Banyak istilah keuangan datang kepada kami dari bahasa Inggris dan karena itu tampaknya tidak dapat dipahami dan rumit. Namun, jika setidaknya sedikit mempelajari topik, maka semuanya akan menjadi jelas.
Mengetahui apa itu cerukan di bank akan berguna tidak hanya bagi pelajar dan profesional - setiap orang yang terhubung dengan bank atau yang memiliki setidaknya satu kartu plastik perlu mengetahuinya.
Hal ini diperlukan agar dapat mengelola keuangan Anda dengan lebih baik dan tidak terjebak dalam situasi yang tidak menyenangkan ketika Anda harus membayar denda untuk cerukan yang tidak sah.
"Overdraft" dalam terjemahan berarti "mengkredit melebihi saldo akun."
Dengan kata lain, cerukan berarti penyediaan dana oleh bank tanpa adanya dana gratis dari klien.
Contoh cerukan dapat dipertimbangkan dalam kasus kartu plastik sederhana. Sekarang hampir setiap orang memiliki kartu plastik debit pribadi, yang dikreditkan gaji, beasiswa, pensiun, dll. Pada saat yang sama, cerukan dapat dibuka untuk beberapa kartu.
Terkadang aplikasi khusus diajukan untuk ini dari pemegang kartu, tetapi seringkali bank sendiri memaksakan layanan ini dengan mengeluarkan kartu sebagai bagian dari apa yang disebut. proyek penggajian. Oleh karena itu, terkadang pemegang bahkan tidak tahu bahwa mereka memiliki kesempatan untuk meminjamkan melebihi saldo rekening.
Overdraft terbuka berarti bahwa ketika dana Anda sendiri pada kartu habis, debit berikutnya akan dilakukan atas biaya bank, mis. akan terjadi cerukan.
Namun, dalam hal ini, mereka akan dikenakan tingkat bunga. Sebagai aturan, situasi ini tidak terlalu berbahaya, karena diharapkan dalam waktu dekat dana akan dikreditkan ke akun - dari pemberi kerja, negara atau dari sumber lain. Dan sebagian dari dana ini akan digunakan untuk membayar kembali pinjaman ini.
Namun, jika Anda berhasil mengambil jumlah yang signifikan dari cerukan (dalam batas), tetapi karena alasan tertentu uang tidak diterima, maka masalah serius mungkin muncul. Apalagi jika Anda tidak tahu tentang situasinya.
Seringkali, ATM pada laporan tidak memisahkan dana Anda sendiri dari dana pinjaman, sehingga mudah bingung dalam situasi ini.
Bagaimana cara melacak keuangan Anda?
Pertama-tama, Anda harus tahu persis berapa banyak uang yang Anda terima dan kapan. Untuk melihat saldo, gunakan ATM bank penerbit (yaitu lembaga kredit yang mengeluarkan kartu).
Terakhir, jika Anda tidak ingin mengontrol proses ini, dan tidak ingin menerima debit tambahan dari akun Anda, maka cara termudah adalah menolak layanan ini.
Setiap pemegang kartu memiliki hak untuk menolak cerukan dengan menulis aplikasi yang sesuai ke bank.
Ada beberapa jenis klasifikasi. Pertama-tama, ada cerukan untuk badan hukum dan untuk individu.
Dalam paragraf sebelumnya, kami mempertimbangkan situasi dengan individu. Sekarang mari kita membahas ketentuan cerukan untuk badan hukum dan pengusaha perorangan.
Jenis pinjaman ini cukup menguntungkan untuk usaha kecil karena alasan berikut.:
Video - opsi untuk badan hukum dalam memperoleh modal kerja jangka pendek dari bank:
Overdraft juga terjadi disetujui dan tidak sah. Penting bagi setiap peminjam atau pemegang kartu plastik untuk memahami konsep-konsep ini.
Dalam kasus pertama, situasi ini juga disebut cerukan yang diizinkan. Klien biasanya menyadari situasi saat ini.
Tipe kedua (tidak sah) berbahaya karena pemegang kartu tidak mengetahui terjadinya situasi ini. Mari kita lihat kapan ini mungkin:
Jadi, ketika terjadi cerukan yang tidak sah, saldo negatif diperoleh. Pada saat yang sama, izin tidak diterima dari bank untuk menerima dana.
Kami membedakan dua jenis cerukan yang tidak sah:
Kami mencantumkan jenis cerukan lainnya:
Untuk menerima cerukan, seseorang harus menulis aplikasi yang sesuai ke bank. Karena, sebagai suatu peraturan, layanan semacam itu dibuka untuk kartu gaji, bank tidak memerlukan bukti pendapatan dalam hal ini, karena sudah memiliki informasi ini.
Dengan badan hukum, segalanya sedikit lebih rumit. Dalam situasi ini bank memberlakukan persyaratan ketat pada peminjam, di antaranya:
Untuk menghitung biaya cerukan, Anda harus mengetahui kondisi berikut:
Dalam hal klien telah berulang kali menggunakan dana, mis. untuk pertama kali - untuk jumlah X, untuk kedua kalinya - untuk jumlah Y (sampai cerukan dilunasi), bunga akan dihitung sebagai berikut: pertama, bunga untuk menggunakan cerukan akan dihitung dalam jumlah X, dan kemudian Y. Jumlah nilai-nilai ini akan menjadi jumlah bunga dengan cerukan.
Mari kita pertimbangkan situasi ini dengan contoh spesifik.
Kondisi berikut diberikan: klien menggunakan cerukan dua kali di bulan Januari. Untuk pertama kalinya - 11,01 untuk 30.000 rubel. Kedua kalinya - 22,01 dalam jumlah 45.000 rubel. Klien, menurut ketentuan perjanjian, berkewajiban untuk membayar kembali hutangnya pada hari pertama bulan berikutnya bulan ketika pinjaman diambil. Dengan demikian, utang tersebut harus dilunasi pada 1 Februari. Klien menyelesaikan akun dengan bank pada 1 Februari. Sekarang mari kita hitung periode penagihan. Ini akan menjadi 22 hari (dari 11,01 hingga 01,02). Kedua tanggal tersebut termasuk dalam perhitungan. Pinjaman itu diambil sebesar 15% per tahun.
Kami menggunakan rumus perhitungan berikut:
Bunga yang masih harus dibayar \u003d (suku bunga (tahun) / 100 / jumlah hari dalam setahun * jangka waktu penggunaan pinjaman) * jumlah hutang.
Untuk penyediaan dana pertama dalam periode tersebut (dari 11,01 hingga 22,01), bank akan memperoleh bunga sesuai dengan rumus berikut: (15/100/366*12)*30,000=147,54 rubel.
Untuk penyediaan kembali dana (dari 22,01 hingga 01,02) bunga akan dihitung sebagai berikut: (15/100/366*11)*75.000=338,11 rubel.
Menambahkan dua hasil, kami mendapatkan bahwa jumlah total bunga adalah 485,65 (rubel).
Jadi, istilah "cerukan" tampaknya jauh lebih rumit daripada yang sebenarnya.
Cerukan, atau pinjaman yang melebihi saldo rekening, adalah layanan modern dari bank komersial, yang dapat digunakan baik oleh individu maupun badan hukum. Namun, baik mereka maupun orang lain (terutama individu) harus menyadari fitur pemberian pinjaman ini agar tidak menemukan diri mereka dalam situasi yang tidak menyenangkan.
Video - dalam hal apa ini bermanfaat untuk bisnis:
Apa itu cerukan Halo semuanya! Saya bepergian untuk bekerja dalam perjalanan bisnis, saya harus bepergian dengan kereta api. Seorang penggemar hoki yang agak banyak bicara tertangkap di kompartemen.
Segera setelah dia mengetahui bahwa saya bekerja di bank, dia segera mulai membebani saya dengan pertanyaan. Tetapi jelas bahwa orang tersebut jauh dari terminologi, karena dia mencoba mencari tahu dari saya apa itu lembur.
Dia mendengar dari seorang kerabat bahwa dia ditawari "barang ini" di bank. Maksudku cerukan, tentu saja. Jika Anda ingin memperluas kosakata Anda atau mencari informasi berguna tentang manfaat perbankan, baca terus.
Orang Rusia sekarang tahu banyak tentang pinjaman. Tetapi kata luar negeri "cerukan" (alias - pengeluaran berlebih) tidak asing bagi semua orang. Apa produk pinjaman ini dan untuk siapa tersedia? Mari kita coba jelaskan ini secara sederhana.
Cerukan adalah jenis pinjaman jangka pendek yang memungkinkan Anda membelanjakan lebih banyak uang daripada yang Anda miliki di akun Anda. Misalnya, di toko Anda tidak memiliki cukup uang untuk membayar pembelian yang diinginkan.
Kemudian bank akan secara otomatis menambahkan uang yang hilang kepada Anda, memungkinkan Anda untuk membuat saldo negatif pada akun. Sebenarnya, ini adalah batas kredit bergulir untuk warga negara - uang dapat diambil dalam jumlah yang tidak terbatas dan dalam jumlah berapa pun, Anda hanya dapat melebihi batas yang ditetapkan.
Namun, tidak semua orang dan tidak selalu dapat memanfaatkan batasan seperti itu. Penting bahwa layanan ini terhubung ke kartu bank Anda. Selain itu, apa pun jenis kartunya - debit atau kredit, cerukan dapat dipasang di mana saja. Yang utama adalah penerimaan untuk itu berkala.
Peringatan!
Perbedaan utama antara cerukan dan pinjaman konsumen biasa adalah bahwa segera setelah Anda memiliki hutang (pembelanjaan berlebih pada kartu), maka jumlah yang diterima di akun Anda akan digunakan untuk melunasi hutang ini. Dalam pinjaman konsumen reguler, Anda membayar cicilan bulanan tetap sesuai dengan jadwal pembayaran.
Pinjaman cerukan tersedia tidak hanya untuk warga negara, tetapi juga untuk badan hukum. Di sini, batasan ditetapkan sehubungan dengan pengeluaran dana yang melewati rekening giro klien. Untuk mendaftarkan layanan, perjanjian tambahan harus dibuat pada Perjanjian Rekening Bank.
Cerukan adalah jenis pinjaman non-tujuan, yang jarang diberikan kepada badan hukum. Dengan pinjaman standar, merekalah yang dibatasi dalam hal biaya dan hanya dapat membelanjakan dana di tempat yang disepakati saat mengeluarkan pinjaman. Selain itu, banyak produk pinjaman memerlukan laporan tujuan penggunaan dana pinjaman. Di sini, semua ini tidak relevan.
Ada 2 jenis cerukan:
Cerukan teknis jarang terjadi, tetapi harus diingat. Pemegang kartu harus mengetahui berapa banyak uang mereka sendiri yang mereka miliki di rekening mereka sebelum menggunakan kartu untuk melakukan pembelian atau menarik uang tunai.
Dalam beberapa kasus, pernyataan tersebut juga dapat menyertakan batas kredit yang tersedia sebagai saldo, mis. cerukan, yang dapat menyebabkan konsekuensi yang tidak menyenangkan: utang jatuh tempo ke bank.
Untuk badan hukum, gradasinya akan agak berbeda. Di sini, batasan tidak dapat muncul karena alasan teknis, semuanya harus disetujui oleh bank dan didokumentasikan.
Ada juga 2 jenis cerukan:
Bank mengambil real estate, surat berharga, barang yang beredar, hak atas piutang, bank garansi, dll sebagai jaminan.
Kondisi utama untuk memberikan cerukan adalah penerimaan reguler ke rekening kartu plastik. Ini mungkin pensiun, gaji, dll. Tidak banyak persyaratan untuk klien (di bank yang berbeda mungkin sedikit berbeda):
Untuk mendapatkan persetujuan yang sesuai dari bank, Anda perlu mengajukan cerukan dan menyediakan paket dokumen yang diperlukan, yang ditetapkan oleh masing-masing lembaga kredit secara independen.
Pada dasarnya, mereka memerlukan paspor dan dokumen lainnya (SNILS, SIM), sertifikat gaji dalam bentuk 2-NDFL atau kop surat bank. Beberapa bank mengeluarkan cerukan tanpa bukti pendapatan.
Perhatian!
Mereka dengan mudah mengganti sertifikat gaji dengan laporan rekening kartu untuk jangka waktu yang diperlukan.
Jangka waktu pinjaman dapat bervariasi, tetapi pada dasarnya ini adalah pinjaman hingga satu tahun. Selama setahun penuh Anda memiliki kesempatan untuk menggunakan uang yang disediakan, tetapi setelah periode ini cerukan harus diterbitkan kembali.
Batas pengeluaran yang berlebihan juga merupakan masalah individu. Itu tergantung, pertama-tama, pada jumlah penerimaan ke akun. Selain itu, setiap bank memiliki jumlah maksimum dana cerukan, yang dinyatakan sebagai persentase dari jumlah penerimaan. Misalnya, Sberbank menetapkan batas tidak melebihi 50% dari pendapatan bulanan rata-rata, sementara Rosselkhozbank memiliki batas maksimum 150%.
Mungkin satu-satunya kelemahan cerukan adalah tingkat bunganya. Ini, sebagai suatu peraturan, jauh melebihi tingkat bunga pinjaman konsumen konvensional dan berasal dari 30% per tahun.
Tetapi banyak bank di sini juga menemui peminjam di tengah jalan dan menetapkan tenggang waktu untuk pembayaran utang. Jadi, jika Anda mengembalikan dana yang dihabiskan secara berlebihan dalam jangka waktu yang ditentukan secara ketat (biasanya dari 30 hingga 60 hari), maka bunga tidak akan dikenakan sama sekali dari Anda.
Nasihat!
Di sisi lain, mengingat jangka waktu pinjaman yang pendek dan jumlah utang yang kecil, kelebihan pembayaran, bahkan dengan memperhitungkan tingkat bunga yang tinggi, tidak terlalu tinggi. Jika Anda menyatakannya dalam rubel, bukan persen. Itu sebabnya banyak yang terbiasa "menyadap" utang, sementara membayar jumlah yang tidak begitu signifikan.
Pelunasan pembayaran cerukan, sebaliknya, merupakan nilai tambah yang besar - Anda tidak perlu pergi ke bank atau mentransfer dana dengan bantuan organisasi perantara, membayar bunga kepada mereka juga. Setelah menerima jumlah upah berikutnya (pensiun, dll.), pembayaran dilakukan secara otomatis.
Dan pertama-tama, "tubuh" utang (yaitu, pengeluaran yang berlebihan itu sendiri) dipadamkan, dan hanya kemudian - bunga yang masih harus dibayar, dan setelah semua ini - denda dan denda jika Anda telah melakukan penundaan. Penundaan dalam jenis pinjaman ini sangat jarang, karena jumlah pendapatan berikutnya pasti akan menutupi hutang, setidaknya sebagian.
Cerukan adalah pinjaman yang mudah untuk diajukan, digunakan, dan dibayar kembali. Di sinilah kesamaannya dengan "persyaratan" biasa berakhir, dan perbedaan yang solid dimulai, disajikan dalam tabel di bawah ini.
| Kredit | Cerukan | |
|---|---|---|
| Ketentuan | Baik pendek maupun panjang. Tergantung pada jumlah yang diminta, kondisi untuk produk tertentu dan kemampuan keuangan peminjam | Pinjaman jangka pendek eksklusif. Limit ditetapkan hingga 2 tahun, dan pelunasan dilakukan minimal sebulan sekali |
| Jumlah | Dapat melebihi penghasilan bulanan rata-rata berkali-kali lipat | Tidak lebih dari dua kali jumlah pendapatan bulanan (tergantung bank) |
| Jumlah pembayaran | Jumlah yang harus dibayar dibagi menjadi bagian yang sama. Mereka harus dibayar setiap bulan, terlepas dari jumlah saldo akun. | Pada penerimaan uang berikutnya, seluruh hutang segera padam. Dan hanya jika gaji tidak cukup, sisa hutang akan dihapuskan pada kuitansi berikutnya. |
| lebih bayar | Kelebihan pembayaran disepakati di muka oleh kontrak (dengan tingkat bunga tetap) dengan kemungkinan pengurangan dalam kasus pelunasan lebih awal | Perhitungan bunga harian atas hutang aktual pinjaman |
| Suku bunga | Tergantung pada kelayakan kredit pinjaman dan ditentukan pada tahap persetujuan | nilai tetap |
| Periode penerbitan | Jumlah pinjaman dicairkan sekali dan penuh segera setelah menandatangani dokumentasi yang diperlukan. Selama seluruh jangka waktu perjanjian pinjaman, tidak akan ada penerimaan lainnya. | Di bawah cerukan, uang diberikan secara instan, segera setelah dibutuhkan. Setidaknya jam satu pagi, setidaknya jam 5 pagi. Peminjaman tersebut akan berlanjut selama masa kontrak. |
Cerukan untuk badan hukum disediakan untuk tujuan pengisian modal kerja. Artinya, jika perusahaan untuk sementara tidak memiliki uang untuk membayar bahan baku, barang, pembayaran pajak, dll. Ini adalah bentuk pinjaman preferensial dan dikeluarkan hanya untuk peminjam dengan status keuangan yang baik.
Mengapa cerukan disebut pinjaman lunak? Ini ada hubungannya dengan kesederhanaan dalam segala hal:
Agar badan hukum mengeluarkan cerukan, Anda perlu membuka rekening di bank tertentu dan membuat perjanjian tentang penyelesaian dan layanan tunai. Pinjaman cerukan diformalkan dengan perjanjian tambahan untuk perjanjian rekening bank.
Persyaratan berikut berlaku untuk calon peminjam:
Batas kredit ditetapkan sebagai persentase dari jumlah rata-rata perputaran kredit bulanan pada akun. Persentase ini ditetapkan secara individual untuk setiap bank. Perputaran dihitung selama enam bulan terakhir, jarang - selama 3 bulan.
Tingkat bunga cerukan badan hukum lebih rendah dari pinjaman yang ditargetkan. Tetapi di samping itu, bank akan mengambil komisi untuk menyediakan setiap tahap dan melayani rekening pinjaman.
Jangka waktu pinjaman hingga 2 tahun, dan tahap terakhir dapat diterbitkan selambat-lambatnya 45 hari sebelum kewajiban pinjaman ditutup. Ketentuan ini juga diatur secara individual dan tergantung pada kondisi bank tertentu. Untuk pinjaman dengan jumlah yang relatif kecil dan sampai satu tahun, tidak diperlukan agunan.
Peringatan!
Ciri khas pinjaman cerukan adalah persyaratan untuk mempertahankan tingkat perputaran kredit tertentu pada akun. Ini berarti bahwa untuk seluruh jangka waktu pinjaman, peminjam setiap bulan harus memastikan penerimaan dana ke rekening giro setidaknya jumlah yang ditetapkan oleh bank.
Jumlah ini tidak diambil "entah dari mana", tetapi dihitung menurut formula yang memperhitungkan jumlah penerimaan yang sebenarnya. Untuk kegagalan untuk memenuhi persyaratan ini, bank berhak untuk menangguhkan penerbitan tahap berikutnya.
Pembayaran hutang terjadi dengan cara yang sama seperti dengan kartu bank individu. Semua penerimaan pertama-tama diarahkan ke pembayaran kewajiban cerukan, dan semua surplus "menetap" di akun sebagai saldo bebas. Jika ada cukup uang di rekening giro klien untuk membayar pembayaran saat ini, penyediaan tranche di bawah cerukan tidak dilakukan.
Setiap pinjaman harus diambil dengan bijaksana, dan cerukan tidak terkecuali di sini. Bagi badan hukum, pinjaman semacam itu lebih seperti penyelamat, tetapi dapat mendorong warga biasa ke dalam lubang utang yang nyata.
Penarikan uang yang tidak terkendali dari kartu dan prosedur pembayaran yang sangat mudah sangat santai dan kewaspadaan yang membosankan. Oleh karena itu, sebelum menggunakan cerukan, analisis semua jebakan dan jangan jatuh ke dalam jebakan kredit.
sumber: http://www.privatbankrf.ru/
Jumlah cerukan Mengambil atau tidak mengambil pinjaman (pinjaman) adalah urusan pribadi setiap orang. Tetapi jika tidak ada yang menggunakan dana pinjaman, maka bank akan kehilangan salah satu operasi yang paling menguntungkan. Untuk meningkatkan jumlah nasabah, terutama yang tidak bersedia mengambil pinjaman, digunakan cerukan. Apa itu cerukan?
Diterjemahkan dari bahasa Inggris, "cerukan" berarti "pinjaman jangka pendek." Sebenarnya, cerukan adalah jenis pinjaman yang diberikan kepada klien dengan reputasi baik sebagai jumlah yang melebihi saldo dananya di rekening bank saat ini dalam batas yang telah ditentukan.
Sepertinya pengeluaran dana yang berlebihan pada kartu. Bank, seolah-olah, meminjamkan klien sejumlah tertentu yang dapat digunakan dalam situasi force majeure.
Cerukan adalah jenis pinjaman jangka pendek bank non-tujuan yang paling sederhana. Namun, cerukan bukanlah pinjaman biasa; batas tertentu segera ditetapkan untuk klien, yang dapat ia gunakan atau tidak.
Batas cerukan sangat jarang, yang merupakan perbedaan utama dari batas kredit klasik. Jumlah batas cerukan ditentukan oleh petugas pinjaman bank dengan menggunakan formula khusus untuk menilai kemungkinan risiko kredit. Artinya, ahli, melalui perhitungan khusus, menghitung jumlah yang dijamin dapat dikembalikan oleh klien.
Perhatian!
Dalam kebanyakan kasus, ukuran cerukan tidak melebihi jumlah upah yang secara teratur dikreditkan ke akun klien. Direasuransikan, bank dapat menentukan jumlah cerukan sebagai bagian dari gaji, tetapi bagaimanapun, jumlahnya akan sangat dibatasi.
Pada saat yang sama, tidak diperlukan untuk mengajukan pinjaman, mengkonfirmasi solvabilitas tambahan atau memberikan keamanan tambahan, petugas pinjaman memutuskan sendiri apakah mungkin untuk memberikan cerukan kepada klien dan dalam jumlah berapa.
Kerugian yang paling signifikan dari cerukan adalah tingkat bunga yang tinggi. Selain itu, Anda perlu membayar kembali pinjaman cerukan tidak dengan mencicil, tetapi secara penuh. Cerukan disediakan untuk periode tertentu, paling sering periode dari gaji ke gaji.
Dari waktu ke waktu, bank melakukan survei tidak resmi terhadap kondisi keuangan klien. Jika ada keraguan sedikit pun tentang solvabilitasnya saat ini atau di masa depan, perjanjian cerukan segera diakhiri, karena di mana-mana dan selalu cerukan secara langsung tergantung pada rekening giro.
Yang membedakan cerukan dari pinjaman klasik adalah bahwa klien tidak dapat memintanya sendiri. Keputusan untuk menyediakan layanan semacam itu dibuat semata-mata oleh bank. Selain itu, klien dapat menolak "hadiah" seperti itu, yang, omong-omong, tidak diketahui oleh semua pemegang cerukan.
Penolakan tersebut tidak mempengaruhi pemilik kartu bank dengan cara apa pun, dan jika dia setuju, semua kondisi cerukan harus dicatat dalam perjanjian khusus dan disertifikasi oleh kedua belah pihak. Bank berkewajiban untuk memberi tahu klien tentang ketentuan cerukan, persyaratan penggunaan dan pembayarannya.
Ciri khas lain dari cerukan dibandingkan dengan pinjaman adalah tidak adanya kebutuhan untuk memberikan dokumen yang mengkonfirmasi solvabilitas. Bagi bank, konfirmasi adalah pergerakan uang di rekening klien dengan rasio perkiraan lima banding satu.
Tetapi perbedaan utama antara cerukan adalah bahwa pelunasan pinjaman biasa tidak menjamin pinjaman baru bagi peminjam, sedangkan cerukan ditandai dengan pembaruan segera setelah hutang dilunasi.
Ada perbedaan antara cerukan yang "diizinkan" dan "tidak diizinkan", yang sepenuhnya tergantung pada jenis kartu dan ukuran batas cerukan. Jumlah cerukan resmi pada awalnya termasuk dalam batas pengeluaran kartu kredit, sementara cerukan yang tidak sah melebihi batas kredit pada kartu dan batas cerukan.
Segera setelah klien menghabiskan uang ekstra, dia segera menerima panggilan dari bank dengan permintaan untuk melunasi hutang.
Menurut para ahli, agar cerukan membawa manfaat, bukan kerugian, Anda harus mengikuti jadwal pembayaran utang. Sebagai aturan, ada periode pinjaman bebas bunga tertentu, di mana pada akhirnya bunga yang agak kecil mulai bertambah.
Perhatian!
Oleh karena itu, yang terbaik adalah membelanjakan dana cerukan dengan keyakinan penuh bahwa jumlah uang yang diperlukan akan dikreditkan ke akun sebelum akhir periode kredit.
Pembayaran cerukan yang tepat waktu dapat menjadi alasan bagi bank untuk meningkatkan batas kredit atas inisiatifnya sendiri. Tetapi Anda harus selalu ingat bahwa cerukan bukanlah pinjaman biasa dan tidak mungkin untuk membayar sebagian, itu membutuhkan pembayaran penuh.
Dengan demikian, cerukan memiliki keuntungan yang tidak dapat disangkal dan kerugian yang signifikan. Sangat menyenangkan mengetahui bahwa ada sejumlah uang cadangan, yang dapat digunakan dalam situasi yang tidak terduga. Namun, seiring berjalannya waktu, pemegang cerukan terbiasa menggunakan dana pinjaman dan, jika tidak disiplin, dapat berhutang banyak kepada bank karena tingkat bunga yang tinggi.
Secara umum, cerukan adalah instrumen keuangan yang sangat nyaman yang memungkinkan Anda melakukan pinjaman jangka pendek dalam waktu sesingkat mungkin dan hanya membayar dana yang digunakan.
sumber: http://kreditorg.com/
Cerukan adalah bentuk khusus dari pinjaman bank jangka pendek. Diterjemahkan secara harfiah, "cerukan" berarti "di atas proyek." Bank memberikan hak kepada klien untuk membayar barang dan jasa dari rekening/kartunya dalam jumlah yang melebihi jumlah saldo. Akibatnya, terjadi pengeluaran berlebih, yang merupakan jumlah cerukan.
Dengan memberikan jalur kredit tertentu, bank memberikan "tongkat ajaib" jika terjadi pengeluaran yang tidak terduga dan mendesak. Tentu saja, dia melakukan ini tidak gratis dan hanya jika itu diatur oleh ketentuan kontrak.
Di satu sisi, bank memercayai klien, membantu dalam keadaan sulit, di sisi lain, ia mengajarkan bahkan mereka yang memiliki sikap negatif terhadap pinjaman untuk mengambil pinjaman.
Bayangkan: Anda memiliki kartu plastik biasa di mana Anda menerima upah dan penghasilan lainnya. Anda hanya dapat beroperasi dengan uang yang ada di akun yang ditautkan ke kartu.
Cerukan berarti Anda dapat menghabiskan lebih banyak uang daripada yang Anda miliki saat ini. Tidak masalah bagi bank untuk apa Anda membelanjakan jumlah tambahan - cerukan tidak memiliki tujuan khusus.
Namun, ada batas yang ditetapkan oleh bank, di mana Anda tidak dapat "menjadi merah". Selama sebulan, Anda dapat menggunakan cerukan beberapa kali: batas gratis berkurang saat Anda mengambil uang, dan dipulihkan setelah melunasi hutang.
Cerukan adalah opsi tambahan untuk kartu gaji atau disambungkan nanti atas permintaan pemegangnya. Batasnya dapat berupa persentase tertentu dari jumlah gaji, atau sama dengan satu atau dua gaji.
Beberapa bank mengizinkan Anda untuk menarik jumlah yang setara dengan 4-6 gaji sekaligus. Setelah menerima upah, jumlah yang ditentukan oleh perjanjian secara otomatis dikirim untuk membayar cerukan.
Jangan lupa bahwa ketika Anda meninggalkan organisasi, batasnya dinonaktifkan. Jika Anda memutuskan untuk berganti pekerjaan, Anda harus melunasi hutang cerukan Anda secara penuh. Jika Anda tidak memiliki kesempatan seperti itu, pastikan untuk menghubungi bank - manajer pinjaman akan memilih solusi terbaik untuk masalah tersebut.
Bank menetapkan batas cerukan secara individual untuk klien, berdasarkan jumlah pendapatan dan metode perhitungan mereka sendiri. Misalnya, beberapa bank menawarkan batas cerukan berikut:
Kondisi cerukan di bank sangat bervariasi. Misalnya, Bank Kota Bogorodsk memiliki persyaratan berikut untuk memperoleh: usia 23 hingga 55 tahun untuk wanita, untuk pria - hingga 60 tahun; konfirmasi pendapatan dan pendaftaran permanen di wilayah tempat kartu diterima.
Bank Absolut juga akan memerlukan sertifikat dari majikan dan penghasilan minimum 20 ribu rubel. Kondisi untuk menggunakan cerukan juga berbeda. Tingkat bunga dapat berkisar dari 18% hingga 30% per tahun.
Baik pelunasan hutang dalam waktu satu bulan atau pembayaran persentase tertentu dari hutang akan diperlukan, misalnya, di Bank Absolut adalah 10% dari jumlah yang dicairkan. Biasanya tidak ada biaya untuk mengeluarkan kartu cerukan, tetapi biaya servis bisa menjadi signifikan.
Nasihat!
Jadi di Absolut Bank adalah 48 ribu rubel. per tahun, dan di Bank Kota Bogorodsk - 650 rubel. Apa sebenarnya yang termasuk dalam layanan harus diklarifikasi di bank.
Saat mengajukan pinjaman cerukan, pelajari kontraknya dengan cermat. Jangan ragu untuk mengajukan pertanyaan. Pastikan untuk mengetahui berapa lama masa tenggang selama tarif diskon berlaku, dan cobalah untuk menutup sebagian besar atau seluruh jumlah selama waktu ini. Beberapa bank tidak memiliki masa tenggang untuk transaksi cerukan atau tidak berlaku untuk transaksi penarikan tunai - jangan lupakan ini.
sumber: http://www.sravni.ru/
Secara sederhana, cerukan adalah sejenis pinjaman bank non-tujuan, yang diterbitkan untuk jangka waktu minimum. Namun, kedua istilah ini tidak boleh disamakan, karena memiliki perbedaan yang signifikan.
Cerukan hanya dapat diberikan kepada orang yang memiliki reputasi sempurna sebagai pembayar. Perlu juga dicatat bahwa, sebelumnya, karyawan bank melakukan pemeriksaan menyeluruh terhadap tingkat solvabilitas klien potensial, dan hanya dalam kasus hasil positif, yang terakhir dapat mengandalkan hasil positif untuk dirinya sendiri.
Dalam praktiknya, cerukan disajikan dalam bentuk pengeluaran berlebih dari dana yang tersedia di rekening kartu. Cadangan semacam itu bisa sangat berguna untuk kasus-kasus yang tidak direncanakan. Dalam hal ini, lembaga keuangan memberikan kepercayaan kepada klien dengan memberikan kartu kredit dan memberikan jumlah pinjaman yang mungkin diperlukan jika terjadi force majeure.
Dengan cerukan, organisasi pemberi pinjaman secara otomatis menambahkan jumlah yang hilang pada saat penyelesaian. Akibat dari operasi ini, terjadi pengeluaran dana yang berlebihan, yang disebut juga dengan saldo debet. Jumlah saldo akan setara dengan jumlah yang dikeluarkan berdasarkan cerukan.
Lembaga keuangan hanya dapat mengizinkan saldo debet pada rekening giro pelanggan jika sebelumnya telah dibuat perjanjian kerjasama antara para pihak. Pengecualian dapat diberikan bahwa opsi ini termasuk dalam daftar layanan yang ditawarkan oleh lembaga kredit.
Apa perbedaan antara cerukan dan pinjaman Perbedaan utama antara cerukan dan produk perbankan serupa lainnya juga merupakan kelemahan utamanya. Ini tentang suku bunga tinggi.
Juga, ciri khas cerukan adalah kebutuhan untuk membayar tidak dengan mencicil, tetapi dalam satu pembayaran.
Produk perbankan semacam itu sangat terkait erat dengan rekening giro klien. Jangka waktu cerukan dapat bervariasi dari beberapa bulan hingga beberapa tahun. Pada saat yang sama, selama kerja sama, pembayar dipantau mengenai tingkat solvabilitasnya.
Jika karyawan bank memiliki keraguan tertentu mengenai penurunan indikator ini, lembaga keuangan dapat menghentikan kerjasama.
Perbedaan lain antara cerukan dan pinjaman konsumen adalah bahwa dalam kasus pertama, produk ditawarkan oleh bank sendiri. Klien tidak perlu mengajukan jumlah yang diperlukan.
Pembayar dapat menolak cerukan tanpa sanksi berikutnya setelah itu. Dan kondisi di mana utang akan dilunasi dinegosiasikan oleh para pihak pada tahap awal kerja sama.
Dalam kasus cerukan, klien mendapatkan akses instan ke jumlah uang yang diperlukan. Dalam hal ini, pelunasan dilakukan secara otomatis karena penerimaan uang pada kartu pembayar. Dari jumlah yang masuk ke rekening kartu, batas cerukan pertama-tama dipotong dan kemudian bunga dibayarkan. Jumlah yang tersisa dikreditkan ke rekening kartu.
Peringatan!
Asalkan pelunasan hutang tidak terjadi dalam jangka waktu yang disepakati (sekitar tiga puluh atau lima puluh hari) karena penerimaan dana pada rekening kartu, pembayaran hutang harus dilakukan dengan cara lain.
Keuntungan signifikan dari cerukan antara lain tidak perlu menyiapkan banyak dokumen dan menjalani prosedur verifikasi oleh layanan keamanan bank. Akibatnya, penghematan waktu yang signifikan dapat dicapai.
Cerukan di Sberbank adalah sejenis kredit mini, yang diberikan kepada badan hukum dan individu yang memiliki rekening giro dan debit untuk waktu yang singkat.
Cerukan di Sberbank untuk badan hukum adalah kerja sama yang saling menguntungkan antara bank dan perusahaan (serta pengusaha swasta) berdasarkan arus kas reguler di akun klien, dibayar dengan bunga yang dibebankan oleh bank untuk layanan semacam itu.
Ketentuan pemberian cerukan kepada badan hukum:
Untuk menyetujui pinjaman jangka pendek untuk badan hukum tersebut, diperlukan daftar dokumen berikut:
Hampir semua bank di Federasi Rusia menyediakan badan hukum dengan layanan seperti cerukan: Sberbank, Promsvyazbank, VTB24, Alfa-Bank, dan lainnya yang kurang populer di kalangan peminjam.
Cerukan di Sberbank untuk individu adalah penyediaan sejumlah uang terbatas ke kartu gaji klien bank dalam proporsi langsung dengan tingkat gajinya pada persentase tertentu.
Jumlah pinjaman untuk orang pribadi bervariasi dalam jumlah berikut: dari 1.000 hingga 30.000 rubel dengan 18% per tahun. Untuk perusahaan, jumlah yang berbeda: dari 100.000 rubel. hingga 17 juta rubel dengan tingkat minimum 19,09% per tahun, yang berbanding terbalik dengan kondisi keuangan peminjam.
Layanan cerukan di Sberbank terutama bermanfaat bagi mereka yang, dalam kasus yang jarang terjadi, meminjam sejumlah uang, sementara memiliki pendapatan konstan, yang pada gilirannya tidak akan memungkinkan mereka untuk menunda pembayaran sesuai dengan tenggat waktu yang ditentukan oleh bank.
Kebutuhan akan pinjaman dalam bentuk cerukan mungkin timbul untuk banyak perusahaan industri karena alasan yang cukup objektif. Salah satu yang paling umum adalah tingginya nilai rasio perputaran modal kerja. Sederhananya, interval waktu dari peluncuran siklus produksi dan penerimaan pembayaran untuk produk yang dijual terlalu lama, di mana ada kekurangan modal kerja sendiri untuk menjamin kelangsungan siklus produksi.
Agar bank dapat membuka cerukan, sejumlah persyaratan harus dipenuhi.
Untuk membuka pinjaman cerukan, klien bank harus menulis aplikasi yang sesuai ke bank, melampirkan paket dokumen yang diperlukan ke dalamnya. Di sini, setiap bank memiliki persyaratannya sendiri, tetapi pada dasarnya ini adalah pendaftaran (dokumen wajib), data dari mana Anda dapat menganalisis hasil kegiatan ekonomi. Sebagai aturan, ini adalah neraca perusahaan pada tanggal pelaporan terakhir atau untuk periode: enam bulan, satu tahun, dua tahun.
Saat menandatangani perjanjian dengan bank, jangka waktu cerukan ditetapkan: dari 30 hingga 180 hari. Itu. setelah jangka waktu yang ditentukan, sumber daya yang dipinjam dari bank harus dikembalikan dan setelah itu saluran cerukan dapat dibuka kembali. Prinsipnya begini: meminjam - memberi tepat waktu dan mengambil lagi - kembali lagi.
Biaya cerukan adalah sebagai berikut:
Sangat sulit untuk membuat kesimpulan yang jelas tentang manfaat dari jenis pinjaman ini dibandingkan dengan pinjaman standar, semuanya murni individu. Intinya adalah bahwa cerukan ditarik untuk waktu yang singkat untuk menyelesaikan masalah saat ini, tetapi pinjaman dikeluarkan untuk implementasi tujuan tertentu, dan, sebagai suatu peraturan, untuk periode yang lebih lama.
Tidak semua orang dapat hidup sesuai kemampuan mereka, dan terkadang perlu meminjam sedikit sebelum gaji. Setiap kali Anda lari ke bank dan mengajukan pinjaman - entah bagaimana itu sangat sulit dan lama. Ada jalan keluar: mengeluarkan kartu dengan cerukan.
Kartu tersebut dapat diperoleh oleh peserta dalam proyek perusahaan dan penggajian. Sebagai aturan, mereka menerima batas 70% dari gaji bulanan mereka. Kartu cerukan berfungsi sebagai berikut: jika Anda membutuhkan dana tambahan, Anda membuka saluran cerukan dan bank memberi Anda kesempatan untuk membelanjakan atau menarik dana lebih dari yang ada di kartu, dalam batas kredit yang ditetapkan. Kemudian, dalam jangka waktu tertentu, Anda harus mengembalikan uang pinjaman dan membayar bank atas penggunaan uang pinjaman tersebut.
Adapun ketentuan dalam program "cerukan kartu kredit" ini sangat berbeda di setiap lembaga perbankan. Misalnya, beberapa bank memberikan masa tenggang di mana suku bunga minimum akan berlaku, sementara yang lain tidak menetapkan masa tenggang. Bunga juga bisa berbeda, tetapi pada dasarnya ukurannya sepadan dengan tarif untuk program pinjaman konsumen.
Seperti diketahui, cerukan termasuk dalam kategori produk kredit perbankan. Dalam hal ini, calon peminjam menerima hak terbatas untuk menggunakan dana yang melebihi saldo dana pada rekening giro.
Di masa depan, pelunasan utang atas jenis pinjaman ini terjadi dengan mengisi rekening giro dari sumber dana lain untuk mengurangi kesenjangan waktu antara sisi pengeluaran dan pengkreditan langsung.
Menjadi peserta aktif di pasar kartu pembayaran dan pinjaman, VTB-24 Bank terus berusaha untuk memperkenalkan produk tambahan untuk pelanggan reguler dan potensial. Jadi, sebagai bagian dari pengembangan proyek gaji, bank menawarkan kepada pemegangnya untuk memperhatikan layanan tambahan - cerukan.
Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang produk perbankan yang disebut "rekening cerukan" menggunakan contoh Bank VTB-24.
Untuk nasabah bank yang memiliki kartu plastik debit untuk menerima gaji bulanan, keputusan dapat dibuat untuk mengizinkan cerukan.
Dengan kata lain, pemilik kartu penggajian debit Visa dan Master Card dari perusahaan yang dengannya VTB-24 telah menandatangani perjanjian dalam kerangka proyek penggajian berhak menerima kesempatan untuk mengeluarkan produk pinjaman semacam itu. Ini sangat penting bagi mereka yang ingin mendapatkan pinjaman preferensial dari VTB-24.
Cerukan dianggap diizinkan jika klien memiliki kemungkinan pengeluaran lebih dari saldo pada rekening kartu. Dalam hal ini, kesimpulan kontrak tidak diperlukan, tetapi klien harus menyadari bahwa bank memiliki hak untuk menarik dana sebagai bunganya sendiri.
Perjanjian cerukan mengatur hubungan antara bank dan peminjam, juga mendefinisikan hak dan kewajiban para pihak.
Sebagai aturan, biaya pinjaman cukup dapat diterima oleh kedua belah pihak, sehingga Anda dapat dengan mudah melupakan keadaan gugup Anda seminggu sebelum hari gajian. Cerukan dari VTB-24 akan menyelesaikan semua masalah!
Pembayaran remunerasi atas bunga untuk penggunaan dana pinjaman dalam batas yang ditetapkan pada akun dilakukan pada saat penerimaan kas dikreditkan ke akun utama. Jika jumlah cerukan tidak melebihi jumlah dana yang dikreditkan, maka pinjaman terbatas dilunasi secara penuh, jika tidak, dapat dilunasi ketika dana selanjutnya dikreditkan ke akun.
Harus diingat bahwa bunga cerukan dibebankan pada jumlah hutang dan dilunasi setiap bulan.
Selain itu, biaya cerukan ditetapkan pada tingkat tahunan 19%, sementara bank siap membebankan biaya hingga 50% per tahun untuk cerukan yang tidak sah, yang, Anda lihat, cukup terlihat.
Tentu saja, untuk segera membayar biaya saat ini yang terkait dengan aktivitas, sangat penting bagi klien bisnis kecil untuk memiliki "asuransi" yang andal dalam bentuk cerukan.
Badan hukum sering mengkhawatirkan perluasan kegiatan, yang membutuhkan investasi jangka pendek yang mendesak.
VTB Bank siap untuk menjaga kliennya dengan menawarkan kondisi cerukan yang menguntungkan.
Adapun batas cerukan di VTB 24, ukurannya terus berfluktuasi, "bereaksi" dengan situasi ekonomi di negara bagian. Sebelum dimulainya periode krisis di negara itu, ukuran batas dihitung pada tingkat 300% dari gaji rata-rata seorang karyawan.
Kemudian, pada tahun 2009, batas dana dikurangi menjadi 200%. Saat ini, tidak ada "mengikat" untuk gaji!
Cerukan diperhitungkan dalam kerangka Kebijakan Perkreditan Bank. Akrual komisi dan bunga terjadi dengan akumulasi mereka pada akun terpisah, yang "terikat" ke akun utama klien.
Jangka waktu cerukan standar adalah hingga 12 bulan, sedangkan jangka waktu maksimum untuk tidak membayar kembali bagian kredit tidak lebih dari 30 hari hutang terus menerus.
Karena fitur yang ada dari fungsi sistem pembayaran yang terkenal, situasi terkadang muncul dengan mendebit dana dari rekening kartu dalam jumlah yang lebih dari yang diizinkan oleh bank. Jika fakta penghapusan tidak sah diperbaiki, maka kita berbicara tentang terjadinya cerukan teknis (dilarang).
Alasan utama terjadinya situasi dengan cerukan teknis dapat berupa:
Dengan kata lain, pada saat transaksi, sistem pembayaran menghitung ulang jumlah pada kurs saat ini, sedangkan penyelesaian akhir dengan bank terjadi dalam kondisi kurs yang diubah. Dengan demikian, jumlah yang akan didebit dari rekening kartu melebihi saldo rekening (atau jumlah batas kredit yang diperbolehkan).
Tentu saja, dana akan didebet dari rekening kartu klien, meskipun jumlahnya tidak cukup di rekening.
transaksi pada kartu dengan batas kredit yang ditetapkan dengan adanya jumlah yang belum dikonfirmasi saat ini dengan status TAHAN.
Sebagai aturan, ketika menghitung batas yang tersedia pada akun kartu kredit, bank tidak repot-repot memperhitungkan jumlah transaksi yang belum dikonfirmasi saat ini. Dengan demikian, cerukan dapat diperbaiki jika fakta penghapusan jumlah dari transaksi yang belum dikonfirmasi terjadi setelah batas kredit yang tersedia habis.
Apakah Anda ingin tidur nyenyak bahkan ketika Anda telah membayar semua pajak Anda? Apakah Anda ingin tahu bagaimana mencapai stabilitas? Kemudian baca: “Apa itu diversifikasi”?:
Tentu saja, cerukan VTB memberi pemilik kartu gaji sejumlah keuntungan terkait dengan kemungkinan melakukan pembayaran gratis melebihi jumlah dana mereka sendiri.
Suku bunga untuk penggunaan dana kredit hanya 19% per tahun, yang menjadikan produk perbankan jenis ini sebagai prioritas. Faktanya, “nafsu” perbankan standar untuk program pinjaman untuk kebutuhan mereka sendiri terkonsentrasi pada tingkat 36% per tahun yang cukup menarik untuk sebuah institusi. Tentu saja, rata-rata peminjam dalam hal ini adalah "pecundang".
Ada juga jebakan kecil dari pinjaman yang ditawarkan oleh bank cerukan, yang mungkin tampak seperti produk yang tidak menguntungkan.
Cerukan adalah instrumen keuangan yang nyaman, tetapi Anda perlu tahu cara menggunakannya dengan manfaat maksimal!
Ketika klien membutuhkan dana pinjaman, dan mendapatkan pinjaman tidak mungkin karena alasan apa pun, cerukan dapat dianggap sebagai jalan keluar yang baik. Kami akan memberi tahu Anda apa itu dan dalam kasus apa itu dapat digunakan.
Kontrak memberikan kelebihan pengeluaran dana klien relatif terhadap ketersediaannya di akun dengan jumlah tertentu.
Klien dapat melakukan transaksi dengan jumlah tidak melebihi 15.000 rubel.
Pada saat yang sama, jika ia menggunakan cerukan, ia harus mengembalikan ke bank jumlahnya dengan biaya yang ditentukan dalam persyaratan.
Cerukan yang tidak sah terjadi ketika tidak diatur dalam perjanjian akun, tetapi klien telah menarik dana lebih.
Bagaimana tampilannya? Lagi pula, kekurangan dana di akun tidak akan memungkinkan Anda untuk melakukan transaksi.
Cerukan yang tidak sah dapat terjadi dalam kasus berikut:
ketika bank melakukan transaksi yang belum dikonfirmasi, setelah klien menghabiskan dana di akun;
Cerukan selalu dikeluarkan dengan syarat pembayaran dan pembayaran. Klien berkewajiban tidak hanya mengembalikan uang, tetapi juga membayar bank persentase untuk menggunakannya. Tingkat bunga ditetapkan oleh bank, sesuai kesepakatan.
Biaya untuk cerukan yang tidak sah secara konsisten lebih tinggi daripada yang sah, kadang-kadang 2 kali lipat, karena, pada kenyataannya, itu adalah denda untuk operasi yang tidak sah. Jika ini adalah kesalahan bank, maka baik jumlah cerukan maupun denda tidak dibebankan kepada klien.
Kami hanya akan berbicara tentang cerukan yang diizinkan.
Cerukan - berarti pengeluaran berlebih pada akun klien, untuk pembayaran kembali dana kredit bank yang dialokasikan. Pada intinya, cerukan adalah pinjaman.
Cerukan dapat timbul pada rekening individu dan badan hukum. Untuk individu, cerukan, terutama terjadi pada kartu.
Cerukan dapat disebut pinjaman dengan persyaratan yang menguntungkan. Biasanya hanya diberikan kepada klien yang sudah memiliki riwayat dengan bank.
Orang yang menerima gaji, penabung, yang telah mengambil pinjaman dan berhasil melunasinya. Dokumen minimum diperlukan untuk pendaftaran. Pengalaman kerja juga diinginkan.
Jumlah cerukan ditentukan oleh batas yang ditetapkan. Jumlah batas dinegosiasikan oleh bank, berdasarkan analisis operasi pada kartu klien, pendapatan bulanannya.
Jika klien melebihi jumlah cerukan yang diizinkan, cerukan yang tidak sah terjadi.
Di sini Anda dapat membandingkan dua jenis kartu:
Layanan memiliki cerukan pada kartu adalah tambahan dan ditawarkan oleh bank sebagai dorongan untuk meningkatkan transaksi.
Paling sering, kartu seperti itu dikeluarkan untuk karyawan organisasi yang bekerja dengan bank. Batasnya juga ditentukan oleh bank, tergantung pendapatan pemegangnya. Dengan kartu seperti itu, klien dapat melebihi pengeluaran dananya sendiri dan menggunakan batas kredit. Cerukan yang dihasilkan akan dilunasi setelah menerima dana ke rekening.
Lebih mudah bahwa dana yang disumbangkan untuk pembayaran cerukan dapat digunakan kembali.
Jangka waktu pelunasan biasanya jauh lebih pendek dibandingkan dengan kartu kredit. Tidak ada masa tenggang. Anda dapat mengajukan permohonan kartu cerukan hanya secara langsung di kantor bank.
Pembayaran kembali dilakukan sebagian, kira-kira dalam 10-12 bulan, dengan mempertimbangkan jumlah bunga yang masih harus dibayar untuk menggunakan pinjaman.
Untuk mendapatkannya, Anda juga bisa menjadi orang "dari jalan", tetapi Anda harus membawa beberapa dokumen dan mengonfirmasi penghasilan Anda. Sangat nyaman bahwa ada masa tenggang hingga 6 bulan.
Kartu kredit dapat dipesan secara online dan dikirimkan ke pelanggan melalui kurir. Itu juga dapat diterbitkan di kantor bank.
| Bank | Nama peta | Biaya jasa—
ing |
Jumlah cerukan | Manfaat Titik |
Persentase per tahun |
| Bank Alfa | "Gemini" - EMAS | 2490 rubel per tahun | Hingga 300.000 rubel | Hingga 100 hari | Dari 26,99% |
| BinBank | Kartu instan VISA-Platinum | 500 rubel per tahun | Hingga 300.000 rubel | Hingga 55 hari | Dari 36,5% |
| Bank Moskow | Pemegang gaji, pensiun, kartu pelajar | Bukan | Pendapatan hingga 50% per bulan | Jangka waktu pelunasan hingga 80 hari | 24% |
|
PSKB-Bank |
Untuk karyawan proyek "gaji" | Bukan | Hingga 70% dari konfirmasi bulanan penghasilan harian |
Waktu penyelesaian hingga 60 hari | 30% |
| Untuk klien korporat, pemegang kartu bank | Bukan | Hingga 50% dari pendapatan terverifikasi bulanan | 36% dalam rubel 18% dalam $18% dalam E |
Produk unik adalah kartu dua sisi yang menggabungkan kartu cerukan dan kartu debit "emas". 1 sisi = 1 kartu.
Dengan kartu EMAS, pemegang menerima diskon dalam rantai ritel, dan dengan kartu kredit - kesempatan untuk menggunakan pinjaman dengan masa tenggang lebih dari 3 bulan.
Kemampuan untuk langsung menerima kartu segmen premium. Masa tenggang hingga 55 hari.
Jika Anda memiliki dana sendiri di akun - akrual 7% pada saldo. Cashback hingga 5% untuk pembelian.
Bank menawarkan pinjaman cerukan kepada semua pemegang kartu untuk pendapatan sistematis (gaji, pensiun, dll.).
Persyaratan yang diperlukan adalah tidak adanya utang pinjaman dan tunggakan di masa lalu.
Untuk karyawan organisasi yang menerima gaji dengan kartu bank, fasilitas cerukan ditawarkan.
Kondisi berbeda untuk klien korporat dan proyek penggajian.
Secara tradisional, bunga pada kartu cerukan jauh lebih tinggi daripada program kredit standar.
Ini karena fakta bahwa tidak ada jaminan untuk kartu tersebut. Untuk kartu gaji dengan cerukan, persentasenya akan lebih rendah, karena bank melihat pendapatan pemegang dan memiliki pengaruh melalui organisasi.
Bank mengeluarkan kartu dengan batas cerukan, paling sering untuk karyawan organisasi yang menerima gaji mereka ke rekening mereka.
Biasanya klien ditawari pilihan: kartu biasa atau kartu cerukan. Atau cerukan dikeluarkan setelah kartu dikeluarkan.
Untuk karyawan organisasi, bank tidak memerlukan dokumen apa pun. Semua transaksi kartu, penggajian, dan operasi lainnya terlihat di database dan bank dapat dengan mudah menghitung risiko yang mungkin terjadi.
Untuk klien lain Anda akan membutuhkan:
Memperoleh kartu dengan cerukan dilakukan dengan ketentuan bank. Untuk klien "gaji", biasanya tidak diperlukan dokumen, kecuali paspor.
Untuk klien pihak ketiga, konfirmasi sumber pendapatan permanen, pengalaman kerja, pendaftaran di wilayah tertentu dan dokumen identitas diperlukan.
Berikut ini dapat diterima sebagai bukti penghasilan:
Masa kerja di tempat terakhir dikonfirmasi oleh salinan buku kerja yang disertifikasi di perusahaan atau salinan (ekstrak) dari pesanan pengangkatan.
Dokumen identitas tersebut adalah:
Pemegang harus menandatangani dokumen untuk menetapkan batas cerukan pada kartu.
Bahwa dia akrab dengan kehadirannya dan setuju dengan jumlahnya. Bank dapat mengubah jumlah cerukan naik atau turun dengan persetujuan klien.
Jangka waktu cerukan ditetapkan oleh bank. Biasanya sekitar 2 bulan untuk setiap pinjaman. Tapi ada kehalusan dalam pembayaran.
Untuk melunasi cerukan, tidak diperlukan manipulasi yang rumit. Cukup setorkan uang ke akun Anda.
Hal ini dapat dilakukan dengan beberapa cara:
Namun perlu diingat bahwa jika Anda memiliki cerukan terbuka, semua setoran akan digunakan untuk membayarnya.
Misalnya, Anda memiliki cerukan untuk 15.000 rubel. Saat menghitung upah dalam jumlah 35 000 rubel, 15 500 (cerukan + bunganya) akan digunakan untuk membayar cerukan.
Jika jumlah yang diterima lebih kecil dari jumlah cerukan, maka akan dihapuskan seluruhnya. Ini akan berlanjut sampai pelunasan hutang.
Ada banyak keluhan di Internet tentang bank yang memberlakukan layanan ini. Klien tidak mengetahui batas kredit, terutama karena saldo kartu ditampilkan dengan memperhitungkannya.
Setelah menggunakan segala cara, ia tetap berhutang pada bank. Hati-hati.
Keuntungannya bisa berupa:
Kekurangan:
Cerukan bisa menjadi penyelamat dalam keadaan darurat.
Namun jika Anda tidak berencana menggunakan pinjaman, mintalah pihak bank untuk mematikan layanan ini. Agar tidak berakhir pada situasi yang lebih tidak menyenangkan nantinya.
