Страховая защита транспортных средств, как и других объектов имущества, осуществляется заключением договора страхования. Заключая договор страхования транспортного средства, стороны достигают соглашения по установлению, изменению и прекращению своих прав и обязанностей, а также третьих лиц, т.е. прав и обязанностей субъектов страхования.
Субъектами страхования транспортных средств являются страхователь, страховщик и выгодоприобретатель.
Страхователь -- юридическое или дееспособное физическое лицо, которое владеет транспортным средством на правах собственности, по договору аренды, финансового лизинга, имущественного найма, по соглашению о совместной деятельности или эксплуатирует его по доверенности. Страхователь должен быть заинтересован в страховой защите транспортного средства от страховых случаев, т.е. в возмещении убытков от возможных его повреждений, гибели или утраты. При отсутствии заинтересованности в сохранении транспортного средства, основанной на законе, ином правовом акте или договоре, заключенный договор страхования считается недействительным (ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ).Страховщиком является страховая коммерческая организация -- юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страхования транспортных средств или Общество взаимного страхования. Последнее является, как правило, некоммерческой организацией, создающейся на условиях добровольного объединения денежных средств в виде вступительных и членских взносов юридическими и/или физическими лицами для целей страхования транспортных и других имущественных рисков членов этого Общества и ведения его дела.
В качестве выгодоприобретателя выступает юридическое или физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования транспортного средства и которое вправе получить от страховщика страховое возмещение в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая. Таким лицом может быть собственник или арендодатель транспортного средства, в пользу которого и заключает договор страхования другое лицо, эксплуатирующее его транспортное средство на основании соответствующего договора или по доверенности.
Предметом страхования всегда является конкретное транспортное средство. Объектом договора страхования этого средства являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с сохранением, восстановлением транспортного средства при наступлении страхового случая с ним и потребностью в дополнительных средствах для этих целей. Это подтверждается более чем вековой мировой практикой страхования и разбирательства страховых исков в судах. В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ транспортное средство может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. При отсутствии такого интереса договор страхования транспортного средства недействителен. Об интересе в страховании транспортных средств, основанном на определенных договорах, сказано выше. Имеется также интерес у страхователей (выгодоприобретателей), установленный законами РФ и их правовыми нормами об обязательном страховании жизни, здоровья и имущества (включая транспортные средства) государственных служащих и некоторых иных категорий граждан (п. 3.4; ч. 1 ст. 935 ГК РФ).На юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество (включая транспортные средства), являющееся государственной или муниципальной собственностью, законом или в установленном им порядке может быть возложена обязанность страховать это имущество (ч. 3 ст. 935 ГК РФ), в том числе и транспортные средства. Новой правовой нормой заключения договора страхования имущества (в том числе и транспортных средств) предусмотрена возможность заключения договора страхования транспортного средства без указания имени или наименования выгодоприобретателя («страхование за счет кого следует»). Страхователю в этом случае выдается страховой полис «на предъявителя». На основании этого страхового полиса при страховом случае предъявитель полиса (сам страхователь или другое лицо) вправе предъявить требование о выплате страхового возмещения страховщику (ч. 3 ст. 939 ГК РФ).
Субъекты и объекты страхования – термины, за которыми стоят организации-страховщики, мы и наши с вами интересы.
Субъектом страховых отношений являются юр.лица: страховые компании (СК), общества взаимного страхования и т.п. Они имеют лицензии на осуществление страхования, взаимного страхования, перестрахования. Но для отношений нужны несколько сторон, поэтому тот, кто становится страхователем или выгодоприобретателем, тоже является субъектом страховых отношений. Субъекты и объекты страхования зависят от того, как, что и на какой срок вы собираетесь страховать.
Объектом может быть определенный интерес в зависимости от вида страхования. При заключении договора со страховой компанией определяются предмет и объект страхования – сумма, которая будет выплачена при наступлении страхового случая, и сам интерес:
· имущество и ценности,
· жизнь и здоровье,
· ответственность за причиненный кому-то ущерб.
Например, объектом страхования ответственности является возмещение ущерба пострадавшему в ДТП виновником аварии по ОСАГО. Другие объекты страхования ответственности – возмещение материального ущерба, неумышленно нанесенного соседям; возмещение работодателем нанесенного вреда здоровью работника; ответственность перевозчика грузов перед заказчиком.
36. Правовые основы страхования. Понятие, виды, источники.
Страхование - система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие - страховой продукт , который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск ), его стоимость (страховую сумму ), цену (страховой тариф ), условия денежных платежей (расчетов по страхованию ) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис . Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен , адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом .
Источники страхового права
Страховое право состоит из множества нормативно-правовых актов, которые в свою очередь направлены на то, чтобы регулировать общественные отношения в сфере страховой деятельности.
Гражданский кодекс РФ устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций:
1) Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; формулирует основные понятия в области страховой деятельности: страхование и перестрахование, формы страхования;
2) Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г., который в гл. 15 устанавливает условия договора морского страхования;
3) Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «Об обязательном медицинском страховании граждан»; регламентирует порядок проведения медицинского страхования;
4) Федеральный закон РФ от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;
5) Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»; определяет основные принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме;
6) Налоговый кодекс РФ регламентирует отношения по поводу уплаты налогов участниками страховых рынков.
Подзаконные нормативные акты также играют важную роль в регулировании правовых отношений страховой деятельности. Но они не должны ни в коем случае противоречить, во-первых, Конституции РФ, а во-вторых, федеральным законам.
Формы и виды страхования:
Личное страхование призвано охватить все ситуации, связанные с риском для здоровья и жизни человека. Такое страхование может быть накопительным или с единоразовой оплатой страхового полиса. Заключается чаще всего на срок более одного года, может заключаться на срок достижения определенного возраста. Наиболее распространенный вариант – медицинское страхование от несчастных случаев.
Данная форма и вид страхования направлен на защиту страхователя от возможных финансовых потерь, не выполнения обязательств. Страхование рисков, также включает в себя: защиту от политических рисков и титульное страхование.
Как следует из названия, имущественное страхование, защищает движимое и недвижимое имущество. Так, например, такой вид страхования, распространяется на: дачи, дома, квартиры, транспорт, офисы и т.д. Стандартный перечень рисков имущественного страхования: 1) неправомерные действия третьих лиц; 2) стихийные бедствия. Достаточно часто в имущественном страховании встречается вариант двойной страховки, в результате которого рыночная стоимость имущества будет превышать стоимостью страховки.
Эта форма и вид страхования предполагает защиту интересов страхователя в случаях нанесения ими ущерба третьим лицам. К страхованию ответственности относиться: нанесение морального, имущественного и личного ущерба.
35. Права и обязанности налогоплательщиков и налоговых органов.
Налогоплательщики – субъекты налоговых отношений, на которых законом возложена обязанность уплачивать налоги за счет собственных средств.
Зачем автовладельцу заключать страховой договор и вступать в правовые отношения с одной из страховых компаний, приобретая полис ОСАГО? Такая необходимость связана, прежде всего, с тем, что автотранспортное средство представляет собой источник повышенной опасности, который при определенных обстоятельствах может причинить вред. Целью введения обязательного страхования автогражданской ответственности является создание финансовой базы для возмещения ущерба, который может быть нанесен собственнику автотранспортного средства.
Кто является субъектами отношений в ОСАГО? Какими правами наделены субъекты отношений в страховании ОСАГО? Что следует знать автовладельцу, подписавшему договор ОСАГО? Как права субъектов отражены в нормативно-правовых документах? Ответим на эти вопросы в данной статье.
Согласно действующим в 2017 году нормативно-правовым документам, субъектами отношений ОСАГО считаются:
Страховщик – это, как правило, страховая компания, наделенная полномочиями выполнять мероприятия по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев на основании имеющегося разрешения (лицензии) на осуществление данного вида деятельности. Лицензию выдает федеральный орган исполнительной власти в соответствии с правилами, установленными законодательством. Органом, в обязанности которого входит надзор за деятельностью страховых организаций, в настоящее время является Министерство финансов.
Страхователь определен законом как лицо, подписавшее договор обязательного страхования со страховщиком. Согласно положениям нормативно-правовых документов (ГК РФ и закона об ОСАГО), в роли страхователя может выступать как владелец автотранспортного средства, так и любое другое лицо. Таким образом реализуется страховое требование о том, что ответственность обладателя транспортного средства (ТС) необходимо застраховать, а также положение ГК РФ о том, что застраховать ТС может не только владелец, но и его представитель. При таком подходе появляется возможность, например, у отца застраховать автомобиль сына. Еще одним преимуществом этого положения является возможность учесть в договоре сразу нескольких владельцев ТС (если ТС находится в совместном пользовании, к примеру, членов одной семьи). Помимо всего прочего, владельцы ТС, зарегистрированных за пределами РФ, имеют возможность застраховать автомобиль в момент пересечения границы.
Если гражданин является только владельцем ТС, но не страхователем, он именуется, согласно законодательству, выгодоприобретателем.
Страховые посредники, как правило, выполняют функции связующего звена между страхователем и страховщиком. Именуемые страховыми брокерами или агентами, они продвигают страховые услуги от страховщика к страхователю. В роли посредника может быть как организация, так и частный предприниматель, в ряде случаев страховые компании имеют в штате должности страховых агентов.
Согласно Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ страховщик должен:
Несоответствие компании перечисленным требованиям исключает возможность заниматься страховой деятельностью.
В каждом субъекте РФ страховщик обязан иметь представителя, который ведет дела страхователей в регионах. Среди прочих требований к компаниям, намеренным осуществлять деятельность в сфере ОСАГО – наличие минимум двухлетнего опыта работы, связанной со страхованием транспортных средств, а также принадлежность к профсоюзу страховщиков. Компания должна располагаться в помещении, пригодном для осуществления страховой деятельности.
Страховщик имеет право предложить страхователю воспользоваться услугами другого страховщика, если подобное предусмотрено страховым договором. Замена страховщика возможна, если имеется согласие на это страхователя и федерального органа, осуществляющего контроль деятельности страховых компаний.
Если страховщик сомневается в собственных возможностях относительно выполнения обязательств, прописанных в договоре, он имеет право предложить другим страховщикам разделить с ним ответственность на определенных условиях. Такой шаг переводит отношения сторон в разряд сострахования, когда страхователь подписывает договор с несколькими страховщиками.
Более подробную информацию о процедуре и особенностях сострахования можно найти в статье по
Объект страхования — предмет относительно ясный. Как правило, объектом страхования становится интерес владельца имущества. Объектом может быть как нематериальные ценности — жизнь, здоровье, трудоспособность, так и материальные ценности — имущество, недвижимость, автомобиль.
А что подразумевается под понятием субъекты страхования? Здесь, прежде всего, подразумеваются лица, непосредственные участники заключения страхового договора.
Это страховщик и страхователь — непосредственные стороны страхового договора. Также субъектами считаются третьи лица. Третьи лица — это застрахованный человек и выгодопреобретатель.
Застраховано может быть любое физическое лицо, которое заключает договор или назначается застрахованным лицом. А вот выгодопреобретатель — это человек, который наследует материальные блага или человек, в чью пользу заключен договор.
Но на этом список субъектов не ограничивается. Сюда относят также страховых брокеров и агентов. Рассмотрим каждую группу субъектов подробнее.
Итак, с субъектами процесса страхования мы определились. Права и обязанности субъектов страхования четко определены законом, во избежании нехарактерных случаев и обмана на этом рынке.
Как уже было сказано, у каждого из перечисленных субъектов есть ряд обязанностей и прав, прописанных в законе. Это касается и каждого порядка, и особенностей подписания договора, и наличия возможностей изменять так или иначе страховые суммы или выплаты.
Стоит отметить, что здесь также существует разделение деятельности объектов. Например, существует несколько категорий страховых агентов:
Среди страховщиков также существует разделение:
Последние — это сообщества страховщиков, которое не является юридическим лицом. Здесь каждый из членов пула обязан исполнять договор, действующий от имени пула.
Рассмотрим подробнее права и обязанности страховщика, ведь для организаций, занимающихся страховым делом, рассматривается страхование как финансовая категория и основной источник прибыли.
Страховщик по закону обязан своевременно принимать заявления на заключение договора от страхователей. Именно нарушением данной обязанности в последнее время грешат страховые компании, отказываясь заключать договора по обязательному страхованию автомобилей.
Также страховщик обязан своевременно выплачивать страховые суммы в полном, оговоренном заранее, размере. Кроме того, страховщик обязан контролировать действия страхователя по договору, во избежании обмана и мошенничества.
Также страховая компания обязана хранить в тайне полученные от страхователя данные, соблюдать полную конфиденциальность и не передавать эту информацию третьим лицам.
Наконец, страховая компания аккумулирует и оперирует финансовыми средствами, направляет сведения о фактах заключения договоров, получения страховых взносов и других операциях.
Страховщики имеют также и свои права. Так, они в праве самостоятельно, в соответствии с законом, устанавливать надбавки и скидки к действующему тарифу. Также страховщик в индивидуальном порядке может отсрочить срок получения страхового взноса от страхователя.
Страховые компании могут участвовать в расследовании страховых случаев, дабы убедиться, что они реальны, и что это не происки мошенников.
Подобный перечень прав и обязанностей имеют также страхователи и застрахованные лица. Все это позволяет действовать системе страхования четко и отлажено.
Акция! Платная консультация - БЕСПЛАТНО!
