Каждый в той или иной мере сталкивался с проблемой долгов. Само определение долга и задолженности знакомо каждому современному человеку. Следует подробно разобрать, что такое долг и задолженность, какие виды существуют.
Долг — это обязательство
Понятия долг и задолженность часто используются, когда речь идет о финансах. В данной сфере у этих двух терминах два разных значения:
Простыми словами долг – это текущие обязательства по возврату финансовых средств, а задолженность – это нарушение долгового обязательства, срок которого истек.
Если говорить простыми словами, то долг физического лица – это не только кредиты или иные заемные средства. К долгу можно причислить обязательства по уплате товаров и услуг. Например, коммунальные платежи — это тоже долг физического лица, который начисляется за оказанные услуги.
Какие долги могут быть у физического лица:
Долги подлежат обязательной уплате в строго установленный срок. В противном случае образовывается задолженность, на которую начисляются штрафы и пени, если это предусмотрено договором или законодательством. Значение слова долг можно трактовать, как обязанность заплатить за что-либо.
Долговые обязательства возникают в двух случаях: на основании обоюдной договоренности и на законных основаниях. Двусторонние договоры могут заключать между собой физические и юридические лица. Это могут быть кредиты, займы, договор поставки или оказания услуг. На законных основаниях: штрафы, налоги, алименты.
Характеристика долга:
Любой долг подлежит обязательной оплате, в случае нарушения условий договора или законодательства должник привлекается к ответственности.
Понятие задолженности встречается многим, это понятие существенно отличается от предыдущего.
Задолженность – это определенная сумма денег, которую следует уплатить в счет имеющегося долга.
Памятка заемщику
Данное понятие применимо для физических и юридических лиц, и делится на два вида:
Можно подробнее рассмотреть два этих понятия.
Простыми словами дебиторской задолженностью можно назвать сумму средств, которую должно оплатить третье лицо по ранее имеющемуся долгу. То есть это деньги, не возвращенные за ранее оказанную услугу. Например, у банка она возникает в случае невозврата кредитных средств заемщиком.
Также задолженность может возникнуть не только в банках, но и на любом предприятии, которое реализовала какой-либо товар и услугу, но оплату не получило. Или ЖКХ, предоставляющие коммунальные услуги по пост оплатной системе.
Это понятие означает долг предприятия или физического лица перед кем-либо. Например, у заемщика перед кредитором именно этот вид задолженности или у предприятия, которое брало средства в долг, но не вернуло их.
Простыми словами кредиторская задолженность возникает у того, кто брал в долг. Согласно договору, кредиторская задолженность переходит в категорию просроченных, когда в назначенную дату по ней не поступает оплата. Данное обстоятельство влечет ответственность.
Закон всегда защищает права кредитора. В случае невыплаты долга заимодавец имеет право обратиться с иском в суд , если у него есть договор. Суд в любом случае учтет интересы кредитора и в принудительном порядке взыскать долги. Исполнительным производством займется судебный пристав исполнитель, который может обратить имущество и денежные средства должника в счет погашения долгов.
За злостное уклонение от выплаты долгов предусмотрена уголовная ответственность по статье 159 УК РФ «Мошенничество».
За данное преступление предусмотрено лишение свободы сроком до 10 лет и штраф до 1 млн рублей. Хотя на практике доказать факт мошенничества сложно, нужно в суде представить доказательства, что ответчик воспользовался доверием кредитора и брал в долг с целью невозврата денежных средств. В отношениях банка и заемщика данная статья неприменима, если только заем не был выдан по поддельным документам.
Последствия невыплаты долгов
По сути, что такое задолженность. знает практически каждый, с долгами приходится сталкиваться достаточно часто и без них трудно обойтись современному человеку. Но всегда нужно помнить, что каждый долг должен быть своевременно оплачен, чтобы не возникало просроченной задолженности, и не довелось дело до судебного разбирательства.
Кредитная система предполагает несколько институтов - союзов, ассоциаций, банков, их союзов. Каждая из этих организаций призвана защищать интересы своих клиентов и осуществлять совместные программы .
В последнее время особое внимание уделяется коммерческому и внутрифирменному кредитованию. Благодаря установке тесных связей кредитная система и рынок ценных бумаг становятся более развитыми и совершенными .
Банками называют организации, которые создаются для того чтобы привлекать денежные средства и размещать их, ссылаясь на собственное имя, в условиях срочных обстоятельств, платности и возврата.
Банк является посредником между кредиторами и заемщиками, продавцами и покупателями. Кроме обычных рыночных операций банки также занимаются инвестициями, страхованием, брокерством. Но коммерческие банки отличаются от остальных финансовых субъектов двумя основными чертами .
В первую очередь, долговые обязательства банка характеризуются двойственностью. Банки могут размещать собственные обязательства, а полученные денежные средства могут оформить в бумаги, которые выпускают другие банки .
Финансовые брокеры и дилеры не занимаются выпуском долговых обязательств.
Второй фактор подразумевает то, что банк может позволить себе принять обязательства, имеющие фиксированную сумму долга , перед лицами, которые обратились к услугам банка. Гарантом услуг банка являются сертификаты, различные документы и долговые обязательства банка.
Кардинальное отличие коммерческих банков от остальных государственных заведений состоит в том, что есть момент заинтересованности банка, то есть, его прямой прибыли.
Кроме того, банки имеют право создавать филиалы и дочерние мероприятия , которые выполняют аналогичные функции.
В первую очередь, коммерческий банк отличается тем, что его деятельность происходит в реальных ресурсах. В его функции входит осуществление безналичных платежей в счет банков , возможность сотрудничать с другими банками в вопросе оформления кредитов.
Обязательства коммерческого банка состоят не только в том, чтобы предоставлять необходимые финансовые средства, но и контролировать, чтобы они были возвращены в срок. Обязательства коммерческого банка - контроль того, что все оплаты осуществлялись без задержек .
Необходимая информация о долговых обязательствах состоит в следующих пунктах:
Долговые обязательства могут быть прекращены по некоторым причинам :
Эти случаи - распространенные среди пользователей коммерческих банков. Более подробно обо всех возможных последствиях можно узнать непосредственно от сотрудников конкретного банка .
В России с каждым годом растет число кредитных должников. К такому выводу пришли аналитики крупного рейтингового агентства Fitch. По данным, в 2018 году количество заемщиков увеличилось в два раза, составив 82 миллиона человек.
Казалось бы, что здесь такого. В Европе жизнь взаймы обычное явление. Только вот в РФ каждый пятый клиент банка, получивший ссуду, не справляется со взятыми на себя обязательствами. Он регулярно , а то и вовсе не платит, все больше погружаясь в долговую яму.
Причин происходящему несколько:
Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе , оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации» .
Не ждите - запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.
Человек бы и рад погасить кредит, но затянувшиеся проблемы с деньгами, заставляют влезать в новые долги и постоянно искать выход из создавшейся ситуации.
Выход из финансового тупика есть и не один.
Например, должник может договориться с кредитором о пересмотре условий договора, попросить об , рассрочке платежей (). Или взять новый кредит на более выгодных для себя основаниях (), закрыть старый.
Кредитные специалисты советуют, при первых же возникших финансовых затруднениях:
Банк охотно пойдет навстречу физическим лицам с хорошей кредитной историей. Поэтому так важно не затягивать обращение в финансовую организацию. Если у заемщика будет просрочка, кредитор потребует ее погасить, и лишь затем примет заявление к рассмотрению.
В случае отказа в пересмотре договора, предоставлении нового займа на более выгодных условиях, должник может попытать счастья в другом банке. Однако, если кредитная история испорчена, имеется длительная просрочка шанс будет невелик.
В любом случае человеку нужно попытаться договориться с кредитором. Даже если банк откажет, у неплательщика на руках останется документ, подтверждающий стремление выполнить обязательства (заявление). Документальное доказательство поможет добиться положительного решения в суде.
Люди боятся судебного разбирательства. И напрасно.
В суде можно:
Учитывая все вышеописанное, становится очевидно, зачастую заемщику выгодно инициировать судебное разбирательство. Конечно, чтобы правильно выбрать и применить стратегию защиты, увеличить вероятность победы в суде, лучше воспользоваться услугами кредитного юриста.
В ряде случаев игнорирование требований кредитора помогает не выплачивать долг или погасить его впоследствии с приличным дисконтом.
При небольшой задолженности банк не стремится обращаться в суд и пытается урегулировать проблему самостоятельно. Если взыскать деньги не получается, передает долг коллекторскому агентству.
Коллекторы, как правило, в суд тоже практически никогда не идут. А вот объявить акцию прощения (предложить погасить только тело кредита) или продать долг должнику за меньшую сумму могут. Неплательщику остается только воспользоваться образовавшейся возможностью, и таким образом избавиться от накопленной задолженности.
Если долг крупный или давался под залог, вариант избегать общения с кредитором окажется неэффективным. Ответчика ждет суд и принудительное взыскание денег. В случае отсутствия возможен арест, изъятие имущества. Человека с семьей могут даже выселить из единственного жилья, если кредит был ипотечный.
Есть надежда, что долг будет аннулирован после истечения срока исковой давности. Согласно ст. 196 ГК он составляет три года. Его исчисление начинается с момента нарушения должником прав кредитора (ст. 200 п. 1 ГК). Но на самом деле в этом вопросе много нюансов. Например, срок начинает течь от даты последнего просроченного платежа (нарушен договор). Но если, клиент распишется в получении требования из банка о необходимости уплатить задолженность к определённой дате, то исчисление начнется уже от нее.
Следует отметить, не означает, что банк не может обратиться в суд с иском о возврате средств. В случае судебного разбирательства ответчик должен ходатайствовать о применении срока давности. Чтобы не рисковать и правильно все рассчитать, лучше обратиться к юристу, воспользоваться советами и помощью.
Кредитным юристом, как правило, становится бывший сотрудник банка, ФССП или коллекторского агентства. Поэтому он очень хорошо разбирается в кредитном законодательстве, банковском деле. Знает все особенности и тонкости системы. Такой юрист внимательно изучит конкретную ситуацию, просчитает все риски и выгоды, подскажет верный и оптимальный выход из положения. Грамотно представит интересы заемщика в суде, при общении с сотрудниками банка, коллекторами и приставами.
Первые консультации у кредитных юристов часто бывают бесплатными. Должнику нужно воспользоваться этим, побывав на консультации, желательно не на одной. Выслушав советы, получив информацию можно попытаться максимально выгодно для себя избавиться от долгов. Главное, не опускать руки, изучать, узнавать, спрашивать и действовать.
Коллекторы имеют право требовать погашения долга на основании агентского договора или договора цессии
Агентский договор регламентируется ст. 1005 ГК. Согласно статье одна сторона передает другой право совершать определенные соглашением действия за оговоренное вознаграждение. Коллекторы действуют от имени банка. Погашение долга происходит на его реквизиты. Как правило, договор заключается на небольшой срок (2-3 мес.). Если агентство не сумеет за это время взыскать деньги, договор может быть расторгнут и подписан с другой организацией.
Заключение цессии (переуступка долга) означает для заемщика смену кредитора. Одобрение должника при этом не является обязательным (ст. 382 п. 2 ГК).
В случае цессии коллекторы требуют уплаты долга от своего имени, деньги перечисляются на счет компании.
Сегодня методы работы коллекторов стали совсем иными, чем пару лет назад. существенно ограничил круг их возможностей.
Например, сотрудники взыскания не имеют право:
Заниматься взысканием имеет право только агентство, включенное в Госреестр ФССП, имеющее соответствующее разрешение.
Нарушение ФЗ 230, грозит организации крупными неприятностями:
На действия сотрудников можно пожаловаться в:
Жалоба может быть отправлена по почте заказным письмом, подана через канцелярию или передана на личном приеме у прокурора.
К жалобе необходимо приобщить доказательства нарушений, допущенных сотрудниками коллекторских агентств (запись бесед, видео, свидетельские показания).
Коллекторы почти не взыскивают долги через суд, а негуманные методы работы реже стали давать нужный результат. Поэтому специалисты по взысканию все чаще стараются договориться:
В России 20% заемщиков не в состоянии погашать кредитные долги. Учитывая состояние экономики, рост инфляции, падение доходов среди населения печальная тенденция увеличения числа должников будет наблюдаться и дальше.
Закон, часто оказывается на стороне банкиров, но, несмотря на имеющееся положение дел, у человека есть возможность вылезти из кредитной кабалы.
Не стоит бояться коллекторов и суда. Грамотно выстроенная стратегия, желание избавиться от долгов и помощь юриста поможет справиться с проблемой.
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право -
В статье мы рассмотрим порядок исполнения обязательств по кредитным договорам. Узнаем, какое обеспечение банки принимают от заемщиков и в течение какого срока могут быт списаны неисполненные обязательства. А также разберемся, как проходит погашение кредита при разделе имущества супругов и как выглядит судебная практика по кредитным спорам.
Когда мы подписываем кредитный договор, то не изучаем каждую строчку и все условия. Основное внимание обычно уделяется сроку кредитования и сумме ежемесячного платежа, в остальное редко кто вникает. Но нужно понимать, что вы берете на себя определенные обязательства.
Итак, обязательства кредитного характера — это задолженность, которая возникает, когда вы подписываете договор кредитования. Их нарушение влечет за собой ряд последствий начиная от требования банка оплатить всю сумму задолженности сразу до взыскания долга в судебном порядке.
Теперь разберемся, что такое условные обязательства кредитного характера. В это понятие входят обязательства непосредственно банковской организации. Например:
Если говорить простыми словами, то в первую группу входят кредитные линии, которыми заемщик не воспользовался и которые нельзя закрыть досрочно, а также лимиты по овердрафтам без права досрочного закрытия.
Что касается второй группы обязательств, то в нее можно включить:
Для расчета кредитных рисков по условным обязательствам кредитного характера применяется специальная методика, разработанная ЦБ РФ.
Избежать платежей можно только одним способом — официально отказаться от всего наследства.
Для этого нужно обратиться к нотариусу с заявлением в течение 6 месяцев с даты смерти наследодателя. При этом воспользоваться его имуществом вы не сможете, так как наследование подразумевает и выплату кредита.
