Il numero di filiali bancarie in Russia dopo il picco del 2013-2014 è in rapido calo, sebbene rimanga molto elevato rispetto agli standard mondiali. E il livello di accessibilità dei servizi finanziari, il grado di comprensione da parte della popolazione è estremamente disomogeneo tra le regioni ei gruppi sociali. Ciò risulta dalla prima revisione dello stato dell'inclusione finanziaria nella Federazione Russa, rilasciata dalla Banca di Russia.
Solo alla fine del 2015 il numero delle unità bancarie è diminuito dell'11,2 per cento, ma il numero dei terminali di pagamento è aumentato in modo significativo e la quota di popolazione con capacità di trasferire denaro tramite Internet è aumentata di 5 punti (fino al 39,5 per cento ). In realtà, circa un quarto dei cittadini lo usa.
Lo sviluppo di canali remoti compensa la riduzione della presenza fisica delle banche, secondo la Banca di Russia. Sono i servizi digitali che dovrebbero diventare la base per costruire un "moderno ecosistema di inclusione finanziaria" in tutto il paese, ha detto la Banca centrale a RG. Presuppone un insieme uguale di servizi per i residenti di ogni angolo del Paese, indipendentemente dalla sua distanza dai centri principali. Per fare ciò, dobbiamo risolvere un compito chiave: avviare l'identificazione e l'autenticazione remota dei client. Come già scritto RG, utilizzerà il sistema elettronico dei servizi pubblici (ESIA) come fonte autorizzata di informazioni per le banche.
Nel frattempo, le banche più grandi stanno costantemente riducendo le filiali non redditizie in un certo numero di regioni, la disponibilità finanziaria si sta effettivamente deteriorando lì, afferma Oleg Ivanov, vicepresidente dell'Associazione delle banche regionali della Russia. "Come dimostra la pratica, le persone, soprattutto nei centri regionali, preferiscono lavorare con un impiegato di banca in diretta, e non rischieranno di affidare i propri risparmi a una banca che non è rappresentata nella loro città. Per non parlare del fatto che nessuno spingerà un milione per un deposito online tramite bancomat, e questo fattore psicologico non potrà invertire per decenni", è convinto l'esperto.
Tuttavia, il fatto stesso che il nostro Paese sia diventato uno dei primi in cui le questioni dell'inclusione finanziaria vengono risolte a livello statale ispira ottimismo.
Un'importante iniziativa della Banca Centrale è quella di tutelare i diritti delle fasce più vulnerabili della popolazione, comprese le persone con disabilità. Molti di loro semplicemente non sono in grado di visitare la banca e sono loro che prima di tutto hanno bisogno della possibilità di un'identificazione remota, che ridurrà al minimo le visite agli istituti finanziari.
La Banca centrale emetterà raccomandazioni sull'adattamento dei servizi finanziari per le persone con disabilità o offrirà ai partecipanti al mercato di sviluppare nuovi prodotti ugualmente convenienti per tutti i consumatori. Per fare ciò, l'autorità di regolamentazione ha iniziato a sviluppare una speciale "road map". Analizzerà anche quali ostacoli devono affrontare le persone con disabilità quando presentano reclami contro banche, assicuratori e così via.
La rapida crescita della finanza digitale si concentra principalmente nel segmento dei consumatori ricchi e più istruiti e informati delle città. Questo problema sarà risolto da misure per migliorare l'alfabetizzazione finanziaria e la consapevolezza dei gruppi target e dei territori, ha affermato la Banca centrale.
Potenziale aumento della disponibilità di prestiti, microcrediti, ecc. irto di rischi, dicono gli esperti. Pertanto, i sondaggi commissionati dalla Banca centrale hanno mostrato che i pensionati e le persone a basso reddito sono poco esperti nelle basi della finanza. E in generale, solo un terzo della popolazione comprende correttamente cosa sia l'inflazione, ancora meno persone capiscono l'interesse composto, solo un quarto della popolazione sa cosa sia la diversificazione del rischio e uno su cinque interpreta correttamente il significato dell'illusione monetaria.
I finanzieri costruiranno "mura cinesi"
I dipendenti di fondi di investimento, broker e altre istituzioni che ricevono informazioni privilegiate dai clienti (ad esempio sull'acquisto di titoli) dovranno trasferirsi in locali separati dai dipendenti che svolgono operazioni sul mercato finanziario. La loro comunicazione reciproca dovrebbe essere il più limitata possibile. La Banca Centrale ha pubblicato la bozza di linee guida in merito per la discussione.
Allo stesso tempo, anche l'accesso alle informazioni privilegiate dovrebbe essere limitato per gli analisti aziendali. Titoli per i quali si ricevono informazioni privilegiate, il regolatore consiglia di inserirli in appositi elenchi e in alcuni casi vietare le transazioni con essi.
Queste raccomandazioni si basano sul principio della creazione di "muri cinesi", quando le divisioni in un'organizzazione sono assegnate in base all'accesso a informazioni non pubbliche e il loro trasferimento è possibile solo secondo regole stabilite.
Infografica: Anton Perepletchikov / Igor Zubkov / RG
La prima metà di ottobre è stata caratterizzata da una grande attenzione ai diritti dei consumatori di servizi finanziari. L'8 ottobre 2014 segna esattamente 100 giorni dalla data di entrata in vigore di 353-FZ "Sul credito al consumo (prestito)". Gli esperti hanno riassunto i primi risultati del suo lavoro in Russia e si è scoperto che sono molto contraddittori. Da un lato, gli operatori professionali del mercato - finanzieri, banchieri, collezionisti - prendono atto dei cambiamenti nelle loro attività principali che il nuovo atto giuridico ha generato. Questo è ciò che dicono i risultati del sito.
Ma i consumatori di servizi finanziari, i cui diritti sono destinati a essere protetti da 353-FZ, cambiano per la maggior parte nel lavoro delle banche. Lo dimostrano i risultati delle relazioni presentate alla Duma di Stato per la prima "data di anniversario" della nuova legge. Inoltre, solo l'8% dei russi è a conoscenza dell'entrata in vigore del 353-FZ dal 1 luglio 2014, secondo la National Financial Research Agency (NAFI). Questa organizzazione il giorno prima della data del round - 7 ottobre 2014 - ha tenuto la propria conferenza stampa insieme all'Advisory Group for Assistance to the Low-Income (CGAP, World Bank), Beyond Philanthropy GmbH e il Russian Microfinance Center (RMC), dove tutte le barriere per aumentare l'inclusione finanziaria in Russia. L'evento è stato dedicato alla presentazione e discussione pubblica dei risultati dello studio dal titolo "Accessibilità finanziaria: il punto di vista del consumatore".
Nella lotta per il bene
Coordinatore del progetto "Promuovere il livello di alfabetizzazione finanziaria della popolazione e lo sviluppo dell'educazione finanziaria in Russia", co-presidente del partenariato globale per aumentare l'inclusione finanziaria del G20 (G20) Anna Zelentsov ha sottolineato che gli sforzi della comunità professionale dovrebbero mirare ad aumentare la disponibilità di servizi finanziari e, allo stesso tempo, a migliorare l'alfabetizzazione finanziaria della popolazione.
Una serie di queste misure - aumentare la disponibilità di servizi finanziari, aumentare l'alfabetizzazione finanziaria della popolazione e proteggere i diritti dei consumatori - lo scorso anno, durante la presidenza russa del G20, è stata introdotta come una delle aree chiave di lavoro di questa associazione. Un gruppo di specialisti ha lavorato per creare indicatori comuni per un monitoraggio più accurato della situazione sia in Russia che nel mondo. Nell'ambito del progetto di alfabetizzazione finanziaria gestito dal Ministero delle finanze russo, viene sviluppato un gran numero di programmi educativi per varie età. I moduli didattici sono dedicati a fornire alle persone una guida pratica per la navigazione dei prodotti finanziari. Spiega a cosa devi prestare attenzione, come leggere correttamente il contratto, cosa c'è dietro la "carta fine", ecc. "Stiamo lavorando per creare un sistema di informazioni e risorse educative, i nostri piani per questo e il prossimo anno includono lo sviluppo di una strategia nazionale nel campo dell'alfabetizzazione finanziaria insieme alla Banca centrale", ha sottolineato Zelentsova. Il documento affronterà quei problemi di inclusione finanziaria legati alla scarsa sicurezza dei nostri cittadini, alla loro incapacità di utilizzare pienamente i prodotti ei servizi finanziari forniti da un sistema finanziario sviluppato.
Rappresentante regionale per l'Europa orientale e l'Asia centrale, Gruppo consultivo per l'assistenza ai poveri (CGAP, Banca mondiale) Olga Tomilova ha ricordato che per la prima volta il tema dell'accesso ai servizi finanziari nel nostro Paese è stato dichiarato prioritario nella politica interna del nostro Paese anche prima della crisi. Nel 2007, circa il 40% della popolazione russa non aveva accesso a servizi finanziari di qualità sufficiente. Il numero totale di persone non adeguatamente coperte da questi servizi ha raggiunto in quel momento i 60 milioni di persone. Entro il 2012 la situazione è notevolmente migliorata: il numero di persone senza accesso ai servizi finanziari è diminuito dal 40% al 22%. Da aprile a luglio 2014 è stato condotto un ulteriore studio per monitorare la situazione. Uno degli obiettivi del lavoro fondamentale svolto è stato quello di vedere quali segmenti della popolazione non sono coperti dai servizi finanziari. È stato anche interessante sapere quali servizi finanziari sono richiesti ma non forniti. Poi è stato importante identificare gli ostacoli soggettivi e oggettivi all'accesso ai servizi finanziari, per poi elaborare proposte specifiche per superarli. L'inclusione finanziaria si riferisce a uno stato in cui tutte le famiglie, così come le imprese, indipendentemente dal reddito, hanno accesso e possono accedere ai servizi finanziari di cui hanno bisogno per migliorare la loro qualità di vita. Tre dimensioni sono al centro dell'analisi degli analisti - accesso, utilizzo e qualità - queste sono le categorie per le quali il G20 ha sviluppato indicatori (attualmente sono 24) per misurare lo stato dell'inclusione finanziaria e confrontare l'inclusione finanziaria nel mondo. Al momento, l'unica fonte che consente di ottenere dati sull'utilizzo dei servizi finanziari sia in Russia che in altri paesi è il database globale Findex della Banca Mondiale. L'ultimo studio globale dettagliato che copre 150 paesi, inclusa la Russia, è stato condotto nel 2011. Nel nuovo studio, gli esperti hanno cercato di aggiornare le informazioni ottenute in precedenza.
La quota media di persone che non utilizzano servizi finanziari in Russia non è cambiata dal 2012 e oggi è al livello del 22-23%. Ma se classifichiamo la popolazione in base al criterio del reddito, risulta che tra i gruppi a basso reddito la quota di coloro che non sono coperti dai servizi finanziari è del 53%. Ciò è ancor più della differenza nell'ottenimento di servizi da istituti di credito tra la popolazione urbana e quella rurale (nelle aree rurali il numero dei “non fruitori” dei servizi finanziari raggiunge oggi il 33%). Lo strato a basso reddito comprende persone il cui reddito mensile è di 3.000 rubli o meno. La cosa più interessante è che già nello "strato vicino" - tra i cittadini il cui livello di reddito è di 3-6 mila rubli (leggermente più alto), il livello di "non utenti" dei servizi diminuisce al 26%, cioè molto più vicino alla media. La fascia più povera della popolazione ha una probabilità 5 volte inferiore di utilizzare i servizi di risparmio rispetto al credito. Solo il 3% ha un deposito o un conto a termine. Solo il 42% utilizza i servizi assicurativi, mentre la quota media nazionale di utenti dei servizi assicurativi è del 63%. Il grado di consapevolezza dei prodotti finanziari è del 10-20% inferiore alla media.
Datori di lavoro e leggi: ecco chi "promuove" davvero i servizi finanziari
Direttore della NAFI Guzelia Imaeva osserva che una delle principali conclusioni che hanno permesso di condurre uno studio globale suona così: spesso, fornitori e consumatori di servizi finanziari parlano lingue diverse e, anche quando discutono delle stesse cose, vi attribuiscono significati diversi. Nel nostro Paese il numero di sportelli bancomat e sportelli bancari ogni 100.000 abitanti è abbastanza elevato. Ma, d'altra parte, se consideriamo lo stesso rapporto per 1.000 mq, cioè su base geografica, è ovvio che la possibilità di ottenere servizi finanziari in Russia è distribuita in modo non uniforme: è concentrata principalmente nelle grandi città . Secondo questo criterio, la Russia è in ritardo rispetto ai paesi di dimensioni simili (Cina, USA) di 4-5 volte. Il livello di soddisfazione per le infrastrutture tra la popolazione è del 64%. Più lontana è la regione al centro dello studio, minore è la soddisfazione per l'infrastruttura finanziaria.
In generale, l'indagine ha mostrato che la quota della popolazione in età lavorativa coperta da vari prodotti e servizi di credito, carte di credito è piuttosto elevata e ammonta al 77%. Fino al 57% dei russi usa l'assicurazione in una certa misura. "Allo stesso tempo, l'uso di tali prodotti non può essere definito attivo: i più popolari tra i consumatori sono i servizi, la cui esecuzione, di regola, è regolata dalla legge o determinata da terze parti - buste paga (44%), VMI rilasciato dal datore di lavoro (17%), OSAGO (22%)”, mostrano i risultati dello studio. Un ostacolo all'uso dei prodotti finanziari è il livello di fiducia nei loro fornitori. Le banche godono della massima autorità (il 74% degli intervistati si fida di loro). La popolarità di assicurazioni, società di investimento e organizzazioni di microfinanza (MFI) nella società è a un livello molto più basso (rispettivamente 44%, 21% e 14%). Le persone sono poco consapevoli dell'essenza delle loro attività, quindi non sono particolarmente affidabili.
Dallo studio è emerso che il basso livello di alfabetizzazione finanziaria della popolazione resta un grave problema, il che porta al fatto che molti consumatori non capiscono le differenze tra i prodotti o addirittura non si rendono conto di utilizzarne alcuni; in particolare confondono vari tipi di assicurazioni auto, carte di debito e di credito, assicurazioni sanitarie obbligatorie e complementari. Esperto a bassa consapevolezza dei consumatori e dell'essenza dei prodotti assicurativi, che spesso accompagnano la ricezione di un prestito al consumo. Il fattore della lealtà e della scelta della cooperazione con l'uno o l'altro istituto finanziario è la facilità di presentazione e la facilità di percezione dei termini del contratto di prestito. Meno note, note a piè di pagina, aggiunte vede il cliente nel documento, più è probabile che concluda un accordo con questa particolare banca, secondo i dati NAFI.
Riassumendo tutto ciò che è stato detto, è ovvio che la disponibilità di servizi finanziari per i russi oggi è a un livello relativamente basso. La distribuzione geografica di sportelli, sportelli bancomat e altre strutture infrastrutturali, e le caratteristiche psicologiche del lavoro con i prodotti finanziari (sfiducia, atteggiamento negativo nei confronti dei prestiti), e la loro eccessiva complessità, rilevata nei contratti, nelle descrizioni degli stessi dipendenti delle banche, nei documenti aperti su siti web, sono un ostacolo, ecc.
La tabella di marcia sconfiggerà la sfiducia
Responsabile del Dipartimento di Ricerca del Settore Bancario, NAFI Irina Lobanova rileva che, dopo i frequenti casi di revoca delle licenze alle banche, la fiducia dei consumatori nel sistema bancario è diminuita di 13 punti. Il livello di fiducia nelle assicurazioni, nelle società di investimento e nelle IFM è generalmente abbastanza stabile e da diversi anni è rimasto a un livello relativamente basso. Ma va tenuto conto del fatto che un gran numero di intervistati non può dire se si fidano o meno di questo tipo di istituzioni finanziarie, perché non hanno molta familiarità o non hanno mai utilizzato i loro servizi nella loro vita. Il problema principale nel fidarsi delle compagnie assicurative risiede nell'opacità delle loro attività, che preoccupa i consumatori, e anche nel fatto che è abbastanza difficile capire l'essenza del loro lavoro, nonché il principio per cui il costo delle polizze e dei danni sono calcolati. Un altro fattore importante che rende difficile percepire gli assicuratori con maggiore fiducia è la mancanza di un regolatore agli occhi del consumatore. Il fatto che il ruolo di mega-regolatore oggi appartenga alla Banca Centrale non è noto a tutti. Spesso i consumatori indicano che vorrebbero vedere una "compagnia assicurativa centrale" che, in caso di una situazione difficile, possa tutelare i loro interessi. L'esperto ha osservato che i prestiti in Russia sono spesso percepiti negativamente, non tanto perché sono costosi rispetto alle controparti estere, ma perché le persone non vogliono vivere indebitate.
Dopo una breve pausa, il moderatore della seconda parte del convegno, il Presidente del Partenariato Nazionale degli Operatori del Mercato della Microfinanza, il Presidente del Partenariato no-profit "Consiglio Nazionale dei Pagamenti" Alexey Savatyugin ha osservato che l'inclusione finanziaria come categoria di analisi ha molte facce ed è fortemente interconnessa con le questioni dell'alfabetizzazione finanziaria. Se ovunque si avvertono difficoltà nell'accesso ai servizi finanziari classici, molto spesso ciò non significa che non esistano affatto, perché il mercato dei prestiti ombra è “fiorente”. Prima o poi, in tali circostanze, i diritti dei mutuatari verranno violati e sorgerà la questione della necessità di combattere il settore finanziario ombra.
Vicecapo del Dipartimento per la vigilanza dei grandi partecipanti al mercato di importanza sistemica del Dipartimento principale del mercato della microfinanza e della metodologia dell'inclusione finanziaria della Banca di Russia Nadezda Prasolova ha sottolineato che, secondo gli esperti internazionali del G20, il miglioramento della situazione con l'inclusione finanziaria può sconfiggere anche un fenomeno come il “bancario parallelo”. I servizi finanziari dovrebbero essere sviluppati in modo completo, sia aumentando la trasparenza degli stessi enti creditizi sia sviluppando canali di accesso remoto. Attualmente, ci sono tre tipi di barriere su questo percorso: legali, tecniche e psicologiche. Per superarli è stato creato un apposito gruppo di lavoro a tutela dei diritti dei consumatori e degli azionisti di minoranza, nonché un gruppo di lavoro interdipartimentale presieduto dal Primo Vice Presidente della Banca di Russia Sergei Shvetsov. Tre settimane fa è stata presentata una bozza della prima tabella di marcia che elenca le misure necessarie per migliorare la situazione con l'inclusione finanziaria nel nostro Paese.
Pensa per te, decidi per te
il sito ha deciso di condurre il proprio sondaggio tra i partecipanti al mercato professionale e scoprire come appare, dal loro punto di vista, la situazione con la disponibilità di servizi finanziari in Russia e come dovrebbero essere eliminate le barriere esistenti. Si è scoperto che gli esperti generalmente sono d'accordo con il sottosviluppo dei servizi finanziari nel nostro paese, ma da parte loro non faranno nulla a tal fine, poiché l'obiettivo principale nel mondo degli affari è migliorare l'efficienza. L'apertura di filiali nelle piccole città è costosa e non necessaria in un'economia in rallentamento. Con questo approccio, è facile capire che l'inclusione finanziaria in Russia rimarrà a un "livello relativamente basso" per molto tempo a venire.
Presidente del Consiglio di Rosgosstrakhbank Alexander Falev Concordo sul fatto che oggi il miglioramento dell'alfabetizzazione finanziaria, insieme allo sviluppo della disponibilità di servizi finanziari e all'aumento del livello di protezione dei consumatori, sia un compito prioritario sia per lo Stato che per gli stessi partecipanti al mercato. Questi problemi stanno ricevendo attenzione anche a livello internazionale: diverse iniziative in questa direzione sono in corso di attuazione da parte della Banca Mondiale, e negli ultimi anni hanno già avuto un certo effetto. Quindi, ad esempio, rispetto al 2008, la fornitura di servizi finanziari in Russia è aumentata in media cinque volte. Tuttavia, in termini di livello di accessibilità dei servizi finanziari, la Russia è ancora molto indietro rispetto ai paesi sviluppati. Secondo la Banca Mondiale, circa il 30% della popolazione del paese ha accesso limitato o nullo. In sostanza, si tratta di residenti di piccoli centri e aree rurali, start-up imprenditori, persone a basso reddito.
Secondo il banchiere, lo sviluppo di canali di interazione a distanza tra il cliente e la banca può diventare un modo per migliorare la situazione con la disponibilità di servizi finanziari in Russia. Oggi vengono introdotti attivamente i servizi di remote banking. Il modello di remote banking è flessibile, scalabile e sostenibile, per non dire efficiente ed economicamente vantaggioso. La Banca può migliorare i servizi di remote banking, rendendoli più facili da usare, orientati al cliente e al tempo stesso personalizzati. E i clienti si abituano molto rapidamente a Internet e al mobile banking grazie alla loro semplicità e convenienza e rimangono fedeli a questo tipo di servizio.
Tuttavia, alcuni nuovi clienti potrebbero incontrare un certo ostacolo all'utilizzo dei servizi di remote banking, in parte causato da una serie di fattori tecnologici (disponibilità dell'applicazione necessaria in uno smartphone, capacità di comunicazione in regioni remote, ecc.), in parte legati alla mancanza di abitudine di utilizzare questo tipo di servizio. Pertanto, il passaggio a un vero e proprio servizio remoto è stato finora notato solo nel segmento delle transazioni semplici e di piccolo importo. Ad esempio, rifornimento dell'account telefonico, pagamento di utenze, meno spesso - rimborso di prestiti. Per quanto riguarda le transazioni con importi maggiori, il cliente medio si fida ancora più delle persone che della tecnologia. L'opzione di sviluppo più accettabile oggi è l'evoluzione degli uffici bancari in filiali di un nuovo formato. Una soluzione popolare è il concetto di "mini-supermercato finanziario" accanto alla casa. Un mini-supermercato è un piccolo ufficio fino a 60–100 metri quadrati, dove il cliente riceve un'ampia gamma di servizi bancari e finanziari al dettaglio il più vicino possibile a casa. Allo stesso tempo, i luoghi di lavoro mobili e tutti i tipi di gadget vengono utilizzati attivamente in un tale ufficio, proprio per semplificare e accelerare il processo di servizio, nonché per creare un'atmosfera "familiare" di comunicazione con il cliente.
Presidente di MaxiMarkets Yakov Livshit ritiene che il canale principale e dominante per la promozione dei servizi finanziari saranno i servizi a distanza e, in ultima analisi, per le piccole città e le aree rurali, ciò potrebbe alla fine diventare ancora più comune che nelle megalopoli. Tuttavia, ritiene che un altro motivo del "rallentamento" non siano le carenze degli strumenti di comunicazione finanziaria, ma la mancanza di abitudine tra i russi di gestire attivamente i propri soldi. Tuttavia, secondo l'esperto, anche questa è solo una questione di tempo.
Responsabile del dipartimento Sviluppo canali di vendita alternativi, Raiffeisenbank Natalia Masarskaja Continuando l'argomento di RBS come uno dei modi per migliorare l'inclusione finanziaria in Russia, osserva che esistono una serie di restrizioni relative sia ai requisiti per la sicurezza delle transazioni finanziarie sia dal punto di vista degli aspetti legali di tali attività nella prestazione di servizi bancari. Di conseguenza, semplicemente non sarà possibile utilizzare pienamente RBS per soddisfare tutte le esigenze finanziarie. Un'altra cosa è che le esigenze della maggior parte dei russi nei servizi bancari non vanno oltre le operazioni standard: rimborso del prestito, pagamento per comunicazioni mobili, servizi Internet e servizi abitativi e comunali, rifornimento di portafogli elettronici (Qiwi, Yandex. Money, ecc. ), bonifici da carta a carta o sul conto del cliente della propria banca o di terzi. La maggior parte delle banche Internet ha già la capacità di condurre tutte queste operazioni e oggi non ci sono ostacoli esterni per rendere questa gamma di servizi standard per l'intero settore bancario nel suo insieme, soddisfacendo così il 90-95% delle esigenze dei russi nei servizi finanziari .
Responsabile della strategia di marketing e della ricerca presso VTB24 Dmitrij Lepetikov ha espresso il punto di vista opposto e ha affermato di non essere d'accordo con le conclusioni dei ricercatori della NAFI. "Secondo me, la disponibilità di servizi bancari in Russia è ora elevata", ha affermato. - Secondo le nostre stime, quasi il 90% della popolazione attiva è già cliente bancario, tra coloro che hanno un reddito superiore alla media - quasi il 100%. Allo stesso tempo, la disponibilità dei servizi bancari è disomogenea: nelle aree rurali e nelle aree remote, a volte non ci sono solo uffici bancari, ma anche sportelli bancomat. I motivi sono prettamente economici: le banche, come ogni organizzazione commerciale, sono finalizzate al profitto e valutano attentamente i costi. Da parte della popolazione, il motivo principale che limita lo sviluppo dei servizi bancari è la scarsa alfabetizzazione finanziaria. Ad esempio, secondo gli analisti di VTB24, solo la metà dei russi pensa alla necessità di avere un "cuscinetto di sicurezza": risparmio sui depositi bancari con la possibilità di prelevare rapidamente fondi in caso di perdita temporanea di reddito. Molti si rivolgono ancora a strutture finanziarie dubbie e non regolamentate, ecc.
Per aumentare l'inclusione finanziaria in tutta la Russia, è necessario sviluppare sia la rete tradizionale che i canali remoti. Una persona moderna vuole essere in grado di condurre operazioni bancarie ovunque e in qualsiasi momento, poiché il tempo è la risorsa più preziosa per lui. Tuttavia, sebbene ci siano esempi di successo dello sviluppo di banche senza una rete fisica nel mondo, nessuna di queste banche è diventata leader di mercato nel suo insieme. Le persone che si fidano delle banche con i loro soldi vogliono una comunicazione dal vivo con i dipendenti della banca, vogliono valutare quanto sia solida e affidabile la banca, vederlo nella realtà e non in un computer. Pertanto, è impossibile soddisfare pienamente il bisogno dei russi di servizi finanziari solo attraverso canali remoti, sebbene la loro quota nelle operazioni bancarie aumenterà costantemente.
È difficile per gli specialisti di VTB24 lamentarsi dell'indisponibilità dei servizi del proprio istituto di credito: questa banca copre 72 regioni del Paese. Solo Sberbank ha una presenza più ampia. Un'altra cosa è che VTB24 si concentra sulla densità della rete di filiali, oltre che sul numero di residenti. Il prossimo anno è prevista l'apertura di circa 80 nuovi uffici in tutto il Paese, mentre circa 35 delle filiali meno redditizie dovrebbero essere chiuse. VTB24 sta ottimizzando la rete, ma continuerà a crescere. Secondo le previsioni, entro la fine del prossimo anno la banca avrà più di 1.120 filiali in Russia.
Ma ci sono al massimo cinque grandi banche in Russia in tutto il paese. Se analizziamo la presenza regionale di istituti di credito di medie e piccole dimensioni, il numero dei loro punti vendita, di regola, è un numero a due cifre. Capo del dipartimento di sviluppo della rete, Globex Bank (Gruppo Vnesheconombank) Albina Voronina ha affermato che la sua banca ha 66 punti vendita in 5 distretti federali (Centrale, Nordoccidentale, Siberiano, Meridionale, Volga) e 14 soggetti della federazione (Mosca, Regione di Mosca, San Pietroburgo, Regione di Novosibirsk, Territorio di Altai, Regione di Tomsk, Rostov Regione, Territorio di Krasnodar, Regione di Penza, Regione di Ulyanovsk, Regione di Samara, Regione di Saratov, Territorio di Perm, Regione di Nizhny Novgorod). Non è prevista l'apertura di nuovi punti vendita fino alla fine del 2014, ma in caso di tale necessità, la scelta del format delle divisioni (succursale, operativa e aggiuntiva) sarà basata su un'analisi dell'evoluzione economica del una particolare regione con un potenziale di business significativo.
Analista presso Home Credit Bank Stanislav Duzhinsky ricorda che la Banca di Russia calcola l'indice aggregato dell'offerta della regione con i servizi bancari, che comprende i seguenti indicatori: saturazione istituzionale, saturazione finanziaria della regione con i servizi bancari (in termini di attività e prestiti), lo sviluppo del business del risparmio indice (in termini di depositi pro capite). Nell'intero paese, il suo valore è pari a 1. Secondo gli ultimi dati, nel 2013, un valore elevato di questo indice è stato rilevato solo nelle regioni capitali del paese. Quindi a Mosca il suo valore era 1,53, nel Distretto Federale Centrale - 1,22, a San Pietroburgo - 1,34 e nel Distretto Federale Nord-Ovest - 1,1. In altri distretti federali, il valore di questo indicatore è inferiore a uno. Questo quadro permette di concludere che la distribuzione dei servizi bancari nel Paese è disomogenea, con una concentrazione nelle regioni centrali del Paese, il che conferma i dati dello studio NAFI.
Direttore del Dipartimento delle vendite a distanza e della qualità del servizio di Soyuz Bank Albert Zvezdochkin ha richiamato l'attenzione sul fatto che, secondo uno dei principali uffici di credito russi, a metà del 2014 il database dell'ufficio conteneva storie di credito di quasi il 90% della popolazione economicamente attiva della Russia. Questa cifra indica già un alto livello di penetrazione dei servizi di credito in Russia. Tuttavia, allo stesso tempo, il rapporto tra il portafoglio totale dei prestiti ai privati e il PIL del Paese è ancora inferiore a quello dell'Europa orientale e significativamente inferiore a quello dell'Europa occidentale e del Nord America.
In altre parole, il mercato dei prestiti al dettaglio ha ancora margini di crescita. Tuttavia, l'inclusione finanziaria nel paese nel suo insieme è già elevata. Le barriere naturali per i consumatori dei servizi bancari sono l'insufficiente rappresentanza delle banche nei piccoli centri e negli insediamenti del paese. Spesso, a parte la filiale delle poste russe, non c'è altra alternativa per risolvere i bisogni finanziari pratici: ricevere una pensione, organizzare un deposito o un prestito. Un altro importante indicatore che incide sulla penetrazione dei servizi finanziari è il livello di reddito della popolazione del Paese. C'è un'alta percentuale di cittadini che non possono permettersi di risparmiare depositando depositi nelle banche. Direttore del Dipartimento di rete regionale della Soyuz Bank Vil Khazyrov ha osservato che attualmente la rete regionale della sua organizzazione di credito conta 37 punti vendita e copre i principali centri industriali e culturali della Russia: Mosca, San Pietroburgo, Ekaterinburg, Nizhny Novgorod, Samara, Krasnoyarsk, Krasnodar, Irkutsk, Kazan, Rostov- sul Don, Volgograd, Tyumen, Tomsk, Izhevsk, Kaliningrad, Sochi, Bratsk, Sayansk, Arzamas, Ust-Labinsk. Nel breve termine, la direzione di Soyuz Bank non sta valutando l'apertura di uffici in insediamenti con meno di 100.000 abitanti, sebbene abbia esperienza di lavoro in "piccole" città. Gli uffici della Banca operano e si sviluppano con successo nelle città di Sayansk, nella regione di Irkutsk, e Ust-Labinsk, nel territorio di Krasnodar, il cui numero non supera i 45.000 abitanti. Tuttavia, valutando tutti i rischi legati principalmente alla situazione macroeconomica, gli esperti non ritengono strategicamente importante questa direzione (apertura di sedi nei piccoli centri). L'enfasi principale nel business è sul miglioramento dell'efficienza delle filiali esistenti.
Direttore dell'Assessorato allo Sviluppo Regionale di SB-Bank Olga Miasina osserva che la disponibilità di servizi finanziari in diverse regioni della Russia non è la stessa. Da un lato, ci sono grandi banche federali con reti sviluppate che coprono anche insediamenti remoti. Tali istituzioni finanziarie, di regola, non si limitano a fornire servizi bancari tradizionali, ma sviluppano anche il segmento dei servizi elettronici. D'altra parte, nonostante la presenza delle banche federali, in molte regioni, fino a tempi recenti, erano richiesti prodotti finanziari offerti da istituti di credito locali. Poi, i crescenti casi di revoca delle licenze dalle banche regionali hanno portato a volte al panico tra i clienti, sia privati che rappresentanti della comunità imprenditoriale. Esempi sono Kaliningrad, Samara Oblast e ora Ekaterinburg. A Mosca, il sistema bancario si presenta in tutta la sua diversità, che tradizionalmente lo distingue dalle altre città russe. La stessa SB-Bank, oltre all'ufficio centrale nella regione di Mosca, ha anche 13 uffici aggiuntivi e 4 operativi. L'istituto finanziario è rappresentato in città come San Pietroburgo (una filiale e un ufficio aggiuntivo), Nizhny Novgorod (due uffici di credito e cassa); Ekaterinburg (succursale). A fine settembre è stata aperta una filiale a Samara, i cui dipendenti potranno presto fornire ai clienti una gamma completa di servizi bancari. In futuro: l'apertura di filiali bancarie nella regione di Mosca. Tuttavia, al momento, tra le priorità dello sviluppo dell'istituto finanziario c'è quella di garantire un'elevata redditività del business nelle regioni di presenza, ma non attraverso la massima copertura della rete di sportelli della maggior parte degli insediamenti. Pertanto, la direzione della banca non sta attualmente valutando la prospettiva di aprire lotti in piccoli centri e paesi.
Responsabile del blocco commerciale al dettaglio, Promsvyazbank Leonid Kachalov ritiene che il problema principale dell'accessibilità dei servizi finanziari sia il problema dell'accessibilità fisica delle filiali e dei dispositivi self-service nelle aree remote della Russia. C'è un certo stereotipo che l'era dello sviluppo delle filiali bancarie sarà sostituita dal tempo del servizio a distanza, ma questo non è del tutto vero. La necessità di una filiale bancaria sarà sempre rilevante. La comunicazione offline con il cliente è completata da comodi servizi online che aiutano il cliente a risolvere più rapidamente le sue esigenze finanziarie. La rete di Promsvyazbank in Russia comprende oltre 300 punti vendita, oltre a una filiale bancaria a Cipro e uffici di rappresentanza in Ucraina, Cina, Kazakistan e India. Le modalità di sviluppo della rete sono, di regola, la riformattazione delle filiali esistenti o l'apertura di nuove. Ma stiamo parlando, di regola, di grandi insediamenti.
Riassumendo, dobbiamo affermare che la questione dell'accesso ai servizi finanziari non sarà risolta nel prossimo futuro, poiché gli stessi operatori di mercato non sono pronti a recarsi nelle regioni a causa dell'insufficiente redditività delle imprese nei piccoli centri . Sarà difficile migliorare l'alfabetizzazione degli utenti in assenza di servizi bancari a tutti gli effetti e i canali di remote banking, con tutti i loro vantaggi, non possono sostituire la qualità e il volume dei servizi forniti nelle filiali degli istituti di credito. Così vivremo.
La Banca di Russia ha sviluppato un progetto di strategia per migliorare l'inclusione finanziaria in Russia per il periodo 2018-2020. Durante la preparazione del documento, sono stati presi in considerazione i commenti e i suggerimenti formulati durante gli incontri e le discussioni con i rappresentanti dei partecipanti ai mercati finanziari russi, le loro associazioni e organizzazioni pubbliche, nonché l'esperienza internazionale e le raccomandazioni di esperti.
Gli obiettivi e le aree prioritarie della strategia si basano su un'analisi dello stato attuale dell'inclusione finanziaria in Russia. Una serie di questioni irrisolte in quest'area sono legate alle specificità del paese, comprese le sue caratteristiche geografiche e demografiche, le condizioni economiche e l'età relativamente giovane del mercato finanziario russo.
Uno degli obiettivi principali della strategia è aumentare il livello di accessibilità e qualità dei servizi finanziari per i consumatori nelle aree remote, scarsamente popolate e rurali; per le fasce di popolazione con accesso limitato ai servizi finanziari (persone con disabilità, anziani, cittadini a basso reddito); per le piccole e medie imprese. Il secondo obiettivo, più generale, della strategia è migliorare la velocità e la qualità dell'accesso ai servizi finanziari per la popolazione con accesso a Internet.
Per raggiungere gli obiettivi fissati, la strategia presta particolare attenzione al ruolo dei prodotti e servizi digitali, dei canali digitali e dell'infrastruttura delle tecnologie dell'informazione e della comunicazione, all'interazione delle istituzioni finanziarie con gli operatori di telecomunicazioni e gli agenti finanziari, esplorando le possibilità di utilizzo dei canali di erogazione dei servizi finanziari basato sulla televisione satellitare e altre tecnologie alternative. Allo stesso tempo, il documento sancisce in modo specifico la necessità di tutelare il consumatore dai potenziali rischi posti dall'uso delle nuove tecnologie finanziarie e indica che uno degli ostacoli per garantire l'inclusione finanziaria è una barriera mentale dovuta alla mancanza di esperienza in l'interazione di determinati gruppi di cittadini con il settore finanziario.
Anche tra i fattori chiave per garantire l'inclusione finanziaria in Russia, gli sviluppatori della strategia citano l'eliminazione delle barriere normative, l'analisi delle iniziative legislative che possono influenzare in modo significativo il livello di accessibilità di determinati servizi finanziari, nonché il miglioramento della normativa struttura.
Tra i temi a cui verrà prestata particolare attenzione nell'attuazione della strategia di inclusione finanziaria c'è la creazione e lo sviluppo di sistemi di garanzia nel mercato finanziario, si evince dal documento. Si tratta dello sviluppo di un sistema di garanzia nel mercato della cooperazione creditizia, della creazione di un sistema di garanzia nel mercato mobiliare (rispettivamente dai contributi delle CCC e dei partecipanti professionali al mercato mobiliare), nonché dell'assicurazione dei fondi di piccole imprese (inclusione di conti di micro e piccole imprese nel sistema di assicurazione dei depositi) e assicurazione dei conti di deposito a garanzia (distribuzione del sistema di assicurazione dei depositi bancari per fondi detenuti in conti di deposito a garanzia per un importo fino a 10 milioni di rubli).
Il progetto di strategia è stato adottato come base dal Consiglio di amministrazione della Banca di Russia e raccomandato per la discussione pubblica e dipartimentale. Dopo il suo completamento e tenendo conto delle proposte ricevute, il documento sarà approvato dalla Banca di Russia nella sua versione finale.
L'attuazione del piano d'azione per migliorare l'inclusione finanziaria in conformità con la strategia inizierà dopo la sua approvazione da parte dei servizi competenti. I commenti sul progetto sono accettati fino al 16 febbraio 2018.
