- Si tratta di una raccolta di elementi interrelati, che include la Banca centrale, le organizzazioni di credito costituite da banche commerciali e altre istituzioni di credito e di insediamento, a volte combinate nel quadro di detenzione, nonché infrastrutture bancarie e legislazione bancaria. La legge federale del 2 dicembre 1990 "su banche e attività bancarie" definisce il concetto di sistema bancario come segue: il sistema bancario RF include la Banca della Russia, le organizzazioni di credito, nonché i rami e gli uffici rappresentativi delle banche straniere.
Sistema di Banking russo Ha una struttura a due livelli. Il primo livello è rappresentato dalla Banca centrale della Federazione Russa. Il secondo livello include organizzazioni di credito non bancarie, nonché rami e uffici rappresentativi di banche straniere.
Il primo livello include la Banca centrale della Federazione Russa, il genere delle funzioni e dei cui poteri si distinguono da altre banche. Prima di tutto, questa è l'istituzione e il sostegno metodologico delle regole di messa in servizio e contabilità delle operazioni bancarie, l'emissione di contanti (emissione), l'organizzazione del fatturato del pagamento, la licenza delle attività bancarie e la supervisione di tutti gli enti creditizi, la regolamentazione delle banche e altre organizzazioni di credito attraverso contabilità, politiche di riserva e stabilendo per loro standard economici obbligatori. A causa della sua destinazione funzionale, la Banca centrale della Federazione Russa occupa un posto speciale nel sistema bancario.
Il secondo livello del sistema bancario include. Questi includono: un istituto di credito bancario e non bancario, banche russe con capitale straniero o rami di banche straniere. Lo scopo principale degli enti creditizi è quello di condurre operazioni bancarie sul prestito, del regolamento e dei contanti e dei servizi di deposito dei clienti e dei soggetti delle relazioni economiche.
Fico. 1. Struttura del sistema bancario della Federazione Russa
Gli elementi di base del sistema bancario della Federazione Russa sono stati inclusi: organizzazioni di credito, infrastrutture bancarie, legislazione bancaria.
Organizzazione del credito - Questa entità giuridica, che per estrarre i profitti come obiettivo principale delle sue attività sulla base di un permesso speciale (licenza) della Banca centrale della Federazione Russa (Bank of Russia) ha il diritto di effettuare operazioni bancarie previste dalla legge sulle banche.
Banca - un ente creditizio che ha il diritto eccezionale di esercitare le seguenti operazioni bancarie nell'aggregazione: attirando fondi ai depositi di fondi da parte di individui e soggetti giuridici, pubblicando questi fondi dal proprio nome e a proprie spese sui termini del rimborso , pagabilità, urgenza, apertura e mantenimento dei conti bancari di entità fisiche e giuridiche.
Organizzazione di credito non bancarie (NPO) - Un istituto di credito con il diritto di effettuare operazioni bancarie separate. Le combinazioni consentite di operazioni bancarie per gli enti creditizi non bancari sono stabiliti dalla Banca della Russia. Le ONG possono effettuare regolamento, deposito, operazioni di credito, nonché la raccolta di fondi, bollette, documenti di pagamento e regolamento.
Gruppo bancario - Questa è un'associazione di enti creditizi in cui un istituto di credito (capo) fornisce direttamente o indirettamente (attraverso terzi) un impatto significativo sulle decisioni prese dalle autorità degli altri (altri) istituti di credito.
Holding holding - Associazione di entità giuridiche con la partecipazione di enti creditizi in cui un'entità giuridica che non è un ente creditizio (l'organizzazione del capo della holding bancaria) ha la capacità di avere direttamente o indirettamente un impatto significativo sulle decisioni prese dagli organismi di gestione del Istituto di credito.
La procedura per l'apertura e l'attività di rami e uffici di rappresentanza delle banche straniere nella Federazione Russa è disciplinata da atti legislativi speciali. La Banca della Russia stabilisce per rami e uffici rappresentativi delle restrizioni delle banche estere sull'attuazione delle operazioni bancarie.
Le banche russe non sono isolate dall'ambiente esterno. Per soddisfare le sue funzioni economiche, sono richiesti una serie di servizi importanti, forniti dalle infrastrutture bancarie. Il valore delle infrastrutture bancarie negli ultimi anni è sempre più in crescita. Sotto di esso comprende la raccolta di istituzioni che costituiscono le condizioni necessarie per l'attuazione delle attività bancarie e contribuendo alla creazione e al portare servizi bancari ai loro consumatori. Questi includono:
Le fonti della legislazione bancaria della Federazione Russa sono: la costituzione della Federazione Russa; Norme della legge internazionale bancaria e trattati internazionali della Federazione Russa; decisioni della Corte costituzionale della Federazione Russa; Codice civile (GK) della Federazione Russa: legge federale "su banche e attività bancarie"; Legge federale "sulla Banca centrale della Federazione Russa (Banca della Russia)"; Atti legali normativi regionali (istruzioni, posizioni, circolari, ecc.).
Sistema bancario della Federazione Russa Include Bank of Russia, organizzazioni di credito, nonché rami e uffici rappresentativi di banche straniere.
In Russia, iniziò la quarta tappa del "intervento straniero" nel settore bancario. Con l'adozione nel 1995 della legge federale n. 65-FZ "0 emendamenti e aggiunte alla legge del RSFSR" sulla Banca centrale della RSFSR (Bank of Russia) ", la possibilità di ulteriore sviluppo del settore bancario di Apparve la Russia e il sistema della Banca centrale della Federazione Russa. La legge federale ha registrato lo status indipendente della Banca della Russia e regolamentato in dettaglio l'atteggiamento della Banca centrale della Federazione Russa con le autorità federali del potere statale. Il momento significativo della nuova legge bancaria è stata l'istituzione di un divieto della fornitura di prestiti al governo della Federazione russa per finanziare il bilancio federale, nonché di acquistare titoli di stato dalla Banca della Russia durante il loro posizionamento principale, tranne Nei casi in cui ciò è previsto dalla legge federale sul bilancio (articolo 22).
All'inizio del 1996, la legge federale "sulle modifiche degli emendamenti al ratto RSFSR" sulle banche e le attività bancarie nel RSFSR "(n. 17-фз del data 03.02.96), servita come fase successiva della commercializzazione del sistema bancario della Russia. In questo FZ, è stata introdotta una distinzione tra la Banca e l'ente creditizio non bancario, un limite delle dimensioni del capitale sociale, che può essere posseduto da un fondatore. In precedenza (dalla legge del 2 dicembre 1990), tale quota per un partecipante dell'ente creditizio era limitata al 35%.
A metà del 2002, è stata adottata la legge federale "sulla Banca centrale della Federazione Russa (Banca della Russia)" (n. 86-фз), che ha aumentato la trasparenza delle attività della Banca centrale aumentando il controllo dello Stato. Per questi scopi, è stato creato il Consiglio nazionale bancario - il corpo collegiale della Banca della Russia, responsabile del controllo esterno sulle sue attività senza il diritto di intervenire nelle attività operative della Banca (articolo 12).
Attualmente in Russia de Jure c'è un sistema bancario a due livelliMa dopo l'adozione della legge federale "sulla cooperazione agricola" (1995) e la legge federale "sulle cooperative dei consumatori del credito" (2001), il sistema bancario del Paese De Facto ha iniziato ad acquisire determinate caratteristiche del modello a tre livelli:
I livello (Superiore) con attività 15 482,6 miliardi di rubli. - Banca centrale della Federazione Russa e delle sue unità strutturali (Ufficio centrale, ispezione principale delle storie di credito, 22 dipartimenti e 3 dipartimenti principali, 1 MGTU della Banca della Russia, 58 importanti dipartimenti, 20 banche nazionali e 630 centri di cassa) ;
Livello II (Intermedio) con risorse 28 691,9 miliardi di rubli. - banche commerciali universali ammissibili alle operazioni bancarie (1.015 banche, comprese 228 organizzazioni di credito con partecipazione estera) e 51 istituti di credito non bancarie;
Livello III. (Inferiore) con beni di circa 30 miliardi di rubli. - Creditare (consumatore e agricola) cooperazione della Russia, in cui sono attualmente numerati 680 migliaia di azionisti.
Bank of Russia, De-Yura non è una filiale del potere statale, allo stesso tempo sulla sua autorità legale riflessa nel suo scopo (protezione e fornitura di sostenibilità del rublo, sviluppo e rafforzamento del sistema bancario, garantendo l'efficace e ininterrotta Funzionamento del sistema di pagamento) e funzioni (contanti delle emissioni e rifinanziamento degli enti creditizi, l'istituzione delle norme per l'attuazione degli insediamenti e la conduzione di operazioni bancarie, l'organizzazione del regolamento e il controllo della valuta (supervisione) per le attività di istituti di credito e gruppi bancari , ecc.), De Facto si riferisce alle autorità statali, poiché l'attuazione dei suoi obiettivi e delle sue funzioni implica l'applicazione delle misure di coercizione dello Stato (tabella 1).
Tabella 1. Equilibrio della Banca della Russia per il 2006-2009, miliardi di rubli.
Il diritto di gestire le riserve Gold del Paese (attività di riserva internazionale della Federazione Russa), che al 1 gennaio 2010 ammontavano a $ 440,6 miliardi, con un aumento di 5,7 volte rispetto al 1 ° gennaio 2004 ($ 76,9 miliardi). Allo stesso tempo, solo il 5% nella struttura dello ZVL è dato all'oro monetario, sfidato sulle citazioni attuali della Banca della Russia. Il 30 giugno 2009, il maggior segmento dei beni russi a partire dal 30 giugno 2009 è stato dichiarato in titoli di emittenti stranieri con una scadenza inferiore a 1 anno (87,1%), inoltre - sotto forma di depositi e saldi valutari sui conti (7,7%), nonché in transazioni repo repoverse con un periodo fino a 6 mesi (5,2%).
La crisi finanziaria mondiale e la Banca di attuazione della Russia in relazione a lui, le politiche della svalutazione regolare del rublo da ottobre 2008 hanno portato al fatto che la Russia della Russia dal 1 ° maggio 2009 ammontava a $ 383,9 miliardi, cioè. Per 8 mesi, sono diminuiti di $ 212,7 miliardi, o 35,7% del loro livello massimo (596,6 miliardi di dollari).
Analisi degli indicatori delle attività del settore bancario della Russia per il 2006-2009. Specifica al rapido sviluppo del settore bancario nel 2006-2007. Nelle condizioni della crisi finanziaria globale, il tasso di crescita un po 'rallentato, ma rimane ancora abbastanza stabile. In termini di tassi di crescita delle attività aggregate, nonché prestiti e altri mezzi forniti da organizzazioni e individui non finanziarie, il settore bancario russo è uno dei mercati dinamici in via di sviluppo del mondo (Tabella 2).
Tabella 2. Indicatori macroeconomici delle attività del settore bancario della Federazione Russa per il 2006-2009.
Tuttavia, le dinamiche positive degli indicatori macroeconomici del settore bancario della Russia (beni totali e dei propri fondi, prestiti e altri fondi nascosti concessi a organizzazioni non finanziarie, residenti e individui residenti) erano nascosti da gravi problemi che nel contesto di La crisi finanziaria globale ha influenzato negativamente non solo la maggior parte delle organizzazioni di credito del paese, ma anche all'economia russa nel suo complesso.
Dopo negli anni '30. Il paese ha eliminato le organizzazioni di microfinanza della cooperazione creditizia e del prestito reciproco, l'interesse per le istituzioni del genere in Russia iniziarono nuovamente a verificarsi solo nella seconda metà degli anni '90. Prima di tutto, è stato dimostrato da cittadini russi il cui accesso ai prestiti bancari era limitato. Quindi, nel 2008, la proporzione di cittadini economicamente attivi che non avevano pieno accesso ai servizi finanziari in Russia era di circa il 50%.
Di conseguenza, tali enti creditizi della società civile sono apparsi nel paese, come cooperative di consumo di credito dei cittadini (CPKG), cooperative dei consumatori del credito con la partecipazione di entità giuridiche (PDA), società di consumo (software) e cooperative di consumo del credito agricolo (SCPC ), quale portafoglio prestito cumulativo di cui, nel 2009, ammontava a circa 30 miliardi di rubli, è stato costituito principalmente a causa del risparmio di risparmio volontario.
Le attività delle cooperative di credito non sono attualmente oggetto di supervisione prudenziale da parte della Banca della Russia ed è regolata da una serie di atti legislativi che determinano i requisiti per l'organizzazione e le indicazioni per le attività delle cooperative di credito. Il 4 marzo 2010 il governo della Federazione Russa per risoluzione n. 123 ha posto il controllo sulle cooperative dei consumatori del credito dei cittadini, inviando in tal modo le licenze e il controllo sulle attività di questi intermediari finanziari nel campo del Ministero delle Finanze del Federazione Russa.
I PDA agricoli operano in conformità con la legge sulla cooperazione agricola. Allo stesso tempo, i suoi membri devono necessariamente partecipare all'attività economica della cooperativa. Inoltre. La legge stabilisce restrizioni sul numero di membri CCSC che non sono produttori agricoli (la loro parte non deve superare il 20% del numero totale di membri della cooperativa).
Secondo le principali operazioni innamorato con i loro azionisti, insieme alle attività tradizionali della cooperazione dei consumatori (appalti, scambi e appalti, vendite, forniti, ecc.) Effettuare le loro attività in conformità con la legge "sulla cooperazione al consumo (società dei consumatori, i loro sindacati) Nella Federazione Russa "e non hanno limiti superiori nel numero e nella composizione dei loro membri. Di norma, sono creati dal segno territoriale.
KPKG sono creati in conformità con la legge "sulle cooperative dei consumatori del credito dei cittadini" sulla base di qualsiasi generalità di cittadini, la comunità di residenza, attività lavorative, affiliazione professionale, ecc. Per loro, il limite superiore del numero di membri (fondatori) è installato - non più di 2 LLC.
I PDA che non hanno un regolamento giuridico speciale svolgono le loro attività sulla base delle norme generali dell'art. 116 Codice civile della Federazione Russa e non hanno limiti superiori nel numero e nel composizione dei loro membri.
Nella Russia moderna, i principali organizzatori degli enti creditizi della società civile sono attualmente i sindacati dei crediti di LIR della Russia, l'Unione nazionale delle organizzazioni senza scopo di lucro, l'Unione delle cooperative di credito rurale e il Fondo per lo sviluppo della cooperazione di credito rurale. Sono creati per facilitare lo sviluppo della cooperazione creditizia come la direzione più importante della riforma del meccanismo finanziario e del credito dell'agricoltura, il sistema di finanziamento reciproco delle organizzazioni senza scopo di lucro, nonché di fornire servizi nel settore della contabilità, della tassazione, dell'organizzazione (Gestione) di attività, programmi consultivi ed educativi.
Ogni tipo di istituto di credito - KPKG, PDA, software o CPCS - costruito in una sequenza gerarchica rigorosa, che è una struttura organizzativa a tre livelli del tipo seguente:
I Level (Link primario) - Credit Cooperative. Attualmente la Russia ha 760 KPKGS, 350 SCPK, 400 software e PDA in 75 regioni del paese. Il numero totale di azionisti è di circa 680 migliaia, la quantità di prestiti forniti - 30,0 miliardi di rubli;
II Livello (Medio) - Associazioni regionali del CCPG, PDA, OS o CPCS, creato nelle 34Rigioni della Federazione Russa. L'obiettivo principale delle loro attività è promuovere lo sviluppo del livello inferiore del sistema di cooperazione creditizio;
III Livello (superiore) - strutture come League dei sindacati di credito della Russia, Unione nazionale delle organizzazioni senza scopo di lucro, dell'Unione delle cooperative di credito rurale, della Fondazione per lo sviluppo della cooperazione di credito rurale e della cooperativa di consumo di credito agricolo interregionale (MSKPK) "Credito popolare ".
League of Credit Unions of Russia (Organizzato nel 1994) è un'associazione volontaria delle cooperative dei consumatori del credito dei cittadini e delle altre organizzazioni non commerciali di assistenza reciproca finanziaria e delle loro associazioni. A partire dal 1 ° gennaio 2008, c'erano 238 cooperative in campionato, tra cui 46 come indipendenti e 192 come associate (attraverso 12 associazioni regionali e 2 organizzazioni infrastrutturali). Allo stesso tempo, le cooperative e le loro associazioni incluse nel campionato includevano: 238 filiali (filiali), 366.954 azionisti, 1,66 personale con una valuta di equilibrio totale di 6.480 milioni di rubli.
Unione nazionale dell'organizzazione senza scopo di lucro Fondata nel 2001 al fine di creare e sviluppare un sistema di finanziamento reciproco delle organizzazioni senza scopo di lucro, oltre a fornire loro contabilità, tassazione e organizzazione (gestione) di attività. Il sistema nazionale dell'Unione comprende più di 160 cooperative, unendo più di 200 mila azionisti e controllando oltre 3 miliardi di rubli.
Fondo per lo sviluppo della cooperazione del credito rurale (Alimentato a K) (fondato nel 1997) - un'organizzazione senza scopo di lucro non di stato le cui attività sono associate allo sviluppo di un sistema SCM multilivello in Russia attraverso la fornitura di cooperative di assistenza finanziaria, servizi di consulenza ed educativa. A partire dal 1 ° gennaio 2008, il proprio capitale del FRCC ammontava a 320,4 milioni di rubli e le dimensioni del portafoglio di prestiti - 276,6 milioni di rubli. Allo stesso tempo, per l'intero periodo di attività (comprensivo del 2008) attraverso il FRCC, i prestiti sono stati forniti per un importo di 2,1 miliardi di rubli, che erano destinati a 14 mila contadini contadini (agricoltori), allevamenti di sussidiarie personali e altri piccoli e Forme medie dell'agribusiness.
Unione delle cooperative di credito rurale (Creato nel 1997) - un'organizzazione senza scopo di lucro non statali le cui attività sono associate alla promozione dello sviluppo della cooperazione rurale del credito come la direzione più importante della riforma del meccanismo finanziario e del credito dell'agricoltura. Attualmente, l'Unione di SSC coordina le attività di 220 cooperative di credito e sindacati di credito da 50 regioni della Russia.
Organizzazione non-profit non di stato MSCPK "Credito popolare" (fondato nel 2004) impegnato nel coinvolgimento delle risorse finanziarie al sistema della cooperazione del credito rurale, una diminuzione dei rischi finanziari nelle attività dei sistemi di cooperazione creditizia regionale creando fondi per garantire, assicurazione e riserve come consulenza e informazione e assistenza metodicina MSCP membri.
I principali azionisti del mskpk "Credito popolare" sono 17 cooperative regionali del 2 ° livello e 4 organizzazioni associate (la Fondazione per lo sviluppo della cooperazione di credito rurale, una filiale della Corporation ACDI / OCA, un fondo non commerciale per lo sviluppo di piccola imprenditorialità "Fondo di sostegno minore tedesco" e della società finanziaria "OikoccCdit", Paesi Bassi). A partire dal 1 ° luglio 2009, 264 prestiti per un totale di 188,1 milioni di rubli sono stati emessi dal MSCPK "Credito popolare", i fondi propri della cooperazione ammontavano a 24,2 milioni di rubli, e il portafoglio di prestiti era di 70,9 milioni di rubli.
I primi segnali della crisi finanziaria nel sistema bancario russo hanno iniziato ad essere osservato nell'agosto del 2007. Quindi, per sette mesi del 2007, la portata del rifinanziamento delle banche commerciali è aumentata di 350 volte. Un anno dopo (agosto-settembre 2008), la sua ulteriore crescita ha portato alla massiccia non esibizione da parte delle banche dei suoi obblighi in transazioni repo. Già le prime manifestazioni della crisi in Russia hanno dimostrato che il meccanismo principale del suo sviluppo differisce dall'osservato nei paesi sviluppati. In Russia, l'inevitabilità dello sviluppo della crisi del sistema era predeterminata dal prevalente nel 2000. Meccanismi per finanziare banche e imprese, fornitura di denaro, prezzi nel mercato finanziario. La Banca della Russia ha rilasciato fondi rubli sotto l'accumulo di valuta estera nelle riserve ufficiali. Ridurre il ricavo di esportazione degli esportatori russi a seguito della caduta dei prezzi del petrolio mondiale ha portato a una compressione relativa dell'offerta di moneta. I crescenti tassi di interesse sul mercato finanziario globale e la limitazione dei prestiti dei prestiti dei prestiti dei paesi in via di sviluppo hanno portato all'aumento del costo del prestito per le più grandi banche russe. Ciò ha causato il crollo del mercato del credito interbancario russo.
La dipendenza del mercato finanziario russo e delle imprese del finanziamento esterno illustra i dati statistici. Così, dal 1 ° ottobre 2008, il debito estero delle banche e delle società russe (inadeguatezza in capitale) è stata di $ 497,8 miliardi. A partire dal 1 ° settembre 2009, questo debito è diminuito, ma solo il 6,7% a 434,9 miliardi di dollari (incluso il debito di Le banche ammontano a $ 135,9 miliardi, il settore aziendale - $ 299,0 miliardi). La cura degli investitori internazionali del mercato russo (nel 2008, il deflusso netto del capitale privato dalla Russia è stato assunto a $ 130,8 miliardi, nel 2009 ha superato $ 50 miliardi) è associato all'inizio della crisi di liquidità nel settore bancario del paese.
Elenchiamo i problemi caratteristici del settore bancario della Russia moderna e testimoniano che la formazione istituzionale del sistema bancario del tipo di mercato non è completata nel nostro paese.
1. Attualmente, la Federazione Russa ha un gran numero di banche naneticamente nane sia per la quantità di beni e beni aggregati. A partire dal 1 ° dicembre 2009, sotto il controllo delle 200 maggiori banche (in totale, nel registro degli enti creditizi russi, c'erano 1131 banche, e in vigore - 1.015) erano oltre il 94,0% del totale delle attività e circa il 90,0% di il patrimonio netto delle banche russe. Allo stesso tempo, le banche incluse nei primi cinque rappresentavano il 45% di tutti i propri fondi, circa il 48,0% del totale dei beni e il 50% di tutti i prestiti forniti, i depositi e altri fondi condivisi e solo una Sberbank (SAT) della Russia Nella struttura Bilanciamento delle operazioni di tutte le organizzazioni di credito che operano in Russia rappresentano il conto del 25% dei beni, il 20% dei propri fondi, il 30% dei prestiti concessi a soggetti giuridici e individui, il 25% dei fondi raccolti da entità giuridiche e gli imprenditori individuali e gli imprenditori individuali e 50% dei fondi raccolti da persone fisiche. La portata delle attività della SS della Russia è evidenziata dallo stato di incremento delle rivoluzioni sui conti contabili delle sue operazioni finanziarie (modulo 101) per il dicembre 2008:
secondo le operazioni attive:
da operazioni passive:
2. La densità dei servizi bancari in Russia per il dicembre 2009 è stata un po 'più di 28 punti per 100 mila popolazione. È paragonabile alla densità dei servizi bancari nei paesi dell'Europa orientale. Tuttavia, se in Europa, le unità bancarie sono quasi uniformemente distribuite sul territorio, poi in Russia, al contrario, estremamente non uniformemente. Quindi, a Mosca, il 01.01.2010, circa il 50% di tutti gli enti creditizi esistenti funzionava. L'86,6% delle attività totali sono state concentrate in esse, il 57,9% di tutti i depositi di entità giuridiche e individui e altri fondi attratti in attesa e circa il 35% dei prestiti e altri fondi condivisi forniti alle entità giuridiche e agli individui e agli imprenditori individuali.
3. Non proiezione delle banche russe non ha permesso loro di svolgere un finanziamento adeguato delle più grandi imprese russe e la politica irrazionale della Banca della Russia di alti tassi di interesse in assenza di restrizioni di capitale (cancellato da MID-2006) LED a un aumento incontrollato del debito russo esterno. Pertanto, il debito estero dei settori bancari e societari al 1 settembre 2009 ammontava a circa il 33,5% del PIL russo. Nelle condizioni della rapida svalutazione del rublo, una parte significativa dei mutuatari russi affronterà il problema di servire il debito esterno.
4. La politica monetaria non persegue l'obiettivo di stimolare la crescita economica e aumentare il benessere della popolazione. È fondamentalmente strappato dai bisogni dell'economia russa ed è così controverso in natura che non consente alle entità economiche di prendere decisioni economicamente informate. Pertanto, la politica di rafforzamento del rublo dovrebbe essere facilitata dalla modernizzazione delle imprese russe nel periodo pre-crisi. Ma in condizioni di alta inflazione e della politica percentuale, la modernizzazione della produzione era limitata e frammentata. Nel periodo di crisi, la politica di svalutazione "liscia" del rublo insieme alle politiche di elevato tassi di interesse mette la croce sui piani per la re-attrezzatura tecnica della produzione e, inoltre, porta alla coagulazione dell'attività commerciale in russo economia. Declino industriale e allo stesso tempo una significativa espansione dell'offerta monetaria è formata nelle entità aziendali e nelle famiglie e nelle famiglie aspettative sostenibili di ulteriori compromissione della valuta russa e dell'inizio di un nuovo turno della dollarizzazione dell'economia russa.
5. Le attività delle banche come conduttori di politica monetaria sono destinate esclusivamente al rispetto delle norme formalizzate, il cui requisito è spesso un carattere campione. Nel contesto dello sviluppo della crisi, le banche russe come organizzazioni commerciali indipendenti che perseguono i propri interessi, limitano le loro attività su tutti i segmenti del mercato finanziario, ad eccezione della valuta, e trasformano i loro obblighi di rublo in attività valutarie. I fondi assegnati dalle banche dello Stato hanno attratto la forma di prestiti della Banca della Russia, le forze dell'ordine e le persone non sono inviate al finanziamento di entità economiche, ma vengono scartate al mercato dei cambi. Di conseguenza, le misure finanziarie anti-crisi migliorano la pressione di svalutazione e non consentono di superare la crisi nell'economia. La riduzione della liquidità della rublo genera la compressione della domanda aggregata interna, che aggrava ulteriormente la crisi economica.
6. Gli investimenti coinvolti nel paese nel periodo pre-crisi sono stati utilizzati non prodotti, ma sono stati inviati alle speculazioni finanziarie, che hanno portato all'inflazione di diverse bolle, compreso il mercato nazionale dei titoli. Il mercato dei titoli russi nel periodo pre-crisi ha distinto diverse caratteristiche: la bassa capacità del mercato (solo una piccola parte dei titoli degli emittenti più interessanti era situato in libera circolazione); Un numero limitato di investitori, tra cui i principali investitori istituzionali esteri e nazionali prevalsi; La distribuzione diffusa delle transazioni privilegiate, che ha permesso agli investitori di manipolare le oscillazioni di scambio; Infrastruttura del mercato decentralizzata. L'elevato rating dell'investimento della Russia ha attratto gli investimenti stranieri, e la ristrettezza della frase insieme ai tratti specificati del mercato ha portato al rapido "riscaldamento" del mercato azionario russo. Di fronte alla crisi di maggio 2008, la sua capitalizzazione era di 1,6 trilioni di dollari, essendo aumentato di oltre 3 volte negli ultimi 3 anni. A quel tempo, gli investitori in alcuni casi hanno acquisito documenti in schiuma su penne chiaramente sovrastimate. Quindi, in termini di rapporto tra il valore pieno della Società dell'azienda alle entrate delle azioni della società russa, Severstal-Auto Auto è stata provocata dal 15-20% più costosa delle azioni delle agenzie del mondo come Honda, Nissan, Toyota, Ecc., E per un tale indicatore, come capitalizzazione di atteggiamento per il profitto netto, le azioni della compagnia di autobus russali "Ambel" sono state collocate 2-2,5 volte superiore alle azioni dei leader mondiali del settore - società Michelin e Bridgestone.
Di conseguenza, un funzionamento in gran parte isolato e in gran parte segmentale del sistema bancario e il settore reale nell'economia nazionale è aumentata di sproporzioni strutturali. Pertanto, per l'economia russa, l'uscita dalla crisi attuale sarà estremamente difficile e richiederà l'adozione di soluzioni non standard.
Studenti, studenti laureati, giovani scienziati che usano la base della conoscenza nei loro studi e il lavoro saranno molto grati a voi.
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relazione di credito del sistema di credito
introduzione
1. Sistema di credito della Russia
1.1 Essenza e legge sul credito
2. Lo stato dei rapporti di credito in Russia e prospettive di sviluppo
Conclusione
applicazione
Bibliografia
introduzione
Uno dei principali problemi nelle condizioni attuali è garantire il funzionamento stabile del sistema monetario, che è un componente di cui è una politica monetaria. Attualmente, la situazione nel settore del credito è determinata da due fattori. Innanzitutto, i processi di crisi nell'economia, in secondo luogo, la spesa insufficiente delle relazioni di credito stesse ha sperimentato una nuova fase del loro funzionamento in un ambiente di mercato.
In un'economia di mercato, il denaro deve essere in costante fatturato, fare appello continuo. I contanti temporaneamente liberi dovrebbero immediatamente entrare nel mercato del capitale del prestito, accumularsi in istituti di credito e finanziari, e quindi entrare in modo efficace nel caso in tali settori dell'economia in cui è necessario un ulteriore investimento. Il prestito è il movimento del capitale del prestito, effettuato sulla base di urgenza, rimborso e pagabilità.
Il sistema di credito come un insieme di istituti di credito e finanziari accumula il capitale sociale gratuito, il reddito e il risparmio di vari segmenti della popolazione e fornisce loro un prestito alle imprese, al governo e alle persone. Il sistema di credito regola la circolazione del denaro nel paese. Fornisce vari servizi a persone giuridiche e individui, sorgono le relazioni economiche del credito.
Pertanto, la rilevanza dell'argomento prescelto è determinata dal significato dei rapporti di credito nelle politiche economiche finanziarie e generali di qualsiasi Stato.
L'obiettivo del lavoro del corso è uno studio dello sviluppo delle relazioni di credito nella Federazione Russa.
Per raggiungere l'obiettivo, è necessario risolvere i seguenti compiti:
Determinare il concetto e le caratteristiche teoriche delle relazioni di credito;
Identificare lo stato dei rapporti di credito in Russia;
Nota il percorso di sviluppo delle relazioni di credito nel nostro paese.
L'oggetto della ricerca è relazioni, interessi e contraddizioni relative alla formazione di relazioni di credito nel nostro paese.
Struttura del corso del corso. Gli obiettivi e gli obiettivi dello studio hanno determinato la struttura del lavoro. Il lavoro è costituito da somministrazione, due capitoli, conclusione, letteratura della letteratura.
1. Sistema di credito della Russia
1.1 Essenza e legge sul credito
La forma di manifestazione delle relazioni di credito è la parola di credito "Credito" deriva dal "Creditore" latino, il che significa "credere, fiducia".
Il codice civile della Federazione Russa (di seguito - il codice civile della Federazione Russa) definisce un prestito come una specie di relazioni prese in prestito. Ai sensi dell'accordo di prestito, il creditore trasferisce denaro o altre cose definite da segni generici alla proprietà del mutuatario, e il mutuatario si impegna a restituire l'obiettivo della stessa quantità di denaro o un numero uguale di altre cose che hanno ricevuto dallo stesso tipo e qualità (articolo 807 del codice civile della Federazione Russa).
Con tutta la prova del beneficio che il credito porta, il suo impatto sull'economia non è stimato inequivocabile. Secondo alcuni specialisti, distrugge l'economia, perché per lui è necessario pagare, che mina la situazione finanziaria del mutuatario, conduce alla sua bancarotta. Tuttavia, l'emergere di un prestito dovrebbe essere visto non nel campo dei prodotti fabbricati per il loro consumo interno, ma nel campo dello scambio, dove i proprietari di merci si oppongono a vicenda come proprietari, persone legalmente indipendenti, pronte a fare relazioni economiche. Scambio di materie prime come merci in movimento dalla mano in mano, lo scambio di servizi è il terreno in cui possono verificarsi relazioni e sorgere sul prestito. Il movimento dei costi è il nucleo del movimento del prestito.
La base economica specifica su cui appaiono le relazioni di credito e si sviluppano, appare il circuito e il fatturato dei fondi (capitale). Sulla base di irregolarità del circuito e del fatturato del capitale, l'aspetto delle relazioni, che eliminano l'incoerenza tra il tempo di produzione e il tempo del tempo di trattamento, sono consentiti contraddizione relativa tra il regolamento temporaneo dei fondi e la necessità di utilizzarli in l'economia. Un tale atteggiamento è un prestito. Quindi il prestito diventa l'inevitabile attributo dell'economia.
La struttura del prestito include il creditore, il mutuatario e un valore visibile. Il prestatore è il lato delle relazioni di credito che fornisce un prestito. Il mutuatario è il lato dei rapporti di credito che riceve un prestito e obbligato a restituire il prestito risultante. L'oggetto di trasmissione è visibile, come parte speciale del costo. Prima di tutto, è un costo particolarmente non realizzato. Il valore rilasciato depositato da uno dei soggetti dei rapporti di credito, caratterizza il rallentamento del suo movimento, l'impossibilità di entrare in un nuovo ciclo economico. Grazie al prestito, il costo temporaneamente fermato nel suo movimento continua il percorso, passando al nuovo proprietario, che ha la necessità del suo utilizzo per le esigenze della produzione e della circolazione.
Affinché l'opportunità di credito diventi una realtà, sono necessarie alcune condizioni: i partecipanti alla transazione di credito sono un prestatore e il mutuatario - devono agire come soggetti legalmente indipendenti, garantendo finanziariamente l'adempimento degli obblighi derivanti dalle relazioni economiche; Il prestito diventa necessario se c'è una coincidenza degli interessi del prestatore e del mutuatario.
Le relazioni di credito nell'economia stanno funzionando in conformità con i principi di base, che, insieme ad elementi del prestito, rivelano la sua essenza. Principi di prestito di base: rimborso; urgenza; pagare; sicurezza; bersaglio; Differenziazione.
Le forme di credito possono essere considerate a seconda della natura: un contratto di locazione; creditore e mutuatario; Le esigenze del bersaglio del mutuatario. A seconda del valore visibile, è consigliabile distinguere tra la forma di monodità, monetaria e mista (monodità-monetaria) forma di un prestito.
A seconda di chi in una transazione di credito è un prestatore, vengono assegnati i seguenti moduli di prestito: banking, economico (commerciale), stato, internazionale, civile (privato, personale). Allo stesso tempo, non solo il prestatore è coinvolto nella transazione di credito; ma anche un mutuatario; In una transazione di credito, sono soggetti uguali. L'offerta del prestito proviene dal prestatore, dalla domanda dal mutuatario. La forma bancaria del prestito è la forma più comune. A seconda delle esigenze di destinazione del mutuatario, sono allocate due forme: le forme produttive e consumatori del prestito. La forma produttiva del prestito è associata a una caratteristica dell'uso dei fondi ricevuti dal prestatore. Questa forma di un prestito è tipica dell'uso di un prestito allo scopo della produzione e della circolazione, sugli obiettivi produttivi. La forma del prestito dei consumatori, in contrasto con la sua forma produttiva, viene utilizzata dalla popolazione allo scopo del consumo, non è finalizzata a creare un nuovo costo, l'obiettivo è soddisfare le esigenze dei consumatori del mutuatario.
Quindi, come una categoria economica di un prestito è un certo tipo di relazioni pubbliche relative al movimento di valore (in contanti). Questo movimento implica il trasferimento di fondi - prestiti per un periodo e la proprietà del prestito è mantenuta. I principi di base del prestito sono utilizzati dai partecipanti alle relazioni di credito (mutuatari e creditori) per influenzare tutte le fasi del ciclo di produzione (la produzione di beni, vendite e consumi, nonché la sfera della circolazione del denaro). La conoscenza e la contabilità delle leggi del prestito agiscono il compito più importante dello Stato e delle banche nel regolamento dell'economia del paese.
Il valore del sistema di credito nello sviluppo dell'economia è stato determinato dallo Accademico SG strominilina, figurativamente confrontandolo con il "sistema sanguigno, secondo cui i succhi nutrizionali dell'economia nazionale sono distribuiti, correndo lì, dove sono più necessari al momento"
Le relazioni di credito operano nel sistema economico. Si basano sul movimento di un simile tipo di fondi come capitale di prestito. Sono una parte separata associata alla fornitura di fondi nel prestito e al suo rimborso con una certa percentuale.
La più corretta è la definizione seguente: "Le relazioni di credito sono una parte separata delle relazioni economiche associate alla fornitura di valore (fondi) in un prestito e restituirlo insieme a una certa percentuale".
Relazioni di credito United due sottosistemi: credito e credito e relazioni monetarie. Inoltre, dovrebbero essere distinti relazioni finanziarie, monetarie e di credito. Le relazioni monetarie a loro volta sono la formazione più ampia relativa a misurare il costo di vari servizi e merci. Le relazioni finanziarie fanno parte delle relazioni monetarie che forma, distribuisce e usano fondi per garantire le esigenze delle imprese, della popolazione e dello stato. Le relazioni di credito hanno una natura girevole, partecipando a processi economici. Possono sorgere e agire tra due soggetti: un prestatore che fornisce un prestito e un mutuatario che riceve questo prestito. In questo caso, il motivo di guida per fornire un prestito all'uso temporaneo è quello di ricevere reddito come percentuale di prestito. Per il prestatore, l'obiettivo è quello di realizzare un profitto e per il mutuatario - soddisfazione delle sue esigenze temporanee per ulteriori finanze.
Il gruppo di istituti di credito, prima di tutto, includi istituti di credito, tra cui il posto principale appartiene alle banche. Oltre alle banche in relazioni di credito, tali società di credito non bancarie possono anche unirsi, come unioni di credito, cooperative, registri di cassa, pegni, punti di noleggio, ecc.
La forma di manifestazione delle relazioni di credito è prestiti che esprimono relazioni economiche tra il mutuatario e il prestatore, che sorgono quando si ottengono un prestito, usandolo e il suo ritorno. Come forma di movimento del capitale del prestito, un prestito combina tali processi: l'accumulo di fondi temporaneamente liberi, l'investimento e il collocamento di questi fondi.
La base giuridica del sistema di prestito è un accordo di prestito che prevede determinate responsabilità per ciascuna delle parti. Secondo il contratto di prestito, la Banca o l'altro istituto creditizio si impegnano a fornire il mutuatario di contante (credito) nell'importo e sulle condizioni previste dal trattato e il mutuatario si impegna a restituire l'importo monetario conseguente e pagare gli interessi (articolo 819 del codice civile della Federazione Russa). Nelle condizioni di relazioni del mercato, la transazione di credito è diventata un attributo obbligatorio del meccanismo economico per le entità economiche.
Le relazioni di credito sviluppate sono associate alla creazione di una rete di istituti di credito speciali specializzati nell'attuazione delle operazioni di credito. Sono impegnati nell'organizzazione e nella manutenzione del movimento del capitale del prestito, garantiscono la sua attrazione e ridistribuzione nelle aree pertinenti dell'economia, dove può verificarsi il disavanzo in contanti.
La combinazione di tutte le relazioni di credito costituisce un sistema di credito. Il sistema di credito è parte integrante e importante dell'economia di qualsiasi paese, poiché la forma e la dinamica dello sviluppo del paese dipende dal suo funzionamento e principalmente in termini economici.
Il sistema di credito può essere considerato in due aspetti della manifestazione: in primo luogo, un sistema di credito come un insieme di relazioni di credito, moduli, metodi e tipi di prestiti; In secondo luogo, un sistema di credito come una serie di istituti bancari e altri creditizi operanti nel campo legale definito da Atti legislativi.
Il sistema di credito è costituito da una parte bancaria e non bancaria. La parte bancaria è la componente principale del sistema di credito, poiché attraverso i suoi componenti c'è una maggiore massa di fondi che partecipano al rimborso, ed è banca che esercita una stragrande maggioranza dei servizi nel mercato finanziario. La parte non bancaria - consiste in istituzioni che forniscono servizi specifici o una gamma più piccola di servizi rispetto alle banche (istituti di spedizione e risparmio, banchi di pegni).
La specificità della tipologia delle relazioni di credito è determinata dal fatto che le relazioni di credito si basano sul proprio principio completo - il principio delle relazioni basato sugli obblighi immobiliari del creditore per la fornitura di denaro o valori e il mutuatario di restituire la quantità o il valore dei valori più una determinata percentuale di questo valore.
Tipi di relazioni di credito, che sono un riflesso di varie varianti di transazioni di credito: prestito alle imprese statali e alle istituzioni commerciali sotto forma di bollette commerciali; prestito alle operazioni di esportazione e importazione come tipo speciale di attività economica; transazioni valutarie relative alla sfera legale civile (pagamento di salari, borse di studio, pensioni, compensazioni monetarie, vari benefici e così via); prestito alle attività di investimento delle imprese; fornire prestiti ad altre istituzioni bancarie; Trasferimenti di denaro internazionale (riferiti ai rapporti di credito dovuti alle specifiche di trasferimenti e pagamenti in vari paesi); Prestito alle persone, l'emissione di prestiti personali, la fornitura di prestiti al consumo, prestito ai cartonceri di credito, ecc.; altre forme di operazioni di credito nazionali e internazionali in relazione alle entità giuridiche; Varie operazioni calcolate, I.e. Associato a calcoli monetari per prodotti già consegnati, già forniti servizi, ecc.
Il sistema di credito dello Stato è in gran parte determinato dal livello di sviluppo dei rapporti di produzione, la forma predominante di proprietà e la situazione economica in cui si trova il paese.
Se analizzi la cronologia del verificarsi e lo sviluppo dei sistemi bancari (collegamenti principali del sistema di credito), quindi un numero di periodi di base può essere distinto nella loro evoluzione e traccia i fattori del loro sviluppo.
Il primo dei periodi è associato all'attuazione di tali operazioni monetarie come lo scambio di segni monetari di vari stati, stoccaggio di denaro, prestazione, operazioni di regolamento.
L'inizio del secondo periodo è dovuto all'emergere di organizzazioni coinvolte in singoli o diversi tipi di operazioni monetarie, la creazione di banche come organizzazioni che eseguono contemporaneamente le operazioni di insediamento, deposito e di credito. È possibile parlare della transizione al terzo periodo in connessione con l'espansione delle transazioni in contanti, l'emergere della necessità di grandi volumi di prestito, l'attuazione delle operazioni di regolamento su base permanente.
L'inizio del terzo periodo è dovuto alla crescita della produzione industriale, l'espansione della circolazione monetaria, lo sviluppo delle relazioni economiche internazionali. Nell'innovazione principale durante questo periodo è stata l'emergere delle operazioni bancarie delle emissioni. Dall'emergere di questioni delle funzioni di emissione e creazione di insediamenti reciproci su questa base, possiamo parlare dell'emergere di un'organizzazione sistemica del settore bancario. Con l'emergere delle banche centrali, una transizione è stata effettuata al prossimo periodo di sviluppo dei sistemi bancari. Le banche centrali sono state create trasformando una delle banche private o statali, in altri casi è stato richiesto una costituzione diretta della Banca Centrale. La legge sul monopolio dell'attuazione delle attività di emissione ha dato alle banche centrali la possibilità di monitorare la sfera di insediamenti e prestiti non in contanti, è stata la causa di un'ulteriore espansione delle loro funzioni. La creazione di banche dotata della legge monopolistica dei segni monetari ha contribuito alla stabilizzazione della circolazione monetaria e dell'educazione dei sistemi bancari centralizzati che hanno migliorato la sostenibilità delle banche e il livello di fiducia in loro dalla popolazione sullo sfondo della creazione di interrelazioni più strette tra le banche, aumentando il loro ruolo e l'impatto sui paesi di sviluppo economico. In connessione con la dotazione delle banche centrali, una serie di funzioni relative alle operazioni bancarie è stata in grado di effettuare un impatto più efficace sulle attività bancarie al fine di livellare i fenomeni di crisi emergenti periodicamente. Sulla scala dei processi di trasformazione dell'organizzazione del sistema bancario, in particolare, sono indicati i seguenti numeri: all'inizio del ventesimo secolo. Le banche centrali esistevano solo in 18 paesi del mondo, per il confronto - entro la fine del ventesimo secolo. Già in 172 paesi.
Il nuovo periodo nello sviluppo dei sistemi bancari è stato direttamente correlato al fiorente delle relazioni capitaliste, l'ampia diffusione delle banche congiunta, l'emergere di un sistema di partecipazione al capitale. Nelle attività delle banche, viene visualizzata una direzione di investimento. Sulla transizione verso il prossimo periodo dello sviluppo dei sistemi bancari, principalmente nei paesi con un'economia di mercato sviluppata, può essere affrontata dalla rivoluzione scientifica e tecnica e tecnologica, anche nel campo dell'informatizzazione e della programmazione, della creazione di banche transnazionali, insieme a una rete di informazioni globali, società transnazionali e internazionali. Durante questo periodo, le attività delle banche obbediscono, soprattutto, la soddisfazione delle richieste dei consumatori.
Quelli. Vediamo che il corso dello sviluppo del sistema bancario, e, di conseguenza, il sistema di credito è influenzato da fattori economici, politici e sociali.
2. Lo stato dei rapporti di credito in Russia
2.1 Sistema di credito moderno della Russia e delle sue carenze
Attualmente, la struttura del sistema di credito russa è la seguente:
1. Banca della Russia.
2. Sistema di Banking: banche commerciali; Savings Bank of Russia; Altre banche specializzate.
3. Istituzioni specializzate di credito e finanziarie: compagnie assicurative; fondi pensione non statale; società di investimento; Aziende finanziarie e di costruzione.
Il legame leader nel sistema di credito della Russia è il sistema bancario. Il moderno sistema bancario della Russia ha una struttura a due livelli, il rapporto tra le banche in cui fluisce in due piani: verticalmente e orizzontalmente. Comprende la Banca della Russia, che è il livello I (superiore) del sistema bancario e organizzazioni di credito, rami e uffici rappresentativi di banche straniere - Livello II.
Il principio della struttura a due livelli è attuato da una chiara divisione legislativa delle funzioni della Banca centrale e di tutte le altre banche.
La Banca centrale della Federazione Russa come il livello superiore del sistema bancario esegue le funzioni del regolamento monetario, della supervisione bancaria e della gestione dei pagamenti e degli insediamenti nel paese.
L'attività della Banca della Russia è svolta in conformità con la legge federale del 10 luglio 2002 N 86-FZ "sulla Banca centrale della Federazione Russa (Banca della Russia)" (modificata dalla legge federale n. 218- FZ del 22/09/2009). La forma organizzativa e legale della Banca centrale è una banca unitaria con la partecipazione del 100% dello Stato nella sua capitale.
La Banca centrale è un istituto indipendente, ma l'ente creditizio controllato dallo stato, nei principali compiti e delle quali includono:
Garantire la sostenibilità della valuta nazionale, riducendo al minimo l'inflazione (emissione di cassa e l'organizzazione del loro ricorso), la determinazione del sistema, l'ordine e la forma di calcoli, lo sviluppo e il condotta di una singola politica monetaria, la regolamentazione della circolazione del denaro, la regolamentazione valutaria e Controllo valutario;
Garantire l'efficienza e la stabilità del sistema bancario (registrazione dello Stato, emissione e revisione dei licenze delle banche commerciali, l'istituzione delle norme contabili, l'organizzazione dell'audit bancario, la supervisione delle banche bancarie, il prestatore dell'ultima istanza di banche commerciali, portando fuori operazioni bancarie per conto del governo).
Può condurre operazioni bancarie necessarie per svolgere queste funzioni, solo con gli enti creditizi russi e stranieri, nonché con il governo della Federazione russa, degli organismi rappresentativi ed esecutivi delle autorità statali, dei governi locali, dei fondi degli extrabudgetari dello stato, delle unità militari. La Banca della Russia non ha il diritto di effettuare operazioni bancarie con istituti non creditizi e con individui (ad eccezione dei militari e dei dipendenti della Banca della Russia). Non può entrare direttamente nel mercato bancario, fornire prestiti direttamente alle imprese e alle organizzazioni e non dovrebbero partecipare alla concorrenza con banche commerciali.
Le banche commerciali e le altre organizzazioni di credito formano il secondo livello inferiore del sistema bancario. Le loro attività sono svolte in conformità con la legge federale del 02.12.1990 n. 395-1 "su banche e banking".
Conformemente alla legge "su banche e attività bancarie", le organizzazioni di credito comprendono le entità giuridiche che per estrarre i profitti come obiettivo principale delle loro attività sulla base del permesso (licenza) della Banca centrale della Federazione Russa hanno il diritto di trasportare operazioni bancarie fornite per legge. Nella Federazione Russa alloca due tipi di istituti di credito: banche e organizzazioni di credito non bancarie.
La Banca è un'istituzione creditizia, che, secondo la legislazione russa, in contrasto con tutti gli altri intermediari finanziari, ha il diritto eccezionale di esercitare le seguenti operazioni bancarie insieme:
1) attirare contanti e soggetti legali in depositi;
2) Pubblicare questi fondi dal proprio nome e a proprie spese sui termini del rimborso, della pagabilità e dell'urgenza;
3) La scoperta e la manutenzione dei conti bancari di individui e soggetti giuridici.
Le banche commerciali sono i principali canali dell'attuazione pratica della politica monetaria della Banca centrale. La Banca centrale della Federazione Russa stabilisce le regole per le banche commerciali per condurre e regolare le operazioni di credito e la circolazione del denaro.
Per la Russia, tra quest'ultimo, si possono distinguere i seguenti tipi di specializzazioni e banche.
Industria: terra, shopping, costruzione, industriale, strada, conversione, comunicazioni e informazioni, cultura e arte;
Soggettivo: Avtovazbank, Bratskges Stroybank.
Territorial: "Estremo Oriente", "Kubanbank".
Territoriale e settoriale: Sibergazbank, Yuganskneftebank.
Funzionale: innovativo, investimento, risparmio, credito, mutuo, fiducia, ecc.
Territoriale-Funzionale: "Stroyinvestbank", Invegliargbank.
Secondo un metodo per la formazione del capitale autorizzato, le banche sono suddivise in azionisti (AJ e PAO) e la società a responsabilità limitata LLC.
Un ente creditizio non bancario è un istituto di credito che ha il diritto di effettuare operazioni bancarie separate previste dalla legge. Fino ad ora, gli NPO non sono così comuni nel nostro paese, anche se il più antico di loro conduce la loro storia dal 1993. La ragione di ciò è un povero insieme di servizi che possono fornire ai propri clienti.
Recentemente, tali forme di NPO sono state formate in Russia come cooperative di credito - questa è un'associazione volontaria di due o più o più entità fisiche e (o), come destinata a soddisfare le esigenze degli azionisti nell'assistenza reciproca finanziaria. Il suo scopo principale è soddisfare le esigenze dei suoi membri in servizi finanziari di qualsiasi tipo. Le attività principali delle cooperative di credito sono ad accettare risparmi (depositi) dalla popolazione e all'emissione di prestiti (prestiti) agli azionisti. FZ del 18 luglio 2009 n. 190-FZ "sulla cooperazione creditizia" definisce il quadro giuridico, economico e organizzativo per la creazione e le attività delle cooperative dei consumatori del credito di vari tipi e livelli, sindacati (associazioni) e altre associazioni di cooperative di credito del credito . Il sistema bancario dell'azienda comprende filiali e uffici rappresentativi di banche straniere, riconosciuti come tali sotto la legislazione di uno stato straniero, nel cui territorio è registrato. Il divieto sull'apertura e il funzionamento delle banche straniere nella Federazione russa è stata rimossa dal 1,95 gennaio. La loro attività si applica alla regolamentazione legale delle attività bancarie in Russia.
Analizzeremo la situazione sul mercato del credito della Russia per il 2014-2017. Le dinamiche dei prestiti bancari negli ultimi anni ti permette di chiamarlo il segmento più attivamente in via di sviluppo del mercato finanziario russo. Pertanto, secondo la Banca centrale della Federazione Russa dal 1 ° gennaio 2014, il volume dei prestiti alle banche russe ammontava a 38767,9 miliardi di rubli, che è inferiore del 36% rispetto allo stesso numero del 2017, ammontava a 52816,0 miliardi di rubli. (Appendice, Tabella 1).
Considera ulteriori informazioni sui fondi del posto nelle dinamiche per il 2014-2017. (Appendice, Tabella 2).
Si può concludere che i prestiti rilasciati alle organizzazioni all'inizio del 2017 sono detenuti dalla partecipazione principale nel 62% o da 32.911 miliardi di rubli. Gli individui rappresentano il 21% e il 16% sulle organizzazioni di credito per lo stesso periodo. Esplorando questi indicatori nelle dinamiche per il 2014.2017, si può notare che la quota di prestiti pubblicati nelle organizzazioni entro il 2017 sta gradualmente aumentando (dal 61% al 62%), continuando a rimanere il principale. C'è un aumento dei prestiti rilasciati alla popolazione, con un aumento di quasi 1 miliardo di rubli. Nel 2015, le banche sono aumentate del prestito alle persone al ritmo più alto: il volume dei prestiti alla popolazione è aumentato nel 2015 a 11.329 miliardi di rubli. (per il 2014 - (9.957 miliardi di rubli)). Di conseguenza, la proporzione del portafoglio al dettaglio nel settore del settore bancario e in prestiti aggregati e altri mezzi collocati è aumentato. Ciò è stato contribuito: l'emergere di nuovi prodotti di prestito, migliorando i sistemi di pagamento, aumentando gli standard viventi della popolazione, una situazione economica stabile, lo sviluppo del database legislativo e legale, la disponibilità delle risorse informative. La quota di depositi pubblicati in altri enti creditizi è aumentata anche all'inizio del 2017 (dal 13% al 16%).
Considera la struttura del portafoglio di prestiti e delle sue dinamiche per il 2014-2017. in termini di prestiti emessi. A partire dal 1 ° gennaio 2017, il volume di prestiti rilasciato da banche in rubli e valuta estera a concentrarsi ammontava a 32.911 miliardi di rubli. Di questi, prestiti rilasciati per il tempo:
Fino a 30 giorni - 1.897 miliardi di rubli. (6%);
Da 31 a 90 giorni - 632 miliardi di rubli. (2%);
Da 91 a 180 giorni - 1,313 miliardi di rubli. (quattro %);
Da 181 giorni a 1 anno - 3.597 miliardi di rubli. (undici %);
Da 1 a 3 anni - 7.281 miliardi di rubli. (22%);
Da 3 anni - 17.162 miliardi di rubli. (52%).
Avendo considerato la struttura del prestito alle organizzazioni in termini di temporizzazione, la quota principale è prestiti oltre 3 anni, che era una caratteristica caratteristica del periodo analizzato (dal 2014 al 2017), poiché nei primi periodi, i prestiti a lungo termine non erano così così ha sostenuto. Ad esempio, nel 2014, i prestiti rilasciati per oltre 3 anni ammontavano a 10.496 miliardi di rubli. Questo è sicuramente un punto positivo. Forse questo è dovuto ad un aumento della fiducia nei clienti da banche e stabilizzazione delle condizioni finanziarie, sia organizzazioni che banche. C'è una certa dipendenza della specifica gravità dei prestiti dei tempi della loro disposizione. Con l'allungamento dei prestiti, la loro quota nel portafoglio del prestito aumenta. Vi è la tendenza ad aumentare la gravità specifica dei prestiti a lungo termine per un periodo di 3 anni, i prestiti rimanenti non hanno una certa attenzione al declino, né ad aumentare.
La tendenza globale è un forte rafforzamento della funzione delle banche centrali come istituti di credito dell'ultima istanza. Dall'inizio della crisi, riducono bruscamente il costo e ha aumentato l'urgenza della fornitura di risorse sui programmi di rifinanziamento.
I cambiamenti che si verificano nell'economia mondiale moderna consentono di identificare i problemi del sistema di credito che lo sviluppo è inibito.
Questi includono quanto segue:
1) la presenza di un gran numero di piccole banche commerciali che non affrontano le esigenze dei propri clienti, svolgono operazioni di credito a breve termine e non investono risorse nello sviluppo di settori dell'economia;
2) problemi di prestito ipotecario dovuto alla incoerenza dei prezzi dell'alloggiamento del livello medio di reddito della popolazione, la volatilità del tasso del dollaro per questo tipo di prestiti;
3) problemi dei prestiti auto, poiché le tariffe aumentano su di loro;
4) Prestiti per il pubblico più costoso perché i tassi sui prestiti stanno crescendo, la solvibilità cade a causa di stipendi inferiori e riducono i dipendenti;
5) Ai sensi delle condizioni di instabilità, le banche serrano i termini dei prestiti per individui e soggetti giuridici (ad esempio, il periodo di rimborso anticipato e il numero di documenti per l'ottenimento di un prestito, la dipendenza dell'importo del prestito da questi documenti);
6) Concorrenza da altri partecipanti al mercato finanziario (nuovi istituti di credito, compagnie di assicurazione e fondi di investimento).
Tutto ciò porta a un calo della domanda di credito e ridurre i volumi di prestito. La popolazione perde la fiducia nelle banche a causa della perdita di depositi. La Comunità bancaria internazionale rivede anche le sue posizioni verso gli enti creditizi russi contro lo sfondo di eventi politici.
Il rischio di credito della Banca è definito come l'incertezza del creditore nel fatto che il mutuatario sarà in grado di adempiere ai suoi obblighi a restituire i fondi in conformità con i termini e le condizioni del Contratto di Prestito. Sarà evitato da un'attenta selezione di mutuatari, il controllo delle loro condizioni finanziarie, la loro capacità di rimborsare il prestito.
La gestione del rischio di credito richiede un controllo costante sulla struttura del portafoglio del prestito. Le banche sono costrette a limitare il tasso di profitti, assicurarsi dal rischio eccessivo. Non dovrebbero consentire la concentrazione di prestiti di diversi importanti mutuatari. Inoltre, la Banca non dovrebbe rischiare di finanziamenti degli investitori, finanziando vari progetti. Le principali leve di gestione del rischio si trovano nel campo della politica nazionale della Banca. Ci sono i seguenti problemi che aumentano i rischi di credito:
1) lo stato depressivo dell'economia, la presenza di inflazione, insolvenza e instabilità delle entità economiche;
2) mancanza di sviluppo del sistema bancario;
3) Mancanza di etica positiva aziendale.
Di conseguenza, il sistema di credito della Russia in condizioni moderne non rispetta il necessario per le esigenze dell'economia, ed è necessario intervenire in determinate aree di prestito. Ciò richiede un intervento statale utilizzando metodi stimolanti. Per migliorare l'efficacia di alcuni tipi di prestito, è necessario sviluppare una serie di attività come:
1) fornire supporto allo stato alle banche russe;
2) la creazione di condizioni favorevoli per il prestito alle piccole e medie imprese;
3) l'espansione dei prestiti mirati alle imprese ai sensi dei calcoli per i prodotti consegnati;
4) Fornitura di sussidi per il rafforzamento del sistema bancario;
5) riducendo i prestiti in grandi banche russe e aumentando la fiducia dei mutuatari;
6) lo sviluppo dei prestiti ipotecari;
7) Ridurre i debiti in sospeso sui prestiti.
La politica di credito, svolta dalle banche moderne è sotto l'influenza di molti fattori a causa delle caratteristiche della situazione economica e politica in Russia. Parlando delle prospettive di espansione in termini di lavoro con la popolazione, è necessario utilizzare una politica più flessibile, sia in questioni di credito generale che in stretta. Altrimenti, nonostante l'aumento della quantità di prestiti forniti alla popolazione, non sarà raggiunto un aumento del ritorno della Banca e l'uso ottimale delle risorse di credito gratuite. Hai bisogno di una ricerca seria di marketing per trovare nuove forme di prestito o cambiare le persone già esistenti per aumentare la competitività della Banca.
Prestito alle persone, nonostante le spese elevate, è una fonte stabile di reddito degli enti creditizi. In questa zona, il più promettente è l'emissione di prestiti per l'acquisto di costose proprietà liquide. Tale prestito relativo alle principali operazioni a lungo termine, che può fornire una banca un reddito stabile a lungo termine. Sulla base dell'esperienza internazionale, si può dire che le migliori prospettive hanno dei consumatori, prestiti ipotecari e carte di credito.
Anche tra i lati negativi del sistema bancario, è possibile notare la località del mercato del credito. Nelle regioni su prestiti costosi non possono essere richiesti e più nitidi saranno il problema del non-ritorno dei fondi.
Insieme ai fattori elencati, ci sono problemi metodi come la necessità di ulteriori sviluppi del sistema di rifinanziamento, anche espandendo il cerchio degli strumenti di gestione della liquidità.
La stabilità e la stabilità del sistema di credito russo e l'aumento dei suoi indicatori di qualità devono essere problemi importanti, poiché un meccanismo di prestito abbastanza chiaro svilupperà efficacemente l'economia del paese.
Quindi, tenendo conto dei fattori sociali del "boom di credito", il compito principale è quello di promuovere la formazione e lo sviluppo del mercato del credito russo, che soddisfi tali criteri come: efficienza (garantendo uno sviluppo di successo, entrambi i finanziatori e i mutuatari), coscienziosità ( Qualità), trasparenza, apertura. Per il finanziamento attivo e riducendo i rischi durante il prestito alle banche, è necessario il quadro legislativo pertinente. È necessario eliminare le lacune nella legislazione che impediscono alle banche di lavorare in modo più efficiente, costruire regole chiare e comprensibili del gioco in quei segmenti del mercato finanziario, che sono rimasti finora con l'attenzione dei legislatori.
2.2 Modi di sviluppo delle relazioni di credito in Russia
I seguenti obiettivi dello sviluppo dei rapporti di credito nel nostro paese possono essere distinti: Associazione del mercato dei broker di credito, riabilitazione e sviluppo di questo mercato sulla base dell'autoregolamentazione, formazione di norme di lavoro dei partecipanti al mercato del credito broker e garantendo la loro trasparenza e coscienza; Aumentare l'alfabetizzazione finanziaria della popolazione, la formazione di un'immagine adeguata e positiva di un broker di credito, la propaganda di intermediazione in generale come strumento di mercato del credito; Fornire condizioni che contribuiscono alla formazione dei principi di prestazione aperta, responsabile e di alta qualità in Russia.
Inoltre, nelle condizioni della nostra economia è importante raggiungere tali tassi tassi minimi di inflazione, che sarebbe un bene per lo sviluppo economico. A tale riguardo, lo scopo principale della politica monetaria deve essere reso non per combattere l'inflazione, ma stimolare la crescita economica espandendo il prestito.
È possibile formulare le principali direzioni per aumentare il potenziale del settore bancario al fine di garantire le condizioni di crescita economica a lungo termine.
In primo luogo, al fine di espandere la base delle risorse e fornire un sistema bancario con risorse a lungo termine, sono necessari i fondi di bilancio per pubblicare sui conti di istituti di credito per gli investimenti e lo sviluppo del sistema di prestito.
In secondo luogo, l'orientamento errato della politica monetaria per la soppressione dell'inflazione condanna il sistema bancario in passività e ritenersi al prestito all'economia. La politica di sterilizzazione passiva dell'offerta eccessiva di denaro senza il suo uso nell'interesse dello sviluppo nazionale è improduttivo e poco promettente. Dobbiamo passare dalla politica monetaria di distribuzione della sterilizzazione al credito di investimento.
In terzo luogo, la politica monetaria e strutturale esiste praticamente indipendentemente l'uno dall'altro, vai a corsi paralleli. Le priorità del sistema bancario dovrebbero coincidere con le priorità dello sviluppo dell'economia, che porterebbe all'attuazione della politica monetaria, adeguata ai requisiti dell'economia reale. L'elevato tasso di interesse non soddisfa il suo ruolo normativo. A tale riguardo, il sistema di rifinanziamento dovrebbe essere modificato, con il briefing del tasso di interesse al livello di redditività della produzione.
In quarto luogo, una politica di formazione di una fornitura monetaria della Banca centrale della Federazione Russa è di sollevare i compiti del bilancio, della politica industriale e strutturale. L'uscita da questa situazione è un'emissione di denaro basata su attivo, attraverso un uso più ampio di un prestito, anche nel rifinanziamento.
La sfera legislativa dovrebbe prima essere indicata come un pacchetto di legislazioni che regolano il mercato dei prestiti al consumo che determinano il rapporto tra creditori e mutuatari, nonché agenzie di collettori. Nella legislazione vigente, non vi sono atti legislativi speciali che regolano le relazioni nel settore dei prestiti al consumo, e le disposizioni generali di diritto civile in prestito e la protezione dei diritti dei consumatori sono applicate, che non tengono conto di tutte le specifiche di questo legale regolamento.
È inoltre necessario accelerare il passaggio delle leggi volte a ridurre i rischi e ridurre i costi operativi delle banche. L'adozione di queste leggi contribuirà alla crescita dei prestiti, attirando risorse allo sviluppo dell'economia, migliorando il clima di investimento nel paese.
Il prestito si sta sviluppando insieme alla crescita della produzione e del fatturato. Tale è la regolarità del suo movimento, per questo, come notato, è una generazione di processi materiali: un aumento dei flussi materiali e dei servizi causa inevitabilmente la necessità di utilizzare ulteriori fonti di finanziamento dei costi. Una tale fonte diventa obiettivamente fondi presi in prestito.
Tuttavia, sviluppando progressivamente insieme alla crescita delle ricchezze di paesi e centri, il prestito dimostra l'irregolarità di questo movimento. Durante il periodo di sollevamento economico, il prestito si sta sviluppando. È durante questo periodo che l'attività commerciale aumenta, i rischi economici sono ridotti, e "Tides" e "puledri" dei fondi, il loro surplus o la mancanza di varie entità e in diverse regioni economiche diventano più pronunciati. La necessità e la capacità di ridistribuire risorse attraverso il prestito sono eseguite più favorevoli.
Quindi, tenendo conto dei fattori sociali del "boom di credito" il compito principale è promuovere la formazione e lo sviluppo del mercato del credito russo che soddisfi tali criteri come: efficienza (garantendo il successo dello sviluppo dei creditori e dei mutuatari), della coscienza (qualità ), Trasparenza, apertura. Per il finanziamento attivo e riducendo i rischi durante il prestito alle banche, è necessario il quadro legislativo pertinente. È necessario eliminare le lacune nella legislazione che impediscono alle banche di lavorare in modo più efficiente, costruire regole chiare e comprensibili del gioco in quei segmenti del mercato finanziario, che sono rimasti finora con l'attenzione dei legislatori.
Conclusione
Le relazioni di credito sono una parte separata delle relazioni economiche associate alla fornitura di valore (fondi) nel prestito e rendendolo insieme a una certa percentuale. Le relazioni di credito sorgono e agiscono tra due soggetti: il prestatore, che fornisce un prestito e un mutuatario, che riceve un prestito. Il motivo mobile per fornire un prestito a un uso temporaneo è ricevere reddito sotto forma di percentuale di prestito. L'obiettivo del prestatore è ricevere profitti (percentuali); L'obiettivo del mutuatario è quello di soddisfare la necessità temporanea per ulteriori risorse in denaro.
Il credito è una forma di manifestazione delle relazioni di credito, una forma di capitale commovente. Il prestito come forma di capitale mobile è combinato in sé due processi:
1) Accumulo di contanti temporaneamente liberi,
2) investimenti o collocamento, questi fondi.
Il valore dei rapporti di credito nell'economia del paese è determinato dallo stato dell'economia stessa. Nelle condizioni di economia di mercato sviluppata, un prestito è un attributo obbligatorio del meccanismo di gestione per tutte le entità economiche.
Principi di prestito di base: rimborso, urgenza, pagabilità, sicurezza, target, differenziazione.
La classificazione del prestito è tradizionalmente fatta per svolgere diversi segni di base, il cui più importante dovrebbe includere le categorie del creditore e il mutuatario, nonché la forma in cui viene fornito un prestito specifico. A seconda di chi in una transazione di credito è un prestatore, vengono assegnati i seguenti moduli di prestito: banking, economico (commerciale), stato, internazionale, civile (privato, personale).
La forma principale del prestito è un prestito bancario. Sono le banche che più spesso forniscono prestiti alle entità aziendali che hanno temporaneamente bisogno di assistenza finanziaria. Tuttavia, il credito al consumo non è meno popolare, in quanto consente al pubblico di acquisire vari beni e servizi nella mancanza di fondi fondamentali, che stimola l'efficienza del manodopera per il mutuatario e accelera il processo di vendita di beni e profitti per il creditore.
Sulla base del confronto degli indicatori nel campo del prestito in Russia nel periodo 2014-2017, nonostante la scarsa situazione finanziaria, per le crisi passate, le relazioni di credito si stanno sviluppando solo verso la crescita. Naturalmente, questo giudizio non ha un feedback positivo, ad esempio, molti esperti arrivano alla conclusione che tali relazioni porteranno solo alla caduta della sostenibilità della nostra economia. Tuttavia, 2015-2016. Acciaio per le relazioni di credito russe per anni di recupero. Sullo sfondo della rinnovata crescita economica, il settore bancario ha dimostrato segni sicuri di recupero. Questo si è manifestato nella crescita dei prestiti. Nel tempo pre-crisi, le banche russe hanno prestato maggiore attenzione alla forma, compilando norme già sviluppate, come gli standard di qualità per l'organizzazione della gestione del rischio di credito e gli standard di gestione della qualità per la gestione dei servizi bancari, che riflettono il boom sul mercato del credito della Russia. Il periodo post-crisi è caratterizzato trovando un nuovo contenuto degli standard di prestito, che tenga conto degli svantaggi identificati dalla crisi nell'organizzazione del processo di prestito e ha permesso al minimo le conseguenze delle crisi finanziarie possibili in futuro.
In conclusione, enfatizziamo che le relazioni di credito stanno sostenendo un'economia di mercato moderna, un elemento integrale dello sviluppo economico. Le relazioni di credito sono diventate una grande parte del nostro paese e hanno un impatto su ciascuno indipendentemente dal fatto che abbia partecipato a questa relazione o funge da sponsor.
applicazione
Tabella 1
Dinamica di prestiti, depositi e altri fondi posizionati concessi a organizzazioni, individui e istituti di credito per il 2014-2017. All'inizio dell'anno (in miliardi di rubli)
Tavolo 2
Prestiti, depositi e altri fondi posizionati in rubli e in valuta estera all'inizio del 2014-2017. (in milioni di rubli)
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Totale, di loro: |
Individui |
Organizzazioni |
Credit Organizational. |
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Bibliografia
Atti legislativi
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...L'essenza e le leggi del prestito. Il mantenimento delle relazioni di credito, il loro posto nelle politiche economiche finanziarie e generali di qualsiasi stato. La formazione di un sistema di credito moderno in Russia. Interessi e contraddizioni relative alla formazione di relazioni di credito.
lavoro del corso, Aggiunto il 23/09/2014
Il concetto del sistema di credito. Fattori del suo sviluppo. La struttura del sistema di credito. La formazione di un sistema di credito moderno in Russia. Caratteristiche del sistema di credito della Russia. Posiziona banche commerciali nel sistema di credito russo.
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Fondazioni teoriche dell'emergere e dell'evoluzione delle relazioni di credito. Il concetto e il bisogno di un prestito. L'essenza del prestito in Russia come sistemi. Analisi della politica di credito "Rosselkhozbank", il suo focus sulla crescita della produzione agricola.
lavoro del corso, aggiunto 02/02/2010
Banca commerciale come sistema bancario di Russia, operazioni di base, funzioni e principi delle sue attività. L'essenza del prestito, il suo ruolo nello sviluppo dell'economia. Analisi delle attività della Sberbank della Russia. Prospettive per lo sviluppo di attività di credito.
tesi, aggiunto 01/03/2012
L'essenza del sistema di credito, le caratteristiche delle sue prospettive funzionanti e di sviluppo nella Federazione Russa. Problemi e fattori che impediscono il loro sviluppo di successo. Il concetto di "collegamento inferiore" del sistema di credito bancario della Federazione Russa, le fasi del suo sviluppo e della formazione.
L'articolo discute le dinamiche delle istituzioni bancarie, la dinamica dei prestiti rilasciati dalle banche, nonché i tassi di interesse sui prestiti.
Il livello di sicurezza sociale da parte di banche e rami commerciali in Russia è attualmente piuttosto elevato, sebbene la Russia sia molto dietro la maggior parte dei paesi sviluppati.
Ridurre il tasso di crescita del sistema bancario della Federazione Russa per il 2015-2017. È evidente a ridurre il numero di istituti di credito registrati ed esistenti (di seguito indicato). Leggi di più Considerare la dinamica delle modifiche per tre anni nella Tabella 1.
Tabella 1. Dinamica del numero di istituti di credito registrati ed esistenti (PC).
Organizzazioni di credito |
La modifica |
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Registrati presso la Banca della Russia o sulla base della sua decisione all'autorità di registrazione autorizzata, totale Compreso: |
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Nonbankovsky Co. |
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Coordinamento esistente delle operazioni bancarie, totale Compreso: |
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Nonbankovsky Co. |
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Fonte: basata su
Pertanto, la Tabella 1 nel suo complesso riflette la dinamica negativa del numero di registrato dalla Banca della Russia e dagli enti creditizi esistenti. Alla fine del 2017, il numero di istituti di credito registrato è diminuito del 2,7% rispetto al precedente periodo di reporting (cioè il loro numero è diminuito di 28 istituzioni). Allo stesso tempo, la tendenza al ribasso è evidente solo nel numero di banche registrate. A loro volta, le organizzazioni di credito non bancarie sono aumentate nella loro quantità e alla fine del 2016 e alla fine del 2017, ma solo dell'1,4% (per un ko).
Ne consegue da ciò che anche le dinamiche del numero di istituti di credito esistenti idonei alle operazioni bancarie sono negativi. Alla fine del 2016, il numero di banche esistenti è diminuito dell'8,8% (a 76 organizzazioni). Alla fine del 2017, la tendenza a ridurre il numero di banche esistenti continuò, quindi, alla data di riferimento, questo numero era già il 13% (nel numero di valore assoluto è diminuito di 102 PC.). Il numero di organizzazioni di credito non bancarie alla fine del 2016 è diminuita del 20,3% (su 13 PCS), ma già alla data di riferimento del prossimo periodo, il loro numero è aumentato dell'1,9% (per istituzione).
Le operazioni di credito sono l'articolo più importante per la formazione del reddito nelle attività delle banche russe. A causa di questa fonte, è formata la parte principale dell'utile netto, dedotto nei fondi di riserva e che viene effettuato il pagamento dei dividendi agli azionisti della Banca. Allo stesso tempo, i prestiti bancari servono come principale fonte di rifornimento del capitale circolante per le imprese del settore reale dell'economia. Operazioni di credito, svolgendo un ruolo importante nello sviluppo e nella banca e in altre organizzazioni, determinano l'efficacia del funzionamento dell'economia del paese nel suo complesso.
Recentemente, la popolazione è diventata sempre più spesso di contattare la Banca per le operazioni di credito.
Per rintracciare le dinamiche dei prestiti emessi, è necessario confrontare le banche incluse nelle "Top 10 Banks in termini di attività" per il 2015-2017.
Tabella 2. Dinamica dei prestiti rilasciati dalle principali banche per il 2015-2017, milioni di rubli
Dai dati presentati, si può concludere che Sberbank of Russia dal 2015-2017. Ho dato il maggior numero di prestiti. La banca VTB cerca una seconda posizione. Nel 2017, rispetto all'anno precedente, tutte le banche hanno un aumento positivo oltre alle banche di apertura dell'FC e alla Banca Alpha.
Per chiarezza, considerare i prestiti rilasciati dalla popolazione nei distretti.
Tabella 3. Dinamica dei prestiti rilasciati da banche commerciali nella Federazione russa a individui e entità giuridiche per il 2014-2016 sui distretti, milioni di rubli.
Phys. Persone |
Giuridico Persone |
Phys. Persone |
Giuridico Persone |
Phys. Persone |
Giuridico Persone |
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Centrale per |
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Northwest Fo. |
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North Caucasian Fo. |
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Volga Fo. |
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Ural Fo. |
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Siberian Fo. |
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Fd orientale Fd. |
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Crimea Fd. |
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Una fonte:
Dai dati presentati, si può concludere che la posizione di guida in termini di prestiti rilasciati è occupata dal distretto federale centrale. Il secondo posto è occupato dal Volga Federal District nella quantità di prestiti emessi - 15.724.661 milioni di rubli. Distretto federale nord-occidentale - 12.531.819 milioni di rubli.
I prestiti meno emessi a banche commerciali nella Federazione russa a individui e entità giuridiche per il 2015-2017. RUB in Krymskaya Fo - 104.926 milioni di rubli.
Considerare le dinamiche dei prestiti concessi direttamente agli individui nella Tabella 8.
Tabella 4. Dinamica dei prestiti forniti a individui (milioni di rubli)
Fonte: basata su
Sulla base del tavolo 4 dati, si può vedere che nel 2016 una tendenza a ridurre il numero di prestiti rilasciati a individui in rubli, cioè la quantità di prestiti emessi diminuiti di 151.116 milioni di rubli. (1,8%). Allo stesso tempo, la quantità di prestiti rilasciati in valuta estera e metalli preziosi sono aumentati in un valore assoluto di 2.675 milioni di rubli. (1,6%). Alla fine del 2017, un netto deterioramento della situazione è visto che su prestiti rilasciati in valuta estera e metalli preziosi, che è in rubli. Pertanto, l'ammontare del prestito rilasciato a individui in rubli è diminuito del 31,9% o del 2,695.666 milioni di rubli, e la quantità di prestiti in valuta estera e metalli preziosi sono diminuiti del 43,2% o 72.706 milioni di rubli. In valore assoluto. La causa di ciò è stato il crollo della valuta nazionale, poiché i piani aziendali anche stressanti non sono stati compilati per il valore attuale della valuta nazionale.
Uno dei motivi per cui le persone cessano di prendere prestiti è la perdita di sfiducia delle banche in relazione alla situazione attuale nel settore bancario. Ma la ragione principale è l'aumento delle banche emesse dai loro prestiti, cioè un aumento dei tassi di interesse.
Considera i tassi di interesse medio ponderati sui prestiti forniti da enti creditizi alle persone in rubli.
Tabella 5. Tassi di interesse ponderati sui prestiti forniti da istituti di credito a individui in rubli,% annuo
Valutazione RIA - 27 dicembre Secondo gli esperti del rating Ria, il 2017 per il settore bancario russo rilasciato abbastanza difficile nel piano istituzionale (molte importanti recensioni di licenze e sana di banche), sebbene le dinamiche di molti indicatori siano stati abbastanza buoni. L'ammontare delle attività dell'inizio dell'anno (gennaio-novembre) è nominamente aumentato del 4,9% o di 3,9 trilioni di rubli a 84 trilioni di rubli al 1 ° dicembre 2017 (in termini reali, con un aumento del 5,9%), secondo la Banca della Russia. Per il confronto, per lo stesso periodo del 2016, il calo delle attività è stato del 3,2% in termini nominali, e il tasso di riduzione delle attività era a livello dello 0,3% purificato dalla rivalutazione della valuta. Allo stesso tempo, secondo i risultati di novembre, la tendenza all'aumento simultaneo dei beni in termini nominali e reali, che è già osservato nel settimo mese di seguito.
Secondo gli esperti del rating Ria, dicembre avrà anche successo per le banche russe, che sarà associata al fattore stagionale (13 ° salario) e con il prossimo sano di una grande banca (Promsvyazbank), poiché la banca di solito riceve un prestito da la banca centrale per mantenere la liquidità. Secondo il rating RIA, a dicembre, il volume delle attività del settore bancario russo in termini nominali, più probabilmente aumentano dell'1,1-1,5%, e in realtà reale dell'1,5-1,8%. Per l'intero 2017, in termini nominali, i beni crescerà del 6,4-7%, mentre in termini reali le attività mostreranno un aumento del 7,5-8%.
La situazione con il prestito all'economia nel 2017 è stata un po 'peggio che con le dinamiche dei beni. In particolare, secondo gli statistici pubblicati dalla Banca Centrale, per gennaio-novembre 2017, il prestito all'economia è aumentato del 3% (3,9% in termini reali). La quota di ritardo rispetto all'inizio del 2017 non è stata praticamente modificata, in diminuzione del 6,72% all'inizio dell'anno al 6,68% al 1 ° dicembre 2017. Durante l'anno, la dinamica di questo indicatore era instabile. Il debito in ritardo massimo locale è stato raggiunto alla fine di marzo 2017 (7,39%). La situazione instabile con la dinamica del ritardo è dovuta alla volatilità dei prestiti societari, mentre sui prestiti al dettaglio, la quota di debiti in ritardo ha quasi continuamente diminuito (dall'8,1% alla fine del gennaio al 7,3% il 1 ° novembre 2017) . Secondo gli analisti, il rating Ria, la quota di debiti scaduti sui prestiti all'economia nel 2018 diminuirà. Alla fine del prossimo anno, è probabile che si aspetti il \u200b\u200bsuo calo di 0,4-0,7 punti percentuali.
Dall'inizio dell'anno (gennaio-novembre), i profitti totali delle banche russe ammontavano a 870 miliardi di rubli (una media di 79 miliardi al mese), contro 788 miliardi di rubli per lo stesso periodo dell'anno precedente. Allo stesso tempo, su un segmento scorrevole (per 12 mesi), le banche russe sono riuscite a guadagnare più di 1 trilioni di rubli. Pertanto, la probabilità di scalare il record del 2012 (1 trilione di rubli) dipende interamente dal risultato del dicembre, e ora sembra realizzabile. Allo stesso tempo, quest'anno potrebbe essere molto più (fino a 1,5 trilioni di rubli), ma a luglio-settembre, secondo la Banca della Russia, le organizzazioni di credito hanno ricevuto una perdita totale di 95,6 miliardi di rubli, che interruppe piuttosto lunghe a serie di dieci trimestri redditizi di fila. La causa principale di perdite significative nel terzo trimestre è stata il risultato di due gruppi bancari (scoperta e cestino), senza tenere conto del risultato del quale le restanti organizzazioni di credito hanno ricevuto profitti abbastanza grandi. Vale la pena notare che la perdita nel luglio-settembre dell'anno attuale è la seconda di dimensioni nella storia moderna della Russia, e solo un po 'inferiore a una perdita di registrazione del quarto trimestre del 2014, che ammontava quindi a 96,1 miliardi di rubli . Secondo il rating dell'analista RIA, il profitto delle banche russe nel dicembre 2017 sarà buono, ma meno che a novembre (177 miliardi di rubli), poiché, molto probabilmente, Promsvyazbank, secondo il parere degli analisti RIA Rating, risolverà una perdita.
Riassumendo l'anno uscente, gli esperti di rating RIA hanno rilevato le tendenze chiave del sistema bancario.
1. La tendenza principale del mercato finanziario russo ha continuato a rimanere il suo "stripping". Nel 2017, il numero di recensioni delle licenze bancarie (più di 60 dall'inizio dell'anno) e altre società finanziarie sono rimaste elevate, ma non più registrate (nel 2016, più di 100 banche hanno perso licenze volontariamente e forzate). Ridurre il numero di recensioni dei licenze non dovrebbero essere fuorvianti per il rapido completamento di questo processo. In primo luogo, il tasso di esito relativo dei giocatori del mercato rimane alto, e in secondo luogo, nell'ultimo anno, i mercati hanno lasciato banche veramente grandi. Inoltre, allo stesso tempo, i tre maggiori gruppi di private banking sono andati a un rifiuto. L'Anno in uscita 2017 è iniziato con una revoca della licenza da Tatfondbank nel marzo 2017, che è stata inclusa nella Top 50 in termini di attività, e in generale, la crisi in un gran numero di grandi banche tatarsontani. Ad aprile, le licenze hanno perso due banche dalle prime 100: Rosenergobank e Istruzione Bank e la sanitaria della Banca è stata annunciata, a maggio - BFA Bank, e a luglio - Grande interspourobanca, e l'Ugra tra i 30 anni. A partire da agosto, non c'erano redi recensioni di licenze, ma è iniziata una serie di sana. I primi a rinomati un gruppo di apertura dell'FC (apertura della Banca FC, all'inizio dell'anno, è stata la più grande banca privata del paese e si trovava al 6 ° posto in attività), compresa la stessa banca, la fiducia e recentemente acquisito di Rosdossakh ha recentemente acquisito. Quasi immediatamente, le banche del Gruppo Bin andarono al rifiuto, e a dicembre, la Banca Centrale della Federazione Russa ha partecipato a Sanitize Promsvyazbank (10 ° posto in attività il 1 ° novembre 2017). Secondo gli analisti, il rating RIA, tra i primi 50, almeno quattro banche a medio termine possono perdere le licenze o andare a un sanazione, ma forse dopo tali revisioni e sanature saranno prese una piccola interruzione in soluzioni di regolamentazione radicali. Allo stesso tempo, "in pezzi" il numero di recensioni, molto probabilmente, continuerà a restringere, ma prima della "piena liquidazione", apparentemente, abbastanza lontano.
2. Contro lo sfondo di licenze con molte banche private, nonché una prenotazione nei tre gruppi bancari più grandi c'era una popolazione evidente del settore bancario russo. Nella Top-10, ora solo 2 banche sono private (e uno di loro ha rapporti molto stretti con la società di proprietà statale). Allo stesso tempo, nella Top-20, solo 5 banche sono formalmente private e russe, e in realtà, solo tre dei venti più grandi possono essere chiamate banche private in realtà, solo tre dei venti più grandi, anche se l'anno era in precedenza 8. Quindi, ora lo stato controlla direttamente e indirettamente a circa tre. Un quarto dei beni del settore bancario russo. Allo stesso tempo, la leadership della Banca centrale della Federazione Russa e di altri rappresentanti delle autorità affermano che un tale sviluppo di eventi non è un obiettivo, e presto le banche scansive dovrebbero essere messe in vendita e le più grandi banche statali possono essere privatizzato. Tuttavia, sotto le condizioni attuali, le banche sono di basso valore, quindi gli acquirenti a un prezzo adeguato saranno abbastanza difficili, e la privatizzazione delle banche statali può ridurre fortemente la loro capitalizzazione, dal momento che lo stato di un valore significativo agli occhi dei clienti e degli investitori ha un valore significativo. Quindi, probabilmente lo stato attuale dell'istituzione statale nel settore bancario della Russia è a lungo.
3. Diversi prestiti al dettaglio inaspettati hanno parlato dal fiore all'occhiello del settore bancario. Questo segmento di mercato nel 2016 ha mostrato segni di stabilizzazione, ma nel 2017 sono state superate tutte le previsioni più audaci. Il volume del portafoglio del prestito al dettaglio è cresciuto, secondo il rating RIA, quasi 1,5 trilioni di rubli per il 2017 o il 14% a 12.3 trilioni di rubli a partire dal 1 ° gennaio 2018, che sarà il miglior risultato dal 2013. Tra i prestiti alla popolazione, i prestiti ipotecari, che hanno fornito più della metà dell'incremento, ha dimostrato le migliori dinamiche. La Banca centrale della Federazione Russa ha mai persino iniziato a parlare di surriscaldamento, e nel mezzo dell'anno ha raccolto i coefficienti di rischio sui prestiti con una piccola parte del contributo iniziale. Allo stesso tempo, gli AHML e i rappresentanti del governo, al contrario, sperano in una crescita multipla del mercato dei mutui a medio termine. Probabilmente, il tasso vincerà su tassi di crescita elevati di prestito ipotecario, anche nonostante le paure sulla formazione della bolla. Allo stesso tempo, la discussione dei meccanismi per prevenire la cura della popolazione può essere attivata drammaticamente nel 2018, in particolare, può essere una rigida regolamentazione del rapporto tra il reddito ufficiale al volume dei pagamenti sui prestiti, quali conversazioni sono state le conversazioni andando avanti per molto tempo. Secondo gli analisti, il rating RIA, nel 2018, i mutui ipotecari saranno rilasciati da 2,2-2,4 trilioni di rubli, e il portafoglio totale al dettaglio è probabilmente crescente del 15-17%.
4. Nel 2017, la Banca Centrale della Federazione Russa ha ridotto la scommessa chiave sei volteTuttavia, questo processo è lontano dal completato, e con una situazione favorevole con l'inflazione nel 2018 si può aspettare in modo simile alla scala del declino. In generale, la politica delle autorità monetarie è stata un po 'più morbida di quanto ci si aspettava alla fine del 2016 e all'inizio del 2017. Tuttavia, il record al livello minimo di inflazione (2,5% alla fine del 2017) ha permesso di ridurre i tassi in un ritmo più veloce. Vale la pena notare che i tassi più notevolmente ridotti dei retail retail, che erano già menzionati in precedenza, tuttavia, il settore aziendale alla fine dell'anno ha cominciato a sentire condizioni di prestito bancario migliorate. Nel 2018, la Banca Centrale della Federazione Russa, secondo gli analisti RIA Rating, ridurrà il tasso chiave entro 1,5-2 punti percentuali e in condizioni favorevoli, il tasso può rientrare fino al 6%.
5. L'anno scorso abbiamo prestato attenzione a un forte aumento di interesse nel mondo in una vasta gamma di investitori alle tecnologie finanziarie. C'erano preoccupazioni che le aziende finanziarie saranno escluse dal mercato IT Giants. I risultati del 2017 un po 'ridotti una tale probabilità. Innanzitutto, le aziende tecnologiche non sono riuscite a mostrare notevoli progressi nel campo di Finteha, e in secondo luogo, soprattutto, le banche sono state coinvolte in modo aggressivo nella "razza delle tecnologie", sebbene credesse in precedenza che fossero molto conservatori e liscia. Le grandi speranze sono ancora appuntate con Blockchain, tuttavia, nonostante tutta l'attenzione a questo argomento e investimenti in tecnologie correlate, prodotti applicati pronti su una piattaforma Blockchain quasi noE non ci sono sicuramente scoperte. Molto probabilmente, Finteh, i prossimi anni rimarranno tra le destinazioni più popolari, tuttavia, secondo gli analisti RIA Rating, è possibile considerare lo scenario inerziale dello sviluppo delle tecnologie nel settore finanziario, piuttosto che rivoluzionario.
6. Dopo una lunga discussione e un test introduzione Nel terzo trimestre del 2017 ha conseguito il meccanismo delle liste nere dei clienti bancari. Secondo fonti aperte, più di mezzo milione di individui e entità giuridiche appaiono negli elenchi. Naturalmente, non era senza problemi. Secondo stime diverse, fino a un terzo dei rappresentanti di questi elenchi sono piuttosto rispettabili, e sono incorporati erroneamente. Ma vale la pena riconoscere che il crollo non è accaduto e i problemi derivanti e incomprensioni stanno cercando di risolvere rapidamente. In generale, ha un effetto obello sull'economia, in particolare, dalle voci come prova di una diminuzione del numero di "lavanderie", il costo del permesso è notevolmente aumentato, sebbene possa esserci una revisione più importante delle licenze dal denaro banche.
7. Un'altra tendenza è iniziata il 2016 o anche prima, è diventata esposizione bancaria a kiberatamas. Il livello del cyber nel settore bancario l'anno scorso è stato ancora veramente minaccioso. Nel 2017 c'erano diverse eredità Kiberatak, che violavano il lavoro di molte imprese e comprese le banche. All'inizio, il Virus-Encryption Manager Wannacry ha inflitto un danno significativo, e poi diversi giorni ha fermato un certo numero di banche a Petya. Questo è successo, nonostante la crescita dei costi dei cyberscast in Russia, e in tutto il mondo, oltre a particolare attenzione a questo problema da parte del regolatore. Considerando che questi ultimi attacchi su larga scala hanno attaccato immediatamente molti paesi, è possibile confrontare fino a quando le banche russe sono pronte per le questioni pertinenti rispetto ai concorrenti stranieri. A tale riguardo, il confronto è abbastanza a favore delle istituzioni finanziarie russe. Per la maggior parte, i danni sono riusciti a evitare e le banche interessate sono state in grado di ripristinare le loro prestazioni relativamente rapidamente. Pertanto, la nostra previsione dell'anno scorso che per la prima volta una licenza potrebbe rivedere a causa di un attacco di successo su una grande banca con perdite multi-miliardi di dollari, non è stata realizzata, e la probabilità di uno scenario del genere in futuro è valutato dagli analisti RIA valutazione come non molto alto. D'altra parte, evitando completamente il danno sarà impossibile e quindi le banche dovrebbero non solo investito nella sicurezza IT, ma anche per formare riserve in caso di danni dal cyberDal momento che con qualsiasi livello di sicurezza, la probabilità di tali perdite è tutt'altro che zero.
8. Il problema che è già andato sullo sfondo, di nuovo in piedi nella testa del tavolo. Le sanzioni statunitensi si sono serrate del tutto fortemente nel 2017 e probabilmente nel 2018 si verificherà il loro ulteriore rafforzamento. Spesso condanna la possibilità di introdurre sanzioni contro lo stato russo Bund, che può essere molto doloroso per il settore finanziario del paese. La grande chiarezza sulla scala delle sanzioni e l'ulteriore sviluppo di questo argomento arriverà nella prima metà del 2018. In generale, la situazione con le sanzioni può diventare uno dei possibili "cigni neri" per le banche russe e il settore finanziario.
9. È evidente a ridurre i fenomeni di crisi nel settore bancario può aumentare il valore del settore immobiliare nel 2018. È probabile che il settore immobiliare residenziale mostrerà l'aumento dei prezzi dovuti allo sviluppo dei mutui, e nel segmento immobiliare commerciale già nel 2017, il posto vacante della piazza era notevolmente ridotto, e il prossimo anno potrebbe esserci un deficit locale, che porterà a aliquote. Secondo gli analisti, il rating RIA, l'aumento dei prezzi per i beni immobili russi può aiutare molte banche, poiché esse e i loro azionisti sono spesso grandi proprietari di immobili, e anche il settore immobiliare è il principale deposito di banche. Pertanto, la crescita del mercato immobiliare può aiutare molte banche a risolvere problemi con prestito e coinvolgimento del capitale.
10. Nel 2017, un nuovo modo di reagire le banche è stato avviato attraverso il fondo di consolidamento del settore bancario (FKBS) In realtà sotto il controllo della Banca centrale della Federazione Russa. Il problema delle banche bancarie è discusso per molto tempo. Precedenti due modi per avere una prenotazione: attraverso le strutture statali (Qeb, Veeb, VTB e altri), che sono state utilizzate dopo la crisi del 2008, e una sana da parte di banche private, che è stata utilizzata fino al 2017, sono state generalmente riconosciute come fallite. Alcuni esperti hanno criticato la Banca Centrale della Federazione Russa per i precedenti fallimenti, sebbene fosse solo parzialmente responsabile per il risultato della ritenzione, così ora il regolatore ha preso il suo controllo. Allo stesso tempo, un certo numero di analisti ha già espresso il parere che un nuovo modo di reagire costituisce un conflitto di interessi (la Banca centrale della Federazione Russa regola tutte le banche, ma personalmente interessato a un piccolo numero di loro). Un nuovo modo di una prenotazione "ha avuto immediatamente immediatamente dalla stanza in una cava" - in breve tempo, i tre maggiori gruppi bancari sono andati immediatamente a una riabilitazione, e i loro costi di riabilitazione sono suscettibili di superare 1 trilione di rubli. Molto probabilmente, non sarà in grado di "scartare" l'investimento, e la riabilitazione sarà non redditizia per la Banca centrale della Federazione Russa. In questo caso, è possibile un successo parziale, cioè la vendita di banche aggiornate (insieme o a parte) almeno per alcuni dei fondi spesi su di loro. Ma anche questo risultato non è garantito e forse questo metodo di reanging sarà anche infruttuoso. In questo caso, c'è ancora un'opzione - una mente da banche straniere del russo. In generale, le banche straniere che operano in Russia hanno una buona reputazione, e si può sperare che non risolveressero i loro problemi a spese delle banche gioiose, come precedentemente praticato da un certo numero di giocatori russi. Allo stesso tempo, con "stranieri" può essere molto più complicato, poiché fermeranno i limiti di lavorare in Russia secondo Basilea, nonché rischi reputuzionale e legale a causa di sanzioni contro la Russia.
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