С мошенниками, которые получают кредиты по подложным документам, разговор короткий. При обнаружении таких историй их авторов ждет уголовная ответственность. Но обмануть кредитные организации пытаются и вполне честные граждане, в чем убедился портал Банки.ру.
Недавно мой знакомый брал довольно крупный автокредит при наличии ипотеки в 12 млн рублей. Об этой детали своей кредитной истории в анкете-заявке он не упомянул. В одном банке ему одобрили лимит лишь в 120 тыс. рублей, а в другом - все необходимые 1,5 млн. Все дело в том, что при рассмотрении кредитной заявки во втором банке там просто не «отразилась» ипотека. Обманывать кредитную организацию наш герой как бы и не думал, просто «забыл» указать имеющийся жилищный кредит. Но иначе как попыткой обмана это действие назвать сложно. Ведь в анкетах, как правило, содержится вопрос о других, уже имеющихся кредитах.
В теории, да и на практике, банки, конечно, борются с такими «забывчивыми» клиентами. Но, как показывает вышеописанный пример, не все. Для некоторых финансовых организаций гораздо важнее экстренно нарастить кредитный портфель.
По общему правилу при рассмотрении кредитной заявки банк, как правило, учитывает платежную дисциплину заемщика за последние 3-5 лет в зависимости от риск-профиля клиента, вида и срока кредита, а также наличия неисполненных обязательств клиента по предыдущим договорам.
«Если банк сотрудничает с БКИ, скрыть имеющиеся кредиты и наличие просроченной задолженности не получится, - уверяет начальник управления верификации и андеррайтинга банка «Стройкредит» Григорий Перепелов. - Можно, конечно, поменять паспорт и фамилию, но грамотный сотрудник банка по предыдущей серии и номеру, размещенных в виде штампа на последней странице паспорта, сделает «ручной запрос» в БКИ и установит кредитную историю по прежним установочным данным клиента». По его словам, та же ситуация с давностью просроченной задолженности: абсолютно вся информация отображается в выписке бюро кредитных историй.
Перепелов отмечает, что процент заемщиков, взявших кредит и при этом не планирующих его вернуть, крайне мал. Если, конечно, речь не идет именно о социальном или фрод-дефолте. «Мошенники обычно исчезают для банка, уничтожается сим-карта, человек становится недоступен, - рассказывает он. - В случае социального дефолта мы говорим о маргинальной прослойке общества: алкоголиках, других асоциальных элементах. Человек при этом будет доступен для контактов, исчезать из поля зрения банка он и не планировал. Такая категория, как правило, отсеивается на этапе подачи заявки в офисе банка либо в ходе проведения верификационных мероприятий специальными службами банка».
Не все эксперты отзываются о попытках обмануть банк столь скептически. «Сегодня в России действуют порядка 31 бюро кредитных историй, - говорит руководитель центра кредитных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская. - Обычно банки взаимодействуют с двумя-тремя крупными БКИ, чтобы иметь возможность передавать и получать информацию в более полном объеме обо всех своих действующих и потенциальных клиентах». То есть, выходит, сведения о потенциальном заемщике можно получить далеко не в полном объеме.
Заемщики довольно часто пытаются обмануть кредитную организацию, а еще чаще - скрыть от нее какую-то важную информацию. «При получении заявки на оформление кредита банк в первую очередь предполагает, что клиент указал всю необходимую и достоверную информацию о себе и своей кредитной истории, - комментирует Тузовская. - К сожалению, это не всегда так». «Имеющиеся кредиты, просрочки, истинное финансовое положение и сложности с платежной дисциплиной - все это можно скрыть. И происходит это довольно часто», - отмечает Герман Белоус, директор департамента розничного бизнеса СБ Банка.
«Обмануть банк все еще возможно, хотя это становится сложнее буквально с каждым днем, - полагает заместитель председателя правления Транскапиталбанка Евгений Ивановский. - Очень много зависит от политики конкретного банка по работе с БКИ (автоматизация процессов, частота и сроки передачи данных, количество и наполненность базы подключенных бюро кредитных историй)». По его оценкам, учитывая, что сегодня подавляющее большинство розничных банков придерживается строгой и даже сверхстрогой политики работы с БКИ (процессы автоматизированы, передача данных идет «день в день»), возможность скрыть от кредитной организации уже имеющиеся кредиты/просрочки не превышает 8-10%. Это не пугающие цифры, но немалые. К тому же, по словам Ивановского, порядка 15% заемщиков вообще не собираются возвращать кредиты.
Так что «забывчивых» заемщиков довольно много. Недоговаривая, они получают столь желанные кредиты, однако сталкиваются при этом с высокими рисками для себя и своей кредитной истории. «Если клиент сознательно обманывает банк, скрывая какие-либо данные, способные повлиять на принятие положительного решения по заявке на выдачу кредита, и банк в ходе проверки выявит этот факт, то такой заемщик, скорее всего, будет внесен в черный список банка», - предупреждает Юлия Тузовская.
До сих пор единой базы заемщиков, пытавшихся обмануть банки или что-то утаить от них, нет, но иногда кредитные организации делятся друг с другом подобными списками. Что касается БКИ, то, безусловно, там хранится вся информация о просрочках, причем она не имеет срока давности, а также о попытках получить кредит (обо всех поданных заявках). Но вот информации о не названных заемщиками кредитах там нет. Возможно, в обозримой перспективе банки и БКИ поймут, что это проблема, и найдут способ ее решения. Но пока у честных заемщиков с не очень хорошей памятью остается возможность вольно или невольно обмануть банк.
Сегодня на слуху многочисленные случаи невозврата взятых кредитов гражданами, потерявшими возможность полностью и вовремя платить из-за ухудшения экономической ситуации в стране. А как обстоят дела с самими банками? Честно ли ведут себя кредиторы со своими заемщиками? Темой этой статьи станут финансовые организации, занимающиеся обманом клиентов. Мы расскажем о том, как банки обманывают людей, и дадим вам несколько советов, как избежать неприятностей, взяв кредит.
Банки без устали изобретают все новые кредитные продукты, проводят разнообразные рекламные акции и используют прочие способы с целью привлечь новых клиентов.
Наши соотечественники давно оценили все плюсы заемных средств и охотно пополняют ряды заемщиков, проявляя порой излишнюю доверчивость, чем, разумеется, пользуются нечистые на руку дельцы финансового рынка.
В рекламе отдельных банков содержатся призывы брать у них кредиты под фантастически низкие проценты, или выдачу денег наличными они обещают в кратчайшие сроки и без проверок. Вам интересно, о чем умалчивают рекламодатели?
Сегодня обманывают клиентов с кредитами либо в процессе оформления займа, либо, предлагая кредитную карту.
Чаще всего обманывают заемщиков при оформлении кредита. Во-первых, условия займов, написанные в рекламе, подразумевают, что вы – идеальный клиент, соответствующий многочисленным требованиям банка-рекламодателя, о которых знает только банк.
Вы, конечно, не соответствуете запросам кредитора, поэтому заем будет предложен на совершенно иных условиях, то есть, проценты будут значительно выше, сумма займа – ниже, а срок – короче.
Во-вторых, несмотря на многочисленные жалобы, которые пишут обманутые люди, в кредитных договорах банкиров-жуликов по-прежнему присутствуют некие хитрые дополнительные условия, напечатанные мелким шрифтом. Этот текст мало кто читает, а зря, как показывает практика!
Мелкими буквами банк, например, сообщает о том, что за незначительные нарушения условий договора заемщика ожидают огромные штрафы и пеня за каждый день просрочки. Ну и прочее в таком же духе. Всякие комиссионные поборы, о которых также говорится в мелко написанной части текста, существенно удорожают кредит, но об этом улыбчивые менеджеры не рассказывают.
Существует практика, когда банк меняет условия кредитного договора в одностороннем порядке. В этом случае ничего не подозревающий заемщик исправно платит взносы, рассчитывая на срок, прописанный в договоре, но внезапно банк извещает его о просрочке и задолженности, поскольку срок погашения был изменен банком без уведомления клиента.
Человек, срочно нуждающийся в деньгах, вряд ли будет вдумчиво читать сложный для понимания текст кредитного договора, особенно, если в голову не приходит, что его могут обмануть. Проблемы начинаются позже, когда приходит время платить.
Совет : следует задавать вопросы сотрудникам банка и досконально изучать все написанное в кредитном договоре.
Вы успешно и вовремя выплатили все взносы по кредиту и спокойно живете дальше. Но вдруг, как гром среди ясного неба, вы получаете извещение из банка о какой-то непонятной задолженности.
Тут два варианта: либо вас попросят снова погасить уже вами оплаченный кредит, либо, банк, получив ваш очередной взнос по кредиту на день позже, наложил на вас штраф и подождал, пока набежит пеня.
Наши граждане давно оценили удобство банковских пластиковых карточек вместо наличных денег. Ловкие дельцы не преминули воспользоваться появившейся возможностью и обманывают с кредитными картамидоверчивых граждан.
Выпуском кредиток занимаются не только банки, но и прочие финансовые организации. Получить кредитную карту сегодня может кто угодно. Услуга эта доступна через интернет – заполнил заявку на сайте и карту доставит курьер. При этом неважно, есть ли у человека работа, как выглядит его кредитная история, на что он живет.
Это удобно – нужны деньги, а банк в кредите отказывает (например, плохая кредитная история), финансовая компания без всяких проверок немедленно пришлет пластиковую карточку с деньгами на счете. Что же тут плохого? На поверку все оказывается совсем не так, как расписывают в рекламе финансисты-ловкачи. Что вас ожидает на самом деле:
Куда обращаться, если вас обманули с кредитом?
Если обманул банк, и у вас есть подтверждающие этот факт документы, смело обращайтесь с исковым заявлением в суд. Что еще можно сделать, чтобы не попасть в неприятности? Уберечься от нечестных кредиторов может помочь страхование финансовых рисков. Что такое страховка по кредиту мы подробно рассказали .
В статье описаны основные уловки банков, зная которые, вы не попадете в "кредитный капкан". Будьте внимательны и не позволяйте себя одурачить!
С экранов телевизоров, по радио нас поджидают заманчивые предположения кредитных учреждений о том, что они предоставят, буквально бесплатно нужную вам сумму денег. Некоторые понимают, что это самый обычный маркетинговый ход, а некоторые - нет. Главная цель статьи: ознакомить вас с некоторыми ловушками банков, которые могут встретиться вам на пути ">приобретения кредита (повышение процентных ставок по кредитам, условия конечной суммы и так далее).
Возьмем стандартную ситуацию. Сначала вам предлагают всего лишь двенадцать процентов годовых. Именно такие показатели заёмщик видит в первый день оформления кредита. Вскоре вы обнаруживаете, что реальная сумма намного больше ожидаемой. И составлять такая неожиданность может, выплатить до тридцати или двадцати пяти процентов!
Чтобы избежать неприятности, возьмите себе за правило всегда требовать от банка конечную сумму выплат и подробный график платежей. Отказать вам в этом банк не имеет право, а вы будете в курсе выплат по всему предстоящему сроку. Так же необходимо оговорит вопрос о возможной отмене оплаты кредита. Дело в том, чтоб банк может удержать определённую сумму денег в такой ситуации.
Запрашивая итоговую сумму по кредиту, вы узнаетё сумму, которую вы будете платить ежемесячно и итоговую, соответственно. Приведём пример: вы решили приобрести жильё и оформляете ипотеку, размер которой два миллиона рублей. Таким образом, через 25 лет вы должны будете выплатить порядка 6 миллионов 766 800 тысяч рублей при процентной ставке в 13 процентов (возьмём усреднённый показатель по стране).
Учтите простое правило: самке простые в получении кредиты - самые невыгодные. Как известно, ничего так просто в этом мире не бывает. Если вы увидели объявление о кредитовании, для которого не требуется поручителей и всего лишь пару документов на руках - бегите и как можно быстрее. Как правило, процентная ставка таких кредитно-денежных учреждений повышается в огромные разы.
Наверно вы выдели такое объявление: «Нулевой первый взнос!». Опять же, банк заботиться только о себе. Альтруистов нигде нет. При такой ситуации, реальная процентная ставка, порой доходит до 53 процентов, когда приобрести аналогичную ссуду можно при ставке в 13-14 процентов.
На различных этапах оформления документации на кредит существуют малоизвестные простому человеку банковские комиссии. Рассмотреть заявку - пожалуйста, только заплатите N-ую сумму. Открыть счёт или перевести деньги - аналогичная ситуация. Пускай каждая из комиссий покажется незначительно, но если подсчитать всю сумму вместе - то она никак не покажется малозначимой. Поэтому всегда переспрашивайте и уточняйте всё до мелочей.
Отдельного внимания заслуживает договор о страховании. Как правило, тут вы найдёте целый список ситуаций, при которых выплаты по страховке вы не получите. Очень внимательно подойдите к этому пункту. В противном случае, как бы ни сложилась ситуация должником останетесь вы. Например, террористический акт или же алкогольное опьянение, не признаются некоторыми банками за страховой случай. Из этого следует то, что необходимо искать банк, страховой листинг которого покрывает как можно больше вариантов страхования.
Следующей уловкой банка может быть обильное число специальной терминологии, скрываясь за корой банк, находит лазейку вытянуть из вас побольше денег. К сожалению, такая практика в нашей стране не в новинку.
Специально для этого, Центральный Банк России разработал документ - «Памятка заёмщика». В нём подробным образом описаны основные термины и их значение, а также пункты, на которые следует обратить внимание при займе кредита. Никогда не помешает попросить в отделении банка такую «бумажку» и отказать в предоставлении таковой банк, также не имеет права.
В принципе, кредиты не рекомендуют брать вообще, без крайней на то необходимости. Специалисты вывели простое правило: не следует брать в кредит то, что не растет в цене. Таким образом, поездки на курорт, покупка автомобиля или бытовой техники лучше оплачивать наличными средствами, предварительно накопив их. Из этого следует, что наиболее выгодным в плане кредитования является ипотечный кредит.
Не секрет, что стоимость на недвижимость растет не по дням, а по часам.
Лучше переплатить определённую сумму и быть уверенным в своем будущем, чем ждать неприятностей, но при этом сэкономив несколько тысяч. Тем более, сейчас существует целая гора таких кампаний, которые предложат вам осуществить это за 1,5-2 процента.
Интересно, что в ближайшем будущем готовится к выходу специальный законопроект, который даст возможность любому частному лицу объявить себя банкротом. Что же произойдет в случае, если вы оформите кредит и объявите себя банкротом?
Будьте внимательны и не дайте государству обвести себя вокруг пальца.
Многие люди понимают, что банки обманывают людей — своих клиентов. Под обманом обычно понимается создание таких условий в своих продуктах, чтобы любой шаг в сторону карался комиссией или штрафом. Эта же статья будет о том, как мы – клиенты банков, можем точно также обманывать банки, т.е. идти против их коммерческих ожиданий. Но здесь всё будет честно и выгодно для клиентов.
Многие ходят на работу и получают за свой труд заработную плату на карту своего банка.
Распространенный пример такого банка – Сбербанк.
Сбербанк, как и прочие государственные банки, имеют самые низкие проценты за размещение там денег. Поэтому нам нужно подобрать банк, в котором проценты будут максимальны. И в этот банк мы должны сразу переводить полученную на карту зарплату сразу после ее начисления. Это можно делать, как вручную, так и заставив своего работодателя, написав ему об этом заявление.
Для этих целей оптимальным выбором будут карты «Польза » от Хоум Кредита.
Для покупок хорошо бы завести кредитную карту. Многие боятся таких карт, так как сильно мнение, что потом банки завалят комиссиями да штрафами. Достаточно почитать про банк Тинькофф, чтобы понять, как он прессует клиентов за каждую не отданную ему копейку.
Но это не наш подход. Чтобы обманывать банки, нужно всё делать правильно. Каждая кредитная карта имеет, так называемый грейс. Грейс – это льготный период, то есть время, в которое можно пользоваться деньгами абсолютно бесплатно. Обычно это 50-60 дней. Так вот, в этот период нужно и совершать все покупки. Но нужно понимать, что вы тратите деньги банка и у вас заранее должна лежать сумма на карте-копилке для восполнения кредита. А еще некоторые банки за большинство покупок возвращают кэшбэк в среднем 3%. Например, за месяц вы потратили в магазинах 50 000 руб. и вам вернулось 1500 руб.
Для этих целей оптимальным выбором будет кредитка «Платинум » от банка Тинькофф.
Никакую специальную карту для переводов, как правило, заводить не надо. С этой задачей хорошо справляются карты-копилки. Перевод бесплатный или по 10 руб. это очень хорошее решение для всех.
Обязательно нужно обращать внимание на то, что банки так и стараются навязать дополнительные услуги. Это может быть страхование клиента или карты клиента, или платежа клиента. Это может быть SMS-информирование. Нужно ли оно вам? Скорее всего нет.
Можно заметить, что таким образом у нас получается замкнутый денежный цикл — круговорот денег отдельного человека. Для клиента на этой схеме получается выгодным каждый шаг. Это и означает, по сути, что человек обманул банк. Однако всё это честно и поэтому выгодно.
Можно ли для всех перечисленных выше целей использовать одну дебетовую карту? Такая карта должна давать и хороший процент на остаток и хороший кэшбэк за покупки, и позволять дешево переводить деньги в другие банки.
В качестве вывода для статьи в готов показать на примере полного года использования своей кредитной карты. По ссылке вы увидите, сколько у меня получилось сэкономить. Вот и ответ на вопрос, как человек обманул банк. Если вам понравилась эта статья или возникли вопросы, прошу писать об этом в комментариях ниже.
Каждый день мы сталкиваемся с обманом в разных его проявлениях. И во взаимоотношениях с банком, какой бы нерушимой его репутация ни была, обману также есть место. Банки обманывают нас, обещая выгоду и умалчивая о недостижимости условий, обманывают в отношении доступности кредитов, не упоминая о штрафах и комиссиях за каждое действие по кредитной карте. Можно ли назвать умалчивание о принципиальных параметрах кредитов обманом? Если нет, тогда почему «забывчивость» заемщика, не сообщившего о наличии других непогашенных займов, считается обманом?
И все же банки правы, ожидая честности от заемщиков при оценке рисков кредитования рассматриваемой кандидатуры. Обман – первый признак недобросовестности человека, а при предъявлении фальшивых бумаг вряд ли стоит ждать, что клиент намеревался погашать заем изначально.
Часто встречаются ситуации, когда один банк отказывает в кредите, а другой одобряет. Клиент, обратившийся в обе организации, просто не сообщил о наличии ипотеки. Первый банк обнаружил несоответствие в сведениях, а второй подобной информации не получил. Логично предположить, что наличие ипотечных обязательств серьезно отразилось на платежеспособности человека, и риски банка, одобрившего второй кредит, высоки. Это заставляет кредиторов совершенствовать механизмы проверки кандидата и искать новые способы борьбы с «забывчивостью» граждан.
Главным источником информации о заемщике служит база БКИ, в которой хранится история кредитования за последние годы. Если кредитор сотрудничает с бюро кредитных историй, скрывать наличие непогашенных обязательств бесполезно. Не поможет даже смена паспорта, ведь на последней странице есть сведения о предыдущем документе.
Если речь идет о поддельных личных бумагах, факт попытки мошенничества налицо, ведь человек, скорее всего, и не собирался отдавать долг банку. Подделка справок с места работы – чаще вынужденная мера, когда заемщик пытается взять сумму больше, чем позволяет заработная плата. Несмотря на то, что человек не отказывается от обязательств и оформляет долг на себя, это также считается обманом, который негативно отразится на репутации.
Однако часто несоответствие информации действительно вызвано непреднамеренной забывчивостью. Регулярно оплачивая действующий кредит, человек попросту забывает его упомянуть. Иногда клиент намеренно умалчивает важную информацию, понимая, что она не позволит взять заем. Отсутствие единых данных, обновление сведений в БКИ с запозданием дают лазейку для «забывчивых» граждан. Несовершенство применяемой системы приводит к вероятности успешного сокрытия информации о просрочках в каждом десятом случае, если человек не сообщит об этом сам. Таким образом, осознанно или нет, потенциальные заемщики имеют шанс получить кредит, не упомянув о наличии проблем или взятых ранее финансовых обязательствах.
Не только сокрытие данных о наличии непогашенного кредита может расцениваться обманом. Банк, выдвигая стандартные условия для всех, вряд ли сможет быть полностью объективным. Иногда даже справки 2-НДФЛ не позволят правильно оценить ситуацию с финансовым положением кандидата.
Дело в том, что уровень текущих расходов во многом зависит от запросов и потребностей человека. Для одного достаточно иметь заработную плату на уровне 20 тысяч рублей, чтобы, живя с родителями, обеспечивать свои личные потребности, не тратя на проживание и питание. Для другого наличие высокого заработка не спасает от нужды, если приходится выплачивать кредит за супруга, содержать недееспособных и больных родственников и оплачивать съемное жилье. В результате клиент, представивший справку о заработке свыше 100 тысяч рублей, будет считаться надежным заемщиком, а другому человеку с минимальными ежемесячными расходами, откажут.
Ниже представлен топ-5 ситуаций намеренного или случайного обмана банка:
Представители банковской сферы свидетельствуют: седьмая часть заемщиков пытается обмануть кредитора. И это только выявленные факты. Каков процент тех, кто смог ввести в заблуждение банк, оставшись не пойманным, неизвестно.
Службы безопасности не дремлют, раскрывая различные приемы нечестных заемщиков. В зависимости от тяжести проступка последствиями могут стать:
Чтобы исключить негативные последствия, лучше подбирать кредитные программы, которым заемщик будет соответствовать. В этом случае не придется врать и потом оправдываться, сохранив репутацию честного человека. Сталкиваясь с ежедневным обманом банков, умалчивающих о возможных негативных последствиях по кредиту, возникает вопрос, можно ли обмануть банк, не прибегая ко лжи в анкетных данных.
Чем шире условия кредитных программ, чем больше сулит банк выгоды, тем проще получить максимум из сотрудничества с кредитором.
Есть схема, которая поможет получать доход от использования кредитных средств, оставаясь честным, если грамотно следовать условиям, предложенным банком.
Исходные условия – наличие хорошей репутации и официальное трудоустройство. А принцип действий таков:
В итоге доход получают по обеим картам: дебетовой и кредитной, не выплатив банку ни копейки.
Пример расчета наглядно демонстрирует возможности «честного» обмана на условиях, которые предлагает сам банк:
1. Карта Ренессанс Кредит дебетовая дает доход 7,25% в год, оплата за выпуск – 99 рублей. При условии неснижаемой суммы в 30 тысяч рублей ежемесячное обслуживание бесплатно. При условии хранения минимального остатка за год работы по этой схеме получают 2175 рублей.
