Платит кредитору сверх того, что было получено в долг. В отличие от эффективной процентной ставки рассчитывается в денежном выражении, а не в виде процента.
Предположим, клиент обращается в за кредитом в 100 тыс. рублей на полгода. При этом, например, стоимость рассмотрения заявки составила 500 рублей. Кроме того, банк взял еще 200 рублей в месяц за обслуживание счета (или 1 200 рублей за полгода). Процент, выплаченный за это время, равен 10 тыс. рублей. Тогда в случае полного погашения кредита клиент заплатит 500 рублей, плюс 1 200, плюс 10 000, плюс сам 100 000 - итого 111 700 рублей. Переплата составит 111 700 минус 100 000, т. е. 11 700 рублей.
Переплата по кредиту не учитывает сроки платежей, не опирается на фундаментальное представление о том, что финансовые потоки сегодня ценнее, чем в будущем. Т. е. не учитывает временную составляющую в цене денег. Однако этот показатель может дать реальное представление о том, во сколько обойдется .
Наилучший способ оценить кредитное предложение – это использовать одновременно два инструмента, т. е. переплату по кредиту и эффективную процентную ставку. На практике так и делается: по закону банки при подписании договора предоставляют клиентам расчет, в котором указана и одна, и вторая цифра.
Buy back (обратный выкуп) программа автокредитования. Суть программы заключается в том, что заемщик осуществляет погашение задолженности не по всей сумме кредита, а только по ее части. Оставшуюся сумму задолженности, от 20% до 55%, заемщик… … Банковская энциклопедия
По закону банки обязаны предоставить заемщику расчет эффективной процентной ставки и размер переплаты по предоставляемому кредиту. Однако финансовые учреждения делают это чаще всего только в момент заключения сделки, непосредственно перед… … Банковская энциклопедия
Ипотека - (Mortgage) Определение ипотеки, возникновение и регулирование ипотеки Информация об определении ипотеки, возникновение и регулирование ипотеки Содержание Содержание Основания возникновения ипотечного кредита и ее регулирование Ипотека в силу… … Энциклопедия инвестора
Процентная ставка - (Interest rate) Процентная ставка это процент денежной прибыли, которую заемщик выплачивает кредитору за взятый в ссуду денежный капитал Определение процентной ставки, виды процентных ставок по кредитам, реальная и номинальная процентные… … Энциклопедия инвестора
Лизинг - У этого термина существуют и другие значения, см. Лизинг (значения). Лизинг (англ. leasing от англ. to lease сдать в аренду) вид финансовых услуг, связанных с кредитованием, приобретением основных фондов. Лизингодатель… … Википедия
Ипотека - Ипотека это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации… … Википедия
Субсидия это пособие, предоставляемое государством нуждающимся и направляемое на определенные цели, в том числе на погашение задолженности по ипотечным кредитам либо на первоначальный взнос, необходимый для вступления в ипотеку. В России… … Банковская энциклопедия
Решив обратиться к банку с просьбой о кредите, следует подумать, действительно ли есть необходимость в заемных средствах. В этом вопросе есть моменты, над которыми необходимо хорошенько подумать.
Возвращать придется далеко не ту сумму, которую банк даст в долг, причем и в договоре не всегда будет прописана истинная сумма переплаты . Вполне вероятно, что в ходе выплаты займа будут начисляться дополнительные, никаким образом в договоре не отраженные, комиссии. Такие случаи нередки – клиент начинает узнавать о своих дополнительных платежных обязательствах уже в процессе, когда деньги уже приняты.
Кроме этого, не стоит полностью отрицать вероятность задержки платежей, особенно если кредит оформляется на длительный срок.
Оформляя договор, нужно задавать вопросы – их можно подготовить заранее. Следует обратить внимание, насколько охотно и подробно сотрудник разъясняет схему начислений, заметить, когда он пытается уклониться от прямого ответа.
Нужно выяснить, какие могут быть дополнительные расходы по кредиту, то есть что еще кроме процентной ставки придется оплачивать. Это могут быть:
Совсем не обязательно, что все дополнительные расходы будут отражены в договоре. Взяв кредит, человек оказывается в весьма зависимом положении и оплачивает все, что требуют, поэтому следует выяснить все как можно более подробно заранее.
Очень часто потенциальные заемщики обращаются в банк, увидев рекламные объявления, заманивающие необычайно низкой ставкой. Однако на деле такую ставку человек, пришедший в банк, не получит. Обязательно выяснится, что для получения денег на «рекламных» условиях необходимо иметь что-то еще: зарплатную карту в этом банке, открытый депозит, на крайний случай, другие кредиты, успешно здесь выплаченные.
Поэтому вновь пришедшему потенциальному клиенту предложат 25-30%. Кстати, если ставка будет все-таки маленькой, стоит поинтересоваться поподробнее дополнительными расходами – просто так низкую ставку новому заемщику не дадут.
В принципе, каждый думает, что знает, как посчитать переплату по кредиту: при сумме годового кредита в 100 000 рублей и ставке 30% переплата составит 30 000 рублей. Но дело обстоит не так, и расчеты выглядят совсем иначе.
Здесь расходы надо рассматривать с учетом того, дифференцированный платеж или аннуитетный.
Можно попробовать произвести расчет переплаты по кредиту самостоятельно. Для этого можно воспользоваться программой Excel или рассчитать переплату по кредиту онлайн. Для этого очень удобны Google таблицы - это те же электронные таблицы, бесплатные, в них можно работать когда угодно, сохранять результаты и т. д.
Для начала вычисляется сумма ежемесячного платежа.
Нужно создать новую таблицу, в ней обозначить три столбца:
Затем в ячейке ниже написать функцию =ПЛТ(СТАВКА/12;СРОК;СУММА)
Рассчитав ежемесячный платеж, можно перейти к выяснению суммы переплаты.
Вроде сумма небольшая, однако это только начало подсчетов. Не надо думать, что банку достаточно только этой суммы. Существуют так называемые ежемесячные комиссии, которые сейчас, согласно законодательству, необходимо включать в размер процентной ставки по кредиту, а начислять их скрыто уже не получается.
В результате банку остается брать с клиента дополнительные деньги, называя это по-разному:
В момент обсуждения условий кредита разговор об этих маленьких подарках банком не поднимается, зато во время оформления нужно быть внимательнее – это начинает проскальзывать.
Например, график платежей должен быть показан сразу, хотя и это не панацея. После того как подписан договор и приняты деньги, может появиться иной график с иными платежами – некоторые банки такое практикуют.
Теперь к вычисленной переплате можно прибавить несколько единовременных комиссий (это обязательно, вопрос только в том, как они будут называться). Например, за открытие счета, мобильный банкинг, ведение счета, обслуживание карты, что-нибудь еще – 6000 рублей .
Также нельзя не упомянуть такой замечательный дополнительный бонус банку как страхование на случай потери трудоспособности - временной или постоянной, а также внезапной смерти клиента. Страховка оформляется страховой компанией, находящейся в тесном контакте с банком, ее предлагают и оформляют сразу при подписании договора. Причем при отказе от страховки обязательно последуют ужасные рассказы о превратностях жизни и последствиях вышеописанных несчастий. Также может последовать отказ в выдаче кредита – это зависит от банка.
Стоимость страховки увеличивает расходы по кредиту, причем солидно - 5-15% в год от суммы кредита.
Для примерного расчета банк предложил страховой договор на 13% от суммы кредита . Теперь можно посмотреть, в какую сумму обойдется этот, на первый взгляд, недорогой займ и увидеть, как долго придется переплачивать и сколько. Переплата по кредиту составляет почти 36000 рублей – больше трети полученной суммы, взятой всего на год.
По такому же принципу производится расчет по кредиту на больший срок, причем можно пользоваться одной и той же таблицей – при изменении аргументов программа сама произведет перерасчет.
Это приблизительные убытки клиента - их можно подсчитать самостоятельно, предварительно максимально прояснив ситуацию с дополнительными платежами. Возможно, сумма получится меньше, это зависит от банка.
Однако не надо забывать, что банк, в особенности частный, строит свой доход на продаже кредитных продуктов. Если прибавить штрафы и начисления при пропусках и задержках платежей (которые могут быть, нельзя зарекаться), то стоимость кредита для клиента возрастает еще больше, а доход банка может возрасти до 50% и выше.
Если нет желания осваивать расчеты в электронных таблицах, можно воспользоваться онлайн-калькуляторами - их в сети множество, они бесплатны. Там достаточно ввести желаемую сумму кредита, тип кредита, срок, некоторые иные параметры, и программа произведет расчет суммы кредита и выдаст интересующий результат.
Кредит - одна из самых популярных и востребованных банковских услуг. Когда необходима определенная сумма денег, которой нет в наличии, лучше всего обратиться в банк. При этом важно знать как посчитать переплату по кредиту. Частные клиенты банков обычно берут кредиты наличными либо заводят кредитную карту. При этом далеко не все из них знают как рассчитать переплату по кредиту и сколько придётся выплатить банку за пользование финансами. В случае с кредитом наличными, клиентов привлекают большие суммы, которые выдаются на руки. Пользуясь кредитными картами, заёмщики рассчитывают на льготный период, который позволяет некоторое время (до двух месяцев) пользоваться деньгами бесплатно. Следует обратить внимание на то, что открытие и обслуживание кредитной карты может быть платным. Рассчитывать выгоду такой карты приходится с учётом комиссии, которая будет взиматься при каждом пользовании банкоматом.
Многие банки выдают клиентам кредит не из собственных средств, а из денег, полученных в кредит у Центробанка под значительно более низкий процент, чем предлагается физическим лицам, поэтому банк практически в любом случае остается в плюсе. А вот конечному потребителю важно знать как рассчитать переплату по кредиту правильно, ведь переплачивать не нравится никому. Для получения максимальной пользы от кредита нужно рассчитать в точности условия, на которых он предоставляется, сколько денег Вы получите и сколько придётся вернуть. Осведомлённость и контроль позволят избежать недобросовестности со стороны банковских служащих, исключат навязывание ненужных услуг (например, страхование, которое часто необязательно). Также это важно, когда необходимо учесть и рассчитать запланированные расходы.
Переплата по кредиту — это совокупная сумма, которую клиент будет должен выплатить банку сверх возврата займа. Переплата рассчитывается с учётом:
В случае ипотечного кредита также дополнительно нужно считать: расходы на нотариуса, страховку, оценку недвижимости и госпошлину. Досрочный платёж по ипотеке тоже может предполагать дополнительные траты. При оформлении автокредита также придётся оплачивать пошлину за регистрацию транспортного средства и страхование.
Перечисленные дополнительные выплаты добавляются к процентам по займу. Чем длительнее срок кредита, тем на более высокую переплату приходится рассчитывать. За досрочное погашение банк также иногда требует комиссию.
Для заёмщиков доступны две схемы погашения кредита: аннуитетная и дифференцированная. Поскольку при последней схеме погашения ежемесячный платёж определяется из текущего долга по кредиту, рассчитать размер переплаты можно с помощью кредитного калькулятора или электронных таблиц. Выплаты по кредиту также можно дифференцировать, но эта опция рассчитана на крупные компании, как и буллитная схема погашения кредита. Интерфейс кредитного калькулятора подскажет как рассчитать переплату по кредиту в онлайне. Кредитный калькулятор позволяет вычислить сумму переплаты, введя срок и сумму кредита, размер процентной ставки, начало выплаты кредита и иные дополнительные параметры. После обработки, калькулятор предоставит информацию о сумме выплат, размеру переплаты и процентном соотношении переплаты и суммы кредита. Существует множество онлайн сервисов, предлагающих воспользоваться кредитным калькулятором. А досрочный кредитный калькулятор и вовсе позволяет рассчитать переплату с учётом досрочного погашения.
Аннуитетный платёж может быть посчитан по формуле:
где СК - сумма кредита, ПС - процентная ставка в долях за месяц, М - количество месяцев, на которое берётся кредит.
Суммарная переплата может быть посчитана по формуле:
Суммарная переплата = (аннуитетный платёж * срок кредита в месяцах) - сумма кредита.
Так мы получим общую сумму, которую мы должны будем заплатить с учётом суммы кредита и переплаты по нему.
Расчёт переплаченных средств по кредиту также можно произвести с помощью электронных таблиц, например, Microsoft Excel. В случае аннуитетной схемы применяемые в электронных таблицах формулы будут чуть проще. Электронные таблицы позволяют учитывать каждый досрочный платёж. Если вы умеете работать с электронными таблицами, вам не составит труда разобраться, как посчитать переплату по кредиту с их помощью. В ином случае, рекомендуем воспользоваться калькулятором или обратиться к специалисту.
Внесите досрочное погашение, изменяемую процентную ставку и определитесь с выбором вида кредита: аннуитетный или дифференцированный.
Нажмите кнопку “Рассчитать” и получите полные результаты расчёта переплаты по кредиту. Наш кредитный калькулятор использует алгоритмы, определенные ЦБ Российской Федерации, поэтому Вы получите самый правильный график платежей по кредиту.
Переплата по кредиту отображается в блоке “Общие данные”. Вы так же можете раскрыть полный график платежей и получить более детальную информацию по кредиту. Распечатайте, отправьте на электронную почту или сохраните график платежей. Это позволит спланировать семейный бюджет или сравнить график полученный на сайте с графиком, представленным в банке.
При обращении в банк за кредитом банковский служащий обязан произвести для вас правильные расчёты переплат по кредиту и ознакомить с результатами, а также объяснить алгоритм и показать подробно, как рассчитывается переплата по вашему кредиту. Чтобы меньше переплачивать, следует выбирать кредит, у которого минимальный процент: чем ниже ставка, тем меньше придётся переплатить. Размер переплаты рассчитывается пропорционально сроку, на который берётся кредит. Чем быстрее кредит будет погашен, тем меньше будет переплачено. Регулярно проверяйте остаток задолженности и своевременно вносите ежемесячные платежи, по возможности пользуйтесь досрочным погашением.
Вполне очевидно, что работать в убыток себе банк не будет. И потому, оформляя заем, сразу нужно задумываться над тем, как рассчитать переплату по кредиту. Это нужно хотя бы для того, чтобы точно знать, насколько много придется заплатить.
Банк понимает переплату как разницу между той суммой, которую он получит в качестве дохода и будет вынужден отдать Центробанку в счет погашения кредита. Если кто не в курсе, поясняем: подавляющее большинство банков дает клиентам не свои собственные деньги, а берет в свою очередь кредит у государственной структуры под определенный процент (зачастую, он значительно меньше того, что выставляется конечному потребителю).
Но мнение банка в данном случае клиента мало интересует. Ему важнее, сколько он переплатит исходя из взятой в долг суммы. Такой вид переплаты – это разница между суммой кредита и совокупным размером платежей за весь срок его использования. Например, ипотека на 30 лет под 10 процентов годовых, если считать очень грубо, заставит клиента выплатить 300% от первоначальной суммы (там будет меньше за счет погашения, но для простоты понимания, возьмем именно такой вариант). То есть в кредит взяли сумму в 2 миллиона рублей, а к моменту окончания всех выплат клиент отдаст банку около 6 миллионов. Разумеется, все не так плохо и страшно, как может показаться, но общий принцип именно такой. Может показаться, что брать ипотеку вообще не нужно и все то же самое можно накопить, но и тут есть несколько «но»:
В результате, даже при стабильной инфляции и небольшом росте цены на недвижимость, через 30 лет та же квартира за 2 миллиона действительно может стоить 6 миллионов или около того.
Теперь перейдем непосредственно к тому, как рассчитать переплату по кредиту при условии, что погашение производится равными частями (аннуитетная система). Сам вариант таких платежей очень сложен, требуется пользоваться громоздкой формулой, но вот именно переплата рассчитывается очень легко. Главные особенности аннуитетной системы:
Например, за кредит сроком на 1 год (12 месяцев) нужно ежемесячно платить по 10 тысяч рублей только процентов и плюс дополнительно тело кредита. В такой ситуации за год придется переплатить 120 тысяч. В большинстве случаев платеж не разбивается на проценты и тело. В этом случае придется сначала высчитывать, сколько всего нужно будет заплатить, и только потом – определять размер переплаты.
Приступим к расчетам на следующем примере:
Первым делом вычисляем знаменатель прогрессии. Формула следующая: 1 + р/1 200, где р – это процентная ставка. Итого получается 1 + 20/1200 = 1,0167. Теперь высчитываем коэффициент платежа по формуле к = a^n * (а-1)/(a^n-1), где а – тот самый только что определенный знаменатель прогрессии, а n – срок действия кредита в месяцах. Значок ^ символизирует операцию возведения в степень. Получается следующий вариант расчета: к = 1,0167 20 * (1,0167-1)/(1,0167 20 -1). Кому сложно возводить в степень, можно воспользоваться любым подходящим онлайн-сервисом. В конечном варианте получается следующая цифра: 1,39 * 0,0167/0,39 = 0,060. Теперь умножаем полученный коэффициент на сумму кредита и узнаем, сколько нужно платить ежемесячно: 0,060 * 50 000 = 3 000 рублей. И теперь самое простое: общая сумма выплат за весь срок составляет 3 000 * 20 = 60 000 рублей. Последнее действие – определение размеров переплаты: 60 000 – 50 000 = 10 000 рублей. Получается, что за 20 месяцев человек, помимо возврата долга в 50 тысяч, сверху заплатит 10 тысяч рублей.
Рассчитывать переплату по такой системе значительно проще, как минимум из-за отсутствия необходимости возводить в степень. Для чистоты эксперимента берем те же условия, что и в пункте выше.
Сначала определим, какая сумма требуется на ежемесячное погашение тела кредита. Этот показатель высчитывается по формуле f = c/N, где с – это сумма долга, а N – количество месяцев погашения. Получается 50 000/20 = 2 500 рублей. Теперь высчитаем количество процентов за первый месяц по формуле p_i = (с - f * (i-1)) * р/1200, в которой р – ставка, i – месяц расчета. Получаем (50 000 – 2 500 * (1-1)) * 20/1200 = 833,33 рубля. Складываем 2 500 и 833,33, получая 3333,33 рубля. Как можно заметить, разница между аннуитетным и дифференцированным платежами в данном случае составляет немногим более 300 рублей. Главная проблема тут состоит в том, что для каждого месяца нужно рассчитывать отдельно по той же самой схеме, меняя только число месяца. Получится следующая табличка:
Итого общая сумма составит 58 750 рублей. Как видим, платить больше, чем по аннуитету, придется только до середины срока, дальше сумма пойдет на уменьшение. И переплата будет меньше на 1 250 рублей. На таких суммах/сроках разница не слишком глобальная, но чем больше будет размер кредита, особенно когда конечный срок погашения назначается через 20–30 лет, тем суммы будут намного ощутимее.
Работая с аннуитетной системой, сложно совершать расчеты из-за необходимости возводить в степень. А дифференцированная система вынуждает производить расчеты для каждого отдельного месяца. Все это значительно проще делать в Excel. Первым делом нужно ввести базовые цифры.
Если брать все тот же пример, то можно сделать следующим образом:
Для аннуитетной системы в любой подходящей ячейке рядом вписываем следующее: =1+А2/1200. А2 не нужно указывать цифрой или писать именно так дословно, требуется после ввода знака «+», кликнуть левой кнопкой мышки на ячейку А2. Программа сама поймет, что от нее требуется и позволит вводить остаток формулы дальше. Как уже было указано выше, это только часть вычислений. Предположим, что они выполняются в ячейке В1. Теперь забиваем формулу коэффициента: =В1^А2(В1-1)/(В1^А2-1). Обращаться с ячейками нужно точно таким же образом, как и раньше. Допускаем, что все это производилось в ячейке В2. Теперь в ячейке В3 вписываем В2*А1 и получаем сумму платежа. Осталось только аналогичным образом умножить на количество месяцев и потом по той же схеме вычесть из полученного числа размер кредита.
С дифференцированными платежами работает точно та же система, но придется создавать формулы для каждого месяца. Чтобы облегчить работу, можно в отдельном столбце просто вписать цифры от 1 и до 20 (или сколько там месяцев кредита нужно рассчитать), а потом скопировать туда формулы с поправкой используемой отсылки на число месяца. Все это помогает понять, как рассчитать переплату по кредиту с минимальными затратами времени и усилий.
Очень легко догадаться, что чем раньше будет погашен кредит, тем меньше будет сумма переплаты. В качестве опыта можно пересчитать кредит по указанным выше условиям, но вместо 20 месяцев, указать 10. Получится значительно меньше. Главное в этом моменте – заранее уточнять у банка возможность такого погашения. В большинстве случаев проблем это не вызывает – платить можно когда угодно и в любой сумме (лишь бы не меньше обговоренного размера).
Но некоторые финансовые организации сознательно ставят «палки в колеса» клиентам. Так как по закону они не имеют права запретить преждевременное погашение, они могут в договоре предусмотреть пункт, согласно которому в такой ситуации клиент все равно обязан выплатить проценты за весь запланированный срок пользования.
Обращаться в такие банки крайне не рекомендуется, разве что другого выхода нет. Именно поэтому нужно внимательно читать договор и заранее предусматривать все возможные проблемы. Если в договоре есть ссылки на другие условия, размещенные на сайте или в других документах, их тоже необходимо прочесть.
В большинстве случаев под переплатой понимают сумму, выплачиваемую непосредственно за кредит, типа процентов и тела. Но правильнее будет плюсовать к ней и все побочные расходы. Например, на нотариуса, переводчиков, комиссию за выдачу средств, ежемесячную комиссию за погашение, оплату обмена валюты (если кредит не в рублях), сумму за страховку и так далее. Нередко все эти платежи в совокупности достигают практически того же размера за год, который человек обязан выплачивать ежемесячно. Все это тоже переплата, пусть и другого рода, и ее тоже можно учитывать. Например, известно, что переплата составит 10 тысяч рублей. Но помимо всего прочего, заемщику требуется оформить и оплатить страховку на сумму в 1 тысячу рублей. За год переплата составит: 10 + 1 = 11 тысяч. Если платить нужно ежегодно, то добавляем сумму, соразмерную количеству лет. За 10 лет это составит 10 дополнительных тысяч. И вот тут есть свои нюансы, ведь сумма страховки может изменяться в зависимости от размера кредита или многих других факторов, возникающих за время осуществления выплат по кредиту.
Все указанное выше касается только оформления кредитов в банках, которые более или менее соблюдают правила, ориентируются на законодательство и так далее. А вот с другими условно финансовыми организациями ситуация может быть абсолютно другой. Если взять микрофинансовые компании, то им все равно, вернете ли вы деньги заранее или только после окончания срока действия кредита. Заплатить все равно придется столько же и ни копейкой меньше. А вот с частными лицами-кредиторами ситуация может быть настолько разной, что все варианты даже перечислить невозможно. Тут уже нужно читать непосредственно договор и надеяться на порядочность человека. В противном случае можно заплатить в разы больше, чем изначально предполагалось, и при этом даже не приблизиться к полному погашению долга.
Если есть какой-то выбор, всегда лучше пользоваться услугами официальных организаций, имеющих лицензию. Как минимум там будут строго следовать условиям договора, иначе рискуют потерять право заниматься своей деятельностью, проиграют в потенциальном суде и так далее.
На это практически ни один предприниматель не согласится пойти, ведь потенциальная однократная выгода явно будет существенно меньше стабильного дохода на протяжении многих лет.
Все вышеперечисленное, разумеется, дает общее представление о том, как рассчитать переплату по кредиту, но всегда нужно учитывать возможные отклонения. Нередко придется пересчитывать всю выстроенную систему просто за счет того, что оплатить получилось на несколько рублей больше, чем было запланировано. Не стоит сбрасывать со счетов также и возможность изменения процентной ставки или других условий в банке. Обычно это также предусматривается договором и поддается прогнозированию, но факторов, подобных этому, все равно слишком много. Получается, что точно просчитать переплату можно только в самой идеальной ситуации, когда все платежи идут точно в срок и строго в указанном размере, не отклоняясь ни на копейку. В противном случае придется регулярно делать перерасчет. В принципе, все это – дело банковских сотрудников, а для заемщика главное – еще до оформления кредита хотя бы примерно представить, сколько ему придется заплатить свыше запрашиваемой суммы.
Любой студент-экономист знает, что кредитование коммерческими банками осуществляется на основании трех принципов: срочность, возвратность и платность.
Обдумывая свое решение о получении кредита в том или ином банке каждый человек уделяет внимание именно последнему фактору – платности.
Кредит всегда имеет свою стоимость. Она является той самой выручкой, которую получает банк от своих клиентов после погашения займа, выданного ему Центральным банком. Очевидно, что процент по каждой ссуде должен быть выше, чем процент, под который ЦБ кредитует финансовые учреждения.
Для заемщика платность кредита представляет собой сумму переплаты, которую за время займа он вынужден заплатить банку сверх первоначальной суммы кредита.
Для того, что не стать клиентом недобросовестного финансового учреждения, нужно заранее рассчитать и сопоставить ключевые показатели кредитования в различных банках. Остановимся на детальном рассмотрении вопроса о том, как рассчитать переплату по кредиту.
Кредитование – не самый простой для понимания обывателя экономический процесс
. Банки, нередко, зная о слабой осведомленности своих потенциальных клиентов, не договаривают о многих условиях кредита, скрытых платежах и комиссиях.
Итак, в общую сумму кредита включаются следующие показатели:
Коммерческие банки часто вынуждают клиентов страховать свои займы, предлагая им подписать коллективный договор страхования с четко определенной банком страховой компанией.
По этому договору у Вас, как правило, единоразово в момент выдачи кредита будет списан страховой платеж.
При досрочном погашении кредита страховой платеж за весь период кредитования возвращен Вам не будет . Судебная практика по данному вопросу опирается на подписанное клиентом соглашение сторон по страхованию.
Большая часть банков вовсе не сотрудничает с клиентами без страхования. Это нужно учитывать, делая выбор в пользу конкретного финансового учреждения.
Как правило, чем больше и надежней банк, тем меньше навязанных услуг и скрытых платежей таится в договорах кредитования. В микрофинансовых учреждениях и мелких банках содержится целый спектр комиссий и огромных штрафных санкций за просрочку по кредиту.
Итак, наиболее часто встречаемыми иными платежами по пользование кредитом являются:
Все эти существенные или незначительные платежи в совокупности представляют собой ту самую переплату по кредиту.
Для клиента переплата – это разница между суммой получаемого кредита и совокупностью тех платежей, которые он выплачивает банку за весь срок кредитования.
Рассмотрим пример. Если гражданин взял кредит на сумму 3 млн руб. на срок 5 лет по ставке 20%, то каждый год 600 тыс. руб. он будет выплачивать банку.
Получается, следуя грубым и неточным расчетам, что клиент по окончании срока пользования денежными средствами выплатит банку сумму в два раза больше первоначальной.
С первого взгляда кажется, что такая большая переплата не оправдывает систему кредитования . Однако, не стоит забывать, что инфляция в стране всегда растет, как и цены на недвижимость.
Вполне вероятно, что через 5 лет квартира, которую Вы купили за 3 млн руб., может стоить уже 6 млн руб.
Как правило, возврат кредита осуществляется по аннуитетным платежам. Аннуитет – это одинаковый ежемесячный платеж.
Сам процесс кредитования аннуитетными платежами довольно сложен. Однако, расчет переплаты в таком кредите легко рассчитывается.
Итак, в расчетах будем ориентироваться на следующие исходные данные:
Следующая формула определяет коэффициент платежа:
К = А n * (А-1)/(А n -1), где А – знаменатель прогрессии, n – срок в месяцах.
Теперь чтобы узнать сумму ежемесячного взноса умножим К на сумму кредита. Итого, получается, что ежемесячно нужно оплачивать сумму 25 500 руб.
За весь срок кредитования сумма переплаты составит 612 тыс. руб. За вычетом суммы основного долга в 500 тыс. руб. за два года клиент выплатит сумму переплаты в 112 тыс. руб.
Дифференцированные платежи предполагают различные суммы оплаты по кредиту . Оставим те же самые исходные данные.
Сначала рассчитывается показатель суммы ежемесячной выплаты по телу кредита.
F = Сумма долга/Месяцы погашения = 20 833,33
Проценты за первый месяц будут рассчитаны следующим образом.
Pi = (C – F* (i-1))*P/1200, где P – процентная ставка, i – месяц расчета.
Прибавив к этому значению ранее рассчитанную сумму основного долга получим 29 116,66. По сравнению с аннуитетным методом значение отличается лишь на незначительную сумму. Далее необходимо рассчитать значения по каждому месяцу кредита.
Итого, получаются следующие значения:
Расчет переплаты по кредиту выглядит именно таким образом . Итого сумма по всем месяцам составит 627 037,19 рублей.
Значение немного выше, чем при аннуитетных платежах, но зато сумма ежемесячного взноса в середине срока начнет сокращаться.
Остановимся на рассмотрении вопроса, как рассчитать переплату по кредиту при досрочном погашении. Очевидно, что чем раньше клиент погасит кредит, тем меньше будет значение суммы переплаты по нему.
Убедитесь заранее, что кредитным договором допускается досрочное погашение кредита. Некоторые банки прописывают в договоре необходимость полного погашения сумма процентов даже в ситуации досрочной выплаты.
Ошибочно полагать, что при аннуитетной оплате заемщик выплачивает проценты вперед за весь период кредитования.
Однако, клиент сам соглашается на повышенную уплату процентов из-за увеличения срока кредитования. Человек просто не может платить большие суммы ежемесячно.
Информационное письмо № 147 Президиума ВАС РФ дало указание на право возврата излишне уплаченных процентов по кредитному договору в случае, когда они были уплачены в тот период, когда пользование кредитными деньгами было прекращено.
Согласно последним тенденциям судебной практики в 2019 году клиент также может в судебном порядке вернуть излишне уплаченную им страховую премию по кредиту при досрочном погашении.
Согласно ГК РФ проценты – это плата за пользование чужими денежными средствами . Очевидно, что если деньги не использовались в определенный период, то взыскание по ним процентов считается незаконным.
Перед тем, как обратиться в суд с исковым заявлением, нужно обязательно направить в банк досудебную претензию. В ответ на нее банк предсказуемо ответит Вам отказом, ссылаясь на то, что возврат не предусмотрен договором и внутренним регламентом кредитного учреждения.
Для расчета излишне уплаченной переплаты нужно использовать определенные формулы . Итак, при кредите в 1 млн руб. по ставке 17% на 5 лет клиенту нужно выплатить банку сумму процентов в 491 тыс. руб.
Погасив кредит за три года он уплатит 397 тыс. руб. При равномерном погашении займа он должен был отдать банку 491 тыс. руб. / 36*60 = 295 тыс. руб. Итого излишняя переплата равна 102 тыс. руб.
Решив защищать свои права в судебном порядке, лучше обратиться за помощью к юристу
. От него можно получить актуальную информацию о судебной практике по таким делам в Вашем регионе.
В руках коммерческих банков и иных финансовых учреждений сосредоточены огромные денежные ресурсы и богатства. По большей части источниками этих ресурсов выступают доходы населения и прибыль юридических лиц, которые активно кредитуются по высоким процентным ставкам.
Детальное изучение кредитного договора избавит Вас от кабальных условий, сократит до минимума издержки по кредитной переплате и защитит Ваши права при досрочном погашении кредита.
