Ketika Anda membuat kesepakatan dengan bank, tentu saja, spesialis menarik perhatian Anda pada sanksi yang, menurut ketentuan perjanjian, akan dikenakan dalam kasus hutang.
Oleh karena itu, persetujuan Anda akan tetap menjadi yang utama - persyaratannya, yang disebutkan dalam paragraf "Tanggung jawab Peminjam". Ini dinyatakan dalam salah satu ketentuan hukum - paragraf 1, yang dengan jelas menjelaskan kewajiban peminjam.
Itu terjadi dalam kehidupan klien bahwa ia mengembalikan uang pinjaman ke bank tidak sepenuhnya sesuai dengan jadwal, tetapi dengan beberapa pelanggarannya. Pada saat yang sama, kegagalan terjadi pada akun kredit itu sendiri. Sekarang Anda perlu mencari tahu apakah klien berhutang sesuatu ke bank, kecuali untuk pembayaran berikutnya (Desember), atau tidak.
Ketika jumlah yang melunasi hutang sudah tercampur, klien sendiri bingung, maka Anda harus segera pergi ke kantor bank untuk klarifikasi dan penjelasan. Bank mana pun selalu menyambut tidak hanya yang direalisasikan, tetapi juga peminjam itu sendiri.
Untuk memeriksa jumlah pasti utang Anda, Anda perlu melakukan hal berikut:
Secara umum, para ahli dari bidang hukum merekomendasikan bahwa semua peminjam dalam kasus tersebut mengambil ekstrak dari rekening kredit mereka, atau sertifikat di mana semua transaksi dijelaskan dan saldo utang ditunjukkan. Dokumen tersebut harus disertifikasi oleh manajemen cabang bank - tanda tangan dan stempel.
Karyawan bank akan mengambil semua alasan Anda untuk penyelidikan dan dapat membuat janji untuk Anda berikutnya. Hal ini terutama diperlukan untuk menentukan cara terbaik apa yang dapat diterapkan untuk keadaan Anda untuk mengubah persyaratan perjanjian pinjaman utama. Dalam kasus Anda, restrukturisasi utang, pembiayaan kembali atau cara lain untuk menyelesaikan situasi dapat diterapkan.
Hari keterlambatan menumpuk, dan seiring dengan itu jumlah sanksi meningkat, yang dibebankan untuk setiap hari keterlambatan pembayaran. Misalnya, jika Anda memiliki penundaan pinjaman di Sberbank selama 4 hari, maka Anda dapat mengalikan jumlah yang diterima dari bunga yang ditetapkan dalam kontrak jika klien gagal bayar dengan 4.
Anda akan menerima persis jumlah yang harus Anda bayarkan ke bank di atas pembayaran biasa yang ditunjukkan dalam jadwal. Keterlambatan pembayaran akan diakui dari hari berikutnya setelah tanggal yang ditetapkan dalam jadwal pembayaran, jika jumlah belum dibayar sesuai jadwal.
Secara umum, Sberbank diizinkan untuk menunda pembayaran 1-3 hari.
Dalam kasus ini, maka tidak ada hukuman yang akan dikenakan. Dalam praktiknya, Sberbank paling sering menunjukkan dalam klausul perjanjian pinjaman jumlah bunga penalti, dan bukan jumlah denda.
Dia menulis tentang denda, tetapi nilai dan ketersediaannya ditentukan secara individual. Dalam kasus lain, keterlambatan pembayaran akan dihukum di samping hukuman, dan denda.
Ketika mempelajari semua keadaan kasus, ternyata pilihan terbaik adalah melibatkan mekanisme restrukturisasi utang. Restrukturisasi hutang pada pinjaman pelanggan di Sberbank cukup sering digunakan. Hal ini menjadi peluang bagi peminjam untuk memfasilitasi secara maksimal syarat pembayaran utang dalam waktu dekat.
Singkatnya, restrukturisasi di Sberbank adalah perubahan dalam perjanjian utang saat ini, yang awalnya dijabarkan dalam kontrak. Transaksi paksa semacam itu dibuat dengan mengeluarkan perjanjian tambahan, yang sudah mencerminkan kondisi baru untuk menggunakan pinjaman dan pembayarannya.
Dalam kasus seperti itu, manipulasi berikut dapat digunakan:
Ketika klien sudah mengetahui jumlah tunggakan untuk pembayaran wajib, dia harus bertanya kepada karyawan bank yang dia ambil dari Sberbank. Untuk melakukan ini, Anda perlu menulis aplikasi yang sesuai, yang formulirnya akan dikeluarkan oleh manajer di kantor atau menulisnya dalam bentuk apa pun.
(klik untuk memperbesar)
Tunggu persetujuan bank, dan kemudian datang untuk menegosiasikan kembali kesepakatan. Pembayaran yang ditangguhkan dapat untuk jangka waktu tidak lebih dari 1 bulan, dan tidak akan dianggap sebagai "liburan kredit". Penting untuk mempertimbangkan bagaimana bertindak untuk klien jika ada penundaan pembayaran untuk satu atau beberapa jenis penerbitan pinjaman.
Panduan tindakan peminjam dengan utang pinjaman konsumen yang dihasilkan akan terdiri dari langkah-langkah berikut:
Selama wawancara, tunjukkan kepada karyawan bank kesiapannya untuk memperbaiki situasi yang berkaitan dengan solvabilitas. Mungkin, di samping itu, bahkan menghubungkan penjamin yang untuk sementara dapat mengambil kewajiban berdasarkan kontrak pinjaman.
Ketika klien selalu terbuka, melakukan kontak dengan bank, pemberi pinjaman juga dapat menunjukkan minatnya untuk tidak membiarkan peminjam seperti itu lewat. Oleh karena itu, jika terjadi keterlambatan dalam pinjaman konsumen, paling mudah untuk menetapkan pembayaran yang ditangguhkan atau merestrukturisasi kewajiban utang jika peminjam aktif.
Dengan tunggakan hipotek yang diambil dari Sberbank, peminjam harus bertindak sesuai dengan seberapa besar hutangnya, dan apa peluangnya di bulan depan untuk meningkatkan tingkat solvabilitasnya - untuk mencari pekerjaan lain, mengambil pekerjaan paruh waktu, mendapatkan pekerjaan paruh waktu, temukan peluang untuk penghasilan tambahan (misalnya, menyewakan mobil atau properti kedua Anda).
Dengan hutang yang sangat besar yang telah terbentuk selama beberapa bulan, untuk mencegah penjualan hutang Anda kepada kolektor, Anda perlu mencari pembeli yang siap untuk membeli properti hipotek ini. Selebihnya, Anda harus bertindak dengan cara yang sama seperti dalam kasus konsumen dan pinjaman lainnya - segera hubungi bank.
Dengan menerbitkan kartu dengan batas uang tunai kepada peminjam, bank berharap bahwa dengan pendapatan bulanan klien, ia akan dapat membayar kembali dana pinjaman dengan cara yang ditentukan. Seringkali, Sberbank menetapkan masa tenggang untuk kartu tersebut, di mana peminjam akan memiliki kesempatan untuk mengembalikan seluruh jumlah pinjaman sekaligus dan tanpa bunga.
Hak istimewa seperti itu sebagian besar menghemat peminjam ketika mereka menggunakan dana pinjaman dalam jumlah kecil dan dapat mengembalikan uang itu ke kartu dalam waktu 55 hari dengan tingkat 0% dalam jumlah yang sama saat mereka mengambilnya.
Namun demikian, hutang kartu kredit masih muncul, dan harus diselesaikan dengan cara yang sama seperti dalam kasus penyelesaian pinjaman konsumen - tunjukkan minat Anda secara aktif dan datang ke kantor bank.
Peminjam yang tidak mampu membayar kembali pinjaman dihadapkan pada tindakan seperti itu oleh pemberi pinjaman sehingga sehubungan dengan kewajibannya sebagai orang yang meminjam uang dari bank, satu atau lain sistem peningkatan kewajiban untuk membayar hutang akan diterapkan. Begitu Anda belum melunasi hutang selama 1 hari, dua, tiga, dan kemudian akunnya sudah berbulan-bulan, maka Anda harus mengerti dengan jelas, sama sekali.
Paling sering, akan lebih nyaman bagi Sberbank untuk bertindak sebagai berikut:
Selain langkah-langkah internal yang akan dilakukan bank sehubungan dengan utang klien, juga akan memperhatikan faktor eksternal. Misalnya, kita berbicara tentang riwayat kredit klien. Suatu saat, mungkin status penerima tidak akan dimanjakan. Tetapi jika Anda mengabaikan atau secara sistematis melanggar kewajibannya berdasarkan perjanjian, bank akan menghubungi NBCH.
Dengan memberitahu Biro Sejarah Kredit, bank akan menandai klien sebagai melanggar klausul tertentu dari perjanjian. Dalam kasus yang paling ekstrim, selain status "CI buruk", klien dapat masuk daftar hitam sama sekali, yang akan menutup semua cara untuk selanjutnya menerima uang dalam utang di salah satu bank di Rusia.
Ketika seorang klien hanya terlambat satu hari dalam pembayaran, itu tidak seburuk jika hutangnya telah terakumulasi dalam sebulan. Di sini bank bertindak loyal, terutama dengan mereka yang baru pertama kali mengalaminya dan punya alasan sendiri.
Terutama dalam kasus-kasus di mana, di bawah kontrak, periode pembayaran ditentukan bukan pada tanggal, tetapi pada saat bank memiliki hak untuk mengklaim kembali utangnya (bagian 2, klausa 1, pasal 810 KUH Perdata Rusia). Federasi). Aturannya kemudian akan berfungsi seperti ini:
Klien diberikan waktu 30 hari untuk mengembalikan jumlah yang diminta oleh bank.
Penundaan satu hari dalam kasus ini tidak akan dianggap sebagai pelanggaran jika jatuh dalam waktu tiga puluh hari ini berdasarkan tanggal. Dalam praktiknya, ini jarang terjadi, tetapi ada tempatnya.
Apa yang mengancam klien jika terjadi keterlambatan satu hari, Anda dapat mengetahui dari daftar tindakan perbankan berikut:
Saat ini, bank tidak akan menelepon klien dengan pengingatnya, serta menulis surat atau mengirim pesan SMS yang mengganggu. Kegagalan melakukan pembayaran pada hari yang tertera dalam jadwal akan dianggap sebagai hutang dan akan terdeteksi (dicatat) pada hari berikutnya.
Dengan melunasi pembayaran sebelum jam 9 atau 10 pagi (saat hari kerja bank dimulai), peminjam bahkan dapat menghindari denda.
Misalnya, jika klien membayar ke bank dari akun elektronik yang diisi ulang terlambat (larut malam), maka di pagi hari Anda dapat mentransfer jumlah yang diperlukan ke akun kredit melalui akun pribadi Anda di Sberbank Online. Namun, kehilangan tetap harus dikenakan biaya.
Hari ini, Sberbank menggunakan persentase kerugian yang stabil, yang diterapkan tahun lalu - 20% tarif tahunan atau 0,1% dari hukuman harian untuk menentukan kerugian pada pinjaman tertentu. Denda tersebut juga akan dihitung dari tanggal kalender yang mengikuti tanggal di mana klien melewatkan pembayaran jumlah wajib (klausul 1).
Perhitungan kerugian berakhir pada hari yang sama ketika klien tetap melakukan pembayaran atas hutang, tetapi dengan semua tambahan bunga yang masih harus dibayar. Persentase bunga selalu ditunjukkan dalam kontrak, dalam klausul yang berbicara tentang tanggung jawab peminjam, apa pun pinjamannya.
Pada awal November 2019, Sberbank sedikit mengurangi bunga atas penunjukan denda kepada debiturnya menjadi 0,3 - 0,4%. Dan secara harfiah di bulan April 2019, ia menetapkan penalti sebesar 0,5% dari jumlah utang yang telah jatuh tempo.
Jika Anda mengalami keterlambatan 2 minggu, maka pastikan bahwa selain forfeit yang dihitung setiap hari, Anda juga akan diberikan tambahan invoice atas denda tersebut.
Jumlah penalti tidak selalu ditunjukkan dalam kontrak untuk jenis pinjaman tertentu, meskipun menurut undang-undang "Pada kredit konsumen (pinjaman)", sebagaimana telah diubah pada 21 Juli 2014, salah satu kondisi yang diperlukan untuk memberi tahu peminjam, bank harus menetapkan tanggung jawab tersebut, sebagai denda (pasal 15 ayat 4). Oleh karena itu, masuk akal untuk segera menanyakan hal ini kepada karyawan bank saat membuat kesepakatan.
Klien dapat mengabaikan bunga yang dibebankan pada hutang yang dihasilkan kepada pemberi pinjaman mereka. Dalam keadaan seperti itu, ketika peminjam tidak bereaksi dengan cara apa pun, pemberi pinjaman harus pergi ke pengadilan. Metode ini memungkinkan Anda untuk memaksa peminjam mengembalikan setidaknya bagian utama dari jumlah yang dipinjam.
Ini diimplementasikan cukup sederhana:
Ini adalah yang terbaik yang bisa terjadi, dan lebih buruk lagi, ketika bank menjual utang Anda kepada kolektor. Mungkin satu-satunya kasus di mana tidak menguntungkan bagi bank untuk pergi ke pengadilan adalah situasi dengan kebangkrutan seseorang atau badan hukum.
Tetapi untuk ini, peminjam harus sudah memulai proses pengakuan kebangkrutan finansialnya terlebih dahulu. Oleh karena itu, Anda dapat mengajukan petisi ke pengadilan untuk menyatakan Anda pailit jika Anda memiliki alasan yang baik untuk melakukannya.
Alasan harus dikonfirmasi:
Hanya dalam kasus seperti itu pengadilan dapat mengenali fakta kebangkrutan keuangan Anda. Setelah Anda mengakui status ini untuk Anda, tidak ada kreditur yang berani menuntut pelunasan hutang dari Anda, tetapi ini tidak berarti bahwa properti Anda tidak akan ditahan.
Bagaimanapun, ketika kasusnya telah sampai ke litigasi, sangat penting bagi klien untuk memiliki dokumen dengannya yang mendukung alasan yang baik untuk tidak membayar bank pembayaran bulanan yang tepat.
Ada juga, yang dapat berfungsi sebagai cara tambahan untuk menghindari pembayaran utang secara hukum:
Spesifik kasus tertentu, kapan tepatnya untuk mempertimbangkan awal periode pembatasan, juga harus dicatat dalam kontrak pinjaman atau dalam peraturan bank.
Jika jatuh tempo dan jumlah utangnya kecil, maka klien masih memiliki kesempatan untuk mendapatkan persetujuan atas permohonannya, yang diajukan sehubungan dengan memperoleh pinjaman lain. Penuh datang dengan hutang yang sangat besar, pelanggaran ketentuan kontrak yang sering dan sistematis, serta tidak adanya alasan yang sah untuk kebangkrutan klien.
Secara umum, klien harus memenuhi kriteria dan parameter berikut, ketika hutangnya meningkat untuk satu pinjaman, dan dia akan meminjam lebih banyak uang dari bank:
Aspek seperti menetapkan jumlah utang yang diizinkan untuk juga meminjamkan uang kepada klien selalu ditentukan secara individual. Alasan yang baik harus dibuktikan dengan dokumen yang sesuai.
Misalnya, jika klien diberhentikan dari pekerjaan, ia harus menunjukkan:
Selain restrukturisasi pinjaman, yang memerlukan perubahan dalam perjanjian saat ini tentang kontrak pinjaman antara bank dan klien, ada juga yang disebut refinancing. Mengapa itu sangat jarang digunakan?
Karena seringkali kondisinya muncul di hadapan klien dengan cara yang agak tidak menguntungkan untuk anggarannya. Anda mendapatkan penangguhan untuk membayar utang, yang disebut "liburan kredit", tetapi tahap pembayaran berikutnya sudah akan dilanjutkan di bawah kondisi baru.
Dan mereka seringkali jauh lebih berat daripada yang dipamerkan sebelumnya. Ini adalah:
Berapa banyak klien bersedia membayar lebih dari jumlah total pinjaman yang ditawarkan kepadanya sebelumnya adalah subjek penelitian yang cermat. Semua aplikasi pembiayaan kembali ditinjau oleh Sberbank, keputusan yang menguntungkan peminjam dibuat dengan enggan. Apalagi jika alasan yang menyebabkan terbentuknya utang itu terlalu panjang baginya.
Membiayai kembali pinjaman berarti mengadakan perjanjian pinjaman baru dengan tujuan agar dana yang dipinjam menutupi hutang yang dibentuk berdasarkan perjanjian pinjaman lain.
Dan mengingat kurangnya disiplin klien, bank mungkin mulai mempertimbangkan dia sebagai calon pemilik sejarah pinjaman yang buruk di masa depan. Biasanya, peminjam seperti itu selalu dikenakan kenaikan tarif pada pinjaman kedua.
Lagi pula, kesimpulan dari perjanjian lain untuk menutupi hutang utama tidak lebih dari pinjaman kedua. Ketentuan rencana angsuran untuk pembayaran hutang pinjaman atau penangguhan di Sberbank dapat diakui sebagai setia, fleksibel dan moderat.
Apalagi jika dibandingkan dengan lembaga keuangan lainnya. Tindakan utama untuk peminjam adalah - menghubungi kantor bank tepat waktu untuk menyelesaikan situasi, serta terus-menerus menanyakan jumlah sebenarnya dari hutang. Selain itu, klien tidak dianjurkan untuk menolak proposal bank untuk menyelesaikan situasi utang.
Prosedur untuk membayar hutang pinjaman harus didekati secara bertanggung jawab, membayar setiap pembayaran tepat waktu. Jika tidak, peminjam berisiko menimbulkan masalah bagi dirinya sendiri, yang besarnya tergantung pada durasi penundaan, perilaku pembayar sendiri, dan faktor lainnya. Jadi, mari kita bahas apa yang harus dilakukan jika pinjaman itu jatuh tempo, apakah mungkin dan bagaimana memperbaiki situasi saat ini?
Alasan penundaan bisa sangat berbeda. Misalnya, seseorang jatuh sakit, berakhir di fasilitas medis dan tidak dapat membayar utang tepat waktu. Atau Anda dipecat dari pekerjaan Anda karena pengurangan staf, belum ada penghasilan lain, tidak ada yang bisa digunakan untuk membayar pinjaman. Mungkin ada situasi seperti itu ketika klien bank segera meninggalkan negara itu dan tidak punya waktu untuk memperingatkan kreditur, tidak berhasil membayar tagihan, dan setelah kembali sekitar sebulan kemudian, ia masuk daftar hitam oleh bank, merusaknya. CI.
Ada kemungkinan bahwa varian kelupaan dasar dimungkinkan, yang menyebabkan sedikit keterlambatan dalam pembayaran pinjaman - satu atau dua hari. Selain itu, beberapa orang berpikir bahwa pembayaran yang dilakukan oleh mereka langsung masuk ke rekening bank dan Anda dapat melakukannya kapan saja di hari terakhir (tanggal akhir yang ditentukan dalam jadwal pembayaran). Ini tidak sepenuhnya benar. Jadi, misalnya, waktu penerimaan dana di organisasi perbankan tertentu hingga 2 hari. Dan, jika Anda melakukan transfer melalui kantor pos atau sistem elektronik, maka jangka waktunya bisa sampai beberapa hari. Ini harus diperhitungkan saat membayar pinjaman.
Dan terkadang bahkan metode pencacahan instan yang terbukti tidak berhasil karena kegagalan dalam program. Itu terjadi. Kesimpulannya adalah tidak sampai ke hari terakhir. Dan apa yang akan terjadi jika pembayaran pinjaman tertunda? Tidak masalah mengapa Anda gagal membayar utang tepat waktu. Hasilnya sama - akrual penalti, bunga, "tanda hitam" dalam sejarah kredit. Jika Anda mengabaikan hutang, masalah dengan kreditur hanya akan menambah cobaan atau penjualan hutang Anda kepada penagih.
Merupakan kebiasaan di bank untuk membagi tunggakan berdasarkan durasi. Jadi, semakin lama jangka waktu tidak terbayarnya hutang, semakin tinggi kemungkinan gagal bayar atas kewajiban kredit bagi pemberi pinjaman. Dengan demikian, metode bekerja dengan debitur akan berbeda.
Jika keterlambatan pinjaman 1-3 hari dan tidak melebihi 5 hari, maka pinjaman tersebut tidak dianggap bermasalah. Ada kemungkinan penundaan itu terjadi karena alasan teknis, dan banyak bankir menandai informasi ini di BKI. Profesional perbankan biasanya mengingatkan peminjam untuk melakukan pembayaran melalui:
Ada beberapa bank yang menunda 1-2 hari dalam perjanjian pinjaman untuk menghindari kerugian finansial bagi peminjam. Namun, jika Anda terus membiarkan penundaan pembayaran di masa depan, pemberi pinjaman dapat menarik kesimpulan yang tidak menguntungkan bagi peminjam.
Namun, bahkan penundaan kecil tidak boleh diabaikan. Jangan tunda dan lakukan pembayaran sesegera mungkin, atau hubungi bank dengan permintaan pembayaran yang ditangguhkan. Jangka waktu penundaan yang singkat, pada prinsipnya, tidak buruk, tetapi dapat menjadi alasan penolakan untuk menerima pinjaman besar dari pemberi pinjaman yang menuntut di masa depan.
Jika ada penundaan pinjaman - apa yang harus dilakukan? Jangan lari dari bank, jangan abaikan pengingatnya, tetapi cobalah untuk menyelesaikan masalah secara damai tanpa pengadilan dan penyelidikan. Percaya itu mungkin. Penundaan dari minggu ke bulan sudah akan mengingatkan bank lebih serius, tetapi periode ini tidak kritis. Kreditur akan mulai memanggil debitur, dengan sopan mengingatkannya untuk membayar kembali utangnya, memperingatkan tentang konsekuensi yang mungkin terjadi. Informasi tentang terjadinya hutang secara alami akan dikirim ke BCH, peringkat kredit secara otomatis akan memburuk.
Jangan sampai delay Anda mencapai level 30 hari. Lebih baik menghubungi bank terlebih dahulu, dengarkan kemungkinan solusi untuk masalah Anda. Nyatakan alasan penundaan (perubahan pekerjaan, penyakit, dll.), dokumentasikan argumen Anda. Misalnya, dengan menunjukkan sertifikat kesehatan, buku kerja, dll. Anda dapat menyetujui bank untuk menyetor sejumlah kecil dana untuk saat ini, misalnya, 300 rubel alih-alih 1.000 rubel yang ditentukan, dan membayar sisanya nanti.
Ingat, semakin besar penundaan, semakin kecil kemungkinan untuk mencapai restrukturisasi pinjaman, mendapatkan liburan pinjaman, penangguhan, moratorium, perpanjangan pinjaman, dan metode lainnya. Status riwayat kredit Anda memiliki pengaruh besar pada keputusan bank. Kehadiran kredit bermasalah dengan penundaan di beberapa bank tidak menimbulkan kepercayaan dan keinginan pemberi pinjaman untuk membuat konsesi.
Tunggakan selama lebih dari 1 bulan jelas merupakan pelanggaran disiplin pembayaran. Bagi bank, peminjam seperti itu menjadi masalah. Kegagalan memenuhi kewajiban kredit dapat menyebabkan pegawai bank datang ke rumah nasabah. Surat-surat menyerang dari bank dengan peringatan untuk membayar utang akan menjadi biasa. Apakah Anda mengabaikannya? Kemudian bersiap-siap untuk kemungkinan kerjasama dengan kolektor dalam waktu sekitar 3-6 bulan setelah penundaan terjadi, karena bank berhak untuk mentransfer atau bahkan menjual hutang Anda kepada agen penagihan berdasarkan perjanjian penugasan yang dibuat dengannya.
Ada kemungkinan pemberi pinjaman akan menuntut peminjam yang tidak bertanggung jawab di pengadilan, yang akan mewajibkan klien untuk membayar hutang dengan menghitung uang dari gajinya, menyita rekening debet, menyita properti jika perlu, dll.
Ketika situasi mencapai jalan buntu, Anda tidak dapat melakukannya tanpa bantuan pengacara berpengalaman. Jika Anda dapat membuktikan ketidakbersalahan Anda dengan menyerahkan dokumen ke bank yang membenarkan fakta penundaan, maka cepatlah melakukannya. Dalam keadaan lain, konsultasikan dengan spesialis. Tidak perlu mencari pengacara berbayar di tempat tinggal, Anda dapat mengajukan pertanyaan di salah satu forum hukum, situs khusus.
Ketika peminjam tidak memiliki apa-apa untuk membayar pinjaman, bankir dapat menawarkan solusi yang berbeda untuk masalah tersebut, yang telah disebutkan dalam ulasan kami (penangguhan, restrukturisasi utang, liburan kredit, dll.). Ada beberapa cara lagi untuk menghadapi situasi yang sulit. Sebagai contoh:
| Perilaku debitur | Keunikan |
| Menyatakan diri Anda bangkrut | Setelah memulai prosedur kebangkrutan, kekhawatiran di pihak bank dan kolektor berhenti. Namun, Anda perlu mengeluarkan beberapa biaya izin. Anda juga harus memenuhi standar tertentu: memiliki hutang lebih dari 500.000 rubel, penundaan lebih dari 3 bulan, tidak ada hukuman sebelumnya. Setelah keputusan pengadilan dibuat, tidak diperbolehkan meninggalkan negara, menyembunyikan fakta kebangkrutan saat mengajukan pinjaman, memegang posisi kepemimpinan, dan batasan lainnya. |
| Mengajukan pinjaman baru untuk membiayai kembali pinjaman lain | Perilaku yang cukup umum di antara peminjam yang tidak mampu melunasi hutang mereka saat ini. Pinjaman baru diterbitkan pada tingkat bunga yang lebih rendah dan mampu menutupi semua atau sebagian dari utang. Tidak ada gunanya menunda, setelah membuat keputusan seperti itu, karena orang dengan sejarah kredit yang buruk tidak diberikan pinjaman untuk membiayai kembali pinjaman lainnya. |
| Menunggu penghapusan utang | Hutang yang telah jatuh tempo dapat dihapuskan sesuai dengan batas waktu (3 tahun). Kami tidak merekomendasikan menunggu periode ini dengan sengaja, tetapi jika Anda memutuskan untuk mengikuti jalan ini, bersiaplah untuk beberapa tekanan dan kekhawatiran di pihak pemberi pinjaman. Jika utangnya kecil, maka tidak menguntungkan bagi bank untuk pergi ke pengadilan, oleh karena itu, paling sering kasus itu pergi ke kolektor, dan lebih sulit untuk bernegosiasi dengan mereka. |
Catatan: jumlah denda karena membiarkan peminjam menunda pinjaman tidak tergantung pada durasinya. Untuk setiap hari pass, tergantung pada tarif organisasi perbankan, sekitar 0,5-2% dari total hutang dibebankan. Ada juga denda satu kali, yang jumlahnya 500-1.000 rubel untuk keterlambatan dalam satu bulan kalender. Pengabaian kredit adalah hasil dari sejarah kredit yang buruk, biaya tambahan, dan litigasi di tingkat kolektor dan pengadilan.
Jika Anda memiliki tunggakan pinjaman yang ada - apa yang harus dilakukan? Sebagai permulaan, jangan panik. Tidak mungkin untuk memprediksi semua peristiwa. Jika ada penundaan, perlu untuk mendekati masalah secara kompeten, dengan mempertimbangkan semua aspek situasi. Keterlambatan bisa karena keadaan yang tidak direncanakan, persalinan, keberangkatan, biaya tambahan, kehilangan pekerjaan, sakit.
Tergantung pada jumlah waktu jatuh tempo, ada beberapa jenis penundaan.
Jenis penundaan ini tidak bermasalah. Selama periode ini, karyawan bank diminta untuk menghubungi Anda melalui telepon, sms-mail. Agar di kemudian hari tidak ada kesulitan dalam mendapatkan pinjaman, Anda perlu mengembalikannya sesegera mungkin.
Tentukan tanggal jatuh tempo, beri tahu karyawan bank tentang hal itu. Ajukan permohonan tertulis kepada kreditur Anda yang menjelaskan alasan mengapa Anda tidak dapat melunasi utang tepat waktu. Semakin Anda menunjukkan minat dalam penghapusan utang, semakin besar kemungkinan bank akan bertemu di tengah jalan. Pelajari perjanjian dengan bank, di mana nuansa dan sanksi dijabarkan, tergantung pada durasi tidak dibayarnya utang.
Aturan utamanya adalah tidak bersembunyi dari karyawan bank. Penting untuk mengangkat telepon, menelepon kembali, terus-menerus berhubungan dengan mereka. Cobalah untuk memberi tahu bank tentang berita itu, berikan kontribusi kecil pada hutang. Anda akan diberikan kuitansi, dan jika kasusnya dibawa ke pengadilan, ini akan mencirikan Anda sebagai orang yang melakukan yang terbaik untuk membangun dialog dengan bank.
Pemberi pinjaman akan menelepon kerabat dan atasan Anda jika Anda berhenti berkomunikasi dengannya.
Bagaimana bank dapat membantu dalam situasi ini?
Bank merendahkan peminjam yang tidak bersembunyi, tetapi mencari jalan keluar dari situasi tersebut. Untuk keterlambatan 5 bulan, kemungkinan besar Anda memperkirakan sumber daya material Anda sendiri, Anda dapat menawarkan opsi pembayaran bank.
Bayar dalam jumlah kecil untuk menghindari daftar hitam oleh pemberi pinjaman. Dengan melakukan ini, Anda mengkonfirmasi minat Anda. Seorang mangkir yang jahat hampir tidak memiliki kesempatan untuk dibenarkan.
Hutang ini bersifat jangka panjang. Peringatan dan peringatan tertulis datang dari bank. Tidak perlu mengalah pada provokasi, panik. Pastikan komunikasi Anda dengan bank tidak kehilangan aspek formalnya: simpan semua dokumen, pernyataan, konfirmasi, kwitansi.
Dalam aplikasi, buktikan alasan penundaan, lampirkan dokumentasi yang diperlukan (sertifikat, ekstrak), tawarkan opsi Anda untuk memecahkan masalah, skema untuk pengembangan acara, tunjukkan dengan tepat f. dan. HAI. karyawan, direktur bank, yang namanya Anda tuliskan aplikasi, beri tanggal dengan benar.
Kemungkinan besar, bank menyiapkan dokumentasi yang diperlukan untuk litigasi atau mentransfer kasus ke kolektor. Bagaimanapun, cobalah untuk menyelesaikan masalah ini dengan damai. Jika Anda berhasil menghindari komunikasi dengan kreditur sepanjang tahun, maka panggilan pengadilan atau pengalihan kasus ke penagih adalah peristiwa yang tak terhindarkan. Akan berguna untuk membiasakan diri Anda dengan hak dan kewajiban kolektor agar siap untuk tindakan yang mungkin mereka lakukan.
Ketahuilah bahwa pemberi pinjaman dapat menunda membawa kasus ke pengadilan untuk meningkatkan bunga pinjaman dan jumlah denda. Bank menghasilkan uang untuk ini. Ketika kreditur melakukan kegiatan ilegal sehubungan dengan Anda, panggilan dengan ancaman datang, tidak akan berlebihan untuk menulis klaim, menggambarkan situasi secara rinci. Anda dapat merekam percakapan di dictaphone, menyimpan nomor telepon dari mana ancaman diterima.
Dalam kasus tunggakan jangka panjang pada hipotek, bank dapat menawarkan untuk membayar kembali pinjaman dengan hasil dari penjualan perumahan. Pada saat yang sama, klien sendiri dapat mencari opsi yang paling menguntungkan untuk menjual real estat untuk memulihkan hutang dengan cepat. Jika terjadi situasi kritis - sejumlah besar hutang (lebih dari 500.000), jangka waktu yang lama tidak dapat dilunasi (lebih dari satu tahun), kondisi kehidupan yang sulit - mungkin masuk akal untuk berpikir tentang menyatakan diri Anda bangkrut.
Hal terpenting sebelum menandatangani perjanjian pinjaman adalah memahami opsi pembayaran Anda, mempelajari perjanjian pinjaman, nuansa penundaan. Selalu perhatikan jatuh tempo pinjaman Anda. Jika penundaan kewajiban ini telah terjadi, maka tidak perlu bersembunyi dari bank. Karyawannya akan bertemu di tengah jalan, akan memperlakukan situasi lebih lunak jika perilaku Anda aktif dan memadai.
Pertama-tama, ada baiknya memutuskan apa itu kredit dan bentuk kredit apa yang diatur dengan undang-undang. Pinjaman adalah penyediaan dana pada saat ini, dengan pengembalian di masa depan dengan bunga. Selain kredit moneter, ada juga kredit komoditas dan kredit campuran, yang sering digunakan oleh negara-negara untuk penyelesaian bersama. Ini adalah ketika mereka memberikan pinjaman tunai, dan mereka menerima barang untuk itu, tetapi sudah dengan bunga. Inti dari pinjaman adalah bahwa dana gratis ditransfer ke entitas lain untuk pengembangan bisnis atau untuk tujuan lain, dengan kemampuan untuk mengembalikan dana dan menghasilkan keuntungan darinya. Sistem kredit merupakan komponen penting bagi perekonomian negara mana pun, karena setiap perusahaan dapat mengambil pinjaman tunai untuk pengembangan dan pemeliharaan bisnisnya. Tentu saja, sangat sulit untuk membayar hutang, jadi ada pinjaman jatuh tempo tidak hanya dari perusahaan, tetapi juga dari individu. Saat menyusun perjanjian pinjaman, kondisi kredit, persyaratan pembayaran, kewajiban untuk menunda pembayaran bulanan selalu ditentukan. Kewajiban berdasarkan perjanjian adalah antara pemberi pinjaman dan peminjam, yang harus dipenuhi sesuai dengan dokumen.
Saat membuat perjanjian pinjaman, persyaratan pinjaman dinegosiasikan, termasuk persyaratan pembayaran, yang sering dilanggar. Kontrak biasanya menentukan tanggal pembayaran dan sebelum hari ini Anda harus melakukan pembayaran, jika hari ini adalah akhir pekan atau hari libur, Anda harus membayar di muka. Jika tidak, akan ada keterlambatan pembayaran, bahkan jika pinjaman itu lewat satu hari, denda dan bunga akan dikenakan untuk hari itu. Tapi Anda mungkin berpikir apa itu suatu hari, tetapi bagi bank itu tidak masalah, itu berarti Anda telah menjadi debitur. Berkenaan dengan bank, Anda memperburuk riwayat kredit Anda, di masa depan, karena ini, kesulitan mungkin timbul dalam mendapatkan pinjaman lain. Anda juga perlu mengetahui dan mengingat pembayaran baru untuk bulan berikutnya akan pergi, pertama-tama, untuk menutupi denda untuk bulan sebelumnya, dan jika Anda tidak membayar pembayaran pada saat yang sama dan denda akan tertunda lagi. Di bulan berikutnya, semuanya akan terulang lagi. Banyak bank bermain pada ketidaktahuan situasi ini oleh warga.
Penting untuk mengetahui kapan Anda mengambil pinjaman, membaca seluruh perjanjian, jika Anda tidak tahu atau tidak mengerti sesuatu, tanyakan kepada pengacara tentang hal itu. Pelajari dengan cermat semua teks kecil, sebagai suatu peraturan, inti dari seluruh perjanjian tersembunyi di sini. Lihat bunga apa untuk tahun yang Anda tawarkan, berapa dari total jumlah pinjaman, hitung. Misalnya, Anda meminjam 100.000 rubel dari bank, tingkat bunganya 20%, yang berarti Anda hanya perlu membayar bunga 20.000 rubel per tahun. Pembayaran selalu dilakukan terlebih dahulu dengan bunga, lalu utang. Cukup dia bahkan menunda pembayaran pinjaman selama sebulan, denda, bunga penalti akan dikenakan selama sebulan penuh. Sebagai aturan, perjanjian tersebut memiliki volume teks yang besar dan ditulis dalam bahasa yang tidak dapat dimengerti untuk dipahami bahwa warga negara bahkan tidak membacanya, tetapi hanya membubuhkan tanda tangan mereka, sehingga mendorong diri mereka sendiri ke dalam hutang yang besar. Tanda tangan Anda dalam perjanjian akan menunjukkan bahwa Anda setuju dengan semua ketentuan perjanjian.
Syarat peminjaman untuk semua bank praktis sama, yang membedakan hanya bunga pinjaman tahunan. Pada dasarnya, mereka memerlukan seperangkat dokumen tertentu, yang utama adalah sertifikat penghasilan. Semakin besar paket dokumen, semakin sulit untuk mendapatkan pinjaman, tetapi tingkat bunga akan lebih rendah. Bank yang mengeluarkan pinjaman di bawah dua dokumen menawarkan tingkat bunga tahunan yang tinggi, karena mereka memasukkan potensi non-pengembalian uang, dengan kata lain, mereka mengasuransikan diri mereka sendiri untuk non-pembayaran. Banyak pinjaman diambil dari Sberbank, karena ini adalah yang paling populer di kalangan penduduk. Persyaratan bank ini untuk peminjam sangat ketat, lebih mudah untuk mengambil pinjaman dari mereka jika Anda mentransfer upah Anda ke bank mereka, dan masih jumlah pendapatan dan ketersediaan real estat memainkan peran besar. Sberbank dengan sangat jelas memeriksa kelayakan kredit calon peminjamnya. Jika pinjaman di Sberbank tiba-tiba jatuh tempo, coba cari tahu berapa penundaan dan jumlahnya dan coba bayar semuanya hingga rubel. Jika penundaannya besar, minta bank untuk merestrukturisasi hutang dan menangguhkan akrual bunga, tetapi semua ini sulit dilakukan sendiri, karena tidak ada pengalaman dalam menangani dan menyusun dokumen dalam kasus seperti itu. Dalam hal seperti itu, bantuan seorang pengacara selalu dibutuhkan.
Keterlambatan jangka pendek hingga satu bulan dapat timbul karena alasan apa pun, dalam kasus seperti itu mereka akan menghubungi Anda dari departemen kredit untuk mengetahui alasan keterlambatan pembayaran dan mengetahui tanggal jatuh tempo hutang. Semua ini akan terjadi dalam percakapan pribadi melalui telepon, pesan SMS juga dapat datang. Tetapi beberapa bank tidak memanggil pelanggan, karena bank tidak menangani ini, tetapi ini tidak berarti bahwa penundaan tidak diperhatikan, semua pembayaran melalui komputer, dan tidak ada kegagalan, ada program khusus di sana. Apa yang akan terjadi jika pinjaman itu jatuh tempo selama sebulan, jangan khawatir, tidak akan ada yang mengerikan. Saat ini Anda perlu membayar pembayaran, denda, biasanya tidak besar, penalti, secara umum, untuk membayar bulan ini secara penuh dan cobalah untuk tidak melakukannya secara sistematis. Dalam kasus hutang yang lebih serius, jangan jatuh pingsan, tetapi ini semua tidak menyenangkan, tetapi Anda berkonsultasi dengan spesialis, dia akan memberi tahu Anda rencana tindakan.
Di negara kita, ada sejumlah besar pinjaman yang diambil oleh individu dan badan hukum. Banyak yang dipinjam untuk keperluan pribadi, sebagian lagi untuk pengembangan usaha. Tetapi terkadang mereka mengambil, tanpa memikirkan bagaimana mereka akan memberi, mereka berhenti membayar. Hari ini, setiap pinjaman kesepuluh terlambat, berada dalam situasi keuangan yang sulit, warga tidak membayar penundaan dan pembayaran saat ini, sehingga meningkatkan utang. Bank mulai meminta uang dari warga melalui pengadilan atau menjualnya kepada kolektor, yang mulai mengancam, yang dilarang oleh hukum. Jika Anda diancam oleh seorang kolektor, jangan ragu untuk menulis pernyataan ke kantor kejaksaan, dan mereka akan segera mengetahuinya.
Jika Anda memiliki pinjaman yang buruk dan Anda tidak yakin apa yang harus dilakukan, hubungi firma hukum untuk mendapatkan bantuan. Firma hukum mempekerjakan pengacara yang menangani pinjaman yang jatuh tempo, karena permintaan untuk layanan semacam itu sangat tinggi. Perusahaan akan menghargai posisi Anda, karena siapa pun bisa berada dalam situasi seperti itu. Pertama, seorang pengacara akan memberi tahu Anda secara gratis, menganalisis dokumen yang diberikan, menulis dengan kompeten kepada bank aplikasi untuk restrukturisasi utang. Jika Anda khawatir tentang kolektor, Anda akan mengajukan aplikasi terhadap mereka ke kantor kejaksaan, dan berurusan dengan akrual denda.
Selain layanan analitis, pengacara pinjaman yang lewat jatuh tempo dapat mewakili Anda di pengadilan ketika bank pergi ke pengadilan. Hal terpenting bagi seorang pengacara adalah menangguhkan akrual bunga yang telah jatuh tempo atas utang. Kemudian, di persidangan, coba minta pengadilan untuk mengurangi jumlah hukuman seminimal mungkin. Dan di masa depan, bekerja dengan petugas pengadilan untuk menagih hutang. Dia dapat mengajukan kepada mereka untuk rencana angsuran hutang dengan keputusan pengadilan. Firma hukum menawarkan sejumlah besar layanan di bawah kode yang berbeda, dan mereka sangat membantu.
Perhatikan baik-baik di televisi, di Internet, surat kabar penuh dengan iklan dan iklan pinjaman. Banyak menawarkan pinjaman mudah dan terjangkau untuk segala usia dan semua lapisan penduduk, dan mereka memberi isyarat begitu indah, mereka menjual gaya hidup mereka. Dalam banyak iklan, wajah-wajah muda yang bahagia atau pensiunan beruban menceritakan bagaimana mereka mulai hidup dengan indah. Kami membangun dacha untuk pinjaman, dan sekarang kami ingin membeli mobil, dan di bagian bawah, dalam font kecil yang tidak dapat dipahami, kondisi dan tingkat bunga pinjaman. Tidak bila dalam iklan tersebut tidak dijelaskan apa itu bunga dan bahwa bunga itu harus dibayar selama seluruh masa kontrak, jika pada tahun pertama adalah bunga atas seluruh jumlah, maka pada tahun berikutnya bunga atas sisa jumlah tersebut, dan setiap tahun sampai Anda membayar seluruh jumlah. Jika pinjamannya besar, maka pembayarannya akan besar, termasuk bunganya. Karena itu, Anda harus yakin dengan penghasilan Anda selama beberapa tahun, keadaan dapat berubah, terlepas dari Anda. Anda dapat kehilangan pekerjaan, kesehatan diri sendiri atau seseorang dari keluarga Anda, secara umum, situasi yang tidak terduga. Segera atau tidak, kesulitan materi mungkin muncul yang sulit diatasi. Pada tahap ini, pinjaman dengan hutang jatuh tempo mungkin muncul, yang harus dilunasi, tetapi dengan semua keinginan, tidak ada uang.
Jika Anda masih menemukan diri Anda dalam situasi seperti itu, tahu ini bukan akhir dunia, Anda perlu mengembangkan rencana tindakan untuk diri sendiri. Dalam kasus seperti itu, biasanya baik untuk melibatkan pengacara dalam masalah seperti itu, dia tahu jalannya pekerjaan dari praktik. Lagi pula, orang-orang juga bekerja di bank, dan jika Anda mengambil pendekatan bisnis yang konstruktif, itu dapat "diselesaikan", tetapi ini tidak berarti bahwa Anda harus menghapus hutang, Anda harus membayar. Hal utama adalah memastikan bahwa pinjaman dengan hutang yang telah jatuh tempo tidak meningkat karena bunga dan denda. Tentu saja, itu semua tergantung pada waktu tunda dan jumlahnya. Jika ini adalah penundaan satu kali untuk jangka waktu 1-3 hari, tidak akan terjadi apa-apa, cukup bayar denda dan bunga untuk hari-hari ini. Jika keterlambatannya dari 2 minggu hingga sebulan, mereka akan menelepon Anda dan mengingatkan Anda untuk mengetahui syarat pembayaran utang. Jika Anda pasti menetapkan tanggal pembayaran, Anda akan tertinggal untuk sementara waktu. Cobalah untuk membayar untuk jangka waktu ini, jika gagal, bank akan melanjutkan bekerja dengan Anda lagi. Hanya jika terlambat lebih dari 90 hari, bank memiliki hak untuk pergi ke pengadilan.
Tentu saja, pengadilan akan selalu berada di pihak kreditur, satu-satunya hal yang dapat Anda minta kepada bank untuk mengurangi jumlah bunga dan denda adalah sangat realistis. Hal utama adalah, segera setelah bank menuntut Anda, akrual bunga ditangguhkan. Pinjaman yang terlambat tentu saja memusingkan, Anda harus mendengarkan banyak hal yang tidak menyenangkan, tetapi lakukan semuanya dengan tenang. Perusahaan penagihan sangat agresif, mereka mengancam apa yang tidak berhak mereka lakukan. Dalam kasus ancaman, berani menulis pernyataan ke kantor kejaksaan, pihak berwenang berkewajiban untuk bereaksi terhadap banding. Ada kasus-kasus ketika karyawan perusahaan-perusahaan ini dituntut karena ancaman. Bagaimanapun, bahkan yang paling sulit, mencari jalan keluar.
Kami memutuskan untuk mengambil pinjaman, berpikir seratus kali apakah Anda membutuhkannya atau Anda dapat bertahan hidup. Mereka sering berpikir bahwa mendapatkan pinjaman akan memecahkan masalah materi; itu akan diselesaikan untuk waktu yang singkat, sementara Anda memiliki uang ini di tangan Anda. Pilihan lain adalah membeli sesuatu, pikirkan jika Anda dapat melakukannya tanpa barang ini, Anda benar-benar membutuhkannya. Keinginan seperti itu mungkin jangka pendek, saya jangka panjang. Jika Anda tidak punya uang, sekarang dari mana datangnya nanti. Jika Anda ingin mengambil pinjaman, pertama-tama melamar pekerjaan tetap dengan gaji yang baik dengan prospek. Pertama-tama, ketika mengambil pinjaman, putuskan apakah Anda dapat membayar tagihan begitu lama, meskipun Anda memiliki keluarga. Hitung semua pemasukan dan pengeluaran. Tetapi ketika Anda memiliki pinjaman yang jatuh tempo, Anda harus mulai bertindak. Sebuah firma hukum akan memberi tahu Anda apa yang harus dilakukan dengan pinjaman yang telah jatuh tempo. Ada pengalaman dalam bekerja dengan bank pada pinjaman jatuh tempo.
Saran apa yang bisa diberikan dalam hal ini, jika hutangnya kecil, cobalah untuk membayarnya agar Anda bisa melupakannya dan jangan biarkan lagi jika memungkinkan. Jika utang dalam jumlah besar dan penundaan lebih dari 90 hari, bank dapat mengajukan permohonan ke pengadilan untuk menagih utang dari Anda beserta bunga, denda, dan denda. Tetapi banyak bank tidak segera melakukan ini, karena mengajukan klaim ke pengadilan berarti penghentian akrual atas hutang pokok. Tanpa mengajukan permohonan ke pengadilan, bank mencoba untuk melunasi utangnya sendiri atau menjualnya kepada penagih. Sementara bank sendiri menangani utang ini, dimungkinkan untuk mencoba merestrukturisasi utang, yang berarti menghitung ulang jumlah utang dan membaginya menjadi pembayaran untuk pembayaran dalam jangka waktu yang lebih lama. Tetapi bank enggan melakukan perubahan seperti itu, untuk mencapai ini, Anda perlu memberikan bukti solvabilitas Anda yang andal, misalnya, sertifikat penghasilan dari tempat kerja baru yang ditandatangani oleh majikan.
Jika bank pergi ke pengadilan, ini bukan jalan keluar yang buruk bagi Anda. Pertama, sejak saat aplikasi, bunga dan denda tidak lagi dikenakan. Tetapi Anda memiliki hak untuk membela diri di pengadilan, lebih baik melakukannya bersama dengan pengacara. Dia tahu apa yang harus dilakukan dengan pinjaman yang jatuh tempo sebelum persidangan dan selama persidangan. Pertama-tama, pelajari seluruh perjanjian secara rinci dan jika itu berisi item tentang pembayaran untuk pemeliharaan dan pembukaan akun, minta pengadilan untuk menghitung ulang pembayaran hutang ini. Karena ada keputusan Mahkamah Arbitrase Agung tentang tidak sahnya dakwaan tersebut. Anda juga dapat meminta pengadilan untuk mengurangi utang dengan bunga, terutama jika besar dibandingkan dengan jumlah pokok utang. Hakim bisa sangat mengurangi jumlah utang bunga, dan itu bagus. Pengadilan bersedia melakukan ini, sekarang berapa jumlah yang akan ditunjuk pengadilan, ini harus dibayar. Kami dapat mengatakan satu hal, dapatkan keinginan Anda, Anda, sebagai warga negara, memiliki hak untuk melindungi kepentingan Anda.
Saat menyusun perjanjian pinjaman, bank menyediakan situasi seperti penundaan pembayaran pembayaran. Dan oleh karena itu, mereka meresepkan langkah-langkah pengaruh pada peminjam, denda atau peningkatan bunga pada jumlah utang. Jumlah denda yang tetap biasanya dibebankan pada kartu kredit. Untuk keterlambatan pertama dapat dikenakan denda sebesar 500 rubel, keterlambatan kedua sebesar 1000 rubel, dan seterusnya. Kondisi seperti itu selalu ditentukan oleh bank dalam kontrak. Seringkali, untuk pinjaman yang lewat jatuh tempo, denda dibebankan dalam bentuk bunga yang lebih tinggi, ini diperbolehkan untuk hipotek atau pinjaman mobil, pinjaman konsumen. Denda ini untuk pembayaran yang terlambat, misalnya, jumlah pembayaran per bulan adalah 10.000 rubel, dan persentase keterlambatan pembayaran pembayaran ini adalah 10%, yang berarti bahwa bulan ini Anda harus membayar deposit 10.000 rubel. dan denda 1.000 rubel. Ini dapat dibebankan pada tingkat bunga tahunan atas pembayaran yang terlambat.
Misalnya, 15% per tahun, itu akan menjadi 15% dibagi 12 bulan dikalikan 10.000 rubel.
Denda paling mahal adalah persentase dari jumlah pinjaman, dihitung dengan cara ini. Misalnya, Anda mengambil pinjaman 50.000 rubel dan dalam kasus hutang mereka menghitung 0,5% untuk satu hari keterlambatan, maka jumlah denda akan dihitung pada 250 rubel per hari. Sekarang hitung berapa banyak dalam 10 hari, dalam sebulan, dan seterusnya. Oleh karena itu, jika Anda mengambil pinjaman, hitung berapa banyak Anda akan membayar lebih untuk jumlah yang diambil jika Anda membayar tepat waktu, dan jika ada keterlambatan pembayaran, Anda harus membayar bunga, denda, dan penalti. Jumlahnya dapat melebihi jumlah awal beberapa kali. Oleh karena itu, bagi bank, kondisi pinjaman seperti itu sangat menguntungkan, ia menerima keuntungan berlebih yang sangat besar.
Masalah legalitas denda dibahas beberapa kali, tetapi tidak ada konsensus. Oleh karena itu, semuanya tetap sama, denda adalah ukuran hukuman untuk tidak membayar. Dan kapan, Anda mengambil pinjaman apa pun. mengevaluasi pilihan Anda dengan hati-hati. jika Anda bisa, dalam hal ini, bayar denda atas pinjaman yang jatuh tempo. Jika tidak, dengan pinjaman mobil, mereka akan mengambil mobil untuk hutang, dan dengan hipotek, mereka akan mengambil apartemen. Jika bank menuntut pembayaran penuh utang, mereka dapat menggambarkan properti, menjualnya untuk utang. Satu-satunya hal yang dapat dikatakan, jangan mengambil pinjaman tanpa kebutuhan yang besar, dan jika Anda melakukannya, cobalah untuk membayar semuanya tepat waktu.
Pinjaman adalah sejumlah uang yang dipinjam dengan bunga dari bank. Sebelumnya, ketika mereka tidak tahu pinjaman, orang-orang dan negara memiliki lebih sedikit masalah. Kemudian akses ke uang itu sangat mudah, cukup dua dokumen dan setelah beberapa saat Anda menjadi pemilik jumlah uang. Ada antrian untuk pinjaman, mereka mengambil semuanya dan memberikannya kepada semua orang. Praktis tidak ada yang membaca kontrak, mereka dengan cepat menandatanganinya tanpa pandang bulu, tidak ada yang memikirkan berapa banyak yang harus dibayar dan bagaimana cara membayarnya. Pada saat itu, tidak ada riwayat kredit, uang dikeluarkan untuk semua orang atas permintaan. Hampir semua orang di negara ini berakhir dengan pinjaman. Dalam beberapa tahun terakhir, situasi ekonomi yang sulit telah berkembang, penurunan pendapatan penduduk, penurunan produksi dan banyak alasan lainnya telah menyebabkan fakta bahwa banyak yang berhenti membayar pinjaman. Jumlah pinjaman, bunga jatuh tempo pinjaman, denda, denda mulai tumbuh. Hutang mulai menggelinding.
Semua peminjam perlu mengetahui dengan pasti bahwa bunga dibayar terlebih dahulu, dan kemudian uangnya digunakan untuk melunasi hutang pokok. Dan jika Anda menunda pembayaran sekali, mulailah membayarnya di bulan lain, semua uang akan digunakan untuk menutupi bunga, denda, denda untuk bulan sebelumnya, dan semua yang tersisa akan digunakan untuk melunasi hutang. Dengan utang beberapa bulan, jumlah utang hanya dalam hal bunga dapat melebihi utang pokok. Peningkatan seperti itu dapat dihentikan jika, dengan bantuan pengacara, Anda menghubungi bank untuk menangguhkan akrual denda dan penalti. Opsi kedua adalah litigasi, menurut undang-undang, ketika bank mengajukan aplikasi ke pengadilan, wajib berhenti menghitung semua jenis denda dan hukuman. Bunga jatuh tempo atas pinjaman akan melebihi pokok utang. Namun, Anda dapat meminta pengadilan untuk mengurangi jumlah bunga jatuh tempo seminimal mungkin. Pengadilan mendukung banding ini. Selanjutnya, Anda harus bekerja dengan juru sita, yang, menurut perintah eksekusi, akan menagih utang. Mereka akan mengalihkan pandangan mereka pada kartu bank gaji dan dapat menarik semua uang dari rekening, dan mereka juga akan membebankan jumlah tertentu dari gaji setiap bulan. Uang akan ditarik dari Anda, bahkan jika Anda memiliki rekening pensiun cacat.
Di negara kita, beberapa jenis pinjaman paling umum: pinjaman mobil, hipotek, pinjaman konsumen yang dikeluarkan untuk berbagai kebutuhan. Hampir semua bank yang memiliki izin untuk itu memberikan pinjaman. Setiap bank memiliki bentuk perjanjiannya sendiri, ia dapat meminta berbagai dokumen untuk mengkonfirmasi solvabilitas kliennya dan informasi dari biro kredit. Sedikit pun tidak dapat diandalkan, pinjaman dapat ditolak tanpa penjelasan. Sekarang layanan keamanan secara ketat memantau ini. Sebagian besar pinjaman bermasalah adalah mereka yang diambil 2-4 tahun yang lalu. Menurut statistik, seperempat pinjaman terlambat, dan bank memiliki masalah besar untuk mengembalikan dana. Mereka menggunakan segala cara untuk mendapatkan pinjaman yang jatuh tempo dilunasi dan uang kembali. Ada prosedur pembayaran kembali pinjaman, yang disetujui oleh hukum.
Jika keterlambatannya jangka pendek, cukup menelepon bank dan mencari tahu jumlah yang terutang selama ini, termasuk jumlah keterlambatan pembayaran pokok dengan bunga, denda, dan biaya keterlambatan. Penting untuk membuat perhitungan pada saat uang dikreditkan ke akun untuk meniadakan hutang. Jika Anda melakukan ini, Anda tidak akan memiliki klaim dari bank. Jika ada penundaan jangka panjang atau ini adalah jumlah yang besar, misalnya, pada hipotek, ketahuilah bahwa 90 hari setelah menerima pembayaran terakhir, bank memiliki hak untuk pergi ke pengadilan. Sekarang hampir hanya bank yang akan memutuskan apa yang harus dilakukan untuk membayar kembali pinjaman yang telah jatuh tempo. Sebelum mengajukan gugatan terhadap Anda, Anda masih bisa menyepakati rencana cicilan untuk melunasi utang sementara waktu dan mencoba menyelamatkan keadaan dengan melakukannya. Jika bank tidak pergi ke pertemuan dan pergi ke pengadilan, kita dapat mengatakan dengan pasti bahwa ia akan meminta seluruh jumlah pinjaman dengan bunga dan biaya lainnya. Pada tahap ini, akrual bunga akan berhenti, jumlah yang harus dibayar mungkin jauh lebih banyak dari yang diambil.
Dalam situasi sulit ini, pergilah ke firma hukum, di sini mereka akan membantu Anda secara profesional. Dalam prosedur pra-persidangan, Anda dapat menulis ke bank klaim untuk menangguhkan akrual bunga, jika bank tidak menerima kertas ini, lampirkan ke dokumen di pengadilan. Ini dapat memainkan peran besar dalam menentukan jumlah yang harus dibayar. Pengadilan, sebagai suatu peraturan, menurunkan hukuman dan denda, terutama jika melebihi jumlah pinjaman. Semua ini harus dicapai secara legal, dan karena itu melibatkan pengacara dalam kasus seperti itu. Biaya untuk itu akan lebih dari dibenarkan. Dia akan membayar Anda lebih banyak uang daripada nilainya.
Individu mengambil pinjaman konsumen biasanya untuk menjalankan bisnis atau memulai bisnis baru. Tidak ada perbedaan dalam mendapatkan pinjaman, Anda juga perlu menunjukkan solvabilitas Anda, sertifikat penghasilan dari kantor pajak, tunjukkan dalam permintaan pinjaman Anda semua real estat Anda, yang dapat digunakan oleh bank jika pinjaman jatuh tempo kepada individu dijual. Persyaratan yang sangat tinggi untuk permintaan besar. Jika seseorang terlibat dalam kegiatan wirausaha, ia dapat mengambil pinjaman yang ditargetkan, tetapi rencana bisnis harus diberikan kepada bank. Tujuan seperti itu biasanya membutuhkan pinjaman yang besar. Karena fakta bahwa dalam beberapa tahun terakhir jumlah pinjaman jatuh tempo telah meningkat karena ketidakstabilan ekonomi, bank sangat serius tentang setiap warga negara yang mengajukan pinjaman.
Tunggakan utang pada bank meningkat sebesar 8,5% pada tahun 2015. Apresiasi rubel berdampak serius pada pembayaran kembali pinjaman dalam mata uang asing, di sini pertumbuhan utang adalah yang terbesar dalam beberapa tahun terakhir dan pertumbuhan lebih lanjut direncanakan. Karena kenyataan bahwa upah riil telah turun tajam, kemampuan untuk membayar telah jatuh. Terutama ada banyak penundaan pinjaman tanpa jaminan, kredit mobil dan hipotek masih dibayar, meskipun ada kecenderungan peningkatan utang. Dengan pinjaman hipotek, apartemen yang dibeli dijaminkan dari bank, dan dengan pinjaman mobil, mobil dan bank akan mengembalikan uang mereka dalam hal apa pun, dan bahkan mendapat untung. Pinjaman yang telah jatuh tempo kepada individu dilunasi sesuai dengan prosedur yang ditentukan dalam perjanjian. Ketika pembayaran dilakukan, bunga tunggakan, denda, bunga keterlambatan, maka jumlah pembayaran dan hanya terakhir dari semua denda dilunasi. Meskipun neraca pembayaran mungkin berbeda, seperti yang mereka katakan, baca perjanjiannya. Penting juga untuk dipahami bahwa ini adalah situasi yang sulit, tetapi Anda harus keluar darinya, jangan mengharapkan belas kasihan dari bank. Apa pun yang dipinjam bank melebihi jumlah pinjaman akan menjadi keuntungan untuk itu.
Jika kita membandingkan suku bunga pinjaman dan hipotek di negara-negara Eropa, bank kita bekerja untuk keuntungan berlebih.Tarif pinjaman di Eropa adalah 0,25% per tahun, ada pinjaman hipotek, di mana bunga hipotek adalah 0%. Di sana Anda hanya perlu melakukan pembayaran pinjaman utama saja. Bank-bank kita belum begitu beradab dan ingin merampas keuntungan secara maksimal sekarang, meskipun tidak ada yang mengira bahwa populasi kita sebagian besar secara material di bawah rata-rata. Mereka yang punya uang, praktis tidak mengambil pinjaman, dan mereka yang tidak punya uang, mereka mengambilnya karena kebutuhan, seringkali tanpa memikirkan bagaimana mereka akan membayar, atau mereka berpikir: Saya akan melunasinya. Tapi semuanya keluar secara berbeda.
Jika pinjaman terlambat hingga satu bulan, mereka akan bekerja dengan Anda dari departemen pinjaman. Karyawan secara berkala akan menelepon dan mengingatkan Anda tentang hutang, pada tahap ini mereka hanya menentukan kapan Anda dapat melakukan pembayaran. Anda harus berbicara secara konstruktif dengan bank, menunjukkan nomor ketika Anda berniat untuk membayar. Sampai hari itu, Anda akan dibiarkan sendiri, dan sementara itu, Anda berusaha mencari dana untuk melunasi utang. Jika ini dilakukan, masalahnya akan teratasi. Jika hutangnya lebih dari 90 hari, bank berhak untuk menulis surat kepada Anda di pengadilan untuk pinjaman yang telah jatuh tempo. Tetapi bank tidak terburu-buru untuk melakukan ini, karena mereka harus menghentikan akrual bunga atas penundaan, penalti, dan denda lainnya. Mereka akan mencoba untuk membayar sendiri utang atau menjualnya kepada kolektor. Dalam situasi ini, cobalah untuk menghubungi bank untuk merestrukturisasi utang dan menangguhkan akrual bunga tunggakan. Dapat didokumentasikan bahwa situasi keuangan Anda akan berubah menjadi lebih baik, bank akan dapat bertemu dengan Anda.
Jika bank tidak ingin bekerja dengan damai, itu adalah cara tercepat untuk pergi ke pengadilan melawan Anda untuk mengumpulkan seluruh jumlah hutang. Bank dapat mengirim aplikasi untuk perintah pengadilan jika ingin menagih hutang tanpa penalti, jumlah klaim akan kurang dari 50.000 rubel. Tetapi paling sering mereka menulis pernyataan klaim ke pengadilan untuk memulihkan seluruh jumlah hutang tanpa membayar uang tebusan. Jika ada pertanyaan tentang tidak dibayarnya utang dan ganti rugi yang dilikuidasi, kasusnya dipertimbangkan di pengadilan negeri. Saat memeriksa kasus ini, Anda dapat meminta pengadilan untuk pinjaman yang telah jatuh tempo untuk mengurangi atau menghapus hukuman, karena itu bisa jauh lebih besar daripada pinjaman itu sendiri. Hakim membuat keputusan dan menentukan jumlah utang. Ingat berapa jumlah hutang yang diberikan oleh pengadilan, ini harus dibayar, bank tidak dapat menuntut dari Anda setelah keputusan pengadilan jumlah pembayaran apa pun. Pelaksanaan putusan pengadilan harus dilakukan dalam waktu 30 hari sejak tanggal diterimanya. Jika pembayaran tidak dilakukan, perintah eksekusi mulai bekerja, pada tahap ini semua akun akan ditahan dan semua uang yang tersedia akan dihapuskan untuk hutang, jika tidak, mereka akan pulang dan menjelaskan propertinya. Dalam hal ini, Anda bisa meminta rencana cicilan untuk melunasi utang, misalnya dari gaji. Petugas pengadilan bisa pergi ke pertemuan. Pengalaman menunjukkan bahwa bank merusak banyak keluarga.
Pinjaman massal telah merangkul sejumlah besar warga. Sebelumnya, bank memberikan pinjaman di bawah dua dokumen, dan warga tidak memikirkannya, mereka mengambilnya dan hanya itu. Bahkan sekarang, poster-poster penuh dengan pengumuman tentang penerbitan pinjaman dalam waktu singkat, sementara jarang menunjukkan suku bunga pinjaman atau menunjukkan bunga per hari. Hal ini terutama terjadi di organisasi keuangan mikro, yang memberikan uang 1-3% per hari. Bagi banyak orang, ini tampak seperti angka yang sangat kecil, tetapi pada kenyataannya, selama setahun, bunga per tahun akan lebih dari 1000%. Misalnya, jika Anda mengambil 10.000 rubel dengan 1% per hari, jumlah bunga per hari akan menjadi 100 rubel. Apakah banyak atau sedikit, sekarang hitung bunga per bulan, itu akan berjumlah 3000 rubel, dan per tahun. Karena itu, jangan mengambil uang dengan bunga seperti itu, jika ada penundaan, akan sulit untuk membayar. Mengambil 10.000 rubel, dalam setahun Anda akan membayar 36.000 rubel dalam satu persen dan mengembalikan hutang. Jika ada penundaan, jangan khawatir dan mintalah nasihat tentang pinjaman yang jatuh tempo dari firma hukum.
Konsultasi awal bisa gratis dan terdiri dari tinjauan kasus. Selanjutnya, pengacara akan mempelajari semua dokumen yang diberikan, memberikan penilaian hukum dan memberikan perkiraan untuk hasil kasus tersebut. Langkah selanjutnya adalah mengajukan permohonan ke bank dengan aplikasi untuk menangguhkan akrual bunga. Seorang pengacara dapat mengumpulkan lebih banyak dokumen yang diperlukan dan mewakili Anda di pengadilan. Dengan surat kuasa, seorang pengacara dapat berpartisipasi di pengadilan tanpa Anda, dan jika Anda mau, Anda dapat menghadiri sesi. Hal utama adalah menuntut bank untuk penalti untuk mengurangi jumlah hutang secara signifikan. Pekerjaan seorang pengacara tidak terbatas pada konsultasi tentang pinjaman yang telah jatuh tempo, tetapi juga akan bekerja sama dengan pengadilan dan dengan juru sita. Dia, jika mau, akan meminta pembagian seluruh hutang menjadi beberapa pembayaran.
Berurusan dengan bank sendiri selalu bermasalah, jadi gunakan jasa firma hukum. Di sana, para profesional berpengalaman akan membantu Anda dengan kasus pinjaman yang terlambat. Hal utama adalah jangan ragu dan kontak, bagi mereka semua klien adalah sama, untuk semua orang mereka akan membela hak dan kepentingan mereka. Ingat, ada seluruh staf pengacara di pihak lembaga kredit yang membela kepentingan bank. Layanan pengacara dibayar, mereka akan terbayar jika pengacara mengurangi hutang untuk Anda dengan jumlah yang layak. Apa hanya komunikasi dengan juru sita, semua keinginan untuk menangani masalah ini akan segera hilang.
Pinjaman hipotek sangat berkembang di semua negara. Ini terdiri dari fakta bahwa bank mengeluarkan pinjaman yang dijamin dengan perumahan yang dibeli. Warga segera menjadi pemilik rumah, tetapi akan menjadi jaminan untuk pinjaman. Pinjaman tersebut biasanya diberikan selama 20-30 tahun. Sekarang hipotek diberikan pada 12% per tahun, dengan pembayaran awal 20% dari biaya perumahan. Bank menandatangani perjanjian dengan klien, di mana ia menentukan periode pinjaman diambil, jadwal pembayaran, jumlah pembayaran per bulan, denda dan denda keterlambatan pembayaran dinegosiasikan. Baca dengan cermat dan bongkar seluruh kesepakatan poin demi poin, jika Anda merasa tidak dapat memahaminya sendiri, sewalah pengacara hipotek. Dia akan memeriksanya dari sudut pandang ekonomi dan hukum dan tidak akan membiarkan persyaratan yang berlebihan dimasukkan ke dalam kontrak. Selanjutnya, peminjam sendiri dan bank menandatangani perjanjian.
Sejak saat itu, selama 20-30 tahun, Anda harus membayar hipotek setiap bulan, jika Anda tidak pernah melunasi seluruh hipotek sekaligus, kontrak biasanya menyediakan opsi ini juga. Pembayaran hipotek akan dibayar sesuai jadwal yang tidak dapat diganggu gugat. Keterlambatan pembayaran, bahkan untuk satu hari, menyebabkan denda, yang meningkatkan biaya dan, sekali lagi, sinyal bahwa Anda bukan klien yang dapat diandalkan. Jika pinjaman hipotek terlambat untuk tiga pembayaran, bank memiliki hak untuk pergi ke pengadilan untuk mengembalikan seluruh hutang, bahkan jika pembayaran ini dilakukan tiga kali berturut-turut. Itu semua tergantung pada ketentuan perjanjian pinjaman. Pada titik ini, atau bahkan lebih awal, jika Anda merasa tidak akan mampu membayar lebih, mintalah restrukturisasi utang dan hipotek bank secara umum. Bank pergi ke langkah-langkah tersebut, membantu klien untuk membayar utang. Jika penundaan berlanjut, bank pergi ke pengadilan untuk memulihkan seluruh hutang hipotek. Di sini mereka akan menghitung bunga keterlambatan, denda, berbagai denda, ternyata jumlah hutang akan beberapa kali lebih tinggi daripada pinjaman hipotek.
Dalam kasus seperti itu, selalu minta bantuan pengacara pinjaman, lebih baik membayar layanan hukum, tetapi jangan biarkan bank merampok Anda. Pengadilan, tentu saja, memiliki hak untuk membatalkan kehilangan pinjaman, tetapi pinjaman hipotek utama dan bunga harus dibayar. Jika dalam 30 hari Anda tidak menemukan cara untuk melunasi hutang dengan keputusan pengadilan, Anda harus memberikan apartemen ke bank, dan mereka dapat menjualnya dengan harga yang mungkin tidak menutupi jumlah hutang. Bank akan mengambil apartemen ini, bahkan jika Anda hanya memiliki rumah ini. Sekarang, tahu apa ancaman pinjaman hipotek tertunda. Karena itu, pertimbangkan apakah layak menanggung beban seperti itu, apakah Anda dapat membayar hipotek selama bertahun-tahun, keadaan hidup dapat berubah kapan saja. Sangat sulit sekarang bagi mereka yang membayar hipotek mata uang asing, nilai tukar rubel telah berlipat ganda, yang berarti bahwa mereka harus membayar dua kali lipat setiap bulan. Saat ini, ada utang besar pada hipotek mata uang asing.
Kebetulan ada saatnya peminjam tidak mampu lagi membayar pinjaman. Jika Anda menemukan diri Anda dalam situasi seperti itu, hubungi manajemen bank terlebih dahulu dengan permintaan restrukturisasi utang. Ini akan terdiri dari meningkatkan jangka waktu pinjaman atau mengurangi ukuran pembayaran, yaitu menyepakati pembayaran bunga, dan membekukan utang pokok untuk sementara waktu. Jika sudah mulai tertunda, Anda perlu bertindak secepat mungkin, segera hubungi manajemen bank untuk merestrukturisasi utang yang sudah jatuh tempo. Anda dapat mengajukan permintaan tersebut jika Anda memiliki alasan kuat, misalnya, kehilangan kemampuan sementara untuk bekerja atau bekerja. Jika Anda menunda banding, jumlah utang hanya akan bertambah karena penalti dan denda. Pada titik ini, perlu untuk membuktikan kepada pemberi pinjaman bahwa penurunan dalam hal materi bersifat sementara dan Anda tidak menolak semua hutang dan akan membayar segera setelah Anda memiliki dana.
Bank akan menemui klien jika dia membenarkan sifat sementara dari situasi keuangan yang sulit dengan bantuan dokumen. Hal ini sangat penting untuk mengajukan restrukturisasi utang hipotek jatuh tempo. Sebuah apartemen dipertaruhkan di sini, bahkan mungkin satu-satunya. Bank mengambil langkah seperti itu pada awalnya, menyadari bahwa sangat sulit bagi seseorang saat ini, tetapi ini adalah fenomena sementara. Bank akan mengusulkan jadwal pelunasan utang yang telah jatuh tempo, yang harus dipatuhi. Anda juga bisa meminta pihak bank untuk menambah jangka waktu pelunasan KPR yang artinya jumlah angsuran bulanan akan berkurang. Jika perjanjian ini dilanggar, Anda harus melunasi seluruh hutang sekaligus, tetapi hanya melalui pengadilan. Jumlah ini hanya dapat ditemukan saat menjual apartemen hipotek. Ada cara lain untuk menutup utang, yaitu dengan mengambil pinjaman dari bank lain, tetapi dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Metode ini bukan pilihan, karena sekarang Anda tidak memiliki kesempatan untuk membayar pinjaman, dari mana asalnya.
Satu-satunya saran yang benar adalah jangan mengambil pinjaman dengan tidak sengaja, analisislah seratus kali berapa banyak Anda membutuhkan pinjaman konsumen, mobil dengan pinjaman atau hipotek. Sampai Anda memiliki pinjaman, Anda tidur nyenyak dan seluruh keluarga Anda tidak perlu khawatir. Dan jika Anda mengambil pinjaman, maka setiap bulan Anda akan memikirkan cara membayar pembayaran. Anda harus menghemat banyak untuk keluarga, tetapi apakah itu sepadan jika Anda memiliki anak kecil. Anda dapat menghabiskan seluruh hidup Anda untuk melunasi hipotek Anda. Tetapi jika Anda mengambil hipotek, bayar tepat waktu dan jangan lupa bahwa pengembaliannya mungkin yang tertinggi. Berapa banyak pernikahan yang runtuh atas dasar ini karena terus-menerus kekurangan uang dalam keluarga.
