Hipotek dan pinjaman rumah tersebar luas dalam realitas Rusia, tetapi tidak semua orang mengerti perbedaannya.
Kadang-kadang mereka bahkan dianggap sebagai jenis layanan perbankan yang sama, tetapi kenyataannya tidak sama sekali, dan mereka berbeda secara signifikan dalam parameternya. Hipotek layak dipilih dalam satu situasi, dan pilihan pinjaman rumah akan lebih dibenarkan dalam situasi lain.
Sistem pinjaman domestik berkembang pesat, dan ini terutama berlaku untuk pinjaman perumahan. Ini dapat dimengerti - setiap orang membutuhkan perumahan, dan hanya sedikit yang dapat membelinya tanpa dana pinjaman. Akibatnya, sebagian besar dari mereka yang ingin terpaksa beralih ke jasa bank. Di dalamnya Anda dapat menemukan berbagai penawaran - berdasarkan syarat, jumlah, tarif, dan ketentuan tambahan.
Kadang-kadang Anda mungkin menemukan fakta bahwa orang tidak membedakan antara hipotek dan pinjaman konsumen - bagaimanapun, yang terakhir juga digunakan, termasuk untuk membeli rumah. Tetapi ada perbedaan di antara mereka, dan yang mencolok. Tetapi sebelum menjelaskannya, ada baiknya memberikan definisi kedua konsep ini untuk membangunnya nanti.
Istilah "hipotek" sering digunakan dalam dua pengertian, dan jika yang pertama benar-benar sesuai dengan makna aslinya, maka yang kedua dapat dianggap sehari-hari. Hipotek adalah bentuk jaminan di mana pemenuhan kewajiban pinjaman dijamin dengan real estat. Ini memberi bank kesempatan untuk memulihkan dananya jika peminjam tidak dapat melanjutkan pembayaran. Karena penerimaan jaminan seperti itu, risiko bank berkurang, yang memungkinkan untuk memberikan kondisi pinjaman yang lebih loyal dalam kaitannya dengan klien.
Properti yang digadaikan itu sendiri tetap berada di tangan debitur, dan dia dapat dengan bebas tinggal di dalamnya, tetapi jika dia berhenti memenuhi kewajiban hutangnya, maka gadai akan beralih ke kreditur. Selain itu, meskipun rumah yang dibeli biasanya digadaikan, rumah lain yang sudah menjadi milik peminjam dapat digunakan sebagai gantinya.
Dalam pengertian sehari-hari, hipotek juga sering disebut pinjaman itu sendiri, yang diambil atas jaminan perumahan.
Kredit - transfer uang atau barang dengan kondisi pengembalian setelah jangka waktu tertentu. Pinjaman konsumen adalah pinjaman yang diberikan kepada individu untuk berbagai tujuan yang tidak terkait dengan kegiatan wirausaha.
Di bank, seringkali pinjaman non-tujuan yang diterbitkan dalam bentuk tunai yang sering disebut pinjaman konsumen. Seperti halnya hipotek, dalam hal ini dalam kehidupan sehari-hari istilah tersebut memiliki arti yang sedikit berbeda, karena dapat menjadi sasaran sekaligus jaminan.
Pinjaman perumahan konsumen dialokasikan, di mana dana, seperti hipotek, dialokasikan untuk pembelian perumahan, tetapi tidak ada jaminan sama sekali, atau bukan perumahan yang digunakan dalam kapasitas ini, tetapi properti berharga lainnya dari peminjam, misalnya, mobil.
Perbedaan antara pinjaman hipotek dan pinjaman konsumen terutama akan berkaitan dengan ketentuan ketentuan - karena agunan hipotek, secara umum, Anda bisa mendapatkan jumlah yang lebih besar untuk jangka waktu yang cukup lama, dan pada saat yang sama, seringkali dengan persentase yang lebih rendah. Tetapi ada banyak nuansa signifikan yang tidak memungkinkan kita untuk membatasi diri pada deskripsi sederhana ini, jadi kita perlu membuat perbandingan lebih detail.
Karena jumlah yang dikeluarkan dalam hipotek biasanya besar, istilahnya juga ditetapkan besar - hipotek jarang diambil kurang dari 10 tahun, dan lebih sering bahkan selama 20-30. Ini menyebabkan kelebihan pembayaran yang besar pada akhirnya, tetapi memungkinkan Anda untuk mentransfer pembelian perumahan secara relatif tanpa rasa sakit karena fakta bahwa jumlahnya tersebar dalam periode waktu yang besar.
Untuk pinjaman konsumen, jangka panjang seperti itu tidak biasa: biasanya diambil selama beberapa tahun, jangka waktu maksimum yang dapat diambil terbatas pada 5-7, kadang-kadang 10 tahun. Perbedaan dalam hal antara hipotek dan pinjaman perumahan mengikuti dari spesifikasi yang telah dipertimbangkan - diasumsikan bahwa pinjaman perumahan diambil untuk jumlah yang tidak terlalu besar dibandingkan dengan pendapatan peminjam, dan ia mampu membayar kembali itu dalam beberapa tahun.
Jika kami mewakili perbedaan antara hipotek dan pinjaman dengan cara yang disederhanakan, maka ketika menggunakan hipotek, jumlah yang lebih besar dikeluarkan daripada jika Anda mengambil pinjaman konsumen standar. Sederhana - karena dalam kenyataannya situasinya berbeda, dan jumlah yang disetujui bank untuk dialokasikan akan tergantung pada berbagai faktor, dan terutama pada solvabilitas peminjam. Tetapi hal lain dianggap sama, pinjaman yang lebih besar dapat diperoleh justru dalam kerangka hipotek.
Lebih penting lagi, hipotek ditujukan terutama untuk jumlah besar, sementara pinjaman konsumen memiliki fokus yang lebih luas. Karena itu, seringkali, jika Anda membutuhkan beberapa juta untuk membeli rumah, maka Anda perlu mengajukan hipotek, tetapi ketika Anda hanya perlu meminjam sebagian dari jumlah ini, misalnya, 300.000 rubel, lebih mudah untuk mendapatkan pinjaman konsumen. . Kemungkinan besar, seperti di bank, jika klien membutuhkan jumlah yang tidak terlalu besar, mereka akan menawarkan untuk mengeluarkan konsumen. Beginilah pembagian dilakukan sesuai dengan besar kecilnya jumlah uang yang dibutuhkan.
Nuansa lain: tidak harus uang yang diambil secara kredit, berbagai barang juga bisa diberikan ke dalamnya. Sebagai bagian dari hipotek, dana disediakan untuk pembelian rumah. Meskipun dalam benak banyak peminjam ternyata menerima apartemen secara kredit, tetapi tidak, justru diperoleh, dan uang disediakan untuk itu secara kredit.
Di hampir semua bank, untuk mengambil hipotek, Anda harus memiliki dana untuk uang muka.
Ukuran minimumnya akan bervariasi tergantung pada bank, tetapi biasanya diatur dalam kisaran 15-25%. Dalam kerangka beberapa program, klien dapat meningkatkannya sendiri dan menerima tarif yang dikurangi, tetapi dia tidak dapat melakukannya tanpanya sama sekali. Pinjaman rumah tidak memerlukan uang muka.
Untuk pinjaman perumahan, itu lebih tinggi di hampir semua bank daripada hipotek. Terutama jika Anda berhasil mendapatkan hipotek di bawah salah satu program negara khusus yang ditujukan untuk meningkatkan kondisi kehidupan warga negara, maka pinjaman hipotek diberikan dengan bunga hingga 6% per tahun (hipotek Sberbank untuk keluarga di mana anak kedua atau ketiga lahir). Kondisi serupa untuk pinjaman perumahan tidak akan ditemukan.
Jika pinjaman dapat diberikan baik dengan agunan (yang dapat dimainkan, termasuk apartemen), dan tanpa itu, maka hipotek dikeluarkan secara eksklusif terhadap keamanan real estat. Inilah fitur utama hipotek, yang memberinya namanya.
Pada saat yang sama, untuk mendapatkan pinjaman perumahan, partisipasi penjamin akan diperlukan, dan setidaknya harus ada dua di antaranya. Keduanya harus bekerja secara resmi, memenuhi persyaratan usia bank dan memiliki tingkat pendapatan tertentu (tergantung pada ukuran pinjaman yang diberikan dan persyaratan bank tertentu), dan setidaknya salah satu dari mereka tidak boleh kalah dengan peminjam dalam hal ini. indikator. Penjamin berfungsi sebagai penjamin pemenuhan kewajiban peminjam dan, jika dia tidak melunasi hutang, mereka harus melakukannya sebagai ganti dia.
Jadi, perbedaan utama antara hipotek dan pinjaman perumahan adalah bahwa dalam kasus pertama, sebelum peminjam melunasi bank, properti yang diperoleh tetap menjadi jaminan dan jika klien melanggar kewajiban, bank dapat mengambilnya dan menjualnya. , sedangkan dalam kasus kedua, pemberi pinjaman dirampas. Apartemen akan menjadi miliknya sepenuhnya segera setelah pembelian, terlepas dari apakah ia kemudian membayar kembali pinjamannya.
Karena perbedaan ini, kondisi yang lebih menguntungkan disediakan untuk pinjaman hipotek - risiko bagi bank jauh lebih rendah, karena selalu dapat menjual properti yang tersisa sebagai jaminan, dan dengan pinjaman perumahan, tidak selalu mungkin untuk mencapai pengembalian semua dana dari peminjam dan penjamin.
Hipotek juga berbeda karena perlu untuk mengasuransikan properti, yang akan berfungsi sebagai jaminan.
Ini adalah biaya tambahan yang harus diperhitungkan saat menghitung seberapa jauh lebih menguntungkan hipotek daripada pinjaman biasa. Saat membeli di pasar sekunder, bank juga sering meminta Anda untuk mengasuransikan judul, yaitu hak atas real estat. Tapi selain biaya tambahan, itu juga perlindungan risiko.
Artinya, hipotek dan pinjaman konsumen berbeda dalam banyak hal, sekarang saatnya untuk menentukan apa yang lebih menguntungkan untuk diambil. Dan ini tidak mudah untuk dilakukan, karena banyak yang akan tergantung pada situasinya, dan untuk membuat pilihan antara hipotek dan pinjaman rumah, Anda harus mempertimbangkan keuntungan dan kerugian dari kedua opsi dalam kaitannya dengan situasi khusus Anda. Pertimbangkan parameter apa yang dapat dimasukkan dalam hipotek plus, dan perumahan mana.
Di antara kelebihannya adalah:
Ada beberapa keuntungan di sini, tetapi mereka juga ada:
Mari kita ilustrasikan perbedaannya dengan sebuah contoh, dengan mengambil parameter pinjaman Sberbank sebagai dasar: jadi, Anda membutuhkan 3 juta rubel. Dalam kasus hipotek, mereka dapat diambil selama maksimal 30 tahun - mari kita asumsikan bahwa jumlah tersebut tidak akan memakan waktu lama untuk melunasi, dan itu akan diambil selama 20 tahun pada 6,7%. Dalam kasus pinjaman konsumen, jangka waktu maksimum hanya 5 tahun, dan tarifnya adalah 11,4%.
Jika skema pembayaran anuitas digunakan (yang paling umum), maka pembayaran hipotek bulanan akan menjadi 22.721,83 rubel, dan total kelebihan pembayaran untuk seluruh waktu adalah 2.453.259 rubel.
Dengan pinjaman konsumen, pembayaran bulanan akan tiga kali lebih tinggi - 65.827,31 rubel, dan ini akan secara signifikan menekan anggaran keluarga banyak orang. Tetapi kelebihan pembayaran pada akhirnya akan berjumlah 949.639 rubel, yaitu dua setengah kali lebih sedikit - dan ini terlepas dari kenyataan bahwa persentase tahunan jauh lebih tinggi!
Dengan demikian, menggunakan pinjaman konvensional adalah pilihan yang lebih ekonomis bagi mereka yang siap untuk membayar hutang lebih cepat, sementara KPR memungkinkan Anda untuk tidak terlalu menekan anggaran keluarga, tetapi akan membuat Anda membayar lebih banyak jika menggunakan alokasi yang disediakan. waktu maksimum atau mendekatinya.
Kedua opsi memiliki banyak plus dan minus, dan oleh karena itu, ada baiknya mempelajari situasi dengan baik sebelum membuat keputusan akhir, dan membuat perhitungan menggunakan kalkulator pinjaman (misalnya, kalkulator-kredit.ru), menimbang opsi mana yang akan dipilih. lebih menguntungkan dan lebih nyaman Untuk Anda.
Anda akan tertarik
Bagaimana pinjaman berbeda dari hipotek?- pertanyaan seperti itu muncul di hadapan warga yang memutuskan untuk membeli real estat, yaitu perumahan primer / sekunder atau tanah untuk konstruksi dalam hipotek. Mempertimbangkan, kerugian dan keuntungan dari kredit dan hipotek dalam setiap kasus individu.
Arti sebenarnya dari istilah "hipotek" dalam kehidupan sehari-hari agak menyimpang. Hipotek hanya menunjukkan suatu bentuk janji, ketika properti yang diperoleh itu sendiri bertindak sebagai miliknya. Dalam beberapa kasus, real estat yang ada dapat menjadi hipotek (gadai).
Hipotek tidak dapat dijual, disumbangkan, dijaminkan, dialihkan oleh hak milik, dll., sampai sepenuhnya ditebus dan dilepaskan dari jaminan.
Istilah "peminjaman hipotek" sepenuhnya menggambarkan proses penerbitan jumlah yang diperlukan untuk pembelian real estat, yang di masa depan akan berfungsi sebagai jaminan pembayaran kembali pinjaman sesuai dengan Bab. 1 Undang-Undang “Tentang Hak Tanggungan (Ikrar Real Estat)” tanggal 16 Juli 1998 No. 102-F3 sebagaimana telah diubah pada tanggal 5 Oktober 2015.
Jika peminjam gagal memenuhi perjanjian, hak untuk menggunakan agunan dialihkan ke kreditur.
Kredit adalah konsep yang lebih luas. Ini termasuk jenis pinjaman, termasuk hipotek.
Bentuk pinjaman paling populer di kalangan penduduk, yang disediakan oleh bank dengan berbagai persyaratan, adalah pinjaman konsumen. Kondisi untuk memberikan pinjaman oleh bank atau organisasi lain diatur oleh Art. 819 dari KUH Perdata Federasi Rusia "Perjanjian Kredit".
Perbedaan utama antara pinjaman hipotek dan pinjaman konsumen berasal dari definisi. Sebagian besar, pinjaman konsumen tidak memerlukan agunan dan tidak harus ditargetkan (kami akan mempertimbangkan kasus ini secara terpisah).
Perbedaan umum antara pinjaman konsumen dan hipotek meliputi:
Pinjaman konsumen yang ditargetkan mirip dengan hipotek karena juga memiliki tujuan yang jelas. Calon peminjam dapat mengajukan pinjaman yang ditargetkan untuk pembelian jenis barang tertentu atau membayar layanan, menerimanya secara tunai atau melalui transfer bank langsung ke rekening penjual. Dalam pinjaman hipotek, tidak ada pilihan seperti itu.
Bank menawarkan banyak program pinjaman, termasuk yang dijamin oleh properti calon peminjam. Dengan agunan untuk pinjaman, tingkat bunganya sedikit lebih rendah dibandingkan dengan metode pinjaman konvensional. Ini logis dan dapat diprediksi, karena bank di bawah skema seperti itu meminimalkan risiko keuangan mereka.
Ada satu kesamaan antara pinjaman yang dijamin dan pinjaman hipotek - adanya jaminan dan kondisi wajib untuk asuransi untuk seluruh periode pembayaran.
Perbedaannya sama:
Dengan demikian, pinjaman konsumen berbeda dari hipotek dalam pinjaman jangka pendek, kebebasan yang lebih besar dari pembuangan dana pinjaman, jumlah yang lebih kecil tersedia untuk pendaftaran dan tingkat bunga yang tinggi.
Hipotek | Kredit |
||
| Hanya dapat diperoleh untuk tujuan membeli rumah | Dikeluarkan untuk tujuan sewenang-wenang dalam perjanjian dengan pemberi pinjaman | ||
| Dikeluarkan secara eksklusif pada keamanan real estat | Diterbitkan tanpa jaminan dan agunan | ||
| Tarif dari 7,5% hingga 13% per tahun | Tarif mulai 16% per tahun | ||
| Butuh uang muka untuk beli rumah | Tidak memerlukan investasi awal | ||
| Jumlah maksimum dibatasi oleh nilai properti yang diperoleh | Jumlah maksimum dana kredit yang mungkin tidak lebih dari 1 juta rubel | ||
| Jatuh tempo hingga 30 tahun | Jangka waktu pelunasan maksimal 5-7 tahun |
Keputusan tentang pinjaman konsumen dibuat oleh bank dalam 2-3 hari kerja, dan aplikasi hipotek dapat dipertimbangkan selama beberapa minggu, di mana penjual real estat dapat menemukan pembeli lain yang lebih "cepat".
PINJAMAN BANK PALING MENGUNTUNGKAN BULAN NOVEMBER 2018
Pinjaman hipotek hanya dikeluarkan oleh bank besar dengan reputasi baik, sehingga pilihan di antara pemberi pinjaman dan kondisi yang diusulkan akan sangat kecil.
Benar-benar semua bank, serta organisasi keuangan mikro, terlibat dalam mengeluarkan pinjaman konsumen, itulah sebabnya kisaran penawaran sangat besar.
Salah satu kelemahan utama dari pinjaman hipotek adalah biaya pelaksanaannya yang mengesankan: total biaya notaris dan penilai, pendaftaran negara atas transaksi dan asuransi real estat dapat melebihi beberapa ribu dolar.
Oleh karena itu, sebelum mengajukan KPR, kami menyarankan Anda untuk mempelajari fitur-fitur wajib
Tergantung pada situasi Anda, manfaatnya mungkin condong ke satu atau produk perbankan lainnya, untuk pemahaman yang lebih lengkap, jawab beberapa pertanyaan:
Jika dana Anda sendiri kurang dari setengah, maka pasti lebih menguntungkan untuk mengambil hipotek. Karena secara default kita berbicara tentang sejumlah besar uang, maka pada persyaratan pinjaman konsumen, bank tidak mungkin menyetujuinya untuk Anda.
Banyak argumen, seperti: perusahaan pengembang, akreditasi objek oleh bank, bank itu sendiri, dan banyak lainnya dapat menurunkan tingkat bunga hipotek, tetapi tidak pada pinjaman konsumen!
Saat melakukan pembelian dalam hipotek, bank menanggung risiko yang terkait dengan penjual yang tidak bermoral dan kebersihan transaksi pembelian dan penjualan itu sendiri, dan dengan pinjaman konsumen, Anda cukup menerima uang di tangan Anda dan bertanggung jawab penuh.
Untuk jawaban yang lebih lengkap atas pertanyaan Apa perbedaan antara hipotek dan pinjaman?? kami akan membandingkan kondisi standar kedua produk perbankan tersebut.
Indikator penting yang dapat digunakan untuk menentukan apakah hipotek atau pinjaman lebih baik adalah tingkat bunga rata-rata pada produk pinjaman. Dengan demikian, ukuran rata-rata tingkat hipotek pasar sekarang sekitar 13,7% per tahun, yang 5-10% lebih rendah dari indikator yang sama di bidang pinjaman konsumen. Misalnya, hingga 5 tahun, hipotek dapat diambil pada tingkat 9,95-11,5%, dan pinjaman konsumen akan dikenakan biaya 16-20% per tahun. Namun, tingkat bunga pinjaman hipotek sangat tergantung tidak hanya pada jangka waktu pinjaman, tetapi juga pada ukuran uang muka minimum wajib.
Selain itu, hipotek pinjaman konvensional dan jumlah pinjaman yang mungkin lebih menguntungkan: bank siap mengeluarkan 300-500 ribu hingga 45 juta rubel yang dijamin dengan real estat. Ukuran pinjaman konsumen tanpa penjamin biasanya tidak melebihi 1 juta rubel, dengan dua penjamin - 3 juta rubel.
Perhatikan bahwa hipotek berbeda dari pinjaman juga dalam hal pembayaran dan pemrosesan pinjaman. Pinjaman hipotek dapat diterbitkan hingga 30 tahun, dan pinjaman konsumen selama 2-3 tahun, maksimum 5-7 tahun. Namun, keputusan tentang pinjaman konsumen dibuat oleh bank dalam 2-3 hari kerja, dan aplikasi hipotek dapat dipertimbangkan selama beberapa minggu, di mana penjual real estat dapat menemukan pembeli lain yang lebih "cepat".
Di sisi lain, bank tertarik agar peminjam tidak kehilangan kepemilikan agunan, oleh karena itu, ketika mengajukan pinjaman hipotek, ia secara pribadi memeriksa kelayakan penjualan properti yang diperoleh dan dengan hati-hati mengontrol transaksi.
Saat menganalisis apa yang lebih menguntungkan - hipotek atau pinjaman, ada baiknya memperhatikan beberapa aspek pinjaman hipotek yang merugikan peminjam. Salah satu kelemahan utama dari pinjaman hipotek adalah biaya pelaksanaannya yang mengesankan: total biaya notaris dan penilai, pendaftaran negara atas transaksi dan asuransi real estat dapat melebihi beberapa ribu dolar. Oleh karena itu, sebelum mengajukan hipotek, kami menyarankan Anda untuk mempelajari kondisi nyata dan pembayaran tersembunyi untuk pinjaman hipotek dan fitur hipotek wajib dan asuransi jiwa untuk peminjam.
Hipotek kurang menguntungkan daripada pinjaman dan adanya uang muka wajib, yang biasanya berjumlah setidaknya 10% dari biaya properti yang dibeli. Namun, ada juga program pinjaman hipotek tanpa uang muka, tetapi jumlahnya terbatas, dan kondisinya kurang menguntungkan daripada hipotek standar.
Terlepas dari kenyataan bahwa, secara umum, hipotek lebih murah daripada pinjaman konsumen, dalam beberapa situasi pelaksanaan yang terakhir lebih bermanfaat bagi peminjam. Jadi, hipotek tidak lebih baik daripada pinjaman dalam kasus berikut:
1. 10-20% dari biayanya tidak cukup untuk membeli rumah - penghematan suku bunga akan "ditutupi" oleh biaya untuk mendapatkan hipotek.
2. Ketika jumlah uang yang relatif kecil sangat dibutuhkan - misalnya, untuk pembayaran tambahan saat menukar tempat tinggal lain.
Selain itu, pinjaman konsumen dapat menjadi alternatif hipotek jika rumah yang Anda beli tidak sesuai dengan bank sebagai jaminan, tetapi sangat cocok untuk Anda: misalnya, ketika membeli apartemen di gedung panel lima lantai.
Kirim lamaran sekarang
Dapatkan penawaran bank hari ini!
Pasar pinjaman menawarkan kepada penduduk beberapa jenis produk perbankan yang mudah digunakan untuk membeli rumah. Yang utama adalah hipotek dan pinjaman konsumen. Masing-masing memiliki karakteristik, kelebihan dan kekurangannya sendiri. Untuk membuat pilihan yang tepat dan mendapatkan dana pinjaman yang paling menguntungkan, lebih baik untuk mencari tahu terlebih dahulu bagaimana perbedaannya dan jenis layanan perbankan apa yang cocok dalam situasi tertentu.
Dan ini adalah dua jenis pendanaan yang sangat berbeda. Perbedaan utama adalah bahwa hipotek selalu melibatkan keberadaan agunan, dan ini bisa berupa perumahan sendiri dan diperoleh. Pinjaman konsumen dapat diterbitkan dengan atau tanpa agunan. Selain itu, dalam bentuk jaminan pembayaran, bank tidak hanya menerima gadai properti, tetapi juga penjamin.
Pertimbangkan perbedaan dalam parameter utama:
Dari hal di atas, ada juga faktor sekunder. Misalnya, ketika mengajukan pinjaman hipotek rumah, properti perlu diasuransikan. Secara sukarela, peminjam mengasuransikan kehidupan dan kesehatan, serta risiko kehilangan hak atas properti.
Karena hipotek terkait erat dengan pembelian real estat, kontrak harus pasangan resmi terlibat. Dari dia (dia) Anda perlu mendapatkan persetujuan untuk kesepakatan itu, dan pasangan juga bertindak sebagai peminjam bersama atau menolak untuk berpartisipasi dalam kontrak, saat menyusun kontrak pernikahan. Pinjaman konsumen dapat diambil tanpa keterlibatan orang lain, meskipun pembelian real estat masih memerlukan partisipasi pasangan. Tetapi dalam kasus ini, objek dapat dikeluarkan ke kerabat lain, organisasi.
Saat memilih hipotek, dana yang diterima selalu cukup untuk membayar properti, karena batas berdasarkan kontrak sama dengan biaya perumahan dikurangi cicilan pertama. Saat mengajukan pinjaman konsumen, ada kemungkinan bank akan menyetujui jumlah yang lebih kecil dan selisihnya harus ditutup dengan pendapatan lain.
Apa yang umum:
Mengambil pinjaman konsumen standar agak lebih mudah daripada mengambil hipotek, tetapi hanya jika jumlahnya kecil. Dapat diperoleh tanpa agunan, yang akan menghemat beberapa hari, aplikasi dianggap lebih cepat, paket dokumen jauh lebih sempit, dan penjamin tidak selalu diperlukan. Ini juga memudahkan untuk mendapatkan pinjaman tanpa uang muka, tetapi di pasar layanan perbankan Anda dapat menemukan kondisi yang fleksibel untuk hipotek ketika uang muka tidak diperlukan.
Namun, untuk meminjam jumlah yang cukup untuk membeli real estat, peminjam harus memastikan pendapatan yang stabil dan tinggi. Karena jangka waktu pembayaran yang pendek, angsuran bulanan akan jauh lebih tinggi dibandingkan dengan hipotek. Oleh karena itu, persyaratan yang lebih ketat diajukan untuk pendapatan.
Pinjaman yang dijamin oleh real estat Anda sendiri adalah hipotek yang sama, tetapi dengan persyaratan yang lebih lunak. Tujuan pengeluaran dana pinjaman mungkin tidak ditunjukkan, pembayaran awal tidak diperlukan. Tetapi klien masih harus mentransfer properti sebagai jaminan, seperti pinjaman hipotek standar.
Mengajukan hipotek adalah proses yang relatif lama. Pertama-tama, ini membutuhkan paket dokumentasi yang cukup luas. Ini tidak hanya mencakup sertifikat dan dokumen tentang peminjam dan rekan peminjam, tetapi juga seluruh daftar makalah tentang real estat dan tentang penjual. Kedua, ada biaya tambahan berupa asuransi, pembayaran sel bank, dan masalah organisasi lainnya. Tetapi mendapatkan persetujuan untuk pinjaman yang lebih besar, dengan pendapatan yang sama dan jumlah yang diminta, lebih mudah dibandingkan dengan pinjaman konsumen. Dalam hal ini, bank pasti memiliki jaminan untuk menerima dana yang dikeluarkan, dalam bentuk agunan, ditambah pembayaran yang lebih kecil mengurangi risiko gagal bayar pinjaman.
Dalam arti harfiah, hipotek akan menjadi solusi yang lebih menguntungkan daripada pinjaman konsumen. Saat ini, ada beberapa jenis hipotek - "Menurut dua dokumen", "Tanpa uang muka", "Untuk apartemen / apartemen / rumah pribadi / konstruksi". Dikombinasikan dengan suku bunga yang lebih rendah, jenis pembiayaan ini mengungguli semua penawaran pinjaman konsumen.
Untuk kesimpulan yang lebih akurat, Anda perlu membandingkan sisi keuangan masalah ini. Pertimbangkan, menggunakan contoh kalkulator pinjaman Sberbank, pinjaman untuk 3 juta rubel:
Apalagi, kondisi pembiayaan yang paling menguntungkan muncul di sini, dalam praktiknya angkanya bisa lebih tinggi. Dan dengan pembayaran pinjaman yang begitu besar, bank akan menyetujui penerbitan pinjaman hanya jika ada pendapatan lebih. Asuransi hipotek akan meningkatkan biaya pelayanan kontrak, tetapi pengeluaran per bulan masih akan jauh lebih sedikit daripada untuk pinjaman konsumen.
Untuk analisis yang lebih lengkap, Anda bisa membandingkan parameter dua produk keuangan dalam satu institusi yang sama.
Pinjaman untuk keperluan konsumen:
Pinjaman untuk keperluan konsumen di Sberbank
Jumlah kredit
hingga 6 juta
rubel
persyaratan pinjaman
sampai 5
bertahun-tahun
suku bunga pinjaman
dari 11,9%
setiap tahun
* - keamanan tidak diperlukan
Pinjaman non-tujuan dijamin dengan real estat sendiri:
Hipotek untuk pembelian perumahan di pasar sekunder:
Hipotek untuk pembelian perumahan di pasar sekunder di Sberbank
Jumlah kredit
dari 300 ribu rubel menjadi
85% dari harga barang
persyaratan pinjaman
hingga 30
bertahun-tahun
suku bunga pinjaman
dari 8,6%
setiap tahun
* - tarif tergantung pada kategori peminjam
Dalam semua kasus, persyaratan untuk klien hampir sama - ketika mendaftarkan real estat sebagai gadai, usia 21 tahun, pinjaman konsumen dapat diambil sejak usia 18 tahun, jika ada kartu gaji bank atau pensiun dikreditkan ke akun. Pengalaman dari enam bulan di tempat kerja saat ini, kumulatif, selama 5 tahun terakhir, lebih dari 12 bulan.
Pinjaman untuk berbagai keperluan konsumen:
Pinjaman non-tujuan dijamin dengan real estat sendiri:
Hipotek untuk perumahan jadi:
Pinjaman konsumen tanpa agunan dan jaminan:
Pinjaman konsumen tanpa agunan dan agunan di Rosselkhozbank
Jumlah kredit
hingga 1,5 juta
rubel
persyaratan pinjaman
hingga 7
bertahun-tahun
suku bunga pinjaman
dari 10,5%
setiap tahun
* - jumlah pinjaman tergantung pada status peminjam
Kredit konsumer dengan agunan:
Hipotek untuk perumahan jadi:
Hipotek untuk perumahan siap pakai di Rosselkhozbank
Jumlah kredit
Menggabungkan dua jenis pinjaman hanya mungkin saat membiayai kembali, dan penggabungan tersebut harus dimasukkan dalam daftar persyaratan. Misalnya, membiayai kembali hipotek di Sberbank akan memungkinkan Anda untuk menggabungkan beberapa pinjaman yang ada yang diambil di bank lain menjadi satu yang baru:
Perlu dipertimbangkan bahwa tidak semua bank menawarkan kondisi seperti itu, sebagai aturan, pembiayaan kembali dibagi menjadi hipotek dan konsumen. Jika saldo utang hipotek kecil, maka sangat mungkin untuk menutupinya dengan pinjaman konsumen baru.
Selain perbedaan karakteristiknya, kedua jenis pembiayaan tersebut memiliki kekuatan dan kelemahan masing-masing. Selain itu, faktor-faktor ini, dalam beberapa kasus, dapat menentukan dalam memilih produk perbankan yang sesuai.
Manfaat utama dari hipotek meliputi:
Kontra signifikan meliputi:
Keuntungan dari pinjaman konsumen:
Kerugian utama dari pinjaman:
Kesimpulan - hipotek lebih murah dan lebih hemat biaya dibandingkan dengan jenis pembiayaan lainnya. Itu, dalam kondisi yang sama, lebih mudah untuk menerima dan membayar, dan jika perlu, Anda selalu dapat membiayai kembali dan mengurangi jangka waktu, menambah / mengurangi pembayaran. Mengurangi beban keuangan akan memastikan penggunaan dukungan negara, jika memenuhi syarat, dan penerimaan pengurangan pajak (oleh peminjam dan semua peminjam bersama), jika hak tersebut belum digunakan.
Pinjaman konsumen dalam jumlah besar dapat diperoleh dengan pendapatan tinggi yang dapat menutupi pembayaran besar. Ini adalah solusi terbaik ketika objek tersebut direncanakan akan dialihkan ke kepemilikan orang lain, atau jika tidak dapat diakreditasi dan/atau diasuransikan.
Ada banyak layanan perbankan yang tersedia untuk berbagai segmen populasi. Namun, bagi mereka yang tidak mengerti instrumen keuangan, itu sangat sulit. Tidak mengherankan bahwa situasi muncul ketika klien, mengajukan pinjaman, tidak tahu apa perbedaan antara hipotek dan pinjaman. Di satu sisi, kedua layanan itu identik. Lagi pula, pada kenyataannya, dan dalam kasus lain, peminjam harus mengembalikan seluruh jumlah hutang dengan bunga. Namun, perbedaannya mungkin tersembunyi dalam kondisi. Calon peminjam harus menyadari hal ini.
Mari kita mulai dengan definisi. Setelah itu, akan lebih mudah bagi Anda untuk memahami perbedaan antara hipotek dan pinjaman. Sekilas memang tidak terlihat jelas, namun perbedaannya tetap ada.
Jadi, pinjaman adalah pinjaman tunai yang dikeluarkan oleh lembaga kredit dengan persentase tertentu. Di masa depan, peminjam harus membayar utang, serta bunga yang masih harus dibayar untuk penggunaan dana.
Anda dapat mengajukan pinjaman di organisasi perbankan mana pun, setelah mempelajari persyaratan sebelumnya dan memilih yang paling cocok untuk Anda sendiri. Pada tahap ini, klien potensial harus sangat perhatian. Kondisi berbeda dari bank ke bank.
Keunikan pinjaman adalah bahwa dana yang dikeluarkan dapat digunakan atas kebijakan Anda sendiri, tanpa melaporkannya ke bank. Bahkan jika real estat dibeli dengan dana kredit, tidak perlu diberikan sebagai jaminan. Ini berarti bahwa klien dapat membuang properti ini atas kebijakannya sendiri.
Memahami perbedaan antara pinjaman dan hipotek akan jauh lebih mudah bagi Anda ketika Anda membiasakan diri dengan definisi kedua.
Pertama-tama, ini adalah jenis pinjaman yang memiliki tujuan khusus. Keunikan hipotek adalah bahwa dana yang dikeluarkan oleh bank dimaksudkan untuk pembelian real estat. Inilah sebabnya mengapa klien potensial dapat mengharapkan jumlah pinjaman yang lebih tinggi dan periode pembayaran yang lebih lama. Dalam beberapa kasus, hipotek dikeluarkan bahkan selama tiga puluh tahun. Hal ini memungkinkan Anda untuk mengurangi pembayaran bulanan untuk peminjam, tetapi pada akhirnya meningkatkan kelebihan pembayaran. Jangka waktu pelunasan yang panjang merupakan salah satu poin yang menjelaskan perbedaan antara hipotek dan pinjaman.
Fitur lain adalah bahwa, sesuai dengan kontrak, properti yang diperoleh harus diberikan sebagai jaminan untuk seluruh periode pinjaman. Dengan demikian, selama periode ini peminjam tidak dapat membuang properti.
Dengan tindakan tersebut, Bank berusaha untuk mengurangi risikonya sendiri terkait dengan tidak terbayarnya kembali dana tersebut. Jika terjadi situasi di mana peminjam karena alasan tertentu berhenti melakukan pembayaran atas pinjaman hipotek, bank akan menjual agunan dan melunasi sisa utang dengan menggunakan hasilnya. Jika dana tetap, mereka akan dibayarkan kepada peminjam.
Konsep "hipotek" dan "pinjaman hipotek" identik, tidak ada perbedaan di antara keduanya. Hal ini penting untuk diketahui oleh calon klien.
Hipotek adalah jenis pinjaman. Oleh karena itu, di antara konsep-konsep ini tidak mungkin untuk menempatkan tanda sama dengan.
Pinjaman, tidak seperti hipotek, memiliki persyaratan yang lebih luas. Dia mungkin memerlukan deposit atau mengabaikan kondisi ini. Dalam kasus hipotek, bank tidak memberikan pilihan kepada calon pelanggan. Memiliki deposit adalah suatu keharusan.
Daftar dokumen yang harus disediakan untuk mendapatkan pinjaman juga berbeda. Untuk pinjaman, biasanya kurang dari hipotek.
Perbedaannya terletak pada besaran bunga yang dibayarkan. Lebih bayar pinjaman jauh lebih tinggi daripada hipotek. Itulah sebabnya opsi kedua lebih disukai bagi mereka yang membeli real estat.
Bank memberi pelanggan jangka waktu yang lebih lama untuk melunasi hipotek. Biasanya, pinjaman tidak diterbitkan lebih dari lima tahun. Hipotek dapat dilunasi lebih lama - selama tiga puluh tahun. Namun, Anda perlu memahami bahwa dalam hal ini kelebihan pembayaran meningkat.
Perbedaan antara hipotek dan pinjaman juga dalam jumlah yang dikeluarkan. Anda bisa mendapatkan lebih banyak uang untuk membeli real estat. Pinjaman konsumen tanpa jaminan biasanya sangat bergantung pada pendapatan klien. Sebagai aturan, beban kredit tidak boleh melebihi lima puluh persen dari pendapatan
Aplikasi untuk pinjaman konsumen dianggap lebih cepat daripada hipotek.
Jadi, perbedaan antara pinjaman konsumen dan hipotek sekarang harus menjadi jelas bagi Anda. Namun, muncul pertanyaan berikut. Apa yang lebih menguntungkan? Mari kita coba mencari tahu.
Lebih menguntungkan bagi lembaga perbankan untuk mengeluarkan hipotek daripada pinjaman. Karena dalam hal ini, risiko dana tidak kembali jauh lebih rendah. Memang, bahkan jika peminjam bangkrut, bank tidak akan mengalami kerugian, karena ia akan memiliki kesempatan untuk menjual agunan real estat dan dengan cara ini melunasi sisa hutang.
Di pihak calon peminjam, situasinya mungkin berbeda. Itu semua tergantung pada tujuan yang Anda butuhkan untuk mendapatkan pinjaman. Jika untuk pembelian real estat, maka hipotek memiliki manfaatnya tidak hanya bagi bank, tetapi juga bagi peminjam.
Perlu dicatat bahwa lembaga kredit yang terlibat dalam transaksi real estat memberikan keamanan kepada klien. Sebelum persetujuan, karyawan bank harus hati-hati memeriksa dokumen. Setelah semua, properti yang diperoleh menjadi jaminan. Oleh karena itu, dalam hal hutang tidak dibayar, lembaga kredit harus dapat menjual agunan.
Manfaat pinjaman hipotek bagi klien juga terletak pada kenyataan bahwa ia mendapat hak atas pengurangan pajak. Namun, Anda perlu memahami bahwa peluang ini hanya tersedia bagi warga negara Rusia yang memiliki gaji resmi dan membayar pajak penghasilan pribadi dengan itikad baik.
Beberapa peminjam, ketika memperoleh hipotek, dapat mengandalkan bantuan negara. Anda perlu mencari tahu terlebih dahulu tentang ketersediaan program untuk keluarga muda, pegawai pemerintah, dll. Seringkali, di bawah program seperti itu, organisasi perbankan menawarkan tingkat bunga yang lebih menguntungkan kepada pelanggan potensial.
Mendapatkan pinjaman hipotek untuk jangka waktu yang lama, Anda tidak perlu takut dengan kenaikan harga real estat, seperti halnya tabungan. Selain itu, jika pendapatan peminjam meningkat secara bertahap, pembayaran hipotek akan menghabiskan bagian anggarannya yang semakin kecil dan semakin tidak terlihat.
Terlepas dari semua manfaat KPR, tidak semua nasabah bisa mendapatkannya. Anda perlu memahami bahwa ini adalah pinjaman yang ditargetkan. Oleh karena itu, dana yang dikeluarkan oleh bank harus dihabiskan secara eksklusif untuk pembelian real estat.
Jika uang itu diperlukan untuk keperluan lain, lebih mudah untuk mendapatkan pinjaman daripada hipotek. Selain itu, dalam kasus terakhir, klien, sebagai suatu peraturan, harus mengumpulkan paket dokumen yang lebih mengesankan.
Bagi banyak klien, jawaban atas pertanyaan ini adalah bank yang cukup terkenal di Rusia. Lembaga kredit ini mengeluarkan sejumlah besar pinjaman kepada penduduk. Persentase hipotek dan pinjaman di Sberbank seringkali lebih rendah dan, karenanya, lebih menguntungkan bagi klien daripada di lembaga lain yang mengeluarkan pinjaman tunai.
Para ahli merekomendasikan menghubungi bank jika tiga puluh sampai lima puluh persen dari harga properti telah terakumulasi. Namun, tidak semua orang memiliki kesempatan untuk mengumpulkan jumlah yang diperlukan. Itulah sebabnya calon pelanggan tertarik dengan hipotek tanpa uang muka di Sberbank. Anda perlu memahami bahwa kondisi seperti itu sangat tidak menguntungkan bagi lembaga kredit, jadi kecil kemungkinannya lembaga itu akan menyetujui permohonan jumlah penuh.
