Un certificato di risparmio (deposito) è un titolo che attesta l'importo di un deposito versato a una banca e il diritto del depositante (titolare del certificato) a ricevere l'importo del deposito e gli interessi previsti nel certificato presso la banca che ha emesso il certificato, o presso qualsiasi filiale di questa banca dopo la scadenza del periodo stabilito. I certificati di risparmio (di deposito) sono dei seguenti tipi: nominativi e al portatore. Un certificato di risparmio (deposito) viene utilizzato come un tipo speciale di deposito con un tasso di interesse fisso, che viene impostato al momento dell'emissione di un titolo.
Il pagamento degli interessi su un certificato di risparmio avviene contestualmente al rimborso del certificato al momento della sua presentazione. Può essere regalato o trasferito a un'altra persona. Un certificato di risparmio rilasciato al portatore viene trasferito ad altra persona mediante semplice consegna e un certificato personalizzato viene trasferito mediante semplice registrazione di una cessione (cessione di un credito).
I certificati possono essere lasciati in eredità ai loro eredi. Può essere utilizzato come garanzia per prestiti. Viene utilizzato per immagazzinare denaro durante i viaggi e come mezzo di regolamento tra individui.
Libretto di risparmio bancario al portatore - un titolo che certifica la conclusione di un contratto di deposito bancario con un cittadino e il deposito di fondi sul suo conto di deposito.
sicurezza bancaria
Nel libretto di risparmio devono essere indicati e certificati dalla banca il nome e l'ubicazione della banca e, se il deposito viene effettuato presso una filiale, anche la filiale corrispondente, il numero di conto per il deposito, nonché tutti gli importi dei fondi accreditati sul conto, tutti gli importi addebitati sul conto e il saldo dei fondi sul conto al momento della presentazione del libretto di risparmio alla banca.
Salvo prova di un diverso stato del deposito, i dati sul deposito indicati nel libretto di risparmio costituiscono la base per i regolamenti sul deposito tra banca e depositante. L'emissione di un deposito, il pagamento degli interessi su di esso e l'esecuzione degli ordini del depositante di trasferire fondi dal conto deposito ad altri soggetti sono effettuati dalla banca su presentazione del libretto di risparmio.
Un assegno è un titolo emesso nella forma prescritta e che dà diritto a ricevere l'importo di denaro in esso specificato. Ci sono assegni per ricevere contanti e assegni per effettuare liquidazioni nell'ordine dei pagamenti non in contanti, ovvero assegni di regolamento. Nell'organizzazione dei pagamenti senza contanti tramite assegni e nell'esecuzione di determinate operazioni sono solitamente coinvolte quattro persone giuridiche o persone fisiche:
In futuro, quando le differenze tra contanti e assegni di regolamento scompariranno, saranno accettati per il pagamento in qualsiasi banca, come avviene nei paesi sviluppati. Prima di emettere assegni, le banche sono tenute a inserire al loro interno le seguenti informazioni, senza le quali l'assegno è considerato non valido:
Certificato di deposito (di risparmio) ai sensi dell'art. Arte. 143, 836, 844 del codice civile, viene riconosciuta una garanzia che attesta l'importo del deposito versato alla banca, e il diritto del depositante (titolare del certificato) a ricevere l'importo del deposito e gli interessi previsti nel certificato in banca che ha emesso il certificato, o in qualsiasi filiale di tale banca dopo la scadenza del periodo stabilito.
La disciplina giuridica del certificato di deposito (di risparmio) è attualmente piuttosto compatta, comprende il Codice Civile (da art. 143, 836, 844), oltre alle norme bancarie. La possibilità di regolare i rapporti su un deposito (buono di risparmio) da regole bancarie è stabilita direttamente dall'art. 836 del codice civile, il quale indica che la forma scritta del contratto di deposito bancario si considera rispettata se il deposito è certificato da libretto di risparmio, certificato di risparmio o di deposito o altro documento rilasciato dalla banca al depositante che soddisfa il requisiti previsti da tali documenti dalla legge, dalle regole bancarie stabilite in conformità ad essa e dalle consuetudini commerciali utilizzate nella pratica bancaria. Attualmente, queste regole includono la lettera della Banca di Russia del 10 febbraio 1992 N 14-3-20 "Regolamento "Sui certificati di risparmio e deposito degli istituti di credito".
Quando si regola un certificato di deposito (di risparmio), è necessario indicare il problema che si accennava in precedenza: dall'analisi della normativa non è chiaro se si tratta di un titolo ("certificato di risparmio (di deposito)") o di due titoli - un certificato di risparmio e un certificato di deposito. Anche il codice civile non consente di rispondere in modo univoco a questa domanda. Sì, l'art. 844 cc fa riferimento ad un titolo, utilizzando il “certificato di risparmio (di deposito)”. A causa del fatto che il codice civile non fa alcuna distinzione tra di loro e la definizione di tale carta ne viene data una. Su tali approcci si basa anche il regolamento "Sui certificati di risparmio e di deposito degli istituti di credito". Tuttavia, nel citato art. 836 cc si usa una diversa costruzione: “La forma scritta del contratto di deposito bancario si considera osservata se il deposito è certificato … da un risparmio o da un certificato di deposito …”. Prestiamo attenzione all'uso dell'unione di separazione "o", che indica la possibilità dell'esistenza di due tipi di titoli. Va notato che la versione precedentemente valida (fino al 1998) della lettera della Banca di Russia conteneva caratteristiche secondo cui i certificati di deposito e di risparmio erano individuati come titoli separati. Pertanto, il paragrafo 3 della versione precedente del documento indicava che "un certificato di risparmio può essere rilasciato solo a un cittadino della Federazione Russa o di un altro stato che utilizza il rublo come valuta ufficiale. Un certificato di deposito può essere rilasciato solo a un organizzazione che è una persona giuridica registrata sul territorio della Federazione Russa o sul territorio di un altro stato che utilizza il rublo come valuta ufficiale. Cioè, la distinzione tra le due categorie da parte del certificato era soggettiva. Tuttavia, al momento non ci sono segni significativi di distinzione di entrambi i documenti nel regolamento bancario (salvo alcune tracce della vecchia distinzione che rimangono nelle regole per il trasferimento di un certificato personale (clausola 16 della lettera)), da cui si può concludere che è più corretto dire su un tipo di titoli, anche se idealmente una situazione del genere sembra strana e dovrebbero essere stabiliti segni sani di distinzione tra due categorie di certificati, oppure dovrebbe essere lasciato un nome del documento.
I certificati di risparmio (di deposito) possono essere al portatore o nominativi (art. 844, comma 3, cc). In virtù di tale indicazione diretta della legge, si deve presumere che non possano esistere certificati di mandato. Questo tipo di qualificazione dei certificati crea per loro un regime giuridico appropriato, che si basa sulle disposizioni generali del codice civile, nonché su alcune regole speciali stabilite dalla lettera della Banca di Russia sopra menzionata.
Quindi, vengono stabiliti i metodi di trasferimento del certificato. Per il trasferimento di diritti ad altro soggetto, certificato da certificato al portatore, si ritiene sufficiente la consegna del certificato a tale soggetto (comma 15 della lettera). I diritti certificati da atto registrato vengono trasferiti secondo le modalità previste per la cessione dei crediti (cessione), con alcune caratteristiche però della sua esecuzione. In particolare, si stabilisce che la cessione di un credito per un certificato personalizzato deve essere redatta sul retro di tale certificato o su fogli aggiuntivi (allegati) al certificato personalizzato mediante accordo bilaterale tra il cedente dei diritti ( cedente) e il soggetto che acquisisce tali diritti (cessionario). Un accordo sulla cessione di un credito su un certificato di deposito deve essere firmato da ciascuna parte da due persone autorizzate dalla persona giuridica pertinente a compiere tali operazioni e sigillato dalla persona giuridica. Ogni contratto di assegnazione deve essere numerato. L'accordo sulla cessione di un credito su un certificato di risparmio viene firmato personalmente da entrambe le parti.
Sono state inoltre stabilite le regole per legittimare il legittimo titolare del certificato. Uno di questi è la condizione della continuità di registrazione della cessione. È lui che dovrebbe essere verificato dall'istituto di credito all'atto della presentazione dell'attestato di pagamento (clausola 17 della lettera). Inoltre, deve essere verificata la conformità del nome, del sigillo e delle firme delle persone autorizzate del titolare nel certificato personalizzato con gli stessi dettagli nella domanda di accredito fondi. La legittimazione del legittimo titolare di un certificato al portatore non è disciplinata in modo specifico.
La differenza tra queste tipologie di certificati si stabilisce anche in termini di ripristino dei diritti (comma 18 della lettera). Se per ripristinare i diritti sui certificati al portatore smarriti vengono utilizzate le regole generali della procedura di chiamata, viene istituita una procedura speciale per ripristinare i diritti sui certificati personali smarriti: tale ripristino viene effettuato dall'istituto di credito che li ha emessi in circolazione. In caso di smarrimento di un certificato personalizzato, il titolare legale ha la facoltà di rivolgersi all'istituto di credito che ha rilasciato il certificato con istanza scritta per il rilascio del duplicato. Se un rifiuto viene ricevuto dal titolare legale del certificato sul requisito dichiarato, ha il diritto di impugnarlo in tribunale.
Un certificato di risparmio (di deposito) non è un titolo di emissione. Tale requisito è formale e si basa su una diretta indicazione di cui all'art. 2 della legge federale "Sulla tutela dei diritti e dei legittimi interessi degli investitori nel mercato mobiliare". Il fatto che qualificare un certificato come carta non emessa si basi proprio su requisiti formali è confermato anche dal paragrafo 3 della lettera della Banca di Russia, che ha finora stabilito che "i certificati possono essere emessi sia con un unico ordine che in serie." Tale disposizione non è commentata nella lettera, tuttavia, va riconosciuto che non è pienamente conforme alla normativa vigente. Il certificato ha anche un'altra somiglianza con i titoli di classe emissione: in conformità con il paragrafo 19 della lettera della Banca di Russia, un istituto di credito ha il diritto di collocare certificati di risparmio (di deposito) solo dopo aver registrato le condizioni per l'emissione e la circolazione dei certificati presso l'ufficio territoriale della Banca di Russia. Questa registrazione è un analogo quasi completo (sia in termini di obiettivi che di procedura) della registrazione statale dei titoli di categoria (clausole 19-23 della lettera della Banca di Russia).
Il certificato di risparmio (deposito) è un classico titolo documentario. Come risulta dal significato del paragrafo 9 della lettera della Banca di Russia ("la produzione di forme di risparmio e certificati di deposito, sia nominativi che al portatore, nonché fogli aggiuntivi (allegati) ai certificati personali viene effettuata solo stampando imprese che hanno ricevuto una licenza dal Ministero delle Finanze della Federazione Russa per la produzione di forme di titoli in conformità con i requisiti tecnici per i titoli e i loro dettagli stabiliti dal Ministero delle Finanze della Federazione Russa"), la legge impone piuttosto rigorose requisiti del supporto materiale sul quale sono registrate le obbligazioni che costituiscono il contenuto del certificato di deposito (risparmio). Ci sono anche alcuni requisiti speciali. Quindi, si indica che un certificato di risparmio personalizzato (deposito) deve avere un posto per la registrazione di una cessione di un credito (cessione) e può anche avere fogli aggiuntivi - allegati a un certificato personalizzato su cui vengono emesse cessioni, mentre fogli aggiuntivi (domande) che fanno parte del certificato, devono essere numerate. I certificati devono avere stub redatti secondo il modulo stabilito (clausola 11 della lettera della Banca di Russia).
Per il certificato sono inoltre stabiliti severi requisiti per quanto riguarda il suo contenuto in termini di dettagli (pag.
8 lettere). Il modulo del certificato deve contenere i seguenti dati obbligatori: nome "certificato di risparmio (o deposito)"; numero e serie del certificato; data di versamento o deposito; l'importo della caparra o caparra emessa dal certificato (in lettere e numeri); un obbligo incondizionato dell'istituto di credito di restituire l'importo depositato o depositato e di pagare gli interessi dovuti; data di richiesta dell'importo ai sensi del certificato; tasso di interesse per l'utilizzo di un deposito o contributo; l'importo degli interessi dovuti (in parole e numeri); tasso di interesse alla presentazione anticipata del certificato di pagamento; il nome, l'ubicazione e il conto corrispondente dell'istituto di credito aperto presso la Banca di Russia; per un certificato nominale: il nome e l'ubicazione dell'investitore - persona giuridica e nome completo. e dettagli del passaporto del depositante - un individuo; firme di due persone autorizzate dall'istituto di credito a sottoscrivere tali obbligazioni, apposte con il sigillo dell'istituto di credito. Inoltre, la lettera della Banca di Russia prevede che il modulo del certificato debba contenere tutte le condizioni principali per l'emissione, il pagamento e la circolazione del certificato (condizioni e procedura per la cessione dei crediti), ripristino dei diritti ai sensi del certificato nel caso in cui della sua perdita.
Tutti i dettagli specificati sono riconosciuti come obbligatori, ad es. l'assenza di uno di essi nel testo del modulo di certificato rende questo certificato non valido. È anche possibile includere ulteriori dettagli nel testo del certificato, che, come affermato nella lettera della Banca di Russia, "non dovrebbe contraddire la legislazione della Federazione Russa, il presente Regolamento e il contenuto dei dettagli richiesti". Tuttavia, nessun atto normativo stabilisce esempi specifici di possibili dettagli aggiuntivi.
Oltre ai requisiti per la forma e ai dettagli del certificato, vengono stabilite anche le regole per la compilazione del certificato (clausole 10, 13 della lettera della Banca di Russia). Il modulo del certificato viene compilato dall'istituto di credito su una macchina da scrivere oa mano con inchiostro, penna a sfera o metodo tipografico. L'importo in lettere deve iniziare con una lettera maiuscola all'inizio della riga. La parola "rubli" è indicata dopo l'importo in parole senza lasciare uno spazio libero. In caso di discrepanza nella designazione degli importi in lettere e cifre, l'importo in lettere si intende valido. Non è consentito apporre firme e sigilli di un istituto di credito su un certificato in modo tipografico. Non sono consentite modifiche e macchie durante la compilazione del certificato. La correzione di un errore in sede di assegnazione di un certificato di deposito registrato deve essere confermata dalla scritta "Corretto", con la data di correzione, certificata dalle firme e dai sigilli del cedente e del cessionario. L'applicazione delle correzioni in sede di registrazione della cessione di un certificato di risparmio personalizzato è formalizzata da un notaio o presso un istituto di credito che ha rilasciato il certificato.
A seconda del tipo di soggetto obbligato, il certificato è un titolo privato. Poiché il certificato è una forma di contratto di deposito bancario (articolo 836 del codice civile), la banca è sempre la parte obbligata ai sensi del certificato. Ai sensi del paragrafo 2 della lettera della Banca di Russia, il diritto di emettere un certificato di risparmio è concesso alle banche alle seguenti condizioni: attività bancaria per almeno due anni; pubblicazione dei rendiconti annuali (bilancio e conto economico), confermati da una società di revisione; rispetto della legislazione e dei regolamenti bancari della Banca di Russia; adempimento di standard economici obbligatori; disponibilità di un fondo di riserva (conto patrimoniale 10701) per un importo almeno pari al 15% del capitale autorizzato effettivamente versato; adempimento degli obblighi di riserva obbligatoria. Un'altra condizione obbligatoria, come accennato in precedenza, è la registrazione delle condizioni per l'emissione dei certificati presso la Banca di Russia.
Il certificato è una sicurezza interna; in conformità con la clausola 5 della lettera della Banca di Russia, i certificati sono emessi nella valuta della Federazione Russa; non è consentito il rilascio di certificati in valuta estera. Il certificato non è né un titolo derivato (non contiene diritti su alcun titolo) né un titolo sottostante (non può essere esercitato su titoli derivati).
Considerare il certificato dal punto di vista della sua causalità e astrattezza porta al fatto che abbiamo una carta astratta in misura maggiore. Pertanto, una lettera della Banca di Russia, elencando i dettagli, indica che il certificato deve contenere "l'obbligo incondizionato dell'istituto di credito di restituire l'importo depositato o depositato". Né alcuna norma implica un'eccezione all'applicazione della norma dell'art. 147 cc che l'invalidità della base non dà luogo all'invalidità della carta.
I certificati sono titoli a termine. Ciò è indicato direttamente dalla lettera della Banca di Russia. Inoltre, uno dei requisiti obbligatori del certificato è "la data di richiesta dell'importo previsto dal certificato", il che esclude la fissazione di un termine per i certificati a vista. La normativa vigente, però, prevede numerosi casi di presentazione anticipata del certificato. Si noti, quindi, che il diritto alla presentazione anticipata, in linea di principio, è il contenuto del certificato: il comma 3 dell'art. 844 del codice civile, si stabilisce che in caso di presentazione anticipata di un certificato di risparmio (di deposito) per il pagamento, la banca versa l'importo del deposito e gli interessi pagati sui depositi a vista, a meno che non sia stabilito un diverso importo degli interessi i termini del certificato. Pertanto, tale diritto è imperativo, tuttavia, l'instabilità del rapporto giuridico è compensata dalla banca dalla possibilità di stabilire e pagare un tasso di deposito ridotto. Un caso particolare è il diritto di recesso anticipato ai sensi dell'art. 840 GB. L'articolo 4 del presente articolo stabilisce che se la banca non adempie agli obblighi previsti dalla legge o dal contratto di deposito bancario per garantire la restituzione del deposito, nonché se la garanzia viene smarrita o le sue condizioni peggiorano, il depositante ha il diritto di esigere dalla banca l'immediata restituzione dell'importo del deposito, il pagamento degli interessi su di esso nella misura determinata ai sensi del comma 1 dell'art. 809 cc, e il risarcimento del danno. In questo caso, il tasso di interesse, se non è determinato per questo caso dalle condizioni di emissione dei certificati, è determinato nell'importo del tasso di rifinanziamento.
Parlando del contenuto dei certificati, va notato che il rapporto giuridico che sorge in relazione al rilascio di un certificato non è complesso nella sua struttura. Come già accennato, il certificato attesta: 1) l'importo della caparra versata in banca; 2) il diritto del depositante (titolare del certificato) a ricevere, trascorso il termine stabilito, l'importo del deposito e gli interessi previsti nel certificato presso la banca che ha rilasciato il certificato, o presso qualsiasi filiale di tale banca; 3) il diritto del depositante di chiedere in qualsiasi momento il rimborso anticipato del certificato.
Il certificato è un titolo attestante un'obbligazione monetaria. L'oggetto dell'esecuzione su di esso può essere esclusivamente fondi monetari. Come risulta dalla definizione di certificato, nonché dalle regole stabilite per la sua regolamentazione, un certificato è un titolo fruttifero: il tasso di interesse per l'utilizzo di un deposito o deposito, l'importo degli interessi dovuti (in parole e cifre), così come il tasso di interesse alla presentazione anticipata di un certificato di pagamento sono dati obbligatori del documento. Gli interessi sui certificati maturano sul saldo del debito sul debito principale, registrato sul corrispondente conto personale all'inizio della giornata lavorativa. Gli interessi sul certificato sono calcolati dall'ente creditizio almeno una volta al mese e non oltre l'ultimo giorno lavorativo del mese di riferimento. Il pagamento degli interessi sul certificato è effettuato dall'istituto di credito contestualmente al rimborso del certificato al momento della sua presentazione. Sono state stabilite anche le regole per il calcolo degli interessi in caso di ritardo nella presentazione di un certificato - in questo caso l'istituto di credito è obbligato a pagare gli importi di deposito e interessi indicati nel certificato alla prima richiesta del suo titolare, tuttavia, per il periodo dalla data di richiesta degli importi del certificato alla data di effettiva presentazione del certificato per il pagamento, non vengono pagati interessi. La banca che ha emesso il certificato non può modificare (ridurre o aumentare) unilateralmente il tasso di interesse previsto nel certificato, stabilito in sede di emissione del certificato.
Contratto di deposito bancario
Il contratto di deposito bancario deve essere stipulato per iscritto, altrimenti verrà riconosciuto insignificante. La forma scritta del contratto di deposito bancario si considera rispettata se il deposito è certificato da libretto di risparmio, certificato di risparmio o di deposito o altro documento rilasciato dalla banca al depositante che possiede i requisiti previsti dalla legge per tali documenti, regole bancarie stabilite in conformità ad essa e consuetudini commerciali applicate nella pratica bancaria.
L'accordo obbliga la banca a restituire al depositante l'importo della caparra (debito capitale) con il pagamento degli interessi previsti dal contratto. Gli interessi devono essere pagati in ogni caso (anche se l'accordo non concorda sulla loro entità) - nell'importo determinato dalle stesse regole del contratto di prestito (tasso di interesse bancario o tasso di rifinanziamento della Banca centrale della Federazione Russa).
Salvo quanto diversamente previsto dal contratto di deposito bancario, la banca ha il diritto di modificare gli interessi pagati sui depositi a vista. Quando gli interessi diminuiscono, il loro nuovo importo viene applicato ai depositi dopo un mese dalla data della corrispondente notifica ai depositanti.
In base a un accordo su un deposito bancario (deposito) effettuato da un cittadino nei termini della sua emissione dopo un certo periodo ( deposito a termine) o al verificarsi di circostanze previste dal contratto ( deposito condizionale), la banca non può unilateralmente (salvo i casi previsti dalla legge federale):
Ridurre la durata del contratto;
Riduci il tasso di interesse
Aumenta o imposta le commissioni di transazione.
Una responsabilità nell'ambito di un contratto di deposito si verifica per il debitore nei seguenti casi:
Inadempimento o improprio adempimento dell'obbligo di garantire la restituzione della caparra, o deterioramento dei termini della garanzia (il depositante deve essere pagato pena sotto forma di interessi bancari, calcolati il giorno del rimborso del debito, nonché perdite rimborsate);
Mancata restituzione della caparra, sua illegittima detrazione o mancato pagamento degli interessi (la sanzione si paga alle stesse condizioni);
Accettazione di un deposito da parte di cittadini da parte di persona non autorizzata o in violazione della normativa sui depositi (la sanzione è calcolata al tasso di interesse bancario del giorno in cui il debito viene rimborsato e, in aggiunta, perdite superiori all'importo di gli interessi sono cumulativamente recuperati).
In tutti questi casi, il depositante ha il diritto di chiedere l'immediata restituzione dell'importo del deposito.
Cessazione il contratto di deposito bancario avviene sempre in virtù della volontà unilaterale del cittadino-depositante.
deposito bancario
Deposito: fondi nella valuta della Federazione Russa o in valuta estera depositati da individui allo scopo di immagazzinare e ricevere entrate. Il reddito sul deposito viene pagato in contanti sotto forma di interessi. Il deposito viene restituito al depositante su sua richiesta secondo le modalità previste per questo tipo di contributo dalla legge federale e dalla relativa convenzione.
Accordo di deposito bancario, o depositare, è un accordo in base al quale una parte (banca) accetta una somma di denaro (deposito) dall'altra parte (depositante), si impegna a restituirla ea pagare gli interessi su di essa nei termini e secondo le modalità previste dall'accordo.
Accordo di depositoè quando il depositante trasferisce l'importo del deposito alla banca. Il depositante acquisisce il diritto di chiedere alla banca la restituzione dell'importo del deposito e degli interessi su di esso e non ha alcun obbligo nei confronti della banca. La banca non ha diritto rifiutare cittadino nella conclusione di un contratto di deposito bancario, nonché non ha il diritto di stabilire condizioni diverse accordi per diversi depositanti o dare una preferenza a un depositante rispetto a un altro.
Come soggetto del contratto i depositi bancari sono denaro (rubli o valuta estera), sia in contanti che in forma non in contanti.
Le parti del contratto di deposito sono la banca e il depositante. Qualsiasi persona fisica o giuridica può essere un contributore. La banca, di regola, deve lavorare per almeno 2 anni dopo la registrazione e avere licenza per raccogliere fondi per depositi.
Il depositante ha il diritto di effettuare lui stesso un deposito e anche, se non diversamente previsto dal contratto di deposito, di ricevere fondi ricevuti da terzi sul suo conto.
Organizzazioni di credito non bancarie può concludere accordi di deposito solo con persone giuridiche.
Quando una banca viene liquidata, vengono soddisfatte anzitutto le pretese dei depositanti-cittadini, insieme alle pretese dei cittadini per il risarcimento dei danni causati alla vita e alla salute.
Tipi di depositi
I depositi con la condizione di emissione su richiesta sono chiamati "a richiesta" e con la condizione di restituzione dopo la scadenza di un periodo specificato dall'accordo - "urgente". Tuttavia, indipendentemente dal tipo di deposito, la banca è obbligata, alla prima richiesta del depositante, ad emettere l'importo del deposito (o parte di esso). Qualsiasi condizione per rinunciare al diritto a ricevere una caparra a richiesta trascurabile.
L'accordo può prevedere deposito condizionale, il cui pagamento viene effettuato al verificarsi di una determinata circostanza (ad esempio il raggiungimento della maggiore età). Prima del verificarsi dell'evento previsto contrattualmente, tale contributo è gestito dal soggetto che ha erogato il contributo, e successivamente, a favore del quale è stato effettuato, ovverosia. deposito contingente è contributo a terzi.
Ci sono anche depositi premium (vincenti), depositi in valuta (ad esempio quelli che prevedono la restituzione del deposito con banconote nuove).
Se il depositante non ha chiesto la restituzione dell'importo del deposito vincolato entro il termine stabilito (o dell'importo del deposito condizionato nel caso di una circostanza prevista dal contratto), esso si trasforma in deposito a vista, salvo diversa disposizione dall'accordo.
È possibile anche una caparra di terzi, quando la banca accetta la somma ricevuta per una persona che non ha caparra, ad esempio quando un genitore fa una caparra per un figlio o un benefattore per un museo. Il contribuente sarà considerato un terzo e non il soggetto che ha apportato un contributo in suo favore. Questa persona acquisisce i suoi diritti dal momento in cui presenta alla banca la prima richiesta basata sui diritti del depositante (o esprime alla banca la sua intenzione di utilizzare il deposito a suo nome). Fino a questo momento, i fondi conferiti al deposito possono essere ceduti dal soggetto che li ha conferiti (firmato l'accordo).
Un accordo a favore di un terzo che non esiste al momento della sua conclusione (un cittadino deceduto o una persona giuridica non registrata) inutile.
Il depositante ha anche il diritto di fare una disposizione testamentaria in merito ai fondi depositati in banca. Viene compilato in semplice forma scritta presso la filiale della banca in cui si trova il conto e ha la stessa forza di volere.
Libro di risparmio
Un libretto di risparmio è una forma di contratto di deposito bancario e certifica il movimento di fondi nel conto di deposito. In Russia vengono utilizzati libri personalizzati, così come libretti di risparmio al portatore, che lo sono titoli, creano per i titolari il diritto di chiedere l'emissione di una caparra (da parte sua) e il pagamento di interessi su di essa e sono trasferiti mediante semplice consegna.
L'eventuale libretto di risparmio conferma la conclusione (risoluzione) del contratto e riflette le operazioni sul conto. Un libro al portatore può fungere anche da mezzo di pagamento tra cittadini (trasferendolo).
Il libretto di risparmio deve contenere i seguenti dettagli:
Nome e ubicazione della banca o della sua filiale che ha accettato il deposito;
Numero di conto deposito;
Informazioni sul movimento di fondi sul conto (entrate, spese, saldo).
Le operazioni di deposito sono effettuate dalla banca in presenza di un libretto di risparmio. Se una perso o danneggiato nominativo, la banca è obbligata a rilasciarne uno nuovo al depositante. Il ripristino dei diritti a titolo di smarrimento avviene secondo le modalità più complesse stabilite dalla normativa processuale civile.
Certificato di risparmio (deposito).
Un certificato di risparmio (deposito) è un titolo (registrato o al portatore), che certifica l'importo di un deposito in una banca e funge da base per pagare al suo titolare l'importo del deposito e gli interessi su di esso. Per trasferire ad altra persona i diritti certificati da un certificato al portatore, è sufficiente consegnare il certificato a tale persona.
Un certificato, a differenza di un libretto di risparmio, può essere rilasciato sia a una persona fisica che a una persona giuridica. Il pagamento ai sensi del certificato deve essere effettuato entro il termine in esso specificato. In caso di presentazione anticipata del certificato per il pagamento, la banca è obbligata a versare l'importo della caparra e gli interessi - nella misura prevista sui depositi a vista, a meno che i termini del certificato non stabiliscano un importo diverso.
Garanzie per i depositanti
La banca è obbligata a emettere l'importo del deposito o parte di esso alla prima richiesta del depositante. La banca è inoltre tenuta al pagamento degli interessi nei termini e secondo le modalità previste dalla convenzione.
In caso di ritiro anticipato di un deposito a termine, gli interessi vengono pagati nella stessa quantità di un deposito a vista.
La banca è obbligata a maturare interessi sull'importo del deposito, il cui importo è determinato dall'accordo. Se il loro importo non è specificato nell'accordo, la banca è obbligata a pagare gli interessi per l'importo del tasso di interesse bancario (tasso di rifinanziamento) alla data di pagamento - per i depositi in rubli. Per i depositi in valuta estera in questi casi, è possibile utilizzare il tasso di interesse della banca debitrice sui depositi in valuta estera da essa utilizzati con condizioni simili.
Inoltre, la banca è tenuta a risarcire il creditore per le perdite causate dall'inadempimento o dall'esecuzione impropria dell'obbligazione. Sono intese come spese che sono state o dovrebbero essere fatte per ripristinare diritti violati, beni perduti o danneggiati (reali danno), nonché il mancato guadagno che sarebbe stato percepito in normali condizioni di circolazione civile se non fossero stati violati i diritti del depositante ( mancato profitto).
Gli interessi per la detrazione illegale di fondi altrui vengono addebitati solo sull'importo del deposito.
Assicurazione sui depositi
Per garantire la restituzione dei depositi e il risarcimento di eventuali perdite dei depositanti, è stato creato un sistema di assicurazione obbligatoria dei depositi delle persone fisiche presso le banche. Nell'ambito di questo sistema è stata creata l'Agenzia di assicurazione dei depositi (i partecipanti sono la Banca di Russia e le banche commerciali). Il diritto a ricevere i pagamenti assicurativi sorge nei seguenti casi:
Revoca (cancellazione) della licenza della banca se non viene attuato il piano per la partecipazione dell'Agenzia di assicurazione dei depositi al regolamento degli obblighi della banca;
Introduzione da parte della Banca di Russia di una moratoria sul soddisfacimento dei crediti dei creditori della banca.
Al verificarsi di uno di questi eventi assicurati il depositante può rivolgersi all'Agenzia e ricevere da Fondo di assicurazione dei depositi obbligatorio risarcimento per un importo del 100% dell'importo di tutti i loro depositi in questa banca, ma non più di 1.400.000 di rubli. Se si è verificato un evento assicurato in relazione a più banche in cui il depositante ha depositi, l'importo dell'indennizzo assicurativo è calcolato in relazione a ciascuna banca separatamente.
Il sistema di assicurazione dei depositi non si applica a:
depositi al portatore;
Moneta elettronica;
Fondi depositati su conti nominali, ad eccezione dei conti nominali separati aperti per tutori o amministratori fiduciari e i cui beneficiari sono rioni, conti di pegno e conti di deposito a garanzia, se non diversamente previsto dalla legge.
Se riconosciuto fallito una banca che non partecipa al sistema di assicurazione obbligatoria dei depositi di persone fisiche, i pagamenti ai depositanti per lo stesso importo sono effettuati dalla Banca di Russia. Questi pagamenti non si applicano a:
Conti di singoli imprenditori aperti in relazione alle loro attività imprenditoriali;
Conti (depositi) di avvocati, notai e altre persone, se tali conti sono aperti per l'esercizio di attività professionali previste dalla legge federale;
depositi al portatore;
Fondi trasferiti da privati a banche per la gestione fiduciaria;
Depositi in filiali di banche russe ubicate al di fuori della Federazione Russa;
Collocato su conti nominali, conti di pegno e conti di deposito a garanzia;
Reclami sui depositi acquisiti da terzi dai depositanti dopo che la licenza è stata revocata alla banca, fatta eccezione per l'acquisizione per eredità del diritto di reclamare su un deposito su cui non è stato effettuato alcun pagamento da parte della Banca di Russia.
L'importo dei pagamenti non include l'importo dei pagamenti preliminari effettuati ai creditori di prima priorità in caso di fallimento bancario. Se la banca, a sua volta, è creditore del depositante, l'importo delle sue contropretese viene detratto dall'importo dei pagamenti.
Le banche hanno il diritto di creare fondi di assicurazione sui depositi volontari. La procedura per la creazione, la gestione e il funzionamento dei fondi di assicurazione dei depositi volontari è determinata dai loro statuti e dalle leggi federali. La Banca ha l'obbligo di comunicare ai clienti la propria partecipazione o meno a tali fondi e le condizioni di assicurazione.
Per i depositi di cittadini in quelle banche in cui lo stato (della Federazione Russa, entità costituenti della Federazione, comuni) possiede più del 50% del capitale autorizzato (ad esempio, in Sberbank of Russia), lo stato ha una sussidiaria (aggiuntiva) responsabilità insieme alla banca. Quando si conclude un contratto di deposito, la banca è obbligata a fornire a qualsiasi depositante informazioni sulla sicurezza del deposito.
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Data di creazione della pagina: 12-04-2016
1. I certificati di risparmio e di deposito sono titoli documentari nominativi attestanti il fatto che il depositante ha effettuato un deposito presso la banca alle condizioni specificate nel relativo certificato, e il diritto del titolare di tale certificato a riceverlo, dopo la scadenza del periodo stabilito dal certificato, l'importo del deposito e gli interessi previsti dal certificato presso la banca che ha emesso il certificato.
Il titolare di un certificato di risparmio può essere solo una persona fisica, compreso un singolo imprenditore.
L'importo del deposito certificato da un certificato di risparmio è soggetto ad assicurazione secondo la legge sull'assicurazione dei depositi delle persone fisiche.
Solo una persona giuridica può essere titolare di un certificato di deposito.
2. Gli interessi sui certificati di risparmio o di deposito sono stabiliti e pagati alle condizioni approvate dalla banca ed entro i termini indicati nel certificato di risparmio o di deposito.
3. La banca ha il diritto di emettere certificati di risparmio e di deposito, i cui termini non prevedono il diritto del titolare del corrispondente certificato a ricevere un deposito a vista, mentre tale certificato deve contenere l'indicazione che il depositante non non hanno diritto a ricevere anticipatamente un acconto su richiesta.
4. Se i certificati di risparmio e di deposito prevedono il diritto del titolare del corrispondente certificato a ricevere un deposito a vista, la banca, previa presentazione da parte del titolare del corrispondente certificato per la richiesta di emissione di fondi, versa l'importo di il deposito e gli interessi sull'importo pagato sui depositi a vista, se i termini del corrispondente certificato non stabiliscono percentuali diverse.
5. I certificati di risparmio o di deposito possono essere emessi a condizioni di immobilizzazione (art. 148.1), ivi compresa l'immobilizzazione mediante il loro mantenimento presso la banca emittente, purché detta banca, a norma di legge, abbia il diritto di detenere titoli documentari e ( o) registrare i diritti su titoli. In caso di immobilizzazione, tali certificati non vengono emessi ai loro proprietari e i diritti dei proprietari di tali certificati sono fissati in un certificato, i cui dettagli sono stabiliti dalla Banca di Russia.
1. Un buono a risparmio è riconosciuto come garanzia attestante il fatto di depositare fondi presso la banca emittente a titolo di deposito e il diritto del depositante a ricevere l'importo del deposito e gli interessi su di esso dopo la scadenza del periodo stabilito in qualsiasi istituto di questa banca. Solo un cittadino può essere titolare di un certificato di risparmio. Un certificato di deposito è un titolo simile a un certificato di risparmio, ma solo una persona giuridica può esserne titolare. I rapporti tra la banca emittente di un deposito o di un certificato di risparmio e il suo cliente si basano sul rapporto di un deposito bancario (prestito).
Le regole per l'emissione e la circolazione di certificati di deposito e risparmio sono state annunciate dalla lettera della Banca centrale della Federazione Russa del 10 febbraio 1992 N 14-3-20 "Sui certificati di deposito e risparmio delle banche". La forma del modulo del certificato di deposito, stabilita dalla lettera della Banca statale dell'URSS del 10 luglio 1993 N 360 "Sull'introduzione dei documenti di pagamento di un singolo campione", è di natura consultiva.
La banca che intenda emettere certificati di deposito e risparmio deve approvarne le condizioni di emissione e circolazione. Questo documento, entro dieci giorni dalla sua adozione, deve essere presentato all'Amministrazione Territoriale Principale della Banca Centrale della Federazione Russa presso la sede del conto corrispondente della banca. Non è richiesta la registrazione dei prospetti di emissione dei certificati di deposito.
Un certificato di risparmio può essere rilasciato solo a un cittadino della Federazione Russa o di un altro stato che utilizza il rublo come valuta ufficiale. Un certificato di deposito può essere rilasciato solo a un'organizzazione che è una persona giuridica registrata sul territorio della Federazione Russa o sul territorio di un altro stato che utilizza il rublo come valuta ufficiale. I certificati non sono soggetti all'esportazione nel territorio dello stato - la "zona non rublo" e non possono fungere da mezzo di pagamento per le merci vendute.
2. I certificati possono essere urgenti o su richiesta. Il periodo di circolazione dei certificati di deposito (dalla data di emissione del certificato alla data in cui il titolare del certificato riceve il diritto di richiedere un deposito o un deposito a titolo del certificato) è limitato a un anno. La durata della circolazione dei buoni di risparmio è di tre anni. Se il termine per ricevere un deposito (deposito sotto certificato) è scaduto, tale certificato è considerato un titolo richiamabile. Ciò significa che la banca è obbligata a pagare l'importo specificato alla prima richiesta del proprietario.
Il modulo del certificato deve contenere i seguenti dati obbligatori: a) il nome del certificato di "deposito" (o di "risparmio") b) l'indicazione della base per l'emissione del certificato (effettuare un deposito o un deposito a risparmio); c) la data di effettuazione del deposito o del deposito a risparmio; d) l'importo del deposito o del deposito a risparmio emesso dal certificato; e) obbligo incondizionato della banca di restituire l'importo della caparra o caparra; f) data di richiesta da parte del titolare del certificato del denaro depositato; g) tasso di interesse bancario; h) l'importo degli interessi dovuti; i) il nome e l'indirizzo della banca emittente; j) il nome (nome) del destinatario del certificato (per un certificato registrato); k) firme di due persone autorizzate dalla banca a compiere tali operazioni, apposte con il sigillo della banca. L'assenza di uno qualsiasi dei dettagli obbligatori nel testo del certificato lo rende non valido. La banca che emette il certificato può includere altri dettagli aggiuntivi che non sono in contraddizione con la legge.
I certificati di risparmio della Cassa di Risparmio della Federazione Russa possono essere diffusi a condizioni proprie, diverse da quelle sopra elencate, concordate con la Banca Centrale della Federazione Russa.
3. I certificati possono essere nominali e al portatore. I certificati al portatore vengono trasferiti tramite semplice consegna. Nominale - concludendo un accordo sulla cessione del diritto di pretesa (cessione). In conformità con la lettera della Banca centrale della Federazione Russa del 10 febbraio 1992 N 14-3-20, questo accordo deve essere redatto sul retro del certificato. Tuttavia, non vi è motivo di ritenere che il mancato rispetto di questa norma debba comportare l'invalidità dell'accordo sulla cessione del diritto di pretesa sul certificato di deposito (di risparmio). Tale accordo può anche essere redatto su foglio separato e concluso con le altre modalità previste dalla legge.
4. Su richiesta di un depositante - una persona fisica, la banca è obbligata (e su richiesta di un depositante - una persona giuridica, la banca ha il diritto, se non diversamente previsto dall'accordo) prima della data concordata di restituire il deposito a termine , emesso di conseguenza con un certificato di risparmio o di deposito. Allo stesso tempo, viene pagato l'interesse fissato dalla banca sui depositi a vista, a meno che i termini del certificato per questo caso non specifichino un diverso importo di interessi.
Un certificato di risparmio è uno dei prodotti di Sberbank, che ti consente di ricevere un reddito relativamente alto e di risparmiare i tuoi fondi.
I certificati possono essere denominati da 10 mila rubli. fino a 8 milioni e oltre. Il periodo di conservazione può variare da 91 a 1095 giorni.
Il reddito dipende dal periodo di collocamento dei fondi e può variare dallo 0,01 al 9,30% in rubli.
