Quali banche danno mutui per il capitale di maternità: caratteristiche dell'uso di fondi e vari programmi di mutuo. Banche che lavorano con capitale di maternità

Molte giovani famiglie che intendono accendere un mutuo sono interessate a sapere se sia possibile utilizzare il capitale di maternità come pagamento di un prestito e quali banche accetteranno il capitale di maternità come acconto. In questo materiale, abbiamo raccolto le informazioni necessarie su questo problema e ti diremo quali organizzazioni di credito lavorano con questi fondi.

Le giovani famiglie preferiscono investire nell'edilizia abitativa

Secondo gli esperti, la stragrande maggioranza delle giovani famiglie decide di investire il capitale della maternità per migliorare le proprie condizioni di vita, poiché pagare l'istruzione dei figli e creare risparmi per la pensione per la madre non sono così attuali come i problemi abitativi.

Nell'odierno mercato diversificato dei servizi finanziari, tra le tante banche ipotecarie, poche sono autorizzate a trattare il capitale di maternità. Nella tabella abbiamo elencato queste banche e le loro principali condizioni:

La legislazione russa consente di disporre del capitale di maternità e di spenderlo in parte, utilizzandolo per pagare le varie esigenze familiari. Tuttavia, se si desidera utilizzare MK come acconto su un mutuo, è necessario che prima che MK non fosse nemmeno parzialmente speso.

Nel caso in cui la famiglia abbia già speso parte del MK per qualcosa, la banca non accetterà i soldi rimanenti come pagamento del mutuo. Puoi utilizzare il capitale di maternità per rimborsare un prestito già preso senza restrizioni.

Come ottenere un mutuo utilizzando il capitale di maternità

La procedura è la seguente:

• Dovresti contattare la banca con una serie di documenti per un mutuo e presentare un certificato di ammissibilità per il capitale di maternità. Gli specialisti della banca calcoleranno l'importo totale del mutuo ipotecario e l'importo del tasso di interesse per il suo pagamento, a questo importo è possibile aggiungere i fondi del MC.

Poiché le banche non hanno il diritto di emettere MK in denaro, la banca detrarrà l'importo dal certificato nell'importo del prestito. Il fondo pensione sarà in grado di trasferire l'importo del capitale di maternità solo dopo la registrazione di un appartamento acquistato con un'ipoteca a nome del mutuatario. Dopo che i fondi sono stati trasferiti dalla FIU alla banca, possono essere accreditati come pagamento del prestito.

• Se è necessario rimborsare parte del prestito già preso con l'aiuto del capitale di maternità, il mutuatario deve presentare un certificato per MK alla banca, quindi scrivere una domanda al fondo pensione per trasferire fondi per pagare il prestito.

Poiché il capitale di maternità è di proprietà dell'intera famiglia, il mutuatario è obbligato a registrare una quota nell'appartamento o nella casa acquistata su un mutuo per il figlio.

Per coloro che desiderano investire il capitale di maternità nell'acquisizione di immobili, le banche offrono una scelta di una serie di programmi di prestito incentrati sull'acquisto di appartamenti in nuove costruzioni, appartamenti nel mercato secondario, case private e prestiti per la costruzione di una casa .

Abbiamo parlato delle peculiarità del prestito alle case private in costruzione. Per i mutuatari, questo offre ulteriori opportunità per scegliere la soluzione più adatta.

I principali svantaggi dei prestiti ipotecari proposti che utilizzano il capitale di maternità includono:

• il requisito dell'assicurazione della responsabilità del mutuatario;
• un importo significativo dell'acconto;
• piccolo importo del mutuo.

Per chi decide di utilizzare il capitale di maternità per altre esigenze, o per rimborsare un prestito, consigliamo di prendere dimestichezza nella tabella con le vantaggiose offerte delle banche che richiedono una prima rata del 10%:

Avendo deciso di prendere un mutuo ipotecario, il mutuatario dovrebbe prestare attenzione ai seguenti punti che determinano la redditività e la convenienza del prestito:

• tasso di interesse favorevole;
• non dovrebbero esserci commissioni e pagamenti aggiuntivi;
• assenza di assicurazione sulla vita e sulla salute come condizione.

In queste condizioni, il prestito sarà abbastanza redditizio e non devasterà il bilancio familiare.

Dmitry Argunov

Il prestito ipotecario per le famiglie con due o più figli è una delle principali opportunità di investimento dei fondi garantiti da un certificato per il capitale di maternità. Utilizzando i soldi del capitale madre per mutui o prestiti per la casa, una famiglia che ha bisogno di migliorare le proprie condizioni di vita può aspettarsi nel 2016 di ricevere un pagamento dallo stato fino a 453 mila rubli senza aspettare 3 anni.

In generale, secondo la legge russa, un mutuo significa mutuo immobiliare(appartamento, casa, stanza o quota della proprietà), che viene ricevuto dall'istituto finanziario (ipoteca) fino al completo regolamento dei fondi del prestito emessi.

Cioè, il mutuatario:

• prende un mutuo per la casa o un prestito mirato per un mutuo;
• la banca riceve in pegno alloggi in acquisto o in costruzione fino al completo rimborso del debito e degli interessi sul mutuo;
• per la possibilità di alienazione integrale dei beni immobili, il diritto di proprietà definitivo si forma dopo la rimozione della cauzione dallo spazio abitativo (cioè dopo il pagamento integrale dei fondi presi in prestito, degli interessi, delle commissioni e delle penali di mora).

A livello legale, i mutui sono regolati dalla legge federale n. 102-FZ del 16 luglio 1998 " Informazioni sull'ipoteca (ipoteca immobiliare)". Non solo l'alloggio, ma anche un appezzamento di terreno, un'impresa o un'altra proprietà possono essere forniti in pegno.

Un mutuo ipotecario garantito dal capitale di maternità riguarda il più delle volte un appartamento sotto forma di garanzia. Le organizzazioni finanziarie non prestano denaro per la costruzione o l'acquisto di una casa tanto volentieri quanto per i metri quadrati dei condomini.

Come utilizzare un capitale ipotecario

Secondo il Decreto del Governo della Federazione Russa n. 862 del 12 dicembre 2007 “ Sulle regole per la canalizzazione dei fondi (parte dei fondi) del capitale materno (familiare) per migliorare le condizioni abitative", Una delle possibilità - acquisto o costruzione di alloggi... Se queste procedure vengono eseguite con la conclusione di un contratto di prestito, il denaro del capitale madre in forma non in contanti può essere trasferito all'istituto di credito che ha fornito il prestito. Tuttavia, ciò richiede il rispetto di una serie di condizioni specifiche.

Dopo una serie di modifiche introdotte a livello legislativo in precedenza, nel 2016 i fondi previsti dal certificato possono essere utilizzati per i seguenti scopi:

• pagamento della prima rata nell'ambito di un contratto di mutuo casa, anche ipotecario, o di un contratto di mutuo mirato;
• deposito di fondi sul conto del debito principale sul prestito e pagamento degli interessi.

È consentito pagare solo con il capitale prestiti mirati- cioè presi per l'acquisto o la costruzione di alloggi. Un contratto di prestito può essere concluso sia prima che la famiglia abbia diritto al capitale di maternità, sia dopo. In questo caso, non solo il titolare del certificato ha il diritto di partecipare alla transazione, ma anche il suo coniuge.

È severamente vietato fondi diretti dal capitale madre per pagare multe, sanzioni o commissioni varie nell'ambito di contratti di prestito. La finalità di utilizzo dei fondi deve essere indicata alla Cassa Pensione (PFR) e confermata dai relativi documenti di seguito elencati.

Va inoltre segnalato che i mutui casa con capitale di maternità sono spesso attuati tramite appositi programmi bancari, in base ai quali un sussidio statale può essere investito nel pagamento del debito capitale, degli interessi o della prima rata del mutuo.

Paga il tuo tappetino ipotecario. capitale

Se il mutuo è già stato acceso, e in famiglia è nato un secondo (terzo) figlio, la famiglia ha la possibilità di contribuire con parte dei fondi dai soldi previsti nel certificato per il capitale madre come pagamento anticipato.

In pratica è molto più semplice inviare denaro dal capitale di maternità su un mutuo per la casa già incassato che richiederne uno nuovo.

Capitale di maternità da restituire mutuo preso prima, può essere utilizzato previa presentazione della relativa domanda alla FIU. Il denaro viene trasferito dal conto della Cassa pensione della Federazione Russa al conto di un istituto finanziario in cui è garantito l'alloggio acquistato.

Processi rimborso del mutuo da parte della capogruppo avviene nella seguente sequenza:

1. Se viene acquistato un alloggio già pronto (e non in un edificio in costruzione), il mutuatario formalizza immediatamente l'appartamento nella proprietà di Rosreestr. In questo caso, sul certificato di proprietà viene messa una nota che l'appartamento è dato in pegno dalla banca (con un'ipoteca).
2. Un istituto di credito (banca) prende un certificato del debito del prestito corrente.
3. Il pacchetto di documenti richiesto viene raccolto e presentato insieme alla FIU a titolo oneroso.
4. La domanda viene esaminata dalla Cassa pensione entro un mese. Se viene approvato, lo stesso periodo verrà speso per il trasferimento di fondi dalla FIU alla banca.
5. Dopo il trasferimento di denaro, la banca ricalcola e redige un nuovo programma di pagamento.
6. Il mutuatario continua a rimborsare il prestito.
7. Dopo l'accordo definitivo con la banca e la firma di tutti i documenti, il gravame viene tolto dall'appartamento, e il nuovo proprietario lo formalizza in proprietà di tutti i familiari.

Documenti di rimborso del prestito

Il capitale di maternità per il rimborso del mutuo, emesso in precedenza, viene trasferito dalla UIF sul conto dell'istituto di credito dopo la presentazione dei documenti elencati nelpagina 6 epagina 13 Decreto governativo n. 862 del 12 dicembre 2007

Per coloro che vogliono utilizzare il capitale di maternità per un mutuo, vengono forniti i documenti secondo il seguente elenco:

• certificato di proprietà per l'oggetto acquistato (se è stato acquistato un appartamento già completato o è stata completata la costruzione di alloggi per i quali è stato concesso un prestito);
• accordo di partecipazione alla costruzione condivisa(se il proprietario del certificato o il coniuge acquista un appartamento in un condominio in costruzione);
• dichiarazione di appartenenza ad una cooperativa abitativa(se il prestito è stato erogato per dare un contributo iniziale o in quota al complesso abitativo, cooperativa abitativa o impresa edile);
• permesso di costruire una casa residenziale individuale(se la banca ha accettato di emettere un prestito per un caso del genere e la casa non è stata ancora messa in funzione).

Capitale di maternità per l'acconto

Fino al 2015 era prevista la possibilità di utilizzare i fondi per la prima rata di un mutuo ipotecario ai titolari di certificati solo dopo tre anni dal momento della nascita o dell'adozione di un bambino.

Legalmente, l'opportunità di indirizzare i fondi è apparsa dopo l'entrata in vigore:

• Legge federale n. 131-FZ del 23 maggio 2015 sulla modifica dell'art. 7 e 10 della legge fondamentale sul capitale di maternità;
• Risoluzione del governo della Federazione Russa n. 950 del 09.09.2015 sulle modifiche alle "Norme per l'assegnazione dei fondi di capitale di maternità per migliorare le condizioni abitative".

Dopo aver preso tale decisione, il Governo ha previsto una crescita del mercato dei prestiti ipotecari del 5-30%, ma non vi è stato un particolare incremento. In pratica, i titolari di certificati che desiderano esercitare questo diritto hanno dovuto affrontare difficoltà tecniche.

I rappresentanti della FIU non sono ancora in grado di determinare chiaramente dove trasferire i fondi: il venditore o la banca.

• In quest'ultimo caso non si tratterà più della prima rata, ma del pagamento del prestito.
• Sarebbe logico trasferire fondi sul conto del venditore, ma la FIU si rifiuta di dare denaro fino a 3 anni a chiunque non sia bancario.

A causa della legislazione imperfetta e di molte sfumature tecniche che non sono state prese in considerazione nei documenti normativi adottati dal governo e dalla Duma di Stato, la questione crea difficoltà per i mutuatari, in particolare con i mutui agevolati con il sostegno statale.

Questo problema è stato più volte discusso nelle tavole rotonde da avvocati, dipendenti della UIF e personaggi pubblici, ma rimane tuttora aperto in tutto il Paese.

• Da inizio 2016 il meccanismo di canalizzazione dei fondi per la prima rata fino a 3 anni ancora non ha funzionato, e in molte regioni i cittadini affrontano numerosi problemi quando cercano di utilizzare un certificato per ottenere un prestito.
• Solo poche banche offrono la possibilità di utilizzare i soldi del capitale madre per un acconto anche dopo i 3 anni.

Grazie alle loro offerte, puoi prendere un mutuo per la casa (mutuo) in generale senza depositare fondi personali... Per fare ciò, è necessario soddisfare contemporaneamente due requisiti:

• il costo dell'alloggio dovrebbe essere pari all'importo del prestito calcolato dalla banca e dal capitale di maternità;
• il pagamento iniziale non deve superare l'importo previsto dal certificato.

Documenti per ottenere un mutuo

A seconda dell'oggetto immobiliare, per il rimborso del quale è stato preso il prestito, i documenti vengono raccolti secondo questo elenco generale, dopo di che vengono presentati alla UIF:

• domanda di trasferimento di denaro indicante lo scopo della direzione;
• passaporto del richiedente con un contrassegno di registrazione;
• se i documenti vengono trasferiti alla FIU dal rappresentante autorizzato del proprietario del certificato - il passaporto del rappresentante e la procura rilasciatagli;
• se è prevista la conclusione del contratto di prestito per il coniuge del titolare del certificato: il suo passaporto con registrazione, certificato di matrimonio;
• copia contratto di prestito concluso con una banca, o contratto di prestito mirato con una cooperativa di credito al consumo (CCP);
• una copia del contratto di mutuo che ha superato la registrazione statale;
• un impegno scritto, certificato da un notaio, a registrare i beni di tutti i membri della famiglia con l'indicazione dell'entità delle azioni previo accordo entro e non oltre 6 mesi dopo la rimozione del gravame, la messa in servizio dell'alloggio o il trasferimento di fondi da l'UIF.

Inoltre, a seconda della tipologia di immobile oggetto di acquisto, dovrà essere allegato un ulteriore pacchetto di documenti:

1. Quando si acquista a credito alloggi già costruiti inoltre necessario:
   • una copia del contratto di compravendita dopo la sua registrazione statale;
   • una copia dell'atto di proprietà (se la proprietà non è gravata).
2. Se si fa un mutuo per la casa investimento nella costruzione di partecipazioni, inoltre richiesto:
   • una copia dell'accordo sulla partecipazione alla costruzione condivisa con un marchio di registrazione statale;
   • una dichiarazione contenente l'importo contribuito al pagamento del prezzo del contratto e l'importo non pagato.
3. Se il prestito sarà diretto per la costruzione di alloggi individuali (IZHS) sulla sicurezza di una casa in costruzione, la UIF prevede:
   • copia del permesso di costruire;
   • copia del contratto di costruzione.

Capitale di maternità fino a 3 anni

L'ipoteca sul capitale di maternità ha un innegabile vantaggio rispetto ad altri tipi di investimento mirato: una famiglia può stipulare un contratto di prestito presso una banca dal momento della nascita o dell'adozione di un secondo o successivo figlio.

Questa opportunità sarà molto utile per coloro che stanno già estinguendo prestiti immobiliari mirati precedentemente presi e aiuterà anche la famiglia a trasferirsi prima in una nuova casa.

I prestiti per la casa sono l'unica opportunità legale per utilizzare i fondi subito dopo la nascita del loro secondo (terzo) figlio. Incassare prima di 3 anni o dopo tale data, a norma di legge, impossibile(ad eccezione di quanto stabilito fino al 31 marzo 2016 ).

Se i genitori non hanno fretta di acquistare un alloggio, allora non molta differenza, accetteranno un mutuo per la casa per o dopo:

• fino al 2016 fornendo indicizzato annualmente dalla quantità di inflazione prevista (lo era, ma almeno veniva effettuata regolarmente);
• cioè fino a poco tempo fa i fondi sotto il certificato non sono stati ammortizzati in modo evidente, è un'altra cosa se la famiglia semplicemente non aveva un altro posto dove vivere e non accettava di aspettare 3 anni.

Tuttavia, dovresti prestare attenzione a quanto segue:

Secondo la legge, hanno in programma di rilasciare certificati per i bambini nati fino al 31.12.2018, e potrai utilizzare il denaro dopo questa data. Tuttavia, nelle attuali condizioni economiche, è del tutto possibile abolire l'indicizzazione annuale del mat. capitale su base continuativa, come già era.

In questo caso, i soldi per i certificati emessi. Cioè, con un occhio a tali prospettive, i genitori, forse, dovrebbero sbrigarsi e trovare l'opportunità di investire quanto prima i fondi previsti dal certificato, senza metterli in secondo piano. In questo caso un mutuo per molte famiglie può diventare l'unica soluzione possibile.

Condizioni dei prestiti ipotecari sotto il matkapital nelle banche

Non tutte le banche possono vantare un prodotto di prestito separato per i proprietari. Ma ci sono proposte per coloro che desiderano disporre di fondi di sostegno statali in molte istituzioni finanziarie.

Nel 2016 le seguenti banche emettono mutui con capitale madre:

• Prodotti separati per i proprietari di capitale familiare sono offerti da Bank UniCredit, Bank of Moscow, Alfa-Bank, Promsotsbank, Nomos Bank, Sberbank e VTB-24. Gli ultimi due programmi sono i più popolari;
• DeltaCredit Bank offre mutui a partire dal 5% annuo. Il capitale di maternità può essere utilizzato sia per la prima rata che per il pagamento di un prestito già emesso in precedenza.
• La Banca Raiffeisen offre mutui con capitale materno da 1 a 25 anni per abitazioni costruite e in costruzione.

In base alle peculiarità del pagamento degli interessi e dell'entità del prestito (capitale), l'allungamento della durata non sempre riduce significativamente l'importo dei fondi depositati ogni mese. Probabilmente 20 e 30 anni di pagamento non differirà in modo significativo.

Mutuo più capitale di maternità a Sberbank

Il sottotitolo contiene il nome del prodotto, che viene offerto dalla banca a chi volesse investire il capitale. Sberbank ha due proposte: separatamente per il pronto e l'alloggio in costruzione. Nella pagina è possibile scaricare e compilare un questionario per contattare la banca e direttamente nelle pagine calcolare il piano di ammortamento del mutuo. I termini di registrazione e le caratteristiche di pagamento sono indicati in modo molto dettagliato. Il sito fornisce consigli pratici su come accendere un mutuo contro il capitale di maternità, registrare una casa e altro.

Sberbank, sfruttando la sua popolarità tra i clienti, impone ai mutuatari i requisiti più rigorosi per ridurre al minimo i rischi. Ma, in gran parte a causa della selettività e dei controlli dei potenziali clienti, le sue offerte sono le più fedeli.

Condizioni del programma ipotecario di Sberbank per i titolari di certificati nell'ambito del programma statale nel 2016:

• 4% annuo per gli immobili in costruzione e 12,5% per le abitazioni finite;
• nessuna commissione per il servizio di prestito;
• la possibilità di utilizzare il capitale di maternità, anche per la prima rata;
• l'importo su cui puoi contare è 300 mila - 15 milioni di rubli;
• prima rata - dal 15-20% (questo significa che se utilizzi matcapital come prima rata e senza attirare fondi personali, puoi ottenere un prestito per un massimo di 3.020-2.265 milioni di rubli);
• pagamenti fino a 30 anni (calcolo individuale);
• condizioni speciali per giovani famiglie;
• bonus aggiuntivi per coloro che ricevono uno stipendio su una carta Sberbank;
• il programma richiede un pegno sotto forma di un appartamento - prima di poter ottenere un'ipoteca su di esso, il gravame viene temporaneamente imposto su altri beni immobili (o è necessaria una fideiussione).

Prima di richiedere un prestito, la banca richiede la conferma della solvibilità del mutuatario e l'obbligo di registrare l'alloggio preso in ipoteca in azioni ordinarie... Il titolare del certificato deve contattare la FIU con entro e non oltre sei mesi dopo dopo l'emissione del prestito.

Programmi di mutuo a VTB-24 con capitale di maternità

Un'altra banca popolare tra i mutuatari certificati è VTB. Il sito web della banca non è intuitivo come quello di Sberbank e contiene informazioni meno utili, quindi è meglio controllare le informazioni necessarie direttamente in filiale.

Il capitale di maternità in VTB-24 può essere utilizzato solo estinguere un prestito già emesso(non possibile per la prima rata). Tuttavia, questa organizzazione creditizia offre anche di ottenere un mutuo con il sostegno statale (cioè utilizzando il capitale di maternità) all'11,4% (l'offerta normale è del 13,5-14%).

Per un mutuo sotto il capitale di maternità in VTB-24, le condizioni nel 2016 sono le seguenti:

• puoi prendere un alloggio già pronto e un appartamento in una casa in costruzione su un mutuo;
• con il consueto elenco di documenti, la prima rata è almeno del 20%;
• un vantaggio sarà un gran numero di progetti accreditati in costruzione (fino a 10 mila);
• dimensione del prestito: 1,5-20 milioni di rubli;

La domanda alla Cassa pensione per il capitale di maternità per un'ipoteca avviene dopo la conclusione di un accordo con la banca. Il sito web di VTB ha anche un calcolatore di mutui. È vero, è inutile per coloro che vogliono usufruire di condizioni speciali sotto forma di sostegno statale.

Mutuo sociale AHML

L'Agenzia per il prestito ipotecario immobiliare (AHML) non solo riscatta (rifinanzia) prestiti già emessi dalle banche, ma fornisce anche mutui con sostegno statale a condizioni favorevoli.

Nell'ambito del prodotto "Ipoteca sociale", AHML prevede un'opzione speciale "Capitale di maternità", in base alla quale il capitale di maternità viene preso in considerazione quando si richiede un prestito a condizioni speciali (sono leggermente diversi da quei prodotti di prestito offerti dalle banche ).

Termini dell'offerta di AHML:

1. Prestito ipotecario (prestito) comprende due componenti:
   • il primo- regolari e rimborsabili a rate nel periodo contrattualmente previsto (3-30 anni);
   • il secondo emesso per 180 giorni e rimborsato a spese del capitale o dei fondi personali del mutuatario.
2. Co-mutuatario per questo programma il coniuge deve agire proprietario.
3. La base della proposta è il programma "Ipoteca sociale" a condizioni favorevoli per il mutuatario:
   • la prima rata è del 10% sull'entità del prestito;
   • a seconda della sua quantità variazioni del tasso di interesse(il minimo all'inizio del 2016 era solo del 9,9%).
4. Gli immobili possono essere acquistati con un mutuo nel mercato primario o secondario.
5. Ammontare del credito - da 300 mila rubli.

L'interesse per l'utilizzo di denaro a credito è variabile ed è più redditizio di offerte bancarie simili.

Quando si utilizzano fondi di capitale di maternità, il tasso di interesse può essere:

• 9% con un pagamento iniziale del 50% o più (tuttavia, utilizzando il matkapital sotto forma di prima rata e senza attirare fondi propri, a tale percentuale sarà possibile prendere un prestito molto piccolo - solo circa 900 mila rubli ).
• 5% con un pagamento iniziale inferiore al 50%;
• 9% per un prestito di oltre 1,5 milioni di rubli.

Conclusione

Secondo la normativa vigente, il titolare del certificato di capitale di maternità può prendere un alloggio di destinazione un prestito o un prestito per l'acquisto o la costruzione di alloggi. Secondo una domanda alla FIU, i fondi garantiti dal certificato vengono utilizzati per rimborsare il denaro preso in prestito.

Il vantaggio indiscutibile di un investimento così mirato è che i soldi possono essere smaltiti subito dopo aver ottenuto il diritto al capitale di maternità, cioè. Questa norma, infatti, è valida finora solo per il pagamento di mutui già accesi. In pratica il capitale madre viene ancora utilizzato per la prima rata di un prestito, ma solitamente dopo che il figlio compie 3 anni.

Inoltre, alcune banche in Russia offrono programmi speciali di prestito ipotecario con l'utilizzo del capitale materno a un tasso di interesse ridotto.

Tra le tante banche russe, solo una piccola parte ha sviluppato un programma ed emette prestiti contro il capitale di maternità. Prima di contattarli per un supporto per il miglioramento delle condizioni abitative, leggi attentamente l'elenco degli enti che ufficialmente, senza inganni e offerte alle stelle, ti daranno fondi come mutuo.

Banche che concedono prestiti contro il capitale di maternità:

Gli specialisti di queste banche hanno seguito una formazione specifica per comprendere chiaramente le complessità del prestito ipotecario e consultare i clienti al più alto livello.

Banca di Mosca

La Banca di Mosca offre due aree di utilizzo ipotecario del capitale di maternità: "Abitazione pronta" e "Abitazione in costruzione".

Puoi scoprire di più su ciò che la Banca di Mosca ha da offrire nella pagina su.

Sberbank

Sberbank ha una vasta esperienza nel lavoro con i mutui oggi. Svolge prestiti per quasi tutti i programmi di miglioramento domestico.

Puoi scoprire di più sulle capacità dei clienti Sberbank nella pagina su.

UniCredit Banca

UniCredit Bank ha sviluppato due programmi che consentono di attrarre fondi di capitale di maternità per l'acquisto di alloggi - "Prestito per l'acquisto di un appartamento" e "Prestito per l'acquisto di un cottage".

Banca DeltaCredit

Soprattutto per le famiglie che intendono ottenere un mutuo, in possesso di un certificato per il capitale di maternità, DeltaCredit Bank ha sviluppato un programma "Prestiti tenendo conto del capitale di maternità".

VTB 24

VTB 24 Bank emette un importo di prestito derivato dal tuo reddito e dal capitale di maternità. Dopo aver ricevuto fondi sotto il certificato, paghi parzialmente il debito ipotecario.

Puoi scoprire di più sulle possibilità dei clienti di VTB Bank nella pagina su.

Nomos-Bank

Nomos-Bank ha sviluppato due direzioni per attirare il capitale familiare e un prestito ipotecario per migliorare le condizioni di vita.

Puoi saperne di più sulle condizioni fornite da Nomos-Bank nella pagina su.

Primsotsbank

Primsotsbank ha sviluppato un programma di prestito ipotecario, tenendo conto della possibilità di utilizzare il capitale di maternità, e offre l'opportunità di acquistare un appartamento, nonché il pagamento in base a un contratto di partecipazione azionaria nella costruzione in quei progetti di costruzione accreditati dalla banca.

Come ottenere un mutuo ipotecario garantito dal capitale di maternità? Quali documenti sono necessari per richiedere un mutuo? Come estinguere il mutuo utilizzando Capital Mat?

Un saluto ai nostri lettori! Dmitry Shaposhnikov è di nuovo con te.

Continuiamo la nostra serie di pubblicazioni sul capitale della maternità. Nel numero di oggi, presterò attenzione a un problema rilevante per molte famiglie: l'uso del capitale di maternità nel prestito ipotecario.

Quindi iniziamo!

1. Mutuo a capitale di maternità - vantaggi, benefici, interessi

La soluzione al problema dell'alloggio è rilevante per ogni famiglia in cui compare un secondo, terzo o successivo figlio. L'aumento dei costi operativi riduce significativamente le possibilità di acquistare o costruire una nuova casa per risparmi personali.

Fortunatamente, c'è un'opportunità per porre rimedio alla situazione con i sussidi governativi. Le statistiche del Fondo pensione mostrano che dal primo anno del programma matkapital, la direzione più richiesta e attuale nell'uso dei fondi è stata il miglioramento delle condizioni abitative.

Dei 3 milioni di famiglie che hanno utilizzato il capitale all'inizio del 2015 per migliorare lo stato abitativo, il 70% dei richiedenti ha realizzato i propri progetti utilizzando strumenti di credito (compresi i contratti di mutuo).

La popolarità dei prestiti ipotecari per l'acquisto o la costruzione di abitazioni può essere spiegata semplicemente: spendere fondi in altre aree è meno redditizio e più problematico.

I tassi ipotecari per le famiglie che hanno utilizzato il capitale di maternità non superano i tassi standard (9-14% annuo), e in alcuni casi sono addirittura ridotti. È vero, una decisione positiva sull'emissione di un mutuo ipotecario non viene presa in tutti i casi.

È redditizio rimborsare i mutui con il capitale della casa madre? La risposta è sì, ma per non essere infondati faremo un esempio di calcoli.

Esempio

Diciamo che la dimensione del mutuo ipotecario è di 1.800.000 rubli. Per questo importo, il pagamento mensile è 20 068 rubli. L'intero importo del capitale di maternità è considerato un'opzione per l'estinzione anticipata del prestito e incide sull'importo della rata mensile.

Dopo la firma del contratto, l'importo finale del debito viene ridotto e anche gli interessi sul prestito vengono ridotti di conseguenza. Ora sono approssimativamente uguali 16 500 – 17 000 mille al mese.

Per ottenere un mutuo sotto il capitale madre, la famiglia del mutuatario deve soddisfare i requisiti degli istituti finanziari.

I mutuatari sono tenuti a:

• la presenza di un reddito permanente, confermato da certificati;
• esperienza lavorativa nella posizione attuale per almeno 6 mesi (in alcune banche - 3 anni);
• storia creditizia impeccabile.

Al momento della registrazione, viene preso in considerazione solo il reddito legale ("bianco") del mutuatario. Lo spazio abitativo, acquisito con ipoteca, è intestato a tutti i membri della famiglia.

La difficoltà è che non tutte le banche sono pronte a lavorare con il capitale di maternità, quindi chi vuole utilizzare il certificato non ha molta scelta.

In tutti i casi, la questione viene risolta su base individuale dopo un colloquio preliminare tra il potenziale mutuatario e i rappresentanti dell'istituto finanziario.

Per maggiori dettagli su tutti i tipi, leggi un articolo separato.

Novità importanti sul tema:

Vladimir Putin ha escogitato un'iniziativa per estendere la durata del programma di capitale di maternità fino al 2022. Inoltre, ha proposto di introdurre pagamenti mensili per il primo figlio in un importo che sarà calcolato in base al minimo di sussistenza.

La riforma influenzerà anche il modo in cui viene utilizzato il matkapiatl. Dal 2018 sarà possibile spenderlo non solo per migliorare le condizioni di vita e l'istruzione, ma anche per la cura dei bambini in età prescolare.

Per quanto riguarda il sostegno del programma ipotecario, i genitori potranno contrarre prestiti garantiti dagli alloggi acquisiti con il sostegno statale. Se il tasso ipotecario medio è del 10%, lo Stato pagherà il 4%.

Guarda il video su questo argomento:

2. Opzioni per l'utilizzo del capitale di maternità in un mutuo

La regola generale regolata dalla legge è:

I fondi previsti dal certificato per il capitale familiare possono essere spesi NON prima di 3 anni dalla nascita del 2° (terzo o successivo) figlio.

C'è un'importante eccezione a questa regola: il capitale può essere utilizzato senza aspettare tre anni quando si tratta di rimborso del debito il richiedente a una banca o altro istituto finanziario. L'eccezione si applica anche ai prestiti garantiti da ipoteca.

In generale, il capitale familiare può essere utilizzato sia per rimborsare un prestito esistente, sia per registrarne uno nuovo. È vero, questi prestiti devono essere ottenuti esclusivamente per esigenze abitative.

Rimborso del pagamento iniziale

Quindi, il bambino ha raggiunto l'età di 3 anni e i suoi genitori hanno deciso di destinare fondi pubblici per migliorare le condizioni abitative. Ora possono soppesare i pro ei contro e rivolgersi a una banca che emette mutui a fronte del capitale di maternità.

Il diritto di utilizzare matkapital come acconto su un mutuo è diventato disponibile nel maggio 2015, quando è stata approvata la legge in materia.

Nuove opportunità, secondo i rappresentanti della Duma di Stato, miglioreranno le condizioni di vita delle famiglie che non possono ottenere una decisione positiva sul mutuo a causa della mancanza della somma di denaro necessaria per effettuare il pagamento iniziale.

Altri vantaggi dall'entrata in vigore della nuova legge:

• aumentare l'efficienza nell'uso del capitale di maternità;
• diminuzione dell'importo delle mensilità e dei tassi di interesse sui prestiti;
• sostegno del mercato immobiliare durante la crisi economica.

Poiché l'importo del capitale familiare dal 2015 è di 453.026 rubli, questo denaro in molti casi è abbastanza per estinguere il pagamento iniziale, di solito il 10-20% dell'intero prestito.

Per completare questa transazione, è necessario presentare una domanda alla filiale locale della Cassa pensione e quindi concludere un accordo con un'organizzazione bancaria che fornisce i servizi pertinenti.

Rimborso del debito principale

Il debito principale può essere rimborsato solo per i prestiti contratti per l'acquisto (costruzione) di alloggi. Eventuali altri prestiti, compresi quelli emessi da organizzazioni di microfinanza (IFM), non possono essere rimborsati con l'aiuto del capitale madre.

Questo divieto ha valore legale ed è sancito dall'articolo corrispondente di marzo 2015. L'adozione del divieto è associata a un gran numero di abusi da parte di MFO e altre società che utilizzano schemi illegali per incassare MSC.

Multe, ritardi, provvigioni e sanzioni per ritardato pagamento e mancato pagamento delle obbligazioni di debito non possono essere pagati con il capitale familiare.

3. Come ottenere un mutuo per il capitale di maternità - 3 semplici passaggi

La procedura per ottenere un mutuo sotto il capitale di maternità è standard:

1. L'appartamento (o altro alloggio) è registrato come proprietà.
2. La banca trasferisce il denaro sul conto del commerciante.
3. L'appartamento rimane in pegno (ipotecato) fino all'estinzione dell'intero importo del debito, oltre agli interessi.

Prima di iniziare ad acquistare un appartamento con un mutuo, è necessario raggiungere un accordo con la Cassa pensione e la banca. Possono essere necessari 1-3 mesi o più per completare una transazione: per accorciare i tempi, vale la pena raccogliere tutti i documenti e studiare in anticipo l'algoritmo delle azioni.

Passo 1. Raccolta dei documenti necessari

È necessario fornire alla banca i seguenti documenti:

• passaporto di un cittadino della Federazione Russa;
• certificato di capitale di maternità;
• certificato di assicurazione pensionistica;
• documenti attestanti la solvibilità (certificato di reddito minimo con timbro del datore di lavoro, certificato di reddito aggiuntivo);
• certificato di assenza di utenze in arretrato.

Hai anche bisogno di documenti che confermano l'acquisto / vendita di un appartamento o di una casa, certificati dell'ITV e altri documenti tecnici.

Fase 2. Presentazione della domanda alla Cassa pensione

Se la banca accetta di registrare un'ipoteca, la decisione di trasferire i fondi spetta alla Cassa pensione. L'organizzazione ha il diritto di prendere in considerazione la domanda ed eseguire un controllo per diversi mesi (2-3), dopo di che accetta la procedura o rifiuta il mutuatario.

Al Fondo devono essere fornite copie di documenti personali, dati sui locali residenziali acquisiti in base al contratto, estratti conto. Tutti i documenti di prestito della banca devono soddisfare i requisiti stabiliti, altrimenti la domanda verrà rifiutata.

Fase 3. Esecuzione del contratto

L'accordo per l'iscrizione di un'ipoteca sul capitale di maternità richiede il consenso dei genitori a trasferire i fondi del capitale familiare in tutto o in parte alla banca per estinguere la rata iniziale o il debito corrente.

Dopo il trasferimento dalla Cassa pensione, la banca modifica il piano di rimborso del prestito e riduce l'importo delle rate mensili.

Nell'accordo, i coniugi sono formalizzati come co-mutuatari. La Banca e la Cassa pensione controllano congiuntamente la purezza giuridica dell'operazione.

Se hai già utilizzato il capitale per qualsiasi scopo (ad esempio, per insegnare a un figlio), non potrai ottenere un mutuo da zero. In questo caso, puoi utilizzare il certificato solo per estinguere il debito esistente.

4. Come evitare le frodi quando si richiede un mutuo sotto il capitale mat

La prima regola per evitare le frodi: lavorare solo con organizzazioni ufficiali - grandi banche e direttamente con la Cassa pensione.

I truffatori possono presentarsi come dipendenti di aziende note: vale la pena controllare i loro documenti o chiedere alle banche e alla FIU se tali dipendenti lavorano per loro.

Gli schemi di frode con MSC sono piuttosto numerosi:

• conclusione di contratti fittizi di prestito e ritiro delle spese di mediazione dai titolari dei certificati;
• ottenere il consenso per incassare il certificato e ritirarlo dai proprietari;
• acquisto di alloggi in costruzione con l'aiuto di matkapital con la successiva rivendita dei diritti.

Non menzioneremo le opzioni quando i proprietari dei certificati stessi, che acquistano alloggi ai fini della sua ulteriore vendita, si rivelano truffatori.

E alcuni punti più importanti:

1. Se prevedi di utilizzare il capitale di maternità in un mutuo, devi informare la FIU con 6 mesi di anticipo o prima, poiché tutti i pagamenti in questa organizzazione sono pianificati ogni sei mesi.
2. Decidi in anticipo che tipo di alloggio vuoi acquistare - già pronto o in costruzione... Nel secondo caso, guadagnerai di prezzo, ma i tempi per ottenere l'alloggio saranno più incerti.
3. L'appartamento è intestato a tutti i componenti della famiglia in parti uguali.
4. Il diritto di disporre di un appartamento (vendita, permuta, donazione) compare solo dopo che sono stati adempiuti gli obblighi di pagamento.

L'assicurazione è un prerequisito per la firma di un accordo con una banca. Per alcuni istituti finanziari di credito, l'assicurazione è sufficiente in caso di invalidità o licenziamento del mutuatario.

Altre aziende richiedono un'assicurazione sulla vita e un'assicurazione per danni alla proprietà dal cliente. In caso di estinzione anticipata del debito, non sarà possibile restituire la parte di assicurazione pagata.

5. Quali banche emettono mutui per il capitale di maternità - TOP-7 banche più affidabili

Nel 2018, diverse dozzine di banche russe stanno lavorando con il capitale madre. Abbiamo selezionato sette delle istituzioni finanziarie più affidabili e le presentiamo all'attenzione dei nostri lettori.

Sberbank

In precedenza, questo istituto finanziario emetteva un'ipoteca sotto il capitale del tappeto solo per oggetti finiti. Tuttavia, ora Sberbank fornisce supporto alle famiglie che desiderano acquistare alloggi in fase di costruzione e aiuta persino a trovare fondi per la ricostruzione e la riparazione di case e appartamenti.

Banca DeltaCredit

La banca emette prestiti per migliorare le condizioni abitative con un acconto minimo (5%). I fondi di capitale familiare sono accettati come importo primario per estinguere il debito e come rimborso del mutuo ipotecario principale.

VTB 24

Le direzioni di investimento dei fondi pubblici sono standard: copertura del contributo iniziale, riduzione dell'importo del contributo, rimborso del debito principale. Il prestito viene erogato per l'acquisto di abitazioni primarie, secondarie o in costruzione.

Banca di Mosca

Questo istituto finanziario non accetta il capitale di maternità come acconto, ma paga il debito principale sul mutuo ipotecario e gli interessi su di esso.

Banca Nomos

Relativamente di recente, ha lavorato con il capitale della maternità, ma offre ai suoi clienti diversi prodotti finanziari di qualità piuttosto elevata progettati per migliorare le condizioni di vita delle famiglie con 2 o più figli.

Banca UniCredit

L'azienda opera con capitale familiare dal 2009. Lo schema di fornitura del servizio è stato elaborato da molto tempo: tutte le possibili opzioni per l'utilizzo del certificato statale per il capitale madre sono disponibili per i mutuatari e vengono emesse il più rapidamente possibile.

Primsotsbank

Funziona su due programmi "MK" e "MK Plus". Chi desidera acquistare una casa a credito può coprire parte del debito o effettuare un primo pagamento. Le decisioni sull'emissione di un mutuo ipotecario vengono prese 1 giorno prima.

Tabella riepilogativa per tutte le banche:

6. Aiuto per chi vuole accendere o estinguere un mutuo utilizzando il capitale di maternità

Oltre alle banche, ci sono altre società e organizzazioni finanziarie che offrono la loro assistenza (ovviamente non gratuita) ai titolari di certificati statali. Abbiamo già parlato della possibilità di imbattersi in truffatori, qui parleremo di aziende oneste che operano legalmente.

A volte si tratta di rappresentanti di società di costruzioni specifiche che desiderano vendere immobili rapidamente e per lo scopo previsto. Tali aziende offrono alle famiglie di fornire i loro certificati come acconto e ottenere uno sconto sul costo dell'alloggio.

Ogni famiglia che ha diritto a ricevere assistenza dallo Stato deve scegliere l'opzione migliore per un istituto finanziario. Le informazioni in questo articolo hanno lo scopo di facilitarlo in una certa misura. Prima di tutto, vale la pena elencare le banche che lavorano con il capitale di maternità.

Questo elenco include:

1. Banca di Mosca;
2. DeltaCredito;
3. Unicredit;
4. Apertura banca”.

Criteri per le banche con capitale di maternità

Banca DeltaCredit- il più piccolo acconto - 5%. Nell'ambito del programma "Prestiti tenendo conto del capitale materno (familiare)", è possibile utilizzare un mutuo ipotecario per l'acquisto di alloggi. Gli aiuti di Stato sono diretti a estinzione anticipata parziale di un prestito.

L'importo del prestito, tenuto conto del capitale familiare, non deve superare l'importo massimo del prestito possibile fornito dalla banca.

Banca Unicredit- il capitale di maternità può essere utilizzato come parte dei propri fondi quando si ottiene un prestito per acquistare alloggi nel mercato secondario secondo il programma "Prestito per l'acquisto di un appartamento o di un cottage". Un certificato per il capitale di maternità consente di aumentare l'importo del prestito emesso dell'importo del capitale di maternità, a condizione che gli aiuti di Stato vengano utilizzati per rimborsare il prestito dopo la registrazione della proprietà dell'oggetto collaterale.

Sberbank nel 2012 ha lavorato esclusivamente con alloggi secondari. Dal 2013, esiste il diritto di collegare nuovi edifici. Inoltre, il capitale di maternità può essere utilizzato come pagamento iniziale per l'acquisto di un appartamento e non solo per estinguere prestiti esistenti.

1. Il titolare del certificato per il diritto a ricevere il capitale di maternità è obbligato a presentare il certificato stesso;
2. L'alloggio che si intende acquistare deve essere registrato nella comune proprietà condivisa di tutti i membri della famiglia del mutuatario (coniuge e tutti i figli).

Banca di Mosca- è in vigore il programma "Mutuo + capitale di maternità". Il capitale di maternità può essere utilizzato per l'acquisto di un alloggio finito o in costruzione

VTB 24- il capitale di maternità in esso contenuto può andare a coprire integralmente la rata iniziale del mutuo oa ridurre l'importo del contributo, oppure a rimborsare parzialmente il debito ipotecario.

Sono richieste le seguenti condizioni:

1. Un richiedente cittadino della Federazione Russa deve avere un certificato del diritto al capitale di maternità;
2. Il prestito è erogato in rubli;
3. Il prestito è concesso per l'acquisto di alloggi in costruzione o alloggi secondari.

Apertura banca"- il tasso di interesse del prestito dipende dalla durata del prestito e dall'entità della quota di iscrizione. Il programma Parent Capital in questa banca è un pegno di prestiti parzialmente rimborsati dal capitale genitore ed emessi a un tasso fino all'11,75% annuo.

Come si ottiene il capitale di maternità?

Prima di contattare le banche presso le quali viene emessa un'ipoteca sul capitale di maternità, è necessario ottenere un certificato idoneo per l'erogazione di questo tipo di aiuti di Stato. L'organizzazione che lo emette è la Cassa pensione della Federazione Russa. La madre e il bambino per i quali è registrato il capitale devono essere cittadini della Federazione Russa.

Pacchetto di documenti obbligatorio:

1. passaporto della madre del bambino;
2. certificato di nascita del bambino;
3. La presenza dell'iscrizione o del permesso di soggiorno nel territorio in cui ha sede il PF (Fondo Pensione), ovvero il modello n. 9;
4. Domanda di certificato, scritta nella forma prescritta;
5. Certificato di assicurazione pensionistica obbligatoria.

Tutti i documenti presentati saranno copiati alla Cassa pensione e la domanda sarà presa in considerazione entro un mese. Se le copie vengono inviate (ad esempio per posta), devono essere autenticate da un notaio.

In caso di adozione, è necessaria una decisione di adozione.

Tutti gli originali rimangono al proprietario, la Cassa pensione ha bisogno solo di copie.

In cosa puoi spendere il capitale di maternità?

1. Miglioramento delle condizioni abitative, per le quali è possibile rivolgersi a banche che concedono prestiti contro il capitale di maternità;

Brevi caratteristiche delle banche che lavorano con il capitale di maternità

1. Banca di Mosca. Una delle cinque maggiori banche della Federazione Russa. Fornisce servizi finanziari a persone giuridiche e persone fisiche.
2. Il principale azionista della Banca è VTB Group (95,52%). Particolare importanza è attribuita a prodotti e servizi innovativi e ad alta tecnologia.
3. DeltaCredit Bank è la prima banca commerciale specializzata in mutui nella Federazione Russa. Il compito principale di DeltaCredit è quello di aiutare a risolvere i problemi abitativi.

La banca offre:

• Mutui ipotecari per un periodo da 7 a 25 anni in rubli e dollari;
• Esame gratuito della domanda iniziale - fino a 3 giorni;
• Esecuzione rapida della transazione - da 5 giorni;
• Offerte speciali.

DeltaCredit eroga mutui ipotecari nelle proprie sedi e nella rete delle banche partner.

1. UniCredit Banca- Banca commerciale , effettuare operazioni finanziarie in Russia dal 1989. È la più grande banca della Federazione Russa con partecipazione straniera, è all'8° posto nella top 100.
2. Sberbank della Russia- una delle banche più grandi e antiche della Federazione Russa e dei paesi della CSI. Fondata nel 1841. Una vasta gamma di servizi: depositi, prestiti vari, emissione di carte bancarie, trasferimenti di denaro, assicurazioni bancarie e servizi di intermediazione.
3. Banca VTBÈ la stessa VTB Bank, le sue filiali, le organizzazioni creditizie e finanziarie. Svolgimento di operazioni bancarie, servizi nel mercato mobiliare, servizi assicurativi o altri servizi di natura finanziaria. VTB-24 Bank fa parte del gruppo finanziario internazionale VTB e fornisce servizi a privati, singoli imprenditori e piccole imprese.
4. Apertura banca"è una banca commerciale universale che offre una linea di prodotti bancari tradizionali, servizi di investimento, pensionistici e assicurativi a privati, piccole e medie imprese e grandi clienti aziendali.
5. L'importo dell'indennità in 2017 ammontava a 453.026 migliaia di rubli.

Novità in merito all'emissione del capitale di maternità