Un contract de împrumut este un document care reflectă drepturile și obligațiile părților. Prin semnarea acestuia, împrumutatul este de acord cu toți termenii și condițiile acestuia și se obligă să le respecte. Acordul prevede întotdeauna sancțiunile care vor fi aplicate împrumutatului dacă acesta încalcă clauzele acordului și nu efectuează plățile la timp.
Atunci când solicită un împrumut, cetățenii acordă puțină atenție acestor puncte și, de cele mai multe ori, nu citesc deloc documentul înainte de a semna. Drept urmare, se gândesc la sistemul amenzilor deja când a venit motivul sancțiunilor bancare, adică întârzierea. Ce face banca dacă împrumutatul nu efectuează plăți lunare? Ce se va întâmpla cu împrumutatul dacă este?
Scutirea datoriilor!
Consultație gratuită!
Indicați valoarea datoriei dvs
100 000 ₽
În acest sens, băncile lucrează cu respectarea strictă a legii și aplică împrumutatului măsurile prevăzute de codul civil:
Amenzile și penalitățile pot fi aplicate atât separat, cât și în combinație.
La 1 iulie 2014 a intrat în vigoare o nouă Lege a creditului de consum, care vizează mai mult sprijinirea debitorilor și protejarea drepturilor acestora, dar, în același timp, în ceea ce privește întârzierea plăților, ține cont și de interesele băncilor.
Se vorbeste despre articolul 5 paragraful 21 suma maximă a dobânzii pe care bancile le pot folosi. Deci, dacă rata anuală a dobânzii continuă să fie percepută pentru datoriile restante, atunci valoarea penalităților nu poate depăși 20% pe an. În cazul în care nu se percepe rata anuală a datoriei rezultate, atunci dobânda penalizatoare nu poate depăși 0,1% pe zi din suma restanței.
Articolul 14 din aceeași lege spune că banca poate cere debitorului închiderea anticipată a datoriilor... Dacă în ultimele 180 de zile împrumutatul a făcut întârzieri în 60 de zile, atunci banca îi poate solicita să plătească întreaga datorie înainte de termen. Dacă vorbim de împrumuturi care au fost acordate pe o perioadă mai mică de 60 de zile, atunci banca poate propune o cerință similară cu o întârziere de 10 zile.
Aceste clauze sunt valabile doar pentru contractele încheiate după 1 iulie 2014. Pentru creditele acordate înainte de 1 iulie 2014 se aplică condițiile anterioare.
Sistemul de penalități în fiecare bancă este diferit:
În acest caz, se va aplica o schemă similară pentru acumularea penalităților și amenzilor, care se vor adăuga la datoria pe linia de credit. Ca urmare, cardul va intra din ce în ce mai mult în teritoriu negativ. În caz contrar, cerințele băncii și metodele de colectare a datoriilor nu vor diferi de împrumuturile standard.
Fiecare bancă va acționa conform propriilor reglementări interne, dar, în general, procesul va fi similar în toate instituțiile de credit, algoritmul va fi următorul:
Este extrem de neprofitabil pentru bănci să aducă cauza în judecată, deoarece destul de des, printr-o hotărâre judecătorească, împrumutatul este scutit de o parte din penalități și amenzi și poate fi, de asemenea, astfel încât împrumutatului să i se acorde doar datoria principală către a fi platit. De aceea, băncile încearcă mai întâi din toate puterile să ia toate penalitățile, amenzile și dobânzile de la împrumutat chiar înainte de proces.
Faptul de neplată a plății lunare este transmis aproape imediat la BCH, ceea ce scrie. Dacă împrumutatul nu plătește datoria rezultată, atunci istoricul său de credit se deteriorează semnificativ. Acest lucru afectează posibilitățile ulterioare de a obține un împrumut. Dacă cazul a ajuns în instanță, atunci devine aproape imposibil să acordați un împrumut în viitor. Tot ce rămâne este să gândești.
Atunci când solicită un împrumut, unii debitori omit accidental sau intenționat secțiunea din contractul de împrumut, care tratează penalitățile pentru întârzierea rambursării datoriilor. Mulți li se pare că acest lucru nu îi va afecta și nu au nevoie de informații suplimentare. De aceea, clienții neatenți ai băncilor sunt întotdeauna surprinși să constate că, în loc de o plată obligatorie, de exemplu, 1000 de ruble, cer deja 1500 de ruble. Se pare că banca a perceput o penalitate pentru o mică întârziere a plății. Cât de legitime sunt astfel de acțiuni ale creditorului, cum se calculează cuantumul penalității și există șansa de a evita plata amenzilor? Vom încerca să răspundem la toate aceste întrebări în acest articol.
Întârzierea unui împrumut este o abatere de la programul de plată stabilit. Chiar dacă ai întârziere de doar 1 zi, finanțatorii vor cere să plătească un forfet. Potrivit art. 330, punctul 1. Conform Codului civil al Federației Ruse, confiscarea înseamnă amenzi și penalități:
Rețineți că pierderea nu poate fi percepută din suma neachitată a forfetării.
Potrivit art. 395 din Codul civil al Federației Ruse, cuantumul penalităților se calculează pe baza 1/360 din rata de refinanțare - în prezent este de 8,25% pe an - pentru fiecare zi de întârziere (0,0229%).
Luați în considerare un exemplu de calculare a unei penalități pe baza valorii penalităților stabilite de Codul civil al Federației Ruse. Să presupunem că ați luat un împrumut în valoare de 300 de mii de ruble la 21,5% pe an și pentru 48 de luni; plata dvs. de anuitate este de 9.370 de ruble pe lună. Nu ați efectuat 2 plăți și întârzierea este de 40 de zile. Apoi, valoarea penalității va fi de 107,28 ruble:
Este destul de evident că o sumă atât de nesemnificativă a forfetării nu se potrivește băncii. De aceea, finanțatorii folosesc clauza 2 din art. 332 din Codul civil al Federației Ruse, care prevede că valoarea pedepsei poate fi majorată prin acordul părților. Cu alte cuvinte, prin prescrierea unei sume de dobânzi și amenzi în contractul de împrumut mai mare decât 1/360 din rata de refinanțare a Băncii Centrale, instituția de credit vă poate percepe legal un forfait în suma specificată în contract.
Să reziste băncilor prea „lacomi” este posibil: conform art. 333 din Codul civil al Federației Ruse, dacă penalitatea plătibilă este în mod clar disproporționată față de consecințele încălcării obligației, instanța are dreptul de a reduce pedeapsa. Adică, în cazul în care cauza ajunge în instanță, judecătorul are dreptul de a recunoaște suma acumulată a penalității ca fiind supraevaluată și de a refuza să satisfacă pretenția băncii împotriva împrumutatului cu privire la rambursarea acesteia. Astfel de cazuri sunt cunoscute în practica judiciară a Rusiei, prin urmare finanțatorii încearcă să nu abuzeze de capacitățile lor.
Vă vom povesti mai detaliat despre mărimea medie a amenzilor și penalităților constatate în țara noastră.
Am luat deja în considerare un exemplu cu un împrumut de 300 de mii de ruble la 21,5% pe an și o plată lunară de 9 370 de ruble. Să încercăm să-l folosim pentru a calcula valoarea penalităților în 3 bănci din Rusia - Sberbank, Alfa-Bank și VTB 24, cu condiția ca rata dobânzii și plata anuității să fie aceleași peste tot și ținând cont de penalitățile reale ale băncilor (ca din 2013):
Comparând cifrele obținute cu cea pe care am calculat-o pe o bază generală - 107,28 ruble, se poate înțelege de ce băncile ignoră suma forfeit-ului propusă de Codul civil al Federației Ruse, determinată pe baza ratei de refinanțare. În continuare, vom lua în considerare ce alte opțiuni pentru calcularea amenzilor și penalităților sunt folosite de bănci.
Există 4 forme principale de amenzi:
Unele bănci folosesc metode combinate: de exemplu, percep o dobândă penalizatoare de 0,2 - 1% pe zi la suma datorată și o amendă fixă lunară. Pe lângă penalități, creditorii folosesc alte metode de presiune asupra debitorilor pentru a obține datorii. Mai multe detalii despre ei.
În ceea ce privește colectorii, a căror activitate o vom descrie în detaliu în articolul următor, aceștia acceptă cazurile debitorilor nu mai devreme de 2-3 luni de la debutul primei întârzieri. Desigur, procedura de lucru cu aceste organizații în fiecare bancă este stabilită individual, dar cu toate acestea, la început, creditorii încearcă să forțeze clientul să plătească singuri datoria, pentru aceasta:
Dorința firească a fiecărui debitor este de a-și reduce obligațiile de a plăti amenzile. Cât de realist este în condiții moderne, precum și despre așa-numitele „întârzieri tehnice”, vom spune mai detaliat.
Nu cu mult timp în urmă, politicienii și-au anunțat intenția de a modifica proiectul de lege „Cu privire la creditul de consum” prin stabilirea unei sume fixe de forfeit pentru nerambursarea creditelor - 0,05-0,1% din valoarea datoriei pentru fiecare zi de întârziere. Dacă acest amendament va fi adoptat, băncile vor trebui să-și revizuiască semnificativ tarifele (acum, pierderea medie în țară este de la 0,2 la 1% din suma datorată pe zi).
Puteți încerca să reduceți cuantumul forfetării în instanță, dacă se reduce la asta. De obicei, datoriile sunt rambursate în următoarea ordine: mai întâi se plătesc amenzi, penalități, apoi dobânzi, iar la sfârșit - datoria principală. Fiecare împrumutat are dreptul să explice judecătorului motivul datoriei și să ceară fie anularea penalităților, fie reducerea acestora. De asemenea, puteți cere reconsiderarea procedurii de rambursare a datoriilor: în primul rând, închideți corpul de împrumut și dobânda, iar pe principiul rezidual, plătiți penalitatea.
Nu putem decât să menționăm întârzierile tehnice. De exemplu, la rambursarea unui credit prin terminal, împrumutatul poate să nu țină cont de faptul că banii nu merg imediat în cont, ci după 1-7 zile. Aceeași situație și în weekend: dacă în contract nu se prevede altfel, dacă data planificată de rambursare a creditului este în weekend, plata trebuie efectuată cu o zi înainte.
Ținând cont de aceste lucruri mici și respectând un program, vă veți scuti de problemele de a plăti sume mari de daune lichidate și de a explica viitorilor creditori de ce istoricul dvs. de credit conține date despre delincvențe.
Majoritatea rușilor s-au împrumutat de la o bancă cel puțin o dată în viață. Puteți contracta un împrumut pentru achiziționarea unui apartament sau a unei mașini, a unui apartament sau pentru nevoile consumatorilor. De regulă, datoria nu este plătită imediat, ci este împărțită în plăți lunare care se fac în mod regulat la o anumită dată. Întârzierea unui împrumut amenință cu multe consecințe: acumularea de amenzi bănești, creșterea mărimii plății și chiar litigii.
Un împrumut restante este o datorie către o bancă în baza unui contract de împrumut care nu a fost plătită la timp. Din momentul nașterii datoriei, banca are dreptul de a impune sancțiuni împotriva debitorului - amenzi și penalități, cuantumul pierderii este precizat în contract. Nu sunt foarte mari, dar suma datoriei poate crește semnificativ. Dacă o plată unică este întârziată, instituția financiară poate fi loială acesteia. Întârzierile sistemice în efectuarea plăților vor duce clientul la rangul de debitori persistenti și îi vor ruina istoricul de credit.
Colectarea datoriilor restante este reglementată de Codul civil al Federației Ruse (paragraful 1, capitolul 4). Amenințarea cu întârziere poate fi aceea că banca va cere să plătească datoria de bani înainte de termen cu dobândă (clauza 2, articolul 811 din Codul civil al Federației Ruse), dacă perioada de rambursare a împrumutului a fost încălcată. Legislația nu specifică dacă este vorba despre o încălcare unică sau sistematică a termenelor de plată.
Dacă datoria este mare, instituțiile financiare vor acorda prerogativa colectării datoriilor colectorilor, ale căror activități nu sunt pe deplin precizate în legislație. Acțiunile lor se bazează pe Codul Administrativ și Penal al Federației Ruse, Legile 152-ФЗ din 27 iunie 2006 „Cu privire la datele cu caracter personal”, 218-ФЗ din 30 decembrie 2004 „Cu privire la istoriile de credit”, 127-ФЗ din 26 octombrie. , 2002 „Despre faliment” , 149-FZ „Cu privire la informație, tehnologia informației și protecția informațiilor”.
Penalitățile pentru neplata împrumutului la scadență sunt o penalitate pe care banca o va cere debitorului fără greșeală. Justificarea normativă a amenzilor și penalităților (decădere) - art. 330 paragraful 1 din Codul civil al Federației Ruse, iar efectul lor este precizat în art. 395 din Codul civil al Federației Ruse. Forfaitul nu poate fi perceput din suma neachitată. Cuantumul penalității depinde de perioada de neplată. Pentru fiecare zi de întârziere se percep penalități de la 0,05 la 2% din suma datorată. O penalizare poate fi aplicată concomitent cu o amendă, care crește semnificativ cuantumul principalului.
Amenda este o sancțiune unică care se aplică pentru fiecare întârziere. Există 4 tipuri de amenzi:
Instituțiile financiare reacționează foarte dur la plățile restante ale creditelor și încearcă să stabilească cele mai mari sume posibile de confiscare:
Dacă înțelegeți că din anumite motive, de exemplu, din cauza unei boli, nu puteți rambursa creditul la timp, primul lucru de făcut este să contactați banca. Instituțiile financiare sunt interesate de rambursarea datoriilor și pot face compromisuri dacă împrumutatul prezintă motive suficiente pentru incapacitatea de a plăti împrumutul. Banca poate amâna datele plății, poate reduce valoarea plății sau poate elibera de penalitățile bănești acumulate. Acest lucru este valabil și pentru creditele ipotecare.
Când apar întârzieri, cel mai bine este să contactați un ofițer bancar și să cereți mutarea termenului limită de plată. Dacă un împrumut este restante pentru câteva zile, este posibil să nu vă afecteze istoricul de credit. Dacă acest lucru se întâmplă tot timpul, banca se oferă să plătească o amendă sau o dobândă fixă. În plus, apare un semn că împrumutatul nu este de încredere, acest lucru îi va afecta negativ reputația în instituția financiară.
Dacă există o întârziere de o lună sau mai mult, băncile lucrează în mod activ cu neplătitorii - încearcă să contacteze și să le reamintească de neplată. Nu le evitați, acest lucru va agrava și mai mult situația. Dacă știți când împrejurările vă vor permite să închideți datoria, este mai bine să informați angajații băncii despre asta. Este posibil ca penalitățile sau o amendă pentru întârzieri minore (până la o lună) să nu fie percepute.
Atunci când există o întârziere în plata unui împrumut mai mare de trei luni, cazul împrumutatului este transferat la departamentul de securitate, care acționează mai strict. Trebuie să începem să comunicăm cu banca, manifestarea inițiativei va avea un efect pozitiv asupra cooperării dumneavoastră. Se colectează documente care confirmă incapacitatea de a plăti datoria.
Se depune o cerere la departamentul de credit cu o cerere de evitare a amenzilor, refinanțare și prelungire a datoriilor, sau convenirea asupra datelor de rambursare a datoriei. Angajații pot da dovadă de loialitate, în special față de cei care nu și-au încălcat anterior obligațiile.
Refinanțarea datoriilor este acordarea unui împrumut în numerar în condiții concesionale pentru achitarea datoriei principale pentru care a existat o întârziere mare a împrumutului, dacă există motive întemeiate pentru aceasta. Banca poate face concesii, deoarece falimentul debitorului nu este rentabil pentru aceasta, este de dorit restituirea datoriei cel putin pe termen lung. Împrumutatul are șanse mari dacă nu are nerambursări la împrumuturile anterioare.
Printre avantaje se numără o scădere tehnică a dobânzii, ceea ce duce la scăderea plăților regulate și posibilitatea de a alege o instituție de credit cu cele mai favorabile rate de refinanțare. Dar există și dezavantaje:
Procedura de restructurare a datoriilor se desfasoara numai in banca unde a fost emis creditul. Dacă împrumutatul are motive temeinice, instituția financiară poate oferi o opțiune de asistență cu un împrumut cu întârziere mare:
Dacă negocierile cu managerul de credit nu dau un rezultat, iar banca solicită returnarea întregii sume înainte de termen, trebuie să contactați în scris conducerea băncii. Cererea trebuie să fie însoțită de dovezi scrise ale problemelor care interferează cu plata datoriei (de exemplu, certificate medicale). Banca poate reconsidera cererea de plăți amânate. În caz contrar, banca și împrumutatul se vor confrunta cu proceduri judiciare.
Banca are dreptul de a se adresa instanței de judecată solicitând încasarea datoriilor de la împrumutat a întregii sume conform contractului de împrumut înainte de termen, dacă împrumutul este restante cu mai mult de trei luni. Acest lucru se întâmplă atunci când toate celelalte căi de a ajunge la un acord au fost epuizate și chiar și acțiunile colecționarilor au eșuat.
Odată cu executarea corectă a contractului de împrumut, instanța dispune împrumutatul să plătească forțat datoria și transferă cauza executorilor judecătorești. Dacă s-au constatat încălcări ale acordului din partea băncii, instanța poate insista asupra rezilierii anticipate a acordului.
Conform „Legii privind falimentul persoanelor fizice” nr. 127-FZ din 29 iunie 2015, procedura de faliment a unei persoane a fost simplificată, iar valoarea minimă a datoriilor a fost de 700.000 de ruble. Acest lucru nu este foarte profitabil pentru instituțiile de credit, dar pentru cei care nu-și mai pot achita datoria la bancă pentru a depune faliment, este un ajutor semnificativ la un împrumut cu întârziere mare. Procedura de faliment durează șase luni sau mai mult, iar banca se va opune deciziei de declarare a falimentului debitorului.
Când există datorii restante la împrumuturi, merită să încercați să negociați cu banca pentru a ușura povara datoriilor. Dacă nu s-a găsit un consens, banca va merge în instanță pentru a forța datoria să fie rambursată înainte de termen. Dacă împrumutatul are ocazia, acesta poate rambursa datoria înainte de termen, pentru care este necesar să trimită o cerere corespunzătoare la bancă și să pună suma de bani necesară închiderii împrumutului într-un cont bancar.
În caz contrar, va avea loc o instanță de judecată, împrumutatul va fi obligat să restituie băncii banii cu forța. În instanță, cuantumul datoriei poate fi redus dacă debitorul își face dovada insolvenței. Datoria restante se transferă executorilor judecătorești, care acționează conform următoarelor etape:
În condiții de instabilitate economică, instituțiile bancare sunt nevoite să suporte pierderi uriașe, în primul rând din cauza infantilismului și a necinstei debitorilor. Acest lucru este facilitat și de intensificarea activității.Pentru a compensa riscurile financiare, majoritatea instituțiilor de credit stabilesc dobânzi prea mari la împrumuturi, care trebuie plătite de către debitorii de bună credință.
În același timp, experții afirmă că numărul persoanelor care au împrumutat bani, dar care manifestă o nepăsare totală în problema revenirii la timp, nu a scăzut deloc.
Într-un fel sau altul, dar întrebarea este: „Am o întârziere la împrumut – ce să fac?” devine relevantă chiar dacă a existat o întârziere în efectuarea plății cu doar o zi.
În același timp, multe surse conțin informații că, dacă împrumutatul întârzie plata cu 2-3 zile, atunci nu este nimic greșit în asta. La prima vedere, cineva poate fi de acord cu acest lucru. Veți primi doar un SMS cu o solicitare de a plăti suma datorată rezultată, iar acest lucru va pune capăt incidentului. Cu toate acestea, nimeni nu lipsește banca de dreptul de a aplica la biroul de credit, iar dacă intenționați să solicitați un nou credit, „greșeala” dumneavoastră la prima datorie va fi vizibilă pentru toți creditorii. În acest caz, chiar trebuie să te gândești serios la întrebarea: „Am o întârziere la împrumutul meu. Ce sa fac?"
Este important să rețineți că, cu cât vă achitați mai repede datoriile către bancă, cu atât consecințele vor fi mai puțin grave pentru dvs.
De exemplu, dacă nu ați plătit un împrumut timp de șase luni, atunci cel mai probabil instituția bancară va înceta în curând să vă fie loială și va începe să folosească instrumente legale prin care cazul poate ajunge în instanță. În acest caz, puneți întrebarea: „Am o întârziere la împrumut – ce ar trebui să fac?” va fi prea târziu. Cazul poate fi complicat de faptul că proprietatea dumneavoastră va fi sechestrată.
Deci, există probleme pentru o întârziere a împrumutului și ce trebuie făcut în această situație? Da, împrumutatul poate avea probleme, iar în majoritatea cazurilor acestea sunt de natură materială.
Va trebui să plătească nu doar dobânda la împrumut, ci și penalitățile care îi vor fi percepute pentru întârzierea plății. În partea instituțiilor bancare specializate în credite de consum, acestea pot fi vertiginoase și pot depăși valoarea datoriei principale.
Cei care sunt deosebit de îngrijorați de întrebarea: „Am o întârziere la împrumut. Ce sa fac?" trebuie să înțeleagă că faptul plății cu întârziere a plății afectează negativ istoricul de credit. Ce inseamna asta? Doar că șansele tale de a obține un nou împrumut în termeni relativ de weekend vor fi aproape de zero. Ei bine, în acest caz, s-ar putea să nu visezi nici măcar la un program de credit ipotecar.
De asemenea, împrumutatul va suporta toate costurile și cheltuielile juridice asociate cu luarea în considerare a creanței pentru recuperarea silită a creanțelor.
Adesea, instituțiile bancare vând datorii către agenții de colectare, ai căror angajați folosesc o presiune psihologică puternică, iar zi și noapte le amintesc debitorilor obligațiile bănești. În acest caz, desigur, întrebarea este: „Am o datorie la credit. Ce sa fac?" devine de o importanță capitală.
Desigur, nicio instituție bancară nu este interesată de întârzieri, nici măcar în scopul îmbogățirii prin impunerea de penalități.
Situația este de așa natură încât Banca Rusiei propune cerințe conform cărora fiecare instituție de credit trebuie să aibă rezerve financiare mari atunci când este vorba de un împrumut cu întârzieri. Dacă neîndeplinirea obligației bănești va aduce o pierdere instituției bancare, rezerva trebuie să compenseze aceasta. Dar dacă nu există daune materiale ca atare, atunci rezerva este pur și simplu suma asigurată, care practic nu aduce profit. Desigur, instituțiile financiare încearcă să mențină dimensiunea rezervei cât mai mică.
Deci, ce să faci dacă împrumutul este restante? Poziția generală și sfaturile în această chestiune se pot rezuma la un singur lucru: încercați să faceți plățile la timp și nu împingeți lucrurile la extrem. Luați în considerare mai ales cu atenție decizia de a împrumuta o sumă mare. Analizați dacă veți putea rambursa o astfel de datorie dacă sunteți concediat, salariile sunt tăiate sau dacă deveniți brusc invalid temporar.
Din păcate, acest lucru se întâmplă des, trebuie să fii pregătit pentru asta.
Etapa finală în soluționarea problemei cu debitorii fără scrupule este apelarea la tribunale. De regulă, procedurile de colectare a creanțelor durează de la câteva luni până la un an. Dacă din punct de vedere juridic contractul de împrumut este executat corect, atunci instanța este de natură să ia partea reclamantului, pârâtul va fi obligat mai devreme sau mai târziu să restituie creanța către bancă. Cu toate acestea, o astfel de întorsătură a evenimentelor poate fi benefică pentru împrumutat, deoarece autoritatea judiciară poate anula cuantumul penalităților, obligând pârâtul să despăgubească doar suma principală.
Fiecare împrumutat, indiferent de programul de credit la care participă, este obligat să efectueze lunar o plată în contul curent al unei instituții financiare, într-un interval de timp specificat (programul este calculat individual și înmânat împrumutatului împreună cu cu contractul de împrumut). Dacă un client al unei bănci are dificultăți financiare, de exemplu, o întârziere a salariului, o boală neașteptată, decesul unei rude apropiate și nu poate efectua plata în termenul specificat, banca va defini aceasta ca fiind o întârziere.
Fiecare debitor care are restanțe la un împrumut încearcă să întârzie rambursarea în orice mod, mai ales dacă se află în dificultăți financiare în acel moment. După ce apare suma necesară de fonduri, clienții responsabili se străduiesc să își îndeplinească obligațiile de împrumut cât mai curând posibil. Aceștia vor fi stimulați în această chestiune de amenzi și penalități pe care banca le va percepe pe valoarea întârzierii.
Colectarea financiară de către o instituție de credit este taxată în mai multe moduri:
Legislația federală a Rusiei prevede pedepse pentru persoanele care și-au încălcat obligațiile în temeiul programelor de credit. În conformitate cu reglementările Codului civil (articolul 330), pentru abaterile de la graficul de plăți lunare, debitorilor li se poate aplica o penalitate financiară:
În conformitate cu prevederile legislației federale, băncile pot aplica următoarele rate ale dobânzii atunci când determină valoarea forfetării:
Calculul pierderii pe un împrumut restante poate fi luat în considerare folosind un exemplu:
În cazul în care clientul băncii nu are la îndemână suma necesară pentru a plăti plata lunară, poate încerca să amâne legal acumularea penalităților:
Numărul clienților problematici din băncile rusești crește în fiecare an. Ca urmare, instituțiile financiare sunt nevoite să dezvolte metode de „tratare” cu debitorii:
Câte zile este întârziat împrumutul | Acțiuni bancare |
de la 1 la 7 zile | Telefonul mobil al împrumutatului va primi mesaje SMS care să-i amintească de necesitatea efectuării unei plăți lunare (unele bănci în modul telefonic informează clienții despre plata ratată) |
de la 1 la 4 săptămâni | Numărul de apeluri telefonice de la bancă va crește de câteva ori |
de la 1 la 3 luni | Apelurile telefonice vor deveni mai dese, în timp ce angajații băncii vor purta o conversație cu debitorul pe un ton mai formal și vor insista asupra rambursării datoriei. |
de la 3 la 6 luni | Colecționarii care se comportă adesea în încălcarea standardelor legale și etice pot fi implicați în rezolvarea problemei. |
de la 6 la 9 luni | Dacă reprezentanții împrumutătorului nu au reușit să cadă de acord cu debitorul cu privire la rambursarea întârzierii, atunci ei întocmesc o declarație de creanță și o înaintează instanței (după cum arată practica, astfel de cazuri sunt luate în considerare foarte rapid și deseori se iau decizii asupra lor nu în favoarea debitorilor). În acest caz, un individ nu va trebui să fie surprins dacă nici măcar nu este exprimat de alte instituții financiare. |
dupa 3 ani | Dacă după ultimul contact cu un reprezentant al băncii au trecut 3 ani și în acest timp debitorul nu a fost niciodată chemat în judecată, atunci a venit termenul de prescripție pentru creanța sa. |
Sfat: unii debitori pot încerca să inducă în eroare angajații băncii cu privire la bunele lor intenții de a-și îndeplini obligațiile de împrumut. Dacă, în final, datoria nu este rambursată din cauza transferului lor constant, atunci în câteva luni nu se va mai avea încredere în debitor și se vor lua măsuri mai radicale.
Fiecare împrumutat care are o întârziere în programul de împrumut trebuie să acționeze după cum urmează:
La intocmirea unei contestatii la conducerea bancii, debitorul trebuie sa precizeze pe scurt si succint esenta problemei. Aplicația trebuie să conțină următoarele secțiuni:
Sfat: cererea trebuie să fie însoțită de copii ale tuturor documentelor menționate în cerere. Un exemplar trebuie predat secretarei, iar pe cel de-al doilea trebuie să-i ceri să pună ștampila la acceptare.
Începând cu 1.07.2015, pe teritoriul Federației Ruse a intrat în vigoare o lege care permite persoanelor fizice cu un număr mare de datorii la împrumuturi să treacă printr-o procedură de faliment. Acest lucru le va permite să scape de povara lor grea de credit și să înceapă să trăiască în pace.
Debitorii care intenționează să profite de această lege ar trebui să fie conștienți de unele dintre nuanțe:
Daca negocierile dintre banca si debitor nu au adus rezultatele dorite, creditorul incepe sa actioneze mai radical:
Dacă în acțiunile debitorului sunt dezvăluite semne de fraudă, atunci se poate începe acțiunea penală împotriva acestuia. În această situație, cel mai probabil împrumutatul va fi acuzat de articolul 159 din Codul penal al Rusiei, care prevede închisoarea. Dacă debitorul nu s-a ascuns de angajații băncii și a mers întotdeauna să dialogheze cu ei, atunci chiar și cu o întârziere mare în acțiunile sale, nu vor exista semne de fraudă.
Sfat:împrumutații cu o datorie mai mare de 1.500.000 de ruble vor fi răspunzători în fața legii în conformitate cu articolul 177 din Codul penal al Rusiei. Debitorii rău intenționați, a căror vinovăție va fi pe deplin dovedită, riscă închisoare de până la 2 ani.
În cele mai multe cazuri, reprezentanții Themis iau partea creditorilor în problemele legate de colectarea datoriilor de la debitori. După luarea deciziei relevante, hotărârea judecătorească este transmisă serviciului executiv, ai cărui angajați trebuie să trimită o notificare scrisă împrumutatului înainte de vizită. Dacă debitorul refuză să se conformeze hotărârii judecătorești, atunci executorii judecătorești vor veni la el la adresa de înregistrare și vor descrie bunurile sale personale. După sechestrarea lucrurilor (cu excepția celor care sunt interzise de lege să le descrie) vor fi scoase la licitație.
Rudele morților pot dormi liniștiți, mai ales dacă nu au luat parte la împrumut în calitate de garanți. Dacă angajații băncii sau ai serviciilor de colectare le sună sau le vizitează, atunci în această situație vor fi protejați de Constituția și legislația federală a Rusiei. Situația se va schimba ușor în cazul unei întârzieri a unui credit ipotecar, deoarece în astfel de programe soții debitorilor acționează ca co-împrumutați, care împărtășesc toată responsabilitatea cu ei.
Banca se poate adresa rudelor debitorului în cazul morții subite a acestuia. Aceasta se va face în vederea identificării moștenitorului celui care a emis împrumutul, care va prelua obligațiile de creanță. În această situație, cesionarul poate refuza doar să plătească întârzierea - să renunțe la drepturile sale asupra întregii moșteniri.
Salvați articolul în 2 clicuri:
Dacă o persoană care a emis orice alt program de creditare nu dorește să aibă probleme cu banca, este obligată să-și îndeplinească în timp util obligațiile financiare. În cazul în care are o întârziere la împrumut, nu trebuie să se ascundă de bancă, deoarece aceasta va duce la consecințe dezastruoase. Cel mai bine este să consultați singur conducerea, să explicați motivul insolvenței financiare temporare și să cereți o întârziere. De regulă, băncile dă dovadă de clemență față de astfel de clienți și oferă diverse soluții la problemă.
In contact cu