică”, președinte al Consiliului
Consolidarea conceptului de identificare simplificată la nivelul legii este probabil cea mai semnificativă inovație din legislația „anti-spălare a banilor” din ultimii ani. Mă aștept ca această inovație să aibă un impact pozitiv asupra ratei de creștere a serviciilor financiare cu amănuntul, întrucât mulți clienți vor putea extinde funcționalitatea unui portofel electronic prin simpla trimitere a datelor pe internet. Cea mai apropiată dată importantă este 1 octombrie 2014, când va începe să funcționeze verificarea deplină a informațiilor de identificare în sistemul de interacțiune electronică interdepartamentală (SMEV). Băncile ar trebui să își adapteze procesele interne în prealabil, deoarece aderarea la regulile de schimb de informații va începe puțin mai devreme.
Cu toate acestea, noile prevederi sunt, în primul rând, baza pentru dezvoltarea ulterioară. Aș dori să evidențiez trei domenii separat. În primul rând, legea are nevoie de corectare tehnică. În al doilea rând, ne vom întoarce inevitabil la ideea de a ne baza pe terți. Astfel de mecanisme au fost discutate mult timp și de facto sunt chiar consacrate în Regulamentul Băncii Rusiei din 19 august 2004 N 262-P. Sperăm că va fi posibil să găsim un design care să se potrivească atât regulatorului, cât și FATF. Și, în al treilea rând, a sosit timpul să ne gândim la modul în care va fi efectuată identificarea folosind noul pașaport electronic, care va înlocui în curând vechiul document. Va avea funcționalitate de semnătură electronică? Cum se stabilește locul de înregistrare al unui client? Autoritatea de reglementare va trebui să răspundă la aceste și la alte întrebări înainte de 2015. Prin urmare, în viitorul apropiat vom avea mai mult de o rundă de modificări la Legea N 115-FZ.
În primul rând, operatorul de transfer stabilește o listă scurtată de informații despre clienți:
- Numele complet;
- seria și numărul documentului de identitate.
În al doilea rând, prezența personală este complet opțională: aceste date pot fi furnizate de la distanță de oriunde din lume în orice mod convenabil pentru operatorul de transfer și pentru client.
Și, în al treilea rând, fiabilitatea datelor furnizate este confirmată nu numai prin utilizarea originalelor sau a copiilor notariale ale documentelor, ci și prin utilizarea:
- informații din sistemele informaționale ale autorităților de stat, Fondul de pensii al Federației Ruse, Fondul Federal de Asigurări Medicale Obligatorii și (sau) sistemul informațional de stat stabilit de Guvernul Federației Ruse;
- un sistem unificat de identificare și autentificare.
Formularea Legii nr. 115-FZ privind identificarea simplificată ridică întrebări atât din punct de vedere al tehnicii legale, cât și din punctul de vedere al aplicării legii. De exemplu, partea 1.11 din art. 7 din Legea N 115-FZ vorbește despre posibilitatea de a efectua o identificare simplificată la transferul de fonduri fără deschiderea unui cont bancar, precum și la furnizarea unui mijloc electronic de plată unui client individual. În același timp, în partea 1.12 a acestui articol, metodele la distanță de identificare simplificată se referă doar la furnizarea unui mijloc electronic de plată, dar nu la un transfer fără deschiderea unui cont bancar. Ce este: lipsa de înțelegere de către legiuitorul pieței, o eroare tehnică sau logica ironică a legiuitorului, inaccesibilă afacerilor, nu este clară.
Este, de asemenea, complet inexplicabil să interzică o serie de operațiuni de mai sus fără identificare până în momentul în care instrumentele de identificare la distanță din partea statului pot asigura implementarea acestei proceduri. Care au fost motivele pentru a interzice clienților neidentificați să plătească pentru Skype sau Amazon fără a le oferi o identificare convenabilă de la distanță?
Problemele nerezolvate rămân disponibilitatea sistemelor guvernamentale de a lucra cu întreprinderile în modul 24x7 de care are nevoie fără întreruperi ale serviciilor, precum și a capacităților tehnice și organizaționale după 1 octombrie (până la această dată, sistemele guvernamentale ar trebui să fie gata să ofere instituțiilor de credit validarea datelor servicii de identificare simplificată a clienților.) asigură conectarea tuturor instituțiilor de credit, care așteptau o astfel de oportunitate din luna mai, la un singur sistem.
Logica legiuitorului este complet de neînțeles, ceea ce exclude posibilitatea identificării unui client pe baza identificării efectuate anterior de o altă instituție de credit, de exemplu, folosind cardul bancar al clientului la introducerea datelor de autorizare corecte pentru acest card. În general, lista limitată de modalități de confirmare a fiabilității datelor, care este stabilită prin Legea N 115-FZ, în opinia noastră, este irațională și de fapt nu are motive reale. Deci, în țările europene, pentru a efectua identificarea, este suficient ca o persoană să trimită de la distanță copii ale unui document de identitate, să „lege” un card bancar la un portofel electronic sau să efectueze prima plată dintr-un cont bancar. În Statele Unite, cumpărătorii de carduri preplătite își pot indica numele, data nașterii, adresa și numărul cardului de securitate socială pe site-ul web al băncii, care este verificat de instituția financiară în raport cu bazele de date publice și private disponibile. În mai multe state, pentru a stabili o identitate, este suficient să obțineți o notă de livrare a unui articol de poștă înregistrată. Deși nu sunt împovărătoare pentru clienți, aceste proceduri încurajează în sine consumatorii să treacă prin identificare și să confirme irelevanța restricțiilor privind metodele de validare a datelor.
concluzii
Însăși apariția posibilității de identificare la distanță a clientului ne permite să sperăm că problemele ridicate de noi vor fi rezolvate mai devreme sau mai târziu. În caz contrar, o astfel de identificare va fi simplificată doar în nume, dar nu din punct de vedere al accesibilității și comodității pentru client, ceea ce va atrage inevitabil o scădere a funcționalității unor noi instrumente de plată precum moneda electronică, limitând dezvoltarea acestui sector de piață și afectează, de asemenea, disponibilitatea serviciilor financiare pentru populație. Toate acestea luate împreună pot fi greu considerate un rezultat de succes al reglementării guvernamentale.
2.6. Informațiile incluse în chestionarul (dosarul) clientului pot fi înregistrate și stocate de instituția financiară nebancară într-o bază de date electronică, către care angajații instituției financiare nebancare care identifică clientul, reprezentantul clientului, beneficiarul, beneficiarul efectiv poate fi asigurat cu acces prompt în mod permanent pentru verificarea informațiilor despre client, reprezentantul clientului, beneficiar, beneficiar beneficiar.
2.7. O instituție financiară nebancară are dreptul de a nu reidentifica un client, reprezentantul clientului, beneficiarul, beneficiarul beneficiar sau re-identifica un client - o persoană, dacă următoarele condiții sunt prezente în agregat:
identificarea clientului, reprezentantul clientului, beneficiarul, beneficiarul beneficiar, identificarea simplificată a clientului - o persoană a fost efectuată anterior și clientul este deservit;
instituția financiară nebancară nu are nicio îndoială cu privire la fiabilitatea și acuratețea informațiilor obținute anterior, precum și la suficiența acesteia pentru a îndeplini cerințele legii federale;
informațiile despre acest client, reprezentantul clientului, beneficiarul, beneficiarul beneficiar sunt furnizate cu acces prompt în mod permanent, în conformitate cu procedura stabilită de instituția financiară nebancară în regulile de control intern în scopuri AML / CFT.
Multe subiecte ale Legii federale nr. 115-FZ sunt familiarizate cu termenul "Identificare"și procedura de verificare a clientului pentru a contracara legalizarea (spălarea) veniturilor obținute din infracțiuni și finanțarea terorismului (în continuare - AML / CFT), cu toate acestea, nu toate entitățile au găsit încă un termen similar „Identificare simplificată”... La U-Peter Consulting ni se adresează deseori întrebări cu privire la diferențele dintre identificarea obișnuită și identificarea simplificată și care sunt subiectele Legii nr. 115-FZ care au dreptul să o efectueze. Din acest motiv, am decis să scriu un scurt articol pe această temă.
Angajații dvs. pot beneficia, de asemenea, de formare în cadrul companiei noastre cu privire la programul „Contracararea legalizării (spălării) veniturilor din infracțiuni și finanțarea terorismului” cu eliberarea unui certificat conform formularului stabilit. Compania noastră este acreditată la Centrul Internațional de Instruire pentru Monitorizarea Financiară (Moscova) și efectuează în fiecare lună instruire pe AML / CFT / FROMU . Instruirea se desfășoară într-o formă la distanță (curs online), astfel încât să puteți participa la seminarul web în timp ce vă aflați la locul de muncă sau la computerul de acasă.
Identificarea clientului în bancă - 115-FZ prevede mai multe opțiuni pentru procedură - una dintre acțiunile prevăzute de lupta legislativă împotriva finanțării terorismului și spălării veniturilor penale. Vom lua în considerare aplicarea acestei prevederi a legii în răspunsurile la întrebările frecvente ale cetățenilor și organizațiilor.
Interesele naționale ale țării includ contracararea comună a societății și a statului împotriva fenomenelor ilegale și a criminalității.
În prezent, Strategia de securitate națională aprobată de președintele Federației Ruse din data de 31 decembrie 2015 nr. 683 (cu anularea corespunzătoare a documentelor anterioare cu conținut similar) este în vigoare. Cu toate acestea, dispozițiile pe baza cărora funcționează sistemul de stat de combatere a infracțiunilor își păstrează continuitatea.
Contracararea în sfera financiară ar trebui să conste în primul rând în tăierea fluxurilor de finanțare a activităților ilegale, precum și în răspunsul prompt la astfel de acțiuni, dacă acestea au avut loc deja.
Toate acestea au condus la necesitatea stabilirii unor criterii general aplicabile prin care ar fi posibil să se identifice operațiunile suspecte din punct de vedere al securității publice și naționale și să se răspundă în mod adecvat la acestea. Drept urmare, a apărut Legea „Cu privire la contracararea legalizării (spălării) veniturilor ...” din data de 08.07.2001 nr. 115-FZ. Scopul principal al acestei legi:
NOTĂ! Menționat în definiția din art. 2 din Legea nr. 115-FZ, organizațiile (care sunt supuse atribuțiilor de control) sunt specificate în art. 5 din aceeași lege și nu sunt doar bănci:
Una dintre principalele proceduri de control (conform clauzei 1 a art. 7 din Legea nr. 115-FZ) pentru organizațiile enumerate la art. 5 din Legea nr. 115-FZ, este identificarea clientului. Identificarea unui client într-o bancă sau în organizații echivalate cu acesta în sensul Legii nr. 115-FZ este primirea unui set de informații de la client înainte ca banca (organizația) să înceapă serviciile. Informațiile diferă ușor în funcție de starea clientului:
În plus, atunci când atribuie statutul unui client unei entități juridice sau unei structuri fără formarea unei entități juridice, băncile (organizațiile) trebuie:
Procedura de identificare în conformitate cu Legea nr. 115-FZ a fost completată de Regulamentul Băncii Centrale nr. 499-P din data de 15.10.2015 „Cu privire la identificarea clientului”. În conformitate cu acesta, pe lângă clientul-proprietar al contului, băncile trebuie să se supună procedurii de identificare:
Procedura de identificare completă conform art. 7 FZ Nr. 115-FZ tocmai a fost descris în cele două secțiuni anterioare.
Dispoziții separate ale Legii nr. 115-FZ și ale Regulamentului băncii centrale nr. 499-P au introdus așa-numita procedură simplificată de identificare. Principala sa diferență este că identificarea simplificată nu implică identificarea reprezentanților, a beneficiarilor și a beneficiarilor clientului. Și, de asemenea, nu necesită colectarea completă a altor informații (de exemplu, despre scopul desfășurării activității și efectuarea unei operațiuni specifice). În plus, identificarea simplificată poate fi efectuată electronic și prin copii electronice ale documentelor.
NOTĂ! Metoda simplificată prevede stabilirea numelui complet al clientului și identificarea. Adică nu se aplică parametrilor de identificare ai persoanelor juridice..
Pentru a face posibilă desfășurarea unei proceduri simplificate, trebuie îndeplinite următoarele criterii:
Unele operațiuni recunoscute ca având un risc scăzut în Legea nr. 115-FZ pot fi efectuate fără o procedură de identificare. Aceasta este:
În același timp, există și măsuri pentru evaluarea subiectivă a clientului de către angajații băncii, ca în cazul identificării simplificate. Adică, dacă un client care, în conformitate cu criteriile generale, este eligibil pentru „privilegiul” de identificare, cumva nu i-a plăcut specialistul în servicii, i se poate cere să furnizeze informații și documente necesare pentru identificare.
Această abordare se datorează faptului că majoritatea revocărilor licențelor bancare au loc tocmai pe baza incriminării băncilor cu încălcări ale Legii nr. 115-FZ. Acest lucru obligă băncile să se reasigure.
Pentru a rezolva această problemă, reamintim că există legi și că există recomandări și recomandări din industrie. În cazul în care recomandările din industrie contravin normei unui act juridic, cu siguranță ar trebui acordată prioritate legii.
Legea primară care guvernează relația dintre bancă și client este Codul civil al Federației Ruse. În paragraful 3 al art. 845 afirmă în mod clar că banca nu are dreptul să indice clientului exact cum ar trebui să dispună de fondurile sale și nici să controleze un astfel de ordin, cu atât mai puțin pentru a restricționa cumva acest ordin.
Scrisorile și ordinele Băncii Centrale în legătură cu Codul civil al Federației Ruse sunt instructive și recomandative.
Raționând în acest fel, se pot trage următoarele concluzii cu privire la conformitatea băncilor cu cerințele Legii nr. 115-FZ:
Citiți despre poziția băncilor în raport cu clienții „dubioși”: „Banca are dreptul să întrerupă toate relațiile cu un client suspect” .
Procedura de identificare a clienților unei bănci (sau a unei organizații echivalente cu o bancă conform Legii nr. 115-FZ) este împărțită într-o procedură completă și simplificată. Criteriile pentru determinarea posibilității desfășurării unei proceduri simplificate sunt adesea subiective și depind de opinia pe care o au angajații băncii în raport cu un anumit client. Poate de aceea procedura actuală provoacă numeroase reclamații și dispute din partea clienților băncii. Inclusiv multe indică discrepanțele care există în orientările și materialele explicative ale Băncii Centrale în ceea ce privește identificarea (la care băncile aderă) și în normele conținute în legislația civilă.
