> adanya kebutuhan publik akan layanan asuransi - pembentukan permintaan;
> kehadiran perusahaan asuransi yang mampu memenuhi kebutuhan ini - pembentukan proposal.
Dalam hal ini, pasar penanggung dan pasar tertanggung dibedakan. Pasar asuransi yang berfungsi adalah sistem yang kompleks dan terintegrasi yang mencakup berbagai unit struktural. Mata rantai utama dalam pasar asuransi adalah perusahaan asuransi atau perusahaan asuransi. Di sinilah proses pembentukan dan penggunaan dana asuransi dilakukan, hubungan ekonomi terwujud, kepentingan pribadi, kelompok, kolektif terjalin.
Selain itu, subjek lain juga beroperasi di pasar asuransi: perusahaan reasuransi, perantara perusahaan asuransi - agen dan pialang asuransi (broker), berbagai asosiasi perusahaan asuransi: kumpulan asuransi, serikat pekerja, dll.
Daftar jenis asuransi yang disajikan di pasar asuransi menentukan berbagai layanan asuransi, termasuk tambahan, kondisi individu di bawah kontrak asuransi.
Tempat pasar asuransi disebabkan oleh dua keadaan. Di satu sisi, ada kebutuhan objektif akan perlindungan asuransi, yang mengarah pada pembentukan pasar asuransi dalam sistem sosial ekonomi masyarakat. Di sisi lain, bentuk moneter dari pengorganisasian dana asuransi untuk memberikan perlindungan asuransi menghubungkan pasar ini dengan pasar keuangan umum.
Tempat pasar asuransi dalam sistem keuangan ditentukan baik oleh peran berbagai lembaga keuangan dalam pembiayaan perlindungan asuransi, dan oleh pentingnya mereka sebagai objek penempatan sumber daya investasi organisasi asuransi dan layanan asuransi, investasi, dan kegiatan lainnya ( Gambar 1).
Beras. satu
Universalitas asuransi menentukan hubungan langsung pasar asuransi dengan keuangan perusahaan, keuangan penduduk, sistem perbankan, anggaran negara dan lembaga keuangan lainnya di mana hubungan asuransi diimplementasikan. Dalam hubungan tersebut, lembaga keuangan terkait bertindak sebagai penanggung dan konsumen produk asuransi. Hubungan khusus terbentuk antara pasar asuransi dan anggaran negara dan dana di luar anggaran negara, yang terkait dengan organisasi asuransi wajib.
Pasar asuransi memiliki hubungan keuangan yang stabil dengan pasar sekuritas, sistem perbankan, pasar valuta asing, keuangan negara bagian dan regional, di mana organisasi asuransi menempatkan cadangan asuransi dan sumber daya investasi lainnya.
Fungsi pasar asuransi terjadi dalam kerangka sistem keuangan baik atas dasar kemitraan maupun dalam lingkungan yang kompetitif. Ini menyangkut persaingan antara berbagai lembaga keuangan untuk dana gratis penduduk dan badan usaha. Jika pasar asuransi, misalnya, menawarkan produk asuransi jiwa, maka bank - deposito, pasar saham - surat berharga, dll.
Pasar asuransi melakukan sejumlah fungsi yang saling terkait: kompensasi (pengembalian), akumulasi, distribusi, pencegahan dan investasi.
Fungsi utama pasar asuransi adalah fungsi kompensasi, berkat lembaga asuransi yang ada. Isi dari fungsi tersebut dinyatakan dalam memberikan perlindungan asuransi kepada orang-orang hukum dan alami dalam bentuk ganti rugi atas kerusakan jika terjadi peristiwa yang tidak diinginkan, yang menjadi objek asuransi.
Fungsi akumulatif atau tabungan disediakan oleh asuransi jiwa dan memungkinkan akumulasi jumlah pertanggungan yang telah ditentukan sebelumnya terhadap kontrak asuransi yang disepakati.
Fungsi distributif pasar asuransi melaksanakan mekanisme perlindungan asuransi. Inti dari fungsi tersebut tertuang dalam pembentukan dan penggunaan dana asuransi yang tepat sasaran. Pembentukan dana asuransi diimplementasikan dalam sistem cadangan asuransi, yang memberikan jaminan pembayaran asuransi dan stabilitas asuransi.
Fungsi preventif pasar asuransi tidak berkaitan langsung dengan pelaksanaan kegiatan asuransi. Fungsi ini berfungsi untuk mencegah kejadian yang diasuransikan dan mengurangi kerusakan. Pelaksanaan fungsi preventif dipastikan melalui upaya pembiayaan untuk mencegah atau mengurangi akibat negatif dari kecelakaan dan bencana alam. Pendanaan yang tepat berasal dari Dana Pencegahan. Pelaksanaan fungsi preventif membantu meningkatkan stabilitas keuangan perusahaan asuransi dan merupakan faktor penting dalam memastikan kelangsungan proses reproduksi sosial.
Fungsi investasi pasar asuransi diimplementasikan melalui penempatan dana sementara gratis di sekuritas, deposito bank, real estat, dll. Dengan berkembangnya pasar asuransi, peran fungsi investasi semakin meningkat. Perhatian tertuju pada sejumlah ekonom asing yang mendefinisikan perusahaan asuransi sebagai investor institusional yang fungsi utamanya dalam produksi sosial adalah memobilisasi modal melalui asuransi. 1.2 Struktur pasar asuransi dan jenisnya.
Pasar asuransi adalah sistem terintegrasi yang berkembang kompleks, yang tautannya mencakup organisasi asuransi, pemegang polis, produk asuransi, perantara asuransi, penilai profesional risiko dan kerugian asuransi, asosiasi perusahaan asuransi, asosiasi perusahaan asuransi, dan sistem peraturan negaranya.
Struktur pasar asuransi dapat dicirikan dalam aspek kelembagaan, teritorial dan sektoral.
Pada aspek kelembagaan, struktur pasar asuransi diwakili oleh: negara, saham gabungan, swasta, korporasi, mutual dan perusahaan asuransi lainnya.
Organisasi asuransi atau perusahaan asuransi adalah bentuk khusus organisasi dana asuransi dari perusahaan asuransi. Perusahaan asuransi melakukan penutupan kontrak asuransi dan pemeliharaannya.
Organisasi asuransi adalah mata rantai yang terisolasi secara ekonomi di pasar asuransi, yang dinyatakan dalam keterisolasian penuh dari sumber daya dan kemandiriannya dalam melaksanakan asuransi dan kegiatan lainnya. Hubungan ekonomi antara organisasi asuransi dilakukan atas dasar co-asuransi dan reasuransi.
Organisasi asuransi disusun menurut afiliasi mereka, sifat operasi asuransi yang dilakukan, dan area layanan. Menurut afiliasinya, organisasi asuransi dibagi menjadi perusahaan asuransi saham gabungan, swasta, dan bersama.
Perusahaan asuransi saham gabungan adalah bentuk organisasi non-negara di mana modal swasta bertindak sebagai perusahaan asuransi dalam bentuk perusahaan saham gabungan. Modal dasar perusahaan asuransi saham gabungan dibentuk dari saham dan sekuritas lainnya, yang memungkinkan, dengan dana terbatas, untuk secara signifikan meningkatkan potensi keuangan perusahaan asuransi. Bentuk saham gabungan dari perusahaan asuransi mendominasi pasar asuransi di negara-negara maju.
Perusahaan asuransi swasta dimiliki oleh satu pemilik atau keluarganya. Korporasi Inggris "Lloyd" dapat dikaitkan dengan bentuk unik dari perusahaan asuransi swasta, yang bukan merupakan badan hukum, tetapi asosiasi individu.
Dalam asuransi negara, negara bertindak sebagai penanggung. Lingkaran kepentingan negara mencakup monopolinya untuk melakukan jenis asuransi apa pun atau tertentu, yang ditentukan oleh undang-undang yang relevan tentang status organisasi asuransi. Penyelenggaraan asuransi negara merupakan bentuk regulasi negara terhadap pasar asuransi nasional. Perusahaan asuransi pemerintah mengkhususkan diri dalam asuransi pengangguran dan asuransi kompensasi pekerja.
Perasuransian bersama adalah bentuk organisasi non-negara khusus yang menyatakan kesepakatan antara sekelompok orang atau badan hukum untuk saling mengkompensasi kerugian yang mungkin terjadi di masa depan atas saham tertentu sesuai dengan aturan asuransi yang ditetapkan. Reksa asuransi pada dasarnya adalah bentuk non-komersial dari penyelenggaraan dana asuransi yang memberikan perlindungan asuransi untuk kepentingan properti anggota masyarakatnya. Dari sudut pandang hukum, setiap anggota masyarakat asuransi bersama adalah penanggung dan tertanggung. Pada saat yang sama, polis adalah dokumen yang menyatakan hak untuk memiliki modal perusahaan asuransi bersama, pendapatannya, dan perlindungan asuransi.
Pasar asuransi adalah bidang hubungan moneter tertentu, di mana objek pembelian dan penjualan adalah perlindungan asuransi, dan penawaran dan permintaan untuk itu terbentuk. Pasar asuransi dapat dilihat sebagai:
1) bentuk organisasi hubungan moneter untuk pembentukan dan distribusi dana asuransi untuk menjamin perlindungan asuransi perusahaan;
2) satu set organisasi asuransi (penanggung) yang terlibat dalam penyediaan layanan asuransi yang relevan.
Basis tujuan pengembangan pasar asuransi adalah: ekonomi pasar, berbagai bentuk kepemilikan, penetapan harga gratis (perhitungan tarif), persaingan, kebebasan memilih, pengembangan jenis layanan asuransi baru, dll. Kondisi wajib untuk keberadaan pasar asuransi:
1) adanya kebutuhan publik akan layanan asuransi - pembentukan permintaan;
2) kehadiran perusahaan asuransi yang mampu memenuhi kebutuhan ini - pembentukan proposal.
Pasar asuransi yang berfungsi adalah sistem terintegrasi yang kompleks yang mencakup berbagai unit struktural. Link utama di pasar asuransi adalah perusahaan asuransi atau perusahaan asuransi (IC). Di sini proses pembentukan dan penggunaan dana asuransi dilakukan. Produk tertentu yang ditawarkan di pasar asuransi adalah layanan asuransi yang dapat diberikan atas dasar kontrak (dalam asuransi sukarela) atau hukum (dalam asuransi wajib).
Pasar asuransi sebagai satu set organisasi asuransi adalah sistem dinamis multi-faktor yang kompleks - sekelompok komponen individu yang saling berinteraksi dan saling bergantung secara teratur yang membentuk satu kesatuan. Sistem asuransi berinteraksi dengan lingkungannya melalui hubungan eksternal yang mencirikan baik pengaruh lingkungan terhadap sistem maupun dampak sistem terhadap lingkungan. Pasar asuransi mewakili kesatuan dialektis dari dua sistem - sistem internal dan lingkungan eksternal.
Sistem internal mencakup variabel-variabel utama yang dikendalikan berikut ini: produk asuransi (kondisi kontrak asuransi jenis ini); sistem untuk mengatur penjualan polis asuransi, pembentukan permintaan; sistem tarif yang fleksibel; infrastruktur perusahaan asuransi itu sendiri.
Sistem internal juga mencakup sumber daya variabel yang dikelola oleh perusahaan asuransi: material; keuangan; sumber daya tenaga kerja perusahaan asuransi, yang menentukan posisi perusahaan asuransi di pasar.
Lingkungan eksternal pasar adalah sistem faktor-faktor yang saling berinteraksi yang mengelilingi sistem internal pasar dan mempengaruhinya. Lingkungan eksternal terdiri dari variabel yang dikendalikan, di mana perusahaan asuransi dapat memiliki dampak tertentu, dan komponen yang tidak dikelola yang tidak terpengaruh oleh perusahaan asuransi.
Elemen utama dari lingkungan eksternal, di mana perusahaan asuransi mungkin memiliki dampak pengendalian parsial, meliputi: permintaan pasar; kompetisi; pengetahuan tentang layanan asuransi; infrastruktur asuransi. Komponen lingkungan eksternal yang tidak dikendalikan oleh perusahaan asuransi meliputi: 1) kemajuan ilmu pengetahuan dan teknologi; 2) lingkungan politik negara (stabilitas negara dan kebijakan sosial yang ditujukan untuk mendukung bisnis asuransi); 3) keadaan ekonomi (penduduk, sistem moneter, posisi moneter, standar hidup penduduk, dll.); 4) lingkungan sosial dan etika pasar asuransi (tingkat budaya asuransi, tradisi nasional, komposisi etnis, dll.); 5) konjungtur pasar asuransi dunia.
Kekhususan kegiatan asuransi melibatkan penggunaan perantara perusahaan asuransi dalam melaksanakan asuransi dan membuat kontrak: agen asuransi dan pialang asuransi. Perantara asuransi melakukan pekerjaan akuisisi, mis. bekerja untuk menarik kontrak asuransi sukarela baru.
Seiring dengan bentuk organisasi dan hukum perusahaan yang umum untuk semua bidang kegiatan asuransi, ada sejumlah bentuk khusus organisasi kegiatan asuransi: perusahaan asuransi bersama, perusahaan reasuransi, dana pensiun non-negara. Perkembangan bisnis asuransi di Federasi Rusia mengarah pada pembentukan serikat-serikat asuransi yang mengatur diri sendiri. Persatuan Penanggung Seluruh Rusia dan beberapa asosiasi regional beroperasi di Rusia.
Pasar asuransi- ini adalah lingkungan sosial-ekonomi khusus, bidang hubungan ekonomi tertentu, di mana objek pembelian dan penjualan adalah perlindungan asuransi, dan di mana permintaan dan penawaran untuk itu terbentuk. Dasar obyektif untuk pengembangan pasar asuransi- kebutuhan untuk menjamin kelangsungan proses reproduksi dengan memberikan bantuan keuangan kepada korban jika terjadi keadaan buruk yang tidak terduga. Pasar asuransi juga dapat dianggap sebagai bentuk organisasi hubungan moneter untuk pembentukan dan distribusi dana asuransi untuk memastikan perlindungan asuransi masyarakat, sebagai seperangkat organisasi asuransi (penanggung) yang terlibat dalam penyediaan layanan yang relevan. .
Prasyarat keberadaan pasar asuransi adalah adanya kebutuhan masyarakat akan jasa asuransi dan tersedianya perusahaan asuransi yang mampu memenuhi kebutuhan tersebut.
Pasar asuransi yang berfungsi adalah sistem yang kompleks dan terintegrasi yang mencakup berbagai unit struktural. Mata rantai utama dalam pasar asuransi adalah perusahaan asuransi atau perusahaan asuransi. Di sinilah proses pembentukan dan penggunaan dana asuransi dilakukan, beberapa hubungan ekonomi terbentuk dan yang lain muncul, kepentingan pribadi, kelompok, kolektif terjalin.
Perusahaan asuransi- bentuk sosial yang ditentukan secara historis dari fungsi dana asuransi, yang merupakan struktur terpisah yang melaksanakan kesimpulan kontrak asuransi dan pemeliharaannya. Sebuah perusahaan asuransi dicirikan oleh kesatuan teknis dan organisasi dan isolasi. Isolasi ekonomi perusahaan asuransi terletak pada isolasi penuh sumber dayanya, perputaran penuh independen mereka. Perusahaan perasuransian berfungsi dalam sistem ekonomi sebagai entitas ekonomi yang berdiri sendiri dan “melekat” dalam suatu sistem hubungan industrial tertentu. Perusahaan asuransi yang terpisah secara ekonomi membangun hubungan mereka dengan perusahaan asuransi lain
atas dasar reasuransi dan co-asuransi.
Ekonomi pasar didasarkan pada kebebasan memilih warga negara. Ini memperhitungkan pasar asuransi, menawarkan berbagai layanan asuransi. Permainan bebas dari penawaran dan permintaan dalam ekonomi pasar merangsang munculnya layanan asuransi yang diperlukan untuk calon tertanggung. Kebebasan penetapan harga, yang dinyatakan dalam tingkat tarif untuk layanan asuransi, menciptakan kondisi persaingan di antara perusahaan asuransi. Pasar asuransi menjalankan fungsi regulasi, tunduk pada adanya persaingan ekonomi. Pada tahap pendirian perusahaan asuransi, penting bahwa perusahaan asuransi secara pribadi mengelola semua internalnya
dan kegiatan eksternal, sehingga meletakkan dasar-dasar budaya asuransi.
Struktur pasar asuransi dapat dicirikan dalam aspek kelembagaan dan teritorial. PADA aspek kelembagaan itu diwakili oleh saham gabungan, perusahaan asuransi bersama dan negara. PADA aspek teritorial dimungkinkan untuk mengalokasikan pasar asuransi lokal (regional), pasar asuransi nasional (internal) dan dunia (eksternal).
Pengembangan hubungan pasar menghancurkan hambatan teritorial terhadap kemajuan sosial dan ekonomi, meningkatkan proses integrasi, dan mengarah pada masuknya pasar asuransi nasional di dunia. Contoh integrasi tersebut adalah penciptaan pasar asuransi pan-Eropa dari negara-negara anggota UE.
Tergantung pada skala penawaran dan permintaan untuk layanan asuransi, pasar asuransi domestik, asing dan internasional dapat dibedakan.
Pasar asuransi domestik- pasar lokal di mana ada permintaan langsung untuk layanan asuransi, yang mengarah pada kepuasan perusahaan asuransi tertentu. Pasar asuransi eksternal mengacu pada pasar yang berada di luar pasar domestik dan cenderung kepada perusahaan asuransi terkait baik di dalam maupun di luar. Dibawah pasar asuransi global harus memahami penawaran dan permintaan layanan asuransi dalam skala global.
Berdasarkan industri, pasar dibedakan: asuransi pribadi, asuransi properti, asuransi kewajiban dan asuransi risiko ekonomi. Pada gilirannya, masing-masing dapat dibagi menjadi segmen yang terpisah, misalnya, pasar asuransi kecelakaan, pasar asuransi isi rumah, dll.
Perkembangan pasar ditandai dengan jumlah penjual, volume transaksi, potensi pengembangan pasar dan faktor lainnya.
Produk tertentu yang ditawarkan di pasar asuransi - layanan asuransi. Itu dapat disajikan kepada individu atau badan hukum berdasarkan kesepakatan (dalam asuransi sukarela) atau hukum (dalam asuransi wajib). Dalam kasus di mana penyediaan perlindungan asuransi diperlukan dari sudut pandang kepentingan umum, asuransi adalah wajib. Tindakan pembelian dan penjualan layanan asuransi dibuat dengan menyimpulkan kontrak asuransi, di mana pemegang polis mengeluarkan sertifikat asuransi - polis.
Polis asuransi- dokumen yang mengesahkan kontrak asuransi yang disepakati dan berisi semua persyaratannya.
Daftar jenis asuransi yang dapat digunakan tertanggung adalah jangkauan pasar asuransi .
Peran baru perusahaan asuransi terletak pada kenyataan bahwa mereka semakin menjalankan fungsi lembaga kredit khusus - mereka terlibat dalam pemberian pinjaman ke cabang-cabang kegiatan ekonomi tertentu. Perusahaan asuransi di negara maju, terutama di Amerika Serikat, menempati posisi terdepan setelah bank umum dalam hal aset dan jika memungkinkan, menggunakannya sebagai modal pinjaman. Sifat sumber daya yang mereka kumpulkan (“uang panjang”) memungkinkan untuk menggunakannya untuk investasi industri jangka panjang melalui pasar sekuritas. Bank yang mengandalkan dana yang ditarik relatif jangka pendek ("uang pendek") tidak memiliki peluang seperti itu. Oleh karena itu, perusahaan asuransi di Rusia harus berusaha untuk mengambil salah satu posisi terdepan di pasar modal. Masuknya dana dalam bentuk premi asuransi dan pendapatan dari operasi aktif di perusahaan-perusahaan Rusia (karena keterbelakangan pasar asuransi, kurangnya statistik asuransi terbuka, kemungkinan melebih-lebihkan tarif, keberadaan asuransi semu, kontrol yang tidak memadai atas kewajaran tarif dan alasan lainnya), sebagai suatu peraturan, jauh melebihi jumlah pembayaran tahunan kepada pemegang polis. Hal ini akan memungkinkan perusahaan asuransi untuk meningkatkan investasi mereka dalam sekuritas dengan imbal hasil tinggi, jangka panjang, dan jatuh tempo tetap, terutama obligasi korporasi industri, obligasi pemerintah, dan hipotek.
Pelaku pasar asuransi, sesuai dengan Hukum "Tentang organisasi bisnis asuransi di Federasi Rusia", adalah:
1) pemegang polis, tertanggung, penerima manfaat;
2) organisasi asuransi;
3) perusahaan asuransi bersama;
4) agen asuransi;
5) pialang asuransi;
6) aktuaris asuransi- warga negara Federasi Rusia yang memiliki sertifikat kualifikasi dan melaksanakan, berdasarkan kontrak kerja atau kontrak hukum perdata dengan perusahaan asuransi, kegiatan menghitung tarif asuransi, cadangan asuransi perusahaan asuransi, mengevaluasi proyek investasinya menggunakan aktuaria perhitungan;
7) badan eksekutif federal, yang kompetensinya mencakup pelaksanaan pengawasan negara atas kegiatan subjek bisnis asuransi (badan pengawasan asuransi).
Pasar asuransi- ini adalah lingkungan sosial-ekonomi khusus, bidang hubungan ekonomi tertentu, di mana objek jual beli adalah perlindungan asuransi.
Nama (nama perusahaan) badan usaha asuransi - badan hukum harus memuat kata-kata yang menunjukkan jenis kegiatan yang dilakukan: "asuransi", "reasuransi", "asuransi bersama", "perantara asuransi", atau turunan dari kata-kata tersebut dan frase" (hal. 3 pasal 4 Undang-Undang Federal Federasi Rusia "Tentang organisasi bisnis asuransi di Federasi Rusia" No. 172-FZ tertanggal 10 Desember 2003).
Pasar asuransi dapat dipertimbangkan:
Wajib kondisi operasi pasar asuransi adalah:
Pasar asuransi adalah sistem kompleks yang terdiri dari berbagai tautan. Ini menyediakan komunikasi terbatas antara perusahaan asuransi dan pemegang polis. Di sinilah pengakuan masyarakat terhadap layanan asuransi berlangsung. Hukum ekonomi terpenting dari berfungsinya pasar asuransi adalah hukum penawaran dan permintaan.
Pasar asuransi merupakan bagian dari pasar keuangan, tempat dimana produk asuransi dijual dan dibeli.
Kebutuhan masyarakat untuk mengganti kerugian materil menentukan perlunya menjalin hubungan ekonomi antar masyarakat sehubungan dengan pencegahan, pembatasan dan penanggulangan risiko.
Tempat pasar asuransi dalam sistem keuangan pada umumnya dan pasar keuangan pada khususnya ditentukan oleh dua keadaan. Di satu sisi, ada kebutuhan obyektif untuk perlindungan asuransi, yang mengarah pada munculnya fenomena ekonomi - pasar asuransi. Di sisi lain, bentuk moneter dari pengorganisasian dana asuransi untuk memastikan perlindungan asuransi menghubungkan pasar ini dengan pasar keuangan umum (Gbr. 2).
Beras. 2. Tempat pasar asuransi dalam sistem keuangan
Asuransi adalah prasyarat untuk reproduksi sosial. Oleh karena itu, biaya untuk memberikan perlindungan asuransi harus dimasukkan dalam biaya produksi, yang sesuai dengan teori depresiasi asuransi.
Asuransi adalah jenis hubungan ekonomi khusus, yang panggilannya adalah memberikan perlindungan asuransi bagi warga negara, urusan mereka dari segala macam bahaya. Esensi ekonomi dari asuransi adalah penciptaan dana moneter melalui kontribusi dari pihak yang berkepentingan dan karyawan untuk menutupi kerusakan pada orang yang berpartisipasi dalam pembentukan dana.
Pasar asuransi tidak hanya secara aktif mempengaruhi proses reproduksi yang diperluas, tetapi juga mempengaruhi arus keuangan dalam perekonomian melalui dana asuransi. Bentuk moneter organisasi hubungan asuransi termasuk asuransi di bidang umum pasar keuangan.
Universalitas asuransi menentukan hubungan langsung pasar asuransi dengan keuangan perusahaan, keuangan penduduk, sistem perbankan, anggaran negara dan lembaga keuangan lainnya di mana hubungan asuransi diimplementasikan. Dalam hubungan tersebut, lembaga keuangan terkait bertindak sebagai penanggung dan konsumen produk asuransi.
Fungsi pasar asuransi terjadi dalam kerangka sistem keuangan baik dalam kerangka kemitraan maupun dalam lingkungan yang kompetitif. Ini menyangkut perjuangan kompetitif antara berbagai lembaga keuangan untuk dana gratis penduduk dan badan usaha. Jika pasar asuransi menawarkan produk asuransi, maka bank - deposito, pasar saham - sekuritas, dll.
Pasar adalah seperangkat hubungan ekonomi, dimanifestasikan dalam pertukaran barang dan jasa, sebagai akibatnya permintaan, penawaran, dan harga terbentuk.
Elemen pasar:
Pasar asuransi- sistem hubungan ekonomi yang timbul dari penjualan dan pembelian produk "pertanggungan asuransi" tertentu dalam proses pemenuhan kebutuhan masyarakat akan perlindungan asuransi.
Di pasar asuransi, seperti pasar lainnya, ada penjual, pembeli, dan perantara.
Jasa asuransi dibeli oleh badan hukum atau perorangan, kecuali tentu saja bertentangan dengan undang-undang.
Penjual dapat:
Dalam hal ini, risiko asuransi didistribusikan kembali di antara beberapa perusahaan. Ini juga berlaku untuk perusahaan asing. Di Rusia, pasar asuransi tidak berkembang. Sekitar 30 perusahaan terdaftar secara resmi, 10 di antaranya benar-benar bekerja.
Asosiasi perusahaan asuransi adalah organisasi yang mencakup beberapa perusahaan asuransi individu, seperti, misalnya, All-Russian Union of Insurance.
Ada agen dan broker di pasar asuransi. Agen asuransi perwakilan dari perusahaan asuransi, ia adalah karyawan organisasi yang bertindak atas namanya dan menerima remunerasi atau upah. Agen harus memiliki surat kuasa dari perusahaan asuransi dengan stempel yang menegaskan kewenangannya.
pialang asuransi harus terdaftar dalam daftar perusahaan asuransi negara, ini adalah kondisi yang diperlukan untuk pelaksanaan operasi. Pialang asuransi dapat berupa badan hukum, maupun perorangan yang terdaftar sebagai pengusaha perorangan. Atas nama tertanggung (atau perusahaan asuransi berdasarkan kontrak reasuransi), mereka menyediakan layanan asuransi perantara.
Pialang tidak mewakili perusahaan asuransi, tetapi tertanggung, oleh karena itu, menurut praktik internasional yang mapan, mereka tidak memiliki tanggung jawab hukum kepada perusahaan asuransi. Juga, mereka bukan penjamin solvabilitas perusahaan asuransi, dan mereka tidak berkewajiban untuk membayar kerugian dan mengembalikan premi. Namun, jika broker melakukan kelalaian dalam menjalankan tugasnya, yang mengakibatkan kerusakan pada tertanggung, yang terakhir berhak untuk kompensasi atas kerusakan atas biaya broker. Remunerasi untuk jasa broker asuransi dihitung dalam bentuk komisi.
Komisi perantara dipotong dari premi yang diberikan kepada perusahaan asuransi. Jumlahnya, yang dialokasikan ke broker oleh perusahaan asuransi, kadang-kadang bisa sangat signifikan, karena dengan menghitung biaya kontrak asuransi, yang disimpulkan melalui mediasi broker, perusahaan asuransi menghilangkan kebutuhan untuk memperhitungkannya. biaya sendiri untuk mencari pelanggan dan memproses transaksi.
Tugas utama pialang- pemilihan opsi optimal untuk tertanggung dari semua yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi. Biasanya, broker asuransi memiliki staf ahli yang memantau perubahan di pasar asuransi dan, berdasarkan pengamatan, mengembangkan penawaran untuk klien. Seringkali, perusahaan asuransi sendiri melatih karyawan rumah pialang untuk lebih mengenal produk mereka.
Pasar asuransi selalu dikendalikan Otoritas Pengawas Asuransi Negara, yang bertanggung jawab untuk mengeluarkan izin untuk melakukan kegiatan asuransi. Juga, tugas pengawasan mencakup kontrol atas semua peserta terdaftar dan keabsahan tarif yang ditetapkan oleh perusahaan.
Baru-baru ini, captives, pools, dan mutuals juga telah memasuki pasar.
tawanan- Ini adalah perusahaan saham gabungan yang melayani terutama perusahaan yang sangat besar atau industri kecil, tetapi dengan profil pekerjaan yang sangat beragam.
Kolam renang- organisasi yang berhubungan dengan nuklir, militer, asuransi penerbangan.
Perusahaan asuransi bersama harus perusahaan non-profit, mereka dibentuk ketika Anda ingin mengasuransikan properti Anda sendiri.
Mekanisme berfungsinya pasar asuransi adalah seperangkat bentuk ekonomi, hukum, dan metode untuk mengatur hubungan asuransi. Konstruksi mekanisme ini didasarkan pada kondisi dan prinsip organisasi tertentu.
Diferensiasi pasar asuransi dilakukan:
1. Secara teritorial:
2. Menurut industri:
3. Berdasarkan jenis kegiatan asuransi:
4. Asuransi jiwa;
5. Asuransi risiko;
6. Dengan asuransi wajib:
Tingkat perkembangan pasar ditandai dengan indikator utama berikut:
Syarat wajib keberadaan pasar asuransi antara lain:
Selain itu, untuk keberhasilan pengembangan pasar asuransi, perlu untuk memastikan independensi subjek hubungan pasar, kemitraan yang setara dalam hal pembelian dan penjualan layanan asuransi.
Mekanisme fungsi yang efisien Pasar asuransi dapat dibangun berdasarkan prinsip-prinsip berikut:
- demonopolisasi bisnis asuransi. Penerapan prinsip ini menjamin partisipasi yang sama dalam kegiatan pasar asuransi untuk organisasi asuransi komersial dalam bentuk organisasi dan hukum apa pun;
- kompetisi perusahaan asuransi di pasar asuransi. Pengoperasian prinsip ini dimungkinkan atas dasar pemberian kebebasan penetapan harga, yaitu penetapan tarif tarif oleh perusahaan asuransi di bawah pengaruh penawaran dan permintaan. Hal ini akan mendorong perusahaan asuransi untuk mengembangkan produk asuransi baru dengan karakteristik kualitas yang lebih tinggi (bentuk, kondisi asuransi) dengan mempertimbangkan kebutuhan dan keamanan material pelanggan dari berbagai kelompok konsumen pasar asuransi;
- kebebasan memilih ketentuan pemberian jasa asuransi oleh penanggung. Untuk memastikan bahwa prinsip ini diterapkan, perusahaan asuransi harus siap dengan cepat mengubah persyaratan kontrak dan tarif tergantung pada dinamika kebutuhan pasar dan kebutuhan pelanggan individu.
Di pasar asuransi dunia, ada kecenderungan untuk mengembangkan program dan produk asuransi khusus untuk keinginan dan kemampuan setiap klien. Pada saat yang sama, tertanggung ditawarkan baik produk asuransi yang terpisah dan program asuransi keseluruhan untuk jenis dari industri asuransi yang berbeda. Selain itu, di negara maju terdapat sistem di mana perusahaan asuransi dapat meningkatkan kontrak asuransi jangka panjang yang ada sesuai dengan kebutuhan klien;
- keandalan dan jaminan perlindungan asuransi. Pelaksanaan prinsip ini didasarkan pada penerapan tindakan administratif oleh negara untuk mengatur kegiatan asuransi, yaitu, pendaftaran negara perusahaan asuransi, perizinan kegiatan mereka, pengawasan negara atas kegiatan asuransi. Langkah-langkah tersebut memungkinkan untuk memastikan kepatuhan terhadap kepentingan pemegang polis dan perusahaan asuransi.
Di negara maju, pangsa pasar asuransi bersama mencapai 50% dari keseluruhan pasar asuransi.
Produk pasar asuransi adalah produk asuransi. Promosi dan penjualan produk di pasar asuransi dilakukan oleh perantara asuransi.
Perusahaan asuransi khusus menghasilkan jenis asuransi tertentu, misalnya asuransi jiwa, asuransi kendaraan bermotor, dll.
Jenis perusahaan ini termasuk reasuransi perusahaan yang menerima dari perusahaan asuransi untuk sebagian biaya dari risiko yang diasuransikan. Target reasuransi - penciptaan portofolio kontrak reasuransi yang seimbang, memastikan stabilitas keuangan dan profitabilitas operasi asuransi.
Universal organisasi asuransi menawarkan berbagai layanan asuransi. Karena pembelian dan penjualan produk asuransi dilakukan di pasar asuransi, maka promosi agen asuransi di pasar dan implementasinya diperlukan. Operasi ini dilakukan oleh perantara asuransi: agen asuransi dan pialang asuransi.
agen asuransi- orang perseorangan atau badan hukum yang bertindak atas nama penanggung dan atas namanya sesuai dengan kewenangan yang diberikan.
pialang asuransi- individu atau badan hukum independen yang memiliki izin untuk melakukan operasi asuransi perantara atas nama mereka sendiri berdasarkan instruksi dari tertanggung atau perusahaan asuransi. Pialang asuransi bukan merupakan pihak dalam kontrak asuransi. Layanannya adalah perantara dalam pelaksanaan kontrak asuransi, di mana ia membebankan persentase tertentu.
Berfungsinya pasar asuransi melibatkan kehadiran penilai risiko dan kerugian profesional - surveyor dan adjuster.
Surveyor- inspektur atau agen dari organisasi asuransi yang melakukan pemeriksaan properti yang diasuransikan. Berdasarkan kesimpulan surveyor, perusahaan asuransi membuat keputusan untuk menyimpulkan kontrak asuransi.
Adjuster- ini adalah orang atau perusahaan yang berwenang yang terlibat dalam menetapkan penyebab, sifat dan jumlah kerugian.
Kegiatan akuisisi dan perantara asuransi. Kegiatan akuisisi perusahaan asuransi merupakan salah satu fungsi utama pemasaran asuransi. Konsep ini mencakup penjualan polis asuransi dan persuasi klien dalam kebutuhan untuk menyimpulkan kontrak asuransi.
Semua kegiatan akuisisi yang terkait dengan penyelesaian kontrak baru, perpanjangan kontrak yang sudah ada, penjualan polis asuransi dikoordinasikan oleh layanan pemasaran.
Penjualan polis asuransi dapat dibagi menjadi:
Bentuk yang paling efektif adalah penjualan polis asuransi melalui perantara atas dasar komisi. Dalam kebanyakan kasus, perantara adalah agen asuransi, atau perwakilan dari perusahaan asuransi, serta pialang atau broker yang menjalankan fungsi perantara utama "hubungan masyarakat".
Perantara- ini adalah orang-orang yang lebih dekat dengan tertanggung dan lebih cepat merespons perubahan kondisi pasar layanan asuransi.
Penggunaan perantara dalam asuransi dapat meningkatkan daya saing perusahaan asuransi dan meningkatkan kualitas layanan asuransi.
Karyawan yang melakukan fungsi penjualan polis asuransi disebut pengakuisisi. Pengakuisisi utama dalam kegiatan asuransi negara kita adalah agen asuransi, yang tugas utamanya adalah menyimpulkan kontrak baru dan memperbarui yang ada, serta melakukan agitasi dan propaganda layanan asuransi di antara penduduk.
Agen asuransi dapat berupa orang perseorangan atau badan hukum yang, atas nama dan atas nama organisasi asuransi, terlibat dalam pembuatan kontrak asuransi, menyusun dokumentasi asuransi, memantau produksi pembayaran asuransi, dan mengumpulkannya.
Penyelesaian kontrak yang berhasil dengan klien potensial sangat bergantung pada kualitas profesional agen asuransi: menemukan bahasa yang sama dengan pemegang polis individu dan kolektif, mengatur percakapan tentang topik asuransi, dll.
Bekerja sebagai agen asuransi mengharuskan kandidat untuk posisi ini memiliki pengetahuan di bidang jenis asuransi yang ditawarkan, psikologi masyarakat, kemampuan untuk mempertahankan percakapan dan memenangkan lawan bicara.
Di Amerika Serikat, kriteria seleksi profesional calon agen asuransi adalah::
Jika Anda memiliki percakapan dengan manajemen, maka duduklah hanya setelah undangan. Selama percakapan, pantau ekspresi dan ekspresi wajah lawan bicara. Untuk dapat berhenti tepat waktu, menyela pembicaraan, tidak menyela lawan bicara dalam percakapan, dll.
Tulisan tangan agen asuransi juga berperan, kemampuannya untuk mengisi berbagai dokumentasi dengan jelas, jelas dan kompeten. Entri yang tidak terbaca yang dibuat oleh agen asuransi dalam polis, kwitansi sering menimbulkan konflik dan dapat mempengaruhi citra perusahaan asuransi.
Agen asuransi harus sekaligus pedagang, pendidik, ekonom, kriminal, manajer, psikolog praktis. Untuk berhasil mengatasi pekerjaan seperti itu, agen asuransi harus memiliki kualitas seperti energi dan mobilitas tinggi.
Agen asuransi membutuhkan keramahan, tetapi tidak sederhana, tetapi apa yang disebut psikolog sebagai keberanian, yaitu kemampuan untuk menjadi yang pertama melakukan kontak dengan orang asing. Dari segi kepribadian dan cara kerja, seorang agen asuransi sangat dekat dengan seorang pengusaha. Oleh karena itu, pekerjaan agen asuransi dapat dijadikan sebagai pelatihan bagi mereka yang ingin menguji kesiapannya untuk berwiraswasta.
Pialang asuransi adalah badan hukum dan perorangan yang melakukan kegiatan perantara asuransi atas nama mereka sendiri atas dasar instruksi dari tertanggung atau penanggung (dalam kontrak reasuransi).
Pendiri broker asuransi, badan hukum, tidak dapat menjadi organisasi asuransi atau karyawannya.
Pialang asuransi, seorang individu, tidak memiliki hak untuk menjadi karyawan organisasi asuransi mana pun.
pialang asuransi— badan hukum menyediakan jenis layanan asuransi berikut:
Pialang asuransi - seorang individu dapat menyediakan semua jenis layanan asuransi yang terdaftar, kecuali yang bertanda "V".
Pialang asuransi dapat menempatkan risiko di bawah satu kontrak asuransi baik di satu organisasi asuransi maupun di beberapa organisasi asuransi.
Di Rusia modern, sebagian besar broker yang beroperasi di pasar terbatas pada fungsi perantara murni - mereka meyakinkan klien untuk mengasuransikan di satu atau perusahaan lain. Namun, perbedaan utama antara broker asuransi dan agen asuransi adalah bahwa ia harus bertindak sebagai ahli independen yang memenuhi syarat untuk tertanggung, yang sangat menentukan tindakan selanjutnya.
Dari sudut pandang industri, dalam struktur asuransi sukarela, seperti sebelumnya, tempat pertama ditempati oleh asuransi properti (242,7 miliar rubel), dan hasil terburuk adalah asuransi jiwa (13,9 miliar rubel).
Apa artinya ini dalam lingkungan ekonomi saat ini? Pertumbuhan premi asuransi properti yang stabil terutama disumbangkan oleh sektor lambung kapal, dan bagian penting dari pendapatan ini adalah asuransi risiko properti perusahaan yang besar. Dalam kondisi kekurangan dana dari perusahaan dan populasi, pertumbuhan pendapatan bisa sangat melambat.
Yang cukup penting dalam periode pelaporan adalah asuransi agunan untuk berbagai jenis operasi kredit dan leasing, dan penyediaan layanan tersebut oleh bank saat ini praktis dibekukan, masing-masing, penerimaan premi asuransi di daerah ini dihentikan untuk waktu yang lama. .
Sedangkan untuk sektor jiwa, stagnasi relatifnya dijelaskan oleh transisi terakhir dari perusahaan asuransi ke asuransi klasik, yang tentunya merupakan fenomena positif bagi pasar.
Prakiraan dan harapan
Para ahli tidak mengungkapkan pendapat tegas tentang bagaimana segmen asuransi kewajiban akan berkembang.
DARI satu sisi, kursus negara untuk mengganti asuransi kewajiban dengan sejumlah prosedur perizinan dan masuk ke jenis kegiatan tertentu memberikan alasan untuk percaya bahwa asuransi kewajiban sedang menunggu peningkatan yang serius.
DARI lain, pertumbuhan pembayaran yang luar biasa dalam jenis asuransi ini telah berlangsung selama lebih dari kuartal pertama, dan dengan peningkatan unprofitability, daya tarik segmen ini untuk perusahaan asuransi menurun. Selain itu, sifat pembayaran kewajiban yang sangat spesifik - mereka dapat meregang selama bertahun-tahun dan memperoleh skala yang sulit diprediksi sebelumnya - membuat seseorang menjadi agak berhati-hati dalam mengambil risiko tersebut.
Tentu saja, di tahun-tahun mendatang, peluang untuk menerima tingkat pengembalian investasi yang tinggi bagi perusahaan asuransi akan terbatas, dan ini akan mendorong mereka untuk memberikan perhatian maksimal pada bisnis langsung mereka: mengoptimalkan organisasi asuransi, meningkatkan tingkat profitabilitas operasi asuransi. Dari sudut pandang praktis, ini berarti bahwa perusahaan asuransi perlu menetapkan tarif asuransi yang memadai dan mengurangi biaya menjalankan bisnis.
Pertama-tama, hal ini akan mempengaruhi pengeluaran yang tidak terkait langsung dengan kegiatan operasional perusahaan, tetapi terkait dengan pembiayaan back office, pekerjaan unit pendukung, pengembangan staf dan budaya perusahaan. Pada saat yang sama, kompleksitas situasi dan meningkatnya tingkat persaingan di pasar asuransi, termasuk persaingan dari struktur yang dibuat oleh konglomerat asuransi internasional terbesar, tidak akan memungkinkan perusahaan asuransi Rusia untuk secara signifikan mengurangi biaya yang terkait langsung dengan komunikasi eksternal dengan konsumen dan perantara.
Hubungan hukum yang berkaitan dengan penyelenggaraan asuransi dibagi menjadi dua kelompok:
1) mengatur proses asuransi, yaitu pembentukan dan penggunaan dana asuransi. Hubungan hukum ini tercakup dalam lingkup hukum perdata;
2) timbul dari penyelenggaraan usaha asuransi, yaitu, kegiatan perusahaan asuransi, hubungannya dengan bank, anggaran, dan badan pemerintah. Hubungan hukum tersebut diatur oleh lingkup negara, administrasi, keuangan, pidana, prosedural dan cabang-cabang hukum lainnya.
Setiap organisasi asuransi, berdasarkan peraturan negara, mengembangkan paket dokumennya sendiri tentang pelaksanaan kegiatan asuransi saat ini (aturan asuransi, sampel polis asuransi, tarif untuk jenis asuransi tertentu, dll.).
Penting dalam pembentukan mekanisme yang efektif untuk berfungsinya pasar asuransi adalah pengembangan oleh perusahaan asuransi dari tarif yang wajar dan premi asuransi. Tarif harus sedapat mungkin sesuai dengan kemungkinan kerusakan, dan premi asuransi harus terjangkau bagi tertanggung; tetap tidak berubah selama bertahun-tahun (yang memperkuat kepercayaan tertanggung dalam stabilitas keuangan perusahaan asuransi). Pada saat yang sama, premi asuransi yang dihitung sesuai dengan tarif yang dikembangkan harus mencakup biaya perusahaan asuransi, memastikan volume pembayaran asuransi dan membawa keuntungan bagi perusahaan asuransi.
Dengan demikian, organisasi asuransi semakin menjalankan fungsi lembaga kredit khusus yang terlibat dalam pemberian pinjaman ke berbagai bidang kegiatan ekonomi, dan di banyak negara mereka menempati posisi terdepan setelah bank komersial sebagai penyedia modal pinjaman. Selain itu, sifat sumber daya moneter yang dikeluarkan oleh organisasi asuransi memungkinkan mereka untuk digunakan untuk investasi industri jangka panjang melalui pasar sekuritas.
Perlu juga dicatat bahwa aliran dana ke organisasi asuransi dalam bentuk premi asuransi, pendapatan dari operasi aktif, sebagai suatu peraturan, secara signifikan melebihi jumlah pembayaran asuransi kepada pemegang polis. Dan ini memungkinkan organisasi asuransi untuk terus meningkatkan investasi di sektor ekonomi yang menguntungkan, proyek-proyek besar yang menjanjikan, sekuritas jangka panjang, obligasi jangka pendek pemerintah, real estat, dll. Semua ini mencirikan pasar asuransi sebagai sistem keuangan multi-faktor yang kompleks. .
1. Pasar asuransi. syarat keberadaannya. Fitur pembentukan permintaan dan penawaran di pasar layanan asuransi
Pasar asuransi adalah lingkungan sosial ekonomi khusus, area hubungan moneter tertentu, di mana objek pembelian dan penjualan adalah perlindungan asuransi, dan penawaran dan permintaan untuk itu terbentuk.
Pasar asuransi juga dapat dipertimbangkan:
· sebagai bentuk organisasi hubungan moneter untuk pembentukan dan distribusi dana asuransi untuk menjamin perlindungan asuransi masyarakat;
· sebagai sekumpulan perusahaan asuransi (penanggung) yang terlibat dalam penyediaan jasa asuransi yang bersangkutan.
Dasar obyektif untuk pengembangan pasar asuransi adalah kebutuhan yang timbul dalam proses reproduksi untuk memastikan kelangsungan kegiatan keuangan dan ekonomi dan penyediaan bantuan keuangan jika terjadi peristiwa buruk yang tidak terduga.
Fondasi pasar asuransi adalah: ekonomi pasar bebas, berbagai bentuk kepemilikan, penetapan harga gratis - perhitungan tarif, adanya persaingan, kebebasan memilih, pengembangan dan penerapan jenis layanan asuransi baru, dll. .
Kondisi wajib untuk keberadaan pasar asuransi:
· adanya permintaan publik untuk layanan asuransi - pembentukan permintaan;
· Ketersediaan asuransi yang mampu memenuhi kebutuhan ini - pembentukan proposal.
Dalam hal ini, pasar penanggung dan pasar tertanggung dibedakan. Pasar asuransi yang berfungsi adalah sistem yang kompleks dan terintegrasi yang mencakup berbagai unit struktural. Mata rantai utama dalam pasar asuransi adalah perusahaan asuransi atau perusahaan asuransi. Di sinilah proses pembentukan dan penggunaan dana asuransi dilakukan, hubungan ekonomi terwujud, kepentingan pribadi, kelompok, kolektif terjalin.
Selain itu, subjek lain juga beroperasi di pasar asuransi: perusahaan reasuransi, perantara perusahaan asuransi - agen dan pialang asuransi (broker), berbagai asosiasi perusahaan asuransi: kumpulan asuransi, serikat pekerja, dll.
Produk tertentu yang ditawarkan di pasar asuransi adalah layanan asuransi yang dapat diberikan atas dasar kontrak (dalam asuransi sukarela) atau hukum (dalam asuransi wajib).
Daftar jenis asuransi yang disajikan di pasar asuransi menentukan berbagai layanan asuransi, termasuk tambahan, kondisi individu di bawah kontrak asuransi.
Tuntutan badan hukum dan perorangan dalam berasuransi memiliki sifat yang berbeda secara mendasar. Hal ini diwujudkan dalam berbagai motif dan insentif yang menentukan keinginan calon tertanggung untuk mengasuransikan kondisi yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi. Alasan utama yang menekan minat pada asuransi adalah ketidakstabilan politik dan ekonomi makro, meskipun untuk masing-masing kelompok pelanggan potensial ketidakstabilan ini memiliki ekspresi khusus: non-pembayaran dalam industri, krisis perbankan dan keuangan, keterlambatan pembayaran gaji kepada penduduk , ketidakstabilan dalam menghasilkan pendapatan oleh pengusaha. Meskipun perlindungan asuransi merupakan salah satu cara untuk melindungi berbagai harta benda dan kepentingan pribadi, ketidakstabilan tersebut tidak menjadi pendorong berkembangnya asuransi. Dengan demikian, dalam praktiknya hal ini tidak menyebabkan peningkatan konsumsi jasa asuransi.
Permintaan dapat dibagi menjadi perusahaan dan individu. Perusahaan disajikan oleh perusahaan, dan individu - oleh individu. Pembagian ini sangat bersyarat, karena di bawah kontrak yang sama, tertanggung (pembayar iuran) seringkali merupakan badan hukum, dan tertanggung atau penerima manfaat (penerima akhir layanan) adalah individu. Di negara maju, sebagian besar kontrak asuransi dibuat oleh individu, di negara kita, sebaliknya, sebagian besar produk asuransi ditujukan untuk klien korporat.
Studi tentang permintaan konsumen dalam asuransi melibatkan penggunaan metode seperti studi statistik tentang pendapatan dan pengeluaran dari perusahaan asuransi potensial (ukuran, struktur, dinamikanya), survei, pengujian dan pertanyaan, pengumpulan dan analisis informasi yang diperoleh dalam kursus. pekerjaan agen asuransi (alasan penolakan pelanggan dari layanan dan keinginan yang ditawarkan di bidang perubahan kondisi asuransi, kebutuhan dan kepentingan asuransi klien, diidentifikasi dalam proses kontak dengan agen, dll.) .
Seperti disebutkan di atas, kebutuhan akan layanan asuransi bukan (termasuk yang paling penting, oleh karena itu, dalam pemasaran asuransi, tidak hanya tentang belajar, tetapi juga tentang menciptakan permintaan. Agar pendapatan yang dapat dibelanjakan didistribusikan, antara lain, untuk asuransi, sejumlah kondisi diperlukan, yang paling penting, bersama dengan solvabilitas, adalah kesadaran klien akan asuransi, tingkat pemikiran ekonomi dan budaya asuransi.
Bagi masyarakat Barat, tugas menciptakan permintaan akan asuransi kurang akut, karena selama beberapa dekade, para pemimpin bisnis, pengusaha, dan penduduk telah mengembangkan kebiasaan berasuransi. Di Rusia, sebaliknya, tidak ada kebiasaan berasuransi. Di negara kita negara, lembaga milik pribadi sekarang dalam masa pertumbuhan, sehingga sampai mentalitas pemilik akhirnya terbentuk, terlalu dini untuk berbicara tentang peningkatan aktif dalam permintaan asuransi.
Faktor permintaan asuransi adalah:
jumlah calon pemegang polis dan objek asuransi (permintaan secara langsung bergantung padanya);
pendapatan calon pemegang polis (ketergantungan langsung);
biaya mekanisme manajemen risiko alternatif, termasuk. asuransi diri, transfer risiko, dll. (hubungan terbalik);
untuk asuransi jiwa jangka panjang - harga untuk layanan serupa dari bank tabungan, dana pensiun non-negara dan pesaing perusahaan asuransi lainnya (hubungan terbalik);
perpajakan premi asuransi dan pembayaran (pajak preferensial merangsang permintaan);
adanya persyaratan undang-undang, peraturan lain, kontrak (misalnya, sewa) untuk mengasuransikan sekelompok objek tertentu (ketergantungan langsung);
ekspektasi inflasi (penurunan permintaan);
suku bunga bank (hubungan langsung: semakin tinggi biaya sumber daya, semakin tinggi daya tarik asuransi).
Studi pasokan di pasar asuransi (studi lingkungan kompetitif) dilakukan dengan dua cara utama: 1) analisis bahan statistik dan analisis yang dipublikasikan tentang keadaan pasar, 2) penggunaan sumber informasi sendiri. Metode pertama lebih murah, yang kedua memungkinkan Anda mendapatkan informasi yang lebih lengkap dan spesifik di area yang tepat. Pilihan penelitian terbaik adalah kombinasi dari kedua metode tersebut.
Penawaran jasa asuransi ditentukan oleh penanggung – badan hukum yang telah mendapat hak untuk menyelenggarakan kegiatan asuransi sesuai dengan tata cara yang ditetapkan oleh undang-undang. Volume dan struktur penawaran sangat dipengaruhi oleh faktor persaingan antar perusahaan asuransi, tingkat biaya untuk melakukan bisnis asuransi dan faktor-faktor lain yang mencirikan situasi di pasar asuransi suatu negara tertentu dalam jangka waktu tertentu. Seperti di sektor ekonomi lainnya, persaingan antar perusahaan asuransi dapat berupa harga (penurunan tarif asuransi) dan non-harga (penyediaan kondisi asuransi yang lebih baik). Persaingan harga (mengurangi biaya layanan asuransi) dilakukan dengan mengorbankan beban tarif (yaitu, biaya perusahaan asuransi untuk melakukan bisnis dan mengambil tindakan untuk mencegah peristiwa yang diasuransikan, serta tingkat keuntungan perusahaan asuransi yang ditetapkan dalam tarif. ). Tarif bersih (bagian dari premi asuransi yang membiayai pembayaran klaim asuransi) dapat berfungsi sebagai sumber pengurangan tarif hanya jika perusahaan asuransi sangat besar, berada dalam posisi pasar yang menguntungkan dan dapat memberikan distribusi kerusakan spasial dan temporal yang lebih baik. di antara sejumlah besar pemegang polis. Pengurangan tarif bersih (dibandingkan dengan tarif pasar rata-rata) oleh perusahaan kecil untuk tujuan dumping, merebut pasar, dll tidak dapat diterima, karena dapat mengakibatkan ketidakmampuan perusahaan asuransi untuk memenuhi kewajibannya dan kebangkrutannya. Faktor penawaran non-harga dari pasar asuransi adalah:
jumlah perusahaan asuransi (ketergantungan langsung);
tarif pasar rata-rata dari biaya untuk melakukan bisnis dan tarif komisi (hubungan terbalik);
struktur dan kondisi keuangan pasar (kapasitas pasar asuransi dan reasuransi, keadaan portofolio asuransi perusahaan, ukuran dana perusahaan asuransi sendiri, tingkat konsentrasi modal);
unprofitabilitas jenis asuransi (hubungan terbalik), derajat hubungan terbalik risiko), profitabilitas dan profitabilitas operasi asuransi (hubungan langsung);
perpajakan organisasi asuransi;
pengembalian investasi oleh perusahaan asuransi.
2. Perhitungan ganti rugi asuransi jika terjadi kehilangan harta benda: menurut sistem risiko pertama; sistem pertanggungjawaban proporsional
Di bawah sistem risiko pertama, kompensasi sesuai dengan kerusakan yang sebenarnya, tetapi tidak dapat melebihi harga pertanggungan.
Contoh: Biaya mobil adalah 500 ribu rubel, uang pertanggungan adalah 200 ribu rubel. Jika kerusakan berjumlah 100 ribu rubel, maka kompensasi = 100 ribu rubel, jika kerusakan mencapai 250 ribu rubel, maka kompensasi = 200 ribu rubel.
Di bawah sistem tanggung jawab proporsional, kompensasi dihitung sesuai dengan rumus:
B \u003d 250 * 200 / 500 \u003d 100 ribu rubel.
Hitung tarif kotor untuk 100 rubel. uang pertanggungan untuk asuransi properti warga negara jika terjadi kebakaran: pembagian beban -35%, tingkat tarif bersih 1,5 rubel.
T n \u003d 1,5 rubel.
T b \u003d\u003d 1.5 * 100 / (100-35) \u003d 2.3
4. Mendeskripsikan bentuk organisasi dana asuransi. Apa, menurut Anda, keuntungan ekonomi dari menciptakan dana asuransi dari perusahaan asuransi dibandingkan dengan bentuk lain dari dana asuransi
Dana asuransi dapat dibentuk dalam bentuk organisasi berikut:
Dana asuransi terpusat, yang dibuat dengan mengorbankan sumber daya nasional dan berfungsi untuk mengkompensasi kerusakan yang terkait dengan bencana alam - gempa bumi, badai, dll.);
Dana asuransi diri (dibuat di perusahaan dan organisasi dalam bentuk cadangan material, sumber daya keuangan, dan cadangan keuangan). Tidak ada batasan ukuran dana ini. Satu-satunya pengecualian adalah bentuk organisasi dan hukum perusahaan tertentu (perusahaan saham gabungan), di mana undang-undang mengatur pembentukan dana cadangan dengan jumlah minimum 15% dari modal dasar.
Aspek negatif dari asuransi diri:
a) kerugian bencana, betapapun kecilnya, masih dapat terjadi, yang menyebabkan likuidasi dana asuransi dan bahkan memaksa organisasi untuk menghentikan operasinya;
b) meskipun entitas mampu membayar setiap kerusakan individu, efek kumulatif dari beberapa kerusakan selama satu tahun dapat memiliki konsekuensi yang sama dengan satu kerusakan bencana, terutama pada tahun-tahun pertama setelah pembentukan dana;
c) modal harus diinvestasikan sesegera mungkin, dan investasi yang direalisasikan mungkin tidak memberikan pengembalian setinggi mungkin dengan penempatan investasi terbaik yang tersedia untuk perusahaan asuransi;
d) mungkin perlu menambah staf pekerja asuransi dengan biaya tambahan;
e) kesempatan untuk melibatkan spesialis teknis untuk konsultasi tentang menghindari risiko telah hilang. Pakar asuransi akan memiliki banyak pengalaman dibandingkan dengan banyak perusahaan, dan pengetahuan ini dapat bermanfaat bagi pemegang polis;
(e) Statistik klaim entitas akan didasarkan pada database yang terbatas, sehingga sulit untuk memprediksi biaya klaim di masa mendatang;
g) mungkin ada kritik dari pemegang saham dan unit struktural lainnya:
Tentang pemindahan modal dalam jumlah besar untuk membuat dana dan tentang jumlah dividen untuk tahun itu;
Mengenai rendahnya keuntungan dari menginvestasikan dana dibandingkan dengan keuntungan yang dapat diperoleh dengan menginvestasikan jumlah modal yang sama di bidang produksi organisasi;
h) selama periode kesulitan keuangan, mungkin tergoda untuk meminjam dari dana ini, sehingga merusak kepercayaan yang diberikannya.
Dana asuransi perusahaan asuransi (dibuat dengan mengorbankan premi asuransi perusahaan asuransi). Dana ini dibentuk hanya dalam bentuk tunai. Bagi pemegang polis, pengalihan risiko kepada organisasi asuransi merupakan berkah bahkan ketika peristiwa yang diasuransikan tidak terjadi dan premi asuransi yang telah dibayarkan tidak lagi dikembalikan. Selama berlakunya kontrak asuransi, klien perusahaan asuransi mengalami peningkatan rasa percaya diri dan keamanan. Jika peristiwa yang diasuransikan terjadi, ia menerima kompensasi asuransi (atau uang pertanggungan, jika kontrak asuransi akumulatif telah dibuat). Sebuah perusahaan diasuransikan terhadap kebakaran, ledakan, tanggung jawab kepada pihak ketiga, membuat risiko ini dinilai dengan uang. Sampai batas tertentu, ia dapat memasukkan premi asuransinya ke dalam harga barang dan jasanya.
Bibliografi
1. Alexandrova T.G., Meshcheryakova O.V. Asuransi komersial. - M.2001.
2. Asuransi Balabanov I.T. Balabanov A.I. Organisasi. Struktur. Praktek - buku teks untuk universitas - Penerbit: Piter, 2006
3. Sistem asuransi.// www.bibliotekar.ru
