Ogni banca ha diversi contratti campione. Secondo la "lettera della legge", la CA (contratto di prestito) deve contenere le seguenti informazioni:
La banca stabilisce tutte le altre condizioni a sua discrezione nell'ambito del quadro giuridico del contratto di prestito. Il campione include i seguenti componenti:
Devi studiare il contratto lentamente e con molta attenzione. Ogni punto incomprensibile deve essere discusso con il tuo manager personale. Questo ti aiuterà a capire tutte le sfumature dei prestiti futuri e ti salverà da circostanze impreviste. Devi studiare il documento per intero, e non solo la parte in cui sono indicati gli interessi sul prestito o l'importo del tuo prestito. Questo approccio ti salverà da problemi e incomprensioni. Particolare attenzione dovrebbe essere prestata allo studio del "prezzo" del prestito, cioè del suo costo pieno. È molto importante che le percentuali siano indicate nel documento in modo chiaro, trasparente e preferibilmente in un paragrafo separato, e non in caratteri piccoli nel "corpo" del testo. Vale anche la pena evitare la presenza nel documento di concetti valutativi che non hanno un significato specifico e possono essere interpretati in modi diversi (ad esempio, una violazione grave).
INTRODUZIONE
1. Disposizioni generali di prestito a persone fisiche
1.1 Aspetti legislativi del prestito ai privati
1.2 Classificazione dei prestiti erogati alla popolazione e loro caratteristiche
sull'esempio di Binbank OJSC
2. Organizzazione del prestito a persone fisiche in Binbank OJSC
2.2 La procedura per la concessione di un prestito, la solvibilità del cliente
2.3 Analisi del credito al dettaglio della filiale di Binbank OJSC a Perm
3. Problemi e prospettive del prestito in banca
3.1 Risultati del lavoro per il 2008
CONCLUSIONE
BIBLIOGRAFIA
ALLEGATO
INTRODUZIONE
Il credito è una delle categorie più importanti della scienza economica, è attivamente studiato da quasi tutte le sue sezioni. Questo interesse per il credito e le relazioni creditizie è dettato dal ruolo unico che questo fenomeno economico svolge non solo nel turnover economico, nell'economia nazionale e internazionale, ma anche nella vita della società umana nel suo insieme.
La parola "credito" deriva dalla parola latina creditum - prestito, debito. Tuttavia, molti economisti lo associano a un altro termine dal significato stretto: credo, ad es. "Credo." Di conseguenza, un prestito è visto come un'obbligazione di debito direttamente collegata alla fiducia di una persona che ha trasferito un certo valore a un'altra. Quindi, un prestito è una fornitura da parte della Banca o di un istituto di credito di denaro al Mutuatario nell'importo e nei termini previsti dal contratto di prestito, e il Mutuatario si impegna a restituire l'importo ricevuto e pagare gli interessi su di esso.
L'importanza del credito al consumo per le banche è oggi evidente. I banchieri concordano sul fatto che il credito al consumo continuerà a crescere a un ritmo più rapido, ma i principali attori saranno le grandi banche e alcune di medie dimensioni con un'ampia rete di filiali. Possiamo tranquillamente affermare che ogni terzo, se non la seconda auto e ogni quinto acquisto di elettrodomestici vengono emessi a credito. Si stanno sviluppando attivamente anche i prestiti in conto corrente tramite carte bancarie e ipoteche.
Anche quelle banche che non si sono mai occupate di questo si sono interessate a concedere prestiti ai privati. E ora in Russia, in condizioni moderne, il prestito a privati viene effettuato da tutte le banche commerciali.
Va inoltre notato che le banche devono mostrare sempre più ingegno nello sviluppo di nuove modalità di prestito, attirando il maggior numero di clienti.
Lo scopo di questo studio è analizzare il prestito agli individui nel periodo moderno dell'economia di mercato russa, e i compiti principali sono considerare i principali punti chiave del prestito, le sue caratteristiche specifiche sull'esempio di Binbank OJSC.
Per raggiungere questo obiettivo, è stato necessario completare le seguenti attività:
determinare le disposizioni generali di prestito ai privati,
descrivere la procedura per la concessione di un prestito e la procedura per determinare la solvibilità di un cliente di Binbank OJSC,
analizzare i risultati dello sviluppo del business retail presso B&N Bank,
descrivere le principali problematiche e prospettive di sviluppo della banca;
per svolgere questo lavoro, sulla base degli atti legislativi e regolamentari vigenti in materia, e utilizzando il materiale teorico delle pubblicazioni scientifiche e didattiche su questo argomento.
In accordo con i compiti di cui sopra, sembra necessario presentare la seguente struttura di questo lavoro.
Lo studio parte naturalmente da una considerazione dei fondamenti teorici dell'organizzazione del prestito ai privati, es. principi, soggetti e oggetti del prestito. Vengono inoltre analizzate le tipologie di finanziamento emesse da B&N Bank.
Il prossimo capitolo di questa ricerca analizza direttamente l'organizzazione del prestito alle persone fisiche in Binbank OJSC attraverso la ricerca della procedura tecnologica per l'emissione di un prestito, nonché l'analisi della solvibilità delle persone.
Nel capitolo finale della parte principale, viene considerata la questione più urgente del credito bancario: la politica di gestione del rischio bancario.
Tutti gli aspetti teorici di questo lavoro sono considerati in parallelo con gli sviluppi pratici di B&N Bank, come una delle banche più stabili in questa fase di sviluppo del sistema bancario russo.
1. DISPOSIZIONI GENERALI DI PRESTITO
Il credito è una forma di movimento del capitale di prestito, vale a dire. fondi prestati per una certa percentuale, previa restituzione e soddisfacendo le esigenze del mutuatario.
Il ruolo del credito nel sistema economico della società è determinato principalmente dalle funzioni che svolge. Come manifestazione di un'unica essenza, le funzioni del credito sono strettamente interrelate e nell'aggregato riflettono i tratti caratteristici del credito come fenomeno economico, mostrano la connessione del credito con i processi di circolazione del capitale e della circolazione del denaro. Il credito svolge funzioni distributive (redistributive) ed emissive, che sono chiamate di base.
Funzione di distribuzione (ridistribuzione). La distribuzione è associata alla determinazione della quota del prodotto prodotto e del profitto che le famiglie, le imprese e lo Stato. Presuppone il trasferimento di varie forme di ricchezza sociale da un soggetto all'altro, o il trasferimento secondario degli stessi benefici precedentemente ricevuti. Quest'ultima si chiama ridistribuzione. Entrambi i processi non sono isolati da altri processi economici, sono strettamente interconnessi e intrecciati con il movimento di merci e denaro, i loro movimenti contrari o unidirezionali in numerose transazioni di cambio, credito e finanziarie. L'emergere e lo sviluppo del credito e delle relazioni creditizie genera potenti flussi contrari di beni e denaro, che innescano il meccanismo di ridistribuzione di tali benefici.
Con l'emergere delle banche e dei mercati finanziari, che hanno creato le condizioni per la trasformazione del risparmio in investimenti, i processi di redistribuzione dei fondi nell'economia ricevono il meccanismo più adeguato e le funzioni del credito hanno la loro piena espressione. Questo meccanismo di trasformazione è un potente incentivo per la ridistribuzione del reddito delle famiglie dal consumo personale al risparmio, seguito dalla loro accumulazione e investimento. L'ultimo processo prevede la scelta della direzione più redditizia di investimento dei fondi: l'effettiva distribuzione delle risorse creditizie.
Le operazioni di credito sono la voce più redditizia dell'attività bancaria. A causa di questa fonte, si forma la parte principale dell'utile netto, che viene detratto dai fondi di riserva e va al pagamento dei dividendi agli azionisti della banca.
Le banche forniscono prestiti a varie persone giuridiche e individui con risorse proprie e prese in prestito. I fondi bancari sono formati a spese del denaro del cliente su conti di regolamento, correnti, tempo e altri; prestito interbancario; fondi mobilitati dalla banca per uso temporaneo mediante emissione di titoli di debito, ecc.
Nel corso dello sviluppo storico, il credito ha assunto varie forme. Se lo consideriamo dal punto di vista delle categorie dei partecipanti ai rapporti creditizi, allora si possono distinguere le seguenti forme di credito: prestiti commerciali, bancari, al consumo, statali, interbancari e internazionali. Oggi ci soffermeremo più in dettaglio su uno dei tipi: il prestito al consumo.
La principale caratteristica distintiva di questa forma di prestito è la forma mirata di prestito ai privati. L'obiettivo è soddisfare le esigenze dei consumatori della popolazione: l'acquisizione di terreni, abitazioni, cottage estivi, automobili, beni durevoli. Fornito sotto un'ipoteca (ipoteca) di terreni, abitazioni, ipoteca di auto, titoli, fideiussione di terzi, ecc.
Il prestito è un processo economico complesso, la cui organizzazione viene effettuata tenendo conto dei principi di base che riflettono le specificità del movimento del credito. Più precisamente, i principi creditizi rappresentano i presupposti per l'organizzazione del processo creditizio. Si riflettono nella legislazione civile dei paesi ad economia di mercato con una solida tradizione giuridica nella regolamentazione dei rapporti di credito. I principi del prestito includono: rimborso, urgenza, pagamento, sicurezza, natura dell'obiettivo.
Il principio del rimborso va inteso in senso lato come espressione della necessità di un tempestivo trasferimento di ritorno dell'equivalente da parte del mutuatario, e quindi il rimborso come principio di organizzazione del prestito è inerente a tutte le sue forme, e non solo puramente monetarie o merce. Recuperabilità significa l'adempimento dell'obbligazione di debito che è sorta. Va sottolineata in particolare l'importanza del principio del rimborso per l'organizzazione del credito bancario. La necessità di un rigoroso rispetto di questo principio è dovuta al fatto che le banche mobilitano fondi temporaneamente gratuiti per prestiti da entità aziendali, bilanci statali e locali e vari segmenti della popolazione. La caratteristica principale di tali fondi è che sono anche soggetti a restituzione alle condizioni fissate nei contratti di deposito. Questa caratteristica si riflette nella cosiddetta regola d'oro del prestito, che afferma: l'entità e le condizioni dei prestiti erogati devono corrispondere (essere inferiori) all'entità e alle condizioni dei suoi obblighi sui depositi.
Il principio di urgenza riflette la necessità di restituire in qualsiasi momento non accettabile per il mutuatario, ma esattamente in un determinato momento, fissato nell'accordo delle parti. L'urgenza, come il rimborso, è l'attributo più importante di un prestito. La violazione del termine specificato nell'accordo è una base sufficiente per il creditore per applicare sanzioni economiche al mutuatario sotto forma di un aumento degli interessi addebitati e, con un ulteriore ritardo, per adire il tribunale per ottenere un risarcimento in tribunale , anche attraverso procedure concorsuali.
Il principio di pagamento significa che la stragrande maggioranza delle operazioni di credito sono di natura rimborsabile, vale a dire. implicano non solo il trasferimento alla scadenza del termine di un certo equivalente, ma anche il pagamento di un certo compenso al creditore in una forma o nell'altra. La forma monetaria di questa remunerazione si chiama interesse.
Il principio del pagamento riflette la necessità di realizzare l'unità degli interessi del prestatore e del debitore. Per il prestatore, il trasferimento di fondi temporaneamente liberi a credito non significa il loro assorbimento. Al contrario, nelle condizioni di circolazione del credito e della carta moneta, solo a causa del trasferimento di fondi al mutuatario e del loro successivo utilizzo produttivo, esiste una reale opportunità per il prestatore di accumulare denaro. La condizione più importante per la crescita dei fondi è il loro ritorno in circolazione. Il merito creditizio del prestito consente inoltre, in una certa misura, di fornire una protezione antinflazionistica dei risparmi monetari della popolazione depositati nei depositi bancari.
La fonte del pagamento degli interessi su un prestito è una parte del profitto ulteriormente ottenuto attraverso il suo utilizzo, che viene trasferita dal mutuatario al prestatore.
Il principio di sicurezza esprime la necessità di tutelare gli interessi patrimoniali del prestatore in caso di possibile violazione da parte del mutuatario delle obbligazioni assunte e trova concreta realizzazione nelle modalità di garanzia dell'adempimento degli obblighi previsti dalla legge, quali: pegno, trattenuta, fideiussione, fideiussione bancaria, deposito. Diversi tipi di garanzie reali o addirittura combinazioni di esse vengono utilizzati per diversi prestiti. Tuttavia, tutti richiedono una chiara organizzazione del processo di prestito e comportano l'istituzione di un controllo sulle sue fasi.
Il principio della destinazione d'uso si applica alla maggior parte dei tipi di operazioni di credito. Esprime la necessità di un utilizzo mirato dei fondi ricevuti dal prestatore. Nella pratica bancaria, questo principio è fissato come condizione del contratto di prestito concluso, che stabilisce lo scopo specifico del prestito, e viene attuato mediante l'istituzione del controllo bancario sulle operazioni del conto del mutuatario.
1.1. Aspetti legislativi del prestito
individui
Il sistema bancario in Russia è disciplinato dalle seguenti normative: Leggi federali - "Sulle banche e attività bancarie" e "Sulla Banca centrale della Federazione Russa (Banca di Russia)". Questi documenti contengono norme che consentono alle banche di organizzare razionalmente il credito, i rapporti di regolamento, tutelare i propri diritti e interessi, prevedere obblighi e responsabilità reciproche.
Secondo 1 art. Legge federale "Sulle banche e le attività bancarie" La banca è un istituto di credito che ha il diritto esclusivo di svolgere in aggregato le seguenti operazioni bancarie: attrazione di fondi da persone fisiche e giuridiche a depositi, collocamento di tali fondi per proprio conto e presso proprie spese in termini di rimborso, pagamento, urgenza, apertura e tenuta di conti bancari di persone fisiche e giuridiche.
Il secondo articolo di questa legge riflette la regolamentazione giuridica del settore bancario. Oltre alle leggi federali sopra menzionate, i documenti che regolano le attività bancarie includono anche la Costituzione della Federazione Russa e il Codice Civile della Federazione Russa. Quindi il codice civile della Federazione Russa riflette le regole per la redazione di un contratto di prestito per il prestito al consumo.
Articolo 819. Contratto di credito
1. In base al contratto di prestito, la banca o altro ente creditizio (prestatore) si impegna a fornire fondi (credito) al mutuatario nell'importo e nei termini previsti dal contratto e il mutuatario si impegna a restituire l'importo ricevuto e pagare gli interessi su di esso.
2. Ai rapporti oggetto di contratto di mutuo si applicano le norme previste dal comma 1 del presente capo, salvo che la disciplina del presente comma non disponga diversamente e non dipenda dall'essenza del contratto di mutuo.
51. I prestiti bancari sono forniti da banche commerciali e altre organizzazioni creditizie che hanno ricevuto una licenza dalla CBR per condurre operazioni bancarie (articolo 13 della legge bancaria).
Un contratto di prestito, come un contratto di prestito, può prevedere l'uso previsto del prestito.
2. Il contratto di prestito entra in vigore dal momento della sua sottoscrizione da parte delle parti. Tuttavia, gli interessi sull'utilizzo dei fondi di credito maturano dal momento in cui i fondi di credito vengono ricevuti sul conto del mutuatario e non dal momento in cui l'accordo è concluso o dalla data in cui il creditore avrebbe dovuto fornire i fondi. Questa regola è dovuta al fatto che gli interessi sull'importo del prestito vengono pagati per il momento dell'effettivo utilizzo degli importi del prestito.
3. Se la CBR modifica il tasso di rifinanziamento, il prestatore ha il diritto di aumentare unilateralmente l'importo degli interessi per l'utilizzo dei fondi presi in prestito solo se tale diritto è previsto nel contratto di prestito (clausola 1 dell'articolo 450 del codice civile) .
4. Il prestito può essere erogato in valuta estera (clausola 2 dell'articolo 807 del codice civile). In caso di mancato rimborso del prestito in valuta estera entro il termine stabilito, sull'importo del prestito vengono addebitati gli interessi previsti dal contratto. Al contratto di concessione di un prestito in valuta non si applicano le disposizioni del comma 1 dell'articolo 395 del codice civile in merito alla maturazione di interessi sull'importo del prestito sulla base del tasso di sconto degli interessi bancari (tassi di rifinanziamento).
Articolo 820. Forma del contratto di credito
Il contratto di prestito deve essere concluso per iscritto.
Il mancato rispetto della forma scritta comporta la nullità del contratto di prestito. Tale accordo è considerato nullo.
51. Un contratto di prestito (al contrario di un contratto di prestito), indipendentemente dall'importo del prestito, deve essere concluso per iscritto. In caso contrario, il contratto di prestito è considerato nullo.
2. Se il contratto di mutuo contiene i termini del pegno sui beni immobili, tale contratto deve essere autenticato e registrato secondo le modalità prescritte.
Articolo 821. Rifiuto di fornire o ricevere un prestito
51. Il prestatore ha il diritto di rifiutare di concedere al mutuatario il prestito previsto nel contratto di prestito in tutto o in parte se vi sono circostanze che indicano chiaramente che l'importo fornito al mutuatario non sarà restituito in tempo.
2. Il mutuatario ha il diritto di rifiutare di ricevere un prestito in tutto o in parte, dandone comunicazione al prestatore prima del termine per la sua disposizione stabilito dal contratto, salvo diversa disposizione della legge, di altri atti giuridici o del contratto di prestito.
3. In caso di violazione da parte del mutuatario dell'obbligo della destinazione d'uso del prestito (art. 814) previsto dal contratto di mutuo, il mutuante avrà altresì facoltà di rifiutare ulteriori prestiti al mutuatario ai sensi del contratto.
51. La concessione di un prestito è responsabilità del prestatore che ha stipulato il contratto. Il prestatore ha il diritto di non adempiere a tale obbligazione solo se il mutuatario è riconosciuto come insolvente o se vi è evidenza che il mutuatario non sarà in grado di restituire l'importo fornito entro il termine specificato.
2. L'articolo commentato non stabilisce alcun periodo fino al momento della concessione del prestito, trascorso il quale la comunicazione del mutuatario circa il rifiuto di ricevere il prestito è nulla. Questo termine può essere specificato nel contratto di prestito.
3. Il contratto di prestito può contenere condizioni che vietano al mutuatario di rifiutare il prestito o lo obbligano, in tal caso, a rimborsare al mutuante le perdite subite a causa della risoluzione o della modifica del contratto di prestito da parte del mutuatario.
La crescita del credito al consumo e, di conseguenza, l'aumento dei debiti scaduti non hanno potuto essere ignorati dal legislatore e non lo hanno costretto a reagire.
Il 1 luglio 2007, la Banca centrale della Federazione Russa ha emesso un'ordinanza sulla comunicazione obbligatoria da parte delle banche del tasso di interesse effettivo sui prestiti, tenendo conto di tutte le commissioni aggiuntive. Il tasso di interesse effettivo determina il reddito finale della banca da questo cliente. Pertanto, il contratto può avere un tasso del 17% annuo senza commissioni e il tasso effettivo sarà del 18,09%. La banca riceve una differenza dell'1,09% emettendo prestiti ad altri mutuatari dall'importo degli interessi pagati in base al contratto di prestito. Allo stesso tempo, è il mutuatario che paga gli interessi in base a un tasso di interesse del 17%.
In relazione all'emissione della procedura per il calcolo del tasso di interesse effettivo in relazione ai requisiti della clausola 5.1 del Regolamento della Banca di Russia del 26 marzo 2004 n. 254-P "Sulla procedura per la formazione da parte degli istituti di credito delle riserve per eventuali perdite su crediti, prestiti e debiti equivalenti", registrato Ministero della Giustizia della Federazione Russa il 26 aprile 2004 n. 5774; 20 aprile 2006 n. 7728; 27 dicembre 2006 n. 8676 (Banca di Russia Bollettino n. 28 del 7 maggio 2004; n. 26 del 4 maggio 2006; n. 1 del 15 gennaio 2007) (di seguito - Regolamento della Banca di Russia n. 254- P) e la procedura per la comunicazione all'attenzione del mutuatario, la Banca di Russia spiega quanto segue.
1. Il calcolo del tasso di interesse effettivo deve includere i seguenti pagamenti per il servizio del prestito, i cui importi e condizioni sono noti al momento della conclusione del contratto di prestito, tra cui: per il rimborso del debito principale sul prestito , per il pagamento degli interessi sul prestito; onorari (commissioni) per l'esame di una domanda di prestito; spese di emissione e mantenimento del prestito; commissioni per apertura, mantenimento (serving) mutuo e (o) conti correnti; commissioni per servizi operativi e di regolamento; pagamenti da parte del mutuatario a terzi.
Quando si accreditano i conti (articolo 850 del codice civile della Federazione Russa), le transazioni su cui possono essere effettuate utilizzando carte di credito e di pagamento, inoltre, oltre a quanto sopra, è necessario includere le commissioni per l'emissione e la manutenzione annuale di carte.
Il calcolo del tasso di interesse effettivo può non includere i pagamenti del mutuatario per il servizio del prestito previsti dal contratto di prestito, l'importo e le condizioni, il cui pagamento dipende dalla decisione del mutuatario o dalla sua opzione di comportamento, tra cui: commissione per parziale o rimborso integrale del tribunale; incamerata sotto forma di multa o sanzione, anche per il superamento del limite di scoperto fissato dal titolare della carta di credito; pagamento per fornire informazioni sullo stato del debito.
Per le carte bancarie, il tasso di interesse effettivo è calcolato sulla base dell'importo massimo del debito del mutuatario per l'importo del limite di prestito, del periodo di validità della carta di credito, dei flussi uguali per il rimborso della quota capitale del debito sul prestito e flussi per il pagamento degli interessi sul prestito e altri pagamenti determinati dai termini del contratto di prestito ...
La decisione della Banca centrale della Federazione Russa di divulgare il tasso di interesse effettivo non ha avuto un impatto negativo sulla dinamica delle vendite di prodotti al dettaglio di Binbank, poiché Binbank ha sempre fornito ai clienti informazioni complete sui pagamenti imminenti.
1.2 Classificazione dei prestiti alla popolazione e loro caratteristiche sull'esempio di BINBANK OJSC
Il prestito a privati è una delle aree più promettenti e in più rapida crescita delle attività di Binbank. Negli ultimi anni si sono verificati cambiamenti significativi nella struttura del debito creditizio, principalmente a causa dell'emergere di diverse nuove tipologie di prestiti contemporaneamente nel portafoglio della banca: prestiti individuali, mutui ipotecari, prestiti per l'acquisto di automobili, come nonché per l'acquisto di motoslitte e piccole imbarcazioni fluviali. Gli ultimi due tipi di prestiti non sono praticamente offerti sul mercato russo.
Uno dei più richiesti è il prodotto "Car Loan". Fu lui che nel 2007 assunse una delle posizioni di primo piano nel portafoglio di prestiti al dettaglio di B&N Bank. Alla fine del 2007, il portafoglio di prestiti automobilistici della banca ha raggiunto i 3,1 miliardi di rubli, con un aumento del 74% nel corso dell'anno. Durante l'anno, la banca ha emesso circa 4 mila prestiti auto per un importo di 2,5 miliardi di rubli. Ciò è avvenuto in gran parte per il fatto che la banca si è correttamente orientata in relazione ai canali di vendita di questo prodotto e ha utilizzato attivamente la propria rete di sportelli per promuovere i prestiti auto: negli ultimi anni il reddito della popolazione nelle regioni è cresciuto in modo significativo . La rapida crescita del portafoglio prestiti auto è stata assicurata anche dalla complessità dell'approccio: contestualmente sono stati introdotti sul mercato prestiti per gruppi di consumatori con differenti livelli di reddito e differenti preferenze di consumo. Allo stato attuale, B&N Bank fornisce prestiti per l'acquisto di auto nuove e usate di produzione nazionale ed estera. B&N Bank è stata tra le prime ad offrire ai clienti un periodo di rimborso del prestito esteso per l'acquisto di un'auto - sette anni. Questa offerta ha rafforzato la competitività dei prestiti auto di B&N Bank e le ha permesso di aumentare rapidamente la propria quota di mercato. A differenza di altre offerte di prestito auto del mercato di massa, si rivolge a un segmento di consumatori con redditi relativamente alti che acquistano un'auto del valore di oltre 19.000 dollari in termini di rubli e vogliono ridurre al minimo i pagamenti mensili. Tali prestiti auto a lungo termine vengono solitamente rimborsati molto prima del previsto, ma la banca consente deliberatamente il rimborso anticipato senza multe e commissioni, data la capacità di offrire ai clienti disciplinati e facoltosi prodotti aggiuntivi, come carte di credito e prestiti individuali.
Non meno richiesti sono i mutui, un prodotto che B&N Bank ha lanciato nel 2006, considerando che a quel tempo il mercato dei mutui si era formato come un segmento separato dell'attività bancaria e su di esso avevano preso forma i processi aziendali. Anche con un tasso effettivo del 15% annuo, i mutui hanno cominciato a diventare disponibili per il pubblico target della banca. Ora per la maggior parte della popolazione, il mutuo è praticamente l'unico modo per acquistare un appartamento, il che determina l'alto rischio in questo segmento di mercato e, di conseguenza, alti tassi di sviluppo del business. Il vantaggio competitivo di B&N Bank è l'elevata velocità di considerazione delle domande: questa procedura viene eseguita entro uno o due giorni, il che è particolarmente importante durante un periodo di rapida crescita dei prezzi delle case. Alla fine del 2006, il volume dei prestiti ipotecari in essere ha raggiunto 1,2 miliardi di rubli e già nel 2007 il portafoglio dei mutui è aumentato di due volte e mezzo.
A mio avviso, l'aumento del portafoglio crediti è avvenuto:
- a causa dell'espansione della geografia delle vendite: entro la fine del 2007, la banca ha emesso prestiti in 60 città della Russia;
- introduzione del prodotto di prestito “Compra una Villetta”;
- ampliare la cerchia dei co-mutuatari;
- riduzione dell'importo della caparra al 10% nell'ambito del programma “Acquisto appartamento”;
- un aumento dell'importo massimo a 45 milioni di rubli.
I prodotti di prestito più popolari sono "Pegno di un appartamento" e "Acquisto di un appartamento". La popolarità del prodotto "Apartment pegno" è spiegata dall'ampia gamma di possibili utilizzi mirati dei fondi di credito. Con l'aiuto di questo prodotto, puoi acquistare qualsiasi immobile residenziale nel territorio della Federazione Russa, terreni o fondi di credito diretto a fini di consumo.
Dopo aver intervistato i clienti che hanno chiesto un prestito ipotecario all'ufficio della banca, ho concluso che i seguenti vantaggi hanno contribuito alla promozione di successo del programma di prestito ipotecario:
- elevata velocità di esame delle domande - questa procedura viene eseguita entro uno o due giorni, il che è particolarmente importante durante un periodo di rapida crescita dei prezzi delle case;
- l'opportunità di ottenere l'approvazione in una città e acquistare immobili in un'altra;
- l'opportunità di attrarre genitori, fratelli e sorelle del mutuatario come co-mutuatari; nel calcolo dell'importo massimo del prestito, la banca può tenere conto del reddito del coniuge convivente (questo è importante per una giovane famiglia);
- la presenza di molti canali di rimborso del prestito - in qualsiasi ufficio bancario, indipendentemente dal luogo in cui viene erogato il prestito, nonché tramite la rete ATM o tramite l'emissione del servizio “Stand Order”.
La banca prevede un'ulteriore ottimizzazione del programma ipotecario. Si prevede di lanciare programmi di prestito "Pledge of land", "Pledge of a cottage", espansione sistematica dell'elenco delle imprese edili accreditate.
In generale, il prestito ipotecario è visto dalla banca come un'attività promettente e abbastanza comoda in termini di rischi. Un controllo approfondito del mutuatario consente alla banca di ridurre il rischio di insolvenza sui prestiti ipotecari e i rischi derivanti dal calo dei prezzi delle case sono da lui valutati come non molto significativi, a maggior ragione tenendo conto del pagamento iniziale.
Inoltre, non si può ignorare un prodotto bancario come i prestiti individuali, la loro quota nel portafoglio della banca sta crescendo a un ritmo vertiginoso. Nel 2006, questo segmento del portafoglio prestiti è cresciuto in media di 110 milioni di rubli. ed entro la fine dell'anno ammontava a 684 milioni di rubli. Il prodotto Prestito Individuale si rivolge al segmento mass market. I prestiti individuali sono particolarmente richiesti nelle regioni in cui la popolazione li preferisce alle carte bancarie di plastica. Il successo di questo prodotto è stato assicurato da alcuni vantaggi per i clienti: ottenere un prestito al consumo da B&N Bank fino a 400 mila rubli. non è richiesta alcuna garanzia obbligatoria di terzi.
Nel 2007, il portafoglio di prestiti al consumo della banca ha raggiunto i 3,6 miliardi di rubli. Alla fine dell'anno, la banca ha emesso più di 15 mila prestiti individuali, il più richiesto tra i consumatori è un prestito per un importo compreso tra 250 e 800 mila rubli.
Nel frattempo, B&N Bank mostra sufficiente cautela sia nella scelta delle prospettive per i segmenti di mercato del credito, sia in relazione ai rischi connessi al credito ai privati. In particolare, la banca inizialmente non si è concentrata sull'operare nel mercato del prestito espresso, considerando che, in primo luogo, era già vicino alla fase di saturazione e, in secondo luogo, richiede l'introduzione di una tecnologia speciale per l'emissione rapida di massa di prestiti con il minimo costi di manodopera. Un altro motivo per il rifiuto della banca di entrare rapidamente nel mercato dei prestiti espressi è stato l'aumento del rischio di modifiche alla legislazione sui prestiti al consumo. Tuttavia, B&N Bank ritiene possibile entrare nel mercato dei prestiti espressi a più lungo termine.
2. ORGANIZZAZIONE DEL PRESTITO AI PRIVATI
In JSC "B&N Bank"
2.1 Caratteristiche generali della banca
Binbank OJSC ha iniziato la sua attività a metà degli anni '90 e ormai è diventata una delle più grandi istituzioni finanziarie e creditizie in Russia. B&N Bank è una banca commerciale universale in attivo sviluppo con un'ampia rete di vendita nelle regioni della Federazione Russa. La Banca si sforza di occupare una posizione di leadership nel mercato finanziario del paese, fornendo servizi finanziari moderni e di alta qualità a clienti aziendali e privati, contribuendo allo sviluppo globale del business, aumentando il benessere dei clienti e aumentando il reddito degli azionisti.
B&N Bank, essendo un operatore attivo nel mercato bancario, è costantemente tra le trenta maggiori banche del paese. Pertanto, B&N Bank occupa la trentesima posizione nel rating "Interfax-100: Russian Banks", i luoghi in cui sono distribuiti in stretta conformità con le dimensioni delle attività calcolate dagli esperti del Center for Economic Analysis di Interfax utilizzando una metodologia aperta unificata sulla base dei bilanci. La rivista Profile (n. 8 del 03.03.08) ha classificato B&N Bank al quarto posto nell'elenco delle più affidabili delle 100 maggiori banche russe. Nel calcolo del grado di affidabilità, il rating tiene conto dei parametri di adeguatezza patrimoniale di una banca, liquidità delle attività bancarie, quota di fondi raccolti nel mercato del prestito interbancario, ecc.
Nel 2007, la rivista The Banker ha incluso per la prima volta B&N Bank nella sua classifica delle "1000 maggiori banche mondiali" (in totale, nel 2007, 25 banche russe erano rappresentate tra le prime 1000). The Banker pubblica da oltre 20 anni una classifica annuale delle più grandi banche del mondo. I primi 1000 sono compilati secondo la metodologia della Banca di Basilea per i regolamenti internazionali, dove il criterio principale è il capitale di classe 1.
Nell'ambito della strategia di sviluppo della rete regionale, la banca prevede di aprire nei prossimi anni oltre duecento nuovi punti vendita per essere rappresentata in tutte le regioni economicamente attive del Paese. A tal fine, la banca investe molto nello sviluppo della propria rete di vendita, dei sistemi informativi e del personale. A medio termine, le filiali della banca appariranno in tutte le città con una popolazione di oltre centomila persone.
Negli ultimi anni il portafoglio di prodotti offerti dalla banca ai propri clienti - aziende e privati - è stato notevolmente ampliato. È stato integrato da servizi di mutuo e prestito auto, prestiti individuali, ordini permanenti, ricezione di assegni e altri servizi; per le piccole e medie imprese è stato sviluppato uno speciale programma di prestito, compresi i prestiti per l'acquisto di veicoli, attrezzature e immobili, per la ricostituzione del capitale circolante. Ad oggi, il portafoglio della banca comprende 150 servizi e viene costantemente rifornito.
La rapida crescita del portafoglio in termini assoluti e relativi testimonia l'interesse attivo della popolazione e delle imprese nei programmi target della banca. Il volume del portafoglio passivo al dettaglio della banca è aumentato del 68% e il numero di conti di clienti aziendali è aumentato del 41% nel corso dell'anno. Operare nel mass market dei servizi finanziari - con la clientela privata, con le piccole e medie imprese regionali - è uno dei principali indirizzi strategici della banca.
B&N Bank si sforza di diventare uno dei leader nel settore bancario, un partner privilegiato che fornisce ai clienti i servizi finanziari più moderni e di alta qualità. Ad oggi, la principale carta vincente della banca per raggiungere i propri obiettivi è l'efficienza.
2.2 La procedura per la concessione di un prestito,
solvibilità del cliente
Lo schema di lavoro con un cliente durante la visita iniziale in un ufficio bancario praticamente non dipende dal tipo di prestito, include:
- Consultare un cliente in merito alle condizioni di base per la concessione di un prestito;
- calcolo preliminare dell'importo massimo del prestito e/o del reddito del cliente per ricevere l'importo del prestito richiesto (Allegato 1);
- rilasciare al cliente un calcolo preliminare dell'importo del prestito e materiale informativo e illustrativo.
Dopo un calcolo preliminare, al cliente viene stampato un elenco di documenti necessari per valutare la possibilità di fornire un prestito e un modulo di richiesta vuoto.
Dopo che il cliente ha fornito tutti i documenti necessari, inizia l'esame e l'approvazione della domanda di prestito. Questo processo consiste nei seguenti passaggi:
- verifica della documentazione del cliente;
- predisposizione del calcolo della solvibilità;
- verifica della coincidenza dei dati della clientela nelle banche dati della banca (per i prestiti precedentemente erogati);
- Conduzione del controllo di follow-up;
- verifica del servizio di vigilanza della Banca;
- prendere una decisione sull'emissione di un prestito.
Una delle più importanti di queste fasi è l'analisi della solvibilità. La solvibilità del cliente è intesa come la capacità di rimborsare tempestivamente e integralmente l'obbligazione del prestito - restituire l'importo del prestito con gli interessi.
Esistono molti metodi per analizzare la solvibilità di un mutuatario basati sullo studio della sua situazione finanziaria in termini di tempestivo rimborso del prestito. Molto spesso, le banche utilizzano il metodo tradizionale di studio dell'affidabilità di un prestatore, che consiste nel raccogliere e analizzare le informazioni sui potenziali mutuatari secondo quattro fattori o criteri:
1. La natura del mutuatario. "Carattere" si riferisce alla reputazione del mutuatario, al grado di responsabilità e alla volontà di rimborsare il debito. Il fattore morale è della massima importanza nella determinazione del merito creditizio. Pertanto, gli ufficiali di prestito studiano molto attentamente la storia creditizia del mutuatario, utilizzando principalmente i dati delle agenzie di credito (uffici).
2. Solvibilità. La capacità di rimborso di un prestito è un giudizio soggettivo sulla solvibilità del cliente basato su un'analisi delle entrate, delle spese e delle prospettive per il loro cambiamento in futuro.
3. La garanzia è rappresentata da beni che i clienti possono offrire come garanzia per ottenere un prestito. Gli ufficiali di prestito studiano tutti i metodi accettabili di garanzia, la sua sufficienza, qualità e grado di fattibilità in caso di mancato rimborso del prestito.
4. Condizioni. Quando si studia l'affidabilità creditizia di un mutuatario, vengono prese in considerazione le "condizioni economiche generali", che determinano il clima imprenditoriale nel paese, le specificità dello sviluppo del business in vari settori e regioni e influenzano la posizione sia della banca che del mutuatario .
L'allocazione di diverse categorie di mutuatari consente di differenziare le condizioni di prestito e ottimizzare il tasso di interesse del mutuante, nonché di decidere sulla scelta della garanzia di prestito più accettabile per ciascuna categoria di mutuatari.
Oggi molte banche, tra cui B&N Bank, utilizzano il cosiddetto credit scoring (un sistema di supporto alle decisioni sui prestiti). Lo scopo di questo programma è valutare il rischio di prestito ad un singolo cliente e all'intera popolazione dei clienti, si basa su un modello che si sviluppa su un campione di clienti esistenti. Il modello stabilisce la relazione tra la probabilità di default e le caratteristiche formali del cliente, determinando su base di tutti il merito creditizio di un determinato cliente per la banca.
Lo scoring del credito in B&N Bank viene implementato utilizzando il sistema Transact SM. Transact SM è la prima fase di un progetto su larga scala per l'implementazione di un sistema di gestione del rischio - punteggio delle applicazioni basato su un sistema di elaborazione delle applicazioni front-office. La domanda di prestito viene inserita nel sistema dal funzionario del prestito, quindi la strategia decisionale viene automaticamente implementata. La decisione per ciascun mutuatario è presa come valore ponderato composto dalla decisione del sistema + il parere del funzionario del prestito + il parere del servizio di vigilanza.
Se la banca prende una decisione positiva, viene stipulato un contratto di prestito e viene concesso un prestito. La registrazione di un'operazione di credito avviene mediante la conclusione di un contratto di credito tra il prestatore e il mutuatario. Un contratto di prestito bancario è un documento legale complesso, fissa tutte le condizioni di prestito di base che sono state stabilite nella fase del processo decisionale: scopo; termine; tasso d'interesse; le modalità di utilizzo del conto prestito; la procedura per il rimborso della quota capitale e degli interessi su di essa; tipi e forme di verifica delle garanzie; la quantità di informazioni trasmesse dal mutuatario, nonché altre condizioni.
La fase finale è l'emissione di un prestito, che avviene emettendo contanti a un individuo presso la cassa della banca o accreditando fondi sul conto (corrente) di regolamento del mutuatario.
2.3 Analisi del credito al dettaglio alle filiali
Binbank OJSC a Perm
Riepilogo generale
Alla data del 16 giugno 2008, la filiale ha adempiuto al piano di prestiti al dettaglio del 109,86%, che equivaleva a un'eccedenza per un importo di 42,23 milioni di rubli. Compreso nel contesto dei prodotti, i dati sono riportati nella tabella 2.3.1
Tabella 2.3.1
| | | Piano per il 01.07.2008, migliaia di rubli | Fatto a partire dal 16.06.2008, migliaia di rubli | % completamento | Struttura del portafoglio,% |
| | VENDITA AL DETTAGLIO | 819 802 | 862 035 | 109,86% | 100,00 |
| 1 | 9 900 | 6 497 | 65,63% | 0,75 |
|
| 2 | Prestito carta revolving | 33 339 | 25 841 | 77,51% | 3,00 |
| 3 | Prestiti auto | 153 000 | 126 246 | 82,51% | 14,65 |
| 4 | Mutui | 205 441 | 222 497 | 108,30% | 25,81 |
| 5 | Credito cliente | 322 376 | 417 708 | 129,57% | 48,46 |
| 6 | Prestito per l'acquisto di piccole imbarcazioni e motoslitte | 18000 | 14028 | 77,93% | 1,63 |
| 7 | Prestiti ai vertici delle aziende | 18 891 | 6400 | 33,88% | 0,74 |
| 8 | Prestito per l'acquisto di una villetta | 5 331 | 8 947 | 167,83% | 1,04 |
Tabella 2.3.2
| Portafoglio prestiti, mille rubli |
||||||
| Date di segnalazione | Prestiti auto | Mutuo | Prestito individuale | Scoperto con carte di plastica | Carta di credito |
|
| 01.01.2007 | 50 208 | 55 166 | 24 073 | 25 385 | 9 910 | 0 |
| 01.02.2007 | 51 174 | 57 773 | 23 952 | 24 723 | 10 558 | 0 |
| 01.03.2007 | 54 069 | 68 358 | 29 339 | 22 615 | 10 738 | 0 |
| 01.04.2007 | 55 230 | 72 180 | 31 650 | 50 784 | 11 881 | 155 |
| 01.05.2007 | 59 687 | 76 945 | 35 805 | 49 964 | 11 806 | 1 598 |
| 01.06.2007 | 61 479 | 92 150 | 40 331 | 48 987 | 10 821 | 4 488 |
| 01.07.2007 | 67 873 | 119 521 | 43 187 | 46 031 | 9 679 | 7 184 |
| 01.08.2007 | 69 538 | 141 600 | 53 912 | 36 676 | 9 389 | 9 454 |
| 01.09.2007 | 81 785 | 154 866 | 74 038 | 35 543 | 9 132 | 11 541 |
| 01.10.2007 | 91 410 | 167 026 | 99 872 | 33 483 | 8 767 | 13 203 |
| 01.11.2007 | 95 494 | 181 766 | 147 092 | 32 516 | 8 205 | 16 133 |
| 01.12.2007 | 104 577 | 184 661 | 180 917 | 31 229 | 8 625 | 17 070 |
| 01.01.2008 | 104 893 | 194 558 | 242 508 | 35 534 | 5 897 | 31 631 |
| 01.02.2008 | 104 386 | 202 518 | 254 056 | 32 836 | 7 315 | 19 387 |
| 01.03.2008 | 107 281 | 201 862 | 294 456 | 34 459 | 6 977 | 20 907 |
| 01.04.2008 | 116 698 | 197 638 | 332 625 | 32 990 | 7 273 | 22 374 |
| 01.05.2008 | 118 176 | 214 072 | 376 596 | 33 339 | 7 228 | 21 631 |
| 01.06.2008 | 121 896 | 224 489 | 411 089 | 34 095 | 7 315 | 23 037 |
| Dinamiche per il 2007 | 208,92% | 352,68% | 1007,39% | 139,98% | 59,51% | |
| Dinamiche per il 2008 | 116,21% | 115,38% | 169,52% | 95,95% | 124,05% | 72,83% |
Tabella 2.3.3
| Numero di crediti, pz. |
||||||||
| Date di segnalazione | Prestiti auto | Mutuo | Prestiti al consumo | Prestiti fuori programma | Carta di credito | Massimi dirigenti | Motoslitte, barche | Totale |
| 01.01.2007 | 140 | 32 | 87 | 45 | 0 | 3 | 2 | 309 |
| 01.02.2007 | 141 | 33 | 93 | 46 | 0 | 3 | 3 | 319 |
| 01.03.2007 | 140 | 36 | 107 | 44 | 0 | 6 | 3 | 336 |
| 01.04.2007 | 138 | 39 | 117 | 48 | 3 | 10 | 3 | |
|
DEFINIZIONE Il collegio giudiziario per le cause civili del tribunale regionale di Oryol composto da: Presidente Zabelina O.A., giudici Gerasimova L.N., Rogozhina N.A., sotto il segretario A.A. Berezutskaya in un'udienza pubblica ha considerato una causa civile sulla richiesta di CJSC "Binbank Credit Cards" contro Vorokhobina A.AND. sulla riscossione dell'importo del debito di credito, in appello Vorokhobina A.AND. contro la decisione del tribunale distrettuale di Severny di Orel del 29 ottobre 2014, che ha decretato: "Per soddisfare le pretese di CJSC" Binbank Credit Cards "contro Vorokhobina Lyubov Ivanovna sulla riscossione dei crediti ai sensi del contratto di prestito. Raccogli da Vorokhobina Lyubov Ivanovna a favore di CJSC "Binbank Credit Cards"<...>rubli, di cui<...> <...> <...> <...>rubli - l'importo delle multe. Per riscuotere da Vorokhobina Lyubov Ivanovna a favore di Binbank Credit Cards CJSC i costi del pagamento della tassa statale nell'importo<...>rubli<...>centesimo ". Sentita la relazione del Giudice Gerasimova L.GN, esaminate le argomentazioni del ricorso, sentite le spiegazioni del rappresentante dell'imputato Vorokhobina A.AND. per procura N.A. Tyuleneva, che ha accolto il ricorso, il Collegio giudiziario per le cause civili del tribunale regionale di Oryol stabilito: CJSC "Binbank Credit Cards" ha intentato una causa contro Vorokhobina L.AND. sulla riscossione dell'importo del debito di credito. A sostegno dei requisiti dichiarati, ha indicato che<дата>un contratto di prestito n. è stato concluso tra Vorokhobina L.AND. e CJSC MCB "Moscomprivatbank" Secondo questo accordo Vorokhobina A.AND. una carta di credito è stata emessa sotto<...>all'anno per l'importo del debito residuo. L'accordo sulla carta di credito era un accordo di adesione, che consiste in un modulo di domanda del mutuatario, condizioni e regole per la fornitura di servizi bancari. In base a tale accordo, il debitore è obbligato a rimborsare mensilmente il prestito e gli interessi sul prestito per un importo non inferiore al pagamento minimo stabilito secondo le tariffe della banca. Il rimborso del prestito viene effettuato depositando fondi in contanti o tramite bonifico bancario e accreditandoli dalla banca sul conto della carta del titolare della carta, nonché addebitando contrattualmente fondi da altri conti clienti sulla base di un accordo. Il debito è considerato scaduto se non ci sono soldi sul conto del debitore entro il periodo specificato e il debito corrente sul prestito non viene rimborsato. In caso di violazione da parte del debitore dei suoi obblighi di rimborso del prestito, il creditore ha il diritto di addebitare e il debitore si impegna a pagare una commissione per il ritardato pagamento del pagamento minimo pari a<...>dall'importo dovuto. Secondo i Termini e condizioni per la fornitura di servizi bancari, se il cliente viola i termini di pagamento per uno qualsiasi degli obblighi monetari previsti dal contratto, più di<...> <...>rubli +<...>dall'importo del debito inferiore al limite di credito, tenuto conto degli interessi e delle commissioni maturati e scaduti. Il debitore al momento della presentazione del credito su base volontaria non ha adempiuto agli obblighi nei confronti della banca. Come di<дата>il debito era<...>rubli, di cui<...>rubli - debito di prestito;<...>rubli - arretrati di interessi per l'utilizzo del prestito;<...>rubli - commissione (penalità) per ritardato pagamento del pagamento minimo,<...>rubli e<...>rubli - l'importo delle multe. Per i motivi dichiarati, l'attore ha chiesto al tribunale di recuperare da Vorokhobina A.AND. debito nell'ambito di un contratto di prestito dell'importo<...>rubli, nonché il costo del pagamento del dazio statale per un importo di<...>rubli. In appello il rappresentante dell'imputato Vorokhobina A.AND. chiede l'annullamento della decisione, ritenendola illegittima. Indica che la dichiarazione di reclamo è stata firmata da una persona non autorizzata, poiché al momento della presentazione del reclamo, CJSC MCB "Moscomprivatbank" non esisteva. Ritiene che, data l'assenza di un'indicazione dell'entità del tasso di interesse sul prestito, l'assenza delle tariffe bancarie e un segno sulla familiarizzazione con esse, il contratto di prestito tra la banca e Vorokhobina L.I. non è stato concluso. Dopo aver verificato la legittimità e la validità della decisione del tribunale di primo grado sugli argomenti esposti nell'appello (articolo 327.1 del codice di procedura civile della Federazione Russa), il collegio giudicante ritiene che non vi siano motivi per annullare o cambiando la sentenza del tribunale, poiché nel risolvere la controversia, il tribunale ha applicato correttamente la legge sulle norme materiali e procedurali, vengono determinate le circostanze rilevanti per il caso. Ai sensi dell'articolo 819 del codice civile della Federazione Russa, in base a un contratto di prestito, una banca o un altro ente creditizio (prestatore) si impegna a fornire fondi (credito) al mutuatario nell'importo e alle condizioni previste dal contratto, e il mutuatario si impegna a restituire l'importo ricevuto e a pagare gli interessi su di esso ... Le regole che disciplinano i rapporti nell'ambito del contratto di prestito si applicano ai rapporti nell'ambito di un contratto di prestito, se non diversamente previsto dalle norme del paragrafo 2 del capitolo 42 del codice civile della Federazione Russa e non deriva dall'essenza del contratto di prestito. In virtù dell'articolo 809, parte 1, del codice civile della Federazione Russa, salvo diversa disposizione della legge o del contratto di prestito, il prestatore ha il diritto di ricevere dal mutuatario gli interessi sull'importo del prestito nella misura e secondo le modalità specificate dall'accordo. In assenza di una condizione sull'importo degli interessi nel contratto, il loro importo è determinato dall'esistente nel luogo di residenza del prestatore e, se il prestatore è una persona giuridica, nel luogo della sua ubicazione dagli interessi bancari tasso (tasso di rifinanziamento) nel giorno in cui il mutuatario paga l'importo del debito o la sua parte corrispondente. Secondo la parte 1 dell'articolo 810 del codice civile della Federazione Russa, il mutuatario è obbligato a restituire l'importo del prestito ricevuto al mutuante in tempo e secondo le modalità prescritte dal contratto di prestito. Ne consegue dai materiali del caso che<дата>Vorokhobina L.I. applicato a CJSC MKB "Moscomprivatbank" con un modulo di domanda per l'apertura di un conto e la fornitura di servizi di prestito. Tra le parti è stata redatta una dichiarazione delle condizioni di credito utilizzando una carta di pagamento<...>sul<...>giorni del periodo di grazia.<дата>la banca ha aperto un conto a nome di Vorokhobina L.I., la banca ha trasferito i fondi specificati nel contratto sul conto del convenuto per un importo di<...>rubli. <дата>Vorokhobina L.I. nuovamente chiesto a CJSC MKB "Moscomprivatbank" di redigere un modulo di domanda in relazione alla sostituzione del passaporto. Secondo la dichiarazione del cliente fornita dalla banca, il conto personale aperto a nome del convenuto<дата>, non è cambiato, Pertanto, dopo aver firmato il modulo di domanda Vorokhobina L.AND. ha prestato il suo consenso alla conclusione del contratto, conosceva le Condizioni Generali per la prestazione dei servizi bancari, la procedura per il calcolo degli interessi e l'applicazione delle penali. Il tasso di interesse di base ai sensi dell'accordo è stato determinato nell'importo di<...>% per anno. Il rimborso del prestito consisteva in una rata mensile (entro il 25 di ogni mese) per un importo di<...>% dell'importo totale dovuto, ma non meno<...>rubli e non più del resto del debito, nonché multe, sanzioni in caso di inadempienza. In virtù della clausola 6.4 dei Termini e Condizioni, si stabilisce che i termini e la procedura per il rimborso di un prestito su carte bancarie con un pagamento minimo obbligatorio stabilito sono stabiliti nelle tariffe, che sono parte integrante dell'accordo. Il pagamento comprende il canone per l'utilizzo del mutuo, previsto dalle tariffe, e parte del debito del mutuo. Il periodo di rimborso degli interessi è determinato dalla clausola 6.5 dei Termini e condizioni - mensile per il mese precedente. Il pagamento da parte del titolare della carta di multe, penali o commissioni aggiuntive, il cui importo è determinato dalle tariffe della banca, in caso di adempimento intempestivo delle obbligazioni debitorie è determinato dalla clausola 6.6.1 delle Condizioni e del Regolamento per la fornitura di servizi bancari da parte è previsto l'invio di una carta di credito a CJSC ICB "Moscomprivatbank", in particolare per clausola. Inoltre, nella clausola 6.8, è indicato che la banca ha il diritto di richiedere l'adempimento anticipato delle obbligazioni di debito in generale o in una quota specificata dalla banca nel caso in cui il titolare o il rappresentante autorizzato del titolare non adempia al suo debito e altri obblighi derivanti dal presente contratto. In caso di violazione da parte del cliente dei termini di pagamento di uno qualsiasi degli obblighi pecuniari previsti dal contratto, oltre<...>giorni, il cliente è obbligato a pagare alla banca una multa di<...>rubli +<...>% dell'importo dovuto sul prestito, tenuto conto degli interessi e delle commissioni maturati e scaduti. Questa regola è stabilita dalla clausola 11.6 dei Termini e condizioni per la fornitura di servizi bancari. <дата>La ragione sociale completa e la ragione sociale abbreviata di CJSC MCB "Moscomprivatbank" sono state cambiate in CJSC "Binbank Credit Cards" con la decisione dell'assemblea generale degli azionisti di CJSC MCB "Moscomprivatbank" in conformità con il verbale n.<дата>dell'anno. Pertanto, i diritti di rivendicazione ai sensi del contratto di prestito №, concluso tra Vorokhobina A.AND. e ZAO MKB Moskomprivatbank trasferiti a ZAO Binbank Credit Cards. Soddisfacendo le affermazioni dichiarate, il tribunale di primo grado è giunto alla corretta conclusione che Vorokhobina A.AND. Sono stati accettati, ma non adeguatamente adempiuti, gli obblighi di restituzione dei fondi nell'ambito di un contratto di prestito, di pagare gli interessi per l'utilizzo di un prestito, multe e sanzioni in caso di inadempimento in conformità con i Termini e condizioni per la fornitura di servizi bancari, nonché le tariffe stabilite . Secondo l'estratto conto del cliente, è stato effettuato l'ultimo rifornimento della carta da parte del convenuto<дата>al tasso di<...>rubli (l.d. 108-128). Stabilite le circostanze di cui sopra, verificando il computo presentato del debito creditizio, tenuto conto che gli elementi atti a dimostrare che il debito del convenuto ai sensi del contratto di finanziamento era di importo diverso non erano stati presentati agli atti dalla parte del convenuto, di primo grado ha ragionevolmente soddisfatto le affermazioni delle carte di credito Binbank CJSC" Gli argomenti della denuncia secondo cui la memoria di richiesta è stata firmata da una persona non autorizzata, poiché al momento della presentazione della domanda da parte di CJSC MKB Moscomprivatbank, non esistevano, non possono portare all'annullamento della decisione. Pertanto, durante l'esame del caso da parte del tribunale di primo grado (verbale dell'udienza di<дата>) il rappresentante dell'attore ha presentato un'istanza per sostituire l'attore CJSC MCB "Moscomprivatbank" con CJSC "Binbank Credit Cards" a causa del fatto che la ragione sociale completa e la ragione sociale abbreviata di CJSC ICB "Moscomprivatbank" sono state modificate in CJSC "Binbank Credit Cards" " con la decisione dell'assemblea generale degli azionisti di CJSC MCB "Moscomprivatbank" in conformità con il protocollo n.<дата>dell'anno. La predetta istanza di sostituzione dell'attore è stata accolta dal giudice, non sono pervenute eccezioni da parte del rappresentante dell'imputato, al riguardo è insostenibile l'argomento del ricorso secondo cui la domanda sarebbe stata firmata da persona non autorizzata. Secondo la procura di<дата>interessi in giudizio per conto di CJSC "Binbank credit cards" rappresentato FULL NAME6 (ld 110). Mancata immissione di un questionario nella forma stabilita dalla banca in<дата>anno, le informazioni sull'importo degli interessi non possono essere considerate come mancato raggiungimento di un accordo sull'importo del pagamento per l'utilizzo dei fondi presi in prestito, poiché Vorokhobina L.AND. quando si compila un modulo di domanda da<дата>ha preso conoscenza dei Termini e condizioni per la fornitura di servizi bancari, le tariffe di Moscomprivatbank. I Termini e condizioni specificati, nonché le tariffe, che sono parte integrante dell'accordo concluso sulla fornitura di servizi bancari, prevedono la procedura e l'importo degli interessi per l'utilizzo dei fondi presi in prestito. Tali circostanze sono state debitamente indagate e accertate dal tribunale di primo grado. Inoltre, durante la compilazione del modulo di domanda<дата>Vorokhobina L.I. ha confermato che il tasso di interesse su questo prestito era<...>% per anno. In tale contesto, l'argomento di cui sopra della denuncia Vorokhobina A.AND. non comporta l'annullamento della decisione del tribunale. Infondato è anche l'argomento della censura secondo cui Vorokhobina L.I., concludendo il contratto, ha concordato con i termini del servizio bancario.<...>, mentre i documenti presentati dall'attore si riferiscono a una carta di credito<...>, poiché in conformità con l'ordine di CJSC MKB n. da<дата>"Sull'aggiornamento della linea di prodotti" carte di credito "e il passaggio al marchio<...>è stato sviluppato e registrato un marchio<...>, che combina precedentemente forniti come prodotti separati della carta<...>, <...>... Pertanto, i servizi<...>e carta di credito<...>sono identici e regolati dalle medesime Tariffe, Termini e Condizioni per la fornitura di servizi bancari. Quanto all'argomento del ricorso secondo cui il contratto di prestito tra Vorokhobina A.AND. e la banca non si era conclusa, allora era già oggetto di ricerche da parte del giudice di primo grado, infatti, finalizzate ad una diversa valutazione delle circostanze accertate nel caso e delle prove presentate nella loro conferma, cui è stata data adeguata valutazione secondo quanto previsto dall'art. Arte. 67, 198 del codice di procedura civile della Federazione Russa nella decisione presa nel caso e, poiché non confuta la correttezza delle conclusioni del tribunale, non può fungere da base per la sua cancellazione. Pertanto, le violazioni delle norme di diritto sostanziale e processuale, comportanti l'annullamento della decisione assunta e previste dall'art. 330 del codice di procedura civile della Federazione Russa, non è stato ammesso dal tribunale durante l'esame del caso. Guidato dall'art. 327.1, 328, 329 del codice di procedura civile della Federazione Russa, consiglio giudiziario definito: la decisione del tribunale distrettuale di Severny di Orel del 29 ottobre 2014 ha accolto il ricorso Vorokhobina A.AND. - senza soddisfazione. presiedere | ||||||||
