Secondo la legge della Federazione Russa, quando richiede un prestito, il mutuatario è obbligato a pagare l'importo del debito e gli interessi ad esso dovuti. Ma, nonostante la pratica frequente del prestito in Russia, pochi mutuatari sanno che è possibile chiedere la restituzione degli interessi su un prestito.
Qualsiasi prestito, incluso un prestito al consumo, può avere tutti i tipi di commissioni nascoste: interessi aggiuntivi sul tasso di base, per l'assicurazione, l'apertura di un conto bancario di prestito, per la chiusura anticipata di un prestito, ecc. Tali azioni sono illegali e gli interessi pagati in eccesso su di essi possono essere restituiti.
Gli interessi su un prestito al consumo possono essere restituiti:
La stragrande maggioranza dei prestiti al consumo sono prestiti emessi nell'ambito del sistema delle rendite. Cosa significa? Con un tale sistema di prestito, l'importo dei contributi è fisso e non cambia durante l'intero periodo di rimborso del debito, ma gli interessi sul prestito maturano sul saldo del debito del prestito. Va notato qui che l'importo dei contributi all'inizio è sempre elevato e l'importo del rimborso del debito principale, al contrario, è insignificante. Pertanto, rimborsando tale prestito prima del previsto, il mutuatario paga in eccesso gli interessi per l'utilizzo del prestito, che ha già interamente pagato e chiuso.
Pertanto, si scopre che in caso di rimborso anticipato, il mutuatario paga in eccesso l'importo degli interessi per l'utilizzo stesso del prestito.
Arte. 809 del Codice Civile della Federazione Russa definisce gli interessi come un pagamento per l'utilizzo da parte del mutuatario dell'importo che viene emesso a credito. Pertanto, la banca può addebitare interessi per il periodo dal momento dell'emissione del prestito fino al momento del suo completo rimborso. Pertanto, la banca non ha il diritto di richiedere al mutuatario il pagamento degli interessi per il periodo in cui non ha utilizzato il prestito.
Puoi restituire gli interessi su un prestito vitalizio come segue:
Esiste anche una procedura per la restituzione degli interessi pagati in caso di prestito differenziato. Se il mutuatario desidera restituire gli interessi in caso di rimborso anticipato del prestito differenziato, è necessario:
Una detrazione fiscale è un importo che riduce l'importo del reddito da cui, a sua volta, viene pagata l'imposta. Pertanto, il reddito che ricevi è solo l'87% dell'importo totale dei tuoi guadagni, il restante 13% è l'imposta sul reddito che il tuo datore di lavoro paga allo stato. Sono questi 13% che possono essere restituiti in alcuni casi.
Il rimborso del 13 per cento di un prestito al consumo può essere effettuato nel caso di prestito mirato emesso per l'acquisto di un immobile, se:
Per recuperare l'imposta sul reddito trattenuta dopo l'acquisto di una casa, è necessario:
Tale pacchetto di documenti dovrebbe contenere:
Diciamo che hai preso in prestito un telefono e si è rotto nei prossimi mesi. La diagnostica ha mostrato che il telefono era difettoso, il contratto di vendita è stato risolto, la tariffa è stata restituita. Ma resta un certo ammontare di interessi che hai regolarmente pagato alla banca per questi pochi mesi. La domanda è: come restituire queste stesse percentuali? La legge obbliga a restituire l'importo pagato per la merce, rinunciato fino al momento della sua restituzione e l'importo pagato per la fruizione del prestito. La restituzione degli interessi sul prestito, in questo caso, è spesso effettuata dal punto vendita dove è stata acquistata la merce di bassa qualità.
27 01 2018Andrey Govorov
Articoli simili
Quando prendiamo un prestito da un istituto bancario, questo istituto si concentra sul periodo di rimborso specificato nel contratto. La banca non è interessata al rimborso anticipato, perché in questo caso semplicemente non riceve l'utile previsto, che non è redditizio per lei. Pertanto, le banche stanno cercando di creare tutte le condizioni che consentano loro di garantire la propria posizione finanziaria in una situazione di rimborso anticipato. Tuttavia, la verità spesso si rivela dalla parte del mutuatario - ed è possibile non solo estinguere i debiti in anticipo, ma anche restituire gli interessi sul prestito in caso di rimborso anticipato.
Perché hai bisogno del rimborso degli interessi pagati? Il fatto è che quando effettui il rimborso anticipato completo, quando ripaghi il prestito nella sua interezza e chiudi il contratto, potrebbe risultare che hai pagato in eccesso. Ad esempio, avevi un contratto secondo il quale il tasso di interesse su un prestito è del 10%, la durata del contratto è di 10 anni. Allo stesso tempo, paghi l'importo degli interessi pagati per il primo anno, che è pari al 20% degli interessi totali che devi pagare per tutti questi 10 anni - ciò potrebbe derivare dalla natura del contratto.
Si scopre che invece di un decimo degli interessi pagati, hai pagato (o devi pagare a posteriori) un quinto - quindi stai chiedendo un ritorno del dieci percento, perché sono stati pagati in eccesso, non in conformità con l'accordo che era stato concordato in precedenza. Quindi devi restituire gli interessi pagati in eccesso.
Le banche, ovviamente, non sono interessate a che le persone restituiscano importi pagati in eccesso. Pertanto, alcuni di essi vengono riassicurati e inseriscono nei contratti di prestito clausole che prevedono anticipatamente che gli interessi non vengano restituiti al pagamento anticipato del prestito. Ad esempio, tali linee sono nell'accordo di VTB 24 e un certo numero di altri istituti bancari. La maggior parte delle volte le persone lo danno per scontato, ea volte è la cosa giusta da fare.
Alcune grandi banche, ad esempio Sberbank, al contrario, sono calme sulla restituzione dei pagamenti in eccesso.
Ma puoi anche provare a fare causa. Anche se a volte i casi vengono persi, ma spesso il tribunale è dalla parte del mutuatario, ci sono molti precedenti di questo tipo. Quindi dipende molto dalla quantità coinvolta. Se sono significativi, se i pagamenti in eccesso sugli interessi sono gravi, ha senso citare in giudizio la banca.
Se la banca non prevede tali clausole nel contratto, la situazione è notevolmente semplificata. Tutto quello che devi fare è presentare una richiesta di rimborso. Se i pagamenti sono di rendita, gli interessi vengono restituiti durante la successiva rata mensile, altrimenti - in qualsiasi momento, previa predisposizione di un apposito accordo.
Ricorda che lo stato, in generale, è dalla parte del mutuatario, quindi cerca di chiedere un ritorno. In questo caso, puoi fare riferimento all'articolo 809 del codice civile della Federazione Russa. Secondo esso, gli interessi sono un pagamento per l'utilizzo da parte del mutuatario dell'importo del prestito e, pertanto, sono pagabili solo per il periodo dalla data di emissione del prestito fino alla data del suo completo rimborso. Se gli interessi vengono cancellati a favore di un altro periodo - cosa che, di fatto, accade quando pagati in eccesso - allora si scopre che c'è una violazione e qualsiasi violazione è una ragione diretta del procedimento.
Se non vuoi perdere soldi, se ritieni che i tuoi diritti siano stati violati e che il denaro sia stato addebitato illegalmente, la soluzione migliore sarebbe contattare un avvocato professionista che ti aiuterà a studiare la situazione e ti suggerirà esattamente come procedere, quali misure adottare e quali atti legislativi vanno sottolineati affinché la situazione in questione si risolva a vostro favore.
Vedi anche: Restituzione degli interessi su un mutuo ipotecario nel 2016
Andrej Govorov
Consulente finanziario
Ogni mese, ogni cittadino del nostro Paese dona allo Stato una parte dei propri guadagni sotto forma di imposta sul reddito. Inoltre, maggiore è lo stipendio, maggiore sarà l'importo dell'imposta. Ma se sei un mutuatario, in alcuni casi non hai solo l'opportunità di restituire l'assicurazione sul prestito. ma rimborsare anche questo tipo di imposta.
Solo i residenti che hanno un numero di identificazione hanno diritto al rimborso dell'imposta su un prestito.
Tutti prendiamo prestiti in un modo o nell'altro. Potrebbe essere un prestito telefonico o un mutuo. Considera l'essenza del prestito. - un servizio per il quale è necessario versare denaro o interessi alla banca.
Ci sono situazioni in cui, dopo l'emissione, è possibile restituire alla banca gli interessi pagati in eccesso. Considerane il tipico: restituzione degli interessi sul rimborso anticipato, detrazione fiscale, restituzione di beni acquistati a credito.
Oggi si acquista letteralmente tutto a credito: aspirapolvere, automobili, appartamenti, tour. È chiaro che una tale decisione è dovuta alla mancanza di denaro nel bilancio familiare.
L'offerta di una banca di stipulare un'assicurazione di solito coglie di sorpresa un potenziale mutuatario.
Vale la pena spendere una cifra in più per rendere più facile a te e ai tuoi cari il rimborso di un prestito in caso di malattia o improvvisa perdita del lavoro? O l'assicurazione sulla vita è solo un altro modo per la banca di farti sborsare?
Ognuno di loro ha i propri schemi assicurativi.
Il fatto è che il Presidium della Suprema Corte Arbitrale ha stabilito che le banche non hanno il diritto di addebitare una commissione per l'emissione o l'apertura e il mantenimento di un conto prestito. oltre a imporre un'assicurazione sulla vita, le banche violano così i tuoi diritti. In altre parole, se hai preso un prestito e hai pagato un canone una tantum o mensile, la banca è obbligata a restituirtelo e il "Centro per la protezione dei diritti" ti aiuterà in questo.
L'agenzia di assicurazione dei depositi ha iniziato a controllare l'organizzazione di credito Svyaznoy Bank per la possibilità di eseguire la procedura per il suo recupero finanziario. Un'altra opzione per lo sviluppo della situazione potrebbe essere la revoca della licenza da Svyaznoy Bank. Come divenne noto a "Kommersant", nella banca Svyaznoy ...
Le notizie bancarie di questa settimana si sono rivelate piuttosto positive per i cittadini che desiderano contrarre un prestito: Sberbank e UBRD hanno abbassato i tassi sui prestiti al consumo, mentre Globex e Rosselkhozbank hanno annunciato tassi sui mutui più bassi.
- La maggior parte delle persone è più fedele ai pagamenti in eccesso e non li "recupera", ma ti consiglio di farlo, poiché è possibile e corretto. Vale la pena considerare che puoi restituire qualsiasi pagamento in eccesso, anche per pagamenti correnti, anche dopo aver estinto l'intero debito. Per restituirlo, dovrai trovare una ricevuta di pagamento e scrivere effettivamente una domanda alla banca, quindi con questi due fogli vai alla filiale della banca più vicina.
Quasi sempre, quando si conclude un contratto di prestito, un istituto bancario richiede al mutuatario di concludere un accordo sull'assicurazione sulla vita e sull'invalidità, nonché sull'assicurazione del titolo (se è presente una garanzia). Naturalmente, la presenza di una polizza assicurativa è una condizione consigliata per il prestito, ma in sua assenza i tassi di interesse aumentano di un ordine di grandezza, quindi i mutuatari accettano di ricevere polizze assicurative.
Alcuni anni fa, quasi tutte le banche hanno introdotto un nuovo obbligo per i mutuatari sotto forma di assicurazione sulla proprietà, sulla vita e sulla salute. Ora, quando richiedono un prestito o un prestito, i clienti bancari devono firmare un contratto assicurativo e depositare fondi aggiuntivi. Tuttavia, l'assicurazione obbligatoria è lungi dall'essere un'operazione legale in tutti i casi. E, conoscendo i tuoi diritti, puoi restituire l'assicurazione sul prestito.
Stiamo parlando di una clausola specifica del contratto: l'addebito di una commissione per il mantenimento di un conto bancario, e questo è illegale. Quando prendi in prestito da una banca, non apri un conto per trasferirvi fondi, prelevarli da essa, ricevere qualche profitto da questo, ecc. Cioè, la banca non fa alcuno sforzo per mantenere il tuo account. E le somme a volte per esso espone considerevoli. Ad esempio, con un pagamento di 3.500 rubli al mese, il pagamento per il mantenimento di un account può essere di 2.500 rubli al mese.
Sul ricalcolo degli interessi in caso di estinzione anticipata di un prestito
Il rimborso anticipato del prestito risulta vantaggioso per un certo numero di mutuatari, ma sorge spontanea la domanda se sia realistico in questo caso ridurre l'importo degli interessi bancari. Può essere particolarmente difficile capire se l'accordo preveda il rimborso del prestito tramite rate di rendite, cioè importi mensili uguali per l'intera durata del contratto.
Passando alla prassi giudiziale, si osserva che nel considerare le pretese di ricalcolo degli interessi sui prestiti vitalizi rimborsati anticipatamente, i tribunali di primo e secondo grado fanno spesso riferimento al fatto che la struttura dei pagamenti delle rendite contiene l'importo degli interessi per il periodo di utilizzo del prestito effettivamente trascorso, e non previsto contrattualmente, dal quale ne consegue logicamente che la banca non prenderà denaro extra dal debitore estinto dopo l'estinzione anticipata del prestito.
Questo punto di vista dei giudici si riflette anche nella decisione del tribunale distrettuale di Zavyalovsky del territorio dell'Altai sulla denuncia di Irina Shichenko e nella sentenza d'appello del tribunale del territorio dell'Altai nello stesso caso. Nel novembre 2011, Irina Shichenko ha stipulato un prestito in una delle filiali di Sberbank per un importo di 300 mila rubli al 18,2% annuo, per un periodo di 5 anni, ovvero 60 mesi, con la condizione di rimborso tramite rendita . Il prestito è stato rimborsato in 37 mesi anziché 60, dopodiché Irina Shichenko ha ricalcolato l'importo degli interessi, tenendo conto del periodo effettivo di utilizzo dei fondi presi in prestito, e ha intentato una causa contro Sberbank per recuperare da essa gli interessi pagati in eccesso sul prestito , interessi per impiego di denaro altrui, sanzioni per il mancato rispetto delle prescrizioni del consumatore, sanzioni per la violazione dei termini per l'espletamento delle prestazioni e il risarcimento del danno morale. Due istanze giudiziarie hanno rifiutato di soddisfare i requisiti dichiarati e la Corte Suprema della Federazione Russa ha emesso una sentenza sull'appello di cassazione di Shichenko, con la quale ha inviato il caso per la revisione alla Corte regionale di Altai. Facendo riferimento nella sua sentenza all'articolo 32 della legge sulla protezione dei diritti dei consumatori, alla clausola 1 dell'articolo 819 e alla clausola 4 dell'articolo 809 del codice civile della Federazione Russa, la Corte Suprema della Federazione Russa ha raccomandato al tribunale, in sede di revisione di questo caso , verificare la validità del calcolo degli interessi pagati e, tenendo conto di ciò, prendere una decisione.
Il riferimento all'articolo 32 della legge sulla protezione dei diritti dei consumatori e all'articolo 809 del codice civile della Federazione Russa ricorda un caso simile vinto a Novoaltaisk nel 2012, quando un giudice di pace ha soddisfatto la pretesa di Igor Bekhinov contro VTB 24 Bank in termini di interessi pagati in eccesso per l'utilizzo di un prestito, gli interessi per l'utilizzo di denaro altrui e il risarcimento del danno morale. Inoltre, la Corte Suprema nel 2014 ha già parlato a favore del mutuatario Alexander Davydkov in una causa con l'ufficio di Bryansk di SKB-Bank. La raccomandazione della Corte Suprema della Federazione Russa ai tribunali di grado inferiore per verificare la legittimità del calcolo degli interessi è ovvia e giustificata, resta da capire a cosa occorre prestare attenzione quando si verifica il rimborso anticipato dei prestiti vitalizi.
La principale difficoltà per il mutuatario di un prestito vitalizio è quella di calcolare autonomamente l'importo della rata mensile utilizzando una formula piuttosto complessa, in cui, di fatto, è coinvolto il periodo di rimborso previsto in mesi. Differenti nell'aspetto, ma dando lo stesso risultato di calcoli, varianti di queste formule sono facili da trovare su Internet; una delle opzioni è indicata, ad esempio, nella descrizione dei prestiti al consumo sul sito Web di Sberbank, nel documento "Condizioni generali del prodotto". Per chiarezza, considereremo la formula di Sberbank usando l'esempio del caso Shichenko. Per il calcolo, è conveniente utilizzare i calcolatori online per l'esponenziale.
Formula Sberbank: Pl \u003d S * (P annuale / (12 * 100)) / (1- (1 + P annuale / (12 * 100)) ^ (-T))
L'espressione (P annuale / (12 * 100)), ovvero il tasso di interesse annuo diviso per 12 e 100, è come si calcola l'interesse mensile, più precisamente il coefficiente mensile, poiché abbiamo già diviso per 100. Quindi la rata mensile è uguale all'importo del prestito o all'importo del saldo del prestito moltiplicato per tale frazione: il coefficiente del mese diviso per l'espressione 1 - (1 + il coefficiente del mese, elevato a tale potenza con il segno meno quanti mesi sono scritti nel contratto di mutuo o quanti mesi mancano al rimborso). Sostituiamo l'importo di 300 mila rubli, il tasso annuo di 18,2 e il numero di mesi 60:
Pl \u003d 300000 * (18,2 / 12/100) / (1- (1 + 18,2 / 12/100) ^ (-60)) \u003d 300000 * 0,015 / (1- (1 + 1 / 1,015 ^ 60 ))
Pl=300000*0.015/(1-1/2.44322)=300000*0.015/(1-0.4093)=300000*0.015/0.5907=300000*0.0254=7618
In connessione con l'arrotondamento delle cifre decimali, quando calcoliamo in modo indipendente, otteniamo un importo vicino ai 7650 rubli della banca, ma con una differenza di diversi rubli. I calcolatori di prestito online danno un risultato ancora più vicino a quello bancario, che prenderemo come base.
Interessi per 1 mese: 300000*18.2/12/100=4550
Corpo di prestito per 1 mese: 7650-4550=3100
Interessi per il 2° mese: (300000-3100)*18.2/12/100=4503
Corpo di prestito per 2 mesi: 7650-4503=3147
Interessi per 3 mesi: (300000-3100-3147)*18.2/12/100=4455
Corpo di prestito per 3 mesi: 7650-4455=3195
E così via…
Dopo aver approfondito il principio del calcolo delle rendite vitalizie, possiamo notare che se un mese buono, ad esempio, nel 37° mese su 60, il mutuatario ha un importo sufficiente per il rimborso anticipato una tantum dell'intero saldo del prestito, allora con tale rimborso, non c'è davvero motivo di ricalcolare gli interessi pagati.
Un'altra cosa è se il mutuatario ha rimborsato parte del saldo del prestito a metà del periodo contrattuale, o, cosa ancora più interessante, ad ogni pagamento o per determinati termini di pagamento, ha superato ripetutamente - e possibilmente in modo non uniforme - l'importo della rata della rendita. Se l'importo effettivamente pagato per il prossimo periodo di rimborso supera l'importo della rendita, allora risulta che gli interessi della parte di rendita per l'ultimo mese effettivo sono stati pagati, il nuovo mese non è ancora arrivato, parte dell'ente di prestito è stato rimborsato secondo il programma come parte della rendita e il mutuatario presume logicamente che l'importo in eccesso rispetto al pagamento della rendita ripagherà ulteriormente il corpo del prestito, il che comporterà successivamente una diminuzione degli interessi dovuti alla banca.
Ma allo stesso tempo, va ricordato che per legge, in particolare il paragrafo 3 dell'articolo 810 del codice civile della Federazione Russa, il diritto di un cittadino mutuatario che ha ricevuto un prestito per scopi non imprenditoriali di rimborsare il prestito L'importo (credito) in anticipo è dovuto al suo obbligo di notificarlo al prestatore (creditore) non meno di 30 giorni prima di tale restituzione o entro un periodo più breve stabilito dal contratto.
In caso di uno o due rimborsi parziali anticipati a metà del periodo contrattuale, la banca può concordare di calcolare nuovi piani di rimborso delle rendite su richiesta del mutuatario, ma se ogni mutuatario rimborsa ogni mese importi diversi in eccesso rispetto a quanto precedentemente calcolato e pagamento fisso nel contratto, e richiedono un regolare ricalcolo percentuale, è molto probabile che le banche oppongano resistenza organizzata, ad esempio sia introducendo restrizioni per i mutuatari nei testi dei contratti di prestito, sia facendo pressioni per modifiche all'attuale legislazione di la Federazione Russa. A quanto pare, i tentativi in questa direzione sono già in corso. Pertanto, l'Associazione delle banche russe spera nell'adozione di emendamenti preparati al codice civile della Federazione Russa, che vietano il rimborso anticipato dei mutui ipotecari senza il consenso del prestatore. Per i prestiti al consumo e i prestiti, le esenzioni dovrebbero continuare.
Determinazione della Corte Suprema della Federazione Russa del 1 marzo 2016 nella causa n. 51-KG15-14.
Il tasso di interesse sul prestito è uno dei termini essenziali del contratto di prestito. La sua dimensione e la procedura per la determinazione, anche in base al cambiamento delle condizioni previste nel contratto di prestito, di norma, sono stabilite dal prestatore di comune accordo con il mutuatario.
1° 819 del Codice Civile della Federazione Russa; Parte 1 art. 29, parte 2 dell'art. 30 della Legge del 12.02.1990 N 395-1).
Maturazione degli interessi al tasso di interesse mensile e giornaliero sul prestito
L'importo degli interessi (SP) come parte del pagamento del prestito nelle singole banche viene calcolato in modo diverso. Alcune banche determinano il tasso di interesse mensile per il suo calcolo, altre - il tasso di interesse giornaliero (il caso più comune).
Nel primo caso, l'importo degli interessi si calcola con la formula:
SP = SCost. x PS,
dove SCost. - il saldo del debito sul prestito, sul quale vengono addebitati gli interessi;
PS - tasso di interesse mensile (1/12 del tasso di interesse annuo diviso per 100).
Nel secondo caso, l'importo degli interessi si calcola con la formula:
SP = SCost. x (P / (anno. giorni) x giorni),
dove P è il tasso di interesse annuo diviso per 100;
anno. giorni - il numero di giorni in un anno (365 o 366 giorni);
giorni — il numero di giorni per i quali vengono calcolati gli interessi nel periodo corrente. Se i pagamenti sono mensili, allora il valore "giorni". magari, a seconda del mese, dalle 28 alle 31.
A volte nei calcoli il valore “anno. giorni" indipendentemente dall'anno bisestile è 365. In alcune banche, questo valore è sempre 360.
Esempio: calcolo degli interessi su un prestito
1. Il saldo del debito sul prestito - 100.000 rubli.
Il periodo di fatturazione va dal 02/10/2017 al 03/09/2017 (entrambe le date comprese), ovvero il numero di giorni nel periodo di fatturazione è 29.
Importo dell'interesse stimato \u003d (16% / 100 / 365 x 29) x 100.000 \u003d 1.271,23 rubli.
2. Gli interessi vengono calcolati in modo leggermente diverso se il periodo di fatturazione è in parte in un anno normale e in parte in un anno bisestile.
Il saldo del debito sul prestito è di 100.000 rubli.
Tasso di interesse - 16% annuo.
Il periodo di fatturazione va dal 12/10/2016 al 01/09/2017 (entrambe le date comprese). In questo caso, il numero totale di giorni nel periodo di calcolo è 31, ma 9 di questi appartengono a un anno normale e 22 a un anno bisestile.
Importo dell'interesse stimato \u003d (16% / 100 / 365 x 9) x 100.000 + (16% / 100 / 366 x 22) x 100.000 \u003d 1.356,27 rubli.
Maturazione interessi per rendita e modalità differenziate di rimborso del prestito
Secondo i termini della convenzione, il prestito può essere rimborsato tramite rendita e rate differenziate.
Pertanto, secondo la procedura di rendita per il rimborso di un prestito, è subordinato alla restituzione, con pagamento mensile da parte del mutuatario, di un importo fisso, che comprende principalmente il pagamento integrale degli interessi maturati sul saldo del debito principale, nonché come parte del prestito stesso, calcolato in modo tale che tutte le rate mensili fossero uguali.
Un metodo differenziato di rimborso del prestito prevede il pagamento di pagamenti che non sono gli stessi per tutta la durata del prestito, compreso un importo fisso che fa parte del debito principale e interessi eccedenti.
In ogni caso, il pagamento è composto da due parti: l'importo degli interessi (SP) e una parte del debito principale (OD):
AP = SP + DE.
Indipendentemente dalla modalità di rimborso del prestito, gli interessi vengono calcolati secondo la formula generale sopra indicata.
Caratteristiche del calcolo degli interessi nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito).
Il tasso di interesse nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito) è determinato utilizzando uno dei tassi (parte 1 dell'articolo 9 della legge del 21 dicembre 2013 N 353-FZ):
Se viene applicato un tasso di interesse variabile, il prestatore è obbligato a notificare al mutuatario la sua modifica entro sette giorni dall'inizio del periodo di prestito durante il quale verrà applicato il tasso modificato (parte 4, articolo 9 della legge N 353- FZ).
Allo stesso tempo, la normativa in relazione a un prestito al consumo (prestito) stabilisce un limite al suo costo totale (PS), che incide sull'importo del tasso di interesse su di esso (parte 11, articolo 6 della legge N 353-FZ) .
Nota!
A seconda che, secondo l'accordo, gli interessi maturano sull'importo del prestito al consumo (prestito) per il periodo di ritardo da parte del mutuatario del suo rimborso o del pagamento di interessi su di esso, l'importo della penale per tale ritardo non può superare (parte 21 dell'articolo 5 della legge N 353-FZ) :
— 20% annuo se maturano interessi per il periodo di ritardo;
- 0,1% dell'importo del debito scaduto per ogni giorno di ritardo, se non sono maturati interessi per il periodo di ritardo.
Caratteristiche del calcolo degli interessi nell'ambito di un contratto di microprestito concluso con un'organizzazione di microfinanza
L'importo degli interessi su un contratto di microprestito al consumo a breve termine (fino a un anno) concluso con un'organizzazione di microfinanza dal 01/01/2017 è limitato a tre volte l'importo del prestito.
Per i contratti conclusi tra il 29/03/2016 e il 31/12/2016, tale divieto è valido se l'importo degli interessi maturati e delle altre indennità pattuite (ad eccezione delle penali e dei canoni per prestazioni accessorie) è quattro volte l'importo di il prestito (clausola 9, parte 1 Articolo 12 della legge n. 151-FZ del 02.07.2010 Parte 7 dell'articolo 22 della legge n. 230-FZ del 03.07.2016 Informazioni della Banca di Russia "Domande e risposte. Organizzazioni di microfinanza ").
Domande correlate
Cosa sono la rendita e i pagamenti differenziati? >>>
Come scoprire il costo totale di un prestito al consumo? >>>
Qual è l'importo massimo di interesse che una banca può fissare su un prestito concesso a un individuo? >>>
In alcuni casi la legge prevede la possibilità di restituire al contribuente parte delle tasse pagate. Se un cittadino ha preso un prestito al consumo, è possibile ricevere una detrazione fiscale solo se i fondi presi in prestito sono stati spesi per determinati scopi specificati nel codice fiscale della Federazione Russa. Questo articolo discuterà la possibilità di restituire parte dell'imposta sul reddito per i prestiti al consumo.
Un contribuente può contare sul rimborso dell'imposta da un prestito se ha utilizzato i fondi presi in prestito per determinati scopi sociali o per migliorare le condizioni abitative.
Importante!È possibile rimborsare l'imposta sul reddito su un prestito al consumo solo se i fondi sono stati spesi per migliorare le condizioni abitative, a condizione che il contratto di prestito stabilisca che i fondi sono mirati e possono essere utilizzati solo per migliorare le condizioni abitative (acquisto di un appartamento, costruzione di una casa ).
Quindi, il contribuente può restituire parte dell'imposta sul reddito se ha speso i fondi presi in prestito per l'istruzione dei suoi figli o per la sua istruzione a tempo pieno se l'istruzione è stata ricevuta prima dei 24 anni.
Importante! Non è prevista la detrazione sociale se l'istruzione è stata pagata a spese del capitale di maternità familiare.
Allo stesso tempo, questa detrazione sociale è limitata a un importo massimo fino a 50 mila rubli.
all'anno per bambino per entrambi i genitori. Ad esempio, se un contribuente ha pagato 100 mila rubli per l'istruzione di suo figlio nel 2015, sarà in grado di restituire la detrazione fiscale per il 2015 di soli 50 mila rubli. in forza di disposizioni dirette della legge.
Inoltre, l'istituto di istruzione deve disporre di una licenza per le attività educative pertinenti.
Importante! Anche il fratello (sorella) dello studente può utilizzare questa detrazione se ha pagato l'istruzione a tempo pieno per suo fratello (sorella) prima che raggiungano l'età di 24 anni.
Inoltre, il contribuente può ricevere una detrazione sociale dai fondi presi in prestito spesi se questi fondi sono stati spesi per il trattamento di un cittadino o per il trattamento dei suoi parenti stretti (coniuge, genitori, figli di età inferiore ai 18 anni). E anche nell'importo del costo di acquisto dei medicinali.
Questa detrazione sociale ha anche un limite all'importo massimo del rimborso: il contribuente può restituire come detrazione non più di 120 mila rubli per un anno solare.
Importante! Se il trattamento è stato costoso secondo l'elenco approvato dal governo della Federazione Russa, il contribuente ha il diritto di restituire in detrazione i fondi effettivamente spesi senza limitare l'importo massimo del rimborso.
Inoltre, il contribuente può restituire l'imposta sul reddito pagata da un prestito al consumo se il prestito è stato mirato ed è stato speso per migliorare le condizioni di vita del mutuatario.
E ci sono caratteristiche qui, dal momento che un cittadino può restituire non solo una detrazione dall'importo dei fondi presi in prestito, ma può anche utilizzare una detrazione dagli interessi pagati su un prestito al consumo mirato.
Ad esempio, l'importo del prestito è di 1 milione di rubli, nel qual caso il mutuatario può restituire il 13% sotto forma di detrazione della proprietà principale (130 mila rubli). L'importo degli interessi per l'utilizzo dei fondi presi in prestito ammontava a 1 milione di rubli, quindi il contribuente può anche restituire il 13% degli interessi pagati (130 mila rubli).
Importante! Con una detrazione sociale per istruzione o cure mediche, puoi restituire l'imposta sul reddito solo sull'importo capitale del prestito. Non è possibile ottenere una detrazione dagli interessi pagati su un prestito al consumo per queste esigenze.
Per ricevere la detrazione per l'istruzione, il contribuente deve presentare domanda all'Agenzia delle Entrate allegando i seguenti documenti:
Al ricevimento della detrazione per il trattamento retribuito, si presenta all'Agenzia delle Entrate:
Quindi, puoi restituire l'imposta sul reddito pagata non da un qualsiasi prestito al consumo, ma solo da un prestito speso per determinati scopi sociali o per migliorare le condizioni di vita del mutuatario.
ATTENZIONE! A causa di recenti modifiche legislative, le informazioni nell'articolo potrebbero essere obsolete! Il nostro avvocato ti consiglierà gratuitamente - scrivi nel form sottostante.
Specialista in obbligazioni creditizie, istruttoria, risoluzione giudiziale delle controversie sui prestiti, assistenza ai mutuatari nella riduzione del debito sui prestiti.
E noi siamo pronti ad aiutarti.
Quanto puoi pagare.
Per un anno, l'attivista civile Ermek Narymbaev ha sostenuto in tribunale che stava pagando pagamenti illegali nascosti alla banca per il suo mutuo per un appartamento ad Almaty. La corte si è schierata con Narymbaev, che sta conducendo anche una campagna informativa offensiva contro le pratiche delle banche locali.
Alla fine della scorsa settimana, il tribunale della città di Almaty ha stabilito che Yermek Narymbayev non dovrebbe pagare alla Alliance Bank nient'altro che il saldo del capitale e il 10 percento delle tasse annuali.
Gli avvocati di Spravedlivost LLC ti aiuteranno a restituire i soldi per l'assicurazione bancaria illegale.
Dopo aver emesso un prestito presso una banca, dai un'occhiata attentamente al tuo accordo. Sicuramente ci sono interessi nascosti e commissioni in esso. E tali violazioni da parte delle banche hanno colpito non solo te. In precedenza, avresti dovuto fare i conti con il fatto che devi pagare interessi "draconiani" alla banca. Tuttavia, al momento la situazione è cambiata e tutti hanno la reale opportunità di citare in giudizio la banca.
13/04/2012 Ludmila Milevskaya
Spesso, volendo prendere in prestito una grossa somma dalla banca il prima possibile, il mutuatario firma un contratto di prestito senza approfondire i dettagli, e di conseguenza è costretto a pagare commissioni su cui non ha affatto contato. Nel frattempo, non tutte le spese bancarie sono legali.
Dalla parte dei mutuatari, Rospotrebnadzor e la Corte suprema di arbitrato (SAC). La loro posizione è che un mutuatario, senza una speciale educazione finanziaria, potrebbe non comprendere la complessità del contratto ed essere violato i suoi diritti, quindi i suoi diritti necessitano di una protezione speciale, anche se a scapito degli interessi delle banche.
Raccogli tutti i documenti che confermano il tuo rapporto di credito con la banca e tutti i pagamenti da te effettuati sul prestito.
Si tratta, in primo luogo, del tuo contratto di prestito, delle ricevute che confermano che hai depositato contanti alla cassa della banca (o vaglia postali, bonifici da altro istituto di credito, assegni da terminali di pagamento istantaneo o enti terzi attraverso i quali hai effettuato il pagamento - ad esempio, il telefono cellulare memorizza le connessioni, ecc.
Mi affretto a dirvi che abbiamo un dipartimento per lavorare con i consumatori di servizi di credito.
Sappiamo come recuperare interessi di prestito pagati in eccesso, commissioni trattenute illegalmente e commissioni nascoste.
E noi siamo pronti ad aiutarti.
A te la scelta: paga in silenzio gli interessi sul prestito o contattaci.
Vi siete mai chiesti perché un mutuatario di un prestito auto sbaglia sempre quando entra in una relazione controversa con la banca. Basta dare una rapida occhiata al contratto di prestito: la banca ha diritti e doveri e il mutuatario ha solo obblighi! Su quali basi una banca può scrivere qualcosa nel suo contratto “standard”, indipendentemente dalle norme di legge? Quante altre commissioni illegali puoi inventare? Perché la restituzione delle commissioni bancarie agli occhi della banca appare come un crimine e un attacco al "Santo Sanctorum"? Lo scopriremo!
Dal momento che nessuno vive da molto tempo di agricoltura di sussistenza, il denaro è diventato un argomento assolutamente necessario per la nostra contemporaneità.
Alla filiale di Sberbank, mi è stato offerto di ottenere una carta di credito. Al ricevimento della carta mi è stato consegnato:
- foglio “Informazioni sul costo totale del prestito”;
- foglio "Calcolo del costo totale del prestito"
parlano della presenza di un periodo di grazia (senza interessi) e dell'assenza di commissioni quando si utilizza una carta di credito.
Non sono stato informato di altri Termini e Condizioni per l'ottenimento e l'utilizzo di una carta di credito.
Data: 06.02.14 19:23
Ciao. Ho preso contemporaneamente prestiti da diverse banche, ora non ho più niente da rimborsare, cosa devo fare?
Ciao.
Questa non è una domanda facile a cui non è possibile rispondere in modo univoco. Tutto dipende dalle banche in cui sono stati emessi i prestiti, dall'importo del debito, ecc. Maggiori informazioni al link http://kreditsovet.ru/faq#q11
Data: 04.02.14 17:43
Ciao! Dimmi, quali sono le decisioni dei tribunali sul credito al consumo?
Ciao.
La vita è imprevedibile, ci sono situazioni in cui è urgentemente necessaria una piccola somma di denaro. Le spese impreviste sono diventate all'ordine del giorno.
Ogni volta che è un peccato correre dai vicini per soldi, fa paura prendere in prestito da un privato poco conosciuto, lasciare una ricevuta fa paura, è meglio contattare un'organizzazione di microfinanza di fiducia (MFI) Tasso di interesse denaro veloce in cui puoi risolvere difficoltà finanziarie con un pagamento minimo in eccesso.
Il punto qui sotto non è come ingannare la banca e non restituire i soldi presi, non è affatto così... (gli obblighi assunti devono essere adempiuti anche per ragioni etiche e morali), ma come non permettere a banche o enti creditizi per introdurti nella schiavitù del debito, che sarà "domani" - se sei in ritardo di almeno un pagamento. C'è un certo principio in servizio con la struttura del risanamento bancario: "colpevole di una cosa è colpa di tutto" e se diventi colpevole di almeno un ritardo, aspetta ... un sacco di interessi, multe, pene e altre punizioni concepibili e impensabili cadranno sulla tua testa "una volta colpevole"...
Quando fornisce prestiti alla popolazione, la legislazione della Federazione Russa impone alle banche una serie di requisiti obbligatori che, come mostra la pratica, le banche violano quasi sempre.
Descrizione dell'azienda: Il Centro per la protezione legale dei mutuatari bancari n. 1 è stato fondato nel 2010 dal Collegio per la protezione dei diritti dei consumatori di San Pietroburgo.
Nel corso della sua esistenza, il Centro per la protezione giuridica dei debitori bancari n. 1 si è guadagnato la reputazione di un team di specialisti altamente qualificati nel campo del diritto civile e arbitrale.
Oggi, il nostro Centro impiega più di 10 avvocati e avvocati - specialisti con una vasta esperienza nei servizi legali per organizzazioni e individui nei settori del diritto finanziario e bancario.
Spese di prestito nascoste
Nonostante le numerose revoche di licenze agli istituti di credito, nel nostro Paese sono ancora sufficienti le banche operative. Inoltre, molti di loro continuano a svolgere le loro attività in modo non del tutto pulito. Oggi considereremo quali insidie nascondono le banche commerciali e statali e come evitarle.
La normativa prevede e descrive la procedura per l'emissione e il rimborso di un prestito in contanti.
Protezione automatica. Tutela dei diritti dei proprietari di auto. Servizi legali www.avtozashita.com
Business Center "Città Vecchia" AFFITTO UFFICIO A KOSTROMA www.oldcenter.ru
KomTrans LLC Costruzione, vendita di appartamenti in case a schiera, cottage a Kostroma, alloggi a Kostroma, case a Kostroma www.tkos.ru
Affitto, vendita di locali commerciali per un bar, ristorante a Kostroma.
Nella società moderna, la maggior parte della popolazione in età lavorativa stipula prestiti dalle banche per vari scopi. Non sempre è possibile accumulare l'importo richiesto e non tutti sanno come farlo. Un prestito offre l'opportunità di utilizzare la cosa acquisita, ad esempio un appartamento, e di pagarla per un certo numero di anni. La caratteristica negativa del prestito è che il cittadino deve pagare in eccesso la banca per le sanzioni, così come la somma assicurata, che oggi non è esigua.
Non tutti i mutuatari sanno che in alcuni casi può restituire gli interessi sul prestito. Come farlo correttamente, sarà discusso in questo articolo.
Va notato subito che è impossibile restituirli in prestito al consumo presso l'ufficio delle imposte. Quando si redige un contratto di prestito presso una banca, un cittadino deve concentrarsi sullo scopo dell'emissione di fondi nel documento, ad esempio l'acquisto di una casa. In questo caso, un prestito al consumo viene automaticamente convertito in uno target e, in base a ciò, diventa possibile restituire il denaro tramite il Servizio fiscale federale.
Si possono scrivere tre obiettivi principali:
Come per il reso in banca, gli interessi possono essere restituiti anche su un prestito al consumo.
Ripagare gli interessi su un prestito non è difficile. In ogni caso, devi chiedere il rimborso solo in considerazione dell'emissione e della possibilità di rimborso anticipato del debito. Senza rimborso anticipato, non è possibile restituire il denaro.
Dopo aver ottenuto un mutuo ipotecario, ad esempio, un cittadino inizia a pagare mensilmente. Il pagamento totale è composto da due parti: capitale e interessi.
Esistono due tipi di pagamento:
Con un contributo di rendita gli importi mensili sono uguali e costanti, non cambiano durante l'anno, e con un contributo differenziato gli importi sono diversi, a seconda del calendario. Il mutuatario deve ricevere il programma di pagamento al momento della registrazione di un pacchetto completo di documenti presso la banca ed eseguirlo regolarmente.
Si precisa che con il pagamento di una rendita, il rimborso del debito è finalizzato a ridurre l'importo degli interessi e solo allora viene pagato il debito principale. Questo può essere visualizzato in dettaglio nel calendario dei pagamenti in sezioni specifiche della tabella.
L'algoritmo delle azioni per la restituzione degli interessi in banca è il seguente:
Il sito web ufficiale del Servizio fiscale federale contiene tutte le informazioni di interesse sulla registrazione delle detrazioni fiscali, nonché un elenco di documenti che devono essere presentati alle autorità.
L'elenco dei documenti quando si richiede la restituzione di un mutuo, ad esempio, include:
I certificati della banca e del lavoro vengono presentati in originale, la dichiarazione viene firmata personalmente, tutti gli altri documenti vengono inviati in copia certificata.
Il rimborso del 13% può essere effettuato solo ad un cittadino normodotato che abbia un reddito d'ufficio dal quale vengono effettuate mensilmente le detrazioni fiscali. Per le madri in congedo di maternità non è possibile effettuare una detrazione fiscale per gli anni di congedo di maternità, poiché l'imposta sul reddito degli assegni familiari non è trattenuta all'erario dello Stato.
Inoltre, dopo aver presentato una dichiarazione, un cittadino ha il diritto di contattare il suo datore di lavoro in modo da non trattenere l'imposta sul reddito, per questo è necessario scrivere una domanda e presentare i documenti necessari.
L'importo del ritorno sugli alloggi non può superare i 2 milioni di rubli, rispettivamente, è possibile che una persona riceva non più di 260 mila rubli dalla detrazione. Se un appartamento è stato acquistato per un importo elevato, vengono presi in considerazione solo 2 milioni.La detrazione si ottiene da vari acquisti di case, frazionari, ma per un importo non superiore a 2 milioni.Questa è la qualificazione fissata dallo Stato.
Per quanto riguarda gli interessi ipotecari, l'importo massimo è di 3 milioni di rubli, ovvero è possibile averne nelle mani 390 mila Quando si effettua una detrazione fiscale, viene presentata una dichiarazione con tutti i documenti relativi al caso allegati. È obbligatorio allegare un certificato della banca attestante che il cittadino ripaga regolarmente il debito e non ha fatti di violazione del contratto.
Per prima cosa devi contattare la banca. Non sarà necessario andare in tribunale quando una persona non ha nemmeno provato a negoziare con la banca. Le banche serie che operano sul mercato, come Sberbank, VTB-24, Rosselkhozbank, pagano denaro ai clienti in buona fede e non portano in giudizio casi su tali questioni. Per fare ciò, è necessario scrivere un ricorso nel luogo in cui è stato emesso il prestito o presso la sede di un istituto finanziario.
Se viene ricevuto un rifiuto, puoi tranquillamente andare a risolvere il problema attraverso i tribunali. Devi portare con te il rifiuto della banca, i documenti, pagare il dazio statale. In questo caso, la domanda può richiedere il risarcimento del danno morale per tutte le sofferenze causate, nonché le spese pagate all'avvocato per l'assistenza.
I casi, come dimostra la prassi giudiziaria, sono spesso risolti a favore del cliente.
Sberbank è un'organizzazione seria nella Federazione Russa. Operativa dal 1841, Sberbank ha un'eccellente reputazione. Non fa paura prendere un prestito da Sberbank, poiché è la banca statale del paese.
Viene fornito il rimborso anticipato dei prestiti da Sberbank. Ma c'è un avvertimento, di norma, i termini del contratto affermano sempre che è impossibile farlo prima di un mese, ovvero il cliente dovrà comunque pagare una rata mensile per un mese.
In caso di rimborso anticipato, Sberbank restituisce volentieri i fondi al cliente. Non è necessario correre in tribunale e sostenere tutti i costi associati a ciò, è sufficiente contattare il servizio Sberbank, dove è possibile risolvere pacificamente il problema attuale.
Oggi molte persone si rivolgono alla banca per un prestito. Dopotutto, in molti appare di tanto in tanto il bisogno di denaro. Questa è una grande opportunità per risolvere i tuoi problemi finanziari, ma l'interesse sul suo rimborso può rovinare la vita di chiunque.
È possibile recuperare gli interessi su un prestito?
D'accordo sul fatto che il prestito nelle istituzioni finanziarie è tutt'altro che l'attività più redditizia per il mutuatario, devi pagare più del dovuto a causa del tasso elevato, dell'assicurazione e di altri servizi. Ma non tutti sanno che parte del denaro versato può essere restituito restituendo la % sul prestito non appena il debito verso il creditore sarà rimborsato.
Questo viene fatto come segue:
La legge dice! Il cliente ha il diritto di recedere anticipatamente dal contratto di prestito unilateralmente pagando l'intero saldo del prestito. Un'organizzazione bancaria non dovrebbe multarlo, trattenere commissioni e sanzioni extra o in qualche modo interferire con l'esercizio dei diritti del mutuatario.
Tuttavia, il cliente deve notificare al creditore la sua intenzione in un determinato momento prima del completo regolamento del debito:
Posso ottenere una detrazione fiscale su un prestito al consumo?
La risposta qui sarà inequivocabile: no, non puoi. Il fatto è che per questo c'è una condizione importante: il prestito deve essere mirato, ad esempio, al mutuo. Quindi puoi aspettarti che ti verrà pagato il 13% richiesto dalla legge.
Chiariamo ancora una volta: un prestito al consumo non è mirato, è impossibile ottenerlo%! Per legge, se stai acquistando casa per la prima volta, hai diritto alla detrazione fiscale. Può essere ottenuto presso l'ufficio delle imposte o al lavoro.
Importante: possono contare sulla detrazione solo le persone che sono ufficialmente occupate e percepiscono lo stipendio “bianco”. È sulla sua base che verrà effettuato il calcolo del pagamento che riceverai annualmente. Casalinghe, pensionate, madri in maternità non possono contare su tale compenso.
Il rimborso si compone di due parti:
Perché le persone si sforzano di restituire %?
Molti debitori esperti sanno in prima persona quale sia il pesante fardello del debito di credito. Le società finanziarie, d'altra parte, spesso giocano a un gioco disonesto, spesso imbrogliano quando accumulano%. Il debitore non può condannare direttamente la società bancaria di ciò. Inoltre, una persona prima di tutto paga gli interessi e solo allora paga il corpo del prestito. Tuttavia, vale la pena distinguere tra rendita e sistemi di pagamento differenziati, il rimborso del debito avviene in modi diversi. Ne parliamo in modo più dettagliato.
Di norma, il sistema delle rendite è ora utilizzato ovunque. Nei pagamenti iniziali, la maggior parte è l'importo del rimborso%, diminuisce uniformemente verso la fine del termine. Allo stesso tempo, le organizzazioni di credito non segnalano che il pagamento a un tasso supera il costo reale del debito principale.
Ma il debitore può chiedere la restituzione di quanto pagato in eccesso in caso di rimborso anticipato. La pratica giudiziaria mostra che se il contratto di prestito afferma che il mutuatario ha il diritto di estinguere il prestito in anticipo, allora potrebbe ricevere un pagamento in eccesso.
Pertanto, quando un cliente si presenta in ufficio per rimborsare anticipatamente, si trova di fronte al fatto che il saldo non è diminuito, ma è rimasto lo stesso. Si scopre che per tutto il tempo una persona paga solo maturato%. In questo articolo imparerai come rimborsare correttamente un prestito a rate o tutto in una volta.
Procedura di reso
L'algoritmo delle azioni nel caso in cui siano stati effettuati pagamenti uguali per ogni mese sarà il seguente.
Se paghi importi diversi ogni mese, quindi l'algoritmo delle azioni dovrebbe essere leggermente diverso.
Con il rimborso totale o parziale, devi scoprire quanto devi attualmente. Questo può essere fatto utilizzando i servizi online che ogni banca ha oggi. I modi per scoprire l'importo per chiudere il contratto sono presentati in questo articolo.
Sfumature
Nonostante la semplicità degli schemi sopra descritti, questa attività ha le sue sfumature.
Un altro modo per rimborsare un prestito, chiamiamolo uniforme, è che il mutuatario restituisca il capitale in rate uguali, pagate periodicamente, ad esempio mensilmente. Insieme a una diminuzione del debito principale, l'importo degli interessi diminuisce, così come l'importo della rata mensile. Ogni mese, il mutuatario è tenuto a pagare importi diversi per rimborsare il prestito e pagare gli interessi. Di norma, il metodo della rendita per rimborsare un prestito e pagare gli interessi è più conveniente per un mutuatario che può pagare lo stesso importo ogni mese senza guardare il piano di pagamento per il rimborso di un prestito.
Il mutuatario ha diritto al rimborso anticipato del prestito (clausola 2, articolo 810 del codice civile della Federazione Russa). Un mutuatario che rimborsa anticipatamente un prestito può ritenere di aver pagato in eccesso gli interessi. Questa opinione del mutuatario si basa sul fatto che se prendesse un prestito alle stesse condizioni, ma per un periodo più breve (dal momento in cui il prestito è stato rimborsato fino al momento in cui è stato rimborsato prima del previsto), pagherebbe meno interessi di quanto abbia effettivamente pagato. Tali mutuatari si rivolgono ai tribunali per recuperare dalle banche la differenza tra gli interessi effettivamente pagati e gli interessi pagabili, secondo i mutuatari.
Questa posizione del mutuatario ha anche una base psicologica. Spesso, gli interessi sono una parte così significativa dei primi pagamenti di rendite che il mutuatario ha l'impressione di pagare interessi non solo per il periodo passato, ma anche per periodi futuri. Questo è tipico per i prestiti a lungo termine.
Per la banca, la rilevanza di questa situazione risiede nel fatto che talvolta i tribunali prendono decisioni a favore del mutuatario:
Sentenza d'appello della Corte regionale di Yaroslavl del 27 maggio 2016 nella causa n. 33-3732/2016 1 ;
Determinazione del Collegio giudiziario per le cause civili della Corte suprema della Federazione Russa del 1 marzo 2016 n. 51-KG15-14 2;
Sentenza d'appello del tribunale cittadino di Mosca del 4 aprile 2016 nella causa n. 33-11479/2016 3 ;
Sentenza d'appello del tribunale regionale di Rostov del 25 gennaio 2016 nella causa n. 33-715/2016 4 .
Illustriamo la posizione di un tale mutuatario con un esempio condizionale. Diciamo che un mutuatario ha preso un prestito di 1,5 milioni di rubli per un periodo di 12 mesi al 18% annuo (1,5% al mese). Il mutuatario ha rimborsato il prestito prima del previsto, dopo 8 mesi.
Il piano di rimborso del prestito per il suo rimborso uniforme è presentato nella tabella. uno.
| Mese |
Debito principale rimborsabile mille rubli |
interessi rimborsati, mille rubli |
L'importo della rata mensile (debito + interessi), mille rubli |
mille rubli |
|---|---|---|---|---|
|
Emissione di credito |
1500 |
|||
|
22,5 |
147,5 |
1375 |
||
|
20,625 |
145,625 |
1250 |
||
|
18,75 |
143,75 |
1125 |
||
|
16,875 |
141,875 |
1000 |
||
|
13,125 |
138,125 |
|||
|
11,25 |
136,25 |
|||
|
9,375 |
134,375 |
|||
|
132,5 |
||||
|
5,625 |
130,625 |
|||
|
3,75 |
128,75 |
|||
|
1,875 |
126,875 |
|||
|
Totale |
1500 |
146,25 |
1646,25 |
|
|
Interessi per 8 mesi |
127,50 |
Il piano di rimborso del prestito per il suo rimborso uniforme dal punto di vista del mutuatario (se ha preso un prestito non per 12, ma per 8 mesi) è presentato nella tabella. 2.
| Mese |
Debito principale rimborsabile mille rubli |
interesse, mille rubli |
Importo del pagamento mensile mille rubli |
Il saldo del debito principale dopo il pagamento della rata mensile, mille rubli |
|---|---|---|---|---|
|
Emissione di credito |
1500 |
|||
|
187,5 |
22,5 |
1312,5 |
||
|
187,5 |
19,6875 |
207,1875 |
1125 |
|
|
187,5 |
16,875 |
204,375 |
937,5 |
|
|
187,5 |
14,0625 |
201,5625 |
||
|
187,5 |
11,25 |
198,75 |
562,5 |
|
|
187,5 |
8,4375 |
195,9375 |
||
|
187,5 |
5,625 |
193,125 |
187,5 |
|
|
187,5 |
2,8125 |
190,3125 |
||
|
Totale |
1500 |
101,25 |
1601,25 |
Il mutuatario chiederà alla banca la differenza tra l'interesse effettivamente pagato per 8 mesi (127,5 mila rubli) e l'interesse che il mutuatario sarebbe obbligato a pagare con un prestito di 8 mesi (101,25 mila rubli) - 26,25 mila rubli . Naturalmente, questi requisiti si basano su un calcolo errato.
In primo luogo, il mutuatario vuole applicare le conseguenze di una situazione ipotetica che in realtà non esisteva, come se avesse preso un prestito per un periodo di 8 mesi. Nel frattempo, il mutuatario ha effettivamente preso un prestito per 12 mesi. In secondo luogo, il programma di rimborso del prestito dal punto di vista del mutuatario non corrisponde alla realtà, poiché il mutuatario rimborsa effettivamente il debito principale secondo un programma di 12 mesi (125 mila rubli al mese) e non secondo un programma di 8 mesi (187,5 mila rubli al mese). mese). In terzo luogo, l'interesse pagato dal mutuatario prima del rimborso anticipato del prestito include solo una commissione per il periodo di effettivo utilizzo del prestito e non include le commissioni per periodi futuri (dopo il rimborso anticipato del prestito). Ciò deriva dalla stessa formula di calcolo degli interessi: l'importo degli interessi in ciascuna riga è pari all'1,5% del saldo del debito principale nella riga precedente. Una situazione simile si verifica nel caso di rimborso del prestito tramite rendite (tabella 3).
| Mese |
Debito principale rimborsabile mille rubli |
interessi rimborsati, mille rubli |
Importo del pagamento mensile mille rubli |
Il saldo del debito principale dopo il pagamento della rata mensile, mille rubli |
|---|---|---|---|---|
|
Emissione di credito |
1500 |
|||
|
115,02 |
22,5 |
137,52 |
1384,98 |
|
|
116,7453 |
20,7747 |
137,52 |
1268,23 |
|
|
118,50 |
19,02 |
137,52 |
1149,74 |
|
|
120,27 |
17,25 |
137,52 |
1029,46 |
|
|
122,08 |
15,44 |
137,52 |
907,39 |
|
|
123,91 |
13,61 |
137,52 |
783,48 |
|
|
125,77 |
11,75 |
137,52 |
657,71 |
|
|
127,65 |
9,87 |
137,52 |
530,05 |
|
|
129,57 |
7,95 |
137,52 |
400,49 |
|
|
131,51 |
6,01 |
137,52 |
268,97 |
|
|
133,49 |
4,03 |
137,52 |
135,49 |
|
|
135,49 |
2,03 |
137,52 |
0,00 |
|
|
Totale |
1500,00 |
150,24 |
1650,24 |
|
|
Interessi per 8 mesi |
130,21 |
Il piano di rimborso del prestito quando viene rimborsato con pagamenti di rendite dal punto di vista del mutuatario (se ha preso un prestito non per 12, ma per 8 mesi) è presentato nella tabella. quattro.
| Mese |
Debito principale rimborsabile mille rubli |
Interessi pagabili mille rubli |
Importo del pagamento mensile mille rubli |
Il saldo del debito principale dopo il pagamento della rata mensile, mille rubli |
|---|---|---|---|---|
|
Emissione di credito |
1500 |
|||
|
177,876 |
22,500 |
200,376 |
1322,124 |
|
|
180,544 |
19,832 |
200,376 |
1141,580 |
|
|
183,252 |
17,124 |
200,376 |
958,328 |
|
|
186,001 |
14,375 |
200,376 |
772,326 |
|
|
188,791 |
11,585 |
200,376 |
583,535 |
|
|
191,623 |
8,753 |
200,376 |
391,912 |
|
|
194,497 |
5,879 |
200,376 |
197,415 |
|
|
197,415 |
2,961 |
200,376 |
0,000 |
|
|
Totale |
1500,000 |
103,008 |
1603,008 |
Il mutuatario richiederà alla banca di restituire la differenza tra l'interesse effettivamente pagato per 8 mesi (130,21 mila rubli) e l'interesse che il mutuatario sarebbe obbligato a pagare per un prestito di 8 mesi (103.008 mila rubli) - 27.202 mila rubli. Anche questi requisiti si basano su un calcolo errato, per le stesse ragioni.
Gli interessi, che fanno parte del pagamento della rendita e pagati dal mutuatario fino al momento del rimborso anticipato del prestito, comprendono solo una commissione per il periodo di effettivo utilizzo del prestito e non includono le commissioni per periodi futuri (dopo il rimborso anticipato di il prestito). Ciò deriva dalla stessa formula per calcolare l'interesse di rendita: l'importo degli interessi in ciascuna riga è pari all'1,5% del saldo del debito principale nella riga precedente.
Sfortunatamente, l'insufficiente formazione matematica dei giudici porta al fatto che tali requisiti dei mutuatari sono soddisfatti in alcuni casi. Come si possono contrastare tali richieste dei mutuatari?
In primo luogo, è necessario spiegare in dettaglio ai mutuatari la procedura per il calcolo degli interessi e le conseguenze dell'estinzione anticipata del prestito. Le spiegazioni dovrebbero preferibilmente essere specificate direttamente nel contratto di prestito. Ciò ridurrà la probabilità di presentare un reclamo. Se il reclamo viene comunque depositato, ciò non consentirà al mutuatario di fare riferimento alla sua ignoranza.
In secondo luogo, è auspicabile offrire ai mutuatari una procedura alternativa di rimborso del prestito oltre alla rendita. Ciò non consentirà al mutuatario di sostenere in tribunale che gli è stato imposto un metodo di rendita per rimborsare il prestito, il che è più vantaggioso per la banca. Il metodo della rendita prevede che in un primo momento venga rimborsata una parte inferiore del debito principale rispetto a un rimborso uniforme; di conseguenza aumenta l'ammontare degli interessi maturati sul debito principale. La differenza è evidente quando si confronta l'importo degli interessi maturati dalla tabella. 1 e 3: in caso di rimborso uniforme del prestito, maturano interessi per un importo di 146,25 mila rubli e, in caso di rimborso della rendita del prestito, maturano interessi per un importo di 150,24 mila rubli.
In terzo luogo, non dovresti utilizzare formule per il calcolo degli interessi, in cui l'importo degli interessi maturati supera la tariffa per il periodo di effettivo utilizzo del prestito. Gli interessi non comprendono il pagamento per periodi futuri (compresi i periodi successivi al rimborso anticipato del prestito). Gli interessi dovrebbero essere addebitati solo sul saldo del debito principale (tenendo conto della riduzione di questo saldo al momento del rimborso del prestito). Se questa regola non viene rispettata, i requisiti del mutuatario per il ricalcolo degli interessi saranno giustificati. Inoltre, tali formule per il calcolo degli interessi contraddicono le spiegazioni della clausola 5 della Lettera informativa del Presidium della Corte suprema arbitrale della Federazione Russa del 13 settembre 2011 n. 147: il tribunale ha soddisfatto la richiesta del mutuatario di restituire una parte degli interessi pagati ai sensi del contratto di finanziamento, in quanto pagati per il periodo durante il quale è già cessato l'utilizzo dei fondi.
In quarto luogo, se il mutuatario ha comunque presentato domanda di ricalcolo degli interessi, si consiglia alla banca di esporre in tribunale le seguenti argomentazioni:
Attira l'attenzione della corte sul fatto che il piano di rimborso del prestito dal punto di vista del mutuatario non è vero, poiché il mutuatario rimborsa effettivamente il debito principale in base alla durata del prestito iniziale e non dal periodo fino al rimborso anticipato del prestito. I rimborsi mensili del prestito sono pagati dal mutuatario in base all'intera durata del prestito e non alla durata ridotta del prestito fino al rimborso anticipato. In caso contrario, l'importo della rata mensile dovrebbe essere maggiore;
Richiamare l'attenzione del giudice sul fatto che gli interessi pagati dal mutuatario prima dell'estinzione anticipata del prestito comprendono solo un canone per il periodo di effettivo utilizzo del prestito e non comprendono un canone per periodi futuri (dopo l'estinzione anticipata del prestito). La formula per il calcolo degli interessi presuppone che l'importo degli interessi per ogni mese sia uguale alla percentuale del saldo capitale della riga precedente (alla fine del mese precedente);
Rafforzare le argomentazioni di cui sopra con un controcalcolo degli interessi, tenuto conto dell'estinzione anticipata del finanziamento.
Il controcalcolo secondo un esempio condizionale con pagamenti di rendite è presentato in Tabella. 5.
| Mese |
Debito principale rimborsabile mille rubli |
interessi rimborsati, mille rubli |
Importo del pagamento mensile mille rubli |
Il saldo del debito principale dopo il pagamento della rata mensile, mille rubli |
|---|---|---|---|---|
|
Emissione di credito |
1500 |
|||
|
115,02 |
22,50 |
137,52 |
1384,98 |
|
|
116,75 |
20,77 |
137,52 |
1268,23 |
|
|
118,50 |
19,02 |
137,52 |
1149,74 |
|
|
120,27 |
17,25 |
137,52 |
1029,46 |
|
|
122,08 |
15,44 |
137,52 |
907,39 |
|
|
123,91 |
13,61 |
137,52 |
783,48 |
|
|
125,77 |
11,75 |
137,52 |
657,71 |
|
|
657,71 |
9,87 |
667,58 |
0,00 |
|
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
|
Totale |
1500,00 |
130,21 |
1630,21 |
L'interesse sul controcalcolo (130,21 mila rubli) è pari all'interesse per 8 mesi secondo il programma di rimborso del prestito di 12 mesi (Tabella 3).
In quinto luogo, è necessario richiamare l'attenzione del giudice sulla prassi giudiziaria che risolve equamente tali controversie non a favore del mutuatario:
La decisione del Collegio giudiziario per le cause civili delle forze armate della Federazione Russa del 1 marzo 2016 n. 51-KG15-14, sebbene abbia soddisfatto la denuncia del mutuatario, non contiene una risoluzione definitiva della controversia a suo favore. La Suprema Corte ha solo rinviato il caso per un nuovo processo alla Corte d'Appello. A nuovo esame, la corte d'appello ha ripetutamente rifiutato di soddisfare le pretese del mutuatario5 (malgrado la sentenza della Suprema Corte);
Sentenza d'appello del tribunale regionale di Bryansk del 19 luglio 2016 n. 33-3121/2016 6 ;
Sentenza d'appello del tribunale cittadino di Mosca del 2 giugno 2016 nella causa n. 33-21476/2016 7 ;
Sentenza d'appello del tribunale cittadino di Mosca del 24 maggio 2016 nella causa n. 33-19959/2016 8 ;
Sentenza d'appello della Corte di Cassazione della Repubblica di Mordovia del 1 marzo 2016 nella causa n. 33-600/2016 9 ;
Sentenza d'appello del tribunale regionale di Nizhny Novgorod del 25 febbraio 2016 nella causa n. 33-720/2016 10;
Sentenza d'appello del tribunale cittadino di San Pietroburgo del 10 febbraio 2016 n. 33-2682/2016 nella causa n. 2-5487/2015 11 .
