Una linea di credito è l'obbligo di un istituto finanziario nei confronti di un cliente di fornire un prestito in contanti entro un importo prestabilito in un momento conveniente per il mutuatario e nelle parti a lui necessarie. Ciò si confronta favorevolmente con il prestito una tantum, in cui una persona può ricevere l'intero importo richiesto solo una volta nel giorno prestabilito.
Una linea di credito offre la possibilità di utilizzare i fondi presi in prestito dalla banca secondo necessità, pur rimanendo entro un certo limite. A seconda della solvibilità del suo cliente, la banca può offrirgli una linea di credito con un limite che aumenterà o diminuirà a seconda della rapidità con cui il cliente prende in prestito fondi e salda il debito.
I vantaggi di aprire una linea di credito includono:
Una linea di credito per le persone giuridiche offre l'opportunità di coprire le spese necessarie senza ritirare i propri fondi dalla circolazione. Una linea di credito per i privati è conveniente perché i soldi possono essere utilizzati per qualsiasi scopo.
Gli svantaggi di una linea di credito includono:
Inoltre, per aprire una linea di credito con un limite elevato, un istituto finanziario può richiedere garanzie collaterali.
Importante: la disponibilità di fondi di credito forniti dalla banca nell'ambito di una linea di credito è un grande vantaggio (ogni volta che devi chiedere un prestito, non devi perdere tempo a compilare documenti e attendere l'approvazione della banca) e al allo stesso tempo un grosso svantaggio (poiché c'è la tentazione di riutilizzare i fondi di credito, il che può portare ad acquisti o transazioni non ben ponderati).
Diamo uno sguardo più da vicino alle tipologie di linee di credito.
In questo caso, la banca offre al cliente la possibilità di utilizzare i fondi presi in prestito per un certo periodo di tempo ed entro un importo prestabilito per finanziare un progetto specifico. Allo stesso tempo, l'accordo specifica le condizioni generali del prestito e per ogni singola operazione nell'ambito dell'accordo principale ne vengono concluse di aggiuntive. Le linee di credito quadro vengono solitamente concesse alle aziende che intendono espandere la propria attività.
On-call (a vista) è una linea di credito in cui il limite di credito viene rinnovato ogni volta che una parte del debito viene rimborsata esattamente nella sua dimensione. Poiché i prestiti precedentemente contratti vengono rimborsati, in questo caso il limite viene ripristinato automaticamente (senza la necessità di stipulare ulteriori accordi) e viene determinato in base alla valutazione degli obblighi di debito assunti dal mutuatario nei confronti della banca.
Un conto corrente è una linea di credito all'apertura di un conto attivo-passivo, dal quale non solo è possibile prelevare fondi, ma anche ricostituirli. In questo caso, il debito verso la banca viene ripagato automaticamente ogni volta che i fondi vengono ricevuti sul conto.
Una linea di credito non rotativa è una banca che emette fondi presi in prestito a un cliente, limitato a un certo limite, sotto forma di tranche. Il mutuatario può utilizzare i fondi fornitigli quando ne ha bisogno e secondo le modalità previste dal contratto di prestito. Allo stesso tempo, rimborsare parte del prestito non aumenta il limite di esborso. Cioè ogni volta che il limite viene ridotto dell'importo precedentemente preso in prestito e non viene ripristinato anche dopo che è stato restituito tempestivamente e con gli interessi. Una volta esaurito l'intero limite, il cliente non potrà più utilizzare questa linea di credito.
Una linea di credito rotativa è la fornitura di fondi presi in prestito, il cui volume è limitato, in parte, a un certo limite. In questo caso potrai rimborsare il prestito in qualsiasi momento durante l’intero periodo del prestito. Quando si rimborsa una parte del prestito, il limite di erogazione aumenta. Cioè, se durante la durata del prestito un mutuatario che ha già rimborsato una parte del prestito ha bisogno di prendere nuovamente in prestito un importo non superiore al saldo del conto della linea di credito, sarà libero di farlo.
Per aprire una linea di credito è necessario rivolgersi alla banca di cui si utilizzano i prodotti finanziari. L'entità, il tasso e le condizioni del prestito per ciascun cliente sono determinati individualmente e specificati nel contratto di prestito.
In questo caso, vengono necessariamente presi in considerazione la storia creditizia del mutuatario e le sue condizioni finanziarie, nonché la reputazione aziendale. Quindi, se ne hai uno, non devi aspettarti che ti aprano anche una linea di credito. L'entità del limite di credito dipende dalla garanzia del mutuatario.
Molto importanti in questo caso sono i concetti di “limite di debito” e “limite di emissione”, che le banche operano quando aprono linee di credito. Se avete aperto una linea di credito con limite di emissione, ciò significa che la restituzione dei fondi presi in prestito non rinnova il limite di prestito, il che non è sempre conveniente per gli uomini d'affari che necessitano frequentemente di fondi presi in prestito. Ma una linea di credito con limite di prelievo è molto conveniente per chi prevede di effettuare spese importanti in più fasi, ma vuole evitare ogni altra tentazione. Se avete intenzione di fare un solo grande acquisto, aprire una linea di credito non ha senso: è meglio semplicemente o con qualsiasi altra banca.
Aprire una linea di credito con limite di debito significa che solo l’importo del debito è limitato. Cioè, se prelevi parte dei fondi e poi li restituisci, il limite di credito non diminuirà. Un plafond rotativo è conveniente per chi ha necessità di utilizzare frequentemente i fondi presi in prestito, ma allo stesso tempo sa controllare la propria spesa.
Diamo un'occhiata alle domande più comuni sull'argomento.
Un prestito differisce da una linea di credito in quanto nel caso di una linea di credito il cliente ha la possibilità di pianificare autonomamente un calendario di rimborso del debito a seconda della situazione, mentre con un prestito una tantum deve farlo in anticipo. Inoltre, se apre una linea di credito, può prelevare i fondi presi in prestito dal conto più volte e quando gli è conveniente. Allo stesso tempo, paga gli interessi sull'utilizzo dei fondi presi in prestito solo per i periodi in cui li utilizza effettivamente.
Lo scoperto è un prestito a breve termine che la banca è disposta a concedere ai suoi clienti fidati. In pratica, questa sembra un'opportunità per prelevare dalla tua carta di plastica salariale un po 'più di denaro (l'entità dello scoperto è determinato dalla banca) di quanto normalmente arriva, il che è molto conveniente quando si verificano situazioni di forza maggiore. Allo stesso tempo, il cliente non è tenuto a fornire alcuna prova della sua solvibilità, oltre a quelle già in possesso della banca, mentre per aprire una linea di credito è necessario raccogliere e presentare un grosso pacchetto di documenti.
Sarebbe un errore pensare che lo scoperto sia: gli interessi su di esso sono molto più alti rispetto ai prestiti regolari. È solo che le persone non usano uno scoperto molto spesso, e di solito si ripaga più velocemente (poiché lo scoperto è sempre collegato a un conto corrente che viene rifornito frequentemente) rispetto a quando si apre intenzionalmente una linea di credito.
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Una linea di credito oggi è molto popolare tra le persone fisiche e giuridiche, poiché consente di utilizzare i fondi presi in prestito forniti loro (entro il limite stabilito nel contratto) ripetutamente e quando i clienti ne hanno bisogno.
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Una linea di credito è un accordo speciale redatto in conformità con le norme e i regolamenti legali fondamentali. Le parti sono il mutuatario e la banca. Sulla base di questo documento, l'istituto bancario trasferisce denaro al mutuatario per un determinato importo per un periodo specifico e i fondi possono essere utilizzati più volte senza dover ripetere il contratto. Ogni mutuatario dovrebbe sapere cos'è una linea di credito, nonché i suoi tipi e caratteristiche.
Le linee di credito possono essere:
Tale servizio è un obbligo bancario speciale, secondo il quale l'istituzione rappresentata è obbligata a fornire i fondi presi in prestito al mutuatario a determinate condizioni. Nell'effettuare questo processo, la banca apre una linea di credito al proprio cliente. La procedura viene documentata tramite un contratto e viene indicato anche l'importo richiesto dal mutuatario, che deve rientrare nel limite precedentemente concordato.
Per i clienti, un prestito del genere è semplice e redditizio, così come per la banca. La linea è un'opportunità per il mutuatario di ricevere dalla banca in un determinato momento i fondi necessari sul conto. Per un prestito del genere la commissione è completamente assente o insignificante.
Le differenze tra il prestito e le altre offerte bancarie sono:
La linea viene spesso utilizzata da uomini d'affari che richiedono periodicamente piccoli importi in prestito per sviluppare o mantenere un'impresa. Inoltre i privati che possiedono carte di credito diventano clienti. Godono di un periodo senza interessi e, se non violano i termini, non pagano alcun fondo per l'utilizzo del denaro preso in prestito.
Una linea di credito rotativa presenta alcuni vantaggi, grazie ai quali è richiesta sia tra i privati che tra le varie aziende.
I vantaggi includono:
Per aprire una linea, la banca propone determinate condizioni e solitamente sono individuali per ciascun cliente. Lo stesso requisito di tutte le banche è l'elevata e comprovata solvibilità del mutuatario, in modo che sia in grado di far fronte a tutti i carichi di credito. Quanto migliore è la situazione finanziaria di un potenziale cliente, tanto più è probabile che la banca apra una linea di credito rotativa a condizioni favorevoli. Ciò è dovuto al fatto che la banca ha fiducia nell'affidabilità e nella solvibilità del mutuatario, quindi i rischi di mancato rimborso sono minimi. Questa situazione ci consente di fissargli un tasso di interesse basso e di offrire altre condizioni uniche e interessanti per la cooperazione continua.
Se un'organizzazione è un cliente, deve essere affidabile, funzionante a lungo e avere una posizione finanziaria stabile. La durata per l'apertura di una linea di credito nei paesi occidentali varia da 3 mesi a 5 anni. Le banche russe di solito lo offrono per un anno.
La dimensione della linea può essere diversa e viene calcolata in base a vari indicatori finanziari dell'azienda o ai guadagni ufficiali di un individuo.
Se il mutuatario è una società, la linea di credito rotativa viene solitamente fornita per il periodo di esecuzione di alcune transazioni significative e di grandi dimensioni. A tal fine è anche possibile fissare un periodo di tempo fisso e pre-concordato.
Utilizzare tale offerta bancaria è conveniente per il mutuatario, risparmiando tempo e spese necessarie per richiedere un prestito regolare. Una persona può ricevere la quantità di denaro richiesta in qualsiasi momento conveniente senza azioni inutili.
La banca lavora solo con mutuatari verificati, tuttavia, l'organizzazione non può prevedere i cambiamenti nel mercato, quindi ci sono spesso situazioni in cui i clienti falliscono o semplicemente perdono la loro solvibilità e quindi non possono continuare a far fronte ai pagamenti.
Una linea di credito rotativa può essere presentata nelle seguenti varietà:
Pertanto, ogni tipo di linea è unica, quindi il mutuatario determina autonomamente l'opzione appropriata per se stesso.
Le linee di credito rotative sono opzioni di prestito convenienti per qualsiasi mutuatario e banca. Le banche russe hanno iniziato ad approfittare di questa offerta relativamente di recente e tali prestiti vengono forniti non solo in rubli, ma anche in altre valute liberamente convertibili.
L'importo massimo del prestito viene determinato individualmente per ciascun mutuatario, poiché il suo reddito, la storia creditizia, la condizione aziendale e altri parametri sono certamente studiati per determinare l'affidabilità, la responsabilità e la solvibilità del cliente. Sono disponibili sia tassi di interesse variabili che fissi. Potrebbe verificarsi una situazione in cui per ogni singola transazione viene applicato uno schema speciale con determinate percentuali.
Pertanto, le linee di credito sono considerate una modalità di prestito interessante e insolita, con numerosi vantaggi. È abbastanza difficile per le aziende ottenerli, poiché per questo il mutuatario deve instaurare un rapporto di fiducia con la banca. Ma gli istituti finanziari emettono carte di credito ai privati senza inutili problemi, spesso richiedendo solo pochi documenti.
Una varietà di prodotti di prestito consente ai mutuatari di risolvere il problema della mancanza di fondi in vari modi. Quando si sceglie una particolare tipologia di prestito, il richiedente si concentra innanzitutto sui vantaggi e sulla facilità di utilizzo del prodotto.
Relativamente recentemente, le banche hanno iniziato a offrire ai propri clienti la possibilità di ricevere fondi presi in prestito non immediatamente, ma in determinate rate. Questa opportunità è apparsa grazie a un nuovo prodotto: una linea di credito. Cosa ha di speciale questo prestito? Quali sono i vantaggi e gli svantaggi dello staged cash? Tutto questo è discusso in dettaglio nel nostro articolo.
Prodotto bancario speciale
Una linea di credito è un tipo di prestito in contanti che il mutuatario riceve in più fasi entro il limite fissato dalla banca. Cioè, l'istituto finanziario non emette i fondi presi in prestito per l'intero importo in una volta, ma in alcune parti durante l'intero periodo di prestito. Il mutuatario può ricevere l'importo di cui ha bisogno in qualsiasi momento durante il contratto. In questo caso la banca addebita gli interessi solo sull’effettivo importo del debito. Vale la pena notare che il limite su questo prestito è generalmente più elevato rispetto ad altri prodotti del gruppo di prestiti in contanti. Naturalmente, ciò dipende soprattutto dal livello di solvibilità della persona che presenta la richiesta.
Per quanto riguarda le condizioni per l'apertura delle linee di credito, molto spesso le organizzazioni bancarie richiedono al mutuatario di fornire garanzie liquide sufficienti. Di conseguenza, tale prestito si riferisce a prodotti collaterali ottenuti solo con una garanzia significativa del suo rimborso. Ogni linea ha un periodo di validità limitato. Durante l'esecuzione di un'operazione di prestito, la banca e il mutuatario negoziano il periodo per il quale viene concluso il contratto di prestito.
Quando è necessaria una linea di credito?
Naturalmente, non tutti coloro che desiderano contrarre un prestito necessitano di una ricezione graduale dei fondi presi in prestito. In particolare, questo metodo di concessione del prestito non viene utilizzato nei prestiti mirati. Cioè, utilizzando le linee di credito non è possibile ottenere fondi per acquistare un'auto o una casa. Ma allo stesso tempo, questo prodotto può essere utilizzato per costruire la tua casa. Poiché questo processo comporta spese graduali - per l'acquisto di materiali, il pagamento dei servizi di costruzione, ecc., sarà molto conveniente ricevere un prestito a rate.
Se un mutuatario apre una linea di credito per creare per sé una cosiddetta rete di sicurezza finanziaria, anche questa è una buona opzione. Ma solo se sa con certezza che durante la durata del contratto utilizzerà i fondi messi a disposizione dalla banca. Se parliamo di alcune categorie di mutuatari, questo prodotto del mercato dei prestiti è piuttosto redditizio per i rappresentanti delle piccole e medie imprese. Ciò è dovuto al fatto che gli imprenditori hanno la possibilità di prelevare liberamente dal conto l’importo richiesto, se necessario. E questo, a sua volta, consente di risolvere rapidamente i problemi di mancanza di denaro senza prelevare fondi dal capitale circolante.
Vantaggi e svantaggi
A positivo Le parti di tali prodotti bancari del gruppo creditizio includono quanto segue:
Naturalmente, come ogni prodotto bancario, una linea di credito presenta non solo vantaggi significativi, ma anche non meno significativi screpolatura. Questi a loro volta includono:
Cose da ricordare
Per mantenere la competitività, un’organizzazione ha bisogno di investimenti a lungo termine. Puoi attrarre risorse aggiuntive attraverso uno scoperto, un prestito mirato o una linea di credito. Imparerai l'essenza e le condizioni per fornire questo servizio da questo articolo.
Una linea di credito è il diritto concesso a un'organizzazione di utilizzare una banca per un determinato periodo di tempo e in un determinato volume. Condizioni specifiche sono specificate nel contratto. Questo servizio consente di eliminare i gap finanziari senza ritirare capitali dalla circolazione. Il cliente può scegliere autonomamente quando e quanti fondi utilizzare.
Una linea di credito non rotativa viene fornita in tranche entro un determinato periodo e limite di fondi. Il mutuatario sceglie quando utilizzare il denaro. Il pagamento di una parte del debito non aumenta il limite.
Una linea di credito rotativa è un prestito concesso a rate entro il periodo specificato nel contratto. Il tempestivo rimborso del debito aumenta il limite dei fondi disponibili. Il cliente paga solo l'effettivo importo del capitale utilizzato.
Nel primo caso, il mutuatario restituisce alla banca l'ente del prestito e gli interessi, dopodiché la linea viene chiusa. E nella seconda, dopo aver rimborsato la prima tranche, il limite dei fondi disponibili aumenta e puoi utilizzare nuovamente il denaro preso in prestito. C'è solo una restrizione: il debito deve essere ripagato entro un certo periodo. Molto spesso sono 3 mesi.
Una linea di credito non rotativa con limite di esborso viene utilizzata se il cliente ha bisogno di fondi presi in prestito per un certo periodo. Ma non si conosce la data esatta di inizio della spesa.
Viene aperta una linea di credito quadro per pagare le forniture che vengono effettuate con una certa frequenza, entro un determinato periodo di tempo.
Esiste un programma separato in base al quale una nuova tranche può essere ricevuta solo dopo il pagamento completo della precedente più volte entro un determinato periodo di tempo. Si chiama linea di credito rivoluzionaria.
Esistono diversi tipi più specifici:
A volte la banca addebita una commissione per la parte non utilizzata dei fondi. Nell'esempio sopra descritto, questa cifra è di 300 mila rubli. Inoltre, con lo schema rotativo, viene stabilito un periodo di rimborso per ciascuna tranche. Il contratto può essere rilasciato per un anno. Ma ogni singola parte dei fondi utilizzati deve essere rimborsata entro 2-3 mesi.
Il prestito può essere ottenuto in rubli, dollari o euro. L'importo dipende dalla solvibilità della persona giuridica, dalla sua storia creditizia e dal fatturato del conto. La durata varia da 3 mesi a 5 anni. Se viene aperta una linea di credito “lunga” con un limite di debito superiore a 1.000 mila rubli, la banca potrebbe richiedere garanzie adeguate: immobili, terreni, trasporti, attrezzature. Un’impresa può ricevere un prestito:
La remunerazione della banca è sempre fissata individualmente e dipende dall'importo, dalla valuta, dai termini, dalle condizioni finanziarie del mutuatario, dalla reputazione dell'organizzazione e dal livello di rischio. La commissione varia dal 10-20% annuo. L'apertura di una linea di credito costerà al mutuatario il 2% dell'importo del limite. Un sistema rotativo può prevedere una commissione di mantenimento mensile. Possono essere fissati limiti anche all'importo di una tranche.
Il più grande istituto finanziario del paese fornisce prestiti fino a 3 milioni di rubli. ad un tasso del 19-19,5% senza garanzie collaterali o garanzie. L'azienda può utilizzare questi fondi per ricostituire le attività correnti o per lo sviluppo del business. Allo stesso tempo, la banca ha il diritto di congelare unilateralmente le tranche quando si presentano le prime difficoltà finanziarie.
Il limite dei fondi per i quali viene fornita una linea di credito Sberbank dipende dalle specificità dell'azienda, dal progetto specifico, dalla stabilità finanziaria dell'azienda, dalle garanzie collaterali e dalla reputazione aziendale dell'organizzazione. Se l’importo del prestito è elevato, sarà necessario fornire delle garanzie. Potrebbero trattarsi di edifici, attrezzature, veicoli, inventari, titoli. L'entità del prestito dipende dal 50-70% del valore della garanzia. La richiesta viene elaborata per circa una settimana. Durante questo periodo vengono valutati i fattori esterni ed interni e la liquidità della garanzia. Se la banca prende una decisione positiva, puoi firmare immediatamente un contratto di linea di credito. Non verrà impiegato ulteriore tempo per rivalutare i beni.
Il fabbisogno delle imprese di prestiti “a lungo termine” raggiunge i 900 miliardi di rubli. all'anno, ma le aziende non ricevono più del 10% di tale importo. gli investimenti raggiungono i 7-10 anni. Sberbank finanzia attivamente le piccole imprese. Circa la metà del portafoglio prestiti dell'organizzazione è costituito da investimenti a lungo termine per un valore di oltre 600 miliardi di rubli, forniti a oltre 1 milione di aziende. Per le piccole imprese è stata sviluppata una linea di credito “Business” con la quale è possibile ottenere fondi presi in prestito per qualsiasi scopo: dall'acquisto di materiali all'utilizzo di attrezzature e al finanziamento di prestiti da altri istituti.
Diventa non redditizio per le banche fornire linee di credito alle persone giuridiche. Ciò è dimostrato dalla pratica giudiziaria con clienti in fallimento. Tali crediti vengono valutati allo stesso modo dei prestiti convenzionali. L'importo dei fondi che il cliente deve restituire non viene calcolato dal limite del prestito, ma dal volume lordo dei pagamenti effettuati. I banchieri considerano questo prodotto non come un prodotto una tantum, ma come rinnovabile. Di conseguenza, i costi degli istituti di credito aumentano notevolmente.
I russi possono anche ottenere una linea di credito, ma non tutte le banche forniscono questo servizio e solo con garanzie. Quest'ultimo viene utilizzato come deposito aperto. L’obiettivo è finanziare un prestito presso un’altra banca o ottenere capitale circolante per avviare un’impresa. Questo servizio presenta però dei vantaggi:
C'è un altro esempio: una carta di credito revolving. I fondi possono essere ricevuti in qualsiasi momento e rimborsati con un differimento. Ciò include anche prestiti per l'istruzione, l'edilizia abitativa, quando il denaro viene ricevuto in tranche e si può risparmiare sugli interessi.
Una linea di credito è una nuova forma di finanziamento per le imprese. Il capitale preso in prestito viene concesso per un certo periodo. I fondi possono essere utilizzati esattamente quando sono necessari. Gli interessi vengono addebitati solo sull'importo utilizzato. In questo caso il tasso può essere fisso, variabile o individuale per ciascuna tranche. A seconda della necessità di capitale, una linea di credito Sberbank può essere fornita senza garanzie o garanzie. Il servizio viene effettuato ad una tariffa del 19,5% annuo.
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Il prestito non è l’unico prodotto bancario con cui è possibile prendere in prestito denaro da un istituto finanziario. Una linea di credito è una tipologia di prestito che presuppone che il prestito dei fondi non venga effettuato in un unico momento, ma per parti; il debito può essere rotativo o con un limite all'emissione. Questa è un'opzione di prestito conveniente che avvantaggia sia il mutuatario che il creditore. Questo prodotto è offerto da molte organizzazioni finanziarie, ma il volume maggiore di prestiti proviene da Sberbank e VTB24: servono la parte del leone della popolazione russa.
Una linea di credito è simile a un normale prestito al consumo, poiché l'importo dei fondi presi in prestito è inizialmente specificato nel contratto e non cambia durante l'intero periodo di collaborazione con la banca. La banca emette denaro gradualmente, la frequenza e l'importo di ciascuna tranche di contanti vengono concordati in anticipo. Quando un pagamento non può essere ricevuto, la banca riserva il saldo dei fondi rimasti (normalmente per questa operazione viene addebitata una commissione).
Una linea di credito con un limite di prelievo è molto popolare: per pagare l’istruzione, rifinanziare un mutuo o acquistare un’auto. Le persone giuridiche utilizzano spesso questo tipo di prestito per pagare grandi forniture e transazioni finanziarie a lungo termine. Il rimborso dei fondi sul prestito viene effettuato secondo un programma di rimborso individuale (alla scadenza del termine o ad intervalli specificati nel contratto). Gli interessi vengono pagati mensilmente o trimestralmente.
Gli istituti finanziari spesso offrono alle imprese una linea di credito limitata. I tassi di interesse sono fissi o fissati separatamente per ciascuna transazione. Gli istituti finanziari addebitano circa il 2% per l'apertura di un prestito a persone giuridiche e possono richiedere garanzie liquide al mutuatario sotto forma di beni mobili e immobili, beni materiali e immateriali dell'impresa.
Vantaggi per le persone giuridiche:
Una linea di credito a tempo non rotativo è aperta ai privati e può essere erogata per qualsiasi esigenza, questo prestito non è mirato. Viene utilizzato per saldare il debito studentesco, acquistare un'auto e persino un appartamento. Quest'ultima opzione risulta essere molto più redditizia di un mutuo: gli interessi per l'utilizzo della moneta bancaria vengono calcolati solo sull'importo del prestito effettivamente utilizzato. Ci sono anche degli svantaggi: non appena il creditore ha dei dubbi sulla vostra solvibilità, può bloccare l'emissione di tranche; qui la disciplina finanziaria è necessaria come l'aria.
La differenza principale rispetto al prestito una tantum convenzionale è che l’istituto finanziario non concede il prestito per l’intero importo in una volta, ma gradualmente sotto forma di tranche regolari. Le condizioni possono differire: un limite di emissione, quando l'importo del prestito è specificato in anticipo nel contratto e non cambia, e un limite di debito, quando i fondi del prestito possono essere riutilizzati dopo aver saldato la parte principale del debito. Un'altra differenza rispetto ad un prestito convenzionale è il risparmio sugli interessi, perché vengono calcolati sui fondi emessi.
Le banche offrono due tipologie principali adatte sia alle organizzazioni che ai privati:
Il cliente stipula un accordo con la banca per pagargli una certa somma di debito, ma non alla volta, ma in parti. L'accordo può stabilire se sono previsti pagamenti regolari (ad esempio, per ricevere una tranche una volta ogni tre mesi) o se il mutuatario determinerà autonomamente quando e di quali importi avrà bisogno. Questo tipo di prestito è vantaggioso per gli imprenditori: per ricostituire il capitale circolante, pagare i fornitori o sviluppare gradualmente un'attività, o per le persone che prendono in prestito dalla banca per uno scopo specifico.
Si tratta infatti di un prestito multiplo, il cui contratto viene stipulato una sola volta. I fondi vengono semplicemente trasferiti automaticamente sul conto corrente del cliente entro la data stabilita o rilasciati al mutuatario presso la banca su sua richiesta. Il contratto indica chiaramente il periodo di rimborso - in un periodo specifico o arbitrariamente, ma entro un certo periodo del contratto. Entro la fine del contratto il debito deve essere chiuso e gli obblighi della banca e del cliente cessano di esistere.
In questo caso, il mutuatario riceve i fondi di volta in volta, ma entro il limite fissato dall'istituto finanziario. Il debito viene estinto arbitrariamente e, dopo il pagamento parziale del debito, è possibile utilizzare nuovamente il denaro della banca. L’esempio più comune di contratto di prestito rotativo è la carta di credito. Man mano che il denaro le viene ritirato, il debito verso la banca aumenta, ma dopo il rimborso parziale del debito, il cliente può nuovamente utilizzare i fondi presi in prestito. Gli interessi vengono pagati solo sul debito effettivo nei confronti della banca.
Questo tipo di prestito viene spesso utilizzato dalle grandi imprese che richiedono una serie di prestiti per transazioni specifiche. Si tratta di un prestito mirato; la banca può richiedere documenti che confermino che il cliente utilizzerà il prestito per lo scopo previsto. L'istituto finanziario stipula un accordo principale per l'apertura di una linea di credito e diversi accordi per ogni nuova tranche emessa al cliente. Un modo conveniente per concedere prestiti alle imprese stagionali; inoltre, non è necessario presentare ogni volta documenti alla banca, il che consente un notevole risparmio di tempo.
La condizione principale per l'apertura di un prestito rotativo è che venga stabilito un certo limite ai fondi emessi. A differenza del prestito non rinnovabile, consente al mutuatario di ripagare il debito in qualsiasi ordine e di prendere nuovamente in prestito il denaro della banca, ma entro il limite concordato e specificato nel contratto. Questo processo può essere ripetuto più volte durante la durata del contratto con la banca. L'esempio più comune è una carta di credito con un limite di esborso disponibile.
Esistono altri tipi di schemi:
I termini per il prestito a una persona giuridica sono simili a questi:
I fondi vengono emessi al mutuatario in rubli o valute liberamente convertibili di altri paesi (euro o dollaro). Con uno schema di prestito multivaluta, un'opzione è possibile quando viene stipulato un accordo per un prestito in rubli e le tranche vengono trasferite in valuta estera. Ciò aiuta a risparmiare sui costi delle commissioni di conversione, il che è molto vantaggioso per i prestiti di grandi dimensioni, anche quando si costruisce un portafoglio prestiti. Questi tipi di prestiti sono disponibili anche per i privati.
L'importo del debito totale è determinato sulla base dei dati relativi allo stato patrimoniale e alla solvibilità del mutuatario: il volume del suo capitale circolante e le attività a disposizione della sua azienda. Formula di calcolo: C=(ZP+PN+PG+ZD+OT)-(ZK+SS), dove:
In genere, una banca apre una linea di credito a un'azienda o a un individuo per un periodo compreso tra tre e cinque anni. A volte un accordo viene concluso per un periodo minimo di un anno, ma in questo caso l'istituto finanziario deve verificare la capacità del cliente di restituire il denaro, valutare lo stato dei suoi beni e richiedere una garanzia liquida - qualsiasi proprietà di un'azienda o di un individuo, trasporti, alloggi, beni, attrezzature, per i quali accordo aggiuntivo.
La particolarità di questo tipo di prestito si manifesta in diversi modi di calcolo degli interessi, ovvero commissioni per l'utilizzo del denaro:
Per il servizio di apertura di un conto corrente nell'ambito di una linea di credito, al cliente viene addebitata una commissione aggiuntiva pari al 2% dell'importo del prestito. In uno schema non rinnovabile, può essere applicata una commissione di riserva (quando il cliente non è in grado di ricevere la tranche). In caso di scoperto tecnico (superamento del volume di prestito consentito), vengono addebitati interessi di mora aggiuntivi. Per un prestito rotativo può essere addebitata una commissione per la tenuta del conto.
Una linea di credito viene aperta presso la banca presso la quale l'individuo o l'impresa viene servito. Un algoritmo approssimativo delle azioni è il seguente:
Di norma, una linea di credito viene aperta nello stesso luogo in cui viene servita l'impresa. All'apertura di un conto corrente, all'organizzazione finanziaria vengono fornite copie dei documenti principali (atto costitutivo, informazioni sui fondatori e bilancio). Per prendere in considerazione la concessione di un prestito a una piccola e media impresa, uno specialista può richiedere ulteriori documenti: il bilancio dell'impresa degli ultimi sei mesi, un contratto di locazione per i locali o la proprietà di un immobile, un estratto conto bancario, informazioni sulle possibili attività per la garanzia.
Una banca può aprire una linea di credito a un privato, a condizione che abbia un proprio conto corrente o stipendio, attraverso il quale vengono costantemente effettuate operazioni, depositi aperti o prestiti precedentemente accesi. I prestiti vengono emessi con uno scoperto positivo (storia creditizia). L'importo massimo viene calcolato in base al livello dei guadagni o al fatturato del conto. Il contratto è concluso per un anno, in futuro si rinnoverà automaticamente.
Una carta di credito non è altro che una linea di credito rotativa con un limite di debito. Il principio fondamentale di una carta di credito è l'utilizzo ripetuto dei fondi bancari. Il limite massimo dei fondi presi in prestito è determinato dalla banca in base ai documenti forniti sull'importo dei guadagni e sulla durata del servizio in un unico luogo. Il tasso può raggiungere il 50% annuo, ma in media varia dal 20 al 38%. Alla scadenza del contratto la carta viene riemessa e può essere nuovamente utilizzata. Per aprire una linea di credito rotativa è necessario il passaporto di un cittadino russo con registrazione permanente.
Questa forma di prestito può essere definita un metodo progressivo di cooperazione con le organizzazioni finanziarie e presenta numerosi vantaggi:
Ci sono anche degli svantaggi:
