Il concetto di rischio in ambito assicurativo ha diversi significati. In senso lato, il rischio è la possibilità del pericolo, del fallimento. Un rischio assicurato è un evento potenziale contro il quale viene fornita un'assicurazione.

Rischio assicurativo:

• uno specifico evento assicurato, ad es. certo pericolo contro il quale si effettua l'assicurazione;
• oggetti assicurativi specifici in base alla loro valutazione assicurativa. In questa interpretazione, a seconda della loro valutazione assicurativa, si distinguono rischi assicurativi grandi, medi e piccoli, nonché rischi più pericolosi e meno pericolosi in base al grado di probabilità della loro morte o danno.

Questi rischi sono caratterizzati da:

• - natura casuale delle perdite;
• - imprevedibilità dell'evento assicurato e dei danni per un determinato oggetto

I criteri di classificazione del rischio possono essere:

• 1. classi di oggetti minacciati da rischi;
• 2. cause del rischio;
• 3. la possibilità di influenzare i rischi.
• 1. Le classi di oggetti differiscono nelle aree dell'attività umana. Nell'attività imprenditoriale, ad esempio, si distinguono i seguenti oggetti di rischio:
  • - il potenziale lavorativo dell'impresa, che può essere misurato in ore di lavoro, il costo del suo pagamento e la produttività;
  • - proprietà dell'impresa: edifici, strutture, attrezzature, scorte di materie prime, materiali, prodotti finiti;
  • - capitale, che può essere aumentato per profitto o ridotto per spese e perdite impreviste;
  • - informazione.
• 2. In base alle cause di accadimento è possibile individuare i rischi connessi a: fenomeni naturali sui quali una persona non ha controllo (alluvioni, grandinate, terremoti, epidemie, ecc.);
• 3. In base alla possibilità di influenzare i rischi, possiamo distinguere:
  • - rischi esogeni (esterni) che esulano dall'ambito delle decisioni di un'entità economica. Può solo affrontare le loro conseguenze, cercando di ridurre il danno che ne deriva;
  • - rischi endogeni (interni) che rientrano nell'area delle decisioni dell'imprenditore, in modo che possa ridurre la probabilità che si verifichino e in alcuni casi addirittura evitarli completamente.

L'entità economica decide autonomamente se assicurerà i rischi e quali. Per una compagnia assicurativa, ogni singolo rischio assicurato, per il quale è prevista una forma separata di copertura assicurativa, costituisce un'unità tecnica di assicurazione.

Il concetto di rischio di assicurazione sociale - una delle chiavi nella teoria dell'assicurazione sociale. Ai sensi dell'art. 3 della legge "Sui fondamenti dell'assicurazione sociale obbligatoria" del 26 luglio 1999 n. 165-FZ come modificata dalla legge federale del 24 luglio 2009 n. 213-FZ è inteso come un evento previsto che comporta una modifica la situazione materiale e (o) sociale dei cittadini lavoratori e delle altre categorie di cittadini, nel caso in cui sia prevista l'assicurazione sociale obbligatoria.

Le tipologie di rischi di assicurazione sociale sono elencate nell'art. 7 della Legge "Sui Fondamenti dell'Assicurazione Sociale Obbligatoria"

• 1. I tipi di rischi assicurativi sociali sono:
• 1) la necessità di ricevere cure mediche;
• 2) invalidità temporanea;
• 3) infortunio sul lavoro e malattia professionale;
• 4) maternità;
• 5) disabilità;
• 6) l'inizio della vecchiaia;
• 7) perdita di un capofamiglia;
• 8) riconoscimento come disoccupato;
• 9) decesso dell'assicurato o dei suoi familiari portatori di handicap a suo carico.
• 2. Quando si verificano più eventi assicurati contemporaneamente, la modalità di pagamento della copertura assicurativa per ciascun evento assicurato è determinata secondo le leggi federali sulle forme specifiche di assicurazione sociale obbligatoria.

stato di previdenza sociale

Conformemente alla legge federale del 16 luglio 1999 N 165-FZ "Sulle basi dell'assicurazione sociale obbligatoria":

Assicurazione sociale obbligatoria- parte del sistema statale di protezione sociale della popolazione, la cui specificità è l'assicurazione dei lavoratori cittadini effettuata in conformità con la legge federale contro possibili cambiamenti nello stato materiale e (o) sociale, anche a causa di circostanze al di fuori del loro controllo.

L'assicurazione sociale obbligatoria è un sistema di misure legali, economiche e organizzative creato dallo stato volte a compensare o ridurre al minimo le conseguenze dei cambiamenti di stato materiale e (o) sociale cittadini lavoratori a causa di:

Raggiungere l'età pensionabile

insorgenza della disabilità,

perdita di un capofamiglia

Malattia, infortunio, infortunio sul lavoro o malattia professionale,

Gravidanza e parto,

Nascita di un bambino (bambini),

Prendersi cura di un bambino di età inferiore a un anno e mezzo.

L'effetto della legge federale si applica anche ai lavoratori autonomi e ad altre categorie di cittadini se la legislazione della Federazione Russa prevede il pagamento da parte loro o per loro di premi assicurativi per l'assicurazione sociale obbligatoria.

Principi di base per l'attuazione dell'assicurazione sociale obbligatoria:

l'obbligatorietà universale dell'assicurazione sociale, la disponibilità degli assicurati ad attuare le proprie garanzie sociali;

garanzia statale del rispetto dei diritti degli assicurati alla protezione contro i rischi dell'assicurazione sociale e all'adempimento degli obblighi dell'assicurazione sociale obbligatoria, indipendentemente dalla situazione finanziaria dell'assicuratore;

regolamentazione statale del sistema delle assicurazioni sociali obbligatorie;

pagamento obbligatorio dei premi assicurativi da parte degli assicuratori.

Soggetti dell'assicurazione sociale obbligatoria sono assicuratori (datori di lavoro), assicuratori (organizzazioni assicurative), persone assicurate (dipendenti).

Le coperture assicurative per alcuni tipi di assicurazione sociale obbligatoria sono: (Tipi):

pagamento a un istituto medico delle spese relative alla fornitura delle cure mediche necessarie alla persona assicurata – assicurazione sanitaria;

assicurazione pensionistica- pensione di vecchiaia, pensione di invalidità, pensione di reversibilità;

assicurazione invalidità temporanea;

assicurazione contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali;

indennità per gravidanza e parto, indennità mensile per l'assistenza all'infanzia, indennità forfettaria per le donne iscritte agli istituti medici nelle prime fasi della gravidanza, indennità forfettaria per la nascita di un bambino;

indennità di sepoltura.

Rischio assicurativo sociale- l'evento previsto, al verificarsi del quale si effettua l'assicurazione sociale obbligatoria.

Caso assicurativo- un evento verificatosi, con il sorgere del quale sorge l'obbligo dell'assicuratore e degli assicurati di provvedere all'assicurazione sociale obbligatoria.

I tipi di rischi assicurativi sociali sono:

1) la necessità di ricevere cure mediche;

2) perdita da parte dell'assicurato di guadagni (pagamenti, compensi a favore dell'assicurato) o altri redditi in relazione al verificarsi di un evento assicurato;

3) spese supplementari dell'assicurato o dei suoi familiari in relazione al verificarsi di un evento assicurato.

Gli eventi assicurati sono riconosciuti raggiungimento dell'età pensionabile, invalidità, perdita di un capofamiglia, malattia, infortunio, infortunio sul lavoro o malattia professionale, gravidanza e parto, nascita di un bambino (figli), prendersi cura di un bambino di età inferiore a un anno e mezzo.

La vita di tutti i giorni è piena di vari rischi sociali e nessun cittadino non può essere sicuro che a un certo punto non sarà in grado di lavorare e per questo non cadrà in una situazione finanziaria difficile. Tali eventi si verificano abbastanza spesso e hanno ragioni oggettive: un infortunio sul lavoro, una malattia professionale, la perdita di guadagno per inabilità temporanea o la perdita del posto di lavoro stesso.

Nei paesi ad economia socialmente orientata, grande attenzione è rivolta alla politica di protezione sociale della popolazione, le cui componenti principali sono l'assicurazione sociale e l'assistenza sociale. Questo problema è stato individuato anche nella Dichiarazione sui diritti dell'uomo adottata dall'Assemblea generale delle Nazioni Unite nel 1948, che assicurava il diritto di tutti alla protezione sociale.

L'assicurazione sociale è un sistema sviluppato e implementato dallo stato per sostenere i cittadini disabili e anziani a spese del fondo assicurativo statale, nonché dei fondi assicurativi privati ​​​​o collettivi.

introduzione

Le assicurazioni sono un campo relativamente giovane. Ha ricevuto uno sviluppo qualitativo in Russia solo dopo il 1990. Uno dei rami dell'assicurazione è l'assicurazione sociale.

L'assicurazione sociale è un sistema stabilito, controllato e garantito dal sistema statale di fornire, sostenere gli anziani, i cittadini disabili a spese del Fondo statale di previdenza sociale non di bilancio speciale, nonché di altri fondi assicurativi collettivi e privati.

Uno dei concetti chiave della previdenza sociale è il rischio sociale. Si intende come evento atteso che comporti un cambiamento della condizione materiale e (o) sociale dei cittadini lavoratori e di altre categorie di cittadini, in caso di attuazione della previdenza sociale obbligatoria.

L'assicurazione sociale svolge le funzioni non solo di compensazione del rischio sociale, ma anche di prevenzione delle conseguenze negative di una situazione rischiosa.

Lo scopo del saggio è quello di identificare le tipologie, i modelli e le forme di assicurazione contro i rischi sociali.

Pertanto, l'importanza di questo lavoro risiede nel fatto che al momento l'assicurazione contro i rischi sociali è uno dei settori assicurativi più efficienti.

Numerose pubblicazioni indicano che anche questo settore ha una serie di problemi.

Il concetto e le tipologie di rischi sociali

Nella letteratura moderna, la definizione è interpretata in modi diversi. Pertanto, secondo la legislazione russa, il rischio sociale è inteso come un evento atteso che comporta un cambiamento nello stato materiale e (o) sociale dei cittadini che lavorano e di altre categorie di cittadini, nel caso in cui venga effettuata l'assicurazione sociale obbligatoria. Legge 16 luglio 1999 n. assicurazione sociale obbligatoria.

Tuttavia, questa definizione può essere considerata incompleta, poiché non riflette l'essenza del rischio sociale in generale. Confrontando il concetto presentato nella legislazione russa con il concetto presentato nei lavori di vari scienziati, possiamo concludere che l'essenza del rischio sociale si riflette superficialmente. Quindi, M. Yu. Fedorova fornisce la seguente definizione di rischi assicurativi sociali. Il rischio di assicurazione sociale è la possibilità dell'emergere di situazioni socialmente sfavorevoli associate alla necessità di sostenere un cittadino dello stato, che sono la base del supporto sociale e della sicurezza sociale per Fedorov. M.Yu. Problemi teorici della regolamentazione giuridica delle assicurazioni sociali - Omsk: OMSKIZDAT, 2003 - p. 13.

EE Machulskaya ritiene che il rischio sociale sia la probabilità di insicurezza materiale dovuta alla perdita di guadagno, reddito da lavoro o sostegno intrafamiliare per motivi economici (disoccupazione), fisiologici (vecchiaia, disabilità, maternità) o demografici (bambini grandi) "Machulskaya SUO. Il diritto della previdenza sociale in un'economia di mercato: teoria e pratica della regolamentazione giuridica - M: PROSPECT, 2009 -430 p. .

Da quanto precede discende che, al fine di rispecchiare pienamente la nozione di rischio previdenziale, è necessario considerare le tipologie di rischio.

I tipi di rischi di assicurazione sociale comprendono tre gruppi:

• 1. La necessità di cure mediche.
• 2. Perdita da parte dell'assicurato di guadagni (pagamenti, compensi a favore dell'assicurato) o altri redditi in relazione al verificarsi di un evento assicurato.
• 3. Spese supplementari dell'assicurato o dei suoi familiari in relazione al verificarsi di un evento assicurato.

Il seguente elenco di rischi sociali si distingue nella legislazione russa:

Necessità di cure mediche.

• * Invalidità temporanea - l'impossibilità per motivi di salute di svolgere un lavoro per un periodo di tempo relativamente breve.
• * Infortunio sul lavoro - danno alla salute di un dipendente a causa di un infortunio sul lavoro.
• * Malattia professionale - una malattia cronica o acuta dell'assicurato, che è il risultato dell'esposizione a un fattore di produzione dannoso e ha causato la perdita temporanea o permanente della capacità professionale al lavoro.
• * Maternità.
• * Disabilità: una violazione della salute di una persona con un disturbo persistente delle funzioni corporee, che porta a una perdita completa o significativa della capacità professionale di lavorare o difficoltà significative nella vita.
• * L'inizio della vecchiaia.
• * Perdita di un capofamiglia.
• * Riconoscimento come disoccupato.
• * Decesso dell'assicurato o dei suoi familiari disabili che dipendono da lui.

Pertanto, il concetto di rischio sociale comprende una serie di eventi (sia favorevoli che sfavorevoli), il cui verificarsi può comportare la limitazione o la cessazione dell'attività lavorativa di una persona, l'invalidità temporanea, il deterioramento della sua salute (salute dei familiari a carico) o morte di una persona (familiari a carico). L'assicurazione contro i rischi sociali varia a seconda dei diversi modelli di assicurazione contro i rischi.

"Responsabile delle risorse umane. Gestione del personale", 2007, N 4

La Costituzione della Federazione Russa definisce la Federazione Russa come uno stato sociale (articolo 7), la cui politica è volta a creare condizioni che garantiscano una vita dignitosa e la libertà per lo sviluppo umano. Qui, in sostanza, si svela anche il contenuto della protezione sociale della popolazione. Le disposizioni di questo articolo sono in certo modo specificate nell'art. 39 della Costituzione della Federazione Russa. In particolare, a tutti, ove sussistano i presupposti, sono garantiti: la previdenza sociale nella vecchiaia, in caso di malattia, invalidità, perdita di un capofamiglia, per l'educazione dei figli e negli altri casi previsti dalla legge; pensione statale, sussidio sociale. Sono incoraggiate le assicurazioni sociali volontarie, la creazione di ulteriori forme di previdenza sociale e la carità.

Il ruolo più importante nella protezione sociale della popolazione è assegnato alle assicurazioni sociali nelle forme obbligatorie e volontarie. La base per l'attuazione dell'assicurazione sociale sono i rischi sociali che accompagnano costantemente la vita e qualsiasi tipo di attività (impiego) delle persone, riducendo il loro tenore di vita materiale e/o modificando lo stato sociale dei cittadini.

Sono molto diverse le definizioni del concetto di “rischio sociale”, l'interpretazione della natura e delle tipologie di tali rischi, la loro manifestazione come eventi assicurati. Non ci sono praticamente designazioni più o meno chiare delle loro caratteristiche generali e speciali rispetto ai rischi dell'assicurazione commerciale, nonché tipi di rischi sociali che riducono drasticamente il livello, la qualità e la sicurezza della vita di masse intere o grandi popolazione, che sono di fatto escluse dall'ambito delle assicurazioni sociali.

La situazione è la stessa con le questioni teoriche di assicurazione sociale. Alcuni ricercatori e autori riconoscono come assicurazione sociale solo obbligatoria, organizzata e attuata dallo Stato attraverso fondi fuori bilancio. Il secondo gruppo si riferisce all'assicurazione sociale, insieme a quanto sopra, all'assicurazione obbligatoria sulla vita e alla salute per alcune categorie di cittadini lavoratori. Altri ancora riconoscono l'assicurazione personale obbligatoria e volontaria statale come assicurazione sociale. Il libro di testo "Fondamenti dell'attività assicurativa" definisce la posizione secondo la quale l'assicurazione sociale è riconosciuta come assicurazione sociale statale e assicurazione mista collettiva basata sull'interazione tra stato e sindacati. Cioè, non esiste un approccio unico alla definizione dei concetti di "assicurazione sociale", il suo oggetto, oggetti e principi, forme organizzative e giuridiche e tipi specifici di assicurazione sociale, per identificare le loro caratteristiche e differenze comuni.

L'incertezza e un'ampia gamma di opinioni in merito ai rischi sociali, all'essenza, ai principi, alle forme organizzative e giuridiche e ai tipi di assicurazione sociale, ostacolano in modo significativo non solo lo sviluppo della teoria, ma anche il miglioramento della pratica dell'assicurazione sociale.

Rischi nelle assicurazioni commerciali e sociali

Le differenze esterne (superficiali) tra le assicurazioni commerciali e sociali, che sono nel loro nome, sono facilmente spiegabili. L'assicurazione commerciale, in base al suo nome e al suo contenuto principale, determina le attività dell'assicuratore per l'assicurazione con l'obiettivo, di norma, di profitto sistematico o benefici economici (parti 1 e 2 dell'articolo 50 del codice civile della Federazione Russa). Cioè, questo nome di assicurazione è dovuto alle attività dell'assicuratore.

L'assicurazione non commerciale, ad esempio, da parte di mutue assicurative dei suoi membri differisce da quella commerciale nelle condizioni organizzative, legali, economiche e non persegue il profitto dalle proprie attività. Storicamente, l'assicurazione non commerciale ha preceduto l'assicurazione commerciale, aveva una forma organizzativa ed economica di mutua assicurazione e allo stesso tempo era di natura sociale, poiché perseguiva l'obiettivo di mantenere il tenore di vita materiale dei membri delle società (collegi, corporazioni , fondi assistenziali, società di mutua assicurazione, ecc.) e le loro famiglie durante la malattia, l'invalidità, la morte del capofamiglia e in altri casi. Pertanto, "assicurazione sociale" prende il nome non dal vantaggio economico (profitto) dell'assicuratore e dei meccanismi assicurativi, ma dall'attenzione di quest'ultimo sulla protezione (soddisfazione) degli interessi materiali e vitali e dei bisogni degli individui in caso di eventi avversi.

Da quanto qui affermato si può concludere che, poiché le assicurazioni personali commerciali e le assicurazioni sociali garantiscono il raggiungimento di un determinato obiettivo identico - la tutela degli interessi patrimoniali (materiali) delle persone in caso di eventi assicurati, hanno anche un'unica base per l'emergenza, l'esistenza e l'assicurazione dell'applicazione. Tale base sono i rischi assicurativi.

Secondo la norma giuridica, parte 1, art. 9 della Legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" (modificata il 31/12/1997, 20/11/1999 e 10/12/2003) "un rischio assicurato è un evento atteso , nel caso in cui venga stipulata un'assicurazione contro gli eventi." Allo stesso tempo, un tale evento "dovrebbe avere segni di probabilità e casualità del suo verificarsi". Evento assicurato di cui alla parte 2 dell'art. 9 della presente legge è definito come "un evento che si è verificato, previsto da un contratto di assicurazione o da una legge, al verificarsi del quale sorge l'obbligo dell'assicuratore di versare un'assicurazione all'assicurato, all'assicurato, al beneficiario o ad altro terzo feste".

Il chiarimento prevalente sulla natura dell'evento, definito da molti autori come rischio assicurativo, è la sua “nocività”, “pericolo”, cioè la possibilità di causare danni (danni). Tuttavia, questo trascura il fatto che esistono le cosiddette forme di assicurazione personale volontaria finanziata (assicurazione delle pensioni, dell'affitto, in caso di sopravvivenza fino a una certa età o periodo, ecc.). Con tali tipi di assicurazione si effettua non in caso di risarcimento del danno (danni), ma per ricevere dall'assicuratore l'assicurato al verificarsi di un evento assicurato, la somma assicurata. Ciò premesso, in particolare, si propone la seguente definizione del concetto di "rischio assicurativo": trattasi di un verificarsi, potenzialmente possibile, accidentale di un determinato evento con conseguenze negative o favorevoli per i valori (benefici) materiali e immateriali delle persone giuridiche , persone fisiche, che viene da loro riconosciuto e determina la loro necessità di assicurazione contro il probabile verificarsi di un determinato evento e/o le sue conseguenze.

Per quanto riguarda le forme rischiose di assicurazione personale volontaria, nonché di assicurazione sociale, si possono segnalare, ad esempio, i seguenti rischi assicurativi, che si manifestano come eventi assicurati per le persone sotto forma di conseguenze per la loro vita, salute e capacità di lavoro:

1) infortunio, mutilazione dell'assicurato a seguito di infortunio (infortunio) sul lavoro o incidente stradale (RTA), incidente ferroviario o domestico;

2) morte dell'assicurato a seguito di infortunio sul lavoro, di trasporto o in altre circostanze, anche a seguito di attentato terroristico;

3) lesioni, mutilazioni, decesso dell'assicurato a seguito di calamità naturale, operazioni militari, manovre, disordini civili di varia natura, scioperi o esposizione a radiazioni (se tali eventi sono previsti dal contratto di assicurazione o dalla legge) ;

4) malattia dell'assicurato dovuta a epidemia, raffreddore, avvelenamento accidentale o altre cause;

5) l'insorgere dell'invalidità in relazione ai suddetti incidenti.

Con i metodi generali di protezione degli interessi patrimoniali (livello materiale e qualità della vita) delle persone da parte delle assicurazioni commerciali e sociali in relazione all'insorgenza di eventi assicurati, nei loro elementi strutturali con lo stesso nome, differiscono non solo nei loro nomi. Si differenziano principalmente per la duplice natura dei rischi sociali, per la più ampia portata della loro insorgenza, nonché per le forme organizzative e giuridiche e i meccanismi finanziari ed economici delle assicurazioni sociali. Per individuare la duplice natura dei rischi sociali e delle aree della loro manifestazione, è necessario soffermarsi sui seguenti punti.

I suddetti rischi assicurativi, in termini di natura e conseguenze economiche per gli individui, nonché in termini di modalità di tutela degli interessi (materiali) patrimoniali dell'assicurato nei loro confronti, sono praticamente gli stessi per le assicurazioni commerciali e sociali (con alcune differenze per l'importo dei pagamenti assicurativi). Ma ogni cittadino vive in uno stato, una società definita in relazione alla sua parte isolata. L'uno o l'altro tipo della sua attività (impiego) è anche associato ad altre persone, collettivi, associazioni di cittadini per determinati motivi. Pertanto, un singolo cittadino è l'unità primaria di una particolare comunità di persone (società), un gruppo sociale (strato della società). Di conseguenza, ha una certa posizione sociale in ogni periodo della sua vita. Dipende sia dalle leggi della Federazione Russa (e dai sudditi della Federazione Russa), dalle forze dell'ordine efficaci o inefficaci, dai sistemi giudiziari, amministrativi e di gestione creati dallo stato, dalla situazione macroeconomica del paese e dalle qualità personali di un cittadino.

La condizione sociale di cittadino è caratterizzata, in primo luogo, dall'appartenenza ad una determinata categoria di cittadini o contemporaneamente a più loro categorie (gruppi sociali), distinti secondo i criteri pertinenti: lavoratore, dipendente (funzionario pubblico), occupato, disoccupato, studente, pensionato, disabile. In secondo luogo, la posizione sociale è caratterizzata da: livello professionale e di qualificazione; stato patrimoniale (disponibilità di beni mobili e immobili, titoli, depositi bancari, quote di enti o fondi comuni di investimento) e reddito. In terzo luogo, è determinato anche dai suoi diritti, doveri e responsabilità di cittadino dello Stato, rappresentante di un gruppo sociale, residente del corrispondente ente amministrativo-territoriale, nonché dalla reale possibilità e accessibilità di tutelare i propri diritti in autorità statali, governi locali, nonché sul posto di lavoro e nelle organizzazioni pubbliche per i diritti umani e associazioni di cittadini.

Per studiare le questioni dei rischi sociali e delle assicurazioni sociali, è importante decidere cosa si intende per soddisfazione dei bisogni sociali di un cittadino, che caratterizza il livello materiale e la qualità della vita di un cittadino. Quest'ultimo è direttamente dipendente dalla condizione sociale del cittadino. La composizione dei bisogni sociali è presentata in modo abbastanza completo nell'art. 25 della Dichiarazione Universale dei Diritti Umani delle Nazioni Unite, della Carta Sociale Europea (CES), delle Convenzioni e Raccomandazioni dell'Organizzazione Internazionale del Lavoro (ILO). In particolare, l'art. 25 della Dichiarazione delle Nazioni Unite afferma: “Ogni individuo ha diritto a un tenore di vita adeguato alla salute e al benessere di sé e della propria famiglia, compresi cibo, vestiario, alloggio, cure mediche e servizi sociali necessari, e diritto alla sicurezza in caso di disoccupazione, malattia, invalidità, vedovanza, vecchiaia o altra perdita di mezzi di sussistenza per circostanze indipendenti dalla sua volontà”.

Questi requisiti normativi per la protezione sociale della popolazione delle organizzazioni internazionali sono formulati sulla base dei principi delle condizioni di vita sociale e della natura sociale di qualsiasi tipo di attività. Di grande importanza in questo è stato lo studio della lunga esperienza storica di protezione sociale dei cittadini in caso di eventi avversi o di emergenza che arrecano grave danno (danno) a questi ultimi. Questa esperienza nel fornire assistenza reciproca a coloro che sono stati feriti fisicamente nel processo di lavoro, infortunio, malattia e/o hanno perso la loro fonte di reddito, che vanno dai collegi dell'Antica Roma, corporazioni mercantili tedesche, assicurazioni sulla vita con rendite in Italia a la fine del XIV secolo alle mutue assicurazioni sulla vita in Inghilterra negli ultimi decenni del XVIII secolo, le riforme sociali di O. Bismarck in Germania nel 1883 - 1889. (per la prima volta su base legislativa), è descritto in dettaglio in molti lavori di autori che ricercano e trattano temi di teoria e pratica delle assicurazioni.

Questa esperienza secolare conferma che la forma sociale di vita e il carattere sociale dell'attività possono oggettivamente esistere con dignità e svilupparsi con successo solo sui principi della cooperazione e della mutua assistenza, della solidarietà, del rispetto degli interessi dei cittadini e della giustizia. L'attuazione di questi principi esprime il funzionamento del diritto dell'esistenza e dello sviluppo della società, delle sue singole parti e degli individui.

Quanto già detto circa il contenuto dello status sociale, la soddisfazione dei bisogni sociali dei cittadini e i principi citati consentono di considerare i rischi dell'assicurazione personale volontaria sopra elencati dal punto di vista del deterioramento del livello materiale e della qualità della vita di cittadino in caso di sinistro. Se, ad esempio, a seguito di un infortunio sul lavoro, un cittadino diventava disabile, allora, naturalmente, cambiava anche la sua posizione sociale e diminuiva la sua capacità di soddisfare i bisogni vitali materiali e spirituali. A questo proposito, in conformità con i principi di solidarietà e assistenza reciproca, vi è una motivazione per le azioni della corrispondente comunità di persone (gruppo sociale che lavora presso l'impresa) per fornire, in primo luogo, l'assistenza materiale necessaria alla vittima .

Con lo sviluppo di sistemi di struttura statale e gestione dei processi sociali (anche sulla base dello sviluppo di sistemi di diritto nazionale), nonché l'inseparabilità chiaramente definita dello stato, della società, delle sue singole parti e dei cittadini, della loro interazione e l'interdipendenza, la motivazione volontaria a fornire assistenza alle vittime di eventi avversi nell'ambito delle associazioni amatoriali di persone (gruppi sociali) ha iniziato a cedere il passo alla regolamentazione statale e all'attuazione della protezione sociale sulla base delle leggi adottate. Quindi, in Russia, su base legislativa, a partire dal 1912 (la legge sull'assicurazione obbligatoria contro gli infortuni del 23 giugno), è stato applicato un modello tedesco di assicurazione sociale modificato da O. Bismarck. Le partnership assicurative stabilite fornivano protezione sociale ai lavoratori dell'industria in caso di incidenti. Allo stesso tempo, i fondi assicurativi sono stati costituiti principalmente a spese dei contributi dei datori di lavoro. L'attività delle compagnie assicurative continuò fino all'adozione, a fine ottobre 1918, del Regolamento sulla previdenza sociale dei lavoratori. Da quel momento la protezione sociale si è concentrata nelle mani dello Stato e, con diversi gradi di successo, è stata ulteriormente migliorata e regolata dai relativi atti normativi. Nella Repubblica Russa, e poi nell'URSS e nella Federazione Russa, esistevano parallelamente, come è noto, fino all'inizio degli anni '90. del XX secolo, un sistema di previdenza sociale regolamentato dalla legge e un sistema assicurativo statale monopolistico con un elenco molto limitato di tipi di protezione assicurativa applicati per gli interessi patrimoniali di cittadini e persone giuridiche. Nel periodo dalla fine del 1990 al 1993, il Fondo Pensione della Federazione Russa, il Fondo di previdenza sociale (FSS), il Fondo statale per l'occupazione (durato fino alla fine del 2000), i Fondi di assicurazione medica obbligatoria federale e territoriale (FFOMS e TFOMS) e adeguati meccanismi organizzativi, finanziari ed economici per la formazione di tali fondi e l'attuazione della protezione sociale delle categorie di cittadini stabilite da leggi (e statuti). Il loro miglioramento sulla base dei principi della previdenza sociale continua negli anni del primo decennio del 21° secolo. Ciò vale sia per l'assicurazione pensionistica obbligatoria e per l'assicurazione medica obbligatoria, sia per l'assicurazione sociale attraverso il meccanismo FSS. Nel processo di riforme sociali tra la fine del XX e l'inizio del XXI secolo. il sistema delle assicurazioni sociali obbligatorie statali è stato formato e viene ulteriormente migliorato.

Lo scopo dell'assicurazione sociale è di mantenere, ripristinare o migliorare lo stato sociale, il livello materiale e la qualità della vita dei cittadini che si sono deteriorati a causa di eventi assicurati. Tali eventi assicurati si manifestano principalmente a livello del soggetto principale delle relazioni di mercato a causa del deterioramento della stabilità finanziaria e della solvibilità dell'impresa (organizzazione), della diminuzione dei guadagni dei dipendenti o del mancato pagamento degli stipendi, nonché in l'assenza di programmi sociali per garantire la formazione avanzata, l'occupazione, il mantenimento del livello materiale e della qualità della vita dei lavoratori. Il livello materiale e la qualità della vita dei cittadini dipendono direttamente dal loro status sociale nell'interpretazione di cui sopra. Pertanto, il deterioramento dell'una o dell'altra (o più) delle componenti del contenuto di quest'ultimo riduce il grado di soddisfazione dei bisogni sociali e il tenore di vita materiale di un cittadino.

Di conseguenza, gli eventi che rappresentano la natura del rischio sociale, nonché il rischio assicurato nell'assicurazione commerciale, sono, in primo luogo, eventi avversi, pericolosi e/o di emergenza (comprese le calamità naturali) che danneggiano la vita, la salute e la capacità lavorativa dei cittadini . In secondo luogo, tali eventi sono anche eventi a livello di entità economiche che peggiorano la situazione materiale e sociale dei cittadini lavoratori. In terzo luogo, la situazione sociale e finanziaria, e di conseguenza la qualità della vita dei cittadini, peggiorano le leggi, gli statuti adottati, che, come si scopre presto, sono imperfetti - con lacune normative, conflitti che consentono discrepanze o con errori evidenti - e atti giuridici individuali , vari tipi di decisioni di tutte le autorità della Federazione Russa (legislativa, esecutiva e giudiziaria), entità costitutive della Federazione Russa e comuni, che causano enormi danni alla popolazione, a determinate categorie di cittadini o singoli individui . Ciò è stato particolarmente evidente nel processo di riforme economiche russe: enorme disoccupazione (soprattutto nelle città di piccole e medie dimensioni e nelle aree rurali); la trasformazione di decine di milioni di abitanti del paese in poveri, oltre a vivere al di sotto della soglia di povertà; esclusione pratica della reale possibilità e disponibilità di tutela da parte del cittadino comune dei propri diritti costituzionali di tutela della proprietà e degli interessi sociali sia negli organi amministrativi e direttivi di tutti i livelli del potere esecutivo, sia negli ordinamenti giudiziari e procure per corruzione, ignorando le norme di legge in esse contenute, "diritto telefonico" e altri noti motivi (anche a causa delle enormi aliquote dei doveri statali per le persone nelle controversie sulla proprietà); mancanza di sicurezza fisica dei cittadini a causa della criminalità dilagante e del terrorismo.

Quanto sopra indica che i rischi sociali hanno la loro sfera di origine anche nelle relazioni nei gruppi sociali di medie e grandi dimensioni, nella società nel suo insieme. Le condizioni della loro esistenza e distribuzione determinano l'oggettiva necessità di tener conto del deterioramento della situazione sociale e del benessere materiale in connessione con gli esiti negativi delle attività delle autorità nel determinare le modalità di protezione sociale della popolazione.

Pertanto, sembra necessario che tutti gli enti statali e locali siano obbligati per legge ad assicurare la propria responsabilità civile per danni sotto forma di deterioramento della situazione sociale, del livello materiale e della qualità della vita della popolazione o di determinate categorie di cittadini e individui nel territorio di riferimento. I premi assicurativi per questo tipo di assicurazione obbligatoria devono essere pagati da queste autorità (assicurati) alle organizzazioni assicurative nei limiti dei pagamenti assicurativi stabiliti per legge dal relativo bilancio. Inoltre, i capi delle autorità competenti, le persone responsabili di queste autorità e gli specialisti che elaborano, preparano l'adozione di leggi, statuti e altri atti legali e decisioni su questioni che in un modo o nell'altro contribuiscono al verificarsi di assicurati eventi basati sui risultati del lavoro dell'autorità, dovrebbero anche essere tenuti per legge ad assicurare la loro responsabilità civica alla loro organizzazione. In questo caso i premi assicurativi sono pagati dagli stessi dipendenti a proprie spese.

Al verificarsi di eventi assicurati, parte del danno (danno) arrecato alla popolazione o a sue determinate categorie (gruppi sociali), nonché ai singoli cittadini, è risarcito dalla compagnia di assicurazione entro la somma assicurata tramite gli assicuratori in caso di un gran numero di vittime e dagli stessi assicuratori - con un numero limitato di loro. L'eccedenza del danno reale rispetto alla somma assicurata stabilita dal contratto di assicurazione responsabilità civile è risarcita dall'assicurato ai sensi dell'art. 1072 del Codice Civile della Federazione Russa.

Come hanno dimostrato le operazioni militari in Cecenia nel corso degli anni, il terrorismo sta togliendo la vita a migliaia di militari e civili russi. I costi finanziari dello stato, le entità costitutive della Federazione Russa solo in relazione alla morte di persone, anche con un magro compenso per la vita umana, sono enormi. A questo proposito, si può ricordare che nel 2002 le 15 maggiori compagnie assicurative russe hanno creato un pool assicurativo antiterrorismo con una copertura assicurativa (obbligazioni contrattuali) di 23 milioni di dollari. Già nello stesso anno il pool ha incassato un premio assicurativo di 185mila dollari americani nell'ambito di contratti con strutture aziendali. Dopo 4 anni di attività del pool assicurativo, il suo volume di copertura assicurativa in base ai contratti assicurativi è aumentato di oltre 5 volte.

L'introduzione legislativa dell'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile di tutti gli organi e rami del governo della Federazione Russa, delle entità costituenti della Federazione Russa, dei comuni e dei loro dipendenti per aver causato danni con le loro azioni, adottata da leggi imperfette, altri atti normativi, come oltre a vari tipi di decisioni, consentirà ai cittadini della Federazione Russa di:

1) garantire il risarcimento per la perdita di reddito, proprietà, danni causati alla vita, alla salute o alla capacità di lavorare dei cittadini, al livello materiale e alla qualità della loro vita, a spese dei pagamenti assicurativi degli assicuratori;

3) salvare i fondi del relativo bilancio nell'importo del danno risarcito dagli assicuratori in caso di eventi assicurati nell'ambito dei contratti di assicurazione obbligatoria della responsabilità civile delle autorità a tutti i livelli.

Con l'imminente adesione all'OMC e l'ammissione al mercato assicurativo russo di compagnie assicurative straniere con un forte potenziale finanziario e che offrono i loro servizi assicurativi a tariffe accettabili, l'introduzione del tipo proposto di assicurazione di responsabilità civile obbligatoria sembra abbastanza realistica.

Interpretazioni moderne del concetto di "rischio sociale"

Per individuare l'assicurazione sociale come una sfera assicurativa relativamente separata, è necessario determinare le principali differenze tra i suoi elementi e l'assicurazione commerciale. In termini generali - dal nome di queste aree assicurative - e dal contenuto delle assicurazioni sociali, è già stata determinata la duplice natura dei rischi sociali e sono state considerate in termini generali alcune forme organizzative e giuridiche di assicurazione nei loro confronti. Tuttavia, per un quadro più completo della composizione dei rischi sociali e delle caratteristiche delle forme organizzative e giuridiche delle assicurazioni sociali effettivamente utilizzate, è impossibile fare a meno di una definizione del concetto di “rischio sociale”. Ha senso soffermarsi sulle opinioni più tipiche degli autori su questa categoria scientifica.

Quindi, V.D. Roik nel libro "Rischi professionali" definisce i rischi sociali come "tipici e massicci pericoli, come fattori di peggioramento della situazione sociale di grandi gruppi della popolazione (gruppi sociali), intendendo con ciò la loro importanza e significato dal punto di vista della società." Allo stesso tempo, si osserva che "i pericoli (rischi) sociali sono riconosciuti che sorgono per motivi di natura pubblica e nella maggior parte dei casi è impossibile proteggerli individualmente con un alto grado di affidabilità". Una definizione più dettagliata di questo concetto è la seguente: "I rischi sociali sono fattori di violazione della normale posizione sociale delle persone in caso di danno alla salute, disabilità o mancanza di domanda di lavoro (disoccupazione), accompagnati dall'insorgere di precarietà materiale per la popolazione occupata a causa della perdita di guadagno, che sostiene costi aggiuntivi legati alle cure, e per le famiglie - una fonte di reddito in caso di perdita di un capofamiglia".

Nonostante tutto il suo contenuto e la sua attrattiva, questa definizione del concetto di "rischi sociali" ha un'evidente limitazione nel riflettere i fenomeni e le relazioni esistenti della previdenza sociale. Ciò è dovuto, in primo luogo, al fatto che i rischi sociali e le conseguenze della loro manifestazione riguardano solo la popolazione occupata ei membri delle loro famiglie. Ma, come sapete, l'assicurazione medica obbligatoria (CMI) e l'assicurazione pensionistica obbligatoria nella Federazione Russa si applicano anche alla parte non lavorativa della popolazione (compresi bambini, pensionati e disabili). In secondo luogo, la natura dei rischi sociali V.D. Roik si collega direttamente solo con i tipi, le condizioni e le caratteristiche dell'attività lavorativa dei cittadini, lo sviluppo del mercato del lavoro. Tuttavia, nelle relazioni sociali reali, c'è anche una natura non produttiva dei rischi sociali per i cittadini: malattie varie; eventi (azioni) di natura domestica che causino lesioni e altri danni alla salute, determinando la morte (morte) di persone; incidenti, disastri nei trasporti durante i viaggi personali; disastri ambientali causati dall'uomo su larga scala (presso centrali nucleari, industrie chimiche, ecc.).

Una simile interpretazione del rischio sociale è data anche da L.P. Yakushev.

La legge della Federazione Russa n. 165-FZ del 16 luglio 1999 "Sui fondamenti dell'assicurazione sociale obbligatoria" fornisce una definizione diversa del concetto di "rischio sociale" (articolo 3). "Rischio di previdenza sociale - evento atteso che comporta un cambiamento nella situazione materiale e/o sociale dei cittadini che lavorano e di altre categorie di cittadini, nel caso in cui viene esercitata l'assicurazione sociale obbligatoria. Un evento assicurato è un evento che rappresenta il realizzazione del rischio sociale, con l'insorgere del quale l'assicuratore è obbligato a provvedere all'assicurazione sociale obbligatoria”.

Questa definizione del concetto di "rischio sociale" nella legge riflette quasi completamente l'essenza dei rischi che determinano l'emergere e l'attuazione dell'assicurazione sociale. Fornisce, rispetto alle interpretazioni del rischio sociale sopra esposte, importanti chiarimenti. In primo luogo, gli eventi di rischio a fronte dei quali viene svolta l'assicurazione sociale si applicano anche ai cittadini non lavoratori. In secondo luogo, viene proposta una definizione del concetto di rischio non solo sociale, ma anche di previdenza sociale. Ciò suggerisce che il legislatore fosse chiaramente consapevole dell'esistenza effettiva di eventi avversi pericolosi che sono riconosciuti come rischi sociali e di altri eventi che incidono anche sullo stato sociale e sul benessere materiale dei cittadini, ma non sono eventi assicurati. Questi ultimi, come è noto, comprendono gli eventi e/o le loro conseguenze sorti in conseguenza di dolo, colpa grave dell'assicurato, ecc.

La previsione dell'assicurazione sociale obbligatoria nella presente legge "è intesa come l'adempimento da parte dell'assicuratore dei propri obblighi nei confronti dell'assicurato al verificarsi di un evento assicurato attraverso pagamenti assicurativi o altre forme di sicurezza stabilite dalle leggi federali su determinati tipi di assicurazione obbligatoria ." Tuttavia, è necessario rilevare una notevole imprecisione nella definizione del concetto di rischio sociale, relativo al momento di attuazione della previdenza sociale. L'assicurazione è sempre stata effettuata ed effettuata anticipatamente contro eventuali eventi pericolosi, dannosi, e non al momento del loro verificarsi (i pagamenti delle assicurazioni sociali vengono effettuati al verificarsi di un evento).

Per formulare una definizione del concetto di "rischio sociale", eliminando le limitazioni e le imprecisioni indicate nei casi considerati della sua interpretazione, si può prendere come base il testo della legge della Federazione Russa "Sui fondamenti dell'assicurazione sociale obbligatoria " e in qualche modo perfezionarlo. Ad esempio, possiamo proporre la seguente versione di questa definizione: il rischio sociale è un evento atteso dal quale si realizza l'assicurazione sociale e il risultato del cui impatto sulla vita, sulla salute, sulla capacità di lavorare, sui redditi e sulle spese del lavoro e cittadini non lavoratori a causa di circostanze oggettive è il deterioramento del loro status sociale al di fuori del loro controllo, posizione e/o livello materiale e qualità della vita.

Tenendo conto dei rischi sociali considerati, è legittimo pronunciarsi sulle conseguenze dell'impatto negativo delle autorità e dell'amministrazione della Federazione Russa, delle entità costitutive della Federazione Russa, dei comuni e della gestione delle entità economiche sullo stato del mercato del lavoro , stato sociale, tenore di vita della popolazione, determinate categorie di cittadini o individui. I risultati delle attività di questi organismi possono essere: creati in connessione con approcci errati o questioni teoriche e pratiche non sufficientemente sviluppate, l'ideologia e il concetto di sviluppo socio-economico del paese, della regione e la corrispondente situazione macroeconomica; politiche finanziarie, economiche, strutturali, di innovazione e di investimento inefficienti o errate; imperfetti, con lacune e conflitti giuridici, abrogare o ledere i diritti dei cittadini, leggi, statuti, decisioni di vario genere (comprese decisioni, definizioni, protocolli e altri atti di organi investigativi e giudiziari riconosciuti illegali), atti giuridici individuali che peggiorano la situazione sociale, il livello materiale e la qualità della vita dei cittadini; inazione e burocrazia, parzialità nell'esame delle domande, denunce e proposte dei cittadini. La conseguenza di tutto ciò per la popolazione, determinate categorie di cittadini e singoli individui è l'esistenza dei seguenti gruppi di rischi sociali:

1) disoccupazione;

2) una diminuzione dei salari nominali e reali dei lavoratori e del potere d'acquisto del reddito legalmente stabilito dei cittadini non lavoratori a causa di circostanze al di fuori del loro controllo; deprezzamento o perdita di depositi bancari, risparmi, titoli di cittadini, loro somme assicurate (e premi assicurativi pagati) in base a contratti assicurativi cumulativi a seguito della denominazione della moneta nazionale, l'inadempimento dichiarato dallo Stato e il fallimento del credito, finanziario e le organizzazioni assicurative per motivi indipendenti dalla loro volontà;

3) perdita di proprietà da parte di cittadini a seguito di decisioni giudiziarie immotivate, illegali, come successivamente riconosciute, o mancata esecuzione irragionevole di decisioni giudiziarie da parte del servizio giudiziario (basato sull'articolo 53 della Costituzione della Federazione Russa);

4) danno cagionato al cittadino in conseguenza di una condanna successivamente riconosciuta come illegittima, che comporti responsabilità penale, del ricorso alla carcerazione come misura preventiva o dell'irrogazione di una sanzione amministrativa nella forma dell'arresto o del lavoro correzionale (basato sugli artt. 52, 53 della Costituzione della Federazione Russa, Art. articolo 1069, 1070 del Codice Civile della Federazione Russa);

5) danno causato a un cittadino a seguito di azioni (inazione) di autorità statali riconosciute illegali, anche a seguito del rilascio di un documento di un ente statale o di un governo locale non conforme alla legge o ad altro atto legale (basato sugli articoli 52, 53 della Costituzione della Federazione Russa, articoli 1069, 1070 del codice civile della Federazione Russa);

6) arrecare danno alla vita, alla salute o al patrimonio dei cittadini a seguito di atti terroristici o operazioni militari non legalmente formalizzate e comportano l'incertezza dello status giuridico del personale militare, degli agenti di polizia e dei loro familiari;

7) arrecare danni alla vita, alla salute e ai beni dei cittadini a seguito di disastri ambientali e la mancata adozione da parte delle autorità di misure per prevenire la diffusione di malattie mortali (infezione da HIV, polmonite atipica, tubercolosi).

Lo studio e la generalizzazione degli aspetti teorici e pratici dei rischi sociali in questo articolo consentono di trarre le seguenti conclusioni:

I rischi sociali hanno proprietà comuni con i rischi dell'assicurazione personale commerciale. In primo luogo, come base per l'attuazione della protezione assicurativa degli interessi patrimoniali, il che significa contemporaneamente la protezione del tenore di vita materiale dei cittadini. In secondo luogo, questi tipi di rischi hanno anche una natura comune, in termini di origine dagli stessi eventi pericolosi e avversi, comprese le azioni illegali di terzi.

I rischi sociali hanno una duplice natura. La loro seconda natura deriva dalle vicende delle forme sociali di vita e delle attività delle persone, nonché dai principi della loro esistenza e sviluppo: cooperazione e mutua assistenza, solidarietà, osservanza degli interessi dei cittadini e giustizia. Tali eventi sono il deterioramento della posizione sociale e il grado di soddisfazione dei bisogni sociali dei cittadini che non dipendono dagli individui e dalle loro comunità (definiti dall'articolo 25 della Dichiarazione universale dei diritti dell'uomo delle Nazioni Unite, dalla Carta sociale europea, dalle Convenzioni dell'OIL e Raccomandazioni), es livello materiale e qualità della loro vita. La posizione sociale di un cittadino è determinata da: 1) l'appartenenza ad una o più categorie di cittadini; 2) stato patrimoniale (disponibilità di beni mobili e immobili, titoli, depositi bancari) e reddituale; 3) livello di qualifica professionale; 4) diritti, doveri e responsabilità nelle diverse circostanze di ruolo; 5) il grado di reale possibilità e disponibilità di tutela dei propri diritti nelle autorità esecutive e giudiziarie.

La duplice natura dei rischi sociali consente di designare un ulteriore ambito e la corrispondente composizione di tali rischi generati dalle leggi, dagli statuti adottati (che, come risulta in seguito, sono imperfetti - con lacune normative, conflittualità e/o discrepanze) e atti giuridici individuali, vari tipi di decisioni delle autorità Federazione Russa (legislativa, esecutiva e giudiziaria), entità costitutive della Federazione Russa e comuni che peggiorano la situazione sociale, il livello e la qualità della vita della popolazione o di determinate categorie di cittadini e individui.

Un ulteriore ambito di rischi sociali connesso agli esiti negativi dell'attività degli enti pubblici richiede oggettivamente l'introduzione legislativa dell'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile degli enti pubblici di tutti i rami e livelli per il deterioramento della situazione sociale, del livello e della qualità della vita dei cittadini quando si pagano i pagamenti assicurativi dai fondi di bilancio entro il limite stabilito dalla legge. Anche i dirigenti, le persone responsabili e gli specialisti coinvolti nello sviluppo di questioni e nella preparazione di atti normativi pertinenti, atti giuridici individuali e vari tipi di decisioni dovrebbero essere tenuti per legge ad assicurare la loro responsabilità civile per aver causato danni a un'autorità in relazione alla sua responsabilità. Devono pagare a proprie spese i premi assicurativi. I pagamenti assicurativi in ​​caso di eventi assicurati sono effettuati dagli assicuratori (con elevato numero di vittime tramite assicurati) in entrambi i casi di assicurazione entro le somme assicurate ai sensi dei relativi contratti assicurativi. Se l'ammontare del danno cagionato dall'assicurato eccede la somma assicurata, la parte non coperta del danno è da questi risarcita a norma dell'art. 1072 del Codice Civile della Federazione Russa.

L'introduzione di questo tipo di assicurazione di responsabilità civile obbligatoria consentirà:

1) garantire il risarcimento dei danni causati alla vita, alla salute e/o alla proprietà dei cittadini, al livello materiale e alla qualità della vita a scapito dei pagamenti assicurativi da parte degli assicuratori;

2) hanno una fonte di finanziamento aggiuntiva (a causa degli obblighi degli assicuratori nell'ambito delle polizze assicurative) e adempiono agli obblighi costituzionali nei confronti dello Stato ai sensi dell'art. Arte. 35, 39, 40 (parte 1), 41, 42, 45 (parte 1), 46 (parte 1), 47 (parte 1), 52, 53, 55 (parte 1 e 2) della Costituzione della Federazione Russa e l'art. Arte. 1069, 1070 del codice civile della Federazione Russa;

3) salvare i fondi di bilancio del livello appropriato nell'importo del danno risarcito dagli assicuratori in caso di eventi assicurati nell'ambito dei contratti di assicurazione obbligatoria della responsabilità civile degli enti governativi di tutti i loro rami e livelli;

4) migliorare la qualità del lavoro e la responsabilità delle autorità del centro e delle località nei confronti della popolazione del paese.

Letteratura

1. Fondamenti di attività assicurativa. Libro di testo / Ed. TA Fedorova - M.: BEK, 2003.

2. Il diritto alla sicurezza sociale. Libro di testo / Ed. KM Gusov. - M.: PROSPETTO, 2001.

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5. Teoria e pratica dell'assicurazione. Esercitazione. - M.: ANKIL, 2003.

6. Shikhov A.K. Assicurazione. Esercitazione. - M.: UNITI, 2001.

7. Yakushev L.P. Protezione assicurativa. Esercitazione. - M.: GAU, 1998.

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