Banca este o firmă specială a cărei funcție principală este să primească resurse bănești de la acei oameni care le au eliberate temporar și să le furnizeze celor care au nevoie de ele acum. O bancă este doar un tip din multe tipuri diferite de intermediari financiari, firme care tranzacționează bani.
Cu toate acestea, băncile ocupă un loc special în rândul intermediarilor financiari. Importanța lor este subliniată de faptul că toți intermediarii financiari sunt împărțiți în două mari categorii: bănci și nebancare. Băncile diferă de non-bancare prin faptul că sunt capabile să atragă banii oamenilor, oferind oamenilor tipurile de investiții dorite, care în lumea financiară sunt numite „depozite”. Oamenii își pun resursele bănești în bancă. Din moment ce nu o folosesc pentru a cumpăra bunuri și servicii, această renunțare voluntară la consum ar trebui să fie răsplătită prin plata dobânzii la sfârșitul fiecărui an în care banii sunt păstrați în bancă. Acești bani de depozit îi permit băncii să acorde împrumuturi firmelor și altor persoane care au nevoie de ei (și care sunt suficient de de încredere pentru a face acest lucru).
Depozitele bancare se împart în două mari categorii. Depozitele la vedere permit clientului să retragă bani în orice moment dorit, dar prezintă o dobândă foarte mică. Depozitele la termen sunt create pentru un anumit scop și nu pot fi retrase înainte de expirarea contractului (un, trei ani sau cinci ani). Pe de altă parte, dobânda plătită de bancă titularului de cont este mult mai mare și cu cât mai mare, cu atât termenul depozitului este mai lung.
Pentru a ține sub control mișcarea resurselor financiare, băncile au dezvoltat un sistem special de bilanț.
Bilanțul băncii este împărțit în două părți (Tabelul 5.1). În partea stângă (se numește "active") fluxuri de bani care merg la bancă. Acestea sunt depozitele populației și capitalul propriu al băncii. Partea dreaptă ("pasivi") arată unde își investește banca fondurile. Prima linie de active este întotdeauna ocupată de rezerve obligatorii - suma destinată acoperirii retragerilor neașteptate din partea stângă a bilanţului. De fapt, această sumă, deși aparține băncii, nu se află în sine, ci în banca centrală, care controlează astfel eficiența activităților bancare. În plus, activele includ împrumuturile acordate și rezervele în exces. Rezervele excedentare sunt folosite ca fond de asigurare pentru bancă în cazul unor cheltuieli neașteptate, precum și o sursă suplimentară de noi împrumuturi.
Masa 5.1
sold bancar
Rețineți că activele totale și pasivele totale sunt aceleași. Nu este o coincidență: o bancă nu poate cheltui mai mulți bani decât are. Prin urmare, această informație se numește echilibru.
Ce se întâmplă dacă populația decide să retragă 20 de mii de ruble. din depozite? Datoriile vor fi reduse cu această sumă. Odată mai puține depozite - acum există doar 80 de mii de ruble. - banca ar trebui să păstreze mai puține rezerve obligatorii. Rezerve inițial necesare (RR) au fost egale cu 1 mie de ruble, adică 1/100 = 0,01, sau 1% din depozite. Noile rezerve obligatorii se vor ridica la RR\u003d 0,01 80.000 \u003d 800 de ruble. Întrucât împrumuturile sunt acordate pe perioade lungi, banca nu le poate reduce suma imediat. Scăderea activelor se va produce din cauza rezervelor excedentare, care vor fi egale cu 200 de ruble. Balanța a convergit din nou (Tabelul 5.2).
Un broker de credite este un intermediar între o bancă sau altă organizație de credit și un împrumutat. Brokerul lucrează contra cost și ajută la obținerea unui împrumut/împrumut în condiții favorabile clientului. În contextul crizei și al înăspririi cerințelor pentru potențialii debitori, băncile sunt mai loiale clienților care sunt „aduși” de brokerii parteneri. Acest lucru este înțeles de către debitorii înșiși, astfel încât piața serviciilor intermediare continuă să crească. Este destul de dificil să alegi un broker potrivit și onest într-o astfel de varietate. Am realizat o selecție de companii de brokeraj în Moscova, care se bucură de cea mai mare încredere în rândul clienților.
MBK este o companie de brokeraj care oferă asistență în obținerea unui împrumut persoanelor juridice și persoanelor fizice. Activitatea principală a organizației este de a consulta debitorii și de a selecta cele mai bune produse de împrumut:
Specificul muncii organizației constă în „rebrandingul” clientului. Adică, brokerul verifică pe deplin clientul (CI, documente, experiență de muncă, volumul creditului, organizarea angajatorului etc.) Dacă sunt identificate probleme, brokerul sfătuiește și sugerează ce trebuie îmbunătățit și ce trebuie remediat % obține un împrumut .
Dacă vorbim despre remunerație, atunci aceasta variază de la 1-3% și depinde de complexitatea sarcinii. Comisionul se plătește la primirea numerarului de către client.
Centrul de credit Moscova - broker de credite Asistență pentru obținerea unui împrumut în Moscova și orașele mari ale Rusiei
Pe piata de brokeraj din 2016. Oferă asistență profesională în alegerea produselor de împrumut. Pentru a face acest lucru, în primul rând, el efectuează consultații de înaltă calitate pentru clienții săi. Niciodată, sub nicio circumstanță, nu necesită o plată în avans din partea clienților săi. Functioneaza strict conform legii. Gata să ajute pe oricine cere. Principalele direcții: împrumut expres persoanelor fizice, gaj și ipotecă. Comision după munca terminată!
Primul Broker de Împrumut oferă servicii profesionale de creditare de peste 10 ani. Pe toata perioada de activitate, demonstreaza stabilitate si un nivel ridicat de profesionalism. Motto-ul nostru este dezvoltarea continuă. Nu stăm niciodată pe loc și găsim o cale de ieșire din orice situație dificilă, motiv pentru care suntem parteneri de încredere.
Specializată în asistență în obținerea unui împrumut de orice fel. Cu noi, nu vă puteți face griji cu privire la puritatea tranzacției. Fiecare cerere de împrumut este garantată printr-un acord, nu există plăți anticipate și comisioane ascunse. Este un broker oficial de credit, asistă la obținerea unui împrumut în Moscova și regiunea Moscovei pentru persoane fizice, în diverse scopuri într-un timp scurt
Vom selecta cel mai bun produs de împrumut pentru tine:
Finance Credit este o companie de brokeraj „cu experiență” pe această piață, care oferă persoanelor fizice și juridice asistență în obținerea unui împrumut în condiții favorabile (ipotecă, împrumuturi expres, împrumuturi de consum fără referințe și confirmare, împrumuturi auto, on-creditare, împrumuturi garantate). Este mai probabil ca brokerul să ajute la obținerea unui împrumut, eliminând condiții mai favorabile, decât să efectueze complet tranzacția de la A la Z.
Pentru serviciile sale, compania preia un comision la primirea banilor de către client, costul minim al serviciilor începe de la 7% din valoarea creditului și depinde de complexitate.
Royal Finance (Royal Finans) - oferă servicii de consultanță, asistență în selectarea unui împrumut mai profitabil și documente. Acest broker nu are o specializare anume si specialistii sunt pregatiti sa ajute cu orice tip de imprumut, de la un imprumut expres pe 1 document pana la un credit ipotecar.
Site-ul brokerului are un punctaj de test interesant care determină ratingul de credit al unui potențial împrumutat cu explicații detaliate. De asemenea, societatea oferă servicii de consultanță debitorilor băncilor, își asumă autoritatea reprezentantului împrumutatului în relațiile cu colectorii și serviciile de securitate bancară, chiar și în instanță, dacă este cazul. Un fel de agenție anti-colectare și broker, toate reunite într-una singură. Remunerarea este plătită de client numai după primirea împrumutului.
MSK Credit este o companie de brokeraj care oferă servicii de consultanță, selecție de programe de credit profitabile, asistență în pregătirea documentelor și depunerea acestora la bancă. Persoanele fizice și juridice care doresc să obțină un împrumut de consum, un credit ipotecar, un împrumut în numerar fără referințe, un împrumut garantat, un împrumut auto, refinanțare pot obține ajutor în MSK Credit.
O trăsătură distinctivă a acestui broker este asistența în obținerea de bani în datorii față de debitorii cu un CI deteriorat, șomeri și persoane care se află într-o situație dificilă. Site-ul are un chestionar online interesant, prin completarea caruia puteti afla probabilitatea de aprobare a creditului pentru fiecare client.
Capital Credit Center este un broker relativ nou pe piață, oferind clienților săi asistență pentru obținerea unui împrumut în valoare de 100 de mii până la 50 de milioane de ruble. CCS oferă asistență pentru obținerea de împrumuturi în numerar, împrumuturi pentru dezvoltarea afacerii, împrumuturi garantate și credite ipotecare. Colaborează cu bănci regionale mari și cu instituții financiare înalt specializate din Moscova (Alfa-Bank, BZHF, Uralsib, ITB, RosEvroBank etc.)
Ajutorul unui broker consta in selectarea mai multor programe care indeplinesc conditiile clientului si CI a acestuia, date personale; completarea corectă a documentelor, consultări în diferite etape, transferul documentelor către bancă.
Remunerația brokerului variază în funcție de complexitatea sarcinii și începe de la 1,5% din suma împrumutului, dar nu mai puțin de 10.000 de ruble.
Proffinance (proffinans) este un grup financiar care oferă servicii de consultanță și asistență în obținerea de împrumuturi de diferite tipuri:
În plus, Proffinance oferă asistență pentru leasing, factoring, cumpărare de active aflate în dificultate, servicii imobiliare, evaluare și asigurări etc.
Premium Finance, unul dintre cei mai vechi jucători de pe piața serviciilor intermediare, oferă potențialilor împrumutați asistență în obținerea următoarelor produse de credit:
Lista nu este mare, dar este suficientă pentru a satisface nevoile debitorilor lor. Compania nu lucrează cu clienți cu istoric de credit prost, debitori îndatorați, șomeri. Specificul lucrării constă în derularea integrală a tranzacției, de la selectarea împrumutului optim până la primirea de numerar de către împrumutat. Plata la aprobarea cererii.
SSK este cel mai mare broker federal din Rusia, cu birouri la Moscova, Ekaterinburg, Chelyabinsk, Novosibirsk, Omsk și Krasnoyarsk. Brokerul oferă nu numai servicii de consultanță și intermediar, ci și însoțește întregul proces de obținere a unui împrumut (selectarea opțiunilor, recomandări pentru ridicarea statutului debitorului, contactarea băncii, completarea documentelor, colectarea documentelor, transferarea acestora la bancă). ).
Asistența prin CSC poate fi obținută dacă este necesară obținerea unui împrumut de consum, a unui împrumut expres sau a unui împrumut în numerar, sau a unui card cu limită. Compania oferă, de asemenea, servicii de verificare a creditelor.
A doua poveste se referă la analiza rolului băncilor într-o economie în creștere.
Aici este necesar să facem o rezervă că nu vorbim despre banca centrală care emite numerar (rolul important al politicii de emitere a fost discutat în detaliu mai sus), ci despre așa-numita bancă intermediară, care interacționează direct cu subsistemele de producție. si gospodarii. În înțelegerea noastră, o bancă intermediară este o instituție monetară la nivel cvasi-macro care îndeplinește două funcții clasice ale oricărei bănci: de reglementare și de intermediar. Suntem de acord cu definițiile existente ale acestor funcții și anume că „reglementarea circulației banilor este implementată (de către bancă) prin acumulare, emitere, creditare, organizare de decontări și tranzacții cu numerar. Ca intermediar în plăți, banca este centrul în care se traversează fluxurile de numerar, se concentrează și se redistribuie fondurile, se asigură schimbări și diversificarea direcțiilor, mărimea și calendarul investițiilor de fonduri și capital, se realizează contacte mai ample între subiecții reproducerii. și reducerea riscului.
Totuși, am dori să adăugăm la definițiile de mai sus că banca intermediară, prin acumularea temporară de fonduri gratuite ale unor subsisteme și împrumutul acestora către alte subsisteme, contribuie la scăderea coeficientului de monetizare sau, ceea ce este la fel, la accelerarea circulatia banilor. În aceasta vedem una dintre cele mai importante manifestări ale eficacității instituției băncilor.
Această eficiență este evidentă mai ales dacă încercăm să ne îndepărtăm de ipoteza încorporată în modelul de bază conform căreia toți banii care circulă în economie sunt numerar, care sunt stocați fie în seifurile subsistemelor, fie în portofelele gospodăriilor în intervalele dintre actele de circulație. . Apariția unei bănci intermediare schimbă radical situația: devine posibilă creșterea producției fără creșterea masei monetare, ceea ce echivalează cu o scădere a coeficientului de monetizare.
Ca exemplu, luați în considerare situația de reproducere simplă descrisă în Secțiunea 14.2. Acesta arată că, în absența băncilor, fondurile totale acumulate în „seifurile” subsistemelor de producție la un moment arbitrar sunt My(t)= 18hY.În esență, acești bani sunt retrași din cifra de afaceri economică și forțați să nu funcționeze. Banca intermediară vă permite să le returnați în circulație. Să facem o evaluare aproximativă a cât de mult crește eficiența circulației banilor datorită activităților băncii intermediare.
Să presupunem că nu există o bancă intermediară. Apoi, timp de 1 an, toate cele 3 subsisteme produc produse în cantitate de 3-12-T=36U, dintre care 24 F sunt bunuri de consum (producția subsistemelor G/ și G2), 12 Y- capital fix nou (producția subsistemului Gi).În același timp, banii în sistemul economic în fiecare moment de timp sunt repartizați astfel: în „seifurile” subsistemelor de producție există fonduri în sumă M Y = I8 / 7F, iar în „portofele” populației - în total M h = 2 A/k h(asumand k h= 1, adică populația trăiește „de la un salariu la altul” și, în momentul în care primește următorul salariu, cheltuiește Toate fonduri proprii fără a face economii pe termen lung, apoi M/, = 2 Y). Rata de monetizare M/ PIB definit ca
Unde M- agregatul monetar Ml, în cazul în cauză, cu k h = 1 și h= 2/3 este egal cu:
În acest caz, deducerile de amortizare se află în „seifurile” subsistemelor ca greutate moartă. Dacă există o bancă intermediară, aceste fonduri temporar neutilizate pot fi puse în circulație pe bază de rambursare sub formă de bani de credit. Luați în considerare cazul limită când Toate deducerile de amortizare depozitate în banca intermediară sunt utilizate pentru eliberarea de împrumuturi. Apoi toate deducerile de depreciere revin la circulația economică activă și încep să îndeplinească funcția de bani M/; . În consecință, coeficientul de monetizare M/PIB în acest caz la k h= 1 este:
acestea. eficiența utilizării banilor în sistem crește de șapte (!) ori: 0,38888 / 0,05555 = 7. Cu alte cuvinte, producția și consumul aceleiași cantități de produs este deservită de de șapte ori mai puțini bani de consum.
Estimarea de mai sus este doar orientativă. Pentru a înțelege logica din spatele transformării economiilor de amortizare în fonduri de credit (care în cele din urmă duce la creștere economică), sunt necesare calcule mai detaliate. Modelul prezentat în Secțiunea 13 permite acest lucru. Mai jos este rezultatul calculelor pentru unul dintre scenariile de includere a cheltuielilor de amortizare cumulate în cifra de afaceri economică prin credit de consumator. Scenariul simulat poate fi corelat cu situația din țările industrializate din secolul al XIX-lea, când a existat o stabilitate ridicată a prețurilor, a ocupării forței de muncă și a ratelor dobânzilor bancare la împrumuturi pe o perioadă destul de lungă (aproape un secol).
Condițiile de calcul au fost următoarele.
Algoritm de calcul.
1. Transfer de fonduri „temporar gratuite”. - economii de amortizare - de la seifurile subsistemelor la banca intermediară.
Presupunem că până când t 0 - 0 al subsistemului G/ , G2 , Gj lucrează în modul de comutare reproducere simplă. CU moment t 0 = 0 unul dintre subsistemele proaspat actualizate (sa fie G/) isi trimite taxele de amortizare catre banca intermediara pe depozit, unde se acumuleaza pe 2 ani. Celelalte două subsisteme urmează un scenariu similar, doar cu o decalare a timpului de 1, respectiv 2 ani.
La casieria băncii intermediare, în detrimentul deducerilor de amortizare ale tuturor celor 3 subsisteme, se acumulează fonduri pe care banca le direcționează de la începutul celui de-al 4-lea an pentru creditul de consum către gospodării.
2. Extinderea producției.
Începând cu anul 3, subsistemul G? trece la implementarea programului A - la reînnoirea capitalului fix, crescându-i productivitatea muncii de g ori. În consecință, subsistemul Gj începe să crească volumul producției de produse de larg consum de la 1 ianuarie a anului 4, tot în g ori. Alte două subsisteme acționează în mod similar cu o schimbare de timp de 1 și, respectiv, 2 ani.
3. Credit de consumator.
Gospodăriile nu au banii necesari pentru a cumpăra creştere producția de bunuri de consum ale subsistemului G3, care începe la 1 ianuarie a anului 4. Cu toate acestea, banca intermediară are (sub formă de numerar) deduceri de depreciere pentru subsisteme GjȘi G2. Banca poate oferi acești bani gospodăriilor sub formă de împrumut. Să presupunem că gospodăriile subsistemului G 3 luați la 1 ianuarie al anului 4 un credit de consum pe o perioadă de o lună pentru a cumpăra creştere produse și subsistemul G3, majorându-și încasările în numerar pentru luna ianuarie curent, ridică la 31 ianuarie a aceluiași an salariile angajaților din gospodăriile lor.
În acest caz, gospodăriile subsistemului sunt în măsură să ramburseze împrumutul din salariul majorat. Apoi, la 1 februarie a anului 4, aceste gospodării întocmesc un nou credit de consum pentru achiziționarea unui spor de producție, care se rambursează prin primirea următorului salariu și așa mai departe în fiecare lună ulterioară. O situație similară se repetă de fiecare dată când oricare dintre subsisteme își reînnoiește capitalul fix și crește volumul producției de bunuri de larg consum. Ca urmare, volumul creditului de consum este în continuă creștere, oferind cerere efectivă pentru creșterea producției.
4. Caracteristicile de timp ale modelului:
o ciclul de reînnoire a întregului sistem este egal cu numărul de subsisteme, adică trei ani;
o timpul de reînnoire (auto-reproducere) a unui subsistem este egal cu un an;
o frecvența plăților salariilor pentru simplitatea și claritatea calculelor a fost aleasă egală cu 10 ori în cursul exercițiului contabil considerat (adică la efectuarea calculelor s-a presupus condiționat că anul este format din 10 luni).
5. Implementarea algoritmului:
Subsistemele își deschid conturile de decontare în banca intermediară, care reflectă mișcarea fondurilor subsistemelor, în timp ce depozitele la termen sunt deschise pentru acumulările de amortizare ale subsistemelor - depozite.În mod similar, gospodăriile deschid conturi curente.
În viitor, subsistemul instruiește banca intermediară să transfere o anumită sumă de bani în conturile angajaților săi din fondul de salarii în conturile angajaților săi o dată pe lună.
Când subsistemul intră în modul de auto-reproducere și nu câștigă nimic, acesta instruiește banca - o dată pe lună din contul său curent, pe care se află deducerile acumulate pentru amortizare, să transfere anumite sume de bani în conturile angajaților săi pentru salarii.
Se presupune următorul algoritm de cheltuieli de către gospodării. Ei sunt plătiți la sfârșitul lunii. Când fondurile apar în cont, gospodăriile plătesc împrumutul luat mai devreme și apoi își cheltuiesc în mod egal banii pentru achiziții de bunuri în cursul lunii următoare. Se presupune că înclinația gospodăriilor de a cheltui bani în scopuri de consum este direct proporțională cu valoarea venitului, adică. Cu cât venitul este mai mare, cu atât sunt cheltuiți mai mulți bani pentru consum. Dacă banii din cont se epuizează înainte de sfârșitul lunii, gospodăriile iau un alt credit.
6. Rezultatele calculului.
Rezultatele calculelor conform modelului de bază, luând în considerare banca intermediară și creditul de consum, sunt prezentate în Fig. 16,1-16,5. Subsistemele G sunt actualizate unul câte unul, cu fiecare actualizare volumul producției produselor lor Yj creste in g o singura data. Pentru comoditatea calculelor și analizei, se presupune că salariile sunt plătite de 10 ori pe an, salariile sunt calculate în 10 pași pe lună, doar 100 de pași pe an, deci calibrarea graficelor este de 1 an = 100 de divizii.
Orez. 16.1.
A - dinamica generala;
B - imagine detaliată cu o scară de timp mărită
Orez. 16.2.
Orez. 16.3.
Orez. 16.4.
Orez. 16.5. Dinamica numerarului casnic M salut
Se poate observa că în al 63-lea an (care corespunde valorii de 6300 pe axa x), totalul creditului bancar de consum acordat de bancă tuturor gospodăriilor devine egal cu toți numerarul din casieria băncii (acești bani sunt economii de amortizare, care la începutul perioadei de facturare au fost puse în depozit subsisteme (vom considera această sumă în unități relative egale cu 1,00). Astfel, suma totală a creditului în al 63-lea an a devenit egală cu 1,00 (vezi Fig. 16.1). În acest timp, fondul total de amortizare a crescut de la 1,00 la 6,73 (de 6,73 ori, vezi Fig. 16.2-16.3); reprezintă înregistrările în banca intermediară pe conturile de depozit ale subsistemelor, exprimate masa monetară fără numerar(valoarea numerarului din sistemul economic nu s-a modificat). În acest timp, producția anuală a crescut de la 1,00 la 6,75, adică. 6,75 ori (vezi Fig. 16.4). Salariul lunar a crescut de la 0,0667 la 0,45, i.е. de același număr de ori (vezi Fig. 16.5).
Astfel, utilizarea de către o bancă intermediară a acumulărilor de amortizare stocate de aceasta ca fonduri de credit face posibilă, cu o sumă constantă de numerar, asigurarea creșterii economice de 6,75 ori (!) Fără emisii suplimentare de bani (în același timp, doar Un numar de fără numerar bani - înregistrări în contabilitate) datorită utilizării mai eficiente a numerarului acumulat de agenții economici (și, în consecință, temporar neutilizat) numerarului. Valoarea obținută de 6,75 coincide practic cu estimarea anterioară de 7,0 (diferența dintre calcul și estimare se datorează naturii discrete a algoritmului utilizat în calcul).
Scenariul luat în considerare reflectă o situație ideală, care este posibilă doar teoretic. Cifrele de creștere economică realizabile în mod realist vor fi mai mici, în special, din următoarele motive.
În primul rând, banca intermediară nu poate transfera toți numerarul pe care îl are în împrumuturi. Conform regulilor existente, pentru a reduce riscurile, acesta rezerva creditele emise la Banca Centrala. În funcție de necesarul de rezervă stabilit, factorul de creștere fără numerar masa monetară va fi diferită. Pe fig. 16.6-16.12 prezintă rezultatele calculelor pentru cazul în care rata de rezervă este 10 %.
Orez. 16.6.
Orez. 16.7.
Orez. 16.8.
Orez. 16.9. Dinamica capitalului fix Kj
Orez. 16.10.
Orez. 16.11. Dinamica numerarului casnic Noi
Orez. 16.12.
Se poate observa că sistemul economic trece la un nou mod de reproducere simplă, a cărui productivitate este semnificativ mai mare decât condițiile de plecare, dar cu 10% mai mică decât cea prezentată în fig. 16.1-16.5 scenariu ideal. O creștere economică ulterioară este posibilă numai în cazul unei emisii suplimentare de bani de consum de către centrul emitent.
În al doilea rând, prezentat în Fig. Scenariul de creștere din figurile 16.1-16.5 este și el ideal deoarece presupune că creșterea salariilor nu are loc în stadiul de reînnoire a capitalului fix, ci doar atunci când subsistemul reînnoit începe să extindă producția de produse de consum. Ca urmare, echilibrul dintre ofertă și cererea efectivă (ținând cont de credit) nu este perturbat și nu apar procese inflaționiste. Astfel, prezentat în Fig. Afișează scriptul 16.1-16.5 neinflaţionistăînălţime. De fapt, în timpul reînnoirii extinse a capitalului fix, apare inevitabil o oarecare creștere a costurilor, deoarece inovațiile nu sunt gratuite, ele necesită cercetare și dezvoltare (acest lucru a devenit deosebit de pronunțat încă din a doua jumătate a secolului XX). Datorită faptului că creșterea salariilor are loc deja în stadiul de reînnoire a capitalului fix, există o creștere depășitoare a cererii efective, ceea ce dă naștere unui context inflaționist. La rândul lor, procesele inflaționiste reduc creșterea economică în termeni reali și conduc la o abatere de la scenariul ideal.
Nu toată lumea reușește. Într-o astfel de situație, intermediarii vin în ajutor. Să încercăm să ne dăm seama dacă într-adevăr ajută sau își urmăresc propriile obiective egoiste.
Un broker de credite este o companie care acționează ca intermediar între un împrumutat și o bancă. Brokerul ajută clientul să aleagă un program de creditare potrivit, să pregătească un pachet de documente, să completeze un chestionar și să preia negocierile cu reprezentanții unei instituții financiare. Un broker profesionist cunoaște cerințele băncilor pentru debitori, cu care BCI o instituție financiară cooperează și este familiarizat cu specificul activității anumitor creditori. Este mai ușor să obțineți un împrumut printr-un intermediar, deoarece cererea se depune doar acelor bănci unde probabilitatea de aprobare este maximă.
Un broker competent este capabil să ajute la obținerea unui împrumut în situații dificile, dar va trebui să plătiți pentru serviciile sale (de obicei se ia un procent din suma împrumutului primit).
Firmele de brokeraj juridic iau un comision numai după ce au primit un împrumut și nu necesită plăți în avans. Uneori, serviciile brokerilor sunt complet gratuite pentru client, deoarece remunerația le este plătită de către bancă pentru împrumutatul adus.
Companiile oficiale de brokeraj nu lucrează cu debitori cu întârzieri deschise și alte încălcări grave ale disciplinei de plată. Debitorii cu istoric de credit prost sunt principalii clienți ai brokerilor „negri”.
Brokerii negri nu ezită să folosească metode ilegale și scheme frauduloase pentru a obține un împrumut. De exemplu, pot face un certificat fals 2-NDFL sau pot oferi să indice un loc de muncă inexistent în chestionar. Adesea au „oamenii lor” în bănci care sunt gata să faciliteze emiterea unui împrumut pentru derulare.
Folosind serviciile unui broker fără scrupule, puteți obține un împrumut râvnit, dar prețul acestuia este de obicei prea mare.
În cazul dezvăluirii unei scheme frauduloase sau falsificării datelor, împrumutatul riscă răspunderea penală.
Recunoașteți cei necinstiți Următoarele semne vor ajuta intermediarii în obținerea unui împrumut:
Un donator de credit este o persoană care este gata să contracteze un împrumut contra cost și să transfere fondurile împrumutate pentru a fi utilizate de către beneficiar. În rolul de destinatari sunt debitorii care, din diverse circumstanțe, băncile refuză să acorde un împrumut. De regulă, aceștia sunt oameni cu datorii mari, delincvențe actuale și alte pete pe reputația lor financiară. Singura modalitate de a avea acces la serviciile bancare pentru ei este un împrumut cu un intermediar.
Desigur, donatorul nu oferă asistență gratuită. Costul serviciilor poate ajunge până la 50% din valoarea împrumutului. Și, s-ar părea, totul este în regulă - o parte primește o recompensă binemeritată, cealaltă - un împrumut râvnit. Cu toate acestea, nu totul este atât de roz. Răspunderea pentru obligațiile asumate este suportată exclusiv de donator și, având în vedere trecutul beneficiarului, acesta nu poate aștepta rambursarea datoriei.
Cererea pentru o astfel de intermediere este mare, dar oferta este în mare parte frauduloasă.
Anunțuri despre furnizarea de servicii în calitate de donator de împrumut pot fi găsite pe panouri private și forumuri tematice. Schema înșelătoriei este foarte simplă. Cei care doresc să primească un împrumut sună la numărul indicat în anunț. Interlocutorul dă de obicei impresia unei persoane competente. La o anumită etapă a negocierilor se oferă să facă un avans sau să plătească actele necesare. Cel mai adesea, taxa este simbolică și nu trezește suspiciuni. Dacă destinatarul este de acord cu o plată în avans - după primirea transferului, donatorul nu mai ia legătura.
Experții sfătuiesc să nu vă grăbiți să implicați intermediari. Multe bănci sunt loiale clienților cu informații negative în istoricul de credit sau absența dovezilor oficiale de venit. Nu ar trebui să contați pe o dobândă scăzută, dar costul total al împrumutului va fi semnificativ mai mic decât plata serviciilor brokerilor sau donatorilor dubiși.
Dacă nu aveți timp să căutați o bancă loială și condiții de creditare adecvate, puteți contacta un intermediar. Alegerea sa trebuie abordată cu mare atenție și ar trebui luate în considerare doar companiile care operează în cadrul legal.
Băncile merg la diferite trucuri de marketing pentru a furniza numărul maxim de oameni cu cardurile lor de credit - emit carduri pe lângă alte produse și chiar le trimit prin poștă. Ce să faci dacă nu ai comandat un card de credit, dar l-ai primit, citește articolul.
Băncile oferă împrumuturi și carduri de credit tinerilor de 18 ani. Și nu toată lumea cere dovada veniturilor. De ce băncile fac asta și de ce această practică este periculoasă, citiți mai departe.
Cardurile de credit vin cu și fără dobândă, cu cashback, acumulare de dobândă la sold și fără aceste opțiuni, cu modele individuale și standard, simple și premium. În articol, am adunat bănci care oferă clienților cea mai mare selecție de carduri de credit.
Cardurile de credit au încetat de mult să pară ceva exotic și s-au mutat în categoria lucrurilor obișnuite. Cu toate acestea, în spatele învelișului frumos al beneficiilor oferite, se pot ascunde și necazurile. Să vedem ce se ascunde în spatele literei mici la una dintre cele mai mari bănci din Rusia - Alfa-Bank.
Pe 25 martie 2019, Apple a anunțat lansarea unui nou proiect - cardul de credit Apple Card. În articol vom vorbi despre caracteristicile acestui produs.
Alfa-Bank este gata să ofere finanțare gratuită pentru până la 100 de zile debitorilor care au primit un card de credit popular. Cum sa profiti de oferta, citeste articolul.
Pe piata produselor bancare, ofertele cu carduri in rate se pot numara pe degete. Acestea includ cardul de rate de credit Svoboda Bank Home. Despre ce caracteristici diferă acest plastic și cum poate fi proiectat, vom spune în acest articol.
Vostochny Bank oferă o gamă de carduri de credit care răspund diverselor nevoi: retrageri de numerar, achiziții online, cheltuieli de călătorie etc. Să ne dăm seama ce produs merită să fie ales într-un anumit caz.
Caritate
În capitala regiunii Chelyabinsk a avut loc un flash mob caritabil „Oameni de zăpadă buni”. Chelyabinvestbank a susținut evenimentul, care a avut loc în sprijinul copiilor bolnavi de cancer.Echipa instituției de credit și financiare a realizat doi oameni de zăpadă care dețin simbolul băncii - un porumbel de aur. Porumbel
19 decembrie 2019Familiile cu copii pot aplica acum pentru un credit ipotecar susținut de stat la DOM.RF Bank la o rată de 4,7% pe an. Pentru a obține cea mai confortabilă rată, împrumutatul trebuie să confirme venitul cu un extras din contul personal al Fondului de pensii al Federației Ruse. În cazul confirmării veniturilor în alt mod, rata minimă a creditului
18 decembrie 2019discuții bancare
Banca Centrală și-a propus din iulie anul viitor să se introducă un coeficient de primă la solicitarea unui credit ipotecar pentru a limita riscurile unei creșteri a îndatorării populației.După cum rezultă din raportul „Măsuri ale Băncii Rusiei pentru a asigura creditare ipotecară echilibrată”, băncilor li se va cere să calculeze prima în conformitate
18 decembrie 2019discuții bancare
În majoritatea țărilor, supravegherea și controlul Băncii Centrale sunt efectuate fie de parlament, fie de guvernul țării. Banca Rusiei este neutră. Liderul partidului LDPR consideră o astfel de poziție inacceptabilă și propune să o subordoneze Dumei de Stat. În opinia sa, organele de control și Banca Centrală „nu pot fi în mâinile unuia.
27 noiembrie 2019Analytics
Potrivit Rosbank Dom, venitul debitorului mediu ipotecar al unei bănci din teritoriul Krasnodar este de puțin peste 94 de mii de ruble. Clienții regionali ai instituției financiare cheltuiesc aproximativ 29% din această sumă lunar, sau aproape 28 de mii de ruble, pentru deservirea unui împrumut pentru locuințe. Teritoriul Krasnodar este una dintre cheile
22 noiembrie 2019Rezultate financiare
În perioada ianuarie-septembrie a acestui an, Novikombank a reușit să crească volumul emisiunii de credite ipotecare cu peste 200% (față de datele primelor 9 luni din 2018).În prezent, creditele ipotecare în Novikombank pot fi emise la o rată de 9% pe an. mln RUB. Limita de credit este
08 noiembrie 2019Produs nou
Ak Bars Bank a prezentat un serviciu financiar care face posibilă asigurarea produsului cardului și a proprietarului acestuia. Partenerul este Ingosstrakh. Puteți asigura „plastic” unei bănci rusești sau străine. Serviciul „Protecție card” este relevant pentru proprietarii de debit „plastic”. Acoperirea programului
05 noiembrie 2019Locuitorii din Nijni Novgorod și Simferopol pot solicita un depozit „Bun venit” la Rossiya Bank. Depozitul a fost dezvoltat în onoarea deschiderii de noi reprezentanțe ale băncii în capitala Republicii Crimeea și cel mai mare oraș din Districtul Federal Volga.Depozitul „Bun venit” poate fi deschis pentru o perioadă de 1 sau 3 luni (31 sau 91 de zile) Randament
23 octombrie 2019Căutați servicii financiare în orașul dvs
În orice moment într-o economie de piață, există entități de piață care nu au fonduri suficiente pentru a plăti costurile planificate. În același timp, există întotdeauna firme, persoane fizice și organizații guvernamentale care au mai mulți bani în acest moment decât nevoile actuale pentru ele. Primii acţionează cu cerere de capital împrumutat, consumatorii sau debitorii săi, cei din urmă acţionează ca furnizori de resurse financiare sau creditori. Aceleași entități în momente diferite pot fi atât creditori, cât și debitori. Redistribuirea resurselor financiare între creditori și debitori în sistemul economic se realizează de către instituții financiare speciale numite intermediari financiari.
Un intermediar financiar este o instituție care leagă creditori și debitori împrumutând fonduri de la creditori și împrumutându-le debitorilor. Volumul fondurilor acumulate și utilizate de intermediarii financiari depășește semnificativ volumele acestora trecând prin alte sectoare ale economiei. Există intermediari financiari între instituțiile financiare înseși. Astfel, o serie de instituții financiare – companii de leasing, factoring, case financiare – primesc majoritatea fondurilor sub formă de împrumuturi de la alte instituții financiare.
La prima vedere, poate părea că interacțiunea directă dintre debitori și creditori este mai benefică din punct de vedere financiar. Cu toate acestea, acest lucru nu este cazul într-o economie dezvoltată. Luați în considerare beneficiile și avantajele intermedierii financiare din punctul de vedere al creditorilor și al debitorilor.
Din punctul de vedere al creditorilor, avantajele intermedierii financiare se exprimă, în primul rând, prin faptul că cu ajutorul acestora se realizează o reducere a riscului de credit. In conditiile incompletitatii si imperfectiunii informatiei, caracteristice economiei de piata moderne, riscul de credit este ridicat, i.e. riscul de nerambursare a sumei principale a datoriei și a dobânzii la împrumut. Intermediarii efectuează diversificarea riscului prin distribuirea investițiilor pe tipuri de instrumente financiare, în timp, între diferiți creditori, ceea ce duce la o scădere a nivelului global al riscului de credit (transformarea riscului).
În al doilea rând, intermediarii financiari facilitează găsirea debitorilor de încredere pentru alte entități economice. Intermediarul dezvoltă un sistem de verificare a solvabilității debitorilor și organizează un sistem de distribuție a serviciilor sale. De asemenea, în cele din urmă reduce riscul de credit și costurile de creditare.
În al treilea rând, intermediarii financiari oferă soluții la problemele de lichiditate ale agenților economici. Instituțiile financiare permit menținerea nivelului necesar de lichiditate al clienților lor, ceea ce determină capacitatea de a-și îndeplini integral și în timp util obligațiile față de contrapărți.
Din punctul de vedere al debitorilor, avantajele intermediarilor financiari sunt determinate, în primul rând, de rezolvarea problemei găsirii de creditori care sunt gata să acorde împrumuturi în condiții acceptabile. Intermediarii financiari organizează colectarea de date despre ei, dezvoltă metode de atragere de fonduri gratuite.
În plus, în lipsa unui intermediar financiar, rata pentru fondurile împrumutate pentru debitor în aceleași condiții economice este, de cele mai multe ori, mai mare decât în prezența unuia. Acest paradox se explică prin faptul că intermediarii financiari reduc riscul de credit pentru creditorii primari (deponenți, deținători de bani) și pot stabili rate mai mici pentru strângerea de fonduri, ceea ce afectează în mod firesc stabilirea ratei dobânzii de plasament la un nivel relativ mai scăzut decât în cazul strângerii de fonduri. împrumut direct..
Următorul avantaj este că intermediarii financiari ajută la coordonarea momentului de plasare și atragere a resurselor financiare. Problema termenilor apare din cauza faptului că împrumutatul are de obicei nevoie de bani pe perioade mai lungi decât sunt gata să ofere creditorii. Intermediarii financiari efectuează transformarea termenului, umplând decalajul dintre lichiditatea împrumutătorului și preferința pentru împrumuturile pe termen lung a împrumutatului. Soluția la această problemă este facilitată de faptul că nu toți clienții își cer banii în același timp, iar primirea de fonduri către intermediarul financiar este și ea repartizată în timp.
În sfârșit, instituțiile financiare răspund cererii debitorilor de credite mari prin agregarea unui număr semnificativ de sume mici de la mulți clienți (transformarea sumei de bani).
Fondurile și companiile de investiții, fondurile de pensii, companiile de asigurări, organizațiile de credit și alte instituții financiare acționează ca intermediari financiari.
Rolul principal în intermedierea financiară îl au organizațiile de credit, care, folosind o varietate de instrumente, atrag fonduri temporar gratuite ale agenților economici. Și apoi le oferă pe un împrumut pentru a fi utilizate de alte entități economice.
O organizație de credit este o persoană juridică care, în scopul realizării de profit ca scop principal al activităților sale, în baza unui permis (licență) special, are dreptul de a efectua operațiuni bancare prevăzute de lege. Se formează pe baza oricărei forme de proprietate ca societate economică.
Activitățile bancare sunt reglementate în multe țări prin lege (Legea creditului sau Legea bancară) pentru a determina dacă o afacere este o instituție de credit sau nu.
Operațiunile bancare clasice sunt:
· atragerea de depozite de fonduri ale persoanelor fizice și juridice;
plasarea acestor fonduri în nume propriu și pe cheltuiala proprie în condițiile de rambursare, plată și urgență;
· Implementarea operațiunilor de plată și încasări fără numerar (operațiuni giro).
Instituțiile de credit, înainte de a-și începe activitățile, trebuie să obțină o autorizație specială pentru dreptul de a efectua operațiuni bancare (licență, certificat). O licență bancară depinde, de regulă, de prezența anumitor condiții prealabile, consacrate în legislația națională. Aceste premise sunt: un anumit (minim) capital propriu, existența unui plan de afaceri; adecvarea personală și de afaceri a persoanelor vizate ca directori de bancă, în prezența unui sistem de control intern.
O licență bancară este eliberată de o agenție guvernamentală care controlează băncile, de obicei Banca Centrală a țării.
Organizațiile de credit includ băncile și organizațiile de credit nebancare.
bancă- o institutie de credit cu drept exclusiv In total efectua operatiuni bancare.
Institutii de credit care au drept de exercitiu separa se numesc tranzactii bancare institutii de credit nebancare. Gama operațiunilor bancare este stabilită de legislația bancară națională.
În prezent, există trei tipuri de organizații de credit nebancare care operează în Rusia:
Organizații de credit nebancar de decontare;
· organizaţii nebancare de creditare de colectare;
organizații nebancare de depozit și credit.
Banca Rusiei a stabilit o listă de tranzacții permise pe care le poate efectua fiecare tip de organizație.
Instituții de credit nebancare de decontare pot avea diferite scopuri funcționale: deservirea persoanelor juridice, inclusiv a instituțiilor de credit, pe piețele interbancare, valutare, pe piața valorilor mobiliare; efectuarea de plăți cu carduri de plastic; servicii de numerar pentru persoane juridice, operațiuni de cumpărare și vânzare de valută străină în formă diferită de numerar, precum și alte tranzacții prevăzute de statutul acestora.
Organizații de colectare a creditelor nebancare pe baza unei licențe eliberate de Banca Rusiei, aceștia au dreptul doar să colecteze numerar, cambii, documente de plată și decontare. În prezent, în Federația Rusă operează două organizații nebancare de colectare a creditelor.
Organizații nebancare de depozit și credit pe baza unei licențe de la Banca Rusiei, aceștia au dreptul de a atrage fonduri de la persoane juridice în depozite (pentru o anumită perioadă), să le plaseze în nume propriu și pe cheltuiala lor, să cumpere și să vândă valută străină într-un sub formă nenumerară, emit garanții bancare și, de asemenea, desfășoară alte tranzacții care nu au legătură prin lege cu operațiunile bancare, inclusiv: emiterea de garanții pentru terți, dobândirea de drepturi de creanță de la terți, exercitarea gestionării fiduciare a fondurilor și a altor bunuri ale clienților, efectuarea de operațiuni de leasing etc.
Organizații de credit nebancare interzis oferi servicii persoanelor fizice.
Doar băncile au pe deplin capacitatea de a efectua intermedieri financiare în totalitate.
Băncile sunt instituții financiare și de credit care acumulează fonduri gratuite, le asigură pentru utilizare temporară, acționează ca intermediari în plăți și decontări reciproce între întreprinderi, instituții și persoane fizice, reglementează circulația banilor în țară, inclusiv emisiunea (emisiunea) de bani. Adică, băncile joacă un rol deosebit în funcționarea nu numai a pieței financiare, ci și a piețelor de bunuri și resurse, întrucât doar băncile acționează ca intermediari financiari atât în redistribuirea fondurilor, cât și în efectuarea plăților între diverși subiecți ai economie de piata.
Banca are anumite particularități , care permit clarificarea esenței, funcțiilor și scopului (rolului) băncilor în economie.
1. Banca activează în domeniul schimbului, nu în domeniul producției. Indirect, bineînțeles, producția este și ea afectată, deoarece banca deservește o varietate de nevoi de producție (acumularea de materiale de producție, achiziționarea de mașini și echipamente noi), dar procesul în sine reflectă activitatea entităților economice în redistribuirea (schimbul) de a creat bogăție materială.
Banca este un intermediar între producători, mai degrabă un vânzător decât un producător.
Banca angajează personal special - în majoritate angajați, nu muncitori: persoane care nu sunt angajate în muncă fizică; și tranzacții monetare, prelucrare de cifre, informații, analize economice, organizare a contabilității, decontări între întreprinderi.
2. bancă-este, într-un anumit sens, o instituție comercială. Motivele comerțului (comerțul) predomină în activitățile sale. Nefiind proprietara de fonduri care reflectă mișcarea fluxurilor materiale, banca le „cumpără” și le „vinde” altor entități economice la un preț diferit, mai mare.
Asemănarea băncii cu comerțul nu este întâmplătoare. Banca „cumpără” cu adevărat resurse, le „vinde”, activează în domeniul redistribuirii, promovează schimbul de mărfuri. Are proprii „vânzători”, spații de depozitare, un „stoc de mărfuri” special, activitatea sa depinde în mare măsură de cifra de afaceri.
Un comerciant, la rândul său, este similar cu o bancă prin faptul că poate oferi unele servicii bancare. De exemplu, o mare întreprindere comercială poate, ca o bancă, să emită sume semnificative de credit de bani. Comerțul poate funcționa într-o măsură mai mare nu pe cont propriu, ci pe capital împrumutat.
Aici se termină în mare măsură asemănările dintre sectorul bancar și comerț. Diferența fundamentală dintre o bancă și o întreprindere comercială constă în baza băncii. Baza băncii este înțeleasă ca principala sa calitate - afaceri de credit, lucru care, în masa altor activități, a fost atribuit istoric băncii ca ocupație fundamentală la o scară care necesita o organizare specială.
În aceste condiții, banca ne apare nu ca o tranzacție, ci ca o întreprindere specifică, după cum urmează:
În comerț, proprietatea asupra mărfurilor trece de la vânzător la cumpărător; acest lucru nu se întâmplă cu un împrumut (valoarea împrumutată trece împrumutatului doar în posesia temporară);
Într-o tranzacție comercială, ceea ce aparține proprietarului este vândut, cu un împrumut nu este întotdeauna cazul (de exemplu, o bancă practic transferă ceea ce nu îi aparține; „face comerț” cu banii altora);
În comerț, vânzătorul primește prețul mărfurilor de la cumpărător; într-un împrumut, împrumutătorul primește nu numai suma împrumutului, ci și o creștere sub formă de dobândă la împrumut.
2. bancă-este o întreprindere comercială. Operațiunile atât ale băncilor emitente, cât și ale băncilor comerciale sunt efectuate pe bază de comision. Pentru creditele pe care le primesc primesc o dobanda la credit, iar pentru decontare, numerar si alte operatiuni efectuate in numele clientilor lor, primesc un anumit comision.
3. Activitățile băncii sunt de natură antreprenorială. Datorită băncii, capitalurile inactiv ale unor entități economice încep să „lucreze” pentru altele. Datorită energiei redistribuirii capitalului între entitățile economice, industrii, teritorii și țări, băncile sporesc circulația productivă a resurselor materiale, forței de muncă și monetare și contribuie la implementarea diferitelor proiecte economice.
4. Lucrând în domeniul schimbului, banca acționează ca o instituție productivă care reglementează circulația numerarului și a celor fără numerar.
Pe baza naturii băncii, aceasta poate fi definită ca o instituție monetară care reglementează rulajul plăților sub formă de numerar și fără numerar.
6. Banca - organizatie intermediara, intermediar financiar.
7. bancă-nu este doar o întreprindere comercială, ci și o instituție publică. Banca contribuie la servirea interesului public, lucrează pentru satisfacerea nevoilor publice, în timp ce activitățile bancare nu sunt de natură politică, ci economică.
De exemplu, banca emitentă (banca centrală), deși efectuează unele operațiuni pe bază de plată, realizarea de profit nu este motivul motrice al activității sale.
Nu face excepție activitatea unei bănci comerciale, care își propune să realizeze profit prin câștigul din diferența dintre resursele „achiziționate” de aceasta și resursele plasate pe bază de rentabilitate. În același timp, este important să nu uităm că profitul spre care tinde banca nu este scopul principal al activităților sale. Profitul este unul dintre obiective, dar nu determină întreaga activitate comercială a băncii. Conform teoriei moderne a întreprinderii, poziția sa competitivă pe piață, reputația unei entități economice în continuă dezvoltare este incomparabil mai importantă pentru bancă.
Activitatea bancară este activitatea unei instituții monetare în sfera relațiilor economice. De rezultatele activităților băncilor depinde nu numai dezvoltarea economiei țării, ci și atmosfera socială din societate. Crizele economice și bancare generale duc la pierderi semnificative, falimentul întreprinderilor și instituțiilor de credit, deprecierea sau pierderea de economii și depozite ale cetățenilor și, ca urmare, tensiuni în relațiile publice, precum și scăderea imaginii băncii ca persoană socio-socială. institutie economica. De aceea activitatea băncilor are o conotație socială remarcabilă.
7. bancă Cum o întreprindere specifică produce un produs care diferă semnificativ de produsul din sfera producției materiale; produce nu doar o marfă, ci o marfă de un fel special sub formă de bani, mijloace de plată. Banii sunt o categorie de reproducere. Banii numerar și necash emiși de bancă în calitate de singur monopolist în masa totală a subiecților de reproducere deservesc atât sfera producției, cât și sfera distribuției, schimbului și consumului. Pe lângă acest produs, băncile oferă diverse tipuri de servicii, în principal de natură monetară.
Principalul produs al băncii în sectorul serviciilor, spre deosebire de întreprinderea industrială, nu este producția de lucruri, bunuri de larg consum, ci acordarea de credite. Specificul unui împrumut bancar este că acesta este oferit nu ca o anumită sumă de bani, ci ca capital, adică. fondurile acordate în împrumut nu trebuie doar să facă un circuit în economia împrumutatului, ci și să revină la punctul lor de plecare cu o creștere sub formă de dobândă la împrumut ca parte a valorii nou create.
7. Dacă banca operează în principal pe banii altora, acumulați pe bază de rambursare, atunci întreprinderea funcționează în principal din resurse proprii.
8. O bancă diferă de o întreprindere industrială prin natura emiterii. El nu doar emite acțiuni și alte valori mobiliare, ci efectuează și operațiuni de contabilizare și depozitare a valorilor mobiliare ale altor emitenți.
