Meminjamkan ke badan hukum - layanan di mana Bank menyediakan organisasi pinjaman untuk periode tertentu dan menerima persentase yang disepakati.

Ada beberapa opsi untuk mengklasifikasikan pinjaman. Mereka dapat dibagi, pertama-tama, dengan tujuan pinjaman. Pertama, ini terkait, atau ditargetkan, pinjaman yang disediakan untuk beberapa yang ditentukan dan disepakati dalam Perjanjian Perjanjian. Kedua, tidak terkait - untuk digunakan atas kebijaksanaan peminjam.

Pinjaman juga diklasifikasikan berdasarkan waktu: jangka pendek, jangka menengah dan jangka panjang. Dalam praktik perbankan negara kita, pinjaman selama lebih dari dua tahun berhubungan dengan jangka panjang.

Teknik pemberian skema pinjaman berikut digunakan.

Pinjaman dalam satu jumlah adalah yang dikeluarkan oleh bank kepada klien sekali dan penuh.

Pinjaman melalui Cerukan - Ketika Bank berdasarkan perjanjian pinjaman memberikan kemungkinan pelanggan untuk menghabiskan lebih banyak dana daripada pada akun penyelesaian. Dengan demikian, klien diizinkan memiliki keseimbangan debit.

Jalur kredit - menyediakan bank kepada klien dengan kesempatan untuk menerima uang tunai berdasarkan kredit dalam jumlah tertentu selama periode yang disepakati. Jalur kredit dibagi menjadi sederhana (tidak terbarukan), terbarukan (berputar), bingkai, merah-dan-bergelombang. Selain itu, ada jalur kredit dengan batas penerbitan dan dengan batas utang.

Dengan cara mengembalikan pinjaman kepada badan hukum harus dibagi tergantung pada ketika pembayaran dilakukan: atau pada akhir periode pinjaman, atau selama seluruh periode yang sama, atau untuk skema tertentu yang ditentukan. Selain itu, kontrak biasanya meresepkan kemungkinan dan kondisi untuk pembayaran awal pinjaman.

Untuk melindungi diri Anda dari tanpa pengembalian, bank-bank paling sering memerlukan setoran dari peminjam. Mereka dapat menjadi barang dalam stok, kendaraan bermotor, sekuritas, real estat. Selain jaminan, ada praktik untuk mengkonfirmasi solvabilitas perusahaan dengan jaminan (jaminan) pendiri.

Layanan untuk memberikan pinjaman kepada badan hukum dalam banyak kasus adalah individu. Tarif dan pinjaman ditentukan berdasarkan kemungkinan peminjam, ukuran perusahaan, profitabilitas dan pengembalian kepada perusahaan. Sebagai aturan, bank memiliki program pinjaman terpisah untuk usaha kecil dan menengah. Tawarkan layanan mereka di bidang kredit mikro, pinjaman untuk tender dan produk pinjaman lainnya untuk entitas hukum.

Kredit untuk individu - pinjaman yang dikeluarkan oleh populasi untuk kebutuhan pribadi, misalnya, untuk membeli mobil, peralatan rumah tangga, real estat, dll.

Juga, definisi ini dekat dengan arti, istilah kredit konsumen (setiap pinjaman yang dipikirkan peminjam untuk menghabiskan dana yang diterima untuk apa pun, dengan pengecualian operasi yang dapat membawa keuntungan). Perlu dicatat bahwa banyak ahli menganggap kredit konsumen dengan jenis ritel, tetapi pendapat lain ditemukan, kadang-kadang pinjaman konsumen sama dengan ritel.

Jenis pinjaman:

Untuk keperluan pinjaman:

Kredit untuk kebutuhan konsumen (kredit konsumen) pinjaman kepada individu untuk membeli barang-barang yang diperlukan dari biaya kecil (biasanya hingga 100 ribu rubel). Pinjaman spesies ini ditandai dengan suku bunga tinggi dan jumlah rendah, yang disediakan sebagai pinjaman kepada peminjam. Variasi dari produk perbankan ini adalah pinjaman komoditas, yang dikeluarkan untuk membeli produk tertentu, paling sering, di outlet ritel oleh karyawan institusi kredit.

Kredit Otomotif - Pinjaman untuk pembelian mobil, dikeluarkan dalam jumlah dari 70 hingga 100% dari biaya kendaraan; Sebagai aturan, mobil mengakuisisi tindakan pinjaman. Juga, pinjaman mobil adalah semacam pinjaman konsumen, ketika bank mengeluarkan target pinjaman untuk membeli mobil. Menurut perjanjian pinjaman, jumlah yang diterima tidak dapat dihabiskan untuk apa pun. Paling sering, itu terdaftar langsung ke penjual mobil, yang telah Anda putuskan untuk membeli kendaraan.

Pinjaman Hipotek - Pinjaman untuk pembelian perumahan (apartemen, rumah) baik di sekunder dan di pasar primer. Jenis hipotek adalah pinjaman konsumen hipotek. Ini adalah kombinasi tanda dan pinjaman hipotek dan pinjaman konsumen. Misalnya, beberapa bank memberikan pinjaman besar untuk tujuan apa pun, termasuk konsumen, dari 300 ribu rubel hingga 25 juta rubel pada keamanan peminjam real estat.

Pinjaman cerdas untuk kebutuhan konsumen - bank mengeluarkan dana kepada peminjam untuk tujuan apa pun. Jenis khusus dari produk perbankan ini adalah kartu kredit, pembayaran pribadi dan dokumen penyelesaian dalam bentuk kartu plastik yang dipersonalisasi, dikeluarkan oleh bank penerbit kepada pelanggannya untuk pembayaran non tunai, mengakuisisi mereka untuk barang dan jasa kredit dalam rantai ritel.

Ada jenis pinjaman ritel lain - pinjaman untuk pendidikan, istirahat, untuk kebutuhan mendesak, dll.

Dengan cara pembayaran:

Pinjaman yang dipicu dengan angsuran (misalnya, hipotek);

Kredit dilunasi pada suatu waktu (misalnya, pinjaman ekspres non-target).

Dengan ketersediaan:

Pinjaman tanpa jaminan (misalnya, untuk kebutuhan mendesak)

Kredit, di mana Bank mensyaratkan ketentuan (mesin, apartemen, dll.).

Akuntansi bertambah, tetapi tidak diterima tepat waktu (overdue) bunga pinjaman, dilakukan pada akun pribadi yang terpisah dari akun saldo:

Oleh Passion - Sch. №61301 "pendapatan periode operasi kredit di masa depan";

Menurut aset - pada akun No. 459 "Bunga untuk pinjaman yang tidak dibayar tepat waktu," No. 325 "yang jatuh tempo pada pinjaman antar bank yang disediakan."

Akuntansi untuk hutang yang telah jatuh tempo pada utang utama dilakukan pada kisah pribadi tertentu tentang Akun Neraca No. 458 tentang Akuntansi Pinjaman yang Terlambat.

Akuntansi untuk kepentingan yang telah jatuh tempo terhadap pinjaman dilakukan pada rekening Akun Neraca No. 459 tentang Akuntansi Minat yang Terlaluwa terhadap Pinjaman, dan pada InterBank Akun No. 325, jika pinjaman tersebut mengacu pada kelompok risiko pertama. Menurut kelompok risiko kedua dan lebih tinggi, minat yang sudah jatuh tempo dilakukan pada akun neraca.

Skema refleksi dalam akuntansi akuntansi operasi ini adalah sebagai berikut:

Kredit untuk akuntansi hutang pada pinjaman untuk jumlah utang utama

Kredit 61301 untuk jumlah bunga yang masih harus dibayar

Akrual yang menarik pada pinjaman yang dikeluarkan, tetapi tidak dapat dikembalikan dilakukan pada waktu dan cara yang diberikan oleh Perjanjian Pinjaman.

Akuntansi untuk hutang pinjaman yang jatuh tempo pada hutang pokok dilakukan pada kisah pribadi tertentu dari akun neraca No. 324 tentang akuntansi pinjaman yang sudah jatuh tempo diberikan kepada bank lain. Akuntansi untuk kepentingan yang telah jatuh tempo terhadap pinjaman antar bank dilakukan pada akun Akun Saldo 325 tentang akuntansi untuk kepentingan operasional pada pinjaman antar bank.

Skema refleksi dalam akuntansi akuntansi operasi ini adalah sebagai berikut:

Kredit 320 (321.322.323) Untuk jumlah utang utama

Kredit 61301 dalam jumlah bunga yang masih harus dibayar.

solvabilitas kredit fisik hukum

Pinjaman bank - Alat paling penting dari proses ekonomi di negara bagian. Karena adanya pinjaman, redistribusi non-kas antara entitas bisnis, individu dan badan hukum, situasi keuangan peminjam dipantau, peningkatan jumlah uang beredar dilakukan.

Konsep, peran dan jenis pinjaman sebagai produk perbankan

Pinjaman - Hubungan ekonomi antara Bank dan klien yang timbul dari transfer dana.

Kondisi pinjaman wajib:

1. Urgensi. Pinjaman harus dilunasi tepat waktu yang ditentukan oleh kontrak pinjaman.
2. Kembali. Jumlah kredit harus dikembalikan.
3. Sifat dpt diminum. Uang yang diambil secara kredit dikenakan pada persentase tertentu.
4. Keamanan. Saat mengambil pinjaman, perlu untuk memastikan properti atau kewajiban pihak ketiga. Ini adalah penjamin pengembalian pinjaman.

Fungsi kredit:

1. Redistribusi. Berkat fungsi ini, ada mobilisasi modal, implementasi proyek curah yang tidak tersedia untuk perusahaan karena sumber daya yang terbatas.
2. Emisi. Meningkatkan jumlah uang akibat penciptaan bank dalam penyediaan pinjaman uang kredit.
3. Kontrol. Sebelum mengeluarkan pinjaman, bank mempelajari riwayat keuangan peminjam, dan kemudian memonitor kondisi keuangannya dalam keinginan untuk memastikan pengembalian dana pinjaman.
4. Menyesuaikan. Negara mengatur proses akses peminjam potensial di pasar kredit. Suatu cara, peraturan ekonomi pinjaman terjadi - langkah-langkah ini, di mana dinamika dan volume pinjaman berubah, dampak pada proses ekonomi berubah.

Bentuk dan jenis pinjaman yang diberikan kepada individu

Pertimbangkan dikeluarkan untuk individu.

Untuk keperluan pinjaman:

1. . Tujuannya adalah untuk membeli barang berbiaya rendah (dalam kisaran 100 ribu rubel). Karakteristik: Suku bunga tinggi, jumlah pinjaman kecil.
2. . Tujuan: Membeli kendaraan. Pinjaman ini menyiratkan penerbitan jumlah yaitu 70-100% mencakup biaya mobil. Karakteristik: Jumlah kredit hanya dapat digunakan untuk membeli mobil, uang terdaftar langsung kepada penjual.
3. . Tujuan: Akuisisi real estat. Karakteristik: Ikrar apartemen yang dibeli adalah wajib sebagai keamanan, periode kredit yang panjang, kebutuhan untuk mengevaluasi properti masa depan untuk persetujuan aplikasi pinjaman.
4. Insome Consumer Credit.- Mengeluarkan uang oleh bank untuk tujuan apa pun. Ini mengasumsikan penggunaan kartu kredit oleh peminjam sebagai agen pembayaran.

Dengan cara membayar pinjaman:

1. Pinjaman yang dilunasi pada saat yang sama.
2. Pinjaman dilunasi untuk periode tertentu.

Dengan ketersediaan:

1. Pinjaman yang tidak memerlukan janji atau jaminan.
2. Pinjaman dengan.

Pinjaman untuk entitas hukum

Ada beberapa klasifikasi pinjaman ini.

Oleh waktu:

1. lebih dari 2 tahun - jangka panjang;
2. 1-2 tahun - jangka menengah;
3. hingga 1 tahun - jangka pendek.

Dengan metode pemberian pinjaman:

1. Pinjaman satu kali- Pinjaman, dikeluarkan pada saat yang sama untuk periode tertentu, persentasenya tetap. Daftar dana kredit dilakukan pada akun yang dihitung sekali, kemungkinan melanjutkan batas tidak ada.
2. Jalur kredit - Kewajiban bank selama tenggat waktu yang ditentukan oleh perjanjian, untuk mengeluarkan dana kepada peminjam dalam batas yang disepakati.
3. - Target pinjaman untuk biaya operasional. Kami diperlukan untuk mengisi kembali kekurangan dana pada akun akuntansi organisasi. Istilah kredit tidak lebih dari enam bulan, periode cerukan - tidak lebih dari sebulan. Pelunasan pinjaman secara bertahap diproduksi, karena uang diperbarui dalam akun.

Untuk tujuan pinjaman:

1. Pada pengembangan bisnis (pengisian daya modal kerja). Karakteristik: Tidak ada kondisi keamanan, batas tergantung pada omset saat ini, tingkat bunga dari waktu dan ukuran jumlah uang.
2. Untuk pembelian aset tetap: peralatan, transportasi, real estat. Karakteristik: Memastikan - kunci untuk barang yang dibeli, penebusan - Saham yang sama, prasyarat - menyediakan sertifikat pendapatan dari kewirausahaan selama tahun tersebut.
3. Hipotek komersial di tempat non-perumahan. Ikrar - membeli real estat.
4. Pinjaman investasi. Karakteristik: Ketentuan wajib rencana bisnis proyek masa depan dikeluarkan untuk program investasi tertentu, setoran - aset perusahaan.

Dengan demikian, berkat alat pinjaman, baik memenuhi kebutuhan individu dan kebutuhan perusahaan. Seiring dengan ini, penerbitan pinjaman oleh bank memungkinkan arus kas yang seragam dan redistribusi mereka.

Pinjaman secara aktif digunakan oleh sejumlah besar orang. Ini adalah cara yang nyaman dan cepat untuk mendapatkan uang untuk pengeluaran yang diperlukan. Pembayaran untuk layanan adalah minat dari peminjam ke pemberi pinjaman. Penting untuk diinformasikan tentang apa pinjaman.

Konsep "pinjaman" yang sangat dapat konsisten, tetapi dalam semua kasus menyiratkan penerbitan dana yang perlu dikembalikan setelah waktu tertentu dengan persentase. Organisasi, paling sering, bank menyediakan peminjam jumlah yang diperlukan dalam jumlah yang diminta. Pada saat yang sama, kontrak dengan kondisi yang diresepkan dengan jelas disusun. Salah satu yang paling penting adalah pembayaran bunga tergantung pada ukuran dan kondisi pinjaman. Karena itu, kesadaran semua jenis dan kondisi pinjaman sangat penting bagi orang modern.

Kredit dibagi menjadi dua kategori utama yang ditandai dengan persyaratan, persentase dan dikeluarkan oleh jumlah:

1. Untuk individu. Mereka dapat membawa orang yang tidak memiliki bisnis mereka sendiri.
2. Untuk entitas hukum. Mereka dikeluarkan untuk pengusaha yang memiliki bisnis, IP, dan organisasi komersial lainnya.

Kredit untuk individu

Klasifikasi pinjaman dapat banyak, karena bantuan keuangan diperlukan dengan kondisi kehidupan yang benar-benar berbeda, yang melibatkan variabilitas pinjaman yang signifikan untuk penyediaan pinjaman.

Kredit untuk individu, tergantung pada jangka waktu masalah, dibagi menjadi subkategori:

• jangka pendek: pembayaran karena tahun;
• jangka menengah: periode minimum pembayaran adalah tahun, istilah maksimum adalah lima tahun;
• jangka panjang: periode ini dari lima hingga beberapa dekade.

Setiap subkategori pinjaman untuk waktu memiliki nuansa sendiri. Periode pinjaman pendek sesuai dengan sejumlah kecil yang diambil untuk kebutuhan sementara, misalnya, untuk membeli telepon atau peralatan rumah tangga. Sejumlah besar dapat diperoleh jika periode pembayaran rata-rata atau bahkan lebih lama. Periode yang lebih besar untuk membayar memilih peminjam, semakin besar jumlah yang bisa ia dapatkan. Ada juga jenis pinjaman online untuk waktu. Berikut adalah istilah pembayaran minimal, hingga satu tahun, tetapi uang harus dikembalikan atas permintaan bank.

Ada jenis pinjaman sesuai dengan tujuan mereka:

• pinjaman target diberikan untuk kasus tertentu, warga negara tidak berhak membuang uang untuk kebutuhan lain;
• pinjaman non-target memberikan uang kepada konsumen secara gratis, tanpa mengendalikan penggunaannya.

Tergantung pada metode pembayaran, pinjaman dibagi menjadi:

• pinjaman dengan pembayaran satu kali yang menyiratkan pengembalian seluruh jumlah terutama pada-lama dan jangka pendek;
• pinjaman yang dipinjam dibayarkan dalam beberapa bagian setiap bulan sesuai dengan jadwal pembayaran.

Salah satu karakteristik penting dari pengembalian hutang, yang dapat didekorasi dengan tiga cara berbeda:

1. Pada kepercayaan. Bank mengeluarkan pinjaman sederhana, tanpa jaminan jumlah pengembalian yang dikeluarkan. Hanya kontrak adalah satu-satunya dokumen tentang tanggung jawab seorang individu kepada Bank.
2. Di bawah jaminan. Peminjam akan didukung oleh dukungan individu lain, yang dapat menjamin pembayaran pinjaman. Orang lain bertanggung jawab untuk memberikan tugas, jika ada komplikasi yang tidak terduga pada peminjam.
3. Pada jaminan. Pelestarian pembayaran menjadi kepemilikan peminjam. Ini bisa menjadi mobil, rumah, dan properti pribadi lainnya. Biasanya hipotek atau pinjaman mobil dirancang.

Ada dua varietas pinjaman lagi, risiko berbeda:

• peningkatan resiko;
• risiko yang biasa.

Kebetulan peminjam tidak menimbulkan kepercayaan diri dari organisasi dengan situasi materialnya. Orang-orang seperti itu biasanya memiliki pinjaman yang sudah lewat waktu, atau membayar hutang dengan penundaan besar. Dan itu juga menyangkut orang-orang yang meminta untuk memperpanjang periode pinjaman. Klien semacam itu menjadi bermasalah bagi bank, karena ia kehilangan pendapatannya karena mereka.

Jenis pinjaman untuk janji temu

Meminjamkan kepada individu sesuai dengan pengangkatannya mengalokasikan jenis pinjaman berikut:

• konsumen;
• otomotif;
• hak Tanggungan;
• sosial;
• kepercayaan.

Kredit konsumen

Atau pinjaman non-target adalah pinjaman yang dikeluarkan oleh institusi kredit dan keuangan kepada seorang individu untuk memenuhi kebutuhannya. Jenis pinjaman ini juga disebut "pinjaman untuk barang dan jasa" dan mengacu pada non-target. Pinjaman semacam itu memungkinkan warga untuk tidak menghemat uang untuk mengantisipasi pembelian yang diinginkan, tetapi untuk membelinya dengan uang yang diterima di bank. Pada saat yang sama, organisasi yang telah memberikan pinjaman tidak mengendalikan buang-buang peminjam. Dari sisi positif, Anda dapat menelepon minimal persyaratan, kecepatan dekorasi. Tetapi persentase pada pinjaman bersama ini lebih tinggi daripada pada target. Pendaftaran dilakukan pada Trust, Bank adalah perjanjian dengan daftar tanggung jawab peminjam. Bank tidak memiliki jaminan lengkap tentang pemenuhan ketentuan dari ketentuan kontrak oleh klien, tetapi dalam hal pelanggaran, organisasi memiliki hak untuk tunduk pada pengadilan dan mengembalikan uang dan denda.

Pinjaman mobil

Pinjaman mobil adalah target pinjaman yang diambil pada keamanan mobil yang dipilih untuk dibeli. Anda dapat membeli mobil baru atau tua. Sisi negatif dari pinjaman mobil adalah perlu untuk memberikan kontribusi awal yang dapat mencapai 40 persen dari biaya mesin. Jumlah tersebut tercantum langsung kepada penjual, peminjam tidak menghubungi uang. Perlu untuk mengatur asuransi Casco. Properti positif dari jenis pinjaman ini adalah persentase yang lebih rendah dibandingkan dengan konsumen.

Hak Tanggungan

Pinjaman ini dikeluarkan pada keamanan perumahan yang dibeli. Ada pembuatan uang awal dalam jumlah 10 hingga 15 persen dari jumlah hipotek. Periode pinjaman cukup lama, dapat mencapai hingga sepuluh tahun. Persentase diambil rendah, tetapi jumlah bulanan, meskipun keluar berbobot. Lebih bayar untuk perumahan yang diambil secara kredit besar, tetapi bagi banyak keluarga, hipotek adalah satu-satunya kesempatan untuk membeli apartemen. Salah satu kondisi hipotek yang paling penting adalah pendapatan yang baik dan stabil dari anggota keluarga.

Sosial

Jenis pinjaman ini disediakan oleh negara sebagai bantuan kepada orang-orang dengan pendapatan yang tidak memadai. Peminjam kolektif juga memiliki hak untuk mengambilnya dengan adanya jaminan pembayaran pinjaman dari negara. Keputusan tentang pinjaman sosial dibuat oleh pemerintah daerah. Partisipasi pinjaman sosial diambil oleh kategori warga tertentu. Jenis pinjaman yang paling umum adalah hipotek sosial. Anda juga dapat mengajukan pinjaman untuk pendidikan, rehabilitasi profesional. Bunga jauh lebih rendah daripada pada jenis pinjaman lainnya.

Kepercayaan

Beri orang dengan sejarah kredit yang baik. Pelunasan tepat waktu dari pinjaman sebelumnya di bank yang sama memberikan manfaat pelanggan yang andal. Suku bunga akan lebih rendah, dan periode aplikasi akan dikurangi menjadi satu atau dua hari. Untuk pemberian pinjaman, Komisi Perbankan tidak akan dikenakan biaya. Peminjam akan dapat membayar utang sebelumnya tanpa komisi. Sisi negatif dapat disebut sejumlah kecil jumlah dan periode memberikan pinjaman kepercayaan.

Pinjaman untuk entitas hukum

Bisnis kecil sering menggunakan layanan. Legalitas memiliki beberapa opsi yang mungkin untuk mendapatkan pinjaman:

• pada kegiatan saat ini;
• investasi;
• hipotek bisnis;
• spesies khusus termasuk surat kredit, leasing, dan anjak piutang.

Pada aktivitas saat ini

Pinjaman semacam itu diambil untuk mengembangkan bisnis, meningkatkan peralatan teknis perusahaan atau mengisi kembali modal kerja. Disediakan dalam formulir. Periode maksimum hingga tiga tahun. Suku bunga tergantung pada jumlah uang tunai dan tenggat waktu. Batas pinjaman tergantung pada omset saat ini.

Investasi

Ini adalah uang yang disebut dalam rencana bisnis. Pinjaman ini diambil oleh perusahaan untuk implementasi proyek baru, mengembangkan arah kegiatan baru. Persyaratan dasarnya adalah bahwa wirausahawan harus menginvestasikan sekitar 30 persen dari uangnya sendiri. Istilah ini dapat mencapai 10 tahun, dimungkinkan untuk menunda. Setorannya adalah aset perusahaan.

Hipotek bisnis

Jenis pinjaman ini sebagian besar mirip dengan hipotek biasa. Tetapi ruangan, yang diamankan dimana peminjam mengambil pinjaman, harus dimasukkan ke dalam daftar objek dana non-perumahan. Durasi hipotek bisnis mencapai tiga puluh tahun. Perlu untuk melakukan setoran dari 10 hingga 30 persen dari biaya tempat yang diperoleh.

Letter of Credit, Leasing dan Factoring

Perusahaan leasing mengakuisisi properti peminjam yang diperlukan, setelah itu ia dapat menerima sewa. Setelah akhir kontrak, perusahaan menjadi pemilik properti ini. Perlu untuk memberikan pernyataan laba rugi.

Dalam hal ketidakpatuhan dengan kondisi, perusahaan pemilik dengan mudah mengatur ulang properti. Ini membutuhkan pembuatan dana yang cukup besar dalam jumlah dari 20 hingga 30 persen dari total biaya.

Kontrak anjak piutang didasarkan pada pembayaran dengan jumlah jumlah yang diambil oleh perusahaan peminjam di pemberi pinjaman. Kondisi yang mendasarinya adalah bahwa harus ada hubungan jangka panjang dengan pembeli atau pembeli adalah jaringan perdagangan besar. Letter of Credit adalah layanan anjak piutang yang berlawanan. Bank menerima dokumen tentang implementasi aktual dari kontrak pasokan dan membayar untuk utang perusahaan kepada pemasok.

Tergantung pada jenis pemberian, pinjaman adalah:

1. Satu kali. Seluruh jumlah yang dibutuhkan segera datang ke akun peminjam, sementara tidak ada kemungkinan melanjutkan batas. Ini adalah pinjaman satu kali yang dikeluarkan untuk periode tertentu. Persentase tetap.
2. Dengan persetujuan. Lini kredit adalah kewajiban lembaga kredit untuk mengeluarkan pinjaman kepada klien sepanjang periode tertentu, sementara ada batas yang koheren.
3. Cerukan. Ini adalah bentuk pinjaman yang istimewa. Diberikan peminjam dengan situasi keuangan berkelanjutan dalam kebutuhan sementara sejumlah kecil. Pemegang peta dapat memperoleh pinjaman pada pemotongan waktu kecil. Pada saat yang sama, berdasarkan nama, peminjam memiliki hak untuk menghabiskan jumlah besar, yaitu meminjam. Bank memiliki jaminan bahwa klien secara teratur menerima uang ke akunnya dan akan dapat menutup hutang. Persentase pinjaman biasanya kecil, karena istilah pinjaman pendek.

Sistem pinjaman berkembang dengan cepat dan lebih percaya diri. Anda bisa mendapatkan jumlah yang tepat tanpa meninggalkan rumah, melalui internet. Dan juga membuat pinjaman di bank, menjual tempat yang Anda butuhkan. Yang utama adalah membaca kontrak dengan hati-hati dan memegang perhitungan Anda sendiri untuk memilih versi pinjaman yang paling menguntungkan.

Kirim pekerjaan bagus Anda di basis pengetahuan itu sederhana. Gunakan formulir di bawah ini

Siswa, mahasiswa pascasarjana, ilmuwan muda yang menggunakan basis pengetahuan dalam studi dan pekerjaan mereka akan sangat berterima kasih kepada Anda.

Diposting di http://www.allbest.ru/

• pengantar
• Definisi kelas peminjam
• Kesimpulan
• Bagian yang dihitung

pengantar

Dalam ekonomi pasar modern, hubungan kredit adalah salah satu kondisi yang diperlukan untuk keberadaan pasar itu sendiri, dan peran pinjaman, baik pada tingkat makro, dan pada tingkat mikro tidak mungkin melebih-lebihkan. Pinjaman ini memastikan transformasi modal uang dengan pinjaman dan mengekspresikan hubungan antara kreditor dan peminjam. Dengan bantuannya, modal uang gratis dan pendapatan perusahaan, sektor pribadi dan negara terakumulasi, berubah menjadi modal pinjaman, yang ditransfer ke biaya penggunaan sementara.

Pinjaman ini menyelesaikan kontradiksi antara perlunya transisi modal bebas dari beberapa industri di lain dan ketepatan modal industri dalam bentuk alami tertentu. Ini memungkinkan Anda untuk mengatasi keterbatasan modal individu. Pada saat yang sama, pinjaman diperlukan untuk mempertahankan kesinambungan rangkaian dana perusahaan yang ada, menjaga proses pelaksanaan barang-barang produksi.

Pinjaman ini merangsang pengembangan kekuatan produksi, mempercepat pembentukan sumber modal untuk memperluas reproduksi berdasarkan kemajuan ilmiah dan teknologi.

Namun, dalam kondisi dana terbatas, kredit tidak dapat dikeluarkan untuk perusahaan mana pun. Dalam pembentukan hubungan kredit, selalu ada risiko non-kembali, karena pemberi pinjaman tidak hanya dapat menguntungkan, tetapi juga kehilangan dana sendiri. Ini mendorong mengarahkan sumber daya kredit untuk membiayai industri dan perusahaan yang paling menguntungkan atau peristiwa yang sangat efisien.

Untuk memilih peminjam yang "benar", pemberi pinjaman berkewajiban melakukan analisis pendahuluan atau, dengan kata lain, untuk menentukan kelayakan kredit peminjam. Karena lembaga kredit telah ada sejak lama (ada perbankan pada abad VIII SM) Banyak metode telah dikembangkan untuk menilai kredit mewarisinya peminjam, hingga saat ini, di hampir setiap bank ada tekniknya sendiri, oleh karena itu. Prinsip-prinsip dasar akan dipertimbangkan dalam pekerjaan kursus ini. dan teknik.

Konsep dan indikator kelayakan kredit

Di bawah kelayakan kredit, kondisi keuangan dan ekonomi seperti itu harus dipahami, yang memberi kepercayaan pada penggunaan dana pinjaman yang efisien, kemampuan dan kesiapan peminjam untuk mengembalikan pinjaman sesuai dengan ketentuan kontrak.

Konsep kelayakan kredit seringkali bingung dengan konsep solvabilitas (kemampuan dan kemungkinan orang hukum atau fisik untuk membayar semua jenis hutang secara tepat waktu), kelayakan kredit adalah kemungkinan membayar hutang pinjaman. Dari sisi ini, kelayakan kredit adalah konsep yang lebih sempit daripada solvabilitas. Akibatnya, untuk memutuskan untuk mengeluarkan pinjaman kepada peminjam ini, itu cukup untuk memastikan kelayakan kreditnya, belum tentu mempertimbangkan masalah dalam aspek yang lebih luas.

Saat menganalisis kelayakan kredit, pertanyaan-pertanyaan berikut harus diselesaikan:

1) Apakah peminjam mampu memenuhi kewajibannya tepat waktu dan

2) Apakah dia siap untuk mengeksekusi mereka?

Pertanyaan pertama memberikan jawaban atas analisis indikator keuangan dan ekonomi. Pertanyaan kedua adalah legal, dan juga terkait dengan kualitas pribadi peminjam.

Komposisi dan isi indikator mengalir keluar dari konsep kelayakan kredit. Mereka harus mencerminkan kondisi keuangan dan ekonomi dari sudut pandang efektivitas penempatan dan penggunaan dana pinjaman dan segala cara secara umum, untuk mengevaluasi kemampuan dan kesiapan peminjam untuk melakukan pembayaran dan membayar pinjaman di atas tenggat waktu.

Indikator nilai kredit memiliki arti terbatas. Kemampuan peminjam untuk melunasi materi utang pinjaman untuk pemberi pinjaman hanya jika itu milik periode masa depan. Sementara itu, semua indikator kelayakan kredit yang diterapkan dalam praktik menghadapi masa lalu, karena mereka dihitung sesuai dengan periode atau periode yang kadaluwarsa.

Indikator perhitungan peminjam juga bervariasi tergantung pada jenis peminjam. Sesuai dengan undang-undang, pinjaman dapat dikeluarkan untuk individu dan badan hukum. Dengan demikian, untuk setiap jenis memerlukan perkiraan dan metode perhitungannya.

Seringkali, untuk individu, kreditor sudah cukup untuk mendapatkan informasi tentang pendapatan peminjam dan sejarah kreditnya. Dalam hal entitas hukum, semuanya jauh lebih rumit. Kemampuan untuk mengembalikan pinjaman secara tepat waktu diperkirakan dengan menganalisis keseimbangan perusahaan ke likuiditas, penggunaan pinjaman dan modal kerja yang efisien, tingkat profitabilitas, dan kesiapan ditentukan dengan mempelajari kapasitas peminjam, prospeknya Untuk pengembangannya, kualitas bisnis manajer perusahaan.

Karena fakta bahwa perusahaan berbeda secara signifikan dalam sifat kegiatan produksi dan keuangan mereka, menciptakan pedoman universal dan lengkap yang seragam untuk studi kelayakan kredit dan perhitungan indikator yang sesuai tidak dimungkinkan.

Penilaian Kreditisme individu

Ketika mempertimbangkan aplikasi untuk pinjaman kepada seorang individu dimilikievaluasi-nyakhusus kreditbahwadiimplementasikanpadamendasarkantigasenyawa: besarnya pendapatan peminjam, sejarah kreditnya dan pembangunan model sistem penilaian standar.

Penilaian kelayakan kredit klien diadakan di departemen kredit Bank berdasarkan informasi tentang sumber pendapatan, keberadaan peminjam yang dapat dipindahkan dan real estat pribadi, yang, jika perlu, dapat berfungsi sebagai pinjaman yang dikeluarkan, berdasarkan data Di tempat kerja terakhir, tempat tinggal, dll.

Dalam praktik bank komersial Rusia dan asing, berbagai pendekatan untuk mendefinisikan risiko kredit peminjam swasta diterapkan, dimulai dengan penilaian subyektif oleh para ahli kredit bank komersial dan berakhir dengan sistem penilaian risiko otomatis.

Evaluasikhusus kreditpeminjamolehtingkatkeuangannegarahal ini dilakukan berdasarkan informasi pendapatan (upah, laba dari kegiatan bisnis, dll.) Dan disesuaikan dengan mempertimbangkan pembayaran wajib dan koefisien risiko Bank.

Kreditsejarahmewakili informasi tentang kredit dan finansial masa lalu dari klien potensial Bank.

Sokringova.model - ini adalah algoritma numerik tertentu yang memungkinkan Bank berdasarkan indikator aktual tentang peminjam potensial untuk memperkirakan kemampuannya untuk membayar kredit tepat waktu. Sebagai aturan, data utama berikut tentang potensi peminjam digunakan untuk menghitung nilai penilaian bank:

· Tingkat pendapatan bulanan rata-rata;

· Pengalaman kerja di tempat kerja terakhir;

· Usia;

· status pernikahan;

· Jumlah orang yang bergantung;

· Pendidikan;

· Status Petugas;

· Ketersediaan real estat cair.

Indikator yang dihasilkan dibandingkan dengan ambang kuantitatif tertentu oleh bank yang diinstal, yang merupakan garis impas. Dengan demikian, bahwa klien di mana nilai integral dari data di atas ambang ini dapat dihitung untuk menerima pinjaman.

Dengan demikian, sistem penilaian penilaian adalah model matematika yang dengannya bank, mengandalkan data tentang riwayat kredit dari pelanggan "masa lalu", dapat menentukan berapa probabilitas pengembalian peminjam potensial.

Pada saat yang sama, sejumlah spesialis mencatat sebagai kurangnya metodologi ini, "ketidakmanusiawian". Sebagian besar bank komersial Rusia tidak memperhitungkan alasan terjadinya riwayat kredit yang buruk pada peminjam (mungkin alasan yang tidak bergantung pada TI), atau, mengandalkan sejarah kredit yang buruk dari peminjam "masa lalu", membuat Keputusan untuk tidak menemukan peminjam potensial, tanpa dapat mengetahui alasan peminjam "masa lalu" default selama krisis. Masalah yang ditentukan seringkali tidak terlihat bagi pekerja perbankan, tetapi terasa tercermin pada pelanggan.

Estimasi kelayakan kredit entitas hukum

Ketika mengevaluasi kelayakan kredit entitas hukum, analisis data peminjam bergantung pada satu set besar dokumen yang beragam. Satu set dokumen sangat tergantung pada jenis pinjaman yang dikeluarkan dan tempat penerbitan, tetapi sebagai paket minimum, peminjam menyajikan dokumen-dokumen berikut:

Dokumen Juristic:

dokumen Pendaftaran: Piagam Organisasi; memorandum asosiasi; Keputusan (sertifikat) pada pendaftaran (salinan notaris);

tanda tangan kartu dan sampel cetak, notaris bersertifikat (contoh pertama);

sebuah dokumen tentang menunjuk seseorang yang memiliki hak untuk bertindak atas nama organisasi ketika menegosiasikan dan menandatangani kontrak, atau kekuatan pengacara yang relevan (salinan yang diaktakan);

sertifikat data paspor, pendaftaran dan kediaman kepala dan kepala akuntan organisasi peminjam.

Pelaporan Akuntansi secara penuh, disertifikasi oleh Inspektorat Pajak, pada dua tanggal pelaporan terakhir, dengan decoding item neraca berikut (pada tanggal pelaporan terakhir): Aset tetap, cadangan produksi, produk jadi, saham dan biaya, debitur dan pemberi pinjaman (sesuai dengan jumlah terbesar).

Selama tiga bulan terakhir, salinan ekstrak dari penyelesaian dan akun mata uang untuk tanggal bulanan dan pada penerimaan terbesar dalam bulan-bulan yang ditentukan.

Sampai dengan tanggal penerimaan permintaan kredit: sertifikat kredit yang diterima dengan penerapan salinan kontrak kredit.

Surat surat tentang pemberian pinjaman (pada Blanc dari organisasi dengan nomor luar) dengan informasi singkat tentang organisasi dan kegiatannya, mitra besar dan prospek pengembangan.

Dokumen pendaftaran mengkonfirmasi konsistensi peminjam sebagai badan hukum. Titik fundamental adalah untuk mengetahui hak-hak negosiasi publik dan perjanjian kredit dengan Bank dengan Bank, untuk mencapai tindakan atas nama organisasi. Hak-hak ini ditetapkan berdasarkan ketentuan yang relevan dari Piagam Peminjam dan dokumen pengangkatan sesuai dengan prosedur yang ditetapkan dalam Piagam.

Akuntansi memungkinkan untuk menganalisis keadaan keuangan peminjam pada tanggal tertentu. Basis informasi paling penting dari analisis adalah laporan neraca dan pendapatan.

Analisis saldo memungkinkan kita untuk menarik kesimpulan tentang besarnya dan struktur aset likuid yang memiliki peminjam dan besarnya pinjaman yang disediakan oleh mereka. Selain itu, analisis struktur dan besarnya dana mereka sendiri dan meminjam memberi kreditor kesempatan untuk menilai: Tentang tingkat keamanan organisasi dengan sarana sendiri untuk mempertahankan siklus produksi yang berkelanjutan; tentang ketergantungan keuangan; tentang jenis dan kondisi menarik dana pinjaman dan arah penggunaannya; Tingkat cakupan kewajiban kepada kreditor dan tingkat risiko kebangkrutan yang mungkin terjadi dalam hal persyaratan kreditor.

Untuk memastikan satu pendekatan untuk memecahkan pertanyaan tentang kemungkinan, jumlah dan kondisi untuk memberikan pinjaman untuk mencegah atau mengurangi risiko kredit, rekomendasi metodologis untuk menilai kondisi keuangan peminjam - badan hukum dikembangkan dan diterapkan - Berdasarkan laporan keuangan. Ketika menganalisis kondisi keuangan peminjam, disarankan untuk mematuhi langkah-langkah analisis berikut:

1) pembentukan keseimbangan agregat analitik;

2) Evaluasi dan analisis potensi ekonomi organisasi:

a) penilaian status properti dan struktur modal;

b) Analisis kondisi keuangan:

evaluasi likuiditas dan solvabilitas;

evaluasi stabilitas dan profitabilitas keuangan;

3) Evaluasi dan analisis kegiatan bisnis dan efektivitas kegiatan keuangan dan ekonomi organisasi.

Ketika bekerja dengan saldo keseimbangan, Anda perlu memperhatikan hal-hal berikut: Dalam hal pendaftaran agunan aset tetap (bangunan, peralatan, dll.), Cadangan produksi, produk jadi, saham dan biaya lainnya, Hak kepemilikan pledguger ke nilai-nilai yang ditentukan harus dikonfirmasi oleh penyertaan nilai mereka artikel neraca yang sesuai.

Saldo dana pada akun saat ini harus mematuhi data laporan bank pada tanggal pelaporan.

Ketika menganalisis piutang, perlu memperhatikan tenggat waktu pembayarannya, karena kwitansi utang dapat menjadi salah satu sumber pinjaman yang dibayar untuk peminjam.

Aset dikelompokkan sesuai dengan tingkat penurunan likuiditas dalam 4 kelompok berikut:

A1 - aset paling likuid. Ini termasuk semua uang tunai perusahaan dan investasi keuangan jangka pendek.

A2 - Aset yang dapat digoyangkan, yaitu, aset, untuk sirkulasi yang secara tunai membutuhkan waktu tertentu. Ini termasuk piutang, pembayaran yang diharapkan dalam waktu 12 bulan setelah tanggal pelaporan.

AZ - Aset Medleneializable, yaitu, aset yang sudah kurang cair. Ini termasuk stok, PPN pada barang-barang berharga yang diperoleh, piutang, pembayaran yang diharapkan lebih dari 12 bulan setelah tanggal pelaporan, aset lancar lainnya.

Aset terkait tenaga kerja A4, yang meliputi aset tetap, aset tidak berwujud, investasi keuangan jangka panjang, peningkatan konstruksi.

Ketika mempertimbangkan bagian pasif dari saldo, perhatian terdekat harus dibayarkan pada studi bagian di mana pinjaman dan dana pinjaman lainnya tercermin: perlu untuk memerlukan perjanjian kredit untuk pinjaman tersebut, utang di mana tercermin dalam neraca dan tidak dilunasi pada tanggal permintaan kredit, dan pastikan itu tidak terlambat. Kehadiran hutang yang telah jatuh tempo pada pinjaman dari bank lain adalah faktor negatif dan menunjukkan kesalahan perhitungan dan kerusakan yang jelas dalam kegiatan peminjam. Jika hutang tidak terlambat, perlu untuk memastikan bahwa periode pembayaran pinjaman telah terjadi lebih awal daripada pembayaran pinjaman lain. Selain itu, perlu untuk memantau bahwa pinjaman yang diusulkan sebagai keamanan tidak diletakkan pada pinjaman lain.

Ketika mengevaluasi keadaan hutang, perlu untuk memastikan bahwa peminjam dapat membayar tepat waktu dengan mereka yang berarti dalam satu bentuk atau yang lain: dalam bentuk barang atau jasa, kemajuan, dll. Bagian ini juga mencerminkan dana yang diterima oleh peminjam dari mitra berdasarkan perjanjian pinjaman; Perjanjian-perjanjian ini harus dianggap serupa dengan kontrak pinjaman peminjam dengan bank.

Liabat dikelompokkan oleh tingkat urgensi pembayaran kewajiban.

P1 adalah kewajiban paling mendesak. Ini termasuk hutang.

P2 - liabilitas jangka pendek. Ada pinjaman jangka pendek dan pinjaman, hutang kepada peserta (pendiri) atas pembayaran pendapatan, kewajiban jangka pendek lainnya.

PZ - liabilitas jangka panjang. Ini termasuk pinjaman jangka panjang dan dana pinjaman, dana konsumen, pendapatan periode masa depan, cadangan biaya mendatang.

P4 - liabilitas konstan. Ini termasuk modal mereka sendiri, yang terus-menerus siap membantu perusahaan.

Definisi kelas peminjam

Selain analisis sederhana dari laporan keuangan dalam praktik pinjaman Rusia, sebuah teknik diterapkan berdasarkan penentuan kelas peminjam berkualitas kelas.

Di jantung kelas perhitungan peminjam adalah kriteria tingkat indikator dan peringkat mereka. Tergantung pada besarnya koefisien utama, peminjam didistribusikan ke dalam tiga nilai kelayakan kredit:

· Kelas 1 - peminjam kelas satu (dapat diandalkan);

· 2 kelas - peminjam yang biasa (tidak stabil);

· Kelas 3 - Peminjam yang tidak dapat diandalkan

Kelas kelayakan kredit keseluruhan diberikan pada poin. Poin adalah jumlah peringkat masing-masing indikator (rata-rata tertimbang) ke kelas kredit.

· Kelas 1 ditugaskan pada 100-150 poin;

· 2 kelas - pada 151-250 poin;

· Kelas 3 - pada 251-300 poin.

Saat menggunakan teknik ini, pemberi pinjaman dapat secara independen menentukan jumlah indikator yang dihitung, serta mendistribusikan bobotnya. Namun, indikator keuangan dapat dibedakan dengan penyelesaian yang paling sering digunakan: koefisien likuiditas; rasio koefisien dana sendiri dan meminjam; Indikator omset dan profitabilitas.

Koefisien likuiditas - mengkarakterisasi penyediaan perusahaan dengan modal kerja untuk melakukan kegiatan ekonomi dan pembayaran kembali kewajiban mendesak.

Rasio likuiditas absolut untuk AL mencirikan kemampuan untuk secara instan membayar kewajiban hutang dan didefinisikan sebagai rasio dana dan sekuritas jangka pendek yang sangat cair dengan kewajiban paling mendesak dari perusahaan dalam bentuk pinjaman jangka pendek bank, pendek Jangka pinjaman dan berbagai hutang:

Koefisien lapisan menengah ke SL (koefisien likuiditas mendesak) mencirikan kemampuan perusahaan untuk dengan cepat melepaskan uang dari pergantian ekonomi dan membayar kewajiban hutang. Jam didefinisikan sebagai sikap:

Rasio likuiditas saat ini (koefisien total lapisan) terhadap TL adalah indikator generalisasi solvabilitas perusahaan, dalam perhitungannya semua aset lancar dimasukkan dalam pembilang, termasuk bahan:

Rasio rasio dana sendiri dan meminjam ke SZ adalah salah satu karakteristik stabilitas keuangan perusahaan dan didefinisikan sebagai rasio dana sendiri hingga seluruh kewajiban yang ditarik.

Profitabilitas produk (atau profitabilitas penjualan) K RP:

kredit Peminjam Fisik Hukum

Indikator-indikator ini adalah yang utama. Indikator lain turnover dan profitabilitas digunakan untuk karakteristik keseluruhan dan diperlakukan sebagai tambahan untuk lima yang pertama.

Kesimpulan

Kreditpeminjam - kesediaan dan kemampuan pinjaman ini sepenuhnya dan tepat waktu untuk membayar kewajiban utang mereka.

Penilaian kehiwasan kredit peminjam adalah salah satu cara peringatan atau setidaknya meminimalkan risiko kredit bank.

Analisis perhitungan peminjam penting di semua tahap proses hubungan kredit antara pemberi pinjaman dan peminjam dan disertai dengan studi terperinci tentang karakteristik kuantitatif dan kualitatif peminjam dalam hal tekanan kredit, kualitas kredit dan risiko kredit.

Dengan analisis komprehensif, semua tautan dan pihak kegiatan keuangan dan ekonomi organisasi dan komunikasi yang tidak dapat dipisahkan dengan hati-hati diperiksa, dan hubungan masing-masing bagian dari analisis untuk mengidentifikasi pengaruh berbagai faktor kepada tingkat kelayakan kredit peminjam dan penilaian kemungkinan metode pengurangan risiko.

Kompleksitas peringkat kredit membuat aplikasi yang tak terhindarkan untuk itu berbagai pendekatan. Ini dikonfirmasi oleh kedua pengalaman dunia. Di berbagai negara, penilaian mewarisitas kredit peminjam telah diperoleh, ada perbedaan yang signifikan dalam indikator yang dapat diterima.

Terlepas dari pencahayaan yang cukup lengkap dalam literatur ekonomi pendekatan metodologis terhadap analisis masing-masing pihak terhadap kegiatan peminjam, masih ada banyak arah untuk menganalisis kelayakan kredit yang memiliki nilai teoritis dan terapan yang penting.

Bagian yang dihitung

Penentuan kelayakan kredit entitas hukum.

Dalam bagian ini pekerjaan kursus, perhitungan indikator disajikan berdasarkan keputusan pengambilan kredit entitas hukum atas contoh OJSC "Tupolev". Organisasi ini mengkhususkan diri dalam pengembangan dan produksi serial pesawat dari keluarga TU untuk penerbangan sipil dan militer. Perusahaan telah ada 85 tahun, awalnya dalam bentuk Biro Desain, dari tahun 90-an sebagai perusahaan saham bersama.

Jenis laporan akuntansi berikut disajikan sebagai data sumber:

1. Formulir Nomor 1. Saldo Akuntansi untuk 2011

2. Bentuk nomor 2. Pernyataan Untung dan Rugi untuk 2011

Berdasarkan data sumber, indikator likuiditas saldo perusahaan (aset dan liabilitas) dihitung.

Tabel 1. Indikator likuiditas.

Indikator
	Pasal 1210 + 1220 + 1230 + 1260

Tabel 2. Indikator Stabilitas Keuangan

Indikator				Perubahan
Aset Tetap (OS)
Saham dan Biaya (ZZ)
Dana sendiri (SS)
Koefisien Keberlanjutan Keuangan (CFU)	SS / (OC + ZZ)

Dengan demikian, dapat disimpulkan bahwa perusahaan yang dipertimbangkan mengacu pada jenis perusahaan dengan kondisi keuangan yang benar-benar berkelanjutan, karena Koefisien Keberlanjutan Keuangan\u003e 1 dan oleh karena itu, 100% akan mencakup biaya dan biaya aset tetap. Meskipun selama tahun ini ada penurunan CFU hampir 1,5 kali.

Selain indikator likuiditas dan likuiditas keuangan yang disebutkan di atas dalam menilai kelayakan kredit entitas hukum, kelas peminjam diperhitungkan, yang dihitung sebagai rata-rata tertimbang dari sejumlah indikator keuangan.

Tabel 3. Koefisien indikator keuangan.

Koefisien	Penunjukan		Nilai	Perubahan	Nilai kriteria
Koefisien likuiditas saat ini
Koefisien Likuiditas Urgent
Rasio likuiditas absolut
Menyediakan koefisien untuk memiliki dana
Koefisien dana sendiri dan dipinjam

	Nilai		Nilai

Kami mendefinisikan kelas peminjam menggunakan rumus untuk menemukan rata-rata tertimbang:

1. Pada akhir 2010.

2. Pada akhir 2011.

25 * 2 + 20 * 3 + 15 * 3 + 21 * 2 + 19 * 1 \u003d 50 + 60 + 45 + 42 + 19 \u003d 216 (2 kelas)

Akibatnya, perusahaan mengacu pada kelas kedua.

Tingkat pinjaman ditentukan berdasarkan tingkat refinancing bank sentral dan kelas perusahaan yang ditugaskan. Pada 01/14/13. Bank sentral memiliki tingkat refinancing sebesar 8,25% (indikasi Bank Rusia tanggal 13 September 2012 No. 2873-Y).

Dengan demikian, berdasarkan minat tambahan untuk perusahaan kelas dua + 5-10%, kisaran akhir suku bunga yang diizinkan untuk pinjaman yang dikeluarkan akan menjadi 13,25-18,25%.

Untuk membuat keputusan akhir tentang kemungkinan penerbitan pinjaman, perlu untuk menghitung sejumlah indikator keuangan tambahan (profitabilitas dan koefisien bisnis):

1. Koefisien aktivitas bisnis (omset aset) adalah indikator ini:

mencerminkan efektivitas penggunaan semua sumber daya yang tersedia, terlepas dari sumber pembiayaan mereka

menunjukkan berapa kali selama periode pelaporan siklus produksi dan penanganan penuh, membawa efek dalam bentuk laba

menunjukkan berapa banyak unit moneter produk yang direalisasikan membawa setiap unit aset moneter

KDA \u003d ST.2110 F2 / Pasal 1800 F1

2. Rasio Profitabilitas Penjualan - mencerminkan jumlah berapa perusahaan yang menerima perusahaan dari setiap rubel yang dijual produk

KRP \u003d ST.2200 F2 / Pasal 2110 F2

3. Koefisien profitabilitas modal - mencirikan laba yang diterima oleh perusahaan dari masing-masing rubel yang melekat pada properti (aset) perusahaan, dan ditentukan oleh rumus

KRK \u003d Pasal.2300 F2 / Pasal 1800 F1

Tabel 4. Kegiatan bisnis dan koefisien profitabilitas

Secara umum, pada tahun 2011, penurunan yang tidak signifikan di perusahaan diamati pada perusahaan karena kehilangan.

Berdasarkan analisis, dapat disimpulkan bahwa selama setahun terakhir, perusahaan "tupolev" memiliki kecenderungan untuk mengurangi indikator keuangan utama, namun, hal ini mempertahankan posisi perusahaan dengan kondisi keuangan yang benar-benar berkelanjutan dan mengacu pada kelas 2, dengan demikian. Penawaran terakhir bank pinjaman akan menjadi 15,25% per tahun.

Daftar literatur bekas

1. I.V. Goryunov "Analisis kriteria penilaian kualitas peminjam korporasi" - Layanan Perbankan, 2004, No. 5.

2. "Uang. Kredit. Bank. Buku Teks" G.i. Kravtova, G.S. Kuzmenko, E.i. Kravtsov et al.; Ed. G.I Kravtsova. - Minsk: BGEU, 2003

3. D.A. Endovitsky, i.v. Analisis dan penilaian Bocharova "dari kelayakan kredit peminjam. Manual Pengajaran" - M.: Knurus, 2005.

4. "Perbankan: Sistem Pinjaman Modern: Tutorial" O.I. Lavrushin, o.n. Afanasyev, S.L. Kornienko - M.: Knorus, 2007.

5. A.M. Efimov "Metode modern untuk menilai kelayakan kredit individu" - Perbankan Ritel, 2010, # 2.

Diposting di allbest.ru.

Dokumen serupa.

Konsep kelayakan kredit, tujuan, dan tujuan peringkat kredit. Metode untuk menilai kelayakan kredit entitas dan individu hukum. Perbandingan metode untuk menilai kelayakan kredit peminjam. Karakteristik kegiatan dan kebijakan kredit Sberbank Rusia.

kursus, ditambahkan 01/30/2012


Karakteristik kelayakan kredit peminjam. Model utama untuk menilai kelayakan kredit berdasarkan metode analisis komprehensif. Kelas evaluasi kelayakan kredit OJSC "Chuvashkabel". Metodologi Amerika dan Prancis untuk menilai kelayakan kredit peminjam.

kursus Pekerjaan, ditambahkan 06/13/2011


Konsep dan kriteria kelayakan kredit. Organisasi proses manajemen risiko kredit di bank komersial. Fitur menilai kelayakan kredit individu dan badan hukum. Analisis kelayakan kredit peminjam di OJSC "Pushkino Bank Saham Joint".

tesis, ditambahkan 04/12/2013


Konsep dan indikator kelayakan kredit. Sumber informasi yang diperlukan untuk menilai kelayakan kredit peminjam. Masalah menarik investasi dalam perekonomian Republik Belarus. Penilaian kelayakan kredit peminjam yang digunakan di ASB Belarusbank.

tesis, ditambahkan 06/08/2011


Esensi dan kriteria untuk kelayakan kredit. Prinsip-prinsip manajemen risiko kredit dan peran menilai keandalan peminjam. Karakteristik ekonomi cabang OJSC "Belarusia Industrial Bank". Metode untuk meningkatkan peringkat kredit pelanggan.

tesis, ditambahkan 07/07/2013


Inti dari kelayakan kredit entitas hukum dan individu, aspek dan kriteria utama untuk analisisnya. Estimasi kelayakan kredit pelanggan oleh bank komersial Prancis. Analisis praktis dari Solvency LLC "Frutos" sesuai dengan metode Sberbank Rusia.

tesis, ditambahkan 07/10/2010


Konsep, tujuan, dan tujuan dari peringkat kredit. Metode risiko dan manajemen kredit. Analisis kelayakan kredit peminjam atas contoh PDA "Uang Ekspres". Efektivitas metodologi untuk menilai kelayakan kredit peminjam dan cara-cara utama untuk memperbaikinya.

tesis, ditambahkan 03/21/2015


Yayasan metodis dan teoritis untuk menilai kelayakan kredit peminjam. Indikator utama kelayakan kredit peminjam, perhitungannya. Analisis komparatif metode, sehubungan dengan analisis dan penilaian kelayakan kredit CJSC Surgutneftegazbank.

tesis, ditambahkan 02/03/2014


Konsep kelayakan kredit peminjam dalam sistem perbankan, nilai penilaiannya dalam proses manajemen risiko kredit. Metode untuk menilai kelayakan kredit peminjam badan hukum dan individu yang digunakan dalam praktik perbankan Rusia dan asing.

tesis, ditambahkan 05/18/2013


Konsep kelayakan kredit tujuan dan tugas menilai kelayakan kredit. Metode untuk menilai kelayakan kredit peminjam. Model diagnostik kebangkrutan. Analisis dan cara untuk meningkatkan penilaian kelayakan kredit perusahaan-peminjam pada contoh roti Pokrovsky OJSC.

Pengantar ................................................. ................................ 3.

BAB I. Yayasan teoritis pinjaman kepada individu dan badan hukum ......................................... .................................................. ..... 5.

1.1. Esensi, jenis dan mekanisme pinjaman kepada individu ............ .5

1.2. Konsep dan fitur pinjaman untuk entitas hukum .................. 9

1.3. Metode untuk menilai kelayakan kredit individu dan badan hukum oleh Bank ..................................... .................................................. ... 11.

BAB II. Karakteristik organisasi dan ekonomi dari OJSC Sberbank dari Federasi Rusia ....................................... .................................................. ..... 16.

2.1. Sejarah Pembangunan dan Karakteristik Umum ................................. 16

2.2. Karakteristik Organisasi Bank .................................... ..18

2.3. Indikator kinerja utama .......................................... 20

Bab III. Analisis pinjaman kepada individu dan badan hukum OJSC Sberbank dari Federasi Rusia ................................ .......................................... 0,26.

3.1. Analisis pinjaman kepada individu dari Sberbank dari Federasi Rusia ......... 26

3.2. Analisis pinjaman untuk entitas hukum OJSC Sberbank dari Federasi Rusia ......... 32

3.3. Estimasi kelayakan kredit pelanggan di Sberbank RF OJSC .......38

Bab IV. Petunjuk Meningkatkan pinjaman kepada individu dan badan hukum OJSC Sberbank dari Federasi Rusia ................................... ............................44.

4.1. Masalah pinjaman kepada individu dan badan hukum Sberbank dari Federasi Rusia .................................... .......................................... 44.

4.2. Cara untuk meningkatkan pinjaman kepada individu dan badan hukum Sbberbank dari Federasi Rusia ................................... ............................... .45.

Kesimpulan dan saran ............................................... ............. ..55.

Daftar literatur bekas ............................................. 58

Aplikasi

pengantar

Relevansi topik penelitian ditentukan oleh fakta bahwa dalam ekonomi modern Bank Rusia memainkan peran integral dan merupakan elemen utama dari sistem perbankan. Pinjaman ini menempati tempat terkemuka dalam kegiatan banyak bank dan dalam perekonomian negara secara keseluruhan.

Saat ini, relevansi pinjaman entitas fisik dan hukum telah meningkat secara signifikan. Semua fakta perkembangan ekonomi Rusia menunjukkan bahwa banyak perhatian harus diberikan pada masalah pinjaman, karena kondisi ekonomi negara sebagian besar tergantung pada keadaan sistem moneter.

Dasar teoretis, metodologi dan informasi dari penelitian ini adalah tindakan legislatif dan peraturan Bank Sentral Federasi Rusia; Instruksi dan posisi intrabank; Data statistik dan akuntansi: Neraca tahunan, laporan laba rugi, pernyataan; Karya-karya ilmuwan Rusia dan asing seperti E.P.Zharkovskaya, O.I. Lavrushin, g.g. Korobov, mis. Zhukov, a.m.tavasiev, dll.

Pada saat yang sama, masalah pinjaman tidak dapat dikaitkan dengan kategori tingkat praktis dan teoritis. Ini menentukan kebutuhan untuk penelitian lebih lanjut di arah yang ditentukan.

Setelah krisis keuangan di Federasi Rusia, masalah pinjaman di negara itu telah menjadi lebih relevan, sehingga tesis ini memiliki signifikansi praktis yang signifikan, karena akan mengembangkan langkah-langkah untuk meningkatkan mekanisme pinjaman di bank tertentu berdasarkan analisis Tren pengembangannya, termasuk periode krisis.

Tujuan dari pekerjaan ini adalah untuk mempelajari fitur-fitur pinjaman kepada individu dan badan hukum atas contoh bank tertentu.

Untuk mencapai tujuan tertentu, tugas-tugas berikut disampaikan untuk melakukan:

Pertimbangkan esensi, jenis dan mekanisme pinjaman kepada individu.;

Jelajahi konsep dan fitur pinjaman ke badan hukum;

Investigasi metode untuk menilai kelayakan kredit individu dan badan hukum oleh Bank;

Pertimbangkan karakteristik organisasi dan ekonomi OJSC Sberbank dari Federasi Rusia;

Menganalisis pinjaman kepada individu dari Sberbank dari Federasi Rusia;

Menganalisis pinjaman kepada badan hukum Sberbank RF OJSC;

Jelajahi metode penilaian kelayakan kredit pelanggan di OJSC Sberbank dari Federasi Rusia;

Pertimbangkan masalah pinjaman kepada individu dan badan hukum Sberbank dari Federasi Rusia;

Sarankan cara untuk meningkatkan pinjaman kepada individu dan badan hukum Sberbank dari Federasi Rusia.

Subjek kerja adalah pinjaman kepada individu dan badan hukum.

Objek pekerjaan adalah Bank OJSC Sberbank dari Federasi Rusia.

Metode penelitian yang digunakan dalam pekerjaan: Metode analisis dan sintesis, metode monografis, abstrak metode logis, ekonomi dan statistik.

Secara struktural, pekerjaan tersebut terdiri dari Pendahuluan, bagian utama, kesimpulan, daftar literatur dan aplikasi bekas. Sebagian besar pekerjaan mencakup 4 bab. Bab pertama meneliti fondasi teoretis pinjaman kepada individu dan badan hukum: esensinya, jenis dan mekanisme implementasi. Bab kedua akan menyajikan karakteristik dasar bank yang diteliti dan analisis indikator kinerja utamanya.

Bab ketiga akan menganalisis negara dan mekanisme pinjaman kepada individu dan badan hukum di bank tertentu. Di bab keempat, rekomendasi praktis untuk meminjamkan ke bank akan dikembangkan.

BAB I. Yayasan teoretis pinjaman kepada individu dan badan hukum.

1.1. Esensi, jenis dan mekanisme pinjaman kepada individu.

Di Rusia, pinjaman kepada individu mencakup segala jenis pinjaman yang diberikan kepada penduduk, termasuk pinjaman untuk pembelian barang jangka panjang, pinjaman hipotek, pinjaman untuk kebutuhan mendesak dan lainnya. Berbeda dengan interpretasi Rusia, pinjaman konsumen dalam praktik perbankan Barat menentukan agak berbeda, yaitu, pinjaman panggilan konsumen diberikan kepada peminjam swasta untuk memperoleh barang-barang konsumen dan membayar layanan yang relevan.

Fitur spesifik pinjaman kepada individu, membedakannya dari bentuk lain, seperti itu - beras. 1.1.

Ara. 1.1. Fitur pinjaman konsumen.

Seperti yang kita lihat dengan Gambar. 1.1., Untuk fitur spesifik utama dari pinjaman konsumen meliputi:

Fokus pada perluasan konsumsi barang, dan bukan pada tujuan produksi;

Ukuran yang relatif kecil dan sistem yang dipersonalisasi untuk menentukan kelayakan kredit peminjam;

Setoran pada pinjaman paling sering merupakan properti yang dikreditkan.

Klasifikasi pinjaman kepada individu dapat dilakukan untuk sejumlah tanda, termasuk jenis peminjam, jenis memastikan, pembayaran, metode jatuh tempo, bidang target penggunaan, fasilitas pinjaman, volume, dll. - Gbr. 1.2.

Ara. 1.2. Klasifikasi pinjaman konsumen.

Pertimbangkan pandangan pinjaman konsumen yang sangat diminati dan minat saat ini.

1. Pinjaman Hipotek

Pinjaman hipotek adalah pinjaman (pinjaman) yang disediakan untuk mengakuisisi real estat pada keamanan properti ini sebagai jaminan.

2. Kredit pada kartu bank (cerukan).

Esensi ini adalah bahwa kartu kredit yang dikeluarkan oleh Bank memberikan hak kepada pemiliknya dalam jumlah yang diizinkan untuk membeli barang-barang di toko-toko di mana bank memiliki perjanjian penjualan kartu kredit mereka.

3. Pinjaman Mobil

Pinjaman mobil adalah target pinjaman untuk pembelian mobil. Pinjaman mobil - bagian integral dari pinjaman konsumen. Pinjaman mobil, tidak seperti pinjaman konsumen lainnya, dapat disediakan untuk mobil baru dan pada kendaraan yang didukung.

4. Ekspreskan pinjaman kepada klien swasta.

Layanan pinjaman ekspres memungkinkan Anda untuk membeli barang dan jasa di toko - toko mitra bank pada kredit, awalnya membayar 20% dari biaya. Pinjaman ekspres disediakan untuk jumlah tertentu.

Kredit untuk pelatihan, serta pinjaman audit, merupakan bagian integral dari pinjaman konsumen. Perlu dicatat bahwa ketika datang ke pinjaman pendidikan, pertama-tama merujuk pada pinjaman untuk pendidikan tinggi.

Studi mekanisme pinjaman konsumen di bank komersial akan mulai mempelajari tahapan proses pinjaman:

1. kenalan dengan peminjam potensial.

2. Penilaian kelayakan kredit peminjam dan risiko yang terkait dengan penerbitan pinjaman. Reputasi peminjam, sejarah kreditnya dipelajari.

3. Film dokumenter dan penerbitan pinjaman.

4. Pemantauan Kredit. Skema pemantauan kredit dapat dipertimbangkan pada Gambar. 1.3.

Ara. 1.3. Skema pemantauan kredit.

Seperti yang kita lihat dengan Gambar. 1.3. Kontrol dilakukan untuk pemenuhan kondisi setiap perjanjian pinjaman, untuk kepatuhan dengan batas kredit, untuk penggunaan pinjaman yang ditargetkan, untuk keselamatan ketentuan, untuk kelengkapan dan pembayaran bunga tepat waktu untuk Pinjaman dan pembayaran pinjaman, untuk kelayakan kredit klien.

5. Pembayaran pinjaman.

Pembayaran pinjaman oleh individu dibuat dengan mentransfer dana dari rekening bank mereka berdasarkan pesanan tertulis mereka; Transfer dana melalui badan atau organisasi kredit lainnya; Kontribusi tunai terhadap kasir dari jumlah karena pembayaran tenaga kerja (untuk peminjam yang merupakan karyawan dari Bank Kreditor).

1.2. Konsep dan fitur pinjaman ke badan hukum.

Meminjamkan ke badan hukum (klien korporat) - penyediaan pinjaman oleh bank ke perusahaan.

Jenis klien korporat yang paling signifikan mengkreditkan yang berikut ini:

Pinjaman jangka pendek;

Kredit dari Estimasi Akun (Current) (Cerukan);

Penyediaan pinjaman jangka panjang;

Organisasi pembiayaan proyek;

Organisasi pinjaman sindikasi;

Operasi leasing;

Pinjaman kredit hipotek;

Anjak;

Memberikan jaminan bank;

Avalisasi tagihan pihak ketiga.

Pertimbangkan yang paling populer dari mereka.

Jalur kredit adalah kewajiban bank yang dieksekusi secara hukum sebelum peminjam untuk memberinya periode waktu yang ditentukan dalam kontrak, dana kredit dalam batas yang disepakati dan kondisi lain dari perjanjian pinjaman. Tergantung pada jenis baris (terbarukan, tidak terbarukan), diasumsikan (murah) menggunakan kembali batas kredit untuk mendapatkan dana pinjaman.

Jalur Kredit Non-Benar - Batas Kredit didirikan dalam bentuk batas penerbitan dana kredit, yang disediakan pada cabang-cabang peminjam karena jumlah pada ketentuan yang ditentukan oleh Perjanjian Pinjaman. Setelah mengeluarkan jumlah yang dikondisikan, peminjam peminjam berhenti.

Lini Kredit Terbarukan - Batas kredit ditentukan dalam bentuk batas utang pinjaman. Dalam hal pembayaran parsial atau lengkap pinjaman, peminjam dapat memperoleh kembali pinjaman dalam batas yang ditetapkan dan jangka waktu perjanjian pinjaman.

Lini Kredit Multicurrency - Memungkinkan Anda untuk mendapatkan dana dalam beberapa mata uang

Multilm Credit Line - menyediakan pembentukan batas jumlah pinjaman untuk memperoleh berbagai tujuan kegiatan ekonomi

Cerukan - sejenis pinjaman jangka pendek kepada pelanggan bank, yang disediakan untuk menutupi waktu kurangnya modal kerja untuk perhitungan saat ini dengan menetapkan batas atas saldo aktual pada akun.

Bank Garansi - Komitmen Bank terhadap organisasi atau bank lain dalam persyaratan pertama mereka untuk membayar sejumlah dana tertentu (memastikan eksekusi kewajiban kontrak klien kepada pihak ketiga).

Anjak-anjak - menyediakan untuk implementasi operasi, sesuai dengan Bank (Faktor) mentransmisikan dana kepada pelanggan untuk biaya, dan klien lebih rendah dari faktor hak-hak uang dari pihak ketiga (debitur) untuk barang yang disediakan Oleh debitur (layanan yang disediakan, dilakukan) dengan pembayaran tunda.

Letter of Credit Dokumenter adalah kewajiban wajib independen dari kewajiban kontrak komersial Bank Menempatkan Surat Kredit (Bank-Emiten) yang dikeluarkan olehnya atas nama instruksi pengimpor klien (pesanan), untuk mengajukan pembayaran demi bantuan eksportir rekanannya (penerima), tunduk pada dokumen terakhir yang sesuai dengan persyaratan letter of credit selama periode tindakan letter of credit. Selain kewajiban untuk membiarkan penerbit bank penerbit, bank lain (bank pendukung) dapat menambahkan kewajibannya, yang memberikan penerima garansi ganda.

Pendaftaran Jaminan - Pendaftaran properti peminjam dalam daftar agunan properti bergerak, memberikan ekstrak dari registri tentang keberadaan / kurangnya catatan properti hipotek klien.

1.3. Metode untuk menilai kelayakan kredit individu dan badan hukum oleh Bank.

Penilaian kelayakan kredit pinjaman - entitas hukum mencakup dua tahap utama: analisis keuangan (dilakukan berdasarkan sistem indikator keuangan) dan analisis berkualitas tinggi (non-finansial).

Analisis kualitatif dari kelayakan kredit peminjam didasarkan pada penggunaan informasi yang tidak dapat diekspresikan dalam indikator kuantitatif. Pada tahap ini, bank mempelajari reputasi bisnis sebagai peminjam potensial (kejujuran, kesopanan, kualifikasi manajemen, pengalaman dalam industri yang relevan, pergantian staf, ketepatan waktu perhitungan pada pinjaman yang diperoleh sebelumnya, dll.) Dan lingkungan ekonomi pinjaman ( Mitra bisnis utama, daya saing produk, stabilitas penjualan pasar, dll.). Untuk tujuan ini, informasi telah diakumulasikan sebagai bank itu sendiri dan bank lain, biro kredit dapat digunakan.

Analisis keuangan adalah, sebagai suatu peraturan, tahap akhir dalam penilaian kelayakan kredit peminjam dan merupakan untuk menentukan sejumlah indikator yang rasio likuiditas paling sering dikaitkan, koefisien dana mereka sendiri, keberlanjutan keuangan klien , serta koefisien omset dan profitabilitas.

Dalam praktik Rusia, penilaian kondisi keuangan klien dilakukan dengan berbagai metode.

Berdasarkan pada sistem koefisien keuangan;

Berdasarkan analisis arus kas;

Berdasarkan analisis risiko bisnis.

Mari kita memikirkan karakteristik metode ini.

I. Penilaian kelayakan kredit berdasarkan sistem koefisien keuangan didasarkan pada perhitungan dan evaluasi indikator keuangan entitas hukum.

Satu set indikator mungkin berbeda. Setiap bank mengembangkan metodologinya untuk mengevaluasi kondisi keuangan peminjam berdasarkan sejumlah koefisien tertentu.

Ii. Penilaian kelayakan kredit peminjam berdasarkan analisis arus kas didasarkan pada definisi keseimbangan murni dari berbagai pendapatan dan beban untuk periode tertentu (perbandingan aliran masuk dan aliran keluar). Arus informasi meliputi: Keuntungan; depresiasi; Membuat cadangan; pelepasan dana dari stok, piutang, aset tetap; pertumbuhan hutang; Memperoleh pinjaman; meningkatkan modal saham; Meningkatkan kewajiban lain. Arus keluar dana meliputi: investasi dana dalam stok, piutang, aset tetap, aset lain, pengurangan hutang hutang; modal outflow; Beban keuangan (bunga, pajak, dividen); Pembayaran pinjaman.

AKU AKU AKU. Survei kelayakan kredit berdasarkan analisis risiko bisnis memungkinkan Anda untuk memprediksi sumber-sumber pelunasan pinjaman. Saat menilai risiko bisnis, faktor-faktor berikut diperhitungkan:

Karakteristik lingkungan produk;

Barang kompetitif;

Faktor-faktor dapat diformalkan, skor mereka dihitung berdasarkan pada mereka dan kelas perhitungan peminjam ditentukan.

Meminjamkan kepada individu juga merupakan operasi yang cukup berisiko, dan peningkatan pangsa pinjaman tersebut dalam portofolio meningkatkan risiko kredit Bank. Salah satu langkah utama untuk mencegah kemungkinan kerugian adalah penilaian yang benar atas kemampuan peminjam untuk memenuhi kewajibannya. Pilihan kriteria untuk itu relevan dalam semua periode pengembangan perbankan dan telah memasuki literatur ekonomi sebagai salah satu tugas utama dalam menentukan kelayakan kredit peminjam. Yang tidak kalah penting adalah masalah organisasi yang tepat dari prosedur penilaian kredit sebagai yang paling penting dalam proses pinjaman.

Sampai saat ini, ada beberapa metode dasar untuk menilai kelayakan kredit pelanggan. Sistem berbeda satu sama lain dengan jumlah indikator yang digunakan sebagai bagian parsial dari penilaian keseluruhan peminjam, serta dengan pendekatan yang berbeda dengan karakteristik dan prioritas masing-masing.

Ada cara-cara berikut untuk menilai kelayakan kredit individu:

1) model penilaian;

2) Metodologi untuk menentukan solvabilitas;

3) Underwriting.

Bank menerapkan masing-masing model untuk berbagai jenis pinjaman dan menyesuaikannya secara individual (Tabel 1.1.).

Model penilaian digunakan terutama ketika memberikan pinjaman untuk pembelian barang (pinjaman ekspres) dan ketika mengeluarkan kartu kredit.

Ahli bedah adalah model matematika (statistik), dengan bantuan yang atas dasar riwayat kredit pelanggan yang sudah tersedia, bank menentukan seberapa besar kemungkinannya bahwa satu atau klien lain akan mengembalikan pinjaman pada istilah yang ditentukan. Sking menyoroti karakteristik yang paling terkait erat dengan keandalan atau, sebaliknya, dengan tidak dapat diandalkan dari klien.

Tabel 1.1.

Metode menentukan kelayakan kredit peminjam - seorang individu

Teknik penilaian kredit merupakan perkiraan dalam poin-poin karakteristik, memungkinkan untuk menentukan tingkat risiko kredit dengan akurasi yang cukup dalam memberikan pinjaman konsumen kepada peminjam tertentu. Yang paling signifikan untuk memprediksi indikator risiko kredit seperti usia, jumlah tanggungan, profesi, pendapatan, biaya akomodasi, dan sebagainya mungkin indikator.

Keuntungan dari model skor jelas:

1) Mengurangi tingkat non-pengembalian pinjaman, kecepatan dan ketidakberpihakan pengambilan keputusan;

2) Kemampuan untuk mengelola portofolio pinjaman secara efektif;

3) kurangnya pelatihan jangka panjang karyawan dari departemen kredit;

4) Kemampuan untuk menghabiskan analisis ekspres dari aplikasi untuk pinjaman di hadapan klien.

Namun, meskipun ada momen positif, penggunaan penilaian kredit dikaitkan dengan sejumlah kesulitan.

Salah satunya terletak pada kenyataan bahwa definisi mengevaluasi karakteristik dibuat hanya berdasarkan informasi tentang klien-klien yang dengannya Bank telah memberikan pinjaman.

Masalah lain dan paling signifikan adalah bahwa model penilaian dibangun berdasarkan sampel pelanggan yang paling "awal". Mengingat hal ini, karyawan Bank harus secara berkala memeriksa kualitas sistem dan ketika memburuk, mengembangkan model baru.

Bab ІІ . Karakteristik organisasi dan ekonomi dari OJSC Sberbank dari Federasi Rusia.

2.1. Sejarah Pembangunan dan Karakteristik Umum.

Sberbank dari Rusia adalah bank terbesar Federasi Rusia dan CIS. Didirikan pada tahun 1841, Sberbank dari Rusia saat ini adalah bank universal modern yang memenuhi kebutuhan berbagai kelompok pelanggan dalam berbagai layanan perbankan.

Pada tahun 1987, dalam kerangka membangun kembali reformasi, sistem perbaikan Tenaga Kerja Tenaga Kerja Keuangan SISSR ditata ulang, dan alih-alih penghematan Bank of Tenaga Kerja dan pinjaman kepada Bank Tabungan Uni SovIf USSR, Bank Khusus Negara untuk Layanan Populasi dan Hukum Entitas.

Jadi mulailah tahap terbaru dari sejarah Sberbank Rusia. Sudah pada tahun 1989, ATM pertama dibuka di cabang Bank Dzerzhinsky Bank di Olympic Avenue. Pada tahun yang sama, Sberbank menjadi anggota World Institute of Savings Banks. Dan setelah runtuhnya Uni Soviet, hanya Sberbank Rusia yang melanjutkan kegiatannya; Tabungan Bank di bekas republik Sekutu atau benar-benar tidak ada lagi, atau telah mengambil posisi sekunder dalam sistem perbankan negara mereka.

Pada tahun 1991, Rapat Umum Pemegang Saham memutuskan untuk membangun Bank Tabungan Komersial Saham Saham Federasi Rusia, yang melanjutkan riwayat semi dekorasi cek Tabungan Rusia.

Sekarang asetnya membentuk lebih dari seperempat dari sistem perbankan negara (27%), dan pangsa dalam modal perbankan berada di level 26% (1 Januari 2011). Menurut majalah Banker (1 Juli 2010), Sberbank menduduki tempat ke-43 dalam hal modal tetap (modal 1 tingkat) di antara bank-bank terbesar di dunia.

Tujuan dan sasaran hingga 2014 disajikan pada Gambar 2.1:

Ara. 2. 1. Tujuan rumah dan tugas Sberbank dalam strategi hingga 2014.

Sberbank dari Rusia memiliki jaringan cabang yang unik: Saat ini termasuk 17 bank teritorial dan lebih dari 19.100 divisi di seluruh negeri. Anak perusahaan bank Sberbank dari Rusia bekerja di Kazakhstan, Ukraina dan Belarus. Sesuai dengan strategi pengembangan, Sberbank Rusia telah memperluas kehadiran internasionalnya, menemukan kantor perwakilan di Jerman dan cabang di India, serta mendaftarkan kantor perwakilan di Cina. Secara umum, direncanakan untuk meningkatkan pangsa laba bersih yang diperoleh di luar Rusia, hingga 5% pada 2014

Implementasi strategi pengembangan akan memungkinkan Bank untuk memperkuat posisi di pasar layanan perbankan Rusia dan mencapai indikator keuangan dan operasi yang sesuai dengan tingkat lembaga keuangan global universal kelas atas.

Pada tahun 2010, untuk menerapkan rencana strategis Bank, peningkatan efisiensi unit dan kualitas manajemen di bank diluncurkan untuk mengoptimalkan model organisasi.

Optimalisasi model organisasi:

Þ Pembentukan blok bisnis yang akan menentukan strategi kerja dan bertanggung jawab atas hasil keuangan pada kelompok klien yang relevan

Þ Implementasi pendekatan komprehensif untuk pekerjaan pelanggan

Þ Konsolidasi Stepper dari fungsi operasi, manajemen risiko, teknologi informasi dan beberapa fungsi lainnya, dan penciptaan vertikal yang sesuai dari subordinasi fungsional

Þ Penyatuan struktur organisasi di masing-masing dari setiap level dan revisi aturan pengendalian dalam kerangka vertikal yang sesuai.

Bank menyediakan serangkaian layanan lengkap kepada pelanggannya.

2.2. Karakteristik organisasi Bank.

Hingga saat ini, Sberbank adalah pemimpin absolut dari sistem perbankan Rusia. Dalam posisi pasar mereka, dalam hal aset dan modal, dalam hasil keuangan dan timbangan infrastruktur, Bank beberapa kali lebih tinggi dari pesaing terdekatnya. Skala dan stabilitas bank secara khusus dimanifestasikan selama periode ketidakstabilan di pasar keuangan. Dalam beberapa tahun terakhir, Bank telah melakukan banyak pekerjaan, yang memastikan formasi akhir dari empat kelompok utama keunggulan kompetitif bank, yaitu:

Basis klien yang signifikan di semua segmen (perusahaan dan ritel, klien besar dan kecil) dan di semua wilayah negara;

Skala Operasi Baik dari sudut pandang indikator keuangan (ukuran yang tersedia dan durasi operasi, akses ke sumber daya, peringkat internasional, kemungkinan investasi) dan dalam hal jumlah dan kualitas infrastruktur fisik (khususnya, jaringan distribusi yang unik (khususnya) untuk klien ritel dan korporat);

Merek dan reputasi bank, terutama dikaitkan dengan sumber daya yang sangat besar dari semua kategori pelanggan;

Tim bank dan akumulasi pengalaman yang signifikan. Sejumlah besar spesialis berkualifikasi berpengalaman di semua wilayah Rusia, pengalaman manajemen yang besar dalam salah satu organisasi terbesar di dunia, proses dan sistem yang umumnya mengatasi tugas-tugas skala dan kompleksitas yang unik.

Pada Gambar 2.2. Skema yang ada dari struktur organisasi Sberbank disajikan.

Rapat Umum Pemegang Saham adalah otoritas tertinggi Bank. Pada Rapat Umum Pemegang Saham, keputusan dibuat atas masalah utama kegiatan Bank. Daftar masalah yang berkaitan dengan kompetensi Rapat Umum Pemegang Saham ditentukan oleh hukum federal "pada perusahaan saham bersama" dan piagam Bank.

Sesuai dengan piagam, manajemen umum Bank dilakukan oleh Dewan Pengawas.

Ara. 2. 2. Struktur organisasi Sberbank.

2.3. Indikator kinerja utama.

Dinamika artikel utama dari laporan laba rugi untuk 2010 dibandingkan dengan 2009:

Pendapatan bunga bersih menurun sebesar 0,3%;

Pendapatan komisi yang bersih meningkat 10,0%;

Biaya pembuatan cadangan untuk kemungkinan kerugian adalah sebesar 86,6 miliar rubel. terhadap 387,3 miliar rubel. untuk tahun 2009;

Pendapatan operasional sebelum membuat cadangan untuk kemungkinan kerugian menurun sebesar 11,6%;

Pendapatan operasional setelah membuat cadangan kerugian meningkat sebesar 1,9 kali;

Biaya operasional meningkat sebesar 18,3%;

Laba sebelum pajak dari laba adalah sebesar 225,0 miliar rubel. terhadap 39,0 miliar rubel. untuk tahun 2009;

Laba bersih sebesar 183,6 miliar rubel. terhadap 21,7 miliar rubel. untuk tahun 2009. - Tab. 2.1.

Tabel 2.1.

Indikator kinerja utama Sberbank

Pendapatan bunga murni dibandingkan dengan 2009 secara praktis tidak berubah. Pertumbuhannya selama tahun ini dikendalikan oleh penurunan pendapatan dari pinjaman ke badan hukum karena tingkat bunga yang lebih rendah di pasar dan sejumlah besar pembayaran dini pada akhir 2009 - awal 2010. Dibandingkan dengan tahun sebelumnya, volume pendapatan dari pinjaman ke badan hukum menurun sebesar 13,8%.

Pada saat yang sama, Bank secara signifikan meningkatkan pendapatan bunga atas sekuritas (+ 88%) dengan meningkatkan portofolio kertas, dan pemulihan bertahap pasar pinjaman ritel mempengaruhi pendapatan atas pinjaman kepada klien swasta (+ 4,8%). Seiring dengan pengurangan beban bunga, ini memungkinkan bank untuk mengkompensasi penurunan pendapatan pinjaman ke badan hukum - Gambar. 2.3.

Ara. 2.3. Persen Pendapatan, miliar rubel.

Beban bunga menurun sebesar 5,5%, pertama-tama, dengan mengurangi biaya badan hukum, serta mengurangi volume dan nilai dana yang dikumpulkan bank. Dibandingkan dengan 2009, volume pengeluaran untuk badan hukum menurun 32,3%, dengan menggunakan bank - sebesar 43,3%. Pengeluaran untuk individu pada akhir tahun meningkat 13,8%, menyertai pertumbuhan kontribusi, sedangkan biaya deposito menurun.

Pendapatan Komisi Murni meningkat 10,0% dibandingkan dengan 2009, meskipun penghapusan komisi dari pinjaman kepada individu pada bulan April 2010. Pertumbuhan pendapatan diamati pada hampir semua jenis operasi dan layanan komisi, sedangkan kontribusi terbesar terhadap peningkatan pendapatan komisi telah membawa operasi dengan kartu bank, operasi penyelesaian dan pinjaman kepada badan hukum.

Pendapatan operasional sebelum penciptaan cadangan menurun sebesar 11,6%. Penurunan ini terutama disebabkan oleh biaya yang diperoleh dengan menjual pada nilai wajar aset Bank yang mendukung anak perusahaan pada Maret 2010 (lihat hasil kegiatan keuangan Sberbank Rusia pada kuartal pertama 2010).

Selain itu, pengurangan pendapatan operasional dipengaruhi oleh dinamika laba bersih pada operasi konversi. Dampak utama disediakan oleh transaksi mendesak (operasi swap mata uang), hasil keuangan yang secara signifikan dipisahkan dalam waktu sesuai dengan aturan akuntansi Rusia. Bank operasi ini berlaku untuk menjaga likuiditas dalam berbagai mata uang asing yang diperlukan untuk melakukan bisnis.

Biaya operasional meningkat sebesar 18,3%, terutama karena pertumbuhan biaya untuk pemeliharaan personel dalam kerangka rencana 2010 dan pengeluaran administratif dan ekonomi yang menyertai pengembangan bisnis dalam kerangka strategi pembangunan bank yang disetujui. Selain itu, peningkatan kontribusi telah menyebabkan peningkatan kontribusi pada Dana Dana Asuransi Wajib. Rasio biaya operasional untuk pendapatan, dimurnikan dari efek yang disebabkan oleh penjualan pada bulan Maret pada nilai wajar, adalah 42,4%.

Volume pengeluaran untuk pembentukan cadangan pada 2010 sebesar 86,6 miliar rubel., Termasuk. untuk cadangan pinjaman 79,3 miliar rubel. Pada 2009, biaya-biaya ini secara signifikan lebih tinggi: 387,3 miliar rubel, termasuk. 364.7 untuk cadangan pinjaman. Pada pengurangan biaya pada cadangan, baik stabilisasi kualitas portofolio pinjaman bank dan pemulihan cadangan dalam penjualan aset masalah pada tahun 2010 terpengaruh.

Pendapatan operasional setelah penciptaan cadangan meningkat 1,9 kali. Laba sebelum pajak dari laba berjumlah rekor untuk Bank sebesar 225,0 miliar rubel, laba bersih sebesar 183,6 miliar rubel. Kedua indikator berulang kali melebihi hasil 2009 - Gbr. 2.4.

Ara. 2.4. Laba bersih, miliar rubel.

Aset Bank untuk 2010 meningkat sebesar 20,3% menjadi 8.547 miliar rubel.

Pada akhir Desember, volume aset meningkat 337 miliar rubel. Dengan mengorbankan portofolio kredit klien, dana di Bank Rusia dan Uang Tunai. Secara tradisional, pada malam hari libur, bank memberikan persediaan uang tunai yang tinggi, termasuk. Di ATM - Gbr.1.5.

Pada bulan Desember, bank menjual bagian dari sekuritas (obligasi Bank Rusia). Pada saat yang sama, secara umum, pada akhir tahun, portofolio efek meningkat 1,7 kali menjadi 1.768 miliar rubel. Struktur portofolio untuk sekuritas negara menyumbang 67%, pada obligasi korporasi - 20%.

Pendanaan operasi aktif bank terutama disebabkan oleh masuknya dana pelanggan. Individu pada bulan Desember meningkat sebesar 295 miliar rubel. Apa yang sebesar lebih dari seperempat kenaikan tahunan. Peningkatan simpanan yang signifikan pada akhir tahun adalah tradisional karena pembayaran oleh perusahaan Rusia kepada karyawan mereka yang didedikasikan pada akhir tahun. Secara umum, untuk tahun individu, individu meningkat sebesar 27,4% menjadi 4.810 miliar rubel, dana entitas hukum - sebesar 8,2% menjadi 1.866 miliar rubel.

Ara. 2. 5. Dinamika aset Sberbank.

Ibukota Bank, dihitung pada penyediaan Bank Rusia No. 215-P, untuk Desember meningkat sebesar 26 miliar rubel. dan sebesar 1.251 miliar rubel. Sumber Pertumbuhan Modal - Dibuat Laba Bersih. Pada akhir tahun, jumlah modal turun 5,0% karena pembayaran pada Mei T.G. Bagian dari pinjaman subordinasi tertarik dari Bank Rusia (dari pinjaman dengan total 500 miliar rubel. Sberbank melunasi 200 miliar rubel), serta investasi di ibukota otorisasi anak perusahaan yang menyertai pengembangan bisnis Bank.

Menurut hasil 2010, profitabilitas aset adalah 2,42%, profitabilitas modal - 19,4%.

Bab III. Analisis pinjaman kepada individu dan badan hukum Sberbank dari Federasi Rusia.

3.1. Analisis pinjaman kepada individu dari Sberbank dari Federasi Rusia.

Pada tahun 2009, Sberbank mengikuti prioritas kebijakan pinjaman yang didefinisikan pada tahun 2008, ketika pendekatan yang lebih konservatif terhadap penilaian risiko, kondisi keuangan dan prospek untuk kegiatan peminjam dipengaruhi oleh krisis keuangan. Pada saat yang sama, ketidakpastian finansial dan pertumbuhan pengangguran menyebabkan pengurangan permintaan pinjaman yang signifikan dari populasi, terutama sangat dimanifestasikan pada paruh pertama 2009. Volume penerbitan pinjaman telah menurun secara simultan meningkatkan jumlah pembayaran awal pinjaman yang ada, yang menyebabkan pengurangan portofolio pinjaman selama setengah tahun sebesar 6,3%.

Pada paruh kedua 2009, sehubungan dengan tren yang muncul dalam menstabilkan situasi ekonomi, Bank mulai dihapuskan secara sistematis pada tahun 2008 "pembatasan krisis", termasuk pinjaman kepada Dolar AS dan Euro, jumlah maksimum pinjaman dan periode kredit meningkat, persyaratan mitigasi untuk ketentuan. Permintaan pinjaman mulai pulih secara bertahap, dan tingkat pengurangan portofolio ritel melambat - sesuai dengan hasil paruh kedua tahun 2009, penurunan itu hanya 0,3%. Secara total, portofolio pinjaman ritel Sberbank menurun 6,6% menjadi 1178 miliar rubel.

Pada tahun 2009, Bank mengembangkan dan menerapkan produk pinjaman baru: pinjaman "standar hipotek"; Kredit untuk tujuan pembayaran (refinancing) pinjaman perumahan yang dikeluarkan oleh lembaga kredit lainnya; Kredit untuk pembelian fasilitas real estat menggunakan brankas individual.

Pada Gambar. 3.1. Mempresentasikan dinamika pinjaman konsumen pada tahun 2009-2010.

Ara. 3.1. Dinamika pinjaman konsumen pada tahun 2009-2010, miliar rubel.

Perlu dicatat peningkatan yang signifikan dalam volume pinjaman konsumen yang disediakan - sebesar 12,1% pada 2010 dibandingkan dengan 2009

Sberbank Rusia mempertahankan posisi pemimpin di segmen ini, menempati lebih dari 30% dari pasar pinjaman ritel.

Pinjaman perumahan, termasuk hipotek dan pinjaman kepada keluarga muda tentang memperbaiki kondisi perumahan, nikmati permintaan tinggi. Selama tahun ini, Bank telah mengeluarkan lebih dari 300 ribu pinjaman perumahan sebesar 291 miliar rubel. Akibatnya, portofolio pinjaman perumahan meningkat 1,7 kali dan berjumlah sekitar 500mld. menggosok. Pada saat yang sama, pinjaman perumahan menyediakan dua pertiga dari pertumbuhan seluruh portofolio pinjaman ritel.

Bank melanjutkan pinjaman kepada klien swasta pada program individu dalam kerangka kerja perjanjian dengan administrasi subyek Federasi dan otoritas lokal dan dengan perusahaan - klien korporat Bank. Sebagian besar program difokuskan pada peningkatan kondisi perumahan keluarga muda, karyawan sektor anggaran, penghuni desa dan menyediakan untuk menghilangkan beban dari peminjam atas pembayaran bunga pinjaman karena subsidi dari anggaran eksekutif Badan atau perusahaan majikan. Selama tahun ini, jumlah program meningkat dari 242 menjadi 316, 21 ribu pinjaman dikeluarkan pada mereka dengan lebih dari 24 miliar rubel.

Tarif tinggi, bank mengembangkan pinjaman mobil. Tetapi hanya sampai 2009 - pada 2008 lebih dari 200 ribu pinjaman untuk pembelian mobil dalam jumlah 89 miliar rubel diberikan, yang menyediakan Bank kepemimpinan di segmen pasar ini. Keberhasilan sebagian besar dijamin oleh pengembangan dan penguatan kemitraan dengan perusahaan yang berpartisipasi di pasar otomotif. Portofolio pinjaman mobil untuk tahun ini meningkat hampir dua kali dan melebihi 100 miliar rubel. Adapun tahun 2009 dan 2010, volume pinjaman mobil menurun secara signifikan.

Pinjaman darurat masih tetap merupakan produk paling besar dari bank - mereka menyumbang lebih dari 46% dari portofolio pinjaman kumulatif. Namun demikian, saham mereka terus menurun sebagai hasil pengembangan oleh bank produk kredit yang ditargetkan.

Struktur portofolio pinjaman individu dalam konteks produk kredit OJSC Sberbank dari Federasi Rusia pada 2009-2010. Disajikan pada Gambar. 3.2.

Ara. 3.2. Struktur portofolio pinjaman kepada individu, miliar rubel.

Seperti yang bisa kita lihat, bagian terbesar dalam struktur portofolio ditempati oleh konsumen dan pinjaman lain baik pada tahun 2009 dan pada 2010 - 48%. Berkenaan dengan pinjaman perumahan, pada tahun 2009 adalah 44%, dan pada 2010. meningkat menjadi 46%. Saham terkecil menempati pinjaman mobil - 8% pada 2009 dan 6% pada tahun 2010

Seperti yang sudah dicatat, pertumbuhan portofolio pinjaman kepada individu pada tahun 2010 sebesar 142 miliar rubel. atau 12,1%.

Ara. 3.3. Struktur portofolio kredit konsumen untuk mata uang.

Seperti yang kita lihat dengan Gambar. 3.3., Bagian utama dari pinjaman konsumen dikeluarkan dalam rubel, meskipun harus dicatat sebagai kecenderungan untuk mengurangi dari 82,7% dari jumlah total pinjaman yang disediakan untuk data 2009 menjadi 78,7% pada tahun 2010. Dalam hal ini, volume Pinjaman yang disediakan oleh dolar meningkat. USA - dari 14,3% dari jumlah total pinjaman yang disediakan untuk tahun 2009 sebesar 17,4% pada tahun 2010

Ara. 3.4. Struktur portofolio pinjaman konsumen dalam hal pembayaran.

Seperti yang kita lihat dengan Gambar. 3.4., Terutama pinjaman kepada individu dikeluarkan untuk jangka menengah, yaitu, untuk periode dari 1 tahun menjadi 3 tahun, telah menjadi tren positif terhadap peningkatan pangsa kelompok pinjaman ini dari 31,7% pada 35,7 % pada tahun 2010. Pinjaman diminati lebih dari 3 tahun (pinjaman perumahan). Bagian mereka pada 2009-2010. Itu tetap tidak berubah - 29,1%.

Kredit terkecil adalah garis kurang dari 6 bulan - 19,3% pada 2009 dan 17% pada tahun 2010, dan pinjaman sejalan dengan 6 hingga 12 bulan - 19,9% pada tahun 2009 dan 18,2% pada tahun 2010

Perlu dicatat bahwa Sberbank aktif bekerja pada restrukturisasi dan refinancing pinjaman kepada peminjam yang mengalami kesulitan keuangan. Bersama dengan Badan Restrukturisasi untuk pinjaman perumahan hipotek, program dilaksanakan untuk memberikan pinjaman "stabilisasi".

Sebagai bagian dari program Bank sendiri untuk mengurangi beban utang, peminjam diberikan keterlambatan pembayaran utang utama dan kemungkinan meningkatkan jangka waktu pinjaman. Sebuah program beroperasi yang memungkinkan kita untuk mengubah saldo utang pinjaman mendesak dari mata uang asing menjadi rubel.

Pada bulan September 2009, Sberbank meluncurkan proyek "asuransi kredit", di mana teknologi asuransi sukarela kehidupan dan kesehatan peminjam dan asuransi hipotek dikerjakan. Pada saat yang sama, desain polis asuransi properti, yang merupakan subjek janji, atau koneksi ke program asuransi jiwa dan kesehatan bersifat sukarela. Pada saat yang sama, Bank tidak membatasi klien dalam memilih perusahaan asuransi.

Untuk 2010, proyek percontohan tentang asuransi sukarela dari peminjam bank dari risiko kehilangan pendapatan dijadwalkan.

Pada bulan Desember 2009, sebuah proyek diluncurkan untuk penjualan kebijakan akumulatif dan risiko asuransi jiwa dari klien VIP Bank. Pada tahun 2010, direncanakan untuk memperluas daftar produk asuransi yang ditawarkan oleh kategori pelanggan ini: asuransi kesehatan, asuransi investasi.

Dalam tahun pelaporan, Sberbank mulai menerapkan proyek "Layanan pelanggan kaya". Pada Oktober 2009, tiga kantor format layanan baru dibuka di Moskow dan kota Perm, MasterCard Platinum, Visaplatinum dan Visainfinite. Pada 2014, bank berencana untuk membuka lebih dari 30 kantor VIP terpisah dan 300 zona VIP sebagai bagian dari divisi.

Pada 2010, Bank melakukan liberalisasi besar kondisi pinjaman untuk sejumlah segmen klien. Ini termasuk pelanggan yang menerima upah di peta atau memiliki kontribusi kepada Bank, karyawan perusahaan dan organisasi yang dilayani di bank.

Fitur tambahan setelah menerima pinjaman baru akan menerima pelanggan dengan sejarah kredit yang baik. Pada 2010, direncanakan untuk memperkenalkan orientasi klien baru, lini produk dengan kondisi kunci yang disatukan dan disederhanakan pada pinjaman.

Berkenaan dengan individu dari Sberbank dari Federasi Rusia pada 2011, itu akan mengikuti prioritas berikut:

Meningkatkan ketersediaan pinjaman, menawarkan berbagai cara untuk membayarnya - seimbang bulanan (anuitas) atau pembayaran yang berbeda, dengan penjelasan wajib semua kemungkinan dan jenis pembayaran ini;

Mempertahankan seluruh lini produk kredit ritel dan akan terus mengoptimalkannya, mengingat kebutuhan untuk melestarikan kualitas portofolio pinjaman;

Memastikan peningkatan literasi keuangan populasi, konsultasi dan penjelasan tentang semua produk dan layanan bank;

Perkuat pekerjaan untuk melestarikan dan meningkatkan kualitas portofolio pinjaman.

3.2. Analisis pinjaman kepada badan hukum Sberbank dari Federasi Rusia.

OJSC Sberbank dari Federasi Rusia menekankan pelanggan untuk menggunakan pendekatan konservatif untuk peramalan dan rencana pengembangan bisnis jangka panjang. Dia juga meminta pelanggan yang mengalami atau meramalkan kesulitan keuangan, mendiskusikannya sedini mungkin - bersama akan jauh lebih mudah untuk menemukan keputusan mereka, tanpa membawa situasi kritis.

Dalam kondisi ini, kami akan mematuhi prioritas berikut dalam pinjaman kepada entitas hukum:

1. Dukungan untuk industri dan sektor-sektor berikut ekonomi:

Industri yang menjamin kepuasan kebutuhan hidup sehari-hari dan paling penting dari populasi (jaringan ritel, apotek, dll.);

Industri yang melakukan fungsi pendukung kehidupan (pasokan listrik dan air, transportasi, dll.);

Kompleks pertahanan dan industri;

Bisnis kecil;

Pertanian;

2. Dukungan untuk pelanggan yang sudah ada dan pemenuhan kewajiban hukum Bank dalam meminjamkan di bawah kontrak yang disimpulkan, dukungan untuk peminjam bank.

3. Meminjamkan ke modal kerja dan kebutuhan bisnis pelanggan saat ini.

Aktivitas utama Bank dalam penyediaan layanan kredit pada kuartal pertama 2011 terutama merupakan implementasi langkah-langkah yang bertujuan untuk meningkatkan efisiensi produk kredit yang ada.

Pada Gambar. 3.5. Data tentang dinamika portofolio kredit bank disajikan.

Seperti yang kita lihat dengan Gambar. 3.5., Portofolio kredit kepada pelanggan meningkat 13,7% pada 2010 karena peningkatan pinjaman kepada individu dan badan hukum dengan latar belakang permintaan meningkat.

Ara. 3.5. Dinamika portofolio pinjaman Sberbank.

Portofolio kredit klien korporat pada bulan Desember meningkat sebesar 94 miliar rubel. Hingga 4.766 miliar rubel. Selama sebulan, bank menyediakan sekitar 640 miliar rubel ke perusahaan-perusahaan Rusia, yang merupakan indikator maksimum selama dua tahun terakhir. Jumlah kumulatif pinjaman untuk 2010 melebihi 4,35 triliun rubel, sedangkan pada 2009 sekitar 4 triliun rubel dikeluarkan. Bank praktis telah menggandakan tingkat pertumbuhan portofolio pinjaman dibandingkan dengan tahun sebelumnya: 12,2% pada 2010 melawan 6,7% pada 2009 - Gambar. 3.6.

Ara. 3.6. Struktur portofolio pinjaman ke badan hukum.

Seperti yang kita lihat dengan Gambar. 3.6., Pada tahun 2009, dalam struktur pinjaman kepada badan hukum, pinjaman komersial dan pinjaman khusus menempati sekitar bagian yang sama - masing-masing 52% dan 48%, dan pada 2010 bagian dari pinjaman khusus menurun sebesar 44%.

Pada Gambar. 3.7. Struktur portofolio pinjaman oleh industri disajikan.

Ara. 3.7. Struktur portofolio pinjaman oleh industri.

Seperti yang kita lihat dengan Gambar. 3.7., Struktur sektoral portofolio pinjaman cukup terdiversifikasi: pangsa industri terbesar adalah 16,3% dari portofolio pinjaman agregat - perdagangan.

3.3. Penilaian kelayakan kredit pelanggan di OJSC Sberbank dari Federasi Rusia.

Untuk penilaian yang lebih efektif atas kelayakan kredit peminjam untuk memaksimalkan pembayaran pinjaman, OJSC Tabungan Bank Rusia telah mengembangkan metodologi untuk mengevaluasi baik untuk individu dan badan hukum. Ini juga berlaku ketika mengeluarkan pinjaman di cabang Khanty-mansiysk Sberbank.

Metodologi ini dikembangkan atas dasar aplikasi untuk peraturan untuk penyediaan pinjaman kepada badan hukum oleh Sberbank Rusia untuk mengidentifikasi kondisi keuangan dan tingkat kelayakan kredit peminjam.

Untuk menentukan kelayakan kredit peminjam, kuantitatif (evaluasi kondisi keuangan) dilakukan dan analisis risiko berkualitas tinggi.

Analisis kuantitatif kondisi keuangan peminjam melibatkan penilaian terhadap kelompok-kelompok berikut perkiraan indikator:

Koefisien likuiditas;

Koefisien rasio dana sendiri dan meminjam;

Indikator omset dan profitabilitas.

Setelah menghitung estimasi dasar di masing-masing kelompok, peminjam ditugaskan kategori untuk sebagian besar indikator ini berdasarkan perbandingan nilai yang dihitung dengan peraturan.

Selanjutnya, berdasarkan kategori indikator tertentu, menurut bobotnya, jumlah poin peminjam dihitung. Tahap akhir dari penilaian peringkat kelayakan kredit adalah untuk menentukan kelas peminjam, yang dilakukan berdasarkan jumlah titik yang dihitung - tabel. 3.1.

Tabel 3.1.

Perkiraan utama indikator metodologi Sberbank dari Federasi Rusia pada 01/01/2011

Faktor	Nilai-nilai			Koefisien kategori		Indikator Berat
	01.01.2010	01.01.2011	perubahan	01.01.2010	01.01.2011
	0.023	0.042	0.019	3	3	0,05
	0.31	0.361	0.051	3	3	0,1
	1.451	1.547	0.096	2	1	0,4
	0.534	0.538	0.004	1	1	0,2
Penjualan Profitabilitas K5	0.112	0.103	-0.009	1	1	0,15
	0.054	0.052	-0.002	2	2	0,1

Penilaian hasil perhitungan enam koefisien adalah untuk menetapkan peminjam kategori untuk masing-masing indikator ini berdasarkan membandingkan nilai yang diperoleh dengan cukup. Selanjutnya, kami mendefinisikan jumlah poin pada indikator ini sesuai dengan bobotnya - tabel. 3.2.

Tabel 3.2.

Evaluasi kelas kelayakan kredit perusahaan-peminjam sesuai dengan metode Sberbank dari Federasi Rusia

Faktor	Poin tertimbang		Struktur
	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2010	01.01.2011	perubahan
Rasio Likuiditas Absolut K1	0.15	0.15	8.333	10.714	2.381
Koefisien lapisan menengah K2	0.3	0.15	16.667	21.429	4.762
K3 KOEFASI LAPISAN UMUM	0.8	0.4	44.444	28.571	-15.873
Koefisien K4 Ketersediaan dana sendiri	0.2	0.2	11.111	14.286	3.175
Penjualan Profitabilitas K5	0.15	0.15	8.333	10.714	2.381
K6 profitabilitas perusahaan	0.2	0.2	11.111	14.286	3.175
Skor Umum	1.8	1.4	100	100	0
Kelas kredit	2	2

Perusahaan yang dianalisis mengacu pada kelas kedua kelayakan kredit (skor total dalam kisaran dari 1,25 hingga 2,35, dan nilai koefisien K5 pada level yang ditetapkan tidak lebih rendah daripada untuk kelayakan kredit ke-2). Dengan demikian, risiko keterikatan ini dapat diperkirakan sebagai rata-rata.

Analisis kualitatif dari kelayakan kredit perusahaan didasarkan pada penggunaan informasi yang tidak dapat diekspresikan dalam indikator kuantitatif. Untuk analisis seperti itu, informasi yang diberikan oleh peminjam dan organisasi lain digunakan.

Ini adalah tahap awal untuk menilai kelayakan kredit seorang peminjam individu, yang ditujukan untuk menetapkan ketentuan hukum untuk memperoleh pinjaman oleh klien. Informasi yang diperlukan untuk memeriksa kelayakan kredit hukum karyawan Departemen Kredit Bank Umum diperoleh dari paspor, kuesioner peminjam dan dalam kasus-kasus khusus dari dokumen lain. Pasangan ini mengenakan biaya peminjam hanya untuk diri mereka sendiri, terlepas dari kenyataan bahwa mereka memiliki properti bersama.

Gbr.3.8. Kelayakan kredit pribadi dan material dari klien Sberbank.

Pada Gambar3.8. Ketentuan utama yang perlu diperhitungkan selama uji kelayakan kredit pribadi Klien dan hubungannya dengan kelayakan kredit material ditunjukkan. Lisensi peminjam adalah prasyarat untuk pinjaman, karena kurangnya kepercayaan kreditor pada peminjam hampir tidak mungkin mengkompensasi jaminan tambahan dari peminjam.

Memastikan kelayakan kredit klien dari sudut pandang hukum, karyawan Departemen Kredit Sberbank bergerak menuju penilaian kelayakan kredit ekonomi, yang terdiri dari kelayakan kredit pribadi dan material. Sebagai aturan, tahap verifikasi kredit negara pribadi pelanggan mendahului analisis kelayakan kredit materialnya.

Alat estimor selanjutnya untuk kelayakan kredit Klien Sberbank adalah informasi, secara independen diperkenalkan dalam bentuk dokumen-dokumen berikut:

Paspor;

Kuesioner peminjam;

Bantuan dari lokasi peminjam

Menurut dokumen-dokumen ini, usia, status perkawinan, kehadiran anak-anak, waktu kediaman di alamat terakhir, tempat kerja, pengalaman kerja di perusahaan, hubungan bisnis dengan bank, dll.

Tahap selanjutnya dari kelayakan kredit klien adalah penilaian kelayakan kredit material, yang merupakan kemampuan peminjam, mengingat kondisi ekonomi aktualnya, memenuhi kewajiban untuk membayar bunga dan membayar jumlah utang pokok. Selama analisis, pemeriksaan terperinci dari pendapatan dan status properti klien dilakukan dan, jika mungkin, dinamika perkembangannya, yang tercermin dengan adanya pendapatan reguler dan garansi. Jadi, menurut konsep Intrabank bank Jerman, pendapatan menunjukkan kelayakan kredit peminjam, jika:

Ada hubungan kerja yang kuat dengan majikan ketika klien menerima pendapatan tetap lebih dari 3 bulan (seringkali 6-12 bulan);

Jika istri (suami) juga melakukan kriteria pertama;

Ini dapat memenuhi kewajiban untuk pembayaran di masa depan untuk membayar kembali pinjaman karena pendapatan yang diterima;

Setelah membayar bunga dan membayar jumlah utang utama, peminjam tetap memiliki jumlah pendapatan yang cukup untuk tempat tinggal "normal".

Departemen Kredit Bank menganalisis kemampuan klien untuk menerima penghasilan yang cukup untuk pembayaran pinjaman yang tepat waktu, keberadaan pinjaman properti, yang, jika perlu, dapat memberikan pinjaman. Tempat penting pada saat yang sama menempati durasi hubungan kerja klien dengan majikan terakhir, stabilitas dan jumlah pendapatan yang diterima, tingkat pengeluaran. Pendapatan ditentukan oleh tiga arah:

Pendapatan gaji

Pendapatan dari tabungan dan sekuritas,

Penghasilan lain.

Item utama dari pengeluaran peminjam meliputi:

Pembayaran Pendapatan dan Pajak Lainnya

Alimentasi,

Pembayaran komunal,

Hutang dibayarkan pada pinjaman lain

Pembayaran untuk Asuransi Kehidupan dan Properti.

Solvabilitas klien diselesaikan oleh dua koefisien:

Koefisien K1 mengkarakterisasi kemampuan klien untuk melakukan pembayaran bulanan ke bank atas pinjaman. Nilai maksimum yang diijinkan dari indikator ini adalah 0,24.

Koefisien K2 menunjukkan tingkat dampak biaya, termasuk biaya pelunasan pinjaman, pada anggaran klien. Pinjaman ini dikeluarkan berdasarkan kondisi jika biaya tidak melebihi 50% dari pendapatan peminjam. Ketika koefisien K2 0,5 diizinkan untuk meningkatkan koefisien K1 ke jumlah item yang sesuai.

Metodologi Sberbank yang diawasi didasarkan pada perkiraan ahli dari berbagai layanan bank, yang menyebabkan pendekatan subyektif dalam proses pengambilan keputusan pada pinjaman pemberian. Dalam hal ini, tampaknya tepat untuk menggunakan teknik, yang akan didasarkan pada indikator kredit mewarisitas peminjam individu, menunjukkan bobot tertentu pada titik masing-masing indikator.

Di bawah ini adalah metode perkiraan penilaian baller dari kelayakan kredit individu.

Tetapi keuntungan yang jelas seperti itu, sebagai objektivitas keputusan, kesederhanaan dan evaluasi cepat, akan berkontribusi pada penggunaan aktif penilaian penilaian terhadap kelayakan kredit peminjam individu Sberbank dalam waktu dekat - Tabel. 3.3.

Tabel 3.3.

Perkiraan metode penilaian baller dari kelayakan kredit seorang peminjam individu Sberbank

Kelanjutan tabel. 3.3.

5. Periode layanan di bank ini	hingga 1 tahun; 10 tahun atau lebih; tidak ada Jawaban; tidak ada akun di bank ini		5
6. Sejarah Hubungan Kredit	setiap pelanggaran selama 3 tahun terakhir; tidak ada informasi; tanpa pelanggaran		30
7. Ketersediaan Rekening Bank	hanya menuntut akun; akun untuk menuntut dan tabungan; untuk menuntut dan akun lainnya; hanya rekening tabungan; tidak ada akun; tidak ada Jawaban		30
8. Kepemilikan kartu plastik	1 atau lebih; tidak ada Jawaban		30
9. Usia Peminjam	lebih dari 50 tahun; tidak ada Jawaban		5
10. Status Penduduk	pemilik apartemen / rumah; mengakuisisi apartemen / rumah dengan cicilan; penyewa; tinggal bersama orang tua; tidak ada Jawaban		50
11. Hidup untuk alamat terakhir	hingga 1 tahun; lebih dari 4 tahun; tidak ada Jawaban		50
12. Jangka kerja di perusahaan ini	lebih dari 4 tahun; pensiunan; penganggur; tidak ada Jawaban		70
TOTAL:	Penerbitan pinjaman Penilaian tambahan kelayakan kredit Kegagalan untuk mengeluarkan pinjaman		320

Seperti yang kita lihat, pada contoh individu tertentu, ketika hasilnya menghasilkan 320 poin, Sberbank dapat memberikan pinjaman kepada klien ini.

Hitung semakin tinggi koefisien solvabilitas klien yang ditinjau:

K1 \u003d 1000 gosok. / 8000 rubel. \u003d 0,125 (12,5%).

Nilai ini kurang dari 24%, yang berarti solvabilitas klien dapat diterima.

K2 \u003d 1000 rubel. + 2900 gosok. / 8000 gosok. \u003d 0,488 (48,8%).

Nilai yang dihasilkan kurang dari 50%, yang juga menunjukkan penilaian positif atas solvabilitas klien dan kemungkinan penerbitan pinjaman.

Sebagai bagian dari optimalisasi proses pinjaman pada tahun 2009, Sberbank memperkenalkan "pabrik kredit" teknologi baru.

Pendekatan terintegrasi, otomatis, dan secara ketat diformalkan untuk membuat keputusan kredit meningkat secara signifikan. Waktu pengambilan keputusan tentang permintaan pelanggan dikurangi menjadi 2 hari, biaya menganalisis transaksi dan implementasi manajemen dokumen menurun. Pada saat yang sama, kualitas portofolio terbentuk sebagai hasil dari penggunaan teknologi baru tetap pada tingkat tinggi. Selama 2009, cabang-cabang Bank Moskow dan Barat Utara (cabang Khanty-Mansiysk), serta sejumlah cabang bank teritorial lainnya, diterjemahkan ke dalam teknologi baru dalam hal produk yang paling dicari - konsumen dan Pinjaman mobil. Pada 2010, direncanakan untuk melengkapi replikasi "Pabrik Kredit" ke seluruh jaringan regional Bank, serta menghubungkan masalah kartu kredit dan kartu dengan cerukan yang diizinkan ke proyek. Pada 2010, konsep transfer ke platform "pabrik kredit" produk hipotek terbentuk.

Bab IV. Petunjuk Meningkatkan pinjaman kepada individu dan badan hukum Sberbank dari Federasi Rusia.

4.1. Masalah pinjaman kepada individu dan badan hukum Sberbank dari Federasi Rusia.

Sberbank dari Rusia, meskipun kondisi kompleks dan peningkatan yang meningkat secara signifikan pada bank, karyawan dan infrastrukturnya, melanjutkan kegiatannya secara penuh, memberikan semua jenis layanan kepada pelanggan reguler dan baru, individu dan badan hukum, perusahaan besar, kecil, dan Bisnis menengah semua sektor ekonomi.

Kondisi ekonomi yang canggih menyebabkan kebutuhan untuk mengubah kebijakan kredit Bank. Kondisi ini ditandai dengan faktor-faktor berikut:

· Kurangnya likuiditas dalam perekonomian, baik di bank maupun perusahaan;

· Krisis kepercayaan dalam hubungan ekonomi (perusahaan, bank, individu);

· Ketersediaan pinjaman yang rendah dan peningkatan biaya mereka karena peningkatan risiko ("kompresi kredit");

· Mengurangi permintaan yang efektif baik dari badan fisik maupun hukum;

· Jatuh harga yang cukup baik untuk barang, bahan baku dan bahan dan aset (real estat, sekuritas, perusahaan);

· Peningkatan fluktuasi dalam kursus dari semua mata uang.

Menurut para ahli dari Sberbank Rusia, periode ini akan bertahan hingga satu setengah atau dua tahun.

Bank juga menyerukan kepada pelanggan yang mengalami atau meramalkan kesulitan keuangan, mendiskusikannya dengan kami sedini mungkin - bersama akan jauh lebih mudah untuk menemukan keputusan mereka, tanpa membawa situasi kritis.

Jika situasi kritis masih muncul, Sberbank dari Rusia akan melakukan segala sesuatu agar klien, dan bank keluar dari itu dengan kerugian paling sedikit.

4.2. Cara untuk meningkatkan pinjaman kepada individu dan badan hukum Sberbank dari Federasi Rusia.

Sadar akan tanggung jawab khusus kepada pemegang saham dan deposan pada saat yang sulit ini, OJSC Sberbank RF memperkenalkan langkah-langkah tambahan untuk manajemen risiko yang efisien pada tahun 2011:

1. Perubahan kriteria keberlanjutan untuk bisnis klien sehubungan dengan kegiatan dalam kondisi sulit;

2. Penguatan pinjaman:

Arus kas yang cukup dan tepat waktu dari aktivitas operasi peminjam;

Mengoperasikan profitabilitas bisnis;

Janji aset likuid;

Jaminan / jaminan pemilik negara bagian atau bisnis;

3. Meningkatkan tingkat dan kualitas kontrol oleh OJSC Sberbank dari Federasi Rusia untuk perilaku yang bertanggung jawab atas pemilik dan manajemen dengan memperkenalkan kondisi tambahan dan pembatasan pada kegiatan peminjam, termasuk:

Mengurangi batas beban hutang maksimum;

Pengenalan batasan tambahan pada perubahan kontrol atas bisnis;

Ekspansi daftar peristiwa yang meningkatkan klaim utang dini oleh Bank;

Definisi kriteria yang lebih jelas tentang cross-default pada komitmen klien kepada kreditor lain.

Untuk ini memperkuat perhatian:

Untuk sumber pembayaran dan keandalannya;

Ke tingkat likuiditas klien saat ini;

Ke tingkat beban utang;

Untuk kualitas dan likuiditas kualitas;

Untuk kecukupan rencana keuangan dan tindakan peminjam yang relatif mengubah kondisi eksternal;

Untuk konservatisme pendekatan dalam perkiraan solvabilitas pelanggan;

Untuk memantau utang pinjaman untuk diagnosis dini masalah potensial pada peminjam.

Kelemahan utama dari sistem penilaian untuk menilai kelayakan kredit individu yang digunakan oleh Sberbank adalah kemampuan beradaptasi yang buruk. Sistem yang digunakan untuk menilai kelayakan kredit harus bertanggung jawab atas situasi saat ini.

Salah satu masalah utama adalah kurangnya pemahaman tentang keseluruhan kompleksitas larutan penilaian penuh.

Tidak ada data

Tanpa sistem pengumpulan data umum, sangat sulit untuk melacak tren pembangunan jangka panjang, jelaskan mengapa penjualan jatuh, untuk mengembangkan strategi pemasaran yang optimal, dll.

Kosongkan, volume dan hambatan data

Masalah utama lainnya dapat menjadi presentasi data yang tidak lengkap dalam database. Berdasarkan teknologi pengumpulan data yang tidak disusun atau karena pelanggarannya, data dapat dikumpulkan secara spontan, tidak sistematis, terpisah-pisah. Analisis data tersebut mungkin tidak aman, karena berdasarkan hasil analisis yang salah, sangat mudah untuk mengambil solusi yang salah.

Sampai saat ini, masalah menilai kelayakan kredit peminjam menjadi lebih relevan. Persentase tinggi risiko pinjaman di bank-bank Rusia mengarah pada peningkatan yang kuat dalam biaya pinjaman. Utang non-pembayar jatuh pada bahu peminjam dengan hati-hati bank. Beberapa bank bahkan menolak untuk mengeluarkan pinjaman konsumen yang tidak sah untuk mengurangi risiko kemungkinan kerugian.

Jika bank berencana untuk menyebarkan program skala besar, maka untuk berhasil di pasar dalam kondisi pengetatan konstan kompetisi dan, sebagai hasilnya, mengurangi profitabilitas, perlu mencari cara untuk mengurangi biaya operasi dan meminimalkan risiko .

Kondisi wajib di sini akan menjadi konstruksi mekanisme yang benar yang akan melakukan kegiatan ini. Secara kiasan, Anda perlu membuat semacam conveyor yang terdiri dari sejumlah karyawan yang berinteraksi dengan peminjam dan di antara mereka sendiri sesuai dengan aturan dan algoritma tertentu yang ditunjukkan dengan jelas. Algoritma semacam itu termasuk metode untuk menganalisis aplikasi dan membuat keputusan tentang penerbitan pinjaman.

Teknologi yang digunakan oleh penilaian Bank terhadap peminjam individu diusulkan untuk ditingkatkan sebagai berikut (Gbr.4.1.).

Ara. 4.1. Skema modern untuk menilai peminjam individu Sberbank.

Sistem harus terdiri dari dua blok analitik: blok analisis data dan blok solusi.

Dalam unit analisis sistem, data dianalisis tentang peminjam bank, tentang pinjaman yang dikeluarkan dan pembayarannya. Unit analisis harus dilengkapi dengan permintaan berikut:

1) menerima penghasilan (menggunakan dasar dana RF Bunny);

2) properti yang tersedia, plot darat, area dan lokasi mereka (menggunakan basis data Biro Inventaris Teknis dan Departemen Kehakiman);

3) Ketersediaan kendaraan bermotor, umurnya (basis data GDDD);

4) Konfirmasi data pendaftaran (meskipun presentasi paspor, karena data pendaftaran mungkin salah - basis data PVA);

5) Menarik biro kredit khusus ini (kebutuhan yang di bank ritel jelas) atas ketersediaan pinjaman yang mendesak dan ditebus di bank lain.

Permintaan semacam itu harus dilakukan secara kontraktual, secara real time, ke tenggat waktu cepat.

Tentu saja, pada saat pertama kali berfungsi sistem verifikasi data yang ditingkatkan, biaya bank untuk melakukan operasi semacam itu akan meningkat. Tetapi karena sistem pertukaran informasi ditetapkan dan pengurangan risiko kredit, Bank akan menerima pengembalian yang nyata.

Dalam proses menganalisis data pada peminjam dan pinjaman, berbagai metode matematika digunakan yang mendeteksi faktor-faktor dan kombinasinya yang mempengaruhi kelayakan kredit peminjam, dan kekuatan pengaruhnya. Ketergantungan yang terdeteksi membuat dasar untuk membuat solusi di blok yang sesuai.

Unit pengambilan keputusan digunakan secara langsung untuk mendapatkan kesimpulan dari sistem ritel perbankan otomatis pada kelayakan kredit peminjam, tentang kemungkinan mengeluarkan pinjaman ke dalamnya, jumlah pinjaman maksimum yang diizinkan. Seorang karyawan bank bekerja dengan blok ini, yang mana pun memperkenalkan kuesioner peminjam baru ke dalamnya, atau menerimanya dari titik perdagangan di mana bank melakukan program pinjaman konsumen.

Pendekatan yang diusulkan untuk meningkatkan organisasi proses pinjaman peminjam individu pada tahap menilai kelayakan kredit mereka akan membantu menyatukan prosedur, atas dasar ini untuk mempercepat dan menguranginya, untuk memperoleh hasil yang lebih akurat dan masuk akal, yang pada akhirnya akan mengurangi Risiko pinjaman, akan memastikan stabilitas bank yang diperlukan dan tingkat profitabilitas yang ditentukan.

Sekarang alat utama untuk menilai kelayakan kredit peminjam di bank-bank Rusia tetap mencetak gol. Tetapi mencetak gol merindukan sejumlah besar pelanggan yang tidak dapat diandalkan. Pada saat yang sama, penilaian tidak hanya bisa dilewati ke bank "buruk" peminjam, tetapi juga menolak "baik".

Untuk pengujian uji, Anda dapat membeli produk perangkat lunak revolusioner baru HR1-pinjaman perusahaan Israel Nemesysco, yang dirancang untuk mengidentifikasi peminjam dengan risiko default pinjaman yang tinggi.

Grup berisiko tinggi termasuk peminjam yang:

· Pada saat menangani pinjaman, mereka tahu bahwa mereka tidak berniat membayar pinjaman.

· Pada saat banding, pinjaman tahu bahwa mereka tidak memiliki kesempatan untuk membayar pinjaman.

· Secara sadar berbaring dalam pengujian sehubungan dengan sejarah kredit selama dua tahun terakhir.

Tidak seperti teknologi analisis suara lainnya, teknologi akal dapat menganalisis berbagai lapisan dengan suara, melakukan analisis mendalam tentang lingkaran emosi entitas. Sense-Technology dapat menentukan apakah interlocutor bersemangat, bingung, tegang, apakah itu dibagikan oleh informasi, fokus. Teknologi akal mengevaluasi bukan sisi yang berarti dari respons tes, dan reaksi psiko-emosional selama pengujian, yang tercermin dalam pidatonya. Reaksi-reaksi ini diukur dan dievaluasi dengan algoritma yang dibuat berdasarkan nemesysco paten.

Khusus untuk analisis kemungkinan pemberian pinjaman dan penilaian kelayakan kredit peminjam, algoritma untuk menghitung parameter risiko pinjaman dikembangkan. Algoritma ini memunculkan perkiraan akhir berdasarkan perubahan nilai parameter selama seluruh tes, dengan mempertimbangkan latar belakang psikologis dari proses pinjaman.

Tes ini dirancang untuk menguji individu yang telah mengajukan pinjaman untuk memperoleh berbagai hal di toko (model pinjaman ritel), atau peminjam bank, yang secara pribadi bertanggung jawab untuk mengembalikan pinjaman. Oleh karena itu, perlu untuk memastikan bahwa pengujian langsung ke orang yang menangani pinjaman, dan tidak ada yang bertindak atas nama (Kekuasaan Pengacara).

Tes berulang dapat dilakukan tidak lebih awal dari dalam sebulan. Tidak mungkin untuk mengulangi segera jika hasilnya tidak menyukai tes / pengujian. Dalam hal ini, disarankan untuk menggunakan teknologi lain.

Apa yang diuji oleh sistem pemeriksaan dan evaluasi peminjam:

* Niat untuk membayar adalah tingkat tanggung jawab pribadi peminjam untuk pengembalian pinjaman.

* Kemampuan membayar - kemungkinan peminjam untuk mengatasi pembayaran pinjaman (harga diri pribadi).

* Sejarah kredit diuji selama dua tahun terakhir.

* Tegangan - tegangan umum diuji selama pengujian.

Parameter untuk menilai kelayakan kredit peminjam yang diuji:

Solvabilitas peminjam. Parameter ini mencakup penilaian tertimbang tingkat kesiapan pribadi peminjam untuk menerapkan upaya maksimal untuk pembayaran pinjaman, kemauan untuk membayar pinjaman karena pembatasan biaya lain. Dalam hal uji tidak melihat prioritas pembayaran pinjaman relatif terhadap biaya lain akan meningkatkan risiko non-pengembalian pinjaman. Tingkat kepercayaan internal peminjam yang diuji diperkirakan bahwa ia dapat dengan percaya diri membayar pinjaman. Dalam hal uji tersebut tidak percaya pada kemampuan untuk mengembalikan pinjaman, tidak dipikirkan dan pengembalian uang pinjaman tidak direncanakan, dan itu berharap AVOS, tingkat risiko pinjaman meningkat.

Riwayat kredit peminjam. Parameter ini mencakup penilaian tertimbang perilaku tes kredit, pinjaman, hutang selama dua tahun terakhir. Dalam hal uji tertipu, menanggapi pertanyaan, tingkat risiko non-pembayaran kembali pinjaman akan meningkat.

Tegangan umum. Parameter mencerminkan tingkat total tegangan yang diuji selama pengujian. Memakai karakter bantu.

Analisis hasil tes peminjam (opsi yang mungkin):

* Parameter "tegangan umum" memberikan penilaian penggunaan hasil tes. Itu harus pada interval tertentu. Jika tidak cocok dengan interval ini, maka tes ini memberikan reaksi khas (mungkin di bawah pengaruh alkohol, obat-obatan, obat-obatan, sakit mental, dll.). Dalam hal ini, kami sarankan menggunakan teknik lain.

* Ketika parameter "riwayat kredit" dan "solvabilitas" menunjukkan risiko rendah (diagram hijau) - ini berarti bahwa teknologi analisis suara tidak mengidentifikasi masalah dan dapat dikeluarkan pinjaman kepada peminjam dengan tidak adanya informasi negatif pada saluran lain .

* Ketika satu atau kedua parameter "riwayat kredit" dan "solvabilitas" menunjukkan risiko tinggi (grafik merah) - manajer membuat keputusan untuk menolak peminjam, atau memerlukan asuransi risiko pinjaman pada tingkat tertinggi.

Pengujian memakan waktu 5-7 menit. Di bank yang ada di bank, peminjam pada "sistem pinjaman HR1" ditambahkan ke bank. Keputusan penerbitan pinjaman dibuat oleh karyawan yang sama, tetapi dengan mempertimbangkan hasil tes (pemeriksaan peminjam).

Selama tes, tes hanya berkomunikasi dengan komputer, tanpa takut bahwa jawabannya akan mendengar seseorang. Untuk pengujian, kamar tenang yang terpisah digunakan, atau tempat kerja khusus - "pemotongan telepon" atau "POLUSFER".

Meningkatkan metodologi untuk menilai kelayakan kredit entitas hukum di Sberbank harus dilakukan untuk meningkatkan keakuratan penilaian kredit peminjam dengan memperluas indikator yang diperkirakan. Biasanya pembayaran pinjaman diharapkan karena arus kas yang dihasilkan oleh proyek, di mana pinjaman diberikan, atau kegiatan utama peminjam. Inspektur kredit harus mengeksplorasi karakteristik keuangan dan non-keuangan peminjam untuk menentukan posisi keuangannya dan mengidentifikasi risiko yang dapat mempengaruhi karakteristik ini. Selain posisi keuangan klien, inspektur kredit harus mempertimbangkan: manajemen kualitas; negara negara; Posisi Klien di industri.

Teknologi Egar menawarkan Administrasi Kredit Egar Teknologi Tinggi (badan hukum) untuk mengotomatisasi proses pengambilan keputusan di bidang pinjaman korporasi. Pengenalan sistem dalam aktivitas praktis Sberbank akan menyediakan:

· Minimalisasi faktor subyektif dalam proses pembuatan keputusan kredit

· Mengurangi risiko operasional karena otomatisasi terintegrasi dari proses pemrosesan pra-deposito

· Perluasan volume dan jenis pinjaman (khususnya, karena pinjaman untuk usaha kecil dan menengah)

· Penilaian kuantitatif risiko kredit

Skema fungsional larutan ditunjukkan pada Gambar. 4.2.

Inti analitik dari sistem administrasi kredit ukar mendukung:

· Sejarah evaluasi dan pemeliharaan kelayakan kredit peminjam dan peringkat internal berdasarkan pelaporan keuangan dan manajerial, serta kuesioner untuk pengusaha individu

· Perhitungan probabilitas default peminjam

· Penentuan jumlah cadangan yang masuk akal untuk setiap pinjaman

Ara. 4.2. Solusi Skema Fungsional pada sistem Egar.

Inti Analitik Administrasi Kredit Egar Menggunakan Alat Matematika Sistem Manajemen Risiko Kredit Terpadu dari Risiko Kredit Bank Egar (lihat di bawah)

Estimasi kelayakan kredit entitas hukum dilakukan atas dasar laporan keuangan triwulanan untuk tahun ini dan informasi tambahan tentang rincian bisnis peminjam. Penilaian Khadat Khususnya Pengusaha Perorangan dapat dilakukan baik berdasarkan pelaporan manajemen dan atas dasar kuesioner individu. Secara umum, penilaian dibagi menjadi dua tahap - menghitung indikator keuangan dan probabilitas rata-rata dasar default pada mereka, dan kemudian implementasi penilaian ahli tambahan dengan kesimpulan rasio koreksi terhadap probabilitas dasar.

Berdasarkan karakteristik yang dihitung tergantung pada jumlah yang dugaan pinjaman, jaminan, keandalan ketentuan, panjang transaksi, margin kredit dan parameter umum portofolio disimpulkan tentang kelayakan bank pinjaman peminjam atau memberi dia hal-hal alternatif transaksi yang dapat diterima untuk kreditor.

Kesimpulan dan penawaran

Sebagai hasil dari penelitian ini, kesimpulan berikut harus ditarik:

Pertama-tama, konsep pinjaman kepada badan hukum dan individu harus ditentukan. Di Rusia, pinjaman kepada individu termasuk segala jenis pinjaman yang diberikan kepada penduduk, termasuk pinjaman untuk pembelian barang jangka panjang, pinjaman hipotek, pinjaman untuk mendesak Kebutuhan dan badan hukum lainnya (pelanggan korporat) - memberikan pinjaman kepada bank kepada perusahaan.

Kelayakan kredit peminjam adalah kemampuan untuk melakukan transaksi untuk penyediaan nilai pada ketentuan pembayaran, urgensi dan pembayaran, atau, dengan kata lain, kemampuan untuk melakukan transaksi kredit. Dalam proses mengelola risiko kredit, bank komersial menggunakan serangkaian kriteria dan indikator, pertimbangan dan analisis yang memungkinkan untuk menyimpulkan tentang tingkat kelayakan kredit peminjam. Kumpulan indikator tertentu yang mengkarakterisasi kegiatan perusahaan di bank yang berbeda, tidak sama dan dimodifikasi dalam proses pengembangan hubungan kredit.

Analisis pinjaman kepada individu dan badan hukum dilakukan atas contoh JSC Sberbank dari Federasi Rusia di Moskow. Sberbank dari Rusia adalah bank terbesar Federasi Rusia dan CIS. Hingga saat ini, Sberbank adalah pemimpin absolut dari sistem perbankan Rusia. Dalam posisi pasar mereka, dalam hal aset dan modal, dalam hasil keuangan dan timbangan infrastruktur, Bank beberapa kali lebih tinggi dari pesaing terdekatnya.

Sberbank menempati bagian terbesar di pasar setoran dan merupakan pemberi pinjaman utama ekonomi Rusia. Pada 1 Januari 2011, pangsa Sberbank Rusia di pasar setoran pribadi adalah 48%, dan portofolio pinjamannya termasuk sekitar sepertiga dari semua pinjaman yang dikeluarkan di negara ini (32% dari ritel dan 31% pinjaman korporasi).

Peningkatan signifikan dalam volume pinjaman konsumen yang disediakan, sebesar 12,1% pada 2010 dibandingkan tahun 2009, Sberbank Rusia mempertahankan posisi pemimpin pada segmen ini, menempati lebih dari 30% dari pasar pinjaman ritel. Pinjaman perumahan, termasuk hipotek dan pinjaman kepada Keluarga muda tentang memperbaiki kondisi perumahan. Selama tahun ini, Sberbank mengeluarkan lebih dari 300 ribu pinjaman perumahan sebesar 291 miliar rubel. Sebagian besar, pinjaman fisik dikeluarkan untuk jangka menengah, yaitu, untuk jangka waktu 1 hingga 3 tahun, ada tren positif menuju peningkatan pangsa kelompok pinjaman ini dari 31,7% pada 2009 menjadi 35,7% pada tahun 2010.

Portofolio kredit klien korporat pada bulan Desember 2010 meningkat sebesar 94 miliar rubel. Hingga 4.766 miliar rubel. Selama sebulan, bank menyediakan sekitar 640 miliar rubel ke perusahaan-perusahaan Rusia, yang merupakan indikator maksimum selama dua tahun terakhir. Jumlah kumulatif pinjaman untuk 2010 melebihi 4,35 triliun rubel, sedangkan pada 2009 sekitar 4 triliun rubel dikeluarkan. Bank praktis telah menggandakan tingkat pertumbuhan portofolio pinjaman dibandingkan dengan tahun sebelumnya: 12,2% pada 2010 melawan 6,7% pada tahun 2009.

Struktur sektoral portofolio pinjaman cukup terdiversifikasi: pangsa industri terbesar adalah 16,3% dari portofolio pinjaman agregat - perdagangan.

Metode utama untuk menentukan kelayakan kredit individu dan badan hukum oleh Sberbank juga diselidiki.

Seperti yang ditentukan, kerugian utama dari sistem penilaian adalah kemampuan beradaptasi yang buruk.

Ketika bank berpikir tentang pengenalan sistem penilaian kredit ke dalam infrastruktur, maka sejumlah masalah muncul, pada keputusan yang diperlukan untuk memfokuskan kedua bank dan sking-vendor.

Kurangnya pemahaman tentang semua kompleksitas sistem penilaian

Tidak ada data

Kosongkan, volume dan hambatan data.

Setelah mempelajari metodologi untuk menilai kelayakan kredit entitas hukum di Sberbank, dapat dicatat bahwa kerugian utamanya adalah orientasi analisis keuangan peminjam. Pada saat yang sama, indikator non-keuangan tidak diperhitungkan, yang juga memiliki dampak signifikan pada kelayakan kredit peminjam.

Produk perangkat lunak revolusioner baru HR1-pinjaman perusahaan Israel Nemesysco, yang dirancang untuk mengidentifikasi peminjam (individu) dengan risiko tinggi non-pengembalian pinjaman.

HR1-Credit adalah sistem pengujian yang sepenuhnya otomatis, yang dalam 10 menit akan memeriksa potensi peminjam, serta bilah kredit dari sistem pinjaman HR1-pinjaman didasarkan pada teknologi indera yang dipatenkan.

Teknologi Egar menawarkan Administrasi Kredit Egar Teknologi Tinggi (badan hukum) untuk mengotomatisasi proses pengambilan keputusan di bidang pinjaman korporasi. Pengenalan sistem dalam aktivitas praktis Sberbank akan menyediakan:

· Minimalisasi faktor subyektif dalam proses pembuatan keputusan kredit

· Mengurangi risiko operasional karena otomatisasi terintegrasi dari proses pemrosesan pra-deposito

· Perluasan volume dan jenis pinjaman (khususnya, karena pinjaman untuk usaha kecil dan menengah)

· Penilaian kuantitatif risiko kredit.

Daftar literatur bekas

1. Hukum Federal Federasi Rusia "pada kegiatan bank dan perbankan" 3 Februari 1996 No. 17-FZ (dengan perubahan dan penambahan dari 02.10.2010 N 225-FZ).

2. Bank dan operasi perbankan, / diedit oleh Prof. CORR. Raen, E.F. Zhukova, "bank dan pertukaran", Uniti, -2007.-356c.

3. Perbankan.: Buku teks. / Ed. EKON. Sains, Prof. G. Kotak - m.: Ekonom, 2004. - 751c.

4. Perbankan: Buku Teks - 2 E EDD., Pererab. dan tambahkan. / Diedit o.i. Pohon salam. - m.: Keuangan dan Statistik, 2009. -672 p.

5. Zharkovskaya E.P. Perbankan. - 4 ed., ACT. dan tambahkan. - m.: Omega-l, 2005.

6. Zhukov E.F. Manajemen bank. - m.: Uniti-Dana, 2007, 255С.

7. Karpova, V.E. Evdokimova, G.Zh. Kurzuy. Perbankan: buku teks / ed. EKON. Sains, Prof.g. Kotak - m.: Skonomising, 2005. - 751 p.

8. Dasar-dasar kegiatan perbankan (perbankan) / ed. Tagirbekova K.r. - m.: Ed. Rumah "Infra-M", 2007

9. Berezina M.P. Masalah konseptual penyelenggara operasi kredit // perbankan. - 2009. - №12 - s. 6-11.

10. Bondareva Yu., Shavikov S, Khanrov R. Persaingan di pasar layanan perbankan. Pendapat Analis Peta RF // Perbankan. - 2004. - №1. -S.9-14.

12. Tercinta L.P. Implementasi sistem penilaian efisiensi ekonomi di bank. Pusat laba, produk, pelanggan // perbankan. - 2006.- №2.- Dengan. 13-15 ..

13. Voroshilova I.v., Surina I.V. Pada masalah peningkatan mekanisme untuk menilai kelayakan kredit peminjam individu: bahan dari Kubgu. -Krasnodar, 2005.

14. Zavyalova L.v., Prusak M.A. Aspek teoritis dan metodologis dari organisasi pengendalian internal pinjaman kepada individu // buletin Universitas Omsk. Seri "Ekonomi". 2010. No. 2. P. 155-164.

15. Lazunsky M. Manajemen Proyek Perusahaan atas contoh pengenalan perbankan AIS // Teknologi Perbankan. - 2004. - №9. - dari. 26-29.

16. Odessa V.I. Pinjaman di Rusia - pengembangan ekonomi negara // konjungtur komoditas. Pemasaran dan Logistik. 2007. №2.

17. Panova G.S. Manajemen Risiko Perbankan: Jatuh Dunia dan Praktek // Almana Ilmiah dari penelitian mendasar dan terapan "Masalah Perbankan dan Manajemen Risiko Perusahaan". -M.: Keuangan dan statistik. -2009.-s. delapan belas.

18. Proskurin v.A. Metode penilaian untuk menilai kelayakan kredit individu // bisnis dan bank. -2009. -№ 45. - P. 39-42.

19. Rabinovich A.r., Yudina G.A. Manajemen risiko kredit individu atas contoh Bank Siberia Timur Sberbank Rusia // di dunia penemuan ilmiah. - 2010. - №3. - P. 148-151.

20. Robel R.L. Metode untuk menilai konsentrasi Layanan Kredit Bank // Pemodelan dan Peramalan dalam Manajemen: Metode dan Teknologi. Pak II International. n. -Perprak. conf. Eagle: Orags, 2009.

21. Rossinskaya GM. Diferensiasi perilaku konsumen dan pengembangan ekonomi: Masalah Interkoneksi // Keuangan dan Kredit. -2007. -№45.

22. Telesn.a., Spitskaya.b. Metode modern untuk mempromosikan produk kredit bank. // Pinjaman bank. "- 2006. - No. 6. - P. 137-140.

23. Tkach D.A. Skor skor untuk penilaian risiko kredit. Keputusan pada aplikasi kredit berdasarkan sistem penilaian // kewirausahaan Rusia. - 2010. - №6. - C.103-107.

24. http://www.cbr.ru/ - Situs Resmi Bank Sentral Rusia